第一篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式及法律關(guān)系分析

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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式及法律關(guān)系分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)源于英國，成熟于美國，并于2006年傳入我國且逐漸發(fā)展繁榮。繼2007年我國第一家P2P借貸公司——拍拍貸成立后，國內(nèi)P2P借貸公司如雨后春筍般迅猛發(fā)展。目前，代表性的P2P借貸公司主要有：陸金所、拍拍貸、宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、點融網(wǎng)等。眾多借貸公司的公司定位及其業(yè)務(wù)模式可以歸納為信息中介模式和信用中介模式（包括擔(dān)保型信用中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介模式）。

一、信息中介模式的整個借貸流程無抵押亦無保證擔(dān)保，平臺只為借貸雙方提供借貸信息，進(jìn)行信息匹配，并為促成交易提供必要的工具、技術(shù)支持。平臺本身不參與交易，不承擔(dān)借貸風(fēng)險，也不承擔(dān)信用、期限轉(zhuǎn)換等職能，不涉入資金利益鏈條，僅僅扮演“單純中介者”的角色，是一種具有金融脫媒特征的直接融資形式，屬于純粹意義上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

此類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在注冊時多以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司身份進(jìn)行注冊，將自身定性為提供金融信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司。從法律關(guān)系上講，此種模式法律主體有借款人、出借人（投資人）和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，涉及兩類民事法律關(guān)系，一是借貸雙方的借貸合同關(guān)系，一是居間服務(wù)合同關(guān)系。

首先，借款人與出借人（投資人）之間形成民間借貸法律關(guān)系。二者之間簽訂電子《借款合同》，該合同屬于實踐性合同，自出借人將資金交付（劃轉(zhuǎn)）給借款人時，借貸合同生效。出借人（投資人）享有按期依約取得本息、轉(zhuǎn)讓債權(quán)、了解債務(wù)人基本信息等權(quán)利，負(fù)有如期支付出借款項等義務(wù)；借款人享有依約得到出借資金等權(quán)利，負(fù)有按期償還本息等義務(wù)。

其次，就利息部分，借貸雙方應(yīng)在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行約定。在2015年9月1日以前，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息法律不予保護(hù)。

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,重新劃定了民間借貸年利率紅線，用年利率24%和36%這兩個關(guān)鍵數(shù)字界定了民間借貸利率的“兩線三區(qū)”：第根線是法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率，即年利率24%；第二條線是年利率36%，這以上的借貸利率約定無效；這兩條線劃分了三個區(qū)域，一個是司法保護(hù)區(qū)（24%以內(nèi)，包括24%），一個是自然債務(wù)區(qū)（24%-36%期間），一個是無效區(qū)（超過36%）。在司法信息中介模式 www.004km.cn 保護(hù)區(qū)內(nèi)，當(dāng)事人因利率糾紛起訴到人民法院，法院要給予法律保護(hù)。在自然債務(wù)區(qū)，利率是基于借貸雙方的合意，借款人自愿向出借人支付24%-36%的利息，但此部分利率并不受法律的保護(hù)。換言之，當(dāng)事人不能依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)此區(qū)間的利息。若借款人以利率超過法律規(guī)定的24%為由，向人民法院起訴請求出借人返還自己已經(jīng)支付的利息的，人民法院不予支持。在無效區(qū)，出借人以年利率超過36%為由請求出借人返還自己已經(jīng)自愿給付的超出36%部分利息的，人民法律予以支持。

最后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與借貸雙方形成居間法律關(guān)系。如前文所述，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）的規(guī)定，P2P借貸平臺在法律上應(yīng)被界定為信息中介平臺，在與借貸雙方的法律關(guān)系中屬于居間服務(wù)合同中的居間人，分別與借款人和出借人簽訂居間服務(wù)合同，借款人和出借人是居間服務(wù)的委托人。根據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定，居間人應(yīng)向委托人報告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)。

因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負(fù)有為借貸雙方提供融資信息服務(wù)、協(xié)助借款人在平臺網(wǎng)站發(fā)布借款信息、協(xié)助資金劃轉(zhuǎn)、向出借人發(fā)布展示借款人的借款信息等義務(wù)，享有收取平臺服務(wù)費等權(quán)利。在我國，拍拍貸[1]是信息中介模式的典型代表，而其運作模式是在參照美國Prosper的基礎(chǔ)上形成的。Prosper的特點在于借貸雙方均須以“雙盲”的方式（即匿名）進(jìn)行貸款的招投標(biāo)。借款人填寫借款申請后，Prosper平臺會使用自身反詐騙和身份核查系統(tǒng)對借款人進(jìn)行核查并核定其信用狀況。借貸雙方以類似競標(biāo)的方式不斷撮合，最終Prosper將最低利率放貸人提供的貸款或貸款組合交于借款人。該“雙盲”拍賣形式根據(jù)借貸雙方的偏好，在借款人設(shè)置的貸款條件及投入程度和放貸人投資速度與可行性之間謀取平衡，力求提供最優(yōu)的利息設(shè)定，被認(rèn)為可以使公眾利益最大化。LendingClub是美國目前規(guī)模最大的一家P2P網(wǎng)貸平臺。不同于Prosper的拍賣競標(biāo)方式，LendingClub是由借貸平臺根據(jù)借貸風(fēng)險提前設(shè)定利率。

事實證明，借貸平臺提前設(shè)定好利率的方式更易為借款人所認(rèn)可和接受。Prosper也隨后于2010年取消了原先的拍賣模式，轉(zhuǎn)為依據(jù)融資人違約風(fēng)險的大小完全提前設(shè)定好的貸款利率。無論是Prosper，還是LendingClub，平臺都不介入借貸關(guān)系之中。拍拍貸作為美國P2P模式的移植，整個借貸過程采用類似競標(biāo)的方式。貸款主要用于滿足小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家、創(chuàng)業(yè)大學(xué)生等資金需求，而貸款人則主要以具有投資需求的城市白領(lǐng)階層為主。對于信息中介這種無抵押無保證的貸款，健全的信用體系是降低借款人違約風(fēng)險、支撐P2P行業(yè)健康發(fā)展的先決條件，而這也正是P2P行業(yè)當(dāng)前最大的困境所在，是P2P網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的核心障礙。加之目前平臺的風(fēng)控機(jī)制較為孱弱，既無抵押又無擔(dān)保的信息中介模式在中國表現(xiàn)www.004km.cn 出明顯的水土不服，較難適應(yīng)目前的金融環(huán)境，實踐中很難吸引投資者，所占市場份額也相對較低。但如前文所述，在法律規(guī)制層面，無論是《指導(dǎo)意見》還是《征求意見稿》都明確指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是信息中介性質(zhì)，不得吸收公眾存款、變相設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。著名學(xué)者謝平也表示：“就P2P的本質(zhì)而言，大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的信息中介才是P2P的核心創(chuàng)新之處，是有別于銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新模式。隨著我國征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善，回歸信息中介模式是未來P2P發(fā)展的必然趨勢?！?/p>

二、信用中介模式具體包括擔(dān)保型信用中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介模式，擔(dān)保型信用中介模式平臺以向投資人提供擔(dān)保，承諾剛性兌付的方式為借貸項目增信；債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介模式以“期限轉(zhuǎn)換”、“金額轉(zhuǎn)換”等回購債權(quán)的方式為借貸項目增信。二者均以不同的形式參與到借貸行為之中，具有信用中介的功能。

（一）擔(dān)保型信用中介模式擔(dān)保型信用中介模式是指P2P平臺除了向借貸雙方提供相關(guān)交易信息,還對投資人(出借人)的資金安全提供擔(dān)保和承諾。這種擔(dān)保模式，脫離了P2P行業(yè)信息中介的本質(zhì)，是在我國現(xiàn)有金融環(huán)境和投資環(huán)境下催生的異化物。從客觀層面上講，我國P2P行業(yè)的現(xiàn)狀是征信系統(tǒng)缺失以及風(fēng)險管理控制能力不足，投資人投資風(fēng)險較大；從主管層面來講，P2P行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興樣態(tài)，對于一向慣于保守投資的中國投資人而言，其行業(yè)發(fā)展前景未知，新興事物發(fā)展趨勢尚不明朗，投資人在主觀上認(rèn)為借貸風(fēng)險較大。在主客觀條件的制約下，純信息中介的P2P平臺很難吸引有效投資者，生存困難，出于保護(hù)投資者利益和吸引更多投資者的目的，多數(shù)借貸平臺（如陸金所、宜人貸、有利網(wǎng)、積木盒子、愛投資等）向投資者提供保證擔(dān)保服務(wù)，在借款人還款逾期或逾期超過一定期限情形發(fā)生時，借貸平臺自身或通過與第三方擔(dān)保公司合作等方式，對投資人（出借人）提供投資本息兌付，保障投資者的資金安全。具體的擔(dān)保方式有以下三種：

一是平臺自身擔(dān)保。這種擔(dān)保方式多存在于行業(yè)發(fā)展初期，由于其存在較大的法律風(fēng)險，此種方式被法律所禁止。

二是關(guān)聯(lián)方擔(dān)保，是存在關(guān)聯(lián)關(guān)系或間接關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)之間的擔(dān)保。此外，還有一部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過控股或參股的方式，在取得借貸平臺的股份的基礎(chǔ)上，對平臺進(jìn)行擔(dān)保，典型的如紅嶺創(chuàng)投。

三是第三方擔(dān)保。主要是通過小額貸款公司和擔(dān)保公司提供擔(dān)保。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（如：陸金所）在對第三方機(jī)構(gòu)的代償能力等進(jìn)行嚴(yán)格、謹(jǐn)慎的盡職調(diào)查之后，與第三方合作機(jī)構(gòu)信用中介模式 www.004km.cn 形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，在借款人未能依約清償債務(wù)時，由第三方擔(dān)保公司等依照擔(dān)保條款規(guī)定履行代償義務(wù)。其中，第二種方式在本質(zhì)上也屬于平臺自身提供擔(dān)保。擔(dān)保型信用中介模式在法律關(guān)系上，不僅包括信息中介模式中涉及到的借貸、居間兩種合同關(guān)系，還涉及到擔(dān)保合同關(guān)系。

此種模式下的法律關(guān)系有主從之分，其中借款人和出借人之間的民間借貸是主法律關(guān)系，而為保證出借人債權(quán)實現(xiàn)的擔(dān)保法律關(guān)系則是從法律關(guān)系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過自身或與第三方合作（尤其是擔(dān)保公司）的方式為網(wǎng)站上的所有投資予以擔(dān)保，出借人同網(wǎng)貸平臺或擔(dān)保公司之間屬于擔(dān)保法律關(guān)系。在實踐中，采取物權(quán)擔(dān)保形式的幾乎沒有，而多以保證方式為主，平臺或擔(dān)保公司為保證人，借款人是債務(wù)人，出借人是債權(quán)人，投資資金為被保證對象。網(wǎng)絡(luò)借貸中的保證責(zé)任同一般情況下的保證責(zé)任是相同的，具有從屬性、獨立性和補充性。平臺或擔(dān)保公司提供的擔(dān)保隨著借款人和出借人之間的借款關(guān)系的發(fā)生、變更、消滅、轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)相應(yīng)的變化。此外，在實踐中，為了充分保障平臺出借人的還款來源，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般會要求合作擔(dān)保公司提供連帶保證責(zé)任。

需要注意的是，若借貸平臺與擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有約定保證責(zé)任方式，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，保證人也應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供擔(dān)保不利于培養(yǎng)買者自負(fù)的投資理念，也不利于P2P平臺風(fēng)險定價機(jī)制的建立。從理論上講，平臺自身提供擔(dān)保將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到平臺本身，使投資者投標(biāo)風(fēng)險（借款人的違約風(fēng)險）轉(zhuǎn)化為平臺“倒閉”或“跑路”的風(fēng)險，容易引發(fā)區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險。監(jiān)管部門對平臺自身提供擔(dān)保持否定態(tài)度：《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得提供增信服務(wù)；《征求意見稿》也明確提出了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的十二項禁止行為，其中包括禁止向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。但是，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》卻規(guī)定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供擔(dān)保的法律責(zé)任。因此，違反《指導(dǎo)意見》和《征求意見稿》不能成為網(wǎng)貸平臺擔(dān)保責(zé)任的阻卻事由。換言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身提供擔(dān)保，不僅因違反監(jiān)管要求而要受到監(jiān)管部門的懲罰，還需繼續(xù)對已經(jīng)承諾保本付息的出借人承擔(dān)保證責(zé)任。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介模式網(wǎng)絡(luò)借貸中所說的債券轉(zhuǎn)讓，主要有兩層含義：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為特別借款人，平臺不僅提供信息中介功能，同時還具有“期限轉(zhuǎn)換”和“金額轉(zhuǎn)換”等功能。

借貸平臺一般先用自有資金出借給借款人，再將所得債權(quán)進(jìn)行設(shè)計、拆分組合，對金額和期限予以錯配，以理財投資的形式轉(zhuǎn)讓給投資者。二是產(chǎn)生于網(wǎng)貸平臺投資人之間，擁有債權(quán)的投資人基于資金流動性等因素的考慮，自愿將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資人。投資人之間www.004km.cn 的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，其本質(zhì)上來源于傳統(tǒng)民間借貸關(guān)系中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，筆者不再贅述，本文將重點講述P2P平臺與投資人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺直接介入借貸關(guān)系，平臺在進(jìn)行注冊時多采用投資咨詢公司的身份，此類P2P平臺借助于互聯(lián)網(wǎng)的外衣實際上卻已經(jīng)演化為具有金融功能的網(wǎng)絡(luò)平臺公司，異化為金融機(jī)構(gòu)。由于我國法律只允許自然人之間的民間借貸，P2P借貸平臺往往將公司創(chuàng)始人或某一內(nèi)部成員作為固定的出借人（專業(yè)放貸人），充當(dāng)借款人與真正出借人之間的紐帶，[2]其運作過程可簡單概括為：員工或創(chuàng)始人出借資金—轉(zhuǎn)讓債權(quán)回籠資金—出借資金的循環(huán)。從債權(quán)的角度來說，是網(wǎng)貸平臺通過出借資金、產(chǎn)生債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺上的投資人。宜信是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的典型代表，故債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式又稱為宜信模式。宜信平臺在運作模式上與信息中介類的平臺大相徑庭，平臺主動參與借款人和投資者之間的借貸關(guān)系，投資者無權(quán)選擇其所要放貸的借款人，是一種間接融資。

一方面，先由借款人向宜信平臺提出貸款申請。在借貸審核員以線下方式對借款人的信用予以嚴(yán)格審核（真正的投資者并不參與借款人的信用評估）之后，宜信平臺以創(chuàng)始人（唐寧）之名將平臺自有資金先行出借給借款人，滿足借款人的資金需求。

另一方面，投資者與宜信平臺簽訂服務(wù)協(xié)議，通過購買理財產(chǎn)品受讓債權(quán)。平臺建立保障金制度和每月還款制度，減少投資者與出借人之間無實際借貸合同所可能造成的風(fēng)險損失。

此種模式涉及三個民事法律關(guān)系：

一是借貸平臺與借款人之間的借貸關(guān)系。借貸平臺作為借貸關(guān)系的直接參與人與借款人簽訂電子借款合同，平臺是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人。

二是借貸平臺與投資者之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系。為了保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，鼓勵交易行為，法律均允許債權(quán)人在合同的前提下轉(zhuǎn)讓債權(quán)。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)時，只需將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實通知債務(wù)人，而不必征得債務(wù)人同意，但未經(jīng)通知，債權(quán)轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力，債務(wù)人仍然可以向原債權(quán)人履行義務(wù)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，平臺作為債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，應(yīng)通知借款人。

三是借貸平臺與投資者之間的保證擔(dān)保關(guān)系。實踐中，如前文所述，平臺為了吸引投資人，通常為所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)提供擔(dān)保，包括自身擔(dān)保和第三方合作擔(dān)保等。總之，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有信用中介的特征，蘊含較大的法律風(fēng)險。邦幫堂

第二篇：國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式分析

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式分析

【摘要】 由于行業(yè)進(jìn)入門檻低、缺乏有效監(jiān)管，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺魚龍混雜，平臺欺詐、資金鏈斷裂等情況時有發(fā)生。面對個人和小微企業(yè)巨大的融資需求，以及相對滯后的制度環(huán)境，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺該何去何從，本文對此進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 運營模式

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P是Peer to Peer的縮寫，原本是指計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)間對等的信息資源互換。具體來說，就是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繞過了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

（1）參與對象平民化、投資門檻低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要針對信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬不等。

（2）高風(fēng)險與高收益率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成融資的小微企業(yè)和消費者，他們有個性化的貸款需求，因此愿意承擔(dān)相對更高的貸款利率。

（3）交易效率高且成本低。相對于從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資程序簡單，從提出借款申請到獲得貸款所花費的時間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

3、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量與借貸資金規(guī)模增長迅速。截止到2014年12月31日，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量突破2300家，貸款余額達(dá)到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。

（2）借貸期限較短。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的服務(wù)對象一般是小微企業(yè)和個人小額短期的資金周轉(zhuǎn)，借款期限比較短，一般不超過一年。但隨著行業(yè)經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸期限呈現(xiàn)增長趨勢。2014年的平均借款期限為5.85個月，上半年的平均借款周期為5.05個月，下半年P(guān)2P網(wǎng)貸的平均期限為6.66個月，較上半年增長31.85%。2015年第一季度網(wǎng)絡(luò)借貸的平均期限為6.87個月，較2014年第一季度的4.83個月，同比增長42.24%。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)地域差異非常明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺數(shù)量、成交規(guī)模都遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。行業(yè)內(nèi)部階梯化特征明顯，前幾名占據(jù)著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數(shù)、借款人數(shù)、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。

二、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營模式比較

1、純平臺模式

純平臺模式，也稱為純線上模式或經(jīng)紀(jì)人模式，在這種模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務(wù)并收取服務(wù)費，平臺不參與具體的貸款過程，不負(fù)責(zé)貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約給貸款人造成的損失。國內(nèi)目前只有拍拍貸堅持采用純平臺模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通過P2B平臺的牽線搭橋?qū)崿F(xiàn)個人投資者對企業(yè)（一般指非金融機(jī)構(gòu)的中小微企業(yè)）放貸的商業(yè)模式，是P2P模式的衍化。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式類似信托項目，因此也被稱為互聯(lián)網(wǎng)信托。與原始的P2P模式不同，P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會深入?yún)⑴c借貸過程中，而且會引入資金托管機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以保證投資者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家機(jī)構(gòu)，一般指與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合作的小額貸款公司或擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔(dān)保公司這兩項專業(yè)性較強(qiáng)而又復(fù)雜的工作獨立出來，交由一些專業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)來完成。國內(nèi)比較著名的P2N平臺有開鑫貸、有利網(wǎng)。

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式――宜信模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人”模式，或“專業(yè)放款人”模式，即P2P平臺在線下尋找借款人，對其進(jìn)行評估，通過后推薦給專業(yè)放款人，專業(yè)放款人（特定的第三方個人）向借款人放款，取得債權(quán)，然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人投資者，投資者獲得債權(quán)帶來的利息收入。宜信的大部分業(yè)務(wù)就采用這個模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融資租賃公司將借款項目發(fā)布到P2L平臺，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業(yè)模式。在P2L模式下，P2L平臺充當(dāng)居間人，負(fù)責(zé)審核發(fā)布融資租賃項目，引入第三方支付平臺和多重?fù)?dān)保，降低債務(wù)人的違約風(fēng)險。國內(nèi)的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過和線下融資租賃公司合作，在平臺業(yè)務(wù)上新增融資租賃項目，如積木盒子、愛投資和理財范等；另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺，如e租寶、普資華企和融資E投等。

6、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式比較

（1）交易模式對比。拍拍貸屬于無擔(dān)保、無抵押的純線上交易模式，平臺作為純粹的中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供信息交互平臺。平臺不參與借款人信用狀況的實地調(diào)查，不負(fù)責(zé)貸后管理，不提供本息擔(dān)保，不對借款人的違約承擔(dān)責(zé)任。平臺將審核通過借款項目發(fā)布到平臺網(wǎng)站，讓投資人了解借款人的相關(guān)信息，然后自主選擇是否參與競標(biāo)。

宜信和有利網(wǎng)屬于有擔(dān)保的線上交易平臺，但兩者擔(dān)保形式有所區(qū)別。宜信是平臺自身設(shè)置了風(fēng)險資金池，如果出現(xiàn)違約，平臺會利用風(fēng)險資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網(wǎng)則是由與其合作的小額貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，平臺依然保持純中介身份。

企易貸和普資華企屬于有擔(dān)保的線下+線上模式，企業(yè)在平臺網(wǎng)站提出借款申請后，平臺會實地調(diào)查借款申請企業(yè)的相關(guān)資料，平臺扮演的也是復(fù)合中介的角色。

（2）借款額度、期限情況對比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對個人，借貸額度較小，一般不超過30萬元。而其他三個平臺主要針對中小微企業(yè)，貸款金額一般從數(shù)百萬到幾千萬不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個月以內(nèi)之外，其他四個平臺在期限設(shè)置方面較為靈活，均提供1年內(nèi)的活期、定期投資以及2年內(nèi)的中長期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網(wǎng)和普資華企都是平臺規(guī)定固定利率，而拍拍貸則由競拍產(chǎn)生。由于拍拍貸主要針對個人而且不提供擔(dān)保，因此，平臺信用風(fēng)險比較大，貸款利率一般高于其他四個平臺。

（3）風(fēng)險控制情況對比。風(fēng)險控制方面，五家平臺都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺，在風(fēng)險控制方面措施較少，僅是在發(fā)放貸款之前對借款人的身份、信用等資料進(jìn)行審核、評級，但由于國內(nèi)征信系統(tǒng)不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會進(jìn)行線上審核之外，平臺自身（或委托合作機(jī)構(gòu)）也會對借款人的相關(guān)資料進(jìn)行實地調(diào)查，有比較完善的貸后管理和違約追討機(jī)制。

三、國內(nèi)P2P企業(yè)運營模式存在的問題及建議

1、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運營模式存在的問題

（1）征信系統(tǒng)不完善，行業(yè)信用風(fēng)險較高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險，能否妥善解決信用風(fēng)險是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。國內(nèi)的征信體系建設(shè)仍處于初級階段，信用評級體系不健全，由央行主導(dǎo)的征信體系的信用紀(jì)錄十分有限，大量中低收入個人和中小微企業(yè)的信用信息沒有錄入，并且該數(shù)據(jù)庫不對P2P行業(yè)開放。

（2）監(jiān)管缺位，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管套利明顯。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，國內(nèi)目前沒有針對性的法律法規(guī)，僅僅根據(jù)《明法》和《合同法》相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。而對于借貸雙方之間的關(guān)系以及通過何種形式借貸，法律沒有規(guī)定。由于個人借貸不受法律監(jiān)管，不少企業(yè)利用P2P的運營模式規(guī)避金融業(yè)牌照管制，進(jìn)行理財產(chǎn)品的銷售。

（3）信息不對稱。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，尤其是線上平臺，一般存在難以確認(rèn)借款人真實身份的問題，雖然多數(shù)平臺采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實上，對于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過身份審核并不是特別困難，而且有可能出現(xiàn)冒用別人信息，一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。事實上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款人的借款使用情況缺乏有效監(jiān)管，為平臺埋下了壞賬隱患。

（4）創(chuàng)新能力不足。現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險控制方面沒有更多基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，很大程度上依然要依靠線下機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，有專家指出，現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢不在于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，而是在于突破了監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在制度和技術(shù)上相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并沒有優(yōu)勢，P2P行業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動力。

2、對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的建議

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)過8年的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入監(jiān)管范圍。首先，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明晰P2P交易過程中各參與主體的責(zé)任和義務(wù)，并對P2P平臺的運營提供指導(dǎo)、管理和監(jiān)督。其次，建立P2P平臺的準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的是類金融服務(wù)，因此在保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)活力的情況下，應(yīng)適當(dāng)提高行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)該對P2P機(jī)構(gòu)的最低注冊資本、管理人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等方面設(shè)立門檻，對不滿足條件的P2P平臺進(jìn)行清退；應(yīng)強(qiáng)化信息披露機(jī)制，要求各P2P平臺提供財務(wù)信息，增強(qiáng)行業(yè)的透明度。

（2）完善征信體系，推動信用評價行業(yè)的發(fā)展。首先，應(yīng)以政府部門為主導(dǎo)，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的信息技術(shù)，整合分散在金融機(jī)構(gòu)、工商、公安等機(jī)構(gòu)的企業(yè)、個人信息，建立一個全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。其次，在取得客戶授權(quán)的情況下，允許P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行查詢，并且允許P2P網(wǎng)貸平臺將客戶違約信息上傳到該數(shù)據(jù)庫。再次，引入競爭機(jī)制。引導(dǎo)建立民營的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，提高信用評級市場的運行效率。最后，利用互聯(lián)優(yōu)勢，建立P2P行業(yè)自己的信用評價體系。

【參考文獻(xiàn)】

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第三篇：現(xiàn)行金融借貸模式分析

金融借貸模式分析

P2P模式簡介

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即點對點借貸，或稱個人對個人借貸。而P2P企業(yè)，就是從事點對點借貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。P2P借貸，是正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個相對較新的模式。建立的基本前提是，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)絡(luò)借貸中介幫助確定借貸的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。更重要的是，中介網(wǎng)絡(luò)平臺的可以幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。而同時，收取一定的服務(wù)費作為中介平臺的回報。

P2P（個人對個人）網(wǎng)絡(luò)借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時，表示：個人對個人的借貸風(fēng)險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵，給民間借貸一個發(fā)展方向。

目前在世界各地，諸如美國加拿大英國日本意大利、中國等都出現(xiàn)了一些運營模式略有不同的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

P2P是“鄉(xiāng)村銀行”價值理念的體現(xiàn)。

“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式，是第三世界國家良好的扶貧范本?！班l(xiāng)村銀行”屬于純民間的帶有公益性質(zhì)的銀行，它透過貸放50美元到100美元的小額資本，幫助農(nóng)民啟動能增加收入的小型項目，也促成她們創(chuàng)造出了一種自產(chǎn)自銷的小商業(yè)模式?！班l(xiāng)村銀行”不需擔(dān)保，還款率高達(dá)98.8%，貸款者96%為農(nóng)村貧困婦女，迄今為止，已向800萬人提供了小額貸款。他開創(chuàng)了全球最獨特的“小額貸款”“微型金融”“微型商業(yè)”等財經(jīng)理念及其實踐。目前“鄉(xiāng)村銀行”已被100多國仿效。

P2P企業(yè)的運營模式

1.國外P2P企業(yè)的運營模式

Prosper模式。2006年，網(wǎng)站prosper.Com在美國成立并運營。prospe幫助人們更方便地相互借貸。借的人要說明自己借錢的理由和還錢的時間；貸款額最低50元。網(wǎng)站就幫助借貸雙方找到自己的需要，實現(xiàn)自己的愿望，而網(wǎng)站靠收取手續(xù)費盈利。與普通的機(jī)構(gòu)貸款對借款人過往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同，Prosper出借人是根據(jù)借款人的個人經(jīng)歷、朋友評價和社會機(jī)構(gòu)的從屬關(guān)系來進(jìn)行判斷的。對于借款人，可以創(chuàng)建最高2.5萬美元的借款條目，并設(shè)定一個愿意支付給出借人的最高利息率。像拍賣一樣，出借人開始通過降低利息率進(jìn)行競拍，拍賣結(jié)束后，Prosper將最低利率的出借人組合成一個簡單的貸款交給借款人。Prosper負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。Prosper的收入來自借貸雙方，從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費用，從出借人處按年總出借款的1%收取服務(wù)費。從2006年1月發(fā)布至2008年1月，Prosper已促成了1.17億美元的貸款交易，2007年貸款額比2006年增加了8100萬美元，增長速度達(dá)到了115%;美國國內(nèi)的總注冊會員已達(dá)到58萬人，2007年增加用戶40.5萬人，達(dá)到了230%的增長速度。這個網(wǎng)站最終引起了美國證監(jiān)會的注意，他們認(rèn)為網(wǎng)站實際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品，這種P2P(個人對個人)的借貸模式不合法，2008年初，美國證監(jiān)會勒令網(wǎng)站關(guān)閉。不過2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P借貸業(yè)務(wù)。這說明P2P借貸模式在美國也是處于動蕩的探索期。

Prosper模式是比較單純的借貸中介模式，出售平臺服務(wù)并收取服務(wù)費。

Zopa模式。Zopa起源于英國，并在美國日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)。Zopa 提供的是比較小的貸款，在1000美元和25000美元之間，他們運用信用評分的方式來選擇他們的借款人。首先將借款人按信用等級分為A*、A、B和C四個等級，然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級、借款金額和借款時限提供貸款，當(dāng)然，借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。

Zopa希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險，比如強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個人借款人。Zopa的收入來源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務(wù)費。Zopa的模式獲得了業(yè)界的認(rèn)可，在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網(wǎng)站”獎和Banker Award的“最佳在線項目”獎。成立至今Zopa已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共3390萬美元的投資。

Zopa模式的特點在于分散貸款、劃分信用等級、強(qiáng)制按月還

款，網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險。

通過以上P2P企業(yè)的典型分析可以看出，國外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn)，就其運營模式來看，Kiva是非盈利的公益借款平臺，Prosper是典型的借貸中介平臺，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險。而其盈利模式是一致的，利潤都是來自中介服務(wù)費。

據(jù)此認(rèn)為可以把國外的P2P企業(yè)歸納為：非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和除了是平臺中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa）三類。

2.中國的P2P運營模式

根據(jù)調(diào)查，中國注冊登記為擔(dān)保、金融咨詢等公司從事民間借貸中介業(yè)務(wù)的有上萬家，但是其中可以比較規(guī)范和成功從事P2P業(yè)務(wù)的，卻仍是鳳毛麟角。比較得到公認(rèn)的有拍拍貸、五色土、智上村、宜信、速貸邦和青島的部分金融中介公司。而出現(xiàn)的時間卻與外國公司相去不遠(yuǎn)。下面針對這些P2P企業(yè)做典型性分析。

拍拍貸模式：無抵押無擔(dān)保模式。

拍拍貸成立于2007年的上海，是國內(nèi)較為典型的P2P在線借貸平臺，可以作為國內(nèi)一些P2P網(wǎng)站的典型樣本。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競標(biāo)方式來實現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費。其操作流程是，借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風(fēng)險。網(wǎng)頁上會有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項借款計劃則流標(biāo)。其風(fēng)險控制的兩個特點是：

一，規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險也小。二是信用審核引入社會化因素。即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實性難以得到有效保證。所以，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級系統(tǒng)的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會員好友越多，個人借入貸出次數(shù)越高，信用等級也越高。這樣，網(wǎng)路活躍度也和用戶個人身份、財務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評價系統(tǒng)。拍拍貸發(fā)展迅速，在近一年半的時間內(nèi)，在全國積累了逾8萬名注冊用戶，單2009年3月的放貸金額就接近累計總額的五分之一。

雖然拍拍貸有黑名單公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費，所以資金回收的潛在風(fēng)險只能由出借人自行承擔(dān)。

拍拍貸對借款人只有信用要求而無抵押，對出借人也不承擔(dān)

擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個見證人和交易平臺存在。所以，事實上這種形式對出借人來說風(fēng)險是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對于出借人來說還是有很大的誘惑。所以筆者認(rèn)為投資拍拍貸，風(fēng)險較高而收益也較高。因為是以競標(biāo)形式達(dá)成交易，交易雙方自由交易，這些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式，雖然多了VIP會員保障金制度，但其高風(fēng)險和拍拍貸是類似的。

五色土模式：有抵押無擔(dān)保模式。

五色土成立于2003年的上海，五色土在國內(nèi)率先創(chuàng)建民間不動產(chǎn)抵押借貸咨詢模式。可以作為國內(nèi)一些P2P模式公司的典型樣本。其業(yè)務(wù)是通過五色土的風(fēng)險控制，來保障借貸融資的穩(wěn)健。一方面，通過不動

產(chǎn)做抵押，快速解決借款人的資金難題；另一方面，通過五色土的資信評級，切實化解投資人的放貸風(fēng)險。既是一種規(guī)范化、陽光化、合法化的民間借貸咨詢模式，亦是一種的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y理財產(chǎn)品；借款人以不動產(chǎn)抵押作為財富的流通手段，證明財力和信用；投資人以不動產(chǎn)抵押作為財富的貯藏手段，確保安全和收益；五色土以風(fēng)險評級作為財富的保護(hù)手段，承擔(dān)責(zé)任和道義；因其規(guī)范化和陽光化，被業(yè)內(nèi)稱為“五色土模式”。

其風(fēng)險控制的特點是：

“五色土”是指可以實現(xiàn)的不動產(chǎn)五類物權(quán)，代表一種安全性好、收益性高、流動性強(qiáng)的金融資產(chǎn)。五類物權(quán)即：所有權(quán)、用益權(quán)、抵押權(quán)、占有權(quán)、質(zhì)押權(quán)。

宜信模式：無抵押有擔(dān)保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍貸，宜信采取的不是競標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費。

操作流程是，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對于P2P借貸服務(wù)平臺推薦的每個借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個借款人。五年來，宜信快速崛起，目前已經(jīng)在四十多個城市和農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)點，為客戶提供全方位、個性化的財富增值與信用增值服務(wù)，吸納了幾千名投資人的上億資金，成為全國性P2P借貸連鎖中介機(jī)構(gòu)。

宜信模式主要有兩個特點：

一是宜信的保障金制度。從宜信的運作模式看，宜信對借款人的掌控力度更強(qiáng)，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒有合同，而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會有極大的風(fēng)險。所以，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信從公司提取的保險金里出錢，包賠出借人全部本金和利息。這是對出借人的最大化擔(dān)保。

二是風(fēng)險控制的兩個絕招。作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對借款人審核時都要求面見。所以，宜信在15個城市設(shè)點，其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在5%以下。

從對借貸流程的強(qiáng)大操控力上看，宜信主要借鑒的是Zopa

模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。筆者認(rèn)為宜信模式的風(fēng)險控制力度較大，投資風(fēng)險比較小，但收益相比拍拍貸低。

智上村模式：有抵押有擔(dān)保模式

智上村成立于2010年，智上村在單純的借貸服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上進(jìn)行了品牌戰(zhàn)略的提升，賦予了更多的服務(wù)內(nèi)容，迎合了國家政策導(dǎo)向，獲取政府相關(guān)部門扶持，除了為高資產(chǎn)凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，同時也為中小微企業(yè)解決融資及管理兩難問題，促進(jìn)企業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展，從而降低不良率，目的是使借貸雙方能良性可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)共贏。是國內(nèi)領(lǐng)先的P2P融資理財服務(wù)商，公司通過獨有的風(fēng)險控制體系，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，流動性管理體系，企業(yè)管理實效課程開發(fā)等使智上村在贏得客戶廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上得到迅速發(fā)展。

智上村是具有P2P創(chuàng)新模式的專業(yè)性公司。

智上村模式建立了全新的風(fēng)險控制模式：

1、融資信息篩選：公司通過各種宣傳獲取大量融資信息，通過抵押物及軟件條件進(jìn)行初步篩選，將軟硬件條件好一定比例的借款人納入待調(diào)查取證范圍；

2、盡職調(diào)查取證：公司案源部相關(guān)客戶經(jīng)理對借款人的軟硬件進(jìn)行全面調(diào)查取證，對抵押物進(jìn)行評估拍照，對經(jīng)營場地及在建項目進(jìn)行現(xiàn)場考察，陪同其打印征信報告及現(xiàn)金流水，對其行業(yè)背景、財務(wù)報表、上下游協(xié)議進(jìn)行分析等等，其他部門給予復(fù)核確認(rèn)；

3、風(fēng)險評級說明：公司通過調(diào)查取證并形成報告說明，風(fēng)控部門根據(jù)調(diào)查取證復(fù)核及報告說明對借款人羅列風(fēng)險點并給出評級，由總部風(fēng)控部進(jìn)行復(fù)議終審，嚴(yán)格按照借貸員調(diào)查初審、相關(guān)部門復(fù)核材料真?zhèn)?、風(fēng)控部復(fù)查、總部復(fù)議終評四級風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，從而確定最終風(fēng)險評級及融資利率；

4、融資方案設(shè)計：公司根據(jù)借款人的需求及風(fēng)險點不同設(shè)計出融資方案，既要滿足借款人的借款需求，同時最大可能通過法律約定有針對性的降低借款風(fēng)險。

5、房屋產(chǎn)權(quán)抵押：根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，抵押權(quán)屬于物權(quán)，通過在房產(chǎn)局的產(chǎn)權(quán)抵押辦理實現(xiàn)該物權(quán)，由我司法務(wù)部全程陪同協(xié)議簽署相關(guān)協(xié)議并辦理相關(guān)手續(xù)。

6、法務(wù)團(tuán)隊護(hù)航：除公司總部有強(qiáng)大的專職律師團(tuán)隊外，每個地方公司一般要求必須至少有一位專職律師和一位兼職律師，為理財客戶進(jìn)行法務(wù)護(hù)航，最大程度上提高理財投資的安全系數(shù)。

7、貸后跟蹤管理：公司的貸后管理除每月提前催收利息外，公司要求相關(guān)部門人員每兩個月至少進(jìn)行一次貸后回訪工作，及時掌握借款人的相關(guān)信息，一旦出現(xiàn)風(fēng)險及時制定并采取相關(guān)防范措施。另外，公司根據(jù)借款人的發(fā)展需要，不僅提供一些資源對接，還邀請其參加智上村商學(xué)院的管理培訓(xùn)課程，助推借款人快速發(fā)展壯大，從而降低投資風(fēng)險，實現(xiàn)良性循環(huán)。

8、十年行業(yè)經(jīng)驗：智上村的管理層大部分有十年以上行業(yè)經(jīng)驗，多為金融及管理專業(yè)研究生及以上學(xué)歷，在風(fēng)險控制、資產(chǎn)評估、相關(guān)法律、企業(yè)管理、不良資產(chǎn)處理等環(huán)節(jié)有著豐富的經(jīng)驗和理論知識，整體資產(chǎn)不良率控制在1.2%以內(nèi)，壞賬至今沒有發(fā)生一筆，取得了客戶的廣泛好評。

P2P模式風(fēng)險評級標(biāo)志：

3.中外P2P企業(yè)運營模式小結(jié)

從我國的P2P典型企業(yè)的運營模式和運營現(xiàn)狀來看，中國借鑒外國模式是比較成功的。目前中國缺少像Lending Club這樣利用現(xiàn)成的交際平臺的P2P企業(yè)，但是五色土模式和智上村模式則更有中國特色，而且中國P2P企業(yè)的風(fēng)險控制比較成功，整個行業(yè)也正在迅速興起和壯大中。

監(jiān)控嚴(yán)管

根據(jù)銀監(jiān)會對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)情況的調(diào)查，“P2P借貸平臺”目前處于“監(jiān)管真空”的無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

和民間金融一樣，“P2P借貸平臺”業(yè)務(wù)游離于央行與銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的灰色地帶。其只需要在工商注冊一個公司，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。而工商、金融等法律法規(guī)對“人人貸”的準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等未作要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門。

“目前，國家還沒有明確哪個部門監(jiān)管P2P借貸中介?！敝苁榔椒Q，此前央行組織相關(guān)部門前往該公司調(diào)研，但也沒有將其納入監(jiān)管范圍，在銀行借貸持續(xù)偏緊背景下，類似“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺”民間借貸平臺，今年獲得了迅速發(fā)展。到目前為止，今年通過五色土這一借貸平臺，借出的資金達(dá)到5億元。今年6月份剛剛在南京開設(shè)分公司的智上村P2P貸款平臺，到目前也有1億元借貸額。

“P2P借貸平臺”是一種新型民間借貸模式，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，用貸款方式將有理財投資需求的個人的資金貸給其他有借款需求的人。第三方中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的房產(chǎn)、汽車等抵押物后進(jìn)行配對，并收取中介服務(wù)費。

第四篇：中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五大運營模式

中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五大運營模式

相對于第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銷售，網(wǎng)絡(luò)借貸因為涉及到借貸關(guān)系，成為公眾更為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間出資人通過網(wǎng)絡(luò)平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。對于中小微企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行并非不愿加大力度，因為與大企業(yè)信貸相比，中小微企業(yè)信貸可帶來更高的利差收益；可是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式尚沒有一套高效、低成本的方法來應(yīng)對風(fēng)險分散化、多樣化的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式兩個層面上進(jìn)行創(chuàng)新，把過去沒有信用記錄的人群納入金融信用體系，這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能，為解決上述難題提供了新的手段。

目前，P2P網(wǎng)貸平臺的信貸額度平均是5萬元左右。貸款人是個人與小微企業(yè)，其中個人占到60%左右。切入這一細(xì)分市場，在一定程度上彌補了銀行信貸的盲點。

目前我國網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下5種模式：

（1）保證本金/利息模式。該模式是目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的主流模式，由網(wǎng)絡(luò)平臺向借款人保證本金不發(fā)生虧損甚至利息收益，其實質(zhì)是間接融資。網(wǎng)絡(luò)平臺扮演擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中介的雙重角色，不但負(fù)責(zé)尋找、篩選客戶，還向借款人提供擔(dān)保，進(jìn)而進(jìn)行資金匹配。這使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不但成為了交易的信息中介和資金中介，也更成為了風(fēng)險中介。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)只是起到了資金流量入口的作用，而在信貸交易的核心--信用風(fēng)險控制領(lǐng)域，這類模式采取的依舊是銀行普遍采用的線下審核的模式，并沒有利用任何的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢技術(shù)，也就是說，該模式采用與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎一致的風(fēng)控手段，卻沒有獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的制度性保障，因此更容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

（2）純粹P2P模式。這種模式其實本質(zhì)是直接融資，是金融脫媒的一種表現(xiàn)形式，改變了資金原先都通過銀行等中介媒體匯集再給予資金需求方的模式。與其它網(wǎng)絡(luò)借貸模式最顯著的區(qū)別在于：P2P借貸平臺本身并沒有資金介入借貸雙方，而只是向雙方提供一個信息交互的平臺。

（3）證券化資產(chǎn)銷售模式。這種模式的優(yōu)勢不在于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢技術(shù)，而在于突破了監(jiān)管。理論上金額更小、期限更靈活的產(chǎn)品更容易進(jìn)行銷售，但是反過來，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)管，無法進(jìn)行類似的操作，才衍生出了這種新的模式。

（4）交易平臺借貸模式。這種模式以阿里金融、京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)等為代表，其中有4家屬于B2B平臺，2家屬于B2C平臺。前者定位于向平臺上的中小微企業(yè)客戶提供服務(wù)，后者面向平臺上的供應(yīng)鏈商家服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)都是通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上評估客戶還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款。

（5）眾籌模式。眾籌模式定義為“一個新項目或企業(yè)向很多人（即眾人）發(fā)出請求的融資方式。當(dāng)這種請求面向全球時，即成為大眾融資”。與傳統(tǒng)融資方式不同，眾籌不再依賴一兩家大型機(jī)構(gòu)，而是從很多人手中分別取得少量的資金。例如，傳統(tǒng)方式從三位天使投資人那里取得3000萬元（每位1000萬元），而眾籌是從三千位私人投資者那里分別得到1萬元。眾籌作為現(xiàn)有融資工具的補充，很有可能會成為建立和發(fā)展新企業(yè)的融資工具之一?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺為眾籌業(yè)務(wù)提供了天然的信息平臺。

網(wǎng)絡(luò)借貸這一業(yè)務(wù)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事借貸業(yè)務(wù)的改變在于規(guī)則再造，即借助信息整合、挖掘的方法和標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的量化技術(shù)手段提高借貸效率、提高風(fēng)控能力、降低貸款成本。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還帶來了一種新的微貸理念：信貸不再是一種權(quán)利，而是一種公平合理交易的商品和服務(wù)。

哈佛商學(xué)院在2012年5月完成的一份名為《中國人人信貸概覽及其在中國金融體系中的潛力》的報告認(rèn)為，從金融體系的視角來看，網(wǎng)絡(luò)借貸通過以下幾種方式帶來了模式變革，也創(chuàng)造了價值：第一，將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，并讓其擴(kuò)展到借貸者的社交圈及所在區(qū)域之外；第二，通過信用評估及將借貸過程系統(tǒng)化；第三，增加了借貸過程的透明度，降低了風(fēng)險及信息不對稱，從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途。

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第五篇：大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其對策分析

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大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其對策分析

近年來，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，給學(xué)生、家庭帶來了沉重的心理壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給校園安全和社會治安也埋下了隱患。因此，政府、學(xué)校、家庭應(yīng)聯(lián)動合作，解決網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的問題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)校園；網(wǎng)絡(luò)借貸；對策

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。網(wǎng)絡(luò)借貸已成為高校學(xué)生日常管理工作的新課題。

一、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

目前，大學(xué)生的消費觀念正在發(fā)生改變，他們對一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出超前消費的需求。但多數(shù)大學(xué)生在校期間的生活費主要靠父母提供，超前的消費需求不一定能得到滿足。另外，大學(xué)生具有金融知識相對匱乏、社會關(guān)系簡單、容易鼓動、警惕性不高等特點。綜合考慮之下，大學(xué)生校園貸款是一個極好的市場，所以各家借貸公司樂此不疲。

（一）借貸信息鋪天蓋地。

一些借貸公司的放款信息在高校校園宣傳欄、墻壁、寢室走道等公共場所以及 QQ 群、微信朋友圈上隨處可見?！盁o擔(dān)保、無抵押，當(dāng)日放款”等誘人的貸款廣告被清理后，馬上又會被貼上。不僅如此，大學(xué)生借貸推廣兼職，也在里面起到了推波助瀾的作用，借貸信息www.004km.cn 時時沖擊著大學(xué)生的眼球。

（二）借貸公司亂像頻發(fā)。

為了吸引學(xué)生貸款，放款者提出各種優(yōu)厚條件，無需貴重物品抵押、無需擔(dān)保，只需提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件就可簽借款協(xié)議。有的甚至只需提供身份證、學(xué)生證和一張銀行卡，再留下老師、同學(xué)的電話即可。隨著校園借貸的蔓延，借貸公司也頻出新招，從起初的“無擔(dān)保、無抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個裸照，立等可取”。由于國內(nèi)放貸人的門檻較低，只要能拿到營業(yè)執(zhí)照，就可以開一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。一些平臺甚至打著電子商務(wù)公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。更有甚者，有的高利貸團(tuán)伙打著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的名義，實際是個人約定，私下交易，往往以私下約定為準(zhǔn)，繞過了平臺監(jiān)管。

二、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的問題

今年 3月，河南一高校一名21 歲的大學(xué)生，因為無力償還高達(dá) 60 余萬元的網(wǎng)絡(luò)借貸欠款，從青島一家賓館的8 樓跳下，結(jié)束了自己的生命。校園借貸對大學(xué)生本人、家庭及社會產(chǎn)生的問題，不容忽視。

（一）給學(xué)生本人造成巨大的負(fù)面影響?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡高端電子產(chǎn)品，要談戀愛，想要說走就走的旅行，而且存在互相攀比的行為。而他們很多人又不會選擇去打工慢慢攢錢，于是貸款就成了捷徑。由于大多數(shù)大學(xué)生對金融知識比較匱乏，不會計算實際利率，感覺自己貸的不多，只要平時節(jié)約點應(yīng)該還得起，就敢于貸款了。等到要還錢時，才發(fā)覺壓力太大，自己根本還不了。有的學(xué)生會選擇向同學(xué)借錢或向更多的借貸公司貸款，拆東墻補西墻，陷入利滾利的陷進(jìn)，從而在心理上背負(fù)沉重的還貸負(fù)擔(dān)。有的學(xué)生擔(dān)心被老師、父母發(fā)現(xiàn)，會出現(xiàn)注意力不集中，精神狀態(tài)不好等狀況，必然在一定程度上影響其學(xué)業(yè)。

（二）給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。借貸公司對借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)或者根本不進(jìn)行審核，也不去考慮學(xué)生的還款能力，一味放款，坐等家長兜底，誘導(dǎo)和縱容了學(xué)生過度借款、www.004km.cn 過度消費。對于經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭來說，無疑會背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而對于那些因賭博等惡習(xí)而借貸的學(xué)生家庭更是如此。他們往往要償還幾萬甚至十幾萬，這樣一些特殊學(xué)生給家庭帶來的隱憂就更是可想而知。

（三）給校園安全及社會治安埋下較大隱患。

借貸的學(xué)生中有很多人貸款到期不能如約歸還，他們作為弱勢群體，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過強(qiáng)行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機(jī)關(guān)通常不愿參與到經(jīng)濟(jì)金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，而法院往往難于認(rèn)定和判斷高利貸的事實和疑點。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會治安埋下較大隱患。

三、解決大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的對策

（一）政府要加大對非法貸款的治理力度。金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作，嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。首先，要加強(qiáng)對傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和P2P 貸款平臺的全方位監(jiān)管，堅決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻，加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和范圍作出詳細(xì)規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個有序發(fā)展、良性競爭的市場環(huán)境。

（二）高校要加強(qiáng)管控防范和應(yīng)急預(yù)警處置。

（1）統(tǒng)一認(rèn)識，高度重視。高校要高度重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，把此項工作逐漸納入到日常的學(xué)生教育管理工作之中，不斷完善工作機(jī)制，制定相關(guān)條例制度，強(qiáng)化監(jiān)督檢查，有計劃、分步驟地開展教育和引導(dǎo)工作。

（2）加強(qiáng)宣傳，普及金融常識。通過校園網(wǎng)站、校園廣播、海報、微博、微信公眾號等多種渠道，結(jié)合主題班會、觀看宣傳片等形式，積極開展有關(guān)金融網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及與宣傳，以增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。www.004km.cn（3）積極引導(dǎo)，樹立正確的消費觀念。把學(xué)生的消費觀念、消費狀態(tài)、消費習(xí)慣作為重要的日常教育管理內(nèi)容。通過加強(qiáng)社會主義核心價值觀學(xué)習(xí)教育，深入開展“誠信、感恩 ”等主題教育，糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成合理消費、理性消費、適度消費的消費觀念。通過關(guān)注學(xué)生的生活狀態(tài)及家庭情況，評估學(xué)生的消費狀態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生是否有借貸行為。通過加強(qiáng)與家長的溝通與聯(lián)系，合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費支出，幫助學(xué)生科學(xué)制定消費計劃，做到量入為出，收支平衡，做到不超前消費、不預(yù)支消費、不借貸消費、不從眾消費，形成良好的消費習(xí)慣。

（4）凈化校園及周邊環(huán)境。切實治理網(wǎng)貸平臺（公司）等無關(guān)人員進(jìn)入校園隨意張貼廣告、開展宣傳或促銷活動，對已經(jīng)在校內(nèi)張貼的網(wǎng)貸廣告要及時清理。通過海報、網(wǎng)絡(luò)、展板等形式做好有關(guān)宣傳工作，同時加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)控與引導(dǎo)。

（5）建立信息暢通的預(yù)警處置機(jī)制。輔導(dǎo)員、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費、網(wǎng)絡(luò)借貸方面的苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險。對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，要建立跟蹤檔案，及時與學(xué)生及學(xué)生家長聯(lián)系，采取有效措施妥善解決問題

（三）家庭要擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園借貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。家庭對大學(xué)生的消費觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來的消費原則和方法在無形中也會被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消費觀，給孩子樹立良好的榜樣。此外，家長作為大學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量對孩子多一些學(xué)生和生活上的關(guān)心和關(guān)注，掌握孩子學(xué)生、生活的近況和現(xiàn)狀，多一些對孩子在校園借貸等可能存在的隱患方面的教育和要求，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園借貸。