第一篇：保監(jiān)會就《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問

保監(jiān)會就《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問

2011年03月

近日，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監(jiān)管指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入占人身保險保費(fèi)總量近50%，對保險業(yè)尤其是人身保險業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財(cái)保障需求。

銀行代理保險業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一方面，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經(jīng)過監(jiān)管部門幾年來的重點(diǎn)整頓，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規(guī)模，對銷售人員培訓(xùn)不到位，對銷售過程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放。有些銷售人員受利益驅(qū)動，在銷售過程中采取夸大保險產(chǎn)品收益、將保險產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費(fèi)者權(quán)益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強(qiáng)烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響，還會影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。同時，過去幾年保監(jiān)會、銀監(jiān)會針對規(guī)范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的某些環(huán)節(jié)或某個方面。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的文件，解決目前存在的問題，進(jìn)一步規(guī)范銀保市場秩序。

問：《監(jiān)管指引》的目標(biāo)和特點(diǎn)是什么？

答：出臺《監(jiān)管指引》的目標(biāo)就是為了保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧?，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。特別強(qiáng)調(diào)銀保合作應(yīng)當(dāng)遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，為保險消費(fèi)者創(chuàng)造價值。

《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯(lián)合調(diào)研取得共識的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險點(diǎn)，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。

問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益？

答：《監(jiān)管指引》圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)，按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進(jìn)行規(guī)范：

1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風(fēng)險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強(qiáng)的風(fēng)險管控能力來開展銀保業(yè)務(wù)。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險公司和銀行應(yīng)“總對總”層級簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實(shí)現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責(zé)不清損害消費(fèi)者利益。第三，要求銀保雙方維護(hù)合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點(diǎn)與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對象而產(chǎn)生消費(fèi)者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

2．加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》》。銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險銷售經(jīng)驗(yàn)，并且接受過不少于40小時的專項(xiàng)培訓(xùn)。保險公司銀保專管員也應(yīng)取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓(xùn)。

通過加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員管理，提高準(zhǔn)入門檻，對侵害消費(fèi)者權(quán)益、違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進(jìn)行處罰。

3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險產(chǎn)品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)是按照保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應(yīng)具備的要件。

4．加強(qiáng)代理費(fèi)用管理，防止商業(yè)賄賂風(fēng)險。一是明確代理費(fèi)用支付方式。要求保險公司應(yīng)至少由一級分支機(jī)構(gòu)向銀行二級或以上級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費(fèi)用，具備條件的要實(shí)現(xiàn)“總對總”集中統(tǒng)一支付。二是加強(qiáng)代理費(fèi)用財(cái)務(wù)管理。要求保險公司據(jù)實(shí)列支代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營；銀行要對收取的代理費(fèi)用加強(qiáng)集中管理，從代理費(fèi)用中列支銷售人員的激勵費(fèi)用。三是嚴(yán)禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費(fèi)用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

5．明確保險公司和銀行責(zé)任劃分，防止因責(zé)任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險產(chǎn)品，對銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等行為負(fù)責(zé)。保險公司負(fù)責(zé)向銀行提供產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)；保險公司銀保專管員的職責(zé)是向銀行提供培訓(xùn)和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務(wù)，不派駐在銀行網(wǎng)點(diǎn)。二是要求銀保雙方建立應(yīng)急機(jī)制，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制。明確保險公司和銀行應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費(fèi)者利益。

6．加強(qiáng)對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導(dǎo)。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產(chǎn)品說明書，對要求購買投連險的客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對客戶進(jìn)行充分的信息披露，如實(shí)告知客戶保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)；引導(dǎo)客戶抄錄人身保險新型產(chǎn)品風(fēng)險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買；還特別強(qiáng)調(diào)了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪，對到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強(qiáng)管控，確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購買，將合適的保險產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

7．強(qiáng)化銀保財(cái)務(wù)核算管理，防止粗放經(jīng)營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價制度，科學(xué)制定銀保財(cái)務(wù)核算和業(yè)務(wù)激勵政策，強(qiáng)化總公司對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費(fèi)和代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。以從根本上解決通過提高代理費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭、不計(jì)成本開展銀保業(yè)務(wù)等問題。

8．加強(qiáng)監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會、銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對銀保業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督檢查。要求保險業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門間、市場主體間、行業(yè)協(xié)會間加強(qiáng)信息交流，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、上報信息。

問：《監(jiān)管指引》對促進(jìn)銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鼓勵保險公司發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費(fèi)者的真實(shí)需求。

2.鼓勵銀保雙方加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強(qiáng)調(diào)電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄。

3.要求銀行根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務(wù)以銀行網(wǎng)點(diǎn)儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進(jìn)行細(xì)致全面的解釋說明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保險責(zé)任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。為此，《監(jiān)管指引》專門強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對客戶風(fēng)險承受能力要求較高的投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域。

通過區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)；另一方面，有利于發(fā)揮保險業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

問：對行業(yè)落實(shí)《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業(yè)高度重視，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。要求各保險公司、各商業(yè)銀行總部加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二是要求保險公司堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。督促公司堅(jiān)持價值導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、發(fā)揮行業(yè)特長導(dǎo)向，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。引導(dǎo)公司在營銷模式和隊(duì)伍建設(shè)方面加快轉(zhuǎn)型。銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓(xùn)和售后服務(wù)為職責(zé)，保險公司要注重維護(hù)隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍綜合素質(zhì)和服務(wù)能力。

三是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的管控。加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力，不斷提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)。

四是強(qiáng)化總公司和總行對違規(guī)行為的管理責(zé)任。要求保險公司和銀行總部切實(shí)承擔(dān)起對下級機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，完善體制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。

五是要求監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度。

此次保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規(guī)范性文件，對于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范銀保市場秩序、指導(dǎo)銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。

第二篇：《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》

商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章 總 則 第二章 代理關(guān)系 第一節(jié) 合作對象 第二節(jié) 代理資格 第三節(jié) 代理協(xié)議 第三章 經(jīng)營規(guī)則 第一節(jié) 保險產(chǎn)品 第二節(jié) 代理費(fèi)用 第三節(jié) 銷售模式 第四節(jié) 銷售行為 第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算 第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制 第七節(jié) 同業(yè)交流 第四章 監(jiān)督檢查 第五章 附 則

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共

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和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營活動。

第三條 保險公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，為保險消費(fèi)者創(chuàng)造價值。

第四條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán)，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章 代理關(guān)系

第一節(jié) 合作對象

第五條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。

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第六條 保險公司選擇合作商業(yè)銀行時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險管控能力、營業(yè)場所、代理保險業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第八條 保險公司和商業(yè)銀行選擇和評價合作對象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評級機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條商業(yè)銀行不得將保險代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人。

第二節(jié) 代理資格

第十一條 中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)

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銀行一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過不少于40小時的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時的培訓(xùn)。

第三節(jié) 代理協(xié)議

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第十三條 保險公司委托商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險公司和商業(yè)銀行的一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司和總行進(jìn)行備案。

第十四條 保險公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險公司一級分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險公司一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司進(jìn)行備案。

第十五條 保險公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭議的解決，危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章 經(jīng)營規(guī)則

第一節(jié) 保險產(chǎn)品

第十六條 保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險產(chǎn)品。

第十七條 保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內(nèi)容，保險合同中應(yīng)當(dāng)包含保險條款及其他合同要件。

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第十八條 保險公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，在商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條 保險公司和商業(yè)銀行在合作過程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié) 代理費(fèi)用

第二十條 保險公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條 保險公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過保險公司一級分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或至少二級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用。

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第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險。

第二十四條 保險業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會要通過加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié) 銷售模式

第二十六條商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理

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財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條商業(yè)銀行通過電話銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險提示，銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄；保險公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險的復(fù)雜保險產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的合適客戶。

第四節(jié) 銷售行為

第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

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第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結(jié)保險產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險承受能力測評，不得將投資連結(jié)保險產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險測評或風(fēng)險測評結(jié)果顯示不適合的客戶。

第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為。

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第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條 對于保險公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條 保險公司應(yīng)當(dāng)對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

第四十一條 保險公司開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價機(jī)制，做到對新業(yè)務(wù)價值、利潤及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險?？偣緫?yīng)切實(shí)承擔(dān)對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價格競爭行為，加大對法人機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度。

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第四十三條 商業(yè)銀行對代理保險業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對不同保險公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

第四十四條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。

第四十五條 保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條對于出現(xiàn)的重大事件，保險公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)刂袊１O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。

第七節(jié) 同業(yè)交流

第四十七條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)信息。

第四十八條保險業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章 監(jiān)督檢查

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第四十九條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條保險公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第五十一條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時向?qū)Ψ酵▓笊虡I(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。

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第三篇：商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險公司、各國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農(nóng)村信用聯(lián)社:

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險市場秩序，保護(hù)金融保險消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》）?，F(xiàn)予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行?，F(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實(shí)工作。各保險公司、各商業(yè)銀行總部要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二、各保險公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。

三、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對代理保險業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力；要注重深化與保險公司的合作關(guān)系，積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

四、各保險公司、各商業(yè)銀行要注重從改進(jìn)和完善體制機(jī)制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。總部要切實(shí)承擔(dān)起對下級機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，要建立并強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究制。

五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場秩序、保護(hù)金融保險消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度，加大對上級機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度，依法對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。

六、本通知下發(fā)后，保險公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的，應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○一一年三月七日

商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營活動。

第三條 保險公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，為保險消費(fèi)者創(chuàng)造價值。

第四條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán)，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章 代理關(guān)系

第一節(jié) 合作對象

第五條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。

第六條 保險公司選擇合作商業(yè)銀行時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險管控能力、營業(yè)場所、代理保險業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第八條 保險公司和商業(yè)銀行選擇和評價合作對象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評級機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條商業(yè)銀行不得將保險代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人。

第二節(jié) 代理資格

第十一條 中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過不少于40小時的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時的培訓(xùn)。

第三節(jié) 代理協(xié)議

第十三條 保險公司委托商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險公司和商業(yè)銀行的一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司和總行進(jìn)行備案。第十四條 保險公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險公司一級分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險公司一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司進(jìn)行備案。

第十五條 保險公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭議的解決，危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章 經(jīng)營規(guī)則

第一節(jié) 保險產(chǎn)品

第十六條 保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險產(chǎn)品。

第十七條 保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內(nèi)容，保險合同中應(yīng)當(dāng)包含保險條款及其他合同要件。

第十八條 保險公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，在商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條 保險公司和商業(yè)銀行在合作過程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié) 代理費(fèi)用

第二十條 保險公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條 保險公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過保險公司一級分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或至少二級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用。

第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險。

第二十四條 保險業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會要通過加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié) 銷售模式

第二十六條商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。第二十八條 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條商業(yè)銀行通過電話銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險提示，銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄；保險公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險的復(fù)雜保險產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的合適客戶。

第四節(jié) 銷售行為

第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結(jié)保險產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險承受能力測評，不得將投資連結(jié)保險產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險測評或風(fēng)險測評結(jié)果顯示不適合的客戶。第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。第三十九條 對于保險公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條 保險公司應(yīng)當(dāng)對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

第四十一條 保險公司開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價機(jī)制，做到對新業(yè)務(wù)價值、利潤及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險?？偣緫?yīng)切實(shí)承擔(dān)對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價格競爭行為，加大對法人機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度。

第四十三條 商業(yè)銀行對代理保險業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對不同保險公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

第四十四條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。

第四十五條 保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條對于出現(xiàn)的重大事件，保險公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)刂袊１O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。

第七節(jié) 同業(yè)交流

第四十七條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)信息。第四十八條保險業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章 監(jiān)督檢查

第四十九條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條保險公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。第五十一條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時向?qū)Ψ酵▓笊虡I(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。

第四篇：關(guān)于貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》情況的報告

太平人壽保險有限公司河北分公司文件

太平壽冀?2011?號簽發(fā)人：喬寧

關(guān)于貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)

監(jiān)管指引》情況的報告

河北保監(jiān)局：

根據(jù)河北保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于報送<商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引>貫徹落實(shí)情況報告的通知》（冀保監(jiān)壽險?2011?152號文件）要求，太平人壽河北分公司高度重視，積極部署，逐一對照，全面總結(jié)經(jīng)營管理現(xiàn)狀?，F(xiàn)將貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》情況匯報如下。

一、縝密組織，全面宣導(dǎo)

保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》后，太平人壽河北分公司及時開展宣導(dǎo)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。利用分公司部門經(jīng)理例會，對分公司部門經(jīng)理層級進(jìn)行宣導(dǎo)，提升中層管理意識；組織合規(guī)聯(lián)系人例會，對各部門、各機(jī)構(gòu)合規(guī)聯(lián)系人整體宣導(dǎo)，進(jìn)

行風(fēng)險提示，提升員工層級執(zhí)行意識。

二、貫徹執(zhí)行，全面落實(shí)

（一）注重深化合作，合理選擇渠道

太平人壽河北分公司注重品質(zhì)管理，穩(wěn)健經(jīng)營，銀保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。在業(yè)務(wù)提升的同時，更加注重渠道選擇。目前，河北分公司銀保業(yè)務(wù)主要合作渠道為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行，業(yè)務(wù)占比超過90%。在重點(diǎn)合作渠道中，通過洽談1+1合作網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新銷售模式，進(jìn)一步增強(qiáng)深化合作能力，切實(shí)實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏。

（二）規(guī)范簽署合作協(xié)議

貫徹執(zhí)行《監(jiān)管指引》要求，統(tǒng)一由河北分公司與合作渠道的一級分支機(jī)構(gòu)（省分行）或區(qū)域性商業(yè)銀行總行簽訂代理協(xié)議。代理協(xié)會主要條款包括代理產(chǎn)品種類、代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式、單證及宣傳資料管理、反洗錢義務(wù)、雙方權(quán)利責(zé)任劃分、爭議的解決、合作期限、協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等內(nèi)容。

（三）規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付管理

本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，依據(jù)《河北省保險業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)自律公約》，與銀行合作渠道協(xié)商代理費(fèi)用。根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險公司經(jīng)營管理切實(shí)促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營的通知》（冀保監(jiān)發(fā)?2010?19號文件）及《監(jiān)管指引》要求，太平人壽河北分公司積極與合作銀行渠道協(xié)商統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付手續(xù)費(fèi)問題。自2010年3月起，實(shí)現(xiàn)由河北分公司

統(tǒng)一支付全省銀行代理手續(xù)費(fèi)。

（四）規(guī)范客戶經(jīng)理資格管理

太平人壽河北分公司一直重視銀?？蛻艚?jīng)理資格管理，對新人組織崗前培訓(xùn)，組織考取資格證書后方可辦理上崗；注重銜接培訓(xùn)，持續(xù)提升專業(yè)能力；定期核查，確保在崗人員資格證書有效性。

（五）規(guī)范培訓(xùn)宣傳管理

根據(jù)保監(jiān)會《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，太平人壽總公司及時修訂《太平人壽產(chǎn)品管理規(guī)定》，將原“產(chǎn)品銷售宣傳管理”章節(jié)改為“產(chǎn)品銷售宣傳與信息披露管理”，并對內(nèi)容進(jìn)行更新。同時，要求各級機(jī)構(gòu)高度重視、嚴(yán)格執(zhí)行。河北分公司銀保銷售支援部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀保產(chǎn)品宣傳材料管理與使用的緊急通知》，明確禁止各機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)、印刷產(chǎn)品宣傳材料，培訓(xùn)資料及產(chǎn)品說明會講師課件要符合監(jiān)管規(guī)定。各類產(chǎn)品宣傳折頁統(tǒng)一使用總公司設(shè)計(jì)、印刷材料，內(nèi)容包括風(fēng)險提示和保險合同主要內(nèi)容。

（六）規(guī)范客戶回訪管理

目前，太平人壽各項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶回訪統(tǒng)一由集團(tuán)共享中心電話中心進(jìn)行電話回訪。同時，共享中心按照監(jiān)管規(guī)定制定統(tǒng)一的回訪流程及回訪要點(diǎn)。共享中心會及時將回訪發(fā)現(xiàn)問題以工單形式下發(fā)至分公司及中心支公司。為提升工單處理實(shí)效，太平人壽河北分公司運(yùn)營部下發(fā)《工單辦理管理辦法》，明確各類工單處

理流程及實(shí)效。

三、全面自評，發(fā)現(xiàn)問題

（一）合作網(wǎng)點(diǎn)資格管理方面

《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。目前，合作網(wǎng)點(diǎn)中存在部分合作網(wǎng)點(diǎn)正在辦理《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，未辦理完畢的情況。

（二）代理網(wǎng)點(diǎn)投保提示張貼情況

《監(jiān)管指引》規(guī)定，代理保險業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位臵張貼統(tǒng)一制式的投保提示。目前，合作網(wǎng)點(diǎn)中存在部分合作網(wǎng)點(diǎn)未張貼投保提示的情況。

（三）銀保通單證管理方面

按照公司要求，銀保通單證應(yīng)直接發(fā)放至合作銀行渠道的市級分行。但是由于各銀行要求不一，內(nèi)部操作流程不一致，導(dǎo)致部分渠道銀保通保單需要公司發(fā)放至支行或網(wǎng)點(diǎn)，對保單領(lǐng)用及回銷登記工作造成一定困難。

（四）重大事件聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制不完善

《監(jiān)管指引》規(guī)定，保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露

機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。

目前，太平人壽河北分公司已經(jīng)建立分公司重大事件應(yīng)急預(yù)案制度，還需與合作渠道進(jìn)一步溝通，完成重大事件聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制。

（五）反洗錢義務(wù)有待進(jìn)一步明確

《監(jiān)管指引》規(guī)定，代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括反洗錢管理義務(wù)。目前，與主要渠道簽訂的合作協(xié)議中，反洗錢管理內(nèi)容還有待進(jìn)一步明確，確保符合監(jiān)管要求。

四、加強(qiáng)管理，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益

1.加強(qiáng)與銀行兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)與溝通

將監(jiān)管機(jī)關(guān)對于銀行業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)規(guī)定納入對銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)課程中，提升其合規(guī)經(jīng)營意識。加強(qiáng)與銀行管理層的溝通，解決兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)張貼投保提示問題，全力協(xié)助辦理《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》工作。

2.規(guī)范銷售行為，防止銷售誤導(dǎo)

圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行投保提示、風(fēng)險評測、客戶簽名、客戶回訪、信息披露等監(jiān)管政策，明確銷售禁語，建立投保單信息審查機(jī)制。確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購買，將合適的保險產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

3.深化1+1網(wǎng)點(diǎn)合作

加強(qiáng)對主要渠道現(xiàn)有1+1合作網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)，強(qiáng)化方案宣導(dǎo)力度，通過專業(yè)技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)活動率，拉升業(yè)績平臺。

4.推動新型銷售模式

嚴(yán)密組織內(nèi)部培訓(xùn)，使內(nèi)勤及渠道經(jīng)理、營業(yè)部經(jīng)理層級人員全面掌握新型銷售模式操作流程及要求；通過對合作渠道進(jìn)行系統(tǒng)化培訓(xùn)，提升合作網(wǎng)點(diǎn)自主經(jīng)營能力，結(jié)合理財(cái)沙龍活動，實(shí)現(xiàn)業(yè)績增長。

特此報告。

二○一一年六月十四日

主題詞：貫徹落實(shí)監(jiān)管指引報告

擬稿：盧冠杰校對：郭瑞明共印3份2011年6月14日印發(fā)

第五篇：7.轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知

轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會

關(guān)于印發(fā)?商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引?的通知

黑保監(jiān)發(fā)〔2011〕46號

各銀監(jiān)分局，哈爾濱市所屬各縣（市）監(jiān)管辦事處，各人身險公司省級分公司，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行黑龍江?。ü枮I）各分行，龍江銀行，哈爾濱銀行，內(nèi)蒙古、錦州、營口銀行哈爾濱分行，昆侖銀行大慶分行，黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會，黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會、各地市保險行業(yè)協(xié)會：

現(xiàn)將中國保險監(jiān)督管理委員會、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會?關(guān)于印發(fā)〖商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引〗的通知?（保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號，以下簡稱?監(jiān)管指引?）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并提出以下要求，請一并遵照執(zhí)行。

一、高度重視，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹執(zhí)行

?監(jiān)管指引?是規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要文件，對于做好銀保工作具有十分重要的指導(dǎo)意義。各單位要高度重視，在系統(tǒng)內(nèi)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)?監(jiān)管指引?，將文件精神傳達(dá)到基層網(wǎng)點(diǎn)和基層銷售人員，對照?監(jiān)管指引?的具體要求進(jìn)行全面自查，及時糾正不符合要求的行為，確保合規(guī)經(jīng)營、有序競爭。各銀監(jiān)分局和哈轄監(jiān)管辦事處要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督管理，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落到實(shí)處。

二、規(guī)范管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求

（一）完善業(yè)務(wù)管理制度。各保險公司省級分公司、商業(yè)銀行省級分行、地方性商業(yè)銀行總部應(yīng)建立完善銀行代理保險業(yè)務(wù)管理制度，內(nèi)容應(yīng)包括兼業(yè)代理資格管理、代理機(jī)構(gòu)或保險機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)及數(shù)量、合作協(xié)議管理、銷售模式、保險單證管理、宣傳資料管理、銷售行為管理、手續(xù)費(fèi)管理、專管員或銷售人員薪資管理及績效獎勵辦法、銷售人員培訓(xùn)制度、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理、應(yīng)急事件管理、信息系統(tǒng)管理等。各商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立業(yè)務(wù)臺賬，臺賬應(yīng)逐筆列明銷售時間、投保人姓名、保單號、代理險種、保險費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、銷售人員姓名，以及撤單或退保保單號、時間、金額、客戶姓名、銀行經(jīng)辦人員等內(nèi)容。

（二）建立健全信息管理系統(tǒng)。各保險公司省級分公司和各商業(yè)銀行省級分行應(yīng)確保信息管理系統(tǒng)具備銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、單證管理功能，能夠?qū)︺y行代理機(jī)構(gòu)所銷售的每張保單的單證號、保單號、投保人姓名、保險費(fèi)、手續(xù)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及金額、代理網(wǎng)點(diǎn)名稱、專管員（銷售人員）姓名及工號等進(jìn)行實(shí)時記錄。開辦銀保業(yè)務(wù)的各保險公司分支機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)配置上述系統(tǒng)。

（三）規(guī)范單證管理。保險公司和商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)均應(yīng)建立完善保險單證管理臺賬，嚴(yán)格單證發(fā)放、使用、核銷等各環(huán)節(jié)的管理，每季度進(jìn)行保險單證的清銷核對。商業(yè)銀行不得將單證轉(zhuǎn)借其他單位和個人，如有遺失應(yīng)及時通知保險公司，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（四）加強(qiáng)對客戶信息的審查。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格要求銷售人員對投保單和投保提示書上的投保人簽字和投保人個人信息審查核對，向保險公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶信息，不得編造客戶聯(lián)系地址，不得將銷售網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售人員電話或編造的電話號碼作為客戶聯(lián)系電話。由于審查不嚴(yán)導(dǎo)致客戶信息不真實(shí)、不完整，商業(yè)銀行應(yīng)按制度規(guī)定追究有關(guān)人員責(zé)任。各保險公司應(yīng)建立客戶信息審查機(jī)制，對投保單上客戶姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等信息不真實(shí)或不完整的保單應(yīng)在猶豫期內(nèi)糾正、補(bǔ)充完善，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業(yè)務(wù)不得承保。

（五）加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)管理。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付代理手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)禁賬外給予、收受合作協(xié)議約定以外的任何利益。各保險公司省級分公司應(yīng)當(dāng)建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價機(jī)制，如實(shí)列支銀保業(yè)務(wù)各項(xiàng)費(fèi)用，并按黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會要求按時上報銀保業(yè)務(wù)費(fèi)用情況。各保險公司省級以下分支機(jī)構(gòu)不得對商業(yè)銀行支付代理手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行各省級分行應(yīng)明確分支機(jī)構(gòu)及銷售人員業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用比例。

（六）嚴(yán)格代理協(xié)議的簽訂與管理。代理保險業(yè)務(wù)協(xié)議應(yīng)由保險公司總公司或省級分公司與商業(yè)銀行總行或省級分行統(tǒng)一簽訂，在協(xié)議中明確各地市商業(yè)銀行所代理的保險公司，協(xié)議期限不短于1年，嚴(yán)禁省級以下分支機(jī)構(gòu)（含保險公司省級分公司與商業(yè)銀行省級以下分支機(jī)構(gòu)）之間簽訂代理協(xié)議、補(bǔ)充協(xié)議。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家的保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品。如超過3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。商業(yè)銀行與保險公司簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照?監(jiān)管指引?要求修訂完善，于2011年9月1日前將代理協(xié)議簽署情況報告黑龍江保監(jiān)局和黑龍江銀監(jiān)局。

（七）妥善處理投訴和媒體報道問題。商業(yè)銀行應(yīng)建立代理保險業(yè)務(wù)信訪投訴處理機(jī)制。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解決客戶對銷售環(huán)節(jié)的投訴。保險公司負(fù)責(zé)解決客戶對保險售后服務(wù)環(huán)節(jié)的投訴。各保險公司和商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與媒體的溝通協(xié)調(diào)，密切配合、妥善處理群訪群訴、群體性退保事件和媒體報道問題，并實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，明確責(zé)任追究。

（八）加強(qiáng)銀保專管員管理。各保險公司應(yīng)做好專管員隊(duì)伍從銷售到服務(wù)的轉(zhuǎn)型工作。專管員工資及各種獎勵支出應(yīng)由總公司或省級分公司使用單一銀行賬戶直接向其工資卡轉(zhuǎn)賬支付。保險公司各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將專管員名單及工資卡號向省級分公司備案。嚴(yán)禁專管員私印宣傳材料、進(jìn)行銷售誤導(dǎo)及商業(yè)賄賂等違法違規(guī)行為。

（九）加強(qiáng)銷售行為管理。各銀行網(wǎng)點(diǎn)從事代理保險業(yè)務(wù)必須取得保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。銷售人員應(yīng)持有保險代理從業(yè)人員資格證書。銷售保險產(chǎn)品時應(yīng)向客戶明示其保險屬性，認(rèn)真進(jìn)行投保提示，明確告知保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷售、誘導(dǎo)銷售，嚴(yán)禁擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容，嚴(yán)禁銷售人員收取客戶現(xiàn)金保費(fèi)、代客戶領(lǐng)取退保金或保險金。

三、加強(qiáng)協(xié)作，打擊違法違規(guī)行為

黑龍江保監(jiān)局和黑龍江銀監(jiān)局將加大協(xié)同監(jiān)管力度，繼續(xù)重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)及違規(guī)支付和收受手續(xù)費(fèi)行為，必要時聯(lián)合實(shí)施對商業(yè)銀行和保險公司的現(xiàn)場檢查。建立銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管信息通報制度，交流非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題、對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人所采取的監(jiān)管措施等信息。

四、加強(qiáng)自律，努力倡導(dǎo)公平競爭

各級保險行業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會要建立自律檢查和信息交流機(jī)制，定期開展自律檢查，交流銀行代理保險業(yè)務(wù)信息，共同維護(hù)市場秩序。

黑龍江保監(jiān)局聯(lián)系人：張世鵬 聯(lián)系電話：0451-51958022 黑龍江銀監(jiān)局聯(lián)系人：岳田浩 聯(lián)系電話：0451-53629612

二〇一一年七月二十一日