第一篇：陽(yáng)光關(guān)愛(ài)女性特定重大疾病保險(xiǎn)

中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司 陽(yáng)光關(guān)愛(ài)女性特定重大疾病保險(xiǎn)條款

（2010年4月向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案）被保險(xiǎn)人范圍

險(xiǎn)。1.1 被保險(xiǎn)人范圍 凡投保時(shí)年滿16周歲至65周歲，身體健康的女性均可作為被保險(xiǎn)人參加本保2 保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除

2.1 保險(xiǎn)金額 由投保人與本公司共同約定被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，并在保險(xiǎn)單中載明。2.2 保險(xiǎn)責(zé)任

本合同的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本部分和可選部分?；静糠譃榕蕴囟ㄖ卮蠹膊”ｋU(xiǎn)金責(zé)任，可選部分為女性原位癌保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人可只投?；静糠郑部稍谕侗；静糠值耐瑫r(shí)投?？蛇x部分。

本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 女性特定重大疾病保險(xiǎn)金（基本部分）

如無(wú)特別約定，自本公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日起60天后（續(xù)保時(shí)，自本公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)續(xù)保保險(xiǎn)責(zé)任之日起），被保險(xiǎn)人初次發(fā)生本合同約定的女性特定重大疾病，且于確診之日起28天后仍存活的，本公司按保險(xiǎn)金額給付女性特定重大疾病保險(xiǎn)金，同時(shí)對(duì)該被保險(xiǎn)人的合同效力終止。

如無(wú)特別約定，自本公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日起60天內(nèi)（續(xù)保除外），被保險(xiǎn)人初次發(fā)生本合同約定的女性特定重大疾病，本公司按投保人已為該被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)金額給付女性特定重大疾病保險(xiǎn)金，同時(shí)對(duì)該被保險(xiǎn)人的合同效力終止。

女性特定重大疾病是指原發(fā)于女性乳腺、子宮、子宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰的癌癥，但不包括原位癌和轉(zhuǎn)移癌。女性原位癌保險(xiǎn)金（可選部分）

如無(wú)特別約定，自本公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日起60天后（續(xù)保時(shí)，自本公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)續(xù)保保險(xiǎn)責(zé)任之日起），被保險(xiǎn)人初次發(fā)生本合同約定的女性原位癌，且于確診之日起28天后仍存活的，本公司按保險(xiǎn)金額的20％給付女性原位癌保險(xiǎn)金，同時(shí)對(duì)該被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

女性原位癌是指女性乳腺、子宮、子宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰的原位癌。2.3 責(zé)任免除

因下列情形之一引起的保險(xiǎn)事故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： 1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害；

2)被保險(xiǎn)人所患女性特定重大疾病為非原發(fā)性癌癥； 3)核爆炸、核輻射或核污染；

4)被保險(xiǎn)人患有遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

被保險(xiǎn)人在下列期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： 1)吸食、服用或注射毒品； 2)感染艾滋病病毒或患艾滋病。

因上述情況導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的，對(duì)該被保險(xiǎn)人的的合同效力終止，本公司向投保人退還該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。但因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的，本公司向受益人退還該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。合同效力

投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期于保險(xiǎn)單上載明。除另有約定外，自本合同成立，本公司收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效，本公司自載明于保險(xiǎn)單上的生效日開(kāi)始承擔(dān)本合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。3.1 合同成立與生效

3.2 保險(xiǎn)期間 本合同保險(xiǎn)期間為1年。3.3 解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)

投保人可以書面申請(qǐng)解除本合同。自本公司接到申請(qǐng)書之日起，本合同效力終止。本公司自收到解除合同申請(qǐng)書之日起30日內(nèi)向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值。投保人解除合同會(huì)遭受一定損失。

如被保險(xiǎn)人已發(fā)生本合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，本公司將不接受解除合同申請(qǐng)。3.4 續(xù)保

在合同到期日前，如果本公司和投保人均未提出終止本保險(xiǎn)，本公司收取相應(yīng)的續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)后，將根據(jù)本合同的約定繼續(xù)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

本公司保留調(diào)整本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。若本公司調(diào)整本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)率本公司將及時(shí)通知投保人，自續(xù)保起適用。保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)將根據(jù)投保人與本公司約定的保障內(nèi)容進(jìn)行確定，投保人應(yīng)按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。4.1 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)金的申請(qǐng)及給付

投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)通知本公司。

如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，本公司對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但本公司通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生或者雖未及時(shí)通知但不影響本公司確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度的除外。5.1 保險(xiǎn)事故通知

5.2 受益人 除合同另有約定外，受益人為被保險(xiǎn)人本人。

5.3 保險(xiǎn)金申請(qǐng)資料 申請(qǐng)人應(yīng)提供下列資料，本公司有權(quán)保留申請(qǐng)資料的原件或復(fù)印件： 女性特定重大疾病保險(xiǎn)金/女性原位癌保險(xiǎn)金 1)被保險(xiǎn)人的有效身份證件；

2)醫(yī)院出具的疾病診斷證明書、病歷記錄和確診疾病必需的病理顯微鏡檢查、血液檢查、影

像學(xué)檢查及其他科學(xué)檢驗(yàn)報(bào)告；

3)所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和資料。

以上證明和資料不完整的，本公司將及時(shí)一次性通知申請(qǐng)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料。5.4 保險(xiǎn)金的給付

本公司在收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及合同約定的證明和資料后，將及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，本公司在與受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

本公司未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此受到的損失。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，本公司自作出核定之日起3日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書并說(shuō)明理由。

本公司在收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及有關(guān)證明和資料之日起60日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；本公司最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，將支付相應(yīng)的差額。

5.5 訴訟時(shí)效 受益人向本公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。其他事項(xiàng)

訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人說(shuō)明本合同的內(nèi)容。

本公司就投保人和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同或取消相關(guān)被保險(xiǎn)人資格。

如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于本合同解除或取消相關(guān)被保險(xiǎn)人資格前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

如果投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除或取消相關(guān)被保險(xiǎn)人資格前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

本公司在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，本公司不得解除合同或取消相關(guān)被保險(xiǎn)人資格；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，本公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.1 明確說(shuō)明與如實(shí)告知

6.2 本公司合同解除權(quán)的限制 前條規(guī)定的合同解除權(quán)，自本公司知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。6.3 被保險(xiǎn)人變動(dòng)

如因人員變動(dòng)需要增加被保險(xiǎn)人時(shí)，投保人應(yīng)書面通知本公司。經(jīng)審核同意并收取相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)后，本公司按約定的日期開(kāi)始承擔(dān)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。

如因離職或其他原因需要減少被保險(xiǎn)人時(shí)，投保人應(yīng)書面通知本公司，相關(guān)被保險(xiǎn)人資格自通知到達(dá)之日起喪失；如投保人要求的相關(guān)被保險(xiǎn)人資格取消之日在通知到達(dá)日之后，則相關(guān)被保險(xiǎn)人資格自投保人要求取消之日零時(shí)起喪失。如果該被保險(xiǎn)人未發(fā)生本合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，本公司向投保人退還該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。

本合同的被保險(xiǎn)人總數(shù)小于5人，或低于有參加保險(xiǎn)資格人數(shù)的75%時(shí)，本公司有權(quán)解除本合同，并向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值。

6.4 合同內(nèi)容變更 投保人和本公司可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更本合同的，由本公司在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和本公司訂立變更的書面協(xié)議。6.5 地址變更

本合同有效期內(nèi)，投保人的住址或通訊地址發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知本公司。

如果未通知本公司，本公司將按本合同注明的最后住址或通訊地址發(fā)送有關(guān)通知，并視為已送達(dá)投保人。

6.6 年齡確定與錯(cuò)誤處理

被保險(xiǎn)人的年齡按周歲計(jì)算，其中投保年齡以本合同生效日時(shí)的周歲為準(zhǔn)。如果發(fā)生錯(cuò)誤，本公司將按照下列規(guī)則處理：

1)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定投保年齡限制的，本公司有權(quán)解除合同或取消該被保險(xiǎn)人資格，并對(duì)合同解除或取消該被保險(xiǎn)人資格前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。解除本合同或取消該被保險(xiǎn)人資格的，本公司向投保人退還本合同或該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。本公司行使合同解除權(quán)適用本條款第6.2條“本公司合同解除權(quán)的限制”的規(guī)定。

2)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。若已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。

3)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司會(huì)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還給投保人。

6.7 爭(zhēng)議處理

合同爭(zhēng)議解決方式由當(dāng)事人在合同約定從下列兩種方式中選擇一種：

1）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交__________仲裁委員會(huì)仲裁；

2）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

名詞釋義 2 3 周歲 以法定身份證明文件中記載的出生日期為基礎(chǔ)計(jì)算。

女性特定重大疾病 是指原發(fā)于女性乳腺、子宮、子宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰的癌癥，但不包括原位癌和轉(zhuǎn)移癌。以上女性特定重大疾病應(yīng)當(dāng)由?？漆t(yī)生明確診斷。

原位癌 指粘膜上皮層內(nèi)或皮膚表皮層內(nèi)的非典型增生（重度）累及上皮的全層，但尚未侵破基底膜而向下浸潤(rùn)生長(zhǎng)者。

女性原位癌 是指女性乳腺、子宮、子宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰的原位癌。女性原位癌應(yīng)當(dāng)由?？漆t(yī)生明確診斷。

乳腺原位癌 尚未浸潤(rùn)正常組織的原發(fā)性局灶性癌細(xì)胞新生物。“浸潤(rùn)”是指穿透基底膜并且實(shí)際破壞了基底膜以下的正常組織。乳腺原位癌的診斷必須由組織病理學(xué)報(bào)告證實(shí)。子宮原位癌 TNM分級(jí)為TisN0M0 或國(guó)際婦產(chǎn)科聯(lián)合會(huì)分級(jí)FIGO 0的子宮腫瘤。

子宮頸原位癌 尚未浸潤(rùn)正常組織的局灶性癌細(xì)胞新生物。“浸潤(rùn)”是指穿透基底膜并且實(shí)際破壞了基底膜以下的正常組織。子宮頸原位癌必須基于取自子宮頸圓錐切除活檢或陰道鏡子宮頸活檢固定組織的顯微鏡檢查結(jié)果診斷。子宮頸上皮內(nèi)瘤樣病變（CIN）分類CIN I、CIN II和CIN III（嚴(yán)重非典型增生但無(wú)原位癌）的子宮頸上皮病變不在本合同保障范圍內(nèi)。

卵巢原位癌 腫瘤應(yīng)該包膜完整，卵巢表面無(wú)腫瘤，TNM分級(jí)為T1aN0M0或國(guó)際婦產(chǎn)科聯(lián)盟分級(jí)為 FIGO 1A。

輸卵管原位癌 腫瘤應(yīng)該局限于輸卵管粘膜內(nèi)，TNM分級(jí)為Tis。陰道原位癌 TNM分級(jí)為Tis或國(guó)際婦產(chǎn)科聯(lián)盟分級(jí)FIGO 0的陰道腫瘤。外陰原位癌 TNM分級(jí)為TisN0M0 或國(guó)際婦產(chǎn)科聯(lián)合會(huì)分級(jí)FIGO 0的外陰腫瘤。?？漆t(yī)生 上述釋義中所指的?？漆t(yī)生應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足以下四項(xiàng)資格條件： 1)具有有效的中華人民共和國(guó)《醫(yī)師資格證書》；

2)具有有效的中華人民共和國(guó)《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》，并按期到相關(guān)部門登記注冊(cè)； 3)具有有效的中華人民共和國(guó)主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》； 4)在二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。6 遺傳性疾病 指生殖細(xì)胞或受精卵的遺傳物質(zhì)（染色體和基因）發(fā)生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征。

先天性畸形、變形或染色體異常 指被保險(xiǎn)人出生時(shí)就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）確定。毒品 指中華人民共和國(guó)刑法規(guī)定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、嗎啡、大麻、可卡因以及國(guó)家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品，但不包括由醫(yī)生開(kāi)具并遵醫(yī)囑使用的用于治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。感染艾滋病病毒或患艾滋病

艾滋病病毒指人類免疫缺陷病毒，英文縮寫為HIV。艾滋病指人類免疫缺陷病毒引起的獲得性免疫缺陷綜合征，英文縮寫為AIDS。

在人體血液或其它樣本中檢測(cè)到艾滋病病毒或其抗體呈陽(yáng)性，沒(méi)有出現(xiàn)臨床癥狀或體征的，為感染艾滋病病毒；如果同時(shí)出現(xiàn)了明顯臨床癥狀或體征的，為患艾滋病。現(xiàn)金價(jià)值

指保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由本公司退還的那部分金額。

現(xiàn)金價(jià)值金額=年交保險(xiǎn)費(fèi)×（1-25%）×（1-保單經(jīng)過(guò)天數(shù)/365）醫(yī)院 指依法設(shè)立的國(guó)家衛(wèi)生部醫(yī)院等級(jí)分類中的二級(jí)甲等或二級(jí)甲等以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但不包括療養(yǎng)院、護(hù)理院、康復(fù)中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治療中心以及無(wú)相應(yīng)醫(yī)護(hù)人員或設(shè)備的二級(jí)或三級(jí)醫(yī)院的聯(lián)合醫(yī)院或聯(lián)合病房。

第二篇：團(tuán)體女性特定疾病保險(xiǎn)條款（本站推薦）

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 團(tuán)體女性特定疾病保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

第一條 本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證及批單組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

投保范圍

第二條 年滿16周歲至60周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)的女性，可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。

對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體均可作為投保人，投保人數(shù)必須占其在職女員工人數(shù)的75%以上，且不低于5人。

保險(xiǎn)責(zé)任

第三條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人依照下列約定給付保險(xiǎn)金：

（一）被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日后（按本保險(xiǎn)合同約定續(xù)保者不受60日規(guī)定的限制），初次發(fā)病并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)醫(yī)生首次確診為以下六種原發(fā)性癌癥（原位癌除外）中的一種或者多種：卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌、宮頸癌、輸卵管癌、外陰/陰道癌和子宮肉瘤，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。若該被保險(xiǎn)人曾領(lǐng)有本條第（三）項(xiàng)約定的保險(xiǎn)金，則此項(xiàng)保險(xiǎn)金為扣除已給付保險(xiǎn)金后的余額。

（二）被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日后（按本保險(xiǎn)合同約定續(xù)保者不受60日規(guī)定的限制），初次發(fā)病并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)醫(yī)生首次確診為原發(fā)性乳腺癌（原位癌除外），保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的二倍給付保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。若該被保險(xiǎn)人曾領(lǐng)有本條第（三）項(xiàng)約定的保險(xiǎn)金，則此項(xiàng)保險(xiǎn)金為扣除已給付保險(xiǎn)金后的余額。

但若被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日后（按本保險(xiǎn)合同約定續(xù)保者不受60日規(guī)定的限制）初次發(fā)病并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)醫(yī)生首次確診同時(shí)患原發(fā)性乳腺癌（原位癌除外）和本條第（一）項(xiàng)約定的六種原發(fā)性癌癥（原位癌除外）中的一種或者多種，保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額的二倍給付保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

（三）被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日后（按本保險(xiǎn)合同約定續(xù)保者不受60日規(guī)定的限制），初次發(fā)病并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)醫(yī)生首次確診為乳腺原位癌、宮頸原位癌、子宮內(nèi)膜原位癌、外陰/陰道原位癌、卵巢原位癌和輸卵管原位癌任何一種或多種，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的20%給付保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

責(zé)任免除

第四條 因下列原因造成被保險(xiǎn)人罹患本保險(xiǎn)合同約定的疾病，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

（一）原子能或核能裝臵所造成的污染或輻射；

（二）被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

（三）在保險(xiǎn)期間開(kāi)始之前被保險(xiǎn)人已經(jīng)或曾經(jīng)患本保險(xiǎn)合同所指的原發(fā)性癌癥和原位癌中的任何一種或多種；

（四）投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為；

（五）在保險(xiǎn)期間開(kāi)始之前或保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日內(nèi)（按本保險(xiǎn)合同約定續(xù)保者不受60日規(guī)定的限制），已有臨床癥狀，經(jīng)醫(yī)院初診為腫瘤或包塊性質(zhì)待查的。

第五條 被保險(xiǎn)人在下列期間罹患本保險(xiǎn)合同約定的疾病，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

（一）被保險(xiǎn)人因酗酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

（二）被保險(xiǎn)人患有艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期間。

保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)

第六條 保險(xiǎn)金額由投保人、保險(xiǎn)人雙方約定，并在保險(xiǎn)單中載明。保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。

保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收。

保險(xiǎn)期間

第七條

保險(xiǎn)期間以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

續(xù)保

第八條 投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿前，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)續(xù)保，并按約定交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)保險(xiǎn)人同意，本保險(xiǎn)合同可延續(xù)有效一年。保險(xiǎn)人按申請(qǐng)續(xù)保時(shí)本保險(xiǎn)合同所承保的風(fēng)險(xiǎn)及當(dāng)時(shí)核定的費(fèi)率計(jì)算續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)并書面通知投保人。

經(jīng)保險(xiǎn)人審核并拒絕續(xù)保的，保險(xiǎn)人將無(wú)息退還已交付的續(xù)保保費(fèi)。

第九條 投保人在保險(xiǎn)期間屆滿前如經(jīng)本保險(xiǎn)人同意續(xù)保，則自保險(xiǎn)期間屆滿之日起30日為寬限期，寬限期內(nèi)本保險(xiǎn)合同仍然有效。若在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故并提出給付請(qǐng)求，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人先交付續(xù)保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，然后再對(duì)該給付請(qǐng)求進(jìn)行處理。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十條 投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第十一條

投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)，履行如實(shí)告知義務(wù)。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人的解約通知書到達(dá)投保人時(shí)解除。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，僅按約定退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。

第十二條 投保人住所或通訊地址變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面形式通知保險(xiǎn)人。投保人未通知的，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同所載的最后住所或通訊地址發(fā)送的有關(guān)通知，均視為已發(fā)送給投保人。

第十三條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人因其人員變動(dòng)，需增加、減少被保險(xiǎn)人時(shí)，應(yīng)以書面形式通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意出具批單在本保險(xiǎn)合同中批注后，方可生效。

被保險(xiǎn)人人數(shù)增加時(shí)，保險(xiǎn)人在審核同意后，于收到投保人的被保險(xiǎn)人變動(dòng)申請(qǐng)書之日的次日零時(shí)開(kāi)始增收未滿期保險(xiǎn)費(fèi)，并自增收保險(xiǎn)費(fèi)之日起60日后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

被保險(xiǎn)人人數(shù)減少時(shí)，保險(xiǎn)人于收到投保人的被保險(xiǎn)人變動(dòng)申請(qǐng)書之日的次日零時(shí)起對(duì)其終止保險(xiǎn)責(zé)任（如減少的被保險(xiǎn)人屬于已離職的，保險(xiǎn)人對(duì)其所負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任自其離職之日起終止），并按約定退還扣除手續(xù)費(fèi)后的未滿期保險(xiǎn)費(fèi),但減少的被保險(xiǎn)人已領(lǐng)取過(guò)任何保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人不退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。減少后的被保險(xiǎn)人人數(shù)不足其在職女員工75%或人數(shù)低于5人時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本保險(xiǎn)合同，并按約定退還扣除手續(xù)費(fèi)后的未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付

第十四條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在確診后30日內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并書面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；對(duì)因未立即通知導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)事故原因進(jìn)行合理查勘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；對(duì)因未立即通知導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

上述約定，不包括因不可抗力而導(dǎo)致的遲延。

第十五條 索賠申請(qǐng)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)提交以下作為索賠依據(jù)的證明和材料。索賠申請(qǐng)人未及時(shí)提供有關(guān)單證，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)單證的真實(shí)性及其記載的內(nèi)容的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)部分不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

（一）保險(xiǎn)金給付通知書；

（二）保險(xiǎn)單；

（三）被保險(xiǎn)人的戶籍證明或身份證明；

（四）保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的附有病理檢查、血液檢驗(yàn)及其他科學(xué)方法檢驗(yàn)報(bào)告和疾病診斷證明；

（五）被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。索賠申請(qǐng)人因特殊原因不能提供上述證明的，應(yīng)提供其它合法有效的證明資料。

索賠申請(qǐng)人委托他人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書、委托人和受托人的身份證明等相關(guān)證明文件。

第十六條 保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)人的保險(xiǎn)金給付通知書和第十五條所列的相關(guān)證明和資料后，應(yīng)及時(shí)做出核定，并將核定結(jié)果通知索賠申請(qǐng)人。

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與索賠申請(qǐng)人達(dá)成有關(guān)給付保險(xiǎn)金數(shù)額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)向索賠申請(qǐng)人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。

第十七條 索賠申請(qǐng)人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

第十八條

在保險(xiǎn)金申請(qǐng)過(guò)程中，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人作身體檢查。

受益人的指定及變更處理

第十九條 本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金受益人為被保險(xiǎn)人本人。

爭(zhēng)議處理

第二十條

因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)合同載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險(xiǎn)合同未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向中華人民共和國(guó)人民法院起訴。

第二十一條 本保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律。

其他事項(xiàng) 第二十二條 在本保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以書面形式通知保險(xiǎn)人解除合同，但保險(xiǎn)人已根據(jù)本保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的除外。

投保人解除本保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)提供下列證明文件和資料：

（一）保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書；

（二）保險(xiǎn)單；

（三）保險(xiǎn)費(fèi)交付憑證；

（四）投保人身份證明。

投保人要求解除本保險(xiǎn)合同，自保險(xiǎn)人接到保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書之時(shí)起，本保險(xiǎn)合同的效力終止。保險(xiǎn)人收到上述證明文件和資料之日起30日內(nèi)退還被保險(xiǎn)人扣除手續(xù)費(fèi)后的未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十三條 釋義

本保險(xiǎn)合同具有特定含義的名詞，其定義如下：

保險(xiǎn)人：指與投保人簽訂本保險(xiǎn)合同的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司各分支機(jī)構(gòu)。

專業(yè)醫(yī)生：是指取得醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書，在規(guī)定的醫(yī)院內(nèi)行醫(yī)并擁有處方權(quán)的婦科、外科、腫瘤科、病理科醫(yī)生。亦指在被保險(xiǎn)人接受診斷、醫(yī)療、處方或手術(shù)的地區(qū)內(nèi)合法注冊(cè)且有行醫(yī)資格的醫(yī)生；但不包括被保險(xiǎn)人本人、被保險(xiǎn)人的代理人、合伙人、雇員或雇主，或被保險(xiǎn)人的家庭成員，如配偶、兄弟、姐妹、父母、子女以及其他具有類似親密關(guān)系的人。

索賠申請(qǐng)人：指被保險(xiǎn)人或依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的其他自然人。

周歲：以法定身份證明文件中記載的出生日期為基礎(chǔ)計(jì)算的實(shí)足年齡。

不可抗力：指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況。艾滋病（AIDS）或艾滋病病毒（HIV）：按世界衛(wèi)生組織所訂的定義為準(zhǔn)。若在被保險(xiǎn)人的血液樣本中發(fā)現(xiàn)上述病毒的抗體，則認(rèn)定被保險(xiǎn)人己被艾滋病毒感染。

未滿期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式為：

未滿期保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)費(fèi)×[1-(保險(xiǎn)單已經(jīng)過(guò)天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù))]。

經(jīng)過(guò)天數(shù)不足一天的按一天計(jì)算。手續(xù)費(fèi):滿期保險(xiǎn)費(fèi)的20％。

發(fā)病:是指出現(xiàn)病癥的前兆或異常的身體狀況，或已經(jīng)顯現(xiàn)足以促使一般普通謹(jǐn)慎人士引起注意并尋求診斷、治療或護(hù)理的病癥。

癌癥：是指一種或多種惡性腫瘤，以惡性細(xì)胞不斷生長(zhǎng)和擴(kuò)散，并浸潤(rùn)到正常組織為特征。

下列腫瘤除外：

病理診斷為原位癌或癌前病變的腫瘤。原位癌是指原位無(wú)浸潤(rùn)的癌癥，即惡性腫瘤細(xì)胞未穿透基底膜者。

癌癥診斷是指由專門從事病理解剖或病理診斷的醫(yī)生依據(jù)病理證據(jù)作出符合上述癌癥定義的診斷。病理證據(jù)是基于對(duì)固定組織或血液系統(tǒng)標(biāo)本所作出的陽(yáng)性病理報(bào)告，是以對(duì)可疑組織的細(xì)胞結(jié)構(gòu)和形態(tài)檢驗(yàn)得出的結(jié)果為標(biāo)準(zhǔn)。

原發(fā)性癌：是指原來(lái)正常組織和器官的正常細(xì)胞，在各種內(nèi)外致癌因素作用下而發(fā)生的癌變。并非癌細(xì)胞從身體其他部位通過(guò)血液、淋巴管等轉(zhuǎn)移而來(lái)的情況。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 附加女性特定疾病手術(shù)保險(xiǎn)條款

第一條 投保人在投保了團(tuán)體女性特定疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可投保本附加險(xiǎn)。

第二條 被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日后（按合同約定續(xù)保者不受60日的限制），初次發(fā)病并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)醫(yī)生首次確診為主險(xiǎn)條款約定的疾病（原位癌除外），并因該確診疾病進(jìn)行子宮全切或卵巢切除術(shù)的，保險(xiǎn)人分別按手術(shù)保險(xiǎn)金額給付手術(shù)保險(xiǎn)金，但對(duì)子宮全切或卵巢切除術(shù)均以一次給付為限。

第三條 本附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸之處，以本附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；其他未盡事項(xiàng)以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 附加女性特定疾病整容費(fèi)用保險(xiǎn)條款

第一條 投保人在投保了團(tuán)體女性特定疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可投保本附加險(xiǎn)。

第二條 被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起60日后（按合同約定續(xù)保者不受60日的限制），初次發(fā)病并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)醫(yī)生首次確診為主險(xiǎn)條款約定的原發(fā)性乳腺癌（原位癌除外），保險(xiǎn)人按照乳房重建整容費(fèi)用保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，本附加險(xiǎn)合同對(duì)該被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

第三條 本附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸之處，以本附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；其他未盡事項(xiàng)以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

第三篇：關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)自1995年引入我國(guó)以來(lái)，發(fā)展迅猛，填補(bǔ)了我國(guó)重疾險(xiǎn)這片市場(chǎng)空白，對(duì)我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)起到了補(bǔ)充作用，使得一些重大疾病，像癌癥、心腦血管疾病等花費(fèi)較高的病癥得以獲得治療的資金，為患者提供了生存保障。然而，“欲速則不達(dá)”這句諺語(yǔ)也形象的描述了我國(guó)重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀。面對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏，保險(xiǎn)條款的晦澀，逆選擇的高風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)人才短缺等現(xiàn)狀和問(wèn)題，各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)發(fā)展上受到不小的制約。為突破這一瓶頸因素，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)西方的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的重疾險(xiǎn)品種，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，制定簡(jiǎn)單易懂的重疾定義，培養(yǎng)醫(yī)學(xué)保險(xiǎn)雙面人才，開(kāi)拓我國(guó)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，為消費(fèi)者帶去更多的保險(xiǎn)保障。

一、重大疾病保險(xiǎn)的定義、發(fā)展及現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部門2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%。目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。那么我們靠什么來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)呢？

（一）重大疾病保險(xiǎn)的定義

重大疾病保險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之就是以疾病為給付條件的疾病保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可以獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

針對(duì)以上特點(diǎn)，重大保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為了被保險(xiǎn)人患病后提供醫(yī)療保障，盡可能的避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

因此，比較而言，重大疾病保險(xiǎn)的保障作用，特別是對(duì)發(fā)病率較高的癌癥、心腦血管疾病等的保障作用具有不可替代的作用。

（二）重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展

然而，我國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)起步較晚，1995年，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品被引進(jìn)到我國(guó)。最初，它也是作為人壽保險(xiǎn)中的一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)謹(jǐn)慎。1999~2000年，開(kāi)始推出一系列具有特色的重大疾病保險(xiǎn)，2000年我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為112億元，其中重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入為81億元，占72.5%。也由于人民生活水平的逐年提高和保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)需求激增，而相對(duì)較短的經(jīng)營(yíng)時(shí)間，管理和經(jīng)營(yíng)模式不成熟，導(dǎo)致了現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

（三）重大疾病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

一直以來(lái)，我國(guó)的保單條款都是由國(guó)外保單直接翻譯過(guò)來(lái)的，但由于社會(huì)環(huán)境、文化背景等多方面的不同，翻譯過(guò)來(lái)的保單條文比較晦澀、拗口，長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)條款中搬用了大量只有專業(yè)人士才看的懂的術(shù)語(yǔ)，這樣很容易因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與投保人的理解不同，而產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛。另一方面，各公司對(duì)于重點(diǎn)疾病的定義有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，即不同于醫(yī)院的常規(guī)解釋，也不同于消費(fèi)者的理解，很多看上去的“重大”疾病不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；造成兩者的理解偏差，保險(xiǎn)理賠條件苛刻，必須符合很多附加條件，被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)金的難度增大，如此以來(lái)，必然引起消費(fèi)者的不滿，影響保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和公司聲譽(yù)。

二、我國(guó)經(jīng)營(yíng)重大疾病保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及分析

（一）經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少

重大疾病保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不同，首先是以死亡率作為精算基礎(chǔ)，而重大疾病保險(xiǎn)與罹病率、死亡率均有關(guān)。由于不同年齡，不同性別，不同時(shí)間和空間，重大疾病的發(fā)生的種類和發(fā)生率都不一樣，再加上逆選擇等其他影響因素，重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定比壽險(xiǎn)更為復(fù)雜，技術(shù)性更強(qiáng)，需要有周密的市場(chǎng)調(diào)研和大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

由于我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)剛剛起步，積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少，而各保險(xiǎn)公司之間也沒(méi)有建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。因此，目前保險(xiǎn)公司為了開(kāi)展業(yè)務(wù)，只能求助于再保險(xiǎn)公司，以國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為計(jì)算重大疾病保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)。但由于目標(biāo)人群不同，地區(qū)不同，數(shù)據(jù)必然有偏差，定價(jià)過(guò)高，客戶難以承受，定價(jià)過(guò)低，使重大疾病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司只能謹(jǐn)慎開(kāi)放新險(xiǎn) 種，大量沿用市場(chǎng)上已有的險(xiǎn)種責(zé)任，造成了險(xiǎn)種雷同，責(zé)任較為單一的狀況。

（二）逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)本質(zhì)上不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失為給付條件，而是一種“生存保障”，只要被保險(xiǎn)人初次診斷患有保險(xiǎn)條款規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金，因此重大疾病保險(xiǎn)更容易發(fā)生逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，身患重病且面臨高醫(yī)療費(fèi)的人更愿意投保重大疾病保險(xiǎn)。這些具有高出險(xiǎn)率的人為了使投保被接受并力爭(zhēng)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率被接受，往往違反如實(shí)告知的義務(wù)，隱瞞其真實(shí)情況或采取欺騙手段以達(dá)到投保目的。

而逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)公司往往會(huì)減少保險(xiǎn)的銷售或提高費(fèi)率，這樣會(huì)導(dǎo)致一部分低風(fēng)險(xiǎn)得不到保險(xiǎn)或因價(jià)格太高而不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司很不利。且我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制不健全，醫(yī)療管理存在一定缺陷，假病歷假診斷證明情況時(shí)有發(fā)生，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）高拒付率

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品集醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)于一體，技術(shù)性強(qiáng)，又比較復(fù)雜，因此在理賠時(shí)，其拒付比例要比一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品高很多。國(guó)際拒付比例在30%以上，亞洲地區(qū)的拒付比例通常介于10%~20%，我國(guó)也不例外，以下是保險(xiǎn)人拒付的主要原因：

1.不符合重大疾病定義的給付標(biāo)準(zhǔn)

雖然保險(xiǎn)條款有詳細(xì)規(guī)定，理賠標(biāo)準(zhǔn)也清楚列明，但醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)理解難，且與臨床診斷術(shù)語(yǔ)還有差別。例如，“癌癥”在重大疾病保險(xiǎn)中通常描述如下：癌癥是指組織細(xì)胞異常增生，且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過(guò)多癥，經(jīng)病理檢驗(yàn)確定符合國(guó)家衛(wèi)生部頒發(fā)的《國(guó)際疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)》中歸屬的惡性腫瘤的疾病，但下述情況除外：（1）第一期何杰金氏??；（2）慢性淋巴性白血??；（3）原位癌；（4）惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。除非熟知醫(yī)學(xué)知識(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能理解上述大部分內(nèi)容，如果被保險(xiǎn)人患的是原位癌或假黑色素瘤，理賠評(píng)估人根據(jù)公司制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，做出拒付決定，而被保險(xiǎn)人則會(huì)堅(jiān)持自己的索賠有效。

2.所確診的疾病不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)

不同公司甚至同一公司的不同重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付項(xiàng)目和給付標(biāo)準(zhǔn)都 是不同的，有的疾病在某個(gè)產(chǎn)品中是可以給付的，但在其他產(chǎn)品中可能不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。另外，即使在有的產(chǎn)品中規(guī)定了20多種重大疾病，但并非涵蓋了所有嚴(yán)重的疾病。

3.重大疾病確診日期恰好處于重大疾病觀察期內(nèi)

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，觀察期的設(shè)定是防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，在大部分國(guó)家的重大疾病保險(xiǎn)中加入了觀察期，只有當(dāng)觀察期滿，才會(huì)理賠。

4.未履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中，投保人往往會(huì)出現(xiàn)過(guò)失不告知的情況。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）人才缺少

重大疾病保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域，要求重大疾病保險(xiǎn)的專業(yè)人員同時(shí)具有醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)方面的只是，而目前招聘的醫(yī)務(wù)人員作為重大疾病的管理人員難以滿足對(duì)精算、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)調(diào)研的要求。而保險(xiǎn)營(yíng)銷人員是借用人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷隊(duì)伍，沒(méi)有一定的醫(yī)學(xué)常識(shí)，不僅難以向客戶詳細(xì)解釋保險(xiǎn)條款，而且在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高的情況下也難以保證核保質(zhì)量。

三、對(duì)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的建議及對(duì)策

我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革中有關(guān)“封頂線”的規(guī)定以及疾病流行模式的變化，使得重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。但是，我國(guó)此類保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較為單

一、責(zé)任雷同、業(yè)務(wù)量小。產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制是制約我國(guó)重疾險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的情況下，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，以迅速打開(kāi)局面，占領(lǐng)市場(chǎng)，是我國(guó)保險(xiǎn)面臨的首要問(wèn)題。

（一）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

由于人們需求的不斷變化，任何公司的產(chǎn)品都不可能保持長(zhǎng)久不變，要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，保險(xiǎn)公司必須不斷進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，保證自身利潤(rùn)同時(shí)又能滿 4 足現(xiàn)在或潛在目標(biāo)市場(chǎng)的需求。

根據(jù)被保險(xiǎn)人群分類，如女性重大疾病保險(xiǎn)、兒童、青少年重大疾病保險(xiǎn)，根據(jù)不同人群所換疾病的概率不同，更貼近消費(fèi)者的需求，細(xì)分了重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)，是創(chuàng)新的一大進(jìn)步，得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)同和喜愛(ài)，需要進(jìn)一步發(fā)掘保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)市場(chǎng)，使重疾險(xiǎn)更加完善合理，給大眾帶來(lái)更多保障和選擇。

與重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)在英國(guó)及香港地區(qū)的發(fā)展，也帶給我們啟示，其可保利益就在于被保險(xiǎn)人罹患重大疾病無(wú)力償還商業(yè)抵押貸款的情況下，由保險(xiǎn)人幫其償還貸款余額。在我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展與重大疾病相關(guān)的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)時(shí)，即可以在我國(guó)原有的抵押貸款保險(xiǎn)中加入重大疾病保障，也可以開(kāi)發(fā)單獨(dú)為重大疾病保險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品，做到保險(xiǎn)責(zé)任范圍細(xì)化。

商業(yè)合伙企業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，即購(gòu)買了該保險(xiǎn)，當(dāng)合伙企業(yè)里的一人因重大疾病或死亡而將其股份饋贈(zèng)給繼承人時(shí)，可以由其他合伙人利用商業(yè)保險(xiǎn)得到足夠的保險(xiǎn)金來(lái)購(gòu)買繼承人手中的股份，以回購(gòu)的方式來(lái)解決企業(yè)可能面臨的解散風(fēng)險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)在我國(guó)尚未出現(xiàn)，不過(guò)，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，這一產(chǎn)品也有開(kāi)發(fā)的前景。

在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，還可以在原有產(chǎn)品中加入一些可選擇性條款，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，如保費(fèi)豁免、返還條款、保證續(xù)保條款、回購(gòu)條款等。

（二）重大疾病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素知之甚少，保險(xiǎn)公司很難對(duì)被保險(xiǎn)人群的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要有以下幾個(gè)方面：

1.嚴(yán)格重大疾病的定義

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與重大疾病定義直接相關(guān)，因此選擇一種評(píng)估重大疾病定義的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)就顯得非常重要。鑒于疾病種類的不斷增加及對(duì)重大疾病 的定義需要嚴(yán)謹(jǐn)性、可評(píng)估性及可操作性的特點(diǎn)，評(píng)價(jià)“重大疾病”的標(biāo)準(zhǔn)主要有一下幾點(diǎn)：

（1）在重大疾病定義中應(yīng)當(dāng)明確基本的疾病定義，并且可以保持對(duì)疾病的連續(xù)一致的評(píng)價(jià)，這可以依靠醫(yī)學(xué)專家來(lái)解決。（2）鑒于市場(chǎng)的認(rèn)知和消費(fèi)大眾的理解水平狀況，潛在客戶硬鋼認(rèn)為列入保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重大疾病是嚴(yán)重的、可怕的，將直接影響到被保險(xiǎn)人的預(yù)期壽命或生活水平。

（3）與第二條相同，潛在客戶認(rèn)為重大疾病的發(fā)生會(huì)帶來(lái)中的財(cái)產(chǎn)損失，重大疾病不但需要花費(fèi)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，而且還會(huì)使被保險(xiǎn)人暫時(shí)或永久喪失工作收入。

（4）雖然罹患重大疾病，但經(jīng)過(guò)有效和積極的治療，要有存活的可能，如果沒(méi)有存活的可能，則對(duì)這種重大疾病的給付與普通死亡保險(xiǎn)沒(méi)有多少區(qū)別。

（5）從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，通過(guò)對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的嚴(yán)格定義，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇遵循著一個(gè)合理的選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而盡可能避免逆選擇。

（6）對(duì)保障的重大疾病具有充分的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)作為定價(jià)的精算基礎(chǔ)。2.觀察期、等待期和生存期的規(guī)定

為了防止投保人帶病投保，在重大疾病保險(xiǎn)條款中通常列明保單生效或復(fù)效后需經(jīng)過(guò)一段觀察時(shí)間，一般為60~180天，在此之后發(fā)生的保險(xiǎn)事故才算保險(xiǎn)責(zé)任，這段時(shí)間稱為觀察期。

如果一種保險(xiǎn)事故在等待期內(nèi)重復(fù)發(fā)生，保險(xiǎn)人則不再承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

生存期是指在附加給付型重大疾病保險(xiǎn)中，在被保險(xiǎn)人初次被診斷罹患重大疾病保險(xiǎn)后，不能領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金，而是要經(jīng)過(guò)一個(gè)特定時(shí)期才能領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人在這一特定時(shí)期死亡，則只能領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，這一特定時(shí)期為生存期。

3.重大疾病的定義修改權(quán)和保費(fèi)的可調(diào)整權(quán)

醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和人們生活方式的改變將持續(xù)不斷地影響著重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，使得重大疾病保險(xiǎn)的索賠具有很大的不確定性。一般為：由于醫(yī)療診斷治療技術(shù)的不斷提高，保險(xiǎn)公司需要保留保險(xiǎn)條款中對(duì)重大疾病定義的修改權(quán)，以確保重大疾病的定義：與醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)和分類仍維持一致；把有效治療、預(yù)防疫苗注射和先進(jìn)診斷程序考慮在內(nèi)；包含將來(lái)可能發(fā)生的重大疾?。慌懦呀?jīng)不再是重大疾病的疾病。

保費(fèi)的可調(diào)整權(quán)，讓保險(xiǎn)人根據(jù)疾病的發(fā)生變化情況適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，以 6 降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，要注意投保人年齡，年齡越大，其逆選擇風(fēng)險(xiǎn)也越大，而且即使有完備的核保程序，也是無(wú)法完全避免的。另外在目前存在的高額重大疾病保險(xiǎn)下，提供高額保障使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，此類保單必須嚴(yán)格審核。

（三）培養(yǎng)醫(yī)學(xué)及保險(xiǎn)雙面人才

由于重疾險(xiǎn)的特殊需求，醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)知識(shí)缺一不可，保險(xiǎn)公司需大力加強(qiáng)重疾險(xiǎn)核保培訓(xùn)工作，通過(guò)借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司先進(jìn)的核保經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，才能使工作人員提高業(yè)務(wù)能力，提高公司核保水平和承保能力。在21世紀(jì)，“人才最貴”的今天，把握人才就相當(dāng)于給企業(yè)注入了新鮮的血液，是保持創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)的不竭動(dòng)力。

答謝辭：衷心感謝我的輔導(dǎo)老師對(duì)我的指導(dǎo)和教誨！

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，以解決被保險(xiǎn)人面臨的經(jīng)濟(jì)困境，近年來(lái)得到了較快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】重大疾病保險(xiǎn)

一、前言

據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，另?yè)?jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病的保守治療費(fèi)用少則幾萬(wàn)，多則超過(guò)10萬(wàn)元，如果希望采取更先進(jìn)的治療手段，往往要超過(guò)30萬(wàn)元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實(shí)，今后治療費(fèi)用金額還會(huì)提升更多。

二、重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)概述

重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達(dá)到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復(fù)雜性、費(fèi)用高的特點(diǎn)。重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原理是保障被保險(xiǎn)人身染重病之后所需要的巨額費(fèi)用：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)長(zhǎng)期康復(fù)治療費(fèi)用。二是為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，補(bǔ)償其收入損失，盡可能減少或避免被保險(xiǎn)人家庭經(jīng)濟(jì)困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開(kāi)展重疾定義的制定工作，對(duì)最常見(jiàn)的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直沒(méi)有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國(guó)外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險(xiǎn)的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡(jiǎn)稱重疾表），其成功編制對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。2013年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長(zhǎng)21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國(guó)已成為全世界最大的重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）人們認(rèn)為有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)，不用再買重大疾病保險(xiǎn)，且對(duì)重大疾病保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)就不需要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。首先，城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是對(duì)超出的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)償，且不能全部報(bào)銷，但是重大疾病保險(xiǎn)是根據(jù)投保人與保險(xiǎn)公司的約定，在被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，給予一次性的經(jīng)濟(jì)賠付；其次，重大疾病保險(xiǎn)不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)藥費(fèi)。但也要認(rèn)識(shí)到一張重疾險(xiǎn)保單并非保所有大病，重大疾病所保險(xiǎn)種也不是越多越好

（2）代理人對(duì)投保人銷售誤導(dǎo)，合同條款解釋說(shuō)明不清晰。我國(guó)保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對(duì)投保人含糊解釋保險(xiǎn)條款或故意忽視免責(zé)條款內(nèi)容，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)期望值過(guò)高，理賠不成功，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在訂立合同時(shí)，雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵守最大誠(chéng)信原則。就投保人而言，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知，否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)我國(guó)繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的建議

（1）提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。在保險(xiǎn)保障市場(chǎng)中，被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)消費(fèi)者是市場(chǎng)的主體之一，每個(gè)社會(huì)成員實(shí)際上都可能成為保險(xiǎn)保障消費(fèi)者，保險(xiǎn)消費(fèi)者所具的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費(fèi)行為的理性化程度，影響將來(lái)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的培育，與政策引導(dǎo)相結(jié)合進(jìn)行宣傳教育，切實(shí)有效地提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，使全體國(guó)民都重視自我保障，真正了解保險(xiǎn)的職能和作用。

2013年，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。意見(jiàn)明確提出，將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，這一舉措對(duì)于及早認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險(xiǎn)是否被大眾接受，甚至保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展與保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各大保險(xiǎn)公司首先要嚴(yán)格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈的認(rèn)同感和責(zé)任感，同時(shí)，要結(jié)合市場(chǎng)需求，建立持續(xù)的教育培訓(xùn)制度，不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認(rèn)同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險(xiǎn)客戶提供健康咨詢。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展提供了指導(dǎo)方向，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計(jì)劃、二次診療意見(jiàn)等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司，必須對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化、多樣化需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇潔.重大疾病年輕化，重疾險(xiǎn)不可或缺[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2013.[2]雷麗，雷超.我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及完善建議[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2009，（21）.[3]王段娜.我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究[J].河北金融，2015，（4）.[4]馮鵬程.重大疾病保險(xiǎn)未來(lái)展望[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014.[5]馮宇蕾.完善我國(guó)重大疾病商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干建議[J].價(jià)值工程，2015，（19）.

第五篇：附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)

中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)條款

閱 讀 指 引

????本閱讀指引有助于您理解條款，對(duì)本附加險(xiǎn)合同內(nèi)容的解釋以條款為準(zhǔn)。．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．您擁有的重要權(quán)益

? 簽收本附加險(xiǎn)合同之日起10日（即猶豫期）內(nèi)您若要求退保，我們僅扣除工本費(fèi) ………………………1.4 ? 本附加險(xiǎn)合同提供的保障在保險(xiǎn)責(zé)任條款中列明………………………………………………………………2.3 ? 您有按本附加險(xiǎn)合同的約定申請(qǐng)減保的權(quán)利……………………………………………………………………5.1 ? 您有退保的權(quán)利……………………………………………………………………………………………………7.2 您應(yīng)當(dāng)特別注意的事項(xiàng)

? 本附加險(xiǎn)合同有責(zé)任免除條款，請(qǐng)您注意………………………………………………………………………2.4 ? 主險(xiǎn)合同的某些變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致本附加險(xiǎn)合同效力終止……………………………………………………………7.1 ? 退保會(huì)給您造成一定的損失，請(qǐng)您慎重決策……………………………………………………………………7.2 ? 本附加險(xiǎn)合同的某些事項(xiàng)適用主險(xiǎn)合同條款，請(qǐng)您注意………………………………………………………8.1 ? 我們對(duì)一些重要術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了解釋，并作了顯著標(biāo)識(shí)，請(qǐng)您注意………………………………………………10 ????保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，為充分保障您的權(quán)益，請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本附加險(xiǎn)條款。條款目錄（不含三級(jí)目錄）

5.減保 5.1 減保

6.保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交 6.1 保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交

7.合同終止與解除 7.1 合同終止

7.2 您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn) 8.其他需要關(guān)注的事項(xiàng) 8.1 適用主險(xiǎn)合同條款 8.2 年齡錯(cuò)誤

9.重大疾病的定義 9.1 重大疾病的定義

9.2 定義來(lái)源及確診醫(yī)院范圍 10.釋義 10.1 周歲

10.2 有效身份證件 10.3 意外傷害 10.4 毒品

10.5 酒后駕駛

10.6 無(wú)合法有效駕駛證駕駛 10.7 無(wú)有效行駛證 10.8 機(jī)動(dòng)車

10.9 感染艾滋病病毒或患艾

滋病 10.10 遺傳性疾病

10.11 先天性畸形、變形或染

色體異常

10.12 現(xiàn)金價(jià)值 10.13 情形復(fù)雜 10.14 ?？漆t(yī)生

10.15 肢體機(jī)能完全喪失 10.16 語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能

力完全喪失

10.17 六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng) 10.18 永久不可逆1．您與我們訂立的合同

1.1 合同構(gòu)成 1.2 合同成立與生效 1.3 投保年齡 1.4 猶豫期

2.我們提供的保障 2.1 保險(xiǎn)金額 2.2 保險(xiǎn)期間 2.3 保險(xiǎn)責(zé)任 2.4 責(zé)任免除

3.保險(xiǎn)金的申請(qǐng) 3.1 受益人 3.2 保險(xiǎn)金申請(qǐng) 3.3 保險(xiǎn)金給付 3.4 訴訟時(shí)效

4.保險(xiǎn)費(fèi)的支付 4.1 保險(xiǎn)費(fèi)的支付 4.2 保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整

中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)條款（2009年8月呈報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案）

“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)”簡(jiǎn)稱“附加金泰重疾”。在本附加險(xiǎn)條款中，“您”指投保人，“我們”指中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司，“本附加險(xiǎn)合同”指您與我們之間訂立的“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)合同”。本附加險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人均與主險(xiǎn)合同一致。1．

1.1 您與我們訂立的合同

合同構(gòu)成 本附加險(xiǎn)合同是您與我們約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，包括本附加險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單、投保單及其他投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認(rèn)可的書面協(xié)議。

1.2 1.3

1.4

合同成立與生

您提出保險(xiǎn)申請(qǐng)、我們同意承保，本附加險(xiǎn)合同成立。

效 合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。

投保年齡 指您投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡，本附加險(xiǎn)合同接受的投保年齡范圍為出生滿30天至65周歲。

猶豫期 自您簽收本附加險(xiǎn)合同之日起，有10日的猶豫期。在此期間，請(qǐng)您認(rèn)真審視本附加險(xiǎn)合同，如果您認(rèn)為本附加險(xiǎn)合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本附加險(xiǎn)合同，我們將在扣除人民幣10元的工本費(fèi)后退還您所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

解除合同時(shí)，您需要填寫申請(qǐng)書，并提供您的保險(xiǎn)合同及有效身份證件。自我們收到您解除合同的書面申請(qǐng)時(shí)起，本附加險(xiǎn)合同即被解除，對(duì)于合同解除前發(fā)生的事故，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我們提供的保障

保險(xiǎn)金額

本附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額，每份為人民幣10,000元。若發(fā)生減保的，我們將按減保后本附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2．

2.1 2.2 2.3

保險(xiǎn)期間 本附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間與主險(xiǎn)合同一致。

保險(xiǎn)責(zé)任 在本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，且主險(xiǎn)合同和本附加險(xiǎn)合同均有效的前提下，重大疾病保險(xiǎn)金 我們按以下約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，或在本附加險(xiǎn)合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起180日后因意外傷害以外的原因，被確診初次發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾?。o(wú)論一種或多種，下同），我們按本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本附加險(xiǎn)合同終止。主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，以后各期的年交保險(xiǎn)費(fèi)不再支付。主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額降為零，若有累積紅利保險(xiǎn)金額，累積紅利保險(xiǎn)金額繼續(xù)有效并參加以后各的紅利分配。

(2)若被保險(xiǎn)人在本附加險(xiǎn)合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起180日內(nèi)因意外傷害以外的原因被確診初次發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病，我們按已支付的保險(xiǎn)費(fèi)的金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，主險(xiǎn)合同與本附加險(xiǎn)合同終止。主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額降為零，若有累積紅利保險(xiǎn)金額和終了紅利，我們按主險(xiǎn)合同的約定給付其累積紅利保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，終了紅利將以特別紅利的形式給付。

本條所述“已支付的保險(xiǎn)費(fèi)”指您根據(jù)主險(xiǎn)合同與本附加險(xiǎn)合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生減保，本條所述“已支付的保險(xiǎn)費(fèi)”將按減保比例相應(yīng)減少。

(3)在任何情況下，本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病保險(xiǎn)金和主險(xiǎn)合同約定的全殘保險(xiǎn)金不可兼得，即我們給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，不再給付另外一項(xiàng)保險(xiǎn)金。

2.4

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

(1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

(2)被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；(3)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

(4)被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；(5)被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但若屬于本附加險(xiǎn)合同所保障的“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染”，則不在此限；(6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、**或武裝叛亂；

(7)核爆炸、核輻射或核污染；

(8)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

因上述第(1)項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被確診發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病的，本附加險(xiǎn)合同終止，您已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，我們向被保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

因上述其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被確診發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病的，本附加險(xiǎn)合同終止，我們向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

3．3.1

3.2

保險(xiǎn)金的申請(qǐng)

受益人 除另有指定外，重大疾病保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人。

保險(xiǎn)金申請(qǐng) 在申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，請(qǐng)按照下列方式辦理：

重大疾病保險(xiǎn)申請(qǐng)人須填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書，并提供下列證明和資料： 金申請(qǐng)

(1)保險(xiǎn)合同；

(2)申請(qǐng)人的有效身份證件；

(3)衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的二級(jí)以上（含二級(jí)）醫(yī)院出具的附有病理顯微鏡檢查報(bào)告、血液檢查及其他科學(xué)方法檢驗(yàn)報(bào)告的病史資料及疾病診斷報(bào)告書；但原發(fā)性心肌病的理賠須由三級(jí)以上（含三級(jí)）醫(yī)院出具前述報(bào)告和資料；如有必要，我們有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行復(fù)檢，復(fù)檢費(fèi)用由我們承擔(dān)；

(4)所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

以上證明和資料不完整的，我們將及時(shí)一次性通知申請(qǐng)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料。

3.3

保險(xiǎn)金給付 我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及合同約定的證明和資料后，將在5日內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，我們?cè)谂c受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。我們未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此受到的損失。前述“損失”是指根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的同時(shí)期的人民幣活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息損失。

對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，我們自作出核定之日起3日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書并說(shuō)明理由。

我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及有關(guān)證明和資料之日起60日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；我們最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，將支付相應(yīng)的差額。

3.44．

4.1 4.2

訴訟時(shí)效 受益人向我們請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

保險(xiǎn)費(fèi)的支付

保險(xiǎn)費(fèi)的支付

保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整

本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)方式、交費(fèi)期間及保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日與主險(xiǎn)合同一致。

當(dāng)我們厘定費(fèi)率時(shí)采用的預(yù)定重大疾病發(fā)生率與實(shí)際重大疾病發(fā)生率發(fā)生偏離，足以影響保險(xiǎn)費(fèi)率水平的，我們將調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。

我們進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，您應(yīng)按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率支付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整前您已支付的保險(xiǎn)費(fèi)不受影響。

我們調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的，將及時(shí)通知您。您不接受保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的，可按本 5．

5.1 附加險(xiǎn)條款“7.2您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)”的約定申請(qǐng)解除合同。

減保

減保 本附加險(xiǎn)合同不得單獨(dú)減保。您申請(qǐng)主險(xiǎn)合同減保時(shí)，本附加險(xiǎn)合同應(yīng)同時(shí)減保，減保比例同主險(xiǎn)合同，我們將退還減少的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

減保后，本附加險(xiǎn)合同期交保險(xiǎn)費(fèi)將按減保比例相應(yīng)減少。

6．6.1

保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交

保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交應(yīng)與主險(xiǎn)合同同時(shí)進(jìn)行。投保時(shí)明確選擇保交 險(xiǎn)費(fèi)墊交方式的，分期支付的保險(xiǎn)費(fèi)在超過(guò)寬限期仍未支付時(shí)，若保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額足以墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，我們將以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的余額墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，本附加險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；若保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額不足以墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，我們將折算可墊交天數(shù)，本附加險(xiǎn)合同在可墊交天數(shù)內(nèi)繼續(xù)有效；當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、各項(xiàng)欠款之和達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，本附加險(xiǎn)合同中止。在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間，如發(fā)生合同解除、減?；虮ｋU(xiǎn)金給付，我們?cè)诮o付的現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金中扣除墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。前述墊交保險(xiǎn)費(fèi)的利息按我們參照1年期流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)浮

動(dòng)后宣布的利率計(jì)算。

7．7.1

合同終止與解除

合同終止 發(fā)生下列情形之一時(shí)，本附加險(xiǎn)合同效力終止：

(1)主險(xiǎn)合同效力終止；

(2)主險(xiǎn)合同辦理減額交清；

(3)因本附加險(xiǎn)條款的其他約定而效力終止。

7.2

您解除合同的

如您在猶豫期后申請(qǐng)解除本附加險(xiǎn)合同，請(qǐng)?zhí)顚懡獬贤暾?qǐng)書并向我們手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn) 提供下列資料：

(1)保險(xiǎn)合同；

(2)您的有效身份證件。

自我們收到解除合同申請(qǐng)書時(shí)起，本附加險(xiǎn)合同終止。我們自收到解除合同申請(qǐng)書之日起30日內(nèi)向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。您猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失。

8．8.1

其他需要關(guān)注的事項(xiàng)

適用主險(xiǎn)合同

下列事項(xiàng)，適用主險(xiǎn)合同條款：

條款(1)明確說(shuō)明與如實(shí)告知；

(2)我們合同解除權(quán)的限制；

(3)保險(xiǎn)事故通知；(4)寬限期；(5)效力中止；(6)效力恢復(fù)；(7)未還款項(xiàng)；(8)聯(lián)系方式變更；(9)合同內(nèi)容變更；

8.2(10)爭(zhēng)議處理。

年齡錯(cuò)誤 您在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將與有效身份證件相符的被保險(xiǎn)人的出生日期在投保單上填明，如果發(fā)生錯(cuò)誤按照下列方式辦理：

(1)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本附加險(xiǎn)合同約定投保年齡限制的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前我們有權(quán)解除合同，并向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。本條規(guī)定的合同解除權(quán)，自我們知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自本附加險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(2)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使您實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，我們有權(quán)更正并要求您補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。若已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。

(3)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使您實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，我們會(huì)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還給您。

9．9.1

重大疾病的定義

重大疾病的定

本附加險(xiǎn)合同所保障的重大疾病，是指被保險(xiǎn)人在主險(xiǎn)合同有效且本附加

義

9.1.1

惡性腫瘤

9.1.2

急性心肌梗塞

9.1.3

腦中風(fēng)后遺癥

9.1.4

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

9.1.5

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

9.1.6

終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

9.1.7

多個(gè)肢體缺失 險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷初次患下列疾病或初次達(dá)到下列疾病狀態(tài)或在醫(yī)院初次接受下列手術(shù)：

指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：(1)原位癌；

(2)相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；(3)相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏?。?4)皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：

(1)典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；

(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；

(4)發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；(2)語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。

造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。

指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。

冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其他非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個(gè)或兩個(gè)以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠

9.1.8

急性或亞急性重癥肝炎

9.1.9

良性腦腫瘤

9.1.10

慢性肝功能衰竭失代償期

9.1.11

腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

9.1.12

深度昏迷

9.1.13

雙耳失聰

9.1.14

雙目失明近軀干端）以上完全性斷離。

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導(dǎo)致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學(xué)或病毒學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列全部條件：(1)重度黃疸或黃疸迅速加重；(2)肝性腦??；

(3)B超或其他影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；

(4)肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。

指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運(yùn)動(dòng)感覺(jué)障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

(1)實(shí)際實(shí)施了開(kāi)顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；(2)實(shí)際實(shí)施了對(duì)腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。

指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：(1)持續(xù)性黃疸；(2)腹水；(3)肝性腦病；

(4)充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；(2)語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失,對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無(wú)反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽(tīng)力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語(yǔ)音頻率下，平均聽(tīng)閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽(tīng)力測(cè)試、聲導(dǎo)抗檢測(cè)或聽(tīng)覺(jué)誘發(fā)電位檢測(cè)等證實(shí)。

申請(qǐng)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當(dāng)時(shí)的聽(tīng)力喪失診斷及檢查證據(jù)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

(1)眼球缺失或摘除；

(2)矯正視力低于0.02（采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其他視力表應(yīng)進(jìn)行換算）； 9.1.15

癱瘓

9.1.16

心臟瓣膜手術(shù)

9.1.17

嚴(yán)重阿爾茨海默病

9.1.18

嚴(yán)重腦損傷

9.1.19

嚴(yán)重帕金森病

9.1.20

嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

9.1.21

嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓

9.1.22

嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病

9.1.23

語(yǔ)言能力喪失

(3)視野半徑小于5度。

申請(qǐng)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當(dāng)時(shí)的視力喪失診斷及檢查證據(jù)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。

指為治療心臟瓣膜疾病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的心臟瓣膜臵換或修復(fù)的手術(shù)。

指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。

指因頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

(2)語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟(jì)失調(diào)等。須滿足下列全部條件：(1)藥物治療無(wú)法控制病情；

(2)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的20％或20％以上。體表面積根據(jù)《中國(guó)新九分法》計(jì)算。

指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國(guó)紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級(jí)IV級(jí)，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓超過(guò)30mmHg。

是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語(yǔ)言能力，經(jīng)過(guò)積極治療至少12個(gè)月（聲帶完全切除不受此時(shí)間限制），仍無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。9.1.24

重型再生障礙性貧血

9.1.25

主動(dòng)脈手術(shù)

9.1.26

腎髓質(zhì)囊性病

9.1.27

原發(fā)性心肌病

9.1.28

持續(xù)植物人狀態(tài)

9.1.29

全身性重癥肌無(wú)力

9.1.30

壞死性筋膜炎

9.1.31

終末期肺病

精神心理因素所致的語(yǔ)言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。

指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

(1)骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；(2)外周血象須具備以下三項(xiàng)條件： ①中性粒細(xì)胞絕對(duì)值≤0.5×109/L ； ②網(wǎng)織紅細(xì)胞＜1%；

③血小板絕對(duì)值≤20×109/L。

指為治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹進(jìn)行的切除、臵換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。主動(dòng)脈指胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈，不包括胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈的分支血管。

動(dòng)脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

腎髓質(zhì)囊性病的診斷須同時(shí)符合下列要求：

(1)腎髓質(zhì)有囊腫、腎小管萎縮及間質(zhì)纖維化等病理改變；(2)貧血、多尿及腎功能衰竭等臨床表現(xiàn)；(3)診斷須由腎組織活檢確定。

指因原發(fā)性心肌病導(dǎo)致慢性心功能損害造成永久不可逆性的心功能衰竭。心功能衰竭程度達(dá)到紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能分級(jí)狀態(tài)分級(jí)IV級(jí)。被保險(xiǎn)人永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，不能從事任何體力活動(dòng)。

是指由腦外傷、缺氧持續(xù)狀態(tài)、嚴(yán)重的腦炎或者某種神經(jīng)毒素造成大腦皮層廣泛性損害，而腦干功能相對(duì)保留所致的一種喪失生理、意識(shí)和交流功能后的臨床狀態(tài)，并且該狀態(tài)已持續(xù)30天以上?；颊邿o(wú)法從事主動(dòng)或者有目的的活動(dòng)，但保留了軀體生存的基本功能，如新陳代謝、生長(zhǎng)發(fā)育等。

重癥肌無(wú)力是一種神經(jīng)肌肉接頭傳遞障礙所致的疾病，表現(xiàn)為局部或全身骨骼?。ㄌ貏e是眼外?。O易疲勞。疾病可以累及呼吸肌、上肢或下肢的近端肌群或全身肌肉，必須滿足下列全部條件：

(1)經(jīng)藥物治療和胸腺切除治療一年以上仍無(wú)法控制病情；

(2)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

壞死性筋膜炎的診斷須同時(shí)符合下列要求：(1)符合壞死性筋膜炎的一般臨床表現(xiàn)；(2)細(xì)菌培養(yǎng)檢出致病菌；

(3)出現(xiàn)廣泛性肌肉及軟組織壞死，并導(dǎo)致身體受影響部位的功能永久不可逆性喪失。

指患有終末期肺病而出現(xiàn)慢性呼吸功能衰竭。須滿足下列全部條件：(1)肺功能測(cè)試其FEV1持續(xù)低于1升；(2)病人血氧不足必須持續(xù)地進(jìn)行輸氧治療；(3)動(dòng)脈血?dú)夥治鲅醴謮旱扔诨虻陀?5mmHg；

(4)休息時(shí)出現(xiàn)呼吸困難。

9.1.32 經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染 被保險(xiǎn)人感染上人類免疫缺陷病毒（HIV）并且滿足下列全部條件：(1)在本附加險(xiǎn)合同生效日或最后復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）后因輸血而感染HIV；(2)提供輸血治療的輸血中心或醫(yī)院出具該項(xiàng)輸血感染屬醫(yī)療責(zé)任事故的報(bào)告，或者法院終審裁判為醫(yī)療責(zé)任；(3)受感染的被保險(xiǎn)人不是血友病患者。

在任何治愈艾滋?。ˋIDS）或阻止HIV病毒作用的療法被發(fā)現(xiàn)以后，或能防止AIDS發(fā)生的醫(yī)療方法被研究出來(lái)以后，本保障將不再予以賠付。任何因其他傳播方式（包括但不限于性傳播或靜脈注射毒品）導(dǎo)致的HIV感染不在保障范圍內(nèi)。

9.1.33 肌營(yíng)養(yǎng)不良癥

由?？漆t(yī)師確認(rèn)的診斷為Duchenne，Becker，或Limb Girdle 肌營(yíng)養(yǎng)不良癥（所有其他類型的肌營(yíng)養(yǎng)不良癥均不在保障范圍內(nèi)），已進(jìn)行了至少90天的治療，并提供肌肉活檢和血CPK檢測(cè)證實(shí)。

該疾病須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，或者導(dǎo)致被保險(xiǎn)人永久性的臥床，沒(méi)有外部幫助無(wú)法起床。

多發(fā)性硬化為中樞神經(jīng)系統(tǒng)白質(zhì)多灶性脫髓鞘病變，病變有時(shí)累及灰質(zhì)。多發(fā)性硬化必須明確診斷并由核磁共振（MRI）等影像學(xué)檢驗(yàn)證實(shí)，而且已經(jīng)造成永久的神經(jīng)系統(tǒng)功能損害，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人持續(xù)180天無(wú)法獨(dú)立完成下列基本日常生活活動(dòng)：

(1)移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；或者

(2)進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中。

9.1.34 嚴(yán)重多發(fā)性硬化

9.1.35 嚴(yán)重克隆病

克隆病是一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特征性的克隆病病理組織學(xué)變化。診斷必須由病理檢查結(jié)果證實(shí)。被保險(xiǎn)人所患的克隆病必須已經(jīng)造成瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔。

9.2

定義來(lái)源及確診醫(yī)院范圍

以上“9.1.1惡性腫瘤”至“9.1.25主動(dòng)脈手術(shù)”所列重大疾病定義根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2007年公布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》作出，其他重大疾病由我們自行增加，其定義由我們根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)制定。

以上重大疾病，除原發(fā)性心肌病須在衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的三級(jí)以上（含三級(jí)）醫(yī)院確診外，其他疾病均須在衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的二級(jí)以上（含二級(jí)）

10．10.1

10.2

10.3 醫(yī)院確診。

釋義

周歲 指按有效身份證件中記載的出生日期計(jì)算的年齡，自出生之日起為零周歲，有效身份證件

意外傷害 每經(jīng)過(guò)一年增加一歲，不足一年的不計(jì)。

指由政府主管部門規(guī)定的證明其身份的證件，如：居民身份證、按規(guī)定可使用的有效護(hù)照、軍官證、警官證、士兵證、戶口簿等證件。

指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。10.4 毒品

10.5

酒后駕駛

10.6

無(wú)合法有效駕駛證駕駛

10.7

無(wú)有效行駛證

10.8

機(jī)動(dòng)車

10.9

感染艾滋病病毒或患艾滋病

10.10

遺傳性疾病

10.11

先天性畸形、變形或染色體異常

10.12

現(xiàn)金價(jià)值

10.13

情形復(fù)雜

10.14

?？漆t(yī)生

指中華人民共和國(guó)刑法規(guī)定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、嗎啡、大麻、可卡因以及國(guó)家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品，但不包括由醫(yī)生開(kāi)具并遵醫(yī)囑使用的用于治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。

指經(jīng)檢測(cè)或鑒定，發(fā)生事故時(shí)車輛駕駛?cè)藛T每百毫升血液中的酒精含量達(dá)到或超過(guò)一定的標(biāo)準(zhǔn)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定認(rèn)定為飲酒后駕駛或醉酒后駕駛。

指下列情形之一：

(1)沒(méi)有取得駕駛資格；

(2)駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛；(3)持審驗(yàn)不合格的駕駛證駕駛；

(4)持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí)，無(wú)教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時(shí)間、路線學(xué)習(xí)駕車。

指下列情形之一：

(1)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的；

(2)未依法按時(shí)進(jìn)行或通過(guò)機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)。

指以動(dòng)力裝臵驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。

艾滋病病毒指人類免疫缺陷病毒，英文縮寫為HIV。艾滋病指人類免疫缺陷病毒引起的獲得性免疫缺陷綜合征，英文縮寫為AIDS。

在人體血液或其他樣本中檢測(cè)到艾滋病病毒或其抗體呈陽(yáng)性，沒(méi)有出現(xiàn)臨床癥狀或體征的，為感染艾滋病病毒；如果同時(shí)出現(xiàn)了明顯臨床癥狀或體征的，為患艾滋病。

指生殖細(xì)胞或受精卵的遺傳物質(zhì)（染色體和基因）發(fā)生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征。

指被保險(xiǎn)人出生時(shí)就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）確定。

指本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由我們退還的那部分金額。現(xiàn)金價(jià)值見(jiàn)本附加險(xiǎn)合同相應(yīng)欄目。

指保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害或損失程度等在我們收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及合同約定的證明和資料后5日內(nèi)無(wú)法確定，需要進(jìn)一步核實(shí)。

?？漆t(yī)生應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足以下四項(xiàng)資格條件：(1)具有有效的中華人民共和國(guó)《醫(yī)師資格證書》；

(2)具有有效的中華人民共和國(guó)《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》，并按期到相關(guān)部門登記注冊(cè)；

(3)具有有效的中華人民共和國(guó)主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》；

10.15

肢體機(jī)能完全喪失

10.16

語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

10.17

六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)

10.18

永久不可逆(4)在二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。

指肢體的三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。肢體是指包括肩關(guān)節(jié)的整個(gè)上肢或包括髖關(guān)節(jié)的整個(gè)下肢。

語(yǔ)言能力完全喪失，指無(wú)法發(fā)出四種語(yǔ)音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語(yǔ)言中樞受傷害而患失語(yǔ)癥。

咀嚼吞咽能力完全喪失，指因牙齒以外的原因?qū)е缕髻|(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼吞咽運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。

六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)是指：

(1)穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

(2)移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；(3)行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；

(4)如廁：自己控制進(jìn)行大小便；

(5)進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；(6)洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

指自疾病確診或意外傷害發(fā)生之日起，經(jīng)過(guò)積極治療180天后，仍無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。