第一篇：中國(guó)民生銀行授信審批通知書管理辦法（小編推薦）

中國(guó)民生銀行授信審批通知書管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國(guó)民生銀行授信審批通知書的制作和使用，特制定本辦法。

第二條 中國(guó)民生銀行授信審批通知書（以下簡(jiǎn)稱“審批書”）是指有權(quán)人根據(jù)授責(zé)權(quán)限向授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的授信業(yè)務(wù)書面審批文件。

第三條 根據(jù)授信業(yè)務(wù)的最終審批結(jié)果，審批書分為“同意”、“不同意”、“續(xù)議”三種類型。

“同意”是指有權(quán)人同意經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按審批書所同意的方案敘做授信業(yè)務(wù)?！安煌狻笔侵赣袡?quán)人不同意經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)敘做所申報(bào)的授信業(yè)務(wù)。

“續(xù)議”是指有權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)敘做的授信業(yè)務(wù)暫不表達(dá)“同意”或“不同意”的意見(jiàn)，而要求進(jìn)一步補(bǔ)充相關(guān)信息或落實(shí)相關(guān)條件后再作出決策。

第四條 根據(jù)審批內(nèi)容的不同，審批書分為授信項(xiàng)目審批書和已審批授信方案調(diào)整審批書。

授信項(xiàng)目審批書適用于對(duì)完整授信方案的審批。已審批授信方案調(diào)整審批書適用于對(duì)已審批授信方案進(jìn)行變更的審批和對(duì)授信執(zhí)行過(guò)程中某些事項(xiàng)的審批。

第五條 所有的授信業(yè)務(wù)均應(yīng)按規(guī)定申報(bào)，并取得有權(quán)人簽發(fā)審批書同意后方可按所同意的方案敘做?！巴狻毙蛯徟鷷墙?jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)敘做授信業(yè)務(wù)的授權(quán)文件和執(zhí)行依據(jù)。

第二章 行文規(guī)范

第六條 審批書行文應(yīng)遵循“用語(yǔ)專業(yè)、層次清晰、觀點(diǎn)明確、要素完整、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、條件可行”的基本原則。

第七條 基本格式

授信項(xiàng)目審批書應(yīng)包括以下基本要素：文件名（中國(guó)民生銀行授信審批通知書）；編號(hào)；申報(bào)機(jī)構(gòu)名稱；授信申請(qǐng)編號(hào)；授信申請(qǐng)人名稱；授信申請(qǐng)人客戶號(hào)；申請(qǐng)品種；申請(qǐng)金額；終審日期；終審意見(jiàn)類型；終審意見(jiàn)具體內(nèi)容；終審人簽字；終審機(jī)構(gòu)簽章；終審簽發(fā)日期。

已審批授信方案調(diào)整審批書應(yīng)包括以下基本要素：文件名（中國(guó)民生銀行授信審批通知書）；編號(hào)；申報(bào)機(jī)構(gòu)名稱；業(yè)務(wù)編號(hào)；授信申請(qǐng)人名稱；原授信申請(qǐng)編號(hào)；原授信方案審批書編號(hào)；終審日期；終審意見(jiàn)類型；終審意見(jiàn)具體內(nèi)容；終審人簽字；終審機(jī)構(gòu)簽章；終審簽發(fā)日期。

第八條 同意型授信項(xiàng)目審批書 “同意”型授信項(xiàng)目審批書應(yīng)明確表述同意意見(jiàn)和所同意的授信方案。授信方案由以下要素組成：

1、受信人；

2、授信品種；

3、敞口類型；

4、循環(huán)類型；

5、授信金額；

6、授信幣種；

7、授信幣種選擇；

8、授信利率、費(fèi)率；

9、授信期限；

10、償還方式；

11、還款安排；

12、額度分割；

13、授信用途；

14、與歷史授信關(guān)系；

15、擔(dān)保方式；

16、授信方案補(bǔ)充；

17、授信啟用條件；

18、放款前提條件；

19、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件；20、關(guān)鍵操作設(shè)定；

21、其他特別要求；

22、提請(qǐng)關(guān)注事項(xiàng)。

授信方案補(bǔ)充是指對(duì)無(wú)法生成電子數(shù)據(jù)的或以電子數(shù)據(jù)表述不充分的授信方案要素采用文字方式補(bǔ)充說(shuō)明并簡(jiǎn)述授信方案，授信方案補(bǔ)充是完整授信方案的一部分。

授信啟用條件是指目前尚未具備或達(dá)到、在簽訂授信合同時(shí)必須具備或達(dá)到的條件，如取得政府許可、獲得授權(quán)、完成增資等。授信啟用條件未達(dá)到時(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得對(duì)外簽訂授信合同。

放款前提條件是指發(fā)放具體授信時(shí)必須具備或達(dá)到的條件，如擔(dān)保措施落實(shí)、資本金到位、符合特定抵質(zhì)押率等。放款前提條件未達(dá)到時(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得發(fā)放具體授信。

授信期內(nèi)需執(zhí)行條件是指授信期內(nèi)需執(zhí)行的條件，如資金監(jiān)管、抵押率控制、追加擔(dān)保等。授信期內(nèi)需執(zhí)行條件屬時(shí)點(diǎn)性的應(yīng)明確條件落實(shí)的時(shí)限，屬時(shí)期性的應(yīng)明確達(dá)到條件的時(shí)期，未明確的，時(shí)點(diǎn)性條件默認(rèn)為貸款到期前完成，時(shí)期性條件默認(rèn)為整個(gè)授信存續(xù)期均必須達(dá)到。授信期內(nèi)需執(zhí)行條件未達(dá)到要求的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在獲得新批準(zhǔn)前應(yīng)停止發(fā)放新具體授信并進(jìn)入預(yù)警。

關(guān)鍵流程設(shè)定是指對(duì)授信業(yè)務(wù)敘做過(guò)程中的關(guān)鍵操作流程進(jìn)行設(shè)定。關(guān)鍵操作流程設(shè)定的內(nèi)容可以是授信啟用和放款前的，也可以是授信期內(nèi)的，分別作為授信啟用條件、放款前提條件和授信期內(nèi)需執(zhí)行條件的一部分。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按關(guān)鍵流程設(shè)定的要求敘做授信業(yè)務(wù)。

其他特別要求。無(wú)法歸入授信啟用條件、放款前提條件、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件的其他條件歸入“其他特別要求”。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在敘做授信業(yè)務(wù)時(shí)，須滿足“其他特別要求”提出的要求。

提請(qǐng)關(guān)注事項(xiàng)。對(duì)不屬于必須執(zhí)行但需提請(qǐng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)關(guān)注的事項(xiàng)，歸入“提請(qǐng)關(guān)注事項(xiàng)”?！疤嵴?qǐng)關(guān)注事項(xiàng)”對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)沒(méi)有強(qiáng)制執(zhí)行力，不影響授信業(yè)務(wù)的敘做。

在授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)電子生成審批書的情況下，1-15項(xiàng)應(yīng)在系統(tǒng)中生成電子數(shù)據(jù)，無(wú)法生成電子數(shù)據(jù)的或以電子數(shù)據(jù)表述不充分的，歸入“授信方案補(bǔ)充”在其他補(bǔ)充意見(jiàn)欄中采用文字表述；16-21項(xiàng)在其他補(bǔ)充意見(jiàn)欄中采 用文字表述。其他補(bǔ)充意見(jiàn)欄的內(nèi)容與電子數(shù)據(jù)的內(nèi)容不得沖突。

在手工制作審批書的情況下，應(yīng)采用文字和表格方式清楚表述授信方案的各項(xiàng)要素。

第九條 同意型已審批授信方案調(diào)整審批書

“同意”型授信項(xiàng)目審批書應(yīng)明確表述同意意見(jiàn)和所同意的已審批授信方案調(diào)整內(nèi)容。

第十條 “不同意”型審批書

“不同意”型終審意見(jiàn)具體內(nèi)容應(yīng)明確表述不同意意見(jiàn)和不同意的主要理由。

第十一條 “續(xù)議型”審批書

“續(xù)議”型終審意見(jiàn)具體內(nèi)容應(yīng)明確表示續(xù)議的意見(jiàn)和續(xù)議的要求。第十二條 有權(quán)人同意的授信方案和已審批授信方案調(diào)整，應(yīng)具有可操作性。

一、有權(quán)人發(fā)現(xiàn)對(duì)其授信決策具有約束力的前手意見(jiàn)存在可操作性疑問(wèn)的，應(yīng)要求前手重新明確。

二、有權(quán)人對(duì)擬批準(zhǔn)方案可操作性存在疑問(wèn)或擬批準(zhǔn)方案與原申報(bào)方案差異較大的，應(yīng)與申報(bào)機(jī)構(gòu)溝通，不得通過(guò)設(shè)定不可操作條件實(shí)質(zhì)否定項(xiàng)目。

三、有權(quán)人發(fā)現(xiàn)有重大事項(xiàng)未調(diào)查落實(shí)影響授信決策的，應(yīng)在補(bǔ)充調(diào)查落實(shí)后進(jìn)行決策，不得將落實(shí)貸前調(diào)查中應(yīng)落實(shí)事項(xiàng)作為授信審批條件。

四、有權(quán)人不得在“同意型”審批書中闡述與授信執(zhí)行無(wú)關(guān)的事項(xiàng)。第十三條 有權(quán)人同意敘做非標(biāo)準(zhǔn)授信品種時(shí)，應(yīng)詳細(xì)表述區(qū)別于標(biāo)準(zhǔn)授信品種的個(gè)性化授信要求。

第十四條 有權(quán)人對(duì)于符合默認(rèn)規(guī)則的事宜，無(wú)需在審批書中予以表述。審批書的默認(rèn)規(guī)則如下：

一、審批書未提出特別要求的，其他授信敘做和管理的各項(xiàng)事宜均應(yīng)按我行制度執(zhí)行。

二、審批書未提出特別要求的，所有擔(dān)保措施必須在放款前依法辦妥手續(xù)。

三、為落實(shí)授信審批條件需要使用非標(biāo)準(zhǔn)法律文本的，該文本使用前必須經(jīng)我行法律管理部門審批同意。

第三章 簽署和生效

第十五條 審批書由有權(quán)人根據(jù)受責(zé)權(quán)限和行內(nèi)相關(guān)規(guī)定采用紙質(zhì)手工簽字的方式簽署后生效。審批規(guī)則規(guī)定需要其他人員共同簽字或加蓋審批機(jī)構(gòu)印章方可生效的，應(yīng)由其他人員簽字或蓋章。第十六條 在授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)電子生成審批書的情況下，有權(quán)人應(yīng)先在系統(tǒng)中完成電子審批書的簽發(fā)，然后打印出紙質(zhì)審批書并按第十五條規(guī)則盡快完成簽署。

紙質(zhì)審批書可以是電子審批書的簡(jiǎn)化版，但必須記載電子審批書的基本要素。紙質(zhì)審批書與電子審批書內(nèi)容矛盾或沖突的，審批無(wú)效。

第十七條 有權(quán)人簽署審批書時(shí)，應(yīng)遵循以下規(guī)范：

一、有權(quán)人應(yīng)在其授責(zé)范圍內(nèi)簽署審批書，并遵循我行授信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理規(guī)定。

二、有權(quán)人同意的授信方案在授信產(chǎn)品、金額、期限、利率、還款安排、擔(dān)保條件等方面不得寬泛于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、下級(jí)審批機(jī)構(gòu)、本級(jí)貸審會(huì)決議提出的條件。

三、有權(quán)人同意的已審批授信方案調(diào)整不得寬泛于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)申報(bào)方案和下級(jí)審批機(jī)構(gòu)同意的內(nèi)容。

四、有權(quán)人同意的授信方案和已審批授信方案調(diào)整，授信條件不得寬泛于對(duì)其具有約束力的貸審會(huì)決議所同意的授信方案和已審批授信方案調(diào)整內(nèi)容。

第十八條 審批書自簽發(fā)之日起六個(gè)月內(nèi)有效，在該有效期內(nèi)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以依據(jù)審批書的要求對(duì)外簽訂授信合同啟用授信，授信啟用后，審批書一直有效至授信結(jié)清終止。審批書對(duì)有效期有特別規(guī)定的，按審批書意見(jiàn)執(zhí)行，最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

第四章 執(zhí)行

第十九條 紙質(zhì)審批書原件及其電子掃描數(shù)據(jù)由最終審批機(jī)構(gòu)下發(fā)給經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)逐級(jí)下發(fā)。

第二十條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在沒(méi)有接到紙質(zhì)審批書原件（或掃描件）之前，不得根據(jù)系統(tǒng)中已生成的審批書擅自敘做授信業(yè)務(wù)。

第二十一條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行審批書，審批書未明確事宜，按本辦法確定的默認(rèn)規(guī)則和我行相關(guān)制度執(zhí)行，不得以審批書沒(méi)有明確而擅自變形操作。

第二十二條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)審批書存在疑問(wèn)的，應(yīng)以書面方式要求有權(quán)解釋的人員或機(jī)構(gòu)予以書面解釋。

第二十三條 各級(jí)機(jī)構(gòu)和有關(guān)人員發(fā)現(xiàn)審批書違反我行管理制度的，應(yīng)當(dāng)停止執(zhí)行，并向我行監(jiān)督部門報(bào)告。

第五章 修改 第二十四條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在執(zhí)行審批書時(shí)，發(fā)現(xiàn)審批書存在錯(cuò)誤的，應(yīng)報(bào)原審批人或有權(quán)審批人更正。

第二十五條 授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)維護(hù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批書電子文件修改工作，并建立專人負(fù)責(zé)制。

第二十六條 修改審批書須填寫“授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改申請(qǐng)單”，并經(jīng)終審人同意后方可進(jìn)行。

第二十七條 審批書修改工作結(jié)束后，由授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)維護(hù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)通知終審人，并由原審批人或有權(quán)審批人根據(jù)本辦法相關(guān)規(guī)定重新簽署審批書紙質(zhì)文件。

第二十八條 審批書修改生效按本辦法的審批書生效規(guī)則執(zhí)行。

第二十九條 審批書修改生效的同時(shí)原審批書作廢，原紙質(zhì)審批書原件交回最終審批機(jī)構(gòu)。最終審批機(jī)構(gòu)將審批書原件收回后，加蓋“已作廢”印章，同時(shí)按本辦法的相關(guān)規(guī)定存檔。

第六章 存檔

第三十條 紙質(zhì)審批書原件作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)重要檔案，嚴(yán)格按照檔案管理制度存檔保管。最終審批機(jī)構(gòu)應(yīng)制作紙質(zhì)審批書的復(fù)印件和電子掃描數(shù)據(jù)存檔保管。

第三十一條 “授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改申請(qǐng)單”及作廢的紙質(zhì)審批書原件作為修改后的審批書的附件，一并存檔保管。

第七章 檢查與考核

第三十二條 授信評(píng)審部負(fù)責(zé)審批書的日常檢查工作，檢查的主要內(nèi)容包括行文質(zhì)量、差錯(cuò)率、授信條件可執(zhí)行性、檔案管理等。

第三十三條 授信評(píng)審部應(yīng)將審批書的質(zhì)量納入對(duì)有權(quán)人的考核。

第八章 附則

第三十四條 非終審的各級(jí)審批意見(jiàn)和審查意見(jiàn)參照本辦法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十五條 本辦法適用于中國(guó)民生銀行公司類授信業(yè)務(wù)，其他類授信業(yè)務(wù)可參照本辦法執(zhí)行。

第三十六條 本辦法由總行授信評(píng)審部解釋，審批書由簽發(fā)人或簽發(fā)機(jī)構(gòu)依據(jù)本辦法解釋。

第三十七條 本辦法自下發(fā)之日起開(kāi)始執(zhí)行。原有相關(guān)制度與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：中國(guó)民生銀行公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批管理制度

中國(guó)民生銀行公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批管理制度

閱讀次數(shù)：790 日期：2013-03-21 10:40:36

中國(guó)民生銀行公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批管理制度

一、實(shí)行批量授信方案審批模式的目的

批量授信方案審批模式，是總行各級(jí)審批部門對(duì)符合批量授信范圍的方案進(jìn)行審批，審批通過(guò)后充分授權(quán)各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在方案框架內(nèi)對(duì)符合方案要求的具體單筆授信項(xiàng)目實(shí)施高效獨(dú)立審批。批量授信方案審批模式，主要目的在于：

（一）強(qiáng)化市場(chǎng)和模式研究，加強(qiáng)項(xiàng)目規(guī)劃和落地。各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和各級(jí)評(píng)審機(jī)構(gòu)在批量授信方案審批項(xiàng)下，將大力研究市場(chǎng)、研究客戶需求、研究商業(yè)模式，強(qiáng)化區(qū)域特色開(kāi)發(fā)。

（二）整合審批資源，提高審批效率。在批量授信方案范圍內(nèi)，對(duì)分行充分授權(quán)，在有效監(jiān)督機(jī)制的前提下充分整合和利用分行的審批資源，提高審批效率。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理。在總行區(qū)域評(píng)審中心對(duì)批量授信方案統(tǒng)一審批機(jī)制下，實(shí)現(xiàn)全行大中小業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動(dòng)，從而統(tǒng)一評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一授信方案，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、批量授信方案審批模式的內(nèi)涵

批量授信方案審批模式是我行探索并建立和逐步完善多層次風(fēng)險(xiǎn)管理以及監(jiān)控機(jī)制的有效路徑。其根本內(nèi)涵是：

（一）在總行層面通過(guò)建立產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)研究、加強(qiáng)行業(yè)組合研究，集中性把握產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)。

（二）區(qū)域評(píng)審中心在指導(dǎo)并深度參與市場(chǎng)調(diào)研、指導(dǎo)分行做好批量授信方案的基礎(chǔ)上，具體負(fù)責(zé)審批由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)上報(bào)的批量授信方案以及其他具體授信項(xiàng)目，并對(duì)分行在方案范圍內(nèi)的盡職審批情況開(kāi)展后督，動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)，實(shí)施分類管理。

（三）分行層面則是在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)區(qū)域評(píng)審中心審批的批量授信方案所限定的授信客戶、授信條件和管理要求，盡職獨(dú)立審批批量方案項(xiàng)下的具體授信項(xiàng)目，并接受總行區(qū)域評(píng)審中心對(duì)具體項(xiàng)目審批的動(dòng)態(tài)和實(shí)時(shí)監(jiān)督。

三、批量授信方案的范圍與確認(rèn)

（一）批量授信方案的具體范圍

批量授信方案審批模式，首先需對(duì)批量授信方案的范圍做出界定。運(yùn)行初期，暫定以符合以下范圍的屬于批量授信方案的定義，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可在做好項(xiàng)目調(diào)研和規(guī)劃并完善開(kāi)發(fā)方案的情況下，報(bào)相應(yīng)的區(qū)域評(píng)審中心審批：

1、基于核心客戶的產(chǎn)業(yè)鏈批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。指基于通過(guò)各類產(chǎn)品和監(jiān)控手段等風(fēng)險(xiǎn)捆綁和風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，將我行授信客戶主要信用風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)嫁在核心廠商（或者核心客戶）的產(chǎn)業(yè)鏈批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，具體模式包括“M+1+N”、“1+N”等各類商業(yè)模式，具體產(chǎn)品可不限于交易融資。

2、基于產(chǎn)業(yè)集群的批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。是指針對(duì)具客戶數(shù)量集聚、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類似、商業(yè)模式相近、產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密等特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)集群，在市場(chǎng)調(diào)研和充分認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)集群全面開(kāi)發(fā)方案，對(duì)集群內(nèi)客戶進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)。

3、基于產(chǎn)業(yè)園的批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。是指基于產(chǎn)業(yè)園企業(yè)集聚、產(chǎn)業(yè)特色鮮明、集群優(yōu)勢(shì)明顯的特征，在產(chǎn)業(yè)園內(nèi)對(duì)某類產(chǎn)品大類相近、政府管理政策類似的批量客戶實(shí)行批量開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)。

對(duì)產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園區(qū)的批量授信業(yè)務(wù)，必須實(shí)行名單制管理，即批量授信方案必須提出明確的合作企業(yè)名單，按名單制管理要求進(jìn)行上報(bào)。

4、圍繞交易平臺(tái)的批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。交易平臺(tái)類主體主要包括港口、專業(yè)市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)交易中心等在批量開(kāi)發(fā)模式中承擔(dān)信用管理、流程控制、物流監(jiān)管、信息傳遞等責(zé)任的第三方業(yè)務(wù)交易平臺(tái)。通過(guò)與港口、市場(chǎng)業(yè)主、管理方、協(xié)會(huì)、商會(huì)、電子交易平臺(tái)等交易平臺(tái)類主體按共同合作、共獲收益原則搭建作業(yè)交易平臺(tái)，有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的批量授信模式。

5、其它具有類似風(fēng)險(xiǎn)特征的批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。如符合特定條件的集團(tuán)客戶；或者以特定商業(yè)模式或新產(chǎn)品進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)。

6、不屬于批量授信方案的包括：

（1）某一中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展的授信業(yè)務(wù)，如由特定監(jiān)管商（港口類監(jiān)管商除外）提供倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管的授信業(yè)務(wù)。

（2）基于同一擔(dān)保人，如擔(dān)保公司開(kāi)展的批量授信業(yè)務(wù)。

更為詳細(xì)的批量授信方案的范圍及確認(rèn)原則，包括批量授信方案的準(zhǔn)入條件、選擇方向、受限條件等見(jiàn)附件1-1：《批量授信方案的范圍及確認(rèn)原則》。

（二）批量授信方案的確認(rèn)與仲裁

1、如經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)未能準(zhǔn)確把握批量授信方案的范圍，總行以及區(qū)域評(píng)審中心將建立專門人員負(fù)責(zé)對(duì)批量授信方案進(jìn)行解釋和確認(rèn)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)報(bào)送相應(yīng)的表格進(jìn)行確認(rèn)。

如果區(qū)域評(píng)審中心和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)就批量授信方案認(rèn)識(shí)上存在差異，也可以通過(guò)向總行申請(qǐng)仲裁解決（見(jiàn)附件1-1-1：《批量授信方案確認(rèn)及仲裁表》）。在批量授信方案的確認(rèn)次序上，按照集團(tuán)客戶優(yōu)先的原則確定，在此基礎(chǔ)上，依次按照產(chǎn)業(yè)鏈、核心客戶業(yè)務(wù)比例以及屬地原則確定，具體見(jiàn)《批量授信方案確認(rèn)原則》。

2、根據(jù)具體業(yè)務(wù)的進(jìn)展，總行將根據(jù)情況對(duì)批量授信方案的范圍進(jìn)行調(diào)整，并及時(shí)予以公布。

四、批量授信方案審批基本流程

（一）批量授信方案調(diào)查。

1、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)擬上報(bào)的批量授信方案，必須在對(duì)批量授信方案進(jìn)行深入調(diào)研并做好項(xiàng)目規(guī)劃調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)總行確定的《批量授信開(kāi)發(fā)方案報(bào)告》模板撰寫調(diào)查報(bào)告。該報(bào)告包括對(duì)項(xiàng)目基本情況、項(xiàng)目的基本風(fēng)險(xiǎn)判斷、項(xiàng)目客戶選擇的基本標(biāo)準(zhǔn)、客戶授信的基本策略等要求。具體模板以及相關(guān)要求如附件1-4所示。

2、凡是涉及新增的具體授信項(xiàng)目，一律必須在批量授信方案獲得總行區(qū)域評(píng)審中心批復(fù)同意后，分行方可在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行終審（符合對(duì)分行新增業(yè)務(wù)授權(quán)范圍的除外）。存量續(xù)授信項(xiàng)目，按照對(duì)分行的授權(quán)業(yè)務(wù)劃分，確定終審機(jī)構(gòu)。

3、鼓勵(lì)在批量授信開(kāi)發(fā)方案中直接確定擬合作客戶名單，實(shí)行名單制規(guī)劃。其中產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園批量授信方案必須實(shí)行名單制。

4、鼓勵(lì)在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的方法上采用大中小聯(lián)合調(diào)研，在統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，提出統(tǒng)一的批量授信方案，以便在對(duì)方案批復(fù)后各條線獨(dú)立審批。對(duì)小微業(yè)務(wù)，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，在分行零售條線參與市場(chǎng)調(diào)研的前提下，提出小微建議額度。

（二）項(xiàng)目報(bào)送。對(duì)于做好規(guī)劃的批量授信方案，報(bào)區(qū)域評(píng)審中心審批。

目報(bào)送的具體形式為：

（1）在批量授信方案系統(tǒng)上線后，按照系統(tǒng)的要求，錄入項(xiàng)目的總金額、期限以及項(xiàng)目類型等基本要素，在該系統(tǒng)中進(jìn)行方案的上報(bào)。

（2）在批量授信方案系統(tǒng)正式上線前，以現(xiàn)有的公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)發(fā)起批量授信方案。

有核心客戶的，在該核心客戶的基礎(chǔ)上按照具體授信項(xiàng)目的形式發(fā)起批量授信方案。必錄項(xiàng)包括：金額（為批量授信方案的金額）、期限（為批量授信方案的期限）、品種（包含批量授信方案內(nèi)具體授信項(xiàng)目的所有品種），利率等其他錄入項(xiàng)不做要求。在信貸建議框中說(shuō)明本批量授信方案的主要方案，同時(shí)注明：“本項(xiàng)目為xxx批量授信方案”。

沒(méi)有核心客戶的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可選擇現(xiàn)有存量授信客戶發(fā)起上報(bào)；如沒(méi)有存量授信客戶的，以擬開(kāi)發(fā)的某一潛在授信客戶上報(bào)。

2、報(bào)送資料要求。

（1）核心廠商必須提供全部一般公司授信要求的基礎(chǔ)材料；上下游方面應(yīng)提供：反映上下游供銷合作關(guān)系、合作模式、合作金額的材料，捆綁核心廠商的方案設(shè)計(jì)，核心廠商對(duì)該方案的合作程度，核心廠商推薦主要上下游名單，除核心廠商擔(dān)保外的其他控制手段等。其他評(píng)審人員要求的補(bǔ)充材料。

（2）對(duì)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)園批量授信方案確定的名單制客戶，至少必須錄入的資料包括：工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡復(fù)印件、上一以及近期財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅申報(bào)表。在集群或者園區(qū)批量授信方案獲批后，具體項(xiàng)目上報(bào)分行自行審批時(shí)，必須錄入完整的全部資料；如果包括但不限于財(cái)務(wù)信息和批復(fù)的批量方案不符的，分行不得終審，必須重新申請(qǐng)或調(diào)整批量授信方案。

（3）對(duì)集團(tuán)客戶申報(bào)可支用額度，對(duì)集團(tuán)本部，必須按照一般公司授信要求報(bào)送基礎(chǔ)材料；對(duì)核心成員單位比照產(chǎn)業(yè)集群名單制客戶的資料報(bào)送要求。

（三）分行風(fēng)險(xiǎn)審查以及具體項(xiàng)目報(bào)送路徑確定。

1、分行按照現(xiàn)有評(píng)審技術(shù)規(guī)范對(duì)下屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)報(bào)送的批量授信方案進(jìn)行審查，如果批量授信方案中涉及到小微的，必須由分行零售銀行部同步出具授信審查意見(jiàn)，并上掛公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

2、分行評(píng)審報(bào)告采用現(xiàn)行的評(píng)審報(bào)告模板。所有的批量授信方案，均必須由分行召開(kāi)貸審會(huì)進(jìn)行審議。

3、在批量授信方案內(nèi)的具體項(xiàng)目，由經(jīng)總行授權(quán)的分行有權(quán)審批人確定本筆項(xiàng)目是否需要最終上報(bào)區(qū)域評(píng)審中心，應(yīng)報(bào)未報(bào)且經(jīng)分行有權(quán)人審批的，應(yīng)當(dāng)視為該有權(quán)審批人越權(quán)審批。

（四）風(fēng)險(xiǎn)審查和項(xiàng)目審批。區(qū)域評(píng)審中心受理批量授信方案，履行盡職審查和審批職能。

1、區(qū)域評(píng)審中心審查重點(diǎn)。鑒于是批量授信方案，區(qū)域評(píng)審中心在風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)側(cè)重于方案整體風(fēng)險(xiǎn)狀況、核心廠商集中性代償能力、商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)緩釋有效性、具體客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等、放款要求和管理要求梳理和確定、名單制的確定等。區(qū)域評(píng)審中心評(píng)審報(bào)告采用現(xiàn)行的評(píng)審報(bào)告模板。

2、超出區(qū)域評(píng)審中心授權(quán)審批范圍的（如金額超出），報(bào)上級(jí)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批。

（五）返回調(diào)查和方案變更。

1、返回調(diào)查。區(qū)域評(píng)審中心在審查批量授信方案時(shí)，如認(rèn)為方案未能反映方案整體風(fēng)險(xiǎn)、信息缺失、商業(yè)模式存在瑕疵等問(wèn)題的，可返回經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。應(yīng)明確補(bǔ)充調(diào)查需要進(jìn)一步完善的信息，不得簡(jiǎn)單退回；必要時(shí)可參與協(xié)助調(diào)查。

2、方案變更。對(duì)批量授信方案進(jìn)行方案變更的，可以緊急請(qǐng)示方式發(fā)起方案變更。方案變更的范圍比照現(xiàn)行的授信方案變更執(zhí)行。

（六）具體授信項(xiàng)目單筆審批。

由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵照區(qū)域評(píng)審中心對(duì)批量授信方案的審批方案，遵照謹(jǐn)慎性原則遴選客戶，在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行項(xiàng)目審批。具體授信項(xiàng)目上報(bào)時(shí)，必須在系統(tǒng)上將批量授信方案的授信審批書作為附件掛在系統(tǒng)上。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)具體的項(xiàng)目終審意見(jiàn)應(yīng)注明“本項(xiàng)目屬于xxx批量授信方案”。

各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照批量授信方案確定的客戶選擇方向開(kāi)展業(yè)務(wù)，遵照方案的各項(xiàng)管理要求?？傂袑㈤_(kāi)展動(dòng)態(tài)跟蹤檢查，據(jù)此調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)，實(shí)施分類管理。

（七）多層次后督機(jī)制。

1、批量授信方案監(jiān)督。批量授信方案由區(qū)域評(píng)審中心審批后，全部進(jìn)入總行授信評(píng)審部評(píng)審監(jiān)督中心的后督范圍進(jìn)行后督。

2、批量項(xiàng)下單筆項(xiàng)目監(jiān)督。由原批量授信方案的區(qū)域評(píng)審中心評(píng)審工作室擔(dān)任批量項(xiàng)下單筆項(xiàng)目監(jiān)督。

3、非批量下新增及存量續(xù)授信項(xiàng)目監(jiān)督。具體由區(qū)域評(píng)審中心實(shí)施，區(qū)域評(píng)審中心可按照各自特點(diǎn)確定相應(yīng)的監(jiān)督崗位和人員設(shè)置。

上述三類層次的后督機(jī)制的具體監(jiān)督方式、流程、監(jiān)督重點(diǎn)和監(jiān)督報(bào)告等見(jiàn)附件1-7《批量授信方案評(píng)審監(jiān)督管理辦法》。

（八）項(xiàng)目監(jiān)控和貸后管理。

對(duì)由分行終審的批量授信方案項(xiàng)下的具體授信項(xiàng)目，加強(qiáng)貸后監(jiān)控力度，加大授信后回頭看，強(qiáng)化貸后管理。各級(jí)評(píng)審機(jī)構(gòu)建立對(duì)項(xiàng)目的跟蹤機(jī)制和信息反饋機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)項(xiàng)目的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

對(duì)授權(quán)給分行權(quán)限內(nèi)的新增及存量續(xù)授信項(xiàng)目，總行也將加強(qiáng)對(duì)分行整體項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)把握，加強(qiáng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理水平評(píng)價(jià)，適時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整授權(quán)。

（九）方案歸檔與授權(quán)檢查。

區(qū)域評(píng)審中心對(duì)批量授信方案審批，并經(jīng)過(guò)總行評(píng)審中心后督后，該審批方案同步報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行方案歸檔?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)批量項(xiàng)下分行審批運(yùn)行情況定期進(jìn)行授權(quán)檢查。

（十）報(bào)表與信息溝通。

各區(qū)域評(píng)審中心應(yīng)于每周上報(bào)本區(qū)域評(píng)審中心批量授信方案的審批情況，供總行管理和分析決策。總部建立信息溝通交易平臺(tái)，對(duì)批量授信方案審批方案發(fā)送給有需要的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)其他經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)其區(qū)域范圍內(nèi)的該批量項(xiàng)下具體授信項(xiàng)目（上報(bào)區(qū)域評(píng)審中心審批）。

五、開(kāi)展業(yè)務(wù)的方案模板

為規(guī)范各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展批量授信業(yè)務(wù)，總行制定了相關(guān)的業(yè)務(wù)方案模板，包括：批量授信方案調(diào)查模板，以及區(qū)域評(píng)審中心審批模板，分別見(jiàn)附件1-4和附件1-5。相關(guān)模板的主要內(nèi)容和制作要求包括：

（一）批量授信方案模板。必須按照以下方面，詳細(xì)說(shuō)明批量授信方案的基本情況、風(fēng)險(xiǎn)控制手段、商業(yè)模式和管理要求等。

1、批量授信方案的基本情況。本批量授信方案所屬的項(xiàng)目類型（產(chǎn)業(yè)鏈、集群等），項(xiàng)目所涉及的客戶群的規(guī)模、數(shù)量、盈利情況。產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目重點(diǎn)描述產(chǎn)業(yè)鏈整體規(guī)模、盈利模式、各節(jié)點(diǎn)情況等。產(chǎn)業(yè)集群批量開(kāi)發(fā)側(cè)重產(chǎn)業(yè)集群的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如區(qū)位優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)等，集群內(nèi)企業(yè)對(duì)比較優(yōu)勢(shì)的持續(xù)占有分析，進(jìn)入和退出壁壘。產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目重點(diǎn)描述地理位置、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)值、財(cái)稅情況、國(guó)家優(yōu)惠政策、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、同業(yè)授信情況等。交易平臺(tái)側(cè)重于平臺(tái)內(nèi)企業(yè)的資金流、物流的控制。集團(tuán)客戶批量方案應(yīng)描述集團(tuán)客戶的管理模式、集團(tuán)管理戰(zhàn)略、資金歸集方式等。

2、批量授信方案核心廠商或名單客戶情況。側(cè)重于通過(guò)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等方面的分析，說(shuō)明核心廠商或名單客戶的風(fēng)險(xiǎn)承債能力。其中：核心廠商項(xiàng)下融資側(cè)重核心廠商的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況；產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園區(qū)側(cè)重于對(duì)名單制企業(yè)或核心企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)分析。集團(tuán)客戶對(duì)集團(tuán)本部和集團(tuán)核心企業(yè)做經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等方面的分析。

3、主要的商業(yè)模式。批量授信方案開(kāi)發(fā)所采用的主要商業(yè)模式、風(fēng)險(xiǎn)捆綁方案以及有效性。涉及到業(yè)務(wù)流程的，需要說(shuō)明業(yè)務(wù)操作流程、核心的風(fēng)險(xiǎn)措施，描述對(duì)物流、資金流、信息流的控制，其中交易融資業(yè)務(wù)需重點(diǎn)說(shuō)明自償性的實(shí)現(xiàn)。

4、具體客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)和策略。對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行分層分析，說(shuō)明分層分析的維度、維度有效性以及根據(jù)該維度下我行的目標(biāo)客戶所在。

如實(shí)行具體客戶名單制的，需要說(shuō)明每個(gè)客戶的基本經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況，并對(duì)名單制內(nèi)企業(yè)逐一分析。

5、具體客戶的授信策略和管理要求：客戶的限額、產(chǎn)品、期限、風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段、貸后管理措施以及其他授信管理要求。

（二）區(qū)域評(píng)審中心審批模板。可以包括：各類主體的不同類型額度，包括直接核心主體額度、各類間接額度、小微建議額度上限等。其他授信要素，如期限、品種、主要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。各類限制性條件，如客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)及選擇方向等。管理要求，包括放款條件和貸后監(jiān)控條件等。責(zé)任人和小組成員名單。

小微條線如果基于批量授信方案進(jìn)行獨(dú)立審批需符合上述要求，在此基礎(chǔ)上可獨(dú)立提出本條線授信管理的相關(guān)要求。

各區(qū)域評(píng)審中心終審時(shí)允許依據(jù)項(xiàng)目具體情況，對(duì)終審措辭和文本表達(dá)進(jìn)行適度修訂。

六、審批范圍劃分

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行盡職獨(dú)立審查審批的業(yè)務(wù)包括以下兩類：一類是批量項(xiàng)下授信企業(yè)，不受該經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單筆業(yè)務(wù)授權(quán)上限限制（單受制于批量授信方案中設(shè)定的單筆限額上限要求）。另一類是經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)授權(quán)確定的新增和存量續(xù)授信業(yè)務(wù)，受制于該經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單筆業(yè)務(wù)授權(quán)上限限制。業(yè)務(wù)審批范圍劃分請(qǐng)參閱附件1-6：《批量授信方案審批模式審批范圍劃分表》，具體仍以總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)分行和區(qū)域評(píng)審中心的授權(quán)文件為準(zhǔn)。

附件：1-1.批量授信方案的范圍及確認(rèn)原則 1-1-1.批量授信方案確認(rèn)及仲裁表 1-2.批量授信方案審批模式流程圖

1-3.非批量項(xiàng)下公司業(yè)務(wù)新增及存量續(xù)授信項(xiàng)目審批流程圖 1-4.批量授信開(kāi)發(fā)方案報(bào)告模板 1-5.批量授信方案各類審批通知書模板 1-6.公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批范圍劃分 1-7.批量授信方案評(píng)審監(jiān)督管理辦法 1-8.批量授信方案管理臺(tái)帳

第三篇：民生銀行授信調(diào)查報(bào)告

包商銀行錫林郭勒分行養(yǎng)殖圈

批量業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

（商圈類）

一、養(yǎng)殖行業(yè)概況

1、基本情況

錫盟是國(guó)家和自治區(qū)重要的畜產(chǎn)品基地，其牲畜擁有量位居全國(guó)

地區(qū)級(jí)首位，且優(yōu)良畜種多、畜產(chǎn)品質(zhì)量高，主要畜種有牛、羊、馬、駱駝等，其中羊類占90%左右。錫盟牛羊主產(chǎn)區(qū)主要有東烏珠穆沁旗、西烏珠穆沁旗、蘇尼特左旗、蘇尼特右旗和阿巴嘎旗五個(gè)旗縣，約占總存欄量的80%，其他少許分布在其它旗縣。

錫盟牛羊存欄增長(zhǎng)情況表單位：頭（只）

簽字：

注：資料來(lái)源于2012年8月錫林郭勒盟夏季牧業(yè)普查資料匯編

錫盟各旗縣牛羊存欄分布情況表單位：頭（只）

簽字：.養(yǎng)殖業(yè)特點(diǎn)

牧戶擁有整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心資產(chǎn)，按2011年錫盟牲畜存欄數(shù)估算,牧戶總資產(chǎn)在70億元-100億元之間，并呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是仍采用原始的散養(yǎng)和放養(yǎng)方式。二是育肥廠和合作社圈養(yǎng)，圈養(yǎng)量少，圈養(yǎng)規(guī)模正在形成。錫林浩特市規(guī)劃，到2014年，建成規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)42處，今年計(jì)劃新建13處，年底將全部建成投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。三是養(yǎng)殖規(guī)模差別較大。養(yǎng)殖量大的牧戶單戶養(yǎng)殖量接近2,000頭（只），一般規(guī)模400頭（只）左右。四是銷售呈現(xiàn)出季節(jié)性，羔羊銷售主要集中在7-8月銷售，9-11月份主要為大羊和牛的銷售季節(jié)。五是不具有定價(jià)優(yōu)勢(shì)，其價(jià)格受終端消費(fèi)和加工企業(yè)的影響較大。六是惜售心

簽字：

理影響著下游企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)。七是享受牛羊養(yǎng)殖補(bǔ)貼的地區(qū)差異較大。八是牧戶直接向加工企業(yè)銷售牛羊的占比低。九是牛羊銷售交易市場(chǎng)活躍度不高。十是保險(xiǎn)業(yè)僅介入到奶牛的保險(xiǎn)，對(duì)肉牛、羊的保險(xiǎn)幾乎未參與。

錫盟農(nóng)戶、牧戶情況表單位：戶

注：資料來(lái)源于2012年8月錫林郭勒盟夏季牧業(yè)普查資料匯編

說(shuō)明：我行目標(biāo)市場(chǎng)定位在500頭只以上客戶，其客戶數(shù)占比以上為10%左右，對(duì)于500頭只以下客戶群體比較大，后續(xù)將有

錫盟各旗縣農(nóng)戶、牧戶分布情況表單位：戶

簽字：

注：資料來(lái)源于2012年8月錫林郭勒盟夏季牧業(yè)普查資料匯編

地理位置、商圈市政規(guī)劃和政府定位、歷史演變過(guò)程，現(xiàn)有規(guī)模，與周邊同類商圈交易量、市場(chǎng)定位等方面的比較，通過(guò)比較明確商圈主要經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和特色。

簽字：

第四篇：民生銀行授信申報(bào)材料

民生銀行授信申報(bào)資料目錄

1、經(jīng)年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照

2、工商注冊(cè)登記信息

3、公司章程

4、注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告

5、稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）

6、組織機(jī)構(gòu)代碼證

7、法定代表人證明書

8、法人授權(quán)委托書

9、法定代表人（身份證、簽字樣本、履歷）

10、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人（身份證、簽字樣本、履歷）

11、貸款卡復(fù)印件（附卡號(hào)、查詢密碼）

12、貸款卡信息查詢資料

13、財(cái)務(wù)報(bào)表（上兩年、近期）

14、納稅申報(bào)表、納稅證明

15、銀行對(duì)賬單（近三個(gè)月）

16、基本結(jié)算賬戶開(kāi)戶卡

17、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書

18、貨場(chǎng)的證明文件（租賃協(xié)議、土地證）

19、監(jiān)管協(xié)議

以上資料均為復(fù)印件，并加蓋公章。

第五篇：民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法(民銀發(fā)[2010]202號(hào))

中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理，明確中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)，促進(jìn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作指引》《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》以及《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策》，特制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱授信，指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第三條 本辦法適用于總行授權(quán)中小企業(yè)業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的授信業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所指事業(yè)部總部為中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部。

第五條 本辦法所指中小企業(yè)授信人員是指從事中小企業(yè)授信調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理、清收的所有人員。

第二章 指導(dǎo)原則

第六條 為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，中小企業(yè)授信工作須遵循以下原則：

（一）全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則

風(fēng)險(xiǎn)管理全面覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于市場(chǎng)規(guī)劃、貸前調(diào)查、貸中審查審批和貸后管理的全過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理是全體員工的責(zé)任，從事中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)的每位員工都是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。

（二）合規(guī)性原則

中小企業(yè)授信人員開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，必須遵循《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，遵循央行和銀監(jiān)會(huì)的政策指引和監(jiān)管規(guī)定，遵循銀行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)協(xié)議以及有關(guān)國(guó)際慣例。

（三）風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配原則

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)除考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素外，還必須從我行的利益出發(fā)，考慮我行的資金成本、運(yùn)營(yíng)成本和所承受的風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則合理定價(jià)，并按照收益水平確定中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

（四）統(tǒng)一授信原則

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)按照監(jiān)管部門和我行統(tǒng)一授信的要求，制定授信標(biāo)準(zhǔn)和程序，統(tǒng)一考慮集團(tuán)和單一客戶的授信額度，統(tǒng)一管理授信風(fēng)險(xiǎn)。

（五）重視第一還款來(lái)源原則

中小企業(yè)授信應(yīng)特別注重客戶的資信實(shí)力，第一還款來(lái)源是審核授信的首要考慮因素，避免在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中過(guò)于依賴客戶提供的擔(dān)保條件，但同時(shí)亦應(yīng)重視擔(dān)保對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用。

（六）盡職免責(zé)原則

中小企業(yè)授信人員在授信工作中嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管部門規(guī)章和我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，勤勉盡職的履行職責(zé)，實(shí)行盡職者免責(zé)。

第三章 授信調(diào)查

第七條 授信調(diào)查，指從接受授信申請(qǐng)開(kāi)始，經(jīng)過(guò)資料收集、調(diào)查分析、完成貸前調(diào)查報(bào)告、出具明確的授信建議、直至形成完整的送審資料報(bào)送審查審批部門的整個(gè)過(guò)程。參與中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查的人員包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人。

（一）客戶經(jīng)理

客戶經(jīng)理為授信調(diào)查第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)接受授信申請(qǐng)，收集和整理授信資料，核實(shí)信息，撰寫授信調(diào)查報(bào)告，明確個(gè)人授信建議，對(duì)授信資料和報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)客戶經(jīng)理提交的授信調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理為授信調(diào)查第二責(zé)任人，對(duì)授信資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)的客觀性、公正性負(fù)責(zé)。

（三）業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人

中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)本單位中小企業(yè)業(yè)務(wù)受理和授信調(diào)查工作的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

第八條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同負(fù)責(zé)中小企業(yè)授信調(diào)查工作，其中客戶經(jīng)理是貸前調(diào)查的第一責(zé)任人，對(duì)授信資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并撰寫授信調(diào)查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)授信資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

第九條 授信調(diào)查的原則：

（一）實(shí)地調(diào)查原則。必須對(duì)授信申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，獲取第一手資料，不得僅憑授信申請(qǐng)人提供的資料完成所需的調(diào)查報(bào)告。

（二）雙人調(diào)查原則。授信業(yè)務(wù)調(diào)查必須執(zhí)行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（或業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）雙人調(diào)查制度。

（三）合規(guī)性原則。中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需符合國(guó)家法律法規(guī)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)及我行的相關(guān)制度規(guī)定；不得違反國(guó)家有關(guān)法律、政策、法規(guī)明文規(guī)定向禁止或限制的行業(yè)、企業(yè)提供授信。

（四）客觀公正原則。對(duì)授信申請(qǐng)人提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開(kāi)展授信調(diào)查，保證授信調(diào)查的獨(dú)立性、客觀性。

（五）完整性原則。授信調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計(jì)充分、完整的調(diào)查方案（包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點(diǎn)等），尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查，以獲得授信審批所需的完整信息。

（六）信息核實(shí)原則。通過(guò)向授信申請(qǐng)人往來(lái)企業(yè)或知情人，如銀行同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、政府管理部門、專家等咨詢，或通過(guò)公開(kāi)信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核實(shí)所獲取信息的真實(shí)性。

（七）回避原則。授信調(diào)查人員應(yīng)主動(dòng)回避《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人所申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)。第十條 授信申請(qǐng)人必須滿足的基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，產(chǎn)權(quán)明晰，治理結(jié)構(gòu)健全、管理基本規(guī)范，工商年檢合格；

（二）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，依法進(jìn)行稅務(wù)登記，照章納稅；用工、薪資制度符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣芾硪?guī)定；

（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)要求；

（四）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡并通過(guò)年檢，無(wú)不良信用記錄；

（五）授信申請(qǐng)人的實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好，無(wú)刑事處罰記錄。第十一條 具有以下特征的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查

（一）申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出，盲目擴(kuò)展、多元化經(jīng)營(yíng)，具有明顯投機(jī)行為；

（二）申請(qǐng)人為股權(quán)關(guān)系復(fù)雜、關(guān)聯(lián)往來(lái)頻繁的民營(yíng)集團(tuán)內(nèi)融資平臺(tái)；

（三）申請(qǐng)人互保金額大、涉及高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能；

（四）授信申請(qǐng)無(wú)合理貸款用途的；

（五）申請(qǐng)人實(shí)際控制人有不良嗜好，涉及“黃賭毒”；

（六）申請(qǐng)人實(shí)際控制人超實(shí)力投資、過(guò)度舉債、涉及民間借貸、信譽(yù)狀況欠佳；

（七）申請(qǐng)人在他行有不良記錄的中小企業(yè)客戶、或他行退出的；

（八）申請(qǐng)人無(wú)實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)，以投資管理、資本運(yùn)作為主。第十二條 授信調(diào)查重點(diǎn)應(yīng)依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關(guān)要求進(jìn)行。

第十三條 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，針對(duì)不同授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和頒布差異化的授信資料清單、授信調(diào)查報(bào)告格式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)格式、評(píng)審報(bào)告格式和授信后檢查報(bào)告格式，經(jīng)頒布后實(shí)施。

第十四條 中小企業(yè)授信調(diào)查原則和相關(guān)要求具體按照《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）》執(zhí)行。第四章 授信審查、審批、評(píng)審監(jiān)督和貸審會(huì)

第十五條 授信審查是指從政策、行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保、方案等方面全面評(píng)價(jià)、評(píng)估授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，供有權(quán)審批人決策參考的過(guò)程；授信審批，指根據(jù)對(duì)中小企業(yè)授信差別化授權(quán)原則，在受權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)授信申請(qǐng)做出決策的過(guò)程。參與中小企業(yè)授信審查、審批的人員包括評(píng)審經(jīng)理、各級(jí)有權(quán)審批人、評(píng)審后督人員。

（一）評(píng)審經(jīng)理

評(píng)審經(jīng)理履行授信審查職責(zé)，包括對(duì)授信項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，揭示授信風(fēng)險(xiǎn)，完善授信方案，形成授信評(píng)審報(bào)告，出具明確的信貸建議。評(píng)審經(jīng)理對(duì)審查過(guò)程的合規(guī)性和審查意見(jiàn)的合理性承擔(dān)責(zé)任。

（二）各級(jí)有權(quán)審批人

各級(jí)有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，獨(dú)立審批、出具明確的審批結(jié)論，對(duì)審批結(jié)論客觀性、公正性、合理性負(fù)責(zé)。

（三）評(píng)審監(jiān)督人員

評(píng)審監(jiān)督人員對(duì)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)轉(zhuǎn)授權(quán)并派駐分行風(fēng)險(xiǎn)官、主審人等其他授信審批受責(zé)人審批的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審監(jiān)督；對(duì)事業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)交辦的特定事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)審監(jiān)督；根據(jù)監(jiān)督情況提出整改意見(jiàn)和管理建議。

第十六條 中小企業(yè)授信審查、審批原則

（一）政策導(dǎo)向原則。中小企業(yè)授信審查、審批應(yīng)遵循中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和授信政策。

（二）以客戶為中心原則。根據(jù)中小企業(yè)授信特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，針對(duì)客戶的不同需求，實(shí)行差異化的授權(quán)、差異化的流程，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

（三）收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。堅(jiān)持高收益，在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，充分搶抓市場(chǎng)商機(jī)，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)態(tài)平衡。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則。加強(qiáng)資產(chǎn)的組合管理，根據(jù)行業(yè)研究和市場(chǎng)規(guī)劃，確定重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的行業(yè)和企業(yè)，通過(guò)行業(yè)和區(qū)域授信的比例控制，防止授信過(guò)于集中于某些行業(yè)和領(lǐng)域，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。第十七條 授信審查、審批要求和相關(guān)依據(jù)

（一）授信審查、審批應(yīng)當(dāng)獨(dú)立、客觀、公正，遵循行業(yè)評(píng)審技術(shù)規(guī)范和我行盡職審查的有關(guān)要求。

（二）審查、審批人必須出具明確的審查審批意見(jiàn)。審查、審批人員原則上只能出具同意、有條件同意、續(xù)議和否決四種意見(jiàn)。

（三）評(píng)審人員主要依托授信客戶提交資料、客戶經(jīng)理授信調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告以及中小企業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查意見(jiàn)等紙質(zhì)材料和授信風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)信息等非紙質(zhì)材料進(jìn)行授信審查，審查方式以非現(xiàn)場(chǎng)審查為主

（四）評(píng)審人員認(rèn)為有必要現(xiàn)場(chǎng)了解情況的，可到申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解相關(guān)信息，如會(huì)見(jiàn)申請(qǐng)人或擔(dān)保人相關(guān)人員，須在業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員陪同下進(jìn)行。

第十八條 授信審查、審批重點(diǎn)

（一）授信申請(qǐng)人是否為我行中小企業(yè)市場(chǎng)規(guī)劃和授信政策；

（二）授信申請(qǐng)人是否符合我行規(guī)定的準(zhǔn)入條件，貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整；

（三）授信申報(bào)資料的完整性、表面真實(shí)性、合規(guī)性審查；

（四）授信客戶信用評(píng)級(jí)審查；

（五）我行歷史授信情況審查；

（六）授信申請(qǐng)人、授信項(xiàng)目的審查和評(píng)價(jià)

對(duì)其認(rèn)為授信調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中關(guān)于客戶基本信息、主要股東及實(shí)際控制人情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、項(xiàng)目合規(guī)性和經(jīng)濟(jì)性等未揭示、不完整、分析不到位、判斷不合理的方面進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明和分析評(píng)價(jià)。

（七）擔(dān)保方式和擔(dān)保能力審查

（八）授信方案合理性和可行性審查。

（九）審查、審批重點(diǎn)應(yīng)依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關(guān)要求進(jìn)行。第十九條 審批方式

授信項(xiàng)目由各級(jí)有權(quán)審批人依據(jù)我行中小企業(yè)授信政策、市場(chǎng)規(guī)劃及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)在其受權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行專業(yè)審批，具體審批方式包括獨(dú)立終審、貸審會(huì)審議。第二十條 授權(quán)管理

中小企業(yè)授信審查審批實(shí)行差別化授權(quán)，授信業(yè)務(wù)授權(quán)遵循“授權(quán)到人，責(zé)任到人；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、差別授權(quán)；定期考核，適時(shí)調(diào)整”的原則。第二十一條

中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查、審批原則和相關(guān)要求具體按照《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部審查審批規(guī)程（試行）》執(zhí)行。第二十二條

貸審會(huì)

貸審會(huì)是授信管理權(quán)利機(jī)構(gòu)，以保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展、良好的資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo)。事業(yè)部貸審會(huì)接受總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。

（一）貸審會(huì)人員設(shè)臵

事業(yè)部總部貸審會(huì)設(shè)主任委員和秘書長(zhǎng)各一名，主任委員由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)擔(dān)任，秘書長(zhǎng)由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)提名、總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。

分行/區(qū)域貸審會(huì)設(shè)主任委員和秘書長(zhǎng)各一名，主任委員由事業(yè)部派駐分行風(fēng)險(xiǎn)官（主審人）擔(dān)任、秘書長(zhǎng)由派駐中小風(fēng)險(xiǎn)官（主審人）提名、事業(yè)部審批。

（二）貸審會(huì)議事規(guī)則

總部每次貸審會(huì)應(yīng)到委員（或參加表決的委員）原則上不低于5名，其中包括貸審會(huì)主任委員或秘書長(zhǎng)。

分行/區(qū)域每次貸審會(huì)應(yīng)到委員（或參加表決的委員）原則上不低于3名，其中包括貸審會(huì)主任委員或秘書長(zhǎng)。

（三）總部貸審會(huì)履行以下主要職能

1、審議對(duì)特定地區(qū)、行業(yè)和客戶以及創(chuàng)新商業(yè)模式的授信限額；

2、審議事業(yè)部總裁因?qū)κ聵I(yè)部?jī)?nèi)各級(jí)審批人的否決意見(jiàn)或授信方案有異議，需提交貸審會(huì)審議的項(xiàng)目；

3、審議分行/區(qū)域提交的仲裁項(xiàng)目，審議提請(qǐng)變更貸審會(huì)已批準(zhǔn)授信條件的申請(qǐng)，審議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)權(quán)限內(nèi)終審項(xiàng)目的復(fù)議事項(xiàng)，審議中小企業(yè)金融事業(yè)部授信評(píng)審中心主審人、負(fù)責(zé)人認(rèn)為確系復(fù)雜疑難或個(gè)人難以判斷，并經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)同意提交貸審會(huì)審議的項(xiàng)目，審議其他經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)核準(zhǔn)提交貸審會(huì)審議的授信申請(qǐng)和其他事項(xiàng)；

4、根據(jù)總行對(duì)事業(yè)部授權(quán)內(nèi)容，審議展期、借新還舊、重組授信申請(qǐng)；

5、審議經(jīng)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)認(rèn)定，屬于風(fēng)險(xiǎn)度發(fā)生重大變化的授信業(yè)務(wù)、投資項(xiàng)目的補(bǔ)救方案及債務(wù)重整方案；

6、審議貸審會(huì)外聘專家或中介機(jī)構(gòu)；

7、其他需要經(jīng)貸審會(huì)集體審議的事項(xiàng)。

（四）分行/區(qū)域貸審會(huì)履行以下職能：

1、審議需要報(bào)總部審批的批量授信方案；

2、審議擔(dān)保公司擔(dān)保額度；

3、審議展期、借新還舊、重組授信申請(qǐng)；

4、審議需要報(bào)總部復(fù)議、續(xù)議的項(xiàng)目；

5、審議經(jīng)分行/區(qū)域總部審批人員否決后需要復(fù)議的項(xiàng)目；

6、審議區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)官、主審人受權(quán)審批范圍內(nèi)，認(rèn)為需要上會(huì)的項(xiàng)目；

7、其它需要經(jīng)區(qū)域貸審會(huì)審議的事項(xiàng)。

（五）貸審會(huì)具體工作制度參照《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查委員會(huì)工作制度（試行）》執(zhí)行。第二十三條

評(píng)審監(jiān)督管理

（一）評(píng)審監(jiān)督目的

為保證中小企業(yè)授信評(píng)審審批工作的合規(guī)性、客觀性、公正性、時(shí)效性和科學(xué)性，在中小企業(yè)金融事業(yè)部設(shè)立評(píng)審監(jiān)督崗，對(duì)中小企業(yè)授信評(píng)審審批質(zhì)量、工作行為和工作過(guò)程進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，對(duì)授信評(píng)審運(yùn)行情況進(jìn)行綜合監(jiān)督。

（二）評(píng)審監(jiān)督原則

評(píng)審監(jiān)督的基本原則為監(jiān)督、制衡、輔導(dǎo)、服務(wù)，統(tǒng)一全行中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)理念，監(jiān)督中小企業(yè)授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)政策的執(zhí)行。

（二）評(píng)審監(jiān)督方式和介入時(shí)間

評(píng)審監(jiān)督工作主要采用非現(xiàn)場(chǎng)方式，依托信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)進(jìn)行，根據(jù)介入時(shí)間可分為實(shí)時(shí)監(jiān)督和事后監(jiān)督。

（三）差異化監(jiān)督

對(duì)具體授信項(xiàng)目的監(jiān)督，根據(jù)多個(gè)維度采用不同的監(jiān)督覆蓋比例和介入時(shí)點(diǎn)，實(shí)行差異化抽樣監(jiān)督。

（四）中小企業(yè)評(píng)審監(jiān)督具體原則和要求按《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部評(píng)審監(jiān)督管理辦法（試行）》執(zhí)行。

第五章 授信產(chǎn)品、用途、期限、定價(jià)和擔(dān)保

第二十四條

授信產(chǎn)品

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，重點(diǎn)支持可控制中小企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)要素以及能夠進(jìn)行過(guò)程控制的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，通過(guò)產(chǎn)品控制風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條

授信用途

我行授信應(yīng)以滿足中小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)所需為主，對(duì)以下用途的申請(qǐng)，不得提供授信：

1、國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；

2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；

3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；

4、客戶未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；

5、已被國(guó)務(wù)院《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類的項(xiàng)目，以及限制類的新建項(xiàng)目。

6、其他違反國(guó)家及地方法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第二十六條

授信期限

授信期限的確定應(yīng)依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)和實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，與企業(yè)現(xiàn)金流相匹配，以短期授信為主，對(duì)于法人按揭貸款，授信期限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)確定，可適度放寬。第二十七條

授信定價(jià)

積極引入利、費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。分行應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人資質(zhì)、擔(dān)保條件等因素，參照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)定價(jià)水平確定授信項(xiàng)目的利、費(fèi)率，且原則上不低于總行統(tǒng)一規(guī)定的指導(dǎo)價(jià)格。第二十八條

授信擔(dān)保

（一）擔(dān)保的原則

擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性必須符合《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及其司法解釋等法律法規(guī)。

（二）擔(dān)保的操作 擔(dān)保人應(yīng)與我行簽署擔(dān)保協(xié)議，出具有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的書面決議，并嚴(yán)格按照法律法規(guī)完善相應(yīng)擔(dān)保的法律手續(xù)。

（三）抵質(zhì)押率

對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保方式，抵押率計(jì)算方法是授信風(fēng)險(xiǎn)敞口除以抵質(zhì)押物評(píng)估值；各級(jí)有權(quán)審批人參考我行相關(guān)指導(dǎo)上限和中小企業(yè)金融事業(yè)部相關(guān)產(chǎn)品管理辦法進(jìn)行抵質(zhì)押率的控制與管理。

（四）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

分行和中小企業(yè)授信人員應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞?，除傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保外，還可利用輔助的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，盡可能緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)。

（五）中小企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品管理辦法涉及擔(dān)保事項(xiàng)的，按產(chǎn)品管理辦法要求執(zhí)行，無(wú)產(chǎn)品管理辦法的，按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 放款和貸后管理

第二十九條

放款指對(duì)各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)終審后的授信條件落實(shí)、資料移交、放款審核、取印及簽訂合同、授信發(fā)放、檔案管理、信息維護(hù)和統(tǒng)計(jì)等工作。

放款應(yīng)按照《中國(guó)民生銀行放款中心管理辦法（試行）》、《關(guān)于建立中小企業(yè)放款專用通道的實(shí)施意見(jiàn)》和《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)放款專用通道操作規(guī)程》的相關(guān)要求執(zhí)行，并針對(duì)中小企業(yè)授信操作風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，嚴(yán)格落實(shí)授信條件、規(guī)范放款手續(xù)。

第三十條 是指受信人實(shí)際使用銀行授信后到本息收回或該授信完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，包括授信后檢查、問(wèn)題授信管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、基礎(chǔ)管理等工作內(nèi)容。

（一）授信后管理原則

授信后管理工作按照“差異化、常態(tài)化、服務(wù)化”的原則開(kāi)展。

1、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、授信產(chǎn)品、擔(dān)保方式的不同實(shí)行差異化的貸后檢查，具體體現(xiàn)為授信后檢查方式、檢查頻率、檢查重點(diǎn)、報(bào)告形式等的差異化。

2、應(yīng)盡早識(shí)別“風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)”，將貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警緊密聯(lián)系在一起，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)提示或預(yù)警。

3、通過(guò)日常的客戶回訪與交叉銷售實(shí)現(xiàn)“售后服務(wù)式”的授信后管理。

（二）實(shí)行授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人制。

1、客戶經(jīng)理是授信后管理第一責(zé)任人，對(duì)授信后管理各項(xiàng)信息、資料的真實(shí)性、有效性、完整性和授信后管理的及時(shí)性負(fù)責(zé)。

2、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是授信后管理第二責(zé)任人，對(duì)客戶經(jīng)理授信后管理過(guò)程的合規(guī)性、提交報(bào)告及資料的完整性負(fù)責(zé)。

3、中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)所管轄業(yè)務(wù)部門授信后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)所管轄業(yè)務(wù)部門中小企業(yè)信貸資產(chǎn)的安全負(fù)責(zé)。

4、分行中小企業(yè)貸后管理崗是各分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人。

5、市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)等各條線人員應(yīng)按規(guī)定履行相應(yīng)職責(zé)，通過(guò)多方協(xié)作及總、分行聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效管理。

（三）授信后管理需要提交的貸后檢查報(bào)告及其他相關(guān)資料作為續(xù)授信判斷的重要依據(jù)。

（四）授信后管理工作具體按照《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）》的有關(guān)要求執(zhí)行。

第七章

第三十一條

有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處臵

有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處臵，是指依照外部監(jiān)管和我行的相關(guān)規(guī)定，對(duì)中小企業(yè)授信的有問(wèn)題資產(chǎn)進(jìn)行保全、清收和化解。中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)是指我行在經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的符合下列條件之一的授信資產(chǎn)：

1、債務(wù)人違反合同，包括但不限于償付利息或本金時(shí)違約或逾期。

2、債務(wù)人經(jīng)營(yíng)狀況或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變故，不能按時(shí)、足額償付利息或本金的可能性極大或在短期內(nèi)很可能倒閉或進(jìn)行其他方式的債務(wù)重組。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果屬關(guān)注類（紅色預(yù)警）、次級(jí)類（含）以下的授信資產(chǎn)。

3、其他可能對(duì)我行債權(quán)安全或聲譽(yù)造成重大不利影響的授信資產(chǎn)。

第三十二條

中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處臵的原則

（一）快速處臵的原則。中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)的規(guī)模相對(duì)較小，資產(chǎn)縮減較快，同時(shí)也較易處臵，必須加快處臵速度。

（二）價(jià)值最大化的原則。盡量減少信貸資產(chǎn)損失。

（三）公開(kāi)、公平、公正的原則。要公開(kāi)處臵，不得暗箱操作。

（四）盡量采用非訴訟手段的原則。要優(yōu)先選擇債務(wù)重組、資產(chǎn)重組、協(xié)議處臵、委托處臵、打包處臵等非訴訟手段。在非訴訟手段無(wú)法處臵時(shí)，如債務(wù)人失蹤及故意逃避銀行債務(wù)，可及時(shí)采取訴訟處臵。

第三十三條

有問(wèn)題及不良資產(chǎn)的處臵形式包括現(xiàn)金清收、轉(zhuǎn)化盤活、以物抵債、呆賬核銷等。第三十四條

中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處臵具體要求參照《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處臵管理辦法(試行)》執(zhí)行。

第八章

第三十五條

問(wèn)責(zé)與免責(zé)

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定，應(yīng)在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際業(yè)務(wù)情況設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。第三十六條

中小企業(yè)授信問(wèn)責(zé)與免責(zé)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中“盡責(zé)免責(zé)”的規(guī)定，實(shí)行“盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)”。第三十七條

有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)免除授信部門和相關(guān)授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。屬于下列情況之一的，相關(guān)各經(jīng)辦崗位人員可以免責(zé)：

（一）因自然災(zāi)害、突發(fā)事件等不可預(yù)見(jiàn)因素導(dǎo)致的不良資產(chǎn)。

（二）因政策、市場(chǎng)、行業(yè)變化等因素導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化形成的不良資產(chǎn)。

（三）相關(guān)中小授信工作人員已嚴(yán)格按照本管理辦法及相關(guān)授信操作規(guī)程、產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定，勤勉盡職地履行了崗位職責(zé)。第三十八條

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)與免責(zé)具體要求參照《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信工作盡職免責(zé)管理辦法（試行）》執(zhí)行。

第九章

第三十九條 修訂。

第四十條 本辦法自頒布之日起實(shí)施，中小企業(yè)原有授信類相關(guān)管理辦法與本辦法有沖突的以本辦法為準(zhǔn)。

附 則

本辦法由中小企業(yè)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)制定、解釋和