第一篇：江西省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸政策解讀會(huì)議記錄
江西省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸政策解讀會(huì)議記錄
地點(diǎn)：泰耐克國際大酒店 時(shí)間：2017年12月28日14:00 參會(huì)人員：江西省各省市地區(qū)各大p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)
關(guān)于【2017】 57號(hào)文件政策通知解讀
一、關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題，要具體問題具體分析，為解決流動(dòng)性問題，出借人之間低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)定為合規(guī)，其他如：“超級(jí)放款人”，打包資產(chǎn)，期限錯(cuò)配，平臺(tái)外債權(quán)轉(zhuǎn)讓等情況應(yīng)定為違規(guī)；
二、風(fēng)險(xiǎn)備付金問題，對(duì)于存量不能提取以及新增，應(yīng)該引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等方式對(duì)出借人進(jìn)行擔(dān)保；
三、關(guān)于資金存管問題，建議網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該與通過測評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作；
四、關(guān)于綜合借款成本及“現(xiàn)金貸”有關(guān)問題，要求轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依照《關(guān)于對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》相關(guān)要求開展業(yè)務(wù)，對(duì)于繼續(xù)撮合或變相撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不與備案登記；
五、關(guān)于驗(yàn)收有關(guān)問題，各省人民政府將成立?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）金融辦、銀監(jiān)局以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯(lián)合整改驗(yàn)收小組，進(jìn)行交叉驗(yàn)收；
（一）驗(yàn)收相關(guān)情況
1、對(duì)于開展過現(xiàn)金貸，校園貸，首付貸等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停新增業(yè)務(wù)，對(duì)存量業(yè)務(wù)逐步壓縮；
2、對(duì)于《辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人借款上線規(guī)定（每個(gè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)個(gè)人限額不應(yīng)超過20萬，企業(yè)限額不應(yīng)超過100萬）； 3、2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，原則上不予備案登記；
4、自始未納入本次網(wǎng)貸專項(xiàng)整治的各類機(jī)構(gòu)，在整改驗(yàn)收期間提出備案登記申請(qǐng)的，各地整治辦不得對(duì)此類機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記；
5、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作（通過測評(píng)的銀行金融機(jī)構(gòu)如江西銀行）。
（二）備案程序（2018年4月份之前完成所有備案登記）1、2018年2月份左右將陸續(xù)發(fā)出備案辦法；
2、本次備案只考慮已經(jīng)開展資金存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)；
3、后續(xù)發(fā)出的辦法將會(huì)對(duì)企業(yè)工商名稱、經(jīng)營范圍進(jìn)行變更；
4、備案必備材料：2017年由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的年審報(bào)告，正式銀行存管的協(xié)議等材料；
5、電子存證（接入“CFCA”電子簽章）；
6、公安部安全等級(jí)三級(jí)認(rèn)證；
7、網(wǎng)站需到公安部門進(jìn)行備案；
8、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，財(cái)務(wù)制度，風(fēng)控模式是否合理；
9、目前暫無合格ICP，備案之后，合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以向工信部提供材料進(jìn)行申請(qǐng)，門檻不高；
六、關(guān)于法人及分支機(jī)構(gòu)備案有關(guān)問題，申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為法人機(jī)構(gòu)，在申請(qǐng)備案的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將法人機(jī)構(gòu)的所有分支機(jī)構(gòu)信息報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室；
七、關(guān)與線下經(jīng)營有關(guān)問題，不得再在互聯(lián)網(wǎng)，固定電話，移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；
八、關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與地方金融交易所合作有關(guān)問題，應(yīng)該停止與各類地方金融交易所進(jìn)行合作，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)讓或清償并最終于本次專項(xiàng)整治結(jié)束之前完成；
九、關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包及機(jī)構(gòu)分立有關(guān)問題，如果其分立出的實(shí)體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機(jī)構(gòu)視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)組成部分，進(jìn)行一并驗(yàn)收管理；
十、關(guān)于信息披露有關(guān)問題 整改中常見問題：
1、注冊地址與實(shí)際地址不符；
2、目前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍不符；
3、未對(duì)出借人和借款人資格條件、信息真實(shí)性、融資項(xiàng)目真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核（對(duì)于出借人：審核年齡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，身份信息；對(duì)于借款人：借款用途，真實(shí)性等）
4、未采取措施防范欺詐行為；
5、未持續(xù)開展網(wǎng)貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)；
6、未妥善保管出借人和借款人信息（買賣信息，泄露信息，刪除篡改信息等）；
7、未履行反洗錢和反恐怖融資規(guī)定（可以到人民銀行官網(wǎng)下載相關(guān)協(xié)議）
8、為自身或變相為自身融資；
9、直接或間接接收、歸集出借人的資金；
10、線下營銷；
11、違法發(fā)放貸款（通過股東、高管等發(fā)放貸款）；
12、將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分、期限錯(cuò)配（借款人借款期限被拆分，借款人期限與出借人期限不匹配，進(jìn)行發(fā)售打包散標(biāo)或債轉(zhuǎn)）
13、自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金、代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；
14、虛構(gòu)夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性，收益前景、隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段進(jìn)行虛假片面的宣傳和促銷，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人因商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人和借款人；
15、存在從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)（發(fā)售股權(quán)眾籌等）
16、借款人和出借人未實(shí)名注冊；
17、未對(duì)單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期（平臺(tái)未明確投標(biāo)截止日期或募集期限超過20天）
18、充分的技術(shù)保障措施（不具備完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等管理制度，未能每兩年開展一次全面的安全評(píng)估）
19、電子簽名不符合規(guī)定（未對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估）20、未記錄并保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)資料（貸款合同至少保存5年）；
21、存在未經(jīng)出借人授權(quán)，平臺(tái)代出借人行使決策；
22、未根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理（未以醒目的方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為并經(jīng)出借人確認(rèn)，如設(shè)立不同的客戶類別，定期開展風(fēng)險(xiǎn)承受能力再評(píng)估等）
23、未對(duì)出借人有充分的風(fēng)險(xiǎn)提示（向出借人提示的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為字體不醒目，位置隱蔽等出借人易忽視的情形）
24、未按要求進(jìn)行充分的信息披露（未建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，未充分披露借款人以及融資項(xiàng)目基本信息，信息脫敏處理未披露關(guān)鍵內(nèi)容，未在合理范圍內(nèi)披露會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)報(bào)告，未在合理范圍內(nèi)披露信息安全測評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)信息安全報(bào)告）
第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)中大數(shù)據(jù)的運(yùn)用研究
互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)中大數(shù)據(jù)的運(yùn)用
摘 要：在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間借貸模式，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速發(fā)展。事物的發(fā)展總是有兩面性的，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息的虛擬性、平臺(tái)監(jiān)管缺失、法律不完善等情況都影響著個(gè)人信息的安全。本文在大數(shù)據(jù)背景下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中的借貸行業(yè)進(jìn)行了研究探討，提出了完善網(wǎng)貸體系的相關(guān)措施。
關(guān)鍵詞：金融；大數(shù)據(jù)；網(wǎng)貸行業(yè)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，公眾生活中的點(diǎn)滴都會(huì)被記載下來，然后每隔一段時(shí)間數(shù)據(jù)都會(huì)被整合分析，準(zhǔn)確反映人們的生活喜好以及消費(fèi)習(xí)慣、信用情況等等。大數(shù)據(jù)將這些信息歸集，然后分析出這個(gè)時(shí)代的需要，企業(yè)未來的發(fā)展情況等。網(wǎng)絡(luò)借貸品牌中最早崛起的是拍拍貸，它憑借了網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展沖破了時(shí)間與空間的界限，根據(jù)借款人注冊時(shí)填寫的聯(lián)系電話、身份信息、收入情況等發(fā)布實(shí)時(shí)信息。大數(shù)據(jù)歸集后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)分析其經(jīng)濟(jì)實(shí)力等，便于企業(yè)更好的發(fā)展與經(jīng)營。
1.大數(shù)據(jù)與金融借貸行業(yè)
1.1 大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)
大數(shù)據(jù)時(shí)代最顯著的特征是多樣性、高速性以及前沿性。當(dāng)初大數(shù)據(jù)出現(xiàn)主要是電商為了方便統(tǒng)計(jì)商品的成交數(shù)量，而后根據(jù)成交率以及收益成本進(jìn)行商品進(jìn)貨比例統(tǒng)計(jì)。在信息統(tǒng)計(jì)與操作的復(fù)雜過程中，因?yàn)闀?huì)經(jīng)歷收藏、點(diǎn)擊、對(duì)比等一系列的過程，所以信息非常容易被遺漏。而在當(dāng)前便捷的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，社交軟件的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)發(fā)生了很大的變化。社交媒體將人們的個(gè)性特征以及消費(fèi)行為、喜好等進(jìn)行搜集，推動(dòng)了網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，在復(fù)雜多樣的大數(shù)據(jù)模式下減少了誤差。大數(shù)據(jù)時(shí)代的高速性主要表現(xiàn)在對(duì)信息更新的需求上，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人們對(duì)于數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)需求更為普遍，比如關(guān)注客戶端的時(shí)事熱點(diǎn)。大數(shù)據(jù)的前沿性主要表現(xiàn)在技術(shù)領(lǐng)域與工業(yè)領(lǐng)域的結(jié)合，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的跨度大，此領(lǐng)域的研究需要廣泛深度的數(shù)據(jù)累積。
1.2 網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
從2007年的拍拍貸誕生，到2009年的紅嶺創(chuàng)投崛起，再到現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)的紛繁復(fù)雜、平分秋色，網(wǎng)貸發(fā)展的如火如荼。在互聯(lián)網(wǎng)模式中，借款人需要承擔(dān)平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)，而投資人需要牢牢鎖定平臺(tái)的經(jīng)營與發(fā)展。但由于投資者無法有效控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，所以很可能會(huì)爆發(fā)危機(jī)。近幾年的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)問題層出不窮，詐騙、清盤、停業(yè)等都是經(jīng)常出現(xiàn)的問題，其中牽涉的金額龐大，不得不引發(fā)人們的深思。
出書11年薦刊老編輯Q2315126918 專利申請(qǐng)論文斧正老師Q2966910228
2.大數(shù)據(jù)在網(wǎng)貸行業(yè)中的運(yùn)用
2.1 信用征信
大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域應(yīng)用廣泛。企業(yè)借助大數(shù)據(jù)能夠預(yù)測企業(yè)的發(fā)展與未來，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與分析。大數(shù)據(jù)中的信用征信可以從個(gè)體狀況、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)購物方面進(jìn)行分析。其中個(gè)體狀況涵蓋著個(gè)人的姓名、銀行卡信息、身份證號(hào)、住所、個(gè)人收入、工作信息、婚姻狀況等。最早進(jìn)行分析的網(wǎng)貸平臺(tái)是拍拍貸，09年居民信息的開放提升了網(wǎng)貸的準(zhǔn)確率，提升了交易規(guī)模。除了用戶公開的信息，網(wǎng)貸平臺(tái)還可要求借款人向平臺(tái)提供相應(yīng)的收入證明，確定還款人的還款能力，保證網(wǎng)貸平臺(tái)的安全。從社交網(wǎng)絡(luò)層面分析可以從微信、微博方面著手，記錄粉絲的數(shù)量等。當(dāng)前人們對(duì)于社交軟件的依賴，使得更多的社交信息能夠集合起來，使得網(wǎng)貸體系能夠更好發(fā)展。
2.2 信貸審核
網(wǎng)貸平臺(tái)在甄選出目標(biāo)客戶后，需要認(rèn)真審核客戶的申請(qǐng)，然后最終決定放多少額度。在大數(shù)據(jù)的影響下，各大網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了審核的標(biāo)準(zhǔn)化，大數(shù)據(jù)下的風(fēng)控成為可能。根據(jù)人們上網(wǎng)留下的痕跡，挖掘衍生的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)分成多中子科目，比如風(fēng)險(xiǎn)特征、用戶偏好、用戶屬性等等。通過對(duì)用戶的特征分析，風(fēng)控平臺(tái)構(gòu)建好系統(tǒng)架構(gòu)，借助模型構(gòu)建貸款推薦等一系列產(chǎn)品。基于在互聯(lián)網(wǎng)上的痕跡，大數(shù)據(jù)軟件在分析后就能夠得出專業(yè)性的數(shù)據(jù)，當(dāng)然用戶并不能看到信用報(bào)告，他們看到的只會(huì)是最后的額度以及期限等。
就阿里巴巴而言，阿里的小貸總額不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行。在對(duì)目標(biāo)客戶甄別時(shí)，需要掌握好用戶的動(dòng)態(tài)情況。支付寶平臺(tái)作為一種第三方軟件及時(shí)控制了借款者的資金流向。阿里在分析每天的數(shù)據(jù)后，通過評(píng)估進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)于那些有可能逾期的款項(xiàng)，會(huì)盡量避免更大的損失。阿里巴巴旗下的阿里小貸能夠使得客戶詳細(xì)了解平臺(tái)盈利，客戶若是違約會(huì)直接關(guān)閉其在天貓、淘寶的注冊賬號(hào)，客戶的損失會(huì)超過貸款額。在這里面只要一出現(xiàn)逾期，系統(tǒng)就會(huì)開始自動(dòng)的追款。最終阿里大數(shù)據(jù)會(huì)和央行系統(tǒng)連接，很有可能客戶的逾期會(huì)在全國征信中顯示，影響客戶未來的信譽(yù)。
2.3 網(wǎng)貸公司的客戶價(jià)值挖掘
信息的不透明與不對(duì)稱是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頻繁出現(xiàn)違約甚至欺詐現(xiàn)象的最主要原因，而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠及時(shí)解決上述難點(diǎn)。但就實(shí)際情況而言，網(wǎng)貸公司自身構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)需要比較長的時(shí)間，成本的投入也不低。一些小型的網(wǎng)貸公司若想使用大數(shù)據(jù)可能還需要獨(dú)辟蹊徑，比如租用其他公司的系統(tǒng)掌握信息，分層控制。也可以由小貸公司出資，大公司提供大數(shù)據(jù)信息，保證信息真實(shí)安全。
從大數(shù)據(jù)的角度而言，對(duì)一些身份信息的分析能夠幫助構(gòu)建現(xiàn)有的客戶群體數(shù)據(jù)庫，分析出一群相似的人，然后有針對(duì)性的推薦合適的金融產(chǎn)品。當(dāng)有了一定老客戶的積累，借助于標(biāo)簽設(shè)定可以轉(zhuǎn)化部分老客戶，隨后選擇媒體平臺(tái)投放，優(yōu)化投放結(jié)果，降低獲取客戶的成本。
3.如何完善當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸體系
3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸中的隱私保護(hù)
隱私保護(hù)根據(jù)保護(hù)內(nèi)容的不同，可以分為位置保護(hù)、標(biāo)識(shí)保護(hù)、連接關(guān)系保護(hù)等。針對(duì)大數(shù)據(jù)信息在立法中的空白應(yīng)當(dāng)引入一定的規(guī)范，可以從如下角度著手：首先，應(yīng)增強(qiáng)違法成本，進(jìn)行高額罰款與信息的曝光，降低違法者的信用等級(jí)。其次，平衡好個(gè)人信息的流通與保護(hù)。第三，在立法中應(yīng)當(dāng)限制各個(gè)平臺(tái)的信息公開范圍，保護(hù)客戶的信息安全。
作為網(wǎng)貸借款用戶，應(yīng)當(dāng)提升自我安全意識(shí)，對(duì)于網(wǎng)站的信息加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，明確信息的填寫與審核，清理上網(wǎng)痕跡，注意保護(hù)私人信息，避免因?yàn)樽陨聿僮鞑徽_而泄露信息，為保障個(gè)人安全可以設(shè)置密碼保護(hù)，做好安全的第一道防線。
第三篇：6.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范
互聯(lián)網(wǎng)金融
個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸
資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范
目
次 前言 II 引言 III 1 范圍 1 2 規(guī)范性引用文件 1 3 術(shù)語與定義 1 4 資金存管基本原則 3 5 資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范 3 參考文獻(xiàn) 9
前言
本標(biāo)準(zhǔn)按照GB/T 1.1—2009《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則第1部分：標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)構(gòu)和編寫》和GB/T 20004.1—2016《團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)化第1部分：良好行為指南》給出的規(guī)則起草。
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本標(biāo)準(zhǔn)主要起草人：陸書春、朱勇、呂羅文、許其捷、楊彬、沈一飛、辛路、肖翔、陳則棟、蘇莉、耿進(jìn)波、王威、鄭麗娜、許現(xiàn)良、李均檸、張景燕、盧潔、劉鑫、王娟、酈丹丹、金曉燁、李多志、錢偉華、成蕾、羅偉、李壯、李舒揚(yáng)、高路、鄒丹莉、馬騰、林濤。
引
言
2017年2月，中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《指引》)，各相關(guān)機(jī)構(gòu)在執(zhí)行該《指引》過程中遇到一些問題，且市場上資金存管業(yè)務(wù)模式種類繁多，各相關(guān)方迫切呼吁出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)范。
為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)，明確參與網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)主體的責(zé)任義務(wù)及合法權(quán)益，建立客觀、公平、透明的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)環(huán)境，依據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等政策文件，編制了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》和《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》，二者相輔相成，共同構(gòu)成相關(guān)機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)時(shí)的指導(dǎo)性文件。
《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)，明確了參與網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)主體的權(quán)利義務(wù)，建立了規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸資金業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則，有利于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)的要求見《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》。
互聯(lián)網(wǎng)金融
個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸
資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范
范圍
本規(guī)范提出了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的基本原則，規(guī)定了存管人、業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)營等要求。
本規(guī)范適用于網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。規(guī)范性引用文件
本規(guī)范參照文件包括但不限于以下文件。凡是注日期的引用文件，僅所注日期的版本適用于本文件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改單）適用于本文件。
T/NIFA 1—2017 互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸
銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法 銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引 術(shù)語與定義
T/NIFA 1—2017中界定的術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。3.1
個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸 P2P lending 個(gè)體和個(gè)體之間通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，以下簡稱“網(wǎng)絡(luò)借貸”。[T/NIFA 1—2017，2.4] 3.2
網(wǎng)絡(luò)借貸資金 internet lending fund 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金。
[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)，第三條] 3.3
網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù) internet lending fund depository business 商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。
[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)，第二條] 3.4
委托人 deposited lending platform 即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。
[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)，第四條] 3.5
存管人 fund depository bank 為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)，第五條] 3.6
委托人的客戶/客戶 user 委托人的客戶包括出借人、借款人及擔(dān)保人等。3.7
匯總賬戶 summary account 存管人為委托人開立的資金存管匯總賬戶。3.8
子賬戶 sub-account 存管人為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下開立的子賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金分賬管理；子賬戶應(yīng)為僅具備記賬功能的虛擬賬戶。
3.9
資金存管專用賬戶 special account for fund depository business 委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。
[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)，第六條] 3.10
自有資金賬戶 lending platform's own fund account 存管人為委托人開立的存款賬戶，用于存放委托人自有資金，與客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金分賬管理。
3.11
網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng) internet lending fund depository business system 存管人為委托人提供資金存管服務(wù)而建立的自主管理、自主運(yùn)營且安全高效的技術(shù)系統(tǒng)，以下簡稱“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)”。
3.12
委托人運(yùn)營平臺(tái) deposited lending platform 委托人運(yùn)營并提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)站、APP或其他移動(dòng)端平臺(tái)等。
3.1
3出借人 lender 經(jīng)委托人提供的信息中介服務(wù)，出借資金給借款人的自然人、法人或其他組織。
[T/NIFA 1—2017，2.5] 3.14
借款人 borrower 在委托人運(yùn)營平臺(tái)發(fā)布借款需求信息，從出借人處借入資金的自然人、法人或其他組織。
[T/NIFA 1—2017，2.6] 3.15
擔(dān)保人 guarantor 為委托人運(yùn)營平臺(tái)發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)借貸項(xiàng)目提供擔(dān)保的自然人、法人或其他組織。3.16
身份驗(yàn)證 authentication 存管人通過一定的技術(shù)手段完成對(duì)客戶真實(shí)身份驗(yàn)證的過程，個(gè)人客戶應(yīng)驗(yàn)證客戶姓名、證件類型、證件號(hào)碼等信息，法人或其他組織客戶應(yīng)驗(yàn)證客戶名稱、證照類型及號(hào)碼等信息。資金存管基本原則
商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。
網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“誠實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的市場化原則，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。存管人應(yīng)確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金與委托人自有資金隔離，同時(shí)應(yīng)確保對(duì)各個(gè)客戶的資金進(jìn)行分賬管理。資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范 5.1 存管人要求
存管人應(yīng)為在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格及商業(yè)銀行經(jīng)營許可證的商業(yè)銀行。
存管人應(yīng)具有明確的總行一級(jí)部門，該部門負(fù)責(zé)管理并負(fù)責(zé)運(yùn)營全行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，該部門設(shè)置能夠保障全行存管業(yè)務(wù)運(yùn)營的完整與獨(dú)立，存管人不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作。
存管人應(yīng)具有自主管理、自主運(yùn)營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)。
存管人應(yīng)具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營操作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等相關(guān)制度，并在全行范圍內(nèi)發(fā)布并實(shí)施。
存管人應(yīng)具備在全國范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力。存管人應(yīng)具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單。
存管人應(yīng)承諾按照相關(guān)金融監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)。存管人應(yīng)履行反洗錢和反恐融資職責(zé)。
存管人應(yīng)符合國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出的其他要求。
5.2 業(yè)務(wù)管理 5.2.1 審查標(biāo)準(zhǔn)
存管人應(yīng)對(duì)委托人設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)及審查機(jī)制，并在全行范圍內(nèi)正式發(fā)布實(shí)施。
存管人審查標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：
——委托人已在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，且應(yīng)在經(jīng)營范圍中明確包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介；
——委托人已在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記； ——委托人已按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；
——委托人股東背景；董事、監(jiān)事等高級(jí)管理人員情況；業(yè)務(wù)模式；業(yè)務(wù)規(guī)模；風(fēng)險(xiǎn)控制；技術(shù)系統(tǒng)等情況；
——委托人未從事或者未接受委托從事《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性活動(dòng)； ——國家金融監(jiān)管部門及委托人備案登記所在地金融監(jiān)管部門規(guī)定的其他要求。
存管人審查時(shí)，可要求委托人提供以下材料：
——委托人基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照正副本、開戶許可證、法人身份證、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等；
——委托人在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記的證明材料； ——委托人在通信主管部門獲得的相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證明材料； ——委托人股東資料；
——委托人董事、監(jiān)事等高級(jí)管理人員的履歷材料； ——委托人業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)規(guī)模等相關(guān)材料； ——委托人風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)系統(tǒng)等相關(guān)材料； ——委托人營業(yè)場所證明材料；
——會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所出具的委托人合規(guī)經(jīng)營的審計(jì)報(bào)告、法律意見書；
——其他開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)所需的材料。存管人對(duì)委托人的審查不應(yīng)外包或者委托給其他機(jī)構(gòu)。存管人應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)委托人實(shí)施現(xiàn)場調(diào)查。
存管人對(duì)委托人審查相關(guān)文檔應(yīng)保存5年以上。5.2.2 資金存管專用賬戶管理 5.2.2.1 管理要求
存管人應(yīng)制定完善的資金存管專用賬戶管理規(guī)范，且匯總賬戶管理規(guī)范符合中國人民銀行對(duì)于銀行結(jié)算賬戶管理的有關(guān)規(guī)定，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和委托人自有資金分賬管理，安全保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金。
5.2.2.2 開戶
存管人應(yīng)為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管匯總賬戶和自有資金賬戶。存管人應(yīng)在自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶。
存管人應(yīng)在匯總賬戶下分別為每個(gè)出借人、借款人、擔(dān)保人等開立子賬戶，確保清晰統(tǒng)計(jì)每一筆出借、借款等資金交易流水，并準(zhǔn)確識(shí)別每一位出借人、借款人、擔(dān)保人等客戶角色。子賬戶客戶信息應(yīng)與委托人的客戶信息一一對(duì)應(yīng)，確保網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)與委托人的系統(tǒng)數(shù)據(jù)一致。
存管人為客戶開立子賬戶時(shí)，應(yīng)設(shè)置必要的身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)，同時(shí)綁定客戶銀行卡/銀行賬戶。
存管人為客戶開立子賬戶時(shí)，應(yīng)為客戶子賬戶設(shè)置交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令驗(yàn)證方式。存管人不應(yīng)以任何方式向第三方泄露客戶的驗(yàn)證指令。
存管人不應(yīng)委托或授權(quán)其他機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶指令，委托人不應(yīng)以任何方式截取、破解客戶的指令信息。存管人不應(yīng)允許委托人及第三方代理客戶開戶。5.2.2.3 綁定/解除綁定
存管人應(yīng)提供銀行卡/銀行賬戶綁定及解除綁定的服務(wù)。
存管人應(yīng)將客戶子賬戶與該客戶不具備透支功能的銀行卡/銀行賬戶綁定，綁定過程中應(yīng)驗(yàn)證客戶身份，驗(yàn)證客戶擬綁定的銀行卡/銀行賬戶信息。
5.2.2.4 其他
存管人應(yīng)提供賬戶信息變更、凍結(jié)、解凍及銷戶服務(wù)。
存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)支持委托人非法挪用客戶資金。
5.2.3 資金管理 5.2.3.1 充值
存管人應(yīng)使用存管人自身的支付通道或使用符合中國人民銀行支付管理相關(guān)規(guī)定的第三方機(jī)構(gòu)提供的支付通道實(shí)現(xiàn)賬戶充值功能，存管人應(yīng)確保客戶充值資金及時(shí)地進(jìn)入資金存管專用賬戶，并同時(shí)在子賬戶記錄增加充值金額。
客戶充值時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。
充值環(huán)節(jié)委托人不應(yīng)接入支付通道。5.2.3.2 出借
出借人出借資金時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。
出借人出借資金時(shí)，存管人應(yīng)支持資金從出借人子賬戶直接進(jìn)入借款人子賬戶，但不應(yīng)支持資金通過其他方賬戶中轉(zhuǎn)。
5.2.3.3 提現(xiàn)
存管人應(yīng)使用存管人自身的支付通道或使用符合中國人民銀行支付管理相關(guān)規(guī)定的第三方機(jī)構(gòu)提供的支付通道實(shí)現(xiàn)賬戶提現(xiàn)功能，所有提現(xiàn)操作應(yīng)在子賬戶記錄減少相應(yīng)提現(xiàn)金額，并確保提現(xiàn)資金進(jìn)入客戶已綁定的銀行卡/銀行賬戶。
存管人應(yīng)建立提現(xiàn)運(yùn)營管理制度，各子賬戶之間的資金不應(yīng)混用。客戶提現(xiàn)時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。
提現(xiàn)環(huán)節(jié)委托人不應(yīng)接入支付通道。5.2.3.4 還款/代償
借款人還款時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證還款指令的借貸關(guān)系。
借款人還款時(shí)，存管人應(yīng)支持資金從借款人子賬戶直接進(jìn)入出借人子賬戶，但不應(yīng)支持資金通過其他方賬戶中轉(zhuǎn)。擔(dān)保人等代償方代償時(shí)，存管人應(yīng)支持資金從擔(dān)保人等代償方子賬戶直接進(jìn)入出借人子賬戶，或從擔(dān)保人等代償方子賬戶經(jīng)借款人子賬戶再進(jìn)入出借人子賬戶，但不應(yīng)支持資金通過其他方賬戶中轉(zhuǎn)。
擔(dān)保人等代償方代償時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。
5.2.3.5 繳費(fèi)
存管人應(yīng)為委托人提供在客戶充值、出借、提現(xiàn)、還款、代償?shù)拳h(huán)節(jié)向客戶收取服務(wù)費(fèi)用的功能，但委托人收取的費(fèi)用應(yīng)單獨(dú)區(qū)別于客戶資金進(jìn)行管理。
客戶繳費(fèi)時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。
5.2.3.6 業(yè)務(wù)授權(quán)
存管人應(yīng)僅允許客戶在出借、還款、繳費(fèi)環(huán)節(jié)實(shí)施業(yè)務(wù)授權(quán)操作，出借授權(quán)僅針對(duì)自動(dòng)投標(biāo)類產(chǎn)品。
業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)，存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令，并由客戶設(shè)置授權(quán)期限、授權(quán)金額等限制。
存管人應(yīng)提供取消業(yè)務(wù)授權(quán)的服務(wù)。5.2.3.7 其他
存管人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人、借款人與擔(dān)保人等發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付。委托人僅能發(fā)起與客戶約定的服務(wù)費(fèi)用、標(biāo)的成立放款等劃撥指令。
存管人不應(yīng)支持委托人以任何非法方式截留客戶資金。
存管人應(yīng)在資金劃撥過程中實(shí)時(shí)對(duì)交易信息和標(biāo)的信息進(jìn)行表面一致性的形式審核。
存管人應(yīng)對(duì)客戶的借款余額上限實(shí)施監(jiān)控。
存管人應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式與委托人約定資金運(yùn)作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括網(wǎng)絡(luò)借貸項(xiàng)目從發(fā)起到結(jié)束的各個(gè)環(huán)節(jié)。
5.2.4 信息管理
存管人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，制定完善的信息管理制度，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
存管人應(yīng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的客戶信息保密，除法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，不應(yīng)將客戶信息用于其他用途。
存管人應(yīng)在標(biāo)的創(chuàng)建、資金流轉(zhuǎn)等關(guān)鍵操作記錄完整的交易信息，確保所有資金變動(dòng)可溯源。
存管人應(yīng)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報(bào)告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上。存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
5.2.5 系統(tǒng)管理
存管人應(yīng)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)和安全運(yùn)營。
存管人應(yīng)與委托人共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并為委托人提供數(shù)據(jù)接口，該接口應(yīng)能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能。
存管人應(yīng)與委托人組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。
網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)應(yīng)與委托人系統(tǒng)直接對(duì)接，以避免信息泄露，地方監(jiān)管有特殊要求除外。
存管人應(yīng)支持根據(jù)市場情況、委托人需求等對(duì)網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)進(jìn)行更新、優(yōu)化升級(jí)。
委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。
5.3 業(yè)務(wù)運(yùn)營 5.3.1 存管合同
存管人應(yīng)在與委托人等簽署資金存管合同前，按照5.2.1要求完成對(duì)委托人的審查。
存管人應(yīng)按監(jiān)管相關(guān)規(guī)定與委托人等簽訂資金存管合同，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容： ——當(dāng)事人的基本信息； ——當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；
——網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立和管理；
——委托人客戶開戶、充值、出借、繳費(fèi)、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；
——網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式； ——網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露； ——存管服務(wù)費(fèi)及費(fèi)用支付方式； ——存管合同期限和終止條件； ——風(fēng)險(xiǎn)提示；
——反洗錢和反恐融資職責(zé)； ——違約責(zé)任和爭議解決方式； ——其他約定事項(xiàng)。
存管人應(yīng)在為客戶開立子賬戶時(shí)，與客戶、委托人共同在線簽署三方存管合同，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
5.3.2 存管費(fèi)用
存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi)，不應(yīng)以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費(fèi)用，不應(yīng)以不正當(dāng)手段擾亂市場秩序。
5.3.3 系統(tǒng)接入
存管人應(yīng)要求委托人制定存量業(yè)務(wù)遷移計(jì)劃，將委托人全部歷史待還標(biāo)的及信息遷移至網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)中。
存管人應(yīng)要求委托人在遷移周期內(nèi)完成全量客戶信息、交易信息、資金余額的遷移，遷移周期應(yīng)不超過3個(gè)月，存管人應(yīng)按資金存管合同要求協(xié)助委托人完成遷移。
5.3.4 賬務(wù)核對(duì)
存管人應(yīng)要求委托人從網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)正式上線之日起，所有網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的客戶資金都應(yīng)由網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)進(jìn)行管理。
每日日終交易結(jié)束后，存管人應(yīng)與委托人核對(duì)賬務(wù)：
——存管人應(yīng)與委托人進(jìn)行資金明細(xì)流水核對(duì)，確保雙方資金明細(xì)流水一致?！婀苋藨?yīng)與委托人進(jìn)行賬戶資金余額核對(duì)，確保雙方賬戶資金余額一致。
——存管人應(yīng)進(jìn)行匯總賬戶與子賬戶總分核對(duì)，確?？傎~與分戶賬一致。存管人應(yīng)制定核對(duì)不平時(shí)的差錯(cuò)處理流程。
存管人與委托人雙方核對(duì)不平時(shí)，應(yīng)以存管人數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。5.3.5 系統(tǒng)運(yùn)維
存管人應(yīng)制定相應(yīng)的系統(tǒng)運(yùn)維制度。包含但不限于機(jī)房管理、介質(zhì)管理、設(shè)備管理、人員管理、監(jiān)控巡檢管理、變更管理、安全事件處理等相關(guān)內(nèi)容。
存管人應(yīng)制定詳細(xì)的系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案。5.3.6 清算處置
委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案，并至少提前30個(gè)工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人，存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。
5.3.7 客戶服務(wù)
委托人在網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)上線后，存管人應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求與合同規(guī)定及時(shí)提供存管資金余額查詢、交易明細(xì)查詢、信息變更、咨詢答復(fù)、投訴處理等服務(wù)。
5.3.8 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 存管人應(yīng)建立委托人負(fù)面輿情信息監(jiān)測機(jī)制，及時(shí)掌握委托人運(yùn)營平臺(tái)運(yùn)行狀況。
存管人應(yīng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，建立數(shù)據(jù)分析模型，當(dāng)發(fā)現(xiàn)委托人運(yùn)營平臺(tái)出現(xiàn)超限額的情況時(shí)，存管人應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。
5.3.9 信息披露
存管人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期向委托人和合同約定的對(duì)象提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告，披露委托人客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。
存管人可要求委托人向存管人披露相關(guān)信息，包括但不限于委托人基本信息、經(jīng)營情況、借貸項(xiàng)目信息、借款人基本信息及各參與方信息等。
存管人應(yīng)通過全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，公開披露相關(guān)存管信息，若存管人與委托人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，存管人應(yīng)披露關(guān)聯(lián)關(guān)系。
5.3.10 監(jiān)管報(bào)送
存管人應(yīng)承諾，網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)預(yù)留與監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織的各類系統(tǒng)對(duì)接的數(shù)據(jù)接口，并開放滿足監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)字段，符合非現(xiàn)場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
參
考
文
獻(xiàn)
[1] 中華人民共和國合同法 [2] 中華人民共和國商業(yè)銀行法
[3] 銀發(fā)[2015]221號(hào)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見
第四篇：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》最全政策解讀
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》最全政策解讀
一、《暫行辦法》四大焦點(diǎn)
焦點(diǎn)之一：
未提牌照制度，強(qiáng)調(diào)備案管理，多部門協(xié)調(diào)
在取得工商執(zhí)照之后需經(jīng)金融監(jiān)管部門備案，取得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并規(guī)定數(shù)據(jù)安全認(rèn)證及第三方數(shù)字認(rèn)證。
之前人們普遍關(guān)注的牌照問題并未提及，可見整體思路仍是事后監(jiān)管為主，行業(yè)門檻不會(huì)設(shè)置過高。
焦點(diǎn)之二：
十三條紅線
采取列出負(fù)面清單的方式，明確紅線邊界，明確不能從事下述行為：從事或接受委托從事為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；發(fā)放貸款；將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分等。
同時(shí)，《暫行辦法》還明確，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等；從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。
焦點(diǎn)之三：
小額為主，分散防范風(fēng)險(xiǎn)
《暫行辦法》規(guī)定同一借款人在同一個(gè)平臺(tái)的借款上限為20萬元，同一個(gè)企業(yè)組織在同一個(gè)平臺(tái)的借款上限為100萬元，同一借款人在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為100萬元，同一個(gè)企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為500萬元。
這是《暫行辦法》爭議最多，失分最大的部分，不利于新型金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的充分競爭，且缺乏可執(zhí)行性，希望在《暫行辦法》去掉“暫行”兩字的時(shí)候有所改善。
焦點(diǎn)之四：
明確十二個(gè)月過渡期
《暫行辦法》作出了12個(gè)月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
由于監(jiān)管立法滯后，可以說，沒有一個(gè)平臺(tái)是能夠完全滿足《暫行辦法》要求的?？v觀《暫行辦法》，對(duì)照自身，小滿金服已經(jīng)在了監(jiān)管之前，完善了自身，雖然尚有改進(jìn)的空間，但小滿金服人可以自豪地說，我們已經(jīng)走在正確的道路上。
二、背景 作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)歷了近十年的發(fā)展，而與行業(yè)的快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)的卻是監(jiān)管政策的相對(duì)滯后與缺失。近幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)模增長迅速，出現(xiàn)了規(guī)模增長勢頭過快、業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生等問題。對(duì)此，2015年7月18日，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確提出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法（《征求意見稿》）公開征求意見。2016年4月14日，國務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，宣布將在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，并出臺(tái)了較為嚴(yán)厲的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。經(jīng)過大半年的討論，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部等四部委正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。
三、核心內(nèi)容
按照《指導(dǎo)意見》明確的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。
《辦法》明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，有利于遏制網(wǎng)貸平臺(tái)的野蠻生長趨勢，引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
1、適用范圍
《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不適用《辦法》。
2、備案管理
《辦法》規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)備案登記后的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。《辦法》中并未對(duì)已經(jīng)設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)的備案登記時(shí)限作出要求，應(yīng)以另行制定的備案登記細(xì)則或當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的要求為準(zhǔn)。針對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營資質(zhì)，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。這意味著，辦理電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可成為合法從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的前提之一。網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)應(yīng)歸屬于哪一類電信業(yè)務(wù)沒有明確的依據(jù)，但實(shí)踐中一般認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)應(yīng)申請(qǐng)以互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)（ICP）為經(jīng)營范圍的增值電信業(yè)務(wù)許可證，即所謂的ICP證。在《辦法》發(fā)布召開的新聞發(fā)布會(huì)中，工信部負(fù)責(zé)人徐強(qiáng)就電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的準(zhǔn)入工作表示：“工信部這邊將組織各省、自治區(qū)、直轄市的通信管理局，具體的審批是在各地的管局，按照互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可管理辦法，等等這樣的規(guī)定，來開展電信業(yè)務(wù)許可的審批。”銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人李均鋒面對(duì)記者提問時(shí)也回答：“備案登記后持備案登記可以到通信部門電信部門進(jìn)行電信許可的注冊?！?/p>
此外，《辦法》規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
3、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）網(wǎng)貸平臺(tái)管理
《辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息真實(shí)性、融資項(xiàng)目真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。同時(shí)《辦法》還明確了網(wǎng)貸平臺(tái)活動(dòng)的負(fù)面清單：
（一）為自身或變相為自身融資；
（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（三）直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；
（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；
（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；
（六）將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；
（七）自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；
（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；
（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；
（十）虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；
（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；
（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；
以上的義務(wù)和負(fù)面清單，體現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的“穿透式”的實(shí)質(zhì)監(jiān)管，反映了“實(shí)質(zhì)重于形式”的監(jiān)管原則，以避免網(wǎng)貸平臺(tái)混業(yè)經(jīng)營、偏離信息中介定位，從而加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度。其中，不得“開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”這一規(guī)定，可能使得大部分以“資產(chǎn)包”或者“資產(chǎn)池”為基礎(chǔ)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)無法繼續(xù)開展。
此外，以上規(guī)定也體現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺(tái)信貸平臺(tái)的定位。作為信息中介，平臺(tái)的核心功能是提供借貸信息，撮合借貸雙方。平臺(tái)的核心競爭力因此表現(xiàn)為：對(duì)信息真實(shí)性的審查和對(duì)借款人資信的評(píng)估。這兩個(gè)方面將是未來平臺(tái)在競爭中勝出的主要能力。
（2）借款人管理
《辦法》明確借款人行為的負(fù)面清單包括：
（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款；
（二）同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；
（三）在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信
（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易；（3）出借人管理
《辦法》規(guī)定，參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，而且應(yīng)該履行出借來源合法的自有資金、自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失等義務(wù)。
（4）線下業(yè)務(wù)
《辦法》明確，網(wǎng)貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)，從而禁止網(wǎng)貸平臺(tái)在線下從事營銷活動(dòng)。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)還需要遵守《廣告法》的“廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者”等有關(guān)規(guī)定，而且鑒于網(wǎng)貸平臺(tái)提供服務(wù)的特殊性，還應(yīng)當(dāng)遵守《廣告法》第二十五條關(guān)于“招商等有投資回報(bào)預(yù)期的商品或者服務(wù)廣告”的特別規(guī)定。
（5）風(fēng)險(xiǎn)控制
《辦法》對(duì)于規(guī)定了借款人在同一平臺(tái)的借款余額上限做了明確規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)借款余額不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超過人名字100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)借款余額不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超過500萬元。這也與網(wǎng)絡(luò)借貸“小額”、“分散”特點(diǎn)以及網(wǎng)貸平臺(tái)作為金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)放貸機(jī)構(gòu)補(bǔ)充角色的監(jiān)管思路相符合，而且有利于更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標(biāo)準(zhǔn)相銜接。
（6）網(wǎng)絡(luò)信息安全和檔案管理
《辦法》要求網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，并且在成立2年內(nèi)應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
同時(shí)，網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)對(duì)于借貸雙方上網(wǎng)日志信息、信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)在借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年，每2年至少開展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)，以上規(guī)定都對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)和信息安全提出了很高要求。（7）募集期
《辦法》明確了單一融資項(xiàng)目必須要有募集期，最長不得超過20個(gè)工作日。
（8）費(fèi)用分配
《辦法》明確借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有，則意味著網(wǎng)貸平臺(tái)從借款人支付的本金和利息中扣除平臺(tái)服務(wù)費(fèi)做法將不可行，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
3、出借人與借款人保護(hù)篇
《辦法》規(guī)定，未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)不得以任何形式代出借人行使決策。相比于《征求意見稿》中“不得以任何形式代出借人行使決策”的規(guī)定，《辦法》對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)模式的限制有所放松，但是仍強(qiáng)調(diào)了出借人的授權(quán)。
網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。網(wǎng)貸信中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
此外，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。目前諸多網(wǎng)貸平臺(tái)采取第三方支付機(jī)構(gòu)或者“銀行+第三方支付”的存管模式，面臨較大的整改壓力。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)也已向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(《征求意見稿》)》(以下簡稱《指引》)，《指引》是專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的規(guī)定，其中詳細(xì)規(guī)定了可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行的條件、存管人網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)滿足的條件、存管人應(yīng)與委托人、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人簽署網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同、存管銀行定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報(bào)告等要求，從而減少網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行自融、歸集客戶資金、欺詐、侵占、挪用客戶資金等情形的發(fā)生。
4、信息披露
《辦法》要求網(wǎng)貸平臺(tái)在官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，并保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息及本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營管理信息進(jìn)行披露。盡管《辦法》與《征求意見稿》相比刪除了信息披露的部分具體內(nèi)容，但是并不意味著監(jiān)管要求的放寬，因?yàn)椤掇k法》中明確了“網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定”。同時(shí)《辦法》還明確了會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù)。
除此之外，《辦法》明確將網(wǎng)貸平臺(tái)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員列為信息披露的保證主體。
5、監(jiān)督管理篇
《辦法》首次明確提出了銀監(jiān)會(huì)和地方金融辦“雙負(fù)責(zé)”的監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。根據(jù)《辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸平臺(tái)的日常行為監(jiān)管，地方金融辦則負(fù)責(zé)網(wǎng)貸平臺(tái)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括機(jī)構(gòu)備案、登記，以及網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置。此外，《辦法》還規(guī)定各機(jī)構(gòu)應(yīng)“堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管”：工信部的主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)貸涉及的金融犯罪；網(wǎng)信辦的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
除政府機(jī)關(guān)的監(jiān)管職責(zé)外，《辦法》進(jìn)一步明確了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織在網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)管理中的職責(zé)，包括制定和實(shí)施相關(guān)自律規(guī)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益，受理投訴和舉報(bào)，成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)等。目前，互金協(xié)會(huì)已編寫了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)——P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》等行業(yè)重要管理規(guī)范并正式向其會(huì)員單位征求意見，這將對(duì)推進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)的自律管理起到重要作用。
四、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》答記者問
一、《辦法》中網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分別指什么？
答：《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）是指依法設(shè)立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。
目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點(diǎn)對(duì)此類行為進(jìn)行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。
二、網(wǎng)貸的特點(diǎn)及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些？
答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時(shí)空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺(tái)上直接對(duì)接，進(jìn)行投融資活動(dòng)，拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，對(duì)于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。此外網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，提高金融效率，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。
三、當(dāng)前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題？
答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生：一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。三是風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問題機(jī)構(gòu)不斷累積，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國累計(jì)問題平臺(tái)1778家，約占全國機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問題機(jī)構(gòu)部分受資本實(shí)力及自身經(jīng)營管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時(shí)，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況，部分機(jī)構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購門檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時(shí)，加劇風(fēng)險(xiǎn)傳播，部分機(jī)構(gòu)甚至通過假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。
四、《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些？
答：按照《指導(dǎo)意見》明確的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理。通過負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項(xiàng)禁止性行為，對(duì)符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，給予支持和保護(hù)；對(duì)以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決予以打擊和取締；加強(qiáng)信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國家相關(guān)管理部門、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。
五、《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責(zé)具體是什么？ 答：《指導(dǎo)意見》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，明確對(duì)于非存款類金融活動(dòng)的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營且風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；明確地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
六、《辦法》對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施有哪些？
答：一是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理?？紤]到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。二是對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場信心，《辦法》規(guī)定對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標(biāo)準(zhǔn)相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。
七、《辦法》對(duì)于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定？
答：《辦法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù)，在第四章以專章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估、出借人和借款人信息、資金保護(hù)以及糾紛解決等問題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。
《辦法》也對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊；借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等?！掇k法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。
八、客戶資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度對(duì)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些？
答：按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。實(shí)行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離，對(duì)于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé)，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。下一步，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。
九、信息披露制度對(duì)整個(gè)行業(yè)的意義是什么？
答：加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門反映，在《辦法》中對(duì)信息披露進(jìn)行較為詳細(xì)的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標(biāo)的設(shè)置還有待于行業(yè)實(shí)踐，因此目前《辦法》只對(duì)信息披露進(jìn)行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)擬在后續(xù)有關(guān)細(xì)則中，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對(duì)行業(yè)的相應(yīng)指標(biāo)，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進(jìn)行明確定義。
十、《辦法》出臺(tái)后，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么影響？銀監(jiān)會(huì)下一步的工作主要有哪些？
答：《辦法》通過社會(huì)公開征求意見和相關(guān)部門定向征求意見，并經(jīng)相關(guān)部門進(jìn)行合法性評(píng)估和第三方評(píng)估等形式，充分征求了社會(huì)各界的意見，各方反饋總體符合預(yù)期，我們也根據(jù)相關(guān)意見對(duì)《辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，既充分考慮當(dāng)前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實(shí)，注重把握好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護(hù)和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，避免《辦法》出臺(tái)造成對(duì)行業(yè)的沖擊。
《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進(jìn)一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)線下經(jīng)營現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提升公眾法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)和促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。
《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
第五篇：《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》
《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》
編撰人：王立、謝凱（豐國律師事務(wù)所）
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。從借款上限、信息披露、資金存管、業(yè)務(wù)禁止等條文來看，監(jiān)管層對(duì)P2P的監(jiān)管核心還是“安全”二字。安全、合規(guī)、合法是P2P平臺(tái)整改的當(dāng)務(wù)之急。
受杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)委托，豐國律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律合規(guī)團(tuán)隊(duì)編制本合規(guī)手冊，供各企業(yè)合法經(jīng)營、合規(guī)整改參照使用。
特別申明：
（1）本《指引》僅作為P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合規(guī)整改之建議，不作為任何網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際使用的正式文本，不承擔(dān)因使用該《指引》而產(chǎn)生的任何義務(wù)或責(zé)任。
（2）建議各企業(yè)在本企業(yè)法律顧問指導(dǎo)下使用《指引》。
一、監(jiān)管框架
1、合規(guī)整改的正確態(tài)度：承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，認(rèn)真整改
《辦法》的最大意義是賦予了P2P合法身份，但同時(shí)很多嚴(yán)格的規(guī)定也限制了網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營模式。我們要正確認(rèn)識(shí)這個(gè)文件的積極意義并認(rèn)真學(xué)習(xí)?！掇k法》是正式的部門規(guī)章，不是征求意見稿。既然已經(jīng)是生效的規(guī)范性法律文件，就得接受現(xiàn)實(shí)。比如最受爭議的借款余額限制等問題，短期內(nèi)不會(huì)更改。要端正態(tài)度，認(rèn)真整改。
《辦法》第44條規(guī)定，由地方金融監(jiān)管部分要求網(wǎng)貸平臺(tái)整改，整改期不超過12個(gè)月。也就是說，起算點(diǎn)在地方監(jiān)管部門要求整改之日。請(qǐng)注意，“整改”是整理不合規(guī)的行為，并非網(wǎng)貸企業(yè)的違法犯罪行為。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，互金領(lǐng)域尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常涉及非法集資類案件，該類案件的突出特點(diǎn)屬于法定犯罪，也是行為犯。也就是說某些網(wǎng)貸平臺(tái)的行為業(yè)已構(gòu)成犯罪的，不在整改之列，還是屬于打擊非法集資專項(xiàng)活動(dòng)的打擊對(duì)象。
2、網(wǎng)貸平臺(tái)定位：信息中介
《辦法》第2條規(guī)定，本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
如果公司主營業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)借貸無關(guān)，不屬于本辦法規(guī)制，以此區(qū)分網(wǎng)絡(luò)資管、大宗商品交易、社交理財(cái)?shù)刃滦突ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。《辦法》中規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織?！边@里的法人是不包括銀行等有牌照金融機(jī)構(gòu)的。
因此個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的間接借貸，不歸《辦法》管。我們注意到有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，主營業(yè)務(wù)是介紹客戶到銀行或金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，這種情況與我們談及的本辦法項(xiàng)下的網(wǎng)貸平臺(tái)不同，不歸本《辦法》管理。
另外，專門服務(wù)于理財(cái)端或者單獨(dú)服務(wù)于資產(chǎn)端的平臺(tái)，由于其不具有居間 撮合的本質(zhì)屬性，不屬于本《辦法》項(xiàng)下的網(wǎng)貸平臺(tái)。因此，各家互金平臺(tái)應(yīng)當(dāng)自我審視，屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的，認(rèn)真研讀本辦法，不屬于的，等待“放貸人條例”、“互聯(lián)網(wǎng)資管”類監(jiān)管規(guī)則出臺(tái)。
3、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立：備案+ICP經(jīng)營許可，并更改經(jīng)營范圍
《辦法》第5條規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
即明確設(shè)立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行備案+ICP經(jīng)營許可證，也就是說，辦理電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可是合法從事P2P業(yè)務(wù)的前提之一。這一規(guī)定明顯讓許多平臺(tái)感到為難。平臺(tái)要開展業(yè)務(wù)則需要跨過ICP這道門檻，沒有ICP經(jīng)營許可證則無法開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為2281家，而擁有ICP經(jīng)營許可證的約為211家，九成的P2P平臺(tái)都沒有拿到許可證。據(jù)了解，主要的難點(diǎn)在于通信局認(rèn)為P2P是金融行業(yè)，所以審批要求平臺(tái)有金融監(jiān)管部門出具的批文，而金融監(jiān)管部門又認(rèn)為沒有具體細(xì)則而暫停辦理，不愿出這個(gè)批文，因此導(dǎo)致通過率極低。
各網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該積極與相關(guān)主管機(jī)關(guān)積極溝通整改，盡早拿到ICP許可證。但由于地方金融監(jiān)管部門的備案辦法還沒有出臺(tái)，因此目前沒有辦法展開備案工作。但對(duì)備案的具體要求與規(guī)則，行業(yè)可以發(fā)出自己的聲音，與地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行有效的事前溝通。
另外請(qǐng)注意，網(wǎng)貸平臺(tái)必須修改經(jīng)營范圍，增加或變更經(jīng)營范圍為：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。
4、監(jiān)管體制：雙負(fù)責(zé)制以及協(xié)調(diào)問題
《辦法》提出了一個(gè)雙負(fù)責(zé)機(jī)制：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管；各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。去年10部委《指導(dǎo)意見》即提出了中央和地方的雙負(fù)責(zé)；《辦法》也與“協(xié)同監(jiān)管”相互呼應(yīng)。然而《辦法》的落實(shí)，需要解決地方金融辦和銀監(jiān)會(huì)（及地方局）之間的協(xié)調(diào)問題。
此外，還涉及與其他部門的協(xié)調(diào)問題。比如備案與工商登記：《辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記”，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓期間，工商部門對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的受理非常謹(jǐn)慎，因此要在營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍里“實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，再去金融辦辦理登記備案工作，也需要有相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制。地方金融辦制訂備案細(xì)則和操作措施，也還有一個(gè)過程。
5、銀行存管
《辦法》第28條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。在之前的暫行辦法征求意見稿中，“第三方支付+銀行”的聯(lián)合存管模式被寄于厚望，主要是目前大多數(shù)的P2P平臺(tái)都與第三方支付公司合 作，而且是深度合作，特別是一些小平臺(tái)，只能通過第三方支付公司去進(jìn)行資金進(jìn)出，銀行不會(huì)直接與其對(duì)接業(yè)務(wù)。這次限定資金必須進(jìn)行銀行存管，一方面的影響是大大提高了進(jìn)行入P2P行業(yè)的門檻，另一方面是斷絕了第三方支付公司已在P2P行業(yè)的絕對(duì)地位。
2016年8月中旬，有媒體曝出銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（以下簡稱《指引》）。各網(wǎng)貸平臺(tái)須密切關(guān)注。
6、信息披露
近日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露系列標(biāo)準(zhǔn)——個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》，明確了86項(xiàng)信息披露指標(biāo)（其中強(qiáng)制性指標(biāo)65項(xiàng)、鼓勵(lì)性指標(biāo)21項(xiàng)）。意見會(huì)也即將發(fā)布相關(guān)的信息披露指引。各網(wǎng)貸平臺(tái)也須密切關(guān)注。
二、商業(yè)模式合規(guī)整改：
《辦法》體現(xiàn)了穿透式監(jiān)管的原則。尤其需要關(guān)注“禁令”（第十條）前三項(xiàng)：為自身或變相為自身融資； 直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。具體分析如下：
1、關(guān)聯(lián)方融資
《網(wǎng)貸辦法》第十第（一）項(xiàng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“為自身或變相為自身融資”。對(duì)比15年底的《網(wǎng)貸辦法（征求意見稿）》，當(dāng)時(shí)的表述是“不得從事或者接受委托利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資”。刪去關(guān)聯(lián)方的禁止，改為“變相為自身”（“變相”融資的對(duì)象還是平臺(tái)“自身”）。
這應(yīng)該是為網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)公司融資打開了方便之門?！蹲C券法》等上位法并未禁止企業(yè)為關(guān)聯(lián)公司融資，即便是在上市公司規(guī)則中也沒有禁止關(guān)聯(lián)交易，只是要求披露。類比之下，一律禁止互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中的關(guān)聯(lián)融資也是不合適的。但這種理解仍然有模糊性，需要監(jiān)管部門進(jìn)一步厘清。
2、平臺(tái)增信 《網(wǎng)貸辦法》第3條明確提出網(wǎng)貸平臺(tái)“不得提供增信服務(wù)”、第10第（三）項(xiàng)也確禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息”，但并沒有禁止平臺(tái)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作，也沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式加以討論，這就給現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)貸平臺(tái)留下了空間。
需要注意的是，這里的“變相向出借人提供擔(dān)?！笔欠癜ā熬W(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司為出借人提供擔(dān)保”？答案并不清晰。
3、項(xiàng)目拆分
《網(wǎng)貸辦法》第10條第（六）項(xiàng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分”。期限拆分會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是金融監(jiān)管中最為重要的問題。這個(gè)規(guī)定實(shí)際上是對(duì)不能形成資金池的一個(gè)具體要求。但這個(gè)要求的表述是不允許“期限”拆分，這就意味著項(xiàng)目的“金額”拆分（即所謂“拆標(biāo)”）是被允許的。
4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
《網(wǎng)貸辦法》第10條第（八）項(xiàng)禁止了部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為：“開展類資產(chǎn)證 券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”。我國目前資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)須監(jiān)管部門批準(zhǔn)，這條禁令阻止了ABS、私募基金份額質(zhì)押債權(quán)轉(zhuǎn)讓、各種通道業(yè)務(wù)等大額復(fù)雜金融衍生產(chǎn)品的存在可能。但同時(shí)也給債權(quán)轉(zhuǎn)讓留出了騰挪空間，并沒有把普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給全面封殺。這符合普惠金融小額、分散的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。
但需注意幾點(diǎn)：
（1）投資人（出借人）之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓是允許的。普通債權(quán)轉(zhuǎn)讓在《合同法》是被允許的合法行為，《合同法》第79-83條規(guī)定了普通債權(quán)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則。
（2）單個(gè)資產(chǎn)形成的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、單個(gè)不良資產(chǎn)形成的債權(quán)轉(zhuǎn)讓都是可以的，但不允許資產(chǎn)打包。例如，保理公司的單筆應(yīng)收賬款是可以轉(zhuǎn)讓的，而保理公司打包的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓是禁止的；單個(gè)不良資產(chǎn)形成債權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的，而不良資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓是禁止的。但“打包資產(chǎn)”這個(gè)詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆筛拍睢I(yè)界雖然經(jīng)常用這個(gè)詞，但具體界定并不清晰。這也給監(jiān)管擴(kuò)大化留下了余地。
（3）自家平臺(tái)產(chǎn)生的債權(quán)在自家平臺(tái)轉(zhuǎn)讓，可以增加流動(dòng)性，應(yīng)屬完全合規(guī)；但別家平臺(tái)的普通債權(quán)能否通過我家平臺(tái)流轉(zhuǎn)？這還需要監(jiān)管部門進(jìn)一步明確。
（4）平臺(tái)或其關(guān)聯(lián)方以事先約定債權(quán)回購的方式、受讓本息不能兌付的債權(quán)，實(shí)際上是平臺(tái)增信行為，是一種變相的擔(dān)保，可能會(huì)被監(jiān)管方所禁止；但《辦法》中沒有提及這個(gè)問題，目前屬于灰色地帶。
（5）辦法未對(duì)超級(jí)貸款人之類的“宜信模式”進(jìn)行評(píng)價(jià)。去年底宜信實(shí)際上已不再開展此模式。將一個(gè)大債權(quán)分份成小債權(quán)出售，不同專家的理解不同，有人認(rèn)為這就是一種證券化行為，甚至有人認(rèn)為屬于擅自發(fā)行債券行為，我們認(rèn)為辦法僅禁止了期限錯(cuò)配，并未禁止“大拆小”，尚屬可以解釋的空間。但如果全部業(yè)務(wù)押寶在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是否被強(qiáng)行禁止上，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大。
5、自動(dòng)投標(biāo)
《網(wǎng)貸辦法》第二十五條對(duì)借貸決策作出規(guī)定：“未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。”反向解釋，只要經(jīng)過出借人授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)就可以代出借人行使決策。對(duì)比《網(wǎng)貸辦法（征求意見稿）》第二十五條“不得以任何形式代出借人行使決策”的說法，開了一個(gè)大口子。換言之，實(shí)踐中大量存在的“自動(dòng)投標(biāo)”模式得到了認(rèn)可。
6、借款余額限制：
《網(wǎng)貸辦法》第17條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
借款限額實(shí)際上是卡住了融資者將資金從網(wǎng)貸平臺(tái)線上流出至線下的出口。這個(gè)口子對(duì)單平臺(tái)自然人是20萬，對(duì)單平臺(tái)法人是100萬。借款限額給許多經(jīng)營大額標(biāo)的網(wǎng)貸平臺(tái)造成了不小的麻煩，對(duì)接供應(yīng)鏈金融（保理、融資租賃等）的網(wǎng)貸平臺(tái)也會(huì)受到重大限制。
這里提供可能的幾種轉(zhuǎn)型路徑供參考，具體還需要各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)金融不斷的金融創(chuàng)新：
（1）資產(chǎn)端切入產(chǎn)業(yè)鏈，轉(zhuǎn)型為垂直電商平臺(tái)
（2）專注做消費(fèi)金融。轉(zhuǎn)型做小額業(yè)務(wù)，比如消費(fèi)金融資產(chǎn)、小額信貸、小額車抵貸，還有平臺(tái)說可以拋開北上廣深“下沉”到三四線去開拓房抵貸。這種從根本上的轉(zhuǎn)型對(duì)平臺(tái)的資源和能力確實(shí)是一種考驗(yàn)。
（3）可以嘗試金交所合作。金交所可發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為金交所經(jīng)紀(jì)商，其部分受限業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)移到金交所平臺(tái)?；ソ鹌脚_(tái)也可通過代銷交易所理財(cái)產(chǎn)品（交易所的理財(cái)產(chǎn)品投向貨幣基金），間接實(shí)現(xiàn)代銷貨幣基金，為投資人提供活期產(chǎn)品。交易所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，可通過互金平臺(tái)銷售，募集資金投資于互金平臺(tái)指定的或?qū)徍送ㄟ^的金融資產(chǎn)。金交所的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是為債權(quán)等各類收益權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓服務(wù)，可以為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存量債權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓。實(shí)際上，國內(nèi)有大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一直從事大額標(biāo)的放貸，其原因就在于通過旗下金融資產(chǎn)交易所開展該業(yè)務(wù)。具體是否可行，還需要進(jìn)一步的監(jiān)管明確政策。
（4）獲取金融類牌照，有實(shí)力平臺(tái)可以收購小貸公司等機(jī)構(gòu)，以非P2P面目出現(xiàn)，甚至切入銀行業(yè)都有可能。暫行辦法第四十二條：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定?！被蛟S這是一道口子。
（5）聯(lián)合放貸。參考“銀團(tuán)貸款”思路，建立聯(lián)合放貸平臺(tái)。即由一家網(wǎng)貸平臺(tái)帶頭，聯(lián)合其他幾家平臺(tái)，共同為一個(gè)借款人放款。但可能有實(shí)際操作困難和額外的協(xié)調(diào)成本，風(fēng)控怎么做也是個(gè)問題。
（6）與行業(yè)外聯(lián)合，改變資金來源，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，共享客戶，在限額內(nèi)的資金由平臺(tái)解決，超出部分由銀行等金融機(jī)構(gòu)提供，而且可以共享銀行風(fēng)控信息。
（7）資產(chǎn)端和資金端分離：有些平臺(tái)專注資產(chǎn)端，還有些平臺(tái)專注資金端。比如聯(lián)金所、理財(cái)農(nóng)場、人人聚財(cái)?shù)绕脚_(tái)都已經(jīng)在和銀行合作，他們的資產(chǎn)可以對(duì)接銀行的資金。由于直接對(duì)接機(jī)構(gòu)的資金，所以不受網(wǎng)貸監(jiān)管辦法限制。
轉(zhuǎn)做第三方財(cái)富管理平臺(tái)也是將資產(chǎn)端和理財(cái)端分離的一種方式。第三方財(cái)富管理平臺(tái)自己不開發(fā)資產(chǎn)，平臺(tái)售賣各類型理財(cái)資產(chǎn)，包括上文說的金交所產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，不過前提是得拿到各種銷售牌照。
確切地說，資產(chǎn)端和資金端分離這種形式并不能稱作規(guī)避網(wǎng)貸新規(guī)，其實(shí)應(yīng)該算是徹底轉(zhuǎn)型。
（8）更高視野的轉(zhuǎn)型。具體操作是采取集團(tuán)形式，下設(shè)多個(gè)板塊，其中包括P2P板塊，在這一板塊嚴(yán)格按照“自然人20萬；法人或其他組織100萬”的限額處理；需要大額融資的借款人，可向其他板塊提出申請(qǐng)，其他板塊可以是“互聯(lián)網(wǎng)小貸”、“互聯(lián)網(wǎng)金融交易所”、“融資擔(dān)保公司”、“私募基金”及其他傳統(tǒng)金融持牌機(jī)構(gòu)。將借款用戶做區(qū)分處理，同時(shí)對(duì)出借人也做區(qū)分處理（當(dāng)然要合法合規(guī)），不把所有雞蛋同時(shí)放在一個(gè)籃子里，開展多板塊協(xié)同發(fā)展，用金融牌照做金融牌照能做的事。請(qǐng)注意，上述的每個(gè)板塊需獨(dú)立法人。
另外還需要注意的是：
（1）這里的借款總余額和借款總額還是有很大不同，“余額”意味著可以反 復(fù)多次借貸；
（2）《辦法》對(duì)出借人的出借金額是沒有任何限制的。但并不一意味和平臺(tái)可以縱容出借人無限放貸?！掇k法》將出借金額上限的制定權(quán)交給了網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。另外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。其原理是只能把非標(biāo)產(chǎn)品賣給風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的人。盡職評(píng)估建議制作兩份，第一份是注冊時(shí)進(jìn)行，并附在三方合同后面當(dāng)作附件；第二份是在出借決策同時(shí)，點(diǎn)鼠標(biāo)的時(shí)候出現(xiàn)一個(gè)小對(duì)話框再次確認(rèn)客戶知悉風(fēng)險(xiǎn)，自身屬于適格主體。細(xì)節(jié)可以與產(chǎn)品經(jīng)理反復(fù)打磨。
7、混業(yè)經(jīng)營禁止
《辦法》第13條第（七）項(xiàng)規(guī)定，自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。
發(fā)售和代銷理財(cái)產(chǎn)品問題，跟互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)有重合的地方，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)資管尚未形成氣候，很有可能被認(rèn)為是P2P的一種。這就容易產(chǎn)生誤傷?；咎幚碓瓌t是：分辨清楚自己的定位，按照定位尋找法律支持——努力繞開P2P定位，成為互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)，避免本《辦法》的各種限制（互聯(lián)網(wǎng)資管目前還沒有具體的規(guī)則）。
交易所份額、信托份額等在P2P平臺(tái)不可，在其他平臺(tái)也許可行。
8、線下銷售禁止
《辦法》第13條第（四）項(xiàng)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
因此線下線上結(jié)合的大量財(cái)富公司、資管公司、理財(cái)公司要么停止銷售業(yè)務(wù)，要么只能非公開定向私募。
三、《借款合同》條款修正：
1、合同修改原則：
基于網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)制、在不破壞合同文本原有商業(yè)目的前提下，進(jìn)行有限的必要修改。
2、合同修改要點(diǎn)：
網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容、平臺(tái)審查審核及盡職評(píng)估義務(wù)、數(shù)據(jù)信息合理使用、借款人報(bào)告義務(wù)、借款余額上限限制、資金募集期限、借款人借款用途限制、反洗錢反恐怖融資、出借人自行承擔(dān)本息損失等。
3、具體條款修改：
（1）網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容：借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布、資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù)。具體可根據(jù)平臺(tái)自身產(chǎn)品線做不同調(diào)整，總體上不要超過上面的“圈”。（2）平臺(tái)新增義務(wù)：審核融資項(xiàng)目合法性。從《辦法》的規(guī)定看，這里的“必要審核”不同于書面審核和真正意義上的真實(shí)審核，而是介于兩者之間。我們認(rèn)為其原則為P2P公司勤勉盡責(zé)地進(jìn)行了審核，沒有疏忽大意或故意放縱。
（3）平臺(tái)公告義務(wù)：及時(shí)公告。在出現(xiàn)欺詐行為或者其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。我們在實(shí)務(wù)中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)案例，部分平臺(tái)因風(fēng)控能力有限，被合作伙伴蒙騙，可能造成違約風(fēng)險(xiǎn)，以往平臺(tái)為避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱而不發(fā)，本辦法出臺(tái)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)公告并向地方監(jiān)管部門匯報(bào)情況。
（4）平臺(tái)增加一項(xiàng)義務(wù)：確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。以往風(fēng)險(xiǎn)告知書繼續(xù)使用，在三方合同中附該出借人本人的“盡職評(píng)估報(bào)告”，并在合同正文要求各方確認(rèn)知悉該出借人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（5）由于平臺(tái)有債權(quán)債務(wù)報(bào)送義務(wù)，在三方合同中需要借貸雙方明確同意，將必要信息傳輸給數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門。增加一條同意信息報(bào)送給相關(guān)政府部門和自律協(xié)會(huì)。
（6）反洗錢和反恐怖融資條款：在三方合同中對(duì)出借人的資金來源應(yīng)請(qǐng)其做出承諾，不屬于洗錢罪上游犯罪的類型；對(duì)借款人的資金用途請(qǐng)其做出承諾，不得用于恐怖融資。
（7）借款人義務(wù)：借款用途需限制，不得是投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資。
（8）借款人義務(wù)：提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息。（9）借款人如實(shí)報(bào)告義務(wù)：約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借權(quán)益的重大信息，但是這里的“報(bào)告”，我們認(rèn)為不一定限于書面報(bào)告，也可采取更靈活的方式。
（10）出借人義務(wù)：應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。出借人應(yīng)當(dāng)證明自己具備如上能力，提供相應(yīng)證明材料。
（11）出借人義務(wù)：出借資金為來源合法的自有資金。平臺(tái)會(huì)為出借人準(zhǔn)備相應(yīng)保證書，自行簽署保證出借資金為自有資金且來源合法。
（12）募集期限條款：單一融資項(xiàng)目募集期最長不超過20個(gè)工作日，請(qǐng)注意：沒有中止、中斷、延遲等除外條款，不可修改的最終期限為20個(gè)工作日。
（13）合同保存期限：至少5年，建議在合同文本中注明，否則5年后銷毀時(shí)容易引發(fā)糾紛訴訟。（如果5年內(nèi)，公司倒閉了，合同咋辦？答：我們建議自律協(xié)會(huì)接過槍。）
（14）明確決策授權(quán)：未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)不得以任何形式代出借人行使決策。對(duì)于授權(quán)的范圍、期限、內(nèi)容要清晰明確，否則極易產(chǎn)生糾紛。
（15）爭議條款：建議寫上自律組織調(diào)解，如果到法院或仲裁庭，借貸雙方的證據(jù)都在第三方平臺(tái)身上，不容易取證。自律組織調(diào)解更順暢。
四、系統(tǒng)技術(shù)安全：
1、身份認(rèn)證與數(shù)字簽名
《辦法》第11、22條規(guī)定，參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊用戶。各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng) 當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
使用數(shù)字證書驗(yàn)證借貸各方的身份，并使用電子簽名保障電子合同等交易文檔、數(shù)據(jù)符合《電子簽名法》，具備法律效力。數(shù)字身份認(rèn)證和數(shù)字簽名在P2P行業(yè)已經(jīng)獲得了一定的普及，但P2P平臺(tái)仍有需要加強(qiáng)的地方：
此次新規(guī)明確表示網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，并劃定了借款余額上限。所以在未來，P2P的業(yè)務(wù)將更多的偏向普惠金融、消費(fèi)金融，也就意味著要面向數(shù)量更多也更為大眾的借款人，承擔(dān)更多身份核實(shí)、資信評(píng)估的任務(wù)。所以單一的數(shù)字認(rèn)證方式已難以滿足需求，有必要借助多因素認(rèn)證、統(tǒng)一身份認(rèn)證平臺(tái)等強(qiáng)認(rèn)證模式來確保用戶身份的真實(shí)性。
2、信息系統(tǒng)風(fēng)控與認(rèn)證
《辦法》在第18、31條對(duì)P2P信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理作出了詳細(xì)要求，可以歸納為：P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，每兩年至少開展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測評(píng)認(rèn)證，并由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。
對(duì)此，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)CFCA中國金融認(rèn)證中心下屬信息安全實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人表示，此次新規(guī)對(duì)P2P的信息系統(tǒng)風(fēng)控提出了較高的要求，P2P平臺(tái)需要為此做出大量工作。例如，國家信息安全等級(jí)保護(hù)基本安全要求分為技術(shù)要求和管理要求兩大類，涵蓋了物理（機(jī)房）、網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全、安全管理制度、安全管理機(jī)構(gòu)、人員、系統(tǒng)建設(shè)、系統(tǒng)運(yùn)維十個(gè)方面的內(nèi)容。對(duì)于信息系統(tǒng)安全基礎(chǔ)比較薄弱的P2P平臺(tái)來說，達(dá)到要求并通過測評(píng)并不容易。
3、數(shù)據(jù)的合法使用及安全存管
《辦法》第9、18、21、23、27條的要求歸納一下：P2P平臺(tái)要履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，記錄并妥善保存、備份網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，如借貸雙方上網(wǎng)日志信息、信息交互內(nèi)容等，其中借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存５年。同時(shí)確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
為履行反洗錢義務(wù)，P2P需要加強(qiáng)可疑的客戶身份、交易記錄的識(shí)別能力，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與擁有金融信用信息大數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)的合作。通過具有行政機(jī)關(guān)授權(quán)的通道驗(yàn)證用戶提交資料的真實(shí)性，通過第三方機(jī)構(gòu)依法查詢和使用各類征信數(shù)據(jù)，對(duì)用戶畫像進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，通過公共權(quán)力機(jī)關(guān)發(fā)布的失信、詐騙、涉嫌詐騙等數(shù)據(jù)規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)用戶。在數(shù)據(jù)存管方面，考慮到部分P2P平臺(tái)的存活年限較短及數(shù)據(jù)災(zāi)備體系的極不完善，P2P可委托類似“安心簽”這樣的專業(yè)在線合同平臺(tái)將合同存儲(chǔ)5年或以上，合同以外的交易記錄則可由證據(jù)存管系統(tǒng)代為存儲(chǔ)。
對(duì)于《辦法》中強(qiáng)調(diào)的合法、安全使用“出借人與借款人信息”，CFCA數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這里合法的有兩個(gè)層面：第一是信息合法，指獲取途徑合法，只有使用正規(guī)渠道授權(quán)的數(shù)據(jù)才能確保信息的正確、有效；第二，只有經(jīng)過出借人、借款人明確授權(quán)的個(gè)人數(shù)據(jù)，拿來用作認(rèn)證、存儲(chǔ)、分析才是合法使用?！鞍踩浴眲t指通過有效安全防護(hù)措施保護(hù)“出借人與借款人”的個(gè)人信息不被竊取。
五、《辦法》的后續(xù)配套落實(shí)
1、《辦法》落地需要可執(zhí)行的配套程序。如備案、銀行存管、信息披露、評(píng)估分類、數(shù)據(jù)備份體系的建設(shè)等，銀監(jiān)會(huì)都會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的落地文件。在后面這些配套規(guī)則征求意見時(shí)，大家還需要積極參與，發(fā)出行業(yè)與企業(yè)自己的聲音，讓這些落地文件變得更為切實(shí)可行。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的管轄問題、當(dāng)事人問題、擔(dān)保問題、債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題、登記問題、電子證據(jù)問題，以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓代為送達(dá)問題，都還有待司法部門等進(jìn)一步細(xì)化。
2、建議各家平臺(tái)在開展金融模式創(chuàng)新前，可以去銀監(jiān)會(huì)、地方金融主管機(jī)關(guān)征求意見，確保模式的可行性、合規(guī)性。美國證監(jiān)會(huì)的事前溝通程序可借鑒：當(dāng)要開展一項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，申請(qǐng)人可以去美國證監(jiān)會(huì)問，該業(yè)務(wù)或商業(yè)模式是否能夠開展。如果可以，美國證監(jiān)會(huì)會(huì)給它發(fā)一個(gè)“不起訴函”，意思是按照這個(gè)模式這么做證監(jiān)會(huì)不會(huì)起訴你。事前溝通程序?qū)τ凇掇k法》13條禁令落實(shí)上可能起到比較好的溝通作用。
附錄：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》全文
為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，中國銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席：尚福林
中華人民共和國工業(yè)和信息化部部長：苗圩
中華人民共和國公安部部長：郭聲琨
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任：徐麟
2016年8月17日
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條 按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng)，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
第二章 備案管理
第五條 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理，并在各?。▍^(qū)、市）規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。
第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理
第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù)；
（二）對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；
（三）采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)；
（四）持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)；
（五）按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記；
（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；
（七）依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；
（八）配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；
（九）按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作；
（十）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
（一）為自身或變相為自身融資；
（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（三）直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；
（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；
（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；
（六）將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；
（七）自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；
（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；
（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；
（十）虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；
（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；
（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；
（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。
第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊用戶。
第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息；
（二）提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息；
（三）保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；
（四）按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；
（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；
（六）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 借款人不得從事下列行為：
（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款；
（二）同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；
（三）在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息；
（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易；
（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。
第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；
（二）出借資金為來源合法的自有資金；
（三）了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；
（四）自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；
（五）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等 風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；每兩年至少開展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長不超過20個(gè)工作日。
第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。
第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄 并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存５年。
第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前10個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動(dòng)電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，不列入清算財(cái)產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護(hù)
第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。
第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
（一）自行和解；
（二）請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解；
（三）向仲裁部門申請(qǐng)仲裁；
（四）向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。
披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。
第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人等披露審計(jì)和測評(píng)認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。
各地方金融監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作。
第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：
（一）制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；
（二）依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛；
（三）受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查；
（四）成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)；
（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。
第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項(xiàng)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；
（二）董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為；
（三）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。
第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報(bào)送審計(jì)報(bào)告。
第七章 法律責(zé)任
第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)或行業(yè)報(bào)告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和協(xié)會(huì)章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)。
第四十四條 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個(gè)月。
第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。
第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。
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