第一篇：關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告（本站推薦）

關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告

根據(jù)市委主要領(lǐng)導(dǎo)的要求，由市人大財(cái)經(jīng)委、市人大常委會(huì)預(yù)算工委、市人大常委會(huì)研究室組成調(diào)研組，在蘇忠遂副主任的帶領(lǐng)下，對(duì)我市中小企業(yè)融資情況開(kāi)展調(diào)研，聽(tīng)取了有關(guān)部門情況匯報(bào)，召開(kāi)兩次座談會(huì)聽(tīng)取11家中小企業(yè)意見(jiàn)，并委托市企業(yè)家協(xié)會(huì)組織收集29家中小企業(yè)的意見(jiàn)。

一、我市中小企業(yè)融資的基本情況。

中小企業(yè)是振興武漢制造業(yè)、壯大和延伸優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈的主要載體。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2004年底，我市共有各類中小企業(yè)9.3萬(wàn)戶，占全市企業(yè)99.99%。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的68.84%，就業(yè)人員占全市工業(yè)從業(yè)人員的70%以上，發(fā)展中小企業(yè)，在增加就業(yè)崗位、提高居民收入、繁榮市場(chǎng)、保障社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)資金支持，目前我市中小企業(yè)普遍有融資需求，據(jù)經(jīng)委對(duì)200家中小企業(yè)抽樣調(diào)查，有融資需求的占總數(shù)的80%，融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)占總數(shù)的50%，在融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)中，54%的企業(yè)貸款金額在500萬(wàn)元以下，68%的企業(yè)有抵押物，90%以上的企業(yè)希望通過(guò)銀行尋求資金，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要渠道。銀行數(shù)據(jù)表明，中小企業(yè)貸款占比小，且貸款總額呈逐年遞減趨勢(shì)，中小企業(yè)貸款難是不爭(zhēng)的事實(shí)。據(jù)人民銀行武漢營(yíng)業(yè)部悉，2004年底，武漢地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款余額為1611.33億，占全部貸款余額的56.05%，2005年1~6月，中小民營(yíng)企業(yè)貸款3.95億，較去年同期少增5.78億。

從宏觀層面講，中小企業(yè)融資難客觀存在，具有普遍性和絕對(duì)性。從微觀層面看，融資難在企業(yè)表現(xiàn)各有不同，具有特殊性和相對(duì)性。調(diào)研表明，一部分效益好、講信譽(yù)、企業(yè)家思路活的中小企業(yè)能很好地解決企業(yè)的資金需求，如創(chuàng)新江海通過(guò)股權(quán)融資、租賃融資、項(xiàng)目融資、民間借資等多種方式，解決企業(yè)發(fā)展資金，資產(chǎn)由760萬(wàn)元迅速達(dá)到3億元，年收入1億元，向中信貸款2000萬(wàn)元，及時(shí)還款，建立了良好信譽(yù)和資金往來(lái)關(guān)系。但更多企業(yè)因多種因素作用確實(shí)存在融資難的狀況，突出表現(xiàn)為以下幾種情況：

一是部分國(guó)有改制企業(yè)。有些企業(yè)因背負(fù)原企業(yè)的債務(wù)無(wú)法清還，擋在銀行門外；有些企業(yè)脫殼經(jīng)營(yíng)，雖無(wú)債務(wù)，但租用原企業(yè)的土地和廠房，沒(méi)有自己的固定資產(chǎn)，如金牛，擬搬遷至江夏建新廠，缺乏資產(chǎn)抵押，資金缺口3000萬(wàn)元。

二是成立不到三年的中小企業(yè)。從全國(guó)中小企業(yè)存活率數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，70%的中小企業(yè)的存活期不到5年，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)三年內(nèi)的中小企業(yè)一般不予貸款。

三是一些在城市改造中面臨異地搬遷或需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)。銀行對(duì)中小企業(yè)一般只承諾短期流資貸款，無(wú)法滿足企業(yè)新建廠房、購(gòu)置設(shè)備及技術(shù)改造的中長(zhǎng)期資金的需要。

四是部分因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈存在回款滯后的企業(yè)。如東風(fēng)揚(yáng)子江公司反映，公交系統(tǒng)對(duì)其產(chǎn)品采取分期付款1至2年，應(yīng)收款占總資產(chǎn)的60%，導(dǎo)致流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，希望銀行能對(duì)其產(chǎn)品開(kāi)展按揭業(yè)務(wù)，解決資金占用情況。

五是一些迅速發(fā)展的企業(yè)。如天意日化、貓人集團(tuán)市場(chǎng)的急劇擴(kuò)大，沒(méi)有足夠的資金注入，企業(yè)只能縮小發(fā)展空間，失去一次做大的機(jī)遇。這些企業(yè)的情況具有一定的代表性，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)案研究，分類指導(dǎo)，有針對(duì)性地研究政策，出臺(tái)政策，才能有效緩解融資難問(wèn)題。

二、我市中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素分析。

中小企業(yè)融資難是個(gè)全國(guó)乃至世界范圍的難題，這是由中小企業(yè)和銀行業(yè)的特性決定的。一方面中小企業(yè)多集中在競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，具有不穩(wěn)定性；一些中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，信息透明度不高，信用等級(jí)不高，有的處于創(chuàng)建初期，根本沒(méi)有信用評(píng)級(jí)；大多中小企業(yè)資產(chǎn)不足，不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率平均為70%，而這些中小企業(yè)的存活期不到5年。另一方面，銀行追求收益最大化和資金的安全性導(dǎo)致資金首先流向信用等級(jí)高、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)大的大型企業(yè)，尤其我國(guó)銀行業(yè)的主體是國(guó)有或國(guó)資控股的商業(yè)銀行，保障國(guó)有大中企業(yè)融資需求的基本原則沒(méi)有變，中小企業(yè)與銀行的借貸矛盾不可避免將長(zhǎng)期存在。與國(guó)內(nèi)沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，我市中小企業(yè)融資難除上述共性問(wèn)題外，還有一些自身亟待克服的特殊因素。

（一）我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高、信用約束弱。

與江浙企業(yè)相比，我市民營(yíng)企業(yè)先天不足，后天發(fā)展不充分，一是沒(méi)有拳頭產(chǎn)品和品牌意識(shí)，競(jìng)爭(zhēng)力弱；二是法人治理結(jié)構(gòu)差，財(cái)務(wù)制度不健全，違規(guī)現(xiàn)象較普遍，貸款挪用情況時(shí)有發(fā)生、投資項(xiàng)目缺乏可行性研究；三是部分中小企業(yè)誠(chéng)信記錄差，有逃廢債行為；四是個(gè)別發(fā)展壯大的企業(yè)，利用銀行競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，成立多個(gè)公司逃避銀行監(jiān)督，與銀行缺乏長(zhǎng)期合作的誠(chéng)意。我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高和信用失缺直接導(dǎo)致銀行資金游離于企業(yè)之外。

（二）城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的功能發(fā)揮不充分。

截至今年5月止，市商行的中小企業(yè)貸款余款89億，占總貸款77.68%，2004年至今年5月累計(jì)發(fā)放的中小貸款128.78億，占全行73.38%。盡管市商行相對(duì)其他銀行對(duì)中小企業(yè)貸款比重較大，但仍存在貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式與其他銀行趨同問(wèn)題，偏好對(duì)大企業(yè)的大額貸款，不能很好地滿足我市中小企業(yè)資金需求。近幾年，人民銀行對(duì)市商業(yè)銀行發(fā)放再貸款規(guī)模，用于對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，市商行卻認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，逐年遞減規(guī)模。2001年6億，2002年3.3億，2005年僅為1.5億。銀行表示，對(duì)中小企業(yè)的有限服務(wù)是市商業(yè)銀行的無(wú)奈選擇。一是企業(yè)銀行間信息不對(duì)稱，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概率較大；二是辦理中小企業(yè)貸款，單位資金的交易成本相對(duì)較高；三是銀監(jiān)會(huì)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，對(duì)責(zé)任人員的處罰是終身制，而社會(huì)環(huán)境對(duì)借款人的約束和處罰不夠，銀行只能自律，加強(qiáng)信貸安全性。地方銀行市場(chǎng)定位的趨同壓縮了我市中小企業(yè)的融資空間。

（三）我市征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，中介服務(wù)平臺(tái)尚未建立。

調(diào)查中，銀企雙方都反映信息不對(duì)稱，信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，這很大程度上在于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間缺少共享的信息平臺(tái)，缺少專業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu)從事銀行貸款前的初步篩選、評(píng)價(jià)、融資輔導(dǎo)和推薦工作。目前，我市征信系統(tǒng)的建設(shè)嚴(yán)重滯后于全國(guó)，起步晚，今年6月啟動(dòng)中小企業(yè)信用檔案庫(kù)建設(shè)試點(diǎn)，入庫(kù)企業(yè)僅200家，只解決了中小企業(yè)信用服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信用評(píng)價(jià)和服務(wù)推介尚未開(kāi)展。其次，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)育不良，服務(wù)內(nèi)容單一，這些都極大地制約了我市中小企業(yè)融資市場(chǎng)的發(fā)育。

（四）我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小。

大多中小企業(yè)因資產(chǎn)有限，無(wú)法進(jìn)行抵押貸款，信用擔(dān)保成為融資的重要渠道。目前，全市擔(dān)保公司262家，其中46家從事個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)，216家從事企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，由財(cái)政出資或參股的擔(dān)保公司12家，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要支柱。調(diào)查表明，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀難以適應(yīng)企業(yè)融資需求：一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，擔(dān)保能力有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，12家公司，注冊(cè)資金共4.1億元，平均每家3500萬(wàn)元，數(shù)額最大的7300萬(wàn)元（武漢中小企業(yè)信用擔(dān)保公司），按單筆擔(dān)保額不能超過(guò)擔(dān)保公司注冊(cè)資金10%規(guī)定，沒(méi)有一家的單筆擔(dān)保金額能達(dá)到800萬(wàn)元；二是市財(cái)政注資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一次性投入后，缺乏后續(xù)資金的再投入和補(bǔ)償，一旦發(fā)生擔(dān)保損失造成代償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就面臨較大生存危機(jī)；三是政策性擔(dān)保公司行政色彩濃，運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保信用度降低，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大；四是與銀行合作缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，我市大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展；五是我市擔(dān)保行業(yè)管理制度缺失，擔(dān)保公司門檻低，監(jiān)管、審批單位不明確，加上自身管理制度不健全，經(jīng)營(yíng)行為短期化，很容易積累風(fēng)險(xiǎn)，難以取信于銀行；六是我市擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)中還存在擔(dān)保品種單

一、期限過(guò)短的問(wèn)題，局限于流動(dòng)資金，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，這與國(guó)際上多數(shù)國(guó)家擔(dān)保公司提供期限在兩年以上的中長(zhǎng)期貸款擔(dān)保有較大差距。我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀是銀行與企業(yè)“雙不滿意”。

此外，我市中小企業(yè)相對(duì)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)還存在融資渠道和方式單一的問(wèn)題。由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，股票、債券市場(chǎng)融資無(wú)門，民間借貸不發(fā)達(dá)，在上下游客戶不能為其提供信用時(shí)，銀行就成為其融通資金的主要對(duì)象。就銀行借貸而言，品種單一，無(wú)形資產(chǎn)抵押還是紙上談兵，信用擔(dān)保貸款由于征信系統(tǒng)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失形同虛設(shè)，我市中小企業(yè)仍是在固定資產(chǎn)抵押貸款上一條胡同走到底。

綜上分析，我們既要看到中小企業(yè)融資中的共性問(wèn)題，了解其客觀性和長(zhǎng)期性，更要看到由于我市自身工作不到位產(chǎn)生的特殊問(wèn)題，理清思路，找準(zhǔn)工作的切入點(diǎn)和今后努力方向。

三、緩解中小企業(yè)融資難的建議和對(duì)策。

（一）創(chuàng)新觀念，正確認(rèn)識(shí)和積極改善中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀。

要改變對(duì)中小企業(yè)的傳統(tǒng)信用觀念，以長(zhǎng)遠(yuǎn)和發(fā)展的新理念重視對(duì)小企業(yè)的金融扶持，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》為我國(guó)小企業(yè)的全面振興和進(jìn)一步發(fā)展提供了新的機(jī)遇，我市要以此為契機(jī)，建立扶持小企業(yè)的金融服務(wù)，拓展對(duì)小企業(yè)的信貸規(guī)模。要積極學(xué)習(xí)借鑒沿海先進(jìn)地區(qū)，包括國(guó)外好的做法和經(jīng)驗(yàn)，敢為人先，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，對(duì)企業(yè)分類指導(dǎo)，抓出成效。這就要求我們?cè)诰徑庵行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題上，要調(diào)研、借鑒，要有戰(zhàn)略和突破口，要有制度跟進(jìn)，最終惠及企業(yè)。就全社會(huì)而言，要加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，樹(shù)立“實(shí)業(yè)興市”的發(fā)展意識(shí)，形成人人都關(guān)心、幫助、參與中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

（二）以落實(shí)我市人大一號(hào)議案有關(guān)內(nèi)容為契機(jī)，以建立武漢市中小企業(yè)信用檔案庫(kù)工作為切入點(diǎn)，逐步完善我市中小企業(yè)信用服務(wù)體系，加大地方商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

1.加快建立我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)，健全中小企業(yè)投資服務(wù)體系。以“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”為原則建立健全我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)和服務(wù)體系。一是進(jìn)一步完善我市中小企業(yè)信用檔案庫(kù)的建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集，逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模數(shù)，真實(shí)反映企業(yè)信息和信用，建立能隨時(shí)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用狀況的信用信息平臺(tái)。二是建議由武漢市中小企業(yè)發(fā)展局會(huì)同協(xié)會(huì)、銀行、稅務(wù)等開(kāi)展信用評(píng)價(jià)工作，制定科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，形成“一證通用”的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。三是建立中小企業(yè)信用融資服務(wù)平臺(tái)，制定優(yōu)惠政策和財(cái)政扶持的方式鼓勵(lì)社會(huì)辦信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極吸引外資以合資方式進(jìn)入信用中介服務(wù)領(lǐng)域，高起點(diǎn)建立面向中小企業(yè)的全方位的信用融資服務(wù)體系。通過(guò)征信、評(píng)價(jià)、推介和融資輔導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)，減少銀行的調(diào)查成本上升，也降低企業(yè)的融資成本。

2.整合壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，財(cái)政預(yù)算設(shè)立中小企業(yè)科目，同時(shí)申請(qǐng)國(guó)家專項(xiàng)發(fā)展資金補(bǔ)助。專項(xiàng)資金在扶持政府出資的擔(dān)保公司同時(shí)，也要為民間個(gè)人資本和其他社會(huì)資本投資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保公司和企業(yè)互助擔(dān)保公司提供支持，鼓勵(lì)其做強(qiáng)做大。二是充實(shí)壯大我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在對(duì)政府出資的擔(dān)保公司進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，加大資本金投入，積極吸納社會(huì)法人資本入股，提升擔(dān)保能力，并積極探索建立都市園互助圈。三是完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于符合我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的項(xiàng)目發(fā)生代償損失，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)用擔(dān)保補(bǔ)償準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金抵補(bǔ)仍不足時(shí)，政府可提供一定比例的代償補(bǔ)貼。四是政府出臺(tái)相應(yīng)政策，引導(dǎo)市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上積極合作創(chuàng)新。五是加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)管理，成立行業(yè)協(xié)會(huì)，開(kāi)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管、檢查和評(píng)價(jià)。

3.充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行支持中小企業(yè)作用。一要明確市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，不斷提高市商行對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，督促市商行積極爭(zhēng)取并用足人民銀行支持中小企業(yè)發(fā)放的再貸款規(guī)模；二是充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短審批時(shí)間，實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，如浦發(fā)銀行杭州分行的法人賬戶透支、工行浙江分行的庫(kù)存商品和應(yīng)收賬款抵押，以及企業(yè)提出的品牌質(zhì)押等，保證對(duì)中小企業(yè)的信貸支持；三是政府要加強(qiáng)與市商業(yè)銀行的交流合作，由有關(guān)方面與商業(yè)銀行共同建立征信標(biāo)準(zhǔn)，推薦符合貸款條件的企業(yè)信息，以市財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)口進(jìn)行擔(dān)保，化解分擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)；四是在風(fēng)險(xiǎn)、效益、撥備、稅收等方面出臺(tái)相應(yīng)政策，支持市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款，讓銀行自身彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的成本能降到最低。

4.規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為，積極拓寬融資渠道。中國(guó)人民銀行在《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》對(duì)民間融資的評(píng)價(jià)是“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?！备鶕?jù)最高人民法院司法解釋，民間借貸高于銀行利率4倍以外的不受法律保護(hù)。中小企業(yè)特點(diǎn)決定了其創(chuàng)業(yè)發(fā)展主要依靠社會(huì)資本，民間融資在江浙等地非?；钴S，對(duì)江浙民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起了重要作用。我市應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的積極引導(dǎo)，逐步規(guī)范，趨利避害，促其健康發(fā)展。

此外，要在拓寬融資渠道上下工夫。探索融資租賃業(yè)務(wù)；完善武漢市產(chǎn)權(quán)交易所功能，開(kāi)展產(chǎn)權(quán)融資；加強(qiáng)與各證券交易所及海外專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，鼓勵(lì)支持中小企業(yè)境內(nèi)外上市融資；發(fā)揮典當(dāng)行融資功能；引導(dǎo)中小企業(yè)依法開(kāi)展多種形式的互助性融資擔(dān)保等。政府創(chuàng)環(huán)境，讓企業(yè)在融資渠道上廣開(kāi)思路，多腿走路。

（三）加強(qiáng)信用法制建設(shè)。

1.建章建制，完善立法。以貫徹《武漢市實(shí)施〈中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法〉辦法》為契機(jī)，盡快研究出臺(tái)具體的實(shí)施細(xì)則，并相應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)融資難，建立健全一系列規(guī)章制度，包括《武漢市發(fā)展基金管理辦法》，《中小企業(yè)信用管理辦法》、《政策性擔(dān)保公司管理辦法》、《擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管辦法》、《擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法》等等。明確資金來(lái)源、監(jiān)管主體、責(zé)任單位，依法管理，規(guī)范運(yùn)作。

2.嚴(yán)格管理，依法制裁。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信用的法律、法規(guī)，提高社會(huì)的信用意識(shí)，建設(shè)社會(huì)信用環(huán)境；加大對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息失真企業(yè)的處罰力度，防止企業(yè)編制虛假報(bào)表騙取信用；聯(lián)合司法部門，支持金融部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)故意廢債務(wù)的行為實(shí)施制裁，加大對(duì)失信行為的懲治打擊力度，增加失信成本。

3.開(kāi)展輿論宣傳，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。通過(guò)合法有效方式定期向社會(huì)公布守信和不守信企業(yè)及個(gè)人。建設(shè)信用文化，增強(qiáng)中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，在全市培育守信的信用文化氣氛。

（四）增強(qiáng)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，發(fā)揮企業(yè)協(xié)會(huì)作用。

解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，根本還在于企業(yè)自身的實(shí)力。我市中小企業(yè)要把主要精力放在練好內(nèi)功上，開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，培育名牌產(chǎn)品，建立規(guī)范的管理制度，提高財(cái)務(wù)信息的可信度和透明性，不斷提高經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、決策水平和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，尤其要把不斷強(qiáng)化企業(yè)的還貸能力放在突出位置，以誠(chéng)信為本，暢通融資通道。此外，要建議市政府借鑒福建廈門市將26家協(xié)會(huì)并為一家的做法，對(duì)我市各種協(xié)會(huì)進(jìn)行清理、整合，形成一個(gè)或幾個(gè)真正能為企業(yè)辦實(shí)事的協(xié)會(huì)，堅(jiān)持“依法辦會(huì)、民主辦會(huì)、企業(yè)家辦會(huì)”的方針開(kāi)展工作，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)在企業(yè)間的自助和自律作用，發(fā)揮聯(lián)系企業(yè)與銀行、政府的橋梁紐帶作用。

第二篇：關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告

關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告

根據(jù)市委主要領(lǐng)導(dǎo)的要求，由市人大財(cái)經(jīng)委、市人大常委會(huì)預(yù)算工委、市人大常委會(huì)研究室組成調(diào)研組，在蘇忠遂副主任的帶領(lǐng)下，對(duì)我市中小企業(yè)融資情況開(kāi)展調(diào)研，聽(tīng)取了有關(guān)部門情況匯報(bào)，召開(kāi)兩次座談會(huì)聽(tīng)取11家中小企業(yè)意見(jiàn)，并委托市企業(yè)家協(xié)會(huì)組織收集29家中小企業(yè)的意見(jiàn)。

一、我市中小企業(yè)融資的基本情況。

中小企業(yè)是振興武漢制造業(yè)、壯大和延伸優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈的主要載體。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2004年底，我市共有各類中小企業(yè)9.3萬(wàn)戶，占全市企業(yè)99.99%。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的68.84%，就業(yè)人員占全市工業(yè)從業(yè)人員的70%以上，發(fā)展中小企業(yè)，在增加就業(yè)崗位、提高居民收入、繁榮市場(chǎng)、保障社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)資金支持，目前我市中小企業(yè)普遍有融資需求，據(jù)經(jīng)委對(duì)200家中小企業(yè)抽樣調(diào)查，有融資需求的占總數(shù)的80%，融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)占總數(shù)的50%，在融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)中，54%的企業(yè)貸款金額在500萬(wàn)元以下，68%的企業(yè)有抵押物，90%以上的企業(yè)希望通過(guò)銀行尋求資金，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要渠道。銀行數(shù)據(jù)表明，中小企業(yè)貸款占比小，且貸款總額呈逐年遞減趨勢(shì)，中小企業(yè)貸款難是不爭(zhēng)的事實(shí)。據(jù)人民銀行武漢營(yíng)業(yè)部悉，2004年底，武漢地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款余額為1611.33億，占全部貸款余額的56.05%，2005年1~6月，中小民營(yíng)企業(yè)貸款3.95億，較去年同期少增5.78億。

從宏觀層面講，中小企業(yè)融資難客觀存在，具有普遍性和絕對(duì)性。從微觀層面看，融資難在企業(yè)表現(xiàn)各有不同，具有特殊性和相對(duì)性。調(diào)研表明，一部分效益好、講信譽(yù)、企業(yè)家思路活的中小企業(yè)能很好地解決企業(yè)的資金需求，如創(chuàng)新江海通過(guò)股權(quán)融資、租賃融資、項(xiàng)目融資、民間借資等多種方式，解決企業(yè)發(fā)展資金，資產(chǎn)由760萬(wàn)元迅速達(dá)到3億元，年收入1億元，向中信貸款2000萬(wàn)元，及時(shí)還款，建立了良好信譽(yù)和資金往來(lái)關(guān)系。但更多企業(yè)因多種因素作用確實(shí)存在融資難的狀況，突出表現(xiàn)為以下幾種情況：

一是部分國(guó)有改制企業(yè)。有些企業(yè)因背負(fù)原企業(yè)的債務(wù)無(wú)法清還，擋在銀行門外；有些企業(yè)脫殼經(jīng)營(yíng)，雖無(wú)債務(wù)，但租用原企業(yè)的土地和廠房，沒(méi)有自己的固定資產(chǎn)，如金牛，擬搬遷至江夏建新廠，缺乏資產(chǎn)抵押，資金缺口3000萬(wàn)元。

二是成立不到三年的中小企業(yè)。從全國(guó)中小企業(yè)存活率數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，70%的中小企業(yè)的存活期不到5年，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)三年內(nèi)的中小企業(yè)一般不予貸款。

三是一些在城市改造中面臨異地搬遷或需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)。銀行對(duì)中小企業(yè)一般只承諾短期流資貸款，無(wú)法滿足企業(yè)新建廠房、購(gòu)置設(shè)備及技術(shù)改造的中長(zhǎng)期資金的需要。

四是部分因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈存在回款滯后的企業(yè)。如東風(fēng)揚(yáng)子江公司反映，公交系統(tǒng)對(duì)其產(chǎn)品采取分期付款1至2年，應(yīng)收款占總資產(chǎn)的60%，導(dǎo)致流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，希望銀行能對(duì)其產(chǎn)品開(kāi)展按揭業(yè)務(wù)，解決資金占用情況。

五是一些迅速發(fā)展的企業(yè)。如天意日化、貓人集團(tuán)市場(chǎng)的急劇擴(kuò)大，沒(méi)有足夠的資金注入，企業(yè)只能縮小發(fā)展空間，失去一次做大的機(jī)遇。這些企業(yè)的情況具有一定的代表性，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)案研究，分類指導(dǎo)，有針對(duì)性地研究政策，出臺(tái)政策，才能有效緩解融資難問(wèn)題。

二、我市中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素分析。

中小企業(yè)融資難是個(gè)全國(guó)乃至世界范圍的難題，這是由中小企業(yè)和銀行業(yè)的特性決定的。一方面中小企業(yè)多集中在競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，具有不穩(wěn)定性；一些中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，信息透明度不高，信用等級(jí)不高，有的處于創(chuàng)建初期，根本沒(méi)有信用評(píng)級(jí)；大多中小企業(yè)資產(chǎn)不足，不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率平均為70%，而這些中小企業(yè)的存活期不到5年。另一方面，銀行追求收益最大化和資金的安全性導(dǎo)致資金首先流向信用等級(jí)高、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)大的大型企業(yè)，尤其我國(guó)銀行業(yè)的主體是國(guó)有或國(guó)資控股的商業(yè)銀行，保障國(guó)有大中企業(yè)融資需求的基本原則沒(méi)有變，中小企業(yè)與銀行的借貸矛盾不可避免將長(zhǎng)期存在。與國(guó)內(nèi)沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，我市中小企業(yè)融資難除上述共性問(wèn)題外，還有一些自身亟待克服的特殊因素。

（一）我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高、信用約束弱。

與江浙企業(yè)相比，我市民營(yíng)企業(yè)先天不足，后天發(fā)展不充分，一是沒(méi)有拳頭產(chǎn)品和品牌意識(shí)，競(jìng)爭(zhēng)力弱；二是法人治理結(jié)構(gòu)差，財(cái)務(wù)制度不健全，違規(guī)現(xiàn)象較普遍，貸款挪用情況時(shí)有發(fā)生、投資項(xiàng)目缺乏可行性研究；三是部分中小企業(yè)誠(chéng)信記錄差，有逃廢債行為；四是個(gè)別發(fā)展壯大的企業(yè)，利用銀行競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，成立多個(gè)公司逃避銀行監(jiān)督，與銀行缺乏長(zhǎng)期合作的誠(chéng)意。我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高和信用失缺直接導(dǎo)致銀行資金游離于企業(yè)之外。

（二）城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的功能發(fā)揮不充分。

截至今年5月止，市商行的中小企業(yè)貸款余款89億，占總貸款77.68%，2004年至今年5月累計(jì)發(fā)放的中小貸款128.78億，占全行73.38%。盡管市商行相對(duì)其他銀行對(duì)中小企業(yè)貸款比重較大，但仍存在貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式與其他銀行趨同問(wèn)題，偏好對(duì)大企業(yè)的大額貸款，不能很好地滿足我市中小企業(yè)資金需求。近幾年，人民銀行對(duì)市商業(yè)銀行發(fā)放再貸款規(guī)模，用于對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，市商行卻認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，逐年遞減規(guī)模。2001年6億，2002年3.3億，2005年僅為1.5億。銀行表示，對(duì)中小企業(yè)的有限服務(wù)是市商業(yè)銀行的無(wú)奈選擇。一是企業(yè)銀行間信息不對(duì)稱，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概率較大；二是辦理中小企業(yè)貸款，單位資金的交易成本相對(duì)較高；三是銀監(jiān)會(huì)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，對(duì)責(zé)任人員的處罰是終身制，而社會(huì)環(huán)境對(duì)借款人的約束和處罰不夠，銀行只能自律，加強(qiáng)信貸安全性。地方銀行市場(chǎng)定位的趨同壓縮了我市中小企業(yè)的融資空間。

（三）我市征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，中介服務(wù)平臺(tái)尚未建立。

調(diào)查中，銀企雙方都反映信息不對(duì)稱，信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，這很大程度上在于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間缺少共享的信息平臺(tái)，缺少專業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu)從事銀行貸款前的初步篩選、評(píng)價(jià)、融資輔導(dǎo)和推薦工作。目前，我市征信系統(tǒng)的建設(shè)嚴(yán)重滯后于全國(guó)，起步晚，今年6月啟動(dòng)中小企業(yè)信用檔案庫(kù)建設(shè)試點(diǎn)，入庫(kù)企業(yè)僅200家，只解決了中小企業(yè)信用服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信用評(píng)價(jià)和服務(wù)推介尚未開(kāi)展。其次，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)育不良，服務(wù)內(nèi)容單一，這些都極大地制約了我市中小企業(yè)融資市場(chǎng)的發(fā)育。

（四）我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小。

大多中小企業(yè)因資產(chǎn)有限，無(wú)法進(jìn)行抵押貸款，信用擔(dān)保成為融資的重要渠道。目前，全市擔(dān)保公司262家，其中46家從事個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)，216家從事企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，由財(cái)政出資或參股的擔(dān)保公司12家，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要支柱。調(diào)查表明，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀難以適應(yīng)企業(yè)融資需求：一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，擔(dān)保能力有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，12家公司，注冊(cè)資金共4.1億元，平均每家3500萬(wàn)元，數(shù)額最大的7300萬(wàn)元（武漢中小企業(yè)信用擔(dān)保公司），按單筆擔(dān)保額不能超過(guò)擔(dān)保公司注冊(cè)資金10%規(guī)定，沒(méi)有一家的單筆擔(dān)保金額能達(dá)到800萬(wàn)元；二是市財(cái)政注資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一次性投入后，缺乏后續(xù)資金的再投入和補(bǔ)償，一旦發(fā)生擔(dān)保損失造成代償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就面臨較大生存危機(jī)；三是政策性擔(dān)保公司行政色彩濃，運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保信用度降低，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大；四是與銀行合作缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，我市大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展；五是我市擔(dān)保行業(yè)管理制度缺失，擔(dān)保公司門檻低，監(jiān)管、審批單位不明確，加上自身管理制度不健全，經(jīng)營(yíng)行為短期化，很容易積累風(fēng)險(xiǎn)，難以取信于銀行；六是我市擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)中還存在擔(dān)保品種單

一、期限過(guò)短的問(wèn)題，局限于流動(dòng)資金，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，這與國(guó)際上多數(shù)國(guó)家擔(dān)保公司提供期限在兩年以上的中長(zhǎng)期貸款擔(dān)保有較大差距。我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀是銀行與企業(yè)“雙不滿意”。

此外，我市中小企業(yè)相對(duì)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)還存在融資渠道和方式單一的問(wèn)題。由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，股票、債券市場(chǎng)融資無(wú)門，民間借貸不發(fā)達(dá)，在上下游客戶不能為其提供信用時(shí)，銀行就成為其融通資金的主要對(duì)象。就銀行借貸而言，品種單一，無(wú)形資產(chǎn)抵押還是紙上談兵，信用擔(dān)保貸款由于征信系統(tǒng)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失形同虛設(shè)，我市中小企業(yè)仍是在固定資產(chǎn)抵押貸款上一條胡同走到底。

綜上分析，我們既要看到中小企業(yè)融資中的共性問(wèn)題，了解其客觀性和長(zhǎng)期性，更要看到由于我市自身工作不到位產(chǎn)生的特殊問(wèn)題，理清思路，找準(zhǔn)工作的切入點(diǎn)和今后努力方向。

三、緩解中小企業(yè)融資難的建議和對(duì)策。

（一）創(chuàng)新觀念，正確認(rèn)識(shí)和積極改善中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀。

要改變對(duì)中小企業(yè)的傳統(tǒng)信用觀念，以長(zhǎng)遠(yuǎn)和發(fā)展的新理念重視對(duì)小企業(yè)的金融扶持，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》為我國(guó)小企業(yè)的全面振興和進(jìn)一步發(fā)展提供了新的機(jī)遇，我市要以此為契機(jī)，建立扶持小企業(yè)的金融服務(wù)，拓展對(duì)小企業(yè)的信貸規(guī)模。要積極學(xué)習(xí)借鑒沿海先進(jìn)地區(qū)，包括國(guó)外好的做法和經(jīng)驗(yàn)，敢為人先，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，對(duì)企業(yè)分類指導(dǎo)，抓出成效。這就要求我們?cè)诰徑庵行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題上，要調(diào)研、借鑒，要有戰(zhàn)略和突破口，要有制度跟進(jìn)，最終惠及企業(yè)。就全社會(huì)而言，要加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，樹(shù)立“實(shí)業(yè)興市”的發(fā)展意識(shí)，形成人人都關(guān)心、幫助、參與中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

（二）以落實(shí)我市人大一號(hào)議案有關(guān)內(nèi)容為契機(jī)，以建立武漢市中小企業(yè)信用檔案庫(kù)工作為切入點(diǎn)，逐步完善我市中小企業(yè)信用服務(wù)體系，加大地方商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

1.加快建立我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)，健全中小企業(yè)投資服務(wù)體系。以“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”為原則建立健全我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)和服務(wù)體系。一是進(jìn)一步完善我市中小企業(yè)信用檔案庫(kù)的建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集，逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模數(shù)，真實(shí)反映企業(yè)信息和信用，建立能隨時(shí)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用狀況的信用信息平臺(tái)。二是建議由武漢市中小企業(yè)發(fā)展局會(huì)同協(xié)會(huì)、銀行、稅務(wù)等開(kāi)展信用評(píng)價(jià)工作，制定科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，形成“一證通用”的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。三是建

立中小企業(yè)信用融資服務(wù)平臺(tái)，制定優(yōu)惠政策和財(cái)政扶持的方式鼓勵(lì)社會(huì)辦信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極吸引外資以合資方式進(jìn)入信用中介服務(wù)領(lǐng)域，高起點(diǎn)建立面向中小企業(yè)的全方位的信用融資服務(wù)體系。通過(guò)征信、評(píng)價(jià)、推介和融資輔導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)，減少銀行的調(diào)查成本上升，也降低企業(yè)的融資成本。

2.整合壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，財(cái)政預(yù)算設(shè)立中小企業(yè)科目，同時(shí)申請(qǐng)國(guó)家專項(xiàng)發(fā)展資金補(bǔ)助。專項(xiàng)資金在扶持政府出資的擔(dān)保公司同時(shí)，也要為民間個(gè)人資本和其他社會(huì)資本投資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保公司和企業(yè)互助擔(dān)保公司提供支持，鼓勵(lì)其做強(qiáng)做大。二是充實(shí)壯大我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在對(duì)政府出資的擔(dān)保公司進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，加大資本金投入，積極吸納社會(huì)法人資本入股，提升擔(dān)保能力，并積極探索建立都市園互助圈。三是完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于符合我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的項(xiàng)目發(fā)生代償損失，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)用擔(dān)保補(bǔ)償準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金抵補(bǔ)仍不足時(shí)，政府可提供一定比例的代償補(bǔ)貼。四是政府出臺(tái)相應(yīng)政策，引導(dǎo)市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上積極合作創(chuàng)新。五是加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)管理，成立行業(yè)協(xié)會(huì)，開(kāi)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管、檢查和評(píng)價(jià)。

3.充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行支持中小企業(yè)作用。一要明確市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，不斷提高市商行對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，督促市商行積極爭(zhēng)取并用足人民銀行支持中小企業(yè)發(fā)放的再貸款規(guī)模；二是充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短審批時(shí)間，實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，如浦發(fā)銀行杭州分行的法人賬戶透支、工行浙江分行的庫(kù)存商品和應(yīng)收賬款抵押，以及企業(yè)提出的品牌質(zhì)押等，保證對(duì)中小企業(yè)的信貸支持；三是政府要加強(qiáng)與市商業(yè)銀行的交流合作，由有關(guān)方面與商業(yè)銀行共同建立征信標(biāo)準(zhǔn)，推薦符合貸款條件的企業(yè)信息，以市財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)口進(jìn)行擔(dān)保，化解分擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)；四是在風(fēng)險(xiǎn)、效益、撥備、稅收等方面出臺(tái)相應(yīng)政策，支持市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款，讓銀行自身彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的成本能降到最低。

4.規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為，積極拓寬融資渠道。中國(guó)人民銀行在《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》對(duì)民間融資的評(píng)價(jià)是“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。”根據(jù)最高人民法院司法解釋，民間借貸高于銀行利率4倍以外的不受法律保護(hù)。中小企業(yè)特點(diǎn)決定了其創(chuàng)業(yè)發(fā)展主要依靠社會(huì)資本，民間融資在江浙等地非?；钴S，對(duì)江浙民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起了重要作用。我市應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的積極引導(dǎo)，逐步規(guī)范，趨利避害，促其健康發(fā)展。

此外，要在拓寬融資渠道上下工夫。探索融資租賃業(yè)務(wù)；完善武漢市產(chǎn)權(quán)交易所功能，開(kāi)展產(chǎn)權(quán)融資；加強(qiáng)與各證券交易所及海外專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，鼓勵(lì)支持中小企業(yè)境內(nèi)外上市融資；發(fā)揮典當(dāng)行融資功能；引導(dǎo)中小企業(yè)依法開(kāi)展多種形式的互助性融資擔(dān)保等。政府創(chuàng)環(huán)境，讓企業(yè)在融資渠道上廣開(kāi)思路，多腿走路。

（三）加強(qiáng)信用法制建設(shè)。

1.建章建制，完善立法。以貫徹《武漢市實(shí)施〈中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法〉辦法》為契機(jī)，盡快研究出臺(tái)具體的實(shí)施細(xì)則，并相應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)融資難，建立健全一系列規(guī)章制度，包括《武漢市發(fā)展基金管理辦法》，《中小企業(yè)信用管理辦法》、《政策性擔(dān)保公司管理辦法》、《擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管辦法》、《擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法》等等。明確資金來(lái)源、監(jiān)管主體、責(zé)任單位，依法管理，規(guī)范運(yùn)作。

2.嚴(yán)格管理，依法制裁。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信用的法律、法規(guī)，提高社會(huì)的信用意識(shí)，建設(shè)社會(huì)信用環(huán)境；加大對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息失真企業(yè)的處罰力度，防止企業(yè)編制虛假報(bào)表騙取信用；聯(lián)合司法部門，支持金融部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)故意廢債務(wù)的行為實(shí)施制裁，加大對(duì)失信行為的懲治打擊力度，增加失信成本。

3.開(kāi)展輿論宣傳，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。通過(guò)合法有效方式定期向社會(huì)公布守信和不守信企業(yè)及個(gè)人。建設(shè)信用文化，增強(qiáng)中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，在全市培育守信的信用文化氣氛。

（四）增強(qiáng)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，發(fā)揮企業(yè)協(xié)會(huì)作用。

解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，根本還在于企業(yè)自身的實(shí)力。我市中小企業(yè)要把主要精力放在練好內(nèi)功上，開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，培育名牌產(chǎn)品，建立規(guī)范的管理制度，提高財(cái)務(wù)信息的可信度和透明性，不斷提高經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、決策水平和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，尤其要把不斷強(qiáng)化企業(yè)的還貸能力放在突出位置，以誠(chéng)信為本，暢通融資通道。此外，要建議市政府借鑒福建廈門市將26家協(xié)會(huì)并為一家的做法，對(duì)我市各種協(xié)會(huì)進(jìn)行清理、整合，形成一個(gè)或幾個(gè)真正能為企業(yè)辦實(shí)事的協(xié)會(huì)，堅(jiān)持“依法辦會(huì)、民主辦會(huì)、企業(yè)家辦會(huì)”的方針開(kāi)展工作，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)在企業(yè)間的自助和自律作用，發(fā)揮聯(lián)系企業(yè)與銀行、政府的橋梁紐帶作用。

第三篇：關(guān)于中小企業(yè)融資調(diào)查報(bào)告

關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告

中小企業(yè)在世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都占有十分重要的地位，在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收入、穩(wěn)定社會(huì)等方面有著不可替代的作用。中小企業(yè)在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大作用已成為人們的共識(shí)。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于技術(shù)革命的迅猛發(fā)展以及隨之而來(lái)的“大企業(yè)病”的困擾，世界范圍內(nèi)企業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了專業(yè)化、小型化趨勢(shì)，中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展。

在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，多種所有制形式的中小企業(yè)快速發(fā)展，己經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍和緩解就業(yè)壓力、維護(hù)社會(huì)長(zhǎng)治久安的重要途徑。但是，我國(guó)中小企業(yè)普遍融資困難，融資環(huán)境不理想。

目前，融資難已成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如不給予中小企業(yè)公平的發(fā)展機(jī)會(huì)，并為其創(chuàng)造暢通的融資渠道，必定會(huì)壓縮中小企業(yè)的發(fā)展空間，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也會(huì)降低，還會(huì)產(chǎn)生一定的社會(huì)問(wèn)題。目前，我國(guó)政府已經(jīng)對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題給予了高度重視，并出臺(tái)了一些政策措施來(lái)幫助中小企業(yè)，但由于各種原因，成效不大。另外，從世界范圍來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)虛擬化，中國(guó)企業(yè)的發(fā)展也將逐步由資本的內(nèi)部積累向擴(kuò)張方式多元化轉(zhuǎn)移，資本經(jīng)營(yíng)正成為企業(yè)改善生存狀況，加速發(fā)展的重要手段。這些年我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等各種生產(chǎn)要素市場(chǎng)化進(jìn)程中，資本要素市場(chǎng)化相對(duì)滯后。因此，如何解決資本的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出問(wèn)題。

綜上所述，就中國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題開(kāi)展深入、系統(tǒng)的研究，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和活躍經(jīng)濟(jì)理論研究，如何根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，如何將發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)中小企業(yè)融資的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)本土化都是一個(gè)急待解決的問(wèn)題。

今年9月通過(guò)上網(wǎng)查資料，學(xué)校圖書館查閱，電話咨詢有關(guān)單位，及我現(xiàn)在的工作單位的了解，對(duì)中小企業(yè)的融資狀況進(jìn)行一個(gè)調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

1、融資渠道狹窄。

中小企業(yè)大多是靠自我積累，自我籌資發(fā)展起來(lái)的，內(nèi)源性融資占比較高。然而，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對(duì)外源性融資的依賴程度正逐步提高。但由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，沒(méi)有一家企業(yè)可以進(jìn)入股市或債市進(jìn)行直接融資，而中小企業(yè)的發(fā)展基金和風(fēng)險(xiǎn)投資在還沒(méi)有起步。因此，中小企業(yè)的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進(jìn)行間接融資，融資渠道單一。

2、融資規(guī)模有限。

3、企業(yè)授信面小，授信額度低。

4、融資成本較高。

與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無(wú)緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。除去基準(zhǔn)利率5.31%，加上中小企業(yè)的上浮利率(國(guó)有商業(yè)銀行可上浮30%,信用社可上浮230%)和授信審計(jì)費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用、公證費(fèi)用、價(jià)格調(diào)節(jié)基金、資料費(fèi)用等，中小企業(yè)的融資成本高達(dá)11%以上，平均比大企業(yè)高出了3-4個(gè)百分點(diǎn)。

5、信貸產(chǎn)品單調(diào)。

我市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)只對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放了短期信貸業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期信貸和權(quán)益性資本的供給幾乎沒(méi)有。特別是對(duì)于科技創(chuàng)新型企業(yè)來(lái)說(shuō)，最為缺乏的不是短期貸款而是中長(zhǎng)期貸款和股權(quán)投資，但從金融體系中很難獲得。此外，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，除極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)分別嘗試或使用過(guò)銀行承兌匯票、信用證、商鋪抵押貸款、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都一直沿用房地產(chǎn)抵押這一單一的信貸產(chǎn)品，甚至原來(lái)做過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也因種種原因停止不做了。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。

二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

我市中小企業(yè)貸款難原因紛繁復(fù)雜。調(diào)查表明，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)和政府及職能部門履職效能關(guān)系比較大。

1、企業(yè)發(fā)展程度不高造成貸款難。

通過(guò)對(duì)我市中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，98%以上的中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，只有2%左右的中小企業(yè)處于成長(zhǎng)階段，而處于成熟階段的中小企業(yè)甚少，這樣客觀造成了企業(yè)發(fā)展的先天不足，從而造成企業(yè)貸款難。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。我市中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營(yíng)行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰。如我市的傳統(tǒng)礦業(yè)鉛鋅礦、非金屬礦等企業(yè)，近年來(lái)由于受金融危機(jī)的影響，礦業(yè)市場(chǎng)疲軟，訂單大幅減少，大部分企業(yè)處于半停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。我市中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營(yíng)”、“現(xiàn)金結(jié)賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報(bào)表不健全，大多無(wú)法向銀行提供真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息，銀行難以全面掌握企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)情況，從而影響銀行的貸款決策。三是抵押能力不足。全市約有50%左右的中小企業(yè)其土地和廠房是租賃的，可供抵押的有效資產(chǎn)不夠或者手續(xù)不全。如市工業(yè)園，至目前為止已入園企業(yè)36家，但在房產(chǎn)、國(guó)土部門辦理了房屋所有權(quán)證和國(guó)土使用權(quán)證的企業(yè)只有14家，且大部份企業(yè)還只是辦理了部份證照。而銀行部門除了500強(qiáng)企業(yè)貸款不要抵押外，其它企業(yè)都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。四是不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。如我市有很多不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的“五小”（小鋼鐵廠，小水泥廠、小紙廠等）企業(yè)，銀行是不能發(fā)放貸款的，如造紙廠要年產(chǎn)6萬(wàn)噸以上，方可通過(guò)省級(jí)銀行審批發(fā)放貸款。五是有不良記

錄影響貸款。有的企業(yè)受過(guò)安監(jiān)部門、環(huán)保部門的處罰，有的企業(yè)在銀行的貸款逾期未還，都會(huì)在央行的征信管理互聯(lián)網(wǎng)上留下不良記錄，影響貸款。如湖南國(guó)發(fā)公司本來(lái)發(fā)展勢(shì)頭較好，就因?yàn)?007年其總公司廣西北海國(guó)發(fā)公司以湖南國(guó)發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國(guó)銀行貸款2600萬(wàn)元一直未還，湖南國(guó)發(fā)公司兩年以來(lái)一直得不到銀行的貸款援助。

2、金融環(huán)境不優(yōu)造成企業(yè)貸款難。

誠(chéng)信守信是銀行信貸投放的前提條件。但從我市信用環(huán)境看，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境不優(yōu)，惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，這也是造成企業(yè)貸款難的重要原因。一是不良貸款仍居高不下。從1994年至2008年底止，我市99家企業(yè)通過(guò)法院破產(chǎn)，共核銷銀行債權(quán)5.496億元，近幾年來(lái)各家銀行還采用其他方式通過(guò)總行核銷了很大一部份呆帳，但不良貸款仍居高不下。截止今年7月底，我市貸款余額15.25億元，不良貸款就有5.93億萬(wàn)，不良貸款的占比達(dá)到了38.82%。二是惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重。有的企業(yè)多頭開(kāi)戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過(guò)非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權(quán)失去法律時(shí)效，有的借破產(chǎn)或重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)等。如作為我市唯一的國(guó)家政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，多年來(lái)對(duì)臨湘糧食收購(gòu)企業(yè)貸款發(fā)放作出的貢獻(xiàn)是有目共賭的。至目前為止貸款余額仍高達(dá)4.96億元，但由于發(fā)生在2008年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬(wàn)元已作為抵押物的庫(kù)存糧食全部賣掉以償

還職工的集資款和買斷職工工齡，結(jié)果又造成被買家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、岳陽(yáng)市農(nóng)發(fā)行對(duì)臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對(duì)臨湘發(fā)放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴(yán)重。至2009年4月底止，全市國(guó)家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計(jì)1175筆，金額2145.7萬(wàn)元，涉及人員815人。盡管全市多次部署過(guò)清欠行動(dòng)，催收通知書發(fā)了一輪又一輪；但清收效果卻一次又一次令金融部門失望。今年市政府清欠辦花費(fèi)了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬(wàn)元，仍有1600多萬(wàn)元不能收回。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。造成金融糾紛案件“執(zhí)行難”原因是復(fù)雜和多方面的，既有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，又有金融部門管理體制，運(yùn)行機(jī)制以及整個(gè)社會(huì)執(zhí)法環(huán)境等方面的原因。但行政干預(yù)和地方保護(hù)是目前案件“執(zhí)行難”的一個(gè)重要原因。有的企業(yè)以某一行政管理部門為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對(duì)這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預(yù)或地方保護(hù)主義的干涉。

3、貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格使銀行謹(jǐn)慎放貸。

一是我國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度，實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制度和信貸員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的終身責(zé)任。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時(shí)，明哲保身，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國(guó)有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。調(diào)查表明，我市各金融機(jī)構(gòu)除了

信用聯(lián)社可以審批300萬(wàn)元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬(wàn)元以內(nèi)，工商行可審批80萬(wàn)元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行基本上沒(méi)有貸款審批權(quán)，全部要逐級(jí)上報(bào)審批。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅(jiān)持面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶的方針，貸款主要提供給了重點(diǎn)行業(yè)和大企業(yè)。如在我市已落戶的海螺水泥，因?yàn)槭菄?guó)家500強(qiáng)企業(yè)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場(chǎng)，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權(quán)。又如市工商行，近幾年來(lái)對(duì)臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2009年上半年，因爭(zhēng)取到了上級(jí)銀行集團(tuán)貸款發(fā)放權(quán)，已對(duì)省高速公路發(fā)放貸款6個(gè)億，下半年還準(zhǔn)備發(fā)放9個(gè)億。

4、政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。

一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)的管理機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的專門機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對(duì)它們進(jìn)行宏觀指導(dǎo)的政令的有效實(shí)施。二是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。國(guó)家推行中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)工作從1998年就開(kāi)始了，2000年國(guó)務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)的通知》，全國(guó)各地根據(jù)通知精神已組建了4000多家為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但至目前為止，我市未組建一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如今年上半年凡泰公司申請(qǐng)銀行貸款就只能向岳陽(yáng)市的

擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。三是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。目前，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時(shí)社會(huì)上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

5、部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過(guò)高，造成企業(yè)貸款難。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國(guó)土、公證等部門和少數(shù)中介機(jī)構(gòu)均有超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的現(xiàn)象。一是不嚴(yán)格按照物價(jià)部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。二是政府今年6月份就已出臺(tái)臨政函[2009]36號(hào)減免收費(fèi)的文件，但少數(shù)部門仍不遵照?qǐng)?zhí)行。三是評(píng)估機(jī)構(gòu)不是本部門推薦的就變相加收費(fèi)用。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬(wàn)元，某一部門一開(kāi)價(jià)就要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用29萬(wàn)元，后經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)還收了10萬(wàn)元，另一部門也開(kāi)價(jià)要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用6萬(wàn)元，協(xié)調(diào)后還收了2萬(wàn)元。

三、幾點(diǎn)建議

中小企業(yè)融資難是國(guó)際上公認(rèn)的難題，這一直是國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來(lái)，受國(guó)際金融危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致資金緊張的狀況也在進(jìn)一步加劇。破解中小企業(yè)融資難是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要解決好這一難題，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

1、優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機(jī)制。

政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營(yíng)造好化解融資難的外部環(huán)境。一是要組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，完善為企業(yè)的服務(wù)，規(guī)范企業(yè)行為，保障企業(yè)權(quán)益，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一方面要積極爭(zhēng)取國(guó)家、省市對(duì)中小企業(yè)扶持的發(fā)展專項(xiàng)基金，另一方面財(cái)政要安排專門預(yù)算，設(shè)立專項(xiàng)政府扶持基金，對(duì)中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構(gòu)筑良好的銀企合作平臺(tái)。市委、政府特別是項(xiàng)目計(jì)劃、市金融證券辦等有關(guān)部門要會(huì)同金融機(jī)構(gòu)按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場(chǎng)、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域，組織項(xiàng)目或金融新品種的企業(yè)推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款和企業(yè)資金需求的有機(jī)結(jié)合。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，通過(guò)地方財(cái)政撥款，企業(yè)法人或個(gè)人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多種渠道籌集資金。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面要加強(qiáng)誠(chéng)信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識(shí)、守法意識(shí)和道德水平，對(duì)企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處臵不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級(jí)銀行的形象和話語(yǔ)權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，逐步引導(dǎo)抵押、評(píng)估、登記、公證、擔(dān)保等行業(yè)建立自律機(jī)制，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減少中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低融資成本。

2、加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)在融資能力。

中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，打造化解融資難的自身?xiàng)l件。一是要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，改善財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項(xiàng)目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而?！?，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項(xiàng)目投資上要經(jīng)過(guò)可行性研究論證，要有市場(chǎng)前景調(diào)研報(bào)告，努力爭(zhēng)取投入一項(xiàng)成功一項(xiàng)。三是增強(qiáng)財(cái)務(wù)信息透明度，按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表，增加企業(yè)財(cái)務(wù)可信度。加強(qiáng)與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分溝通，使銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。四是提高企業(yè)資信等級(jí)，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠(chéng)信度上符合銀行貸款條件。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，用良好的信譽(yù)面對(duì)社會(huì)，樹(shù)立自己的社會(huì)形象。五是企業(yè)產(chǎn)權(quán)要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實(shí)的貸款抵押擔(dān)保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分施展銀行間接融資的同時(shí)，要將間接融資和直接融資相結(jié)合。一方面要千方百計(jì)創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進(jìn)入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會(huì)員企業(yè)出資建立，會(huì)員只要交納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。另外，還可以通過(guò)私募融資的方法，如將企業(yè)的股權(quán)出賣獲取現(xiàn)金解決融資問(wèn)題等。

3、創(chuàng)新金融工作模式，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

一是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點(diǎn)，把信貸審批權(quán)限下放到最基層的信貸部門，簡(jiǎn)化貸款審批層次。二是創(chuàng)新信用評(píng)級(jí)模式。金融機(jī)構(gòu)要改變?cè)瓉?lái)的依靠企業(yè)報(bào)表、中介機(jī)構(gòu)審計(jì)報(bào)告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行授信評(píng)級(jí)的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)老板信譽(yù)度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過(guò)對(duì)企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、（煤）氣表的外圍及內(nèi)部調(diào)查評(píng)估，掌握企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)行評(píng)級(jí)授信一體化，提高授信評(píng)級(jí)的效率和適用性。三是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞健＝鹑跈C(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴(kuò)大到動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類資產(chǎn)。大力開(kāi)辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務(wù)品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔(dān)保，解決好中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題。四是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，對(duì)于已經(jīng)做到盡職調(diào)查，規(guī)范作業(yè)的信貸人員實(shí)行免責(zé)制；對(duì)于克勤職守，效益明顯，企業(yè)評(píng)價(jià)高的信貸人員進(jìn)行重獎(jiǎng)，力求做到信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的平衡，增強(qiáng)信貸人員為中小企業(yè)服務(wù)的責(zé)任感和使命感。五是創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應(yīng)規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對(duì)中長(zhǎng)期銀行貸款的需求，對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開(kāi)辟綠色通道，促進(jìn)中小企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效益，健康發(fā)展；組建村鎮(zhèn)

銀行。按照目前縣城金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務(wù)；開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)?？煽紤]讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實(shí)力的民間金融組織發(fā)展成為小額貸款公司，穩(wěn)步開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)。

關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告

一、背景介紹所以，本文擬從我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，通過(guò)調(diào)查對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)一步深入研究，并剖析其成因。借鑒國(guó)際上緩解中小企業(yè)融資難題的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索如何拓展融資渠道，化解中小企業(yè)融資瓶頸的對(duì)策，并嘗試提出解決辦法。

本次調(diào)研選取了河南省的部分中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為調(diào)查樣本，累計(jì)發(fā)放問(wèn)卷450份，回收有效問(wèn)卷327份，其中中小企業(yè)共計(jì)261份，金融機(jī)構(gòu)共計(jì)66份。調(diào)研采取抽樣問(wèn)卷調(diào)查、調(diào)研座談等形式，獲取了目前中小企業(yè)融資情況的第一手資料。

另外，我們還組織了多次座談會(huì)，和調(diào)查員們交流了調(diào)研中遇到的一些問(wèn)題。從整體上看，調(diào)研結(jié)果基本上和實(shí)際情況吻合。

二、調(diào)查情況分析

（一）各金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致“信貸配給”現(xiàn)象的發(fā)生，大量無(wú)法從正規(guī)渠道獲取幫助的中小企業(yè)只能求助于非正規(guī)金融渠道 1.金融機(jī)構(gòu)特別是銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系不和諧

根據(jù)DeMeza和Webb(1992)的定義，信貸配給是指在一般利率條件下，對(duì)貸款的需求超過(guò)了供給，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)不能出清的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)為：即使借款人愿意接受相當(dāng)高的利率，而銀行等金融機(jī)構(gòu)也有繼續(xù)提供信貸的能力，但金融機(jī)構(gòu)卻并不愿意提供信貸。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量巨大、良莠不齊，由于多方面原因，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。在無(wú)法充分了解申貸企業(yè)真實(shí)情況的條件下，金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，被迫給予中小企業(yè)“信貸配給”待遇，即要求更高的利率（相對(duì)于大型企業(yè)）或其他較苛刻的條件，甚至拒絕提供貸款。從我們調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在處理中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)，由“信貸配給”導(dǎo)致的融資難現(xiàn)象十分普遍。簡(jiǎn)要說(shuō)明如下：

（1）借貸雙方均認(rèn)為中小企業(yè)獲得貸款難度大從

調(diào)查報(bào)告中我們發(fā)現(xiàn)，銀行和中小企業(yè)對(duì)“本地金融機(jī)構(gòu)是否能滿足本地企業(yè)的資金需求”這個(gè)問(wèn)題的答案完全一致。從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，選擇“不能滿足”選項(xiàng)的占總體的65%；從企業(yè)角度來(lái)看，認(rèn)為自己基本可以從本地金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款的僅占總數(shù)的28%。在問(wèn)及去年是否成功地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款時(shí)，有46%的企業(yè)選擇了“否”。在向企業(yè)調(diào)查由金融機(jī)構(gòu)提供的貸款占所需資金的大概比例時(shí)，66%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為這一比例小于50%。（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款限制多，審批更嚴(yán)格在“本金融機(jī)構(gòu)最常用貸款方式”一項(xiàng)，有80%的金融機(jī)構(gòu)選擇“抵押貸款”這一項(xiàng)，其他貸款方式遠(yuǎn)未成為主流。

在調(diào)查各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款所采用的利率時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)85%的金融機(jī)構(gòu)將利率調(diào)至基準(zhǔn)利率上漲10%以上。在中小企業(yè)調(diào)查對(duì)象中，認(rèn)為貸款利率過(guò)高的占了59%。在“放貸期限”一項(xiàng)，86%的金融機(jī)構(gòu)選擇了“一年以下”。這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)目前發(fā)放的貸款主要為短期貸款。而中小企業(yè)中，有1/3的調(diào)查者明確表示自己需要超過(guò)一年的中長(zhǎng)期貸款。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款審批程序相當(dāng)嚴(yán)格，中小企業(yè)也感到了這項(xiàng)

程序帶來(lái)的不便。許多中小企業(yè)為了獲取貸款，想方設(shè)法和金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員拉關(guān)系，導(dǎo)致了一些違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。

在貸款活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的關(guān)系并不和諧。從調(diào)查報(bào)告來(lái)看，中小企業(yè)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)明確表示不滿意的竟占到47%之多。后果就是各金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款對(duì)象增長(zhǎng)緩慢，89%的金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象每年增長(zhǎng)速度基本在20%以下。

2.我國(guó)金融體系不完善，協(xié)助中小企業(yè)提升自身信用的中介機(jī)構(gòu)作用不明顯；加之缺乏直接融資的渠道，中小企業(yè)難以緩解由于金融機(jī)構(gòu)“信貸配給”帶來(lái)的融資負(fù)面效應(yīng)

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期所伴隨的社會(huì)信用缺失，使金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間信息不對(duì)稱的問(wèn)題更為嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款更為審慎。

從我國(guó)的情況來(lái)看，現(xiàn)有的資本市場(chǎng)主要是為大型國(guó)有企業(yè)提供融資的場(chǎng)所，即使忽略小額發(fā)行的成本問(wèn)題，我國(guó)的資本市場(chǎng)也不可能在短期內(nèi)成為中小企業(yè)外源性資本融資的有效渠道。因此，在間接融資方面處于劣勢(shì)的中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)為自身融資難度極大。3.中小企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)融資渠道取得所需資金，迫使其求助于非正規(guī)金融，引發(fā)了我國(guó)非正規(guī)金融合理性與合法性的強(qiáng)烈爭(zhēng)議

我國(guó)處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還很不完善，雖然提出了許多支持中小企業(yè)發(fā)展的辦法，但由于大環(huán)境的局限，這些辦法要么難以實(shí)施，要么在現(xiàn)實(shí)情況下具有一定的負(fù)面影響而不能被國(guó)家法律確認(rèn)為正當(dāng)。

4.我國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)改革取得了一定的成績(jī)，但仍任重道遠(yuǎn)。在某些情況下，金融業(yè)改革短期內(nèi)會(huì)給中小企業(yè)的融資活動(dòng)造成一定負(fù)面影響

我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然是為中小企業(yè)提供貸款的主力，但其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供融資的比例也在穩(wěn)步增長(zhǎng)。說(shuō)明在正規(guī)金融領(lǐng)域中，中國(guó)銀行業(yè)的改革和整體演進(jìn)將給中小企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)好處。

但是，隨著我國(guó)銀行業(yè)改革的推進(jìn)，各銀行經(jīng)營(yíng)年限的增長(zhǎng)以及銀行業(yè)的內(nèi)部整合、兼并擴(kuò)張，短期內(nèi)可能給脆弱的中小企業(yè)帶來(lái)一定程度的影響。

從我國(guó)情況來(lái)看，目前我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行為降低不良貸款比率，防止壞賬的繼續(xù)發(fā)生，要求基層機(jī)構(gòu)上繳存款，以限制其發(fā)放貸款能力，這樣可能導(dǎo)致縣以下地區(qū)中小企業(yè)貸款更加不易。

此外，銀行業(yè)的內(nèi)部整合如將信用社捆綁整合為商業(yè)銀行，規(guī)模雖然擴(kuò)大，財(cái)力人力也得到了集中，但許多被集中起來(lái)的資金被用于國(guó)有大型項(xiàng)目或大型國(guó)企的貸款。整合帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)并沒(méi)有給中小企業(yè)帶來(lái)更多的好處。

（二）中小企業(yè)融資難有其自身原因。在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，由于歷史與現(xiàn)實(shí)因素的影響，中小企業(yè)在市場(chǎng)化進(jìn)程中難以成為規(guī)范化的市場(chǎng)主體，直接影響了融資的成功率在

調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)“所有制歧視”已經(jīng)不是中小企業(yè)貸款申請(qǐng)被拒的主要原因，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，更加看重?fù)?dān)保、抵押、財(cái)務(wù)透明度、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等實(shí)際問(wèn)題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而中小企業(yè)尚未廣泛借助外部相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)證明自己的資質(zhì)，一定程度上也使得金融機(jī)構(gòu)不愿與之建立關(guān)系。比如根據(jù)調(diào)查結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)中認(rèn)為中小企業(yè)具有外部審計(jì)制度對(duì)其順利獲得貸款是相當(dāng)重要的占了調(diào)查對(duì)象的75%，而被調(diào)查的中小企業(yè)中建立了外部審計(jì)制度的只有52%。

（Berger and Udell2002）將銀行針對(duì)企業(yè)的融資方式劃分成四種：資產(chǎn)負(fù)債表貸款、資產(chǎn)保證貸款、信用評(píng)分貸款和關(guān)系性貸款。前三種貸款都是基

于企業(yè)的“硬”信息，而關(guān)系型貸款則主要考察企業(yè)的“軟”信息，通過(guò)了解企業(yè)所處地區(qū)對(duì)企

業(yè)和企業(yè)主的評(píng)價(jià)，能夠更加客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)，克服中小企業(yè)更為嚴(yán)重的信息不透明狀況。（Berger and Udell2002）論證了小型銀行是在一種在結(jié)構(gòu)上更適合給中小企業(yè)貸款關(guān)系型貸款的組織形式。因而大力發(fā)展民營(yíng)中小銀行從理論上說(shuō),也許是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。

在實(shí)際調(diào)查中，某些暴露的問(wèn)題讓我們深思，雖然從理論上說(shuō)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有諸多好處，但當(dāng)我們就這一問(wèn)題進(jìn)行征詢時(shí)，僅有48%的調(diào)查對(duì)象明確表示應(yīng)大力發(fā)展中小銀行并更多地引入民營(yíng)資本，恐怕這與目前中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀有關(guān)。首先，中小銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的定位有問(wèn)題，一些中小銀行特別是城市商業(yè)銀行盲目地同大銀行爭(zhēng)奪大客戶，忽視了本地區(qū)一些急需金融支持、發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∑髽I(yè)。其次，相當(dāng)一部分股份制商業(yè)銀行內(nèi)部國(guó)有股份占相當(dāng)大的部分，因此，其經(jīng)營(yíng)行為往往也帶有國(guó)有商業(yè)銀行的色彩。最后，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況不夠理想，而且基層信用社也通常無(wú)放貸權(quán)力，缺少對(duì)本地區(qū)企業(yè)的金融支持。

第四篇：中小企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查報(bào)告

把解決企業(yè)融資問(wèn)題的政策著力點(diǎn)放在小型企業(yè)上

——中小企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查報(bào)告

[摘 要] 本文針對(duì)制約當(dāng)前我國(guó)小企業(yè)發(fā)最的最大瓶頸“融資難”問(wèn)題，在多次深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大量數(shù)據(jù)進(jìn)行比較研究，重點(diǎn)分析了金融資源配置和我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的關(guān)系，得出以下結(jié)論：我國(guó)中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問(wèn)題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問(wèn)題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資難題；政策建議

融資難已經(jīng)成為我國(guó)小企業(yè)發(fā)展面臨的最大瓶頸制約，在國(guó)際金融危機(jī)的背景下，這一矛盾更加突出。我國(guó)金融資源的實(shí)際供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求存在嚴(yán)重矛盾，最主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國(guó)有銀行為主的大中型銀行金融機(jī)構(gòu)控制，絕大部分金融資源配置由國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有大中型企業(yè)獲得，絕大多數(shù)(95％以上)小型企業(yè)得不到任何正規(guī)金融資源；我國(guó)中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問(wèn)題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問(wèn)題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。

一、我國(guó)企業(yè)融資存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融體制及其地位和作用發(fā)生了巨大變化，為成千上萬(wàn)家企業(yè)的成長(zhǎng)壯大和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。30年來(lái)，我國(guó)金融規(guī)?？偭康脑鲩L(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。從貨幣供應(yīng)總量看，全國(guó)貨幣供應(yīng)量1978年為1 367億元(當(dāng)時(shí)無(wú)此統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，此處按當(dāng)時(shí)的存款余額和流通中現(xiàn)金總量之和計(jì)算)，2008年為47．51萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了近350倍；從存貸款總量看，1978年全國(guó)存款與貸款余額為1 155億元和1 890億元，2008年為46．62萬(wàn)億元和30．34萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)了400多倍和160倍。30年來(lái)，我國(guó)企業(yè)數(shù)量規(guī)模與成分結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。1978年，我國(guó)企業(yè)總數(shù)大約為100多萬(wàn)家，個(gè)體戶不到20萬(wàn)家。2008年，我國(guó)工商注冊(cè)的各類企業(yè)總數(shù)為971萬(wàn)戶，注冊(cè)資本(金)43．48萬(wàn)億元。其中國(guó)有企業(yè)56．88萬(wàn)戶，注冊(cè)資本(金)4．78萬(wàn)億元；集體企業(yè)85．68萬(wàn)戶，注冊(cè)資本(金)6 157億元；公司企業(yè)105萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)17．14萬(wàn)億元；外資企業(yè)43．49萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)1 191億美元；私營(yíng)企業(yè)657萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)11．73萬(wàn)億元。另外，有個(gè)體戶2 917萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)9 005億元。

由于金融體制改革與金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)體制改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)比較滯后，特別是相對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)主體數(shù)量、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化發(fā)展明顯滯后，尤其是相對(duì)于非

公有制企業(yè)的迅速發(fā)展更是明顯滯后，帶來(lái)了我國(guó)金融事業(yè)發(fā)展的一個(gè)基本矛盾：金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的矛盾。矛盾最集中體現(xiàn)在小企業(yè)(前述工商注冊(cè)的971萬(wàn)家企業(yè)中的99％為小企業(yè))融資難上，它一直是制約我國(guó)金融體制改革、金融市場(chǎng)發(fā)展和企業(yè)成長(zhǎng)壯大的長(zhǎng)期性大問(wèn)題，至今未能得到很好解決。金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的這一基本矛盾主要表現(xiàn)為五大結(jié)構(gòu)性矛盾：一是金融資源國(guó)家壟斷為主同生產(chǎn)要素市場(chǎng)配置為主的矛盾；二是金融管理政策的計(jì)劃與市場(chǎng)并重同34實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)為主的矛盾；三是國(guó)有大中型銀行十分強(qiáng)勢(shì)同民營(yíng)中小銀行十分孱弱的矛盾；四是國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)融資充足有余同民營(yíng)企業(yè)、小企業(yè)融資嚴(yán)重不足的矛盾；五是正規(guī)金融資源流動(dòng)性相對(duì)不足同非正規(guī)金融資源地下快速流動(dòng)的矛盾。

二、金融資源配置要適應(yīng)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)變化特點(diǎn)的客觀要求上述五大矛盾的存在，造成了我國(guó)金融資源的供給無(wú)法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，而這種不適應(yīng)性的長(zhǎng)期存在，凸顯我國(guó)金融資源配置的不合理，導(dǎo)致了企業(yè)融資難問(wèn)題始終無(wú)法得到根本解決。從目前來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)四大類金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行即國(guó)有的工農(nóng)中建交五大銀行，以及股份制商業(yè)銀行即中信、光大、華夏、民生等，其掌握的銀行金融資源占全國(guó)的三分之二以上；而百余家城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及少數(shù)近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，其掌握的銀行金融資源占全國(guó)的不足三分之一。前者的金融源較多傾向服務(wù)于大中型企業(yè)，受惠企業(yè)數(shù)量不足全國(guó)企業(yè)總數(shù)的1％；后者的金融資源傾向服務(wù)于小企業(yè)，但受惠企業(yè)數(shù)量充其量也不足全國(guó)企業(yè)總數(shù)的10％。從國(guó)際比較看，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行貸款的企業(yè)覆蓋率為54％，而我國(guó)在規(guī)模或限額以上企業(yè)中銀行信貸覆蓋率大約在20％左右，規(guī)?；蛳揞~以下企業(yè)不到2％，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距十分明顯。因此，我國(guó)銀行金融資源配置和市場(chǎng)主體需求之間存在嚴(yán)重的倒掛現(xiàn)象和巨大的需求缺口。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的健康發(fā)展必然需要有效的金融支持。從企業(yè)有效需求的角度講，無(wú)論是大中企業(yè)還是小企業(yè)對(duì)分享金融資源的權(quán)利都是平等的，只要市場(chǎng)中有大中小企業(yè)等需求不同的各類企業(yè)群體，就應(yīng)當(dāng)有相對(duì)應(yīng)的金融資源配給來(lái)滿足各類有效需求。國(guó)家的金融資源供給理應(yīng)流向各類企業(yè)的有效需求，銀行設(shè)置結(jié)構(gòu)也理應(yīng)與各類萬(wàn)方數(shù)據(jù)企業(yè)的數(shù)量結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。我國(guó)金融資源配置亟須調(diào)整以適應(yīng)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)變化特點(diǎn)的客觀要求，以形成一個(gè)能夠高效率配置金融資源、滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的資金需求者和供給者的完善的金融市場(chǎng)體系，一種能使金融資源自動(dòng)流向有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善和資金使用效率提高的資源配置機(jī)制。

三、我國(guó)企業(yè)融資問(wèn)題主要在于小企業(yè)融資難一直以來(lái)，我國(guó)習(xí)慣于將中小企業(yè)相提并論。從2002年頒布實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》以來(lái)，人們將過(guò)去的大中型企業(yè)與小型企業(yè)的提法逐步改變?yōu)榇笃髽I(yè)與中小企業(yè)。無(wú)論是職能部門的宏觀調(diào)控政策，還是金融機(jī)構(gòu)的具體執(zhí)行或監(jiān)管措施，抑或社會(huì)各界的輿論導(dǎo)向和評(píng)價(jià)觀念，都將中型企業(yè)與小型企業(yè)相提并論。因此，社會(huì)輿論普遍認(rèn)為我國(guó)的企業(yè)融資難問(wèn)題主要是中小企業(yè)融資難問(wèn)題。實(shí)際上，中小企

業(yè)融資與小企業(yè)融資大不相同。目前，來(lái)自金融與產(chǎn)業(yè)部門的不同判斷本身說(shuō)明了中小企業(yè)融資與小企業(yè)融資是懸殊很大的兩個(gè)問(wèn)題。金融部門認(rèn)為，中小企業(yè)融資狀況已經(jīng)大為改善。近年來(lái)金融部門為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務(wù)外部環(huán)境不斷改善。特別是銀監(jiān)會(huì)提出中小企業(yè)融資要堅(jiān)持“四個(gè)到位”、確保“六項(xiàng)機(jī)制”、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快。數(shù)據(jù)表明，2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額為10．31萬(wàn)億元心]，占全部企業(yè)貸款的53．06％。2009年上半年，全國(guó)新經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理 2010年第4期增企業(yè)貸款3．9萬(wàn)億元，其中，對(duì)中小企業(yè)的貸款占56．6％。另一方面，工信部和中小企業(yè)認(rèn)為小企業(yè)融資依然艱難。盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果，但小企業(yè)依然融資無(wú)門。盡管2009年全國(guó)信貸規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，但大多數(shù)小企業(yè)卻依然得不到貸款。二者判斷不一，說(shuō)明中小企業(yè)融資絕不能簡(jiǎn)單等同于小企業(yè)融資，中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)絕不能說(shuō)明小企業(yè)融資狀況?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，小企業(yè)融資難的問(wèn)題基本沒(méi)有解決。一是大銀行的小企業(yè)客戶數(shù)量非常少。根據(jù)中國(guó)工商銀行的數(shù)據(jù)，到2009年6月，工行的企業(yè)客戶中，中型企業(yè)和小型企業(yè)為1．9萬(wàn)多家和3．4萬(wàn)家，占企業(yè)客戶的31．9％和55．9％，貸款為16 262億和4 041億，占企業(yè)貸款的39．36％和9．78％。工行2008年底有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15 676個(gè)，平均一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)才有2．2個(gè)小企業(yè)客戶。

實(shí)際上，我國(guó)中型企業(yè)問(wèn)題與小型企業(yè)問(wèn)題差別很大。一是數(shù)量差別明顯。在我國(guó)，企業(yè)結(jié)構(gòu)呈35萬(wàn)方數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理2010年第4期現(xiàn)出大企業(yè)很少，中企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)的金字塔形狀。從市場(chǎng)主體看，2009年6月全國(guó)注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)692萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)的69％，戶均注冊(cè)資本185萬(wàn)元，另有個(gè)體工商戶3 063萬(wàn)戶。o從工業(yè)企業(yè)看，2008年全國(guó)規(guī)模以上(年銷售收入500萬(wàn)元以上)工業(yè)企業(yè)35．9萬(wàn)戶，大、中、小型企業(yè)分別占0．8％，9．05％和90．15 o／；另外還有100多萬(wàn)家規(guī)模以下企業(yè)o[43總體看，全國(guó)大企業(yè)不到1萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的不足0．1％；中型企業(yè)不到10萬(wàn)家，占不足1％；其余99％以上是小企業(yè)。二是信貸條件差別很大。我國(guó)中型企業(yè)，其資產(chǎn)質(zhì)量、管理規(guī)范、經(jīng)濟(jì)效益、財(cái)務(wù)狀況和信用記錄等方面，絕大多數(shù)中型企業(yè)符合銀行信貸要求，因此，絕大多數(shù)中型企業(yè)都在銀行開(kāi)戶并獲得授信和貸款。三是銀行信貸覆蓋率差別懸殊。從國(guó)際比較看，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，銀行貸款的企業(yè)覆蓋率水平，發(fā)展中國(guó)家為10％以上，發(fā)達(dá)國(guó)家為54％。根據(jù)世界銀行對(duì)全球45個(gè)國(guó)家企業(yè)信貸發(fā)放情況的研究，大中小三類企業(yè)獲得銀行信貸資金的比重大約是58：23：19?？梢?jiàn)，中型企業(yè)信貸狀況與大企業(yè)近似，與小企業(yè)甚為懸殊。如果將中型企業(yè)與小企業(yè)融資問(wèn)題混同，必然導(dǎo)致認(rèn)識(shí)判斷與政策決策的失誤，客觀上掩蓋了我國(guó)企業(yè)融資問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，誤導(dǎo)了人們認(rèn)識(shí)與判斷問(wèn)題的方向，影響了國(guó)家金融信貸政策的科學(xué)性和針對(duì)性，拖延了我國(guó)金融體制改革的進(jìn)程。因此，要把解決企業(yè)融資問(wèn)題的政策著力點(diǎn)放在小企業(yè)上。一方面，要改變認(rèn)識(shí)和判斷問(wèn)題的角度與思路。從國(guó)家宏觀層面看，應(yīng)將解決中小企業(yè)問(wèn)題調(diào)整為解決小企業(yè)問(wèn)題，既包括小企業(yè)融資問(wèn)題，也包括小企業(yè)的財(cái)稅、就業(yè)、技術(shù)、培訓(xùn)等方面的問(wèn)題。從金融機(jī)構(gòu)方面看，不宜再籠統(tǒng)地提中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而應(yīng)明確提出著力解決小企業(yè)融資問(wèn)題。另一方面，要明確解決小企業(yè)融資問(wèn)題是金

融機(jī)構(gòu)的一大社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任將我國(guó)龐大的金融資源合理有效地配置到大、中、小型企業(yè)中去，使其流向與大、中、小型企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位作用、經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益相適應(yīng)；有責(zé)任公平公正地對(duì)待小企業(yè)，為小企業(yè)提供與其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和有效需求相適應(yīng)的公平合理的金融制度政策、管理規(guī)范、商業(yè)模式和量身定做的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

四、解決小企業(yè)融資難問(wèn)題要正確評(píng)價(jià)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與信用水平小企業(yè)融資難的一個(gè)根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高，對(duì)其貸款，成本高，收益小，信用差，風(fēng)險(xiǎn)大。這種認(rèn)識(shí)又影響了社會(huì)對(duì)小企業(yè)信用狀況的看法。但是，實(shí)際情 況并非如此。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)看，小型工業(yè)企業(yè)的總體質(zhì)量并不差(見(jiàn)表1)。2008年，全國(guó)大、中、小型工業(yè)企業(yè)虧損面分別為18．7％，22．2％和17．5％，資產(chǎn)負(fù)債率分別為59％，59．8％和59％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)率分別為6．07％，5．33％和5．04％，總資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為5．81％，5．14％和7．03％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入稅收貢獻(xiàn)率分別為5．43％，3．79％和3．3％。特別是從解決就業(yè)的社會(huì)效益看，每10萬(wàn)元主營(yíng)業(yè)務(wù)收入帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)，小型企業(yè)為2．3人，中型企業(yè)為2人，大型企業(yè)為1．22人。

從各種經(jīng)濟(jì)類型工業(yè)企業(yè)看，私營(yíng)工業(yè)的總體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量好于全部工業(yè)。2008年國(guó)有及控股企業(yè)、外資企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的虧損面分別為32．2％，29．2％和12．7％，資產(chǎn)負(fù)債率分

別為60％，57．6％和58．8％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)率分別為6．09％，4．88％和5．13％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入稅收貢獻(xiàn)率分別為7．06％，2．44％和3．32％。如果扣除國(guó)有壟斷企業(yè)的壟斷收益，私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量明顯好于國(guó)有及控股企業(yè)。從解決就業(yè)的社會(huì)效益看，每10萬(wàn)元主營(yíng)業(yè)務(wù)收入帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)，私營(yíng)企業(yè)為2．18人，外資企業(yè)為1．87人，國(guó)有及控股企業(yè)為1．36人。L40總體上看，根據(jù)對(duì)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，在全國(guó)近36萬(wàn)家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，有近20萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)和33萬(wàn)戶小型企業(yè)，它們利潤(rùn)高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤(rùn)與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一?？梢?jiàn)，利潤(rùn)高、效益好的三分之一以上的私營(yíng)和小型工業(yè)企業(yè)，其在市場(chǎng)上的商業(yè)信譽(yù)(主要指對(duì)上下游客戶守合同、重信譽(yù))是比較好的，有一定利潤(rùn)與效益的三分之一的企業(yè)，其在市場(chǎng)上的商業(yè)信譽(yù)基本上也是不錯(cuò)的。因此，解決這三分之二以上的私營(yíng)和小型企業(yè)的信貸問(wèn)題，不僅不會(huì)增加銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)給銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不小的收益。它們理應(yīng)是可發(fā)展的潛在客戶，是有效益的風(fēng)險(xiǎn)小的客戶，是銀行金融機(jī)構(gòu)的重要收入與利潤(rùn)來(lái)源。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：中小企業(yè)融資的調(diào)查報(bào)告

標(biāo)題：關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)融資的調(diào)查報(bào)告

內(nèi)容摘要：中小企業(yè)融資難問(wèn)題是近年來(lái)社會(huì)各界十分關(guān)注的一個(gè)熱議話題。本文對(duì)這一話題進(jìn)行深入調(diào)查。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資問(wèn)題

一，調(diào)查目的與意義

中小企業(yè)，特別是縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新的活力源。中小企業(yè)對(duì)國(guó)家增加稅收、百姓就業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定是不可或缺的、是主力軍。但是，長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直是困擾其發(fā)展的瓶頸，也就成為一個(gè)長(zhǎng)期的熱點(diǎn)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題和社會(huì)問(wèn)題。

二，調(diào)查方法與過(guò)程：

本文多半是采用走訪問(wèn)答及資料搜集式

三，調(diào)查地點(diǎn)：

唐山市區(qū)以及豐南區(qū)一些中小企業(yè)

四，基本情況與分析

本次調(diào)查走訪了唐山市區(qū)及唐山市豐南區(qū)的一些中小企業(yè)，在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像唐山這樣經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，亦是存在一部分中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，有的企業(yè)甚至因?yàn)槿谫Y鏈的斷裂而瀕臨倒閉，還有幾家產(chǎn)銷不能結(jié)合，也是由于融資難的問(wèn)題。

五，調(diào)查結(jié)論

中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，并非我一國(guó)所有。但是，我國(guó)中小企業(yè)融資難有其國(guó)情下特有的成因。總體看，應(yīng)包括以下三個(gè)方面：

（一）現(xiàn)有金融體系的缺陷

我國(guó)現(xiàn)有金融體系是以銀行體系為主的金融組織體系，經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，已經(jīng)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但現(xiàn)有金融體系的設(shè)計(jì)，是以服務(wù)大中型企業(yè)和大的經(jīng)濟(jì)主體為主的金融體系，無(wú)法、也不可能為廣大的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體、中小企業(yè)提供有效的融資服務(wù)。

一直以來(lái)，真正專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)太少。因此，現(xiàn)有金融體系是承擔(dān)不了、也不會(huì)承擔(dān)中小企業(yè)融資市場(chǎng)需求。而我國(guó)的現(xiàn)狀是，中小企業(yè)承擔(dān)著巨大的市場(chǎng)繁榮、公民就業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命。但是，這一企業(yè)群體的發(fā)展，卻長(zhǎng)期處于融資難的困擾，這對(duì)持續(xù)繁榮市場(chǎng)、百姓就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定的中小企業(yè)群體來(lái)說(shuō)是個(gè)頑疾，必須認(rèn)真研究，加以解決。而同樣擁有大量中小企業(yè)的美國(guó)，其銀行體系共有8000多家。其中，小型銀行的數(shù)量占總數(shù)的94%，他們的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是面對(duì)廣大的中小企業(yè)。這樣的金融體系對(duì)中小企業(yè)融資提供了寬泛的融資渠道，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展提供了有效的資金服務(wù)保證。

（二）中小企業(yè)融資環(huán)境的缺失

目前，我國(guó)的中小企業(yè)融資渠道大致可以分為民間高息拆借融資、金融市場(chǎng)直接融資和銀行間接借貸融資三個(gè)方面。從這三方面的融資

環(huán)境看，首先，中小企業(yè)民間融資數(shù)額太少，他們不敢從民間融資渠道獲得額度較大的資金，因?yàn)槊耖g融資成本過(guò)高，也就是高利貸，一般企業(yè)難以承受；其次，中小企業(yè)直接融資渠道太窄，由于我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)育程度不高，絕大多數(shù)中小企業(yè)不可能從證券市場(chǎng)獲得融資；再次，間接的銀行融資門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。即使國(guó)務(wù)院三令五申要求各大銀行要為中小企業(yè)發(fā)展提供信貸支持，各大銀行也設(shè)立了中小企業(yè)服務(wù)部門，但中小企業(yè)有抵押能力的極少，因此，能得到貸款支持的中小企業(yè)也不多。因?yàn)?，抵押制度的門檻限制了中小企業(yè)在銀行的信貸融資。

（三）信貸資源配置的失衡

我國(guó)的信貸資源歷來(lái)配置失衡，銀行體系的信貸資源大都流向大中型企業(yè)，即使在信貸量猛增的2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的中小企業(yè)獲得貸款增幅高達(dá)63%，但據(jù)北京市擔(dān)保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，該地區(qū)新增貸款中，單筆額度在500萬(wàn)元以下的僅占3%，信貸資源配置嚴(yán)重失衡。此外，中小企業(yè)由于天然的弱小，從融資條件上看不占優(yōu)勢(shì)，這也是中小企業(yè)融資難的自身原因。

六,評(píng)價(jià)建議與對(duì)策

1、加強(qiáng)中小企業(yè)自身發(fā)展，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力。一是引導(dǎo)中小企業(yè)通過(guò)改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制、改組優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)、改造增強(qiáng)企業(yè)后勁等舉措，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，樹(shù)立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新。二是強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識(shí)，保全銀行債權(quán)，按時(shí)還本付息，有困難時(shí)與銀

行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。中小企業(yè)除應(yīng)建立起規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度外，還必須建立起與企業(yè)法律地位適應(yīng)的有效的財(cái)務(wù)制度，提高信用水平和資信質(zhì)量。

2、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真貫徹國(guó)家相關(guān)法律，改善金融服務(wù)?！吨腥A人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》第15條規(guī)定：“各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)中小企業(yè)提供金融支持，努力改進(jìn)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變服務(wù)作風(fēng)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)當(dāng)改善信貸管理，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)。國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，采取多種形式，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)”。金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資的主渠道，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)責(zé)無(wú)旁貸，對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)貸款融資要一視同仁、一律公平，通過(guò)提高效率降低為中小企業(yè)融資的成本，盡可能控制中小企業(yè)貸款利率上浮幅度，減輕中小企業(yè)還貸壓力。建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制和銀企合作的直接信息渠道，健全中小企業(yè)融資及信用檔案，強(qiáng)化金融內(nèi)部監(jiān)管，確保資金投放合理。金融機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化貸款程序，增加信貸規(guī)模，重點(diǎn)滿足有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的企業(yè)流動(dòng)資金需求。

3、制定相應(yīng)的政策，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

一是政府有關(guān)部門要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，認(rèn)真落實(shí)好金融支持政策。建立并運(yùn)作好小企業(yè)信貸中心，充分發(fā)揮中小企業(yè)

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。政府部門要加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，為金融和企業(yè)提供信息溝通便利，多方了解經(jīng)營(yíng)者的活動(dòng)，減少信息不對(duì)稱造成的不利影響；同時(shí)，規(guī)范民間融資市場(chǎng)，促進(jìn)其對(duì)中小企業(yè)在正規(guī)金融與民營(yíng)金融中尋求互補(bǔ)性，讓中小企業(yè)在融資方面更具有選擇性；鼓勵(lì)和支持各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)模式，簡(jiǎn)化授信流程，提高貸款審批效率，合理確定利率。大力培育上市后備資源，支持和鼓勵(lì)具備條件的中小企業(yè)到境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資。二是健全擔(dān)保體系，加大扶持力度。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)，積極推動(dòng)和發(fā)展以企業(yè)出資為主，主要為產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)的互助式會(huì)員擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)和支持民間資本組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，比如成立擔(dān)保公司等。

三是構(gòu)建信用體系，營(yíng)造融資環(huán)境。加快建設(shè)統(tǒng)一的企業(yè)信用誠(chéng)信體系，繼續(xù)推行企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度，健全誠(chéng)信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)的信用管理。大力推進(jìn)信用中介服務(wù)體系建設(shè)，解決全市信用中介缺位，活躍中小企業(yè)融資市場(chǎng)。

總之，中小企業(yè)融資難問(wèn)題不僅是在唐山，在中國(guó)大部分省份都存在，作為這個(gè)問(wèn)題上的兩個(gè)主體：企業(yè)和金融部門，都要加強(qiáng)自己的職能建設(shè)，財(cái)務(wù)管理等諸方面。只有這樣，才能發(fā)揮中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重大作用，并且在一定程度生還能活躍中國(guó)的金融體系，完善國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系。