第一篇：XX市農(nóng)村信用體系示范點建設(shè)實施方案1

XX市農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)方案

為進一步改善和優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金更好地支持“三農(nóng)”經(jīng)濟，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)能力與水平，大力推進信貸征信和農(nóng)村信用體系建設(shè)，加速培植優(yōu)質(zhì)銀行融資載體，切實增強“三農(nóng)”經(jīng)濟和縣域中小企業(yè)融資吸引力，促進縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。經(jīng)人行XX市中心支行黨委研究決定，YY縣開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作，為了加強組織領(lǐng)導(dǎo)，使試點工作能取得較大成效，特制定本方案。

一、指導(dǎo)思想

以黨的十七大和十七屆六中全會精神為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以推進農(nóng)村信用體系建設(shè)為突破口，建立“政府主導(dǎo)、人行推動、銀企互動、部門聯(lián)動”的信用培植長效機制，加速提升農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)的信用意識，有效疏通農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和縣域中小企業(yè)融資梗阻。

二、原則

堅持“統(tǒng)一部署、健全機制；因地制宜、科學(xué)合理；先易后難、穩(wěn)步推進；改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的原則，由政府主導(dǎo)，人行推動、政府有關(guān)部門、金融機構(gòu)、行政村共同參與，聯(lián)合推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。

三、目標(biāo)

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是一項艱巨的、長期的性的工作，試點縣人行要在政府主導(dǎo)下，積極發(fā)揮主觀能動性，取得各方全力支持，力爭在二到三年內(nèi)實現(xiàn)以下目標(biāo)： 1、2012年，完成全部有信貸需求和60%以上無信貸需求的農(nóng)戶信用檔案建立工作，并將所收集的紙質(zhì)檔案全部錄入電腦，建立電子表格檔案。在ZZ中支開發(fā)出《農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫》后，將全部的電

子檔案導(dǎo)入《農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫》中，組織轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構(gòu)研究制定《農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系》、《農(nóng)戶信用評價指導(dǎo)意見》，完成對以上農(nóng)戶的信用評價工作。2、2013年，完成全部無信貸需求的農(nóng)戶的信用檔案建立工作，并全部錄入到《農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫》。在此基礎(chǔ)上，依托《農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫》、《農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系》、《農(nóng)戶信用評價指導(dǎo)意見》等相關(guān)制度，對全縣所有農(nóng)戶開展信用評價工作，評定出信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并將評定結(jié)果在金融機構(gòu)的審貸環(huán)節(jié)進行使用。

3、推進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案電子化建設(shè)，健全農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息征集機制，拓展信息采集與共享范圍，建立完善的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案與信息共享平臺，完善信用評價指標(biāo)體系和評價標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)和推動統(tǒng)一信用評價機制，構(gòu)建完善的融資擔(dān)保體系。大力宣傳征信知識，普及金融知識，深化征信產(chǎn)品應(yīng)用，逐步構(gòu)建行之有效的守信激勵和失信懲戒機制，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境。

力爭人行ZZ中支授牌，成為江西省農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)。并通過一到二年時間的建設(shè)與推動，努力爭取人總行授牌，成為全國性的農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)。

推進XX區(qū)域征信信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支持為一體的金融支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)框架體系建設(shè)，促進農(nóng)村信用環(huán)境進一步改善，農(nóng)村金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理能力提高，農(nóng)村金融服務(wù)水平提升，金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用更加充分體現(xiàn)。

信用農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和中小企業(yè)能得到更多實惠，最終形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的金融服務(wù)工作機制。

四、主要內(nèi)容

（一）構(gòu)建組織保障體系。建立由政府及相關(guān)部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)共同參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各成員單位工作職責(zé)，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)組織實施。建立領(lǐng)導(dǎo)小組成員聯(lián)席會議制度，定期研究和部署推進農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中的相關(guān)工作與問題,及時跟蹤、督促、反饋、通報各項工

作的進展和落實情況，確保工作任務(wù)和要求落到實處。

（二）建立和完善農(nóng)村信用宣傳長效機制。通過地方政府、新聞宣傳媒體、社團組織、金融機構(gòu)等各方力量開展聲勢浩大的、適合農(nóng)村特點、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳教育活動，不斷提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對性和有效性，努力探索建立信用宣傳工作長效機制。要堅持貼近縣域、貼近農(nóng)戶、貼近實際、貼近生活，通過宣傳教育不斷提高農(nóng)村各經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)識，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識和風(fēng)險意識，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。

（三）推進電子信用檔案建立和統(tǒng)一信用評價工作。

1、加快農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。農(nóng)戶電子信用檔案建立是農(nóng)村信用體系建設(shè)推進的基礎(chǔ)，要在金融機構(gòu)已開展的信用信息建設(shè)基礎(chǔ)上，按照征信系統(tǒng)建設(shè)要求和標(biāo)準(zhǔn)，完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，推動金融機構(gòu)為所有有信貸需求的農(nóng)戶和企業(yè)建立規(guī)范化的電子信用檔案，強化和規(guī)范信用信息數(shù)據(jù)的采集、錄入，逐步擴大信息采集與共享范圍，完善所有農(nóng)戶和企業(yè)電子信用檔案，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息征集和征信服務(wù)機制相對健全。

2．推進農(nóng)村信用統(tǒng)一評價體系。探索與引導(dǎo)以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)為依據(jù)，努力探索和形成一套統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范、有效的信用評價方法和評價標(biāo)準(zhǔn)，并將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，不斷建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系，逐步構(gòu)建多形式的融資業(yè)務(wù)模式，形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的服務(wù)工作新機制。人民銀行應(yīng)通過大力引導(dǎo)和推動政府與金融機構(gòu)將農(nóng)戶信用評價和創(chuàng)評“文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、文明信用村、文明信用農(nóng)戶”活動有機結(jié)合，進一步完善評定標(biāo)準(zhǔn)和程序，不斷推進農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。

（四）建立農(nóng)村各類經(jīng)濟組織信息采集與信用評價機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)改善金融服務(wù)。

1、引導(dǎo)和推動金融機構(gòu)針對農(nóng)民專業(yè)合作社的特點，結(jié)合農(nóng)村

專業(yè)合作社的注冊登記、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟信息，設(shè)計客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，結(jié)合農(nóng)戶信用檔案信息，建立農(nóng)民專業(yè)合作社電子信用檔案,引進信用中介機構(gòu)參與開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用評價模型，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果科學(xué)運用到新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用評定中。

2、加快縣域中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作向農(nóng)村地區(qū)推進，加大農(nóng)村中小企業(yè)的征信工作力度，依托中小企業(yè)信用檔案管理系統(tǒng)，為農(nóng)村中小企業(yè)建立信用檔案，積極培育農(nóng)村中小企業(yè)信用意識，引導(dǎo)農(nóng)村中小企業(yè)建立、健全內(nèi)部信用管理制度和財務(wù)制度，鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與規(guī)范的第三方外部信用評級。協(xié)調(diào)推動地方政府增加對中小企業(yè)的扶持，引導(dǎo)金融機構(gòu)提高對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)掘優(yōu)質(zhì)農(nóng)村中小企業(yè)，增加對信用好、有市場、有效益的中小企業(yè)的信貸支持，逐步建立 “守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，加快推進縣域經(jīng)濟中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

3、引導(dǎo)金融機構(gòu)對信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)村信用企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)在授信額度、信貸審批、貸款期限、利率等方面給予優(yōu)惠，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵作用。要結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，特別是針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特殊環(huán)境，積極探索和推進動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、第三方擔(dān)保等融資擔(dān)保創(chuàng)新方式，擴大金融信貸服務(wù)領(lǐng)域，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展多元化的融資服務(wù)需求。

（五）爭取政府政策扶持，推廣信用信息產(chǎn)品使用。人民銀行應(yīng)積極牽頭推動，爭取地方政府政策傾斜支持與覆蓋，營造信用信息產(chǎn)品推廣使用的政策環(huán)境。通過加強與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，爭取出臺符合實際的金融服務(wù)支持政策、信用體系建設(shè)支持政策、稅收減免與返還政策，以及其他優(yōu)惠政策措施。要結(jié)合地方行政職能，大力推動信用信息產(chǎn)品在社會各個領(lǐng)域的應(yīng)用，將經(jīng)濟主體信用狀況與行政管理、公共服務(wù)等有機結(jié)合。

四、實施步驟

根據(jù)地域特點以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模格局，結(jié)合農(nóng)村金融體系區(qū)域發(fā)

展現(xiàn)狀，遵循實事求是、循序漸進的原則和按照持續(xù)推動、確保質(zhì)量、經(jīng)得起檢驗的要求，選擇縣域經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)良好、農(nóng)村信用狀況良好、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快、農(nóng)村金融架構(gòu)體系初具完善的XX市YY縣列入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的試驗區(qū)，并以此為突破點，在鞏固試點成果的基礎(chǔ)上，全力推進全市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進程。具體工作按排如下：

（一）宣傳推動及建立組織架構(gòu)（2012年4月1日—4月30日）。加強與市縣兩級政府溝通匯報與商研，爭取政府高位推動。制定和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案，建立相應(yīng)的組織機構(gòu)和工作制度機制，成立由政府領(lǐng)導(dǎo)為組長，各相關(guān)部門共同參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)好各方面協(xié)作關(guān)系，廣泛組織金融機構(gòu)開展多層次的宣傳推動，營造良好的輿論氛圍，共同推進轄區(qū)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)。

(二)舉行試驗區(qū)掛牌（2012年5月1—5月10日）。試驗區(qū)各項前期準(zhǔn)備工作完成后，邀請XX市政府主要領(lǐng)導(dǎo)和人行ZZ中支主要領(lǐng)導(dǎo)參加，舉行江西省農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)揭牌儀式，標(biāo)志著XX市農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)試點工作正式啟動。

（三）組織實施階段（2012年5月—11月）。

1、加大宣傳推動。加強與各部門的協(xié)作，聯(lián)合舉辦各種多形式的宣傳推動活動，利用各種新聞媒體宣傳普及金融政策知識，詮釋開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性、必要性、可行性和有效性。

2、建立工作制度。一是出臺《農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)實施方案》，對農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)進行全面的規(guī)劃和指導(dǎo)；二是建立定期通報制度，編寫《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作簡報》，向政府及相關(guān)部門通報工作進展情況；三是制定和完善《信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定標(biāo)準(zhǔn)》；四是探索和推進農(nóng)村信用統(tǒng)一評價體系與標(biāo)準(zhǔn)。

3、采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用檔案。采取多方協(xié)作、多管齊下的方式收集農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信用信息，建立電子信用檔案，力爭在此階段采集轄內(nèi)全部有信貸需求的農(nóng)戶、60%無信貸需求的農(nóng)戶和全部涉農(nóng)企業(yè)的信用檔案。

4、開展農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信用評價工作。依據(jù)采集的信用檔案和信用信息數(shù)據(jù)庫，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)或外部評級機構(gòu)對農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展信用評級，引導(dǎo)和督促農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)增強信用意識，與金融機構(gòu)建立良好的信貸關(guān)系，維護金融債權(quán)、加強銀農(nóng)溝通、創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等職責(zé)，架起金融支持“三農(nóng)”的“橋梁”。

（四）總結(jié)提高階段（2012年12月）。對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進行總結(jié)，鞏固成果，持續(xù)推動。充分調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)和推進各級政府及相關(guān)部門參與信用體系建設(shè)積極性，加大金融創(chuàng)新力度和信貸資金支持力度，探索建立農(nóng)村信用擔(dān)保機制，創(chuàng)辦農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作內(nèi)涵，提高其社會效應(yīng)。

五、工作要求

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。構(gòu)建農(nóng)村信用體系是改善農(nóng)村基本公共服務(wù)的重要工作內(nèi)容，是改善農(nóng)村融資環(huán)境、加大金融支持新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)，有利于建立完善的農(nóng)戶信用信息檔案和提高農(nóng)戶及企業(yè)信用意識，減少借貸雙方信息不對稱瓶頸問題，幫助金融機構(gòu)延伸農(nóng)村金融服務(wù)、培育競爭性農(nóng)村信貸市場、降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資成本，推動農(nóng)村社會和諧發(fā)展。政府及各部門要發(fā)揮行政推動作用，切實加強宣傳推動，強化措施，細(xì)化任務(wù)，研究和部署農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。要堅持政府高位領(lǐng)導(dǎo)，人行積極推動，將農(nóng)村信用體系建設(shè)列入重要工作來推動，逐級簽訂推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作目標(biāo)責(zé)任制，把推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入各級政府和領(lǐng)導(dǎo)干部年度工作目標(biāo)和業(yè)績考核范疇，形成市、縣、鄉(xiāng)、村四級橫向到邊、縱向到底的工作聯(lián)動與考核網(wǎng)絡(luò)體系。

（二）建立工作制度。一是建立信息交流與回訪檢查制度。通過通報、交流建設(shè)工作進展情況，溝通信息，定期開展回訪檢查或調(diào)查工作，聽取各方意見和建議，不斷完善信用創(chuàng)建措施，總結(jié)經(jīng)驗成果，改進服務(wù)工作。二是建立溝通聯(lián)系制度。通過召開聯(lián)席會議、工作例會、專題匯報會等形式，加強相互之間的聯(lián)系，溝通了解有關(guān)情況，聽取各部門對工作的意見和建議，研究和解決工作中存在的矛盾與問題，改進工作方式，促進創(chuàng)建工作全面推進。

（三）建立信息采集聯(lián)動機制。以行政村為單位，成立由駐村干部、村會計、村兩委、農(nóng)信社信貸員等人組成的信息采集小組，并采取“分片負(fù)責(zé)、一對一服務(wù)”的辦法，上門逐戶采集本村農(nóng)戶信用信息，充分利用村兩委干部貼近農(nóng)村、情況熟、信息準(zhǔn)的優(yōu)勢，解決農(nóng)戶信息采集難題。政府相關(guān)部門應(yīng)及時提供計生、林權(quán)、直補、低保、貧困等信息。

（四）充分發(fā)揮財稅政策作用。積極建議政府發(fā)揮財稅政策作用，通過稅收減免優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等手段，每年度由財政安排一定預(yù)算，并保持逐年遞增，引導(dǎo)和改善農(nóng)村金融資源配置。通過建立用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的信貸扶持擔(dān)?；鸷唾J款風(fēng)險補償基金等，為信用較好的涉農(nóng)企業(yè)和信用農(nóng)戶等提供融資服務(wù)需求和融資保障，為金融機構(gòu)融資服務(wù)提供保障，降低金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)融資風(fēng)險。

第二篇：淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)

淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強農(nóng)牧民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要基礎(chǔ)性工作。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),可以有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和金融機構(gòu)信用形象、增強對外部信用資源的吸引力,有利于更好地利用信用資源,增加金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的有效信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是由于受信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)牧民誠信意識差等多種因素制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著諸多亟待解決的問題。

一、****地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏法律政策依據(jù)。我國目前還沒有明確針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟體的征信活動既沒有一個明確的機構(gòu)，也沒有統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入、運行和退出機制，對農(nóng)牧戶信用信息采集、加工和處理也沒有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評估和失信懲治無法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。農(nóng)村信用社雖然在實踐過程中，摸索建立了農(nóng)牧戶信用評定的制度和辦法，但是由于應(yīng)用對象的單一和應(yīng)用范圍的局限，農(nóng)牧戶信用評級的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大差距，無法普遍應(yīng)用。

（二）農(nóng)牧戶信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證。一是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)牧戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)牧戶信息的采集造成較大阻礙，使部分農(nóng)牧 1

戶始終游離于信用體系之外；二是絕大部分農(nóng)牧戶對涉及自身隱私(如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等)的指標(biāo)較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得;三是農(nóng)牧戶眾多，居住分散，而金融機構(gòu)人員少，信息征集工作難以做細(xì)，以****地區(qū)為例，目前農(nóng)牧戶信息的采集主要由農(nóng)村信用社一家進行，信息采集難度較大;四是個別未貸款或無貸款需求的農(nóng)牧戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集；五是信息采集人員個人素質(zhì)存在差異，部分工作人員對農(nóng)牧戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測等情況，使部分關(guān)鍵信息項缺失或失真。嚴(yán)重影響信息的質(zhì)量，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實性有待考證，也給信息的實際應(yīng)用帶來一定困難。

（三）信用意識淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)依然較差。一方面，由于我國信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注;另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響，****地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進程和效果。

（五）農(nóng)村信用信息共享機制尚待完善，失信違約成本較低。目前的農(nóng)牧戶信息采集錄入僅按照農(nóng)牧戶的實際生產(chǎn)生活需求，由不同的部門進行采集，即使人民銀行征信系統(tǒng)上線后，所錄入的農(nóng)牧戶信息也只能是農(nóng)牧民金融活動的一部分。信息無法及時共享，不能全面、真實的反應(yīng)農(nóng)牧戶的信用狀況。特別是對農(nóng)牧戶失信違約等行為，缺少聯(lián)合制裁等實際懲戒措施,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（六）缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制,農(nóng)牧戶主動參與征信的意識不強?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)牧戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系仍不完善。

二、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)建議

第一，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。及時出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

第二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺。以人行個人

征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。

第三，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是要借助政府的力量,形成部門聯(lián)動機制。金融機構(gòu)、公檢法、稅務(wù)、工商等職能部門,建立守信激勵和失信懲戒機制,重點打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為,打擊“釘子戶”、“賴賬戶”,同時為誠實守信者提供更好的服務(wù),形成區(qū)域性的正向激勵機制,推動地方農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)；二是金融機構(gòu)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),以金融供給引導(dǎo)農(nóng)村金融環(huán)境的改善；三是切實發(fā)揮征信體系的規(guī)范、引導(dǎo)作用,增強社會信用意識。加強個人和企業(yè)征信體系建設(shè),增加征信系統(tǒng)的信息履蓋面,盡量多地采集個人和企業(yè)信息,既方便守信者融資,也使不守信用的人增加融資難度和融資成本,形成守信履約的內(nèi)生機制；四是結(jié)合農(nóng)村的實際抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型人物的示范效應(yīng)，帶動農(nóng)牧民信用意識的增強。

第四，明確政府主導(dǎo)作用，建立農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門及涉農(nóng)金融機構(gòu)參與”的農(nóng)村信用體系，明確各部門權(quán)責(zé)，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務(wù)、環(huán)保、工商等各部門信息的完全、真實、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。

第五，進一步加強征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識的宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解信用信息對其生活、經(jīng)濟等各方面的有利影響;創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，使農(nóng)牧民通過利用征信產(chǎn)品，感知征信的內(nèi)涵及意義，同時能自覺、自愿地參與、促進并維護信用體系的建設(shè)。

第三篇：XX鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案

X府發(fā)[2009]號

XX鄉(xiāng)人民政府

關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案

為扎實搞好農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的有效信貸投入，推進新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)縣政府辦公室《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)工作意見的通知》（南府辦發(fā)?2009?51號）精神，特制訂本實施方案。

一、任務(wù)目標(biāo)

堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信

用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，進一步改進和強化農(nóng)村金融服務(wù)，健全農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息征集機制，逐步拓展信息采集與共享范圍，建立完善的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案與信息共享平臺；以農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案為基礎(chǔ)，完善評價指標(biāo)體系和評價標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范開展信用評價活動，健全適合農(nóng)村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系和創(chuàng)評機制；完善多種形式的貸款擔(dān)保制度，探索創(chuàng)新?lián)ＤＪ胶蛽?dān)保方式，促進擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范發(fā)展，形成較為完善的融資擔(dān)保體系；積極籌建小額貸款公司等新型金融服務(wù)組織，有效緩解“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款難問題；大力宣傳征信知識，普及金融與征信知識，深化征信產(chǎn)品應(yīng)用，建立起行之有效的守信激勵和失信懲戒機制，力爭通過三年時間的建設(shè)，使全鄉(xiāng)農(nóng)村信用環(huán)境進一步改善，農(nóng)村金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理能力明顯提高，農(nóng)村金融服務(wù)水平進一步提升，金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用得到更充分的體現(xiàn)。

二、實施步驟

（一）宣傳發(fā)動階段（2009年第二至第三季度）

1、多層次開展征信知識宣傳教育活動。各級、各有關(guān)部門和轄內(nèi)各金融機構(gòu)要緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點，利用半年左右的時間，以農(nóng)村金融機構(gòu)為主，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)人民幣反假網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村代辦員、義務(wù)宣傳員作用，深入開展征信知識宣傳教育活動。今年主要完成四項工作：一是開展征信知識

“進社鄉(xiāng)、下鄉(xiāng)鎮(zhèn)”宣傳活動。采取農(nóng)民喜聞樂見的發(fā)式，開展形式多樣的征信知識和信用文化宣傳活動，努力擴大宣傳面，宣傳面至少覆蓋85%的行政村，讓誠信文化進村入戶，逐步建立起農(nóng)村誠信宣傳教育的長效機制，提高農(nóng)村居民的誠信意識和征信知識，增強農(nóng)民運用金融工具謀發(fā)展、求致富的能力。二是組織一次中學(xué)生“誠信”征文活動。4至5月份在全鄉(xiāng)中學(xué)生中組織開展“誠信”征文活動。三是召開信用示范村總結(jié)暨現(xiàn)場會。四是實施信用宣傳“三二一”工程，構(gòu)建征信宣傳長效機制。在全鄉(xiāng)境內(nèi)，制作一百塊(條)宣傳欄、宣傳橫幅或標(biāo)語。

2、做好農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)工作。農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用聯(lián)社要全面樹立農(nóng)村金融服務(wù)政策，健全完善好農(nóng)戶信用檔案、貸款定價機制、化解風(fēng)險、信用電子化建設(shè)、授信、擔(dān)保等方面的制度，建立起與農(nóng)村信用體系建設(shè)相適應(yīng)的政策措施，為農(nóng)村信用體系建設(shè)打下良好的基礎(chǔ)。

3、做好信用示范點的培育工作。各級、各有關(guān)部門要積極配合農(nóng)信聯(lián)社完善信用示范點的信用評定檔案（包含信用村、信用戶），在紙質(zhì)檔案按村分類管理的基礎(chǔ)上，加快信用檔案電子化進程，擴大信用檔案覆蓋面，示范點內(nèi)信用評定檔案覆蓋到所有村及個體工商戶、農(nóng)戶，并針對示范點內(nèi)信用村、信用戶評定結(jié)果制訂可行的優(yōu)惠措施，在10月底前實現(xiàn)所有信用檔案既有紙質(zhì)文檔，又有電子文檔的雙檔

案管理模式。同時，要督促示范點內(nèi)所有企業(yè)加入企業(yè)征信系統(tǒng)和中小企業(yè)信用體系，積極征集其信用信息。及時挖掘中小企業(yè)的信息征集和促進中小企業(yè)信貸的典型案例，提升中小企業(yè)信用意識和征信意愿。加大與地方工商、質(zhì)監(jiān)等部門的協(xié)調(diào)，準(zhǔn)確掌握新成立、新開戶中小企業(yè)情況，及時采集信息并錄入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，擴大信息征集覆蓋面。

（二）全面實施階段（2009年四季度至2010年上半年）

1、抓好機制建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)要在“四個機制”建設(shè)上下功夫，即逐步建立起農(nóng)村信用信息征集機制、農(nóng)村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和符合XX實際的信用擔(dān)保機制。通過各種機制建設(shè)，把農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入到日?；?、科學(xué)化、系統(tǒng)化的軌道。

2、加強信用戶、信用村建設(shè)。按照全鄉(xiāng)新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃要求，通過信用杠桿和信貸杠桿，培育更多的信用戶、信用村，使信用戶的比例逐年提高，力爭到2010年上半年，信用戶的比例較2008年至少提高20個百分點，信用戶的比例達(dá)到貸款總戶數(shù)的70%以上，“三農(nóng)”貸款占當(dāng)年新增貸款的比重不低于60%。真正讓更多的農(nóng)民貸得上款、貸得起款，讓講誠信的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)率先富起來。

3、加強風(fēng)險防范和管理工作。各級、各有關(guān)部門要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為契機，采取多種形式和方法，加快盤活

農(nóng)村金融機構(gòu)的不良信貸資產(chǎn)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供行政支持。鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要及時研究和解決農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，提出相應(yīng)的對策建議，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)順利開展。

（三）總結(jié)提高階段（2010年下半年）

對全鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進行全面總結(jié)的同時，找差距、查不足，積極吸收借鑒先進地鄉(xiāng)的經(jīng)驗做法，進一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，爭創(chuàng)模范金融生態(tài)鄉(xiāng)，增強資金“洼地”效能，推動全鄉(xiāng)經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

三、保障措施

（一）健全措施，加強領(lǐng)導(dǎo)。鄉(xiāng)政府成立由分管鄉(xiāng)長任組長，各有關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督指導(dǎo)和綜合協(xié)調(diào)，定期不定期地召開座談會、協(xié)調(diào)會，認(rèn)真分析創(chuàng)建工作中存在的困難和問題，研究制定相應(yīng)工作措施，搞好督查落實。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室具體負(fù)責(zé)日常工作組織協(xié)調(diào)，按照領(lǐng)導(dǎo)小組的要求及創(chuàng)建的總體規(guī)劃，加強調(diào)度，搞好銜接，掌握情況，抓好工作落實。各級、各有關(guān)部門要把農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入重要議事日程，成立相應(yīng)的組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，加強指導(dǎo)協(xié)調(diào)，進一步研究制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的考核激勵機制，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入目標(biāo)考

核，嚴(yán)格獎懲，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)深入推進。

（二）夯實責(zé)任，凝聚合力。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作責(zé)任單位要按照工作職責(zé)要求，落實責(zé)任，明確專人負(fù)責(zé)，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方案，完善工作措施，抓好工作落實。同時，各級、各有關(guān)部門要切實搞好溝通與銜接，通力協(xié)作，形成合力，共同促進創(chuàng)建工作的開展。

（三）加強監(jiān)督，確保實效。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加強對農(nóng)村信用體系建設(shè)的評價，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題，及時向領(lǐng)導(dǎo)小組提出改進意見，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推向深入。要認(rèn)真接受各方面的監(jiān)督，加大懲戒力度，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)工作取得實效。

二○○九年三月二十日

主題詞：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案

第四篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)工作匯報材料

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作匯報材料

近年來，為破解農(nóng)村農(nóng)民貸款難、貸款貴等難點堵點問題，**市以黨的“五位一體”總體布局為指引，通過經(jīng)濟為杠桿、黨建為引領(lǐng)，帶動政治、自治、法治、德治、智治“五治”融合，創(chuàng)新構(gòu)建了“五位一體”農(nóng)村信用體系。以激發(fā)群眾共謀善治共同富裕的內(nèi)生動力，達(dá)到政府治理、社會調(diào)節(jié)和居民自治的良性互動，有力增強鄉(xiāng)村社會治理效能，夯實黨在基層的執(zhí)政基礎(chǔ)，全力助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，推動鄉(xiāng)村善治共富。

一、構(gòu)建“五位一體”網(wǎng)絡(luò)化指標(biāo)體系。

從經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)文明五個方面為農(nóng)戶、行政村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三個層級設(shè)置指標(biāo)體系。從家庭收入、家庭資產(chǎn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面構(gòu)建積極向上的經(jīng)濟生態(tài)指標(biāo)，全面激發(fā)農(nóng)戶通過誠信勤勞爭取高分的積極性，引導(dǎo)農(nóng)戶積累信用、增強發(fā)展實力；從愛黨愛國愛家鄉(xiāng)、熱心村級公共服務(wù)等方面構(gòu)建風(fēng)清氣正的政治生態(tài)指標(biāo)，引導(dǎo)鄉(xiāng)村干部群眾愛黨愛國愛家，維護風(fēng)清氣正鄉(xiāng)村政治生態(tài)；從優(yōu)秀傳統(tǒng)文化傳承、教育教學(xué)等方面構(gòu)建優(yōu)秀自信的文化生態(tài)指標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺傳承中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，自覺遵守意識形態(tài)的相關(guān)規(guī)定；從遵紀(jì)守法、尊老愛幼等方面構(gòu)建團結(jié)和諧的社會生態(tài)指標(biāo)，強化社會主義核心價值觀建設(shè)，引導(dǎo)群眾形成和諧團結(jié)、互信互助互愛的鄉(xiāng)村生態(tài)；從家園干凈整潔、愛護公共資源等方面構(gòu)建山清水秀的自然生態(tài)指標(biāo)，強化生態(tài)文明建設(shè)和環(huán)保意識，引導(dǎo)村民愛護資源環(huán)境，共建生態(tài)宜居家園。目前，全市11個縣（區(qū)）均已完成“五位一體”農(nóng)村信用指標(biāo)體系設(shè)置，并在xxx縣完成整縣推廣，其他9個縣（區(qū)）已分別完成1個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的試點。截至2022年5月，全市已采集農(nóng)戶信用指標(biāo)信息數(shù)77.65萬戶，占應(yīng)采集數(shù)的88.15%；已采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用指標(biāo)信息數(shù)4721家，占應(yīng)采集數(shù)的69.9%；全市系統(tǒng)錄入農(nóng)戶數(shù)共52.7萬戶，占全市56.5%。

二、樹立“信用為本”鮮明時代導(dǎo)向。

在縣鄉(xiāng)村三級黨組織指導(dǎo)下成立信用評級小組，制定《農(nóng)戶信用等級測評表》，配置了經(jīng)濟指標(biāo)占比50%，政治、文化、社會、生態(tài)文明分別占比10%、10%、20%、10%的指標(biāo)權(quán)重結(jié)構(gòu)，開展信用等級評價。根據(jù)農(nóng)戶實際，評出信用分?jǐn)?shù)和信用等級，將各縣（區(qū)）所有農(nóng)戶信用分為B級和1A～5A級六個等級。B級農(nóng)戶只評級不授信，1A級及以上為信用戶，存在重大負(fù)面信息記錄的直接列為“失信農(nóng)戶”，3年內(nèi)不能評為“信用戶”。以信用戶為基礎(chǔ)單元，全村信用戶達(dá)到70%以上、有一個好的村“兩委”班子、且全村不良貸款率保持在2%以下的行政村，可評定為信用村；以此類推評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。每村每年評選“十佳信用戶”，發(fā)放“信用牌”，營造講信用、守信用的“比趕爭超”良好氛圍。目前，全市已完成農(nóng)戶評級9.32萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體631家，已授信農(nóng)戶2.36萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體393家；授信總金額13.64億元。

三、建立“配套集成”現(xiàn)代化治理機制。

根據(jù)信用評級和授信情況，把道德與經(jīng)濟、精神與物質(zhì)、人品與產(chǎn)品“藕聯(lián)”，推動“信用+N”配套集成。如“信用+金融”，信用戶可免抵押、免擔(dān)保獲得金融機構(gòu)5-30萬不等小額貸款，且一次授信、隨時用信、隨用隨貸、循環(huán)使用、高效快捷、利率合理，滿足農(nóng)戶融資需求，形成金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的長效機制。如“信用+數(shù)字鄉(xiāng)村”，將“信用建設(shè)”“金融服務(wù)”“電商服務(wù)”相結(jié)合，信用農(nóng)戶可獲得更多政策性農(nóng)業(yè)保險支持，可優(yōu)先通過信用信息系統(tǒng)平臺展示和交易特色農(nóng)產(chǎn)品。如“信用+人才培養(yǎng)”，在村“兩委”干部選拔、黨員發(fā)展、公務(wù)員招錄、教師招聘等組織人事方面成為重要衡量指標(biāo)。如“信用+服務(wù)保障”，4A級以上信用戶憑信用二維碼，可享受縣內(nèi)公共交通乘車費、景區(qū)景點門票等優(yōu)惠；涉農(nóng)項目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持、醫(yī)療服務(wù)等生產(chǎn)生活保障方面，給予信用等級高的主體優(yōu)先支持。截至2022年5月，全市累計發(fā)放農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款金額12.03億元。

四、推行“多維管理”常態(tài)化保障制度。

制定出臺信用激勵約束機制和政策，將農(nóng)戶的信用分變現(xiàn)為看得見摸得著的經(jīng)濟收益和可享受可感知的社會權(quán)益。一旦單個農(nóng)戶失信，將降低全村的授信額度、提高其他農(nóng)戶的貸款利率；一旦評為信用村，就會提高村內(nèi)信用戶授信額度、降低貸款利率。農(nóng)戶、行政村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)層層嵌入治理網(wǎng)絡(luò)，并將農(nóng)村賭博、打架斗毆、治安亂象問題等違法犯罪行為和矛盾糾紛、信訪調(diào)處、環(huán)境保護等納入考評體系，構(gòu)建政治、德治、自治、法治、智治“五治”融合的鄉(xiāng)村治理新機制。在“五位一體”農(nóng)村信用體系的引導(dǎo)下，基層治理、社會風(fēng)氣、村屯風(fēng)貌明顯改善，全市上訪案件、惡性治安及犯罪案件明顯下降，2022年第一季度全市群眾安全感滿意度98.86%，排名全區(qū)第4位，較2021排名上升3位；全市獲評**“綠色村屯”51個，“美麗**”鄉(xiāng)村建設(shè)示范村14個，2021年有11個行政村納入自治區(qū)級鄉(xiāng)風(fēng)文明行政村示范點。

第五篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)簡論

農(nóng)村信用體系建設(shè)簡論

摘要：我國農(nóng)村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。從信用立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔(dān)保、人才培養(yǎng)等方面，提出加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議，為建全我國農(nóng)村信用體系提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔(dān)保；信息交換

中圖分類號：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03

農(nóng)村信用體系建設(shè)是加強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識、提升農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)水平、創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項重要基礎(chǔ)性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識淡薄等因素的影響，農(nóng)村信用體系建設(shè)存在諸多亟待解決的問題。農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機構(gòu)不健全

目前，我國在農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)域的法律、法規(guī)不健全，沒有獨立的法律法規(guī)對農(nóng)村信用體系建設(shè)進行明確規(guī)定，也沒有設(shè)立專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)濟主體的征信活動，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟主體的市場準(zhǔn)入、運行和退出機制。信用立法的不完善，使得農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息的征集、分類、發(fā)布、使用和監(jiān)督管理等活動缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息采集難度，無法全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息。各類金融機構(gòu)依據(jù)日常工作經(jīng)驗和內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行信用評估，但由于應(yīng)用范圍具有局限性，信用評估方法的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大爭議。

在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)發(fā)揮主動作用，積極組織和協(xié)調(diào)稅務(wù)、財政、司法等相關(guān)部門，從多方面、多角度提供強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領(lǐng)導(dǎo)小組、協(xié)調(diào)召開會議、制定實施方案等基礎(chǔ)性工作上，沒有充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，導(dǎo)致其他相關(guān)部門參與信用體系建設(shè)的工作熱情始終不高，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進不明顯。

1.2 農(nóng)村信用信息資源浪費，共享機制尚未實現(xiàn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性工程，涉及領(lǐng)域較廣，環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、司法、金融等多個相關(guān)部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息共享機制尚未完善，不同部門采集的信息無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，造成信用信息資源的浪費。對農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信成本。

1.3 農(nóng)戶信用意識淡薄，誠信宣傳力度不足

農(nóng)戶信用意識淡薄，究其原因主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設(shè)工作起步較晚，信用產(chǎn)品應(yīng)用不廣泛，導(dǎo)致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經(jīng)濟活動中的作用。二是農(nóng)戶受教育程度低，小農(nóng)思想根深蒂固，對合同違約、逃廢債務(wù)、產(chǎn)品造假等失信行為習(xí)以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)是農(nóng)民誠信意識的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識宣傳活動，在一定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識，但這些宣傳活動缺乏全面性和持久性，沒有進一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造成農(nóng)民信用意識淡薄。農(nóng)戶對個人信用信息的保護意識較差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的情況時有發(fā)生，給不法分子可乘之機。部分人員在不了解擔(dān)保責(zé)任的情況下為他人擔(dān)保，極易造成經(jīng)濟損失。

1.4 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難

農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經(jīng)營風(fēng)險較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機構(gòu)管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風(fēng)險較高。各金融機構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，避免資金受損，大多收縮對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸額度，造成他們?nèi)谫Y困難。即使金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔(dān)保，影響農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。同時，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔(dān)保組織仍處于初期發(fā)展階段，各項工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔(dān)保數(shù)額少、期限短、擔(dān)保能力較弱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求。推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應(yīng)及時出臺農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用信息征集、分類、發(fā)布、使用等活動的行為主體，確定各主體應(yīng)有的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信用信息征集、分類、發(fā)布、使用的方式、方法，建立有效的監(jiān)督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎(chǔ)。

2.2 建立農(nóng)村信用信息的交換與共享機制

以需求為導(dǎo)向，在保護隱私、責(zé)任明確、數(shù)據(jù)及時準(zhǔn)確的前提下，按照風(fēng)險分散的原則，建立信用信息交換共享機制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，結(jié)合內(nèi)部信貸制度對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行評估，完善農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息征集與信用評估體系，科學(xué)確定農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農(nóng)戶進行標(biāo)識，實行差異化金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵約束機制

一方面，加強溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局等部門出臺與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用。涉農(nóng)金融機構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進會推介擔(dān)保的農(nóng)戶實行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環(huán)境。例如與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單；通過采集送達(dá)催收單、與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

2.4 推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

積極鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。

2.5 完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)

健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進會在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進會+擔(dān)?；稹薄按龠M會+擔(dān)保基金”“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)?；?促進會”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進會+擔(dān)?；稹薄靶☆~信貸促進會擔(dān)保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)?！钡却龠M會擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。

2.6 形成農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機制

強化政府的引導(dǎo)作用，積極轉(zhuǎn)變職能，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動機制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設(shè)方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個良好的政治環(huán)境。政府積極加強信用知識的宣傳力度，通過信用相關(guān)的道德理念教育，切實提高農(nóng)戶的誠信意識。我國信用體系建設(shè)工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應(yīng)加大信用相關(guān)教育及專業(yè)投資，培養(yǎng)一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設(shè)做好人才儲備。同時，政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用，重視自身信用建設(shè)，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設(shè)，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領(lǐng)社會各界不斷提高誠信意識。

2.7 培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識

一是加強金融機構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉(xiāng)村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及農(nóng)民文化素質(zhì)的不斷提升，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作將會越做越好。

參考文獻(xiàn)

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