第一篇：大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制(開(kāi)題報(bào)告)

大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

（開(kāi)題報(bào)告）

一、選題背景

隨著國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，各商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)一步細(xì)分與拓展目標(biāo)群體，于是具有良好素質(zhì)和拓展?jié)摿Σ⑷菀捉邮苄律挛锏拇髮W(xué)生成為了各銀行的重要目標(biāo)人群。2004年9月20日，金誠(chéng)國(guó)際信用管理有限公司與廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”，廣東發(fā)展銀行成為我國(guó)第一家以大學(xué)生作為發(fā)卡主體的信用卡發(fā)卡銀行，在高校發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡。從2004到2009的5年間，大學(xué)校園曾經(jīng)是各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的必爭(zhēng)之地，中國(guó)大學(xué)生作為信用卡消費(fèi)的一支特殊群體，也深刻地經(jīng)歷了信用卡從初生到輝煌的各個(gè)瞬間。各個(gè)商業(yè)銀行都以大學(xué)生為發(fā)卡對(duì)象，推出種類(lèi)繁多的大學(xué)生信用卡，中國(guó)工商銀行發(fā)行快樂(lè)豬福信用卡、中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行龍卡名?？ā⒄猩蹄y行發(fā)行Young卡、深圳發(fā)展銀行發(fā)行上海青年卡、興業(yè)銀行發(fā)行加菲貓信用卡。

隨著大學(xué)生信用卡發(fā)卡量的日益擴(kuò)大，在校大學(xué)生持有信用卡人數(shù)與日俱增，許多大學(xué)生迅速躋身為信用卡持卡族，信用卡在大學(xué)中逐漸普及。但是由于許多大學(xué)生對(duì)信用卡的使用以及計(jì)費(fèi)方法等并不了解，卡片激活率低，大學(xué)生本身并沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，有些同學(xué)自制力弱，不能理智消費(fèi)，超額負(fù)債后拆東墻補(bǔ)西墻，最終出現(xiàn)壞賬，甚至有大學(xué)生畢業(yè)前辦理信用卡大肆透支消費(fèi)，畢業(yè)后只留下打上負(fù)值的信用卡賬戶(hù)，人卻沒(méi)了影蹤，大學(xué)生的信用問(wèn)題給各大銀行留下了陰影。在2009年，各家銀行對(duì)于大學(xué)生之一潛在市場(chǎng)的認(rèn)同有了新的變化，擺在學(xué)校里的信用卡申辦攤點(diǎn)不見(jiàn)了，寢室里也不再聽(tīng)到信用卡推銷(xiāo)人員的敲門(mén)聲了。各家銀行著手調(diào)整了信用卡市場(chǎng)戰(zhàn)略，都收縮了大學(xué)生信用卡的辦理，大部分商業(yè)銀行甚至己經(jīng)暫停辦理大學(xué)生信用卡。

銀行開(kāi)拓大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，這一發(fā)展戰(zhàn)略是正確的。但是，各大銀行卻只追求辦卡的數(shù)量，不顧辦卡質(zhì)量和后期的服務(wù)與管理，是造成大學(xué)生信用卡信用度偏低的主要原因。大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的群體，其還款能力是與其他信用卡用戶(hù)有差異的。銀行應(yīng)該針對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的差異性，制定信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略和業(yè)務(wù)發(fā)展策略，如果只是盲目的放棄市場(chǎng)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是一種損失。與此相同，大學(xué)生的信用問(wèn)題并不是由單一因素所造成的，如果銀行將大學(xué)生信用問(wèn)題盲目的強(qiáng)加在大學(xué)生身上，對(duì)于大學(xué)生的身心也是一種傷害，而大學(xué)生沒(méi)能夠有效的利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，也是一種損失。為了能夠?qū)で筱y行與大學(xué)生“互利雙贏”的局面，本文針對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制管理進(jìn)行研究，希望能夠給予更多建設(shè)性的建議與對(duì)策。

二、研究意義

（一）現(xiàn)實(shí)意義

對(duì)于大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，信用卡消費(fèi)具有很大的吸引力。因其便捷的支付方式、時(shí)尚的支付感覺(jué)、輔助理財(cái)?shù)奶匦?、使用的安全性、以及較高的服務(wù)質(zhì)量等優(yōu)點(diǎn)，受到了廣大大學(xué)生的青睞。通過(guò)開(kāi)拓大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，可以說(shuō)銀行和大學(xué)生在一定程度上獲得了“雙贏”的效果。

一方面，銀行通過(guò)大學(xué)生刷卡帶來(lái)了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，而以后消費(fèi)者用卡所需支付的年服務(wù)費(fèi)和透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來(lái)源。

另一方面，大學(xué)生不僅可以提一前消費(fèi)，如果信用記錄優(yōu)良，還可申請(qǐng)更高透支額度信用卡。更重要的是大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)，可以建立自己的“信用檔案”，在校期間的消費(fèi)還款記錄也會(huì)以個(gè)人信用報(bào)告的形式提交給求職單位，從而為大學(xué)生增加就業(yè)機(jī)會(huì)，甚至為將來(lái)創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)貸款等提供信用佐證。這樣，大學(xué)生在持卡消費(fèi)的同時(shí)也為自己領(lǐng)取了一張“誠(chéng)信”身份證。

（二）理論意義

1.為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)探尋符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)方法； 2.由于信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少，本文通過(guò)查閱相關(guān)資料，借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，為該學(xué)科的發(fā)展完善提供了豐富的內(nèi)容；

3.將風(fēng)險(xiǎn)控制理論創(chuàng)新性地用于信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)學(xué)科交叉研究具有重要的理論意義。

三、研究?jī)?nèi)容

1.緒論

1.1 研究背景及意義 1.2 文獻(xiàn)綜述

1.2.1 國(guó)外文獻(xiàn)綜述 1.2.2 國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 1.3 研究方法

2.我國(guó)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

2.1 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程現(xiàn)狀

2.1.1 我國(guó)信用卡的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 2.1.2 大學(xué)生信用卡的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 2.2 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

2.2.1 法制環(huán)境尚不完善 2.2.2 銀行內(nèi)控體系不夠健全 2.2.3 信用體系存在缺陷

2.2.4 銀行風(fēng)險(xiǎn)控制手段不夠科學(xué)

3.大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

3.1 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

3.1.1 信用風(fēng)險(xiǎn) 3.1.2 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 3.1.3 操作風(fēng)險(xiǎn) 3.1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)

3.2 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

3.2.1 風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍廣泛 3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性 3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)具有分散性

3.3 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

3.3.1 大學(xué)生群體分析 3.3.2 銀行業(yè)務(wù)分析

4.大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理

4.1 營(yíng)造良好的法律環(huán)境 4.2 健全銀行的內(nèi)控體系

4.3 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育，提升信用素質(zhì) 4.4 建立全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 4.5 進(jìn)一步完善我國(guó)的信用體系 5.結(jié)論

四、文獻(xiàn)綜述

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第二篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與控制

關(guān)于信用卡管理的風(fēng)險(xiǎn)與控制

信用卡是由銀行或一些專(zhuān)營(yíng)公司,簽發(fā)給資信狀況良好的持有人用于購(gòu)物消費(fèi)、支付勞務(wù)費(fèi)用,以及支取部分現(xiàn)金的一種特殊的信用憑證。所謂 “信用”, 既是指一種借貸行為,又是反映持卡人的信譽(yù)狀況。所謂 “卡”,是一種塑料質(zhì)地、便于隨身攜帶、具有國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的卡片。信用卡的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。最早起源與1915年的美國(guó)。1952 年,美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域 , 確立了現(xiàn)代信用卡的模型。60年代以后,銀行信用卡在美國(guó)和歐洲得到了迅速發(fā)展 ,在不到一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，信用卡以其特有的優(yōu)越性，以取代現(xiàn)金和支票之趨勢(shì)，正奔向整個(gè)世界。信用卡作為一種適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)一體化要求的先進(jìn)支付手段，已越來(lái)越成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，并取得了一定的?jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。與此同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度也日益增加，違規(guī)、違紀(jì)、惡意透支案件屢屢發(fā)生，因此，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)已成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、信用卡業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)。

由于電子化技術(shù)和信息通訊技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國(guó)。使用行業(yè)則大到買(mǎi)房置地、旅游購(gòu)物,小到打公用電話、乘公共汽車(chē),都普遍采用信

第1 頁(yè) 用卡進(jìn)行支付結(jié)算。信用卡成了電子貨幣的主要形式之一。目前,全世界的發(fā)卡總量超過(guò) 15 億張 , 年交易額超過(guò) 30,0110 億美元。在美國(guó) ,1990年全國(guó)持有信用卡數(shù)量已突破10億張;香港發(fā)行信用卡數(shù)量超過(guò)100萬(wàn)張 ,平均每6人擁有一張信用卡;新加坡發(fā)卡量在1992年也突破了100萬(wàn)張。信用卡業(yè)務(wù)收入也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源。美國(guó)的十家最大的發(fā)卡銀行,每年年均 3096 的純收益來(lái)自信用卡業(yè)務(wù),金額高達(dá)10多億美元。

我國(guó)自1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行中國(guó)第一張人民幣信用卡后，全國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行、其他股份商業(yè)銀行相繼推出了各自的信用卡，作為縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，我縣現(xiàn)有信用卡主要有：縣工商銀行的牡丹卡、縣中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡、縣建設(shè)銀行的龍卡、縣農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡；從信用卡現(xiàn)有的種類(lèi)看，主要為借記卡和貸記卡二種，從發(fā)行的對(duì)象來(lái)分，為個(gè)人卡和單位卡。到99年末全縣四家縣級(jí)銀行發(fā)卡量已達(dá)到68154張，其中單位卡15360張，個(gè)人卡52794張，年末信用卡存款余額5583萬(wàn)元，信用卡交易量38585萬(wàn)元，其中：存、取現(xiàn)金20583萬(wàn)元，消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳1800

2第2 頁(yè) 萬(wàn)元。從現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式看，幾家商業(yè)銀行普遍采用小而全的經(jīng)營(yíng)方式，其授權(quán)、授信環(huán)節(jié)仍由有關(guān)縣級(jí)行管理。

信用卡作為一種高智能、高收益的新行金融產(chǎn)品同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn)。我縣商業(yè)銀行近年來(lái)信用卡經(jīng)營(yíng)中，卡戶(hù)惡意透支、冒用、冒領(lǐng)信用卡，內(nèi)部人員違章操作等也屢禁不止，造成一定金融風(fēng)險(xiǎn)。因此必須切實(shí)加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，可簡(jiǎn)單定義為：信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理中對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)采取的預(yù)防措施及在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后采取的彌補(bǔ)措施。信用卡風(fēng)險(xiǎn)從其形成分析主要分為內(nèi)部管理和外部因素二個(gè)方面。

（一）外部因素

1、冒用、冒領(lǐng)、他人信用卡，使用盜竊來(lái)的信用卡或以假身份證領(lǐng)取信用卡而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2、偽造、涂改信用卡，使用模仿印制或打制的信用卡、以特殊手段涂改卡面資料的信用卡而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3、利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的，而造成銀行資金損失的。

4、持卡人惡意透支、失信透支，因持卡人的第3 頁(yè) 破產(chǎn)、失業(yè)等原因造成無(wú)力還款，或持卡人故意不還款，造成發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）內(nèi)部因素

1、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)自身不足

首先是產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國(guó)目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準(zhǔn)貸記卡”，要求先存錢(qián)后發(fā)卡，且無(wú)透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對(duì)客戶(hù)的吸引力很少，真正意義上的貸記信用卡不足1％。其次是經(jīng)營(yíng)的封閉性。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會(huì)相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，對(duì)社會(huì)分工的利用程度也不夠。還有工作的分散性。由于信用卡是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè),國(guó)外經(jīng)營(yíng)者往往以中心的形式進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作。在我國(guó)則往往分散在某一級(jí)的多個(gè)分行管理，造成市場(chǎng)和政策的分割，風(fēng)險(xiǎn)控制難度增大。

2、制度不健全，有章不循

從近幾年發(fā)生信用卡案件來(lái)看，發(fā)卡銀行內(nèi)部管理中的制度不健全、有章不循也是一個(gè)重要原因，其主要表現(xiàn)為：授權(quán)分散、密碼疏于管理，部分發(fā)卡行未單獨(dú)設(shè)立授權(quán)工作室，卡部所有人員都可以上機(jī)操作，造成授權(quán)崗專(zhuān)崗不專(zhuān)人，在第4 頁(yè) 授權(quán)密碼 管理上，尤其是卡部主管這一級(jí)密碼常因各種原因，掌握在授權(quán)工作人員手中，透支授權(quán)一人包辦，授權(quán)人員權(quán)利失控，更有甚者，個(gè)別授權(quán)人員違規(guī)操作，對(duì)“關(guān)系客戶(hù)”采用先授權(quán)，帳單劃到時(shí)才輸入電腦的方式，逃避檢查，聽(tīng)任一些單位將單位卡轉(zhuǎn)為個(gè)人卡使用，形成企業(yè)多頭開(kāi)戶(hù)、領(lǐng)現(xiàn)、逃避銀行監(jiān)督管理，也為公款私存、企業(yè)逃稅、逃債創(chuàng)造了條件。設(shè)備、憑證的管理責(zé)任不落實(shí)、缺乏嚴(yán)密的管理體系，打卡機(jī)、寫(xiě)磁機(jī)、密碼制作機(jī)未能落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)保管、使用，為違法、違規(guī)者創(chuàng)造了條件。

3、人員混崗嚴(yán)重，違規(guī)操作屢禁不止 信用卡經(jīng)濟(jì)案件多發(fā)的一個(gè)重要原因是混崗多、兼職多。信用卡規(guī)定信控、授權(quán)、清算、打卡不能兼職，但由于信用卡發(fā)展業(yè)務(wù)在縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)還處于起步階段，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，同時(shí)人員配備未達(dá)到規(guī)定的最低限度，或因其他一些客觀原因，較難回避這些兼職。因此，混崗、兼職成為一種普遍現(xiàn)象，卡部主任或業(yè)務(wù)骨干常常充當(dāng)“萬(wàn)金油”的角色，哪個(gè)崗位空缺，就補(bǔ)那個(gè)崗位上，代班時(shí)的交接手續(xù)又不嚴(yán)密，缺乏監(jiān)交。

第5 頁(yè)

4、監(jiān)督制度缺乏，部分人員法制觀念不強(qiáng) 反映在內(nèi)部復(fù)核不到位、事后監(jiān)督機(jī)構(gòu)不健全，外部監(jiān)控力量不足，給個(gè)別法制觀念不強(qiáng)人員有機(jī)可乘，出現(xiàn)了內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)串通作案，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員與外部不法之徒勾結(jié)利用電腦、電傳、假卡、假票等等手段騙取銀行資金，個(gè)別甚至成為經(jīng)濟(jì)案件的主角。

二、改善信用卡管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

信用卡作為現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)標(biāo)志，其普及發(fā)展已成為必然趨勢(shì)，作為基層商業(yè)銀行，即要大力拓展信用卡的天地，不斷推出新的信用卡品種，又要努力防范信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，就需在信用卡業(yè)務(wù)的硬件設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、內(nèi)控管理上適應(yīng)形式發(fā)展需要，根據(jù)集約化、規(guī)范化的要求，進(jìn)一步加以改進(jìn)和完善，為此，提出以下對(duì)策：

（一）加 強(qiáng) 硬 件 設(shè) 施 管 理。

信 用 卡是 在 科 學(xué) 技 術(shù) 高 度 發(fā) 達(dá) 的 基 礎(chǔ) 上，現(xiàn) 代 化 電 子 技 術(shù) 和 通 訊 手 段 在 金 融 領(lǐng) 域 的 結(jié) 合 體

。因 此，信 用 卡 的 發(fā) 展 和 使 用 缺 乏 必 要 的 硬 件 設(shè) 施 予 以 輔 助，其 后 果 是 可 想 而 知 的。在 使 用 信 用 卡 的 高 危 險(xiǎn) 人 群 中 絕 大 部 分 都 是

第6 頁(yè) 鉆 信 用 卡 硬 件 設(shè) 施 不 完 備 的 空 子 而 形 成 惡 意 透 支 的。19 96年11 月，當(dāng) 地 發(fā) 卡 機(jī) 構(gòu) 實(shí) 現(xiàn) 同 城 聯(lián) 網(wǎng) 后，惡 意 透 支 案 件 大 幅 度 下 降 就 是 對(duì) 加 強(qiáng) 硬 件 設(shè) 施 建 設(shè)、提 高 抵 御 風(fēng) 險(xiǎn) 能 力 的 一 個(gè) 有 力 證 明

。所 謂 信 用 卡 的 硬 件，就 是 輔 助 其 完 成 和 發(fā) 展 業(yè) 務(wù) 的 必 要 設(shè) 備。如 銷(xiāo) 售 終 端（POS）、自 動(dòng) 柜 員 機(jī)（ATM）等

。在 目 前 全 國(guó) 尚 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，大 量 普 及 和 推 廣

P O S、A T M 這 類(lèi) 現(xiàn) 代 化 設(shè) 備，不 僅 可 以 提 高 工 作 效 率，而 且 還 具 有 防 范 和 化 解 風(fēng) 險(xiǎn) 的 巨 大 作 用

：

1.將 主 觀 判 斷 為 客 觀 識(shí) 別 所 替 代。目 前，手 工 受 理 信 用 卡 還 依 靠 對(duì) 照 持 卡 人 的 身 份 證 來(lái) 進(jìn) 行 識(shí) 別，確 認(rèn) 身 份。這 就 使 得 這 項(xiàng) 工 作 在 很 大 程 度 上 依 賴(lài) 于 工 作 人 員 的 主 觀 判 斷，而 這 又 取 決 于 其 本 人 的 工 作 責(zé) 任 心 和 個(gè) 人 綜 合 素 質(zhì)

； 存 在 著 很 高 的 隨 意 性，這 也 是 形 成 風(fēng) 險(xiǎn) 的 主 要 原 因 之 一

。而 采 用 了 P O S、A T M 這 類(lèi) 現(xiàn) 代 化 設(shè) 備 之 后，其 判 定 標(biāo) 準(zhǔn) 便 由 個(gè) 人 密 碼 等 客 觀 標(biāo) 準(zhǔn) 所 取 代

。不 僅 科 學(xué)、簡(jiǎn) 便、易 操 作，而 且 較 之 以 往 出 現(xiàn) 差 錯(cuò) 的 可 能 性 將 會(huì) 大 大 降 低。

2.可 迅 速 發(fā) 現(xiàn) 異 常 行 為

。在 極 易 發(fā) 生 風(fēng) 險(xiǎn)

第7 頁(yè) 的 場(chǎng) 所 安 裝 P O S、A T M 這 類(lèi) 電 子 化 機(jī) 具，發(fā) 卡 機(jī) 構(gòu) 可 以 通 過(guò) 這 些 設(shè) 備 迅 速 了 解 持 卡 人 在 這 些 場(chǎng) 所 的 用 卡 情 況。一 旦 持 卡 人 在 該 處 的 用 卡 筆 數(shù) 或 消 費(fèi) 金 額 超 過(guò) 了 一 般 持 卡 人 的 限 度，發(fā) 卡 機(jī) 構(gòu) 便 可 啟 動(dòng) 相 應(yīng) 的 程 序，對(duì) 持 卡 人 的 行 為 加 以 認(rèn) 定，必 要 時(shí) 再 采 取 相 應(yīng) 措 施。如 果 有 了 電 子 機(jī) 具，即 便 是 在 全 國(guó) 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，也 可 發(fā) 現(xiàn) 異 地 持 卡 人 的 異 常 行 為

；當(dāng) 地 發(fā) 卡 機(jī) 構(gòu) 可 迅 速 通 知 異 地 的 發(fā) 卡 機(jī) 構(gòu)，由 其 作 出 判 斷。

利 用 硬 件 設(shè) 備 對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行 防 范，不 僅 可 操 作 性 強(qiáng)，而 且 方 便、準(zhǔn) 確 易 管 理，是 對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行 防 范 的 重 要 途 徑 之 一。

（二）練好內(nèi)功、把住關(guān)口，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到防微杜漸。

1、堅(jiān)持以人為本，樹(shù)立三項(xiàng)觀念

一是“敵情”觀念、防字當(dāng)頭，管好一本帳、一枚章、一箱錢(qián)。在重要崗位人員的配置上，要切準(zhǔn)其思想脈搏，挑選出思想素質(zhì)好、業(yè)務(wù)技能精、安全意識(shí)強(qiáng)的同志到關(guān)鍵山崗位。建立定期檢查、定期輪崗制度。二是制度觀念，要切實(shí)加強(qiáng)制度建設(shè)，包括制度的修訂、完善和執(zhí)行，防

第8 頁(yè) 止出現(xiàn)有章不循、無(wú)章可循的現(xiàn)象。三是幫學(xué)觀念，相對(duì)于其它銀行業(yè)務(wù)，信用卡還算是新業(yè)務(wù)，尚不為許多人了解，所以要在員工中開(kāi)展學(xué)幫超活動(dòng)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，這樣做既有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，可使員工自覺(jué)樹(shù)立手莫伸、伸手必被捉的自律觀念。

2、擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍，控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)分不開(kāi)，只有不斷擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍，才能有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。從上海一些電子化建設(shè)步伐較快的地區(qū)實(shí)踐情況看，實(shí)行轄區(qū)內(nèi)的電腦聯(lián)網(wǎng)，資源共享，商戶(hù)實(shí)現(xiàn)pos聯(lián)網(wǎng)，從而有效地遏止了聯(lián)網(wǎng)的惡習(xí)性透支、消費(fèi)套現(xiàn)，并能夠成功抓獲冒用信用卡的違法分子。

（三）建立內(nèi)外防護(hù)網(wǎng)，完善聯(lián)手防范的監(jiān)督體制。

1、內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)應(yīng)從二個(gè)方面入手，一方面在信用卡部門(mén)內(nèi)部，落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)組織精干力量，確定各崗位的現(xiàn)任制，做到三項(xiàng)監(jiān)督有著落，即：監(jiān)督每日信用卡帳戶(hù)的交易情況，通過(guò)對(duì)持卡人用卡規(guī)律的監(jiān)控來(lái)防范和加強(qiáng)對(duì)透支的管理，監(jiān)督商戶(hù)的交易活動(dòng)和資信情況，分析假卡、冒作卡的使用，確定有無(wú)內(nèi)外串通作案的跡象，監(jiān)督

第9 頁(yè) 授權(quán)的操作流程，逐筆審核有無(wú)超權(quán)限、超限額，擅自對(duì)外授權(quán)，把好信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的這一最大關(guān)口。對(duì)各個(gè)崗位的現(xiàn)任制落實(shí)情況進(jìn)行細(xì)致的摸排檢查，將檢查結(jié)果與經(jīng)辦人員的目標(biāo)現(xiàn)任制考 核工業(yè)結(jié)合起來(lái)，使信用卡從業(yè)人員自覺(jué)遵守制度，從而把發(fā)卡關(guān)、打卡關(guān)、信用卡控制關(guān)、嚴(yán)格分級(jí)管理，落實(shí)授權(quán)權(quán)限，要檢查中，必須突出重點(diǎn)，對(duì)重要崗位，如授權(quán)、打卡要確定專(zhuān)人專(zhuān)崗，并確定專(zhuān)人進(jìn)行復(fù)核檢查。另一方面在銀行內(nèi)部要聯(lián)合稽審部門(mén)、會(huì)計(jì)出納、安全保衛(wèi)、電腦等部門(mén)，擬定詳細(xì)提綱，落實(shí)“十查十看”，加強(qiáng)對(duì)重要崗位、密碼使用檢查，查處的結(jié)果作為考核該信用卡部門(mén)各級(jí)負(fù)責(zé)人的重要依據(jù)，并列入部門(mén)目標(biāo)責(zé)任制考核的范疇之內(nèi)。

2、外部防護(hù)網(wǎng)建立，必須考慮卡戶(hù)網(wǎng)和商戶(hù)網(wǎng)的建設(shè)。首先，在卡戶(hù)市場(chǎng)的發(fā)展上，一方面不斷擴(kuò)大持卡人隊(duì)伍，宣傳介紹信用卡的有關(guān)規(guī)定和優(yōu)越性，使其堅(jiān)定對(duì)信用卡的信心。另一方面在卡戶(hù)中以展一支信用卡業(yè)余監(jiān) 督促聯(lián)絡(luò)隊(duì)伍，注意搜集在信用卡使 用中發(fā)現(xiàn)的部題，抓好意見(jiàn)的收集、反饋和查處。事實(shí)上有相當(dāng)部分的信用卡經(jīng)濟(jì)案件是從持卡人反映的情況中偵破

第10 頁(yè) 的。如已銷(xiāo)戶(hù)的卡戶(hù)突然收到其帳戶(hù)有大額資金的進(jìn)出的對(duì)帳單，有的卡戶(hù)帳戶(hù)經(jīng)常被沖帳或補(bǔ)帳，信用卡有效期被無(wú)故延長(zhǎng)和縮短。某業(yè)務(wù)員辦理存款經(jīng)常發(fā)生短缺等都是存在問(wèn)題的信號(hào)，因而來(lái)自信用卡最直接使用人的反饋意見(jiàn)必須認(rèn)真對(duì)待，它是我們發(fā)現(xiàn)解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)最直接的一個(gè)層面。其次，建立商戶(hù)聯(lián)防網(wǎng)，信用卡部門(mén)應(yīng)從組織防偽培訓(xùn)，剖析經(jīng)濟(jì)案例，加強(qiáng)收銀員管理，建立商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)檔案等四個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)對(duì)特約商品的管理，確定總經(jīng)理、財(cái)務(wù)部門(mén)收銀員三層防護(hù)體系，收銀員能夠認(rèn)識(shí)冒用特征，有效防止冒用、熟練鑒別真假信用卡，掌握對(duì)黑名單的處理方法，從根本上杜絕偽造、涂改、冒用、冒領(lǐng)信用卡在商戶(hù)的使用。財(cái)務(wù)部門(mén)自覺(jué)加強(qiáng)與銀行有無(wú)隨意動(dòng)用商戶(hù)資金，漏付商戶(hù)結(jié)算款，監(jiān)督商戶(hù)有無(wú)利用信用卡套現(xiàn)。

（四）聯(lián)合社會(huì)各界力量打擊信用卡犯罪。

信用卡一旦發(fā)生惡意透支，風(fēng)險(xiǎn)就實(shí)際存在了，要有效地消除惡意透支，僅靠信用卡部門(mén)的力量是夠的，必須聯(lián)合公安、檢查、法院等有關(guān)部門(mén)，以立法為保證，嚴(yán)肅刑法中“信用卡惡意透支以詐騙罪處”的法規(guī)，通過(guò)法律的途徑來(lái)解

第11 頁(yè) 決信用卡惡意透支這一老大難問(wèn)題。由于形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源不同，所以風(fēng)險(xiǎn)防范的措施和方法 也是多種多樣的。目前較為流行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移法，是 采 用 投 保、提 取 呆 死 帳 準(zhǔn) 備 金 等 方 式 來(lái) 消 除 風(fēng) 險(xiǎn) 所 帶 來(lái) 的 危 害 和 損 失 的 ； 還 有 人 提 出 要 加 強(qiáng) 宣 傳 工 作，從 嚴(yán) 打 擊 信 用 卡 犯 罪，建 立 健 全 規(guī) 章 制 度 等 方 法

。而 且 , 這 些 方 法 也 確 實(shí) 在 實(shí) 際 工 作 中 發(fā) 揮 了 一 定 的 效 用，但 從 根 本 上 而 言，單 單 依 靠 哪 一 條 也 不 能 完 全 杜 絕 風(fēng) 險(xiǎn)，這 不 僅 是 業(yè) 務(wù) 本 身 的 性 質(zhì) 所 決 定 的, 同 時(shí) 也 受 到 使 用 方 法 的 局 限

。因 此，要 想 最 大 限 度 地 控 制 風(fēng) 險(xiǎn) 的 產(chǎn) 生，必 須 將 各 種 方 法 綜 合 運(yùn) 用，發(fā) 揮 綜 合 治 理 的 作 用

。另 外，隨 著 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展，防 范 手 段 的 不 斷 提 高，持 卡 惡 意 透 支 的 手 段 也 在 不 斷 發(fā) 展 變 化 著，正 所 謂 “ 道 高 一 尺，魔 高 一 丈”。因 此，我 們 必 須 在 實(shí) 際 工 作 中 不 斷 探 索，隨 時(shí) 把 握 犯 罪 動(dòng) 向 并 制 定 出 相 應(yīng) 的 措 施。相 信 我 們 在 工 作 實(shí) 踐 中，會(huì) 不 斷 找 到 更 多 更 好 的 風(fēng) 險(xiǎn) 防 范 方 法 來(lái)!總之，研究、加強(qiáng)信用卡的經(jīng)營(yíng)管理與風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)規(guī)范發(fā)展信用卡事情業(yè)，提高資金利用率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，全社

第12 頁(yè) 會(huì)都應(yīng)該關(guān)心和支持我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第13 頁(yè)

第三篇：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制論文

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 成因 控制

一、引言

從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上，截至2008年5月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶(hù)普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來(lái)，國(guó)際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國(guó)。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度爆發(fā)時(shí)，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個(gè)國(guó)家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)。

3.自動(dòng)化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴(lài)于ATM、pOS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺(tái)外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。

5.申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)較大。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)保”的方式，其安全性幾乎完全依賴(lài)于申請(qǐng)人本人的信用。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別

目前，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)大體上可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或主觀故意而沒(méi)有及時(shí)、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱(chēng)未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱(chēng)從未進(jìn)行交易或者有交易但沒(méi)有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類(lèi)型主要有：

（1)冒名申請(qǐng)。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶(hù)資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶(hù)欺詐。主要是特約商戶(hù)的不法雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)（Operation Risk）是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠，也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過(guò)程，可大致分為三個(gè)階段：

1.發(fā)卡前

（1)營(yíng)銷(xiāo)人員把好第一道關(guān)。營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請(qǐng)表是否是本人填寫(xiě)和簽名的，申請(qǐng)人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

（2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對(duì)于零散客戶(hù)，要求申請(qǐng)人提供房產(chǎn)證明、購(gòu)房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對(duì)單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡(jiǎn)化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書(shū)。必要時(shí)，可以通過(guò)電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過(guò)短信提醒客戶(hù)卡片已經(jīng)獲批，請(qǐng)注意查收或通過(guò)電話詢(xún)問(wèn)客戶(hù)是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過(guò)程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的管理。對(duì)特約商戶(hù)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識(shí)和服務(wù)水平。對(duì)違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時(shí)可中止或取消特約商戶(hù)受理信用卡的資格。

（2)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)止付。

（3)正確指導(dǎo)對(duì)持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購(gòu)物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識(shí)，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對(duì)持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對(duì)免息期即將到期的客戶(hù)進(jìn)行善意的提醒。對(duì)到期未還款的客戶(hù)進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對(duì)于多次電催無(wú)效的客戶(hù)，要進(jìn)行上門(mén)催收，必要時(shí)通過(guò)法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對(duì)其以后的任何申請(qǐng)都予以拒絕。

第四篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要

近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，信用卡賬戶(hù)信息管理方面，各種利息和費(fèi)用的計(jì)算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的此類(lèi)問(wèn)題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對(duì)方法，希望對(duì)解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的各種問(wèn)題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題.................................................................................................3

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營(yíng)造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語(yǔ).......................................................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出

近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開(kāi)拓市場(chǎng)，積極發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在很多國(guó)外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個(gè)銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。目前全球每年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)數(shù)十億美元。

我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國(guó)銀行發(fā)行了我國(guó)內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開(kāi)始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)30.4％，增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)。信用卡授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶(hù)短期消費(fèi)性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，近年來(lái)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬(wàn)億元，比去年同期多增0.73萬(wàn)億元。信用卡開(kāi)始正式走入了中國(guó)普通老百姓的生活。作為全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)，中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國(guó)的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達(dá)到酉方國(guó)家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險(xiǎn)特征尚不明顯,但風(fēng)險(xiǎn)損失仍呈逐年上升之勢(shì)。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行必須研究的一項(xiàng)新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶(hù)多少外，要把風(fēng)險(xiǎn)管理也作為一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。各銀行越來(lái)越意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)外，各信用卡業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，專(zhuān)門(mén)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。各行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控管、授權(quán)中心和風(fēng)險(xiǎn)政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題有四個(gè)方面：

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶(hù)或以客戶(hù)群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；(2)信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測(cè)鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)。

目前，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，尚未建立信用卡賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國(guó)際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)貸款五級(jí)分類(lèi)，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

隨著我國(guó)透支利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶(hù)為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度；完善系統(tǒng)功能；對(duì)不同類(lèi)別的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營(yíng)方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在這個(gè)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為六個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡申請(qǐng)戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過(guò)查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶(hù)聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對(duì)短期逾期客戶(hù)進(jìn)行繳款提醒及協(xié)商客戶(hù)還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷(xiāo)并通過(guò)訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來(lái)有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制分為事前資信調(diào)查、評(píng)估機(jī)制，事中的保障服務(wù)機(jī)制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制三個(gè)階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的事中階段，而客戶(hù)聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系是確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理整體方案、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的根本保障。例如，解決透支問(wèn)題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡(jiǎn)化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，積極借鑒國(guó)際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來(lái)控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶(hù)開(kāi)立時(shí)就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行首先會(huì)對(duì)通過(guò)電話和郵件提出的申請(qǐng)進(jìn)行預(yù)處理，然后將申請(qǐng)人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)中的歷史資料審查申請(qǐng)人是否曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)信用卡、是否曾經(jīng)有過(guò)逾期不付等負(fù)面行為。然后通過(guò)自動(dòng)搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分，對(duì)申請(qǐng)人是否有過(guò)欺詐行為進(jìn)行檢查。并對(duì)檢查的結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保的信用卡反出價(jià)，再對(duì)批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國(guó)外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)現(xiàn)代化的科技手段來(lái)控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷(xiāo)、賬戶(hù)管理、收款中心三個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求銀行有針對(duì)性地采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在信貸承銷(xiāo)流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行客戶(hù)甄選，廣泛運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)還款行為、管理良好的目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)用低成本的分銷(xiāo)渠道、最大程度的利用自動(dòng)化。在賬戶(hù)管理流程中，銀行要建立強(qiáng)大的客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，廣泛地運(yùn)用決策模型、最大程度地運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)客戶(hù)行為進(jìn)行分析研究，主動(dòng)預(yù)測(cè)客戶(hù)進(jìn)一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實(shí)需求的客戶(hù)調(diào)整還款計(jì)劃、不斷掌握專(zhuān)業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機(jī)組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對(duì)兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶(hù)管理、收款和沖銷(xiāo)等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場(chǎng)，制定靈活、實(shí)用的營(yíng)銷(xiāo)政策，有針對(duì)性地培養(yǎng)和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營(yíng)造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中必須樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營(yíng)管理始終的安全性、流動(dòng)性和盈利性“三性原則”中，安全性無(wú)疑是最根本、最重要的，沒(méi)有安全性，也就談不上盈利性，也就無(wú)法保證流動(dòng)性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，而風(fēng)險(xiǎn)管理理念是決定風(fēng)險(xiǎn)管理能力的根本。但同時(shí)，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來(lái)認(rèn)識(shí)安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間始終存在著高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)甚至認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營(yíng)銷(xiāo)成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤(rùn)。一般而言，信貸損失過(guò)高和過(guò)低，都是不好的。信貸損失過(guò)低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可能被拒之門(mén)外，盡管風(fēng)險(xiǎn)可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷(xiāo)率是其全球機(jī)構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對(duì)亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實(shí)，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時(shí)也喪失了許多好的客戶(hù)，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過(guò)高，利潤(rùn)更不會(huì)高。因?yàn)?，許多差的客戶(hù)可能被接納了，獲取的收益不足以彌補(bǔ)損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶(hù)和“壞”客戶(hù)之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能取得最大的利潤(rùn)。所以，我們要樹(shù)立這樣一個(gè)重要理念，風(fēng)險(xiǎn)管理不是逃避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險(xiǎn)管理并非意味著風(fēng)險(xiǎn)逃避。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險(xiǎn)則意味著收益機(jī)會(huì)的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶(hù)與銀行的距離，加快了客戶(hù)需求信息的記錄和傳遞過(guò)程，使銀行對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動(dòng)力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場(chǎng)的投放，提高客戶(hù)接收各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿(mǎn)足金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。這些業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場(chǎng)，細(xì)分客戶(hù)群，提高研發(fā)效率，縮短開(kāi)發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國(guó)信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢(xún)類(lèi)、基本功能類(lèi)、網(wǎng)上交易類(lèi)、系統(tǒng)聯(lián)通類(lèi)和直接業(yè)務(wù)類(lèi)等五大類(lèi)金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類(lèi)別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體平臺(tái)能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┴S富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對(duì)各類(lèi)挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類(lèi)信用卡產(chǎn)品實(shí)際上是各類(lèi)銀行服務(wù)集成的平臺(tái)，這一平臺(tái)不僅通過(guò)與柜臺(tái)服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿(mǎn)足了更多的金融消費(fèi)者的需求，為金融消費(fèi)者提供了更加豐富、快捷、簡(jiǎn)便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗(yàn)證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問(wèn)題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶(hù)在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理成本的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本。

五、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行要加大對(duì)信用卡的管理力度，堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹(shù)立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會(huì)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會(huì)信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的問(wèn)題一定會(huì)得到解決。

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第五篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著生活水平的提高，越來(lái)越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無(wú)阻”了。但與此同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行造成的損失日趨嚴(yán)重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說(shuō)是對(duì)客戶(hù)的一種授信，但由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常采用“免擔(dān)?！钡姆绞剑踔了统鲆欢ǖ男《Y物去吸引客戶(hù)，但這很大程度上依賴(lài)于客戶(hù)的個(gè)人信用來(lái)保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信體系并沒(méi)有完善，又由于局部信息的不對(duì)稱(chēng)性，使客戶(hù)信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡具有“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，也就是說(shuō)，客戶(hù)不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費(fèi)，而銀行一般會(huì)給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無(wú)法監(jiān)控客戶(hù)的還款能力，也無(wú)法猜測(cè)客戶(hù)的還款意愿，只有逾期進(jìn)入催收階段，銀行才能知曉客戶(hù)的動(dòng)態(tài)，確定風(fēng)險(xiǎn)損失程度。如果客戶(hù)惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，需要建立一個(gè)講誠(chéng)心的社會(huì)風(fēng)氣，提高主體的信用意識(shí)。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時(shí)國(guó)家需逐步逐步完善個(gè)人信用誠(chéng)信體系，對(duì)于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴(yán)重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險(xiǎn)。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進(jìn)行消費(fèi)或套取現(xiàn)金，從而無(wú)法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢(qián)的誘惑，去進(jìn)行違法犯罪。我覺(jué)得這些人十分的可惡，要加強(qiáng)法律制度，嚴(yán)懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會(huì)犯錯(cuò)誤，不能保證自己絕對(duì)是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢(qián)，她把存折交給柜臺(tái)小姐，拿好錢(qián)后，就返回家中，下午，爸爸問(wèn)媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來(lái)忘記在柜臺(tái)，當(dāng)時(shí)拿好錢(qián)后就急急忙忙走了，也就沒(méi)有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺(tái)小姐，但柜臺(tái)小姐矢口否認(rèn)，說(shuō)當(dāng)時(shí)肯定還給媽媽了，二人都堅(jiān)持自己這里沒(méi)有存折，后來(lái)，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來(lái)，一看是柜臺(tái)小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯(cuò)誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴(yán)重的。

在上崗前，要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對(duì)他們進(jìn)行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

第四，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯(cuò)，而給銀行帶來(lái)不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，再補(bǔ)救，就有點(diǎn)晚了。對(duì)于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯(cuò)系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補(bǔ)救方法。對(duì)于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對(duì)策。

第五，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶(hù)，降低發(fā)卡門(mén)檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶(hù)，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對(duì)后期催收的難度會(huì)大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)目前市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，制定相應(yīng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場(chǎng)而盲目降低門(mén)檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，其中必然存在諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。