第一篇：節(jié)日消費,十家銀行信用卡使用率最高的調查報告

節(jié)日消費，十家銀行信用卡使用率最高

——中國信用卡節(jié)日消費大調查

虎年春節(jié)，隨著各地過年消費的繁榮興旺，銀行卡交易呈現(xiàn)快速增長。中國銀聯(lián)日前發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)，7天長假境內(nèi)銀行卡跨行交易達569億元，比2009年春節(jié)增長了47%。那么，剛剛過去的春節(jié)長假，中國的消費者們都在刷哪些卡？哪家銀行的信用卡被使用率最高？數(shù)字100市場研究公司在全國范圍內(nèi)展開了大規(guī)模的調查，此次調查范圍涉及十個主要城市及消費熱點地區(qū)。

信用卡的市場占有情況：工商銀行，建設銀行，招商銀行位列三甲

通過對春節(jié)黃金周期間擁有信用卡的消費者進行調查后的數(shù)據(jù)顯示，工商銀行的信用卡擁有率最高，達到35.1%，其次是建設銀行，為30.4%，招商銀行信用卡以22.1%排在第三。

圖1：各銀行的信用卡擁有情況（前十）

如上圖所示，當今信用卡的擁有率上，依然是四大行和招商銀行處于行業(yè)領先的階段。在年齡結構上，春節(jié)期間的信用卡市場也有較明顯的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行為例，在擁有率上，工行和建行的持卡人年齡分布較均勻，在20-40之間占到了80%，且較為平均的分布（見表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30歲之間，該比例高于工行和建行近20個百分點，從而使得招商持卡人的主要消費者也以26-30歲之間的年輕人為主，占到了44.4%。同時，招行在20-25歲之間持卡人比例高于工行和建行，在該年齡段上的使用率同樣高于兩大行?？梢灶A計，隨著年齡在20-30歲之間的消費者經(jīng)濟能力日趨成熟，招商銀行信用卡的消費在未來幾年仍將處于強勁的上升態(tài)勢。

表1：工行、建行和招行信用卡擁有及使用上的年齡特征

年齡

信用卡擁有率

工商銀行

建設銀行

招商銀行

工商銀行

信用卡使用率 建設銀行

招商銀行

20歲以下 20-25歲 26-30歲 31-35歲 36-40歲 40歲以上 2.5% 15.3% 24.5% 21.5% 19.0% 17.2%

2.8% 14.9% 28.4% 22.0% 13.5% 18.4%

19.4% 42.7% 23.3% 5.8% 8.7%

2.4% 18.1% 25.2% 21.3% 20.5% 12.6%

4.3% 16.3% 27.2% 20.7% 12.0% 19.6%

18.9% 44.4% 26.7% 5.6% 4.4%

銀行信用卡使用率：工商銀行第一，建設銀行第二，招商銀行第三

在春節(jié)期間信用卡的使用率上，工商銀行排在第一，近27.4%的消費者在春節(jié)期間刷過工行的信用卡，其次是建設銀行的19.9%，招商銀行以19.8%緊隨其后。

從區(qū)域上看，北京、上海、廣州等直轄市信用卡使用的頻率較高。其中，北京市場工商銀行信用卡、建設銀行信用卡并列第一，招商銀行信用卡緊隨其后。在上海，工商銀行信用卡和招商銀行信用卡的使用率要高于建設銀行信用卡。而廣州的持卡者，使用較頻繁的除了工商銀行、建設銀行的信用卡以外，還有招商銀行信用卡和廣發(fā)銀行信用卡。

圖3：各銀行的信用卡春節(jié)期間分地區(qū)使用情況

信用卡，83.0%以“刷”為主

在信用卡的功能使用上，刷卡消費占到了83.0%，一枝獨秀，網(wǎng)上支付占60.9%，增長迅速，積分兌換獎品也大受消費者青睞，占到了47.2%。

表2：信用卡功能使用情況（前四）

信用卡功能 使用率

刷卡消費 83.0%

網(wǎng)上支付 60.9%

積分兌換獎品

47.2%

分期付款 25.5%

排名 1 2 3 4 不同性別的用戶在信用卡功能的使用上，也出現(xiàn)明顯的差異。女性在刷卡消費、網(wǎng)上支付和積分兌換上高于男性消費者，特別是在積分兌換上，比后者高近13個百分點。在分期付款上，男性消費者的比例高于女性。

100%83.0%79.7%75%50%25%0%60.9%56.7%47.2%34.6%33.8%25.5%男女刷卡消費網(wǎng)上支付積分兌換獎品分期付款

信用卡消費：女性5000元以下77.4%，男性5000元以上68.4% 在春節(jié)假期中，“購物、網(wǎng)上支付和餐飲消費”是信用卡的主要的消費方式。其中購物支付的比例高達69.9%，遠遠高于其他消費。網(wǎng)上支付以37.4%排在第二，網(wǎng)購以32.3%排在第四?？梢灶A見，隨著我國網(wǎng)絡建設的更加成熟及網(wǎng)絡安全的不斷優(yōu)化，信用卡的網(wǎng)上消費以其快捷性和便利性，存在著巨大的增長空間。

在消費方式上，不同職業(yè)者存在較為顯著的差異。生產(chǎn)性企業(yè)的職工中有80%以上的在春節(jié)期間有刷卡購物行為，比在校學生高出34.8%。但是學生使用信用卡進行網(wǎng)上支付和網(wǎng)購行為在50%以上，遠遠高于平均的32.3%，與此相反，離退人員的網(wǎng)購行為幾乎為零。

在性別上，女性消費在5000元以下的占77.4%，男性為68.4%，消費在5000元以上的男性為31.6%，女性僅為22.6%。

在職業(yè)上，企業(yè)管理人員的消費分布比較一致，四個消費等級基本都在20-30%之間，離退人員和待業(yè)人員在分別有75%和72.7%消費金額在2000元以下。學生中有25.8%的消費在2000-5000元之間，更有6.5%的學生消費金額在5001-10000元之間。

在年齡結構上，春節(jié)期間的信用卡市場也有較明顯的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行為例，在擁有率上，工行和建行的持卡人年齡分布較均勻，在20-40之間占到了80%，且較為平均的分布（見表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30歲之間，該比例高于工行和建行近20個百分點，從而使得招商持卡人的主要消費者也以26-30歲之間的年輕人為主，占到了44.4%。同時，招行在20-25歲之間持卡人比例高于工行和建行，在該年齡段上的使用率同樣高于兩大行?？梢灶A計，隨著年齡在20-30歲之間的消費者經(jīng)濟能力日趨成熟，招商銀行信用卡的消費在未來幾年仍將處于強勁的上升態(tài)勢。

圖4：信用卡消費方式統(tǒng)計（前十）

信用卡消費：過半人會刷2000元以上

通過調查發(fā)現(xiàn)，消費金額在2000元以下的信用卡用戶比例占到46.9%，隨著消費金額的提高，相應比例隨之減少，13.8%的信用卡用戶消費5000～10000元之間，春節(jié)期間消費在10000元以上的占13.3%。

表3：信用卡消費金額

消費金額（元）比例 2000元以下

2000-5000

5001-10000

10000元以上

總計

46.9% 26.0% 13.8% 13.3% 100%

其中，廣州信用卡消費金額多在5000～10000元之間，信用卡消費金額達到10000元以上的持卡人中上海的所占比例最高。北京持卡人的消費額度，多在5000元以內(nèi)。

圖5：不同城市消費者在信用卡消費額度上的差異

值得關注的信用卡市場新趨勢

據(jù)人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張。其中，借記卡發(fā)卡量為18.8億張，信用卡發(fā)卡量為1.9億張。如何提高信用卡的活卡率，是銀行業(yè)必須解決的重大問題。通過本次調查，有以下幾點主要發(fā)現(xiàn)：

1、網(wǎng)上支付展現(xiàn)出強大的生命力。消費方式上，網(wǎng)上支付占到37.4%，信用卡功能使用上，網(wǎng)上支付達到60.9%，并且以年輕人為主。隨著年輕人在未來幾年成為消費的主要力量，并且更多的下一代被網(wǎng)上支付的便利快捷所吸引，網(wǎng)上支付的前景不言而喻。如何發(fā)展網(wǎng)上支付的功能，設計更好的產(chǎn)品，提供更優(yōu)質的服務，將成為信用卡發(fā)展的一個重要方向。

2、女性消費者擁有自身的消費傾向。本次調查，信用卡的使用者中50.4%的消費者為女性，比男性稍高。在消費金額上，在5000元以下的消費上女性比男性多，在10000元以上和男性相比，人數(shù)迅速減少。信用卡使用上，廣發(fā)信用卡擁有者中，70.6%為女性，光大銀行則剛好相反，女性擁有者僅為28.6%。在消費方式上，女性青睞于購物和網(wǎng)購，上述兩項均高于男性，其他消費方式，如餐飲、旅游、娛樂等，絕對量上均低于男性。在信用卡功能使用上，女性在積分兌換獎品上的積極性比男性高近20個百分點。

3、學生是信用卡市場的未來。學生在春節(jié)假日已經(jīng)顯示了其強大的消費能力：25.8%的學生消費者春節(jié)信用卡消費金額在5000-10000元之間。其潛力則更為巨大：學生對新生事物有更為迅速的學習和接受能力，對網(wǎng)上消費持開放態(tài)度，步入社會后，學生的上述特質將決定信用卡市場的新方向。

第二篇：十家銀行信用卡辦理條件

十家銀行信用卡辦理條件.txt大人物的悲哀在于他們需要不停地做出選擇；而小人物的悲哀

在于他們從來沒有選擇的機會。男人因滄桑而成熟，女人因成熟而滄桑。男人有了煙，有了

酒，也就有了故事；女人有了錢，有了資色，也就有了悲劇。十家銀

行信用卡辦理條件

1、中信銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

2、農(nóng)業(yè)銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片,社?？ǖ膹陀〖ㄞr(nóng)行

只接受如廈門航空類公司的名片和胸卡），其他中小公司必須要工資證明。

3、工商銀行信用卡辦理條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

4、建設銀行信用卡辦理條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，社保和醫(yī)療保險必須是繳交6個月以上。

5、招商銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，公司有自己的網(wǎng)站(公司在百度里面能搜索的到)，服務行業(yè)的申請必須要有房產(chǎn)證復印件，在招商銀行開一個儲蓄卡的帳戶。

6、交通銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一

種,(還有青年卡,年齡在18周歲--29周歲,2003年-2006年畢業(yè)生,提供大專以上畢業(yè)證書復

印件就可以辦理,當然有工資證明是更好了)。

7、民生銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，身份證上有帶村的要社保和醫(yī)療保險必須是繳交6個月以上，或者是有自有房產(chǎn)證復印件；

（已持有信用卡6個月以上的人員除外），本地戶籍只要提供個人工資證明就可以了。

8、光大銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，非本市戶口請附上信用卡刷卡消費的對帳單。

9、中國銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明，服務行業(yè)的除外，資信比較好的單

位胸卡也可以。

10、興業(yè)銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明，社保和醫(yī)療保險必須是繳交6個

月以上，服務行業(yè)的一般申請不審批。

當然能提供的材料越多辦理的額度就越高，如房產(chǎn)證復印件、車輛復印件、社?？ê歪t(yī)

療保險卡復印件、學歷證書復印件、職稱證書復印件、崗位證書復印件、水、電、煤氣和固

定電話近3個月的繳費單復印件、個人貸款合同。

收 入 證 明

茲證明＿＿＿＿身份證號（）為本公司職員，在本公司＿＿＿＿崗位工作，并已經(jīng)在本公

司任職____年____月，年收入為______元；此證明只作為員工申辦信用卡專用，不做其他用

途。特此證明。

附注：

單位全稱：

公司電話總機：

地址：

公司簽章:

年月日

第三篇：十家銀行信用卡辦理所需條件

十家銀行信用卡辦理所需條件

1、中信銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

2、農(nóng)業(yè)銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片,社?？ǖ膹陀〖ㄞr(nóng)行只接受如廈門航空類公司的名片和胸卡），其他中小公司必須要工資證明。

3、工商銀行信用卡辦理條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

4、建設銀行信用卡辦理條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，社保和醫(yī)療保險必須是繳交6個月以上。

5、招商銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，公司有自己的網(wǎng)站(公司在百度里面能搜索的到)，服務行業(yè)的申請必須要有房產(chǎn)證復印件，在招商銀行開一個儲蓄卡的帳戶。

6、交通銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是

名片和帶照片的胸卡任選一種,(還有青年卡,年齡在18周歲--29

周歲,2003年-2006年畢業(yè)生,提供大專以上畢業(yè)證書復印件就可

以辦理,當然有工資證明是更好了)。

7、民生銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是

名片和帶照片的胸卡任選一種，身份證上有帶村的要社保和醫(yī)療

保險必須是繳交6個月以上，或者是有自有房產(chǎn)證復印件；（已

持有信用卡6個月以上的人員除外），本地戶籍只要提供個人工

資證明就可以了。

8、光大銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明或者是

名片和帶照片的胸卡任選一種，非本市戶口請附上信用卡刷卡消

費的對帳單。

9、中國銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明，服務

行業(yè)的除外，資信比較好的單位胸卡也可以。

10、興業(yè)銀行信用卡申請條件：身份證復印件；工資證明，社保

和醫(yī)療保險必須是繳交6個月以上，服務行業(yè)的一般申請不審批。

當然能提供的材料越多辦理的額度就越高，如房產(chǎn)證復印

件、車輛復印件、社保卡和醫(yī)療保險卡復印件、學歷證書復印件、職稱證書復印件、崗位證書復印件、水、電、煤氣和固定電話近

3個月的繳費單復印件、個人貸款合同。

收 入 證 明

茲證明＿＿＿＿身份證號（）為本公司職員，在本公司＿＿

＿＿崗位工作，并已經(jīng)在本公司任職____年____月，年收入為

______元；此證明只作為員工申辦信用卡專用，不做其他用途。

特此證明。

附注：

單位全稱：

公司電話總機：

地址：

公司簽章:

年月日

第四篇：研究生信用卡消費調查報告

[論文關鍵詞]：研究生 信用卡 消費

[論文摘要]：在信用卡消費時代拉開帷幕之際，新的消費觀對傳統(tǒng)的消費觀勢必會有劇烈的沖擊，研究生應該在信用卡消費中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財意識。

一、問題的提出近年來大學校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點，辦起了信用卡代辦業(yè)務，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義-

[論文關鍵詞]：研究生 信用卡 消費

[論文摘要]：在信用卡消費時代拉開帷幕之際，新的消費觀對傳統(tǒng)的消費觀勢必會有劇烈的沖擊，研究生應該在信用卡消費中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財意識。

一、問題的提出

近年來大學校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點，辦起了信用卡代辦業(yè)務，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財務機構發(fā)行的無需預先存款就可貸款消費的貸記卡，是一種可以先消費后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠為這種透支提供一個月左右的免息期。拿筆者所在的大學為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開辦了第一個代辦宣傳點后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開展過連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動。與熱火朝天的辦卡活動相對的是學生們在信用卡消費中產(chǎn)生的一系列問題。據(jù)2006年9月19日《楊子晚報》報道，因為無力償還信用卡透支額，一位大四學生無奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉(xiāng)跑到學校，住進兒子宿舍，期盼兒子能早點回來。與信用卡消費聯(lián)系密切的、關于研究生群體的信用卡消費的現(xiàn)狀是怎樣，關鍵是其體現(xiàn)了研究生群體怎樣的信用卡消費觀呢？這是本文試圖闡述的問題。

二、調查過程

（一）調查研究對象

本次調查研究的對象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發(fā)展研究生群體的消費信貸》中所說，研究生是我國個人消費領域最具有超前意識和先進消費理念的消費者群體，代表著物質消費領域和精神消費領域高層次的消費，是我國消費領域最有消費潛力的強勢消費者群體。然而我國很多研究生都面臨著消費上的尷尬，從年齡來說，比起大學生，研究生已經(jīng)是社會化基本完成了的成熟個體，他們應該具有獨立生活的能力，負擔自己的生活消費；但是由于學業(yè)的原因，在繁重的學習任務中，很少有學生能夠有充足的時間來為自己掙得足夠的生活中所需要的消費費用。對于很多研究生來說都有著從家長那拿的生活費只能基本或不能滿足自己的消費需求的煩惱，信用卡的出現(xiàn)對他們的消費狀態(tài)和消費觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對象的原因。

本文所調查的研究生個體來自于南京河海大學和上海交通大學兩所高校。

（二）研究方法和資料收集

為了從細節(jié)上了解研究生群體的信用卡消費情況和其對信用卡消費的態(tài)度，本次研究采用了結構式訪談法和非結構式訪談法相結合的方法來進行調查。主要是在研究生宿舍里隨意

挑選訪談對象，在詢問其對信用卡使用與否，有何看法的基礎上，再對符合研究目標（即必須是信用卡持有者）的對象進行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進行了十二次采訪，在訪談過程中筆者都將訪談過程用MP4錄了下來，或是將QQ聊天內(nèi)容復制了下來。整理成了六個文字訪談資料。

三、調查發(fā)現(xiàn)

（一）研究生信用卡持有基本情況

1．信用卡持有狀況

在初步的調查過程中，筆者就宿舍為單位，隨機抽取了三個男生宿舍，兩個女生宿舍。男研究生持卡者三個宿舍12個人里有六人；女研究生持卡者兩個宿舍十個人全部都擁有一張信用卡。但就開卡情況而言，所有的22個人里無一人將卡開通了。在我訪談的將信用卡開通使用的六個研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。

研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢問了一個在研究生宿舍推銷民生銀行信用卡的代辦同學，她說根據(jù)她推銷時的反映來說辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡辦卡動機

開卡者的動機則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時尚（外觀漂亮）、具紀念性等特點的吸引力（4人），預防需要花錢的緊急情況（1人），用來透支消費（1人）。

（二）信用卡的消費現(xiàn)狀

1．使用信用卡的消費頻率

調查者中只有一名男研究生使用信用卡消費頻繁，他說道“去超市去什么地方消費都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會在要逛街購物，并且購買上百的商品時會將信用卡帶在身上消費，也大大超過了信用卡免年費所要求刷卡消費的次數(shù)，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費還是以儲蓄卡為主，只有在商場或飯店為了方便和節(jié)省時間，或是為了免年費才刷信用卡消費，其消費次數(shù)跟免年費要求的刷卡次數(shù)基本一樣，甚至是為了免年費才刷到一定次數(shù)的。一名女研究生說道：“為了刷滿次數(shù)免年費，我去超市的時候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消費結構

信用卡消費的主要組成是：高檔消費品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類；網(wǎng)絡購物消費；服務類消費，如吃飯結賬；日常生活消費，如超市結賬。有三個被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費額。從調查中發(fā)現(xiàn)研究生們用信用卡主要用于享受型的購物或服務消費，只有一人是用于日常生活需要消費。其消費方式也呈現(xiàn)多樣化，除了通過傳統(tǒng)的商店購物方式外，還用信用卡的網(wǎng)上銀行功能進行網(wǎng)絡購物消費。

3．信用卡消費功能使用情況

調查結果顯示用信用卡消費的六名研究生都對信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準確說出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現(xiàn)金透支消費的利息計算方式和每月還款日和賬單日的期限和時間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過辦卡時宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過銀行定期發(fā)來的消費賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來形成的。

4．信用卡消費資金的來源

六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費額比較高，其余四位的消費額都比較小。消費額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費的，而其余四位則沒有自己的收入來源，消費資金都是家長給的。其中五位表示自己的信用卡消費都是在有還款能力下消費的，只有研究生A男的消費是超出自己的還款能力之下，向宿舍周圍同學借錢來還款的，因其覺得銀行一天一元的利息太高，而向同學借錢只用還本金，所以采取了借錢還銀行，再自己攢錢還同學的方式來還信用卡消費貸款。

（三）研究生信用卡消費觀

從以上兩個方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動機，信用卡消費的頻率、結構、功能使用、資金來源等現(xiàn)狀看來，研究生信用卡消費觀存在以下傾向：

1．消費自主性大。研究生在信用卡消費中在經(jīng)濟獨立意識、消費者權益意識方面體現(xiàn)出其消費自主的消費觀。在經(jīng)濟獨立意識方面，研究生們認為自己已經(jīng)成年了，在自己消費多少、消費什么商品方面擁有絕對的自主權，不需要向家人匯報、解釋自己的信用卡消費情況，家長也不會對其消費行為有太多擔心，除了少數(shù)家長反對、不知其子女使用信用卡外，其他家長都對子女使用信用卡消費的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒有經(jīng)濟收入的情況下，也表明自己會適量消費，不會消費過多后，向家里要錢。

2．享受型消費為主。在使用信用卡消費的這些研究生中，享受型的消費結構成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶一般都是對于學生來說消費層次比較高的場所，研究生們在這些場所消費時也是消費幾百塊的高檔商品，或是服務；另一方面，從小在市場經(jīng)濟背景下長大的當代研究生，他們有著自己的消費需求，對生活質量十分重視，要求消費物有著個性化的特點和高質量的品質，享受型的消費能在滿足他們物質需求的同時也滿足了其精神需求。

3．傳統(tǒng)消費觀和現(xiàn)代超前消費觀并存。雖然六個研究生在開卡時都很重視信用卡的透支功能和預借現(xiàn)金功能，認為信用卡為其提供了一個預備救急的小金庫，在需要錢時不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔保，方便及時地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點購買到自己心儀的商品。

4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說當代研究生是在全球化、市場化的背景下成長起來的一代，其消費觀應該受到現(xiàn)代消費觀的影響，他們應該對國際化的信貸消費有基礎性的了解，在信用卡消費過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發(fā)生。但是調查結果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調查的六個研究生中他們對自己信用卡的信用情況都是忽視、不關心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應該履行的義務在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費中，信用卡對其消費行為的影響是很微弱的，他們不會因為辦了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費，增加自己的消費次數(shù)，在消費時他們還是會根據(jù)自己的需要，經(jīng)過衡量后來決定是否購買相應的商品和服務。

即使有過偶爾的沖動消費，但總體來說研究生的消費行為過程還是經(jīng)過了一定計劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎消費功能的基礎上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費方式和手段，并不是盲目使用其帶來的消費權利的增加。

四、結語

在中國目前的國情下，研究生無家長監(jiān)控下的、過度的、不適當?shù)男庞每ㄏM行為很可能引起家庭的次生貧困化，影響社會的安寧。從調查中六位研究生來看，其消費行為和消費觀還是符合中國傳統(tǒng)消費道德觀而又體現(xiàn)出研究生作為我國個人消費領域最具有超前意識

和先進消費理念的消費者群體的獨立自主的現(xiàn)代性的。雖然如此，我們不得不注意的是研究生群體信用卡消費中理財意識的缺乏。理財觀念的缺乏主要體現(xiàn)在研究生對信用卡功能利用的單一上，信用卡能作為理財工具來進行每月消費記錄理清自己支出和投資的功能幾乎是被他們所忽略了的，而且在消費行為中他們有時會超出計劃沖動消費，透支行為中他們還有超出自己計劃還款遲造成高額利息或是惡意拖欠借款不在意信用記錄的現(xiàn)象。

總的來說，研究生的信用卡消費行為和消費觀正受著傳統(tǒng)消費觀的影響和現(xiàn)代西方消費觀的沖擊，保持其理性消費意識和進一步培養(yǎng)自己的理財觀，有助于中國未來健康消費文化和和諧消費社會的形成。

參考文獻

[1]楊善華，謝立中主編《西方社會學理論（下卷）》

[2]閆纓《當代大學生消費觀研究評述》，《研究評述》

第五篇：南京銀行消費金融與信用卡中心調研簡報

南京銀行消費金融與信用卡中心調研簡報

2011年11月9日，公司領導袁耀璋、市場部靳立新陪同銀監(jiān)會非銀部汽車金融及其它金融機構處曹嵐處長，赴南京對南京銀行開展消費金融業(yè)務進行調研，在該行消費金融與信用卡中心總部，與負責零售業(yè)務的副行長周文凱、消費金融與信用卡中心總經(jīng)理賀堅討論了消費金融在中國的發(fā)展前景、南京銀行與法國Cetelem公司在消費金融業(yè)務方面的合作情況?，F(xiàn)將調研情況簡報如下：

一、南京銀行消費金融業(yè)務開展情況

南京銀行于2005年引入戰(zhàn)略投資者法國巴黎銀行，重點支持南京銀行開展零售業(yè)務。在研究信用卡業(yè)務未來發(fā)展方向時，法方認為在中國先行開展服務中低端客戶的消費金融業(yè)務，更符合信用卡業(yè)務的長遠戰(zhàn)略要求。

1．初期摸索

2006年開始，南京銀行專門成立消費金融與信用卡中心，實行獨立核算，由法方派出的專家任總經(jīng)理，借鑒歐洲最大消費金融公司之一Cetelem（法國巴黎銀行集團旗下消費金融公司）的管理經(jīng)驗，與蘇寧電器、五星電器等零售商合作，開展駐點貸款業(yè)務，發(fā)放貸款利率為25%左右，金額為5000元以下的耐用消費品貸款。

經(jīng)過4年的實踐，該模式被證明不符合國情，貸款規(guī)模難以擴大，壞賬率也比較高（達到5%），即使25%的收益，也難以覆

蓋成本和風險。2009年，南京銀行調整了發(fā)展戰(zhàn)略，由中方人員任職總經(jīng)理，撤銷了所有駐點銷售人員，不再開展駐點耐用消費品貸款業(yè)務，而是轉向汽車貸款和房屋裝修貸款。

2．成熟模式

經(jīng)過近5年的發(fā)展和總結，南京銀行的消費金融逐漸走出了一條符合國情、收益良好的模式。

（一）業(yè)務定位。消費金融與信用卡是一個互補的關系，客戶的不同生命周期，會有不同融資需求，在35歲前，客戶處在一個事業(yè)成長期，主要融資是用于購房及配套裝修、購車，而此時信用卡額度很難滿足這種需求，這個階段是消費金融發(fā)揮作用的關鍵期。貸款金額定位是8000元—30萬元（30萬元以上要全額受托支付）?！百J款金額5000元以下的消費不是消費金融業(yè)務，應該由信用卡覆蓋”（周文凱）。

（二）客戶群。主要是白領階層、微小企業(yè)主和中低收入家庭。白領階層、中低收入年輕家庭的融資用途主要是購房、購車。微小企業(yè)主不會把營運資金調配用于消費，而會通過借貸滿足家庭消費。

（三）產(chǎn)品和價格。南京銀行的消費金融產(chǎn)品主要有兩個：購易貸和誠意貸。前者是受托支付，后者是現(xiàn)金貸款。目前貸款余額為10.2億元。其中，購易貸余額為2.2億元，95%以上是汽車貸款，平均貸款金額6.8萬元；誠意貸余額為8億元，基本上全是裝修貸款，平均貸款金額13萬元。

產(chǎn)品的價格構成是，利率為6.93%—9%，手續(xù)費為每月本金的0.2%，年化后平均收益水平為11%。

（四）渠道和營銷。購易貸的發(fā)放渠道是汽車經(jīng)銷商，但客戶只是在經(jīng)銷商處填寫申請，審批和簽訂合同要到消費金融營業(yè)廳。誠意貸的營銷渠道是依靠分中心（公司在上海、南京、寧波、揚州、北京等地設立了7個分中心）、直銷人員，審批和簽訂合同要到消費金融營業(yè)廳。公司與南京銀行零售業(yè)務的交叉銷售合作度不高，分支行推介業(yè)務占比為7%。公司現(xiàn)有150名員工，其中直銷團隊和信用審查人員占比超過50%。

（五）風險控制。南京銀行消費金融控制風險手段主要是貸前審查、貸中核實以及貸后跟蹤。貸前審查重點是文件的合規(guī)性和真實性，貸款金額在5萬元以上的，將根據(jù)具體用途，實行“雙訪”，即對住家和單位進行調查（抽查制，并非100%雙訪）。貸中再對裝修房屋進行調查，拍攝照片。貸后實行還款記錄、個人情況進行跟蹤。南京銀行引進了SPSS的系統(tǒng)，對客戶進行評級、分析。依賴全自動化的審批，貸款從申請到核批，處理時間通常為1-2個小時（授信核準通過短信通知），實際發(fā)放時間為1-2天。公司還強調提足撥備，目前撥備額為貸款余額的15%，用于壞帳核銷。

3．未來規(guī)劃

南京銀行消費金融業(yè)務的三年規(guī)模目標是：2010年貸款余額達到12億元，2012年達到25億元，2013年達到50億元。

業(yè)務方向規(guī)劃是保持現(xiàn)有模式的同時，提出“重回大賣場”計劃，也就是重新拓展零售商渠道，重點開展家俱、婚慶、旅游貸款業(yè)務。

在2014年，計劃申請成立消費金融公司或汽車金融公司，與巴黎銀行更好地合作。

二、南京銀行對國內(nèi)消費金融業(yè)務未來的期望

周文凱副行長認為《消費金融試點管理辦法》與國情非常不符合，尤其是貸款順序、貸款用途、貸款金額等方面的限制，使得消費金融公司很難盈利，業(yè)務可操作性不強。為此，他代表南京銀行向監(jiān)管部門提出了幾點建議。

一是放松用途的監(jiān)管，根據(jù)南京銀行經(jīng)驗，金額為30萬以下的貸款，基本上都是消費貸款，不需要憑借用途憑證進行監(jiān)控，索要發(fā)票等憑證，會增加運營成本；

二是放松金額限制，不應按照月收入5倍來規(guī)定貸款金額，這樣只會限制更多真實性消費融資需求；

三是不要參照對銀行的管理，清理消費金融相關手續(xù)費收入，消費金融帳戶管理費等收入，是保證消費金融業(yè)務順利發(fā)展的重要條件；

四是設定合理的貸款核銷制度，不應參照個人貸款管理規(guī)定，而要單獨制定相關辦法；

五是對消費金融營業(yè)范圍開放車貸業(yè)務。