第一篇：中信銀行授信辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章總則

第一條 為促進我行小企業(yè)授信業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，進一步滿足小企業(yè)客戶融資需求，解決小企業(yè)擔保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法（修訂稿）》小企業(yè)界定標準中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標準調(diào)整，本標準隨之調(diào)整。

第三條本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔保體（以下簡稱“聯(lián)保小組”），聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶保證責任，我行給予一定額度的授信。

第四條本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務。

第五條小企業(yè)聯(lián)保授信實行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責任連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務的企業(yè)和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過80%。

（四）企業(yè)在我行信用風險評級原則上在C級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。

第七條在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在20（含）至60周歲（含），有固定住所，有當?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟數(shù)毓矙C構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?/p>

（二）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。

1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組；

2.聯(lián)保小組成員最低不得少于3戶，最高不得超過7戶；

3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）；

4.聯(lián)保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關(guān)聯(lián)企業(yè)；

5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應相同，盡量選擇經(jīng)營實力相當?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。

第九條聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出

1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；

2.對違反聯(lián)保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯(lián)保小組；

3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。

第十條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān)債務，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章信用評估、擔保、授信額度及權(quán)限

第十一條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務的法人企業(yè)應按我行公司客戶信用風險評級相關(guān)要求進行信用風險評級。

第十二條業(yè)務營銷機構(gòu)除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯(lián)保小組進行信用風險評估。

第十三條聯(lián)保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件1-2）。對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應追加企業(yè)實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。

（二）存單質(zhì)押具體要求：

1.業(yè)務營銷機構(gòu)應結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理；

2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì)押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。

業(yè)務營銷機構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務營銷機構(gòu)應詳細了解企業(yè)融資動機，確保資金來源合法合規(guī)。

第十四條業(yè)務營銷機構(gòu)應對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依據(jù)，同時應參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的1.5倍,并按孰低原則確定。

第十五條聯(lián)保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以1500萬元，超過的應報總行審批

第五章授信用途、期限、利率

第十六條授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。

第十七條授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。

第十八條貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高的借款人，業(yè)務營銷機構(gòu)可適當調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準利率。

第十九條聯(lián)保授信原則上應采取按月結(jié)息方式。

第二十條聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。

第二十二條受理授信申請

客戶經(jīng)理應根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申

請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符合我行準入要求的客戶開展授信前調(diào)查。

聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè)

1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照；

2.法人組織機構(gòu)代碼；

3.貸款證（卡）；

4.近期財務報表；

5.稅務登記證明；

6.公司章程；

7.驗資報告；

8.信用等級證書或證明文件；

9.法定代表人或負責人身份證；

10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷；

11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合同；

12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶

1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；

2.營業(yè)執(zhí)照副本；

3.借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；

4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合同；

5.我行要求提供的其他資料。

第二十三條授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應重點調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借款人準入條件。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。

客戶經(jīng)理應結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務營銷機構(gòu)負責人審核。第二十四條授信審核

經(jīng)辦機構(gòu)負責人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。

第二十五條授信審查

信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查；應獨立地對聯(lián)保小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯(lián)保小組借款人作為一個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。

第二十六條授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。

第二十七條合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián)保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應追加企業(yè)實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)。

客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準后，在合同上加蓋合同專用章。

在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

第二十八條發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。

第二十九條檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務檔案管理辦法（試行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務檔案，加強授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章貸后管理

第三十條業(yè)務營銷機構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。

第三十一條如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補足相應質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質(zhì)押存款或保證金存款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。

第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔償還貸款本息的連帶保證責任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止

第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。

第三十四條業(yè)務營銷機構(gòu)應建立聯(lián)保授信的退出機制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風險事項。

第三十五條分行應定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評價工作。

第三十六條聯(lián)保授信本息收回后，我行應將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯(lián)保小組成員。

第八章風險控制及責任追究

第三十七條防范道德風險

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要嚴把客戶準入關(guān)，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。

第三十八條系統(tǒng)風險

應盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管理，防范發(fā)生系統(tǒng)風險。

第三十九條信用評價風險

聯(lián)保授信信用風險評價過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風險償債能力，也要關(guān)注聯(lián)保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度；同時要通過對聯(lián)保小組信用風險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。

第四十條應加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ?。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關(guān)合同的賣方或服務提供方一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿(mào)易背景的支付。

第四十一條應充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)及財務狀況。

第四十二條我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風險和損失進行責任認定，并按規(guī)定對責任人進行處罰。

第九章附則

第四十三條本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。

第四十四條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行

第二篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業(yè)授信業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，進一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標準中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標準 調(diào)整，本標準隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，）每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn) 生的全部債務提供連帶保證責任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務的企業(yè)和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風險評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟數(shù)毓矙C構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當?shù)鼐幼∫荒暌陨?，具有完全民事行為能力的中國公民?/p>

（二）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應相同，盡量選擇經(jīng)營實力相當?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對違反聯(lián)保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān) 債務，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務的法人企業(yè)應按我

行公司客戶信用風險評 級相關(guān)要求進行信用風險評級。第十二條 業(yè)務營銷機構(gòu)除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯(lián) 保小組進行信用風險評估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應追加企業(yè)實際控制人對聯(lián) 保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務營銷機構(gòu)應結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務營銷機構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務營 銷機構(gòu)應詳細了解企業(yè)融資動機，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務營銷機構(gòu)應對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良 率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應報總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業(yè)務營銷機構(gòu)可適當調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經(jīng)理應根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財務報表； 5.稅務登記證明； 6.公司章程； 7.驗資報告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負責人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應重點調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準入條件。信審查

信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查； 應獨立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應追加企業(yè) 實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務營銷機構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補足相應質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔償還貸款本息的連帶保證責 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務營銷機構(gòu)應建立聯(lián)保授信的退出機制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風險事項。第三十五條 價工作。分行應定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風險控制及責任追究

第三十七條

防范道德風險

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴把客戶準入關(guān)，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風險

應盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風險。第三十九條 信用評價風險

聯(lián)保授信信用風險評價過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風險償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ谩４送?，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關(guān)合同的賣方或服務提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財務狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風險和損失進行責任認定，并按規(guī) 定對責任人進行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚?jīng)理應結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務營銷機構(gòu)負責人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機構(gòu)負責人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第三篇：中信銀行公司授信業(yè)務檔案管理實施細則

中信銀行公司授信業(yè)務檔案管理實施細則

第一章 總 則

第一條為規(guī)范我行公司授信業(yè)務檔案（以下稱投信業(yè)務檔案）管理，保證公司授信業(yè)務的安全性和合法性，根據(jù)《貸款通則》和我行有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授信業(yè)務檔案是指銀行在辦理授信業(yè)務過程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據(jù)，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第三條分行同城及異地分行授信業(yè)務檔案（包括正常授信及不良授信清收檔案）原則上同城集中管理。

第四條分行同城及異地產(chǎn)行應為檔案管理設(shè)臵適宜場地、配備必要的設(shè)施；在放款中心配備專人保管檔案，并盡量保持檔案管理員崗位的穩(wěn)定性。

第五條授信業(yè)務檔案涉及國家、銀行和借款人秘密，授信業(yè)務經(jīng)營管理人員、檔案管理員、調(diào)閱人員均需嚴格執(zhí)行有關(guān)保密制度。

第二章 授信業(yè)務檔案的分類

第六條 授信業(yè)務檔案依重要程度分為一級檔案、二級檔案和三級檔案（以下分別簡稱“一級檔案”、“二級檔案”和“三級檔案”）。對不同級別的授信業(yè)務檔案采取不同的管理方式。

第七條一級檔案主要指抵質(zhì)押品的所有權(quán)憑證或抵質(zhì)押物登記憑證，包括但不限于銀行本外幣存單、承兌匯票、國債和企業(yè)債券、保險單、提貨單、他項權(quán)利證書以及抵質(zhì)押物的物權(quán)憑證等。

第八條二級檔案指投信業(yè)務合同文本等法律資料和銀行調(diào)查、審查的資料。二級授信資料按照內(nèi)容可進一步細分為借貸法律文書、擔保法律文書、調(diào)查評估及放款資料、訴訟法律文書、企業(yè)背景資料和其他資料。其中借貸法律文書和擔保法律文書是二級資料的核心資料。

（一）借貸法律文書。包括：承兌匯票復印件、借款借據(jù)、保函、授信證明、貸款承諾書等證明銀行履行合同義務的材料，申請書、借款合同、承兌協(xié)議、貸款展期協(xié)議及有關(guān)補充文本等重要法律文書，和申請人法定代表人證明書、申請人法定代表人授權(quán)委托書、申請人董事會或類似機構(gòu)決議等材料。

（二）擔保法律文書。包括保證合同、不可撤銷擔保書、抵（質(zhì)）押協(xié)議等重要法律文書，擔保人法定代表人證明書、擔保人法定代表人授權(quán)委托書、擔保人董事會或類似機構(gòu)決議、核保書等材料，一級資料復印件、匯票查詢查復書、代保管物品入出庫單等證明抵質(zhì)押品收妥入庫的材料及保證金入賬、出賬資料。

（三）調(diào)查評估及放款資料。授信調(diào)查及產(chǎn)品開發(fā)報告（含項目評估報告），抵（質(zhì)）押物評估報告，授信審查報告，各級審批意見。

（四）企業(yè)背景資料。申請人（擔保人）營業(yè)執(zhí)照副本復印件，公司章程復印件，貸款卡狀態(tài)查詢記錄、殉銷合同復印件，增值稅發(fā)票復印件，房地產(chǎn)公司的建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、商品房銷（預）售許可證復印件。

（五）貸款訴訟案件的判決書、裁定書、執(zhí)行證書或執(zhí)行終結(jié)裁定等法律文書。

（六）其他資料?？蛻暨€本付息憑證復印件，催收逾期貸款通知書回執(zhí)（借款人和擔保人各一份），訴訟保全及執(zhí)行的文件，授信檔案調(diào)用出庫申請審批表等材料。

第九條 三級檔案指企業(yè)基本情況資料和貸后管理的有關(guān)資料。三級檔案包括：

（一）一級、二級檔案的復印件或副本。

（二）借款人申請貸款有關(guān)資料、證明。

（三）借款人（擔保人）財務報表及其工作計劃、業(yè)務總結(jié)、經(jīng)營報告等資料的復印件。

（四）項目經(jīng)辦人員參與授信調(diào)查的調(diào)查表、貸后檢查表。

（五）申請人（擔保人）貸款卡復印件及銀行信用記錄。

（六）對借款人信用評級資料。

（七）與借款人一般往來函件、會議紀耍。

（八）其他資料。

第三章 授信檔案的管理第一節(jié) 基本規(guī)定

第十條 放款中心集中保管二級檔案原件、一級檔案的復印件，三級檔案的原件或復印件。第十一條放款中心原則上應將客戶全部檔案按照一戶一冊進行管理。一個客戶立一個卷宗。多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶可立一個卷宗；若客戶的業(yè)務量較多時，也可一個客戶立一個卷宗；只有零星業(yè)務的客戶，可以按機構(gòu)或業(yè)務品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十二條 放款中心將每個客戶的全部檔案原則上按客戶基本資料、審查審批及放款資料、貸后管理資料（見附件4-1）三類進行歸檔。

第十二條同一批復號項目的審查審批卷、放放款資料應分別裝訂成冊，以防遺失部分資料。一個客戶有多筆投信檔案的，每筆業(yè)務審查審批及放款檔案按照發(fā)生時間的先后存檔，但額度內(nèi)單筆業(yè)務審查審批及放款檔案應統(tǒng)一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業(yè)務共用某一份或某幾份檔案資料時，應當予以注明。

第十四條檔案管理員應定期（至少每半年一次）從授信信息系統(tǒng)中打印投信臺賬，與授信檔案核對一致。

第十五條授信資料結(jié)卷。一筆業(yè)務結(jié)清后，檔案管理員將相關(guān)授信檔案進行結(jié)卷處理。結(jié)卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個客戶立一個卷宗，但多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶立一個卷宗；只有零星業(yè)務的客戶，可以按機構(gòu)、業(yè)務品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十六條檔案管理員應定期（至少每半年一次）將已結(jié)卷的授信檔案裝訂成冊，每冊封面上列明該冊內(nèi)所有業(yè)務的索引以便查閱。

第二節(jié) 一級檔案管理 第十七條 審核

項目經(jīng)辦人員收到借款人交來一級資料時，需核對一級資料與審批意見中要求的抵（質(zhì)）押品是否一致，是否真實有效。在確認無誤情況下，經(jīng)辦機構(gòu)與借款人辦理交接手續(xù)。放款中心審核人員收到項目經(jīng)辦人員交來的一級檔案，驗閱無誤后，交檔案管理員登記《授信一級檔案登記簿》（見附件4-2），并報放款中心主任簽批。簽批人必須查驗《授信一級檔案登記簿》登記的物品和準備入庫的物品是否完全一致。

第十八條 入庫

一級檔案的入庫按照我行會計部門規(guī)定的重要權(quán)利憑證管理規(guī)定執(zhí)行。一級檔案入庫后，重要權(quán)利憑證入庫單連同該一級檔案的復印件交放款中心存檔。

第十九條 出庫

（一）一級檔案入庫存檔后，除審計、稽核及上級檢查部門確需查閱或進行法律訴訟的情況外，在貸款合同結(jié)清前原則上不允許借閱、復

（二）授信結(jié)清、變更抵押物需要提取存放在營業(yè)部（或會計部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時，需由項目經(jīng)辦部門提交授信結(jié)清的證明材料并填寫《公司投信業(yè)務解除／變更擔保通知單》，由放款中心主任簽字同意后按規(guī)定辦理出庫手續(xù)。

（三）處臵抵質(zhì)押物、法律訴訟或因其他業(yè)務需要提取或借閱存放在營業(yè)部（或會計部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時，需由項目經(jīng)辦部門填寫《授信檔案調(diào)用／出庫申請審批表》（見附件4-3），經(jīng)分行風險管理部門負責人簽字同意后按規(guī)定辦理調(diào)閱或出庫手續(xù)。

第二十條 貼現(xiàn)業(yè)務中或用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和用于單戶授信質(zhì)押的存期在6個月以下、金額在500萬元以內(nèi)的存單可不交由分行集中保管，但用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和存單須入支行金庫保管，貼現(xiàn)業(yè)務的銀行承兌匯票須由會計人員專夾保管；其他一級檔案須集中分行營業(yè)部或會計部門統(tǒng)一入庫保管。

第二十一條分行放款中心應對存放在支行的一級檔案管理情況進行定期或不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)保管不善或未按規(guī)定擅自借出或出庫的，應責令支行立即整改并取消支行自行保管一級檔案原件的權(quán)利，支行原保管的一級檔案原件由分行營業(yè)部或會計部門保管。

第二節(jié) 二級檔案管理 第二十二條 審核、歸檔

（一）授信業(yè)務發(fā)放后，項目經(jīng)辦部門原則上應于次日上午內(nèi)將借款憑證交放款中心，放款人員清點全套放款資料完整無誤后，將其裝訂成冊，移交檔案管理員存放檔案庫（柜）保管。

（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過程中形成的二級檔案，項目經(jīng)辦人員應及時送交放款中心檔案管理員存放相關(guān)業(yè)務檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時間補充登記在檔案清單上。

（三）企業(yè)背景資料如營業(yè)執(zhí)照、公司章程等已在之前敘做業(yè)務時在我行存檔的，則無需在每筆業(yè)務中重復存放相關(guān)資料，放款員可在每筆業(yè)務的檔案清單上注明檔案索引。企業(yè)背景資料發(fā)生變化的，應及時將新的背景資料歸檔。

第二十三條 借閱

授信二級檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計、稽核及上級檢查部門確需查閱或進行法律訴訟的情況外，原則上不辦理借閱手續(xù)，如確需借閱的，須經(jīng)分行風險管理部負責人簽字。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級檔案時，須填寫《授信檔案調(diào)用／出庫申請審批表》，經(jīng)項目經(jīng)辦部門負責人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續(xù)。

第二十四條 保管期限與銷毀

（一）尚未結(jié)束授信業(yè)務關(guān)系客戶的投信業(yè)務檔案須永久保存；

（二）結(jié)清全部授信業(yè)務的客戶的授信業(yè)務檔案，從該客戶與我行的最后一筆授信業(yè)務結(jié)清后次年的1月1日起，保管5年i公司投信業(yè)務檔案銷毀清冊（見附件4-5）須永久保存；對于超過保管理年限、確需要銷毀的授信業(yè)務檔案，按以下程序銷毀：

1.由放款中心檔案管理人員提出銷毀意見，編制銷毀清冊，列明銷毀的客戶名稱、檔案編號、檔案內(nèi)容、授信金額、應保管年限、巳保管的年限、冊數(shù)、銷毀時間等內(nèi)容。

2.（分行或異地支行）主管行長在銷毀清冊上簽署意見。3.項目經(jīng)辦部門應陪同檔案管理人員負責監(jiān)銷。監(jiān)銷人員在投信業(yè)務檔案銷毀前，應按照銷毀清冊上所列內(nèi)容清點核對。銷毀后，在銷毀清冊上簽名確認，并將銷毀情況報告主管行長。

第四節(jié) 三級檔案管理

第二十五條 三級檔案的歸檔。項目經(jīng)辦部門將一份三級檔案交放款中心保管，同時保留一份自行集中保管或由項目經(jīng)辦人員負責專夾保管。

第二十六條 借閱

涉及銀行商業(yè)機密的，一般不得外借，如內(nèi)部需要借閱時應按照規(guī)定辦理借閱手續(xù)，業(yè)務部門填寫《福州分行三級檔案借閱審批表》（見附件4-4），由經(jīng)辦人員闡明借閱原因，經(jīng)業(yè)務機構(gòu)負責人、放款中心主任簽批同意后，檔案管理人員憑以辦理借閱手續(xù)。

原則上，經(jīng)辦機構(gòu)只能借閱本機構(gòu)辦理的業(yè)務檔案。

（二）未經(jīng)批準不得影印三級檔案文件。第二十七條 保管期限及銷毀

（一）結(jié)清授信的檔案視金額大小、重要程度保管三至五年。

（二）三級檔案管理需要銷毀時，應列出銷毀清單，報請項目經(jīng)辦部門領(lǐng)導批準后指定兩人監(jiān)銷。檔案銷毀后，監(jiān)銷人員須在銷毀清單上簽字。

第四章 授信業(yè)務檔案的存放管理

第二十八條 轄內(nèi)各分行應在本單位設(shè)臵專門的投信業(yè)務檔案室（庫），配備鐵皮密碼柜用于存放檔案。

第二十九條 授信業(yè)務檔案室（庫）應配備必要的設(shè)施，具備防盜、防火、防漬、防腐、防有害微生物的功能。第三十條 授信業(yè)務檔案室（庫）由檔案管理員專人負責，本單位負責人對投信業(yè)務檔案室（庫）的安全負領(lǐng)導責任。

第五章 責 任

第二十一條對毀損、遺失、擅自銷毀授信業(yè)務檔案，擅自對外提供、透露投信業(yè)務檔案內(nèi)容，涂改、偽造授信業(yè)務檔案，出賣授信業(yè)務檔案及相關(guān)資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業(yè)務檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對責任人給予行政處分；造成損失的，責令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第六章 附 則

第三十二條轄內(nèi)各分行可根據(jù)本辦法，并結(jié)合本行實際情況制定實施細則，并報分行備案。

第三十三條 本辦法由中信銀行福州分行負責制定、解釋和修改。第三十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

4-1.授信資料歸檔分類 4-2.授信一級檔案登記簿

4-3.投信檔案調(diào)用／出庫申請審批表 4-4.福州分行三級檔案借閱審批表 4-5.公司銀行授信業(yè)務檔案銷毀清冊

第四篇：中信銀行推出個人小額消費信貸授信業(yè)務

中信銀行推出個人小額消費信貸授信業(yè)務

近期，中信銀行長沙分行推出了個人小額消費信用貸款授信業(yè)務，是指向優(yōu)質(zhì)個人客戶給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內(nèi)，被授信人可多次向該行申請發(fā)放具有明確消費用途的個人貸款，借款人無需提供貸款擔保條件的授信業(yè)務。

中信銀行個人小額消費信用貸款授信業(yè)務的產(chǎn)品目標客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產(chǎn)抵押用于購房用途的貸款客戶。申請人只要滿21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請最高30萬元個人小額貸款，貸款資金可以循環(huán)使用。不過申請人須在中信銀行原有貸款連續(xù)六個月以上正常還款且無違約記錄。

中信銀行此項信貸產(chǎn)品年利率為8%-11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。該利率在一年期貸款基準利率6.65%的基礎(chǔ)上，上浮了30%左右，與通過典當、小貸公司、擔保公司融資相比，仍具有明顯優(yōu)勢。

另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產(chǎn)價值扣除該行貸款金額的剩余價值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時價值的30%，商用房抵押類不超過抵押時價值的50%。例如，原授信額度100萬元(含)以上，信用貸款限額25-30萬元；原授信額度50萬元以下(含)，信用貸款限額5-15萬元(含)。

第五篇：中信銀行

中信銀行推廣新西蘭留學匯款專用賬戶業(yè)務

http:// 2011-3-29 人民網(wǎng)

關(guān)鍵詞：中信銀行 推廣 新西蘭 留學匯款 專用賬戶業(yè)務

摘要： 日前，受新西蘭移民局的委托，中信銀行上海分行聯(lián)手澳新銀行舉辦了一場“新西蘭留學及移民推廣會”，新西蘭移民局、來自浙江、江蘇等地區(qū)的40余家大中型留學和移民中介機構(gòu)參加此次活動。

日前，受新西蘭移民局的委托，中信銀行上海分行聯(lián)手澳新銀行舉辦了一場“新西蘭留學及移民推廣會”，新西蘭移民局、來自浙江、江蘇等地區(qū)的40余家大中型留學和移民中介機構(gòu)參加此次活動。

在推廣會現(xiàn)場，F(xiàn)TS(新西蘭留學匯款專用賬戶)業(yè)務受到大家的關(guān)注。所謂FTS即為新西蘭留學匯款專用賬戶，通過FTS業(yè)務，前往新西蘭留學的申請人在向新西蘭移民局提出留學申請的過程中，資金財力的證明文件將會更加簡化。同時，與以往相比，F(xiàn)TS新方案的優(yōu)勢在于，它允許學生父母監(jiān)控子女在新西蘭的資金使用情況，比現(xiàn)有的留學貸款更經(jīng)濟實惠，比現(xiàn)有的證明經(jīng)濟實力的途徑更容易。而且?guī)椭炞C官更容易評估申請人是否有支付新西蘭留學費用的經(jīng)濟能力。

中信銀行上海分行業(yè)務專家介紹，新西蘭留學匯款專用賬戶開立流程十分簡便，八步驟即可搞掂。第一步，申請人提供身份證、戶口簿和國外學校錄取通知書(打印件或掃描件)，填

寫《留學匯款專用賬戶申請表》，與中信銀行簽訂《留學匯款專用賬戶委托管理協(xié)議》;第二步，在中信銀行一次性存入與其計劃在新西蘭的學習期限相對應的資金，包括學費和生活費，每學年至少15萬元人民幣或等值外幣;銀行為客戶開立專用儲蓄賬戶(存折);第三步，中信銀行經(jīng)辦機構(gòu)凍結(jié)客戶的賬戶資金。收取手續(xù)費用300元人民幣;第四步，《留學匯款專用賬戶申請表》和《留學匯款專用賬戶委托管理協(xié)議》加蓋業(yè)務公章，第一聯(lián)交客戶作為向新西蘭移民局出具的資信擔保函件，第二聯(lián)由客戶留存，第三聯(lián)銀行留存;第五步，提供澳新銀行的開戶申請表，告知客戶此表格隨簽證申請材料一并遞交移民局，內(nèi)容需要認真、完整填寫;第六步，客戶持《留學匯款專用賬戶申請表》、《留學匯款專用賬戶委托管理協(xié)議》、澳新銀行開戶申請表和其他簽證所需材料辦理預簽證。澳新銀行收到移民局材料后會為客戶開立高級賬戶和學生賬戶;第七步，預簽證通過后，學生提供澳新銀行出具的開戶確認函(打印件或掃描件)、新西蘭預審通知書(打印件或掃描件)、留學院校的收款賬號(打印件或掃描件)向銀行申請匯出匯款。學費匯至境外學校，生活費匯至澳新銀行的高級賬戶;第八步，經(jīng)辦機構(gòu)扣劃客戶資金，并確保專用賬戶中資金余額與剩余留學年限相匹配，最后重新凍結(jié)專用賬戶。

據(jù)悉，從2011年2月起，新西蘭移民局不再接受《個人留學貸款資信證明書》作為簽證申請的審核依據(jù)。目前，F(xiàn)TS是一個非常好的替代手段。