第一篇：貸前調(diào)查報(bào)告寫(xiě)法

貸前調(diào)查報(bào)告是銀行系統(tǒng)使用的專(zhuān)用文體，屬于調(diào)查報(bào)告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，當(dāng)申請(qǐng)貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請(qǐng)求之后，銀行部門(mén)應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查，摸清全部情況后，寫(xiě)出的出面材料即貸前調(diào)查報(bào)告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。

主要分類(lèi)

貸前調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作格式代替可分兩類(lèi)，一類(lèi)是表格式，即按照印制好的表格逐項(xiàng)填寫(xiě)內(nèi)容。表格式寫(xiě)法比較簡(jiǎn)便，容易書(shū)寫(xiě)，一般說(shuō)來(lái)對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類(lèi)是制作式，即制作出完整的書(shū)面材料，這主要是對(duì)申貸數(shù)額較大，涉及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問(wèn)題的情況下適用這種形式。

組成部分

貸前報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、尾部但部分組成。

貸前調(diào)查報(bào)告

（一）標(biāo)題一般要寫(xiě)明申請(qǐng)單位名稱(chēng)、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。在寫(xiě)法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開(kāi)頭冠以“關(guān)于??”為起語(yǔ)，如“關(guān)于××廠申請(qǐng)釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。

（二）正文這部分主要寫(xiě)明調(diào)查的內(nèi)容，是該報(bào)告的重點(diǎn)部分。

（三）尾部主要寫(xiě)明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書(shū)名，二是制作的年、月、日。正文內(nèi)容

1.交代調(diào)查的緣由和背景

應(yīng)該具體寫(xiě)明調(diào)查對(duì)象何時(shí)提出了何項(xiàng)申請(qǐng)，申請(qǐng)多少，具體的要求是什么，交代出調(diào)查是在什么情況下進(jìn)行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠，于1980年十二月初向紡織部申請(qǐng)了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻，并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對(duì)該廠所需原料麻的情況進(jìn)行了調(diào)查?！?/p>

2.寫(xiě)明被調(diào)查單位的情況

調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù)，具體寫(xiě)法應(yīng)該針對(duì)調(diào)查的不同對(duì)象來(lái)確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款，一般說(shuō)來(lái)，應(yīng)該寫(xiě)明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動(dòng)資金數(shù)量、產(chǎn)品市場(chǎng)的供需情況和償還貸款的能力等。若系開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品貸款，應(yīng)該針對(duì)調(diào)查情況著重寫(xiě)明該新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開(kāi)發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場(chǎng)需求前景分析、銷(xiāo)售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等；如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫(xiě)明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購(gòu)貨品的名稱(chēng)數(shù)量、供貨來(lái)源及市場(chǎng)需求，以便確認(rèn)其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來(lái)即可。

3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析

（1）調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的，因此，反映在書(shū)面上務(wù)求具體而翔實(shí)，對(duì)于申請(qǐng)貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏，而且還應(yīng)該具體寫(xiě)明其成立的依據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫(xiě)的詳細(xì)、明了，調(diào)查結(jié)論勢(shì)必也就有了充分的理論根據(jù)，否則，將會(huì)大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無(wú)力。下面一段文字就犯了這個(gè)毛病?！??經(jīng)有關(guān)專(zhuān)家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨，如開(kāi)發(fā)出來(lái)獨(dú)家生產(chǎn)，一定能打入國(guó)際市場(chǎng)，獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益。”這段話(huà)雖然表明了調(diào)查結(jié)果，但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng)，缺乏可靠的依據(jù)。首先，鑒定是采取的什么形勢(shì)，如系召開(kāi)專(zhuān)家鑒定會(huì)還是申報(bào)有關(guān)部門(mén)予以鑒定認(rèn)可，鑒定人是誰(shuí)，其職稱(chēng)是什么，這些都未寫(xiě)明。其次，僅說(shuō)“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞，如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測(cè)試的結(jié)果或同其它同類(lèi)商品的使用驗(yàn)證比較會(huì)更有說(shuō)服力。再次，“是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨”也應(yīng)寫(xiě)明該認(rèn)定的來(lái)源依據(jù)，如是依據(jù)什么消費(fèi)信息、經(jīng)濟(jì)參考信息或者某人對(duì)市場(chǎng)需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)依據(jù)未具體寫(xiě)明，因此讀后會(huì)使人對(duì)開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。

（2）分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報(bào)告是上報(bào)給上級(jí)有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)或領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的，還要在此基礎(chǔ)上對(duì)能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析，以表明分析的正確性、從分性，依據(jù)的可靠性和真實(shí)性，這樣結(jié)論才能站住腳，才能獲得審批部門(mén)批準(zhǔn)。如：“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專(zhuān)業(yè)廠。1981年計(jì)劃生產(chǎn)麻袋351萬(wàn)條，麻布338萬(wàn)米，麻線(xiàn)20萬(wàn)公斤，折合產(chǎn)值904.6萬(wàn)元，比紡織部下達(dá)的計(jì)劃增長(zhǎng)10%。按照此項(xiàng)計(jì)劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：1981年部配2875噸，年末預(yù)計(jì)結(jié)存1840噸，另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨，1981年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計(jì)5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不妨礙來(lái)年的生產(chǎn)備料。??”

在這段調(diào)查內(nèi)容中，作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的方法進(jìn)行了分析，將申請(qǐng)貸款單位的計(jì)劃要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比較，說(shuō)明原料已經(jīng)備足，同時(shí)又講了工廠拆遷對(duì)完成生產(chǎn)任務(wù)帶來(lái)的困難，這就水到渠成地得出了“預(yù)計(jì)明年原料麻消耗的總數(shù)勢(shì)必低于計(jì)劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀，講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻??”點(diǎn)名儲(chǔ)備過(guò)多，資金積壓可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果，由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的，故富有較強(qiáng)的說(shuō)服力，這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會(huì)合情合理，使人易于接受。

（3）觀點(diǎn)明確，語(yǔ)言平實(shí)。結(jié)論意見(jiàn)是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書(shū)寫(xiě)時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報(bào)的上行文書(shū)，在語(yǔ)言上強(qiáng)調(diào)語(yǔ)氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語(yǔ)生硬。

（4）寫(xiě)明結(jié)論。這項(xiàng)內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見(jiàn)，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)或上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批。

寫(xiě)作要求

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。怎樣才能撰寫(xiě)好貸前調(diào)查報(bào)告，本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題：

實(shí)事求是

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書(shū)上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

條理清晰

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫(xiě)論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫(xiě)時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：

1.借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)“開(kāi)門(mén)見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。

2.項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況

有的信貸人員在撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景，盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，則應(yīng)說(shuō)明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力，即第一還款來(lái)源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

3.分析第二還款來(lái)源的充足程度

第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類(lèi)型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。

4.分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

5.其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益

項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類(lèi)的語(yǔ)句，這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)要求”的本意是不甚相符的。

若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。

6.歸納綜合意見(jiàn)

綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。

分析透徹

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

略有文采

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長(zhǎng)句型，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。常見(jiàn)的文章語(yǔ)病有：缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過(guò)聯(lián)社舉辦的公文寫(xiě)作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益匪淺，在此不再贅述。

總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫(xiě)作技巧，一定能寫(xiě)出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。

第二篇：貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告

貸前>調(diào)查報(bào)告

（一）一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購(gòu)（拍買(mǎi)、轉(zhuǎn)讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、>稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車(chē)間、部門(mén)之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工>保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷(xiāo)售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門(mén)和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他>會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期>投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫(xiě)清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶(hù)調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

貸前調(diào)查報(bào)告

（二）一、背景介紹

（一）客戶(hù)背景分析

包括客戶(hù)所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶(hù)實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信情況分析等。對(duì)股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶(hù)股東為跨國(guó)集團(tuán)客戶(hù)時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶(hù)為集團(tuán)客戶(hù)，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類(lèi)、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

（二）業(yè)務(wù)背景分析

分析客戶(hù)申請(qǐng)授信的用途、種類(lèi)、金額、期限，要針對(duì)授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過(guò)程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

（三）項(xiàng)目背景分析

對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。

（四）產(chǎn)品及市場(chǎng)分析

項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測(cè)和價(jià)格走勢(shì)分析、營(yíng)銷(xiāo)能力評(píng)估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估。

二、投資估算與融資方案評(píng)估

項(xiàng)目總投資評(píng)估，包括固定資產(chǎn)投資評(píng)估與流動(dòng)資金投資評(píng)估；項(xiàng)目融資方案評(píng)估，是通過(guò)分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)建設(shè)銀行貸款的保障能力。

三、財(cái)務(wù)效益評(píng)估

選取財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng)；編制財(cái)務(wù)效益評(píng)估報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)（營(yíng)業(yè)）條件下對(duì)項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過(guò)定量測(cè)算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在合理預(yù)測(cè)項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對(duì)銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評(píng)估；在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

六、總評(píng)價(jià)

在對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對(duì)各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評(píng)估結(jié)論?？傮w評(píng)估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專(zhuān)門(mén)說(shuō)明。

第三篇：企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告

企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告

企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告1

如何寫(xiě)好企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

1、客戶(hù)基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；

4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見(jiàn)。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，針對(duì)本社實(shí)際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫(xiě)重點(diǎn)，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購(gòu)（拍買(mǎi)、轉(zhuǎn)讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車(chē)間、部門(mén)之間

的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷(xiāo)售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門(mén)和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額 ×100% 一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率= 銷(xiāo)貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名 企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫(xiě)清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告2

一、發(fā)展概況

(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況

1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長(zhǎng)13.54%;利潤(rùn)總額72.09億元，同比增長(zhǎng)10.46%;實(shí)交稅金19.37億元，同比增長(zhǎng)14.84%;企業(yè)個(gè)數(shù)8.09萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員33.31萬(wàn)人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元，同比增長(zhǎng)13.5%。預(yù)計(jì)占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。

(二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況

截至20xx年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1186.72億元，同比增長(zhǎng)10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項(xiàng)貸款余額為637.68億元，同比增長(zhǎng)20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。

(三)全市小額貸款公司情況

截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款9820筆，金額433047.26萬(wàn)元，累計(jì)收回貸款5072筆，金額達(dá)217168.4871萬(wàn)元，貸款余233934.53萬(wàn)元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入543195.5367萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)25470.7395萬(wàn)元，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5136.2722萬(wàn)元，上繳稅金3702.0962萬(wàn)元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。

(四)擔(dān)保公司運(yùn)行情況

截止20xx年6月末，xx市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金共計(jì)41800萬(wàn)元，其中：注冊(cè)資金15000萬(wàn)元的1家;3000萬(wàn)元至6000萬(wàn)元的4家;3000萬(wàn)元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬(wàn)元，凈資產(chǎn)43984.92萬(wàn)元，提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬(wàn)元，為20xx戶(hù)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供擔(dān)保105477.7萬(wàn)元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。

(五)調(diào)研融資需求情況

經(jīng)我們走訪(fǎng)調(diào)研有融資需求的102戶(hù)企業(yè)，目前共需要融資185110萬(wàn)元，其中：流動(dòng)資金107890萬(wàn)元，固定資產(chǎn)投資70140萬(wàn)元，科技研發(fā)7080萬(wàn)元。企業(yè)主要需求銀行部門(mén)給予貸款解決，企業(yè)可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押、專(zhuān)利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。

二、工作成效

一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺(tái)、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進(jìn)股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶(hù)企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計(jì)為1295戶(hù)企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。

二是銀企對(duì)接活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會(huì)信用體系建設(shè)專(zhuān)題宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對(duì)接會(huì)，我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項(xiàng)目推薦冊(cè)》，推薦融資企業(yè)46戶(hù)，融資項(xiàng)目65個(gè)。建行xx分行、長(zhǎng)安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與xx合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。

三是人行xx中支積極推出十六項(xiàng)措施支持xx經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)。8月8日，人行xx中支出臺(tái)了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)的實(shí)施意見(jiàn)》(延銀發(fā)〔20xx〕67號(hào))，《實(shí)施意見(jiàn)》提出8項(xiàng)措施加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項(xiàng)是加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，力爭(zhēng)全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。

四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計(jì)較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來(lái)看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與xx當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)”的形勢(shì)是吻合的。

五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開(kāi)展了中小微企業(yè)服務(wù)月專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級(jí)中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開(kāi)展“助保貸”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬(wàn)元、志丹縣政府出資20xx萬(wàn)元分別設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長(zhǎng)、延川等縣區(qū)也積極籌備開(kāi)展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)

三、融資難的原因

1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對(duì)中小企業(yè)的'關(guān)注。二是銀行對(duì)中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線(xiàn)的觀念對(duì)待非公有制企業(yè)顯失公平。相對(duì)大企業(yè)、國(guó)有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。商業(yè)銀行出于對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。

2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制?，F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類(lèi)型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時(shí)無(wú)法可依、無(wú)序可循，基層部門(mén)無(wú)權(quán)、審批復(fù)雜，對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運(yùn)作方式限制?？h級(jí)的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高，已無(wú)多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開(kāi)立賬戶(hù)、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對(duì)其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場(chǎng)開(kāi)拓不夠。

3.信用度的缺乏。從某種程度上說(shuō)，當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實(shí)，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購(gòu)銷(xiāo)信用程度等.有必要通過(guò)中介組織的形式建立信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者建立信用檔案，作為企業(yè)申請(qǐng)信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。

四、融資對(duì)策

中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會(huì)認(rèn)識(shí)，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)等多方面共同努力尋找解決辦法。

1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財(cái)政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門(mén)定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問(wèn)題，制定促進(jìn)融資的具體措施，使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期的合作機(jī)制。政府對(duì)扶持的企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制度，擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款，金融機(jī)構(gòu)無(wú)后顧之憂(yōu)，確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時(shí)使用資金、歸還資金。9月底，我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開(kāi)全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接會(huì)。

2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作，實(shí)施規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會(huì)計(jì)制度作出會(huì)計(jì)處理及編制財(cái)務(wù)報(bào)表，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，為申請(qǐng)貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動(dòng)企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制，主動(dòng)提供企業(yè)情況，以便增進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解，為取得良好的信用評(píng)價(jià)創(chuàng)造有利條件。

3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)的通知》，建立平臺(tái)與中小企業(yè)服務(wù)直通車(chē)。即由各種規(guī)范運(yùn)作的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢(xún)、法律咨詢(xún)、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評(píng)估、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和國(guó)內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類(lèi)型。

4.制定《意見(jiàn)》實(shí)施細(xì)則，加大財(cái)政支持力度?！秞x市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》(延政發(fā)〔20xx〕10號(hào))要求：“從20xx年起市財(cái)政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財(cái)力增長(zhǎng)情況逐年擴(kuò)大規(guī)模?！蔽覀円鶕?jù)《意見(jiàn)》要求，制訂實(shí)施細(xì)則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。

5.培育“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號(hào))的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款對(duì)接會(huì)，推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。

第四篇：住房貸款貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告

借款人郝捷于2009年8月31日向我行申請(qǐng)個(gè)人住房二手房貸款，貸款金額10.9萬(wàn)元，貸款成數(shù)6成，貸款期限10年。我支行受理相關(guān)資料，并按照有關(guān)信貸政策制度進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、客戶(hù)基本情況

1、客戶(hù)情況

借款人郝捷，年齡50歲，工作單位:杭后恒基物業(yè)公司行政部。借款人配偶王桂蓮，年齡50歲，工作單位:杭后雙廟鎮(zhèn)學(xué)區(qū)。借款人現(xiàn)住址:陜壩鎮(zhèn)西郊街西郊二道巷148號(hào)，房屋性質(zhì)：自有，借款人戶(hù)口所在地巴彥淖爾市杭錦后旗陜壩鎮(zhèn)。

2、客戶(hù)收入情況

借款人月均收入1800元，妻子月均收入1200元，家庭月均收入合計(jì)3000元，家庭年均收入36000元。

3、資信情況及融資情況

經(jīng)我行在“CIIS-PCRS剛性連接”系統(tǒng)查詢(xún)，借款人在我行及其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄，借款人在我行無(wú)其它貸款。

二、購(gòu)房情況

1、借款人申請(qǐng)借款用于購(gòu)買(mǎi)巴彥淖爾市陜壩區(qū)玫瑰園

小區(qū)一棟二單元五層?xùn)|戶(hù)，面積94.63平方米，單價(jià)1923元/平方米，總價(jià)182000元。

2、借款人已經(jīng)于2009年8月27日與賣(mài)方賀利民簽定

了二手房買(mǎi)賣(mài)合同，同時(shí)進(jìn)行了公證。

三、調(diào)查分析情況

1、資料的完整性

依據(jù)貸款條件，貸款行所提示、借款人貸款相關(guān)資料齊

全，借款人所填資料的內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，貸款行對(duì)此筆貸款進(jìn)行了雙人貸前調(diào)查，所提交的資料中借款人簽字、信貸人員簽署意見(jiàn)等內(nèi)容完整。

2、資料的合規(guī)性

借款人具有合法有效的身份證件、婚姻證明、借款人的職業(yè)和收入證明合法有效。借款人所填《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表》的內(nèi)容準(zhǔn)確、合法、有效，與其所提供的資料一致。調(diào)查人約見(jiàn)借款人實(shí)行了雙人見(jiàn)客談話(huà)制度，《個(gè)人住房貸款客戶(hù)談話(huà)筆錄》完整，并經(jīng)兩名談話(huà)人員及客戶(hù)當(dāng)面簽字。對(duì)借款人的貸前調(diào)查實(shí)行了雙人調(diào)查，并經(jīng)雙人簽署調(diào)查意見(jiàn)，并對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)，調(diào)查報(bào)告中所述的調(diào)查結(jié)果與其提供的資料相符。

3、借款人主體資格及資信情況

借款人具備主體資格，借款人無(wú)不良記錄，符合我行有

關(guān)規(guī)定。

4、貸款用途、金額及期限

借款人申請(qǐng)借款10.9萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)位于巴彥淖爾市

陜壩區(qū)玫瑰園小區(qū)第一棟二單元五層?xùn)|戶(hù)房屋，貸款期限10年，年利率5.94%下浮30%，即4.158%

5、首付款支付情況

借款人已支付首付款73000元，首付款占購(gòu)房款的40%，已交付給賣(mài)房人賀利民，并出具了首付款存折及復(fù)印件。經(jīng)調(diào)查，其貸款用途符合我行貸款規(guī)定。

6、還款來(lái)源分析

第一還款來(lái)源，借款人首月本息還款額為1286元,占家

庭月均收入的43%，第一還款來(lái)源充足。第二還款來(lái)源，借款人所購(gòu)房屋價(jià)格合理，地理位臵良好，抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)，第二還款來(lái)源充足。

7、擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)分析

截至2009年8月31日，我行對(duì)杭后土地管理部門(mén)就該

二手房玫瑰園小區(qū)所取得的土地使用權(quán)的情況進(jìn)行了核實(shí)、調(diào)查、了解，核實(shí)結(jié)果是土地使用權(quán)未分割到戶(hù)，該房也未作其他抵押。借款人以所購(gòu)臵房屋辦理抵押，我行根據(jù)“工銀蒙辦[2006]399號(hào)”文件精神，在當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)能夠辦理現(xiàn)房過(guò)戶(hù)抵押手續(xù)進(jìn)行房屋抵押。

四、調(diào)查意見(jiàn)

經(jīng)調(diào)查，該筆貸款資料齊全，內(nèi)容完整、合規(guī)，借款人

有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，借款人無(wú)不良記錄，資信狀況良好，貸款金額發(fā)放比例符合規(guī)定，第一、二還款來(lái)源充足。經(jīng)電話(huà)核實(shí)以及實(shí)地考查，借款人對(duì)其所購(gòu)房產(chǎn)及貸款情況清楚，同意對(duì)其發(fā)放貸款10.9萬(wàn)元，期限10年，貸款年利率5.94%下浮30%，還款方式為等額本金（按月）。我支行嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理依法合規(guī)的貸款手續(xù)（包括抵押登記、公正等），做好貸后管理工作。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

年月日

第五篇：個(gè)人貸前調(diào)查報(bào)告

中國(guó)建設(shè)銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款的貸前調(diào)

查報(bào)告

為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)客戶(hù)的申請(qǐng)，中國(guó)建設(shè)銀行于2011年4月1日安排由中國(guó)建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下：

一．基本情況

借款申請(qǐng)人，黎嘉穎，身份證號(hào)：44010319910207XXXX 性別：女 年齡：20歲，家庭人口 3 人，家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號(hào)，家庭穩(wěn)定,該戶(hù)在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，目前有固定兼職工作，未婚，電話(huà)：137607262XX。

二．資信狀況

1、該戶(hù)個(gè)人資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無(wú)任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無(wú)。年收入6500 元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。

2、該戶(hù)個(gè)人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0 次，無(wú)不良記錄。

三．工作收入情況

該客戶(hù)無(wú)穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。

四、貸款用途

該客戶(hù)申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。

五、擔(dān)?；虻盅何锴闆r

1、擔(dān)保情況：

保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請(qǐng)人是父女關(guān)系。現(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬(wàn)元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬(wàn)人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無(wú)。

擔(dān)保人2為吳錦珍, 與申請(qǐng)人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn)，價(jià)值34萬(wàn)元人民幣,負(fù)債情況，無(wú)。

2、抵押情況：無(wú)抵押品。

六、借款人需求

申請(qǐng)類(lèi)型為：個(gè)人小額消費(fèi)貸款，申請(qǐng)貸款金額：500元人民幣，申請(qǐng)期限：9個(gè)月，幣種:人民幣,還款類(lèi)型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。

七、還款來(lái)源：

第一還款來(lái)源；客戶(hù)本身的兼職收入與其資產(chǎn)

第二還款來(lái)源：擔(dān)保人1的工作收入

第三還款來(lái)源：擔(dān)保人2的工作收入

八、客戶(hù)經(jīng)理意見(jiàn)

鑒于該戶(hù)的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限 6個(gè)月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。

調(diào)查人：張三 日 期：2011年6月1日