第一篇：創(chuàng)新信貸模式助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展

創(chuàng)新信貸模式助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展

王月金 郭海

2012-7-20 10:40:40來源：《中國經(jīng)濟時報》2012年07月19日

改革開放以來，中國農(nóng)業(yè)獲得長足發(fā)展，大量農(nóng)村金融機構(gòu)獲得大量資金。但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展還主要靠天吃飯、農(nóng)產(chǎn)品價格彈性大，農(nóng)村小微企業(yè)信用風(fēng)險大，使得“貸款難、難貸款”成為橫亙在農(nóng)村金融機構(gòu)和小微企業(yè)之間的一道坎。

江西省農(nóng)村信用社通過近年來的實踐，創(chuàng)新信用共同體貸款模式，不僅破解了農(nóng)村小微企業(yè)貸款難的問題，在支持“三農(nóng)”中更具優(yōu)勢，而且也使得農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中重新找準(zhǔn)定位，更具發(fā)展前景。正如江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長肖四如所說，“農(nóng)村信用社完全可以像現(xiàn)代銀行一樣充滿活力”。

“信用共同體”破解小微企業(yè)貸款難

近幾年，從中央到地方，重視“三農(nóng)”問題和支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展已形成共識，“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”也在中央文件中被反復(fù)強調(diào)。但由于農(nóng)村小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、實力弱、財務(wù)制度不規(guī)范、信息不透明、缺乏有效擔(dān)保等問題，農(nóng)村小微企業(yè)融資難問題始終難以解決。

另一方面，大量農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村得到大量資金，卻找不到優(yōu)質(zhì)客戶，出現(xiàn)“貸款難”和“難貸款”的矛盾。肖四如對中國經(jīng)濟時報記者表示，現(xiàn)代銀行所要求的信息對稱和抵（質(zhì)）押條件，農(nóng)村小微企業(yè)是不具備的。如果能找到一種途徑解決農(nóng)村金融服務(wù)中信息不對稱和抵（質(zhì)）押不足的問題，就可以解決農(nóng)村小微企業(yè)的融資難問題。

對此，“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的江西省農(nóng)信社通過在余江縣等地試點，建立了一種克服信息不對稱和農(nóng)村金融抵（質(zhì)）押不足的路徑。具體而言，就是通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的信用共同體，農(nóng)村信用社給予授信貸款，構(gòu)建“公司＋基地＋農(nóng)戶”和“信用合作＋專業(yè)合作”的新型信貸模式。

地處鄱陽湖之濱的江西都昌縣周溪鎮(zhèn)虬門村有100多年的珍珠養(yǎng)殖加工歷史，但資金缺乏一直制約著當(dāng)?shù)卣渲轲B(yǎng)殖加工業(yè)擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、創(chuàng)新工藝和品種。而農(nóng)戶個體實力弱小，不符合商業(yè)金融機構(gòu)大量貸款的條件。但在信用共同體貸款模式之下，貸款難對于擴大珍珠養(yǎng)殖業(yè)再也不是難題了。

虬門村村民曹華林是從事珠核加工的專業(yè)農(nóng)戶。他說，去年，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社累計為村民發(fā)放信用共同體貸款近2000萬元，200多戶農(nóng)戶受益，為珍珠養(yǎng)殖加工產(chǎn)業(yè)帶來了“及時雨”。目前，村民已基本擺脫“小作坊”生產(chǎn)經(jīng)營模式，逐步走上了聯(lián)合規(guī)模經(jīng)營之路。

本報記者了解到，信用共同體貸款的實質(zhì)是金融企業(yè)針對有效益、有還本付息能力但又有風(fēng)險、不易管理的項目，通過發(fā)掘與信貸項目相關(guān)的利益相關(guān)者，建立一種共擔(dān)風(fēng)險、共享收益的機制。

不僅如此，“我們還通過把同一產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)或某個企業(yè)的上下游企業(yè)組成商會或其他組織，以及通過工業(yè)園區(qū)管理共同協(xié)作形成信用共同體，創(chuàng)造對一個產(chǎn)業(yè)集群貸款的擔(dān)保機制。”肖四如說。

江西余江縣小微電機企業(yè)專業(yè)合作的開展，在全國已經(jīng)有一定影響，并形成了產(chǎn)業(yè)集群，幾十戶微型電機生產(chǎn)廠在全國形成市場。

每一戶中小企業(yè)在生產(chǎn)過程中形成對流動資金的需求，就需要貸款，而從銀行角度來看，微型電機設(shè)備作為抵押也不能變現(xiàn)，不構(gòu)成抵（質(zhì)）押要素，不具備任何抵（質(zhì)）押價值。余江縣農(nóng)信社就牽頭組織幾十戶電機生產(chǎn)小企業(yè)形成協(xié)會，建立一個非盈利的、封閉的擔(dān)保基金，為這些中小企業(yè)提供貸款。

據(jù)江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部總經(jīng)理段小華介紹，一家微型電機生產(chǎn)中小企業(yè)，通過加入信用共同體或擔(dān)?；?，可以得到八倍左右的貸款，其他成員幫助其分擔(dān)了80%的風(fēng)險，并通過資金紐帶形成了互相監(jiān)督，這個信用共同體貸款已有千萬元的余額。

肖四如對本報記者表示，信用共同體貸款模式，有效破解了中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶等薄弱經(jīng)濟實體抵（質(zhì)）押物不足、獲取金融服務(wù)成本高、信息不對稱、管理和分散風(fēng)險難等諸多難題，揭示出一個金融供給與金融需求之間實現(xiàn)對接的有效方法，探索出一條既有效滿足薄弱經(jīng)濟實體非正規(guī)金融需求又有效防范和分散金融風(fēng)險、實現(xiàn)“信用為本、合作共贏”的新思路。

截至目前，小微企業(yè)信用共同體貸款已經(jīng)覆蓋江西全省各縣，江西省農(nóng)信社累計發(fā)放此類貸款152億元，支持了6867多戶農(nóng)村中小企業(yè)，新增小微企業(yè)貸款占各項貸款的22%。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和專業(yè)化進一步發(fā)展，所需資金已經(jīng)不是幾萬元的小額，而是幾十萬、上百萬，小微企業(yè)成為縣域經(jīng)濟發(fā)展中不可替代的重要力量。這要求銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變產(chǎn)品和服務(wù)方式，更要求對農(nóng)村金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。

江西省農(nóng)信社通過量身定做信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?、?yōu)化信貸服務(wù)方式等多種措施滿足小微企業(yè)的融資需求。肖四如說，“我們每年安排30%以上的信貸資金，加大對單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)的信貸支持，使大部分符合貸款條件的小微企業(yè)獲得農(nóng)信社貸款支持，降低小微企業(yè)其他渠道的融資成本。”

他表示，江西農(nóng)信社堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，將有限的信貸資源重點投放到在小微企業(yè)等實體經(jīng)濟，加大小微企業(yè)的信貸投放，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增量不低于去年、增幅不低于各項貸款增速的“兩個不低于”目標(biāo)。

記者了解到，在江西若干戶小微企業(yè)可以自愿組成聯(lián)保小組，形成信用共同體，不再需要其他擔(dān)保，就可以申請貸款?！耙淮问谛?、循環(huán)使用”，手續(xù)簡便，辦理快捷。

不僅如此，在擔(dān)保創(chuàng)新上，江西省農(nóng)信社開辦動產(chǎn)抵押、浮動抵押、股權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等新?lián)＝M合，對專業(yè)性、綜合性市場的商戶，還將采用“商鋪承租權(quán)（經(jīng)營權(quán)）質(zhì)押＋保證擔(dān)?！?、“商戶聯(lián)?！薄ⅰ笆袌鲩_辦方抵押＋保證擔(dān)?！钡荣J款業(yè)務(wù)。

“市場缺什么我們就補什么，客戶需要什么就滿足什么，以變應(yīng)變。”江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部總經(jīng)理段小華對記者說，除了辦理傳統(tǒng)的小額信用、擔(dān)保、抵押貸款外，他們把獲得權(quán)威部門認(rèn)證、適銷對路、易變現(xiàn)的貨物或

產(chǎn)品納入貸款抵押的范圍，積極開辦了倉單質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、超短期貸款等新的貸款業(yè)務(wù)品種，多樣化滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的信貸需求。

江西省農(nóng)信社還深入開展“進園區(qū)、進社區(qū)、進街道、進協(xié)會、進企業(yè)”活動，積極通過職能部門找客戶、通過商會找客戶、通過園區(qū)找客戶、通過專業(yè)市場找客戶、通過門面找客戶、通過核心企業(yè)找客戶、通過專業(yè)組織找客戶，不斷細(xì)化客戶市場，切實開展調(diào)查摸底，逐戶落實營銷責(zé)任人，制定營銷時間表，有的放矢開展分類營銷，為小微企業(yè)融資大開正門。

此外，“根據(jù)小微企業(yè)特點，創(chuàng)新工作方法，將小微企業(yè)‘三品’（法人代表品行、產(chǎn)品、押品）、‘三表’（水表、電表、稅表）等信息作為風(fēng)險評價的重要補充依據(jù)，通過對‘三表’分析驗證，掌握準(zhǔn)確、真實的信息，有效解決信息不對稱問題，重點扶持法人代表誠實守信、產(chǎn)品市場競爭力強的小微企業(yè)。”段小華說。

據(jù)悉，這幾年來江西省農(nóng)信社始終堅持以客戶為中心，持續(xù)推進金融產(chǎn)品和服務(wù)手段創(chuàng)新，通過量身定做信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新授信模式、優(yōu)化信貸服務(wù)方式等多種措施，致力于解決小微企業(yè)融資難，助力小微企業(yè)又好又快發(fā)展。八年累放小微企業(yè)貸款2560億元，目前小微企業(yè)貸款總量達到330億元。

第二篇：西工聯(lián)社創(chuàng)新服務(wù)模式助力小微企業(yè)發(fā)展

西工聯(lián)社創(chuàng)新服務(wù)模式助力小微企業(yè)發(fā)展

今年以來，洛陽西工聯(lián)社積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，取得了良好的效果。截至10月末，該聯(lián)社小微企業(yè)貸款余額達16.95億元，今年小微企業(yè)貸款新增3.21億元，增幅23.3%，小微企業(yè)貸款覆蓋數(shù)319戶，較去年增加41戶。

一是該社主動同西工區(qū)人大、區(qū)工信局、區(qū)工商聯(lián)等相關(guān)部門聯(lián)系，采取銀企洽談會等方式為小微企業(yè)送貸上門。今年元月份，位于信息科技城的河南本易信息工程有限公司，塑料大棚遠程監(jiān)控系統(tǒng)后期開發(fā)流動資金緊缺，該公司參加了西工聯(lián)社組織的銀企會，該聯(lián)社陽光辦貸，僅用7天時間，300萬元貸款發(fā)放到位，令企業(yè)負(fù)責(zé)人非常感動。

二是開展外部聯(lián)合，通過借資、引資這一“借雞生蛋”的方式，解決小微企業(yè)貸款難。去年以來，該社先后從人民銀行、省聯(lián)社資金清算中心，漯河、周口、駐馬店等地兄弟農(nóng)信聯(lián)社借資引資超過10億元以上。這種信貸新模式不僅有效解決了西工轄內(nèi)小微企業(yè)籌資難，西工聯(lián)社優(yōu)質(zhì)客戶流失、中間業(yè)務(wù)下滑等問題，同時也為兄弟聯(lián)社拓展了客戶資源，實現(xiàn)了“三贏”。

三是創(chuàng)新?lián)７绞剑徑庑∥⑵髽I(yè)擔(dān)保難。為更好地發(fā)揮擔(dān)保業(yè)為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保綠色通道的職能，該社多次牽頭組織擔(dān)保業(yè)務(wù)座談會，邀請擔(dān)保公司、小微企業(yè)代表交流溝通，制定出適用性、針對性較強的合作方案，取得較好效果。截至10月末，該社同金駱駝、德力等多家擔(dān)保公司簽約合作，累計辦理擔(dān)保公司擔(dān)保貸款267筆，金額6.72億元。

四是創(chuàng)新推出“N合一”貸款新模式，減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。為了讓客戶貸款更便利，該社讓有實力、信用好的多家企業(yè)建立風(fēng)險共擔(dān)的“N合一”信用擔(dān)保聯(lián)合體。洛陽至遠軸承開發(fā)有限公司總經(jīng)理郭金貴為解決資金困難，聯(lián)合其它3家企業(yè)組成了一個共同體，于4月20日向西工聯(lián)社申請授信業(yè)務(wù)，該社快速辦貸，4月28日便把500萬元貸款打到其賬戶。這一貸款新模式不僅解決了客戶的擔(dān)保問題，同時使企業(yè)的信用資源轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資源，減輕了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。截至10月末，為小微企業(yè)節(jié)約擔(dān)保費用70多萬元。

五是創(chuàng)新信貸品種，支持小微企業(yè)發(fā)展。該聯(lián)社立足西工區(qū)“十二五”規(guī)劃確定的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)、專業(yè)市場、樓宇經(jīng)濟、地產(chǎn)經(jīng)濟等“十大產(chǎn)業(yè)”，開發(fā)了“商務(wù)通”、“金勺子”、“金算盤”、“金樓梯”、“金鑰匙”等10種適合不同小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，提升了小微貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營水平。分別為洛陽申誠全聚德酒店有限公司的餐飲、沁園春服務(wù)有限公司的“政府早餐工程”等多家公司提供了貸款170余筆，金額2.35億元。（郭彥峰）

第三篇：P2P 創(chuàng)新融資模式助力小微企業(yè)融資

P2P 創(chuàng)新融資模式助力小微企業(yè)融資

“小微企業(yè)融資難，歸根到底是因為銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險無法把握，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將有助于銀行解決這一問題。P2P作為依托互聯(lián)網(wǎng)而興起的一種直接融資模式，擺脫了傳統(tǒng)借貸媒介，為解決小微企業(yè)融資難提供了全新的思路。與傳統(tǒng)金融模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息處理和風(fēng)險評估都是通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，透明度較高;資金供求的期限和數(shù)量匹配，不需要通過銀行或券商等中介，供求方直接交易，手續(xù)更簡便、審核速度快、交易成本低。更為重要的是，市場參與者更為大眾化，在實現(xiàn)民間金融陽光化的同時，更加普惠于普通民眾。目前，伴隨著中小微企業(yè)的快速發(fā)展，P2P平臺憑借融資無需抵押、方便、快捷的優(yōu)點受到了廣大中小企業(yè)的青睞，成為其融資的新渠道。作為P2P行業(yè)的翹楚，有利網(wǎng)CEO劉雁南表示，P2P作為有別于以銀行為主的集中風(fēng)險定價的現(xiàn)金融資模式的另外一種直接融資模式，實現(xiàn)了金融脫媒，解決了長期困擾金融行業(yè)的幾大問題：第一，代理人問題;第二，信息不對稱問題;第三，非充分競爭問題。他還指出，P2P作為一種直接融資模式，對現(xiàn)行的金融系統(tǒng)起到了一定的補充作用，它的重要意義在于市場化的配置金融資源的模式：第一，資金價格即利率的輔助調(diào)整;第二，解決資金流向的問題，可以直接將資金流向小微企業(yè)的需求，促進資金的流動。

風(fēng)險控制是P2P的安身立命之本

中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟中的重要組成部分，一直備受關(guān)注。P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融模式的有益補充，它的出現(xiàn)讓中小微企業(yè)看到了解決融資難問題的希望。這種將傳統(tǒng)線下民間借貸的模式轉(zhuǎn)移到線上平臺，在為廣大投資者開辟了新的投資方式同時，也為中小微企業(yè)成功解決了融資難、融資渠道窄的難題，將是未來中小微企業(yè)融資的主要方式。中小微企業(yè)依賴傳統(tǒng)金融機構(gòu)的時代已經(jīng)過去，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的繁盛對于促進中小微企業(yè)的發(fā)展意義重大。

針對P2P行業(yè)的發(fā)展，合時代指出，制約P2P行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是在于風(fēng)險控制，根據(jù)我國目前的發(fā)展?fàn)顩r，風(fēng)險控制進一步去中心化比較困難，需要和線下的產(chǎn)業(yè)合作才能解決，一步到位“去中介化”是不現(xiàn)實的。

第四篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關(guān)部門、社會組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進入信貸市場的擔(dān)保成本這個關(guān)鍵點入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險補償專項資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險補償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險補償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因為其風(fēng)險高，銀行對其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會更為嚴(yán)苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機構(gòu)合力針對小微企業(yè)的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個5戶聯(lián)保小組，每個企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實際運營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實實地為小微企業(yè)做好服務(wù)。

第五篇：推動小微企業(yè)發(fā)展 助力中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)

推動小微企業(yè)發(fā)展 助力中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)

隨著《國務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導(dǎo)意見》的出臺，作為中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的主角河南省而言，迎來了重大的發(fā)展機遇，也肩負(fù)了新的歷史使命。作為中原經(jīng)濟區(qū)核心區(qū)重要組成部分的新鄉(xiāng)市，亦將發(fā)揮自身地理、經(jīng)濟等各方面優(yōu)勢，助力中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)。

推動中原經(jīng)濟區(qū)發(fā)展，核心是“三化建設(shè)”，即加快推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。小微企業(yè)作為中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的重要實體組成，在加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進新型工業(yè)化進程、加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和保民生方面起著舉足輕重的作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展對保民生、有效拉動河南經(jīng)濟增長、助推中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)具有重大意義和深遠影響。

一、新鄉(xiāng)市小微企業(yè)基本狀況

1、總體情況

截止2011年底，新鄉(xiāng)市小微企業(yè)共有2.28萬戶(其中：小型企業(yè)7000戶、微型企業(yè)15.8萬戶)，從業(yè)人員45萬人；累計完成增加值337.3億元，占全市GDP的比重達24%；營業(yè)收入1284.8億元；實交稅金30億元；實現(xiàn)利潤104億元；出口創(chuàng)匯21億元人民幣。目前，小微企業(yè)已成為了新鄉(xiāng)市經(jīng)濟、就業(yè)、社會穩(wěn)定的重要支撐。（新鄉(xiāng)市中小企業(yè)發(fā)展情況-新鄉(xiāng)市工信局）

2、政策扶持情況

為積極推進新鄉(xiāng)市小微企業(yè)快速發(fā)展，通過對小微企業(yè)發(fā)展特點、優(yōu)勢和現(xiàn)狀進行科學(xué)分析，新鄉(xiāng)市先后出臺了《新鄉(xiāng)市名牌產(chǎn)品獎勵辦法》、《新鄉(xiāng)市委、市政府關(guān)于加快產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)科學(xué)發(fā)展的意見》、《新鄉(xiāng)市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)新鄉(xiāng)市中小企業(yè)融資工作指導(dǎo)意見的通知》、《2011新鄉(xiāng)市“小巨人”企業(yè)信貸培育計劃實施方案》、《關(guān)于開展“直郵助中小企業(yè)騰飛”活動的通知》等相關(guān)文件，健全了推進小微企業(yè)集聚集約集群發(fā)展、品牌建設(shè)、融資服務(wù)等政策措施，初步形成相對完善的小微企業(yè)發(fā)展政策體系，明確設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項資金等一系列扶持政策。這些扶持政策的出臺實施，對進一步促進新鄉(xiāng)市小微企業(yè)的健康快速發(fā)展、不斷壯大經(jīng)濟規(guī)模起到了積極的推動作用。

二、新鄉(xiāng)市小微企業(yè)調(diào)研分析

1、調(diào)研基本情況

為充分解新鄉(xiāng)市小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，新鄉(xiāng)調(diào)查隊采取問卷調(diào)查與走訪相結(jié)合的方式，對部分工業(yè)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營形勢、招工情況、向銀行貸款情況、企業(yè)流動資金情況以及經(jīng)營中遇到的問題等方面開展調(diào)研。

在接受調(diào)查的54家小微企業(yè)中，一季度實現(xiàn)總產(chǎn)值4612.5萬元、主營業(yè)務(wù)收入4606．3萬元、營業(yè)利潤424.2萬元、稅金總額115.5萬元，分別比去年同期增長9.9%、4.9%、14.1%和5.1%。

其中，發(fā)展?fàn)顩r很好或好的企業(yè)為22%，發(fā)展?fàn)顩r一般的為67%，發(fā)展?fàn)顩r差或者很差的企業(yè)為11%，表示大部分小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。

2、調(diào)研中顯現(xiàn)的問題

通過調(diào)研顯示，新鄉(xiāng)市工業(yè)小微企業(yè)雖然總體發(fā)展情況良好，但仍存在著諸多問題，影響、制約著工業(yè)小微企業(yè)的健康快速發(fā)展。

調(diào)查顯示，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的主要問題中，29%的企業(yè)為原材料成本上升快，27%的企業(yè)為勞工成本上升快，20%的企業(yè)為市場需求不足，13%的企業(yè)為資金緊張，7%的企業(yè)為熟練技工缺乏。

（1）原材料上升，企業(yè)經(jīng)營成本增加

據(jù)統(tǒng)計，新鄉(xiāng)市小微企業(yè)多為來料加工制造企業(yè)，企業(yè)的資金運用很大一部分為原材料購買及儲存，近年來，國內(nèi)原材料價格普遍上漲，這使得眾多小微企業(yè)資金需求量大幅增長，增加了企業(yè)生產(chǎn)成本，降低了獲利能力。同時，隨著小微企業(yè)快速發(fā)展，對原材料的需求也與日俱增，在其發(fā)展過程中資金需求增長更顯突出，原材料價格上漲影響企業(yè)延續(xù)生產(chǎn)，完不成訂單任務(wù)，造成中小企業(yè)利潤增速放慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長。調(diào)查中29%的企業(yè)表示原材料成本上升快是企業(yè)經(jīng)營中遇到的主要問題。

（2）勞動力成本上漲，企業(yè)用工存在缺口

調(diào)查顯示，52%的企業(yè)存在招工需求，其中，4%的企業(yè)找到全部所需員工，61%的企業(yè)找到部分所需員工，35%的企業(yè)沒有找到員工。

雖有不少小微企業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級階段，但大多數(shù)小微企業(yè)仍為勞動密集型，對于勞動力尤其是熟練技工的需求仍然較大，大部分小微企業(yè)規(guī)模較小、地處偏僻，沒有有力的優(yōu)勢與大企業(yè)爭搶人才，部分小微企業(yè)出現(xiàn)難留人，留不住人的現(xiàn)象，企業(yè)發(fā)展只能維持現(xiàn)狀。企業(yè)為緩解招工難、留人難的困局，被迫進一步大幅增加工資支出。

近年來國家相關(guān)惠農(nóng)政策出臺，外出打工吸引力明顯減弱，造成人工成本不斷增加，據(jù)統(tǒng)計，2011年全年新鄉(xiāng)市小微企業(yè)人工成本漲幅在20-30%，工資上漲對企業(yè)資金壓力越來越大，現(xiàn)在國家要求企業(yè)必須為員工交納基本保險，無形中進一步加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（3）流動資金緊張，銀行融資困難

調(diào)查顯示，部分小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金緊張、融資困難。6%的企業(yè)流動資金缺口達20%以上，46%的企業(yè)流動資金缺口為1-20%,48%的企業(yè)流動資金基本正常，沒有企業(yè)表示流動資金充裕。

根據(jù)對中國人民銀行新鄉(xiāng)市支行的走訪了解，盡管國家不斷出臺扶持小微企業(yè)融資的政策，但是由于一方面，小微企業(yè)數(shù)量迅猛增長、企業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴張、大型企業(yè)占用小微企業(yè)資金增加，加劇了小微企業(yè)資金缺口，另一方面小微企業(yè)本身規(guī)模小，信用評級不高，用于抵押的資產(chǎn)少，信用調(diào)查成本高，貸款風(fēng)險大等因素，多數(shù)企業(yè)新上、擴建項目時，都難以從銀行貸到所需款項，導(dǎo)致資金缺口大，周轉(zhuǎn)金緊張，項目遲遲不能落地。

流動資金緊張、貸款難制約了企業(yè)的良性發(fā)展，企業(yè)融資紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸，據(jù)調(diào)查，解決小微企業(yè)資金的主要來源是個人自有資金、銀行貸款、民間借貸，分別占40%、20%、40%。

（4）用地難、用電難，嚴(yán)重制約企業(yè)發(fā)展

隨著國家扶持政策等利好原因，多數(shù)小微企業(yè)不斷尋求規(guī)模擴張，用地需求量猛增。但由于小微企業(yè)發(fā)展缺乏規(guī)劃，分布分散致使土地利用率嚴(yán)重偏低，國家嚴(yán)格土地調(diào)控政策和不斷攀升的土地價格，也使企業(yè)用地審批越來越難，企業(yè)新建、擴建和再建廠房受到制約。同時在某種程度上，電力供應(yīng)部門對小微企業(yè)的用電問題并未引起充分重視，導(dǎo)致在電力緊缺時期出現(xiàn)拉閘限電等情況，直接影響企業(yè)生產(chǎn)，但隨著夏季用電高峰的來臨，小微企業(yè)在用電方面有可能再次受到影響，直接影響小微企業(yè)的發(fā)展壯大

（5）宏觀政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響企業(yè)發(fā)展

隨著“十二五”時期加快推進新型工業(yè)化建設(shè)、“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的推進，新鄉(xiāng)市根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展趨勢，積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。部分小微企業(yè)生產(chǎn)存在科技含量低、能耗大、污染重等問題，因此新鄉(xiāng)市對小火電、小化工、小煤礦等落后產(chǎn)能的小微企業(yè)進行了關(guān)閉和整頓，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，國家各級政府出臺的部分優(yōu)惠扶持政策與相關(guān)法律法規(guī)落實不到位，相關(guān)政策宣傳不到位，使企業(yè)對現(xiàn)有政策了解不深，不能充分發(fā)優(yōu)惠揮政策應(yīng)有的作用。

三、促進小微企業(yè)健康發(fā)展的意見建議

在建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的重大歷史機遇前，新鄉(xiāng)市將著力營造小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，全面提升小微企業(yè)整體素質(zhì)和競爭力，努力實現(xiàn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

1、積極研究政策措施，傾力扶持小微企業(yè)發(fā)展

為推進新鄉(xiāng)市小微企業(yè)快速發(fā)展，應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷完善相關(guān)政策措施；多渠道、廣范圍的加強對相關(guān)政策法規(guī)的宣傳力度，認(rèn)真貫徹落實各項扶持政策；加強各部門溝通，通力協(xié)作，為促進中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。

2、加強調(diào)研，了解小微企業(yè)發(fā)展的第一手資料

深入企業(yè)開展調(diào)研，加強對企業(yè)的實地考察，了解企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的實際困難，才能有針對性的制定出相關(guān)扶持政策，更好的為小微企業(yè)發(fā)展提供政策支持和資金扶持。

3、多渠道解決企業(yè)的資金緊缺和融資難問題

雖然在政府和金融機構(gòu)的共同努力下，小微企業(yè)融資問題有了一定的緩解，但是在民間投資方面要進一步放寬投資領(lǐng)域，拓寬融資渠道，強化服務(wù)引導(dǎo)，為民間投資營造寬松的環(huán)境，同時繼續(xù)通過建立健全小微企業(yè)信用擔(dān)保體系、大力發(fā)展小額貸款公司、推進銀企合作等途徑，努力緩解小微企業(yè)融資難問題。

4、切實破解工業(yè)用地緊缺問題

針對閑置土地和一些老舊廠房空置等問題進行用地清查，解決工業(yè)用地在審批、管理和使用中遇到的突出問題，并取締高污染、高能耗、效益低的企業(yè)，向環(huán)保型、效益型的企業(yè)進行政策性傾斜，做到獎罰分明，切實解決好小微型企業(yè)用地問題。

5、進一步加大求職者就業(yè)引導(dǎo)力度 充分發(fā)揮勞動力市場、人才市場兩大平臺作用，發(fā)布各種用人信息，組織用人單位舉辦大型人才招聘會。根據(jù)企業(yè)用工需求，積極與勞動力資源相對充裕的地區(qū)聯(lián)系，組織用工單位前往集中招聘。

6、鼓勵企業(yè)增強自身發(fā)展能力

鼓勵小微企業(yè)開拓思維、自主創(chuàng)新，開發(fā)新產(chǎn)品、探索新方向，促進企業(yè)快速成長。引導(dǎo)企業(yè)積極從自身發(fā)掘資金潛力，加強技術(shù)開發(fā)創(chuàng)新工作，加快提升產(chǎn)品技術(shù)水平，樹立企業(yè)的品牌形象，增強企業(yè)的市場活力。

中原經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)要在保障民生的基本前提下實現(xiàn)社會發(fā)展和進步，小微企業(yè)特別是手工作坊式的微型企業(yè)和個體經(jīng)濟具有門檻低、經(jīng)營靈活的特點，大多屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，能創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位，是增加就業(yè)的主渠道，因此，小微企業(yè)的健康發(fā)展是中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的重大推動力。