第一篇：27《個(gè)人住房貸款管理辦法》[最終版]

中國人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)[1998]190號

中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺住房儲(chǔ)蓄銀行、蚌埠住房儲(chǔ)蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進(jìn)住房消費(fèi)，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進(jìn)行了修改，現(xiàn)將修改后的《個(gè)人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

二、個(gè)人住房貸款限用于購自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購買豪華住房。

三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強(qiáng)對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，要及時(shí)研究解決并報(bào)人民銀行總行信貸管理司。

附件：個(gè)人住房貸款管理辦法

一九九八年五月九日

個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條 本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲(chǔ)蓄銀行。

第二章 貸款對象和條件

第四條 貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件：

一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、有穩(wěn)定的職業(yè)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或協(xié)議；

四、不享受購房補(bǔ)貼的以不低于所購住房全部價(jià)款的30%作為購房的首期會(huì)款；享受購房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購房的首期付款；

五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作業(yè)保證人；

六、貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值。

第九條 申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，合理確定貸款期限，但最長不得超過20年。

第十一條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計(jì)劃，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3年至5年（含5年）的，執(zhí)行1年至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5年至10年（含10年）的，執(zhí)行3年至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3年至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5%。

第十三條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1年至3年（含3年）的，加1．8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3年至5年（含5年）的，加2．16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5年至10年（含10年）的，加2．34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10年至15年（含15年）的，加2．88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15年至20年（含20年）的，加3．42個(gè)百分點(diǎn)。

第十四條 個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵 押

第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)，不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價(jià)值全額用于貸款抵押。第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條規(guī)定確定。

第十八條 借款人對設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦量抵押注銷登記手續(xù)。

第六章 質(zhì)押和保證

第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十二條 對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不處擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失、貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款賬戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房地產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款人合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第三十一條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行貸款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于繳納的土地使用權(quán)出讓

金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 貸款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借款雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第十章 附 則

第三十六條 個(gè)人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本法執(zhí)行。

第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國人民銀行備案。

第三十八條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

第二篇：個(gè)人住房貸款管理辦法[范文]

中國人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)[1998]190號

中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺住房儲(chǔ)蓄銀行、蚌埠住房儲(chǔ)蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進(jìn)住房消費(fèi)，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進(jìn)行了修改，現(xiàn)將修改后的《個(gè)人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

二、個(gè)人住房貸款限用于購自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購買豪華住房。

三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強(qiáng)對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，要及時(shí)研究解決并報(bào)人民銀行總行信貸管理司。

一九九八年五月九日

個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償讓本息的連帶責(zé)任。

第三條 本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲(chǔ)蓄銀行。

第二章 貸款對象和條件

第四條 貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件：

—、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或協(xié)議；

四、無住房補(bǔ)帖的以不低于所購住房全部價(jià)款的３０％作為購房的首期付款；有住房補(bǔ)帖的以個(gè)人承擔(dān)部分的３０％作為購房的首期付款；

五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

六、貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明，保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值。

第九條 申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款期限，但最長不得超過２０年。第十—條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計(jì)劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為１至３年（含３年）的，執(zhí)行６個(gè)月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為３至５年（含５年）的，執(zhí)行１至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５至１０年（含１０年）的，執(zhí)行３至５年（含５年）法定貸款利率，期限為１０年以的，在３至５年（含５年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過５％。

第十三條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在３個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８個(gè)百分點(diǎn)，期限為３至５年（含５年）的，加２．１６個(gè)百分點(diǎn)，期限為５至１０年（含１０年）的，加２．３４個(gè)百分點(diǎn)；期限為１０至１５年（含１５年）的，加２．８８個(gè)百分點(diǎn)，期限為１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個(gè)百分點(diǎn)。第十四條 個(gè)人住房貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在１年以上的、遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵 押

第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價(jià)值全額用于貸款抵押。

第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。

第十八條 借款人對設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第六章 質(zhì)押和保證

第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十二條 對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶，保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力、并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可、原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)、如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第三十—條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之—的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷，出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第十章 附 則

第三十六條 個(gè)人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國人民銀行備案。第三十八條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

第三篇：中國工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

中國工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理 辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款(以下簡稱貸款)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。

借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。

第四條 本辦法適用于中國工商銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 借款人向銀行申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；

（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（五）有購買住房的合同或協(xié)議；

（六）所購住房價(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評估價(jià)值；

（七）不享受購房補(bǔ)貼的，以不低于所購住房全部價(jià)款的30%作為購房首期付款；享受購房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購房首期付款；

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條 借款人申請貸款應(yīng)填寫《中國工商銀行個(gè)人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：

（一）身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

（二）貸款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

（三）符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估

價(jià)證明；

（五）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；

（六）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明；

（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第八條 貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定進(jìn)行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復(fù)。

第九條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔(dān)保合同后，向借款人發(fā)放貸款。

第十條 對于申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房費(fèi)用的70%（以較低額為準(zhǔn))；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

第十二條 貸款期限最長不得超過20年。

第十三條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下(含1年)的，執(zhí)行半年以下(含半年)法定貸款利率；期限為1至3年(含3年)的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期(含1年)法定貸款利率；期限為3至5年(含5年)的，執(zhí)行1至3年期(含3年)法定貸款利率；期限為5至10年(含10年)的，執(zhí)行3至5年(含5年)法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5%。

第十四條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年(含3年)的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年(含5年)的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年(含10年)的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10至15年(含15年)的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年(含20年)的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)。第十五條 個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵押貸款

第十六條 抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：

（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；

（二）抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)；

（三）貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)不可作為抵押物：

（一）土地所有權(quán)；

（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；

（三）不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)；

（四）已設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)；

（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；

（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第十七條 抵押物的價(jià)值需由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估、確認(rèn)，評估費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押最高額不超過抵押物評估價(jià)值的70%。

第十八條 抵押人需到貸款人指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保 險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

第十九條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)：

（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。

（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。

以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同、地價(jià)評估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。

第二十條 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件(原件)及抵押物的保險(xiǎn)單證(正本)等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。

第二十一條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。

第二十二條 抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第七章 保證貸款

第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；

（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

（四）有代償能力；

（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

（六）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

第二十九條 保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。

第八章 抵(質(zhì))押加保證貸款

第三十條 抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時(shí)提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

第三十一條 采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時(shí)，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當(dāng)借款人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以通過處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。

第九章 貸款償還方式

第三十二條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：

（一）貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息利隨本清

（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進(jìn)還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。

第十章 合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第三十六條 保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。

第十一章 債權(quán)保護(hù)

第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；

（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；

（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；

（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規(guī)定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責(zé)任；

（七）依法追償貸款本息。

第四十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

第四十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

第四十二條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附 則

第四十三條 個(gè)人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級、準(zhǔn)一級分行可制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》同時(shí)廢止。

第四篇：中國工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法[范文]

中國工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理 辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款(以下簡稱貸款)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。貸款擔(dān)?？煞謩e采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。

借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。

第四條 本辦法適用于中國工商銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 借款人向銀行申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；

（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（五）有購買住房的合同或協(xié)議；

（六）所購住房價(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評估價(jià)值；

（七）不享受購房補(bǔ)貼的，以不低于所購住房全部價(jià)款的30%作為購房首期付款；享受購房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購房首期付款；

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條 借款人申請貸款應(yīng)填寫《中國工商銀行個(gè)人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：

（一）身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

（二）貸款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

（三）符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估價(jià)證明；

（五）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；

（六）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明；

（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第八條 貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定進(jìn)行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復(fù)。

第九條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔(dān)保合同后，向借款人發(fā)放貸款。

第十條 對于申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房費(fèi)用的70%（以較低額為準(zhǔn))；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

第十二條 貸款期限最長不得超過20年。

第十三條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下(含1年)的，執(zhí)行半年以下(含半年)法定貸款利率；期限為1至3年(含3年)的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期(含1年)法定貸款利率；期限為3至5年(含5年)的，執(zhí)行1至3年期(含3年)法定貸款利率；期限為5至10年(含10年)的，執(zhí)行3至5年(含5年)法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5%。

第十四條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年(含3年)的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年(含5年)的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年(含10年)的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10至15年(含15年)的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年(含20年)的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)。

第十五條 個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵押貸款

第十六條 抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：

（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；

（二）抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)；

（三）貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。

下列財(cái)產(chǎn)不可作為抵押物：

（一）土地所有權(quán)；

（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；

（三）不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)；

（四）已設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)；

（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；

（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第十七條 抵押物的價(jià)值需由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估、確認(rèn)，評估費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押最高額不超過抵押物評估價(jià)值的70%。

第十八條 抵押人需到貸款人指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保 險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

第十九條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)：

（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。

（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。

以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同、地價(jià)評估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。

第二十條 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件(原件)及抵押物的保險(xiǎn)單證(正本)等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。

第二十一條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。

第二十二條 抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第六章 質(zhì)押貸款

第二十三條 質(zhì)押貸款指貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券可以作為質(zhì)物。

第二十四條 出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

第二十五條 貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動(dòng)用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。

第二十六條 在質(zhì)押期間，有價(jià)證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；

（二）兌換為定期儲(chǔ)蓄存款單繼續(xù)用于質(zhì)押；

（三）用貸款人認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。

第二十七條 質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對于質(zhì)押的有價(jià)證券不得以任何理由掛失。

第七章 保證貸款

第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；

（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

（四）有代償能力；

（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

（六）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

第二十九條 保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。第八章 抵(質(zhì))押加保證貸款

第三十條 抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時(shí)提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

第三十一條 采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時(shí)，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當(dāng)借款人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以通過處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。

第九章 貸款償還方式

第三十二條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：

（一）貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息利隨本清

（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進(jìn)還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。

第十章 合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第三十六條 保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。

第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。

第十一章 債權(quán)保護(hù)

第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；

（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；

（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；

（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規(guī)定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責(zé)任；

（七）依法追償貸款本息。

第四十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

第四十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

第四十二條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附 則

第四十三條 個(gè)人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級、準(zhǔn)一級分行可制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》同時(shí)廢止。

第五篇：住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

岳陽市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《貸款通則》和《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我市實(shí)際，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱管理中心）委托各商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買自住住房的專項(xiàng)貸款。

第三條管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助回收和辦理結(jié)算。貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

第二章貸款對象和條件

第四條凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在本市范圍（含所轄縣、市、區(qū)）購買自住住房時(shí)，未辦理住房公積金提取手續(xù)的，均可向住房所在地住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請貸款。

第五條借款申請人必須具備下列條件：

（一）借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金一年以上。已停繳或欠繳三個(gè)月以上（含三個(gè)月）的，在未恢復(fù)正常匯繳前不能申請貸款。

（二）兩年內(nèi)在本市范圍合法購買自住住房，已付清25%以上購房款，并提供相關(guān)合法有效的證明文件。

（三）有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款的能力，信用記錄良好。

（四）以本次所購買的自住住房作為抵押。

（五）符合市住房公積金管理委員會(huì)和管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章貸款額度、期限及利率

第六條貸款額度最高不得超過購房款的75%和市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高限額。市本級和岳陽樓區(qū)最高限額為30萬，其它縣、市、區(qū)最高限額為10萬。

第七條貸款最長期限為25年，且不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定退休年齡的年限。

第八條貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款程序

第九條貸款申請。

借款人向管理中心提出書面借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）借款人及其配偶的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）借款人的婚姻狀況證明文件（指結(jié)婚證，未婚證明，離婚、喪偶未再婚證明）。

（三）借款人及其配偶的經(jīng)濟(jì)收入證明。

（四）由人民銀行征信系統(tǒng)提供的借款人及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告。

（五）購買新房的提供購房合同（協(xié)議）、已付清25%以上購房款的發(fā)票（收據(jù)）、《商品房預(yù)售合同登記備案卡》或《房屋所有權(quán)證》，購買二手房的提供購房合同（協(xié)議）、繳納過戶稅費(fèi)的發(fā)票（收據(jù)）、過戶后的《房屋所有權(quán)證》。

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折。

（七）管理中心要求提供的其他材料。

第十條貸前調(diào)查、評估。

管理中心受理借款人申請后應(yīng)及時(shí)展開貸款調(diào)查、評估。調(diào)查、評估內(nèi)容包括：

（一）借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性、完整性。

（二）借款人購房行為是否真實(shí)、合法，首期付款是否達(dá)到全部價(jià)款的25%以上。

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好。

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常。

（六）管理中心認(rèn)定的其他應(yīng)調(diào)查、評估事項(xiàng)。

第十一條貸款的審查和審批。

貸款審查人對調(diào)查人報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人借款資格及還款來源的真實(shí)性、可靠性，審查貸款抵押物的合法性，審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

貸款審批人對貸款金額、期限、抵押、還款方式進(jìn)行審批。

第十二條合同簽訂和貸款發(fā)放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個(gè)人住房抵押借款合同》。

（二）合同簽訂后，借款人到房屋產(chǎn)權(quán)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，到公證部門辦理合同公證手續(xù)，到受托銀行辦理借款手續(xù)。

（三）根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和轉(zhuǎn)帳支票等將資金劃轉(zhuǎn)到借款人個(gè)人帳戶或售房人帳戶。

第十三條辦理時(shí)限。

管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)貸款的決定，并通知貸款申請人；準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)自準(zhǔn)予貸款申請之日起10個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。

第五章貸款擔(dān)保

第十四條借款人（含配偶）必須以其購買的自住住房為貸款提供抵押擔(dān)保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到房屋產(chǎn)權(quán)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，辦理好的抵押權(quán)證交由管理中心收執(zhí)保管。

（二）抵押期間，借款人無權(quán)處分抵押物，且應(yīng)合理使用、妥善保管抵押物，并負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價(jià)值減少、毀損或滅失時(shí)，借款人應(yīng)立即通知管理中心，并在30日內(nèi)提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。

（四）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。

第六章貸款回收和償還

第十五條貸款回收采用按月等額本息還款法，計(jì)算公式為：

貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數(shù)

每月還款額 = ———————————————————

（1＋月利率）貸款月數(shù)－

1第十六條借款人可以采取以下方式償還貸款本息：

（一）個(gè)人帳戶還款方式。即借款人授權(quán)給受托銀行，根據(jù)合同定期從借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中扣劃資金償還貸款。

（二）委托扣款還款方式。即借款人授權(quán)給所在工作單位或其工資發(fā)放部門，根據(jù)合同按月從借款人個(gè)人工資收入中扣劃資金代為償還貸款。

第十七條借款人可提前歸還貸款。

第七章借款合同的變更和終止

第十八條借款合同當(dāng)事人要求變更借款合同，須書面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。經(jīng)管理中心、受托銀行、借款人、抵押人有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同。

第十九條借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的委托扣款協(xié)議等附屬協(xié)議同時(shí)終止。

第八章抵押物的處分

第二十一條借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)依法處置抵押物，以所得款項(xiàng)償清貸款本息和相關(guān)費(fèi)用：

（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。

（二）借款人連續(xù)三個(gè)月（三期）或累計(jì)六個(gè)月（六期）未按時(shí)償還貸款本息的。

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人的。

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其繼承人、監(jiān)護(hù)人、受遺贈(zèng)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的。

（五）抵押物價(jià)值減少、毀損或滅失時(shí)，借款人未按管理中心的要求重新落實(shí)抵押物的。

（六）借款人有損管理中心相關(guān)權(quán)益的其他行為。

第二十二條處分抵押物后，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人追索；所得款項(xiàng)超過償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還。

第九章附則

第二十三條管理中心有權(quán)根據(jù)辦法規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則。第二十四條本辦法自公布之日起三十日后施行。