第一篇：邊緣金融業(yè)務(wù)

關(guān)于邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

摘 要: 邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著諸如游離于監(jiān)管之外、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛、從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足等問(wèn)題。今后, 要以形成多元化金融體系、建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展;從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理, 努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境;按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排。

關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多

與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。參考文獻(xiàn):

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第二篇：金融業(yè)務(wù)工作思路

2011年工作總體思路：圍繞一個(gè)中心，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)突破，強(qiáng)化三種意識(shí)，完成五大目標(biāo)。即：圍繞“轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升發(fā)展能力”這個(gè)中心；發(fā)展速度實(shí)現(xiàn)突破，增幅高于全省平均水平，運(yùn)行質(zhì)效實(shí)現(xiàn)突破，各項(xiàng)質(zhì)效指標(biāo)明顯改善；強(qiáng)化省會(huì)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、進(jìn)位意識(shí)；完成經(jīng)營(yíng)、金融、服務(wù)、質(zhì)效和安全五大目標(biāo)。

——經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)15%，力爭(zhēng)高于全省平均水平。其中，代理金融類：收入增長(zhǎng)20%以上。

——金融目標(biāo)：一季度完成郵儲(chǔ)余額13億元，全年力爭(zhēng)15億元；全年平均余額規(guī)模達(dá)到65億元。

——服務(wù)目標(biāo)：確保用戶滿意度達(dá)到省公司下達(dá)指標(biāo)，爭(zhēng)超全國(guó)平均水平。全面完成省公司下達(dá)的各項(xiàng)通信質(zhì)量指標(biāo)。

——質(zhì)效目標(biāo)：成本費(fèi)用和收支差額完成省公司下達(dá)目標(biāo)。應(yīng)收賬款控制在省公司規(guī)定范圍內(nèi)；業(yè)務(wù)收入與現(xiàn)金流入保持一致，收支系數(shù)、勞動(dòng)生產(chǎn)率不低于上年水平。

——安全目標(biāo)：確保全年不發(fā)生重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、重大經(jīng)濟(jì)案件和重大安全事故。

（一）各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展，規(guī)模效益齊頭并進(jìn)

2011年，要明確發(fā)展重點(diǎn)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新發(fā)展思路，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

1、強(qiáng)力推進(jìn)代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

代理金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高效、長(zhǎng)效業(yè)務(wù)，快速發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)可以為企業(yè)提供雄厚的資金保證，是企業(yè)資金狀況改善的關(guān)鍵；快速發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)可以為企業(yè)增加有效收入，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要措施；快速發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)可以提高員工的收益水平，是提振全局員工信心的保證。為此，我們把2011年確定為金融業(yè)務(wù)發(fā)展年，要切實(shí)做到四個(gè)“不遺余力”，加快發(fā)展步伐，強(qiáng)力推進(jìn)代理金融業(yè)務(wù)。2011年一季度實(shí)現(xiàn)凈增余額13億，全年余額凈增15億，平均余額規(guī)模達(dá)65億以上，實(shí)現(xiàn)理財(cái)銷售1.5億，保險(xiǎn)銷售1.2億，全年收入增幅高于20%。

（1）不遺余力抓余額，上規(guī)模。從目前郵儲(chǔ)余額的市場(chǎng)占有率來(lái)看，代理金融業(yè)務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)前景，余額規(guī)模還有很大的提升空間；從宏觀政策來(lái)看，今年國(guó)家繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的金融政策，存貸款利率上調(diào)對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展存在有利之處；按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于二類支行改革的指導(dǎo)意見(jiàn)，未來(lái)5年內(nèi)，30%的二類支行通過(guò)機(jī)構(gòu)遷址方式將支行牌照交給郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)，剩下近70%的二類支行，改革后也完全由郵政企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理；從今年開(kāi)始，郵政代理金融業(yè)務(wù)收入實(shí)行新的分配辦法，效益收入更具可預(yù)見(jiàn)性和可控性，這些有利的因素，均對(duì)儲(chǔ)蓄存款實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)帶來(lái)推動(dòng)作用，對(duì)提高金融收入規(guī)模，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，因此，我們要不遺余力抓余額上規(guī)模，著力提高郵儲(chǔ)市場(chǎng)占有率，力爭(zhēng)全年余額凈增15億，全年平均余額規(guī)模達(dá)65億，市場(chǎng)占有率達(dá)4.7%,力爭(zhēng)達(dá)5%。

（2）不遺余力抓項(xiàng)目，促營(yíng)銷?？偨Y(jié)往年我局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，一季度各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，可以用旺季很旺來(lái)形容，但是二三四季度是相對(duì)的淡季，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)平緩，尤其是余額會(huì)出現(xiàn)持續(xù)下滑的局面。因此，對(duì)于今年金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，要把對(duì)策考慮得更周全一些，把工作做得更扎實(shí)一些，切實(shí)提高工作的預(yù)見(jiàn)性、主動(dòng)性和有效性。我們要充分整合函件、集郵等專業(yè)的客戶資源，發(fā)揮營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的作用，以方案營(yíng)銷、項(xiàng)目策劃為先導(dǎo)，不遺余力抓項(xiàng)目、促營(yíng)銷，一是做大代發(fā)類營(yíng)銷項(xiàng)目。通過(guò)開(kāi)辟農(nóng)村市場(chǎng)代發(fā)各項(xiàng)涉農(nóng)資金項(xiàng)目、城郊市場(chǎng)代發(fā)拆遷款項(xiàng)目、城市市場(chǎng)代發(fā)中小企業(yè)工資、獎(jiǎng)金項(xiàng)目；二是做強(qiáng)綜合理財(cái)營(yíng)銷項(xiàng)目。二季度，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員營(yíng)銷能力的培訓(xùn)力度，重點(diǎn)開(kāi)展大理財(cái)專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，樹(shù)立“理財(cái)標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)”、“理財(cái)突擊手”等先進(jìn)典型，以點(diǎn)帶面做強(qiáng)綜合理財(cái)營(yíng)銷項(xiàng)目；三是做實(shí)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)營(yíng)銷項(xiàng)目。

三、四季度開(kāi)展以“商易通、POS收單、網(wǎng)上支付商戶”為主的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)，充分挖掘高端用戶，提高客戶質(zhì)量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。（3）不遺余力調(diào)結(jié)構(gòu)，增效益。要積極調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整。一是在穩(wěn)步發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上重點(diǎn)加快推進(jìn)基金定投、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。繼續(xù)推行重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)策略，增加理財(cái)經(jīng)理配備、開(kāi)設(shè)“理財(cái)專區(qū)”或理財(cái)專柜、建設(shè)一支專職加兼職理財(cái)隊(duì)伍，以“營(yíng)銷精英+業(yè)務(wù)能手+營(yíng)銷學(xué)員組合搭配”建團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷推介活動(dòng)，提升理財(cái)營(yíng)銷隊(duì)伍的實(shí)力，有效推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是大力發(fā)展以卡為載體的各類中間業(yè)務(wù)。窗口常態(tài)化推薦預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，推進(jìn)“校園工程”重點(diǎn)推進(jìn)綠卡通、商易通等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，通過(guò)多層次挖掘結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)帶動(dòng)活期余額資金沉淀，積極調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，有效提升企業(yè)效益。三是加強(qiáng)客戶結(jié)構(gòu)分析，科學(xué)劃分客戶層次，合理分配資源，為不同客戶群體提供差異化服務(wù)。重點(diǎn)發(fā)展價(jià)值客戶，加快“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”，提高單個(gè)客戶貢獻(xiàn)率。

（4）不遺余力強(qiáng)管理，促發(fā)展。一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。利用省公司全面推進(jìn)郵儲(chǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造的契機(jī)，加大網(wǎng)點(diǎn)改造及自助渠道建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)代理金融網(wǎng)點(diǎn)“地理位置優(yōu)越、功能分區(qū)合理、服務(wù)環(huán)境舒適”的目標(biāo)；二是培訓(xùn)常態(tài)化。采取“管理培訓(xùn)+專業(yè)培訓(xùn)+產(chǎn)品營(yíng)銷培訓(xùn)”的方式，建立健全金融業(yè)務(wù)教育培訓(xùn)體系。逐步提升我局代理金融隊(duì)伍素質(zhì)。三是服務(wù)規(guī)范化。通過(guò)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)管理，強(qiáng)化考核評(píng)選等方式深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范化；四是內(nèi)控制度化。強(qiáng)化監(jiān)管，化解風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提高內(nèi)控管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三篇：現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)1

現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)?？谱嫫狡?0***

《現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)》形成性考核

（一）（1——2章）

一、名詞解釋（每題5分，共30分）

1、資金融通：是指以信用方式調(diào)劑資金余缺的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。資金融通具有償還性特征。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到更高階段時(shí)，融資就會(huì)表現(xiàn)為貨幣借貸，通過(guò)貨幣借貸的方式實(shí)現(xiàn)資金的融通。

2、現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)：現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)是金融活動(dòng)的運(yùn)作主體。簡(jiǎn)單地講，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)就是現(xiàn)代專門(mén)從事各種金融活動(dòng)的法人機(jī)構(gòu)。

3、信用：信用是指一種借貸行為，是以償還和付息為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。

4、金融工具：也叫信用工具，是在信用活動(dòng)中產(chǎn)生的，能夠證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系和資金所有權(quán)關(guān)系的具有法律效力的憑證。它對(duì)于債權(quán)債務(wù)雙方所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與享有的權(quán)利均有法律約束意義。

5、資本市場(chǎng)：又稱長(zhǎng)期資金市場(chǎng)，買賣中長(zhǎng)期信用工具、實(shí)現(xiàn)較長(zhǎng)時(shí)期資金融通的場(chǎng)所。

6、匯率：匯率又稱匯.，外匯行市，外匯牌價(jià)，是一個(gè)國(guó)家的貨幣折算成另一個(gè)國(guó)家貨幣的比率，即用一國(guó)貨幣表示的另一國(guó)貨幣的兌換比率。

二、填空（每空2分，共20分）

1、金融機(jī)構(gòu)一般是指經(jīng)營(yíng) 貨幣和信用業(yè)務(wù)，從事各種金融活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)。

2、中央銀行是一個(gè)國(guó)家金融體系中居于中國(guó)人民銀行。

3。

4、金融市場(chǎng)交易的對(duì)象是

5、金融市場(chǎng)最常見(jiàn)的分類方式是以金融交易的期限為標(biāo)準(zhǔn)分為 貨幣市場(chǎng) 和資本市場(chǎng)。

三、簡(jiǎn)答題（每題10分，共30分）

1、現(xiàn)代金融服務(wù)的特征？

答：1，現(xiàn)代金融服務(wù)以無(wú)形性項(xiàng)目為主 2，金融機(jī)構(gòu)與客戶關(guān)系的契約性 3，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的無(wú)差異性 4，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域的廣泛性 5，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的分散性 6，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的多目標(biāo)平衡

2、現(xiàn)代國(guó)際金融發(fā)展的新趨勢(shì)？

答：1，全球特別是亞太地區(qū)銀行并購(gòu)愈演愈烈 2，全球銀行業(yè)越來(lái)越關(guān)心資金收益率和資本充足率的問(wèn)題 3，全球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇 4，更合理地實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)絡(luò)化

3、利率的決定因素？

答：1，物價(jià)總水平2，企業(yè)的承受能力 3，國(guó)家財(cái)政和銀行的利益 4，國(guó)家政策和社會(huì)資金供求關(guān)系

四、論述（20分）

我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對(duì)策

答：一是積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)股份制改造；二是在漸進(jìn)開(kāi)放中提高民族金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；三是加大金融業(yè)科教投入和金融人才培養(yǎng)；四是積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，提高金融企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。

第四篇：金融業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)

金融業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)

甲方： 乙方：

為了更好地為中小企業(yè)資本運(yùn)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，有效緩解中小企業(yè)融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，甲、乙雙方本著公平、公正、公開(kāi)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、立求雙贏的原則，為保護(hù)雙方各自的利益、維護(hù)雙方信譽(yù)、明確各自履行的責(zé)任，經(jīng)友好協(xié)商，就結(jié)成長(zhǎng)期共同發(fā)展，并為以后在其他項(xiàng)目上的合作建立一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，根據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定簽定本協(xié)議，由雙方共同遵守。第一條 合作原則

甲、乙雙方承諾在合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，為維護(hù)雙方的共同利益和促進(jìn)雙方的共同發(fā)展，建立綜合金融業(yè)務(wù)合作關(guān)系。甲方將乙方會(huì)員列為重點(diǎn)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶，并在公司金融業(yè)務(wù)及個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面提供綜合服務(wù)。甲、乙雙方應(yīng)充分利用雙方所搭建的平臺(tái)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極探索多種形式的合作。

1、乙方將甲方作為公司金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的唯一主辦單位；

2、甲、乙雙方平等合作，在合作過(guò)程中，維護(hù)對(duì)方的名譽(yù)及權(quán)利；

3、甲、乙雙方嚴(yán)格保守雙方的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密； 第二條 權(quán)利和義務(wù)

（一）甲方權(quán)利和義務(wù)：

1、甲方利用其專業(yè)免費(fèi)為乙方會(huì)員提供貸款業(yè)務(wù)咨詢及量身訂做各種貸款方案，甲方在有關(guān)信貸管理制度、貸款手續(xù)合法、合規(guī)、還款來(lái)源充足可靠的前提下，為乙方會(huì)員辦理貸款業(yè)務(wù)；

2、甲方綜合考慮乙方提供的會(huì)員公司及個(gè)人具體情況，并根據(jù)甲方有關(guān)業(yè)務(wù)辦

法規(guī)定來(lái)確定乙方會(huì)員貸款利率及相關(guān)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率；

3、甲方為乙方會(huì)員提供相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，協(xié)助乙方做好乙方會(huì)員維護(hù)服務(wù)工作，乙方予以相應(yīng)成本補(bǔ)助，具體以附件為準(zhǔn)；

（二）乙方權(quán)利和義務(wù)：

1、乙方提供乙方會(huì)員的基本信息，并保證會(huì)員來(lái)源的合法、合規(guī)；

2、乙方組織宣傳與甲方單位合作的唯一性、合法性及合作的具體事項(xiàng)，并提供相應(yīng)的便利條件，如工作證、名片、介紹信等； 第三條 其他

1、甲、乙雙方中任何一方欲變更、解除本協(xié)議，必須采取書(shū)面形式，口頭無(wú)效，解除協(xié)議需提前一個(gè)月向?qū)Ψ教岢觯?/p>

2、甲、乙雙方中任何一方未履行本協(xié)議條款，導(dǎo)致協(xié)議不能履行或不能完全履

行，對(duì)方有權(quán)變更、解除協(xié)議，違約方要承擔(dān)違約責(zé)任。

3、本合同未盡事宜，雙方應(yīng)本著相互信任、長(zhǎng)期合作的原則另行約定，并以備

忘錄或附件的形式體現(xiàn)；本協(xié)議的備忘錄或者附件與本協(xié)議擁有同等的法律

效力。

4、本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

5、本協(xié)議自雙方代表人簽字認(rèn)可之時(shí)起生效，有效期壹年。

甲方（蓋章）：

乙方（蓋章）： 法定代表人（簽名）：

法定代表人（簽名）： 或指定授權(quán)人：

或指定授權(quán)人： 日期：

日期：

第五篇：4 個(gè)人金融業(yè)務(wù)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)

一、單項(xiàng)選擇題

1、理財(cái)金客戶辦理存款證明免費(fèi)，貸款證明、信用卡守信證明_______/份。（）

A、10元 B、20元 C、25元 D、50元 答案：C

2、存款在口頭掛失前或口頭掛失失效后被他人支取，銀行（）A、不負(fù)責(zé)任 B、負(fù)全部責(zé)任 C、負(fù)部分責(zé)任 D、視情況而定 答案：A

3、以下關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的說(shuō)法錯(cuò)誤的有（）A、可以開(kāi)通余額變動(dòng)短信提醒功能 B、可以簽訂自動(dòng)還款協(xié)議

C、卡片可以在異地用電話啟用 D、卡片有效期2年 答案：D

4、客戶申請(qǐng)辦理儲(chǔ)蓄帳戶密碼修改，下面說(shuō)法哪一個(gè)正確：（）A、必須客戶本人辦理，并提供有效的證件 B、客戶可以知道賬戶的原密碼，亦可以不知道 C、必須回原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理 D、可以委托他人辦理 答案：A

5、下列哪種個(gè)人業(yè)務(wù)能由代理人辦理？（）

A、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買 B、基金購(gòu)買 C、信用卡取款 D、賬戶開(kāi)立 答案：D

6、客戶持教育儲(chǔ)蓄存折向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理到期銷戶時(shí)，如果不能提供“證明”，那么，其利息只能按（）。A、按相應(yīng)的整存整取利率檔次計(jì)息 B、活期計(jì)息 C、按相應(yīng)的零存整取利率檔次計(jì)息 D、不計(jì)息 答案：C

7、“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額為()A、30萬(wàn) B、20萬(wàn) C、15萬(wàn) D、5萬(wàn) 答案：D

8、制定《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，是為了保證個(gè)人存款賬戶的()，維護(hù)存款人的合法權(quán)益。

A、保密性 B、差異性 C、真實(shí)性 D、創(chuàng)新性 答案：C

9、目前發(fā)行的憑證式國(guó)債，若提前支取按存單面額的多少收取手續(xù)費(fèi)()A、1‰ B、1.5‰ C、2‰ D、3‰ 答案：A

10、參加“基金定投”計(jì)劃申購(gòu)最低起點(diǎn)金額為（）。A、100元 B、200元 C、300元 D、500元 答案：B

11、儲(chǔ)蓄國(guó)債是指()A、財(cái)政部在境內(nèi)發(fā)行，通過(guò)試點(diǎn)銀行面向個(gè)人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國(guó)債（含電子記賬憑證式國(guó)債）的不可流通人民幣債券 B、財(cái)政部在境內(nèi)發(fā)行，通過(guò)試點(diǎn)銀行面向個(gè)人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國(guó)債的不可流通人民幣債券

C、財(cái)政部在境內(nèi)發(fā)行，不同于現(xiàn)有憑證式國(guó)債（含電子記賬憑證式國(guó)債）的不可流通人民幣債券

D、境內(nèi)發(fā)行，通過(guò)試點(diǎn)銀行面向個(gè)人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國(guó)債（含電子記賬憑證式國(guó)債）的不可流通人民幣債券 答案：A

12、以下哪種業(yè)務(wù)允許代辦（）

A、基金轉(zhuǎn)托管業(yè)務(wù) B、個(gè)人客戶信息采集 C、基金分紅方式變更申請(qǐng) D、借記卡換卡不換號(hào)申請(qǐng) 答案：B

13、憑證式國(guó)債發(fā)行起點(diǎn)金額為（）元。A、100 B、200 C、500 D、1000 答案：A

14、個(gè)人聯(lián)名賬戶開(kāi)戶時(shí)約定的聯(lián)名賬戶所有人數(shù)，最多不能超過(guò)()A、3人 B、5人 C、7人 D、9人 答案：B

15、“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品交易時(shí)間是每個(gè)工作日的()A、07：00-15：30之間 B、08：00-16：30之間 C、09：00-15：30之間 D、09：30-15：00之間 答案：C

16、我行私人銀行客戶的達(dá)標(biāo)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)是（）

A、200萬(wàn)元 B、500萬(wàn)元 C、800萬(wàn)元 D、1000萬(wàn)元 答案：C

17、人民幣個(gè)人小額存款賬戶是指在我行日均存款余額不足（）元的賬戶

A、300（含）元 B、300元 C、100（含）元 D、100元 答案：A

18、根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，下列表述錯(cuò)誤的是()A、外國(guó)公民可將護(hù)照作為實(shí)名證件 B、臨時(shí)身份證也是有效的實(shí)名證件

C、國(guó)家公務(wù)員的工作證、司機(jī)的駕駛證可作實(shí)名證件 D、軍人身份證件、武警身份證件可作為實(shí)名證件 答案：C

19、個(gè)人儲(chǔ)蓄正式掛失或撤銷掛失后，原掛失申請(qǐng)書(shū)保管期限為（）A、三年 B、五年 C、十年 D、永久 答案：D 20、對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除（）外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢

A、行政機(jī)關(guān) B、國(guó)家機(jī)關(guān) C、強(qiáng)制執(zhí)行 D、國(guó)家法 律、行政法規(guī)另有規(guī)定 答案：D

21、客戶在辦理異地口頭掛失止付的有效期為（）天。A、7天 B、5天 C、3天 D、15天 答案：D

22、根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，金融機(jī)構(gòu)為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個(gè)人客戶開(kāi)立賬戶的，由中國(guó)人民銀行給予該金融機(jī)構(gòu)警告，可以處()的罰款。

A、1000元以上5000元以下 B、5000元以上10000元以下 C、30000元 D、1000元以下 答案：A

23、應(yīng)急付款業(yè)務(wù)最高限額為（）元（含）人民幣或相當(dāng)于()元人民幣的外幣。

A、5000 5000

B、2000 2000

C、1000 1000 D、10000 10000 答案：A

24、牡丹靈通卡卡內(nèi)賬戶由（）組成。

A、活期戶和定期一本通戶 B、單幣種戶和多幣種戶 C、基本賬戶和非基本賬戶 D、基本賬戶和一般賬戶 答案：C

25、客戶申請(qǐng)修改借記卡密碼，使用“1209借記卡/儲(chǔ)蓄賬戶密碼調(diào)整”交易，摘要選擇()A、密碼變更 B、密碼修改 C、密碼重置 D、密碼更新 答案：B

26、某支行某柜員為客戶辦理個(gè)人活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務(wù)，軋賬時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)憑證寫(xiě)錯(cuò)金額，通知客戶后客戶委托其補(bǔ)制傳票，柜員便自行代客戶重新填寫(xiě)個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（填單）并委托保安簽上客戶名字，這一行為是（）

A、代客簽名 B、不屬于自辦業(yè)務(wù) C、為客戶服務(wù) D、不是代客簽名 答案：A

27、存款人向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)查詢借記卡（工銀財(cái)富理財(cái)金賬戶卡、理財(cái)金賬戶、靈通卡）賬戶子賬戶信息等賬戶信息時(shí)，需提供（）A、存款人介質(zhì)，本人有效身份證件 B、存款人介質(zhì) C、本人效身份證件 D、存款人介質(zhì)，本人及代理人有效身份證件答案：A

28、聯(lián)機(jī)交易查詢的個(gè)人歷史明細(xì)記錄最長(zhǎng)可查詢()的記錄。A、2年（含2年）以內(nèi) B、3年（含3年）以內(nèi) C、半年（含半年）以內(nèi) D、1年（含一年）以內(nèi) 答案：D

二、多項(xiàng)選擇題

1、當(dāng)前關(guān)于開(kāi)立資信證明收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以下說(shuō)法正確的是（）A、個(gè)人存款證明50元/份 B、個(gè)人貸款證明100元/份 C、個(gè)人信用卡守信證明100元/份

D、存款發(fā)生額、本外幣理財(cái)產(chǎn)品交易記錄、信用卡信用額度證明50元/份 答案：ABCD

2、我行“靈通快線”滾動(dòng)型產(chǎn)品投資周期包括（）天 A、7天 B、14天 C、28天 D、無(wú)固定期限 答案：ABC

3、辦理保管箱業(yè)務(wù)中，應(yīng)認(rèn)真查驗(yàn)客戶身份，鑒定其資格，有哪種情況之一者，銀行應(yīng)拒絕開(kāi)箱。（）

A、申請(qǐng)開(kāi)箱人身份證件、身份認(rèn)證資料（印鑒、簽字、密碼、掌型、掌紋、指紋等）與預(yù)留銀行的資料不符； B、代理人申請(qǐng)開(kāi)箱未經(jīng)授權(quán)； C、聯(lián)名租用人現(xiàn)場(chǎng)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)、糾紛；

D、未按規(guī)定繳納租金、押金、手續(xù)費(fèi)及滯納金等； E、接到租用人死亡通知后尚未確定合法繼承人；

F、保管箱被公安司法部門(mén)認(rèn)定有做非法用途嫌疑或依法查封。答案：ABCDEF

4、個(gè)人存款業(yè)務(wù)主要包括（）和個(gè)人通知存款。A、定期儲(chǔ)蓄存款 B、個(gè)人結(jié)算存款 C、定活兩便儲(chǔ)蓄存款 D、活期儲(chǔ)蓄存款 答案：ABCD

5、在大力推動(dòng)閃酷卡的發(fā)卡量的同時(shí)，應(yīng)確保卡片的（）。A、使用率 B、啟用率 C、動(dòng)卡率 D、用卡率 答案：BC

6、出國(guó)金融服務(wù)包括（）A、外匯匯款 B、旅行支票

C、信用卡 D、資信證明 E、開(kāi)戶見(jiàn)證 答案：ABCDE

7、客戶向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)對(duì)其購(gòu)買的已到期的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿期給付時(shí)，須向柜員提供()等各類保險(xiǎn)憑證，填寫(xiě)《保險(xiǎn)合同變更申請(qǐng)書(shū)》（視保險(xiǎn)公司要求）。A、投保單

B、借記卡（工銀財(cái)富理財(cái)金賬戶卡、理財(cái)金賬戶、靈通卡）或活期存折

C、本人有效身份證件 D、《保險(xiǎn)單》 答案：BCD

8、客戶向原受理掛失業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理借記卡或儲(chǔ)蓄存單（折）掛失申請(qǐng)書(shū)的掛失時(shí)，須向經(jīng)辦柜員提供本人有效身份證件和（）等信息，填寫(xiě)新的掛失申請(qǐng)書(shū)，在“掛失內(nèi)容”項(xiàng)的“其他”欄中填寫(xiě)“申請(qǐng)書(shū)掛失”。A、存款人姓名 B、儲(chǔ)蓄種類 C、賬（卡）號(hào)、開(kāi)戶時(shí)間 D、賬戶金額 E、通訊住址 F、原掛失業(yè)務(wù)辦理時(shí)間 答案：ABCDE

9、下列有權(quán)扣劃個(gè)人存款的單位有（）。

A、人民法院 B、稅務(wù)機(jī)關(guān) C、公安機(jī)關(guān) D、海關(guān) 答案：ABD

10、個(gè)人活期存款包括（）

A、個(gè)人結(jié)算賬戶 B、活期儲(chǔ)蓄存款 C、定活兩便儲(chǔ)蓄存款 D國(guó)庫(kù)券 答案：ABC

11、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，必須遵循（）的原則 A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、取款預(yù)約 E、為存款人保密 答案：ABCE

12、憑證式國(guó)債具備以下特點(diǎn)：（）

A、可以掛失 B、可以提前兌付 C、可以辦理質(zhì)押貸款 D可以流通轉(zhuǎn)讓 答案：ABC

13、哪些小額活期存款帳戶可以免收帳戶服務(wù)管理費(fèi)？()A、牡丹信用卡、牡丹貸記卡、牡丹國(guó)際信用卡賬戶； B、代發(fā)低保存款賬戶；

C、代發(fā)社保存款賬類賬戶（養(yǎng)老金賬戶及養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)、、療保險(xiǎn)賬戶）；

D、用于購(gòu)買開(kāi)放式基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品的賬戶、記賬式國(guó)債賬戶、銀保通賬戶、銀證通和銀證轉(zhuǎn)賬賬戶

E、代發(fā)工資賬戶和用于批量辦理代扣水、電、煤氣、電話等費(fèi)用的賬戶 答案：ABCDE

14、個(gè)人存款資信證明的下列說(shuō)法正確的是：（）A、資信證明具有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保作用，但不能作為提取存款的憑證。B、允許辦理資信證明的存款（憑證）種類包括：本外幣活期、定期儲(chǔ)蓄和憑證式國(guó)債。

C、資信證明有效期內(nèi)應(yīng)對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。D、一張存款單（折）可以出具多份存款證明書(shū)。答案：BCD

15、關(guān)于零存整取儲(chǔ)蓄未存或漏存的有關(guān)規(guī)定，下列說(shuō)法正確的有()A、未補(bǔ)存或漏存次數(shù)不限

B、未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過(guò)一次的視為違約 C、違約后存入的部分，按活期存款利率計(jì)付利息 D、漏存次數(shù)超過(guò)兩次的視為違約 答案：ACD

16、掛失業(yè)務(wù)受理范圍為()A、存單（折）、卡的正式掛失 B、密碼掛失

C、“理財(cái)金帳戶”對(duì)帳簿 D、個(gè)人存款證明掛失 答案：AB

17、請(qǐng)選出總行關(guān)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)禁條款（）A、柜員為本人辦理業(yè)務(wù)

B、柜員暫時(shí)為客戶保管存單（折、卡、有價(jià)單證）C、營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)擅自離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) D、單人保管和使用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大門(mén)鑰匙 答案：ABCD

18、關(guān)于密碼重置業(yè)務(wù)敘述不準(zhǔn)確的是()A、不需要輸入原密碼 B、需要輸入原密碼

C、不需要輸入原密碼，由機(jī)器自動(dòng)生成隨機(jī)密碼 D、需要輸入原密碼，并由機(jī)器自動(dòng)生成隨機(jī)密碼 答案：BCD

三、判斷題

1、小額帳戶收費(fèi)按3元/季收取。（）答案：v

2、客戶辦理書(shū)面正式掛失七天后，申請(qǐng)掛失人可委托直系親屬，憑掛失申請(qǐng)書(shū)，掛失人、代辦人有效身份證件及直系親屬關(guān)系證明，到原掛失營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)、更換新存款憑證或支取存款業(yè)務(wù)手續(xù)。（）答案：X

3、兩卡一U盾”開(kāi)戶交易整合靈通卡卡啟用、貸記卡開(kāi)戶、個(gè)人電子銀行注冊(cè)、自動(dòng)還款注冊(cè)、電子銀行增加注冊(cè)賬戶和2990工行信使服務(wù)定制等功能。（）答案：V

4、對(duì)客戶存單（存折）遺失、密碼同時(shí)遺忘的情況，如客戶本人辦理，視金額大小情況，小于1萬(wàn)元以下，可及時(shí)辦理掛失業(yè)務(wù)并補(bǔ)發(fā)存單（存折）手續(xù)。（）答案：X

5、客戶因?yàn)槎ㄆ谝槐就ù嬲鄞艞l損壞、記錄錯(cuò)誤等情況使存折無(wú)法繼續(xù)使用時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作非正常換折時(shí)，不用驗(yàn)證客戶存折密碼。（）答案：X

6、外幣定期整存整取的起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。（）答案：V

7、客戶關(guān)系管理是一種以銀行為導(dǎo)向的銀行經(jīng)營(yíng)管理方式。（）答案：X

8、開(kāi)放式基金的基金份額，經(jīng)基金管理人申請(qǐng)，國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，可以在證券交易所上市交易。（）答案：X

9、基金投資者是基金財(cái)產(chǎn)的所有者，基金投資收益全部歸基金投資者所有。（）答案：X

10、保險(xiǎn)投資產(chǎn)品是以獲得保障為主要目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品，而基金是以獲取投資收益為主要目標(biāo)的產(chǎn)品。（）答案：V

11、經(jīng)辦基金、銀保通等業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)由經(jīng)辦柜員打印相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)軋賬單。（）答案：X

12、客戶在網(wǎng)上銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，可不做個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（）答案：X

13、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，銀行憑以辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。（）答案：V

14、因出國(guó)留學(xué)需要辦理多份存款證明的，對(duì)于相同證明的同一存款可以出具多份存款證明。（）答案：V

15、個(gè)人通知存款支取時(shí)，金融機(jī)構(gòu)按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，實(shí)行“利隨本清”。（）答案：V

16、通知存款對(duì)已辦理通知手續(xù)而未支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)息，實(shí)際存期需剔除通知期限。（）答案：V

17、個(gè)人通知存款的最低起存金額為5萬(wàn)元，最低支取金額為5萬(wàn)元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，剩余金額能夠小于5萬(wàn)元或等值外幣。（）答案：X

18、學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。（）答案：V

19、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定：任何單位和個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件。（）答案：V 20、憑證式國(guó)債不得更名，不可流通轉(zhuǎn)讓。（）答案：V

個(gè)人金融業(yè)務(wù)答案： 單選題：

1、C

2、A

3、D

4、A

5、D

6、C

7、D

8、C

9、A

10、B

11、A

12、B

13、A

14、B

15、C

16、C

17、A

18、C

19、D 20、D

21、D

22、A

23、A

24、C

25、B

26、A

27、A

28、D 多選題：

1、ABCD

2、ABC

3、ABCDEF

4、ABCD

5、BC

6、ABCDE

7、BCD

8、ABCDE

9、ABD

10、ABC

11、ABCE

12、ABC

13、ABCDE

14、BCD 1516、AB

17、ABCD

18、BCD 判斷題：

1、√

2、×

3、√

4、×

5、×

6、√

7、X

8、X

9、X

10、V

11、X

12、X

13、V

14、V

15、V

16、V

17、X

18、V

19、V 20、V、ACD