第一篇：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車輛數(shù)量激增。在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。據(jù)不完全估算，1998年我國(guó)民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國(guó)汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計(jì)投保車輛增加534.55萬輛，同比增長(zhǎng)40.5%。截止到目前，全國(guó)20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中已有12家開辦了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車型涵蓋國(guó)內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。

發(fā)展歷程：(一)萌芽時(shí)期，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時(shí)期，新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)發(fā)展時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會(huì)提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序，尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，費(fèi)用成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度，限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限，對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營(yíng)、理性競(jìng)爭(zhēng)軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大，各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。

但我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)

監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。：

（一）車險(xiǎn)銷售中回扣率過高。

我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%返利，但實(shí)際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長(zhǎng)的信貸購車客戶。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費(fèi)的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達(dá)到70%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬。一年保險(xiǎn)期過去，如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對(duì)于部分小的保險(xiǎn)公司來說，不高的市場(chǎng)占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)74.3%份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù)，但高額的理賠費(fèi)用使車險(xiǎn)的利潤(rùn)僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險(xiǎn)公司相比沒有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對(duì)于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于市場(chǎng)培育期，依靠高回扣、高賠付、高級(jí)公關(guān)活動(dòng)維系的車險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，市場(chǎng)秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急。

（二）車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了2003年上半年北京車險(xiǎn)賠付情況。盡管北京2003年上半年車險(xiǎn)市場(chǎng)承保量比2002年同期增長(zhǎng)8萬余輛，然而給北京車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的卻是賠付率上升、利潤(rùn)下降。

報(bào)告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入28.24億元，同比增長(zhǎng)14.01%。全市承保機(jī)動(dòng)車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長(zhǎng)并未帶來承保利潤(rùn)的同步增加。報(bào)告指出，1-6月各類賠款支出同比增長(zhǎng)40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費(fèi)下降了222元。對(duì)此，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人解釋有如下幾個(gè)因素：

A．保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車輛的增長(zhǎng)速度。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度（7%）低于承保車輛的增長(zhǎng)速度（15%），使得上半年車險(xiǎn)的賠付率居高不下。

B． 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)下降。

C．車險(xiǎn)代理市場(chǎng)的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營(yíng)成本加大，車險(xiǎn)利潤(rùn)空間更加狹小。

D．北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)利潤(rùn)自然會(huì)受到間接的影響。

（三）車險(xiǎn)理賠水分極高

車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。

為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。

保險(xiǎn)公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。

上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱加劇，理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤(rùn)。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。

盡管相關(guān)信息平臺(tái)的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對(duì)遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡。我國(guó)監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。

目前，我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)整體極不規(guī)范，存在許多嚴(yán)重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對(duì)稱、不透明；價(jià)格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實(shí)現(xiàn)正常利潤(rùn)，市場(chǎng)受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮，迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。

上述問題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場(chǎng)秩序混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)信譽(yù)急降，嚴(yán)重?cái)_亂了汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)的正常秩序，極大傷害了保險(xiǎn)公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽(yù)和廣大車主的合法切身利益，嚴(yán)重危害汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。雖然可以借用常規(guī)手段如行政手段、法律手段、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動(dòng)、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)資源，及時(shí)采用經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)相結(jié)合的手段才有可能從根本上解決規(guī)范市場(chǎng)秩序的問題。

目前我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)存在的主要問題之一就是信息的不對(duì)稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務(wù)差強(qiáng)人意。比如，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003前三季度，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為671.97億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)427.24億元，占63.58%。但是車險(xiǎn)的平均利潤(rùn)率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險(xiǎn)的賠付額為251.46億元，簡(jiǎn)單賠付率為58.85%，超過險(xiǎn)種公認(rèn)的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)全國(guó)車險(xiǎn)管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險(xiǎn)條款、費(fèi)率的情況下發(fā)生的，深入考察導(dǎo)致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

在原來統(tǒng)一的較高費(fèi)率下，我國(guó)的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入其中很大一部分流入車險(xiǎn)代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時(shí)候這個(gè)比例甚至高達(dá)60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時(shí)強(qiáng)制搭售一些不是強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險(xiǎn)的顧客，以獲取高額代理費(fèi)。因此在車險(xiǎn)市場(chǎng)這個(gè)本來應(yīng)該是消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、代理商和社會(huì)“四贏”的市場(chǎng)上，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益都受到了損害，整個(gè)社會(huì)的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國(guó)保監(jiān)會(huì)從2003年一月一日起啟動(dòng)了車險(xiǎn)管理制度的改革，意在改變無序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

但是目前車險(xiǎn)代理費(fèi)用仍然居高不下，實(shí)際早就突破了8%，大多數(shù)公司已經(jīng)恢復(fù)到15%-25%的水平，個(gè)別的甚至超過30%。而新條款的費(fèi)率總體上是下降的，因此保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69.9%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。

對(duì)于車險(xiǎn)代理商特別是汽車銷售商過高的利潤(rùn)分配，各保險(xiǎn)公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當(dāng)時(shí)的中保、太保、平保公司聯(lián)手推出統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一時(shí)間執(zhí)行新條款；是車險(xiǎn)首先建立起業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會(huì)和聯(lián)席會(huì)議制度,制定《車輛保險(xiǎn)自律公約》。就在保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)車險(xiǎn)制度改革后，各大保險(xiǎn)公司還結(jié)成聯(lián)盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費(fèi)率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量少得驚人，在這種壓力下，保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟不攻自破。那么，問題的癥結(jié)出哪里呢？我國(guó)的機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)特別是高中檔車市場(chǎng)還是賣方市場(chǎng)，汽車銷售商擁有比購車客戶更強(qiáng)的談判權(quán)力，因此可以在某種程度上強(qiáng)迫客戶購買其所代理的車險(xiǎn)，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競(jìng)爭(zhēng)激烈的車種當(dāng)中，這樣的問題也存在。仔細(xì)考察，這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)以外的結(jié)構(gòu)因素其實(shí)并不是導(dǎo)致這個(gè)問題的根本原因，原因很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司不接受這些業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖然有下降，但也不會(huì)帶來虧損，也就沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，相反，汽車銷售商并不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，長(zhǎng)期的扣押保單，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，必然會(huì)給其帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)客戶保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險(xiǎn)公司投保的需求，因此只要各保險(xiǎn)公司切實(shí)執(zhí)行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國(guó)汽配業(yè)和車險(xiǎn)市場(chǎng)存在種種嚴(yán)重問題，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ,中國(guó)是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。在未來的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中 ,中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì) ,但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比 ,中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱 ,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短 ,充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng) ,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn) ,我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問題和與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距 ,充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種 ,提高服務(wù)質(zhì)量 ,以應(yīng)對(duì)未來的競(jìng)爭(zhēng)。隨著改革開放形式的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。

第二篇：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r

機(jī)動(dòng)車是人類交通方式變革的產(chǎn)物，是人類社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志之一。機(jī)動(dòng)車的應(yīng)用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質(zhì)量。并且隨著科技的不斷進(jìn)步，更新、更快、效率更高的機(jī)動(dòng)車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來了極大的方便，但高速的機(jī)動(dòng)車帶給人類的不僅僅是效率，也同時(shí)帶來了危險(xiǎn)。由于機(jī)動(dòng)車具有較快的速度，同時(shí)與人們的工作生活聯(lián)系較為緊密，道路交通網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使人們被包圍在各種道路之中，時(shí)刻面臨著威脅。因此，機(jī)動(dòng)車所導(dǎo)致的交通事故在各種意外事故中，是數(shù)量最多也是最容易給人們的生命財(cái)產(chǎn)造成損害的一種。每年全世界機(jī)動(dòng)車意外交通事故所導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均達(dá)到令人觸目驚心的程度。對(duì)此，各國(guó)政府采取了各種各樣的技術(shù)措施加以控制，但機(jī)動(dòng)車意外事故的數(shù)量仍居高不下。這使得人們不得不面對(duì)另外一個(gè)問題，如何保護(hù)機(jī)動(dòng)車交通事故中的受害者的利益。實(shí)踐中往往出現(xiàn)這樣的情況：發(fā)生機(jī)動(dòng)車道路交通事故后，法律雖然規(guī)定責(zé)任方須對(duì)受害方進(jìn)行賠償，道路交通管理部門也對(duì)此做出了認(rèn)定；但由于責(zé)任方缺乏必要的經(jīng)濟(jì)能力，導(dǎo)致受害方的損害不能得到切實(shí)的賠償。因此，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

最早開發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展

20世紀(jì)初期，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法》的頒布與實(shí)施表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展過程

萌芽時(shí)期

我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

試辦時(shí)期

新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。.發(fā)展時(shí)期

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性。在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款。加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會(huì)提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序。尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，費(fèi)用成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度。限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限。對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營(yíng)、理性競(jìng)爭(zhēng)軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大。各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國(guó)內(nèi)

經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、華泰保險(xiǎn)公司、華安保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)公司、大眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和永安保險(xiǎn)公司。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。到了2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元同比增長(zhǎng)16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.89%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。在短短的五年時(shí)間車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)不管是保費(fèi)的數(shù)額還是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重都迅速增長(zhǎng)。

從以上我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)介過程上看，雖然在1978年以來發(fā)展迅速。但我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。

在這種環(huán)境下我覺得還存在著許多問題，主要從三方面來看。

一，從保險(xiǎn)市場(chǎng)主體來看：

1,、保險(xiǎn)公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止。

近年來，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供主體越來越多，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈κ袌?chǎng)基礎(chǔ)，為了搶占市場(chǎng)份額，紛紛采用降低費(fèi)率的方法吸引消費(fèi)者。另一方面，新的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓原有保險(xiǎn)公司危機(jī)感加重，為了在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)與壓力的雙重功效下，新老公司明爭(zhēng)暗斗，是一些保險(xiǎn)代理人從中漁利。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的低率承諾，而不得不“違規(guī)經(jīng)營(yíng)”，如：在保單上騙保，在財(cái)務(wù)上造假。甚至在理賠時(shí)為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場(chǎng)秩序。

2、車險(xiǎn)代理人欺詐誤解消費(fèi)者的行為仍然存在。

我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系。保險(xiǎn)公司難以對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行有效的約束與管理?，F(xiàn)行的采取的主要是保險(xiǎn)代理人激勵(lì)制度，保險(xiǎn)代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵(lì)制度下，保險(xiǎn)代理人為了完成任務(wù)或擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量，一些車險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中常?？浯蟊ｋU(xiǎn)的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容，回避或故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶的誤導(dǎo)。同時(shí)，只注重吸引客戶，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費(fèi)者的利益。

3、理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高。

我覺得理賠難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一，理賠程序過于復(fù)雜，且理賠無效率。查勘，定損話費(fèi)時(shí)間過長(zhǎng)，車險(xiǎn)客戶不能及時(shí)，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)欠缺，態(tài)度較冷淡。這些直接影響到客戶對(duì)公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。

4、騙?，F(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)車險(xiǎn)市場(chǎng)的承保標(biāo)的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導(dǎo)致了許多漏洞的出現(xiàn)。從而給許多騙保分子的可乘之機(jī)。車險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人、車輛維修商與被保險(xiǎn)人、車輛經(jīng)銷商與被保險(xiǎn)人聯(lián)合騙保的現(xiàn)象比比出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，騙保份額比例達(dá)到了車險(xiǎn)保費(fèi)總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現(xiàn)象影響了正常的市場(chǎng)秩序，也嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的利益。

二、從保險(xiǎn)產(chǎn)品來看：

1、產(chǎn)品單一，費(fèi)率厘定缺乏合理性，保險(xiǎn)技術(shù)不高

2、保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看，除費(fèi)率有所調(diào)整外，其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容，并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整，其他也基本繼續(xù)使用原有條款。中國(guó)人保的合同條款除了在無賠款優(yōu)待、把部分車型玻璃單獨(dú)破碎納入保險(xiǎn)責(zé)任外。其他細(xì)則也無太大變化。另外，一般而言，在車輛保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)的多樣性最能體現(xiàn)險(xiǎn)種個(gè)性化，投保人可以根據(jù)自己的需求，來選擇適合自己的險(xiǎn)種組合，但各家非壽險(xiǎn)公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險(xiǎn)的局限，使得投保人在投保時(shí)選擇的余地還是不大，個(gè)性化也就很難體現(xiàn)出來。

3、新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn)，但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進(jìn)一步完善，有些條款前后表述相矛盾。

4、保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車輛出現(xiàn)事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中，并沒有只針對(duì)車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障，因此，極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，比如，內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

5、將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

根據(jù)國(guó)外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新，和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

三，從法律法規(guī)上看

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足，保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。

針對(duì)上面問題提出一些自己的解決意見

一、針對(duì)保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司的欺詐行為以及不誠信行為，可以建立業(yè)內(nèi)的誠信系統(tǒng)，將不誠信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠信度的地方掛鉤，以此作為監(jiān)督。

二、提高保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)素質(zhì)，將各個(gè)保險(xiǎn)公司理賠的速度與質(zhì)量公開公正的反應(yīng)到市場(chǎng)上，讓投保人對(duì)理賠的進(jìn)行打分評(píng)比。提高保險(xiǎn)公司各個(gè)方面的透明度，讓消費(fèi)者有比較有選擇。

四、從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)看，加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)體系建設(shè)

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)需要加強(qiáng)開放的力度

在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力，也才能有效地利用市場(chǎng)機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量，因?yàn)檫^少的市場(chǎng)主體必然形成壟斷。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度，不僅要按照WTO的要求進(jìn)行對(duì)外開放，還要對(duì)內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來，做大做強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè)，給車險(xiǎn)市場(chǎng)增加競(jìng)爭(zhēng)的活力。

2、加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人；是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場(chǎng)媒介，通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理等核心業(yè)務(wù)，而將產(chǎn)品銷售、承保、收費(fèi)、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，提高了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效益，也充分利用了保險(xiǎn)信息資源，促進(jìn)子就業(yè)，維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利于完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也有利于保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

3、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

一方面，要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會(huì)監(jiān)督體系。

第三篇：沈陽市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

沈陽市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

班級(jí)：金融保險(xiǎn)101

姓名：馬雪

學(xué)號(hào)：1021010111指導(dǎo)老師：馬淳正

隨著社會(huì)的發(fā)展，今天的沈陽市發(fā)生了極大的改變，沈陽老百姓的購買力水平持續(xù)的提高，使許多居民具備了購買汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。汽車消費(fèi)的政策、觀念及環(huán)境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進(jìn)了尋常老百姓的家。

近年來，沈陽市汽車的產(chǎn)量、保有量連創(chuàng)新高。作為汽車后市場(chǎng)的重要部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的份額非常龐大，而且會(huì)越來越大。作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，對(duì)沈陽市保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解是非常必要的，通過對(duì)少部分車主的調(diào)查，進(jìn)行了一些初步的統(tǒng)計(jì)和分析。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)還是認(rèn)為比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4S店售后服務(wù)工作做的很好。通過前期的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解，這會(huì)造成理賠工作中的麻煩，所以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)展業(yè)人員在營(yíng)銷工作中一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內(nèi)容及所指意思。

車主們偏好的險(xiǎn)種主要是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和第三者精神傷害賠款等方面。作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的展業(yè)人員可以像經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的車主們做好這些險(xiǎn)種的宣傳。

近年來沈陽的發(fā)展巨大，老板姓的腰包鼓了，對(duì)高品質(zhì)生活的追求越來越大，汽車的購買量和保有量也會(huì)空前巨大，而作為汽車后市場(chǎng)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)會(huì)空前的繁榮，特別是損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，哥保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善自己的險(xiǎn)種，以最好的服務(wù)奪取市場(chǎng)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理日趨完善，費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力度更大。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，也是社會(huì)影響面和影響力最廣最強(qiáng)的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)策是各級(jí)各部門認(rèn)真思考的一項(xiàng)重大課題。本次調(diào)查因時(shí)間和方法有限，獲取的信息業(yè)十分有限，加之思考能力有限，調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容僅供參考。

沈陽市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

班級(jí)：金融保險(xiǎn)101

姓名：王麗

學(xué)號(hào)：1021010117

指導(dǎo)老師：馬淳正

隨著社會(huì)的發(fā)展，今天的沈陽市發(fā)生了極大的改變，沈陽老百姓的購買力水平持續(xù)的提高，使許多居民具備了購買汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。汽車消費(fèi)的政策、觀念及環(huán)境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進(jìn)了尋常老百姓的家。

近年來，沈陽市汽車的產(chǎn)量、保有量連創(chuàng)新高。作為汽車后市場(chǎng)的重要部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的份額非常龐大，而且會(huì)越來越大。作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，對(duì)沈陽市保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解是非常必要的，通過對(duì)少部分車主的調(diào)查，進(jìn)行了一些初步的統(tǒng)計(jì)和分析。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)還是認(rèn)為比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4S店售后服務(wù)工作做的很好。通過前期的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解，這會(huì)造成理賠工作中的麻煩，所以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)展業(yè)人員在營(yíng)銷工作中一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內(nèi)容及所指意思。

車主們偏好的險(xiǎn)種主要是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和第三者精神傷害賠款等方面。作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的展業(yè)人員可以像經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的車主們做好這些險(xiǎn)種的宣傳。

近年來沈陽的發(fā)展巨大，老板姓的腰包鼓了，對(duì)高品質(zhì)生活的追求越來越大，汽車的購買量和保有量也會(huì)空前巨大，而作為汽車后市場(chǎng)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)會(huì)空前的繁榮，特別是損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，哥保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善自己的險(xiǎn)種，以最好的服務(wù)奪取市場(chǎng)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理日趨完善，費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以

及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力度更大。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，也是社會(huì)影響面和影響力最廣最強(qiáng)的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)策是各級(jí)各部門認(rèn)真思考的一項(xiàng)重大課題。本次調(diào)查因時(shí)間和方法有限，獲取的信息業(yè)十分有限，加之思考能力有限，調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容僅供參考。

第四篇：汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀問卷調(diào)查

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀問卷調(diào)查
尊敬的先生/女士： 您好!我們是廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院汽車技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷專業(yè)的學(xué)生，這是一份關(guān) 于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的調(diào)查問卷，希望得到您對(duì)其市場(chǎng)有關(guān)的信息，并無關(guān)于商業(yè)。在 此占用你寶貴的時(shí)間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。我們會(huì)對(duì) 您的信息做好保密的。

1、您愛車的價(jià)格是多少？（）Ａ、5 萬以下 Ｂ、5~10 萬 Ｃ、10~20 萬

2、您在哪家保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn)？（Ａ、太平洋車險(xiǎn) Ｂ、平安車險(xiǎn) Ｄ、安邦車險(xiǎn) Ｅ、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保？（）Ａ、保險(xiǎn)公司 Ｂ、汽車４Ｓ店 Ｅ、其它

4、您購買汽車保險(xiǎn)時(shí)主要考慮哪些因素？（A、公司品牌 Ｂ、險(xiǎn)種 Ｃ、價(jià)格

5、您覺得您花的車險(xiǎn)保費(fèi)貴嗎？（）Ａ、貴 Ｂ、勉強(qiáng)接受 Ｃ、能接受

Ｄ、20~30 萬）

Ｅ、30 萬以上

Ｃ、人保車險(xiǎn)

Ｂ、大地車險(xiǎn)

Ｃ、保險(xiǎn)代理點(diǎn)

Ｄ、朋友介紹

）（可多選）Ｄ、理賠標(biāo)準(zhǔn)

E、服務(wù)質(zhì)量

Ｄ、不貴

6、除了交強(qiáng)險(xiǎn)必投以外，您還投了哪些保險(xiǎn)？（）（可多選）A、第三者責(zé)任險(xiǎn) Ｂ、車損險(xiǎn) Ｃ、車上人員險(xiǎn) Ｄ、盜搶險(xiǎn) Ｅ、不計(jì)免賠 Ｆ、玻璃險(xiǎn) Ｇ、劃痕險(xiǎn) Ｈ、自燃險(xiǎn) Ｉ、其它附加險(xiǎn)

7、您對(duì)目前的保險(xiǎn)理賠服務(wù)滿意嗎？（Ａ、滿意 B、還可以 C、不滿意）D、非常不滿意

8、您認(rèn)為保險(xiǎn)公司在哪些方面需要改進(jìn)？（）Ａ、承保方面 B、理賠方面 Ｃ、接待方面

9、在車輛保險(xiǎn)方面您有哪些知識(shí)需要了解？（Ａ、險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí) B、如何投保）

Ｄ、服務(wù)場(chǎng)所

Ｃ、出險(xiǎn)后怎么辦

Ｄ、如何辦理索賠手續(xù)）D、非常嚴(yán)重

10、據(jù)您了解的你的周圍“騙?！钡男袨閲?yán)重嗎？（A、沒有 B、不嚴(yán)重 C、比較嚴(yán)重

您的姓名：_________________ 電話：_________________ 再 次 感 謝 你 的 配 合，祝 您 一 路平安

第五篇：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新的現(xiàn)狀與發(fā)展

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新的現(xiàn)狀與發(fā)展

保險(xiǎn)市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，其核心在于金融工具的創(chuàng)新與配置。保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具有利于金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的開發(fā)設(shè)計(jì)，有效提高保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)行效率，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好發(fā)展，因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具的創(chuàng)新勢(shì)在必行。

一、推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新的意義

（一）繁榮金融市場(chǎng)，豐富投資種類。

保險(xiǎn)業(yè)的特征決定了保險(xiǎn)公司可以利用經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)開發(fā)新型投資產(chǎn)品，滿足不同市場(chǎng)需求，促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮。保險(xiǎn)公司不僅提供保險(xiǎn)保障，也提供投資工具的服務(wù)。在躉繳保費(fèi)和均衡保費(fèi)體系下，投保人預(yù)先繳納了超過年保險(xiǎn)成本的一筆資金。由于貨幣具有時(shí)間價(jià)值，投保人付出了將資金投資于其他項(xiàng)目獲取收益的機(jī)會(huì)成本，因此，保險(xiǎn)公司通過事先承諾投保人給予這部分資金一定的投資回報(bào)率的方式進(jìn)行資金運(yùn)作，為投保人創(chuàng)造新的投資工具，通過專業(yè)的投資渠道降低投保人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）優(yōu)化投資組合，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

為了保證足夠的償付能力和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)計(jì)、銷售各種創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，把一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司通過發(fā)售保單獲取資金，其經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性，負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)取決于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)開展金融創(chuàng)新，通過將大量資金分配于長(zhǎng)期債券或者將投資連結(jié)型保險(xiǎn)資金投資于非固定收益證券如股票等方式，可以使公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與長(zhǎng)期、固定利率負(fù)債的持續(xù)期相匹配，運(yùn)用金融工具創(chuàng)新帶來的多元化投資分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）推動(dòng)衍生市場(chǎng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)大金融共贏。

保險(xiǎn)資金投資金融衍生品可以擴(kuò)大金融衍生品市場(chǎng)，為優(yōu)化金融衍生品市場(chǎng)投資者結(jié)構(gòu)、完善金融衍生品市場(chǎng)交易體系、更好地發(fā)揮金融衍生品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格發(fā)現(xiàn)的功能、不斷提高金融市場(chǎng)資源配置效率創(chuàng)造條件。隨著巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)等衍生品的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)傳統(tǒng)的以再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制開始擴(kuò)大到資本市場(chǎng)，同時(shí)金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展拓展了資本市場(chǎng)的深度和廣度，為保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提高承保能力創(chuàng)造了有利條件，也有利于進(jìn)一步完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格形成機(jī)制。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)中金融工具創(chuàng)新的問題和優(yōu)化策略

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新的問題分析。

從當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)際情況來看，在諸多層面還存在著問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)部創(chuàng)新能力還不夠，對(duì)于新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方面還相對(duì)比較遲緩，在創(chuàng)新的活力以及局面上有待優(yōu)化。由于在金融工具的創(chuàng)新能力不足，這就會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升有著阻礙。還有是保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新以及配置，沒有金融市場(chǎng)相關(guān)機(jī)制的支持，主要就是在利率市場(chǎng)化發(fā)展方面比較困難，以及在金融衍生工具的價(jià)格上相對(duì)比較高等。另外，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的金融工具創(chuàng)新中的理性經(jīng)濟(jì)人相對(duì)比較缺乏。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)供給者有著市場(chǎng)主體地位的是國(guó)有保險(xiǎn)公司，但受到產(chǎn)權(quán)改革沒有完善化，一些代理人在理性方面就比較缺乏。缺乏保險(xiǎn)以及金融工程學(xué)師資隊(duì)伍以及應(yīng)用人才。這些方面的問題就使得金融工具的作用發(fā)揮沒有充分化。還有是在外在制度對(duì)金融工具創(chuàng)新也有著約束性，政策上的扶持力度不夠，以及在已取得的創(chuàng)新成果配套保障措施上相對(duì)比較缺乏。以及在創(chuàng)新配套的技術(shù)上比較有限等。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新的優(yōu)化策略。

第一，要能將外延式以及內(nèi)涵式的發(fā)展關(guān)系進(jìn)行良好的處理。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前的發(fā)展中還沒有實(shí)現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上是采用的外延式發(fā)展方式，這就必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生相應(yīng)的影響，而保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展就要能夠在金融工具的創(chuàng)新以及配置的方向進(jìn)行積極邁進(jìn)，并能在內(nèi)涵式的發(fā)展方面得到充分的重視，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)含量能夠得到有效的提升。第二，為能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的金融工具進(jìn)行有效創(chuàng)新，就要能夠在政府的執(zhí)政能力水平上進(jìn)行提升，將行業(yè)的積極引導(dǎo)發(fā)展方面進(jìn)行強(qiáng)化。保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好發(fā)展就需要政府部門的支持，政府在執(zhí)行工作過程中，就要能夠在保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化管理以及信息披露上得到充分重視，將信用評(píng)級(jí)的作用能得到充分有效的發(fā)揮，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。第三，對(duì)當(dāng)前的資本市場(chǎng)發(fā)展要進(jìn)一步加強(qiáng)，將保險(xiǎn)投資的多元化發(fā)展能得以有效實(shí)現(xiàn)。從具體的措施實(shí)施上，政府就要能夠在資本市場(chǎng)政策方面結(jié)合實(shí)際進(jìn)行積極地調(diào)整。要能對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)入到資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行擴(kuò)大化，將投資業(yè)務(wù)也要能夠進(jìn)一步的放開。還要能夠?qū)ν鈬?guó)保險(xiǎn)公司的資本市場(chǎng)進(jìn)行放開。第四，對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展良好環(huán)境要能得以有效的培育，將金融創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境能夠得到有效的改善，從而保障金融工具的有效創(chuàng)新。在金融工具的創(chuàng)新方面要能有一定的載體，可通過相應(yīng)的法律進(jìn)行支持，這樣才能保障金融工具創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。第五，要能夠和其它方面合作進(jìn)行加強(qiáng)，將保險(xiǎn)企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)效果能良好的呈現(xiàn)。在保險(xiǎn)金融工具的不斷發(fā)展下，保險(xiǎn)業(yè)要能和其它的一些金融業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，將保險(xiǎn)衍生工具發(fā)展領(lǐng)域要能得到進(jìn)一步拓展，只有如此才能有助于保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展。第六，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)金融工具創(chuàng)新的動(dòng)力。在進(jìn)行專業(yè)人才的培養(yǎng)過程中，可通過保險(xiǎn)公司以及其它校企結(jié)合的方式進(jìn)行培養(yǎng)。