第一篇：淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及建議

淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及建議

謝榮巍 國金11***79 【摘要】當(dāng)前，要提高我國商業(yè)銀行的競爭力，主要的市場手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 存在不足

在殘酷的市場競爭中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭的客觀要求。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來消化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題目

前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個(gè)層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競爭，而不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級法人管理，逐級授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國家為穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會信用觀念淡薄

市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展。

(五)機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個(gè)部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對人員素質(zhì)要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。

三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念

首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強(qiáng)化特色創(chuàng)新意識，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。再者，加強(qiáng)客戶細(xì)分，針對不同客戶群的不同需要，為客戶提供有差別的分層服務(wù)，提高產(chǎn)品適用性和客戶滿意度。另外，可通過與保險(xiǎn)、證券行業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間市場。同時(shí)，依托銀行業(yè)電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口，依靠電子化平臺，使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡約化方向轉(zhuǎn)變。并且順應(yīng)國際銀行業(yè)趨勢，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

(二)營造良好的內(nèi)外部環(huán)境

首先，將監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間;其二，監(jiān)管模式上只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新;其三，建立合理的績效考評制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。

同時(shí)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個(gè)社會信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國經(jīng)濟(jì)金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。

另外，完善金融創(chuàng)新組織體系，對創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，完成對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向選擇和具體業(yè)務(wù)的篩選、理順銀行內(nèi)各部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的關(guān)系、強(qiáng)化創(chuàng)新的整體規(guī)劃。

(三)加強(qiáng)部門的溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核激勵(lì)

首先，部門間要經(jīng)常進(jìn)行溝通，以保證市場信息在銀行內(nèi)部的傳遞及時(shí)、有效。

其二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)，可以按地理區(qū)域或業(yè)務(wù)單位考慮所占用的資本成本、測算固定成本，以及按單個(gè)業(yè)務(wù)品種或業(yè)務(wù)單位準(zhǔn)確核算可變成本和機(jī)會成本，完善激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)全員的積極性與創(chuàng)造性。同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以按照經(jīng)營者、管理人員、客戶經(jīng)理、柜員等不同類型制定不同的績效考核指標(biāo)體系，實(shí)行績效掛鉤、重獎(jiǎng)重罰。

其三，加大商業(yè)銀行的信息科技水平支撐力度，提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量，推動(dòng)全行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。

(四)注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

加強(qiáng)人才的培訓(xùn)、激勵(lì)、更新、多渠道、多方式的進(jìn)行人才開發(fā)。首先，建立健全金融業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定管理制度，有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書才能夠從事金融服務(wù);其次，借助完善的員工培養(yǎng)計(jì)劃，對從業(yè)人員開展適時(shí)的繼續(xù)培訓(xùn)，并對其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評價(jià)，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復(fù)合型專家。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引進(jìn)具有豐富市場經(jīng)驗(yàn)或顯著創(chuàng)新能力的人才。(一)投資主體多元化的問題

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動(dòng)力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟(jì)的融資要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。金融體制改革的首要任務(wù)就是發(fā)展非國有銀行和非國有金融機(jī)構(gòu)。因此，必須大力發(fā)展針對非國有產(chǎn)業(yè)融資的非國有銀行、非國有金融機(jī)構(gòu)，放寬市場進(jìn)入和退出“壁壘”，讓那些效益良好的經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)入金融市場交易，讓那些經(jīng)營虧損、資不抵債甚至是違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實(shí)體從金融市場上有序地退出。

(二)利率市場化的問題

從中國整個(gè)價(jià)格體系來看，由于市場經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價(jià)格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價(jià)格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。所以，中國金融體制改革和中國宏觀經(jīng)濟(jì)改革都要求建立一個(gè)在市場條件下比較有效的利率調(diào)整機(jī)制。(三)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的問題

我國是在1995年通過《商業(yè)銀行法》后才正式確立了分業(yè)經(jīng)營制度，然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，在加入WTO的新形勢下，勢必面對國外金融業(yè)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。同樣，引起國內(nèi)銀行的業(yè)內(nèi)競爭加劇，造成銀行利潤率下降、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場的發(fā)展上尋求自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，于是各種取向混業(yè)經(jīng)營的金融創(chuàng)新已經(jīng)悄然涌現(xiàn)。這幾年，我國銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始擴(kuò)張，包括代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、財(cái)務(wù)管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經(jīng)營成為國內(nèi)金融企業(yè)的必然選擇。但是在法律體系尚不十分健全、金融市場監(jiān)管和內(nèi)部控制能力較弱的狀況下，要穩(wěn)妥地做好混業(yè)經(jīng)營的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。除此之外，還存在銀行的不良資產(chǎn)率較高，資本充足率依然較低；內(nèi)控機(jī)制和經(jīng)營業(yè)績依然不甚理想，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面還存在較嚴(yán)重的缺陷，競爭力依然較差；非國有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等等問題。如何能夠更快更好的解決這一系列的問題已成為我國深化金融體制改革的重中之重。

三、我國深化金融體制改革的對策

2006年3月十屆全國人大四次會議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進(jìn)一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標(biāo)和任務(wù)，目的就是要建立健全我國的金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。圍繞這些目標(biāo)，在此就對如何深化改革提出一些對策和看法。

（一）加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管

為了加強(qiáng)央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項(xiàng)重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當(dāng)合并現(xiàn)有地、市分行，加強(qiáng)分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：(1)進(jìn)一步完善央行的金融監(jiān)管制度，制定金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)并改善管理辦法，(2)健全金融監(jiān)管責(zé)任制，(3)對金融機(jī)構(gòu)高層管理人員任職資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（二）進(jìn)一步深化國有商業(yè)銀行的改革

國有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)應(yīng)放在以下三個(gè)方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制結(jié)構(gòu)單一，目前國有商業(yè)銀行還依然存在著國有企業(yè)普遍存在的弊端，如產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位、缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制等。因此，國有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實(shí)選擇是實(shí)行股份制，同時(shí)還要加強(qiáng)公司治理。第二，強(qiáng)化國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理。比如國有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；健全國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會和董事會監(jiān)督下的行長負(fù)責(zé)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)管。在促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時(shí)還要加強(qiáng)對其的監(jiān)督與管理，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法進(jìn)行。

第二篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場化進(jìn)程加快。

我國利率市場化的目標(biāo)是：建立由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開放。資本項(xiàng)目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強(qiáng)，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國內(nèi)，國外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭?；陲L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個(gè)銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

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第三篇：當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及改進(jìn)建議

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及改進(jìn)建議

冰冰

摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)加金融的新型模式在我國迅速發(fā)展起來，有效地提高了金融服務(wù)的深度和廣度。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中尚存在很大的問題，本文首先給出互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中目前存在的重要問題進(jìn)行探討，最后根據(jù)問題給出相應(yīng)的可行建議并做出總結(jié)，以幫助完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制，保證該市場的健康蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ； 市場機(jī)制 ； 監(jiān)管； 發(fā)展模式

一．互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)提供金融服務(wù)的一種新型金融形式。既包括電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜素引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在經(jīng)營理念、金融基本制度、金融產(chǎn)品渠道和創(chuàng)新產(chǎn)生重要影響，加速“金融脫媒”進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式很好地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有積極的促進(jìn)意義。一是滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢下的新需求。二是提升了金融服務(wù)效率，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生長點(diǎn)普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以覆蓋，或者提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠豐富的客戶群體。三是增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力，作為新的金融服務(wù)提供者，將在很大程度上促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高競爭和創(chuàng)新活力，顯著改善金融服務(wù)質(zhì)量。

二．我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

第一，普惠性。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)囿于網(wǎng)點(diǎn)、人員的不足，往往著力于發(fā)展“20%”的高價(jià)值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展“80%”的草根客戶?，F(xiàn)在的微借貸、微理財(cái)、微保險(xiǎn)、微投資等，客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多；余額寶和百度理財(cái)?shù)淖畹驼J(rèn)購額僅為一元。

第二，數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，他們通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付和搜索引擎形成龐大的數(shù)據(jù)倉庫，運(yùn)用云計(jì)算和行為分析理論等進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，大幅提高了信息使用效率。

第三，便利化?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代不僅帶來了全新的商業(yè)渠道革命，也帶來了全新的服務(wù)理念。余額寶產(chǎn)品把服務(wù)送到客戶手邊，客戶只要輕點(diǎn)鼠標(biāo)，后續(xù)服務(wù)都由余額寶來完成。

三．當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題探討

（一）沒有健全的監(jiān)管模式

法律法規(guī)難以完善地監(jiān)管多樣性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，尤其是信貸行業(yè)。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。目前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的很多業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對其借貸行為的界定極 為困難，監(jiān)管在實(shí)施時(shí)存在很大障礙。此外，由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責(zé)，既無

法對從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒法對其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融問題給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來極壞影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避

最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題層出不窮，多個(gè)第三方支付平臺老板挪用用戶資金后跑路，還有P2P借貸重信譽(yù)管理機(jī)制不完善，眾籌存在以假代真忽悠廣大網(wǎng)民對假性實(shí)體投資致使多人受騙等。個(gè)人信息在平臺能否被保護(hù)、操作失誤引起資金轉(zhuǎn)移、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺洗錢等現(xiàn)象也是數(shù)字化時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中重大的風(fēng)險(xiǎn)。比如，資金鏈斷裂引起的產(chǎn)業(yè)金融危機(jī)、假公濟(jì)私挪用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺賬戶資金、資金詐騙和非法集資等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物被過度宣傳

互聯(lián)網(wǎng)公司為搶占市場、吸引用戶、提高市場占有率，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，且風(fēng)險(xiǎn)更低，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實(shí)收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種不恰當(dāng)?shù)母偁幏绞斤@然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實(shí)形象。且大部分消費(fèi)者對新興事物并沒有良好的知識去判別真假，所以非常容易被媒體的過度宣傳和美化所欺騙。

四、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)建議

（一）努力完善監(jiān)管機(jī)制

第一，形成一套完整的自上而下的監(jiān)管組織形式。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對各自監(jiān)管區(qū)域?qū)嵭袑?shí)時(shí)監(jiān)控的同時(shí)，應(yīng)與上級監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系，從而擴(kuò)大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)的信息來源。

第二，各級監(jiān)管部門內(nèi)部分工合理。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆業(yè)務(wù)完整的交易過程進(jìn)行分段監(jiān)管，包括信用評級、資金流向、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理等。

第三，及時(shí)了解投資者的反饋信息。同時(shí)還要加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，目前我國正在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)，有望形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系。

第四，防范高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，監(jiān)管部門應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、收益等采取動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管，即評估在一定時(shí)期內(nèi)該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對金融市場的影響程度及暴露的風(fēng)險(xiǎn)大小，靈活地采取具有針對性的監(jiān)管形式來實(shí)行監(jiān)管。對高風(fēng)險(xiǎn)，有違法傾向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品必須實(shí)行高強(qiáng)度的監(jiān)管措施，而對于風(fēng)險(xiǎn)小，影響低的產(chǎn)品可以采取行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

（二）提高防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的水平

首先，加強(qiáng)平臺建設(shè)。軟硬件是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺良好有序運(yùn)行的基礎(chǔ)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件建設(shè)，一是提高平臺軟硬件的技術(shù)含量，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有些平臺技術(shù)含量低，漏洞比較多，很容易遭到病毒和黑客的攻擊，造成系統(tǒng)癱瘓。二是設(shè)計(jì)完善的內(nèi)部控制流程。其次，成立信用管理制度。信用管理制度對于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用，不論哪個(gè)行業(yè)，都離不開信用體系的建立，否則行業(yè)將無法健康有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展同樣也需要健全的信用管理體系。社會信用體系建設(shè)使個(gè)人資信狀況日益透明化提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務(wù)市場解決參與各方的信息不對稱問題。最后，提高流動(dòng)性管理水平。隨著近年來世界各地頻發(fā)的金融危機(jī)和債務(wù)危機(jī)，整個(gè)金融行業(yè)的流動(dòng)性管理也出現(xiàn)了新的變化趨勢，流動(dòng)性管理的重要性也日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也應(yīng)該關(guān)注自身平臺的流行性風(fēng)險(xiǎn)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入整個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，時(shí)刻監(jiān)測產(chǎn)品交易和資金儲備狀況，以便出現(xiàn)問題時(shí)能夠及時(shí)應(yīng)對和化解危機(jī)。

（三）加強(qiáng)信息披露，切實(shí)維護(hù)金融投資者利益

當(dāng)前，我國監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須以投資者的利益為中心，建立信息披露制度，完善相關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的透明度，讓投資者充分了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體運(yùn)營信息，如風(fēng)險(xiǎn)信息、財(cái)務(wù)信息、管理信息等，以行業(yè)自律為依托，加強(qiáng)信息披露可以有效地幫助投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的評估，從而增強(qiáng)投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任度，兩者之間形成一個(gè)良性循環(huán)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

政府應(yīng)該要求互聯(lián)網(wǎng)金融吸納的社會資金要與自有資金相區(qū)分開來，實(shí)行強(qiáng)制的第三方托管和結(jié)算。建立消費(fèi)者金融投訴機(jī)制，相關(guān)企業(yè)和金融監(jiān)管部門都要限期受理和處置投訴，給投訴者以客觀公正的解決方案。要杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融中的虛假宣傳和憑空承諾，增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)責(zé)任，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身努力，增強(qiáng)系統(tǒng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)處置和消費(fèi)者保護(hù)預(yù)案，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)賠償制度。

五、結(jié)語

完善金融市場體系、發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新是十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項(xiàng)重要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融有三種重要的表現(xiàn)形式：一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。二是在信息處理方面，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求，保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為一種新的商業(yè)模式，它以其便捷、低門檻、高收益的特征迅速滲入人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)改革和創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)金融普惠性上具有積極而重要的影響。我國金融市場的發(fā)展帶來了新的生機(jī)，為消費(fèi)者提供了許多的投資渠道，也為金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的商業(yè)機(jī)會促使整個(gè)金融行業(yè)由一對多到多對多轉(zhuǎn)型。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中尚存在很多亟待解決的問題，主要包括相關(guān)法律缺乏、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、監(jiān)管不到位、過度宣傳和美化等。這些問題給使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)較低，整個(gè)市場發(fā)展遭受困境，建議政府盡快制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體制、從不同層面加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和防范力度、加大信息透明化力度，保護(hù)消費(fèi)者的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好健康發(fā)展，為廣大群眾帶來切實(shí)的福利。

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第四篇：淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

【摘要】隨著中國金融業(yè)全面開放后，我國商業(yè)銀行直面國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國商業(yè)銀行在國際上競爭水平。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。本文從當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義

1.金融創(chuàng)新是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程使得由單一的國有經(jīng)濟(jì)為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時(shí)隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發(fā)展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價(jià)中心和交易中心, 這既給我國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn), 同時(shí)也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行

今后的唯一出路。

2.金融創(chuàng)新是為了滿足客戶的需求和適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果

隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加。市場和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴(kuò)大自身的市場份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展;銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動(dòng)服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行競爭的需要

從2006年12月11 日開始, 我國已經(jīng)全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業(yè)銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國銀行業(yè)開始與國際銀行業(yè)同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點(diǎn)在國際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競爭環(huán)境下, 國內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。

二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足

受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時(shí)源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.對金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)尚不夠明確

許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。然而當(dāng)前我國金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。

2.金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動(dòng)意識，依賴于總行進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國尚缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預(yù)期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創(chuàng)新中來，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創(chuàng)新的外部環(huán)境尚待改善

這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。同時(shí)發(fā)展中國家的居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識和投資理財(cái)意識淡薄，對金融創(chuàng)新

產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場的實(shí)際需求, 在建立面向市場和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。具體應(yīng)包括以下幾個(gè)方面:

1.要建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制, 明確創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，加強(qiáng)內(nèi)生力。

一是要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系;二是明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智;三是建立人力資源開發(fā)機(jī)制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 都必須由人來實(shí)施。為此, 要高度重視人力資源開發(fā), 加強(qiáng)對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和實(shí)際創(chuàng)新能力。

2.加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì), 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃?dòng)的證券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問題。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面, 還處在待發(fā)展階段, 尚有廣闊的發(fā)展前景。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。

3.加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度, 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。近年來, 我國金融機(jī)構(gòu)新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營銷工作沒有跟上。所以, 作為商業(yè)銀行, 要想使推出的金融品種占有市場及客戶, 就要主動(dòng)向客戶宣傳各項(xiàng)創(chuàng)新品種的優(yōu)點(diǎn), 使創(chuàng)新品種走進(jìn)尋常百姓家。具體說, 就是圍繞營銷做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費(fèi)市場的演變, 有效占領(lǐng)市場及客戶

第五篇：淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷

淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷

摘要

本文結(jié)合個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的有關(guān)理論，通過解析各種金融產(chǎn)品營銷策略，論述商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的策略。在我國, 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推出的時(shí)間很短, 相關(guān)的規(guī)范尚不健全, 理財(cái)產(chǎn)品中存在的諸多問題有待研究解決。應(yīng)細(xì)分客戶群體, 針對客戶需求分層次服務(wù);建立完善的客戶信息系統(tǒng), 充分了解客戶需求;創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式, 滿足不同客戶需求。

[關(guān)鍵詞] 金融；營銷 ；策略

目錄

摘要????????????????????????????????2

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)理論概述????????????????2

(一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定義??????????????????????? 2

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷定義?????????????????????2

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢?????????????????2

（一）服務(wù)方式的電子化趨勢?????????????????????2

（二）組織機(jī)構(gòu)的專門化趨勢???????????????????? 2

（三）業(yè)務(wù)重點(diǎn)的多元化趨勢?????????????????????2

（四）金融產(chǎn)品的個(gè)性化趨勢?????????????????????2

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷的缺陷???????????????????2

四、商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的營銷策略選擇???????????????3

（一）商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的四個(gè)“Ps”????????????????? 3

（二）．營銷戰(zhàn)術(shù)的五個(gè)“Ps”?????????????????????3

五、商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的具體措施???????????????4

六、結(jié)論??????????????????????????????

5一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)理論概述

(一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定義：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品指金融機(jī)構(gòu)針對個(gè)人發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷定義:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷是商業(yè)銀行營銷理論

在理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用, 是指商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向, 通過一系列營銷手段, 引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品流向目標(biāo)客戶, 以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行盈利最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢：

(一）服務(wù)方式的電子化趨勢。

具體形式表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機(jī)等

（二）組織機(jī)構(gòu)的專門化趨勢。

商業(yè)銀行都紛紛成立個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

（三）業(yè)務(wù)重點(diǎn)的多元化趨勢。

針對市場的需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)從單純的消費(fèi)信貸擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。

（四）金融產(chǎn)品的個(gè)性化趨勢。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍因個(gè)人需求不同而設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、代理稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計(jì)、包裝。

三．商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷的缺陷

1.缺乏“ 以客戶為中心”的營銷觀念。我國商業(yè)銀行通?？紤]的是“ 我能為客戶提供什么產(chǎn)品”, 而不是“ 客戶需要什么產(chǎn)品”, 把營銷當(dāng)推銷, 沒有真正意識到客戶需求的重要性。

2.產(chǎn)品單一, 缺乏新意。由于我國現(xiàn)實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營, 這在一定程度上限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新組合, 或在服務(wù)上作一些提升, 在觀念上和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的很少。

3.未進(jìn)行市場細(xì)分。個(gè)人理財(cái)服務(wù)多數(shù)情況下只針對高端客戶, 忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。

4.未建立完善的客戶信息系統(tǒng)。對客戶信息量掌握不足, 不能根據(jù)客戶需求, 制定相關(guān)的理財(cái)策略。

四．商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的營銷策略選擇

（一）.商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的四個(gè)“Ps”

（1）.市場分析

市場分析是商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的基礎(chǔ)，市場分析的結(jié)果

直接決定了商業(yè)銀行后續(xù)目標(biāo)市場選擇和產(chǎn)品定位，以及相應(yīng)營銷策

略的制定。商業(yè)銀行市場分析主要解決的問題是明確個(gè)人客戶的需求

情況，包括什么時(shí)間需要以及個(gè)人客戶愿意以各種條件、方式接受金

融服務(wù)，了解個(gè)人金融產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)市場和潛在市場，同時(shí)對個(gè)人金融

市場的未來變化、營銷活動(dòng)的影響和效果做出判斷以獲得信息，撲捉

市場機(jī)會，降低決策風(fēng)險(xiǎn)。

（2）.市場細(xì)分

在對市場進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要對個(gè)人金融產(chǎn)品

市場進(jìn)行進(jìn)一步的劃分，以便結(jié)合自身實(shí)際確定需要營銷的目標(biāo)市

場。市場細(xì)分是找出與其他客戶不同而本身具有相同特征的客戶群，目的是為市場決策人員確定客戶間的差異。商業(yè)銀行通過市場細(xì)分就

能分辨出哪些是對本企業(yè)最有價(jià)值的個(gè)人客戶群，進(jìn)而采取特定的營

銷策略。

（3）.目標(biāo)市場

商業(yè)銀行在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)自已的資源和目標(biāo)以及個(gè)人

金融產(chǎn)品的特性，選擇一個(gè)或幾個(gè)有利于發(fā)揮企業(yè)優(yōu)勢，又能達(dá)到最

佳或滿意的經(jīng)濟(jì)利潤的細(xì)分部分作為自已的目標(biāo)市場。

（4）.市場定位

目標(biāo)市場選定后，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步明確其將要在目標(biāo)市場樹

立怎樣的形象，使客戶知曉商業(yè)銀行及其產(chǎn)品。個(gè)人金融產(chǎn)品的市場

定位是指商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際，在選定目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上，通過對

其個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，決定向客戶提供何種金融產(chǎn)品和服務(wù)的行

為過程。

（二）．營銷戰(zhàn)術(shù)的五個(gè)“Ps”

商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷在運(yùn)用上述四個(gè)戰(zhàn)略性的“Ps”明確8戰(zhàn)略目標(biāo)和市場定位后，就要實(shí)施以下營銷組合策略，即營銷戰(zhàn)術(shù)的五個(gè)“Ps”。

（1）.產(chǎn)品策略

個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的產(chǎn)品策略就是選擇什么樣的個(gè)人金融產(chǎn)品

來滿足客戶的需求。營銷人員要制定具體的產(chǎn)品組合策略、品牌策略

及包裝策略。

（2）.價(jià)格策略

在我國現(xiàn)行的金融體制和市場環(huán)境下，利率尚未市場化，個(gè)人金

融產(chǎn)品的定價(jià)具有特殊性：受政府金融政策、法規(guī)的管制較嚴(yán)，價(jià)格

變動(dòng)對個(gè)人金融產(chǎn)品銷售量的影響相對較小。因此，個(gè)人金融產(chǎn)品價(jià)

格策略要充分考慮金融市場的發(fā)育程度、市場對該類個(gè)人金融產(chǎn)品的需求及競爭情況，利用各種適當(dāng)?shù)淖兺ǚ绞酵貙挊I(yè)務(wù)、增加盈利、規(guī)

避風(fēng)險(xiǎn)。

（3）.分銷策略

分銷策略即營銷渠道策略，即通過什么樣的分銷渠道將個(gè)人金融

產(chǎn)品從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到個(gè)人客戶。商業(yè)銀行在制定分銷策略時(shí)要采取

多種形式渠道的組合，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)體系的建設(shè)、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置、電子化分銷渠道以及客戶經(jīng)理，使個(gè)人金融產(chǎn)品在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間、適當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)、方便而快捷地銷售出去。

（4）.品牌策略

商業(yè)銀行根據(jù)客戶的期望、感覺、聯(lián)想等心理特征，通過各種營

銷推廣方式，對其產(chǎn)品的品牌屬性、利益、價(jià)值、文化或個(gè)性等加以

突出，建立長期的品牌形象，以培養(yǎng)忠誠客戶，提高品牌價(jià)值。

（5）.促銷策略

個(gè)人金融產(chǎn)品促銷，通過廣告、人員推銷、公共關(guān)系、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、定向促銷等手段的綜合運(yùn)用，提高目標(biāo)客戶對個(gè)人金融產(chǎn)品的認(rèn)知

度、說服、影響現(xiàn)有的和潛在的個(gè)人客戶接受并購買產(chǎn)品。

五．商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的具體措施

(一)細(xì)分客戶群體, 針對客戶需求分層次服務(wù)

根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同層次的客戶需求提供不同的服 務(wù)。如個(gè)人理財(cái)方面主要是為高端客戶服務(wù), 通過推出貴賓卡、VIP 計(jì)劃,開設(shè)貴賓通道等。

(二)建立完善的客戶關(guān)系管理, 充分了解客戶需求

對于理財(cái)人員而言, 需要有理財(cái)系統(tǒng)的支持, 記錄客戶資料和信息, 為客戶進(jìn)行個(gè)人財(cái)物狀況分析, 提供便捷的服務(wù)和設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃等。銀行業(yè)務(wù)與IT 科技高度的融合以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶為中心的特點(diǎn), 合理的理財(cái)支持系統(tǒng)對于銀行來說, 應(yīng)當(dāng)包括客戶信息模型、客戶分析模型、理財(cái)方案模型等功能。

（三）采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營銷管理

銀行把個(gè)人金融業(yè)務(wù)真正很好地開展起來，必須確定適當(dāng)?shù)臓I銷策略和營銷手段，必須通過對環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。

(三)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式, 滿足不同客戶需求

在當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營的金融政策和法規(guī)約束下, 銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)互相間存在一定的壁壘, 但從理財(cái)?shù)慕?/p>

度出發(fā), 越來越多的客戶需要的是理財(cái)一站式服務(wù), 因此商業(yè)銀行應(yīng)以網(wǎng)

點(diǎn)為依托, 將銀行、證券、保險(xiǎn)等多種

金融服務(wù)集于一身, 為客戶提供“ 一站式”服務(wù)。銀行代理銷售基金、保險(xiǎn)和信托產(chǎn)品, 對銀行來講豐富了自身理財(cái)品種, 為客戶提供了更多的投資理財(cái)選擇, 還能夠增加自己的中間業(yè)務(wù)收入, 對基金公司、保險(xiǎn)公司和信托投資公司來講, 則充分利用了商業(yè)銀行的信譽(yù), 營銷網(wǎng)絡(luò)和客戶資源, 降低了成本, 增加了盈利, 實(shí)現(xiàn)了雙贏。

六．結(jié)論

個(gè)人金融產(chǎn)品營銷策略是只商業(yè)銀行推廣個(gè)人金融產(chǎn)品，使之為客戶接受并使用，銀行從中獲得收益所采取的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和具體措施的總和，是金融營銷管理的基礎(chǔ)性工作。隨著個(gè)人客戶金融需求的多樣化、個(gè)性化，如何適應(yīng)激烈的個(gè)人金融市場競爭，成為商業(yè)銀行的重中之重。營銷策略的選擇成為解決競爭的有力工具。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國銀行業(yè)競爭的一個(gè)新焦點(diǎn), 積極進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的營銷對于銀行和客戶都有重要意義。

09投資

學(xué)號 0905005012

陳柳柳