第一篇：基于社會資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)合擔(dān)保模式研究

基于社會資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)合擔(dān)保模式研

究

摘 要：本文從融資模式的視角對廣東省科技型中小企業(yè)融資困境進(jìn)行分析，在借鑒現(xiàn)有融資擔(dān)保模式的基礎(chǔ)上，引入社會資本理論，著力解決風(fēng)險控制問題；嘗試對現(xiàn)有擔(dān)保融資模式進(jìn)行優(yōu)化，提出“融資服務(wù)中心+企業(yè)互助聯(lián)盟+聯(lián)合體+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+合作銀行”的互助聯(lián)合擔(dān)保融資模式，以期能推動科技型中小企業(yè)解決融資難題。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；融資困境；融資擔(dān)保；社會資本理論

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）04-0034-07

科技型中小企業(yè)主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品研究、開發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)，近年來發(fā)展迅速，為提升我國創(chuàng)新能力、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)等做出重要貢獻(xiàn)。以廣東省為例，2013年納入統(tǒng)計的科技型中小企業(yè)共有8899家，相比2012、2011年分別增加1326、2771家。至2012年底，獲得國家和省級創(chuàng)新基金項(xiàng)目（企業(yè)）累計實(shí)現(xiàn)銷售收入253億元，累計帶動就業(yè)人數(shù)3.2萬人。隨著總體規(guī)模的擴(kuò)大，政府資金扶持的覆蓋范圍必然隨之減少，內(nèi)源融資有限，直接融資門檻高，間接融資遭遇銀行惜貸，融資難已成為影響科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要阻礙因素（楊云峰等，2013）。本文從融資模式視角對當(dāng)下科技型中小企業(yè)融資困境進(jìn)行分析，在肯定融資擔(dān)保的前提下，基于社會資本理論，提出互助聯(lián)合擔(dān)保融資模式，期望該模式可推動擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、政府、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)互助聯(lián)盟間的合作，解決科技型中小企業(yè)融資困境。

一、科技型中小企業(yè)融資困境及原因

融資模式按有無中介可以分為直接融資與間接融資。直接融資方面，苛刻的財務(wù)指標(biāo)要求，加之發(fā)行過程所需的手續(xù)費(fèi)、審計、信用評級等費(fèi)用，讓眾多未進(jìn)入成熟期的科技型中小企業(yè)只能望而卻步。至2012年，廣東省創(chuàng)新基金扶持了32家科技型中小企業(yè)成功上市，這相對于龐大的科技型中小企業(yè)群體無疑是杯水車薪。在間接融資方面，廣東金融辦2012年發(fā)布的《廣東省中小企業(yè)融資難問題調(diào)研報告》顯示，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)80%以上的放貸是通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)或抵押進(jìn)行，且短期貸款占總貸款85%以上，大多數(shù)中小企業(yè)必須提前3個月籌措還款資金。不難發(fā)現(xiàn)，缺乏有效抵押品的科技型中小企業(yè)獲得銀行長期資金支持的可能性極低。

造成科技型中小企業(yè)貸款難的原因主要有以下三個方面：第一，斯蒂格利茨和韋斯（Stiglitz和Weiss，1981）提出的S-W信貸配給模型明確指出，銀企之間投資項(xiàng)目質(zhì)量、經(jīng)營能力不對稱可能會造成逆向選擇，選擇能力的不對稱會導(dǎo)致道德風(fēng)險，銀行為降低風(fēng)險必然會傾向于對科技型中小企業(yè)惜貸。銀行為控制風(fēng)險在授信時會提出附加要求，如提供抵押物。但是，受限于行業(yè)特征，科技型中小企業(yè)缺乏諸如固定資產(chǎn)之類的抵押品，擁有的知識產(chǎn)權(quán)卻因?yàn)槎▋r機(jī)制不成熟、價值波動風(fēng)險高等原因不被銀行認(rèn)可。第二，科技型中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、財務(wù)制度不健全、資產(chǎn)價值不穩(wěn)定等原因往往難以得到金融機(jī)構(gòu)的青睞。第三，在市場中存在數(shù)量眾多且風(fēng)險水平各異的中小企業(yè)，銀行要在其中尋找理想的借款人，成本頗高（塞科姆，1998）。貸款后，科技型中小企業(yè)相對于大型企業(yè)貸款額度小，而且資金分散，使得銀行貸后監(jiān)督成本高且不經(jīng)濟(jì)。

二、融資擔(dān)保的成因及成效

我國中小企業(yè)占所有企業(yè)數(shù)量的90%，其中科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛。企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，科技型中小企業(yè)更是如此，而科技型中小企業(yè)在貸款方面面臨最大的難題就是缺乏有效的抵押品。政府主導(dǎo)的政策性擔(dān)保、企業(yè)自發(fā)的互助性擔(dān)保、市場化運(yùn)作的商業(yè)性擔(dān)保，都曾幫助眾多優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持助其成長。融資擔(dān)保能夠降低銀企信息不對稱、交易成本及風(fēng)險。當(dāng)企業(yè)無法還貸時，銀行可通過擔(dān)保合同向擔(dān)保機(jī)構(gòu)索取補(bǔ)償，從而降低對科技型中小企業(yè)無法提供抵押品的要求。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防止企業(yè)違約而承擔(dān)責(zé)任，必然會在貸前嚴(yán)格挑選擔(dān)保對象，貸后監(jiān)督企業(yè)貸款使用情況及經(jīng)營情況，也在很大程度上降低了銀行的監(jiān)督成本，轉(zhuǎn)移了銀行風(fēng)險。

近年來擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的各種惡意欺騙行為，如“中科智”抽逃出資、“青年創(chuàng)業(yè)”侵吞客戶保證金、“華鼎”與銀行合謀騙貸、企業(yè)聯(lián)合成立擔(dān)保公司或殼公司進(jìn)行貸款詐騙等事件，對擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展造成重創(chuàng)，降低銀行與擔(dān)保公司合作的意愿，可是，不能由于個別擔(dān)保機(jī)構(gòu)的違法行為而否定其存在的合理性及其社會貢獻(xiàn)。此外，有學(xué)者認(rèn)為融資擔(dān)保增加貸款成本，違背支持中小企業(yè)融資的本意。但是，在銀行企業(yè)信息不對稱時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升銀行與企業(yè)對貸款項(xiàng)目評價趨同的可能性，使銀行對企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目未來獲利能力的預(yù)測更加準(zhǔn)確（陳等，1985）。內(nèi)格羅尼等（Nigrinit等，2002）也證明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決了銀行在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中面臨的高風(fēng)險，信用擔(dān)?？梢晕y行為更多的中小企業(yè)服務(wù)。

三、融資擔(dān)保模式發(fā)展現(xiàn)狀

《廣東省中小企業(yè)融資難問題調(diào)研報告》顯示，2012年廣東省被調(diào)查的648家中小企業(yè)平均資產(chǎn)負(fù)債率為39.1%，其中58.3%的中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于40%，說明廣東省中小企業(yè)尚有較大的利用債務(wù)杠桿發(fā)展的潛力。據(jù)廣東省金融辦統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年6月30日，可統(tǒng)計的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅為1.4，同比下降了13%且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國家有關(guān)擔(dān)保放大5―10倍的規(guī)定。因此，在不調(diào)整目前資本市場融資條件的背景下，解決科技型中小企業(yè)融資難相對可行且有效的辦法之一，是通過融資擔(dān)保方式進(jìn)一步提升擔(dān)保資金放大效應(yīng)，減少銀企之間信息不對稱，從而控制銀行風(fēng)險、降低融資成本。

（一）理論界科技型中小企業(yè)主要融資擔(dān)保模式

國家經(jīng)貿(mào)委于1996年11月提出“一體兩翼”體系，實(shí)施的效果并不理想，基于我國國情究竟應(yīng)構(gòu)建怎樣的融資擔(dān)保體系，學(xué)者們的觀點(diǎn)不盡相同，大致可以分為以下三類。

第一，政府主導(dǎo)，其他擔(dān)保方式為輔。擔(dān)保具有“公共產(chǎn)品”屬性，只有以政府為主導(dǎo)才能保證供給，防止商業(yè)性擔(dān)保增加融資成本。在我國擔(dān)保業(yè)發(fā)展初期，應(yīng)以政策性擔(dān)保為主（曹鳳岐，2001），輔之以商業(yè)性擔(dān)保和互助擔(dān)保來彌補(bǔ)政策扶持模式的缺陷。第二，商業(yè)性擔(dān)保為主，政府支持。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以遏止政策性擔(dān)保尋租現(xiàn)象、減輕政府財政負(fù)擔(dān)、化解非對稱信息下的逆向選擇和道德風(fēng)險等（王素蓮，2005）。同時，國家通過稅收優(yōu)惠政策，為商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造發(fā)展機(jī)遇。第三，互助性為主，兼顧商業(yè)性和政策性擔(dān)保?；ブ鷵?dān)保組織具有信息不對稱問題內(nèi)部化、激勵相容、交易成本低等優(yōu)勢，可彌補(bǔ)政策性擔(dān)保制度性虧損等效率損失（鐘田麗等，2011），但其服務(wù)對象有一定的局限性，應(yīng)結(jié)合政府支持并充分利用商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)敏銳地對市場中的資源進(jìn)行優(yōu)化配置，推動金融創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，三種擔(dān)保方式各有優(yōu)勢及不足，更為理想的方式是有效整合并充分利用三種模式的特征，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行有效區(qū)分，服務(wù)于不同類型的科技型中小企業(yè)。

（二）科技型中小企業(yè)主要融資擔(dān)保模式實(shí)踐

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年，各地政府及金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)融資問題，對融資擔(dān)保模式進(jìn)行一系列創(chuàng)新，具有代表性的有以下模式：

在政府參與的融資擔(dān)保體系構(gòu)建上，杭州市政府積極組建科技銀行，通過開展集合信托融資等方式進(jìn)行融資模式創(chuàng)新（倪玲連等，2015）。中國臺灣通過實(shí)施中小企業(yè)輔導(dǎo)政策，設(shè)立中小企業(yè)信用保證基金和金融聯(lián)合征信中心，給予中小企業(yè)金融支持（王靜，2014）。廣東省成立“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心”，建立“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)平臺”，并通過設(shè)立工作平臺、融資平臺和擔(dān)保平臺，不斷嘗試建立和完善投融資服務(wù)體系，積極幫助科技型中小企業(yè)解決融資難題。

以上各種創(chuàng)新融資模式都在一定程度上通過降低信息不對稱、減小擔(dān)?；蜚y行風(fēng)險的方式幫助科技型中小企業(yè)解決融資難題，并取得一定效果，浙江、中國臺灣、廣東的融資擔(dān)保體系有效整合政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行各方力量，相對于前幾種模式，在整合資源，利用社會資本方面的效果更為突出。但是，在控制風(fēng)險及信息不對稱、降低融資成本等方面，依舊存在進(jìn)一步挖掘的空間。

四、基于社會資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)保融資模式設(shè)計

我國科技型中小企業(yè)融資面臨的種種困境，主要源于絕大多數(shù)科技型中小企業(yè)相對于國有企業(yè)或大型制造業(yè)而言經(jīng)營風(fēng)險大、信息不對稱、缺乏信用評級標(biāo)準(zhǔn)和有效的抵押物，同時，擔(dān)保融資也面臨銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)不信任問題。普特南在《使民主運(yùn)轉(zhuǎn)起來》一書中，提出社會信任是社會資本的最關(guān)鍵因素。目前，解決以上問題的有效途徑之一是有效整合科技型中小企業(yè)所能獲得的各種社會資源，提升銀、擔(dān)、企互信且增強(qiáng)彼此合作愿意的信用擔(dān)保體系。因此，本文基于社會資本理論，對廣東和浙江現(xiàn)有融資平臺進(jìn)行優(yōu)化，設(shè)計能實(shí)現(xiàn)多方博弈與合作、減少信息不對稱、降低科技型中小企業(yè)融資成本的“融資服務(wù)中心+企業(yè)互助聯(lián)盟+聯(lián)合體+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+合作銀行”互助聯(lián)合擔(dān)保融資模式。

（一）參與主體及運(yùn)作機(jī)理分析

1.科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心。西方中小企業(yè)也存在融資困境，列維茨基（Levitsky，1997）指出，政府及行業(yè)協(xié)會必須運(yùn)用信用擔(dān)保計劃等方式參與，推動正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重視。在互助聯(lián)合擔(dān)保體系構(gòu)建中，尤其是在運(yùn)作初期，政府應(yīng)給予必要支持。普特南認(rèn)為“社會資本指社會組織特征，例如信任、網(wǎng)絡(luò)及規(guī)范，幫助參與者高效追求共同目標(biāo)?！币虼耍畱?yīng)有效調(diào)動并整合各種社會資源，促進(jìn)各方的信任與合作，實(shí)現(xiàn)對資源的最大化利用，使擁有社會資本的個體得到最大的受益。

在政府相關(guān)部門（如科技廳、中小企業(yè)管理局）的支持下，結(jié)合市場力量，成立“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心”、“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)平臺”及遍布于全省各地的助貸機(jī)構(gòu)，并對助貸機(jī)構(gòu)中的人員進(jìn)行相關(guān)技能培訓(xùn)，確保能有效地提供與融資相關(guān)的咨詢和輔導(dǎo)服務(wù)。同時，政府向融資平臺注入擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金，引導(dǎo)更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行參與合作。融資服務(wù)中心負(fù)責(zé)對合作銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格篩選，下設(shè)貸款評審委員會，委員會成員由投融資服務(wù)中心、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)委派相關(guān)負(fù)責(zé)人及專家構(gòu)成，嚴(yán)格按照相關(guān)要求共同對貸款聯(lián)合體的申請進(jìn)行調(diào)研、評審，對通過審核的符合國家產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、管理相對規(guī)范、信用良好、有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹椭行∑髽I(yè)聯(lián)合體向銀行移交貸款申請。

2.企業(yè)互助聯(lián)盟。社會資本從集體性擁有資本的角度為每個會員提供支持，該模式通過構(gòu)建企業(yè)互助聯(lián)盟的方式，將單個科技型中小企業(yè)形成互助聯(lián)盟，使各自資源能夠得到最大化利用。各地企業(yè)互助聯(lián)盟是由當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)力相對雄厚、管理規(guī)范、信用良好的一家或多家科技型中小企業(yè)發(fā)起設(shè)立的非營利性法人機(jī)構(gòu)，各地科技型中小企業(yè)基于自愿、互利、平等、誠信原則加入互助聯(lián)盟，會員企業(yè)必須信用狀況良好、行業(yè)相關(guān)、地域鄰近以便于相互溝通、監(jiān)督與合作?；ブ?lián)盟召開會議選舉出具有奉獻(xiàn)精神、組織協(xié)調(diào)能力強(qiáng)的人員擔(dān)任聯(lián)盟主任及副主任，負(fù)責(zé)日常事務(wù)，所需費(fèi)用由會員企業(yè)繳納，定期召開會議共同審批企業(yè)加盟或取消信用惡化及不再滿足條件企業(yè)的會員資格?；ブ?lián)盟成員可出資成立互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對貸款聯(lián)合體提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保。

科爾曼提出社會資本的三種形式：互動或信任、信息通道、規(guī)范和有效法令。互助聯(lián)盟作為網(wǎng)絡(luò)成員，應(yīng)積極促進(jìn)資源集合體內(nèi)成員間的溝通與信任，負(fù)責(zé)與當(dāng)?shù)刂J機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、行業(yè)協(xié)會等建立良好的溝通機(jī)制，及時了解國家相關(guān)政策、聯(lián)盟企業(yè)的資金需求及經(jīng)營狀況，對聯(lián)盟內(nèi)申請貸款的企業(yè)進(jìn)行初步評審，并與助貸機(jī)構(gòu)合作，配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)研，提供企業(yè)信息。為貸款企業(yè)間建立聯(lián)保關(guān)系牽線搭橋，按照非關(guān)聯(lián)、地域鄰近、產(chǎn)業(yè)相關(guān)等原則，以3―10家貸款企業(yè)組成一個聯(lián)合體進(jìn)行聯(lián)保貸款，分批次將通過貸款審核的一個或多個聯(lián)合體的貸款申請?zhí)峤唤o當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。

3.聯(lián)合體。社會資本是實(shí)際的或潛在的資源的集合體，這些資源與持久網(wǎng)絡(luò)（大家共同熟悉且公認(rèn)，體制化的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)）的占有相聯(lián)系（布爾迪厄，1985）?？萍夹椭行∑髽I(yè)可基于地緣、業(yè)緣等關(guān)系，通過契約進(jìn)行資源整合，利用團(tuán)體貸款模式形成聯(lián)合體。范里安（Varian，1990）證實(shí)，團(tuán)體貸款利用成員間信息透明等優(yōu)勢，能夠降低銀行搜尋成本，緩解由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題。我國多地正在逐步形成各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)，為企業(yè)之間建立密切聯(lián)系以及合作關(guān)系提供有利的基礎(chǔ)環(huán)境。聯(lián)合體成員彼此間有密切的業(yè)務(wù)關(guān)系，地域鄰近，相互依賴且熟悉，有共同的內(nèi)在需求及價值觀，容易基于互信而建立合作關(guān)系，迅速達(dá)成一致意見。

為避免集體騙貸、實(shí)現(xiàn)橫向監(jiān)督，銀行根據(jù)聯(lián)合體情況確定授信額度，要求聯(lián)合體內(nèi)至少有一家企業(yè)與銀行有過業(yè)務(wù)往來，有信用記錄且信用等級良好，一家企業(yè)不可加入多個聯(lián)合體，并且始終保持至少有一家企業(yè)在其他任意聯(lián)合體成員沒有償還貸款的情況下不能獲得貸款，但承擔(dān)連帶還款責(zé)任，若任意一家聯(lián)合體成員還清貸款，則優(yōu)先獲得貸款機(jī)會。若聯(lián)合體內(nèi)有成員出現(xiàn)破產(chǎn)、分歧等原因而退出，剩下成員只要滿足貸款條件可繼續(xù)保留，或引入滿足條件的新成員。若所有成員均還清貸款，則可解散該聯(lián)合體，重新組建聯(lián)合體，使更多企業(yè)獲得貸款機(jī)會。聯(lián)合體通過抱團(tuán)方式提高集體征信與理性，同時也把企業(yè)個體的風(fēng)險部分地轉(zhuǎn)化為整個產(chǎn)業(yè)集群的風(fēng)險，從而更容易預(yù)測及控制，有效降低整個團(tuán)體違約的可能性，提高借款者的期望收益（貝斯利等，1995）。

4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該體系充分運(yùn)用各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，政府型擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借鑒德國、韓國等國家的做法由政府直接注資到專業(yè)擔(dān)?；穑闪ｉT擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照“政策化資金、市場化運(yùn)作、法人化管理”的基本原則進(jìn)行運(yùn)作（孫永波，2005），并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，充分利用擔(dān)?；鸬姆糯笮?yīng)。同時，各地金融辦（局）及相關(guān)職能部門按照《融資性擔(dān)保公司暫行辦法》及各地的具體實(shí)施細(xì)則，挑選治理結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)控制度健全、信息透明、過往業(yè)績良好、風(fēng)險控制能力強(qiáng)的商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)向融資平臺推薦，由融資服務(wù)中心及合作銀行對推薦擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，提升銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的互信與合作愿意。

各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)充分利用其地緣及信息優(yōu)勢，通過與企業(yè)聯(lián)盟、助貸機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會的合作，對申請貸款企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)研，篩選出符合條件的企業(yè)及其聯(lián)合體，推薦到融資平臺，對其貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，并對貸款企業(yè)用款情況進(jìn)行后續(xù)跟蹤，了解企業(yè)經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況、信用水平、治理結(jié)構(gòu)改革、企業(yè)高層人事變動等情況，防止道德風(fēng)險。在貸款償還到期日前催促企業(yè)還款付息，如果企業(yè)出現(xiàn)違約行為，則按照程序承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任。融資平臺內(nèi)所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)向融資平臺注入風(fēng)險準(zhǔn)備金，對平臺內(nèi)所有成員擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，實(shí)現(xiàn)成員擔(dān)保機(jī)構(gòu)間對彼此擔(dān)保業(yè)務(wù)的橫向監(jiān)督。

5.合作銀行。美國、韓國等地科技型中小企業(yè)融資主要得益于政府的大力扶持。美國于1953年成立中小企業(yè)管理局，幫助銀行和中小企業(yè)建立良好的信貸關(guān)系。美國國際集團(tuán)副董事長謝仕榮提出：政府可以鼓勵甚至限制銀行每年把一部分貸款金額，設(shè)定一個最低的限度只用于中小企業(yè)。韓國則強(qiáng)制性規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的最低比例，政策性銀行為80%、地方性商業(yè)銀行為60%、全國性商業(yè)銀行和外國銀行為35%（李志博，2011）?；趪饨?jīng)驗(yàn)與我國國情，可出臺相關(guān)政策鼓勵各類商業(yè)銀行成為融資平臺合作銀行，向各地銀行分支機(jī)構(gòu)下放信貸權(quán)限，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計適合于當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的信貸模式（彭鳳祥等，2014）。政府還可將政策性基金通過貸款的方式借給支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策性銀行，設(shè)定較低的利率，規(guī)定政策性銀行在保證收益的前提下適當(dāng)小幅提高貸款利率，讓企業(yè)有機(jī)會以此方式獲得成本相對較低的銀行貸款。合作銀行與融資平臺協(xié)商約定平臺貸款企業(yè)的貸款利率及條件，對通過審核的聯(lián)合體發(fā)放貸款，并對平臺風(fēng)險控制機(jī)制、擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸前及貸后行為進(jìn)行監(jiān)督，保證資金的安全性。

（二）融資擔(dān)保體系運(yùn)作流程

企業(yè)向互助聯(lián)盟提交貸款申請，通過互助聯(lián)盟的初步審核后，提交給當(dāng)?shù)刂J機(jī)構(gòu)（見圖1中箭頭1），助貸機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款項(xiàng)目申報的相關(guān)工作及問題提供各種咨詢和服務(wù)，并與貸款企業(yè)、企業(yè)互助聯(lián)盟協(xié)商，將同一批次申請的企業(yè)以3―10家組合成一個聯(lián)合體，形成多個聯(lián)合體，并將結(jié)果移送當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)（箭頭2），若申貸企業(yè)已熟悉貸款流程及條件，為提高效率可直接或通過互助聯(lián)盟組建聯(lián)合體，并直接向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交申請（箭頭3）。

各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)深入實(shí)地進(jìn)行調(diào)研，獲取企業(yè)信用狀況、項(xiàng)目風(fēng)險、所屬行業(yè)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀、貸款企業(yè)相對實(shí)力、競爭企業(yè)或合作伙伴對該企業(yè)的評價等相關(guān)信息，結(jié)合國家政策對申請貸款聯(lián)合體進(jìn)行嚴(yán)格篩選，挑選優(yōu)質(zhì)聯(lián)合體報送至中小企業(yè)投融資平臺（箭頭4）。

平臺通過對聯(lián)合體的初審后，由風(fēng)險決策評估委員會分批次評審貸款申請，審核通過報送合作銀行（箭頭5），審核未通過聯(lián)合體轉(zhuǎn)入項(xiàng)目儲備庫（箭頭6），作為重點(diǎn)扶持對象進(jìn)行培育，由助貸機(jī)構(gòu)對企業(yè)經(jīng)營管理水平、賬務(wù)處理能力等提供咨詢和輔導(dǎo)服務(wù)。同時，政府可積極引導(dǎo)民間資本通過合法渠道與政府引導(dǎo)基金（創(chuàng)新基金、扶持基金等）相結(jié)合，為符合產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整規(guī)劃的科技創(chuàng)新項(xiàng)目孵化提供資金支持，培育成熟后再次進(jìn)入平臺。

合作銀行根據(jù)自身信貸審核流程分批次集中進(jìn)行貸款審批，若通過審批，對聯(lián)合體進(jìn)行集體授信，并迅速向科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心發(fā)放貸款，服務(wù)中心通過銀行委托貸款等合法形式及時將款項(xiàng)發(fā)放給企業(yè)（箭頭7），同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向融資平臺繳納擔(dān)保額8%的保證金（箭頭8）。若銀行拒絕貸款，則將信息反饋至平臺成為培育對象（箭頭9），擔(dān)保機(jī)構(gòu)可繼續(xù)為其尋找其他金融機(jī)構(gòu)貸款。

至還款日前30天融資服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)開始進(jìn)行還款準(zhǔn)備工作，通知企業(yè)還款，保證還款日10點(diǎn)前本金及利息存入指定銀行賬戶，銀行收款后平臺退還擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金。若企業(yè)無法按期償還全部本金及利息，則由聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)按一定比例（如50%）分?jǐn)偲淝房睿^10），剩余部分由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，銀行可直接扣除其繳納的部分保證金（箭頭11）。若違約金額較大，扣除保證金部分仍不足，以及聯(lián)合體成員無法按時償還應(yīng)承擔(dān)的部分欠款，由風(fēng)險準(zhǔn)備金補(bǔ)足（箭頭12），由此而導(dǎo)致的風(fēng)險準(zhǔn)備金缺口由政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行按一定比例分?jǐn)偅^13），擔(dān)保機(jī)構(gòu)對此缺口承擔(dān)主要責(zé)任，并可要求聯(lián)合體或互助聯(lián)盟成立的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法按時補(bǔ)足其所承擔(dān)部分，則取消其融資平臺成員資格。

五、實(shí)施保障

（一）資金來源及成本控制

穩(wěn)定的資金來源是擔(dān)保業(yè)務(wù)得以順利開展的基礎(chǔ)，由科技型中小企業(yè)聯(lián)合出資成立的企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)及商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源，除其自身出資補(bǔ)償部分外應(yīng)允許其采用私募等外部補(bǔ)償形式，可完善立法鼓勵民間資本和外資依法進(jìn)入融資擔(dān)保行業(yè)，并適當(dāng)注入政府補(bǔ)助、社會捐贈資金。政策型擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金則可由財政收入或科技型中小企業(yè)稅收的一定比例直接劃入（孫永波，2005），以提高政策引導(dǎo)基金的使用效率。成本控制方面，該模式有效降低道德風(fēng)險及信息不對稱，且隨著貸款業(yè)務(wù)增加而出現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，可適當(dāng)降低銀行及擔(dān)保公司向貸款企業(yè)所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。此外，可適當(dāng)借鑒韓國經(jīng)驗(yàn)，由人民銀行制定一系列政策措施來降低貸款利率，例如提高科技型中小企業(yè)信用上限的方式。我國《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》規(guī)定，平均年擔(dān)保費(fèi)率不超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的50%，因此，調(diào)低銀行貸款利率能降低擔(dān)保費(fèi)率，從而減少科技型中小企業(yè)融資成本，實(shí)現(xiàn)共贏。

（二）風(fēng)險分擔(dān)

我國現(xiàn)有融資平臺，金融機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)對企業(yè)放貸，無須注入風(fēng)險準(zhǔn)備金。而韓國信用保證基金約有70%由金融機(jī)構(gòu)提供（李志博，2011）。雖然我國與韓國國情不同，但可適當(dāng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，讓金融機(jī)構(gòu)為風(fēng)險準(zhǔn)備金注資，不僅能夠分散風(fēng)險，還可有效提升金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信心。在融資平臺成立初期，政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行三方共同向風(fēng)險準(zhǔn)備金注入基金，具體分擔(dān)比例可由三方協(xié)商決定。例如，在設(shè)定風(fēng)險準(zhǔn)備金總額時，政府承擔(dān)部分根據(jù)當(dāng)?shù)卣斦杖霠顩r、科技型中小企業(yè)規(guī)模及發(fā)展規(guī)劃來確定。余下部分遵循風(fēng)險共擔(dān)原則在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間分?jǐn)?，分?jǐn)偙壤词找媾c風(fēng)險成正比原則確定。收益率計算方式如下：合作銀行為貸款利率-無風(fēng)險收益率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保費(fèi)率-繳納保證金率8%*無風(fēng)險收益率，再依據(jù)收益率加權(quán)計算各自所應(yīng)承擔(dān)的分?jǐn)偙壤?。并且隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大，風(fēng)險準(zhǔn)備金也必須隨之進(jìn)行擴(kuò)容。若風(fēng)險準(zhǔn)備金由于貸款企業(yè)違約而出現(xiàn)缺口，則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要責(zé)任，缺口部分在政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行之間如何分?jǐn)偙仨毲逦缍ā?/p>

（三）制度保障

政府首要任務(wù)是完善立法，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展修訂擔(dān)保及再擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，確定擔(dān)保及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的資金來源，明確扶持對象、貸款利率等。同時，通過制度杜絕道德風(fēng)險，營造誠信、公平、自由競爭的市場環(huán)境，對嚴(yán)重且惡意違約行為進(jìn)行重罰并將其列入信用系統(tǒng)黑名單，貸款聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)一并承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，使違約成本遠(yuǎn)高于違約收益。同時，行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極承擔(dān)更多義務(wù)，通過機(jī)制建設(shè)，在行業(yè)內(nèi)評選出誠信企業(yè)并幫助其獲得政府及金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，促進(jìn)行業(yè)自律。此外，在信息不對稱及缺乏有效監(jiān)督的條件下，貸款企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行的動態(tài)博弈過程中，可能會不按協(xié)議使用資金或惡意拖欠，因此，對企業(yè)貸后經(jīng)營行為的及時監(jiān)督尤為重要，為鼓勵企業(yè)守信并促進(jìn)三方博弈重復(fù)進(jìn)行，除約定違約處罰條款，還需充分利用正強(qiáng)化，若貸款企業(yè)按要求使用款項(xiàng)并按時還款付息，則可以更快速、更低成本再次獲得銀行貸款，并鼓勵聯(lián)合體成員提前揭露其他成員的風(fēng)險行為（張衛(wèi)國等，2010）。

（四）技術(shù)保障

阿里網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的成功給予我們一個重要啟示。政府針對目前信息不對稱而導(dǎo)致的銀行惜貸現(xiàn)象，應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建信息數(shù)據(jù)庫，并將信息數(shù)據(jù)庫與融資平臺、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行對接，實(shí)現(xiàn)信息共享，聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、法院等部門收集企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)信息?？赏ㄟ^購買服務(wù)的方式交由第三方，利用“大數(shù)據(jù)”電子商務(wù)平臺的海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過云計算得到動態(tài)風(fēng)險定價和違約概率等結(jié)果，降低風(fēng)險管理成本及信息不對稱帶來的各種問題。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳送、審批，提高辦事效率。同時，結(jié)合經(jīng)濟(jì)、金融、審計、財務(wù)等方面的專家，處于種子期、初創(chuàng)期、成長期的科技型中小企業(yè)的特征和融資困境，設(shè)計更合理的信用評價體系，關(guān)注有利于推動其持續(xù)健康發(fā)展的人員素質(zhì)、創(chuàng)新能力、企業(yè)信任影響力、發(fā)展前景等信息，而非僅聚焦于的財務(wù)狀況、規(guī)模實(shí)力、信用狀況。在信息收集和企業(yè)信用評價方面利用技術(shù)力量幫助科技型中小企業(yè)獲得更多的資金支持。

六、結(jié)語

本文提出的互助聯(lián)合擔(dān)保模式，有效整合企業(yè)、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行的力量，共同解決融資難題。相對于現(xiàn)有模式，有以下比較優(yōu)勢（見表2）。但是，該模式增加銀行及貸款企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險，降低銀行參與的主動愿意，需要國家在政策上的引導(dǎo)。對于銀行而言，經(jīng)營的是風(fēng)險，不能因?yàn)槿狈τ行У牡盅壕洼p易放棄科技型中小企業(yè)這一市場。該模式還需要穩(wěn)定的資金來源、技術(shù)保障及完善的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，這對政府財政投入、政策制度，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)、風(fēng)險控制能力，企業(yè)治理水平、賬務(wù)處理能力，技術(shù)創(chuàng)新等各方面都提出更高要求。

浙江、廣東“融資平臺”＼&更有效地實(shí)現(xiàn)多層次橫向監(jiān)督，增加風(fēng)險防范閥門，突出企業(yè)、銀行對分擔(dān)貸款風(fēng)險，增強(qiáng)融資擔(dān)?？沙掷m(xù)性。＼&福建“行業(yè)性專業(yè)擔(dān)保模式”＼&突破行業(yè)限制，更有效地整合企業(yè)社會資本，實(shí)現(xiàn)低成本融資。＼&]

為幫助科技型中小企業(yè)解決融資難題，國家和地區(qū)相繼出臺多項(xiàng)政策，例如，粵府[2015]66號文件及國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，強(qiáng)調(diào)吸引民間資本參與，優(yōu)化銀擔(dān)合作環(huán)境，通過風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确绞?，引?dǎo)融資擔(dān)保風(fēng)險在銀行、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)間合理分擔(dān)。這些政策為融資擔(dān)保平臺各項(xiàng)保障措施的實(shí)施夯實(shí)基礎(chǔ)，能夠促進(jìn)各方參與者增強(qiáng)互信與合作，推動科技型中小企業(yè)充分整合、運(yùn)用各種社會資源，在獲得外部資金支持下健康發(fā)展并推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長，最終實(shí)現(xiàn)多方共贏。

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第二篇：科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研究論文

摘要：科技型中小企業(yè)，是我國中小企業(yè)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是提高企業(yè)整體水平、調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)國家系統(tǒng)創(chuàng)新的關(guān)鍵組成。進(jìn)入21世紀(jì)，科技型中小企業(yè)發(fā)展迅速。與此同時，科技型中小企業(yè)發(fā)展過程中還存在許多問題，這嚴(yán)重阻礙科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動。因此，研究科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新模式和掃清技術(shù)創(chuàng)新障礙具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新模式

一、科技型中小企業(yè)的概念

科技型中小企業(yè)是指以科技人員為主體，由科技人員創(chuàng)辦，主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品的研制、生產(chǎn)、銷售，以科技成果轉(zhuǎn)化及技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢和高新產(chǎn)品為主要內(nèi)容，以市場為導(dǎo)向的知識密集型經(jīng)濟(jì)實(shí)體。簡而言之，科技型中小企業(yè)是以創(chuàng)新為使命的企業(yè)。

二、科技型中小企業(yè)的特征

科技型中小企業(yè)實(shí)行“自主經(jīng)營、自愿組合、自負(fù)盈虧”的組織原則，具有較強(qiáng)的決策能力和適應(yīng)能力，它們除具有一般企業(yè)的特點(diǎn)外，還有明顯區(qū)別于其他類型企業(yè)的特征：

1.規(guī)模小與大型企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營決策權(quán)高度集中，實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營治理權(quán)合一，既可以節(jié)約所有者的監(jiān)督成本，又有利于企業(yè)快速做出決策。

2.專業(yè)化科技型中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，人、財、物等資源相對有限，往往將有限的人力、財力和物力專注于某一細(xì)小產(chǎn)品的經(jīng)營上來不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，以求在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，進(jìn)而獲得更大的發(fā)展。

3.高風(fēng)險科技型中小企業(yè)研發(fā)生產(chǎn)的大多是高科技產(chǎn)品，其技術(shù)創(chuàng)新活動具有單一性，很少進(jìn)行多種途徑的代替研發(fā)，在成長過程中，技術(shù)、市場、財務(wù)、環(huán)境等方面面臨巨大的不確定性。

三、技術(shù)創(chuàng)新模式與選擇

技術(shù)創(chuàng)新是一種技術(shù)經(jīng)濟(jì)活動，是新技術(shù)在生產(chǎn)中的運(yùn)用，是技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的有效結(jié)合。基于科技型中小企業(yè)的自身特點(diǎn)和優(yōu)勢，是最有能力、最有條件成為技術(shù)創(chuàng)新主體的群體。同時，技術(shù)創(chuàng)新是中小企業(yè)發(fā)展的立身之命，是企業(yè)活力的增長點(diǎn)，因此技術(shù)創(chuàng)新模式是科技型中小企業(yè)經(jīng)營模式的重要組成。技術(shù)創(chuàng)新模式主要有：自主創(chuàng)新、模仿創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新，其中自主創(chuàng)新要求企業(yè)必須擁有雄厚的資金和技術(shù)能力，這不利于中小企業(yè)內(nèi)在優(yōu)勢發(fā)揮，因此不適合中小企業(yè)選用；后兩種模式對于資金短缺、技術(shù)實(shí)力薄弱的中小企業(yè)來說是比較理想的選擇，尤其是協(xié)同創(chuàng)新比較適用于新興技術(shù)和高新技術(shù)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。

三種創(chuàng)新模式在研發(fā)能力、創(chuàng)新效益等評價指標(biāo)方面各有優(yōu)劣。見表1和外部環(huán)境，可以選擇其中某一種技術(shù)創(chuàng)新模式，也可以采取兩種或者多種創(chuàng)新模式的組合。

四、促進(jìn)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的對策

技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心，是企業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)效益的前提。以下將從科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的內(nèi)外部環(huán)境兩方面進(jìn)行探討。

1.政府應(yīng)為技術(shù)創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境

（1）完善科技型中小企業(yè)政策，鼓勵技術(shù)創(chuàng)新活動。健全科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動的法律法規(guī)體系，創(chuàng)造公平競爭的外部環(huán)境。通過立法，維護(hù)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的合法權(quán)益，促進(jìn)科技型中小企業(yè)健康發(fā)展。同時政府應(yīng)該制定和實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新計劃，大力鼓勵產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，使大學(xué)和科研院所成為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。

（2）完善金融扶持政策，完善融資手段，拓寬融資渠道。國家要健全信用擔(dān)保體系，設(shè)立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低商業(yè)銀行向科技型中小企業(yè)提供貸款的成本和風(fēng)險。同時，完善中小企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化及技術(shù)創(chuàng)新基金等相關(guān)政策。

（3）健全科技型中小企業(yè)孵化體系。國家要大力發(fā)展創(chuàng)新集群，包括高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、新興產(chǎn)業(yè)基地等，加強(qiáng)公共技術(shù)服務(wù)平臺建設(shè)，促進(jìn)科技資源共享。

2.企業(yè)自身營造良好的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境

（1）建立促進(jìn)創(chuàng)新的激勵制度。企業(yè)應(yīng)建立科學(xué)合理的技術(shù)創(chuàng)新評價系統(tǒng)，采用多種激勵機(jī)制，針對不同類型、不同層次的創(chuàng)新建立獎勵制度，充分調(diào)動知識型員工積極性，有效地激勵員工為企業(yè)創(chuàng)造最大的價值。

（2）建設(shè)良好的企業(yè)文化并切實(shí)遵循。企業(yè)應(yīng)根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、生存環(huán)境等，培養(yǎng)全員創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立學(xué)習(xí)型組織，營造激發(fā)科技人員創(chuàng)造力的工作環(huán)境，努力打造協(xié)作創(chuàng)新的工作氛圍。

（3）完善企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的知識管理系統(tǒng)?？萍夹椭行∑髽I(yè)是知識密集型組織，對快速響應(yīng)能力、信息利用能力和運(yùn)作效率等與知識管理相關(guān)的指標(biāo)有較高要求。所以企業(yè)應(yīng)選擇合理的知識管理系統(tǒng)，提高企業(yè)運(yùn)作效率。同時要加強(qiáng)知識管理信息組織建設(shè)，做好企業(yè)內(nèi)部知識管理支撐，提供功能強(qiáng)大的搜索工具，便于對現(xiàn)有知識進(jìn)行深度挖掘，實(shí)現(xiàn)知識共享?？萍夹椭行∑髽I(yè)是最具活力、最具潛力、最具成長性的創(chuàng)新群體，在創(chuàng)新發(fā)展中具有重要的帶動作用。重視科技型中小企業(yè)，就是重視科技和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來。科技型中小企業(yè)是推動科技創(chuàng)新的重要主體。在目前的激烈競爭環(huán)境中，科技型中小企業(yè)只有不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，才能適應(yīng)市場變化，在國內(nèi)外競爭中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：科技型中小企業(yè)研究綜述與思考

科技型中小企業(yè)研究綜述與思考

摘要：科技型中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要的組成力量，是創(chuàng)新的源泉之一，是建設(shè)創(chuàng)新型國家的一支重要組成力量。文章在回顧國內(nèi)外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，對科技型中小企業(yè)的發(fā)展以及研究思路進(jìn)行了拓展。

關(guān)鍵詞：科技型；知識密集；創(chuàng)新

科技型中小企業(yè)是由創(chuàng)新型人才創(chuàng)辦，專門從事高新技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售和產(chǎn)業(yè)化等工作的企業(yè)，自改革開放以來發(fā)展極為迅速，成為眾多高科技成果轉(zhuǎn)化的重要載體，也成為提高區(qū)域自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國家的一支重要推動力量。在美國大約有90%的科技成果與科技型中小企業(yè)相關(guān)，有70%以上能夠形成產(chǎn)業(yè)化的科技成果與科技型中小企業(yè)相關(guān)，美國IBM、蘋果公司都是由科技型中小企業(yè)的形式發(fā)展壯大，通過不斷發(fā)展逐漸成長為全球電腦、手機(jī)行業(yè)的佼佼者。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）總量的 60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了 65%的發(fā)明專利和 80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面有著突出的貢獻(xiàn)，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器。支持中小企業(yè)發(fā)展就意味著創(chuàng)造社會就業(yè)崗位，意味著使中小企業(yè)在解決民生問題、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮更大的作用。

21世紀(jì)是知識經(jīng)濟(jì)的時代，任何一個快速掌握先進(jìn)知識、創(chuàng)新知識的企業(yè)都會獲得迅速的發(fā)展，科技型中小企業(yè)作為知識密集型企業(yè)，掌握了先進(jìn)知識就等于掌握了快速發(fā)展的動力源；詹紹（2014）提出知識經(jīng)濟(jì)時代，知識導(dǎo)向的技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)提升自身競爭力的有效路徑。1996年，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）發(fā)表《以知識為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)》研究報告，指出OECD主要國家的發(fā)展越來越依靠知識的共享和創(chuàng)新。國外學(xué)者Sandra Miranda在2014年研究中以巴西的科技型中小企業(yè)為例，提出在知識密集、風(fēng)險度高的科技型中小企業(yè)中，知識管理技術(shù)的引入能夠解決或減少因經(jīng)理或開發(fā)人員對目標(biāo)誤解而產(chǎn)生的風(fēng)險。近年來，國內(nèi)學(xué)者也對知識共享和創(chuàng)新方面進(jìn)行了深入研究，趙云輝（2014）從社會資本的視角對對知識創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行了研究，指出通過知識的多樣性和知識創(chuàng)新有效結(jié)合來促進(jìn)科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新能力提升。

因此，科技型中小企業(yè)成為了國內(nèi)外學(xué)者研究的熱點(diǎn)問題。

一、科技型中小企業(yè)研究綜述

（一）國外研究現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)所創(chuàng)造的財富在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)相當(dāng)高的比重，而且隨著知識經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和深化，因此以知識和科技為支撐的科技型中小企業(yè)成為國內(nèi)外學(xué)者研究的熱點(diǎn)。

外國學(xué)者van Auken，Howard通過在44家中小型企業(yè)中進(jìn)行融資實(shí)驗(yàn)，研究表明，大部分的公司所有者并不把資金引導(dǎo)作為自己的一個重要來源，而且發(fā)現(xiàn)顧問或者咨詢機(jī)構(gòu)的財務(wù)規(guī)劃有利于公司所有者制定更好的公司金融戰(zhàn)略，提出企業(yè)要高度重視財務(wù)信息的搜集和整理。Howard E.Van Auken也對科技型中小企業(yè)的融資進(jìn)行了研究，通過研究發(fā)現(xiàn)企業(yè)主往往對傳統(tǒng)的融資形式十分熟悉，比較熟悉一般的資金增長形式，最不了解的是政府的資金政策，企業(yè)主往往更擅長通過談判獲得融資的增加，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。Berger A.N.& Udell認(rèn)為科技型中小企業(yè)融資困難主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的組織構(gòu)架。

DE WAAL，GERRIT A對創(chuàng)新工具在科技型中小企業(yè)的適用性進(jìn)行了研究，通過提取59個工具在5個公司的應(yīng)用實(shí)例，發(fā)現(xiàn)如果加強(qiáng)任何一個工具的可變性，得到的結(jié)果往往和期望的結(jié)果差距較大，而且在小公司的研究中發(fā)現(xiàn)，reinter-pretation適應(yīng)是最普遍的形式工具。Nasierowski和Arcelus從1999～2003年發(fā)表的多篇文章中，用DEA方法測度了45個國家的創(chuàng)新效率，分別發(fā)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新規(guī)模、資源配置對生產(chǎn)率都存在巨大的影響。

Sally Davenport從將探討知識獲取的過程和創(chuàng)新型中小企業(yè)的關(guān)鍵接口和概括促成觀察到的缺乏地利為基礎(chǔ)的知識搜索活動的因素?；趧?chuàng)新驅(qū)動的快速國際化以及后續(xù)定制戰(zhàn)略的成長之路，促進(jìn)企業(yè)的知識獲取，他認(rèn)為當(dāng)?shù)氐膶?shí)際背景將決定組織還是地理上接近是知識獲取的關(guān)鍵。Thorsten Beck等學(xué)者對44個國家企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，用實(shí)證說明外部環(huán)境中的金融中介組織、法規(guī)執(zhí)行效率和私有財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)程度與企業(yè)成長規(guī)模存在正相關(guān)性。Sami Saarenketo研究認(rèn)為外部資源的使用使得小型信息技術(shù)公司天生具有全球化特征，同時，他還通過對芬蘭科技型中小企業(yè)的實(shí)證研究得出這樣的結(jié)論，即這類企業(yè)的國際化進(jìn)程很大程度上由與知識相關(guān)的因素決定。

國外學(xué)者研究表明科技型中小企業(yè)作為知識密集型企業(yè)，其發(fā)展要依靠對知識的管理和工具的創(chuàng)新性應(yīng)用，而且大多數(shù)的科技型中小企業(yè)資金并不充裕，因此必須做好引資和融資工作。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

在融資和融資模式方面。李桂君，王瑤琪等將初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)作為研究對象，通過案例研究的方法，選取四個科技型中小企業(yè)的融資特征等方面進(jìn)行了比較分析，發(fā)現(xiàn)股權(quán)融資的方式比債權(quán)融資的方式更具有優(yōu)勢。王洪生，張玉明（2014）在回顧相關(guān)科技型中小企業(yè)融資模式的基礎(chǔ)上，從云融資的視角提出云融資的概念，指出它由金融機(jī)構(gòu)、個人、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)、企業(yè)等多個參與主體組成，基于互聯(lián)網(wǎng)的融資平臺建立起合理的運(yùn)行機(jī)制，為中小科技企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級起到一定的助推作用。

在創(chuàng)新方面。王文昌和秦作棟從內(nèi)部和外部分析了科技型中小企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新的動因，特別指出科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)者必須有意識的營造良好的創(chuàng)新環(huán)境，組織系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行自主創(chuàng)新活動。劉佳通過運(yùn)用主成分分析法和DEA評價模型對西安市40家科技型中小企業(yè)和20家大型企業(yè)的創(chuàng)新效率對比研究，發(fā)現(xiàn)西安市的中小型企業(yè)的創(chuàng)新效率均超過大型國有企業(yè)，在科技型中小企業(yè)中，電子制造業(yè)、生物化工業(yè)、設(shè)備制造業(yè)、環(huán)境能源業(yè)創(chuàng)新效率正向增長，信息技術(shù)類和技術(shù)服務(wù)類效率負(fù)向增長。

在知識產(chǎn)權(quán)方面，夏陽和顧新對科技型中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)方面的投融資風(fēng)險進(jìn)行了分析，將風(fēng)險分為風(fēng)險識別、風(fēng)險分析、風(fēng)險評估和風(fēng)險控制四個階段，并運(yùn)用模糊評價和層次分析的方法圈定風(fēng)險之間的關(guān)系，最后針對財務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等提出了不同的管控措施。

二、結(jié)語

科技型中小企業(yè)的研究是當(dāng)今學(xué)術(shù)界的熱點(diǎn)，研究方向已經(jīng)逐漸融入到各個領(lǐng)域各個層面，例如對科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新績效進(jìn)行了研究，也對科技型中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)融資方面進(jìn)行了研究，研究成果也相對豐富，然而該類研究需要進(jìn)一步加強(qiáng)，不僅對科技型中小企業(yè)中的知識創(chuàng)新影響因素研究尚需完善，對知識創(chuàng)新的障礙、機(jī)制等方面都需要深入研究的熱點(diǎn)性問題。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：中小企業(yè)融資模式研究

漳州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題申報表

課題類別社會科學(xué)學(xué)科類別經(jīng)濟(jì)學(xué)

課題名稱漳州中小企業(yè)融資模式研究項(xiàng)目負(fù)責(zé)人黃阿醒負(fù)責(zé)人所在單位漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院填表日期2014、04、18

漳州市社會科學(xué)界聯(lián)合會

第五篇：廣饒縣中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會章程

廣饒縣中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會章程

第一章 總 則

第一條 廣饒縣中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會（以下簡稱“本協(xié)會”），是廣饒縣中小企業(yè)為維護(hù)共同利益，實(shí)現(xiàn)共同意愿，自愿組成的非盈利、自治自律、信用擔(dān)保、互助合作的社會團(tuán)體組織。經(jīng)登記注冊，具有獨(dú)立法人資格。

第二條 本協(xié)會的一切活動以《中華人民共和國憲法》和《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》為根本準(zhǔn)則。

第三條

本協(xié)會的宗旨是：遵照國家的法律、法規(guī)、方針、政策，緊緊圍繞縣委、縣府的戰(zhàn)略部署，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，加強(qiáng)企業(yè)管理，推動技術(shù)進(jìn)步，協(xié)調(diào)企業(yè)融資，解決貸款擔(dān)保，促進(jìn)企業(yè)聯(lián)合，密切行業(yè)協(xié)作，充分發(fā)揮政府與企業(yè)間的橋梁和紐帶作用，反映會員的共同意愿，代表和維護(hù)會員的合法權(quán)益，全心全意為會員服務(wù)。在銀企間建立起銀企互助，互惠互利，防范超前，風(fēng)險共擔(dān)，監(jiān)督有力，運(yùn)作規(guī)范，共同發(fā)展的優(yōu)良機(jī)制。為努力提高企業(yè)整體素質(zhì)和競爭實(shí)力服務(wù)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

第四條

本協(xié)會接受廣饒縣經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，接受廣饒縣民政局社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。

第五條 本協(xié)會的住所：廣饒縣府前街17號。

第二章 職 能

第六條 本協(xié)會的職能：

（一）組織會員搞好行業(yè)協(xié)作，使會員之間在平等、互利的前提下搞好配套合作，互助互補(bǔ)，互通有無，以逐步形成區(qū)域行業(yè)優(yōu)勢和地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）為會員提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)。加強(qiáng)市場信息導(dǎo)向，組織會員搞好新項(xiàng)目考察論證、復(fù)審，引導(dǎo)會員加強(qiáng)企業(yè)管理，協(xié)助會員抓好市場調(diào)查、預(yù)測和市場開發(fā)、產(chǎn)品宣傳、企業(yè)策劃。

（三）組織會員舉辦企業(yè)管理、經(jīng)驗(yàn)交流及專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。按世貿(mào)組織規(guī)則和國際慣例逐步規(guī)范企業(yè)行為。加快技術(shù)改造，推動科技進(jìn)步，促進(jìn)企業(yè)快速膨脹規(guī)模。提高產(chǎn)品競爭力，增大市場占有率。

（四）組織會員開展企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研討和市場營銷研討活動，教育會員牢固樹立發(fā)展意識，文明誠信，忠誠做人。正確處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，正確對待創(chuàng)新進(jìn)取和穩(wěn)妥發(fā)展的關(guān)系，本企業(yè)和協(xié)會整體的關(guān)系。胸懷大志，顧全大局，穩(wěn)快發(fā)展。

（五）組織會員學(xué)習(xí)貫徹國家法律、法規(guī)和有關(guān)方針、政策，提高企業(yè)經(jīng)營管理者的法制觀念和政策水平。教育會員遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守財經(jīng)紀(jì)律，如實(shí)申報企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)情況，依法納稅，文明經(jīng)營。

（六）對會員企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行審核、評估、登記造冊、封閉管理。對會員企業(yè)財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行評估和監(jiān)督。

（七）協(xié)調(diào)銀企關(guān)系。根據(jù)山東省《關(guān)于建立和完善信用擔(dān)保體系，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》的有關(guān)規(guī)定，對會員企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)的貸款按照本協(xié)會有關(guān)規(guī)定提供擔(dān)保。對企業(yè)因市場等 因素在經(jīng)營中遇到的困難進(jìn)行幫扶，對企業(yè)決策者、經(jīng)營層進(jìn)行監(jiān)督。

（八）對會員企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)的貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督。會員企業(yè)的擔(dān)保貸款要按向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時的用途使用，做到?？顚Ｓ?，封閉運(yùn)行。

（九）對會員企業(yè)進(jìn)行信用評估。協(xié)會在對會員企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，信用監(jiān)督的同時，將會同人民銀行等金融機(jī)構(gòu)定期對會員企業(yè)進(jìn)行信用等級評估，并將評定結(jié)果作為擔(dān)保額度的重要條件。

（十）會員企業(yè)不能按期歸還銀行貸款，致使協(xié)會代替償還后，協(xié)會有權(quán)拍賣企業(yè)被封閉的資產(chǎn)。

（十一）當(dāng)企業(yè)因經(jīng)營管理不善導(dǎo)致虧損，威脅到該企業(yè)的抵押資產(chǎn)安全時，協(xié)會有權(quán)依法向法院提出破產(chǎn)保護(hù)，協(xié)會其它成員單位有優(yōu)先收購權(quán)，資產(chǎn)處臵收入優(yōu)先用于歸還本協(xié)會所擔(dān)保的貸款，不足部分由協(xié)會負(fù)責(zé)償還。

（十二）引導(dǎo)會員塑造品牌，樹立品牌意識，質(zhì)量意識。注重企業(yè)文化建設(shè)，政治思想教育工作，組織會員積極參加黨組織建設(shè)和自覺開展精神文明建設(shè)活動，樹立良好的企業(yè)形象。

（十三）教育會員樹立全局觀念和整體意識，自覺參與扶貧、社會捐助活動，積極支持發(fā)展公益事業(yè)。

（十四）教育會員依法維護(hù)經(jīng)營者和勞動者的合法權(quán)益，反對不合理競爭；協(xié)助會員調(diào)處經(jīng)濟(jì)和民事糾紛，為會員提供法律、會計、審計、保險、咨詢等服務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

（十五）教育會員注重安全生產(chǎn)，加強(qiáng)安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)，消除不安全隱患，盡量杜絕事故發(fā)生，確保企業(yè)安全生產(chǎn)健康快 速發(fā)展。

（十六）本協(xié)會對會員企業(yè)的具體擔(dān)保額度按理事會通過的實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。

第三章 會 員

第七條

本協(xié)會的會員種類：本協(xié)會會員分為團(tuán)體會員。第八條 本協(xié)會的會員條件：

（一）擁護(hù)四項(xiàng)基本原則，遵守國家憲法和有關(guān)法律、法規(guī)政策。

（二）擁護(hù)本協(xié)會的章程；

（三）有加入本協(xié)會的意愿；

（四）有獨(dú)立的法人資格，有合法、有效的營業(yè)證照，有固定的經(jīng)營場所，依法經(jīng)營，照章納稅，資產(chǎn)狀況良好，產(chǎn)品有市場，是朝陽企業(yè)。單位法人代表是誠實(shí)守信文明經(jīng)營的建設(shè)者。

第九條 會員入會的秩序是；

（一）提交入會申請書；

（二）協(xié)會對企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營狀況進(jìn)行審查、評估；

（三）人民銀行對其信用、信譽(yù)情況進(jìn)行審查評估；

（四）中介機(jī)構(gòu)對企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行評估鑒定；

（五）經(jīng)協(xié)會理事會討論通過；

（六）對可作抵押的資產(chǎn)登記造冊,封閉運(yùn)行，按時交納會員基金

（七）由理事會或理事會授權(quán)的機(jī)關(guān)發(fā)給會員證書。第十條 會員享有下列權(quán)利：

（一）協(xié)會的選舉權(quán)、被選權(quán)和表決權(quán)；

（二）享受協(xié)會提供的各種服務(wù)；

（三）參加協(xié)會的有關(guān)活動；

（四）享受協(xié)會的福利待遇；

（五）對協(xié)會反映意見、要求和建議，對本協(xié)會的工作有批評權(quán)和監(jiān)督權(quán)；

（六）入會自愿，退會自由。第十一條 會員必須履行下列義務(wù)：

（一）執(zhí)行本協(xié)會的決議；

（二）維護(hù)本協(xié)會的合法權(quán)益和名譽(yù)；

（三）完成本協(xié)會布臵的工作任務(wù)

（四）按規(guī)定繳納會費(fèi)；

（五）有規(guī)范的財務(wù)管理制度。每月?lián)?shí)向協(xié)會報告資金使用情況、企業(yè)財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況。按時完成企業(yè)生產(chǎn)、財務(wù)報表，接受本協(xié)會的監(jiān)管和評估、審計、檢查。

（六）企業(yè)的全部有效資產(chǎn)入保抵押，對協(xié)會的擔(dān)保提供反擔(dān)保。不經(jīng)協(xié)會批準(zhǔn)任何情況下不得處臵已登記造冊并封閉運(yùn)行的資產(chǎn)。要及時向協(xié)會反映企業(yè)資產(chǎn)變化情況，并提供相關(guān)資料，做好登記變更手續(xù)。

（七）不得作為申請人向法院提出破產(chǎn)保護(hù)。

（八）企業(yè)法人代表承擔(dān)無限風(fēng)險責(zé)任。

第十二條 會員退會應(yīng)提前3 個月書面通知本協(xié)會，協(xié)會在收到企業(yè)退會申請后給予辦理退會手續(xù)。會員如果一年內(nèi)不繳納 會費(fèi)或不參加本協(xié)會活動的視為自動退會。申請退會和自動退會的企業(yè)，必須還清協(xié)會所擔(dān)保的銀行貸款，補(bǔ)足所欠協(xié)會會費(fèi)，清理完與協(xié)會的財務(wù)等事宜后，方可退會。否則協(xié)會有權(quán)處臵該會員企業(yè)的基金、資產(chǎn)，以便清償債務(wù)。會員退會后會員證上交協(xié)會。

第十三條

會員企業(yè)連續(xù)兩年信用等級評估倒數(shù)第一及被協(xié)會拍賣封閉資產(chǎn)超過50%者，必須退會。

第十四條

會員如有違法違紀(jì)或嚴(yán)重違反本章程的行為，經(jīng)理事會表決通過予以除名,被除名會員企業(yè)和必須退會的企業(yè)的債務(wù)清償辦法參照第十二條規(guī)定執(zhí)行。

第四章 組織機(jī)構(gòu)和負(fù)責(zé)人的產(chǎn)生、罷免

第十五條

本協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會員代表大會。會員代表大會的職權(quán)是：

（一）討論決定本協(xié)會的方針和任務(wù)；

（二）制定和修改協(xié)會章程；

（三）選舉和罷免理事；

（四）審議理事會的工作報告和財務(wù)報告；

（五）決定協(xié)會終止事宜。

（六）決定其它重大事宜。

第十六條 會員代表大會須有2/3以上的會員出席方能召開，其決議須經(jīng)到會會員半數(shù)以上表決通過方能生效。第十七條 會員代表大會每屆三年，因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過，報業(yè)務(wù)主管單位審查并經(jīng)社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)同意。但延期換屆最長不超過一年。

第十八條 會員大會每年召開一次。

第十九條 理事會是會員代表大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在閉會期間領(lǐng)導(dǎo)本協(xié)會開展日常工作，對會員代表大會負(fù)責(zé)。

第二十條 理事會的職權(quán)是：

（一）執(zhí)行會員代表大會的決議；

（二）選舉和罷免會長、副會長、秘書長。聘請顧問、名譽(yù)會長；

（三）籌備召開會員代表大會；

（四）向會員代表大會報告工作和財務(wù)狀況；

（五）決定會員的吸收或除名；

（六）決定設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)（分會）、代表機(jī)構(gòu)和實(shí)體機(jī)構(gòu)；

（七）決定副秘書長、各機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的聘任；

（八）領(lǐng)導(dǎo)本協(xié)會各機(jī)構(gòu)開展工作；

（九）制定協(xié)會內(nèi)部管理制度；

（十）決定其它重大事項(xiàng)。

第二十一條 理事會須有2/3以上理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會理事2/3以上表決通過方能生效。

第二十二條 理事會每年至少召開一次會議，特殊情況，也可采用通訊方式召開。

第二十三條 會長、副會長、秘書長、理事的產(chǎn)生：該協(xié)會的發(fā)起人均為協(xié)會理事。會長、副會長、秘書長由籌備組或理事 會提名，采取差額（秘書長為等額選舉）選舉的方法，由理事選舉產(chǎn)生。新遞補(bǔ)理事會成員時，由會員大會通過。

第二十四條 會長、副會長、秘書長組成會長會議，研究協(xié)會的重大活動、發(fā)展方向、大額財務(wù)支出等重大事項(xiàng)。

第二十五條 會長會議根據(jù)協(xié)會工作需要隨時召開。第二十六條 協(xié)會會長、副會長、秘書長必須具備下列條件：

（一）擁護(hù)黨的路線、方針、政策，政治素質(zhì)好；

（二）在本協(xié)會有較高聲望和影響力；

（三）會長、副會長、秘書長最高任職年齡不超過70周歲；

（四）身體健康，能堅(jiān)持正常工作；

（五）未受過剝奪政治權(quán)利、刑事處罰；

（六）具有完全民事行為能力。第二十八條 會長行使下列職權(quán)：

（一）召集和主持會員代表大會；

（二）檢查會員代表大會，理事會決議和會長會議決議的執(zhí)行情況；

（三）聽取并審查秘書長的工作報告和財務(wù)報告；

（四）監(jiān)督協(xié)會秘書長的工作；

（五）代表本協(xié)會簽署有關(guān)重要文件。第二十九條 秘書長行使下列職權(quán)：

（一）主持協(xié)會日常工作，領(lǐng)導(dǎo)辦事機(jī)構(gòu)工作，組織實(shí)施并負(fù)責(zé)落實(shí)協(xié)會工作計劃，制定協(xié)會長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃；

（二）召集主持會長會議和理事會會議；

（三）代表協(xié)會簽署企業(yè)貸款擔(dān)保合同，負(fù)責(zé)協(xié)會資產(chǎn)的監(jiān) 第二十七條 本協(xié)會會長為協(xié)會法定代表人。管和財務(wù)工作；

（四）監(jiān)督指導(dǎo)協(xié)調(diào)各分會、代表機(jī)構(gòu)和下設(shè)實(shí)體機(jī)構(gòu)開展工作；

（五）提名副秘書長以及各辦事機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)、實(shí)體機(jī)構(gòu)和分會的主要負(fù)責(zé)人，交理事會決定；

（六）決定辦事機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)、實(shí)體機(jī)構(gòu)專兼職工作人員的聘用；

（七）積極開展創(chuàng)收業(yè)務(wù)，提高協(xié)會經(jīng)濟(jì)效益。

第五章 資金的管理、使用

第三十條 擔(dān)保資金的籌措：

（一）企業(yè)有效凈資產(chǎn)。會員單位被評估后可用于抵押的有效資產(chǎn)，采取協(xié)會登記造冊、封閉運(yùn)行、入保抵押等措施，由協(xié)會統(tǒng)一管理，用作擔(dān)保（抵押值為有效凈資產(chǎn)的60%）

（二）企業(yè)出資。會員單位都要交納一定數(shù)額的基金，并做到每年從企業(yè)利潤中提取一定比例的資金作為企業(yè)的發(fā)展基金交協(xié)會統(tǒng)一管理，以便逐步提高企業(yè)貸款時受擔(dān)保的額度（會員基金按企業(yè)凈資產(chǎn)的3—5%交納，企業(yè)每年按利潤提取資金交協(xié)會統(tǒng)一管理部分，按5%交納）。

（三）政府資助；

（四）利息收入。存款利息收入和銀行對本協(xié)會會員企業(yè)擔(dān)保貸款時給予的利息優(yōu)惠部分的收入扣除運(yùn)行費(fèi)用后的余額。

（五）業(yè)務(wù)收入。協(xié)會運(yùn)行中保費(fèi)等收入。

第三十一條 擔(dān)保資金的用途：擔(dān)保資金用于協(xié)會為會員企 業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款時的擔(dān)保、補(bǔ)償擔(dān)保損失的風(fēng)險準(zhǔn)備金。

第三十二條 協(xié)會經(jīng)費(fèi)來源：

（一）會費(fèi)；

（二）捐款；

（三）政府資助；

（四）利息；

（五）協(xié)會運(yùn)行中其他業(yè)務(wù)收入。

第三十三條 保費(fèi)的繳納。會員企業(yè)須按貸款受保額的1.5‰-2‰一次性向協(xié)會繳納保費(fèi)。

第三十四條 會員單位需搞部分社會融資時，要向協(xié)會提出書面申請，經(jīng)批準(zhǔn)后進(jìn)行。但融資額度不得超過企業(yè)有效凈資產(chǎn)的10%。更不準(zhǔn)自行搞抵押貸款、借款、借物。

第三十五條 會員之間一律不準(zhǔn)不通過協(xié)會搞相互擔(dān)保，入 其他企業(yè)、組織、個人進(jìn)行擔(dān)保。

第三十六條 本協(xié)會按照國家規(guī)定收取會員會費(fèi)。第三十七條 本協(xié)會經(jīng)費(fèi)必須用于本章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和事業(yè)發(fā)展，不得在會員中分配。

第三十八條 本協(xié)會設(shè)立專門的基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員，負(fù)責(zé)擔(dān)?；鸬墓芾砗头忾]運(yùn)行資產(chǎn)的監(jiān)管，并建立嚴(yán)格的財務(wù)管理制度，資產(chǎn)評估統(tǒng)計制度，保證會計、評估、統(tǒng)計資料的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第三十九條 本協(xié)會配備具有專業(yè)資格的財務(wù)人員。會計不得兼任現(xiàn)金出納。會計人員必須按會計制度履行職責(zé)。會計人員調(diào)動工作或離職時，必須與接管人員辦清交接手續(xù)。會前企業(yè)間的擔(dān)保業(yè)務(wù)、抵押貸款到期還貸后終止。會員不得給

第四十條 本協(xié)會的資產(chǎn)管理必須執(zhí)行國家規(guī)定的財務(wù)管理制度，接受會員代表大會、社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)和業(yè)務(wù)主管單位的監(jiān)督。

第四十一條 本協(xié)會聘請顧問、名譽(yù)會長和常年法律顧問。第四十二條 本協(xié)會的駐會機(jī)構(gòu)為秘書處和基金監(jiān)管處。非駐會機(jī)構(gòu)設(shè)臵信用評估委員會和信用監(jiān)督委員會（聘請經(jīng)貿(mào)、人行、工商、稅務(wù)等部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任）。堅(jiān)持超前防范為主，金融資 金安全第一的方針。

第四十三條

本協(xié)會在換屆或更換法定代表人之前，必須接受主管機(jī)關(guān)和登記管理機(jī)關(guān)組織的財務(wù)審計。

第四十四條 協(xié)會的資產(chǎn)歸協(xié)會集體所有，任何單位、個人不得侵占、私分和挪用。

第四十五條 協(xié)會工作人員的工資、福利待遇和保險，參照主管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 章程的修改

第四十六條

對本協(xié)會章程的修改，須經(jīng)理事會表決通過后，報會員代表大會審議。

第四十七條 本協(xié)會修改后的章程，須在會員代表大會通過后15日內(nèi)，經(jīng)業(yè)務(wù)主管單位審查同意，并報社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān) 核準(zhǔn)后生效。

第七章 協(xié)會終止及終止后財產(chǎn)處理 第四十八條 本協(xié)會完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需注銷時，由理事會或常務(wù)理事會提出終止動議。

第四十九條 終止動議須經(jīng)會員代表大會2/3以上會員表決通過，并報業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)審查同意。

第五十條 本協(xié)會終止前，須在業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)及有關(guān)機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下，成立清算組織，清理債權(quán)債務(wù)，處理善后事宜。

第五十一條 本協(xié)會經(jīng)社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)辦理注銷登記手續(xù)后，既為終止。

第五十二條 本協(xié)會終止后的剩余資產(chǎn)歸會員單位，也可在主管機(jī)關(guān)和社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)的監(jiān)督下，按照國家有關(guān)規(guī)定，用于發(fā)展與本協(xié)會宗旨相關(guān)的事業(yè)。

第八章 附 則

第五十三條 本章程經(jīng)2003年4月16日廣饒中小企業(yè)協(xié)會第一次會員代表大會通過。

第五十四條 本章程的解釋權(quán)屬本協(xié)會理事會。

第五十五條 本章程自社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之日起生效。

二00三年四月十六日