第一篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬(wàn)元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X。X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬(wàn)元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問(wèn)題(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從2000年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，2002年達(dá)到了一個(gè)高峰，2004年以來(lái)逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：一是國(guó)家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購(gòu)房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場(chǎng)的熱情，對(duì)市場(chǎng)拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長(zhǎng)、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2002年以前我行沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場(chǎng)份額上展開競(jìng)爭(zhēng)，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來(lái)提前結(jié)清銷戶。

第二篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬(wàn)元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X。X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬(wàn)元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問(wèn)題(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從20xx年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，20xx年達(dá)到了一個(gè)高峰，20xx年以來(lái)逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：一是國(guó)家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購(gòu)房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場(chǎng)的熱情，對(duì)市場(chǎng)拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長(zhǎng)、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。20xx年以前我行沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場(chǎng)份額上展開競(jìng)爭(zhēng)，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來(lái)提前結(jié)清銷戶。

3、個(gè)人消費(fèi)不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大對(duì)不良貸款起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，清收難度大。另外，抵押物處置時(shí)因當(dāng)初貸款發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)過(guò)高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響20xx至20xx年，我行為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會(huì)效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無(wú)法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。通過(guò)這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查，我行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費(fèi)貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個(gè)人消費(fèi)貸款不良比率超過(guò)控制要求，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的主管副行長(zhǎng)審批發(fā)放，對(duì)金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會(huì)審議。

第三篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作。現(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

[xiexiebang.com文章-www.004km.cn xiexiebang.com，一站在手，寫作無(wú)憂]

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況

我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。

個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬(wàn)元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X。

X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬(wàn)元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問(wèn)題

(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮

我行從2000年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，2002年達(dá)到了一個(gè)高峰，2004年以來(lái)逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：

一是國(guó)家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購(gòu)房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。

五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場(chǎng)的熱情，對(duì)市場(chǎng)拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。

六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。

(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差

至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)

個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長(zhǎng)、單筆風(fēng)

險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2002年以前我行沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場(chǎng)份額上展開競(jìng)爭(zhēng)，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來(lái)提前結(jié)清銷戶。

3、個(gè)人消費(fèi)不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對(duì)不良貸款起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，清收難度大。另外，抵押物處置時(shí)因當(dāng)初貸款發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)過(guò)高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響

2000至2002年，我行為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會(huì)效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無(wú)法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過(guò)這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查，我行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)新的虛

假消費(fèi)貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理

為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個(gè)人消費(fèi)貸款不良比率超過(guò)控制要求，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的主管副行長(zhǎng)審批發(fā)放，對(duì)金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會(huì)審議。

2、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)分行本部、各支行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管

檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強(qiáng)對(duì)全行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和貸后管理，力促全行個(gè)人消費(fèi)貸款不良余額和不良占比的雙降。個(gè)人消費(fèi)貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實(shí)、及時(shí)、到位，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題必須立即提出解決方案，對(duì)癥下藥，確保信貸資產(chǎn)的安全。

3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適度發(fā)展我行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。今后我行個(gè)人消費(fèi)貸款的目標(biāo)市場(chǎng)以個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主，目標(biāo)客戶以我市公務(wù)員和移動(dòng)通信、電信、電力等單位的高端客戶為主。

4、加強(qiáng)對(duì)全行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

X行

二○○X年X月X日

第四篇：湖北銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法

湖北銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為有效規(guī)范現(xiàn)行各類個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展與操作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》及各類個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)制度文件，結(jié)合我行相關(guān)制度規(guī)范，制定本辦法。

第二條 本管理辦法所稱銀行是指湖北銀行指定的有權(quán)發(fā)放個(gè)人貸款的經(jīng)辦行。

第三條 本管理辦法所稱個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是指我行向申請(qǐng)購(gòu)買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實(shí)行“有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”原則。

本管理辦法第三條所指的“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”，是指包括留學(xué)、耐用消費(fèi)品、房產(chǎn)裝修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真實(shí)消費(fèi)證明的消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目。

第四條 借款人、保證人、提供消費(fèi)品及服務(wù)項(xiàng)目的企業(yè)，以及提供貸款中介服務(wù)的相關(guān)人或機(jī)構(gòu)，應(yīng)處于貸款銀行可控制的區(qū)域內(nèi)。

第二章 借款人條件

第五條 申請(qǐng)我行個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人應(yīng)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力、身體健康，無(wú)不良信用記錄的中華人民共和國(guó)公民和中華人民共和國(guó)境內(nèi)居民（“居民”是指在中國(guó)境內(nèi)居住滿一年以上的外國(guó)人及港澳臺(tái)同胞，以簽證時(shí)間為準(zhǔn)）；

（二）貸款人年齡下限原則上應(yīng)為18周歲，貸款人年齡加貸款期限一般不超過(guò)65周歲；

（三）具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其它有效居留身份，并在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>

（四）具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；

（五）具備明確的消費(fèi)意向，已簽署正式購(gòu)銷合同或協(xié)議；愿意并能夠提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的自然人或法人，并承擔(dān)連帶還款責(zé)任；

（六）財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)認(rèn)可借款人或擔(dān)保人的借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；

（七）我行規(guī)定的其他條件。第六條 借款人條件的特殊規(guī)定：

留學(xué)貸款的對(duì)象為擬留學(xué)人員或其直系親屬（父母及配偶），并另須具備以下條件：

（一）借款人為出國(guó)留學(xué)人員本人的，在出國(guó)留學(xué)前應(yīng)具有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份；

（二）借款人為出國(guó)留學(xué)人員的直系親屬的，應(yīng)具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，具備按期還本付息的能力；

（三）借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明，并在貸款提用前須取得擬留學(xué)國(guó)家的入境簽證。

第三章 貸款額度、期限和利率

第七條個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“專款專用”的原則，貸款額度最高不得超過(guò)擬購(gòu)買消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目總價(jià)，并根據(jù)借款人提供的不同擔(dān)保方式，確定其最高貸款金額：

（一）以質(zhì)押方式取得貸款的，實(shí)際貸款額、利息及可能產(chǎn)生的其它費(fèi)用不得超過(guò)經(jīng)測(cè)算的質(zhì)押品在貸款期內(nèi)的實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值，原則上貸款最高額不得超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；

（二）以房產(chǎn)、其他不動(dòng)產(chǎn)提供抵押的，貸款最高金額不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%,以商鋪提供抵押的，貸款最高金額不得超過(guò)抵押物價(jià)值的65%；

（三）以第三方保證方式取得貸款的，不得超過(guò)經(jīng)調(diào)查核實(shí)的保證人實(shí)際擔(dān)保能力。

各類貸款應(yīng)參考客戶貸款實(shí)際需求、借款人的還款能力、抵質(zhì)押率、擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)估，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合國(guó)家以及我行的相關(guān)制度，合理確定客戶貸款的額度。

第八條借款人在獲得銀行授予的個(gè)人貸款額度或授信額度后，可與銀行約定一次性全額支用該額度或分次、循環(huán)使用該額度。第九條個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的期限將根據(jù)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種分別予以規(guī)定：

（一）個(gè)人住房按揭貸款 貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)30年；

（二）個(gè)人住房裝修貸款

貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年；

（三）個(gè)人汽車貸款

貸款期限原則上為3年，最長(zhǎng)不得超過(guò)5年；

（四）個(gè)人留學(xué)貸款

貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6年。

（五）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

貸款期限一般不超過(guò)5年,優(yōu)質(zhì)客戶可根據(jù)貸款用途情況適當(dāng)放寬,最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)10年。第十條個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率參照同期同行業(yè)以及我行同期的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第十一條 個(gè)人消費(fèi)信貸利率調(diào)整

在貸款期限內(nèi)，若遇人民銀行利率調(diào)整，個(gè)人消費(fèi)信貸利率調(diào)整方式按借款合同具體約定執(zhí)行?？刹捎冒茨?、按季、按月調(diào)整的浮動(dòng)利率的確定方式，分段計(jì)息；也可采用固定利率的確定方式，采用合同利率，不分段計(jì)息。其中固定利率僅適用于貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。

目前浮動(dòng)利率方式的利率調(diào)整可參照以下方式進(jìn)行：

采用按年、按季、按月調(diào)整的浮動(dòng)利率的貸款，利率實(shí)行一年（季、月）一定，從利率調(diào)整的次年（季、月）的首日所在還款期起，按當(dāng)期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率及合同約定的浮動(dòng)比率執(zhí)行新的利率，分段計(jì)息。

第四章 貸款程序

第十二條 借款人先向我行提出申請(qǐng)，并應(yīng)向銀行提供相應(yīng)購(gòu)銷合同、協(xié)議、入學(xué)通知書等消費(fèi)證明，以及必要的首期付款發(fā)票或有效支付憑據(jù)。

第十三條 銀行應(yīng)告知借款人有關(guān)貸款政策，并對(duì)借款人身份、收入、貸款用途及擬提供的擔(dān)保情況進(jìn)行詳細(xì)了解，并要求借款人提供身份、收入狀況及擔(dān)保證明等貸款所需資料。

第十四條 銀行自收到借款人提交的有關(guān)身份、收入和擔(dān)保等要求出具的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對(duì)借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性及擔(dān)保物狀況進(jìn)行評(píng)估及審查，并及時(shí)做出答復(fù)。不同意貸款的，應(yīng)向借款人說(shuō)明理由。

第十五條 經(jīng)審查符合貸款條件的，銀行應(yīng)將經(jīng)審查后其可貸額度及期限通知借款人；經(jīng)借款人確認(rèn)后，與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。必要時(shí)，應(yīng)辦理公證、保險(xiǎn)和抵押登記等有關(guān)手續(xù)；所涉及的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第十六條 全部手續(xù)辦妥，并核實(shí)無(wú)誤后，銀行按合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》采取受托支付或者自主支付的方式進(jìn)行貸款支付，單筆金額超過(guò)30萬(wàn)元需采取受托支付的方式進(jìn)行付款。

第十七條 貸款發(fā)放后，應(yīng)向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權(quán)要求借款人在約定的時(shí)間內(nèi)提供購(gòu)買消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)票或收據(jù)，以供查驗(yàn)。

第十八條 銀行應(yīng)對(duì)借款人交付的質(zhì)押品、有關(guān)抵（質(zhì)）押憑證、證明及保單正本等重要資料入庫(kù)保管，至貸款本息全部得到清償后，將有關(guān)憑證或證明歸還借款人，并及時(shí)辦理抵（質(zhì)）押權(quán)利的注銷手續(xù)。

第五章 貸款擔(dān)保

第十九條 借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款必須提供有效擔(dān)保。貸款擔(dān)?？煞謩e采用抵押、質(zhì)押和保證方式，也可根據(jù)具體情況選擇以上一種或一種以上擔(dān)保方式。第二十條 以保證方式取得貸款的，應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任，保證人應(yīng)具備貸款的代償能力與意愿，貸款人須對(duì)保證人的資信狀況進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)定。

第二十一條 以質(zhì)押方式取得貸款的，質(zhì)押物應(yīng)為在我行未到期的湖北銀行定期存款、憑證式國(guó)債以及其他我行認(rèn)可的有價(jià)證券，并辦理質(zhì)押物交付手續(xù)。

第二十二條 以抵押方式取得貸款的，應(yīng)以銀行認(rèn)可的抵押物，按照我行相關(guān)規(guī)定辦理抵押登記。第二十三條 銀行應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行合理評(píng)定。貸款的抵押物價(jià)值確定應(yīng)以交易價(jià)格及評(píng)估價(jià)值中較低者為準(zhǔn)。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)是我行認(rèn)可的有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二十四條 銀行應(yīng)根據(jù)需要，要求借款人辦理必要的抵押物保險(xiǎn)。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

保險(xiǎn)金額以貸款總金額作為最低投保的價(jià)值。投保期應(yīng)不短于實(shí)際貸款期限。

銀行為保險(xiǎn)單注明的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，?duì)保險(xiǎn)金享有第一順位的、全額請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)單不得有任何有損銀行權(quán)益的限制性條款。

貸款本息還清以前，保險(xiǎn)單正本由銀行保管。

第二十五條 貸款擔(dān)保范圍

貸款擔(dān)保范圍涵蓋了到期應(yīng)付而未付的貸款本金及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的透支賬戶的透支本息及實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用（包括可能發(fā)生的訴訟費(fèi)、拍賣費(fèi)用、變賣費(fèi)、通知借款人費(fèi)用以及其他的一切費(fèi)用）。

第二十六條 貸款擔(dān)保期限及效力

抵押擔(dān)保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢為止。借款人還清全部貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，銀行應(yīng)將保險(xiǎn)單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產(chǎn)登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)，抵押關(guān)系終止。

質(zhì)押擔(dān)保期限自出質(zhì)人在質(zhì)押合同簽署日將權(quán)利憑證或出質(zhì)財(cái)產(chǎn)交付銀行之日起至該合同項(xiàng)下被擔(dān)保債權(quán)全部清償為止。

保證擔(dān)保期限一般應(yīng)自擔(dān)保合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年為止。貸款擔(dān)保的效力除及于擔(dān)保本身，還及于其從物、從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物及孳息。

第二十七條 多種貸款擔(dān)保方式情況下的處理。

根據(jù)借款人的實(shí)際情況，可采用不同的貸款擔(dān)保方式或多種擔(dān)保組合方式。原則上，應(yīng)在抵押（質(zhì)押、保證）合同中約定，銀行有權(quán)處臵任意一個(gè)擔(dān)保物或要求保證人履行保證義務(wù)。

第六章 貸款償還

第二十八條 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的還款方式（計(jì)息和結(jié)息方式）原則上按借款合同具體約定執(zhí)行，由借貸雙方協(xié)商確定。

第二十九條 一次性歸還貸款本金（僅限于貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款,以及不論貸款期限長(zhǎng)短，以我行認(rèn)可的質(zhì)押物作為擔(dān)保的個(gè)人貸款）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實(shí)行利隨本清。

第三十條 貸款起息日為貸款發(fā)放日,計(jì)息方式為：貸款利息采取對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日的計(jì)算方法，如果不能對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日，以月末最后一日為對(duì)日。貸款期限滿年的按年利率計(jì)算，滿月的按月利率計(jì)算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計(jì)算，僅零頭天數(shù)按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，其計(jì)算公式為：

第三十一條 全是整年整月的：利息=本金×?xí)r間（年或月數(shù)）×年或月利率

第三十二條 有整年（月）又有零頭天數(shù)的，利息=本金×[時(shí)間（年或月數(shù)）×年或月利率+零頭天數(shù)×日利率]

第三十三條 月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月數(shù)/12。第三十四條 分期還款（一年以上貸款）：借款人可選擇“按期等額本息還款”（以下簡(jiǎn)稱“等額還款”）、“按期等額本金還款”（以下簡(jiǎn)稱“等本還款”）方式（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）或其它的還款方式償還貸款本息。

采用等額本息還款法，每期還本付息額= 貸款本金×期利率+貸款本金×期利率÷[（1＋期利率）還款總期數(shù)-1]

采用等額本金還款法，每期還本付息額=

貸款本金÷還款總期數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計(jì)額）×期利率

貸款發(fā)放后的首期還款和末期還款，需按貸款實(shí)際占用的天數(shù)計(jì)算。首期還款額按貸款實(shí)際發(fā)放日至首期還款日之間的貸款占用天數(shù)和對(duì)年對(duì)月計(jì)息公式計(jì)算；末期還款額按最后一期貸款的實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算。

第三十五條 個(gè)人留學(xué)貸款，貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款,以及不論貸款期限長(zhǎng)短，以我行認(rèn)可的擔(dān)保物作為擔(dān)保的個(gè)人貸款，借款人可在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實(shí)行利隨本清(計(jì)息方式與公式參照本辦法第三十條相關(guān)規(guī)定執(zhí)行)；貸款期限在一年以上的，以每半年為一期，按期等額或等本償還貸款本息。每期還本付息日為每公歷的三月十五日和九月十五日；每期還款計(jì)算公式，以及首期還款和末期還款的計(jì)算方法，參照本辦法第三十四條相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十六條 個(gè)人貸款的借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還款計(jì)劃及還款方式按期還款。借款人應(yīng)在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的湖北銀行卡賬戶或活期存折（個(gè)人銀行結(jié)算賬戶），并授權(quán)銀行扣劃。

第三十七條 借款人提前歸還貸款，一般應(yīng)根據(jù)合同約定提前向銀行提出正式申請(qǐng)，經(jīng)同意后方可依照本辦法第三十六條相關(guān)規(guī)定辦理有關(guān)還款手續(xù)。

第七章 貸后管理

第三十八條 貸款發(fā)放后，銀行人員應(yīng)根據(jù)貸款憑證及還款憑證，將相關(guān)信息登錄個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，并在合理的期限內(nèi)告知借款人上述放款、還款情況。

第三十九條 銀行應(yīng)監(jiān)督貸款用途是否符合原借款合同約定，定期檢查借款人、保證人的還款能力與保證能力的變化，以及抵、質(zhì)押物價(jià)值的變化情況。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違約情況，按本辦法第十章相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第四十條 貸款到期日前，銀行可根據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款；貸款發(fā)生逾期，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸款催收。

如果抵押、質(zhì)押登記部門要求登記擔(dān)保期間的，本合同項(xiàng)下抵押、質(zhì)押的存續(xù)期間為抵押登記日起至本合同規(guī)定的貸款期限屆滿后二年止。

保證人的保證期間為：自借款保證合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年。

第四十一條 根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及《湖北銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（試行）》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施五級(jí)分類。

第四十二條 貸款全部歸還后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人、出質(zhì)人、抵押人辦理有關(guān)解除抵押、質(zhì)押手續(xù)。

第八章 檔案管理

第四十三條 貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)對(duì)貸款重要憑證、合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行妥善保管。第四十四條 貸款檔案參照我行公司信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法的規(guī)定進(jìn)行整理歸檔。各級(jí)行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。

第九章 合同變更 第四十五條 本管理辦法所指的合同變更是指?jìng)€(gè)人貸款借款合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同（上述借款合同、擔(dān)保合同以下簡(jiǎn)稱“原合同”）生效后，在合同履行期間，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，對(duì)原合同條款的內(nèi)容進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。

第四十六條 合同變更包括對(duì)原合同條款中的借款期限、借款金額、擔(dān)保人及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的共有人、擔(dān)保物或貸款擔(dān)保等事項(xiàng)的變更。合同變更還包括原合同項(xiàng)下債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移。

第四十七條 合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，原則上合同變更需報(bào)有權(quán)部門審批，并依法簽訂變更協(xié)議。必要時(shí)，應(yīng)辦理相應(yīng)公證、保險(xiǎn)和抵押登記等有關(guān)手續(xù)，所涉及的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第四十八條 辦理合同變更，必須符合以下條件：

（一）合同變更應(yīng)在貸款到期前辦理。

（二）申請(qǐng)合同變更時(shí)，借款人應(yīng)正常履行合同，不存在任何違約事件。無(wú)拖欠到期本金、應(yīng)付利息、罰息、違約金、以及其他相關(guān)費(fèi)用情況。

（三）辦理合同變更，應(yīng)由借款人向銀行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人協(xié)商一致，并由銀行審核同意后方可辦理。

（四）合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人應(yīng)簽署相應(yīng)變更協(xié)議。除因借款人提前還款而引發(fā)的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應(yīng)辦理公證。

（五）因合同變更所涉一切相關(guān)費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。

第四十九條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第五十條 若保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人須及時(shí)通知我行，并提供新的保證人，經(jīng)我行認(rèn)可后，按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)；未經(jīng)我行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

第五十一條

合同事項(xiàng)變更手續(xù)辦妥后，變更申請(qǐng)書、變更協(xié)議以及與合同變更事項(xiàng)相關(guān)的資料應(yīng)歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款銷戶結(jié)清或新貸款發(fā)放的貸款資料，應(yīng)按照我行現(xiàn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的保管的規(guī)定進(jìn)行處理。

第十章 違約處理

第五十二條 借款人未按借款合同約定償還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行按人民銀行規(guī)定的罰息率對(duì)當(dāng)期應(yīng)還未還的本息額計(jì)收罰息。

第五十三條 借款人未按借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息，銀行應(yīng)書面發(fā)送逾期貸款通知并組織催收。

第五十四條 對(duì)于出現(xiàn)本辦法第五十二條、五十三條違約情況，貸款銀行應(yīng)自貸款逾期或未按借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息之日起，按人民銀行規(guī)定的罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

第五十五條 發(fā)生下列情況之一時(shí)，銀行有權(quán)按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

（一）借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人違反合同規(guī)定，經(jīng)指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）借款人未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的；

（四）抵押人違反抵押合同或抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，又無(wú)法落實(shí)新的擔(dān)保的；

（五）抵、質(zhì)押物有損壞或價(jià)值明顯減少，足以危害銀行權(quán)利，且借款人拒不按銀行要求追加相應(yīng)擔(dān)保的；

（六）保證人因意外事件影響擔(dān)保能力時(shí)，借款人沒(méi)有及時(shí)通知銀行，并根據(jù)銀行要求重新落實(shí)擔(dān)保的；

（七）未經(jīng)銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、重復(fù)抵押或質(zhì)押的；或與其他法人、自然人簽訂有損我行權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（八）借款人拒絕或阻撓銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

（九）借款人死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，或喪失民事行為能力后，借款人無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人及監(jiān)護(hù)人拒絕履行還款義務(wù)的；

（十）借款人以因提供消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目的企業(yè)過(guò)錯(cuò)原因造成借款人利益受損為由，拒絕或拖延貸款本息的償還；

（十一）借款人涉及訴訟或被法院及其他權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)的；

（十二）我行規(guī)定的其他條件。

第五十六條 借款人有第五十五條所列行為之一時(shí)，銀行視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按合同約定處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（三）依法追索保證人連帶責(zé)任；

（四）宣布貸款提前到期，并提前收回原發(fā)放的貸款。

第十一章 附 則

第五十七條 本管理辦法施行后與國(guó)家、地方以及各級(jí)人民銀行有關(guān)法律、法規(guī)存在差異的，應(yīng)從相關(guān)法律、法規(guī)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 本管理辦法由湖北銀行零售金融部制定、解釋和修訂。各分行原管理辦法、操作規(guī)程與本辦法不一致的以本辦法為準(zhǔn)。

第五十九條 本管理辦法自下文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第五篇：銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告范文

銀行信貸部的實(shí)習(xí)報(bào)告模板

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個(gè)月，農(nóng)戶為4個(gè)月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬(wàn)。個(gè)人商務(wù)貸款上限為100萬(wàn)。二手房按揭貸款上限為500萬(wàn)。

一、實(shí)習(xí)單位介紹：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發(fā)展。從原有單一的儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了百花齊放的飛躍；個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，信貸等等。在這樣的大環(huán)境下，東莞市信貸業(yè)務(wù)也于08年中應(yīng)運(yùn)而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現(xiàn)有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓(xùn)的元老，也有躍躍欲試的新丁?？刹徽撡Y歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。

二、實(shí)習(xí)工作內(nèi)容

從4月8日到今天14號(hào)已有一周，短短的時(shí)間卻獲益良多，用簡(jiǎn)單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去調(diào)查一個(gè)做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門店接待了我們。問(wèn)題來(lái)了！

1.他有租賃房屋的收據(jù)，水電費(fèi)收據(jù)，殘缺的幾張采購(gòu)單據(jù)；

2.他沒(méi)有銷售單據(jù)，只有筆記本上簡(jiǎn)單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個(gè)月交易筆數(shù)很少，客戶少且多次重復(fù)交易，幾宗大筆交易關(guān)閉；

3.另外門店內(nèi)鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數(shù)量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經(jīng)落滿一層灰塵。

*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。

第2天：

上午去了家王生經(jīng)營(yíng)的木材公司，倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存的木料大概有幾十萬(wàn)；客戶貸款一個(gè)主要原因是流動(dòng)資金不足，便于周轉(zhuǎn)；同時(shí)建立與郵儲(chǔ)一個(gè)良好的信貸關(guān)系。

下午是陳生的聯(lián)保重貸，看了下原料采購(gòu)車間、生產(chǎn)車間、出場(chǎng)車間等，覺得客戶完全沒(méi)有必要選擇小額貸款；疑問(wèn)在最后被阿健解答了——主要是一個(gè)和郵儲(chǔ)建立合作，信用累計(jì)的一個(gè)過(guò)程；同時(shí)，順手幫朋友一個(gè)忙。

第4天：

下午的分行審計(jì)部來(lái)人，參加了自己銀行業(yè)的第一次審貸會(huì)。羅列了一些在調(diào)查中需要清楚的要點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到調(diào)查報(bào)告中填寫的一些誤區(qū)，規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)。

第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發(fā)銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉(xiāng)。溝通起來(lái)也特別愉快，客戶也很耐心。問(wèn)題是客戶同樣沒(méi)有銷售單據(jù)（白聯(lián)、紅聯(lián)、藍(lán)聯(lián)都沒(méi)），只在白色的筆記本上羅列了購(gòu)貨的流水。可喜的是客戶淘寶上月交易量近8萬(wàn)，而且信用是比較高的。

*由于地域的差異性，客戶在說(shuō)話方面讓信貸員感覺過(guò)于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據(jù)，納稅單，運(yùn)輸費(fèi)等單據(jù)不全，可之前良好的信用記錄，以及庫(kù)存的上千件的貨物，固定資產(chǎn)汽車，淘寶交易明細(xì)等。可以在審核之后予以放款。

三、實(shí)習(xí)工作體會(huì)

1.語(yǔ)言關(guān)，這個(gè)是自己要盡快突破的，粵語(yǔ)的直接交流使自己能更快的融入這個(gè)環(huán)境，更能被客戶認(rèn)同。

2.在調(diào)查取證工作中不要被個(gè)人感情所左右，對(duì)于看到的和聽到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信貸業(yè)務(wù)更是首當(dāng)其沖。

3.工作時(shí)，要提前做一些準(zhǔn)備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時(shí)間反應(yīng)及與信貸員溝通。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢！

4.熟悉自己的工作，自己的領(lǐng)導(dǎo)，自己的同事！

5.謙虛，謹(jǐn)慎，不斷的學(xué)習(xí)和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態(tài)，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？——我意識(shí)到自己身體上這部分正在打開！

四、小結(jié)

信貸部短短的一周，學(xué)習(xí)到了很多，也意識(shí)到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實(shí)、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！