第一篇：貸款擔保業(yè)務流程

貸款擔保業(yè)務操作流程

為明確擔保業(yè)務部工作職能，保證擔保業(yè)務手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔保業(yè)務操作流程，具體內(nèi)容如下：

受理（寫入流轉(zhuǎn)單）→ 收預交款（寫入流轉(zhuǎn)單）→調(diào)查及調(diào)查報告（寫入流轉(zhuǎn)單）→擔保部材料初審、項目調(diào)研、評估（寫入流轉(zhuǎn)單）→法律部風險審查（寫入流轉(zhuǎn)單）→審保部審批（寫入流轉(zhuǎn)單）→財務部登記（寫入流轉(zhuǎn)單）→董事長簽字→合同蓋章（寫入流轉(zhuǎn)單）→客戶經(jīng)理送到銀行受理

一、業(yè)務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上年度或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書

14、法人代表及主要領(lǐng)導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關(guān)批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應提供全體股東會議通過的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權(quán)屬證明及財產(chǎn)評估報告

22、質(zhì)押反擔保的，應提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關(guān)資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業(yè)績證明材料

27、擬派出項目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡歷與業(yè)績證明材料

28、企業(yè)資質(zhì)證明

29、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協(xié)議或其他批準文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構(gòu)）、保險文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等質(zhì)押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據(jù)申請人提供的資料（按擔保業(yè)務申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護照）與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產(chǎn)證明

3、合法的購房（車）合同或協(xié)議書

使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的《房地產(chǎn)買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經(jīng)過認可的評估機構(gòu)

◇報告書完整、無缺頁

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進賬單或現(xiàn)金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產(chǎn)是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調(diào)查要求

業(yè)務人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查——填寫調(diào)查報告——填寫合同

（一）業(yè)務人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權(quán)本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數(shù)據(jù)準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1/1000

◇商業(yè)房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2/1000

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經(jīng)營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

每筆200元

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：價格50萬以下：抵押費150元、登記費80元、驗證費10元

價格50萬以上：抵押費300元、登記費80元、驗證費10元

商用房：抵押費：房屋評估價值總額乘以0.7/1000元

登記費：80元，驗證費10元

6、房屋評估費

房屋評估值的03.%

五、審批

業(yè)務經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業(yè)務經(jīng)辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調(diào)查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶24小時之內(nèi)完成；三市48小時完成◇公司類客戶24小時之內(nèi)受理完成；三市48小時完成六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》?？蛻艚?jīng)理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔保部門負責到相關(guān)部門辦理）?？?/p>

戶經(jīng)理及時將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，擔保部登記貸款發(fā)放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營情況、監(jiān)督資金使用情況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業(yè)務經(jīng)辦人員應及時形成書面材料向部門經(jīng)理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結(jié)束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結(jié)束

第二篇：貸款擔保業(yè)務流程

貸款擔保業(yè)務

貸款擔保業(yè)務操作流程具體如下：

受理→ 收預交款→ 調(diào)查及調(diào)查報告→ 擔保部材料初審、項目調(diào)研、評估→ 法律風控部風險審查→ 審保部審批 →財務部登記 →董事長簽字→合同蓋章 →客戶經(jīng)理送到銀行受理

一、業(yè)務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書

14、法人代表及主要領(lǐng)導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關(guān)批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應提供全體股東會議通過 1的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權(quán)屬證明及財產(chǎn)評估報告

22、質(zhì)押反擔保的，應提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關(guān)資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業(yè)績證明材料

27、擬派出項目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡歷與業(yè)績證明材料

28、企業(yè)資質(zhì)證明

29、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協(xié)議或其他批準文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構(gòu)）、保險文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等質(zhì)押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據(jù)申請人提供的資料（按擔保業(yè)務申

請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護照）與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產(chǎn)證明

3、合法的購房（車）合同或協(xié)議書

使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的《房地產(chǎn)買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經(jīng)過認可的評估機構(gòu)

◇報告書完整、無缺頁

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進賬單或現(xiàn)金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產(chǎn)是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調(diào)查要求

業(yè)務人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查——填寫調(diào)查報告——填寫合同

（一）業(yè)務人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款

意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權(quán)本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數(shù)據(jù)準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1‰

◇商業(yè)房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2‰

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經(jīng)營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

借款金額的0.3%

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：登記費80元

商用房：登記費：550元

6、房屋評估費

房屋評估值的0.3%

五、審批

業(yè)務經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業(yè)務經(jīng)辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調(diào)查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶1-2個工作日之內(nèi)完成；

◇公司類客戶2-3個工作日之內(nèi)受理完成；

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》?？蛻艚?jīng)理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔保部門負責到相關(guān)部門辦理）?？蛻艚?jīng)理及時將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，擔保部登記貸款發(fā)放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營情況、監(jiān)督資金使用情況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還

貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業(yè)務經(jīng)辦人員應及時形成書面材料向部門經(jīng)理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結(jié)束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結(jié)束

第三篇：企業(yè)貸款擔保業(yè)務流程專題

企業(yè)貸款擔保業(yè)務流程

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1、擔保業(yè)務受理流程。

2、擔保項目調(diào)查流程。

3、反擔保資產(chǎn)評估流程。

4、擔保項目審核流程。

5、擔保項目評審流程。

6、擔保項目實施流程（出具擔保承諾函流程；簽合同流程；辦放款或用款手續(xù)流程）。

7、擔保項目保后監(jiān)管流程；

8、擔保項目解保流程；

9、擔保項目歸檔流程。

10、出具擔保意向書流程。

企業(yè)貸款擔保項目受理流程 接到申請擔保的信息（各渠道推薦或本公司找到的企業(yè)）——形式接受，所有擔保項目的受理必須由業(yè)務部專人填寫《擔保項目登記簿》——客戶經(jīng)理（“A角”）將《委托擔保申請書》、《擔?？蛻艋厩闆r表》交客戶填寫，同時向客戶提供《擔保項目操作流程說明書》、宣傳資料；——A角初步判斷和篩選，決定是否實質(zhì)受理，填寫《擔保項目操作流程表》 ——業(yè)務部門經(jīng)理、業(yè)務總監(jiān)審簽，在《擔保項目操作流程表》上簽署意見 ————A角、B角（項目經(jīng)理）到企業(yè)初步考察，收集基本資料（包含銀行流水、反擔保設(shè)計方案資料等），填寫《被擔保企業(yè)資信評分表 》——業(yè)務部門經(jīng)理、業(yè)務總監(jiān)審簽。

初步篩選，認為不能擔保的，應在 當天 告知企業(yè)。

初步考察企業(yè)后，認為不能擔保的，應在 2天內(nèi) 告知企業(yè)。

企業(yè)貸款擔保項目調(diào)查流程

受理流程通過的，A角及時將擔保項目檔案交風控部門經(jīng)理、風控總監(jiān)——風控部門經(jīng)理安排風控經(jīng)理——A角與風控經(jīng)理、客戶協(xié)商確定調(diào)查時間——項目經(jīng)理B角、風控經(jīng)理到企業(yè)調(diào)查擔保項目。

備注（1）：風控總監(jiān)有權(quán)將擔保條件欠缺的企業(yè)淘汰，而不需安排評估師評估、風控經(jīng)理調(diào)查等工作。

備注（2）：擔保金額≥500萬元的企業(yè)，安排專職評審委、副總經(jīng)理、風控總監(jiān)中的一位或多位到企業(yè)參與調(diào)查。風控總監(jiān)認為不能擔保的，由客戶經(jīng)理1天內(nèi)告知企業(yè)，客戶經(jīng)理填拒單回執(zhí)《致客戶函》交給企業(yè)。

反擔保資產(chǎn)評估流程

A角按《反擔保資產(chǎn)評估所需資料明細》內(nèi)容提前收集相關(guān)基本資料，A角向風控部申請委派評估師——風控部指定評估師——A角與評估師、客戶協(xié)商，確定現(xiàn)場評估時間——A角與評估師到資產(chǎn)實地，評估反擔保資產(chǎn)——評估師出具《資產(chǎn)評估報告》。

備注：在暫缺評估師時，可委托評估公司進行評估；或我公司人員編制同致行資產(chǎn)評估報告。

企業(yè)貸款擔保項目審核流程

項目經(jīng)理將項目的所有資料交風控經(jīng)理——評估師將《反擔保資產(chǎn)評估報告》（簡稱《資產(chǎn)評估報告》）交風控經(jīng)理——風控經(jīng)理編制《企業(yè)貸款擔保項目審核報告》，匯總資料。

匯總資料（包括：三份報告——《擔保項目調(diào)查報告》、《反擔保資產(chǎn)評估報告》、《擔保項目審核報告》，擔保企業(yè)所有基本資料）備齊，交項目經(jīng)理。

調(diào)查報告、審核報告、評估報告都應在調(diào)查日后 2天內(nèi) 編制完畢。

企業(yè)貸款擔保項目評議或評審流程

項目經(jīng)理將《擔保項目調(diào)查報告》、《擔保項目調(diào)查提綱》、《擔保項目審核報告》、《資產(chǎn)評估報告》等上會項目全套資料的電子文檔發(fā)給評審會秘書，并附送擔保項目圖片等直觀性資料 ——評審會秘書安排評議會（或評審會）上會時間，將上述資料以及上會時間通知評議會（或評審會）委員、該項目的項目經(jīng)理、風控經(jīng)理 ——評議委員會評議（或評審委員會評審），出具評議會決議（或評審會決議）。

評議會（或評審會）審查通過后，評審會秘書應及時發(fā)布評議會（或評審會）決議。

評議（或評審）結(jié)論3種：同意、反對、再議。

（1）評議會（或評審會）決議為 “同意” 的擔保項目，項目經(jīng)理應將評審會決議內(nèi)容通知擔保客戶；

（2）評議會（或評審會）決議為 “再議” 的擔保項目，項目經(jīng)理和風控經(jīng)理應重新補充調(diào)查，填寫《再議申請表》后提交給評審會秘書；風控中心可根據(jù)擔保項目再議的具體內(nèi)容選擇重新上評議會評議（或評審會評審）或

在簽署意見后直接報批；

（3）評議會（或評審會）決議為 “反對” 的擔保項目，項目經(jīng)理應填寫《致客戶函》發(fā)送給擔?？蛻簦ㄐ栌幸环輾w檔）；

（4）若項目經(jīng)理對評議會（或評審會）決議請求 復議，應填寫《復議申請表》后提交給評審會秘書；風控中心可根據(jù)擔保項目復議的具體內(nèi)容選擇重新上評議會評議（或評審會評審），或在簽署意見后直接報批。

備注：

（1）視公司發(fā)展規(guī)模較大后，由評審委員會評審。在近期，一般采用評議委員會評議。近期，若遇極重大項目，評議委員會認為有必要提交評審委員會評審時，由評審委員會評審。

評議委員會架構(gòu)：總經(jīng)理（總經(jīng)理一般情況下委托常務副總經(jīng)理行使主任職權(quán)）是評議會（或評委會）主任，財務部經(jīng)理、法務經(jīng)理、業(yè)務總監(jiān)、風控部經(jīng)理、風控總監(jiān)5人是委員。在公司規(guī)模擴大后，設(shè)專職評審委員1人至多人。必須至少3位評委投票同意擔保，評議會決議才為“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否決權(quán)。

參加評議會（或評審會）的人員包括：評議會（或評審會）評委、評審會秘書。擔保項目的項目經(jīng)理、風控經(jīng)理列席會議，并就評議（或評審）事項闡述、回答評委提問。

（2）沒有評審會秘書時，其工作暫由風控部核保專員辦理。

客戶經(jīng)理將《評議會（或評審會）決議》結(jié)果 1天內(nèi) 告知企業(yè)。

出具《擔保承諾函》的流程

1、擔保項目通過評議（或評審）后，項目經(jīng)理應填寫《擔保承諾函申請表》，并附填寫好的《擔保承諾函》，交風控部法務經(jīng)理。

2、法務經(jīng)理負責審核《擔保承諾函》，在《擔保承諾函申請表》上簽署審核意見。

3、法務經(jīng)理交總經(jīng)理（或全面負責的副總經(jīng)理）和公章保管人申請《擔保承諾函》簽字蓋章。

4、法務經(jīng)理將《擔保承諾函》交項目經(jīng)理，由項目經(jīng)理向銀行出具《擔保承諾函》。

5、法務經(jīng)理復印一份《擔保承諾函》與《擔保承諾函申請表》一起集中歸檔。

企業(yè)貸款擔保項目的簽約流程

1、擔保項目通過評議（或評審）和銀行審批后，客戶經(jīng)理或項目經(jīng)理通知擔?？蛻艮k理反擔保手續(xù)。

2、填寫《反擔保協(xié)議及保證合同申請表》、《委托擔保協(xié)議書》、《自然人反擔保保證書》、《法人反擔保保證書》、《抵/質(zhì)押協(xié)議書》、《股權(quán)質(zhì)押協(xié)議書》、監(jiān)管協(xié)議等各類反擔保協(xié)議，并附銀行《保證合同》，交風控部法務經(jīng)理審核。

3、法務經(jīng)理負責審核《委托擔保協(xié)議書》、各類反擔保協(xié)議、銀行《保證合同》，在《反擔保協(xié)議及保證合同申請表》上簽署審核意見后，負責與擔保客戶及第三方面簽各類反擔保協(xié)議，并反饋反擔保手續(xù)的落實情況。

4、法務經(jīng)理收集擔保客戶反擔保物物權(quán)憑證，并交風控部保管，重要票據(jù)或憑證交財務中心保管。

5、法務經(jīng)理持《反擔保協(xié)議及保證合同申請表》、《委托擔保協(xié)議書》、財務中心簽署的《保費和保證金收取情況意見》，依次報風控部經(jīng)理、風控總監(jiān)和總經(jīng)理（或全面負責的副總經(jīng)理）審查。

6、法務經(jīng)理持《反擔保協(xié)議及保證合同申請表》向總經(jīng)理和公章保管人申請《委托擔保協(xié)議書》、《保證合同》及相關(guān)協(xié)議文件簽字蓋章；同時負責辦理擔保公司《董事會決議》。

7、客戶經(jīng)理或項目經(jīng)理負責將《委托擔保協(xié)議書》以及各類反擔保協(xié)議各一份交給擔?？蛻?、另一份直接交給風控部歸檔；將擔保公司《保證合同》和擔保公司《董事會決議》交銀行、將一份《保證合同》及一份《董事會決議》復印件連同《反擔保協(xié)議及保證合同申請表》直接交風控部歸檔。

備注：風控部設(shè)置核保專員，從事協(xié)議文件及保證合同傳遞、面簽、申請簽字及蓋章、辦理抵押、質(zhì)押等手續(xù)，在簽署協(xié)議和保證合同過程中，客戶經(jīng)理、項目經(jīng)理應當積極配合、協(xié)助。

辦理放（用）款手續(xù)流程

辦理放（用）款手續(xù)是指公司向銀行出具保證合同后，根據(jù)對擔保項目的資金監(jiān)管需要，審批擔?？蛻粲每睿蜚y行出具《同意放（用）款通知書》。

1、擔保公司向銀行出具保證合同后，擔保客戶可向客戶經(jīng)理提出書面用款申請；

2、客戶經(jīng)理接到擔保客戶書面用款申請后，根據(jù)對擔保項目的資金監(jiān)管需要，填寫《“同意放（用）款通知書”申請表》和《同意放（用）款通知書》，在《“同意放（用）款通知書”申請表》上簽署意見后與《同意放（用）款通知書》、擔?？蛻魰嬗每钌暾埥唤o風控經(jīng)理。

3、風控經(jīng)理在《“同意放（用）款通知書”申請表》上簽署審核意見后連同《同意放（用）款通知書》和擔?？蛻魰嬗每钌暾堃来螆箫L控部經(jīng)理、風控總監(jiān)和總經(jīng)理（或全面負責的副總經(jīng)理）審查。

4、風控經(jīng)理持《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》和擔?？蛻魰嬗每钌暾埾蚩偨?jīng)理（或全面負責的副總經(jīng)理）和公章保管人申請簽字蓋章。、綜合部專人負責將《同意放（用）款通知書》交給銀行并取得回執(zhí)、將《“同意放（用）款通知書”申請表》、擔保客戶書面用款申請和《同意放（用）款通知書》回執(zhí)直接交給風控部歸檔。

6、風控經(jīng)理負責放（用）款條件的審核。

在申請放（用）款過程中，客戶經(jīng)理應當積極配合、協(xié)助。

擔保項目保后監(jiān)管流程

1、風控部應將下月需要進行保后監(jiān)管的在保項目于當月末前通知項目經(jīng)理、風控經(jīng)理。

2、項目經(jīng)理聯(lián)系擔?？蛻?，確定現(xiàn)場保后監(jiān)管時間。

3、項目經(jīng)理、風控經(jīng)理按時到擔?？蛻衄F(xiàn)場開展保后監(jiān)管調(diào)查，收集和核查相關(guān)資料。、在現(xiàn)場開展保后監(jiān)管調(diào)查后，項目經(jīng)理應于3個工作日內(nèi)完成《擔保項目保后監(jiān)管報告》，并交風控經(jīng)理簽名。

5、風控經(jīng)理在《擔保項目保后監(jiān)管報告》中簽署審核意見后，提交風控部審核。

6、風控經(jīng)理負責將《擔保項目保后監(jiān)管報告》及收集的相關(guān)資料歸檔至風控部。

擔保項目解保流程

擔保項目解保是指擔?？蛻艚Y(jié)清擔保貸款后，公司解除抵/質(zhì)押、退還擔保客戶保證金和抵 / 質(zhì)押物權(quán)憑證。、擔?？蛻魵w還擔保貸款后，項目經(jīng)理或客戶經(jīng)理應向銀行索取還款憑證，填《解除 / 置換反擔保審查表》后，連同還款憑證交風控經(jīng)理。

2、風控經(jīng)理核實擔?？蛻艚Y(jié)清貸款情況，在《解除/置換反擔保審查表》上簽審核意見后，連同還款憑證依次報風控部經(jīng)理、風控總監(jiān)和總經(jīng)理（或全面負責的副總經(jīng)理）審查。

3、風控經(jīng)理持《解除/置換反擔保審查表》向風控部或財務中心領(lǐng)取擔?？蛻簟兜?質(zhì)押物權(quán)憑證》，并交還給擔保客戶，同時向財務中心辦理退還保證金手續(xù)。

4、風控經(jīng)理負責將《解除/置換反擔保審查表》和還款憑證歸檔至風控部。

5、風控部核保專員，專門辦理擔保項目解保手續(xù)。

擔保項目檔案歸檔流程

1、客戶經(jīng)理將《擔保項目資料清單》、《擔保項目操作流程表》、《委托擔保申請書》、《擔保客戶基本情況表》、《擔保項目調(diào)查報告》、《擔保項目調(diào)查提綱》、《擔保項目審核報告》、《資產(chǎn)評估報告》、《擔保項目評議表》、《擔保項目評議會（或評審會）決議》等，以及擔?？蛻魻I業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人代碼證、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人信用記錄、會計報表、商業(yè)合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行對賬單等基本資料原件或復印件歸檔至風控部（具體可參照《擔保項目資料清單》中所列內(nèi)容）；上述檔案歸檔齊全時間不應超出向銀行出具保證合同后3個工作日。

2、核保專員負責將《擔保承諾函申請表》、《擔保承諾函》、《反擔保協(xié)議及保證合同申請表》、《委托擔保協(xié)議書》、各類反擔保協(xié)議、《董事會決議》、《保證合同》等歸檔至風控部；歸檔時間不應超出完成上述相應工作后的 3 個工作日；重要物權(quán)憑證或票據(jù)等應及時轉(zhuǎn)交給風控部或財務中心。

3、核保專員負責將《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》回執(zhí)、擔?？蛻魰嬗每钌暾?、《擔保項目保后監(jiān)管報告》及收集的相關(guān)資料、《解除/置換反擔保審查表》、還款憑證等歸檔至風控部；歸檔時間不應超出完成上述相應工作后的 3 個工作日。

4、檔案查閱或借閱的規(guī)定：

風控部指定核保專員負責檔案歸檔及擔保項目檔案的保管和借閱工作。借閱或查閱檔案時，借閱或查閱人需填寫《檔案借/查閱審批表》，經(jīng)相關(guān)人員簽字同意后才可借閱或查閱。

出具擔保意向書流程（在業(yè)務未達到一定規(guī)模前，此程序慎用）

出具擔保意向書是指擔保項目經(jīng)我司受理后，通過業(yè)務部與風控部合議認為項目具可操作性，可預先向銀行出具《擔保意向書》，以加快推動銀行提前介入項目。

1、擔保項目經(jīng)我司受理后，若合作銀行提出需我司的情況，A角應填寫《出具擔保意向書審批表》，并附填寫好《擔保意向書》，交風控部法務專員。、法務經(jīng)理負責審核《擔保意向書》，在《出具擔保意向書審批表》上簽注擔保意向書出具情況并簽署審核意見后，報風控部審查。

第四篇：貸款擔保業(yè)務流程1

貸款擔保業(yè)務操作流程

保前：

一、客戶申請

1、個人（個體工商戶）客戶需要提供的材料

申請人夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、信用記錄證明、收入證明（國家工作人員需出具加蓋單位公章的個人收入證明）、最近一年銀行存款明細、住所證明、個人貸款擔保申請書（貸款擔保金額、期限及用途）、個人資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、購房合同、行駛證等）；個體工商戶經(jīng)營者除提供上述資料外，還需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、經(jīng)營許可證、衛(wèi)生許可證、上一納稅申報表、簡易的現(xiàn)金流量表、水電費繳費單、員工工資表。

保證人為個人（個體工商戶）提供反擔保的也應提供上述資料，并簽署同意擔保的承諾書；抵押人（財產(chǎn)共有人）為個人（個體工商戶）提供抵押擔保的也應提供上述資料，并提供抵押物的權(quán)力證明（房產(chǎn)證、土地證等）、價值評估報告（需由我公司承認的評估公司出具）、抵押物清單、抵押人和共有人愿意為申請人提供抵押的承諾函。

2、中小企業(yè)客戶需要提供的材料

公司簡介、營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證（國稅、地稅）、貸款卡、銀行開戶許可證、公司章程（章程修正案）、注冊資本驗資報告、經(jīng)營場所購買（租賃）證明、法人身份證（或代理人身份證和《法人代表授權(quán)委托書》）、董事會或股東會同意申請貸款擔保的《股東會決議》（決議原件需由各位董事或股東出示身份證原件面簽）、近3個月的財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）和上的財務報告、近2個月的銀行對賬單、水電費繳費單、員工工資表、主要存貨（長期投資、其他應收款、固定資產(chǎn)、其他應付款等）的明細表、上下游客戶的合同及協(xié)議、環(huán)保（消防安全、衛(wèi)生、醫(yī)藥）等有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、特種行業(yè)許可證（如典當、加油站等）、公司法人和股東的個人資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、購房合同、行駛證等）。保證人為中小企業(yè)提供反擔保的也應提供上述資料，并簽署同意擔保的承諾書；抵押人（財產(chǎn)共有人）為中小企業(yè)提供抵押擔保的也應提供上述資料，并提供抵押物的權(quán)力證明（房產(chǎn)證、土地證等）、價值評估報告（需由我公司承認的評估公司出具）、抵押物清單、抵押人和共有人愿意為申請人提供抵押的承諾函。

個人（個體工商戶）或中小企業(yè)申請人均需提供上述資料的原件及復印件，復印件加蓋公章，再次復印無效章。

二、擔保業(yè)務部保前調(diào)查

1、調(diào)查守則

客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查采用雙人調(diào)查制，至少2人到場，對上報材料的真實性和調(diào)查報告的真實性負責。

2、個人（個體工商戶）的保前調(diào)查

（1）客戶基本情況

申請人姓名、身份證號碼、家庭住址的真實性；個體工商戶的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、衛(wèi)生許可證等材料的真實性和有效性?；橐鰻顩r，調(diào)查借款人所提供的婚姻狀況證明的真實性，查清是否有重婚、協(xié)議離婚、隱瞞已婚的情況。

（2）收入來源調(diào)查及個體工商戶經(jīng)營狀況調(diào)查

對主要家庭成員、家庭資產(chǎn)負債情況、家庭純收入和家庭主要支出情況的調(diào)查，因為僅憑申請人的收入證明作為還款來源的依據(jù)遠遠不夠，所以要調(diào)查分析該客戶提供收入證明的工資收入水平是否符合當?shù)毓べY水平實際，深入工作單位人事勞資部門核實，咨詢其他職工的工資收入情況，進行分析對比，防止虛報夸大收入的情況；調(diào)查申請人除個貸以外的消費支出，有無其他債務及償還情況，對不同的家庭進行具體分析，如家庭成員比較多，需要分析其在借款期限內(nèi)有無潛在大額支出，另外申請人除在銀行申請貸款外也可能向親戚朋友借債，而這些借債很可能在歸還銀行貸款的同時也要歸還。在確定收入和支出后，計算出申請人家庭的月凈收入和償債負擔比率，作為衡量申請人償債能力指標。

對個體工商戶的調(diào)查，盡量在不告知申請人的情況下深入生產(chǎn)場地、經(jīng)營場所，查看其生產(chǎn)是否繁忙，生意是否興隆；從側(cè)面調(diào)查，找生產(chǎn)銷售人員、店鋪雇員等相關(guān)人員了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、盈虧情況；查看其完稅憑證，增值稅、營業(yè)稅、所得稅完稅憑證是衡量其經(jīng)營規(guī)模和盈利能力的重要依據(jù)，也是說明其信用狀況的證明。

（3）分析判斷申請人的信用狀況

通過對申請人的銀行征信證明的分析和周圍交往人群的調(diào)查來判斷該客戶的信譽情況，不排除有部分申請人即使有償還能力，也不按期還款，長期拖欠貸款本息。曾在某銀行有案例借款人蓄意轉(zhuǎn)移資金，賴賬不還，迫使擔保公司起訴、打官司，造成擔保公司最后只能通過處置抵押房屋來代償貸款，花費了大量的人力、物力、財力，增加擔保成本，造成損失。所以我公司對申請人的信用情況也要重視起來，通過和申請人的接觸以及身邊打交道的人群的了解來分析判斷其是否誠信。

（4）了解申請人和個體的經(jīng)營者有無不良嗜好

對于有賭博、吸毒、買彩票上癮等惡習的人來說，一夜之間傾家蕩產(chǎn)的可能性非常大，所以在其申請貸款擔保的時候必須調(diào)查核實，即使他們有足夠的償債能力，我們也絕不考慮。

（5）對反擔保情況的調(diào)查

首先實地調(diào)查反擔保人或者抵押物的真實性、合法性，其次是對反擔保人提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門進行核實，確保反擔保財產(chǎn)的真實性和有效性。再次是對反擔保財產(chǎn)做真實的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

3、中小企業(yè)的保前調(diào)查

（1）確認企業(yè)法人主體真實性、合法性，到工商行政部門查詢該企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更，經(jīng)濟性質(zhì)是否相符，申請的借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍之內(nèi)等。了解企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、注冊地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、是否改制、老企業(yè)名稱、收購（拍賣、轉(zhuǎn)讓）價格、有何關(guān)聯(lián)企業(yè)的相關(guān)情況。

（2）對申請貸款擔保單位信用狀況的調(diào)查，深入企業(yè)實地查閱企業(yè)的應付賬款賬簿及其明細賬，看其是否有拖欠他人的賬款，問詢賒欠原因，通過電話或?qū)嵉刈咴L的方式向被賒欠企業(yè)了解有關(guān)借款企業(yè)賒欠的原因，還款的基本情況，從而了解申請人的信用狀況。

（3）對申請單位高層管理人員的資質(zhì)和管理能力的調(diào)查，以工商部門登記備案資料為準對企業(yè)法人和其他高管人員的基本情況和真實性進行審查，對申請人提供的企業(yè)領(lǐng)導人提供的身份證件、學歷證書等都要以原件為準。通過問詢該企業(yè)員工和安保人員從側(cè)面了解該企業(yè)的管理體制、財務制度、內(nèi)部各部門間的運作流程、對企業(yè)領(lǐng)導人的評價等情況

（4）生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，首先深入車間、廠房和倉庫，調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)

工作流程、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督情況和原材料及產(chǎn)成品的庫存情況，并隨身攜帶相機，拍攝生產(chǎn)流程狀況，做好最真實的記錄。其次，通過查看企業(yè)近3年的會計報表計算出各項指標增長率、增長幅度，如總資產(chǎn)報酬率、銷售增長率、銷售利潤率等，分析企業(yè)市場競爭力的變化。再次，對申請單位的產(chǎn)、供、銷情況分析，調(diào)查申請單位原材料的采購情況，調(diào)查原料市場價格變化情況，主要供貨單位、購貨和銷售的方式。另外，還可以通過調(diào)查該企業(yè)在稅務部門的納稅情況反映出真實的生產(chǎn)效益情況，通過企業(yè)近幾個月的水電費繳納情況來判斷生產(chǎn)經(jīng)營的淡旺季，生產(chǎn)規(guī)模有無縮水現(xiàn)象。在市場上了解該企業(yè)主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況，市場占有率、在同行業(yè)中所處的地位，對其所處的行業(yè)進行廣泛的了解，包括該行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營周期、行業(yè)贏利性、國家相關(guān)政策等。

（5）對企業(yè)財務情況的調(diào)查，根基企業(yè)提供的近三年的會計報表，計算其資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、銷售利潤率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等基本財務狀況指標進行分析，評估借款人的償債能力。在調(diào)查當中要注意一點，因為現(xiàn)在一般來說，每個企業(yè)至少有三套財務報表，報銀行、稅務部門、內(nèi)部股東的報表都不一樣，因此我們必須認真分析企業(yè)的固定資產(chǎn)、存貨、實收資本、銀行存款和短期負債等幾個科目來審核企業(yè)的現(xiàn)金流量表的真實性。

通過對財務報表的分析，我們主要考核的是企業(yè)的三大綜合指標：

①償債能力

◆資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額×100％

企業(yè)理想的資產(chǎn)負債率為40％，一般不超過70％，資產(chǎn)負債率越低說明企業(yè)償債能力比較有保障。

◆流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100％

一般認為2：1的流動比率較好，如果比率過低，說明企業(yè)償債能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的資金沒有效用最大化。

◆速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額×100％

一般認為該比率為1：1較好

◆現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

該指標比率越大越好，說明該企業(yè)短期償債能力強。

②營業(yè)狀況

◆存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9次較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。

③獲利水平

◆資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適當?shù)呢搨鶎ν顿Y者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

（6）對申請單位現(xiàn)金流量的分析，通過查詢申請單位在銀行開設(shè)的結(jié)算賬戶，了解企業(yè)近期的存款、貨款資金回籠情況，掌握該企業(yè)的資金流向。

（7）對反擔保情況的調(diào)查，首先實地調(diào)查反擔保人或者抵押物的真實性、合法性，其次是對反擔保人提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門進行核實，確保擔保財產(chǎn)的真實性和有效性。再次是對反擔保財產(chǎn)做真實的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

最后由擔保業(yè)務部向風管部提交一份結(jié)論性的貸前調(diào)查報告，內(nèi)容包含上述調(diào)查內(nèi)容，并對報告中所闡述內(nèi)容和結(jié)論的真實性負責。

三、風險控制管理部保前審查

1、審查材料的真實性

風管部對擔保業(yè)務部提交的擔保申請材料進行審查，就材料論材料的真實性、合法性、合規(guī)性。

2、分析判斷申請人的經(jīng)營狀況、還款能力并提出意見和措施

風管部必須作出結(jié)論性的審查意見，內(nèi)容包括申請人的申請材料、可能存在的風險點以及如何控制的結(jié)論。

由擔保業(yè)務部和風管部共同填寫《貸款擔保調(diào)查人意見表》

保中：

四、評審會審議

由擔保業(yè)務部和風管部闡述保前調(diào)查報告的內(nèi)容和結(jié)論，并提出各自對于該筆貸款擔保風險控制的觀點，由各評審會委員投票決定是否批準該筆貸款擔保。

五、評審會批復

由各評審會委員簽署《貸款擔保審查審批表》、《評審會決議表》、《評審會結(jié)論通知單》和《用印審批表》。

六、擔保業(yè)務部通知客戶辦理相關(guān)貸款擔保手續(xù)

1、客戶填寫提交標準格式的《委托擔保申請書》和《貸款擔保申請表》。

2、我公司向貸款發(fā)放銀行出具擔保意向函；

3、由客戶經(jīng)理陪同申請人（保證人、抵押人）簽署委托擔保合同、保證合同、抵押合同，辦理相關(guān)抵押手續(xù)。

4、擔保手續(xù)和反擔保、抵押手續(xù)都落實后由我公司向放款銀行出具正式擔保函并放款銀行簽訂保證合同，客戶與放款銀行簽訂借款合同。

5、客戶交納2%的擔保費，財務部開具正規(guī)發(fā)票。

6、我公司將15%保證金存入保證金帳戶，保證金繳款回執(zhí)由財務部收執(zhí)。

七、擔保業(yè)務成立

1、由擔保業(yè)務部、風管部、財務部同時記錄該筆貸款擔保臺帳，并定期核對，保證臺帳的真實性和時效性。

（1）擔保業(yè)務部客戶經(jīng)理記錄各自經(jīng)辦客戶的分戶賬、真實發(fā)生額臺帳、內(nèi)部調(diào)賬臺帳、對外業(yè)務臺帳、每日到期臺帳、每月匯總臺帳（并根據(jù)每月臺帳向部門經(jīng)理及股東提交每月貸款擔保業(yè)務情況說明）。

（2）風管部業(yè)務經(jīng)理根據(jù)擔保業(yè)務部每日更新的真實發(fā)生額臺帳做出真實發(fā)生額匯總臺帳。

2、由擔保業(yè)務部將該筆貸款擔保材料移交風管部，風管部確認該筆貸款擔保資料齊備的情況下交由行政部入檔。

保后：

八、保后檢查

1、擔保業(yè)務部在該筆貸款發(fā)放后15日內(nèi)對被擔保人人進行一次保后檢查，檢查內(nèi)容主要為貸款用途是否真實合理，有沒有按照《貸款擔保申請書》填寫的用途來使用該筆貸

款，在對申請人進行檢查后填寫《貸款用途記錄表》，并向部門經(jīng)理提交保后檢查報告。

2、對于借款期限較長的中小企業(yè)，實行一季度一次的實地保后檢查，主要檢查內(nèi)容為觀察被擔保人經(jīng)營狀況有何變動，檢查流程參考貸前調(diào)查，檢查完成后向部門經(jīng)理提交保后檢查報告，風管部根據(jù)保后檢查報告的結(jié)論對其進行五級分類。

3、對于貸款擔保數(shù)額比較大的客戶，擔保業(yè)務部客戶經(jīng)理對其進行定期的保后檢查完成后，需向風管部及評審會委員匯報保后檢查情況，由風管部提出風險點并確定采取何種控制措施。

九、解除擔保

1、在貸款擔保到期前一周，向借款人和保證人發(fā)送《擔保到期通知函》，告知其貸款

擔保到期日。

2、被擔保人償還貸款后，由擔保業(yè)務部為客戶辦理抵押注銷手續(xù)，由風管部向行政部申請在該筆貸款擔保檔案材料中加蓋注銷章。

3、在貸款逾期，銀行要求我公司進行代償時，依據(jù)《擔保法》和《擔保合同》的規(guī)定，處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。

第五篇：擔保業(yè)務流程

一）、個人擔保業(yè)務

1、擔保條件

借款人申請擔保，應提交如下資料：

（1）填寫完整的擔保申請書;

（2）申請人及配偶本市常住戶口及身份證件；

（3）本人或家庭經(jīng)濟收入證明；（要求加蓋單位公章或單位勞資部門印章的原件）（4）婚姻關(guān)系證明；

本帖隱藏的內(nèi)容需要回復才可以瀏覽

（5）若申請人是私營業(yè)主或個體工商戶，則還需要提供其經(jīng)營企業(yè)的：工商已年檢的營業(yè)執(zhí)照、已年檢的稅務登記證（國稅、地稅）、企業(yè)代碼證、公司章程、法人身份證、最近三月的納稅證明或銀行對帳單、單位詳細地址和聯(lián)系電話；

（6）與經(jīng)銷商簽訂的購車、購房合同或協(xié)議；

（7）具有不低于所購車輛、住房價格的20%（適用于一手汽車、購置新房）、30%（適用于工程車輛及機械設(shè)備）、40%（適用于二手汽車、二手房）的存款作為首付款，或提供有效的相應首付款發(fā)票或收據(jù)；

（8）現(xiàn)居住房的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》；

（9）如申請工程車輛、機械設(shè)備貸款，應提供與建設(shè)單位簽訂的工程施工承包合同

（10）如購買二手汽車、二手房，應提供由擔保人認可的評估機構(gòu)出具的評估報告；

（11）反擔保資料；

（12）貸款人要求提供的其他資料。

2、擔保流程

（1）調(diào)查

受理借款人的申請材料后，應對資料的真實性，借款人的資信狀況、償還能力進行調(diào)查。a.訪談客戶，如實建立擔?？蛻粽勗拏渫?；

b.到申請人及其配偶所在單位對申請人及配偶身份、收入狀況、資信狀況進行調(diào)查；c.到申請人及其配偶所在單位了解單位性質(zhì)（如行政、事業(yè)、金融機構(gòu)等）、崗位狀況以及職業(yè)穩(wěn)定性；

d.實地察看申請人住所及家庭財產(chǎn);

e.收集并了解申請人家庭日常開支（如水電費、電話費、物業(yè)管理費等）以及供養(yǎng)人口；

f.落實并了解申請人社會保障功能（如是否辦理醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、意外傷害險、住房公積等）；

g.對于購車用于營運的，應調(diào)查有關(guān)工程合同的真實性。

（2）審查

a.調(diào)查完成后，業(yè)務人員應嚴格按個人資信評估標準對借款人進行信用評級；

b.建立私人客戶授信調(diào)查報告，調(diào)查報告中應對借款人基本情況、申請擔保情況作出詳細說明，并分析借款人授信風險及償債能力，最后作出調(diào)查結(jié)論。

（3）報批程序

a.業(yè)務人員（主、協(xié)辦）完成私人客戶授信調(diào)查報告后交私人業(yè)務部審查，由私人業(yè)

務部經(jīng)理和分管業(yè)務負責人提出意見；

b.報風險管理部審查，由風險管理部門提出詳審意見；

c.報個人業(yè)務貸審會審批；

d.公司負責人簽批。

（4）收費辦理抵押

a.審批通過后，借款人應一次性交納擔保費。

b.落實擔保抵押手續(xù)，需要借款人提供反擔保的，辦理反擔保手續(xù)。

（5）銀行審批

a.我公司向銀行簽發(fā)《擔保函》；

b.銀行審批后，由借款人與銀行簽定《借款合同》、《擔保合同》；

c.銀行簽發(fā)《放款通知書》。

（二）、公司擔保業(yè)務

1、擔保對象、條件及相關(guān)資料

（1）擔保對象：在湖北省行政區(qū)域合法成立的企業(yè)、事業(yè)單位。優(yōu)先支持中小型生產(chǎn)企業(yè)。

（2）申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件:

a.持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、貸款卡；

b.項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策；

c.正常連續(xù)生產(chǎn)一年以上，產(chǎn)品有市場，有效益，銷售回款有保證；

d.企業(yè)資信狀況良好，沒有重大被訴案件，無欠稅、逾期貸款等不良信用記錄；e.銀行已有貸款意向。

（3）申請擔保的企業(yè)一般需提供以下資料；

a.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡介；

d.公司注冊驗資報告；

e.上兩個財務財務報表及當期財務報表；（提供財務報表的內(nèi)容包括審計報告，資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，會計報表附注)

f.大額固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及評估報告（或購置發(fā)票）

g.企業(yè)與主要購買客戶的銷售合同及納稅發(fā)票；

h.企業(yè)與主要往來銀行的銀企對賬單。

i.根據(jù)業(yè)務需要的其它文件資料。

2、擔保流程

（1）受理擔保申請。企業(yè)申請擔保，應向本公司提交《貸款擔保申請暨承諾書》，同時交納擔保受理費，受理費按擔保金額的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不論擔保是否審批通過，受理費不予退還。企業(yè)交納擔保受理費后，按本公司的要求提供審查資料，資料提供齊全后，本公司出具《貸款擔保申請資料收件單》，自出具《收件單》的10個工作日內(nèi)作出是否同意擔保的結(jié)論.（2）擔保調(diào)查。擔保調(diào)查由本公司公司業(yè)務部業(yè)務員負責，調(diào)查的主要內(nèi)容是：a.申請人提供資料的真實性；

b.申請人的社會信用；

c.申請人的固定資產(chǎn)；

d.申請人的經(jīng)營及產(chǎn)品的市場銷售；

e.申請人貸款的用途及還款來源。

調(diào)查工作應在出具《收件單》的5個工作日內(nèi)完成，并形成《貸款擔保調(diào)查報告》

（3）擔保審批。部門經(jīng)理對業(yè)務員提交的《調(diào)查報告》進行審核，然后提交公司投資（擔保）委員會審批。

（4）擔保通知。將審批結(jié)果以《貸款擔保申請答復書》形式通知申請人。

（5）擔保收費。對審批同意擔保并經(jīng)貸款銀行同意發(fā)放的貸款，一次性收取擔保費。擔保費=擔保金額×貸款年數(shù)×年費率

（6）簽訂《擔保協(xié)議》。收費后，公司與申請人簽訂《擔保協(xié)議》，約定雙方的權(quán)利與義務。《擔保協(xié)議》辦理公證。

（7）銀行貸款。公司與貸款銀行簽訂《保證合同》，申請人使用貸款。

（8）貸款銀行對被擔保人放款后，擔保公司正式履行保證責任。

3、反擔保程序

根據(jù)擔保申請人的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、履約能力及貸款期限、金額和貸款風險決定是否要求申請人提供反擔保。

3.1 反擔保的方式

（1）信用反擔保：第三方向本公司提供保證擔保。保證人應提供以下資料供本公司審核：

a.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡介；

d.公司注冊驗資報告；

e.上兩個財務財務報表及當期財務報表；（提供財務報表的內(nèi)容包括審計報告，資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，會計報表附注）

f.大額固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及評估報告（或購置發(fā)票）

（2）抵押反擔保：申請人或第三人以土地、房屋、車輛、機器設(shè)備或其他固定資產(chǎn)提供抵押。抵押人應提供以下資料供本公司審核：

a.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

d.抵押物的權(quán)屬證明及購置發(fā)票或評估報告。

（3）質(zhì)押反擔保：申請人或第三人以存單、保單、債券、股票、倉單、商品提供質(zhì)押。出質(zhì)人應提供以下資料供本公司審核：

a.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡介；

d.質(zhì)押物的權(quán)屬證明。反擔保方式由公司業(yè)務部門進行調(diào)查，報投資（擔保）委員會審批。經(jīng)審批接受的反擔保，貸款之前與擔保人簽定《保證合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理抵押物登記和公證手續(xù)。3.2 監(jiān)督管理（1）在擔保期內(nèi)，公司應跟蹤監(jiān)測被擔保人的貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，與貸款銀行聯(lián)系，及時發(fā)出風險預信號。

（2）要求被擔保人按季提供財務報表，進行財務分析，掌握被擔保人的財務和資金狀況，督促被擔保人按時還款。

（3）對提供抵押反擔保或信用反擔保的，定期檢查抵押資產(chǎn)或反擔保人的經(jīng)營狀況，確保反擔保足值、有效。

3.3 擔保賠付與債務追償

（1）貸款到期前一個月，公司配合貸款銀行共同催收貸款。

（2）被擔保人沒有按期還款的，業(yè)務部門應在10日內(nèi)進行調(diào)查，并完成《違約報告》，提出化解風險的措施，報投資（擔保）委員會審批。

（3）公司履行代償義務后，在法律關(guān)系上由擔保人變?yōu)閭鶛?quán)人，依法行使追償權(quán)。追償措施包括：

a.與被擔保人制定還款計劃，協(xié)商解決；

b.依法處理抵押物和質(zhì)押物，或向反擔保人追索；

c.依法提出訴訟；

d.其它處理方式。