第一篇：信用卡業(yè)務(wù)常識(shí)

消息廣播

建行前來我委辦理龍卡信用卡，該信用卡不收年費(fèi)并有禮品相送，可購車分期還款等。

地點(diǎn)：大廳首層?xùn)|側(cè)最北側(cè)柜臺(tái)

時(shí)間：上午10:00——中午14:00

（一）龍卡信用卡有什么優(yōu)勢？

1.網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛：我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，可為辦理信用卡還款、取現(xiàn)、簽約等業(yè)務(wù)提供方便的服務(wù)。

2.國內(nèi)首推密碼可選：根據(jù)個(gè)人用卡習(xí)慣靈活選擇，滿足持卡人的不同需求。可僅憑簽名，或憑簽名和密碼確認(rèn)支付；也可以設(shè)定在一定額度以下只憑簽名、超過設(shè)定的額度則需要簽名和密碼確認(rèn)支付。

3.免年費(fèi)政策最優(yōu)惠：紅十字龍卡終身免年費(fèi)；標(biāo)準(zhǔn)卡首年免年費(fèi)，每年刷卡三次免次年年費(fèi)；奧白卡每年消費(fèi)18筆免次當(dāng)年年費(fèi)（汽車卡、商務(wù)卡、鉆石/白金卡除外）。

4.境內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)同業(yè)最優(yōu)：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為0.5%，最低人民幣2元，最高人民幣50元。

5.專設(shè)24小時(shí)免費(fèi)服務(wù)熱線800-820-0588。為持卡人提供全年365天、每天24小時(shí)的貼心服務(wù)。

6.買機(jī)票送航意險(xiǎn)：在全國540余家指定商戶購買機(jī)票普卡送50萬元、金卡送100萬元的航空意外險(xiǎn)（詳情請登陸：了解）。

7.特色分期付款：郵購型分期、消費(fèi)型分期(單筆消費(fèi)1000元以上商品可通過客服熱線進(jìn)行3,6,12期分期付款業(yè)務(wù))、商戶pos分期、現(xiàn)金分期等多重選擇。

8.全球特惠商戶:境內(nèi)數(shù)千家特惠商戶提供特別折扣禮遇。境外港澳地區(qū)刷卡亦可尊享折扣或精美贈(zèng)品（詳情請登陸：了解）。

9.還款方式多樣：網(wǎng)點(diǎn)柜面還款、約定賬戶自動(dòng)還款、網(wǎng)上銀行還款、ATM轉(zhuǎn)賬還款等多渠道任持卡人選擇。

（二）龍卡信用卡特色產(chǎn)品有哪些？

1.紅十字龍卡：是國內(nèi)第一張回饋社會(huì)體現(xiàn)博愛的信用卡?？ㄆ行趦?nèi)免收年費(fèi)。持卡人可參加紅十字會(huì)與我行不定期組織公益活動(dòng)，讓愛心得以體現(xiàn)。持卡人每一次日常消費(fèi)，建行都將按照一定比例交予紅十字會(huì)，用于支持紅十字會(huì)公益事業(yè)，實(shí)現(xiàn)持卡人回饋社會(huì)的愿望。

2.龍卡汽車卡

龍卡汽車卡是國內(nèi)首張專門服務(wù)私家車主的生活方式型信用卡，是專門面向私家車主的服務(wù)平臺(tái)和支付結(jié)算工具，是私家車主優(yōu)越生活和良好信用的一個(gè)獨(dú)特身份證。

龍卡汽車卡秉承了龍卡信用卡的各項(xiàng)卓越功能，還特別提供團(tuán)購車險(xiǎn)、積分換油、免費(fèi)洗車、道路緊急救援等增值服務(wù)。卡片采用高科技材料制作，既新穎時(shí)尚又優(yōu)雅華貴，可按車主個(gè)人喜好自主選擇。

3.奧白卡

百年奧運(yùn)，白金生活，限時(shí)珍藏，以奧運(yùn)為主題的信用卡中最高端的一款；多重增值權(quán)益，實(shí)用性強(qiáng)：最高20萬元信用額度，購買機(jī)票贈(zèng)送高達(dá)500萬元航空意外險(xiǎn)，開卡后贈(zèng)送全球機(jī)場貴賓廳PP卡，多條全球航線票價(jià)優(yōu)惠，VISA白金秘書服務(wù)；刷卡抵免年費(fèi)優(yōu)惠：一年內(nèi)刷卡滿18次即可抵免當(dāng)年年費(fèi)。

4.百貨聯(lián)名卡：目前我行推出了莊勝龍卡、長安龍卡、華聯(lián)龍卡的百貨聯(lián)名信用卡。百貨聯(lián)名卡既是商場的會(huì)員卡，享受商場尊貴會(huì)員待遇，又是龍卡信用卡，二卡合一。持卡人可以獲得商場和建行雙重消費(fèi)積分。

5.Mylove 信用卡

DIY自己制作卡面，卡面完全由自己決定。記錄真愛瞬間，親情、友情、愛情，喜愛之情，展現(xiàn)自己所愛。享受各類促銷活動(dòng)和“我的最愛我的卡”專屬主題活動(dòng)。

購車分期業(yè)務(wù)介紹

一、業(yè)務(wù)簡介：

龍卡信用卡購車分期付款是指客戶在經(jīng)銷商處向建行遞交分期購車申請，建行審核通過后，客戶交首付款以及辦理保險(xiǎn)等手續(xù)，建行為客戶提高信用卡額度，客戶在經(jīng)銷商處

刷卡提車，并分期還款給銀行。

二、業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：

? 手續(xù)便捷：免抵押免擔(dān)保，無需辦理繁瑣的車輛抵押擔(dān)保手續(xù)

? 優(yōu)惠費(fèi)率：合作汽車廠商貼息，0 利息優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率 ? 上牌無限制：車輛無需抵押，上牌地域無限制

? 專業(yè)服務(wù)：專業(yè)團(tuán)隊(duì)支持，新辦卡客戶也可申請，尊享周到服務(wù)

? 積分回饋：每月分期入賬金額同享積分禮遇，逐月累積 ? 專享額度：購車分期額度最高可達(dá)20萬，且不占用正常信用額度（最高額度根據(jù)車型活動(dòng)不同）

? 靈活期限：最長24月分期還款，提前享受汽車生活 ? 輕松理財(cái)：緩解資金壓力，增加購買預(yù)算

第二篇：2012信用卡常識(shí)

【信用卡常識(shí)】信用卡不良信用記錄 抹不去的信用污點(diǎn)？

您是否遇到過這樣的尷尬和困惑：由于貸款出現(xiàn)逾期、信用卡還款出現(xiàn)逾期導(dǎo)致影響其他貸款業(yè)務(wù)，新辦信用卡批不下來，房貸不能享受優(yōu)惠?? 7折房貸新政的出臺(tái)，讓越來越多的市民開始重視自己的信用記錄，但大部分人對此不甚了解，有時(shí)甚至過分恐慌。實(shí)際上，一個(gè)人擁有不良信用記錄，并不意味著他就進(jìn)入了銀行的 “黑名單”，而且“污點(diǎn)”也不會(huì)一輩子抹不掉!

并不存在“黑名單”王小姐由于疏忽，去年有一個(gè)月的信用卡少還了幾元錢,現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)新辦信用卡不能獲批的情況，她擔(dān)心馬上要買房是否能順利獲得貸款并給予7折優(yōu)惠。對于王小姐的擔(dān)心，記者咨詢了工商銀行信用卡部相關(guān)人士，業(yè)內(nèi)人士對記者表示，如果信用卡有逾期記錄，哪怕只有幾分錢，都會(huì)在個(gè)人信用記錄中有記載。但嚴(yán)格意義上講，并不存在社會(huì)上所說的“黑名單”。該人士表示，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有差異地把控對待個(gè)人信用數(shù)據(jù)的審核。目前普遍提及的“個(gè)人信用記錄”將如實(shí)反映市民的信用情況，但這并不是商業(yè)銀行決定發(fā)放貸款和審批信用卡的決定性條件。有不良信用記錄的市民，可能被一家銀行拒絕，但其他銀行也許會(huì)忽略。

銀行并非全面封殺某大型商業(yè)銀行銀行卡部副總經(jīng)理告訴記者，如果某人在A銀行有信用卡逾期記錄，當(dāng)他想在B銀行申請貸款買車時(shí)，B銀行會(huì)查閱信用數(shù)據(jù)庫中他的個(gè)人信用記錄，認(rèn)為他的逾期影響本次交易，那他在B銀行的貸款就泡湯了。但如果C銀行可以忽略這點(diǎn)，他就不會(huì)因?yàn)樯狭薃銀行的“黑名單”，而中止與C銀行的交易。所以，銀行系統(tǒng)不會(huì)對不良信用記錄的客戶實(shí)行全面封殺。

他還強(qiáng)調(diào)，即使出現(xiàn)了不良記錄，如果情況不是特別嚴(yán)重，客戶向貸款銀行說明原因，還有補(bǔ)救的可能。

不良記錄有消除期限“如果有了不良記錄，怎樣才能徹底清除?會(huì)不會(huì)跟一輩子呢?”這是大多數(shù)有信用污點(diǎn)的市民最關(guān)心的問題。記者查詢我國的《征信管理?xiàng)l例》了解到，《條例》尚未對信息記錄保留年限作出明確說明，國際上一般的做法是保留7年。但對于信用卡逾期記錄，如果打印信用報(bào)告，僅顯示過去兩年的還款信息。據(jù)銀行人士透露，人民銀行實(shí)行個(gè)人信用征信系統(tǒng)兩年時(shí)間，目前信息記錄保留年限的具體規(guī)定仍在醞釀中。但可以確定，不良記錄在一定有效期后會(huì)被清除。所以，市民在注意自己的“信用行為”時(shí)，沒必要過分恐慌。

個(gè)人信用報(bào)告異議申請小貼士中國人民銀行北京市分中心營業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“一旦發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)或?qū)ψ约旱男庞脠?bào)告反映的信息持有不同意見，建議市民及時(shí)與人民銀行征信管理部門或提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行取得聯(lián)系，遞交異議申請，以便及時(shí)糾正錯(cuò)誤?！笔忻襁f交個(gè)人信用報(bào)告異議申請，只需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可(如委托代理人提出異議申請，代理人須提供兩人身份證原、復(fù)件，具有法律效力的授權(quán)委托書以及委托人的個(gè)人信用報(bào)告)，異議申請一般會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。如果想了解自己的信用報(bào)告，可到中國人民銀行 免費(fèi)查詢。

應(yīng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋?、查詢原因等信息，?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。、眾所周知，現(xiàn)在在個(gè)人信用報(bào)告上會(huì)明確體現(xiàn)信用卡逾期還款等信息，造成信用污點(diǎn)，極大影響到信用卡辦理及銀行貸款申請等。

在這里，我把自己的一點(diǎn)心得與大家共享，希望對已經(jīng)存在不良信用紀(jì)錄的卡友們提供一點(diǎn)幫助。在04年的時(shí)候，我辦理過一張中國銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因?yàn)楫?dāng)時(shí)覺得額度太少，就2K的樣子吧，用了沒2個(gè)月就丟那沒用了，當(dāng)時(shí)正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來對帳單都沒收到。直到06年3月，單位里一起辦招行的信用卡，同事都辦下來了，唯獨(dú)我沒有，當(dāng)時(shí)也算是先知先覺，知道有個(gè)人信用報(bào)告這東西，到人民銀行一查，差點(diǎn)沒暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7，這里要解釋下，一般大家知道，最近24個(gè)月內(nèi)逾期還款一次，會(huì)顯示1，當(dāng)逾前期如果超過7次或以上，那么就顯示7，我馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議我還清后銷卡。工行方面，欠了100多元的年費(fèi)，連續(xù)14期逾期（我暈），已經(jīng)被強(qiáng)制?？?，建議還清后銷卡。人民銀行方面解釋道：這種因?yàn)楸救耸韬鲈蛟斐傻呢?fù)面信息，是不能提出異義申訴來解決的，問這些紀(jì)錄會(huì)保留多久，答曰：目前國內(nèi)還沒明確規(guī)定，可能是5~7年，可能是終生`````我暈倒，這我不完了嗎？以后要是要買個(gè)車啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無望了。

按我這種情況，按理是絕對不可能在銀行辦到信用卡和貸款了吧？

但截至目前為止，本人有招行攜程金（25K），建行普金（30K），以及在交行的購房貸款30萬元，呵呵，我是怎么做到的？請大家慢慢看就明白了。

其實(shí)信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時(shí)間推移的，也就是紀(jì)錄最近24個(gè)月的情況。如上面的情況，我把中行卡還清后，當(dāng)時(shí)并沒有銷卡，（說起來也很巧，當(dāng)時(shí)在柜臺(tái)還了后，因?yàn)橛屑笔聸]繼續(xù)銷卡，幸好當(dāng)時(shí)沒削，不然可能真的完蛋了），后來為了和工行交涉年費(fèi)的事又去打了一次信用報(bào)告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款紀(jì)錄變成了個(gè)“*”，這個(gè)意思是指當(dāng)月沒使用，也就是說因?yàn)槲覜]有銷卡，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新我的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。仔細(xì)看了關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告負(fù)面信息的解釋，指出現(xiàn)：“/”“N”“*”“C”這4種以外的信息。那么這個(gè)“*”就不屬于負(fù)面信息了，從而推斷出：只要我還清當(dāng)前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的紀(jì)錄將會(huì)是24個(gè)“*”，到那時(shí)候，我的個(gè)人信用紀(jì)錄不就恢復(fù)正常了？事實(shí)的確如此，到今

年的4月份，我向招行和交行申請辦理了信用卡和購房貸款，很順利就成功了。在這里，強(qiáng)烈鄙視下有些不知究竟的人，說什么一旦有了負(fù)面紀(jì)錄將終生不可消除等等。因?yàn)槲覀儑耶?dāng)前只紀(jì)錄24個(gè)月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些負(fù)面信息是完全可以因?yàn)闀r(shí)間的推移而消除的。

所以說，不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制?？?，又或者甚至被追討起訴，都不要怕，在想辦法還清欠款后，一定要記得：絕對不要銷卡。因?yàn)槟阋坏╀N卡，那么你這張卡的不良紀(jì)錄將會(huì)伴隨你很長很長時(shí)間，多長呢？人民銀行還沒出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，國外是7年。

為什么會(huì)這樣？因?yàn)槟阋坏N卡，銀行將會(huì)在下個(gè)月向人民銀行更新你的用卡資料：“C“，即結(jié)清銷卡，打個(gè)比方，是2008年7月，假如你之前是半年都沒還款那么最近半年的紀(jì)錄是這樣的：1 2 3 4 5 6 C，后面是個(gè)結(jié)算時(shí)間2008.7，表示你最近連續(xù)6期逾期，然后第7期還清銷戶。但問題是，這張卡的信息將永遠(yuǎn)被定格在2008年7月，因?yàn)檫@是你最后一次使用這張卡，因?yàn)殇N卡，銀行將不會(huì)再更新你的用卡情況，那么你就算到2012年去查，這張卡的不良紀(jì)錄還是在那，說簡單點(diǎn)，就是因?yàn)闆]有新的信息更新把不良的紀(jì)錄往前推了。

這里要說明下：一般情況下，不管當(dāng)前你用卡情況已經(jīng)多惡劣，都能做到還清欠款后兩年，恢復(fù)良好的信用紀(jì)錄。但要記住一定不要主動(dòng)銷卡，銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會(huì)強(qiáng)制要你銷卡，因?yàn)橐话氵@時(shí)候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對銀行不存在資金風(fēng)險(xiǎn)。停卡和銷卡是完全不一樣的概念，?？ㄔ跊]欠款的情況下顯示的是“*”本期未使用，上面說過了，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示“*”。說到這里，有的銀行的催款人員，在你還清欠款后會(huì)善意提醒客戶暫時(shí)不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，其實(shí)大家活著都不容易，何苦不能給別人一次改過的機(jī)會(huì)呢？

第三篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識(shí)和我國的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過了這個(gè)額度就無法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計(jì)美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺(tái)開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。”

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來，學(xué)生信用卡被過度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來承擔(dān)。

同時(shí)，對于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國銀監(jiān)會(huì)宣布，１１日起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會(huì)還要求銀行必須對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國內(nèi)市場近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場，突出差異營銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類，識(shí)別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場，并針對不同的客戶群體 提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務(wù)將會(huì)為銀行拓展更大的市場和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會(huì)各界對“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會(huì)促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領(lǐng)市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內(nèi)會(huì)員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢，盡快學(xué)習(xí)借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺(tái)，與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺(tái)，使國內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國個(gè)人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場的特 點(diǎn)，對系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國國情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺(tái)的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會(huì)經(jīng)營、具有強(qiáng)烈的市場營銷 意識(shí)、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國內(nèi)銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營之道，國內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格 競爭主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會(huì)調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會(huì)在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會(huì)越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會(huì)越邁越大。但在目前的狀況下，國內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營策略

國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來，通過互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對 銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識(shí)較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營、商務(wù)往來中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會(huì)很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機(jī)對我國來說是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費(fèi)者來說他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，找出各個(gè)銀行針對信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說的先了解其基本知識(shí)，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對其業(yè)務(wù)對客戶進(jìn)行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》 金時(shí)網(wǎng) 理論動(dòng)向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第四篇：信用卡常識(shí)

信用卡常識(shí)：銀聯(lián)VisaMaster之區(qū)別

威士卡（VISA）

VISA國際組織是一個(gè)由全球幾萬家金融機(jī)構(gòu)會(huì)員所組成的非股份、非盈利性國際銀行卡組織。VISA國際組織本身并不直接發(fā)卡。

萬事達(dá)卡（MasterCard）

萬事達(dá)卡國際組織是一個(gè)包羅世界各地財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)的非牟利協(xié)會(huì)組織，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社。

銀聯(lián)

銀聯(lián)說簡單點(diǎn)就是國內(nèi)銀行聯(lián)合起來成立的一個(gè)組織，為了互相間的業(yè)務(wù)溝通而設(shè)立的。銀聯(lián)不是銀行，它只是一個(gè)組織。

并不是所有的銀行的卡都是銀聯(lián)卡，一定要卡上有銀聯(lián)的標(biāo)志的才是銀聯(lián)卡?？ǖ脑?，只要是全國卡，而且有銀聯(lián)標(biāo)志，那么，在全國范圍內(nèi)的所有有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM自動(dòng)柜員機(jī)上都可以使用。

注意的幾個(gè)點(diǎn)：

1、卡的使用范圍。你需要確定是全國卡還是省內(nèi)卡，這就是卡的使用范圍。

2、卡上是否有銀聯(lián)標(biāo)志。

3、使用的ATM自動(dòng)柜員機(jī)必須有銀聯(lián)標(biāo)志。

簡單地來說，銀聯(lián)VISAMASTER他們都是一個(gè)組織,不是發(fā)卡銀行。這些組織有自己的網(wǎng)絡(luò),有自己的標(biāo)準(zhǔn),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)鋪到什么地方,你在什么地方就可以使用!

VISA和MASTERCARD是世界兩大信用卡組織，沒有誰好誰差的說法，看你個(gè)人喜歡。一般美國用visa比較多，歐洲用master比較多。目前對國內(nèi)使用沒有太大差異，在國外北美和日韓、澳洲等地VISA會(huì)多些，MC主要流行于歐洲和東南亞等地區(qū)。主要在于VISA的受理商戶和終端比支持MC的多。一般VISA卡的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)低些。

國際上有五大信用卡品牌，除了visa和master之外，還有大來卡（DinersClub）、JCB（JapanCreditBureau）和美國運(yùn)通

第五篇：信用卡常識(shí)

信用卡常識(shí)

什么是信用額度？

根據(jù)您的申請，銀行會(huì)為您的信用卡核定一定的信用額度，您可在該額度內(nèi)簽賬消費(fèi)或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設(shè)定額度，如果是雙幣國際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)高信用額度。此外，當(dāng)你在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，也可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。

什么是賬單日？

發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。

.什么是到期還款日？

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。

什么是免息還款期？

對消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。例:張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期。

什么是最低還款額？

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計(jì)未還消費(fèi)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。

最低還款額計(jì)算公式如下：

信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%＝最低還款額

8.什么是滯納金？

如果您在到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。

什么是超限費(fèi)？i

根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，對于您超過信用額度用卡，銀行將對超過信用額度部分計(jì)收超限費(fèi)。

什么是循環(huán)信用？循環(huán)利息的計(jì)算方法？

循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額、無擔(dān)保貸款。您可以按照自己的財(cái)務(wù)狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當(dāng)您償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。

2循環(huán)利息計(jì)算法則：如每期消費(fèi)在最后還款日前未全額還款，則需要從消費(fèi)入賬日起計(jì)算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當(dāng)天開始計(jì)算循環(huán)利息。請您按照每月對帳單上的金額還款，如以最低還款額還款，您能在支付循環(huán)利息條件下讓您的資金流動(dòng)更加自由同時(shí)又不影響您的信用記錄。

循環(huán)利息計(jì)算方式：以上期對賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五為計(jì)息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。

舉例說明：

李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日； 4月18日銀行為李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務(wù)；本賬單周期李先生僅有

一筆消費(fèi)——4月15日，消費(fèi)金額為人民幣1000元；李先生本期賬單的“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；

不同的還款情況，李先生的循環(huán)利息分別為：

若李先生于5月7日前，全額還款1000元，則在5月7日的對賬單中循環(huán)利息=0元若李先生于5月7日前，只償還最低還款額100元，則5月18日的對賬單的循環(huán)利息=16。40元具體計(jì)算如下：1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循環(huán)利息=16。40元。

12.什么是特約商戶？特惠商戶?"

特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的商戶。

特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務(wù)的商戶，可給予持卡人實(shí)實(shí)在在的價(jià)格折扣.什么是銷售點(diǎn)終端-POS（PointofSale）？

銷售終端－POS是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中與計(jì)算機(jī)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實(shí)現(xiàn)電子資金自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，它具有支持消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，POS主要有以下兩種類型

（1）消費(fèi)POS，具有消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費(fèi)

（2）轉(zhuǎn)帳POS，具有財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)帳和卡卡轉(zhuǎn)帳等功能，主要用于單位財(cái)務(wù)部門。什么是信用度和信用度評估？

所渭信用度，是指從社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)狀況、商品交易的履約情況等方面反映出來的發(fā)卡對象的遵約守信程度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對發(fā)卡對象進(jìn)行信用度評估，其目的就是要通過對持卡人社會(huì)行為、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信守合約狀況的考察，深入了解持卡人，以便為是否確定客戶關(guān)系提供依據(jù)，從而做出抉擇。因而，信用度評估對發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，是一項(xiàng)非常重要的任務(wù)。一個(gè)人的社會(huì)信用度直接關(guān)系到他申請和使用信用卡的狀況。西方發(fā)達(dá)國家現(xiàn)已形成良好的信用觀，人們珍惜信用如同珍視生命一樣。