第一篇：農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整探析

今年來，國家陸續(xù)出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控政策，及時(shí)、正確領(lǐng)會(huì)這些政策，對(duì)于農(nóng)信社進(jìn)一步準(zhǔn)確把握經(jīng)營(yíng)方向、適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。

一、農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的制約因素

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約。經(jīng)濟(jì)決定金融，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須依托于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。欠發(fā)達(dá)地

區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，決定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的低起點(diǎn)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)面臨的首要問題，就是怎樣找到最佳切入點(diǎn)，通過各種要素的最佳組合，求得低起點(diǎn)上高標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整效果。

（二）存量因素的制約。由于歷史和主觀方面的原因，農(nóng)信社形成了大量的不良貸款，卻不能享受國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離的優(yōu)惠政策，造成存量貸款結(jié)構(gòu)板結(jié)，存量貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較小，這一實(shí)際決定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整還必須依靠適度的信貸擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)因素的制約。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于市場(chǎng)化程度不高，經(jīng)濟(jì)層次不分明，市場(chǎng)主體素質(zhì)低下，加之信用環(huán)境不佳，導(dǎo)致黃金客戶難以尋找和培養(yǎng)，信貸經(jīng)營(yíng)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較大。這一因素決定了農(nóng)信社在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)過程中，必須從嚴(yán)控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員素質(zhì)和管理水平的制約。由于受多種因素影響，農(nóng)信社信貸人員素質(zhì)普遍較低，其信貸管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)“以客戶為中心”的信貸經(jīng)營(yíng)模式的需要，人員素質(zhì)和管理水平將嚴(yán)重牽制著農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

二、農(nóng)信用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的策略

（一）走管理型調(diào)整的路子。這是由農(nóng)信社人員素質(zhì)和管理水平?jīng)Q定的。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整首先應(yīng)是信貸管理模式的調(diào)整。農(nóng)信社應(yīng)從信貸管理機(jī)制、信貸決策機(jī)制、信貸運(yùn)作機(jī)制等方面大膽改革，使信貸管理模式適應(yīng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

（二）走內(nèi)涵式調(diào)整的路子。這是由存量因素決定的。農(nóng)信社要把信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)真正放在盤活存量上。當(dāng)前要借助農(nóng)信社體制改革的機(jī)遇抓好存量盤活，努力把不良貸款降下來。同時(shí)要建立信貸退出機(jī)制，堅(jiān)決退出低效的信貸市場(chǎng)，對(duì)列入名單的淘汰限制客戶，要堅(jiān)決退出，不能存在地方客戶保護(hù)主義，不得發(fā)放新貸款，不得辦理匯票承兌和信用證等表外業(yè)務(wù)。

（三）走擴(kuò)張性調(diào)整的路子。這是由存量因素決定的。農(nóng)信社要牢固樹立以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，全方位開展?fàn)帄Z、培植具有地域經(jīng)濟(jì)特色和成長(zhǎng)潛力的骨干客戶，通過良性的外延擴(kuò)張，拉動(dòng)信貸整體結(jié)構(gòu)的改善。

（四）走穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的調(diào)整路子。這是由風(fēng)險(xiǎn)因素決定的。信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社最主要的風(fēng)險(xiǎn)，在信貸經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)信社要合理控制貸款規(guī)模和貸款增長(zhǎng)幅度，始終把貸款的安全性放在首位，走穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的路子。

三、農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的途徑

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)開發(fā)，拓展優(yōu)良客戶。農(nóng)信社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的著力點(diǎn)應(yīng)放在優(yōu)質(zhì)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)的拓展上，在拓展過程中牢固樹立“面向農(nóng)村、面向市場(chǎng)、面向客戶、面向效益”的經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣和經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)搶占優(yōu)質(zhì)客戶及低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。一是樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。農(nóng)信社要真正視廣大客戶是其“衣食父母”的觀念，樹立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷理念，一改過去“等客上門”為“營(yíng)銷下鄉(xiāng)”，摒棄過去“官辦”作風(fēng)，真正為客戶需求著想。二是要加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)開發(fā)的領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)農(nóng)信社都要成立以理事長(zhǎng)（主任）為組長(zhǎng)的信貸市場(chǎng)開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的篩選、認(rèn)定，以及制訂優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的營(yíng)銷措施和考核辦法等，確保拓展優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)這一戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)。三是加大信貸市場(chǎng)開發(fā)力度。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)信社要在嚴(yán)格信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，公開統(tǒng)一授信，切實(shí)享受利率優(yōu)惠、貸款程序簡(jiǎn)便的政策；要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，提高辦事效率，大膽投放；要加強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)，提高服務(wù)層次，滿足客戶需求；要大力推行客戶經(jīng)理制，努力為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)。四是要引進(jìn)鮮活的激勵(lì)機(jī)制，建立市場(chǎng)開發(fā)獎(jiǎng)，調(diào)動(dòng)農(nóng)信社廣大干部職工開發(fā)客戶市場(chǎng)的積極性。

（二）建立退出機(jī)制，淘汰劣質(zhì)客戶。一是對(duì)國家禁止投放的項(xiàng)目和“五小”企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅(jiān)決予以壓縮；對(duì)鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車制造及房地產(chǎn)等五大行業(yè)的貸款投放進(jìn)行嚴(yán)格限制；其它非禁止、限制類的“散小差”客戶，也要區(qū)別情況，逐步壓縮。各社要列出限制、淘汰類企業(yè)名單，建立臺(tái)帳，專項(xiàng)考核。二是對(duì)環(huán)境污染嚴(yán)重、重復(fù)建設(shè)、技術(shù)含量低、資源浪費(fèi)嚴(yán)重的企業(yè)，其存量貸款只收不放。三是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)要采取審慎的信貸投入政策。對(duì)那些地方保護(hù)主義嚴(yán)重，社會(huì)信用環(huán)境較差，尤其在企業(yè)改制過程中大量故意逃廢懸空銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款。四是承貸主體不合規(guī)的貸款堅(jiān)決清壓。如對(duì)財(cái)政、法院等國家財(cái)政撥款單位，由于貸款主體資格不合規(guī)，其存量貸款實(shí)行“一刀

第二篇：農(nóng)信社信貸人員培訓(xùn)專題

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員培訓(xùn)專題

一.小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷

時(shí)長(zhǎng)：2天

●金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)及其評(píng)價(jià)方法

●金融IT產(chǎn)品

●金融營(yíng)銷服務(wù)產(chǎn)品

●農(nóng)戶金融產(chǎn)品

●農(nóng)民專業(yè)合作社金融產(chǎn)品

●微型創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品

●消費(fèi)信貸產(chǎn)品

●小微企業(yè)金融產(chǎn)品

二.縣域金融產(chǎn)品營(yíng)銷與創(chuàng)新

時(shí)長(zhǎng)：2天

●縣域金融發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

●金融營(yíng)銷觀念及營(yíng)銷戰(zhàn)略原則

●金融營(yíng)銷環(huán)境與營(yíng)銷策略

●銀行服務(wù)營(yíng)銷分析

●小額信貸市場(chǎng)是縣域金融機(jī)構(gòu)的的藍(lán)海

●中小企業(yè)：縣域金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷的重點(diǎn)——中小企業(yè)信貸營(yíng)銷創(chuàng)新思路 ●抵押缺乏約束的農(nóng)戶與中小企業(yè)信貸供給方式創(chuàng)新案例 ●農(nóng)信社（農(nóng)商行）農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷案例

三.小微企業(yè)信貸操作技術(shù)指導(dǎo)

1天

小額信貸及其理論基礎(chǔ)

小額信貸運(yùn)作的基本原理

小額信貸成功的要素

基于個(gè)人的信貸技術(shù)

基于群體的信貸技術(shù)

德國IPC小貸技術(shù)介紹

大型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式

中小型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式

四.小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)

1天

薪酬的構(gòu)成及薪酬模式

薪酬設(shè)計(jì)的原則與程序

薪酬體系設(shè)計(jì)方案——某城市商業(yè)銀行薪酬改革案例分析 小微企業(yè)貸款對(duì)客戶經(jīng)理的要求

小微企業(yè)貸款銷售人員薪酬體系設(shè)計(jì)

小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)

客戶經(jīng)理績(jī)效薪酬考核案例

五.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

2.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

3.公司信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

4.資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

六.貸款客戶財(cái)務(wù)報(bào)表分析識(shí)別技巧與信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

1.分析識(shí)別客戶報(bào)表的意義

2.客戶報(bào)表構(gòu)成及三張表的分析

3.虛假報(bào)表的識(shí)別技巧

4.報(bào)表分析識(shí)別實(shí)際案例講解

七.客戶貸前調(diào)查分析操作技巧與風(fēng)險(xiǎn)防范 3天

1、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與客戶行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查

2、客戶經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)與信用狀況調(diào)查

3、銀行自身授信策略與信貸管理制度

4、客戶償還債務(wù)可能性調(diào)查分析

5、客戶償還債務(wù)現(xiàn)實(shí)性調(diào)查分析

6、客戶對(duì)借款擔(dān)保能力調(diào)查分析

7、貸前調(diào)查報(bào)告因素及寫作方法

第三篇：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告

一、總體評(píng)價(jià)

XX年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優(yōu)良客戶，較XX年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級(jí)分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級(jí)分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢(shì)，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構(gòu)建“xx光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競(jìng)爭(zhēng)者，均欲將其收入自家囊中。面對(duì)這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級(jí)行的大力支持下，積極開展市場(chǎng)營(yíng)銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對(duì)學(xué)校營(yíng)銷的同時(shí)，又巧妙地對(duì)該校的主管部門開展更高層次的營(yíng)銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費(fèi)每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(zhǎng)外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益?，F(xiàn)將該?；厩闆r及貸款情況報(bào)告如下：

1、學(xué)院基本情況

xx理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢(shì)突出，博士、碩士、本科、?？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機(jī)械學(xué)院(簡(jiǎn)稱xxxx學(xué)院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊(cè)，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。xx理x工大學(xué)開設(shè)省部級(jí)重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類?，F(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢(shì)喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較xx省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

2、項(xiàng)目建設(shè)情況

xx理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓?，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團(tuán)吉潤(rùn)建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團(tuán)xxx建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為xx省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由xx省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團(tuán)xx建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自XX年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研

究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(zhǎng)短暫時(shí)無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對(duì)到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)x行權(quán)益，xx支行成立了以黨總支書、行長(zhǎng)xx同志為組長(zhǎng)的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門人員多次召開專題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。XX年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長(zhǎng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖耍龊昧淤|(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對(duì)這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對(duì)該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶意見;主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請(qǐng)到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請(qǐng)到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

xx支行

第四篇：農(nóng)信社信貸人員培訓(xùn)教材

最新農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員培訓(xùn)專用圖書 1.小微企業(yè)信用分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)

怎么認(rèn)識(shí)小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用？怎么認(rèn)識(shí)我國小微企業(yè)貸款市場(chǎng)空間？怎么開展小微企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)？小微企業(yè)信貸運(yùn)作過程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)怎么防范？怎么針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？怎么促進(jìn)銀行信貸人員開展小微企業(yè)貸款客戶？為此，我們組織編寫了《小微企業(yè)信用分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理》一書，對(duì)上述問題從理論與實(shí)踐角度做了一定的歸納分析。是銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)的專用教材。

2.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依法管貸與依法收貸實(shí)用手冊(cè)

《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依法管貸與依法收貸實(shí)用手冊(cè)》包括兩部分內(nèi)容，第一部分采用問答形式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸工作中可能遇到的法律問題進(jìn)行了詳盡的解釋；第二部分收集了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工尤其是信貸人員應(yīng)當(dāng)掌握和了解的法律法規(guī)部門規(guī)章和司法解釋。

3.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)讀本信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的最基本業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)的過程中，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、盈利性原則。但是，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)有發(fā)生的。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制防范也是非常重要的。

4.新編農(nóng)村信貸人員培訓(xùn)手冊(cè)

本書在新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，運(yùn)用信貸管理基本機(jī)理，借鑒國

內(nèi)銀行信貸管理與運(yùn)作中的新規(guī)則、新技術(shù)、新模式，對(duì)我國

農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行了較為

深入系統(tǒng)的分析與闡釋。一，內(nèi)容新穎。本書所涉及的信貸管

理制度、規(guī)則、辦法等，都以近年來國家制定的有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融

法律、法規(guī)、政策，和中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委

員會(huì)等頒布實(shí)施的有關(guān)文件規(guī)定為依據(jù)。二，操作性強(qiáng)。信貸

風(fēng)險(xiǎn)是信用社最大的風(fēng)險(xiǎn)，而信貸風(fēng)險(xiǎn)又主要體現(xiàn)為操作風(fēng)

險(xiǎn)。本書以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，突出信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化操作，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的體系、機(jī)制、方法和手段貫穿于整個(gè)信貸業(yè)

務(wù)。著重介紹了信貸業(yè)務(wù)新制度、操作程序、信用分析、項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保應(yīng)用、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等具體操作實(shí)務(wù)。因此具有很強(qiáng)的實(shí)踐性和實(shí)用性。5.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行新信貸管理辦法培訓(xùn)手冊(cè)

為幫助農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營(yíng)管理者準(zhǔn)確理解新的信貸管理制度，提高對(duì)"三個(gè)辦法一個(gè)指引”的執(zhí)行力，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，提升信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，我們編寫了《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行新信貸管理辦法培訓(xùn)手冊(cè)》。該培訓(xùn)手冊(cè)建立在信貸管理的基本理論和方法的基礎(chǔ)上，以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為指導(dǎo)，以信貸業(yè)務(wù)流程為線索。全面系統(tǒng)地介紹了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的新理念、新規(guī)定和新的操作方法。

6.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

到目前為止，商業(yè)銀行仍然是我國金融體系中最為重要的主體，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行最為主要的業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)收入仍然是其最主要的利潤(rùn)來源。因此，商業(yè)銀行的信貸管理水平不僅決定了中小銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平和生存狀態(tài)，也在很大程度上決定了整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心環(huán)節(jié)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

7.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理培訓(xùn)手冊(cè)

爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上

與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。只有擁有優(yōu)質(zhì)客戶，才

能擁有穩(wěn)定的資金來源和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，才會(huì)有豐厚的利

潤(rùn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行客戶

經(jīng)理制，樹立“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以經(jīng)營(yíng)效

益為目標(biāo)“的經(jīng)營(yíng)理念，做好市場(chǎng)定位、客戶選擇、客戶

開發(fā)、客戶維護(hù)、客戶管理、產(chǎn)品營(yíng)銷等一系列工作，正

是爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶的一條有效途徑。

8.財(cái)務(wù)報(bào)表分析識(shí)別與信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是運(yùn)用“商業(yè)語言”，向財(cái)務(wù)報(bào)表使

用者提供企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)信

息的書面報(bào)告。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表能反映企業(yè)管理層受托責(zé)

任履行情況，有助于投資者、債權(quán)人、政府及其有關(guān)部

門和社會(huì)公眾作出經(jīng)濟(jì)決策。本書主要從債權(quán)人的視

角，基于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范來介紹企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析與

識(shí)別，并力求凸顯以下特點(diǎn)：1．結(jié)構(gòu)清晰2．重點(diǎn)突出

3．注重實(shí)用。本書主要適用于商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金

融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、財(cái)務(wù)公司中從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的人士等。

第五篇：加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn) ——調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)專題會(huì)議發(fā)言材料三

當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷。今年我國宏觀調(diào)控的首要任務(wù)是穩(wěn)定物價(jià)，抗通脹仍是今年政策的主基調(diào)，目前國內(nèi)通脹還在高位,判斷下半年不可能出現(xiàn)所謂貨幣政策大轉(zhuǎn)向的情況。在這一宏政政策背景下，反通脹措施對(duì)經(jīng)濟(jì)的一些不利影響正在微觀層面顯現(xiàn)出來,并且在短期內(nèi)難以改變,主要是:資金短缺,民間“錢荒”,銀行利率上調(diào)和高企的民間借貸利率使企業(yè)付出了更多的財(cái)務(wù)成本，加之“用工荒”“電荒”“油荒”和原材料上漲,企業(yè)的生存環(huán)境和資金運(yùn)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)不利的變化。而“十二五”又是我國面臨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)刻，環(huán)保政策更趨嚴(yán)厲，如最近我市蓄電池環(huán)保問題對(duì)銀行產(chǎn)生的不利影響，因此，當(dāng)前銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)日趨突出。為此，我行主動(dòng)適應(yīng)環(huán)境變化，積極采取應(yīng)對(duì)措施，根據(jù)總行出臺(tái)的《關(guān)于當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)公司信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的指導(dǎo)意見》要求，加強(qiáng)授信動(dòng)態(tài)管理，積極實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。

一、首先要堅(jiān)持國家產(chǎn)業(yè)政策，合理信貸投向

國家產(chǎn)業(yè)政策是為了實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)而對(duì)產(chǎn)業(yè)的形成和發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的各種政策的總和。包括“支持”和“限制”兩個(gè)方面。我行作為地方法人銀行，必須要堅(jiān)持國家產(chǎn)業(yè)政策，將信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與國家經(jīng)濟(jì)調(diào)整相結(jié)合，與地方的產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型相結(jié)合。要通過堅(jiān)持“有保有壓”信貸原則，合理引導(dǎo)信貸資金投向，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。“有保有壓”原則中，“保”就是明確信貸支持的方向，“壓”則是信貸的禁止、控制和退出方面?！氨！钡哪康氖菫榱烁玫匕l(fā)展，而發(fā)展則是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措?！皦骸钡哪康膭t是為了能夠使發(fā)展保持持續(xù)和健康。

（一）從“?！钡慕嵌瘸霭l(fā)，各行要采取以下措施： 一是要優(yōu)化資源配臵，加快推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。全行要從“對(duì)稱”的立場(chǎng)出發(fā)，堅(jiān)持走差異化、特色化之路，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)和客戶的匹配，形成與自身定位和發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的客戶群體，把小企業(yè)視為自己的成長(zhǎng)伙伴。今年在小企業(yè)發(fā)展上有新的突破。要將有限的貸款重點(diǎn)投向于零售領(lǐng)域，按照《小企業(yè)金融服務(wù)方案》確定的目標(biāo)和措施，授信增量的大部頭應(yīng)配臵于符合小企業(yè)定義且單戶授信敞口在500萬元以下的小企業(yè)，各行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)輻射區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，靈活運(yùn)用“百合花”系列授信產(chǎn)品，通過有效擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)，通過深化“誠信通”業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小企業(yè)基礎(chǔ)客戶服務(wù)面，提高我行小企業(yè)金融服務(wù)能力，確保全年小企業(yè)貸款滿足“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求，完成或超額完成全年225戶小企業(yè)增量任務(wù)和6億元新增貸款額度計(jì)劃。全行要通過服務(wù)小企業(yè)，意在打?qū)嵃l(fā)展基礎(chǔ)和提高本行影響，要在連續(xù)多年被市銀監(jiān)局評(píng)為湖州市小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位和被市人行評(píng)為中小企業(yè)信貸政策執(zhí)行效果A類行的基礎(chǔ)上，2011年要延續(xù)這一榮譽(yù)。

二是信貸投向要與國家發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合起來，即信貸與未來經(jīng)濟(jì) 成長(zhǎng)空間的結(jié)合。我行要積極把握“十二五”規(guī)劃的開局階段，依據(jù)國家規(guī)劃的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新興領(lǐng)域和重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)，貸款要優(yōu)先配臵于節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)等有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的行業(yè)與客戶。同時(shí)，隨著我國將進(jìn)入第三次消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要階段，國家更加會(huì)重視民生和促進(jìn)消費(fèi)，貸款要優(yōu)先配臵于商貿(mào)物流、社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化旅游等行業(yè)與客戶。我行還要緊緊把握好推進(jìn)城市化進(jìn)程中的發(fā)展機(jī)遇，做好相關(guān)金融配套服務(wù)，挖掘需求，不斷發(fā)展壯大自已。

三是信貸投向與地方發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)結(jié)合起來。全行要結(jié)合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃，支持湖州生物醫(yī)藥、新能源、裝備制造、金屬管道和不銹鋼、特色紡織、竹木地板等六大特色產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持和培育其中的優(yōu)質(zhì)客戶。分行也要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)內(nèi)容，優(yōu)化區(qū)域資源配臵。

依據(jù)本市工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，信貸資源配臵要突出以下行業(yè)和產(chǎn)業(yè)。一是要重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)如重點(diǎn)支持整機(jī)、關(guān)鍵核心部件等先進(jìn)裝備項(xiàng)目建設(shè)；支持光伏、LED、非鉛酸新型動(dòng)力電池等新能源項(xiàng)目建設(shè)；支持工藝技術(shù)達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)水平、三廢排放及能耗低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)藥及中間體、工業(yè)生物、生物試劑、現(xiàn)代中藥及天然提取物、醫(yī)療器械等生物醫(yī)藥項(xiàng)目建設(shè)。二是重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)：主要工藝技術(shù)達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)水平、三廢排放及能耗低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的金屬管道與不銹鋼、特色紡織品、竹木地板項(xiàng)目建設(shè)。支持發(fā)展前景好、產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)性強(qiáng)、財(cái)政貢獻(xiàn)大的節(jié)能環(huán)保、新能源汽車、新材料、電子信息、綠色食品項(xiàng)目，三是重點(diǎn)支持企業(yè)加強(qiáng)品牌建設(shè)。支持被認(rèn)定為中國名牌、中國馳名商標(biāo)、國家出口名牌、浙江省名牌、浙江省著名商標(biāo)以及湖州市知名品牌的產(chǎn)品。

我行的信貸投向還應(yīng)與本市發(fā)展規(guī)劃相契合。我行信貸要介入規(guī)劃中的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)建設(shè)，這些平臺(tái)中隱含著相當(dāng)豐富的金融資源。如湖州南太湖產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個(gè)最重要平臺(tái)，涉及環(huán)太湖長(zhǎng)興縣、太湖旅游度假區(qū)、吳興區(qū)和南潯區(qū)，該平臺(tái)是我市加快科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主戰(zhàn)場(chǎng)。計(jì)劃通過5至10年的開發(fā)建設(shè)，將湖州南太湖產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)成為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)特色產(chǎn)業(yè)的集聚地、對(duì)外開放和創(chuàng)新引領(lǐng)的示范區(qū)、湖州濱湖大城市的新興功能組團(tuán)。我行信貸還應(yīng)滲入本市其他重點(diǎn)平臺(tái)，如臨滬節(jié)能電梯產(chǎn)業(yè)園、臨港重裝產(chǎn)業(yè)園、臨杭裝備產(chǎn)業(yè)制造園、吳興東部光電產(chǎn)業(yè)園、南太湖生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園等平臺(tái)。依據(jù)規(guī)劃，我行信貸還應(yīng)滲入本市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚示范區(qū)平臺(tái)，如湖州南太湖科研設(shè)計(jì)服務(wù)集聚區(qū)、德清臨杭物流園區(qū)、湖州織里童裝生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)集聚區(qū)，南潯建材城等四家省級(jí)現(xiàn)代服務(wù)集聚示范服務(wù)區(qū)平臺(tái)。信貸還要與規(guī)劃中的本市服務(wù)業(yè)的有效結(jié)合，支持本市休閑旅游業(yè)、文化創(chuàng)意業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)、現(xiàn)代商貿(mào)業(yè)的發(fā)展。

我行信貸要廣泛介入在全國和省內(nèi)有影響力的本市特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，包括織里童裝、長(zhǎng)興化纖織物、德清生物醫(yī)（獸）藥、安吉椅業(yè)、安吉竹業(yè)、吳興印染織造、長(zhǎng)興蓄電池、八里店金屬制品業(yè)、南潯木地板、南潯電梯等，并在促進(jìn)傳統(tǒng)塊狀經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群 轉(zhuǎn)型中把握商機(jī)，通過頻繁地對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查、征詢、了解，充分掌握了板塊經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)變化、供應(yīng)鏈資源及金融需求情況，開展相應(yīng)的金融服務(wù)。

（二）從“壓”的角度出發(fā)，就是要堅(jiān)持綠色信貸。全行要嚴(yán)格執(zhí)行《湖州銀行節(jié)能減排授信管理辦法》要求，授信堅(jiān)決不介入國家明令淘汰與禁止領(lǐng)域，嚴(yán)禁對(duì)環(huán)保不合格企業(yè)貸款，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。當(dāng)前我行要熟悉并執(zhí)行國家的最新產(chǎn)業(yè)政策：新的產(chǎn)業(yè)政策有《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)淘汰落后產(chǎn)能工作的通知》（國發(fā)?2010?7號(hào)）。《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加大工作力度確保實(shí)現(xiàn)“十一五”節(jié)能減排目標(biāo)的通知》國發(fā)?2010?12號(hào)。《浙江省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省發(fā)改委等部門關(guān)于貫徹國發(fā)?2009?38號(hào)文件實(shí)施意見的通知》（浙政辦發(fā)?2010?27號(hào)）。

相對(duì)明細(xì)化的最新產(chǎn)業(yè)政策有：

一是2010年末國家環(huán)保部出臺(tái)的《環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策配套綜合名錄》包括《2010年重污染工藝和環(huán)境友好工藝名錄》、《“高污染、高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)品名錄（2010年修訂版）》、《污染減排重點(diǎn)環(huán)保設(shè)備名錄（2010年修訂版）》。環(huán)保部針對(duì)名錄提出了采取的相關(guān)政策措施要求：對(duì)于名錄中“高污染、高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)品、重污染工藝，實(shí)施限制性或者淘汰性的產(chǎn)業(yè)政策。對(duì)于明確了淘汰時(shí)限的“雙高”產(chǎn)品、重污染工藝，通過必要的財(cái)稅、信貸等措施，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)、轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)型，在淘汰時(shí)限之前及早、主動(dòng)退出市場(chǎng)。對(duì)于 《環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策配套綜合名錄》中的環(huán)境友好工藝、污染減排重點(diǎn)環(huán)保設(shè)備，適當(dāng)實(shí)施鼓勵(lì)性的產(chǎn)業(yè)政策。中國銀監(jiān)會(huì)、浙江省銀監(jiān)分局也下發(fā)了文件，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以該名錄為參考依據(jù)，制定和調(diào)整相關(guān)信貸政策，在授信工作中做好盡職調(diào)查，根據(jù)貸款合同約定和執(zhí)行情況，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。尤其是對(duì)于采用名錄中重污染工藝或者生產(chǎn)“雙高”產(chǎn)品的企業(yè)，要嚴(yán)格控制新增授信，提高撥備計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，直至采取壓縮退出、代償補(bǔ)救、資產(chǎn)保全等必要措施。

二是2010年7月本省出臺(tái)的《浙江省淘汰和禁止發(fā)展的落后生產(chǎn)能力目錄（2010年版）》，規(guī)定本《目錄》是當(dāng)前及今后一段時(shí)期內(nèi)我省加快淘汰落后產(chǎn)能的重點(diǎn)行業(yè)或領(lǐng)域，涉及鋼鐵、有色、建材、石化、輕工、紡織等6大行業(yè)，共94項(xiàng)工藝技術(shù)、裝備和產(chǎn)品。省政府要求各地、各部門要制定規(guī)劃，出臺(tái)政策，采取法律、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和必要的行政手段，多管齊下，有力推動(dòng)，限期堅(jiān)決淘汰本《目錄》所列的落后生產(chǎn)裝備、工藝技術(shù)和產(chǎn)品。

本市的最新產(chǎn)業(yè)政策：

一是《湖州市人民政府辦公室關(guān)于下達(dá)2011年工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能目標(biāo)任務(wù)的通知》（湖政辦發(fā)?2011?69號(hào)），涉及淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)42家，其中：德清縣18家、長(zhǎng)興縣4家、安吉縣3家、吳興區(qū)5家、南潯區(qū)10家、湖州開發(fā)區(qū)2家，主要是造紙、印染、紡織、建材、化工、鋼鐵等六個(gè)行業(yè)，淘汰落后設(shè)備378臺(tái)套，預(yù)計(jì)可騰出用能空間11.6萬噸標(biāo)準(zhǔn)煤。規(guī)定各縣區(qū)、湖州開發(fā)區(qū)于 2011年9月底前，全部拆除已公告應(yīng)淘汰的落后產(chǎn)能主體設(shè)備、生產(chǎn)線（粘土磚瓦窯12月底前完成淘汰），使其不能恢復(fù)生產(chǎn)。

二是市環(huán)保局等12個(gè)部門下發(fā)了《關(guān)于開展2011年整治違法排污企業(yè)保障群眾健康環(huán)保專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施意見》，實(shí)施《湖州市重金屬污染綜合防治規(guī)劃(2010—2015)》，嚴(yán)把重金屬污染項(xiàng)目立項(xiàng)關(guān)和環(huán)保準(zhǔn)入關(guān)，規(guī)范環(huán)保“三同時(shí)”驗(yàn)收。堅(jiān)決淘汰達(dá)不到環(huán)保要求的小電鍍、小制革和小冶煉等重金屬行業(yè)工藝裝備和生產(chǎn)能力。對(duì)依法關(guān)閉的企業(yè)，必須落實(shí)斷電措施、及時(shí)注銷或吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、拆除生產(chǎn)設(shè)備、妥善處臵危險(xiǎn)廢物；對(duì)停產(chǎn)整治企業(yè)，要督促企業(yè)制訂整改方案，明確整改目標(biāo)和時(shí)限要求，未經(jīng)驗(yàn)收不得恢復(fù)生產(chǎn)。并在2011年7月底前，在媒體上公布轄區(qū)內(nèi)所有鉛酸蓄電池企業(yè)名單、地址以及產(chǎn)能、工藝、清潔生產(chǎn)和污染物排放情況，接受公眾監(jiān)督。同時(shí)將完善重金屬生產(chǎn)企業(yè)監(jiān)管機(jī)制。強(qiáng)化清潔生產(chǎn)審核工作，涉鉛、汞、鎘、鉻、砷五個(gè)重金屬污染防治重點(diǎn)行業(yè)的重點(diǎn)企業(yè)，做到每?jī)赡晖瓿梢淮吻鍧嵣a(chǎn)審核，2011年底前全部完成第一輪清潔生產(chǎn)審核和評(píng)估驗(yàn)收工作。提出加強(qiáng)火電熱電等重點(diǎn)企業(yè)日常監(jiān)管。嚴(yán)肅查處故意不正常運(yùn)轉(zhuǎn)脫硫設(shè)施，無故開啟煙氣旁路、煙氣連續(xù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)弄虛作假的違法行為。對(duì)可能影響飲用水安全的化工、電鍍、制革、印染、造紙、釀造等重點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)督管理。對(duì)列入環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)源名錄的單位，要加強(qiáng)日常巡查和突擊檢查，發(fā)現(xiàn)問題要嚴(yán)格執(zhí)法，及時(shí)通報(bào)，并督促相關(guān)責(zé)任主體嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)措施。三是《湖州市人民政府關(guān)于重申國家和省鉛蓄電池行業(yè)污染防治有關(guān)要求的通知》（湖政發(fā)?2011?14號(hào)），要求各縣(區(qū))政府要堅(jiān)決執(zhí)行省政府依照國家要求提出的“七個(gè)一律”規(guī)定，即：對(duì)未經(jīng)發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、安全、環(huán)保、衛(wèi)生、規(guī)劃等相關(guān)部門審批或達(dá)不到審批要求的，一律停止建設(shè)；對(duì)現(xiàn)有企業(yè)選址、相關(guān)防護(hù)距離達(dá)不到要求的，一律停產(chǎn)并盡快落實(shí)搬遷；對(duì)環(huán)境保護(hù)、勞動(dòng)保護(hù)、安全生產(chǎn)“三同時(shí)”執(zhí)行不到位的，一律停止生產(chǎn)；對(duì)無污染治理設(shè)施、污染治理設(shè)施運(yùn)行不正?；虺瑯?biāo)排放的，一律停產(chǎn)整治并從嚴(yán)處罰；對(duì)整治不到位的，一律關(guān)閉或轉(zhuǎn)產(chǎn)；對(duì)無危險(xiǎn)廢物資質(zhì)從事廢鉛蓄電池回收的，一律停止非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；對(duì)發(fā)生重大鉛污染事件的，一律嚴(yán)肅追究責(zé)任。

請(qǐng)各行在外網(wǎng)中搜索以上最新產(chǎn)業(yè)政策文件，并下載打印分發(fā)到各授信人員。

我行要根據(jù)國家、部委、省、市關(guān)于節(jié)能減排、淘汰落后產(chǎn)能政策精神和銀監(jiān)會(huì)的要求，加強(qiáng)授信盡職調(diào)查，加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格項(xiàng)目授信準(zhǔn)入環(huán)境評(píng)介報(bào)告，環(huán)評(píng)報(bào)告審批，項(xiàng)目竣工環(huán)評(píng)驗(yàn)收，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中取得特許經(jīng)營(yíng)許可和排污許可要求，密切關(guān)注特許經(jīng)營(yíng)許可和排污許可年審?fù)ㄟ^情況，動(dòng)態(tài)注意政府職能部門檢查企業(yè)的節(jié)能減排情況環(huán)保達(dá)標(biāo)情況。全行要從嚴(yán)控制對(duì)落后產(chǎn)生產(chǎn)能力、高耗能高污染行業(yè)和節(jié)能減排未達(dá)標(biāo)企業(yè)的信貸投放。對(duì)屬于淘汰落后產(chǎn)能和存在各類重大違法違規(guī)行為的借款企業(yè)，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)，制定信貸風(fēng)險(xiǎn)化解預(yù)案，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)各行要與政府有 關(guān)部門密切聯(lián)系溝通，及時(shí)獲取“淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單”和各類重大違法違規(guī)企業(yè)名單，及時(shí)識(shí)別和防范環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)。

二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要著眼于提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整最重要內(nèi)容，我行必須從加強(qiáng)信貸增量準(zhǔn)入管理和存量結(jié)構(gòu)調(diào)整兩方面來提高資產(chǎn)質(zhì)量。從貸款準(zhǔn)入管理來，說是要切實(shí)把握好第一還款來源和第二還款來源。從存量結(jié)構(gòu)調(diào)整來看，就是要強(qiáng)化對(duì)存量的動(dòng)態(tài)管理，積極開展客戶分類排隊(duì)，持續(xù)跟蹤和甄別存量信貸風(fēng)險(xiǎn)。要通過加強(qiáng)對(duì)客戶的前瞻性退出，把一些潛在的、隱藏在信貸結(jié)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)問題提前化解。存量結(jié)構(gòu)調(diào)整需要做好以下工作，第一要實(shí)施對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出，發(fā)現(xiàn)有危及貸款重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)敬信號(hào)的，立即采取措施，及時(shí)做好問題貸款的清收和轉(zhuǎn)化；第二要實(shí)施不符合綠色信貸的客戶退出，降低“兩高一資”行業(yè)客戶在其轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)制等帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失；第三要實(shí)施潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出，就是要對(duì)一些產(chǎn)品技術(shù)含量低、管理水平差、經(jīng)濟(jì)效益不好、前景不明朗，生存空間有限的客戶的退出，以降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不穩(wěn)定性。一季度總行下發(fā)了《關(guān)于開展信用風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，組織開展對(duì)存量授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，要求對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行全面分析評(píng)估，做到按戶梳理，逐戶排查，逐戶評(píng)價(jià)，切實(shí)發(fā)現(xiàn)一些問題和薄弱環(huán)節(jié)，并采取積極措施，對(duì)符合壓縮類、退出類條件的，制定個(gè)性化的方案，積極實(shí)施貸款退出工作。但從本次排查效果來看，存量信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整還不盡人意，各行提出的退出客戶名單偏少，是否存在退出 預(yù)見性不強(qiáng)問題。如是，還需要做一些補(bǔ)課工作。

三、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要有利于提高盈利能力

提高效益是銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，在我行當(dāng)前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)條件下，要進(jìn)一步提高效益，關(guān)鍵在于提高信貸資產(chǎn)收益率，更重要的是提高存量貸款收益率，要通過存量低收益率轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)貸款整體收益率的提高。今年在信貸新增規(guī)模有限的情況下，各行要節(jié)約信貸資源使用、要將有限的貸款投放于經(jīng)營(yíng)好、前景好、回報(bào)高、收益好的客戶。同時(shí)，要把握信貸結(jié)構(gòu)質(zhì)量特征，對(duì)綜合貢獻(xiàn)度差的一般存量客戶（即符合經(jīng)營(yíng)狀況一般、存在不平等協(xié)作、存貸比例低、貸款收益率低、綜合回報(bào)率低五個(gè)特征的客戶）進(jìn)行貸款壓縮或退出，要通過向存量要規(guī)模、向存量要增量實(shí)現(xiàn)資源再配臵，將騰出的信貸規(guī)模投放于收益率更高、綜合回報(bào)更好的客戶或領(lǐng)域，從而提高盈利水平，提高經(jīng)營(yíng)效益。

另外，要提高信貸資產(chǎn)收益率，關(guān)鍵在于建立科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。各行要按照客戶信用等級(jí)、基本結(jié)算賬戶開立、存貸比例、結(jié)算歸行、擔(dān)保方式、綜合回報(bào)等建立科學(xué)的貸款定價(jià)評(píng)價(jià)體系，結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，出臺(tái)貸款定價(jià)管理辦法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范有序定價(jià)，合理確定不同客戶的信貸定價(jià)，主動(dòng)引導(dǎo)客戶提高對(duì)本行的綜合貢獻(xiàn)度。當(dāng)前，是銀行與客戶定價(jià)談判的最佳時(shí)期，各行要順勢(shì)而為，以利率管理辦法為依據(jù)，注意談判技巧，提高議價(jià)能力，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)的收益率。上次嘉興會(huì)議要求各行制定定價(jià)管理辦法，并將辦法報(bào)備總行。目前，大部分支行的定價(jià) 辦法已上報(bào)總行，還沒有報(bào)備行請(qǐng)抓緊報(bào)備。

四、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要有利于維護(hù)和培育我行的基本客戶群 基本客戶群體是我行的寶貴資源和財(cái)富，是我行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，各行要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和穩(wěn)定客戶的關(guān)系，處理好做業(yè)務(wù)與做客戶的關(guān)系。有客戶才有業(yè)務(wù)，通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，雙贏的業(yè)務(wù)合作，才能留住客戶，留住客戶才能進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)。只考慮業(yè)務(wù)不考慮客戶的，可能只是一錘子買賣。因此，我們只有先做客戶，以客戶為中心，設(shè)身處地為客戶所想，當(dāng)好參謀，量身定做，以滿足客戶需求為已任，這樣才能做好自已的業(yè)務(wù)。因此，在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)過程中，要把握好發(fā)展、質(zhì)量和當(dāng)前貢獻(xiàn)度三者的關(guān)系，要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和持續(xù)發(fā)展，在當(dāng)前信貸規(guī)模有限的情況下，要優(yōu)先安排存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的合理資金需求，特別是去年因規(guī)模問題而被壓縮貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，要通過雪中送炭行動(dòng)，與其攜手共渡難關(guān)。

各行還要避免對(duì)存量客戶的簡(jiǎn)單退出，對(duì)目前綜合貢獻(xiàn)度低的客戶，要分析弄清原因，對(duì)癥采取措施，要通過進(jìn)一步的金融服務(wù)，促進(jìn)其貢獻(xiàn)度由低到高的轉(zhuǎn)化，避免單純地為提高收益而擠走一些忠誠度高的客戶和潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

各行要采取“做客戶優(yōu)先”的經(jīng)營(yíng)策略，培育出一批對(duì)本行依存度高、忠誠度高、綜合貢獻(xiàn)度大、相對(duì)穩(wěn)定的基本客戶群體，共創(chuàng)銀企雙贏局面。

五、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn) 降低信貸風(fēng)險(xiǎn)根本途徑是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)則是影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要方面。就我行實(shí)際情況來，在當(dāng)前信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中，要注意以下三方面風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

一是要調(diào)整和優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。合理的擔(dān)保結(jié)構(gòu)有利于降低客戶的違約損失率。

我行擔(dān)保結(jié)構(gòu)中，抵押擔(dān)保比例偏低，且呈逐年小幅下降趨勢(shì)。同時(shí)，我行還存在一定量關(guān)聯(lián)擔(dān)保和互保。為此，各行要重視對(duì)擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在日常授信工作中，要強(qiáng)化有效擔(dān)保，盡力減少關(guān)聯(lián)擔(dān)保和互保，要在控制現(xiàn)有抵質(zhì)押貸款比重不再降的基礎(chǔ)上，通過擔(dān)保臵換等措施，積極找尋易變現(xiàn)的有效資產(chǎn)抵押，每年抵押率要有所提高，并使總體貸款抵質(zhì)押率達(dá)到45%以上，要通過努力切實(shí)提高貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力和代償能力。

二是要加強(qiáng)授信集中度管理

全行要重視集團(tuán)客戶和較大客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。本市較多企業(yè)實(shí)施了跨行業(yè)、跨區(qū)域的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)的融資渠道不斷多元化，內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易增多，信貸資金流向更為復(fù)雜。我行要認(rèn)識(shí)集團(tuán)客戶和大客戶信貸投放背景下風(fēng)險(xiǎn)的積累和暴露問題，做好集團(tuán)客戶和較大客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，切實(shí)采取措施，強(qiáng)化企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈的風(fēng)險(xiǎn)防控，密切關(guān)注部分企業(yè)擴(kuò)張過快可能導(dǎo)致的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

各行在授信盡職調(diào)查時(shí)，要徹底摸清客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，業(yè)務(wù)操作表式中要全面反映關(guān)聯(lián)客戶名單和貸款金額，在信貸管理系統(tǒng)中，詳細(xì)錄入關(guān)聯(lián)客戶相關(guān)情況。屬集團(tuán)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)并表的，由主辦行負(fù)責(zé)所屬集團(tuán)客戶的授信測(cè)算和申報(bào)。

要分析集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)交易情況，注意集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交易虛假做優(yōu)子公司業(yè)績(jī)并作為集團(tuán)公司的融資平臺(tái)。要嚴(yán)格控制貸款關(guān)聯(lián)擔(dān)保，原則上不能由關(guān)聯(lián)企業(yè)承擔(dān)貸款主擔(dān)保責(zé)任，對(duì)關(guān)聯(lián)擔(dān)保，保證能力除按一般方法計(jì)算外，還應(yīng)扣除關(guān)聯(lián)公司的出資額和被其他關(guān)聯(lián)企業(yè)所占用的資金。在授信集中度控制方面，要認(rèn)真執(zhí)行《湖州銀行2011年信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策》的要求，減少單戶大額貸款發(fā)放，降低大戶貸款比例，嚴(yán)格控制單一集團(tuán)客戶和前十大集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)敞口。在貸款投向上，主要選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、發(fā)展前景好、綜合貢獻(xiàn)度大的集團(tuán)客戶和較大客戶，對(duì)大戶貸款方法是進(jìn)行“補(bǔ)丁”和“搭橋”，貸款效果是“四兩撥千斤”。

三是要優(yōu)化客戶信用等級(jí)結(jié)構(gòu)?？蛻粜庞玫燃?jí)是依據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)管理能力、償債能力、運(yùn)營(yíng)能力、盈利能力、發(fā)展能力等指標(biāo)對(duì)客戶信用狀況的一個(gè)綜合判斷，為本行信貸授權(quán)管理、授信額度測(cè)算、業(yè)務(wù)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、績(jī)效考核等提供依據(jù)，其主要作用為提高授信決策的科學(xué)性，從而更有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2010年末，我行A級(jí)以下信用等級(jí)客戶貸款也占有一定的比重。為此，各行要認(rèn)真開展信用等級(jí)評(píng)定工作，做好新建立信貸關(guān)系客戶及其擔(dān)保單位的臨時(shí)性信用評(píng)級(jí)工作。要選擇非小企業(yè)A級(jí)或以上、小企業(yè)a級(jí)或以上客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)對(duì)A（a）級(jí)以下客戶貸款的清收退出。并嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入管理，新增授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入客戶標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為A級(jí)（a）及以上；對(duì)客戶評(píng)級(jí)為A-的，原則上不敘做新的授信業(yè)務(wù)；客戶評(píng)級(jí)為BBB(b)級(jí)及以下等級(jí)客戶，只允許敘做低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各行要通過加強(qiáng)對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)管理，不斷優(yōu)化客戶信用等級(jí)結(jié)構(gòu)，逐步使我行Ａ（a）及以上的客戶貸款比重達(dá)到90%以上。

六、持續(xù)推進(jìn)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)

要進(jìn)一步按照銀監(jiān)會(huì)“三辦法一指引”要求，強(qiáng)化貸款新規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)密操作環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理。要按總行制定的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》規(guī)定的流程要求進(jìn)行操作，強(qiáng)化信貸全流程管理，注重資金需求評(píng)估和現(xiàn)金流測(cè)算的科學(xué)性和有效性，落實(shí)貸款用途管理義務(wù)，確保全行按貸款新規(guī)走款比重達(dá)到90%以上。

具體業(yè)務(wù)辦理時(shí)，要注意以下環(huán)節(jié)工作：

一是要合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款額度，對(duì)非小企業(yè)新增流動(dòng)資金貸款要按總行已開發(fā)的電子模塊進(jìn)行貸款額度的測(cè)算，對(duì)存量貸款也至少進(jìn)行一次測(cè)算，并打印測(cè)算表存檔；

二是流動(dòng)資金貸款要明確資金回籠賬戶，對(duì)于項(xiàng)目融資，也要約定專門項(xiàng)目收入賬戶；

三是在借款合同中要有約定受托支付金額，按制衡原則落實(shí)好支付審核崗人員，做好貸款發(fā)放前的支付審核工作，查驗(yàn)是否滿足提款條件，并填寫好支付審核表； 四是對(duì)按約定進(jìn)行受托支付的，要做到實(shí)貸實(shí)付，當(dāng)天發(fā)放，當(dāng)天入客戶賬，當(dāng)天出賬到受益人賬戶，做不到當(dāng)天出賬的，至少在第二天要出賬完畢；

五是貸款發(fā)放后，要按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，對(duì)自主支付的，在借款人提出提款申請(qǐng)時(shí)要求提供貸款資金使用計(jì)劃，每個(gè)季度報(bào)備貸款用途表，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

七、加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)貸款管理

各行要根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)公司管理有關(guān)問題的通知》精神、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)平臺(tái)貸款管理的相關(guān)政策以及《湖州銀行關(guān)于加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)貸款管理指導(dǎo)意見》的要求，規(guī)范地方政府融資平臺(tái)貸款操作，做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)、把控風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)平臺(tái)貸款的常態(tài)化監(jiān)測(cè)，建立“平臺(tái)貸款”臺(tái)賬，對(duì)平臺(tái)貸款實(shí)行“名單制”管理，禁止發(fā)放名單外“平臺(tái)貸款”；

經(jīng)2010年清理規(guī)范的“平臺(tái)貸款”以及新發(fā)生的“平臺(tái)貸款”業(yè)務(wù)，全部納入一般公司貸款管理；只允許列入“整改為公司類貸款”且已被監(jiān)管部門同意統(tǒng)一做“調(diào)出處理”的平臺(tái)發(fā)放貸款，主要在有償還能力的保障性住房建設(shè)領(lǐng)域和水利建設(shè)領(lǐng)域發(fā)放和適度新增；

對(duì)列入未做“調(diào)出處理”的平臺(tái)公司，貸款到期必須收回，不得展期和重新發(fā)放；新發(fā)生的“平臺(tái)貸款”業(yè)務(wù)，必須要直接對(duì)應(yīng)于項(xiàng)目，以企業(yè)或項(xiàng)目法人公司作為承貸主體； 要審慎評(píng)估借款人財(cái)務(wù)能力和還款來源，項(xiàng)目要有充分的第一還款來源，產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流要全覆蓋貸款本息，或至少做到項(xiàng)目本身加平臺(tái)公司內(nèi)部其他經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的全覆蓋，還款來源要對(duì)應(yīng)明確，如用土地使用權(quán)出讓收入歸還的，應(yīng)提供可供出讓地塊的土地證；

四是合理確定貸款償還期限，綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和投資回收期等情況，原則上項(xiàng)目建成后，每年至少兩次償還本金；新發(fā)生的“平臺(tái)貸款”不得由政府及其所屬部門提供任何形式的擔(dān)保及還款承諾。擔(dān)保不得有估值缺口，要有足值、合法、有效的土地抵押擔(dān)保或其他有效擔(dān)保，并確保有充足的代償能力。

八、要審慎開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)

中國房地產(chǎn)開發(fā)貸款主要是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。盡管房?jī)r(jià)是否下跌難以一時(shí)作出判斷，但房產(chǎn)新政策下高庫存壓力很可能最終導(dǎo)致房企被迫降價(jià)，新政造成的流動(dòng)性持續(xù)緊張肯定是個(gè)問題，并隨著時(shí)間推延問題將會(huì)變得嚴(yán)重，資金實(shí)力不強(qiáng)的房地產(chǎn)企業(yè)引起資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)有可能存在。我行要積極防范因政策效應(yīng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。全行要審慎開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)未到期的存量房地產(chǎn)貸款，要密切關(guān)注項(xiàng)目進(jìn)度情況及銷售資金回籠情況，做到按銷售進(jìn)度或合同約定收回貸款。要加強(qiáng)新項(xiàng)目準(zhǔn)入管理，選擇信譽(yù)好、資質(zhì)等級(jí)高、綜合實(shí)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行合作。項(xiàng)目做到“四證”齊全，自有資金達(dá)到30％以上。在房地產(chǎn)開發(fā)貸款總量控制的基礎(chǔ)上，對(duì)單個(gè)房地產(chǎn)企業(yè)貸款發(fā)放控制在4000 萬元以內(nèi)。要重視房地產(chǎn)貸款擔(dān)保的有效性、足值性和可實(shí)現(xiàn)性，以開發(fā)土地為抵押擔(dān)保的，另要追加其他有效的保證擔(dān)保，要積極探索和推進(jìn)房地產(chǎn)“在建工程”抵押。對(duì)已合作的房地產(chǎn)公司，要加強(qiáng)資金的封閉運(yùn)行管理，盡可能地簽訂售樓款歸集我行管理的協(xié)議。

九、加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)日常管理

1、重視票據(jù)質(zhì)押及存單質(zhì)押授信風(fēng)險(xiǎn)。全行要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)制度要求，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防克隆等假票據(jù)假存單質(zhì)押授信。

2、重視表外授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。各行在辦理表外授信業(yè)務(wù)時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)客戶資金運(yùn)營(yíng)能力分析，從客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、結(jié)算特點(diǎn)、上下游配套關(guān)系等入手，審慎判斷票據(jù)業(yè)務(wù)合理性；從貿(mào)易合同、票據(jù)、稅票記載內(nèi)容的對(duì)應(yīng)邏輯關(guān)系入手，認(rèn)真核對(duì)原件，確保貿(mào)易背景的真實(shí)性；從銀行轉(zhuǎn)賬憑證等入手，仔細(xì)檢查保證金來源的合規(guī)性。要注重節(jié)約銀行表外信用資源，盡力提高表外授信業(yè)務(wù)保證金比例，減少風(fēng)險(xiǎn)敞口，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)險(xiǎn)收益。同時(shí)，根據(jù)《浙江省銀監(jiān)局關(guān)于轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)高息攬存等問題抽查情況的通報(bào)》（浙銀監(jiān)發(fā)（2011）83號(hào)）精神，強(qiáng)調(diào)各行嚴(yán)格執(zhí)行銀行承兌匯票保證金按活期存款規(guī)范計(jì)息的規(guī)定。

3、加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。各行要認(rèn)真貫徹銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》精神，重視中長(zhǎng)期貸款期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)監(jiān)管要求和本部門本月布臵，對(duì)本行的中長(zhǎng)期 貸款進(jìn)行全面的梳理，對(duì)原定期限不合理的，要重新確定還款期限，并做到與客戶的溝通工作，銀行雙方同意的基礎(chǔ)上，在中長(zhǎng)期貸款合同中追加條款予以明確。該項(xiàng)工作要求各行在今天將疏理情況上報(bào)，在6月中旬完成不合理期限的調(diào)整工作。請(qǐng)各行領(lǐng)導(dǎo)再注意一下該項(xiàng)工作進(jìn)度。對(duì)于新增的中長(zhǎng)期貸款，要根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)周期和項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況，合理確定貸款期限，原則不得整貸整還，貸款根據(jù)自有資金和自籌資金配比到位時(shí)間分次發(fā)放，項(xiàng)目建成后，原則上每年至少兩次償還本金。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款發(fā)放后的管理，有效監(jiān)控資金流向，適時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)因素變動(dòng)情況，及早防范和化解中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)委托貸款管理。各行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意資金來源的合法性和合理性，資金用途要符合國家產(chǎn)業(yè)政策；房地產(chǎn)委托貸款要比照自營(yíng)貸款操作；辦理融資性擔(dān)保公司委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照總行《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保公司委托貸款業(yè)務(wù)管理的請(qǐng)示》要求進(jìn)行管理，單戶委托貸款金額應(yīng)控制在融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的20％以內(nèi)；要合理確定委貸手續(xù)費(fèi)率，注重委托貸款業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)的匹配；要切實(shí)防范委托貸款法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，盡量要求委托人董事會(huì)出具承諾，承諾所引起的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等由委托方自行承擔(dān)；應(yīng)防范委托貸款借款方的信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

5、要規(guī)范與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。根據(jù)湖州銀監(jiān)分局監(jiān)管要求，2011年3月31日前，已取得湖州市經(jīng)信委設(shè)立（變更）批復(fù)、暫未取得 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司，自2011年3月31日起，銀行不得與其進(jìn)行新的業(yè)務(wù)合作，原有業(yè)務(wù)合作到期后終止。為此，各行要按照總行《關(guān)于開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作檢查清理的通知》要求，做好合作擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

6、要加強(qiáng)征信管理。各行要按照總行《關(guān)于加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的通知》要求，切實(shí)提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)送。同時(shí)，二季度要按照總行統(tǒng)一部署，認(rèn)真做好新一輪的貸款卡年審和新開戶企業(yè)的征信數(shù)據(jù)入庫工作。