第一篇：淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸

淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國(guó)社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國(guó)正式發(fā)展的第一階段，即推行試點(diǎn)的初期階段。這一階段小額信貸的資金來(lái)源主要依靠國(guó)際捐助，沒(méi)有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國(guó)的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。這一階段國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。國(guó)家開(kāi)始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國(guó)家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。第三個(gè)階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開(kāi)展小額信貸的階段。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在中國(guó)大陸展開(kāi)。在國(guó)家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無(wú)法得到有效滿(mǎn)足。從宏觀(guān)層面來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿(mǎn)足。盡管目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶(hù)的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶(hù)的資金需求額也越來(lái)越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀(guān)念不強(qiáng)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶(hù)憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶(hù)在實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問(wèn)題。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國(guó)每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門(mén)實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶(hù)一般都沒(méi)有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，由于農(nóng)戶(hù)資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無(wú)法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，迫切需

要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑置資金。一方面是農(nóng)戶(hù)強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。

4.農(nóng)村信用社信貸管理不嚴(yán)導(dǎo)致貸前評(píng)估不實(shí)和貸后管理不嚴(yán)。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長(zhǎng)，形成了主任一人說(shuō)了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對(duì)貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶(hù)進(jìn)行逐一核對(duì)，使違規(guī)問(wèn)題長(zhǎng)期隱藏。

5.相關(guān)金融政策與法律制度不健全。目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類(lèi)。一是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。此類(lèi)項(xiàng)目主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。目前，這類(lèi)機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，如果作為長(zhǎng)期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。此類(lèi)項(xiàng)目可稱(chēng)之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng)，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)社貸款。

三、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸的建議

1.增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)科學(xué)性和透明度。成立由政府部門(mén)、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶(hù)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、家庭狀況等評(píng)定多個(gè)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。要扶持和推動(dòng)信用農(nóng)戶(hù)、信用企業(yè)健康成長(zhǎng)，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是無(wú)形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營(yíng)其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強(qiáng)化內(nèi)控制度落實(shí)的督查力度。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶(hù)小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。對(duì)出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶(hù)要立即收回信用證，對(duì)擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門(mén)的作用，建立定期和不定期檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰制度。

3.推行客戶(hù)經(jīng)理考核制，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)懲掛鉤?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款的管理和新貸款的營(yíng)銷(xiāo)，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過(guò)50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機(jī)制要對(duì)貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進(jìn)行考核，個(gè)人報(bào)酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒(méi)收其風(fēng)險(xiǎn)金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長(zhǎng)期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，提高信用社放貸的可預(yù)測(cè)行。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險(xiǎn)的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者又是低收入，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，將商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)，這樣雖然有利于提高政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會(huì)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過(guò)給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問(wèn)題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對(duì)提振農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。

第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒(méi)有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶(hù)聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷(xiāo)售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無(wú)可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問(wèn)題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶(hù)擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶(hù)小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶(hù)”、“聯(lián)戶(hù)擔(dān)?！薄⒆》康盅骸€(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶(hù)可望而不可及。“公司+農(nóng)戶(hù)”的形式要求貸款戶(hù)必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶(hù)都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)都是獨(dú)戶(hù)獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法入門(mén)。“聯(lián)戶(hù)擔(dān)保”的形式，銀行要求很?chē)?yán)，農(nóng)戶(hù)必須聯(lián)合尋找三戶(hù)以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)仍是一句空話(huà)。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶(hù)很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶(hù)小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶(hù)，而目前農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶(hù)小額貸款每戶(hù)一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀(guān)上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶(hù)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶(hù)的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶(hù)的信息，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶(hù)的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶(hù)普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶(hù)小額貸款的客戶(hù)對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶(hù)對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門(mén)打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿(mǎn)足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶(hù)小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專(zhuān)職的農(nóng)戶(hù)小額貸款客戶(hù)經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶(hù)經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶(hù)的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶(hù)貸款已與農(nóng)戶(hù)需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴(lài)債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無(wú)法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門(mén)在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過(guò)了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過(guò)對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱(chēng)。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷(xiāo)、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬(wàn)的種田大戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)戶(hù)，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門(mén)評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門(mén)、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專(zhuān)戶(hù), 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶(hù)直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來(lái)源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶(hù)擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來(lái)。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無(wú)法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢(qián)。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過(guò)逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶(hù)以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶(hù)推選的小組組長(zhǎng)牽頭，可共同申請(qǐng)每戶(hù)最高上限為5萬(wàn)元的相互擔(dān)保貸款。3戶(hù)農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。

經(jīng)過(guò)此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬(wàn)元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶(hù)都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶(hù)擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶(hù)最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過(guò)五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)?；饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶(hù)，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過(guò)兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供了16867,75萬(wàn)元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營(yíng)良好。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門(mén)進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶(hù)較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來(lái)源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開(kāi)展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保不足的問(wèn)題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過(guò)程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開(kāi)梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)?；鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)?；鹬饕獊?lái)源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問(wèn)題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明

（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過(guò)2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過(guò)總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無(wú)法很好的把握宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策與市場(chǎng)變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀(guān)念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭(zhēng)取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來(lái)，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶(hù)之間相互存在不信任原因而無(wú)法連結(jié)以來(lái)共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶(hù)提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國(guó)早已經(jīng)過(guò)了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開(kāi)的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶(hù)的角度看，農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶(hù)手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來(lái)一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴(lài)也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶(hù)的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶(hù)要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開(kāi)辟資金來(lái)源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶(hù)素質(zhì)

國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專(zhuān)門(mén)的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶(hù)作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶(hù)協(xié)商，由農(nóng)戶(hù)出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無(wú)力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)；開(kāi)創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶(hù)一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶(hù)所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開(kāi)創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶(hù)強(qiáng)化貸款早還的觀(guān)念，也能夠緩解農(nóng)戶(hù)一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹(shù)立誠(chéng)信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶(hù)擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕

第四篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展

淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展

論文摘要：小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國(guó)，它是滿(mǎn)足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于貧困人口，額度很小，無(wú)需抵押通過(guò)提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營(yíng)小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國(guó)經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個(gè)階層來(lái)講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問(wèn)題。故而對(duì)農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農(nóng)村金融服務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問(wèn)題。我國(guó)在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，包括：建立以專(zhuān)門(mén)服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變沒(méi)有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。

關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國(guó)情 制度完善 信用

諾貝爾和平獎(jiǎng)得主，孟加拉國(guó)的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個(gè)偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個(gè)意義上說(shuō)，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因?yàn)樵谒埃?jīng)濟(jì)學(xué)界的主流觀(guān)點(diǎn)是：富人比窮人更講信用。這個(gè)觀(guān)點(diǎn)在中國(guó)尤其甚囂塵上，國(guó)內(nèi)有一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就曾經(jīng)煞有介事地自問(wèn)自答道：為什么這個(gè)世界總是資本在支配勞動(dòng)而不是勞動(dòng)在支配資本？這是因?yàn)楦蝗丝偙雀F人講信用。他解釋說(shuō)：因?yàn)楦蝗擞胸?cái)產(chǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以他只能更講信用；而窮人沒(méi)有財(cái)產(chǎn)，不必承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以沒(méi)有信用。這種觀(guān)點(diǎn)被不假思索地普遍接受，其所帶來(lái)的一個(gè)最嚴(yán)重的后果，就是銀行完全成了一個(gè)嫌貧愛(ài)富的機(jī)構(gòu)，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒(méi)有興趣向窮人貸款，因?yàn)椤把┲兴吞俊辈环辖?jīng)濟(jì)規(guī)律?？傊诂F(xiàn)實(shí)世界，你越有錢(qián)，越能貸到更多的款；反之，如果你沒(méi)有錢(qián)，你就貸不到款。

但尤努斯博士卻堅(jiān)持認(rèn)為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個(gè)人無(wú)論有多窮，他都有權(quán)利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開(kāi)始，尤努斯博士從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步，其推動(dòng)創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。這其中最值得稱(chēng)道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢(qián)，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，貸款的償還率卻高達(dá)99.02%。尤努斯博士曾深有感觸地說(shuō)：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會(huì)腐敗分子不同的是，窮人誠(chéng)實(shí)地還貸。一，小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程

我國(guó)的小額信貸服務(wù)開(kāi)展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗(yàn)其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入?，F(xiàn)在服務(wù)機(jī)制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴(kuò)展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國(guó)小額信貸主要有七種存在方式：

第一類(lèi)，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶(hù)貸款融資困難問(wèn)題，政府要求農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。

第二類(lèi)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實(shí)施的小額貸款扶貧項(xiàng)目。

第三類(lèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸。這類(lèi)小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但是由于郵政儲(chǔ)蓄銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。

第四類(lèi)，非政府組織(包括國(guó)際機(jī)構(gòu)或者外國(guó)機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類(lèi))項(xiàng)目小額信貸。這類(lèi)項(xiàng)目小額信貸，有項(xiàng)目期限，是中國(guó)人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動(dòng)。

第五類(lèi)是央行試點(diǎn)的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門(mén)注冊(cè)，不吸收公眾存款，只進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，所針對(duì)的業(yè)務(wù)對(duì)象也不是一般的農(nóng)戶(hù)，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。

第六類(lèi)，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。第七類(lèi)，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。這類(lèi)小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)框架中，為數(shù)極為有限。二，農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問(wèn)題 1.相關(guān)法律法規(guī)亟需完善

農(nóng)村小額信貸制度在我國(guó)的發(fā)展不過(guò)二十幾年歷史，由于時(shí)間很短，全國(guó)范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》兩個(gè)專(zhuān)門(mén)規(guī)定，除此以外，并沒(méi)有形成自身的法律體系，大部分是由實(shí)施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實(shí)施細(xì)則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實(shí)施管理辦法(試行)》等。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國(guó)家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會(huì)有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專(zhuān)門(mén)的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專(zhuān)門(mén)的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。2.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)處境尷尬

在我國(guó)廣泛存在的大量小額信貸機(jī)構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸之外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境都十分尷尬。其中最為關(guān)鍵的一個(gè)問(wèn)題是，現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有獲得明確的合法地位。

小額信貸需要商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運(yùn)作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國(guó)家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，并不適用大部分類(lèi)型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點(diǎn)改革之后不到一年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的試點(diǎn)方案，并于前不久批準(zhǔn)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長(zhǎng)王曙光看來(lái)，央行和銀監(jiān)會(huì)都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問(wèn)題和監(jiān)管問(wèn)題。缺乏合法地位使得我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。

3.不良小額農(nóng)貸增多引發(fā)的法律問(wèn)題

目前，社會(huì)信用環(huán)境還沒(méi)有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場(chǎng)因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶(hù)資金積累不多，一般都為投保，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響后，多是血本無(wú)歸，因此，信用社的債權(quán)就越來(lái)越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問(wèn)題。

首先，農(nóng)村信用社訴訟費(fèi)用逐年猛增。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒(méi)有足夠得人力、物力去一一跟進(jìn)，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護(hù)自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費(fèi)用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動(dòng)的發(fā)展。其次，執(zhí)行物實(shí)際變現(xiàn)金額逐漸降低。農(nóng),FJ4,額信貸本來(lái)就是針對(duì)窮人的一項(xiàng)制度，無(wú)須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，但是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。再次，案件積壓嚴(yán)重。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4,額農(nóng)貸的問(wèn)題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對(duì)處理一個(gè)案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因?yàn)楹苊黠@處理案件的時(shí)間越久，債權(quán)人的損失就越大。

3、私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛

小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶(hù)據(jù)以借貸的一種書(shū)面的法律憑證。農(nóng)村信用社先對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)t-Y,f~用等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)到信用等級(jí)的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款證，一戶(hù)一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級(jí)可借貸資金的數(shù)額不盡相同。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農(nóng)戶(hù)本來(lái)并沒(méi)有實(shí)際借款的需求，但為了滿(mǎn)足一些難獲得貸款農(nóng)戶(hù)的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。又如有的農(nóng)戶(hù)未評(píng)到信用等級(jí)，就向有證戶(hù)借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶(hù)雖已評(píng)上信用等級(jí)，但仍不能滿(mǎn)足需求，也像其他有證戶(hù)轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時(shí)，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。

總之，小額貸款在我國(guó)的建立完善，離不開(kāi)一個(gè)“法”字。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒(méi)有完善的法律支撐都是空談。而且，小額信貸應(yīng)真正辦成為廣大農(nóng)民朋友謀福利的一項(xiàng)政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品。

三，新型農(nóng)村金融：滿(mǎn)足多層次的金融需求

新型農(nóng)村金融是建立在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的廣泛基礎(chǔ)之上的，服務(wù)的領(lǐng)域應(yīng)該遠(yuǎn)寬于傳統(tǒng)的”三農(nóng)“，提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)也從原來(lái)的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等擴(kuò)展到所有的金融機(jī)構(gòu)。

目前，我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，一個(gè)嶄新的農(nóng)村金融時(shí)代正在我們面前逐步展開(kāi)。2005年5月，中國(guó)人民銀行正式在5省區(qū)試點(diǎn)”只貸不存“的小額貸款公司，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放邁出了關(guān)鍵的一步。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，顯示農(nóng)村金融市場(chǎng)全面開(kāi)放時(shí)代的來(lái)臨。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已推向全國(guó)，如果試點(diǎn)成功，一系列金融創(chuàng)新，有可能推動(dòng)自下而上的農(nóng)村金融變革。

新型農(nóng)村金融應(yīng)包括與以下幾個(gè)方面相關(guān)的農(nóng)村金融創(chuàng)新和金融服務(wù)： 第一，為微小企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)提供金融服務(wù)。微小企業(yè)發(fā)展或個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。長(zhǎng)期以來(lái)，這方面的融資需求基本上是通過(guò)民間的方式來(lái)完成的，而最近發(fā)展起來(lái)的小額貸款機(jī)構(gòu)、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為微小企業(yè)拓寬了融資渠道。

第二，為規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)提供信貸資金。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；l(fā)展提供了機(jī)會(huì)，并有可能成為農(nóng)村地區(qū)最為重要的生產(chǎn)主體。同時(shí)，近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也有逐漸上升的趨勢(shì)，規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)的盈利前景也越來(lái)越好，逐漸會(huì)成為農(nóng)村金融的信貸主體。更為重要的是，一些農(nóng)民專(zhuān)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能發(fā)展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專(zhuān)業(yè)化的生產(chǎn)組織之間的結(jié)合可能會(huì)成為未來(lái)農(nóng)村金融的一種主要形式。

第三，開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，農(nóng)民向新市民的轉(zhuǎn)變過(guò)程中有大量的消費(fèi)信貸需要。農(nóng)民外出打工形成的穩(wěn)定現(xiàn)金流也提高了農(nóng)民消費(fèi)的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費(fèi)品的消費(fèi)等，金融機(jī)構(gòu)完全可以設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供消費(fèi)信貸，有了打工的現(xiàn)金流作保證，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)完全有可能是可控的。

第四，以商業(yè)可持續(xù)的方式”支農(nóng)“?！毙刨J支農(nóng)“必須以財(cái)政政策做引導(dǎo)，以法律（如”社區(qū)再投資法“）為依據(jù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓貧困地區(qū)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)?！毙刨J支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標(biāo)而不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，如政府希望增加對(duì)低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。但是，由于低收入人群的高信貸風(fēng)險(xiǎn)，任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)都會(huì)要求一個(gè)較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，其表現(xiàn)形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優(yōu)惠政策。只有這樣，政府的支農(nóng)目標(biāo)才有可能與金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能很好地結(jié)合起來(lái)。事實(shí)上，也不是只有掛有農(nóng)村招牌的金融機(jī)構(gòu)才有可能”支農(nóng)“，其他金融機(jī)構(gòu)和投資者都可以通過(guò)或批發(fā)或零售的方式參與到金融”支農(nóng)“的廣泛實(shí)踐中。

第五，滿(mǎn)足日益成長(zhǎng)中的農(nóng)村理財(cái)需求。農(nóng)民收入的提高也增加了其財(cái)富積累的能力和理財(cái)?shù)男枨?，未?lái)中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)將逐漸從城市向農(nóng)村擴(kuò)散，提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，可以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，也可以提高金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入。

四，國(guó)之根基，民族命脈 歷史證明，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，是我們國(guó)家安定團(tuán)結(jié)，實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的基礎(chǔ)，中央一直把三農(nóng)問(wèn)題擺在一個(gè)關(guān)乎國(guó)家存亡的位臵，出臺(tái)了一系列利于新時(shí)期農(nóng)村發(fā)展的政策。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展農(nóng)村金融、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對(duì)于改變”三農(nóng)“面貌具有重要意義。黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》指出，”規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行“，”大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)“?？梢?jiàn)，中央希望通過(guò)建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、完善農(nóng)村金融服務(wù)來(lái)改變”三農(nóng)“面貌。

構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是最終目的，而堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)“的宗旨、完善農(nóng)村金融服務(wù)才是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問(wèn)題。當(dāng)前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)、企業(yè)的支持，忽視了農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)的正常的金融服務(wù)需求，沒(méi)有切實(shí)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)民增收。這完全背離了建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款應(yīng)首先滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，尤其是要大力推廣針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸業(yè)務(wù)，將信貸資金直接送到農(nóng)民手中，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。如果中國(guó)的某家金融機(jī)構(gòu)愿意以消除貧困、幫助窮人為目標(biāo)，完全可以采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額貸款的模式。但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，還是應(yīng)當(dāng)以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)"的宗旨不變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中體現(xiàn)出真正價(jià)值，并逐步走上可持續(xù)發(fā)展的。

附錄：

參考文獻(xiàn)： 【1】《孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發(fā)展新型農(nóng)村金融滿(mǎn)足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》

中共中共國(guó)務(wù)院2010中央1號(hào)文件 【4】《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)2008級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)院

張龍

第五篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開(kāi)、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決起到一定的推動(dòng)作用。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（一）小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀(guān)點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

（二）我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

1、發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門(mén)的高門(mén)檻，也使得廣大農(nóng)民望門(mén)止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。三是社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。主要存在以下問(wèn)題：

（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善

主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問(wèn)題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問(wèn)題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（二）中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全

農(nóng)戶(hù)小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴(lài)鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況的評(píng)估更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶(hù)居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶(hù)頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶(hù)不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立只做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶(hù)貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶(hù)也發(fā)給“貸款證”的情況。

（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度

2001 年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸，解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來(lái)抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶(hù)小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。

（四）小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買(mǎi)方市場(chǎng)過(guò)大?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大,加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶(hù)提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過(guò)的部分存款,逐步流入城市。

三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對(duì)策

（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。目前,中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí),基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國(guó)的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。

（二）不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力

第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿(mǎn)足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問(wèn)題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來(lái)源。

（三）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過(guò)各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出“誠(chéng)信至上”的氛圍。二是工作人員要使農(nóng)戶(hù)明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶(hù)在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺(jué)性。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶(hù)。

（四）政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資

改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。類(lèi)似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。

（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造條件

小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。

（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制

小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶(hù)，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。國(guó)際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴(lài)、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶(hù)自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無(wú)法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

內(nèi)容提要

近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問(wèn)題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國(guó)發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對(duì)策。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問(wèn)題等起到一定的推動(dòng)作用。