第一篇：第三方支付平臺(tái)教案

第三方支付平臺(tái)教學(xué)設(shè)計(jì)

授課人：宋文鑫

授課時(shí)間：2016年12月30日

? 學(xué)習(xí)目標(biāo)：

?

1、認(rèn)識(shí)第三方支付平臺(tái)的概念組成；

?

2、理解兩種第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制以及優(yōu)缺點(diǎn)；

?

3、使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的發(fā)展可以改變我們的生活。教學(xué)過(guò)程 一：案例導(dǎo)入

1.共同閱讀案例，學(xué)生思考案例問(wèn)題，得出問(wèn)題答案。2.進(jìn)而引出對(duì)之前學(xué)習(xí)的知識(shí)的復(fù)習(xí)，回顧電子商務(wù)支付方式。

3.導(dǎo)入本課內(nèi)容“第三方支付平臺(tái)”，說(shuō)明本課的學(xué)習(xí)目標(biāo)，開(kāi)始新課教學(xué)。二：新課教學(xué) 1.第三方支付平臺(tái)概念

（1）學(xué)生閱讀課本，找出第三方平臺(tái)概念，通過(guò)課本知識(shí)填寫(xiě)學(xué)案。（2）展示PPT，講解第三方平臺(tái)概念。但此概念過(guò)長(zhǎng)不易記憶，教授學(xué)生記憶方法，將概念拆解進(jìn)行記憶，引出課堂思考。

（3）學(xué)生思考學(xué)案問(wèn)題，通過(guò)PPT引導(dǎo)學(xué)生理解概念以組塊的方式進(jìn)行記憶。2.第三方支付平臺(tái)分類

（1）學(xué)生閱讀課本找出第三方支付平臺(tái)的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)與信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。

（2）通過(guò)PPT學(xué)習(xí)網(wǎng)關(guān)型平臺(tái)的運(yùn)行模式以及優(yōu)缺點(diǎn)，利用畫(huà)圖的方式使學(xué)生理解此類平臺(tái)的運(yùn)行模式，并回顧之前學(xué)過(guò)的知識(shí)點(diǎn)“支付網(wǎng)關(guān)”。

（3）理解信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)運(yùn)行模式，點(diǎn)出其典型代表支付寶，引出探究討論。學(xué)生分小組討論“支付寶的工作流程是什么？”并將討論結(jié)果并落實(shí)紙面。提問(wèn)小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）簡(jiǎn)單介紹支付寶的產(chǎn)生、發(fā)展以及作用，講解信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)。結(jié)合日常生活中支付寶付款、收款等功能，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的便利，相信第三方支付平臺(tái)可以改變我們的生活。三：總結(jié)

總結(jié)本課所學(xué)內(nèi)容，與本課開(kāi)始時(shí)提出的學(xué)習(xí)目標(biāo)相呼應(yīng)。四：作業(yè)

1.以支付寶為例介紹第三方支付的交易流程并畫(huà)出其流程圖。

2.利用課后時(shí)間搜集其他的第三方支付平臺(tái)，并比較其相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。

第二篇：國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較分析

國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較分析

摘要：在我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中第三方支付起著非常重要的作用，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的過(guò)程中，第三方支付具有重要的保障作用。當(dāng)前我國(guó)具有四大支付平臺(tái)，通過(guò)對(duì)這四大支付平臺(tái)進(jìn)行比較分析，能過(guò)看出其中的發(fā)展特點(diǎn)和其中存在的問(wèn)題，進(jìn)而采取有效的應(yīng)對(duì)措施，使我國(guó)的第三方支付健康、快速發(fā)展。本論文對(duì)我國(guó)電子商務(wù)中的四大活躍的支付寶、財(cái)付通、Chinapay、快錢進(jìn)行綜合比較分析，得到了其中的不同和存在的問(wèn)題，并且提出問(wèn)題的策略。

關(guān)鍵詞：支付平臺(tái)

比較

分析

前言：當(dāng)前，我國(guó)的電子商務(wù)在快速的發(fā)展，第三方支付在電子商務(wù)支付領(lǐng)域中和在解決網(wǎng)絡(luò)信用方面都發(fā)揮著非常重要的作用。第三方支付平臺(tái)模式也成為了目前人們?cè)絹?lái)越關(guān)注的焦點(diǎn)?，F(xiàn)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)牌照的已有27家，第三方支付機(jī)構(gòu)主要集中在比較發(fā)達(dá)城市如北京、上海、杭州、廣東等地。第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式出現(xiàn)不同的差異時(shí)才導(dǎo)致了用戶在合理選擇第三方支付方式的過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，因而不能正確選擇第三方支付機(jī)構(gòu)。才導(dǎo)致第三方支付資源不能合理的有效運(yùn)用。為了讓用戶能全面的了解國(guó)內(nèi)不同的第三方支付企業(yè)存在的差異，文章根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)位居前列的支付寶、財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)支付、快錢為例進(jìn)行研究分析。找出國(guó)內(nèi)不同第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題并解決。

1緒論

1.1第三方支付平臺(tái)概述

第三方支付平臺(tái)是指和國(guó)內(nèi)外銀行簽約、具有一定信譽(yù)保障和一定實(shí)的一些第三方獨(dú)立企業(yè)提供的交易平臺(tái)。通過(guò)對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易中，選購(gòu)商品的買方，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行貨款支付，再由第三方通知賣家貨款已到，再發(fā)貨，然后買方在進(jìn)行檢驗(yàn)驗(yàn)收物品，再由第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨，付款給賣家。第三方支付平臺(tái)把貨款轉(zhuǎn)給賣家賬戶。國(guó)內(nèi)知名物流企業(yè)與第三方支付平臺(tái)的合作都非常緊密，使網(wǎng)絡(luò)交易更具有安全性，從而防止了交易中出現(xiàn)的詐騙行為，大大提高了第三方支付平臺(tái)的效率運(yùn)作。第三方支付平臺(tái)根據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)中消費(fèi)者少花錢的的心思，在交易過(guò)程中不收取任何費(fèi)用，這樣為第三方支付平臺(tái)提高了人氣，也大大增加了用戶數(shù)量，為企業(yè)帶來(lái)了更大的效益。

1.2選題背景及意義

當(dāng)前，我國(guó)第三方支付平臺(tái)大約有50余家機(jī)構(gòu)，從事第三方支付業(yè)務(wù)的有100多家機(jī)構(gòu)。到2011年5月為止，首批獲得中國(guó)支付牌照的有27家機(jī)構(gòu)

。其中應(yīng)用比較廣泛的有支付寶、財(cái)付通、chinapay、百付寶、網(wǎng)易寶等。在我國(guó)飛速發(fā)展的第三方支付模式，第三方支付企業(yè)的數(shù)量也在進(jìn)一步的增加。企業(yè)之間

存在的問(wèn)題和差異也漸漸明顯了。根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)不同第三方支付平臺(tái)的比較、分析，我們從中比較清楚的了解企業(yè)存在的問(wèn)題及差異，只要企業(yè)在不斷地改進(jìn)發(fā)展為消費(fèi)者的選擇提供參考，才能使國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)得到快速的發(fā)展。

2國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)進(jìn)入中國(guó)時(shí)間不長(zhǎng)，基于第三方支付平臺(tái)模式的各種優(yōu)點(diǎn)，才讓第三方支付平臺(tái)在中國(guó)有了很好地發(fā)展。

在我國(guó)銀行誠(chéng)信一直是大多數(shù)消費(fèi)者的保證，第三方支付平臺(tái)與銀行等這些金融機(jī)構(gòu)合作才使得用戶對(duì)網(wǎng)上支付減少顧慮，第三方支付與多家銀行都有合作，消費(fèi)者在進(jìn)行交易時(shí)持有任何一張銀行卡就能方便簡(jiǎn)單的交易，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)模式節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，既節(jié)約了開(kāi)發(fā)成本又增加了交易收入。第三方支付平臺(tái)并不參與交易，只是作為代收代付的中介方，把交易雙方的信息記錄下來(lái)，解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，利于交易的公平、公正、公開(kāi)。銀行卡信息只告訴中介方在交易過(guò)程中，能夠防止賬戶信息失密，第三方平臺(tái)在電子商務(wù)應(yīng)用中都是不收費(fèi)用的，與此同時(shí)，能夠可以提供增值服務(wù)，還可以幫助服務(wù)商查詢和分析，方便顧客及時(shí)退款和支付服務(wù)，在現(xiàn)實(shí)中，有些顧客使用第三方支付平臺(tái)時(shí)受到的欺騙，給用戶造成的損失，第三方支付平臺(tái)將對(duì)用戶造成的損失進(jìn)行賠付，第三方支付平臺(tái)的這種制度得到了很多用戶的信任。

2.1支付寶

支付寶剛興起時(shí)只是為了淘寶網(wǎng)公司交易安全所研制的軟件，支付寶利用的是第三方擔(dān)保交易模式，用戶把貨款轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，第三方支付平臺(tái)通知賣家發(fā)貨，當(dāng)買家收到賣家的商品時(shí)，就會(huì)把錢款從支付寶中轉(zhuǎn)給賣家，這樣就完成了一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶在2..4年時(shí)成為了浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司。支付寶的用戶越來(lái)越多，到2010年12月支付寶的用戶達(dá)到了5.5億。

支付寶在我國(guó)的電子商務(wù)中作為第三方支付平臺(tái)，處于領(lǐng)先的地位。支付寶為我國(guó)的電子商務(wù)提供了簡(jiǎn)單、快捷和安全的在線支付平臺(tái)。支付寶在產(chǎn)品上保證了用戶的安全,與此同時(shí)能夠讓顧客在網(wǎng)絡(luò)上建立起相互的信任，為我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)建立起了純凈的環(huán)境，起著非常重要的意義。支付寶的理念是建立信任，簡(jiǎn)單快捷和安全，用創(chuàng)新的技術(shù)建立完善的支付體系。支付寶在短短的幾年內(nèi)，為我國(guó)的電子商務(wù)創(chuàng)造了很大的價(jià)值，在全球的第三方支付平臺(tái)中處于領(lǐng)先地位。

支付寶具有獨(dú)特的理念、產(chǎn)品技術(shù)和很大的用戶群等特點(diǎn)，吸引著越來(lái)越多的商家選擇支付寶作為第三方支付平臺(tái)。當(dāng)前除了阿里巴巴和淘寶外，還有已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家的商家在使用支付寶作為第三方支付平臺(tái)。其中支付寶涵蓋了數(shù)碼通訊、機(jī)票和商業(yè)服務(wù)等行業(yè)，這些商家不僅僅是享有支付服務(wù)，還有潛力很大的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶具有穩(wěn)健的作風(fēng)、很強(qiáng)的市場(chǎng)預(yù)見(jiàn)能力、先進(jìn)的技術(shù)和極強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任感，得到了很多商家的贊同。當(dāng)前各大銀行，像工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行和建設(shè)銀行等大型的商業(yè)銀行與支付寶建立起了合作伙伴，支付寶注重技術(shù)的創(chuàng)新，根據(jù)用戶的新需求，開(kāi)發(fā)并且推出新的的產(chǎn)品，在我國(guó)的金融領(lǐng)域支付寶成為了最為信任的合作伙伴。

2.2財(cái)付通

騰訊財(cái)付通在2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，致力于為客戶提供安全的互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)，便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，涵蓋了B2B，B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。對(duì)于個(gè)人用戶，包括提供通過(guò)網(wǎng)上充值，現(xiàn)金，支付，交易管理等豐富的功能，針對(duì)企業(yè)用戶提供安全支付和結(jié)算服務(wù)及極富特色的QQ營(yíng)銷資源。財(cái)付通先后榮獲2006十大獎(jiǎng)的電子支付平臺(tái)，2006年最佳便捷支付獎(jiǎng)，中國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ碾娮又Ц镀脚_(tái)獎(jiǎng)，2007年最具競(jìng)爭(zhēng)力電子支付企業(yè)獎(jiǎng)等獎(jiǎng)項(xiàng)，并于2007年得到了“國(guó)家電子商務(wù)專項(xiàng)基金”資金支持。

2.3Chinapay

電子支付服務(wù)有限公司是中國(guó)銀聯(lián)的銀行卡專業(yè)化服務(wù)控股公司，為國(guó)家的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事新興渠道，如互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付，企業(yè)B2B賬戶支付，電話支付，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上基金交易，企業(yè)的公共和私人資金支付，支付信息亭和其他銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，在中國(guó)銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)處于領(lǐng)軍地位。

銀聯(lián)依托中國(guó)銀聯(lián)全國(guó)統(tǒng)一的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，在人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)，對(duì)承諾的銀行卡受理和促進(jìn)環(huán)境建設(shè)的銀行卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持，先進(jìn)的技術(shù)和專業(yè)的金融支付服務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，形成廣泛的支付服務(wù)體系，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為廣大持卡人和各類企業(yè)提供安全、便捷、高效的銀行卡支付及資金結(jié)算服務(wù)的。公司充分利用中國(guó)銀聯(lián)全國(guó)性的品牌、網(wǎng)絡(luò)、市場(chǎng)和資源，整合系統(tǒng)資源銀聯(lián)系統(tǒng)、銀行資源、商戶資源和品牌影響力，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)幾年的開(kāi)拓發(fā)展，銀聯(lián)擁有強(qiáng)大的技術(shù)開(kāi)發(fā)實(shí)力和業(yè)務(wù)發(fā)展網(wǎng)上購(gòu)物、貿(mào)易金融、民航、旅游、移動(dòng)通訊和其他支付系統(tǒng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，提供先進(jìn)的解決方案，并積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和項(xiàng)目的實(shí)施。

2.4快錢

快錢是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全，便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是最豐富的支付產(chǎn)品，覆蓋最廣泛的電子支付企業(yè)人群，推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯(lián)通充值卡支付，VPOS等眾多支付產(chǎn)品支付支持多種終端的互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS機(jī)，以滿足不同類型的企業(yè)和個(gè)人的支付需求。

截至2010年10月，快錢已擁有6700萬(wàn)注冊(cè)用戶和逾63萬(wàn)商業(yè)合作伙伴?？戾X總部位于上海，在北京、廣州等地設(shè)有分公司。公司擁有由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深創(chuàng)業(yè)者、優(yōu)秀金融界人士和頂尖技術(shù)人員所組成的國(guó)際化管理團(tuán)隊(duì)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開(kāi)拓、企業(yè)管理和資本運(yùn)作等方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。出眾的執(zhí)行力和快速的發(fā)展使得快錢獲得了硅谷大型風(fēng)險(xiǎn)投資基金的風(fēng)險(xiǎn)投資，并于2006年榮獲第三屆中國(guó)國(guó)際金融論壇十佳中國(guó)成長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)殊榮。

由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深企業(yè)家，金融界和優(yōu)秀的技術(shù)人員的國(guó)際頂尖的管理團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)管理和資本運(yùn)作的市場(chǎng)發(fā)展方面組成的國(guó)有企業(yè)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。卓越的執(zhí)行和賺快錢的風(fēng)險(xiǎn)的快速發(fā)展和得到大硅谷的風(fēng)險(xiǎn)投資基金投資于2006年，榮獲第三屆中國(guó)國(guó)際金融論壇中國(guó)十佳金融成長(zhǎng)機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)項(xiàng)。

高度安全的快錢產(chǎn)品和服務(wù)，以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制制度由行業(yè)專家和眾多企業(yè)及消費(fèi)者的一致好評(píng)，快錢使用電子支付平臺(tái)上最先進(jìn)的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，使用SSL128位加密算法，以保證支付信息的傳輸數(shù)以億計(jì)的資金之間的交易的安全性。

快錢和一批知名企業(yè)如網(wǎng)易，搜狐，百度，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，數(shù)字萬(wàn)網(wǎng)，中國(guó)東方航空公司、中國(guó)南方航空、中國(guó)平安和7天酒店等公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作。全面的支付產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念，快錢贏得更多企業(yè)和消費(fèi)者信心，從而建立第一個(gè)品牌在支付行業(yè)。

3國(guó)內(nèi)四大支付平臺(tái)的對(duì)比分析

3.1國(guó)內(nèi)四大支付平臺(tái)基本情況比較

從基本情況上來(lái)看，四大支付平臺(tái)所面向的主要客戶都是從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，在四大平臺(tái)中，支付寶和財(cái)付通有很高的相似度，這兩家企業(yè)均采取全免費(fèi)方式在C2C、B2C、B2B領(lǐng)域來(lái)吸引客戶。而中國(guó)銀聯(lián)支付chinapay和快錢則采取了適度收費(fèi)的經(jīng)營(yíng)模式，這兩家企業(yè)在服務(wù)領(lǐng)域上也都不包含C2C業(yè)務(wù)，在針對(duì)方向上同支付寶、財(cái)付通有明顯區(qū)別。另外，快錢在四大支付企業(yè)中特有手機(jī)、電話領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

基本來(lái)看，四個(gè)支付平臺(tái)主要面對(duì)的是企業(yè)和個(gè)人，支付寶和財(cái)付通這兩家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B領(lǐng)域以吸引顧客。而中國(guó)銀聯(lián)支付和快錢正在采取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用的商業(yè)模式，這兩家公司在服務(wù)部門(mén)也沒(méi)有包括C2C業(yè)務(wù)在同一個(gè)方向，支付寶通過(guò)一個(gè)顯著的差異而支付的款項(xiàng)。此外，獨(dú)特的快錢手機(jī)業(yè)務(wù)，在四家公司在支付領(lǐng)域的手機(jī)。

3.2四大支付平臺(tái)所屬類型比較

第三方支付平臺(tái)可以分為宿型的和獨(dú)立型。宿主型的支付平臺(tái)是依托著名的Web開(kāi)發(fā)，有客戶的豐富來(lái)源。淘寶的支付寶和騰訊的財(cái)付通的典型代表是宿主型的支付平臺(tái);特點(diǎn)獨(dú)立式支付平臺(tái)，一般只專注于第三方支付服務(wù)，一般獨(dú)立的電子商務(wù)企業(yè)，具有明確的獨(dú)立，銀聯(lián)電子支付和快錢支付第三方支付平臺(tái)的獨(dú)立性是一個(gè)典型的代表。

3.3四大支付平臺(tái)優(yōu)劣勢(shì)分析

支付寶是依靠品牌和網(wǎng)站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公眾信任，全面的網(wǎng)上支付收取手續(xù)費(fèi)，付款到賬后受到消費(fèi)者的快速、高效的交付模式。支付寶的缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管過(guò)程存在漏洞，出現(xiàn)交易欺詐，在交易中的一個(gè)問(wèn)題是完全預(yù)賠償模式已經(jīng)贏得了消費(fèi)者的認(rèn)可，但顯然過(guò)于偏頗的方式下買方公平和公正的性交易糾紛處理。因?yàn)樗械拿赓M(fèi)的營(yíng)銷方式，支付寶也有盈利不足的問(wèn)題。

財(cái)付通是騰訊的支付平臺(tái)，具有潛在用戶的數(shù)量先天優(yōu)勢(shì)，騰訊的數(shù)億軟件用戶帶來(lái)了很多的娛樂(lè)和虛擬交易的收入，但由于業(yè)務(wù)范圍必須大部分依靠騰訊的虛擬交易性?shī)蕵?lè)應(yīng)用和游戲，一直落后于支付寶。

相比其他第三方支付平臺(tái)，中國(guó)銀聯(lián)的銀聯(lián)由于政府背景，信譽(yù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，作為聯(lián)盟的嫡系支付企業(yè)，大量的用戶吸引到它的銀聯(lián)。但也正是因?yàn)槭袌?chǎng)的銀聯(lián)政府背景，使得其運(yùn)營(yíng)效率和知識(shí)，比其他支付公司好得多。

快錢作為一個(gè)完全獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，因?yàn)闆](méi)有基于站點(diǎn)的用戶基礎(chǔ)，快錢市場(chǎng)份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者三家公司。正是由于完全獨(dú)立的第三方支付服務(wù)，快錢能夠更方便地與從事電子商務(wù)開(kāi)發(fā)一個(gè)獨(dú)立的支付產(chǎn)品其他公司合作，在交易的公平性方面體現(xiàn)出無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

第三方平臺(tái)存在的問(wèn)題及改進(jìn)建議

4.1存在的問(wèn)題

基于以上分析，現(xiàn)在的第三方支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，通過(guò)協(xié)商一致，但是也有不同的側(cè)重點(diǎn)，忽悠利弊?？梢?jiàn)，隨著金融、電子商務(wù)和在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展之后，第三方支付行業(yè)會(huì)發(fā)展得越來(lái)越快，產(chǎn)生合并網(wǎng)絡(luò)、重組也愈演愈烈。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)匯編和總結(jié)的比較，我們可以即時(shí)的網(wǎng)絡(luò)為中國(guó)這個(gè)新興行業(yè)有一個(gè)更全面的了解。

第三方支付平臺(tái)將主要面臨以下問(wèn)題：第一，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，缺乏盈利能力和業(yè)務(wù)拓展。第二，合作銀行和壓制;

第三，商業(yè)計(jì)劃書(shū)就可以進(jìn)行查找制約的結(jié)果在國(guó)家政策;

第四，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)危害，國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于中國(guó)目前的法律，信用體系不健全，我們的第三方支付困難依然存在，例如：較長(zhǎng)的結(jié)算周期，強(qiáng)調(diào)資金安全風(fēng)險(xiǎn);交易手續(xù)繁瑣等問(wèn)題。

4.2改進(jìn)建議

解決第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題主要可以有一下幾種對(duì)策：（一）界定提供業(yè)務(wù)的主要對(duì)象和監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)；（二）確定監(jiān)管范圍和對(duì)象；（三）建立針對(duì)第三方支付平臺(tái)的專門(mén)監(jiān)管制度，加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；（五）建立銀行和公安系統(tǒng)的統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。

解決了第三方支付平臺(tái)的問(wèn)題，可以幾個(gè)主要措施：第一，確定主要目的是提供企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)的作用;第二，理清監(jiān)管和對(duì)象的范圍;第三，建立對(duì)于專門(mén)的監(jiān)管制度第三方支付平臺(tái)，加強(qiáng)監(jiān)督和日常運(yùn)營(yíng);第四，建立統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)。

5總結(jié)：隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，第三方電子支付平臺(tái)起著越來(lái)越重要的作用，為了更好地建立健全第三方支付平臺(tái)建設(shè)，需要得到有關(guān)部門(mén)的支持，商家和用戶的共同努力，還要有健全的政策和管理制度，這樣第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的電子商務(wù)中的應(yīng)用將會(huì)得到更加快捷和安全。

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第三篇：關(guān)于第三方支付平臺(tái)的安全性

關(guān)于第三方支付平臺(tái)的安全性

摘要：非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用，其安全性問(wèn)題也越來(lái)越突出。由于我國(guó)電子支付方面的法律較為滯后，對(duì)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)管不夠，第三方支付產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，在技術(shù)和管理上存在很多安全問(wèn)題，用戶的交易安全和個(gè)人信息受到威脅。國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的管理辦法，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，實(shí)行行政許可。本文作者參加了多家第三方平臺(tái)的測(cè)評(píng)工作，對(duì)第三方平臺(tái)存在的安全問(wèn)題進(jìn)行了歸納總結(jié)，并提出了提高第三方支付平臺(tái)安全性的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 信息安全 互聯(lián)網(wǎng)支付 交易安全 個(gè)人信息保護(hù)

隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，以及電子商務(wù)的應(yīng)用需求，越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為一支重要的力量。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)可以是上述服務(wù)的部分或全部。這些非金融機(jī)構(gòu)被稱作“第三方支付機(jī)構(gòu)”。

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。雖然非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)量相比還很小，但其服務(wù)對(duì)象非常多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機(jī)用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等，其影響非常廣泛。目前國(guó)內(nèi)約有300多家第三方支付機(jī)構(gòu)，其中多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

一、第三方支付平臺(tái)存在的安全問(wèn)題

隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用，其安全性問(wèn)題也越來(lái)越突出。由于我國(guó)電子支付方面的法律較為滯后，對(duì)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)管不夠，目前存在的300多家第三方支付產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，機(jī)構(gòu)員工安全意識(shí)薄弱，安全防護(hù)措施不夠，用戶的交易安全和個(gè)人信息存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。安全問(wèn)題可以歸納為幾個(gè)方面：

? 第三方支付機(jī)構(gòu)安全意識(shí)薄弱

相對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，非金融支付機(jī)構(gòu)安全意識(shí)還比較淡薄，還不能充分認(rèn)識(shí)到信息安全面臨的形勢(shì)和信息安全工作的重要性，對(duì)支付平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信息安全的不重視，就會(huì)導(dǎo)致信息安全工作不到位和難于開(kāi)展。一些員工思想上有麻痹意識(shí)，他們認(rèn)為信息科技引發(fā)的案件是科技部門(mén)的事，與己無(wú)關(guān)，認(rèn)為信息安全案件都是偶然發(fā)生，存在僥幸心理。從而導(dǎo)致安全措施執(zhí)行不到位，安全制度無(wú)法貫徹的現(xiàn)象。正是這些安全意識(shí)上的薄弱環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了安全威脅有機(jī)可乘。很多信息安全事件往往不是因?yàn)榧夹g(shù)原因，而是由于系統(tǒng)運(yùn)維人員的疏忽或不作為引發(fā)的。安全意識(shí)薄弱是安全問(wèn)題發(fā)生的根源。

? 安全管理機(jī)構(gòu)不健全 安全管理制度不完善

多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)還沒(méi)有形成信息安全組織結(jié)構(gòu)，管理較混亂，安全管理人員配備不足。信息安全管理制度還不成體系，沒(méi)有建立總體方針，安全管理制度和操作規(guī)程缺失，安全策略不完整等，且已有的安全管理制度也不完善。以上問(wèn)題易使工作上出現(xiàn)較大的漏洞，操作上出現(xiàn)失誤，引發(fā)安全事故，造成損失。

? 安全技術(shù)防護(hù)能力薄弱

在第三方支付平臺(tái)建設(shè)中，沒(méi)有充分重視安全技術(shù)防護(hù)能力的建設(shè)，安全技術(shù)防護(hù)能力薄弱。有些支付系統(tǒng)中沒(méi)有部署防火墻和入侵檢測(cè)系統(tǒng)，沒(méi)有劃分安全域，沒(méi)有安全事件監(jiān)控、統(tǒng)一防病毒等防護(hù)措施；重要數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)存在安全隱患，重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備沒(méi)有進(jìn)行安全策略配置；應(yīng)急處理方案不完備，應(yīng)對(duì)和處理危機(jī)的能力還比較弱。以上問(wèn)題易使非法訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、假冒網(wǎng)絡(luò)終端/操作員、用戶信息被竊取、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)等安全事件發(fā)生，而且不能及時(shí)響

應(yīng)和控制事件的影響。

? 應(yīng)用程序中存在安全漏洞

系統(tǒng)上線前，沒(méi)有對(duì)應(yīng)用程序進(jìn)行全面的測(cè)評(píng)，致使生產(chǎn)系統(tǒng)存在功能、安全性及性能方面的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)第三方支付系統(tǒng)應(yīng)用程序的檢測(cè)，發(fā)現(xiàn)了大量的安全隱患，如SQL注入漏洞、跨站點(diǎn)腳本編制漏洞、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)以及登錄方式不安全等，這些安全隱患可以被不法分子利用，竊取系統(tǒng)數(shù)據(jù)或用戶的敏感信息，給第三方支付機(jī)構(gòu)和用戶造成嚴(yán)重?fù)p失。

? 個(gè)人信息不能得到保護(hù)

有些第三方支付平臺(tái)要求用戶提供真實(shí)姓名、聯(lián)系方式、住址、銀行賬號(hào)甚至身份證號(hào)，個(gè)別網(wǎng)站在設(shè)計(jì)上存在問(wèn)題，致使這些信息很容易被泄露。第三方支付平臺(tái)隱私政策不合理，免責(zé)條款過(guò)多，用戶為了使用其服務(wù)只能同意該條款，導(dǎo)致發(fā)生問(wèn)題時(shí)維權(quán)艱難。第三方支付機(jī)構(gòu)除了應(yīng)采用技術(shù)手段對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)之外，還應(yīng)該以文件、政策或公告的方式，在網(wǎng)站上公開(kāi)對(duì)用戶信息的安全進(jìn)行承諾。

二、國(guó)家對(duì)第三方支付的監(jiān)督管理

我國(guó)電子商務(wù)自20世紀(jì)90年代起步以來(lái)，很快進(jìn)入快速發(fā)展期，交易額以年均40%的速度增長(zhǎng)。2009年，交易規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元，電子商務(wù)已滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各個(gè)層面。與此同時(shí)，有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)備付金管理、系統(tǒng)穩(wěn)定性以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題，需要高度關(guān)注。如何促進(jìn)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，關(guān)系到電子商務(wù)的成敗，關(guān)系到中國(guó)支付網(wǎng)絡(luò)體系的安全與效率。

2009年4月，人民銀行發(fā)布公告，對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。2010年6月14日，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)實(shí)施行政許可。2010年12月，發(fā)布《非金融支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）?！豆芾磙k法》和《實(shí)施細(xì)則》的發(fā)布，意味著我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)監(jiān)管的基本原則已經(jīng)確立。

《管理辦法》中規(guī)定對(duì)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人必須具備符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，在申請(qǐng)?jiān)S可證時(shí)，支付業(yè)務(wù)設(shè)施必須符合中國(guó)人民銀行規(guī)定的技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)，提交“技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明”。由此可見(jiàn)，央行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付的技術(shù)和安全性的高度重視，技術(shù)和安全檢測(cè)是非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證過(guò)程中最關(guān)鍵也是最嚴(yán)格的環(huán)節(jié)。

三、提高第三方支付平臺(tái)安全性的建議

? 政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度

通過(guò)《管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》的發(fā)布和實(shí)施，一些具備良好資信水平、較強(qiáng)盈利能力和一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付服務(wù)市場(chǎng)，在中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)，切實(shí)維護(hù)了社會(huì)公眾的合法權(quán)益。整個(gè)第三方支付平臺(tái)的安全性有了一定的保障。但這樣還不夠，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)管理和監(jiān)控，可以考慮將第三方支付機(jī)構(gòu)納入金融機(jī)構(gòu)的安全管理體系，使其遵循金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的安全管理制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

? 第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)，加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)

信息安全教育和培訓(xùn)是信息安全管理工作的重要基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中，大部分信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)要依靠員工進(jìn)行有效的控制，因此需要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知（包括提高安全意識(shí)、了解安全職責(zé)、培養(yǎng)安全技能），發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動(dòng)性，以自律的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)信息安全保障。

建立全面、科學(xué)的信息安全管理體系。建立人員結(jié)構(gòu)合理的安全組織結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)信息安全隊(duì)伍建設(shè)，充實(shí)信息安全管理隊(duì)伍，完善激勵(lì)機(jī)制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略方針、安全規(guī)章制度、安全操作流程和設(shè)備操作指南等方面。完善信息安全應(yīng)急恢復(fù)體系，推進(jìn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)行信息安全等級(jí)保護(hù)，健全信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和有關(guān)制度。

構(gòu)建科學(xué)合理的安全技術(shù)保障體系。加大網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施建設(shè)力度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全域控制；加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)控制，對(duì)軟件進(jìn)行安全測(cè)評(píng)和漏洞掃描；保障基礎(chǔ)設(shè)施和物理環(huán)境的安全，加強(qiáng)檢測(cè)、監(jiān)控和審計(jì)措施，實(shí)施安全加固；加強(qiáng)備份管理，建立災(zāi)備中心，保證支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

? 第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)安全檢查，及時(shí)修復(fù)安全漏洞

即時(shí)在安全方面都做了很多工作，但沒(méi)有絕對(duì)的安全，要時(shí)刻監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)行情況?？山M建技術(shù)團(tuán)隊(duì)或委托專業(yè)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行安全測(cè)評(píng)。系統(tǒng)安全隱患是否能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并進(jìn)行修復(fù)或制定實(shí)施相應(yīng)安全防護(hù)措施，對(duì)系統(tǒng)的正常運(yùn)行至關(guān)重要。由于系統(tǒng)的不斷更新，操作系統(tǒng)和代碼漏洞也不斷有新的發(fā)現(xiàn)，因此，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期的安全測(cè)評(píng)是非常必要的。

? 第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息保護(hù)措施

對(duì)于客戶信息的保護(hù)應(yīng)采取切實(shí)有效的措施，確保支付平臺(tái)沒(méi)有設(shè)計(jì)漏洞，修復(fù)應(yīng)用程序中存在的安全漏洞，防止客戶信息被惡意竊取，并嚴(yán)格管理系統(tǒng)的運(yùn)維管理，確?？蛻粜畔⒌拇鎯?chǔ)安全。同時(shí)，還應(yīng)該以公開(kāi)的方式，對(duì)用戶信息的安全進(jìn)行承諾。

四、結(jié)束語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)的安全性關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該切實(shí)履行其相關(guān)職責(zé)，保障第三方支付平臺(tái)高效、安全的運(yùn)行，促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的健康、有序的發(fā)展。廣大用戶在使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付的過(guò)程中，也應(yīng)該注意甄別，選擇有實(shí)力、信譽(yù)度高的支付平臺(tái)，以保護(hù)自己的合法權(quán)限。

第四篇：淺析我國(guó)第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管

淺析我國(guó)第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管 摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下第三方支付以其高效、快捷、便利的結(jié)算優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅猛，而相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管滯后，這為洗錢犯罪提供了巨大的灰色空間。本文將就我國(guó)第三方支付洗錢監(jiān)管存在的進(jìn)行簡(jiǎn)要探討，并提出相關(guān)監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付、反洗錢監(jiān)管

一、我國(guó)第三方支付平臺(tái)涉及洗錢簡(jiǎn)況

根據(jù)iResearch艾瑞咨詢提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)54.2%。2012年，整個(gè)第三方支付市場(chǎng)中，交易規(guī)模最大的三個(gè)平臺(tái)為中國(guó)銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通，全年交易規(guī)模分別達(dá)到7.76萬(wàn)億、1.86萬(wàn)億、0.74萬(wàn)億。但這個(gè)巨大的交易平臺(tái)已經(jīng)或多或少地參雜有洗錢犯罪活動(dòng)。例如2012年底，發(fā)生了通過(guò)淘寶店將毒資 “洗白”成茶葉貨款的案件。目前國(guó)內(nèi)利用第三方支付洗錢的模式主要有三種。一是有賬戶體系的洗錢模式，即利用現(xiàn)有的第三方支付賬戶體系,通過(guò)非法技術(shù)手段將黑錢”合法”地流進(jìn)指定賬戶,如“木馬洗錢”及“P2P洗錢”。二是利用虛擬貨幣洗錢的模式,即把黑錢兌換為可以與法定貨幣以一定比率兌換的流通虛擬貨幣,然后把這些虛擬貨幣通過(guò)游戲交易平臺(tái)流進(jìn)指定的游戲賬號(hào),最后提現(xiàn),達(dá)到”洗白”目的.三是 “跨境匯兌洗錢模式”。買家先在境內(nèi)用人民幣在國(guó)際購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買電子禮品卡，如amazon(亞馬遜),再在境外通過(guò)轉(zhuǎn)贈(zèng)形式將禮品卡兌現(xiàn)成美元，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的跨境流動(dòng)。

二、我國(guó)第三方支付反洗錢監(jiān)管存在的問(wèn)題

1、第三方支付屏蔽銀行監(jiān)管

與傳統(tǒng)交易方式相比，第三方支付最大的特點(diǎn)是：用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，買方只需通過(guò)虛擬賬戶就可以轉(zhuǎn)移資金.虛擬賬戶通過(guò)電子郵件或者手機(jī)號(hào)碼就可得到,無(wú)需實(shí)名認(rèn)證。這固然使得交易過(guò)程十分便捷，但當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c結(jié)算業(yè)務(wù)后，也使得原本銀行可以全程掌握的交易過(guò)程被割裂成兩個(gè)看起來(lái)無(wú)關(guān)聯(lián)、銀行無(wú)法確定彼此間因果關(guān)系的交易，從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開(kāi)設(shè)的賬戶屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。這樣，第三方支付就脫離銀行的反洗錢監(jiān)管體系，造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

2、巨額客戶備付金得不到有效監(jiān)管

第三方支付的客戶備付金主要由兩部分構(gòu)成：來(lái)自于交易過(guò)程中的在途資金和交易前后暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)里的資金；買家在第三方支付平臺(tái)賬戶中的余額。隨著第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)量的急劇增加，這些“沉淀”資金將會(huì)非常巨大。僅以支付寶算,其接近8億的用戶規(guī)模和每天數(shù)十億元的交易金額，“沉淀”在支付寶平臺(tái)的資金可能達(dá)到300億元之多。這些資金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企業(yè)可以通過(guò)存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益,由監(jiān)管不到位,外界很難知道這些資金流向，很容易產(chǎn)生灰色資金轉(zhuǎn)移和挪用,為洗錢犯罪利用。

三、對(duì)我國(guó)第三方支付反洗錢監(jiān)管的建議

1、推行賬戶強(qiáng)制實(shí)名制和完善反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)。

一方面，通過(guò)第三方支付賬戶實(shí)名制，簽約銀行賬戶審核賬戶的真實(shí)性與關(guān)聯(lián)性，監(jiān)控資金的流動(dòng)，將第三方支付納入反洗錢監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門(mén)和第三方支付合作完善第三方支付過(guò)程反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)，監(jiān)控每一筆第三方支付交易的信息與額度，跟蹤日常的可疑交易，及時(shí)跟進(jìn)非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易資料，并定期報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告。

2、限制客戶備付金投資。

第三方支付機(jī)構(gòu)要與合作銀行與備付金存管銀行之外的銀行進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須由存管銀行負(fù)責(zé)操作。支付機(jī)構(gòu)可以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他形式，將客戶備付金存放在備付金存管銀行，并在備付金存管銀行開(kāi)立相應(yīng)的銀行賬戶，作為備付金專用存款賬戶的存款形式，規(guī)范備付金投資。2011年11月，央行曾發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，不過(guò)該辦法并未正式出臺(tái)，希望此辦法能盡快落實(shí)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新日新月異，考驗(yàn)著我國(guó)的監(jiān)管創(chuàng)新能力。例如，今年6月份支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，就產(chǎn)生了對(duì)其監(jiān)管的是證監(jiān)會(huì)還是銀監(jiān)會(huì)的問(wèn)題，如此，需要我們加快反應(yīng)，不斷創(chuàng)新。

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[4]吳曉光、于圓、王振.第三方支付引發(fā)的反洗錢問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施.西南金融.2010年10期

[5]iResearch艾瑞咨詢.2012-2013年中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告.2013年5月27日

第五篇：關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告

關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告

國(guó)貿(mào)090128楊茜

一、第三方支付的概念

第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上，它就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是“技術(shù)插件”：在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。

第三方支付平臺(tái)是馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界上首先提出來(lái)的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒(méi)有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒(méi)有真正的誠(chéng)信和信任而言的。而要解決安全問(wèn)題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問(wèn)題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。

第三方支付平臺(tái)的特征有以下幾個(gè)方面：(1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行。

二、第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

1、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展

自1997年我國(guó)出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來(lái)，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來(lái)，實(shí)體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至2010年底，中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。

隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)于電子支付的強(qiáng)烈需求，以非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2010年全年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105

億元，同比增長(zhǎng)100.1%。第三方支付平臺(tái)的井噴式爆發(fā)，促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來(lái)，第三方支付一直未納入主管部門(mén)的監(jiān)管范圍之內(nèi)。2010年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實(shí)力較弱的支付公司，也為其中的強(qiáng)者提供了全新的發(fā)展機(jī)遇，使其可獲得合法的實(shí)體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。

2、第三方支付平臺(tái)目前存在的問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)展勢(shì)頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績(jī)，但它仍然存在著不可忽視的問(wèn)題。

2.1、第三方支付平臺(tái)存在安全隱患

現(xiàn)在，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。第三方支付平臺(tái)上的個(gè)人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會(huì)帶來(lái)資金安全的隱患。但賣家和買家通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易時(shí)，貨款在商品到達(dá)買家手中之前，一直存在于平臺(tái)賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來(lái)是為了維護(hù)交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺(tái)自身的信用和安全性又由誰(shuí)來(lái)保證呢？一旦第三方支付平臺(tái)的賬戶被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。

2.2、第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性

目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個(gè)第三方支付平臺(tái)之間沒(méi)有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購(gòu)站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺(tái)也是不同的。當(dāng)消費(fèi)者在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)選購(gòu)商品時(shí)，他就需要多個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買的順利進(jìn)行。這無(wú)疑給消費(fèi)者帶來(lái)了不便，也使商家無(wú)形中損失了潛在的客戶。

2.3、第三方支付平臺(tái)可能會(huì)成為資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的工具

通過(guò)第三方支付模式的一些漏洞，可能會(huì)出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。而現(xiàn)在這一現(xiàn)象已經(jīng)初現(xiàn)苗頭。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并沒(méi)有進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過(guò)銀行卡支付后，錢進(jìn)入了支付平臺(tái)的帳戶，通過(guò)帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。本來(lái)銀行對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過(guò)交易成本控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開(kāi)了這些。現(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都是免費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會(huì)更為方便。

三、電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景

1、第三方支付平臺(tái)的盈利模式

目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利都是收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率繳給銀行，然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。簡(jiǎn)言之，第三方支付平臺(tái)的賺錢模式就是“收取過(guò)路費(fèi)”，即手續(xù)費(fèi)。這一模式本身存在很多弊端，加上我國(guó)加入WTO后外資銀行的進(jìn)入加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)把目光轉(zhuǎn)向電子支付這一誘人的場(chǎng)。如果銀行正式介入電子支付市場(chǎng)，那么第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將會(huì)更為嚴(yán)峻。面對(duì)來(lái)自同行和銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付公司不應(yīng)該把目光僅局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到

電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺(tái)與銀行等傳統(tǒng)收費(fèi)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

2、第三方支付平臺(tái)的安全和信任問(wèn)題

安全方面的顧慮是消費(fèi)者和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面：一是消費(fèi)者隱私信息的安全，比如卡號(hào)是否會(huì)被盜、密碼是否會(huì)泄露等；另一方面是商家擔(dān)心第三方是否會(huì)“攜款而逃”。目前，從技術(shù)上看，電子支付的安全需求實(shí)際上已經(jīng)得到了很好的滿足。電子支付的安全性保障主要由銀行來(lái)完成，所有來(lái)自用戶的支付指令都經(jīng)過(guò)雙重加密以后通過(guò)第三方支付平臺(tái)傳遞到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)來(lái)執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作。在這一過(guò)程中，用戶的銀行卡賬號(hào)和密碼等信息和第三方支付平臺(tái)沒(méi)有關(guān)系，第三方支付平臺(tái)所涉及的安全問(wèn)題無(wú)非就是支付指令在傳遞和保存過(guò)程中的安全，不會(huì)涉及銀行卡。

目前，在銀行卡賬號(hào)和密碼被盜的案例中，95%是消費(fèi)者自己的原因造成的：不小心泄露卡號(hào)，使用自己的生日等簡(jiǎn)單數(shù)字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計(jì)算機(jī)沒(méi)有安裝防火墻或殺毒軟件，或者安裝后也不定期升級(jí)并查殺木馬等病毒，致使卡號(hào)密碼被盜；在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用自己的賬號(hào)和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號(hào)和密碼等。有了安全的技術(shù)保障和良好的上網(wǎng)習(xí)慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對(duì)第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有明確的規(guī)定，也沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管機(jī)制對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，用戶還是不會(huì)信任第三方支付平臺(tái)。所以，要解決用戶的顧慮，當(dāng)務(wù)之急就是政府要制定相關(guān)政策法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，為第三方支付平臺(tái)的良性發(fā)展提供有力的政策保障。

3、第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系

目前，在我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中，銀行與第三方支付平臺(tái)之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系。繼2005年年初中國(guó)工商銀行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過(guò)加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)后，越來(lái)越多的電子商務(wù)相關(guān)企業(yè)開(kāi)始與銀行合作。這表明，銀行對(duì)這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務(wù)行業(yè)越來(lái)越大的交易額所帶來(lái)的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國(guó)人心中牢固的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和一些安全控制手段，進(jìn)一步挖掘電子商務(wù)中更多的潛在市場(chǎng)。當(dāng)前，兩者之間更多的是合作關(guān)系，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，難免會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)?？偟膩?lái)說(shuō)，未來(lái)的第三方支付平臺(tái)與銀行還是競(jìng)合關(guān)系。

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