第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備辦法（試行）

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《中國(guó)農(nóng)

業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》及其它有關(guān)信貸管 理規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備是指本級(jí)行審批權(quán)限內(nèi)的信貸事

項(xiàng)，在項(xiàng)目審批后實(shí)施前向上一級(jí)行進(jìn)行備案的工作制度，是 上一級(jí)行了解掌握信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，把握信貸資金投向，對(duì) 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施縱向監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備不改變信貸管理授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制 度，不改變信貸管理責(zé)任制度。

第四條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備范圍適用于農(nóng)業(yè)銀行辦理的企事業(yè)

法人、其它經(jīng)濟(jì)組織等客戶的首筆信貸業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，A 級(jí)（含）以下客戶的增量信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本級(jí)行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在本行貸款審查

委員會(huì)審議通過(guò)，有權(quán)審批人簽字后執(zhí)行前，必須及時(shí)向上一 級(jí)行履行報(bào)備程序。上一級(jí)行信貸管理部門(mén)必須對(duì)報(bào)備業(yè)務(wù)進(jìn) 行審查，提出審查結(jié)果，經(jīng)審查主責(zé)任人簽字后，由信貸管理 部門(mén)存檔。

第六條 報(bào)備方式。本級(jí)行的報(bào)備業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)行長(zhǎng)或行長(zhǎng)

授權(quán)的主管行長(zhǎng)、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后，由信貸管理部 門(mén)以文件形式，通過(guò)電子郵件或其它方式上報(bào)上一級(jí)行相關(guān)信 貸管理部門(mén)。報(bào)備業(yè)務(wù)受理日自收文之日起。

第七條 報(bào)備內(nèi)容。本級(jí)行信貸管理部門(mén)要根據(jù)報(bào)備業(yè)務(wù)

類別分別填制《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行短期信用業(yè)務(wù)報(bào)備表》（附表一）和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目貸款報(bào)備表》（附表二），主要內(nèi)容包括

286 貸款企業(yè)基本情況，財(cái)務(wù)狀況，授信情況，中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目情 況，貸款金額及用途，擔(dān)保情況等，有關(guān)責(zé)任人簽署意見(jiàn)后上 報(bào)上一級(jí)行。對(duì)重要信貸報(bào)備事項(xiàng)可附簡(jiǎn)要說(shuō)明。

第八條 報(bào)備審查。上一級(jí)行信貸管理部門(mén)接到項(xiàng)目報(bào)備

文件后，要由專人負(fù)責(zé)報(bào)備業(yè)務(wù)的受理、登記、歸類，并及時(shí) 組織貸款審查人員對(duì)報(bào)備項(xiàng)目進(jìn)行審查。審查重點(diǎn)為：產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，借款人是否有不良記錄，法人代表簡(jiǎn)歷，貸款用途 和方式，擔(dān)保情況等。

第九條 報(bào)備反饋。上一級(jí)行信貸管理部門(mén)要在信貸報(bào)備

業(yè)務(wù)受理日起五個(gè)工作日內(nèi)將審查意見(jiàn)反饋下一級(jí)行。在規(guī)定 時(shí)間內(nèi)，上一級(jí)行未對(duì)報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)給予答復(fù)的，下級(jí)行即 可視為同意，并按信貸運(yùn)作程序?qū)嵤?；?jīng)審查對(duì)報(bào)備業(yè)務(wù)及資 料有疑議的，上一級(jí)行信貸管理部門(mén)要及時(shí)向下級(jí)行提出質(zhì)詢 和有關(guān)要求，下級(jí)行在完善有關(guān)資料，落實(shí)相應(yīng)要求后方可進(jìn) 入發(fā)放程序；對(duì)明確不能實(shí)施的信貸業(yè)務(wù)，上一級(jí)行信貸管理 部門(mén)提出審查意見(jiàn)報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，以信貸管理部門(mén)文件答 復(fù)下一級(jí)行。對(duì)上一級(jí)行審查不同意的信貸事項(xiàng)，下一級(jí)行不 能進(jìn)入實(shí)施程序。

第十條 各級(jí)行信貸管理部門(mén)要及時(shí)對(duì)報(bào)備業(yè)務(wù)進(jìn)行匯總

和分析，從中掌握信貸業(yè)務(wù)發(fā)放情況和規(guī)律，每半年撰寫(xiě)一次 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備工作總結(jié)，供決策部門(mén)參考。第十一條 各級(jí)行要把報(bào)備業(yè)務(wù)的檢查列入信貸管理部的

重要內(nèi)容，定期進(jìn)行抽查，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制落實(shí)情況進(jìn) 行檢查。

第十二條 堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)報(bào)備的嚴(yán)肅性。各級(jí)行信貸管理

部門(mén)要把信貸業(yè)務(wù)的報(bào)備工作落實(shí)到崗位、個(gè)人，明確責(zé)任，確保報(bào)備制度落到實(shí)處。從辦法執(zhí)行之日起，凡未按規(guī)定履行 報(bào)備制度發(fā)生的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，均按違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。

287 第十三條 本辦法解釋權(quán)屬中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行。各省、自

治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行可根據(jù)本辦法 制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。農(nóng)業(yè)銀行海外分行的信貸業(yè)務(wù) 報(bào)備辦法另行制定。

第十四條 本辦法自2000 年10 月1 日起執(zhí)行。附表：

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行短期信用業(yè)務(wù)報(bào)備表(略)

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目貸款報(bào)備表(略)288

第二篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢辦法

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢辦法

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范報(bào)備咨詢工作程序，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)督農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱法人機(jī)構(gòu)）重點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)的決策和經(jīng)營(yíng)管理，依據(jù)《××省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢是指法人機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)在貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）審議后有權(quán)審批人審批實(shí)施前向省聯(lián)社信貸咨詢委員會(huì)報(bào)備咨詢的工作制度。

第三條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。

第四條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢適用于法人機(jī)構(gòu)轄內(nèi)的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務(wù)。

第五條 報(bào)備咨詢的程序。

1．法人機(jī)構(gòu)提請(qǐng)報(bào)備咨詢；

2．信貸管理部受理、審查；

3．信貸咨詢委員會(huì)辦公室提請(qǐng)審議；

4．信貸咨詢委員會(huì)審議；

5．審議結(jié)果回復(fù)。

第六條 法人機(jī)構(gòu)提請(qǐng)報(bào)備咨詢。

報(bào)備咨詢應(yīng)報(bào)送以下資料：

（一）法人機(jī)構(gòu)提請(qǐng)報(bào)備咨詢的報(bào)告。報(bào)備咨詢報(bào)告必須以法人機(jī)構(gòu)的正式文件行文，主要內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的基本情況，對(duì)報(bào)備咨詢信貸業(yè)務(wù)的可行性評(píng)估情況，申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)金額、期限、用途、擔(dān)保方式，法人機(jī)構(gòu)貸審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的決策意見(jiàn)等；

（二）省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢表；

（三）客戶資料：

1．客戶貸款申請(qǐng)書(shū)；

2．客戶法定代表人和授權(quán)委托人的身份證明；

3．客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；

4．合資、合作的合同和驗(yàn)資證明；

5．人民銀行頒發(fā)的貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

6．公司制企業(yè)法人的公司章程，符合公司章程的授權(quán)書(shū)；

7．經(jīng)有權(quán)部門(mén)審計(jì)或認(rèn)可的上財(cái)務(wù)報(bào)表和申請(qǐng)貸款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

8．中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目立項(xiàng)、環(huán)保等批復(fù)文件，固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性報(bào)告。

（四）擔(dān)保人資料：

1．保證人提供的資料：身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見(jiàn)書(shū)》、財(cái)務(wù)報(bào)表。

2．抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書(shū)，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見(jiàn)書(shū)》，國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意的抵押函。

3．質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見(jiàn)書(shū)》。

（五）法人機(jī)構(gòu)的審查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容主要包括法人機(jī)構(gòu)對(duì)客戶申請(qǐng)貸款的調(diào)查評(píng)估情況，對(duì)客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會(huì)審議意見(jiàn)等。

第七條 信貸管理部受理、審查。

信貸管理部收到法人機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢報(bào)告后，由初審人員負(fù)責(zé)登記，并按照本辦法第六條的內(nèi)容認(rèn)真核對(duì)。

審查人員應(yīng)嚴(yán)格逐項(xiàng)審查，審查的主要內(nèi)容：

（一）基本要素的審查。主要審查客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否真實(shí)、有效、齊全。

（二）主體資格的審查。主要審查客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄等。

（三）信貸文件的合規(guī)性審查。主要審查信貸合同是否規(guī)范，是否有利于維護(hù)農(nóng)村信用社的資本權(quán)益。

（四）執(zhí)行信貸制度的審查。主要審查法人機(jī)構(gòu)是否嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度。

（五）信貸政策的審查。主要信貸投向是否符合國(guó)家和本省的有關(guān)政策、規(guī)定，是否符合農(nóng)村信用社的信貸政策。

（六）信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。主要審查客戶是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；抵押、質(zhì)押物情況或保證人的保證能力；法人機(jī)構(gòu)提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否得當(dāng)?shù)取?/p>

（七）審查法人機(jī)構(gòu)的貸審會(huì)意見(jiàn)。主要審查法人機(jī)構(gòu)貸審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性的評(píng)價(jià)意見(jiàn)是否得當(dāng)。

第八條 信貸咨詢委員會(huì)辦公室提請(qǐng)審議。

信貸咨詢委員會(huì)辦公室應(yīng)將信貸管理部和咨詢專家委員會(huì)的意見(jiàn)形成綜合報(bào)告，呈送信貸咨詢委員會(huì)成員，提請(qǐng)信貸咨詢委員會(huì)召開(kāi)會(huì)議審議。

第九條 信貸咨詢委員會(huì)審議。

信貸咨詢委員會(huì)定期召開(kāi)會(huì)議，對(duì)提請(qǐng)報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議由主任委員主持，與會(huì)人員討論、發(fā)表意見(jiàn)，最后由主持人綜合與會(huì)人員的初步意見(jiàn)，組織投票表決。

第十條 審議結(jié)果的回復(fù)。

對(duì)信貸咨詢委員會(huì)審議有疑議的，及時(shí)向法人機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢和有關(guān)要求。法人機(jī)構(gòu)在完善有關(guān)資料、落實(shí)相應(yīng)要求后，可再報(bào)備咨詢一次。

審議有異議的，由信貸咨詢委員會(huì)辦公室辦理回復(fù)手續(xù)，法人機(jī)構(gòu)不得提請(qǐng)復(fù)議。對(duì)信貸咨詢委員會(huì)審議無(wú)異議的信貸業(yè)務(wù)，信貸咨詢委員會(huì)主任委員簽署意見(jiàn)，報(bào)請(qǐng)理事長(zhǎng)審定后，由信貸咨詢委員會(huì)辦公室辦理回復(fù)手續(xù)，通知法人機(jī)構(gòu)審批實(shí)施。

第十一條 報(bào)備咨詢時(shí)間規(guī)定。信貸管理部門(mén)受理報(bào)備信貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)本著快速、高效原則嚴(yán)格審查，盡快提請(qǐng)信貸咨詢委員會(huì)審議，及時(shí)將審議結(jié)果回復(fù)法人機(jī)構(gòu)。原則上從受理到回復(fù)的時(shí)間：短期信貸業(yè)務(wù)不超過(guò)15個(gè)工作日，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)不超過(guò)60個(gè)工作日。第十二條 信貸管理部應(yīng)建立報(bào)備咨詢信貸業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)測(cè)制度。

信貸業(yè)務(wù)發(fā)放的同時(shí)，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)將信貸合同、他項(xiàng)權(quán)證、質(zhì)物交接清單、借款憑證等資料復(fù)印件報(bào)信貸管理部。信貸管理部應(yīng)對(duì)合同文本的使用、抵（質(zhì)）押登記、借款憑證要素等進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋法人機(jī)構(gòu)。

第十三條 嚴(yán)肅信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢紀(jì)律。法人機(jī)構(gòu)不得采取化整為零、多頭放貸等形式規(guī)避報(bào)備咨詢。報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)未得到無(wú)異議的回復(fù)前，法人機(jī)構(gòu)不得審批實(shí)施。對(duì)違反規(guī)定的，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定嚴(yán)肅處理。

第十四條 本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第十五條 本辦法自二○○四年七月一日起執(zhí)行。

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定》以及相關(guān)信貸綜合制度和單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回各類信用全過(guò)程的真實(shí)記錄資料，包括客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運(yùn)作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：一是集中統(tǒng)一管理原則；二是及時(shí)完整、真實(shí)有效原則；三是方便實(shí)用原則；四是保密性原則；五是規(guī)范管理原則。做到原始資料賬冊(cè)化，資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第四條 下級(jí)行的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級(jí)行信貸管理部門(mén)、檔案管理部門(mén)的管理、指導(dǎo)和監(jiān)督。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)

第五條 信貸業(yè)務(wù)管理行和經(jīng)營(yíng)行應(yīng)以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實(shí)專門(mén)部門(mén)和人員統(tǒng)一管理，及時(shí)將檔案信息錄入信貸管理系統(tǒng)并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將紙質(zhì)、電子檔案移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)歸檔。

第六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)的設(shè)立及管理員職責(zé)。

（一）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在信貸管理部門(mén)或檔案管理部門(mén)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案。具有非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的分理處視同經(jīng)營(yíng)行。

（二）信貸業(yè)務(wù)管理行應(yīng)在檔案管理部門(mén)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級(jí)行內(nèi)部運(yùn)作形成的信貸資料檔案（以下統(tǒng)稱本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案），包括本級(jí)行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料、本級(jí)行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料、向上級(jí)行的報(bào)備報(bào)批材料及上級(jí)行批復(fù)。

承擔(dān)經(jīng)營(yíng)職能的管理行參照經(jīng)營(yíng)行模式管理全部信貸業(yè)務(wù)檔案。

（三）信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)負(fù)責(zé)審核、接收相關(guān)部門(mén)移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對(duì)入庫(kù)檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫(kù)檔案；嚴(yán)格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員有權(quán)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第七條 信貸部門(mén)職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫(kù)前，信貸部門(mén)負(fù)責(zé)收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門(mén)要按照誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)的要求，認(rèn)真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)，對(duì)所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實(shí)性、有效性、規(guī)范性和完整性負(fù)責(zé)。

（一）經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)職責(zé)。

客戶部門(mén)負(fù)責(zé)收集整理客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業(yè)務(wù)檔案。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個(gè)工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長(zhǎng)期留存信貸資料原件。抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價(jià)單證等重要物品原件應(yīng)于收件當(dāng)日移交會(huì)計(jì)部門(mén)現(xiàn)金庫(kù)管理，納入表外科目核算。

不良貸款按規(guī)定移交給風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)或其他專業(yè)不良貸款經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)后，由該部門(mén)履行客戶部門(mén)檔案管理職責(zé)。

沒(méi)有非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、履行客戶部門(mén)職責(zé)的支行或分理處視同客戶部門(mén)，管理信貸業(yè)務(wù)檔案?？陀^上不具備向上級(jí)行移交信貸業(yè)務(wù)檔案條件的，經(jīng)一級(jí)分行信貸管理部門(mén)和辦公室批準(zhǔn)，可設(shè)立臨時(shí)信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，落實(shí)專人統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案，年后40個(gè)工作日內(nèi)將已結(jié)清或核銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)檔案資料移交上級(jí)行。

經(jīng)營(yíng)行直接審批的信貸業(yè)務(wù)，可將客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料原件作為各環(huán)節(jié)決策資料。經(jīng)營(yíng)行報(bào)上級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)，客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料原件仍留經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)，需要上報(bào)的基礎(chǔ)資料由經(jīng)營(yíng)行調(diào)查人員復(fù)印并簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。

（二）經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門(mén)職責(zé)。

經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案。其業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)收集整理本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案資料，月后10個(gè)工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員統(tǒng)一歸檔管理。

（三）管理行信貸部門(mén)職責(zé)。

管理行信貸運(yùn)作檔案由審查部門(mén)負(fù)責(zé)，落實(shí)部門(mén)檔案管理人員統(tǒng)一管理。特事特辦業(yè)務(wù)在總行層次的信貸運(yùn)作檔案年中由客戶部門(mén)負(fù)責(zé)收集管理。貸審會(huì)審議信貸事項(xiàng)的運(yùn)作檔案年中由貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)收集管理。信貸運(yùn)作檔案于年后40個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)歸檔。

第八條 信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫(kù)，信貸部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時(shí)間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條 信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為三類：客戶、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件；本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案資料；貸后管理資料及相關(guān)法律文件。

第十條 客戶、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）客戶基本資料?？蛻艉蛽?dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書(shū)，法人授權(quán)書(shū)(為分支機(jī)構(gòu)的)，法定代表人身份證明復(fù)印件；特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；組織機(jī)構(gòu)代碼；驗(yàn)資證明；公司章程；各期財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告；貸款卡及查詢資料；客戶印鑒卡，董事會(huì)成員、法定代表人、有權(quán)簽字人的簽字樣本等。

（二）業(yè)務(wù)資料?？蛻粜刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)；法定代表人的授權(quán)書(shū)；董事會(huì)同意申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的決議；項(xiàng)目建議書(shū)；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)；項(xiàng)目水、電、環(huán)保、消防、規(guī)劃和土地等部門(mén)的有關(guān)批復(fù)文件；進(jìn)口合同、銷(xiāo)售合同或代理進(jìn)口協(xié)議等。

（三）擔(dān)保資料。擔(dān)保人法定代表人的授權(quán)書(shū)；董事會(huì)同意提供擔(dān)保決議；共有人同意抵（質(zhì)）押書(shū)面證明；有權(quán)機(jī)關(guān)辦理的抵（質(zhì)）押登記，抵（質(zhì)）押物清單及評(píng)估報(bào)告；抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單等法律文書(shū)的復(fù)印件（原件入會(huì)計(jì)部門(mén)現(xiàn)金庫(kù)保管）等。

（四）信貸業(yè)務(wù)承諾函、意向書(shū)、合作協(xié)議，主從合同、借據(jù)等。

（五）其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十一條 本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案資料包括：

（一）本級(jí)行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料。

開(kāi)戶行負(fù)責(zé)人簽署同意進(jìn)行調(diào)查的客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)復(fù)印件，客戶及擔(dān)保人基本資料、業(yè)務(wù)資料、擔(dān)保資料復(fù)印件。經(jīng)營(yíng)行直接審批、以原件作為內(nèi)部運(yùn)作材料的，相關(guān)基礎(chǔ)資料不重復(fù)保存。

有權(quán)審批行受理上報(bào)業(yè)務(wù)的，決策依據(jù)資料還包括申報(bào)行的請(qǐng)示報(bào)告（文件）、調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告、有權(quán)審批人簽字的貸審會(huì)審議表、《主責(zé)任人名單表》等；其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

（二）本級(jí)行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料。

1．評(píng)級(jí)、調(diào)查資料，包括客戶基本情況調(diào)查表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表；客戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)資料；信貸業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告；保證人擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物擔(dān)保能力調(diào)查的相關(guān)資料；調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告等。2．審查資料，包括信貸業(yè)務(wù)審查表、信貸業(yè)務(wù)法律審查表，審查經(jīng)辦人和審查主責(zé)任人簽字的信貸業(yè)務(wù)審查報(bào)告等；

3．貸審會(huì)審議、審批、報(bào)備資料，包括會(huì)議記錄本、《貸審會(huì)投票表決表》、會(huì)議紀(jì)要、行長(zhǎng)簽字的審議表、批復(fù)、《主責(zé)任人名單表》等。

（三）向上級(jí)行的報(bào)備報(bào)批材料及上級(jí)行批復(fù)，包括信貸業(yè)務(wù)報(bào)備表及報(bào)告、上報(bào)有權(quán)審批行的請(qǐng)示報(bào)告（文件）、有權(quán)審批行的批復(fù)等。

（四）不良貸款認(rèn)定資料，包括申報(bào)行的請(qǐng)示報(bào)告、對(duì)應(yīng)的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表》、《不良貸款認(rèn)定審批表》、損失類貸款的內(nèi)部確認(rèn)材料或外部證明材料、審查報(bào)告、貸審會(huì)審議表（沒(méi)有設(shè)立貸審會(huì)的支行可以不提交貸審會(huì)審議表）；本行的審查報(bào)告、貸審會(huì)審議表、會(huì)議紀(jì)要、批復(fù)等。

（五）核銷(xiāo)資料，包括呆賬核銷(xiāo)審批呈報(bào)表、申請(qǐng)報(bào)告、呆賬形成原因及責(zé)任的審計(jì)報(bào)告、責(zé)任人處理文件；按規(guī)定須提供的有關(guān)證明材料；內(nèi)部審查、審批材料等。核銷(xiāo)申報(bào)審批材料的管理執(zhí)行核銷(xiāo)管理辦法相關(guān)規(guī)定，并于年后40個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)歸檔。

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理資料，包括經(jīng)營(yíng)行上報(bào)的《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》、審批行信貸管理部門(mén)或客戶部門(mén)組織研究制定的風(fēng)險(xiǎn)化解措施方案、主管行長(zhǎng)審批同意的批件等。

（七）其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十二條 貸后管理資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、管戶主責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人名單，重點(diǎn)管理客戶的客戶經(jīng)理組名單，貸后管理方案及貸款臺(tái)賬。

（二）貸后檢查材料：按規(guī)定填制的《貸后管理臺(tái)賬》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》及限制性條款落實(shí)情況報(bào)告；日常檢查形成的《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》及檢查分析報(bào)告，項(xiàng)目法人貸款填制《項(xiàng)目貸款檢查表》；客戶、擔(dān)保人的各期財(cái)務(wù)報(bào)表；《貸后管理檢查表（按客戶）》及所附專題報(bào)告說(shuō)明等。

（三）按規(guī)定復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)的資料，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類資料。

（四）《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》及報(bào)告，化解措施方案，處理情況報(bào)告；潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出方案。

（五）信貸業(yè)務(wù)到期處理材料：向借款人發(fā)出的《貸款到期通知書(shū)》，會(huì)計(jì)部門(mén)填寫(xiě)的《還款憑證》；貸款展期的，有《借款展期申請(qǐng)書(shū)》，擔(dān)保人同意擔(dān)保展期的書(shū)面證明，經(jīng)營(yíng)行信貸業(yè)務(wù)展期決策各環(huán)節(jié)的運(yùn)作材料，展期備案材料，與借款人、擔(dān)保人簽訂的《借款展期協(xié)議》等。

（六）有問(wèn)題信貸業(yè)務(wù)處理材料：在訴訟時(shí)效內(nèi)和保證期間內(nèi)取得借款人、保證人簽名的《貸款逾期催收通知書(shū)》；《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表》、《不良貸款認(rèn)定審批表》及相

關(guān)認(rèn)定資料；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出方案，不良信貸資產(chǎn)清收、盤(pán)活、保全方案及組織實(shí)施情況報(bào)告；通過(guò)法律程序起訴、裁定、以資抵債、保全的有關(guān)資料等。

（七）信貸業(yè)務(wù)總結(jié)評(píng)價(jià)報(bào)告。

（八）信貸管理系統(tǒng)中相關(guān)電子檔案資料完整性情況說(shuō)明。

（九）其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

第十三條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)［2003］481號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定〉的通知》（農(nóng)銀辦［2001］58號(hào)）及相關(guān)管理制度的要求。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求

第十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門(mén)經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對(duì)檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時(shí)移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員要及時(shí)對(duì)相關(guān)部門(mén)移交的檔案資料進(jìn)行收集整理，歸檔入庫(kù)；建立目錄索引，記錄信貸部門(mén)移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認(rèn)移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號(hào)建檔，專盒（或夾）保管，標(biāo)明客戶全稱和立檔時(shí)間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)間排列卷號(hào)。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進(jìn)行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨(dú)立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔(dān)保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。

2．目錄、標(biāo)注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級(jí)目錄。一是建立檔案庫(kù)客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個(gè)人客戶分開(kāi)編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄，檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應(yīng)包括客戶名稱、卷號(hào)、卷名（包括審批時(shí)間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限）等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊(cè)，以運(yùn)作程序及資料形成時(shí)間編制頁(yè)碼。4．與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等合作批量辦理的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，可以將合作協(xié)議項(xiàng)下客戶歸集建立總檔，以客戶名稱、審批發(fā)放時(shí)間建立總檔目錄，以具體客戶為單位建立分檔，分檔參照立卷、建檔要求管理。其他個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)逐戶建檔。

5．貸款臺(tái)賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷(xiāo)客戶檔案等重要檔案另柜存檔。《貸審會(huì)投票表決表》、會(huì)議紀(jì)要、會(huì)議記錄本等貸審會(huì)檔案，以會(huì)次裝訂成冊(cè)，逐年建檔。本級(jí)行直接經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)，其信貸運(yùn)作檔案歸入客戶檔案管理；經(jīng)本級(jí)行貸審會(huì)審議、下級(jí)行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)，其本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案作為貸審會(huì)檔案附件歸檔。

第十五條 信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱。

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員負(fù)責(zé)登記借閱人員名單、時(shí)間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認(rèn)。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應(yīng)由借閱人出具借條，并由借閱部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊(cè)，用后必須及時(shí)歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴(yán)格保密，原則上不對(duì)外借閱。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)依法需查閱、影印時(shí)，必須持有協(xié)助查詢通知書(shū)或其他有效法律文書(shū)，以及查閱人工作證明。查閱時(shí)，本行應(yīng)有專人在場(chǎng)陪同，嚴(yán)禁將原件借出。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，因工作變動(dòng)離崗的，應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案收進(jìn)、移出、銷(xiāo)毀情況予以書(shū)面說(shuō)明，待接管人員到位，辦結(jié)移交手續(xù)后，方可辦理調(diào)動(dòng)手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)檔案資料辦理移交手續(xù)，要由所在部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)交。

第十七條 檔案庫(kù)房建設(shè)及檔案存放。檔案庫(kù)房要按照《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀發(fā)［2000］135號(hào)）的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫(kù)應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強(qiáng)光、防潮濕、防蟲(chóng)蛀等方面的設(shè)施。

第十八條 檔案保管期限。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限分為短期保管、長(zhǎng)期保管和永久保管。短期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為5至10年：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少５年；中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年。

長(zhǎng)期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為10年至15年：信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年。

永久保管的信貸業(yè)務(wù)檔案：信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的（包括已核銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)），其信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)檔案的銷(xiāo)毀。對(duì)超過(guò)保管期、需要銷(xiāo)毀的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員提出并慎重鑒定，編制銷(xiāo)毀清冊(cè)，經(jīng)辦公室、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人審查，行長(zhǎng)審批后，送專門(mén)文件銷(xiāo)毀單位或指定造紙廠進(jìn)行銷(xiāo)毀。檔案銷(xiāo)毀須由監(jiān)銷(xiāo)人員現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員和辦公室、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人同時(shí)在留存銷(xiāo)毀清冊(cè)上簽字備查。政府檔案行政管理部門(mén)對(duì)檔案保管期限的標(biāo)準(zhǔn)以及銷(xiāo)毀檔案的程序和辦法有另行規(guī)定的，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行，禁止擅自銷(xiāo)毀檔案。

第二十條 信貸管理系統(tǒng)電子檔案信息的保管和利用，執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定。第二十一條 各級(jí)行要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作的檢查。對(duì)未按規(guī)定要求設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案或未按規(guī)定履行檔案管理職責(zé)形成風(fēng)險(xiǎn)的，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》及《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定》等制度規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作成績(jī)突出的，給予表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。

第五章 附 則

第二十二條 本辦法實(shí)施前已辦理信貸業(yè)務(wù)的檔案原則上要按本辦法進(jìn)行補(bǔ)充、整理、完善和歸檔；新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴(yán)格按照本辦法進(jìn)行管理。

第二十三條 各一級(jí)分行可結(jié)合實(shí)際情況制定信貸業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。境外分行及公司在參照本辦法基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)要求制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第二十四條 本辦法由總行制定、解釋和修訂。第二十五條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行，《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款客戶檔案管理辦法〉的通知》（農(nóng)銀函［1999］1059號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

發(fā)文單位：【總行】

文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號(hào)

文件編號(hào)：豫農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕1181號(hào)

轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各二級(jí)分行、直屬機(jī)構(gòu)，濟(jì)源市分行：

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行修訂下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2007?234號(hào)，下簡(jiǎn)稱《辦法》），現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實(shí)際對(duì)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)一步明確如下，請(qǐng)一并貫徹執(zhí)行。

一、準(zhǔn)確理解和把握《辦法》的精神和內(nèi)容，確?！掇k法》在全行的順利實(shí)施。

與原貸款擔(dān)保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點(diǎn)：一是內(nèi)容更加全面?！掇k法》按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度保障。二是擴(kuò)展了擔(dān)保的范圍?！掇k法》適用于所有信貸業(yè)務(wù)，并將信貸業(yè)務(wù)的復(fù)利、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用一并納入擔(dān)保范圍。三是進(jìn)一步嚴(yán)格了保證人準(zhǔn)入條件?！掇k法》規(guī)定了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和自然人作為保證人的基本條件，并明確規(guī)定境內(nèi)法人、其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外）和自然人作為保證人必須按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上。四是明確了擔(dān)保人保證擔(dān)保能力的評(píng)價(jià)方法。《辦法》通過(guò)設(shè)定最高保證擔(dān)保額度計(jì)算公式，對(duì)不同保證人擔(dān)保能力進(jìn)行量化判斷，為有效控制客戶過(guò)度對(duì)外擔(dān)保、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了動(dòng)態(tài)管理的手段和方法。五是明確了抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估要求，并根據(jù)不同抵（質(zhì)）押物的特質(zhì)、變現(xiàn)能力設(shè)定了最高抵（質(zhì)）押率?！掇k法》對(duì)抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估和不同抵（質(zhì)）押物的最高抵（質(zhì)）押率進(jìn)行了明確規(guī)定，并要求各級(jí)行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)綜合考慮用信人和抵（質(zhì)）押物等因素逐筆確定抵（質(zhì)）押率。六是對(duì)其他相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。

《辦法》對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理中涉及的集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)擔(dān)保、保證人之間相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保、存貨擔(dān)保、浮動(dòng)抵押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定?！掇k法》是規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保行為的依據(jù)，是信貸業(yè)務(wù)操作順利進(jìn)行的制度保障，各行要組織相關(guān)部門(mén)和人員認(rèn)真學(xué)習(xí)研究，全面、準(zhǔn)確理解《辦法》的精神和內(nèi)容，掌握《辦法》中規(guī)定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)按照《辦法》規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。

二、嚴(yán)格信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理。辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為保證人的，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須符合《辦法》規(guī)定條件。要按規(guī)定加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，科學(xué)核定、合理使用擔(dān)保額度，并建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。

1、首次與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須由省分行進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批和擔(dān)保額度核定，擔(dān)保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級(jí)分行或省分行客戶部門(mén)（首次承辦信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶部門(mén)）在對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，提出擔(dān)保合作金額及條件的初步意見(jiàn)后，提交同級(jí)信貸管理部門(mén)初審，報(bào)省分行信貸管理部門(mén)審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批。

2、已經(jīng)過(guò)準(zhǔn)入審批的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在首次核定的擔(dān)保額度有效期到期后，若擔(dān)保額度不增加、注冊(cè)資金未減少、經(jīng)營(yíng)管理狀況未發(fā)生重大不利變化、無(wú)無(wú)故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級(jí)分行按審貸部門(mén)分離、有權(quán)審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門(mén)報(bào)備；若擔(dān)保額度增加、注冊(cè)資金減少、經(jīng)營(yíng)管理狀況發(fā)生重大不利變化、無(wú)故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報(bào)省分行按照首次核定擔(dān)保額度的程序?qū)徟硕ā?/p>

3、與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在我行開(kāi)立擔(dān)?；鸹虮ＷC金專用賬戶，專戶管理的擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額不得低于法人融資擔(dān)保余額的10％及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資和個(gè)人消費(fèi)融資擔(dān)保余額的5％。

4、對(duì)超額擔(dān)保、管理混亂、經(jīng)營(yíng)惡化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取縮減擔(dān)保額度、暫停合作關(guān)系等措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；對(duì)有違規(guī)擔(dān)保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須列入“黑名單”，停止合作關(guān)系，并采取有力手段化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、從嚴(yán)控制集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的保證擔(dān)保、其他保證人之間的相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保。

1、集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保余額不得超過(guò)集團(tuán)授信總額的30％，超過(guò)的部分須調(diào)整為抵、質(zhì)押擔(dān)?；蚍顷P(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，否則應(yīng)相應(yīng)扣減集團(tuán)整體授信額度；對(duì)集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)單位提供的保證擔(dān)保余額已超過(guò)集團(tuán)授信總額30％的，除落實(shí)有效抵、質(zhì)押擔(dān)保外原則上不再對(duì)該集團(tuán)性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔(dān)保占比，增加有效抵、質(zhì)押擔(dān)保比重。

2、非集團(tuán)客戶新辦理信貸業(yè)務(wù)采用相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保的，必須在調(diào)查、審查報(bào)告中對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)因相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)?？赡芤鸬拇鷥斝燥L(fēng)險(xiǎn)作出結(jié)論性意見(jiàn)。

3、原則上不接受小企業(yè)之間的相互保證擔(dān)保或循環(huán)保證擔(dān)保，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物作抵押。

四、嚴(yán)格擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估管理。

1、對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估，按照“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)評(píng)估”的原則，由客戶管理行客戶部門(mén)或同級(jí)評(píng)估部門(mén)負(fù)責(zé)評(píng)估。

2、對(duì)擔(dān)保物價(jià)值采用外部評(píng)估的，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)必須經(jīng)二級(jí)分行貸審會(huì)進(jìn)行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級(jí)分行相關(guān)客戶部門(mén)提出意見(jiàn)、同級(jí)信貸管理部門(mén)審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批。

3、外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估結(jié)論不得直接作為決策依據(jù)，客戶管理行客戶部門(mén)必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，出具書(shū)面確認(rèn)報(bào)告。

五、從嚴(yán)控制生產(chǎn)設(shè)備抵押。

生產(chǎn)設(shè)備普遍具有不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大等特點(diǎn)，以生產(chǎn)設(shè)備作抵押存在較大風(fēng)險(xiǎn)，我行原則上不接受生產(chǎn)設(shè)備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴(yán)掌握，通用生產(chǎn)設(shè)備抵押率應(yīng)控制在40％（含）以內(nèi)；專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備必須為成套設(shè)備，且抵押率應(yīng)控制在20％（含）以內(nèi)。

六、審慎開(kāi)展以存貨作擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)。鑒于企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現(xiàn)等特征，目前我行暫不開(kāi)辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。對(duì)于由存貨提供擔(dān)保的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保，新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)原則上不得接受存貨擔(dān)保。對(duì)于個(gè)別綜合價(jià)值較大、出于存量信用維護(hù)需要、因特殊原因需要由存貨提供擔(dān)保的客戶，在辦理存貨擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)前，必須針對(duì)存貨品種由二級(jí)分行提出具體的存貨擔(dān)保操作方案，報(bào)省分行（信貸管理處）批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。

執(zhí)行中遇到情況和問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告省分行（信貸管理處）。附件：關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發(fā)文單位：【總行】

文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號(hào)

關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行對(duì)原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)）進(jìn)行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

2．關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

二○○七年八月九日

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營(yíng)本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔(dān)保

第一節(jié) 保證人條件

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來(lái)源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)，下同）；

（四）無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)；

（二）實(shí)繳到位的資本金在3000萬(wàn)元以上（僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬(wàn)元以上，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬(wàn)元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬(wàn)元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)保基金或保證金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行資格準(zhǔn)入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)以上；

（五）遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書(shū)中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上信用等級(jí)的客戶、總行級(jí)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國(guó)百?gòu)?qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國(guó)性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國(guó)際銀團(tuán)貸款；

（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽(yù)國(guó)際信用評(píng)級(jí)在A級(jí)（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽(yù)國(guó)際BBB級(jí)）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對(duì)保證人的國(guó)籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財(cái)務(wù)狀況等情況出具書(shū)面意見(jiàn)，但上述第（三）項(xiàng)保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書(shū)或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來(lái)的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告；

（六）或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國(guó)家政策性銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實(shí)有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級(jí)在AAA級(jí)以上的為

2、AA+級(jí)、AA級(jí)為1.5、A+級(jí)以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書(shū)中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上的客戶信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無(wú)形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費(fèi)用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

1、N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過(guò)10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的N不超過(guò)15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過(guò)30；

2、高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國(guó)債、金融債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險(xiǎn)公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)保總額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，最高不超過(guò)15%；

其他法人或組織對(duì)單個(gè)用信人的保證擔(dān)保余額超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對(duì)集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)保或循環(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過(guò)2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級(jí)在A+級(jí)以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過(guò)1年。

第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過(guò)保證人經(jīng)營(yíng)期限；保證人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過(guò)承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對(duì)保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書(shū)面同意。

第二十六條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時(shí)效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對(duì)保證人的訴訟時(shí)效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、提請(qǐng)?jiān)V訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第二十八條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效期間及時(shí)向人民法院申請(qǐng)對(duì)用信人和保證人采取財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請(qǐng)?jiān)V訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開(kāi)始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對(duì)他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過(guò)其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)，向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書(shū)規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計(jì)算；公證債權(quán)文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書(shū)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書(shū)規(guī)定履行期間屆滿的次日起計(jì)算；生效法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十一條 對(duì)保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，保證人因全部或主要財(cái)產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向該法院書(shū)面申請(qǐng)參與分配；對(duì)保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行或申請(qǐng)中止執(zhí)行裁定書(shū)。

第三章 抵押擔(dān)保

第一節(jié) 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運(yùn)輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財(cái)產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書(shū)，并及時(shí)辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計(jì)量、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場(chǎng)交易活躍等特征。

第三十八條 以不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

（一）保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項(xiàng)的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書(shū)面說(shuō)明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書(shū)面說(shuō)明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件。

第四十三條 以被出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書(shū)面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書(shū)面承諾。

第四十五條 以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書(shū)、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。

第三節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。第四十七條 評(píng)估可采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估由客戶部門(mén)或評(píng)估部門(mén)負(fù)責(zé)，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級(jí)分行以上進(jìn)行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用外部評(píng)估的，客戶部門(mén)必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價(jià)值評(píng)估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價(jià)值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價(jià)孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實(shí)際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費(fèi)為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第五十一條 各級(jí)行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過(guò)70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過(guò)50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過(guò)50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)20%；

（四）存貨，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由一級(jí)分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過(guò)50%；

（六）對(duì)單筆信貸業(yè)務(wù)或單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級(jí)分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過(guò)抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過(guò)1年，房地產(chǎn)抵押不超過(guò)5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時(shí)，若登記部門(mén)要求對(duì)原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對(duì)象包括原最高額抵押項(xiàng)下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門(mén)辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過(guò)本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的除外。

第五十五條 抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)和保險(xiǎn)單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)抵押物使用、管理和價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（三）個(gè)人消費(fèi)貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財(cái)產(chǎn)，可在抵押財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生異常波動(dòng)或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)。第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價(jià)值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與抵押人協(xié)議拍賣(mài)、變賣(mài)或以其他方式處臵抵押物，或者請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保

第一節(jié) 質(zhì)物條件

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動(dòng)產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢(qián)；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉(cāng)單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢(qián)、存單、憑證式國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨等價(jià)值波動(dòng)較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級(jí)分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢(qián)出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢(qián)以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；

（二）無(wú)拖欠保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)質(zhì)押保單核實(shí)現(xiàn)金價(jià)值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉(cāng)單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）倉(cāng)單項(xiàng)下貨物易封存、易保管、易計(jì)量、不易變質(zhì)、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定且市場(chǎng)交易活躍；

（二）貨物倉(cāng)儲(chǔ)公司具備相應(yīng)的倉(cāng)儲(chǔ)資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無(wú)銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個(gè)會(huì)計(jì)盈利，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上；

（三）債券余額不超過(guò)企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財(cái)務(wù)年報(bào)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)并出具無(wú)保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計(jì)價(jià)的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭(zhēng)議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過(guò)付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實(shí)出質(zhì)人與前手之間真實(shí)交易背景的書(shū)面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定

第七十六條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估管理比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢(qián)、匯票、債券、存單、保單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；

（二）有公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評(píng)估前六個(gè)月最低市場(chǎng)交易價(jià)確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對(duì)應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價(jià)值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第七十九條 各級(jí)行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）金錢(qián)，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過(guò)90%；其他貴金屬，最高不超過(guò)80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過(guò)90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過(guò)80%；其他企業(yè)債券，不超過(guò)50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過(guò)80%；

（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單，最高不超過(guò)85%；其他倉(cāng)單，最高不超過(guò)70%；

（八）貨幣型、債券型開(kāi)放式基金份額，最高不超過(guò)90%；其他類型開(kāi)放式基金份額，最高不超過(guò)70%；封閉式基金份額，最高不超過(guò)60%；

（九）非上市全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國(guó)性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過(guò)80%；其他股權(quán)，最高不超過(guò)50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級(jí)分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過(guò)質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

第八十一條 以動(dòng)產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒(méi)有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條 以可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第八十三條 對(duì)以價(jià)格波動(dòng)幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉(cāng)線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉(cāng)期以及處臵期（平倉(cāng)期）,確保質(zhì)物處臵價(jià)值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項(xiàng)下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)質(zhì)物的保管、價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)質(zhì)物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估或確認(rèn)：

（一）有公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價(jià)值變化；

（二）無(wú)公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)的頻率。

第八十六條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢(qián)在出質(zhì)期間，金錢(qián)的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔(dān)保的每項(xiàng)業(yè)務(wù)建立一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并專項(xiàng)用于信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價(jià)值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請(qǐng)求人民法院兌現(xiàn)、拍賣(mài)、變賣(mài)該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對(duì)出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記注銷(xiāo)手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定

第九十二條 在組合擔(dān)保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保包含用信人物的擔(dān)保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財(cái)產(chǎn)不能獨(dú)立于股東的財(cái)產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，除非能夠證明監(jiān)護(hù)人以被監(jiān)護(hù)人財(cái)產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為是為了被監(jiān)護(hù)人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保的情況下，追加的擔(dān)保在有效增強(qiáng)債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擔(dān)保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買(mǎi)斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔(dān)保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時(shí)從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買(mǎi)斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)其擔(dān)保進(jìn)行審核；買(mǎi)斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔(dān)保品種，辦理前一級(jí)分行須制定相應(yīng)的操作辦法報(bào)總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級(jí)分行可據(jù)此制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)）同時(shí)廢止。

附件2：

關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)

明

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級(jí)行擔(dān)保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔(dān)保管理做法，對(duì)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱原辦法）辦法進(jìn)行了全面修訂，更名為《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題說(shuō)明如下：

一、修訂背景、定位及與單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為依據(jù)制定。實(shí)施10年來(lái)，原辦法對(duì)規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國(guó)家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國(guó)擔(dān)保法＞若干問(wèn)題的解釋》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)破產(chǎn)法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（以下簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）等與擔(dān)保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時(shí)，農(nóng)行“面向?三農(nóng)?、以縣域?yàn)榛A(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)”的市場(chǎng)定位以及日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔(dān)保制度以進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保，按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時(shí)，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理、擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保物處臵等問(wèn)題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺(tái)相關(guān)辦法或指導(dǎo)性意見(jiàn)進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化管理。

二、關(guān)于保證擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）保證人的范圍?！掇k法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；

（3）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；

（4）經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；（5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個(gè)體工商戶等。

（二）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來(lái)越多的民辦學(xué)校、醫(yī)院。對(duì)民辦學(xué)校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭(zhēng)議。鑒于法律界通常認(rèn)為學(xué)校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會(huì)公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學(xué)校和醫(yī)院提供的保證擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級(jí)評(píng)定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級(jí)應(yīng)在A級(jí)以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對(duì)我行未評(píng)級(jí)的保證人，其信用等級(jí)評(píng)定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)評(píng)，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批主責(zé)任的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人對(duì)保證人信用等級(jí)評(píng)定準(zhǔn)確性負(fù)相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責(zé)任。

由于總行對(duì)農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定有關(guān)問(wèn)題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶可暫不評(píng)級(jí)。同時(shí)，商品房按揭貸款中，開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，在借款人以所購(gòu)買(mǎi)的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開(kāi)發(fā)商可不評(píng)級(jí)。

（四）自然人保證擔(dān)保能力核定中各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個(gè)人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實(shí)證明其收入狀況的資料分析判斷，個(gè)私業(yè)主由其所繳納的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個(gè)體工商戶還應(yīng)包括其各項(xiàng)營(yíng)業(yè)成本支出；生活保障支出可按當(dāng)?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價(jià)票證、設(shè)備購(gòu)臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔(dān)保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程。為從嚴(yán)管理，各級(jí)行應(yīng)按照審貸部門(mén)分離的原則對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批、擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)報(bào)一級(jí)分行核批，復(fù)核時(shí)可轉(zhuǎn)授二級(jí)分行，但二級(jí)分行不得再對(duì)下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財(cái)政性撥款決議或財(cái)政擔(dān)保承諾等僅是對(duì)債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級(jí)行在接受該類文書(shū)時(shí)，不得作為有效的保證擔(dān)保形式，但可視為可能的還款來(lái)源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔(dān)保額度時(shí)，第十七條中為他人提供的各類擔(dān)保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔(dān)保。正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔(dān)保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計(jì)量且價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開(kāi)辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)前，一級(jí)分行應(yīng)針對(duì)存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動(dòng)性資金需求。

（二）浮動(dòng)抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來(lái)的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人原定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》承認(rèn)了浮動(dòng)抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時(shí)，浮動(dòng)抵押的抵押物不能特定，抵押物價(jià)值不能確定，不符合擔(dān)保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項(xiàng)內(nèi)容，也未禁止，可作為增強(qiáng)或附加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)控制的輔助手段運(yùn)用。

（三）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費(fèi)權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收益權(quán)以及高校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)。

（四）擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估和確認(rèn)。對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用內(nèi)部評(píng)估時(shí)，對(duì)權(quán)屬清晰、情況簡(jiǎn)單、價(jià)值容易確定的擔(dān)保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報(bào)告中簡(jiǎn)單說(shuō)明評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論；對(duì)其他情況較為復(fù)雜的擔(dān)保物，則應(yīng)對(duì)評(píng)估基于的評(píng)估環(huán)境、假設(shè)前提、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估過(guò)程、評(píng)估結(jié)論進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)情況復(fù)雜且自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保物價(jià)值分歧較大的、或其他內(nèi)部評(píng)估難以合理確定價(jià)值的抵押物，可采用外部評(píng)估。不論內(nèi)部評(píng)估還是外部評(píng)估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人須對(duì)抵押物價(jià)值的公允性負(fù)相應(yīng)調(diào)查確認(rèn)、審核、審定責(zé)任。貸后檢查中對(duì)擔(dān)保物價(jià)值進(jìn)行的重新評(píng)估，評(píng)估方式可從簡(jiǎn)。

（五）最高額抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。《物權(quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時(shí)效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺(tái)之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內(nèi)”、“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“以外”、“超過(guò)”，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保問(wèn)題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對(duì)特殊原因無(wú)法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保；確實(shí)無(wú)法補(bǔ)充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實(shí)保障信貸資金安全。

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指農(nóng)業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，以下簡(jiǎn)稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)（不含銀行卡透支業(yè)務(wù)）。個(gè)貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的生活開(kāi)支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車(chē)貸款以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車(chē)貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審 查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門(mén)分離或崗位分離。

第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)外，個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)聯(lián)方回避制度。在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)，與借款人有關(guān)聯(lián)關(guān)系的農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避。關(guān)聯(lián)方的界定范圍、關(guān)聯(lián)交易審查審批程序執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請(qǐng)消費(fèi)類業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；

（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)；

（八）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

第七條 申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第六條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證（農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人商用車(chē)貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人綜合授信貸款等按規(guī)定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 僅辦理總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。

第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的公司法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請(qǐng)

第十條

借款人通過(guò)柜臺(tái)、電話、信件、網(wǎng)上銀行、電子郵件、自助設(shè)備等方式和渠道，向我行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（個(gè)人客戶部門(mén)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心、理財(cái)中心、財(cái)富管理中心等，下同）提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。借款人也可以通過(guò)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

第十一條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）有效身份證明；

（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）。借款人以抵質(zhì)押擔(dān)保方式申請(qǐng)用信的，在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；

（四）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行要求的其它材料。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)可不要求提供第（二）款要求的材料。

授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。

借款人申請(qǐng)辦理個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同 時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。

第四章 評(píng)級(jí)與授信

第十二條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十三條 辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。本辦法中授信是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。對(duì)借款人僅申請(qǐng)辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。

第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過(guò)5年。采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限可放寬至30年。每隔一定時(shí)間（具體由一級(jí)分行或單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定）須對(duì)借款人資信情況進(jìn)行重新核定，借款人資信狀況惡化的應(yīng)調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，或收回貸款。

第十五條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度的核定應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率、保證人條件、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定等，由單項(xiàng)管理辦法及一級(jí)分行實(shí)施細(xì)則確定。各分行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅 需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,嚴(yán)禁委托第三方代為調(diào)查。調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料以及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（四）借款用途是否真實(shí)、合法；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值。采用外部評(píng)估的，客戶經(jīng)理 應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)；

（八）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)（個(gè)人商用房貸款除外）應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等；

（九）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不對(duì)第（五）項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。

對(duì)大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）實(shí)行雙人調(diào)查。

第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度，通過(guò)電子銀行渠道獲準(zhǔn)貸款的除外。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并作談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫(xiě)調(diào)查表，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等提出具體意見(jiàn)。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說(shuō)明理由。

第二十二條

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息 輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔(dān)同等調(diào)查責(zé)任。

第六章 貸款審查審批

第二十三條

審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備；

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸制度政策規(guī)定等；

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評(píng)定結(jié)果是否合理，抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來(lái)源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十四條 根據(jù)審查情況，審查人員需提出明確的審查結(jié)論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對(duì)貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件和風(fēng)險(xiǎn)管理措施等提出具 體意見(jiàn)；不同意向借款人提供貸款的，需說(shuō)明理由。

第二十五條

對(duì)于需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，審查人員須撰寫(xiě)審查報(bào)告，主要內(nèi)容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級(jí)測(cè)評(píng)是否合理、信用記錄是否符合要求；

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業(yè)背景、收入來(lái)源穩(wěn)定性以及財(cái)產(chǎn)狀況。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類個(gè)貸業(yè)務(wù)，還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、管理能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析；

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施，主要包括：信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（包括擔(dān)保情況）等；

（四）審查結(jié)論，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等。

第二十六條

審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見(jiàn)及時(shí)輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。

第二十七條

經(jīng)營(yíng)行有權(quán)審批人或上級(jí)行派駐的獨(dú)立審批人按權(quán)限審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的直接報(bào)（可不逐級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)）有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批。

第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行直接審批，一般個(gè)貸業(yè)務(wù)由獨(dú)立審批人單簽審批，大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）由兩個(gè)有權(quán)審批人雙簽審批，大額或風(fēng)險(xiǎn)較高的（具體標(biāo)準(zhǔn)在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行審議審批（合議審 批或會(huì)議審批）。500萬(wàn)元以下個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不實(shí)行審議審批。農(nóng)戶小額貸款、低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和國(guó)家助學(xué)貸款一律采取直接審批。對(duì)由獨(dú)立審批人直接審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)，可實(shí)行審查審批雙崗合一（具體額度和業(yè)務(wù)品種由一級(jí)分行確定），調(diào)查后直接提交獨(dú)立審批人審查審批，獨(dú)立審批人同時(shí)承擔(dān)審查、審批責(zé)任。

第二十九條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第三十條

有權(quán)審批人通過(guò)CMS直接向負(fù)責(zé)用信管理的機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。

第七章 用信管理

第三十一條 用信管理的內(nèi)容包括落實(shí)放款條件、合同簽訂與管理、抵質(zhì)押登記與管理、放款審核、CMS放款等。個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理環(huán)節(jié)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)要做到部門(mén)分離或崗位分離，除落實(shí)放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。條件成熟的，可逐步實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心（簡(jiǎn)稱個(gè)貸中心，下同）集中用信管理，設(shè)立專職的抵質(zhì)押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個(gè)貸中心業(yè)務(wù)流程執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸集中經(jīng)營(yíng)相關(guān)規(guī)定）。第三十二條

經(jīng)營(yíng)行收到信貸業(yè)務(wù)批復(fù)文件后，對(duì)批復(fù)中附有放款條件的，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)批復(fù)要求與借款人商談，落實(shí)放款條件。

第三十三條 客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件后，按規(guī)定選用合同文本，按批復(fù)內(nèi)容填寫(xiě)合同要素，交由合同審查員審核合同的規(guī)范性和有效性，審核無(wú)誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

第三十四條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)、質(zhì)押憑證的止付手續(xù)、質(zhì)物交接手續(xù)等，嚴(yán)禁委托他人代為辦理。可實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚臉I(yè)務(wù)和地區(qū)，是否允許委托他人代為辦理，由一級(jí)分行確定。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十五條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足；

（二）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理，需繳納保證金的是否按規(guī)定辦理，需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，可實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等；

（三）支付審核，核實(shí)放款賬戶是否符合資金劃轉(zhuǎn)規(guī)定等。放款審核崗審核后在《個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》上簽署意見(jiàn)。

第三十六條

放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第三十七條

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。一級(jí)分行可根據(jù)本行實(shí)際對(duì)受理、調(diào)查、審查、審批、抵質(zhì)押登記、放款審核、放款等環(huán)節(jié)規(guī)定合理的辦結(jié)時(shí)限。

第八章

貸后管理

第三十八條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）客戶關(guān)系維護(hù)、產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)；

（二）按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)，回答借款人咨詢；

（三）按照第三十九條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪）；

（四）日常管理，主要包括：維護(hù)（電子）貸后管理臺(tái)賬，CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案等；

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類。貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)分類形態(tài)進(jìn)行人工干預(yù)；

（六）按照第四十一條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理；

（七）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整；

（八）抵質(zhì)押擔(dān)保管理；

（九）貸款到期處理和信用收回；

（十）信貸檔案管理。

第三十九條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪），在CMS中錄入個(gè)貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。對(duì)一次性還本的經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次；對(duì)分期還款個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時(shí)催收；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，由一級(jí)分行根據(jù)需要確定檢查頻率，重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物情況。已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查（回訪）的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第四十條 嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照中國(guó) 農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十一條 到期處理和信用收回。

（一）對(duì)采用一次性還本方式的非自助個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行或個(gè)貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（個(gè)貸中心負(fù)責(zé)日常貸后管理的報(bào)個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)日常貸后管理的業(yè)務(wù)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）同意后，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書(shū)》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個(gè)貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；

（五）借款人還清全部信用后，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)到有權(quán)登記部門(mén)辦理抵質(zhì)押登記注銷(xiāo)手續(xù)，將抵質(zhì)押權(quán)利憑證交還抵質(zhì)押人并做簽收登記；

（六）對(duì)逾期在30天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信或電話催收，逾期30-60天發(fā)催收律師函，逾期60天以上應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地 催收等方式進(jìn)行催收。對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。

第四十二條 各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）通過(guò)CMS進(jìn)行每日預(yù)警，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，按規(guī)定及時(shí)報(bào)告，督促經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)限期處理；

（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查；

（三）定期（至少每半年）向上級(jí)行有關(guān)部門(mén)、本級(jí)行行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)、本級(jí)信貸審查審批中心報(bào)告所轄行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第四十三條 二級(jí)分行（含）以上個(gè)人客戶部門(mén)對(duì)轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)有監(jiān)督、指導(dǎo)職責(zé)，主要包括：

（一）參與組織實(shí)施對(duì)下級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查個(gè)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實(shí)性、抵質(zhì)押價(jià)值的充足性等；

（二）定期分析轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，撰寫(xiě)分析報(bào)告，根據(jù)下級(jí)行經(jīng)營(yíng)管理水平和不同個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，向本級(jí)行分管行長(zhǎng)及有關(guān)部門(mén)提出調(diào)整信貸授權(quán)、進(jìn)行業(yè)務(wù)整頓、暫停業(yè)務(wù)辦理等建議；

（三）對(duì)本級(jí)行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產(chǎn)或多筆由于共同原因形成的不良資產(chǎn)，會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定不良信貸資產(chǎn)催收方案，并協(xié)助組織實(shí)施；

（四）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。第四十四條 各級(jí)行要按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，由縣級(jí)支行或上級(jí)行負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案實(shí)行集中管理，設(shè)立個(gè)貸中心的行，可由個(gè)貸中心集中管理轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)檔案。

第九章 附 則

第四十五條 農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本規(guī)程規(guī)定的，可由單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法或相關(guān)規(guī)定予以明確。

第四十六條 本規(guī)程適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。第四十七條 本規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第四十八條 本規(guī)程自二O一O年一月一日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》(農(nóng)銀發(fā)〔2005〕255號(hào))和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心管理辦法（試行）》（農(nóng)銀辦發(fā)〔2006〕213號(hào)）同時(shí)廢止。