第一篇：我國(guó)萬能險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題分析

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

我國(guó)萬能險(xiǎn)的合規(guī)性研究

摘要

萬能險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展可謂風(fēng)生水起，無論是在個(gè)人渠道，銀保渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上也有所發(fā)展，近幾年來在各個(gè)險(xiǎn)企中萬能險(xiǎn)所占的比重也持續(xù)攀升。而萬能險(xiǎn)急速的成長(zhǎng)模式在我國(guó)保險(xiǎn)基礎(chǔ)市場(chǎng)不扎實(shí)的環(huán)境下，存在著很多問題。

本文對(duì)我國(guó)萬能險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀作了簡(jiǎn)要介紹與分析，從萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品角度、購(gòu)買群體角度及銷售主體角度對(duì)萬能險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題作了具體分析，主要表現(xiàn)為萬能險(xiǎn)的高收益給險(xiǎn)企帶來的險(xiǎn)企資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、忽略保障功能、較高的退保風(fēng)險(xiǎn)以及存在誤導(dǎo)銷售。針對(duì)這些問題，建議各險(xiǎn)企適當(dāng)控制萬能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品可回歸保障、加強(qiáng)宣傳力度以及加大市場(chǎng)監(jiān)管力度等方向來進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：萬能險(xiǎn)；險(xiǎn)企；高收益；合規(guī)性

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Compliance study of universal insurance

ABSTRACT

Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms.The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems.In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales.To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision.Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

目錄

引言?????????????????????????1 1 萬能險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀?????????????2 1.1 萬能險(xiǎn)的發(fā)展歷程??????????????????2 1.2 萬能險(xiǎn)的現(xiàn)狀????????????????????2 1.2.1 萬能險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率攀升??????????????3 1.2.2 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均水平較高????????????4 1.2.3 線上投保萬能險(xiǎn) 推動(dòng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)化????????4 萬能險(xiǎn)存在的問題??????????????????6 2.1 資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)?????????????????6 2.2 忽略保障功能???????????????????6 2.3 存在退保風(fēng)險(xiǎn)???????????????????6 2.4 銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)???????????????????7 3 萬能險(xiǎn)的合規(guī)性措施?????????????????8 3.1 控制萬能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模????????????????8 3.2 萬能險(xiǎn)回歸保障???????????????????8 3.3 加強(qiáng)宣傳力度????????????????????8 3.4 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度??????????????????8 結(jié)束語???????????????????????10 參考文獻(xiàn)???????????????????????11 致謝?????????????????????????12

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引言

萬能險(xiǎn)這個(gè)舶來品，由于繳費(fèi)靈活、保費(fèi)可調(diào)節(jié)的特點(diǎn)在一進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)便受到了各險(xiǎn)企以及消費(fèi)者的青睞。然而在萬能險(xiǎn)創(chuàng)造的收入與市場(chǎng)占比高度增長(zhǎng)時(shí)，消費(fèi)者的不滿情緒開始充斥著萬能險(xiǎn)市場(chǎng)，各個(gè)險(xiǎn)企給出的萬能險(xiǎn)的高收益實(shí)際收益有多少，萬能險(xiǎn)為險(xiǎn)企吸收的大量資金背后的風(fēng)險(xiǎn)，以及大眾呼喚的保險(xiǎn)回歸保障，這些都給我國(guó)的萬能險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了極大的挑戰(zhàn)。

2015年是萬能險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之年，不僅進(jìn)一步擠壓了險(xiǎn)企的承保盈利空間，還對(duì)行業(yè)的投資能力、成本、服務(wù)水平及管控風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了全方位的挑戰(zhàn)。在目前嚴(yán)峻的金融環(huán)境下，萬能險(xiǎn)市場(chǎng)在前期良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)下能否一往無前，需要各個(gè)險(xiǎn)企、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的密切配合。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬能險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1.1 萬能險(xiǎn)的發(fā)展歷程

萬能險(xiǎn)產(chǎn)生于1976年的美國(guó)，隨著它的不斷改善與發(fā)展，在1985年達(dá)到了一個(gè)階段性的高點(diǎn)，在美國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)到了38%。隨后，便開始傳入英國(guó)、荷蘭等國(guó)家，并迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)；之后便被亞洲國(guó)家的日本、新加坡以及我國(guó)香港地區(qū)引入，均顯示出萬能險(xiǎn)極強(qiáng)的生命力。

于2000年，太平洋保險(xiǎn)公司首次在我國(guó)國(guó)內(nèi)退出萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，它保險(xiǎn)期限靈活、繳費(fèi)靈活，吸引了很多保險(xiǎn)公司的眼球，一些保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到其總保費(fèi)收入的50%以上。這對(duì)于當(dāng)時(shí)我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)來說，無疑是給當(dāng)時(shí)蕭條的壽險(xiǎn)市場(chǎng)一劑強(qiáng)心劑，也使我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品呈現(xiàn)了多樣化的一面。

引入萬能險(xiǎn)初期由于市場(chǎng)的不規(guī)范、不完善，在2004年底大規(guī)模上市，并在2003年到2007年之間，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品以兩位數(shù)以上的速度增長(zhǎng)；2007年，受股市暴漲的推動(dòng)，更是達(dá)到了113%的快速擴(kuò)張；緊接著2008年股市暴跌，資本市場(chǎng)波動(dòng)，其結(jié)算利率降到4%，萬能險(xiǎn)的熱度也有所下降。[1]到2008年底，萬能險(xiǎn)連同其他兩種投資型產(chǎn)品分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在市場(chǎng)上的份額約占到80%，且增速遠(yuǎn)超傳統(tǒng)險(xiǎn)數(shù)倍。[2]

隨著2011年保險(xiǎn)業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)行，規(guī)定投連險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)中用于投資的繳費(fèi)不再計(jì)入保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，而是記入保費(fèi)存款部分。這一政策的推出使得不少公司開始重新分配萬能險(xiǎn)在自己公司的占比，轉(zhuǎn)而擴(kuò)大傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的比重。

但萬能險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)無法被其他險(xiǎn)種所取代，隨著2012年保險(xiǎn)投資渠道的放寬，保險(xiǎn)資金可以獲得更多短期投資的機(jī)會(huì)，萬能險(xiǎn)也成為很多中小型壽險(xiǎn)公司沖規(guī)模的首選。2012年8月成立的弘康人壽在銀保渠道推出了保障功能與投資功能明確分離的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，不收取任何初始費(fèi)用、管理費(fèi)用，產(chǎn)品自身不包含任何的保障功能。2012年，萬能險(xiǎn)同比保費(fèi)增速22%，與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)的平均增速相當(dāng)。

2013年，眾多中小壽險(xiǎn)公司開始推出萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，以銀保渠道、網(wǎng)銷渠道為主。2014年，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，重點(diǎn)提出降低手續(xù)費(fèi)、提高風(fēng)險(xiǎn)保額、穩(wěn)健控制結(jié)算利率等幾點(diǎn)，最終目的便是使得保戶在購(gòu)買成本下降的時(shí)候，得到的意外身故風(fēng)險(xiǎn)保障大大提高。[3]

2015年2月萬能險(xiǎn)費(fèi)率改革的新規(guī)定開始實(shí)施，同時(shí)由于銀行存款利率一年時(shí)間內(nèi)連續(xù)五次降息，以及遺產(chǎn)稅的草案出臺(tái)，消費(fèi)者也開始轉(zhuǎn)移自己的資金投資渠道，萬能險(xiǎn)開始狂飆。

1.2 萬能險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)萬能險(xiǎn)主要是兩種功能，保險(xiǎn)保障和儲(chǔ)蓄投資，也就是保戶投保的保費(fèi)會(huì)分為兩個(gè)部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另外一部分做儲(chǔ)蓄投資。投保人交完首期保費(fèi)后，扣除初始費(fèi)用后的剩余資金進(jìn)入個(gè)人的投資賬戶，同時(shí)每年還會(huì)收取一小部分的風(fēng)險(xiǎn)保障成本，河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

大部分用于投資積累。[4]個(gè)人投資賬戶中還會(huì)有一個(gè)最低保證收益，自從萬能險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，原來的保底收益2.5%被取消，而規(guī)定了最低保證利率的上限不得高于3.5%，將最低保證利率的決策權(quán)還給各個(gè)保險(xiǎn)公司。

1.2.1 萬能險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率攀升

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)60多家人身險(xiǎn)公司，除中國(guó)人壽外，大中型的壽險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的20%-30%，將近三分之一的中小險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)比重超過50%，甚至更高。

2014年，一共55家人身保險(xiǎn)公司開展萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模為3421.2億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入20.5%。

在2015年，一共是57家人身保險(xiǎn)公司開展萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占到了整個(gè)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的28%。2015年1到10月份，萬能險(xiǎn)創(chuàng)造的收入超過了6000億元，占保險(xiǎn)行業(yè)總收入的29%，超

[5]過22家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入占其公司總收入的一半以上。2015年全年，壽險(xiǎn)行業(yè)保戶的投資款新增交費(fèi)達(dá)到7646.56億元，其中主要為萬能險(xiǎn)，同比增幅為95.23%，較去年同期增速73.30個(gè)百分點(diǎn)。

2016年，人身險(xiǎn)公司的數(shù)量增加到65家。在2016年1月份壽險(xiǎn)行業(yè)開展的“開門紅”業(yè)務(wù)下，當(dāng)月投資款新增交費(fèi)達(dá)到2041.40億元，占比1月份總收入的27%，同比增幅達(dá)到182.77%。[6]

一系列的政策利好，使得我國(guó)萬能險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)上來看，萬能險(xiǎn)在我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上起到了舉足輕重的作用，見圖1。

數(shù)據(jù)來源：保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

圖1 2013年-2016年保戶投資款中新增交費(fèi)占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比例

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1.2.2 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均水平較高

萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率各個(gè)保險(xiǎn)公司各有不同，高低取決于保險(xiǎn)公司的投資盈利能力，萬能險(xiǎn)費(fèi)改取消萬能險(xiǎn)最低保證利率后，最低保證利率則由個(gè)保險(xiǎn)公司來決定，因此各家保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保證利率也各有區(qū)別。

如圖2,2015年前10個(gè)月我國(guó)國(guó)內(nèi)萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率水平。我國(guó)目前市面上的普通型萬能險(xiǎn)的預(yù)期收益一般在4%-6%之間，而網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益更是高過了6%，甚至達(dá)到7%，遠(yuǎn)高于目前市場(chǎng)上的其他理財(cái)產(chǎn)品。

網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于普通型萬能險(xiǎn)產(chǎn)品來說，投資門檻低，有的甚至1元即可起投；不收取保單的初始費(fèi)用、管理費(fèi)用；年化收益率要比普通型萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的要高。這樣的一些特點(diǎn)，吸引了很多投資者的瘋搶。[7]

數(shù)據(jù)來源：保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

圖2 2015年1-10月份萬能險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)圖

1.2.3 線上投保萬能險(xiǎn)，推動(dòng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)化

我國(guó)萬能險(xiǎn)的銷售渠道中，互聯(lián)網(wǎng)正在成為中小險(xiǎn)企發(fā)力的一個(gè)重要渠道，并有望超越傳統(tǒng)的銀保渠道。

2014年2月，蘇寧獲得了中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照，成為第一家獲得全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的零售企業(yè)，將第三方支付、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售有機(jī)的結(jié)合起來。蘇寧金融旗下保險(xiǎn)平臺(tái)依托線上線下的渠道資源和完善的售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，累計(jì)銷售額超過30億元，享受理賠服務(wù)客戶人數(shù)達(dá)到500萬人次。[8]

至今，除了各大保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，京東金融、唯品會(huì)金融、天貓?zhí)詫毱脚_(tái)等等原

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

本單純的購(gòu)物網(wǎng)站也紛紛搞起了金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年6月底，我國(guó)一共有96家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的占比高達(dá)50%甚至更高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到816億元，其中理財(cái)型產(chǎn)品的保費(fèi)收入占比達(dá)到83.2%，萬能險(xiǎn)為主力險(xiǎn)種，比上年同期增長(zhǎng)160%，占保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，但與歐美國(guó)家占比30%相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然有很大的發(fā)展空間。[9]

2016年前兩個(gè)月，有兩家壽險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷保費(fèi)的規(guī)模達(dá)到100億元以上；而在2015年全年網(wǎng)銷保費(fèi)規(guī)模超過100億元的壽險(xiǎn)公司也僅有4家。同時(shí)，2016年1、2月份網(wǎng)銷規(guī)模最大的3家險(xiǎn)企的保費(fèi)總規(guī)模為420.6億元，相比2015年同期的188.3億元，增幅高達(dá)123.4%。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬能險(xiǎn)存在的問題

2.1 資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)

2015年以來，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)?？焖倥蛎?，前十個(gè)月萬能險(xiǎn)創(chuàng)造的保費(fèi)收入占整個(gè)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29%，同比增長(zhǎng)75%。其中，華夏人壽、天安人壽的萬能險(xiǎn)規(guī)模高達(dá)2000億元左右。萬能險(xiǎn)創(chuàng)造的保費(fèi)收入給險(xiǎn)企本身帶來了巨大的現(xiàn)金流，但其保費(fèi)的規(guī)模增長(zhǎng)同時(shí)也帶來了較大的資產(chǎn)配置壓力。

國(guó)際上便有幾次這樣的現(xiàn)象出現(xiàn)，如上世紀(jì)八十年代初期，美國(guó)高利率以及寬松的監(jiān)管環(huán)境下，很多國(guó)外公司均出售高收益且有選擇權(quán)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，類似于我國(guó)目前的萬能險(xiǎn)，有較高的最低保證利率、可提前退保、允許合同貸款等特點(diǎn)。之后由于利率下降、次貸危機(jī)及房地產(chǎn)下跌，導(dǎo)致了美國(guó)八十年代后期、九十年代初大批的保險(xiǎn)公司倒閉，1989年有40家破產(chǎn)，相隔一年后上升到58家。上世紀(jì)末到九十年代初期，日本也有八家保險(xiǎn)公司宣布破產(chǎn)，原因同樣是提供了投資收益率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品而資產(chǎn)的價(jià)格下跌。[10]

目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于下行，2015年銀行一年期基本存款利率接連五次降息，由年初的2.5%到年底的1.5%；銀行理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金的預(yù)期收益率逐步地走低；余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找娓挥?%左右；股市也遭遇了滑鐵盧，不少股民幾十萬的資金一夜之間不翼而飛；房地產(chǎn)存在庫存較多的現(xiàn)象，以及正在出臺(tái)的遺產(chǎn)稅的問題等等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。另外，萬能險(xiǎn)自身也是高成本的，據(jù)估計(jì)，銀保渠道銷售的萬能險(xiǎn)的成本在8%-10%之間，保險(xiǎn)公司只喲選擇激進(jìn)投資來掩蓋自身的高成本，而如果這些保險(xiǎn)資金的投資收益在市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)不樂觀的情況下，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益形成較大的落差，便會(huì)觸發(fā)大面積的退?，F(xiàn)象，投資端不能立即變現(xiàn)，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

2.2 忽略保障功能

線上萬能險(xiǎn)與線下萬能險(xiǎn)不同之處在于，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)一般都是短期產(chǎn)品，從90天到3年、5年的都在銷售；線上萬能險(xiǎn)的投資收益率普遍在6%-7%；手續(xù)費(fèi)比線下銷售時(shí)要低，甚至有的產(chǎn)品取消手續(xù)費(fèi)；準(zhǔn)入門檻低，如以1元、1000元為一份起售的。

隨著越來越多線上萬能險(xiǎn)的銷售，短期限的萬能險(xiǎn)開始普及，而消費(fèi)者由于專業(yè)性較弱，將一年期的萬能險(xiǎn)等同于短期的理財(cái)產(chǎn)品來對(duì)待，無視萬能險(xiǎn)本身的身故保障，甚至部分保險(xiǎn)銷售人員把萬能險(xiǎn)的身故殘疾保障作為一個(gè)額外福利來解釋。

從產(chǎn)品角度來說，保險(xiǎn)的基本本質(zhì)是為大眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，萬能險(xiǎn)過分強(qiáng)調(diào)收益，頻繁使用低門檻、短期限、高收益等特點(diǎn)，有些還將保險(xiǎn)產(chǎn)品與貨幣基金、活期存款等進(jìn)行短期收益的簡(jiǎn)單對(duì)比，違反了監(jiān)管規(guī)范。

2.3 存在退保風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)遭遇的下架**曾一度引起大眾的關(guān)注。2014年8月份，曾在淘寶天貓創(chuàng)下銷售奇跡的多家網(wǎng)銷大戶的店鋪遭遇停業(yè)整治，所有產(chǎn)品均下架。之所以被整改的原因

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

在于部分險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于預(yù)期收益率的夸張宣傳以及其一系列促銷的活動(dòng)。歷時(shí)三個(gè)月之后，保監(jiān)會(huì)對(duì)萬能險(xiǎn)發(fā)出解禁令。[11]2015年10月，萬能險(xiǎn)遭遇第二次停售，淘寶天貓、京東、招財(cái)寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，僅剩的可供選擇的產(chǎn)品收益率也大不如從前。對(duì)網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)來說，很多消費(fèi)者為追求高收益，將網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)當(dāng)成短期的理財(cái)產(chǎn)品來對(duì)待，而不是一份保險(xiǎn)。而萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)往往是中長(zhǎng)期的甚至到終身，并沒有90天、1年的萬能險(xiǎn)，因此，消費(fèi)者要想獲得高收益，就要在網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到了之后選擇退保。網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)的退保率在90%以上，有些產(chǎn)品退保率達(dá)到100%。[12]

線下萬能險(xiǎn)的銷售，主要便是保險(xiǎn)銷售人員與消費(fèi)者之間交流過程存在的問題。銷售人員為了自身的高傭金，對(duì)萬能險(xiǎn)收益的浮動(dòng)及扣除手續(xù)費(fèi)含糊解釋，而消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，受萬能險(xiǎn)高收益的誘惑進(jìn)行投保。然而在個(gè)人投資賬戶的收益面前，這期間不對(duì)稱信息的傳達(dá)會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的不滿，甚至發(fā)生糾紛，退?，F(xiàn)象。

無論是線上萬能險(xiǎn)的銷售還是線下，都存在較高的退保率，消費(fèi)者的資金會(huì)受到較大損失，而險(xiǎn)企本身的聲譽(yù)也會(huì)受損。

2.4 銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)的保障功能不突出，但收益水平相對(duì)較高，相對(duì)于其他金融產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品，收益優(yōu)勢(shì)并不明顯。目前線下萬能險(xiǎn)的平均收益在4%-6%之間，而信托產(chǎn)品的預(yù)期收益率在6%-8%之間，萬能險(xiǎn)與其還存在一定差距。而部分公司為追求短期業(yè)績(jī)，可能存在片面比較，夸大萬能險(xiǎn)收益的誤導(dǎo)行為。

我國(guó)的保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)參差不齊，從學(xué)歷單方面來看，保監(jiān)會(huì)要求是大專以上學(xué)歷，各大保險(xiǎn)公司招聘要求來看，并沒有明確的學(xué)歷要求，高中以上學(xué)歷即可。在銷售宣傳過程中，向消費(fèi)者片面強(qiáng)調(diào)或承諾產(chǎn)品的收益，以高收益、高回報(bào)為由使投保人對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生過高預(yù)期。不履行銷售人員的如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)投保人回避萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，避重就輕的告知保單管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用而不說占比較大的初始費(fèi)用的扣除情況。[13]對(duì)保單的必要事項(xiàng)，如猶豫期、寬限期、投保人的權(quán)利、繳費(fèi)期限、退保面臨的損失等等不具體解釋。由于不專業(yè)性，將萬能險(xiǎn)混同于銀行儲(chǔ)蓄存款、信托、基金，產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生了改變；由于不專業(yè)性，混淆萬能險(xiǎn)收益的計(jì)算方法，萬能險(xiǎn)的高結(jié)算利率的基數(shù)是投保人個(gè)人投資賬戶中的賬戶價(jià)值，而非投保人所交所有保費(fèi)。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬能險(xiǎn)的合規(guī)性措施

3.1 控制萬能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模

基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，發(fā)展高收益萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其對(duì)于萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)占總保費(fèi)收入的一半以上的中小型保險(xiǎn)公司。由于高風(fēng)險(xiǎn)意味著保險(xiǎn)公司要有較強(qiáng)的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，即對(duì)其償付能力以及儲(chǔ)備金率的考察。而相對(duì)合理的建議便是，萬能險(xiǎn)的保費(fèi)收入在保險(xiǎn)公司的占比應(yīng)在30%左右，以防止萬能險(xiǎn)的持續(xù)高收益給保險(xiǎn)公司帶來的巨大壓力。同時(shí)，險(xiǎn)企還需在險(xiǎn)資的投資運(yùn)用過程中加強(qiáng)監(jiān)管，分析險(xiǎn)資投向的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注要投資的目標(biāo)資產(chǎn)的狀況，防范大型投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)向險(xiǎn)企傳遞，防止為滿足產(chǎn)品收益而違規(guī)配置高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。另外，針對(duì)各險(xiǎn)企的不同狀況采取不同的限制萬能險(xiǎn)銷售規(guī)模的措施，以此來控制萬能險(xiǎn)給險(xiǎn)企帶來超過險(xiǎn)企承受范圍的現(xiàn)金流規(guī)模，從而有效規(guī)避保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)與符號(hào)在不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 萬能險(xiǎn)回歸保障

發(fā)揮保險(xiǎn)的本質(zhì)功能，發(fā)展保障類業(yè)務(wù)，發(fā)揮與其他金融業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，這是行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，也必然是新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品比如萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)這一類險(xiǎn)種的發(fā)展方向。[14]

2015年保監(jiān)會(huì)于2015年最新印發(fā)的《萬能險(xiǎn)精算規(guī)定》中，投保萬能時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡未滿18周歲的，其個(gè)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額在投保時(shí)不低于保單賬戶價(jià)值的20%，而在2007年時(shí)，這一比例僅為5%。[15]在此規(guī)定出臺(tái)之前，10月份遭遇下架的萬能險(xiǎn)的主要矛盾便是低門檻購(gòu)買到的為保障功能缺失的短期保險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)宣傳力度

目前，我國(guó)大眾的保險(xiǎn)消費(fèi)大多還是以被動(dòng)消費(fèi)為主，保險(xiǎn)意識(shí)仍然比較薄弱，加之社會(huì)輿論對(duì)萬能險(xiǎn)及保險(xiǎn)的誤解，導(dǎo)致大家經(jīng)常面臨被誤導(dǎo)銷售的情況，不知道如何正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品及維護(hù)自身的合法權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)易產(chǎn)生反感情緒。因此加大宣傳力度，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，對(duì)萬能險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展是有好處的。

要想取得高收益，萬能險(xiǎn)需長(zhǎng)期持有，一般5-10年后在不扣除手續(xù)費(fèi)，個(gè)人投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值較高的情況下，收益才會(huì)比較明顯。因此，我國(guó)的萬能險(xiǎn)主要針對(duì)的是中上收入層的人群。而中低收入人群也是一個(gè)潛在的開發(fā)人群，這也需要大眾良好有效的宣傳。

3.4 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度 銷售人員

在萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、審批等環(huán)節(jié)入手，對(duì)銷售過程中模棱兩可的行為進(jìn)行規(guī)范，加大對(duì)短期限萬能險(xiǎn)銷售的查處力度，讓萬能險(xiǎn)回歸保障，減少萬能險(xiǎn)市場(chǎng)上的退保金虛增現(xiàn)象。[16]

對(duì)萬能險(xiǎn)的銷售主體來說，應(yīng)對(duì)萬能險(xiǎn)銷售人員的銷售資質(zhì)進(jìn)行限制，在銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品之前，銷售人員應(yīng)考取此類證書，專證專銷，以有效防范銷售人員的不專性；對(duì)誤導(dǎo)消費(fèi)者的個(gè)人應(yīng)予以重罰，將誤導(dǎo)消費(fèi)的案例記錄在案，在次數(shù)上進(jìn)行限制；對(duì)投保人的

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

資金損失應(yīng)承擔(dān)一定的后果。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，要完善售后服務(wù)體系，無論是線下銷售還是線上銷售，均需對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)。

對(duì)消費(fèi)者個(gè)人來說，應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。對(duì)銷售人員的話不能偏聽偏信，謹(jǐn)慎對(duì)待銷售人員的利益保障承諾；謹(jǐn)慎對(duì)待簽名行為，簽名在法律上便是對(duì)保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)可；按照自身的需要及經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行購(gòu)買，以避免造成不必要的損失。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）結(jié)束語

綜上所述，萬能險(xiǎn)高收益性、靈活性使得險(xiǎn)企的保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升，為險(xiǎn)企積累了大量資金，一時(shí)間人身險(xiǎn)市場(chǎng)開始活躍起來，同時(shí)保險(xiǎn)對(duì)大眾的影響力也逐漸加大。

對(duì)于發(fā)展過程表現(xiàn)出來的資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品本身忽略了保險(xiǎn)保障功能、退保風(fēng)險(xiǎn)及銷售誤導(dǎo)等，需要險(xiǎn)企與市場(chǎng)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)來共同合作防范這些風(fēng)險(xiǎn)。在萬能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)品本身應(yīng)回歸保障、市場(chǎng)的宣傳以及監(jiān)管力度方面來進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，為萬能險(xiǎn)的發(fā)展提供健康有序的銷售環(huán)境、良好的法律環(huán)境，大家必將會(huì)迎來萬能險(xiǎn)更加絢爛奪目的綻放。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

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河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

致 謝

畢業(yè)論文的收筆意味著大學(xué)生活即將結(jié)束，很高興可以在河北大學(xué)這座百年學(xué)府中的生活與學(xué)習(xí)，使我在學(xué)習(xí)上和思想上均受益匪淺，收獲沉甸甸的知識(shí)，收獲友情，收獲機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

這次畢業(yè)論文從選題到文獻(xiàn)采集再到結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)以及最后的定稿，每一步都富有挑戰(zhàn)，在此要真誠(chéng)的向我的論文指導(dǎo)老師劉從軍老師說一聲“老師辛苦了”，面對(duì)我們各式各樣的問題，劉老師都耐心悉心的進(jìn)行指導(dǎo)與交談，不放棄任何一個(gè)學(xué)生。老師的諄諄教誨是我順利完成論文的最大動(dòng)力。畢業(yè)論文不是一時(shí)之作，需要四年來的長(zhǎng)期積累，再次感謝學(xué)識(shí)淵博的老師們的授業(yè)解惑以及各位同學(xué)朋友的交流幫助，使我對(duì)保險(xiǎn)、對(duì)論文小細(xì)節(jié)的地方有了了解與改善。

突然面臨畢業(yè)，各種不舍與遺憾，有些措手不及，但未來是美好的，往前跑總會(huì)有更多驚喜在等待。最后祝愿各位老師身體健康，工作順利；朋友們同學(xué)們不忘初心，都擁有一個(gè)美好前程。

第二篇：我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

所謂金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營(yíng)情況實(shí)施監(jiān)督和管理，以維護(hù)正常的金融秩序，保護(hù)存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管是確保金融體系穩(wěn)定的前提。金融監(jiān)管的目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障金融體系的運(yùn)行安全，保護(hù)資產(chǎn)所有者的利益。

我國(guó)金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀與存在的問題

1、嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間，在分業(yè)監(jiān)管的實(shí)施中，缺乏一套合理有效的協(xié)調(diào)機(jī)制也使金融監(jiān)管不能適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。

目前，我國(guó)在實(shí)施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，建立了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在前幾年對(duì)加強(qiáng)金融監(jiān)管特別是糾正金融業(yè)的“三亂”，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了很大作用，但其局限性也是明顯的：其一，降低了監(jiān)管效率，提高了監(jiān)管成本。我國(guó)的存款類機(jī)構(gòu)(銀行、信用社)、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金融通、清算上都由人民銀行管理，其外匯業(yè)務(wù)也由外匯管理局監(jiān)管，在業(yè)務(wù)上有一定交叉，由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作和信息交流問題未能很好解決，往往造成有的金融業(yè)務(wù)得不到有效監(jiān)管，出現(xiàn)監(jiān)管“真空”?；蛴械慕鹑趧?chuàng)新得不到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展；其二，限制了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢(shì)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)銀行不能開展綜合業(yè)務(wù)，今后很難與國(guó)外銀行平等競(jìng)爭(zhēng)，制約了國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展步伐；其三，不符合國(guó)際金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管趨勢(shì)。目前，許多國(guó)家為適應(yīng)金融一體化趨勢(shì)，紛紛對(duì)過去的多元化監(jiān)管體制進(jìn)行改革，建立了單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如英國(guó)、澳大利亞、日本和韓國(guó)等。事實(shí)表明，這種做法提高了監(jiān)管效率，降低了監(jiān)管成本。在我國(guó)，已允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)，以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行回購(gòu)交易，允許保險(xiǎn)資金通過證券投資基金進(jìn)入股市等?？梢灶A(yù)見，加入WTO后，我國(guó)金融業(yè)將進(jìn)一步融合，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面不會(huì)持續(xù)太久，分業(yè)監(jiān)管將失去存在的基礎(chǔ)，成為制約我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的障礙。

2、金融監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)不突出，監(jiān)管內(nèi)容不全面。金融監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，監(jiān)管乎段落后。

一是對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。二是對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)

容過窄，仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務(wù)，已不能涵蓋全部金融業(yè)務(wù)；對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管滯后，一些新的金融業(yè)務(wù)未及時(shí)納入監(jiān)管視線。三是金融監(jiān)管范圍縮小，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)未納入監(jiān)管范圍，如將彩票市場(chǎng)、社會(huì)集資等監(jiān)管業(yè)務(wù)逐步移交給其他部門監(jiān)管；社會(huì)保障體系中涉及的準(zhǔn)金融業(yè)，如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等，分散于不同的部門經(jīng)營(yíng)和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。在部門和地方利益驅(qū)使下，這些業(yè)務(wù)開展的狀況十分混亂，有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，監(jiān)管手段陳舊。金融監(jiān)管的組織體系不健全。

首先，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場(chǎng)退出等方面，過分依賴行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，雖然近兩年開始試行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，但其方式還不完善，監(jiān)管的有效性很低。其次，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報(bào)工作，效率低，成本高。第三，對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，尤其對(duì)有問題的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的處理缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)，許多法律和制度建設(shè)滯后。第四，利用社會(huì)力量對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管尚未起步，對(duì)外部審計(jì)師的利用幾乎是空白，對(duì)如何利用外部中介機(jī)構(gòu)實(shí)行金融監(jiān)管缺乏相應(yīng)的制度和法規(guī)。第五，金融監(jiān)管的成本較高，導(dǎo)致金融監(jiān)管的有效性下降。

4、金融監(jiān)管人力資源嚴(yán)重稀缺，金融監(jiān)管能力偏低。監(jiān)管人員素質(zhì)不全面，高素質(zhì)人才缺乏。

尤其是基層人行，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上存在“四多四少”現(xiàn)象，即中低學(xué)歷者多，高學(xué)歷者少；了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的人多，掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少；從事具體業(yè)務(wù)操作的人多，從事金融監(jiān)管研究的人少；具有某項(xiàng)知識(shí)和技能的人多，全面掌握金融、法律、外語、計(jì)算機(jī)知識(shí)的人少。

基層央行的金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與存在的問題

金融監(jiān)管是人民銀行中心支行和縣支行的主要職責(zé)，對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。目前，基層央行的金融監(jiān)管水平較之以前有了明顯提高，但還存在如下不容忽視的問題和缺陷：

1、金融監(jiān)管理念尚有一定的缺失性。當(dāng)前，人民銀行在實(shí)現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變上成效明顯，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已成為工作重點(diǎn)。但是目前仍存在一些問題：①監(jiān)管目標(biāo)理念

較為單一。②市場(chǎng)約束理念不足。經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)化、一體化日漸深入的情況下，市場(chǎng)約束有助于加強(qiáng)資本管制的效果，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。為此，新的巴塞爾協(xié)議框架把市場(chǎng)紀(jì)律和約束力確立為資本監(jiān)管的第三大支柱。而在實(shí)際工作中，基層人民銀行金融監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)約束理念的引入尚付闕如，社會(huì)中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等參與對(duì)商業(yè)銀行的審計(jì)、檢查也乏善可陳，從而使得監(jiān)管的實(shí)際效果打了折扣。③系統(tǒng)、持續(xù)的監(jiān)管理念有待加強(qiáng)。

2、金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排留有缺陷，需要改進(jìn)?；鶎尤嗣胥y行普遍推行了金融監(jiān)管責(zé)任制，有利于規(guī)范監(jiān)管行為，提高金融監(jiān)管的工作質(zhì)量和效率。但從實(shí)踐來看，監(jiān)管責(zé)任制度創(chuàng)新的實(shí)際效果與設(shè)計(jì)預(yù)期具有一定的反差，其缺陷主要表現(xiàn)為：①監(jiān)管責(zé)任制有些規(guī)定不明確具體，實(shí)際操作有一定困難。②監(jiān)管責(zé)任制中的激勵(lì)約束機(jī)制不相兼容。③監(jiān)管責(zé)任制的相關(guān)配套制度滯后，影響其可操作性。

3、金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備與監(jiān)管需求存在一定的不適應(yīng)性。當(dāng)前，人民銀行縣支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調(diào)統(tǒng)股已合并為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管股，由于中心支行原對(duì)應(yīng)的科室仍各司其職，故縣支行原各部門人員繼續(xù)履行原有職能，使得某些支行員工產(chǎn)生了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，致使縣支行金融監(jiān)管合力的作用難以有效發(fā)揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監(jiān)管部門僅占支行總體的少部分，與內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)合并后監(jiān)管任務(wù)加重的實(shí)際狀況不相適應(yīng)。

4、金融監(jiān)管的信息溝通體系和電子化建設(shè)滯后，制約監(jiān)管效率的提高。依照系統(tǒng)論的觀點(diǎn)，任一系統(tǒng)都不是獨(dú)立和封閉的，其內(nèi)部子系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系、影響的，且與其他相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)構(gòu)成一個(gè)更大的系統(tǒng)。建立區(qū)域性金融安全區(qū)，決定于區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)因素，也與鄰近區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度等相關(guān)。故而，建立起基層央行與各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)間、基層央行分支機(jī)構(gòu)間、基層央行與證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)間的信息溝通體系，實(shí)現(xiàn)信息共享、聯(lián)手監(jiān)管，有利于構(gòu)建牢固的金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

5、金融監(jiān)管人員資格管理和人員素質(zhì)有待改進(jìn)和提高。當(dāng)前，基層人民銀行金融監(jiān)管人員的素質(zhì)、能力要求很大程度上限于領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)和看法，監(jiān)管人員的選配、調(diào)動(dòng)主要取決于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的意見，具有一定的局限性，難以全面、準(zhǔn)確地考察選配人員的業(yè)務(wù)監(jiān)管能力，缺乏一套有效的監(jiān)管人員資格管理辦法來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管人力資源的優(yōu)化配置。

加入世貿(mào)組織，對(duì)我國(guó)的沖擊和震蕩將是全面的、深刻的、久遠(yuǎn)的。我們要抓住這一歷史性機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，勇于開拓，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，迅速提高

央行金融監(jiān)管水平。

1、加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融知識(shí)、國(guó)外金融法律、國(guó)際金融監(jiān)管原則、國(guó)際金融組織規(guī)定等知識(shí)的學(xué)習(xí)和研究。要改變目前對(duì)國(guó)際金融發(fā)展和監(jiān)管動(dòng)態(tài)的研究集中在人民銀行總行的現(xiàn)狀，人行各大區(qū)分行要加強(qiáng)這方面的研究，增加對(duì)國(guó)際金融形勢(shì)的了解；各基層人行要有計(jì)劃、有組織、有步驟地學(xué)習(xí)研究國(guó)際上關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定，特別是要根據(jù)我國(guó)金融工作的實(shí)際需要，學(xué)習(xí)、研究、借鑒國(guó)際清算銀行關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定；對(duì)巴塞爾委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等國(guó)際通用的監(jiān)管準(zhǔn)則，要認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際制定出具體的、操作性強(qiáng)的監(jiān)管細(xì)則，指導(dǎo)我國(guó)的銀行監(jiān)管工作。

2、修改完善現(xiàn)有法律框架?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的部分條款已不適應(yīng)加入WTO后我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的需要。要根據(jù)金融市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際金融監(jiān)管趨勢(shì)的變化，進(jìn)一步修改、完善現(xiàn)有法律框架。

3、改進(jìn)和完善多元化的金融監(jiān)管體制。應(yīng)加強(qiáng)人民銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)工作，合理劃分各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍和職責(zé)；同時(shí)，在保持分業(yè)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)關(guān)的溝通，避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空”和重復(fù)監(jiān)管。針對(duì)金融業(yè)必將實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，未雨綢繆，為金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管做好法律上、制度上、組織上和人才上的準(zhǔn)備。

4、合理確定監(jiān)管內(nèi)容，改進(jìn)監(jiān)管方式，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。首先，要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，將謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管確定為央行監(jiān)管目標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，實(shí)行并表監(jiān)管，對(duì)其分支機(jī)構(gòu)以合規(guī)監(jiān)管為主。其次，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主向非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變，一方面建立健全完善的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，及時(shí)有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，減少金融管制，正確區(qū)分金融創(chuàng)新和金融違規(guī)，保持金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力。第三，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，加強(qiáng)央行對(duì)全社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，防范金融創(chuàng)新和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，要盡快實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化，加強(qiáng)金融監(jiān)管的電子化建設(shè)，充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)輔助管理，尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在金融監(jiān)管中的作用。第五，要充分發(fā)揮外部審計(jì)師在金融監(jiān)管中的作用，制定相應(yīng)的法規(guī)和程序，促進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和外部審計(jì)的有機(jī)結(jié)合。

5、加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)提高監(jiān)管水平。

6、加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作與交流。在外資銀行的監(jiān)管方面，要加強(qiáng)與在華外資銀行的母國(guó)中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系，嚴(yán)格審查外資銀行的經(jīng)營(yíng)水平，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況；

嚴(yán)格審查其擬任分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格，防止國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)的擴(kuò)散。同時(shí)要加強(qiáng)與國(guó)際性金融監(jiān)管組織的合作，及時(shí)掌握國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管準(zhǔn)則、方式和手段，在人才培訓(xùn)、信息溝通、工作交流等方面提供國(guó)際合作，促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管制度與國(guó)際通行做法接軌，大力提高監(jiān)管水平。

同樣根據(jù)基層人民銀行金融監(jiān)管中存在問題的分析，可以提出以下對(duì)策思路以供探討：

（一）更新金融監(jiān)管理念，樹立和增強(qiáng)監(jiān)管中的“效益、市場(chǎng)、系統(tǒng)、持續(xù)”意識(shí)。正確的監(jiān)管理念是指導(dǎo)金融監(jiān)管的有力指南，亦須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變遷而作出適應(yīng)性的調(diào)整。

由此，我們認(rèn)為，在堅(jiān)持原有合理的監(jiān)管理念基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合新的形勢(shì)需要，適當(dāng)引入和增強(qiáng)新的監(jiān)管理念內(nèi)涵。①適當(dāng)引入監(jiān)管中的“效益”理念。對(duì)一些經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量較差、金融風(fēng)險(xiǎn)積累突出的地方，人民銀行應(yīng)強(qiáng)化金融監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為，穩(wěn)定金融秩序，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一些化解顯性金融風(fēng)險(xiǎn)已有明顯成績(jī)、經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行較為平穩(wěn)的地方，人民銀行在履行好風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管職責(zé)的同時(shí)，監(jiān)管重點(diǎn)宜有所傾斜，適度突出對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的指引，帶動(dòng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，較好地實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管宏觀剛性和銀行微觀經(jīng)營(yíng)靈活度的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。②樹立“市場(chǎng)約束”的監(jiān)管理念。有效的市場(chǎng)約束，是商業(yè)銀行實(shí)行審慎經(jīng)營(yíng)的驅(qū)動(dòng)力，也促使商業(yè)銀行保持雄厚的資本基礎(chǔ)以抵御風(fēng)險(xiǎn)，故可以作為有效銀行監(jiān)管的重要手段，因而受到了國(guó)際金融界的日益關(guān)注和重視。市場(chǎng)約束要求較高的信息披露水平，對(duì)于市場(chǎng)化程度較低的我國(guó)銀行業(yè)而言，宜采取漸進(jìn)式的逐步推進(jìn)方式。同時(shí)，人民銀行實(shí)施金融監(jiān)管時(shí)，可以充分發(fā)揮市場(chǎng)力量的制約作用，引入一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司等，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)檢查、監(jiān)督、資信評(píng)級(jí)等，以提升金融監(jiān)管的效能。③增強(qiáng)“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。人民銀行在監(jiān)管時(shí)應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，注意現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的銜接和良性互動(dòng)，發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的查誤糾錯(cuò)機(jī)制的作用，減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性；深入研究銀行業(yè)務(wù)的周期性規(guī)律，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，盡可能減少或杜絕無效監(jiān)管，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。

（二）改進(jìn)和完善金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排。①完善監(jiān)管責(zé)任制體系，增強(qiáng)責(zé)任制的可操作性。從實(shí)際工作中看，實(shí)現(xiàn)“授權(quán)定責(zé)、權(quán)責(zé)平衡”是確保監(jiān)管責(zé)任制落實(shí)到位的關(guān)鍵因素。按照監(jiān)管權(quán)限來劃定責(zé)任，誰失誤由誰承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)，劃分責(zé)任應(yīng)明確、細(xì)致、具體，各級(jí)、各類監(jiān)管責(zé)任人對(duì)哪些金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任及責(zé)任的種類，應(yīng)具體細(xì)化，使其具有較強(qiáng)的可操作性。②改進(jìn)責(zé)任制中的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)監(jiān)管人員的積極性。實(shí)行監(jiān)管責(zé)任制后，監(jiān)管者責(zé)任重大，從事監(jiān)管工作具有風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)當(dāng)建立績(jī)效掛鉤式的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，可施行監(jiān)管過錯(cuò)責(zé)任追究制、消極作為追究制等，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)與約束的有機(jī)兼容，使金融監(jiān)管活力不斷激發(fā)出來。③加快責(zé)任制的相關(guān)配套制度建設(shè)。及早制定統(tǒng)一、規(guī)范、具體的監(jiān)管崗位操作規(guī)程，以明確分解和定位崗位責(zé)任；建立以內(nèi)審、監(jiān)察部門為主實(shí)行的監(jiān)督制衡機(jī)制，以預(yù)防、糾正和處罰執(zhí)法失當(dāng)?shù)刃袨?。為減少年終考評(píng)的主觀隨意性，可采取以科學(xué)設(shè)定的指標(biāo)考核為主、結(jié)合抽查核實(shí)、個(gè)人述職的方式，區(qū)別各級(jí)不同責(zé)任人而分類考核，并輔之以平時(shí)累積的監(jiān)管過程情況材料、表格等進(jìn)行綜合性的監(jiān)管考評(píng)。

（三）優(yōu)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員配置，增強(qiáng)金融監(jiān)管力量。目前，多數(shù)縣支行的金融監(jiān)管仍采取分組的方法，這不利于金融監(jiān)管整體力量的有效發(fā)揮，可以將監(jiān)管業(yè)務(wù)劃分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和日常監(jiān)管三個(gè)部分，以此來配備監(jiān)管人員，發(fā)揮監(jiān)管合力。與此同時(shí)，在人力資源上向監(jiān)管部門傾斜，增加監(jiān)管人員所占的比例，以強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管職能。

（四）加快金融監(jiān)管信息溝通體系和電子化建設(shè)的步伐，切實(shí)提高金融監(jiān)管效率。人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)建立起有效的金融監(jiān)管信息溝通體系和渠道，及時(shí)就區(qū)域內(nèi)的金融動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、違法違規(guī)行為等互通有無、數(shù)據(jù)共享，密切監(jiān)視毗鄰地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)本區(qū)域的可能影響，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延；人行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管格局下加強(qiáng)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)系、磋商，逐步加以規(guī)范化、制度化，實(shí)行信息共享、資源互通，以大大提高金融監(jiān)管的效率。

結(jié)合轄區(qū)和監(jiān)管自身實(shí)際，盡早開發(fā)實(shí)用、有效的監(jiān)管業(yè)務(wù)軟件，提高工作效率，為轄內(nèi)金融監(jiān)管工作的順利開展提供科技支持；盡快實(shí)現(xiàn)人民銀行與商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，強(qiáng)化實(shí)時(shí)信息聯(lián)系與數(shù)據(jù)集成，適時(shí)建立起商業(yè)銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)，形成較為完整的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)監(jiān)管效能的提升。

（五）加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的資格管理，提高監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)。實(shí)施金融監(jiān)管人員的資格管理，應(yīng)當(dāng)朝標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的方向邁進(jìn)，以最大限度地減少人為的主觀性。為此，要制定金融監(jiān)管人員的任職資格管理辦法，逐步形成資格考試、競(jìng)爭(zhēng)上崗的監(jiān)管人員選任機(jī)制，把好監(jiān)管人員的“入口關(guān)”。在此基礎(chǔ)上，人民銀行應(yīng)把加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)、提高監(jiān)管人員素質(zhì)放在工作的突出位置，采取多種方式培訓(xùn)員工，注意好前瞻性、應(yīng)時(shí)性和基礎(chǔ)性培訓(xùn)的結(jié)合，鼓勵(lì)員工深造，吸收學(xué)歷高、能力強(qiáng)的優(yōu)秀人才，使得監(jiān)管人員素質(zhì)有較大的提高，以適應(yīng)加入WTO后金融監(jiān)管工作提出的新要求。

第三篇：義務(wù)教育現(xiàn)狀及存在問題分析

關(guān)于義務(wù)教育現(xiàn)狀及存在問題分析的調(diào)查報(bào)告

教育是國(guó)家發(fā)展的基石。百年大計(jì)，教育為本；國(guó)家興盛，教育為先。新中國(guó)成立特別是改革開放以來，我國(guó)教育事業(yè)取得巨大成就?，F(xiàn)在的義務(wù)教育與以往相比，在各方面都取得了很大的進(jìn)步，政府實(shí)施免費(fèi)教育，教育設(shè)備更加現(xiàn)代化，師資素質(zhì)有很大的提升，但是，仍然存在許多問題需要我們注意與改進(jìn)。為此，就義務(wù)教育現(xiàn)狀及存在問題分析這個(gè)課題，我做了訪談。

我共訪談了三個(gè)年齡段的人……

在訪談中可以看出：

一．現(xiàn)在與過去的義務(wù)教育相比

實(shí)施免費(fèi)教育，九年制義務(wù)教育并不需要學(xué)雜費(fèi)，減輕了家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)；教育設(shè)備現(xiàn)代化，很多學(xué)校都使用多媒體，電視機(jī)等授課；授課方式多樣化，增加了興趣課，電腦課等；師資素質(zhì)也有所提升，隨著教師這個(gè)行業(yè)越來越熱門，教師的門檻也越來越高，已經(jīng)從中專生大專生等變?yōu)榱吮究粕踔劣谘芯可?；而且學(xué)習(xí)內(nèi)容不再局限于語文、數(shù)學(xué)、英語等學(xué)科知識(shí)，也旨在發(fā)展學(xué)生的多方面興趣和能力，現(xiàn)在的小學(xué)生和初中生涉獵的東西非常的多和廣，眼界也更加的開闊。

然而，同時(shí)也暴露出了許多問題，現(xiàn)代的義務(wù)教育應(yīng)試教育更為突出，課程開設(shè)不全，教學(xué)時(shí)間主要用于考試科目，更有甚者，教師為了提高學(xué)生的期末成績(jī)，升學(xué)率等，將班隊(duì)活動(dòng)課和課外活動(dòng)課用來鞏固學(xué)生的語文、數(shù)學(xué)、英語等考試科目，占用了學(xué)生的活動(dòng)時(shí)間。雖然學(xué)校增加了興趣活動(dòng)課，學(xué)生可以自己選擇自己有興趣的方面進(jìn)行學(xué)習(xí)，但是興趣課一周只有兩節(jié)課，對(duì)自身提升不大，而且存在重復(fù)授課的問題。在以成績(jī)擇生的大體制下，升學(xué)和成績(jī)始終都是學(xué)生的頭等大事，不久前看到新聞報(bào)道，北京不少學(xué)校開學(xué)用奧數(shù)試卷擇生，致使不少學(xué)生雖不適合學(xué)奧數(shù)，卻不得不硬著頭皮學(xué)奧數(shù)，額外加大了學(xué)生的學(xué)習(xí)壓力。另外，由于競(jìng)賽名次可以加分等情況，許多學(xué)生雖然對(duì)競(jìng)賽沒有興趣，而仍然避免不了報(bào)名參加競(jìng)賽班。為了讓孩子升學(xué)不成問題，父母過于看重成績(jī)，經(jīng)常碰到這樣的情況，父母碰面就講你們小孩這次考試考得怎么樣啊，成績(jī)對(duì)于他們來講是十分重要的，有時(shí)候父母并不關(guān)心小孩的真實(shí)想法，沒有引導(dǎo)小孩自己想去學(xué)習(xí)，樂于學(xué)習(xí)，主動(dòng)去學(xué)習(xí)，而是為了提高小孩的成績(jī)，約束孩子在其他方面的興趣愛好。家長(zhǎng)會(huì)讓孩子加班加點(diǎn)家教以提高學(xué)習(xí)成績(jī)，學(xué)校也會(huì)不斷地搞題海戰(zhàn)術(shù)，重復(fù)做一些試卷和題目，從而致使學(xué)生課業(yè)負(fù)擔(dān)重，雖然考試分?jǐn)?shù)越來越好，但是學(xué)生動(dòng)手能力反而越來越差。并且學(xué)習(xí)時(shí)間過長(zhǎng)使得學(xué)生睡眠缺乏，影響身體發(fā)育，學(xué)校為追求升學(xué)率，只重視少數(shù)尖子生，致使不少學(xué)生失去學(xué)習(xí)的信心，心理上受到傷害。過度教育往往是一種對(duì)學(xué)生身心的掠奪，嚴(yán)重地摧殘學(xué)生的身心健康。

二．國(guó)內(nèi)與國(guó)外的義務(wù)教育相比

在九年制義務(wù)教育階段，國(guó)內(nèi)的教育更重視語文、數(shù)學(xué)、英語等學(xué)科知識(shí)，這些基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)更為扎實(shí)，對(duì)以后更深一步學(xué)習(xí)理論知識(shí)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而且在國(guó)內(nèi)，現(xiàn)在的小學(xué)生和初中生涉獵的東西也非常的多和廣，眼界也更加的開闊。

然而這種教育方式也帶來了很大的弊端，學(xué)生一味地題海戰(zhàn)術(shù)，鞏固自己的成績(jī)，授課方式一般只有單一的老師講課加之同學(xué)舉手發(fā)言，問題答案也往往都是已經(jīng)確定的一個(gè)答案，課上幾乎沒有進(jìn)行過自由討論或者辯論這樣的方式。評(píng)定學(xué)生知識(shí)面的就只有考試一種形式，且考試答案都已經(jīng)確定了，學(xué)生在考試時(shí)會(huì)碰到這樣的情況，覺得自己的答案明明是對(duì)的，但是被老師扣分了，僅僅是由于自己的答案與標(biāo)準(zhǔn)答案不同，但是即使碰到這種情況，學(xué)生也只會(huì)自認(rèn)倒霉，當(dāng)自己錯(cuò)掉了，久而久之，就會(huì)沒有了自己的想法和主見。

國(guó)外卻不同，在大學(xué)之前的教育側(cè)重于幫助學(xué)生了解自己、挖掘自己，真正了解自己的潛力和天賦，為自己一生的發(fā)展作好定位。姐姐說在國(guó)外她時(shí)常會(huì)看到學(xué)校組織學(xué)生去參觀

博物館、海洋館，甚至是公園，讓學(xué)生自己去感受文化、歷史和自然。國(guó)外的教育沒有所謂的標(biāo)準(zhǔn)答案，他們不會(huì)限制學(xué)生的思維發(fā)散，只要你想的到并且用足夠強(qiáng)有力的理據(jù)論證自己的觀點(diǎn)那就是正確的，當(dāng)然也要經(jīng)受的住其他同學(xué)的質(zhì)疑和反駁，在這種良性的競(jìng)爭(zhēng)中不斷充實(shí)自己，使自己強(qiáng)大。老師不是來灌輸真理，而是來引導(dǎo)學(xué)生去發(fā)掘真理。整個(gè)社會(huì)的大環(huán)境非常的平和，所謂工作沒有高低貴賤，所以國(guó)外的孩子有各種奇怪的理想，什么都愿意去做，最重要的是確實(shí)是自己的興趣，對(duì)這個(gè)社會(huì)有正面的影響。

可見，現(xiàn)在的主要問題是試圖發(fā)展素質(zhì)教育，卻在應(yīng)試教育的框架下發(fā)展素質(zhì)教育，這樣的結(jié)果是原先應(yīng)該給孩子們帶來歡樂的興趣愛好也變成了取得分?jǐn)?shù)的一種手段，不但沒有減輕學(xué)生的壓力，反而使他們的負(fù)擔(dān)更重。這些學(xué)生沒有機(jī)會(huì)親近自然、融入社會(huì)，真正是躲在了象牙塔里，從而使他們?cè)诮夥盘煨?、形成個(gè)性的年齡里發(fā)展成了千篇一律的人，沒有獨(dú)特的世界觀和人生觀，沒有自己的主見和想法，不知道除了每天老師和家長(zhǎng)告訴他們要做的之外他們還能做什么，想成為什么樣的人。

三．對(duì)策

追究這些問題的原因，應(yīng)該是不完善的教育制度和偏頗的社會(huì)認(rèn)同，老師、家長(zhǎng)看重的都是最后的分?jǐn)?shù)，用一次考試衡量一個(gè)學(xué)期的成績(jī)，這是非常不科學(xué)的?？己艘粋€(gè)學(xué)生的認(rèn)知度可以有很多方面，舉手發(fā)言等方式都可以很好地了解學(xué)生的知識(shí)面，且考核知識(shí)的過程中不應(yīng)該要求學(xué)生們都死記硬背，不同科目應(yīng)該不同對(duì)待，有些科目應(yīng)該允許學(xué)生用計(jì)算器，電腦等，有些科目也可以采用大學(xué)的大開卷的方式，讓學(xué)生自己回家找需要的知識(shí)，在家完成作業(yè)。而且隨著科技發(fā)展，電腦中的一些知識(shí)比如ppt等在學(xué)習(xí)工作中越來越重要，學(xué)校也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，多教授一些ppt、flash制作等知識(shí)，對(duì)于這些東西，我想小朋友都很愿意學(xué)，可以很快學(xué)習(xí)熟練。總之，在義務(wù)教育階段，不應(yīng)該埋沒孩子的天性，壓制他們的能量釋放，阻止他們尋找自我、發(fā)展個(gè)性。這樣做的后果將會(huì)非常嚴(yán)重，這樣的教育制造的是機(jī)器人而不是一個(gè)真正的人。

標(biāo)本要兼治。要轉(zhuǎn)變教育只為升學(xué)服務(wù)的目標(biāo)觀，轉(zhuǎn)變以考試分?jǐn)?shù)為唯一標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)學(xué)生的質(zhì)量觀。擴(kuò)大高中階段公費(fèi)生招生數(shù)量，把更多的重點(diǎn)高中正取生名額按一定比例分解到初中學(xué)校。內(nèi)外共同抓。包括政府有關(guān)部門，特別是廣大家長(zhǎng)要擺正自己的的心態(tài)，對(duì)孩子少一些操之過急、有失偏頗的心理狀態(tài)，多一些鼓勵(lì)引導(dǎo)、順其自然的平常心，為孩子創(chuàng)造寬松的學(xué)習(xí)，給孩子精神上的“松綁”，使他們能夠積極生動(dòng)、愉快健康地學(xué)習(xí)、生活、成長(zhǎng)、成才。家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育方式可反映出家長(zhǎng) 的人生態(tài)度和人生境界。在義務(wù)教育階段改變考試制度，同時(shí)也要改變老師的觀念，放棄標(biāo)準(zhǔn)答案的概念。多提供開放性、多樣性的題目，給學(xué)生足夠的時(shí)間和機(jī)會(huì)去自己尋找和調(diào)查，以找出屬于他們自己的結(jié)果，讓他們能接觸社會(huì)、接觸自然、了解歷史和文化，從而認(rèn)識(shí)自我、了解自我、正確定位自己，尋找自己的價(jià)值所在。成績(jī)應(yīng)該是整個(gè)階段各種任務(wù)和作業(yè)的總和，而不是靠單獨(dú)一次的書面試卷。而最重要的是，老師的評(píng)判必須是公正的，如果做不到這一點(diǎn)那么就不可能做到改變。在成長(zhǎng)過程中，學(xué)生不能只知道提高學(xué)習(xí)成績(jī)，而要五個(gè)學(xué)會(huì)：學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)求知、學(xué)會(huì)健體、學(xué)會(huì)創(chuàng)新、學(xué)會(huì)生活。通過教育，形成審美人格：超脫功利、富有情趣、樂觀豁達(dá)、心態(tài)寬容、生活簡(jiǎn)單追求幸福。

第四篇：我國(guó)食品安全現(xiàn)狀及存在的問題

我國(guó)食品安全現(xiàn)狀及存在的問題

[摘 要]隨著社會(huì)的發(fā)展與科技的進(jìn)步，人們的生活水平與消費(fèi)水平在逐漸提高，然而食品衛(wèi)生安全問題卻越來越突出，這嚴(yán)重?fù)p害了人們的身心安全。在食品安全隱患之下，我們必須注意食品安全問題產(chǎn)生的客觀性和主觀性。社會(huì)存在與社會(huì)意識(shí)是辯證統(tǒng)一的，要充分利用社會(huì)意識(shí)對(duì)社會(huì)存在的反作用，發(fā)揮企業(yè)的職業(yè)道德觀以及公民作為主人翁的監(jiān)督作用；用馬克思主義認(rèn)識(shí)論指導(dǎo)實(shí)踐，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在實(shí)踐中提高認(rèn)識(shí)；堅(jiān)持走科學(xué)發(fā)展之路，以人為本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展。這樣才能在面臨國(guó)際環(huán)境的挑戰(zhàn)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，做到不損壞公民的健康生命權(quán)，建設(shè)更高水平的社會(huì)主義社會(huì)。

[關(guān)鍵詞]食品安全現(xiàn)狀；存在問題；頻發(fā)原因；和諧社會(huì)；馬克思主義

一、我國(guó)食品安全現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國(guó)食品安全現(xiàn)狀

2012年2月13日，衛(wèi)生部副部長(zhǎng)陳嘯宏在《食品衛(wèi)生法》頒布十周年新聞發(fā)布會(huì)上說，十年來我國(guó)食品安全工作取得明顯成效，我國(guó)食品工業(yè)一直呈高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，食品工業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一。同時(shí)，食品衛(wèi)生安全水平有了顯著提高，嚴(yán)重危害人體健康的霍亂、傷寒等食源性傳染病得到有效的控制；食品衛(wèi)生監(jiān)測(cè)合格率顯著提高；食物中毒發(fā)生數(shù)量和中毒人數(shù)總體呈下降趨勢(shì)。

在食品原料種養(yǎng)、生產(chǎn)加工、市場(chǎng)流通、餐飲消費(fèi)等方面的安全問題仍存在。近幾年，我國(guó)食品安全問題特別突出，大致面臨著五大問題。一是化學(xué)污染帶來的食品安全問題，如2011年“3?15”特別行動(dòng)中，央視曝光了雙匯“瘦肉精”養(yǎng)豬一事。瘦肉精可以增加動(dòng)物的瘦肉量使肉品提早上市、降低成本。但瘦肉精有著較強(qiáng)的毒性，長(zhǎng)期使用有可能導(dǎo)致染色體畸變，誘發(fā)惡性腫瘤；二是微生物及其毒素污染造成的食品安全問題，如三全豬肉白菜水餃檢查出金黃色葡萄球菌；三是食源性疾病問題；四是食品加工生產(chǎn)過程中引發(fā)的食品安全問題，如2011年4月，合肥、南京等多地的一些熟食店、面館為牟利而用牛肉膏（一種吃多會(huì)致癌的食品添加劑）將豬肉變牛肉。五是違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來的食品安全問題，如2011年6月底，“新華視點(diǎn)”初步揭開了京津冀“地溝油”產(chǎn)業(yè)鏈，長(zhǎng)期食用地溝油可能會(huì)引發(fā)癌癥，對(duì)人體的危害極大。［1］

（二）公眾對(duì)待食品安全問題的態(tài)度

民以食為天，食品安全事關(guān)國(guó)民身體健康和生命安全，頻頻發(fā)生的食品安全事件造成了惡劣的社會(huì)影響，引發(fā)公眾的廣泛關(guān)注和討論。現(xiàn)在吃飯吃出了擔(dān)心與憂慮，人們常常發(fā)出感嘆：“吃一頓飯容易，但要吃一頓安全的飯就太難了”！根據(jù)2010-2011年中國(guó)社會(huì)心態(tài)研究報(bào)

告的數(shù)據(jù)分析，市民的生活安全感特別缺乏。由于受到中國(guó)幾乎整個(gè)奶業(yè)的三聚氰事件等食品安全事件的影響，居民民眾對(duì)食品安全、交通安全、醫(yī)療安全和社會(huì)治安均存在著擔(dān)憂。這導(dǎo)致了市民對(duì)社會(huì)信任得分僅為62.90分，抵達(dá)信任底線，即“極低信任”的最下限。由此可見，公眾對(duì)食品安全的態(tài)度已相當(dāng)明顯——接近于不信任，如若再發(fā)生什么食品安全事故，就將挑戰(zhàn)公眾底線了。

從近年曝光的食品安全事件來看，有關(guān)部門對(duì)食品安全的監(jiān)管明顯存在較大漏洞，宣傳工作也不夠到位。但食品安全事件的頻頻出現(xiàn)，并不代表有關(guān)部門形同虛設(shè)。媒體曝光的食品安全問題只是存在事實(shí)的一部分，而作為政府部門，在媒體曝光后，須有所反映。因此，有關(guān)部門對(duì)食品安全的監(jiān)管和宣傳工作還需加大力度，修補(bǔ)漏洞，做好本職，保障食品安全，盡可能讓百姓不再“談食色變”。

二、從馬克思主義角度分析我國(guó)食品安全問題頻發(fā)的原因

（一）社會(huì)存在與社會(huì)意識(shí)是辯證統(tǒng)一的，社會(huì)意識(shí)是社會(huì)存在的反映

積極的社會(huì)意識(shí)能夠促進(jìn)社會(huì)存在的發(fā)展，消極的社會(huì)意識(shí)會(huì)阻礙社會(huì)存在的發(fā)展。政府對(duì)發(fā)生食品安全問題的企業(yè)處罰力度不夠，相關(guān)法律規(guī)范不嚴(yán)，造成食品安全問題頻頻發(fā)生，使得廣大消費(fèi)者對(duì)食品安全喪失信心，造成了比較消極的社會(huì)意識(shí)，從而對(duì)我國(guó)的食品生產(chǎn)事業(yè)造成極其惡劣的影響。

（二）實(shí)踐是認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)，認(rèn)識(shí)來源于實(shí)踐并導(dǎo)實(shí)踐，同時(shí)接受實(shí)踐的檢驗(yàn)

屢屢發(fā)生的食品安全問題以及隨之而來對(duì)人民健康安全的威脅，使有關(guān)部門充分認(rèn)識(shí)到了加強(qiáng)食品安全生產(chǎn)的緊迫性和必要性，這體現(xiàn)了實(shí)踐是認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)，認(rèn)識(shí)來源于實(shí)踐。有關(guān)部門及時(shí)總結(jié)我國(guó)在食品安全方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，制定相關(guān)措施來解決食品安全生產(chǎn)問題，接受社會(huì)各界的監(jiān)督檢驗(yàn)，又體現(xiàn)了認(rèn)識(shí)源于實(shí)踐并指導(dǎo)實(shí)踐，接受實(shí)踐的檢驗(yàn)。

（三）科學(xué)發(fā)展觀的基本要義是堅(jiān)持以人為本，全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展

堅(jiān)持以人為本，就是要以實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展為目標(biāo)，從人民群眾的根本利益出發(fā)謀發(fā)展、促發(fā)展，不斷滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要，切實(shí)保障人民群眾的經(jīng)濟(jì)、政治、文化和其他社會(huì)權(quán)益，讓發(fā)展的成果惠及全體人民。中國(guó)食品安全問題的大量涌現(xiàn)體現(xiàn)了社會(huì)主義在實(shí)踐中曲折前進(jìn)的發(fā)展道路——食品安全問題徹底危害了我國(guó)人民群眾的身體健康、損害了人民群眾的根本利益，并且不利于我國(guó)食品行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。因此，國(guó)家應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)于不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，切實(shí)保障人民群眾的經(jīng)濟(jì)等社會(huì)權(quán)益，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（四）建設(shè)社會(huì)主義依然具有艱巨性和長(zhǎng)期性

現(xiàn)階段的食品生產(chǎn)安全事故屢屢頻發(fā)，不可不說是社會(huì)主義建設(shè)的“噪音”，但這也反映了社會(huì)主義建設(shè)具有的艱巨性和長(zhǎng)期性，究其原因，有以下幾點(diǎn)：

1、社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展?fàn)顩r的制約

目前我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力仍處于比較落后的水平，食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)規(guī)?；?、集約化程度不高,勞動(dòng)生產(chǎn)率普遍較低，自身管理水平仍然偏低，這就從根本上決定了企業(yè)無法按正常健康的渠道來通過提高勞動(dòng)生產(chǎn)率水平來獲得利潤(rùn)。

2、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和上層建筑發(fā)展?fàn)顩r的制約

除了社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展?fàn)顩r的客觀因素制約外，政府監(jiān)管是造成食品安全問題頻發(fā)的又一重要原因。政府沒有很好地發(fā)揮其在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的調(diào)節(jié)作用，我國(guó)現(xiàn)已頒布的法律法規(guī)對(duì)違法產(chǎn)銷者還未形成足夠的威懾力，食品安全監(jiān)督機(jī)制不夠完善；食品安全監(jiān)督管理的條件、手段和經(jīng)費(fèi)還不能完全適應(yīng)實(shí)際工作的需要；我們國(guó)家缺乏對(duì)作為食品原料的農(nóng)產(chǎn)品和畜產(chǎn)品中有害物質(zhì)含量的限制或尚未制定強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，使這些食品原料屢屢成為了我國(guó)食品安全事件頻發(fā)的源頭。

3、國(guó)際環(huán)境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

如果說社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展?fàn)顩r和政府監(jiān)管是造成食品安全問題的內(nèi)在因素，那么國(guó)際食品生產(chǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是造成食品安全生產(chǎn)問題的外因了。質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的外國(guó)食品對(duì)國(guó)內(nèi)食品市場(chǎng)造成沖擊，加上原材料的價(jià)格上漲迫使本來發(fā)展維艱的食品生產(chǎn)企業(yè)投入更殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)只能想方設(shè)法竭盡全力降低生產(chǎn)成本，以提高企業(yè)自身生存發(fā)展的利潤(rùn)空間。

4、中國(guó)食品安全問題的大量涌現(xiàn)說明黨對(duì)社會(huì)主義發(fā)展道路的探索和對(duì)社會(huì)主義的認(rèn)識(shí),需要一個(gè)長(zhǎng)期的艱苦過程

中國(guó)的食品安全問題主要是因?yàn)槲覀兊纳鐣?huì)主義是在經(jīng)濟(jì)文化相對(duì)落后的基礎(chǔ)上建立起來的。人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間存在著矛盾，出現(xiàn)食品安全問題是我們?cè)谔剿魃鐣?huì)主義道路過程中出現(xiàn)的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系不相適應(yīng)的矛盾，解決食品安全問題，是建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要問題，也是關(guān)系到老百姓切身利益的重要問題。黨對(duì)社會(huì)主義發(fā)展道路的探索需要一個(gè)長(zhǎng)期的艱苦過程。黨在屢屢出現(xiàn)的食品安全問題上暴露的問題也說明了黨對(duì)食品安全管理和發(fā)展領(lǐng)域同樣需要一個(gè)不斷深化并完善的認(rèn)識(shí)過程，這是急不來的。

三、解決食品安全問題，構(gòu)建和諧社會(huì)

（一）社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，消極的社會(huì)意識(shí)會(huì)阻礙社會(huì)的發(fā)展，積極的社會(huì)意識(shí)促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。相關(guān)法律規(guī)范不嚴(yán)，造成食品安全問題頻頻發(fā)生，廣大消費(fèi)者對(duì)食品安全工作喪失信心，形成了消極的社會(huì)意識(shí)，繼而對(duì)我國(guó)的食品生產(chǎn)事業(yè)造成極其惡劣的影響。相關(guān)部

門應(yīng)該完善法律法規(guī)，加大對(duì)發(fā)生食品安全問題的企業(yè)的處罰力度，在食品生產(chǎn)行業(yè)自覺遵紀(jì)守法；提高執(zhí)法者素質(zhì)，使之有法必尊，執(zhí)法必嚴(yán)，使食品安全得到法律的有力保障，使積極的社會(huì)意識(shí)得以重新樹立，防止食品安全事件發(fā)生。

（二）認(rèn)識(shí)來源于實(shí)踐并指導(dǎo)實(shí)踐，同時(shí)接受實(shí)踐的檢驗(yàn)，正確的認(rèn)識(shí)對(duì)實(shí)踐具有積極的指導(dǎo)作用。接踵而來的食品安全事故對(duì)群眾造成了身體和經(jīng)濟(jì)損害，使人們認(rèn)識(shí)到食品已經(jīng)不安全，有關(guān)部門認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)食品安全生產(chǎn)的緊迫性，形成正確的認(rèn)識(shí)；面對(duì)此種情況，有關(guān)部門應(yīng)該制定措施應(yīng)對(duì)食品安全事故并著手建立食品安全機(jī)制和民眾監(jiān)督體系，以確保食品生產(chǎn)和食品市場(chǎng)進(jìn)入良性發(fā)展的同時(shí)達(dá)到保障群眾的的身體和經(jīng)濟(jì)利益的雙贏局面；相關(guān)部門在制定和實(shí)施相關(guān)法律法規(guī)或政策時(shí)，應(yīng)接受廣大人民群眾的監(jiān)督和建議，這樣才能使食品行業(yè)走上正確的發(fā)展道路，保障群眾的利益和健康。

（三）食品安全問題頻發(fā)威脅著人民群眾的身體健康、損害了人民群眾的利益，也不利于我國(guó)食品行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。政府應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本，對(duì)于發(fā)生食品安全問題的不法廠家進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，切實(shí)保障人民群眾的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)益；建立健全的食品生產(chǎn)機(jī)制和監(jiān)督體系，解決食品安全問題的同時(shí)又保障了人民群眾的身體健康，使食品生產(chǎn)者創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值又能創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，使食品行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（四）建設(shè)社會(huì)主義具有艱巨性和長(zhǎng)期性，食品行業(yè)不可避免地碰到困難和挑戰(zhàn)，出現(xiàn)食品安全問題是我們?cè)谔剿魃鐣?huì)主義道路過程中出現(xiàn)的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系不相適應(yīng)的矛盾，因此國(guó)家必須大力解放發(fā)展生產(chǎn)力，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理方法，加快食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)規(guī)模化、集約化；政府要加強(qiáng)食品源頭質(zhì)量監(jiān)管，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度；搞好食品安全，必須從源頭抓起，切實(shí)抓好種植、養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、批發(fā)零售和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)，做到環(huán)環(huán)相扣，全方位監(jiān)管；面對(duì)外企的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國(guó)食品行業(yè)必須聯(lián)手以質(zhì)取勝，而不能一味的減低生產(chǎn)成本；黨對(duì)食品安全管理和發(fā)展領(lǐng)域需要一個(gè)不斷深化并完善的過程，因此政府部門應(yīng)該逐步建立一個(gè)統(tǒng)一、權(quán)威、高效的食品安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的現(xiàn)代食品安全控制體系。

結(jié)束語

食品安全問題是我們?cè)谔剿魃鐣?huì)主義道路過程中出現(xiàn)的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系不相適應(yīng)的矛盾，是建設(shè)社會(huì)主義具有艱巨性和長(zhǎng)期性的表現(xiàn)形式之一，我們必須在發(fā)展中找出食品問題出現(xiàn)的原因，然后正確運(yùn)用馬克思主義基本原理解決問題。只有這樣我們才能強(qiáng)壯自身，才能更好地建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)，才能屹立于世界民族之林，并為世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和世界和平做出貢獻(xiàn)。

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第五篇：我國(guó)糧食流通領(lǐng)域現(xiàn)狀及存在問題

我國(guó)糧食流通流域的現(xiàn)狀及存在問題李靜食工095班 摘要

在逐漸激烈的糧食市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，我國(guó)糧食流通面臨現(xiàn)代物流的挑戰(zhàn)，暴露出許多弊端，同時(shí)又有多年積累下來的得天獨(dú)厚的條件，所以要積極分析我國(guó)糧食流通的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其面臨的問題進(jìn)行有效地解決，就能夠發(fā)展成為具有無限商機(jī)和強(qiáng)大生命力的現(xiàn)代物流配送中心。不僅能對(duì)我國(guó)的糧食產(chǎn)業(yè)及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極地影響和保證作用，更是解決中國(guó)“入市”后糧食問題的重要手段，將力的推動(dòng)中國(guó)糧食貿(mào)易與國(guó)際貿(mào)易的接軌，順應(yīng)國(guó)際糧食流通業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方向，是一種符合當(dāng)代先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展要求的流通模式。

關(guān)鍵詞

現(xiàn)代糧食物流現(xiàn)狀問題改革

前言

近幾年，隨著我國(guó)糧食流通體制的變革，糧食購(gòu)銷已全面走向市場(chǎng)，糧食流通環(huán)境明顯改善，糧食流通速度明顯加快，市場(chǎng)調(diào)控糧食供求能力顯著提高，所以一個(gè)順應(yīng)市場(chǎng)需求，大規(guī)模，高效益的新型產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生—現(xiàn)代糧食物流。不難預(yù)測(cè)，現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)糧食流通業(yè)來說既是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，又是難得的發(fā)展機(jī)遇。隨著“大糧食，大市場(chǎng)，大流通”框架的確立，我國(guó)傳統(tǒng)糧食流通業(yè)的許多特點(diǎn)與現(xiàn)代糧食物流業(yè)接軌中所發(fā)生的體制性障礙將日益顯現(xiàn)，與現(xiàn)代糧食物流業(yè)的結(jié)構(gòu)性摩擦將日益升級(jí)，所以解決我國(guó)在糧食流通領(lǐng)域的問題，突破以往僵化的體制和機(jī)制的束縛，加快發(fā)展現(xiàn)代物流，加快與國(guó)際接軌，是我們現(xiàn)在需迫切解決的問題。

正文

一我國(guó)傳統(tǒng)糧食流通模式特點(diǎn)分析：

從建國(guó)初期開始，人多地少，糧食緊缺一直是困擾各級(jí)政府的難題，盡管“以糧為綱”曾經(jīng)打下時(shí)代的烙印，政府也曾千方百計(jì)試圖解決糧食共給問題，但綜合其特點(diǎn)不難看出傳統(tǒng)糧食流通模式一直是按照短缺經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式設(shè)計(jì)的。主要有如下特點(diǎn)：

（一）糧食流通模式的計(jì)劃性

由于糧食長(zhǎng)期實(shí)行高度的封閉計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。因此糧食流通也是全國(guó)一盤棋，無論收購(gòu)還是銷售，無論是調(diào)撥還是加工，均受制于計(jì)劃這根無形的“魔杖”。1978年改革開放以來，盡管國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展名單是糧食依舊沿襲了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)模式，糧食流通效率并未提高流通規(guī)模流通組織并未發(fā)生根本變化，在很大程度上受到計(jì)劃思想的約束。

（二）糧食部門思維的定向行

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期馬零食流通主要是靠政府統(tǒng)籌安排，糧食行政管理部門層層編制糧食調(diào)撥計(jì)劃，國(guó)有糧食企業(yè)具體實(shí)施計(jì)劃。糧食流通的目的、效果及費(fèi)用全部由政府包攬。體現(xiàn)、企業(yè)不承擔(dān)任何實(shí)際責(zé)任，也不直接體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而是間接享受政府的費(fèi)用補(bǔ)貼。因此，整個(gè)糧食流通全部由政府掌控，從上至下也就自然地形成了糧食部門兩眼向上的思維定勢(shì)。

（三）糧食購(gòu)銷范圍的邊界性

由于糧食長(zhǎng)期執(zhí)行“傳統(tǒng)購(gòu)銷”政策，糧食購(gòu)銷范圍對(duì)于某一特定的機(jī)構(gòu)具有明確的邊界性，任何單位和個(gè)人不能也不準(zhǔn)越雷池半步，從而形成了糧食購(gòu)銷區(qū)域邊界極強(qiáng)，管理者不能考慮“邊界”管理范圍以外的任何事情，無疑限制了糧食部門的發(fā)展空間。同時(shí)，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，糧食流通也一直徘徊在效率低，流通成本偏高的低發(fā)展階段。

二實(shí)行我國(guó)糧食流通體制改革

改革開放20年來，隨著我國(guó)社會(huì)綜合生產(chǎn)力的發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的突飛猛進(jìn)，糧食流通領(lǐng)域發(fā)生了一系列變革：

（一）糧食商品流通不再受中家指令性計(jì)劃的直接控制，而是通過市場(chǎng)進(jìn)行相對(duì)的自由調(diào)節(jié)。

（二）糧食價(jià)格經(jīng)歷了國(guó)家統(tǒng)一定價(jià)，價(jià)格雙軌制，到訂購(gòu)價(jià)與保護(hù)價(jià)并存，以及隨后實(shí)行糧食收購(gòu)保護(hù)價(jià)和順價(jià)銷售的政策，直至今天部分糧食退出國(guó)家糧食收購(gòu)保護(hù)價(jià)范圍推向市場(chǎng)定價(jià)的變化過程。

（三）不同所有制的糧食企業(yè)在取得糧食收購(gòu)許可證后進(jìn)入糧食流通領(lǐng)域，實(shí)行垂直的糧食收購(gòu)，生產(chǎn)加工和產(chǎn)品銷售。一批非公司成分的不形式的多渠道，少環(huán)節(jié)的市場(chǎng)化、專業(yè)化、企業(yè)化的大規(guī)模。

（四）由于資產(chǎn)紐帶的制約和經(jīng)營(yíng)利益傾向的分離，傳統(tǒng)的糧食流通渠道發(fā)生變化，特別是原有和國(guó)營(yíng)糧食商業(yè)網(wǎng)絡(luò)已失去昔日控制市場(chǎng)的能力多種經(jīng)營(yíng)成份的糧食銷售商逐步成為城鎮(zhèn)銷售市場(chǎng)的主力。

（五）伴隨著進(jìn)入高速信息化的時(shí)代，糧食流通與糧食市場(chǎng)信息成為一對(duì)忠誠(chéng)的摯友，并與現(xiàn)代化書融合在一體，糧食商品流通的速度超過以往任何階段和時(shí)期。三我國(guó)糧食流通業(yè)面臨的問題

（一）行業(yè)局限，區(qū)域分割，功能單調(diào)

政府對(duì)國(guó)有糧食批發(fā)，儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)限制太嚴(yán)，既有糧食定購(gòu)任務(wù)，糧食保護(hù)價(jià)的限制，又有各地工商部門對(duì)夸地區(qū)糧食購(gòu)銷限制，還有糧食主管部門對(duì)糧食企業(yè)面向市場(chǎng)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，這不盡導(dǎo)致糧食流通鏈萎縮，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，服務(wù)單一，而且造成大量剩余生產(chǎn)能力閑置，資源浪費(fèi)，市場(chǎng)分割，難以滿足日益多樣化的市場(chǎng)需求。與此相反，歐美，日韓等國(guó)的流通體系中，幾乎不存在單一的批發(fā)業(yè)，其批發(fā)業(yè)已經(jīng)發(fā)展以物流配送為主體的流通中心。近幾十年來，大量的現(xiàn)代化，大規(guī)模的物流配送中心作為一種現(xiàn)代流通形式發(fā)展起來，他一頭連接生產(chǎn)，一頭連接銷售或消費(fèi)，已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的批發(fā)企業(yè)。成為一條少環(huán)節(jié)，低成本，高效率的流通渠道。

（二）政府對(duì)糧食物流市場(chǎng)建設(shè)投入少，重視不夠，對(duì)發(fā)展糧食物流缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃

我國(guó)糧食流通業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較強(qiáng)，許多糧食批發(fā)企業(yè)，儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)各自為政，缺乏組織協(xié)調(diào)和市場(chǎng)規(guī)劃安排，沒有形成一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)，以致糧食流通不暢效率低下，庫存積壓日漸嚴(yán)重，資金周轉(zhuǎn)不靈，經(jīng)營(yíng)虧損包袱越背越重。世界上大多數(shù)地區(qū)1/3的物流運(yùn)作是承包給第三方的，發(fā)達(dá)國(guó)家甚至達(dá)50%——80%。許多生產(chǎn)加工企業(yè)和零售企業(yè)都實(shí)行“零庫存”，而把倉儲(chǔ)、包裝、運(yùn)輸留給物流配送中心代理。美國(guó)目前約有許多90%的日用工業(yè)消費(fèi)品、20%的工業(yè)生產(chǎn)資料和絕大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品是通過批發(fā)渠道銷售的。發(fā)達(dá)國(guó)家的政府都重視對(duì)物流系統(tǒng)

建設(shè)的投入，并以優(yōu)惠政策鼓勵(lì)發(fā)展以網(wǎng)絡(luò)為支撐的大型物流配送中心。

（三）粗放經(jīng)營(yíng)，力量分散，設(shè)備利用率低

我國(guó)現(xiàn)有糧食的70%左右仍由國(guó)有糧食企業(yè)經(jīng)營(yíng)，在長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下，幾乎每個(gè)國(guó)有糧食企業(yè)都建立了倉庫、車隊(duì)，搞大而全，小而全，重復(fù)建設(shè)多，自備倉儲(chǔ)和自備運(yùn)輸利用率低，成本過高，粗放管理問題突出。這與中國(guó)“入市”背景下企業(yè)市場(chǎng)化趨勢(shì)和世界新技術(shù)革命浪潮格格不入。

（四）設(shè)備陳舊，技術(shù)落后，信息不靈，物流運(yùn)行效率不高

不少國(guó)有糧食企業(yè)的設(shè)備使用多年，早已落伍，糧食經(jīng)營(yíng)手段陳舊，機(jī)械化程度低，主要靠人力加工，人力管理經(jīng)營(yíng)，以致費(fèi)用大、成本高、效率低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)糧食產(chǎn)后損失占糧食總產(chǎn)量的12%-15%,如能挽回此項(xiàng)損失的50%，可供2000萬人人口消費(fèi)4年，相當(dāng)于開發(fā)幾百公頃的“無形糧田”。造成糧食產(chǎn)后損失的主要原因是糧食流通信息滯后、管理不善。而新興的現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)都以信息網(wǎng)絡(luò)為主導(dǎo)，廣泛開展電子商務(wù)，廣泛采用先進(jìn)的機(jī)械化，自動(dòng)化裝備，建立了比較完善的，全程自動(dòng)化的物流管理系統(tǒng)，實(shí)行高效，便利的物流配送。

（五）經(jīng)營(yíng)觀念落后，員工素質(zhì)偏低，缺乏現(xiàn)代物流意識(shí)

許多國(guó)有糧食企業(yè)的員工們?nèi)搜赜糜?jì)劃觀念，面向上級(jí)，依賴國(guó)家扶持，用行政管理替代經(jīng)濟(jì)管理，忽視市場(chǎng)，缺乏物流服務(wù)意識(shí)，更缺乏現(xiàn)代物流技術(shù)素質(zhì)。然而，根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，我國(guó)必須進(jìn)一步開放物流服務(wù)業(yè)和糧食流通市場(chǎng)，國(guó)外成熟的物流配送企業(yè)將運(yùn)用先進(jìn)的物流技術(shù)和經(jīng)營(yíng)觀念，在我國(guó)廣泛開展糧食物流配送業(yè)，這對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的糧食流通企業(yè)勢(shì)必形成一種巨大的沖擊，按照適者生存，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則，不少未經(jīng)市場(chǎng)化改革和物流現(xiàn)代化改造的國(guó)有糧食企業(yè)及其員工，難免會(huì)在殘酷無情的國(guó)際化，現(xiàn)代化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中遭到淘汰。

四建立現(xiàn)代糧食物流模式的思考

糧食流通體制正從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代過渡，市場(chǎng)調(diào)控糧食供求能力顯著調(diào)高，糧食市場(chǎng)化運(yùn)作改變了糧食原有的僵硬面孔，糧食與其商品一樣逐步融入了社會(huì)大流通，積極研究和探索現(xiàn)代糧食物流已成為糧食倉儲(chǔ)工作的一個(gè)全新課題

（一）加快培育糧食產(chǎn)業(yè)鏈

1在糧食產(chǎn)前要協(xié)助農(nóng)業(yè)部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民選種、育種、栽培等技術(shù)指導(dǎo)和農(nóng)資服務(wù)工作。

2在糧食產(chǎn)中要協(xié)助農(nóng)技部門為農(nóng)民提供防治病蟲害等指導(dǎo)工作，并廣開糧食信息渠道，為農(nóng)民提供糧食行情，信息服務(wù)。

3在糧食產(chǎn)后，糧食部門要為農(nóng)民提供糧食干燥、儲(chǔ)藏、運(yùn)輸、加工等糧食流通服務(wù)工作。

（二）加快培育現(xiàn)代糧食物流市場(chǎng)體系

1選擇在大中型城市尤其是商業(yè)氛圍濃厚的城市，重點(diǎn)培育、扶持大中型骨干糧食企業(yè)，按照現(xiàn)代物流的思路重組現(xiàn)有資源，催生新的物流資源，提高其參與國(guó)際，國(guó)內(nèi)糧食流通競(jìng)爭(zhēng)力，增加輻射面，擴(kuò)大影響力。

2在小城市，小城鎮(zhèn)，重點(diǎn)培育面向零售網(wǎng)點(diǎn)的糧食配送中心

3積極引導(dǎo)有條件的中小型糧食批發(fā)中心，向配送糧食及其制品的方向發(fā)展。

（三）加快糧食物流信息服務(wù)體系建立

（四）加快實(shí)施糧食品牌戰(zhàn)略

1糧食企業(yè)要樹立品牌即資源的意識(shí)，鼓勵(lì)支持糧食企業(yè)積極創(chuàng)立屬于自

己的品牌，提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力

2糧食主要產(chǎn)區(qū)不僅要打響成品糧品牌，而且要打響原糧品牌。

（五）加快從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

（六）加快糧食物流設(shè)施建設(shè)

希望政府繼續(xù)加大對(duì)物流設(shè)施的投資力度，加快物流信息平臺(tái)的建設(shè)糧食行業(yè)要以“四散”技術(shù)為突破口，大力發(fā)展糧食物流業(yè)。

（七）謀求與外資外貿(mào)企業(yè)合作合資，推進(jìn)糧食流通的國(guó)際化

總之，政府有關(guān)部門應(yīng)按照糧食物流的要求，實(shí)現(xiàn)物流業(yè)務(wù)流程重組。發(fā)現(xiàn)并改進(jìn)我國(guó)現(xiàn)在在糧食流通領(lǐng)域所出現(xiàn)的問題，全面改革企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化糧食流通企業(yè)業(yè)務(wù)流程，變傳統(tǒng)糧食流通重視功能管理，產(chǎn)品管理，存貨管理為先代物流的過程管理，客戶管理，信息管理。不斷強(qiáng)化專屬我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造屬于自己的專業(yè)化核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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10.廖紅豐 關(guān)于我國(guó)糧食物流現(xiàn)代化的思考.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2005

11.杜長(zhǎng)樂關(guān)于我國(guó)糧食物流現(xiàn)代化的思考.農(nóng)場(chǎng)緊急管理，2005