第一篇：對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 經(jīng)濟(jì) 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內(nèi) 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和競爭點(diǎn)。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠(yuǎn)。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時(shí)還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)正確處理的幾個(gè)關(guān)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及種類

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對象包括各類銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會團(tuán)體和個(gè)人。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務(wù)。

參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類代收代付款項(xiàng)，代理性政策銀行和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個(gè)人理財(cái)以及其它代理事項(xiàng)等。結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國際收支申報(bào)、信用卡等。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項(xiàng)目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財(cái)務(wù)顧問、電子 計(jì)算 機(jī)服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財(cái)服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具。因此中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。

業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

規(guī)模有限，利潤貢獻(xiàn)低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)低廉，有時(shí)甚至是無償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻(xiàn)率低的局面。

缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及到多個(gè)部門，因此事實(shí)上需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學(xué) 有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。

收費(fèi)低廉，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率以及低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競爭局面。國內(nèi)中間業(yè)務(wù)這種市場競爭不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。

層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

在當(dāng)今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴(yán)峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應(yīng) 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。

調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和完善管理體制

隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設(shè)計(jì)推廣，培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

第二篇：關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

長期以來，我國商業(yè)銀行主要是借貸模式的運(yùn)作，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其主要的利潤來源。然而，隨著金融創(chuàng)新活動的深化和金融業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所能提供的利潤空間越來越狹小。大力拓展中間業(yè)務(wù)成為我國商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑。

一、中間業(yè)務(wù)概述

1、中間業(yè)務(wù)的含義

所謂中間業(yè)務(wù)是指不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用或較少動用自己資金為社會提供各類服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)中，無論是吸收存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)還是發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動的一方參與其中，因此要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利率市場化的結(jié)果導(dǎo)致利差越來越小，銀行靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)盈利的空間也越來越小。而中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接成為信用活動的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務(wù)，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、獲利大的特點(diǎn)。另外，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是有機(jī)整體。銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，而中間業(yè)務(wù)的開展也能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的開展，二者相互依存，相互促進(jìn)。中間業(yè)務(wù)正成為銀行的熱門業(yè)務(wù)和新的利潤增長點(diǎn)。

近二三十年來，世界發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)，將其稱為“黃金業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張。例如美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美國的摩根銀行1998年達(dá)到83%，花旗銀行達(dá)到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%，英國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方國家非利息收入大大超過利息收入。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，金融一體化的不斷深入，我國又加入了WTO，這一切對中國商業(yè)銀行的發(fā)展將是前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。加入WTO后，隨著時(shí)間的推移，中國對外資銀行的地域限制和業(yè)務(wù)限制將會逐步減少，直到實(shí)現(xiàn)國民待遇。而入世后，中間業(yè)務(wù)必然是中外銀行競爭的焦點(diǎn)。加入WTO預(yù)示著中國金融市場全面進(jìn)入競爭時(shí)代，外資銀行憑借其服務(wù)理念，金融技術(shù)和市場經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢必然對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成沖擊。因此，拓展中間業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行競爭的需要也是生存和發(fā)展的需要。

2、中間業(yè)務(wù)的種類

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。另一類稱為表外業(yè)務(wù)，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)活動，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產(chǎn)證券化和衍生金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革的重要趨勢是由傳統(tǒng)的結(jié)算、商業(yè)信用證、代收代付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)向信托投資、融資租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、保險(xiǎn)代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。尤其是衍生工具交易業(yè)務(wù)，在金融管制放松以后，發(fā)展更為迅猛，創(chuàng)新交易品種層出不窮，帶動了銀行業(yè)務(wù)收入的迅速增長。新興的中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的主要收入來源，與傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

在我國新的經(jīng)濟(jì)和金融形式下，對商業(yè)銀行來說，大力開拓中間業(yè)務(wù)，不僅可以改變資產(chǎn)單一的狀況，而且具有多方面的現(xiàn)實(shí)意義。

1、中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高贏利水平的重要手段。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用商業(yè)銀行資金，而主要通過為客戶服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、收益高的特點(diǎn)，在當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高的情況下商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高經(jīng)營收入應(yīng)是一個(gè)較好選擇。中間業(yè)務(wù)是銀行的表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映，但可以改變銀行當(dāng)期收益，并在總體上影響銀行資產(chǎn)的收益率。對現(xiàn)代國有商業(yè)銀行而言，提高經(jīng)營效益，開拓新的效益增長點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)具有極大的潛力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以改變商業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，從而改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高總體資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中對銀行利率債權(quán)造成沖擊的承受能力，取得較為穩(wěn)定的經(jīng)營成果。

2、中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行拓展其他業(yè)務(wù)的有力措施。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品，滿足多層次客戶需求，可大大提高商業(yè)銀行的競爭能力。特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重商業(yè)銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行開展多樣化的中間業(yè)務(wù)，為大客戶量身定做金融組合產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，可吸引大量優(yōu)質(zhì)客戶，而客戶的增加將直接促進(jìn)其他業(yè)務(wù)如存款業(yè)務(wù)等的發(fā)展。

3、隨著我國資本市場、保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展空間逐漸減小，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為必然選擇。當(dāng)前我國重點(diǎn)培育資本市場、保險(xiǎn)市場，資金分流壓力巨大，同時(shí)優(yōu)質(zhì)客戶直接從資本市場籌集資金，商業(yè)銀行可以選擇的優(yōu)質(zhì)客戶也越來越少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益縮小。

4、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是入世后我國商業(yè)銀行適應(yīng)競爭形式的要求。加入WTO后，外資銀行不會在存貸款業(yè)務(wù)上與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭，其拓展的重點(diǎn)將是中間業(yè)務(wù)，并通過中間業(yè)務(wù)拓展優(yōu)質(zhì)客戶。我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以適應(yīng)外資銀行的挑戰(zhàn)。樹立新的企業(yè)形象。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長，消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大。一般居民逐漸習(xí)慣于使用信用卡、借記卡，銀行卡發(fā)展空間巨大，是各行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。二是代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象。代收代付的服務(wù)范圍已發(fā)展有代收水費(fèi)、電費(fèi)、氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會保險(xiǎn)基金、勞?；稹⒐ど坦芾碣M(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰沒款及代發(fā)工資等等。三是代理業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大，目前已發(fā)展有代理國外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財(cái)政性業(yè)務(wù)等。四是金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加，商業(yè)銀行利用整合金融資源和采用信息科技手段，不斷推出如電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、金融超市、個(gè)人房貸中心、理財(cái)中心、銀券通、一卡通、一網(wǎng)通等新業(yè)務(wù)，極大地方便了客戶。

2、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（1）開辦中間業(yè)務(wù)的“市場定位”偏差，導(dǎo)致經(jīng)營目標(biāo)“錯(cuò)位”。在平時(shí)的工作中，我國的商業(yè)銀行以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)以及開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。把開辦中間業(yè)務(wù)僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽略了中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用增效創(chuàng)收的效益功能。由于外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率，少收費(fèi)、無償服務(wù)或墊付資金的惡性競爭局面，使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，為新興的中間業(yè)務(wù)正常健康發(fā)展埋下了致命的隱患。

（2）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少、層次低、收益低。一是各行開發(fā)的產(chǎn)品品種數(shù)量還相對較少，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品利用信息技術(shù)的程度較低，電腦系統(tǒng)開發(fā)不成體系，沒有互連互通，許多產(chǎn)品功能受到限制。三是各行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處在初級水平，產(chǎn)品層次低，高附加值的產(chǎn)品少，競爭處于低水平。四是商業(yè)銀行之間競爭激烈，許多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品變成營銷存款的重要手段，成為銀行提供的售后服務(wù)，直接收益低，其效益只能體現(xiàn)在間接效益上，如通過中間業(yè)務(wù)增加的存款量等。

（3）各行中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制不健全，缺少完整的組織管理和統(tǒng)一明確的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)各自開發(fā)、自成體系、分散經(jīng)營、分散管理的局面，大部分中間業(yè)務(wù)處于單項(xiàng)開發(fā)分散管理的狀態(tài)，分工合作不嚴(yán)密、職責(zé)不清、辦法不一，造成開展中間業(yè)務(wù)“三難”即：總體規(guī)劃難、組織協(xié)調(diào)難、整體協(xié)調(diào)難，從而阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受政策制約因素大。由于我國實(shí)行嚴(yán)格的銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的空間小。同時(shí)利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法開辦，也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（5）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低，不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需要高素質(zhì)人才進(jìn)行經(jīng)營和管理，特別是高附加值的中間業(yè)務(wù)更是如此，我國商業(yè)銀行大量缺乏這樣的人才，而落后的人事制度也制約了人才的引進(jìn)。

（6）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范?，F(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低或不收費(fèi)，導(dǎo)致成本與收益倒掛；現(xiàn)有的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單

一、粗放，可操作性較差；收費(fèi)業(yè)務(wù)品種單一；收費(fèi)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和發(fā)展層次較低。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議與對策

1、高度認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，依托現(xiàn)有資源，強(qiáng)化管理，科學(xué)營銷，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢，大力發(fā)展“市場有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、領(lǐng)域、產(chǎn)品、數(shù)量、效益上的突破，以此推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)展的方向是：以向客戶提供便捷、高效、全面的金融服務(wù)為核心，以信息技術(shù)、業(yè)務(wù)技能為基礎(chǔ)，不斷加大金融創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合，推出面向客戶的多元化、一體化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，盡快形成具有特色的貿(mào)易結(jié)算、綜合理財(cái)、信用卡等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)體系，并依據(jù)政策變化積極開拓金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、基金管理、保險(xiǎn)證券等新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，向國際先進(jìn)水平靠攏。不斷滿足客戶多樣化需求，努力開拓高盈利的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品層次，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互帶動發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重，以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。

2、加大對中間業(yè)務(wù)的考核力度，推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要將中間業(yè)務(wù)納入績效考核內(nèi)容，要向考核存款、降低不良的力度那樣，使中間業(yè)務(wù)考核工作系統(tǒng)化、規(guī)范化。要完善中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，建立以效益為中心的考核體系，逐步提高中間業(yè)務(wù)的考核分值，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)移到以增加收入為目的的經(jīng)營方針上。要加大獎(jiǎng)罰力度，建立將收益成果與有關(guān)人員的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤的機(jī)制。對于業(yè)務(wù)開展較好的部門，要在人員、培訓(xùn)、費(fèi)用等方面給予適當(dāng)傾斜。對于業(yè)務(wù)開展不利，尤其是狹隘的本位主義思想嚴(yán)重，阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的個(gè)人與部門，要給予嚴(yán)肅處理。

建立健全營銷體系，加大營銷力度。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全客戶經(jīng)理制，通過設(shè)立中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推向市場，強(qiáng)化對市場的拓展能力。中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理應(yīng)與公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理密切配合，相互合作和支持，促進(jìn)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶資料信息庫，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行細(xì)分，針對不同層次客戶采取差別營銷策略和推薦不同的產(chǎn)品。

3、加大金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品，提高市場競爭力。加強(qiáng)集約化、品牌化經(jīng)營，提高經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各自地區(qū)的實(shí)際情況和不同特點(diǎn)，采取相應(yīng)策略，開展有針對性的服務(wù)，實(shí)行差別化競爭。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要突出業(yè)務(wù)優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，避免“大而全，小而全”，不顧成本亂上項(xiàng)目，以效益為中心，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，發(fā)展特色產(chǎn)品，樹立特色分行或網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化品牌效應(yīng)，提高客戶的認(rèn)同度。要制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高經(jīng)濟(jì)效益，并通過宣傳、增加透明度等措施，增進(jìn)客戶對收費(fèi)措施的理解。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。建立客戶信息反饋機(jī)制，通過市場的反饋情況，不斷豐富和改進(jìn)產(chǎn)品內(nèi)容。根據(jù)我國國情，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品主要包括：

（1）銀行卡。銀行卡是中間業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的品種，大力發(fā)展銀行卡是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛與航空公司、證券公司、酒店、商店等合作，采取聯(lián)合發(fā)卡的形式，拓寬銀行卡的發(fā)卡渠道，擴(kuò)大市場份額。同時(shí)要加強(qiáng)銀行卡的自身建設(shè)，完善銀行卡的各種查詢、轉(zhuǎn)帳、代收代付、消費(fèi)的功能，方便客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高銀行卡的使用率。

（2）國際結(jié)算。大力發(fā)展國際結(jié)算是商業(yè)銀行當(dāng)前拓展業(yè)務(wù)的重要方向。要加大對大企業(yè)集團(tuán)、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國際結(jié)算的發(fā)展。要加強(qiáng)與政府部門和相關(guān)企業(yè)的合作，通過充當(dāng)投資顧問、財(cái)務(wù)顧問等與之開展深層次合作，從源頭抓投資款，并針對優(yōu)質(zhì)客戶開拓收益較高的福費(fèi)庭、保理等業(yè)務(wù)。

（3）銀證、銀保業(yè)務(wù)。我國資本市場、保險(xiǎn)市場發(fā)展空間巨大，銀證、銀保業(yè)務(wù)具有較大潛力，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司的溝通，探討業(yè)務(wù)的進(jìn)一步合作，通過發(fā)展銀券通等新業(yè)務(wù)提高市場競爭力。

（4）財(cái)務(wù)顧問。為公司充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問、融資顧問、投資顧問或管理顧問等，與優(yōu)質(zhì)客戶開展深層次合作。主要業(yè)務(wù)有幫助公司改善財(cái)務(wù)狀況，通過財(cái)務(wù)分析找出問題，制定公司發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)助公司安排股票或長期債券的籌集，參與公司并購重組，對大型的投資項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，包括經(jīng)濟(jì)分析和財(cái)務(wù)分析，尋求最佳投資方案，起草招標(biāo)文件的資金條件等。

（5）其他業(yè)務(wù)。包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等。

4、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳，促進(jìn)客戶觀念的轉(zhuǎn)變。通過宣傳，改變客戶在銀行多年惡性競爭當(dāng)中形成的免費(fèi)服務(wù)的習(xí)慣，接受享受銀行服務(wù)必須支付費(fèi)用的思想，使廣大的銀行客戶明白一個(gè)道理，如果銀行提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)長期不收費(fèi)，一方面沒有經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，銀行缺乏中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的動力，不能為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一方面，缺少中間業(yè)務(wù)收入，國內(nèi)商業(yè)銀行收益低下，競爭力削弱，加入WTO后，與外資銀行競爭的結(jié)果可想而知。改善銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要真正扭轉(zhuǎn)客戶對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的正確認(rèn)識，單靠商業(yè)銀行自身的力量是不夠的，必須借助全社會的力量，通過政府部門以及新聞輿論界的共同努力，正確引導(dǎo)廣大客戶認(rèn)識中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必要性。

5、加強(qiáng)電子化建設(shè)，提高產(chǎn)品科技含量，注重中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。中間業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，尤其是電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用不斷發(fā)展的。目前，世界科技仍在飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)?？梢哉f，未來金融業(yè)的競爭將是科技力量的較量和競爭，哪家銀行敢于不斷在科技上不斷創(chuàng)新，哪家銀行將占領(lǐng)新的中間業(yè)務(wù)市場。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門與科技部門要密切配合，加強(qiáng)信息溝通，通過外包與內(nèi)部開發(fā)相結(jié)合的形式，盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品，通過對各業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“一卡通”、“一網(wǎng)通”，使客戶能夠方便快捷地辦理各種存貸款、結(jié)算匯兌、保險(xiǎn)代理、證券交易等服務(wù)。

中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊會計(jì)師、注冊律師和保險(xiǎn)代理人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試、培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求。

6、設(shè)立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理部門，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，健全內(nèi)控體系，切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]成立中間業(yè)務(wù)處或以業(yè)務(wù)部門和行領(lǐng)導(dǎo)組成中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、組織、管理、經(jīng)營全轄的中間業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品開發(fā)，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面的關(guān)系，銜接好中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的關(guān)系，使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的。管理控制部門要正確、辨證地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，不能片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，也不能盲目發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視風(fēng)險(xiǎn)，要追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的動態(tài)平衡管理。時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)的防范、識別、度量、控制、轉(zhuǎn)嫁和化解。要充分注意以下六方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是政策性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持國家金融法規(guī)與政策，接受央行監(jiān)管，按章報(bào)批、報(bào)備，杜絕違規(guī)經(jīng)營和帳外經(jīng)營；二是注意防止信用擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是咨詢代理業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；四是衍生類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)；五是辦理各類中間業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)；六是員工道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的自身管理，通過建立嚴(yán)格的操作辦法、制定相應(yīng)的內(nèi)控制度和授權(quán)制度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測，確保中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

總之，在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對提高商業(yè)銀行自身的競爭力，對商業(yè)銀行的自身發(fā)展都具有重要意義。

參考文獻(xiàn)

《國際金融》2002年第1期中間業(yè)務(wù)》

《國際金融》2002年第2期 研究》

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閆尊學(xué) 《適應(yīng)“入世”新形式 全面發(fā)展楊筱燕 《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題孫浩 《關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的

第三篇：對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要:WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時(shí)期未來銀行的競爭,是新興業(yè)務(wù)的競爭,尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國際競爭力本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問題,并提出相應(yīng)的政策建議

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展

經(jīng)營理念有較大突破我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國銀行也只有17%

經(jīng)營范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場競爭無序由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭由于信息不對稱,沒有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性

管理體制、經(jīng)營機(jī)制不完善我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差,雖然逐級設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展

硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問題,對違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵(lì)機(jī)制

完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管,對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

參考文獻(xiàn):

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第四篇：進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

摘要：目前中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行的三大支柱性業(yè)務(wù)之一，WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時(shí)期，如何在金融危機(jī)的情況下保利潤爭收益。本文對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，分析了存在的問題，并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國際競爭力。

關(guān)鍵詞： 中間業(yè)務(wù) 必要性 現(xiàn)狀 制約因素 對策

引言

中間業(yè)務(wù)是指銀行在傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用科技、信息、網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不直接運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人的身份接受委托為客戶辦理收付、咨詢、代理、租賃等業(yè)務(wù)，并收取一定的手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營活動。隨著金融市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入來源已不能滿足社會當(dāng)前的需要，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有其風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高等特點(diǎn)，這讓中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，使中間業(yè)務(wù)成為與傳統(tǒng)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的第三大支柱業(yè)務(wù)。本文通過大量數(shù)據(jù)作為研究依據(jù)，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行比照，揭示制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并提出中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義、種類、特點(diǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。他可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力，有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛，促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有反映，但卻能為銀行帶來收益的同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù)，一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”，主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此，只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)，就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

二、新形勢下我國大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性

2006年12月11日，中國加入WTO后的五年過渡期正式結(jié)束。中國銀行將從這天起，在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放。我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場占有率就越高，知名度就越響，市場競爭力就越強(qiáng)，所獲得經(jīng)營效益就越多，而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營銷鏈的基礎(chǔ)，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要。在居民投資意識空前覺醒，銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”，外資銀行大舉進(jìn)軍中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續(xù)發(fā)展。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制

轉(zhuǎn)軌，結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的商業(yè)銀行來說，要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力

我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力。中間業(yè)務(wù)不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，而且把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域競爭激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行開辟了新的市場空間和利潤增長點(diǎn)。當(dāng)前，國內(nèi)外商業(yè)銀行已通過不同的途徑躋身資本市場業(yè)務(wù)，在我國目前分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行開展的一系列與資本市場業(yè)務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，可以為其帶來豐厚的利潤。中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，是銀行可靠的收入來源，其中有些中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入相當(dāng)可觀。

（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對WTO的沖擊

WTO是一把雙刃劍，是一種充滿機(jī)遇的挑戰(zhàn)。加入WTO，將加速我國銀行業(yè)的經(jīng)營管理制度、政策法規(guī)體系向國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，；加入WTO，將為我國商業(yè)銀行走出國門，有效拓展海外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨國經(jīng)營鋪平道路；加入WTO，也將為我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)的管理、技術(shù)、制度、思想、文化創(chuàng)造很好的條件和機(jī)會。

另一方面，作為受政策高度保護(hù)、開放程度較低的行業(yè)，銀行業(yè)將必然遭受到來自政策、制度、技術(shù)、人才和管理模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等各個(gè)層面的全方位沖擊，有可能付出高昂的學(xué)習(xí)成本、出讓部分市場份額和利益。所以，機(jī)遇在很大程度上是潛在的，挑戰(zhàn)卻是十分現(xiàn)實(shí)而嚴(yán)峻的，而且機(jī)遇來自對挑戰(zhàn)的正確應(yīng)對。我國銀行業(yè)必須在有限的緩沖和保護(hù)期內(nèi)，切實(shí)深化改革、轉(zhuǎn)化機(jī)制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、完善操作、加快人才培育，不斷提高和增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力和盈利能力，才能將潛在的收益轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的收益，在未來激烈的市場競爭中立于不敗之地。

第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國家。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點(diǎn)來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語和國際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個(gè)公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。