第一篇：風(fēng)險控制流程

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一、公司各部門風(fēng)險控制

按照公司《風(fēng)險管理制度》要求，公司各部門應(yīng)定期對本部 門的風(fēng)險管理工作進行自查和檢驗，及時發(fā)現(xiàn)缺陷并改進，形成檢查、檢驗報告，報送公司風(fēng)險控制部門，風(fēng)險控制部根據(jù)部門 報告進行監(jiān)督評價，在5 個工作日內(nèi)，向公司總經(jīng)理（或財務(wù)總 監(jiān)）報送監(jiān)督評價報告。

二、貸款風(fēng)險控制

1、貸前調(diào)查

接到客戶申請后，要本著“小額、分散”或者大額低風(fēng)險原則，及時地進行貸前盡職調(diào)查，在對借款人的收入情況、還款來源、擔(dān)保等進行系統(tǒng)調(diào)查的同時，? 還要對借款人的信用高低進行評估（財務(wù)分析），以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時償還貸款的意愿和能力，其內(nèi)容包括：品德、才干、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營環(huán)境，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評估還款能力，預(yù)測未來盈利趨勢，形成貸前調(diào)查報告。

2、貸中審查

風(fēng)險控制部接到客戶經(jīng)理調(diào)查報告及相關(guān)資料后，即進行貸時法律審查，其內(nèi)容包括：(一)、借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件，看是否在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷注銷、聲明作廢等。

（二）、借款人法定代表人的真實性。要審查其身份證原件，核實法定代表人與營業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。

（三）、法人及法定代表人委托授權(quán)的真實合法性，要審查法人及法定代表人印章是否使用合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章，法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個人借款是否有個人簽字蓋章并審查其身份證。

（四）、企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬，多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的情況，重點審查借款人的財產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。

（五）、借款人注冊資本是否足額到位及其真實性。要審查借款人由誰出資、所占份額、資本金是否到位，權(quán)利義務(wù) 是否明確，貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個人承擔(dān)。

（六）、借款人經(jīng)營方式、范圍是否與貸款用途相符。

（七）、借款人資產(chǎn)、負債的真實性。審查借款人全部賬面資產(chǎn)與實際資產(chǎn)是否一致，固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對產(chǎn)權(quán)證。

（八）、承包、租賃經(jīng)營形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營管理方式，審查其貸款償還責(zé)任是獨立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個人承擔(dān)。

（九）、借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況。主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機構(gòu)（或其他債權(quán)人）抵押，如已設(shè)立抵押，看留下的是否足以保障貸款安全。

（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟案件的被訴人，可能嚴重影響其正常經(jīng)營活動。

通過以上審查后，提出審查意見交客戶經(jīng)理進行核實和完善后，上報審貸會進行審批。

3、貸后管理 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要負責(zé)貸后的檢查管理，主要通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的方式進行，其主要內(nèi)容為：（1）、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等年檢材料并及時更新檔案資料；（2）、股東變動情況資料、公司章程修改資料、實收資本變動信息、對外重大投資信息及其他重要信息，（3）、客戶在他行融資信息、擔(dān)保方式、利率水平信息；（4）、財務(wù)報表要按月收集并分析器真實性；（5）、風(fēng)險預(yù)警信號資料；（6）、其他認為需要的相關(guān)的資料。

如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時向風(fēng)險控制部門報告，風(fēng)險控制部門經(jīng)核實后，及時向總經(jīng)理和風(fēng)險委員會報告，并積極采取相應(yīng)對策，化解貸款風(fēng)險。

貸后管理頻度。（1）、貸款發(fā)放7各工作日后，貸款尚未全部使用的，應(yīng)對未使用的貸款繼續(xù)實行跟蹤檢查。（2）、貸后日常檢查每三個月檢查一次?？蛻羲袠I(yè)務(wù)全部屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)的6個月做一次檢查；（3）、貸款到期前一個月，客戶經(jīng)理要向借款人發(fā)出還款提示通知，提醒借款人進行還款準備，如借款人因故不能按時還款，要求展期的，客戶經(jīng)理要按程序上報，如同意再進行展期調(diào)查、報批、辦理有關(guān)展期手續(xù)；如不同意，要積極督促借款人按時還貸。（4）、客戶經(jīng)理在現(xiàn)場檢查后，出具書面貸后檢查報告，交部門負責(zé)人簽字后報風(fēng)險部備案；（5）、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險情況或預(yù)警信號，客戶經(jīng)理應(yīng)撰寫專題報告，業(yè)務(wù)部門負責(zé)人應(yīng)在核實、分析的基礎(chǔ)上提出針對性的處理措施，及時向總經(jīng)理匯報并書面報告風(fēng)險控制部；（6）、風(fēng)險控制部根據(jù)預(yù)警情況，按照公司《風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)急處理機制》及時提出針對性的處置方案進行處置。

三、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險控制

（一）、保前調(diào)查立項

擔(dān)保公司接到客戶申保申請，經(jīng)初審確定后，根據(jù)立項條件和客戶提供的資料，進行保前項目評審立項，對已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風(fēng)險控制部，風(fēng)險部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員A、B 兩名進行初審，A負責(zé)《擔(dān)保評審報告》，B負責(zé)提交《補充意見》，經(jīng)審核對不符合條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補充材料；對符合條件的組織初審，進入初審程序（初審條件參照立項條件）。

（二）、保前初審

1、初審由風(fēng)險管理員負責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭；經(jīng)進行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項目，初審過程必須由二人以上共同完成，風(fēng)險管理員交《擔(dān)保評審報告》，客戶經(jīng)理提交《補充意見》。

2、個人擔(dān)保金額在30萬元（含）以內(nèi)，企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元（含）以內(nèi)的項目，由風(fēng)險員負責(zé)現(xiàn)場考評；個人擔(dān)保金額在30--100萬元（含），企業(yè)擔(dān)保金額在50--100萬元（含）的項目由風(fēng)險部經(jīng)理負責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的項目或風(fēng)險程度難確定的項目，應(yīng)建議上級主管參與 現(xiàn)場考評。初審工作從立項開始要在2個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。

3、項目審批

項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在2個工作日內(nèi)提出審核意見；擔(dān)保金額在30萬元（含）以下的項目，由副總經(jīng)理審批；金額在30—300（含）萬元的項目，由總經(jīng)理審批；300萬元以上或有其他重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項目，組織評審委員會集體評審。

第二篇：風(fēng)險控制流程

風(fēng)險控制是風(fēng)險評估完成后實施的行為，是風(fēng)險管理的第二個過程，它包括對風(fēng)險評估過程中建議的安全措施進行優(yōu)先級排序、評估和實現(xiàn)。風(fēng)險控制不屬于風(fēng)險評估本身的工作內(nèi)容，但與之密切相關(guān)。

因為消除所有風(fēng)險往往是不切實際的，甚至也是近乎不可能的，所以高級管理人員和業(yè)務(wù)職能主管有責(zé)任運用最小成本方法來實現(xiàn)最合適的控制，將使命風(fēng)險降低到一個可接受的級別，使得對單位造成的負面影響最小化。1 風(fēng)險控制選項

風(fēng)險控制是一種系統(tǒng)化方法，高級管理人員可用它來降低使命風(fēng)險。風(fēng)險控制可以通過下列措施實現(xiàn)：

? 風(fēng)險承受：接受潛在的風(fēng)險并繼續(xù)運行信息系統(tǒng)，或?qū)崿F(xiàn)安全措施，以把風(fēng)險降低到一個可接受的級別。

? 風(fēng)險規(guī)避：通過消除風(fēng)險的原因和/或后果（如在識別出風(fēng)險后放棄系統(tǒng)某項功能或關(guān)閉系統(tǒng)）來規(guī)避風(fēng)險。

? 風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過使用其它措施來補償損失，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險，如購買保險。

在選擇風(fēng)險減緩措施時應(yīng)該考慮單位的目標和使命。要解決所有風(fēng)險可能是不實際的，所以應(yīng)該對那些可能給使命帶來嚴重危害的威脅/脆弱性對進行優(yōu)先級排序。同時，在保護單位的使命及其信息系統(tǒng)時，由于各機構(gòu)有其特定的環(huán)境和目標，因此用來控制風(fēng)險的措施和實現(xiàn)措施的方法也各有不同。最好的方法是從不同的廠商安全產(chǎn)品中選擇最合適的技術(shù)，再伴以適當?shù)娘L(fēng)險控制措施和非技術(shù)類的管理措施。2 風(fēng)險控制策略

高級管理人員和責(zé)任人員在了解了潛在風(fēng)險和安全措施建議后，可能會問：“何時以及何種情況下我該采取行動？何時我該實現(xiàn)這些安全措施來減緩風(fēng)險，從而保護我的單位及信息系統(tǒng)？”圖1所示的風(fēng)險控制圖回答了這個問題。在圖中，標有“是”的地方是應(yīng)該實現(xiàn)安全措施的合適點。

風(fēng)險控制措施的實施點

通過下面的規(guī)則可以對這一戰(zhàn)略作更加清晰的說明，它對于如何采取行動來控制由于故意的人為威脅所帶來的風(fēng)險提供了指導(dǎo)：

? 當存在系統(tǒng)脆弱性（缺陷或弱點）時：減少或修補系統(tǒng)脆弱性，降低脆弱性被攻擊的可能性；

? 當系統(tǒng)脆弱性可被惡意攻擊時：運用層次化保護、結(jié)構(gòu)化設(shè)計、管理控制將風(fēng)險最小化或防止脆弱性被利用；

? 當攻擊者的成本小于攻擊的可能所得時：運用保護措施，通過提高攻擊者成本來降低攻擊者的攻擊動機（例如使用系統(tǒng)控制，如限制系統(tǒng)用戶的訪問對象和行為，這些措施能夠大大降低攻擊所得）。? 當損失巨大時：運用系統(tǒng)設(shè)計中的基本原則及結(jié)構(gòu)化設(shè)計、技術(shù)或非技術(shù)類保護措施來限制攻擊的范圍，從而降低可能的損失。上述的風(fēng)險減緩策略中除第三條外（“當攻擊者的成本小于攻擊的可能所得時”）都可運用來減緩由于環(huán)境威脅或人員的無意威脅（如系統(tǒng)或用戶錯誤）所帶來的風(fēng)險。安全控制的實現(xiàn)方法

當必須采取安全控制時，可適用如下規(guī)則：

解決最大的風(fēng)險，以最小的成本來足夠地減緩風(fēng)險，同時使風(fēng)險對其它使命能力的影響降至最小。

下列風(fēng)險控制方法學(xué)描述了實現(xiàn)控制的方法： 步驟1——對行動優(yōu)先級進行排序

基于在風(fēng)險評估報告中提出的風(fēng)險級別，對風(fēng)險控制的實現(xiàn)行動進行優(yōu)先級排序。在分配資源時，標有不可接受的高等級（例如被定義為“非常高”或“高”風(fēng)險級的風(fēng)險）的風(fēng)險項應(yīng)該最優(yōu)先。這些脆弱性/威脅對需要采取立即糾正行動以保護單位的利益和使命。

步驟1輸出——從高優(yōu)先級到低優(yōu)先級的行動。步驟2——評估所建議的安全選項

風(fēng)險評估過程中建議的安全措施對于具體的單位及其信息系統(tǒng)可能不是最適合和最可行的。在這一步中，要對所建議的安全措施的可行性（如兼容性、用戶接受程度）和有效性（如保護程度和風(fēng)險控制的級別）進行分析。目的是選擇出最適當?shù)陌踩胧癸L(fēng)險降至最低。步驟2輸出——可行安全措施的清單。步驟3——實施成本效益分析

為了幫助管理層做出決策并找出成本有效性最好的安全控制，要實施成本效益分析。

步驟3輸出——成本效益分析，描述實現(xiàn)或拒絕一個安全措施時的成本和效益。步驟4——選擇安全措施 在成本效益分析的基礎(chǔ)上，管理人員應(yīng)確定成本有效性最好的安全措施來降低單位的風(fēng)險。

步驟4輸出——所選擇的安全控制。步驟五——責(zé)任分配

遴選出那些擁有合適的專長和技能，可實現(xiàn)所選安全措施的人員（內(nèi)部人員或外部合同商），并賦以相應(yīng)責(zé)任。步驟5輸出——責(zé)任人清單

步驟6——制定安全措施的實現(xiàn)計劃

在本步中將制定安全措施的實現(xiàn)計劃。這套計劃應(yīng)該至少包括下列信息：

? 風(fēng)險（脆弱性/威脅對）和相關(guān)的風(fēng)險級別（風(fēng)險評估報告的輸出）? 所建議的安全措施（風(fēng)險評估報告的輸出）

? 優(yōu)先的行動（將高優(yōu)先級賦予“非常高”或“高”風(fēng)險級的項目）? 所選擇的預(yù)期安全控制（基于可行性、有效性、機構(gòu)的收益和成本來決定）

? 實現(xiàn)預(yù)期安全控制時所需的資源 ? 負責(zé)小組和人員清單 ? 開始日期 ? 目標完成日期 ? 維護要求

步驟6輸出——安全措施的實現(xiàn)計劃 步驟7——實現(xiàn)所選擇的安全措施 根據(jù)各自情況的不同，所實現(xiàn)的安全控制可以降低風(fēng)險級但不會根除風(fēng)險。實現(xiàn)安全措施后仍然存在的風(fēng)險為殘余風(fēng)險。步驟7輸出——殘余風(fēng)險清單

上圖顯示了所推薦的風(fēng)險控制方法。

第三篇：投資公司風(fēng)險控制流程管理制度

投資公司風(fēng)險控制管理制度

為保障公司和出資人的合法權(quán)益，規(guī)范公司的組織和行為，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和公司章程，結(jié)合公司實際，制定本制度。

第一章 業(yè)務(wù)受理及調(diào)查

一、受理：客戶向公司申請借款時，經(jīng)業(yè)務(wù)部與其初步接洽后，基本符合借款條件的，填寫借款申請表。并提供有關(guān)材料原件及復(fù)印件。企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)部必須核對原件，并對材料的真實性負責(zé)。

二、項目調(diào)查：業(yè)務(wù)部與風(fēng)險部同時對企業(yè)進行考察，業(yè)務(wù)部經(jīng)理必須參加實地調(diào)查。

三、項目綜合分析：業(yè)務(wù)部根據(jù)資料審核和實地調(diào)查，對已獲取的信息進行綜合判斷、分析，得出結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。

第二章 審批

一、項目審批流程

每筆借款金額控制在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，其業(yè)務(wù)審批流程為：業(yè)務(wù)部申報→風(fēng)險部獨立審核→董事會審議→終審人批準（開發(fā)區(qū)分管領(lǐng)導(dǎo)）。

二、董事會評審程序：

（1）、業(yè)務(wù)部必須在董事會召開前一天，將項目審批材料發(fā)至董事會成員，以便董事會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；

（2）、董事會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向總經(jīng)理請假。若參會的董事會成員人數(shù)未達董事會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。

（3）、業(yè)務(wù)部經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險部經(jīng)理報告風(fēng)險評估情況；（4）、與會董事會人員質(zhì)詢，風(fēng)險部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理答疑；（5）、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（6）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審表》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會董事會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；

（7）、終審人根據(jù)董事會意見進行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

第三章 放款

放款環(huán)節(jié)流程：借款人面簽合同文本→繳納利息→財務(wù)部經(jīng)理審核→放款→資料歸檔；

一、簽訂合同：公司對合同的簽訂實行面簽制。當事人簽字蓋章時，公司至少兩人同時在現(xiàn)場面簽；

所有合同文本及相關(guān)法律文件必須經(jīng)法律顧問審核同意。

二、收取利息：財務(wù)部按合同規(guī)定收取利息。利息原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。

三、借款發(fā)放：財務(wù)部根據(jù)終審人簽字的合同及利息繳納單，報財務(wù)部經(jīng)理審核后放款，借款人必須現(xiàn)場開具收據(jù)并簽字蓋章。

第四章 貸后管理及風(fēng)險預(yù)警

一、貸后管理：

業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部要定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《貸后檢查表》的形式向總經(jīng)理書面匯報貸后管理情況。

財務(wù)部及時提供客戶的還本付息及欠款信息。

二、風(fēng)險預(yù)警：

客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)在第一時間上報總經(jīng)理并拿出初步處理意見；

總經(jīng)理負責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督管理工作，對重大風(fēng)險預(yù)警信息及時上報董事會。

各部門應(yīng)按照董事會決議及風(fēng)險解決方案認真落實相關(guān)措施，同時總經(jīng)理要對整改情況進行稽核檢查。第五章 責(zé)任認定與處罰

工作人員由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交司法機關(guān)追究其刑事民事責(zé)任。

第四篇：股權(quán)投資風(fēng)險控制流程是什么

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股權(quán)投資風(fēng)險控制流程是什么

經(jīng)常我們在生活中看到相關(guān)理財投資廣告時就會看到投資有風(fēng)險理財需謹慎的話語，投資就有風(fēng)險，有些風(fēng)險要靠預(yù)測規(guī)避、有些風(fēng)險要靠控制規(guī)避，尤其是股權(quán)投資是長期投資，收益更高，所以風(fēng)險更大，需要嚴謹?shù)墓蓹?quán)投資風(fēng)險控制流程來保護投資人的利益。

股權(quán)投資風(fēng)險控制流程

一、獲得項目流

1.尋找項目貫穿于PE 運行的每一天

2.機會只給有準備的人

3.項目很多，但好項目少

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 4.不同的投資人掌握的項目資源也不相同

5.要擴展與各公司高層的聯(lián)系和社會人際網(wǎng)絡(luò)以增加項目來源

6.各類專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，如投資銀行、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所也會提供有價值的信息

7.多參加行業(yè)性會議或接觸行業(yè)協(xié)會也會增加項目來源

二、初步聯(lián)系

1.直接與目標企業(yè)高層聯(lián)系，表達投資興趣

2.但往往是通過中間人介紹

三、初步評估

1.大量的項目會在初步評估環(huán)節(jié)中被否決

2.否決一個項目要比認可一個項目容易得多

3.在此環(huán)節(jié)，要考慮目標公司的行業(yè)、團隊、競爭、財務(wù)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 狀況，形成初步意見，以便與公司管理層進行初步商談

4.在此環(huán)節(jié)，也需要與目標企業(yè)的客戶、供貨商、甚至競

爭對手進行溝通

5.盡量多參考關(guān)于目標公司的研究報告

6.從而發(fā)現(xiàn)目標企業(yè)的行業(yè)趨勢、業(yè)務(wù)增長點、項目主要 亮點

三、盡職調(diào)查

1.進行盡職調(diào)查的前提是該項目在初步評估階段得到了肯定意見

2.認真檢查和分析公司的歷史業(yè)績

3.仔細對照公司的預(yù)算和實際經(jīng)營效果

4.聘請會計師事務(wù)所來驗證公司的財務(wù)數(shù)據(jù)，檢查公司的管理信息系統(tǒng)，開展審計工作

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 5.決定該投資項目成敗的關(guān)鍵因素是項目的管理團隊

6.因此，投資者需要與公司的管理團隊進行多次會談以了解他們的經(jīng)驗、運營理念和發(fā)展計劃

7.也可以考慮從外部獲得管理團隊的相關(guān)信息，甚至可以雇傭私家偵探

五、設(shè)計投資方案

設(shè)計投資方案：估值定價、資本結(jié)構(gòu)、融資安排、董事會席位、否決權(quán)、其他公司治理問題、如何獲得收益、如何退出

六、撰寫投資備忘錄

1.在完成評估和設(shè)計方案之后，可將前期的工作成果總結(jié)為投資備忘錄

2.描述目標企業(yè)主要業(yè)務(wù)、管理和財務(wù)業(yè)績、交易的結(jié)構(gòu)、退出策略、預(yù)期回報和投資風(fēng)險、敏感性分析

3.這份材料主要用于向PE 內(nèi)部的投資決策機構(gòu)進行匯報

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 4.如果決策機構(gòu)認可了該項目，則可以向目標企業(yè)發(fā)出投資意向書，并準備就具體細節(jié)再次展開談判

七、談判投資協(xié)議條款

1.談判內(nèi)容：投資意向書中提出的估值、投資額度、控制權(quán)、交易結(jié)構(gòu)

2.談判是一項艱苦而細致的工作

3.既要維護自身利益又要有所取舍，比如在估值上讓步

七、最終批準和完成交易

1.談判的最終結(jié)果會提交給PE 的內(nèi)部決策機構(gòu)，如果獲得批準，則進入交易完成階段

2.還有一些工作要做，例如目標企業(yè)股東的批準，有關(guān)政府部門的批準

九、交易后管理

1.交易完成之日，項目的投入過程宣告結(jié)束

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2.但是還有更富挑戰(zhàn)性的交易后管理

3.PE 機構(gòu)為了獲得高額回報，還要介入被投資企業(yè)的有關(guān)經(jīng)營和決策

4.雖然大部分的日常管理工作仍由原管理團隊進行管理

只要是投資就會有風(fēng)險，所以如果你想更好的投資就一定要學(xué)會如何規(guī)避風(fēng)險，或者說把風(fēng)險降到最低，這樣才能保證投資的效益性，通過閱讀以上股權(quán)投資風(fēng)險控制流程，相信大家對風(fēng)險控制有一定得了解，在控制風(fēng)險時我們一定要依照相關(guān)法律，這樣才能跟好保護我們的合法權(quán)益。

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如

何

防

范

財

產(chǎn)

轉(zhuǎn)

移

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續(xù)

辦

理

程

序

有

哪

些

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第五篇：擔(dān)保公司風(fēng)險控制流程管理制度

江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險控制流程管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請受理與項目立項

（二）調(diào)查，包括項目初審和項目綜合分析

（三）審批，包括項目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險分類制度

（六）風(fēng)險預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風(fēng)險客戶認定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責(zé)任認定與處罰 業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財務(wù)審計報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細說明；

8、主要存貨明細、固定資產(chǎn)明細、應(yīng)收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；

9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；

10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。

B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人

參照擔(dān)保申請人為法人的資料；

2、自然人

參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機構(gòu)查詢或確認）；

3、抵押物、質(zhì)物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括企業(yè)實地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；

二、實地調(diào)查：

1、風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；

2、實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報告：

調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→綜合管理部（法務(wù)）審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風(fēng)險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、綜合管理部（法務(wù)）對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復(fù)議由負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進行 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費；

4、提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→綜合管理部（法務(wù)）→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、綜合管理部（法務(wù)）統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務(wù)）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風(fēng)險經(jīng)理告知綜合管理部（法務(wù)）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項目經(jīng)理按照綜合管理部（法務(wù)）的要 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

求提供相應(yīng)的書面材料做參考，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負責(zé)該項目的風(fēng)險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔(dān)保措施

1、對獲得批準擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險部確認反擔(dān)保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；

7、反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到房管局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運用途的使 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔(dān)保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。

B、質(zhì)押

（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；

（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；

（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；

（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權(quán)益；

（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；

（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危?/p>

（5）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保

（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；

（2）反擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；

（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負責(zé)人、主要負責(zé)人/實際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；

（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標準：

公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔(dān)保。

國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

金額為人民幣30——50萬。

一、擔(dān)保收費

擔(dān)保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費，擔(dān)保期限不足一年按實際期限收費。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔(dān)保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務(wù)人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風(fēng)險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設(shè)置

保后管理工作實行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。

業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險部書面匯報保后管理情況。

風(fēng)險部：負責(zé)保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進行保后調(diào)查。負責(zé)安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作

財務(wù)部及時向風(fēng)險部提供客戶的還本付息及欠款信息。

綜合管理部（法務(wù)）主要負責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。

業(yè)務(wù)發(fā)生的當月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風(fēng)險。

對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風(fēng)險分類等。遇到風(fēng)險，及時采取必要措施，及時化解風(fēng)險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關(guān)注類和風(fēng)險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強保后管理的頻率。

風(fēng)險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。

風(fēng)險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風(fēng)險分類確認，上報公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。

賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風(fēng)險部保后管理人員，風(fēng)險部負責(zé)保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。

發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項，則進入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。

三、保后管理的客戶風(fēng)險分類制度

公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實行風(fēng)險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

原則。

（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關(guān)注類：

出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。

3、風(fēng)險類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔(dān)保費用的客戶為正常類客戶。

2、關(guān)注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）； 申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費用的客戶；

3、風(fēng)險類：

（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實施：

項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風(fēng)險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風(fēng)險部，風(fēng)險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)進行審批。

對于風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交給綜合管理部（法務(wù)），由綜合管理部（法務(wù)）決定是否起訴或移交財務(wù)部進行催收清償。如需移交財務(wù)部進行清償，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)立即移交給財務(wù)部。移交給財務(wù)部的風(fēng)險類客戶，以財務(wù)部為主導(dǎo)全面負責(zé)催收清償，綜合管理部（法務(wù)）提供法務(wù)方面的支持與援助。財務(wù)部應(yīng)全面及時介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 風(fēng)險預(yù)警

保后風(fēng)險預(yù)警管理的目標是促進本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強和提高本公司風(fēng)險管理水平、增強全體員工風(fēng)險管理責(zé)任感、實現(xiàn)全公司風(fēng)險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風(fēng)險、明確責(zé)任、防止風(fēng)險蔓延。

一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分

項目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人為第二責(zé)任人、財務(wù)部、風(fēng)險部負責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。

1、項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時間上報風(fēng)險部；

2、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人：項目經(jīng)理負責(zé)收集風(fēng)險信號和具體管理責(zé)任，并由部門負責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對重大緊急風(fēng)險信號，可 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務(wù)部、風(fēng)險部：負責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督管理日常工作、負責(zé)風(fēng)險信息整理、通報和風(fēng)險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險退出辦法、對重大風(fēng)險預(yù)警信息負責(zé)向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險部下發(fā)的風(fēng)險預(yù)警提示、處置意見書認真落實相關(guān)措施，同時風(fēng)險部負責(zé)風(fēng)險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。

二、風(fēng)險預(yù)警處置方式

預(yù)警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：

1、尋找風(fēng)險信息源；

2、對風(fēng)險預(yù)警信息進行分析和判斷；

3、采取必要的應(yīng)急保護措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。

（1）風(fēng)險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險部提出風(fēng)險預(yù)警意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險預(yù)警提示”表格見附件一。

（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風(fēng)險部門提出風(fēng)險處置意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”表格見附件二。

（3）風(fēng)險程度明顯或存在道德風(fēng)險隱患，由風(fēng)險部、資產(chǎn)部、綜合管理部（法務(wù)）提出風(fēng)險處置意見，報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。

風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險信號做出風(fēng)險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實施：

1、加強對客戶財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理；

3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；

4、加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；

6、進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關(guān)的貸款資料；

7、列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護性條款；

10、加強貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權(quán)；

12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權(quán)；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

15、其他有助于風(fēng)險控制的措施。

三、風(fēng)險預(yù)警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。

風(fēng)險審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細，江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險審核員應(yīng)打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間項目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。

風(fēng)險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風(fēng)險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項目經(jīng)理時，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險部。

如項目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項，應(yīng)向風(fēng)險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負責(zé)該客戶，并隨時向風(fēng)險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至綜合管理部（法務(wù)）。該階段由公司總經(jīng)理負責(zé)。

（二）一次性還款 對一次性還款客戶，風(fēng)險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項目經(jīng)理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應(yīng)和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經(jīng)理和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風(fēng)險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

四、風(fēng)險預(yù)警違規(guī)處罰

對出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險未及時處置，使風(fēng)險蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具體責(zé)任人。

以上措施均由風(fēng)險部及公司總經(jīng)理負責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風(fēng)險控制工作。

第七章 代償流程管理

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風(fēng)險類客戶的認定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；

2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負責(zé)人被公、檢、法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機關(guān)立案調(diào)查；

9、借款人或其法定代表人或主要負責(zé)人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風(fēng)險類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風(fēng)險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險信息進行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警報告，第一時間報送風(fēng)險部；

2、風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；

3、風(fēng)險部召集財務(wù)部、綜合管理部（法務(wù)）提出風(fēng)險處置意見，報公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風(fēng)險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務(wù)部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。

三、代償債權(quán)的追償

1、代償后，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務(wù)部應(yīng)開始進行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送綜合管理部（法務(wù)）。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

2、對于需要提起訴訟的，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)準備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應(yīng)告知綜合管理部（法務(wù)）提起訴訟，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進行處理的過程中，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項目結(jié)束

1、最終清償?shù)模椖拷Y(jié)束。

2、進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責(zé)任認定及處罰。

五、代償損失責(zé)任認定與處罰措施

（一）代償損失責(zé)任認定

發(fā)生代償以后，公司財務(wù)部、綜合管理部（法務(wù)）協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟和法律責(zé)任。

代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個層次，每個層次實行主責(zé)任人制度。

前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實，業(yè)務(wù)資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責(zé)任。

中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險部總監(jiān)和綜合管理部（法務(wù)）總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實、判斷失誤、風(fēng)險防范措施設(shè)置不當、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。

后期審批的主責(zé)任人為終審人。負有判斷失誤、把關(guān)不嚴的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責(zé)任。

（二）代償損失責(zé)任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。

第八章 業(yè)務(wù)完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。

客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費用全部結(jié)清，方能確認業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司