第一篇：招商銀行pos貸

招行推出“POS流量貸”

為更快、更好地解決小微企業(yè)貸款融資困難問題，為眾多小微企業(yè)主提供更為貼心的融資解決方案，招商銀行借助先進的零售業(yè)務發(fā)展理念和功能強大的系統支持，重磅推出“POS流量貸”產品。該產品是針對零售業(yè)商戶的經營特點專門設計推出的一款小微貸款產品，面向以POS機刷卡付款為主要收款方式的各類商戶企業(yè)。只要商戶安裝了銀聯POS機，且每月POS機收款符合一定的標準，即可向招商銀行申請“POS貸”。據悉，該款產品的最高貸款額度為150萬元，期限長達5年，無需抵押，審批快捷，按天計息，是一款低成本、高效率的小微企業(yè)專屬融資產品。

POS商戶貸只要您是通過POS收單的特約商戶，無論是單獨收銀還是在商場及專業(yè)市場集中收銀，均可在無需提供抵押的條件下，憑POS刷卡流量申請貸款用于公司經營。七大好處：

1、無需抵押

采取信用或自然人擔保方式即可申請貸款。

2、審批更快

手續(xù)簡單，資料齊全，2天完成審批。

3、按日計息

用一天算一天，不使用不收息，一天也能借。

4、匯款免費

無論本地、異地，無論金額大小，通過網上辦理轉賬匯款均無需支付結算費用。

5、隨借隨還

開通“周轉易”功能，可隨時通過網上銀行自助辦理借款、還款。

6、個人收款 開通“收付易”，POS刷卡收款自動進入個人賬戶。

7、循環(huán)授信

一次辦理，循環(huán)使用。

成功案例：

劉先生是一個電子數碼品牌的某地區(qū)總代理，店面共安裝了4臺POS收款機，其中一臺POS機在過去6個月收款的產品銷售額為200萬元。劉先生根據這臺POS機6個月收款交易記錄向招商銀行申請貸款，很快成功獲得了一筆100萬的個人經營貸款。

辦理流程：

距您成功貸款，只有三步：

第一步：聯系我們——撥打95555-8或聯絡營業(yè)網點客戶經理 第二步：申請辦理——客戶經理上門服務，搜集資料 第三步：獲得貸款——成功獲得我行發(fā)放的貸款

您需要準備的貸款申請資料： 1.身份證、結婚證明或戶口本

2.營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、公司章程（或工商登記信息查詢結果）3.資產或其他財力證明

4.經營場所證明

5.用途證明【任選其一】：購銷合同、采購訂單、發(fā)票等

（備注：具體資料請以客戶經理提供的資料清單目錄為準）

如有需要，敬請撥打95555-8專線，或聯系當地招行網點辦理。

“生意貸”是招商銀行專門為小微企業(yè)、個體工商戶推出的用于解決中短期經營資金周轉、日常支付結算和財務管理的綜合金融服務產品。

【貸款主體】POS商戶經營者，合法生產經營的中小企業(yè)主、個體工商戶等自然人，無法提供房產抵押或其他擔保

【貸款用途】解決中短期經營資金需求

【經營時間】必須為企業(yè)實際控制人或個體工商戶，且持續(xù)經營3年以上

【貸款期限】授信最長2年，貸款最長1年

【還款方式】①等額還款；②到期還本按月付息

【經營情況】有固定的經營場所，申請人家庭及經營實體近3個月經營現金流水憑證顯示其經營正常；家庭凈資產≥50萬，借款人及其企業(yè)年銷售≥50萬；授信金額≤銷收的20% ；

【貸款額度】

1、信用方式：授信金額≤近6個月POS收單交易金額總和÷2，最高額度100萬；額度≤借款人家庭凈資產；

2、保證人保證方式：申請人家庭凈資產+保證人家庭凈資產≥借款人申請的額度；授信金額≤近6個月POS收單交易金額總和÷2，最高額度150萬

【申請條件】

1、年齡：年齡≥18周歲；年齡+貸款年限≤70

2、戶籍：具有合法有效的身份證明（原則上要求必須為境內人士）

3、工作經歷：有貸款用途所對應行業(yè)2年以上（含）持續(xù)成功自主經營經驗

4、負債要求：家庭資產負債率≤70%，家庭凈資產≥50萬，且家庭凈資產貸款覆蓋倍數≥1（若保證人擔保：申請人家庭+擔保人家庭的凈資產貸款覆蓋倍數≥1），授信金額≤銷收的20% ；單個借款人經營貸款額度≤500萬

5、征信要求：信用記錄二級以上（含），無記錄視同滿足條件

6、保證方式：保證人信用二級以上，且不低于申請人信用級別；保證人家庭凈資產≥借款人家庭凈資產

7、POS記錄：申請人提供的POS收單交易流水記錄在1年以上，且流水每月連續(xù)、無間斷；近6個月月均POS收單金額不低于10萬元；申請人提供的POS收單交易流水已加蓋收單賬戶銀行業(yè)務章；收單POS入賬流水符合申請人實際經營情況，對于不符合申請人實際經營情況的交易流水要予以剔除。

【其他要求】

1、安裝招行POS機具；

2、開立結算賬戶，并設定該賬戶為收單結算賬戶；

3、首次放款時，借款人個人儲蓄存款（在招行的存款）不低于授信金額的20%；

4、放款時，收單結算賬戶近一個月有交易流水；

5、放款后，借款人須按照每月POS收單金額的20%留存資金，每月月均余額不低于10萬元。

第二篇：招商銀行 - pos商戶貸

POS商戶貸

只要您是通過POS收單的特約商戶，無論是單獨收銀還是在商場及專業(yè)市場集中收銀，均可在無需提供抵押的條件下，憑POS刷卡流量申請貸款用于公司經營。

七大好處：

1、無需抵押

采取信用或自然人擔保方式即可申請貸款。

2、審批更快

手續(xù)簡單，資料齊全，2天完成審批。

3、按日計息

用一天算一天，不使用不收息，一天也能借。

4、匯款免費

無論本地、異地，無論金額大小，通過網上辦理轉賬匯款均無需支付結算費用。

5、隨借隨還

開通“周轉易”功能，可隨時通過網上銀行自助辦理借款、還款。

6、個人收款

開通“收付易”，POS刷卡收款自動進入個人賬戶。

7、循環(huán)授信

一次辦理，循環(huán)使用。

成功案例：

劉先生是一個電子數碼品牌的某地區(qū)總代理，店面共安裝了4臺POS收款機，其中一臺POS機在過去6個月收款的產品銷售額為200萬元。劉先生根據這臺POS機6個月收款交易記錄向招商銀行申請貸款，很快成功獲得了一筆100萬的個人經營貸款。

辦理流程：

距您成功貸款，只有三步：

第一步：聯系我們——撥打95555-8或聯絡營業(yè)網點客戶經理

第二步：申請辦理——客戶經理上門服務，搜集資料

第三步：獲得貸款——成功獲得我行發(fā)放的貸款

您需要準備的貸款申請資料：

1.身份證、結婚證明或戶口本

2.營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、公司章程（或工商登記信息查詢結果）

3.資產或其他財力證明

4.經營場所證明

5.用途證明【任選其一】：購銷合同、采購訂單、發(fā)票等

第三篇：招商銀行專業(yè)市場貸

專門向長期在專業(yè)市場（主要指各類商品批發(fā)市場）內經營的個體工商戶或法人企業(yè)經營戶發(fā)放的，以流動資金周轉為用途的短期貸款業(yè)務。

“專業(yè)市場貸”業(yè)務是一個產品組合，針對不同專業(yè)市場的管理模式和商戶經營特征，設計不同的業(yè)務操作方案，如：商鋪租賃權質押模式、鋼材貿易市場模式、產權商鋪抵押模式和組合擔保模式等幾種模式。各分中心應根據專業(yè)市場的實際情況，選擇符合市場需求和中心信貸政策的模式開展業(yè)務。

（一）模式A：商鋪租賃權質押模式

產品介紹

借款人以本人（含夫妻雙方）在專業(yè)市場內擁有的商鋪長期使用權或優(yōu)先續(xù)租權為質押擔保向我中心申請的短期流動資金貸款業(yè)務。該擔保方式可與聯保、第三方保證等其他擔保方式組合。

適用市場

商鋪租賃權質押擔保方式適用于成立時間較長，交易活躍的日用或輕工業(yè)產品專業(yè)市場，市場管理公司統一商鋪的經營與管理，一次性向商戶出租較長時間使用權，并愿意配合銀行辦理商鋪質押融資的登記和監(jiān)管手續(xù)。同時，市場管理公司須與我中心簽訂相應的質押商鋪監(jiān)管協議，約定在貸款期間所質押商鋪不得轉讓，并由其承擔相應的監(jiān)管責任。

目前，具備開辦商鋪質押融資條件，且已有成功融資經驗的市場有：常熟招商城、義烏小商品城和紹興柯橋輕紡城等，其中柯橋輕紡城可采用市場管理方成立的擔保公司擔保，以商鋪租賃權作為反擔保手段。

客戶準入標準

（1）借款人在專業(yè)市場內經營3年以上；

（2）借款人（含夫妻雙方,下同）信用良好，無不良信用記錄；

（3）借款人年銷售收入不低于2000萬元，其中可通過企業(yè)賬戶、個人賬戶、銷售合同和發(fā)貨憑證等確認的銷售收入不低于1000萬元；

（4）借款人家庭有形凈資產不低于500萬元，有形凈資產指擁有的商鋪、房產、汽車等，不含存貨及應收款，扣除征信系統能查詢的企業(yè)、個人負債和其他可確認的負債。

（5）用于質押商鋪必須為借款人本人（含夫妻雙方）所擁有，所有權清晰、價格穩(wěn)定，不存在處置障礙。

業(yè)務流程

（1）分中心與市場研發(fā)部門確定業(yè)務方案，上報產品創(chuàng)新領導小組審批；

（2）分中心與市場管理部門簽訂商鋪質押監(jiān)管協議；

（3）分中心受理借款申請，并進行相應的貸前調查；

（4）上報風險管理部門審批；

（5）貸款發(fā)放與貸后管理。

（二）模式B：鋼材貿易市場模式

產品介紹

指鋼材貿易市場內商戶向我中心申請的，以市場內的專業(yè)擔保公司或市場管理公司擔保的短期流動資金貸款業(yè)務。根據擔保企業(yè)的擔保能力，還可適當追加關聯方擔保或者借款人之間的聯保責任。

適用市場

本產品適用于成立時間較長，交易活躍，并在區(qū)域內形成了一定壟斷優(yōu)勢的鋼材貿易專業(yè)批發(fā)市場，一般要求成立2年以上，年交易額不低于50億元或吞吐量120萬噸的大型鋼材批發(fā)市場。

鋼材現貨貿易市場的經營模式：一是長三角、珠三角一帶的鋼材現貨批發(fā)市場主要由福建寧德人開辦和經營，市場內的鋼材貿易商也已該地區(qū)的人為主；二是市場管理公司購置土地，建設門面房和倉庫，以向商戶收取門面租金和吊裝費作為主要收入來源；三是市場管理成立專業(yè)擔保公司，專門為市場內的商戶提供融資擔保，并以鋼材現貨質押或者聯保等方式作為反擔保手段。

目前，我中心開辦業(yè)務的市場有：上海磚橋鋼材市場、上海場中鋼材市場、蘇州鑫澳鋼材市場和蘇州東港鋼材市場。

客戶準入標準

（1）借款企業(yè)的注冊地為合作開展業(yè)務的鋼材貿易市場，且在市場內的經營期限不短于一年。

（2）借款企業(yè)的實際控制人擁有三年以上的鋼材貿易行業(yè)從業(yè)經驗。

（3）借款企業(yè)上的可核實銷售額不低于5000萬元。

（4）借款企業(yè)通過市場內結算中心結算的鋼材交易量排名為市場內的前1/3。

（5）借款企業(yè)的剛性負債率不高于40%。

（6）中心認為需要滿足的其他條件。

業(yè)務流程

（1）經辦分中心根據業(yè)務制度，與市場研發(fā)部門確定業(yè)務方案，核定總的授信額度，上報中心風險控制委員會審批。

（2）若采用專業(yè)擔保公司擔保的，準入擔保公司額度，報風險控制委會會審批，并簽訂相應的擔保合作協議。

（3）分中心受理借款申請，并進行相應的貸前調查；

（4）上報授信審批部門審批；

（5）貸款發(fā)放與貸后管理。

（三）模式C：產權商鋪抵押模式

產品介紹

指借款人以本人（含夫妻雙方）在市場內擁有的產權商鋪為抵押擔保，向我中心申請的短期流動資金貸款業(yè)務。同時，可通追加多戶聯保的方式，提高商鋪的抵押率，最高可達商鋪評估價值的100%。

適用市場

商鋪抵押方式融資適用于成立時間較長，交易活躍，市場方將商鋪產權出售給經營戶的專業(yè)批發(fā)市場，具備開展業(yè)務條件的市場有：南通家紡城。

客戶準入標準

（1）在市場內經營12個月以上；

（2）企業(yè)主擁有該行業(yè)3年以上從業(yè)經驗；

（3）擁有穩(wěn)定的銷售渠道與客戶群體；

（4）企業(yè)主個人及企業(yè)信用記錄良好；

（5）原則上年銷售收入不低于5000萬元。

業(yè)務流程

（1）分中心與市場研發(fā)部門確定業(yè)務方案，上報產品創(chuàng)新領導小組審批；

（2）分中心受理借款申請，并進行相應的貸前調查；

（3）上報風險管理部門審批；

（4）貸款發(fā)放與貸后管理。

第四篇：招商銀行POS機貸款所需資料

招商銀行POS機貸款所需資料

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證。

2、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證。

3、經營場所租賃合同、貸款用途材料、財力證明。

4、近半年的pos流水、pos收單協議、工作證明。

5、公司章程、近兩年財務報表。

2013-2-28

第五篇：招商銀行貸前調查工作規(guī)范

招商銀行貸前調查工作規(guī)范

（第一版）

第一章總則

第一條為進一步規(guī)范貸前調查工作，防范信貸風險，提高資產質量，根據國家法規(guī)和總行信貸業(yè)務規(guī)章制度，特制定本工作規(guī)范。

第二條本規(guī)范適用于我行各項信貸資產業(yè)務和或有資產業(yè)務，包括綜合授信、貸款、商業(yè)匯票承兌貼現、貿易融資、消費信貸、保函和貸款承諾等。

第三條貸前調查是所有信貸資產業(yè)務的必經環(huán)節(jié)，任何信貸業(yè)務未經貸前調查不得直接進入審批決策程序。

第四條本規(guī)范規(guī)定了貸前調查的基本要求和一般程序，對于貼現、承兌、保函、貿易融資等各類業(yè)務，必須按照業(yè)務操作的特別要求，增加相關調查內容。

第二章貸前調查的原則

第五條信貸業(yè)務貸前調查實行雙人調查、實地查看和真實反映的原則。

雙人調查原則是指每筆信貸業(yè)務必須至少由主辦、協辦兩名信貸人員調查，并在調查報告中簽署明確意見。

實地查看原則是指主辦、協辦信貸人員必須通過座談、查帳等方式對申請人、保證人及抵（質）押品進行實地調查，核實所提供資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況和抵（質）押品的現狀。

真實反映原則是指主辦、協辦信貸人員實事求是，真實反映貸前調查所了解的情況，不回避風險點。如果調查人員經過深入調查，提出了不予貸款的明確意見，任何人不得要求調查人員更改意見。

第三章貸前調查需收集的資料

第六條貸前調查需收集下列資料：

1、業(yè)務申請書（原件）；

2、申請人、擔保人經過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證或政府的有關批文（驗看原件、收復印件）；

3、公司章程（驗看原件、收復印件）；

4、申請人、擔保人法人代表授權委托證明文件（原件，如有必要需提供）；

5、申請人、擔保人的股東大會或董事會關于借款或擔保的決議書及授權書（是否需要，由公司章程的有關規(guī)定確定，股份有限公司、有限責任公司設定抵（質）押的一律需要）（原件）；

6、申請人或擔保人的貸款證（卡）（實行貸款證的地區(qū)）；

7、申請人、擔保人的驗資報告（原件或復印件，如有必要需提供）；

8、申請人、擔保人的前兩個的財務報表及近期財務報表（年報原則上要求經會計師事務所審計，包括完整的審計報告及其附件）；

9、抵（質）押品產權證明（驗看原件）、必要時提供經我行認可評估機構的評估報告（原件）；

10、與貸款用途有關的資料，包括購銷合同、合作協議等（驗看原件，收復印件）；

11、銀行認為需要提供的其他文件及證明等。

貼現、貿易融資、保函等業(yè)務須根據有關操作規(guī)程的要求對上述資料進行必要的增補。非首筆業(yè)務、低風險信貸業(yè)務可以對上述資料適當簡化，但資料簡化不得影響信貸業(yè)務的合法性。

第四章借款人基本情況調查與分析

第七條對申請人背景的調查與分析。

1、通過驗看申請人經過年檢的營業(yè)執(zhí)照副本原件、法人代碼證原件，確認申請人主體資格和經營范圍的合法性。必要時可到工商登記機關（或主管部門）進一步查實；

2、通過查驗公司章程、驗資報告等材料核實申請人的注冊資本及實收資本、股權結構（投資方及出資方式、比例）、主導產品，分析申請人所處的行業(yè)、經營類型、經營規(guī)模、企業(yè)的實際控制者；

3、調查申請人的產權演變歷史和近年來在人事、經營戰(zhàn)略等方面的重大調整情況，分析企業(yè)管理層的經營作風是否穩(wěn)健。

第八條管理水平和信用狀況調查與分析。

1、通過調查董事長、總經理、財務經理等關鍵管理人員的履歷、管理經驗、業(yè)績、個人品德和信用情況，分析與判斷申請人的管理層的素質和經驗；

2、通過實地走訪企業(yè)的職能部門，調查企業(yè)內部組織結構、內部控制制度的健全程度、產生重大決策的程序等管理方面的情況；

3、必要時通過政府機關、企業(yè)的往來銀行、供應商、產品用戶、企業(yè)雇員等調查企業(yè)在遵規(guī)守法、償還貸款、結清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業(yè)的信用水平。

第五章申請人經營狀況調查與分析

第九條申請人經營情況的調查與分析側重于企業(yè)主導產品（或主要經營、主要投資等，下同）、市場營銷、經營風險和行業(yè)風險等四個方面。

第十條主導產品的調查與分析。對于生產企業(yè)，通過調查申請人的主導產品及其構成情況和這些主導產品的技術先進性、生產設備領先性、原材料的易獲得性和后續(xù)產品的研發(fā)能力，分析判斷主導產品的生命力與競爭性；對于流通企業(yè)，通過調查申請人的主要經營范圍、品種等，分析判斷其經營的特色與競爭優(yōu)勢；對于投資類企業(yè)，通過調查申請人的主要投資方向、投資結構及投資回報，分析其投資的合理性、風險性與收益性，以及投資項目管理情況。

第十一條市場營銷的調查與分析。通過調查申請人的主要客戶、市場分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售后服務、產品定價等方面的市場營銷策略，分析判斷申請人的市場營銷能力、主導產品適銷程度和市場前景。

第十二條經營風險調查與分析。通過調查申請人的生產或銷售規(guī)模、企業(yè)所處的發(fā)展階段、產品多樣化程度及經營策略、產品的需求彈性、原材料和動力供應、購銷環(huán)節(jié)風險、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，找出申請人在上述環(huán)節(jié)是否存在問題。第十三條行業(yè)風險調查與分析。通過調查和整理相關行業(yè)有關信息和資料，收集和整理國家產業(yè)政策及進入或退出市場的難易程度等其他相關信息資料，比較申請人在行業(yè)中所處的地位及和主要競爭對手的優(yōu)劣勢，分析申請人經營戰(zhàn)略的合理性，并預測企業(yè)發(fā)展前景。

第六章財務調查與分析

第十四條核實并還原財務狀況的真實性，判斷企業(yè)償債能力：

1、盡可能地要求企業(yè)提供經會計師事務所審計的年報，核對審計報告原件，認真閱讀審計意見和審計報表附注；

2、注意各期財務報表期初數與期末數是否對應銜接，不對應銜接的，要進一步了解原因，以判斷財務報表的真實性；

3、通過分析調整后的資產負債表、損益表、現金流量表有關科目之間的相互關系，如銷售收入與增值稅、銷項稅、借款與財務費用、長短期投資與投資收益對應關系，初步評判財務報表的數據的可靠性；

4、通過咨詢、查帳等手段盡可能剔除流動性不強、難以成為還款來源的資產，如待攤費用、待處理損失、無形資產、形成呆滯的投資、1年以上的應收帳款、其他應收款及長期積壓的存貨等，還原真實的資產流動性；

5、根據實地調查和對財務報表進行分析的結果，對企業(yè)提供的財務報表進行必要的調整；

6、將財務分析的結論同實際調查的有關定性情況進行比較，財務分析結論不能解釋定性分析調查結論的，要進一步分析原因。

第十五條經濟實力分析。通過比較申請人在行業(yè)中凈資產額、資產總額、固定資產總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經濟實力和抗風險能力。

第十六條經營能力分析。通過測算和比較銷售利潤率、凈利潤率等指標對申請人的贏利水平、贏利穩(wěn)定性和持久性作出分析和判斷。通過測算和比較應收帳款回收期、存貨周轉率、應收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等對企業(yè)經營能力進行判斷。

第十七條負債結構分析。通過測算與比較資產負債率、齒輪比率、長短期負債結構、銀行負債明細，分析并判斷公司負債總量、結構是否合理、償債能力是否充足。

第十八條變現能力分析。通過測算與比較流動資產的質量及流動比、速動比和銀行借款等剛性負債占流動負債的比重，分析并判斷企業(yè)償債壓力大小及短期償債能力強弱。第十九條現金流量分析。通過計算過去、預測未來的經營活動、投資活動、籌資活動現金流入、現金流出和凈流量的情況，分析申請人現金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn)定性，確定其是否具償還能力。對于短期資產業(yè)務，重點分析正常經營活動的凈現金流量是否能及時和足夠償還貸款。對于中長期業(yè)務，重點分析未來的經營活動中是否能夠產生足夠的凈現金流量償還本息。信貸人員應在充分調查和分析的基礎上，結合企業(yè)的經營計劃、財務預算，編制《現金流量預測表》。

第二十條根據上述對經濟實力、經營能力、資產負債結構和現金流量的分析和風險度測算，綜合評價申請人是否具備再舉債能力和到期償還貸款能力。

第七章借款用途和還款來源調查與分析

第二十一條通過實地調查和分析企業(yè)財務狀況和現金流量，分析申請人直接的、真實的借款用途，判斷該用途是否合法合理、是臨時性周轉還是鋪底性資金、是用于生產經營還是用于償債納稅。對于貿易融資、承兌、貼現、保函等直接與某筆交易相關的業(yè)務，還要詳細調查該業(yè)務的背景，該業(yè)務是否合法等。

第二十二條還款來源調查。按照本規(guī)范第六章的要求對申請人還款能力和未來現金流

量的預測，調查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關的某筆交易順利完成，重點調查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項非經營性的現金收入，重點調查該筆現金收入來源是否可靠。通過上述調查分析，確認申請人還款計劃的合理性。

第八章擔保調查與分析

第二十三條擔保調查與分析的重點是擔保人的資格、財務實力、抵（質）押品的變現能力、擔保人的擔保意愿、擔保人履約的經濟動機及與申請人之間的關系。需向擔保人收集與核實的資料同本規(guī)范第六條規(guī)定。

第二十四條擔保人的主體資格調查與申請人的資格調查方式和要求基本相似，除此以外，還需符合《擔保法》及其司法解釋中有關擔保人資格禁止性條款的規(guī)定。

第二十五條保證人財務實力的調查分析方法參照前述對申請人的調查評估方法進行，除了分析保證人財務狀況、現金流量外，還必須掌握保證人目前對外所提供的保證金額。第二十六條抵（質）押品的調查與分析包括抵（質）押品對擔保人的重要性、抵（質）押行為的合法合規(guī)性、抵（質）押品價值的合理性及變現性。

調查確認抵（質）押物符合《招商銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法》的要求，抵押人或出質人對抵（質）押品的權利完整合法，抵押和出質行為是抵押人和出質人真實的意思表示。調查抵（質）押品的價值，現場察看抵（質）押品狀況，判斷評估價值的合理性、抵（質）押品的變現能力并確定合理的抵（質）押率。抵（質）押率須符合《招商銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法》的要求。

第二十七條擔保人擔保意愿的調查與分析。主要考察擔保人履行擔保義務的歷史記錄，是否知道款項的真實用途、擔保人履約的經濟動機及與申請人之間的關系等。對擔保人是申請人的關聯公司，或是與申請人之間存在較多經濟利益關系的公司，側重分析有無代償性現金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔保方式削弱擔保的有效性。

第九章結算往來和合作潛力調查與分析

第二十八條申請人在我行本外幣結算往來情況。包括在我行日均存款、國際結算、信貸業(yè)務往來演變（發(fā)生時間、金額）、目前狀況、綜合效益等。

第二十九條申請人合作潛力的分析。包括申請人的業(yè)務背景等特殊情況及可能帶來的相關業(yè)務。

第十章撰寫信貸調查報告

第三十條信貸人員在充分的調查分析之后，撰寫信貸調查報告。信貸調查報告要求內容詳實、論據充分、觀點鮮明；既有定性分析、又有定量分析；既有總量分析、又有明細分析。

第三十一條信貸調查報告一般應包括以下內容：

1、申請人基本情況：注冊登記情況和股權結構、發(fā)展歷史、關鍵管理人員情況、管理水平和信用狀況。

2、經營狀況：介紹主導產品、市場營銷情況，分析經營風險、行業(yè)風險、經營戰(zhàn)略和經營前景。

3、財務分析：經濟實力分析、經營能力分析、資產負債結構分析和現金流量分析。

4、借款用途和還款來源。

5、擔保分析。

6、結算往來情況和合作潛力分析。

7、風險度測評表、現金流量預測表。

8、問題與風險：提出貸款的主要風險點及防范措施。

9、結論：明確提出貸與不貸，以及業(yè)務品種、幣種、金額、期限、利率、擔保方式等基本要素。

第十一章特別規(guī)定

第三十二條申請人為集團性公司的，在貸前調查中既要分析母公司（合并報表口徑）的整體經營和財務情況，也要分析母公司本部自身經營和財務情況，重點調查分析母公司本部與下屬公司在人事、財務、銷售等方面有無控制關系、有無經營性現金流入、具體融資用途、有無過度舉債等。

第三十三條對于低風險業(yè)務，側重于申請人合法性、融資用途及貿易背景、質押物權屬、出質人擔保意愿等方面進行貸前調查，經營及財務狀況的調查與分析可適當簡化。第三十四條對于首貸戶，必須按照本規(guī)范的要求進行全面、細致、深入的調查、分析并撰寫調查報告。對于常貸戶，側重于申請人近期經營及財務變動情況和融資用途的調查與分析。

第十二章附則

第三十五條本規(guī)范由招商銀行總行負責解釋和修改。

第三十六條 各行部可根據本規(guī)范制定實施細則，并報總行備案。

第三十七條 本規(guī)范自發(fā)文之日起執(zhí)行。