第一篇：禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社禁止

員工參與民間借貸和非法集

資管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我旗聯(lián)社從業(yè)人員履職行為，預防參與民間借貸和非法集資事件，保護公眾切身利益，促進金融行業(yè)健康發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。按照鄂爾多斯銀監(jiān)分局《關(guān)于做好防范民間借貸及非法集資風險的通知》（鄂銀監(jiān)發(fā)?2012?34號）文件要求，特制訂本管理辦法。

第二條 非法集資與民間借款的區(qū)別。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。非法集資是指單位或者個人未經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

第三條 參與民間借貸和非法集資的危害。擾亂了國家正常經(jīng)濟金融秩序，破壞了金融市場的健康發(fā)展，干擾了國家政策的有效執(zhí)行。侵害了人民群眾的切身利益，帶來社會不穩(wěn)定，破壞和諧社會建設(shè)。非法集資的 主要對象是普通群眾，尤其是下崗職工、退休工人、農(nóng)民等低收入群體，非法集資活動會給這些人帶來更大的傷害。

第二章 管理措施

第四條 創(chuàng)新舉報方式和渠道在內(nèi)部視頻系統(tǒng)上開辟專欄，公布舉報監(jiān)督電話、郵箱網(wǎng)址，接受全民監(jiān)督。

第五條 采用多形式、多層次、多途徑的宣傳方式，充分發(fā)揮各類媒體和我旗聯(lián)社視頻宣傳系統(tǒng)的作用，引導和提高從業(yè)人員對非法集資和民間借貸的認識，提高風險識別能力，培養(yǎng)正確的投資理念。

第六條 利用各網(wǎng)點報送的大額現(xiàn)金備案表，篩選排查發(fā)生頻繁的客戶，從中發(fā)現(xiàn)員工及其近親屬參與民間借貸和非法集資行為，排查出違法犯罪問題，要重拳出擊，努力從源頭上防范非法集資等違法行為的發(fā)生。

第七條 聯(lián)社紀委和各網(wǎng)點、各部室簽訂不參與民間借貸和非法集資承諾書。

第八條 通過手機短信平臺向從業(yè)人員發(fā)送遠離非法集資風險警示信息。

第九條 制定具體工作措施，召集社會人員深入網(wǎng)點或在從業(yè)人員交友圈內(nèi)開展拉網(wǎng)式暗訪調(diào)查和取證。第十條 努力抓典型，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，絕不手軟，曝光典型案例，在全轄形成打擊非法集資和參與民間借貸行為的高壓態(tài)勢，營造良好的輿論氛圍。

第十一條 嚴格執(zhí)行經(jīng)濟聯(lián)保責任制，加強從業(yè)人員“八小時”之外的行為監(jiān)督，將從業(yè)人員參與民間借貸和非法集資納入經(jīng)濟聯(lián)保責任進行考核，形成一人違法多人擔責的防控格局。

第三章 責任追究

第十二條 各網(wǎng)點、各部門負責人是查防非法集資和民間借貸問題的第一責任人，要切實把參與民間借貸和打擊非法集資列為工作重要議程，始終保持高度警惕，避免對社會造成嚴重的負面影響。

第十三條 各網(wǎng)點從業(yè)人員之間一旦發(fā)現(xiàn)他人參與民間借貸和非法集資問題，及時上報，對在工作中玩忽職守且造成重大損失或不良影響的，依法給予知情人行政處分。

第十四條 各網(wǎng)點、各部門負責人對本部門人員要嚴管細查，對因不查、漏查、虛查、查而不報等造成不良影響和后果的，按照相關(guān)規(guī)定要引咎辭職，違反法律的，依法追究法律責任。

第四章 工作要求

第十五條 加強貸款管理。在貸款發(fā)放過程中，嚴格落 實“三法一指引”和有關(guān)授信管理制度，防止內(nèi)部員工和貸戶內(nèi)外勾結(jié)將信貸資金流入民間借貸等非法情況。

第十六條 各網(wǎng)點、各部門負責人要認真開展本社人員參與民間借貸和非法集資等不良行為排查，聯(lián)社稽核監(jiān)察部要開展全轄各網(wǎng)點負責人的不良行為排查工作。

第十七條 嚴禁從業(yè)人員為民間借貸和非法集資者提供擔保；嚴禁為民間借貸和非法集資者提供保護；嚴禁為民間借貸和非法集資者充當融資中介；嚴禁在小額貸款公司、擔保公司、當當行業(yè)任職兼職。

第十八條 嚴禁員工與企業(yè)或個人之間非正常資金往來；嚴禁員工借用和占用客戶資金；嚴禁利用客戶銀行卡辦理存取款業(yè)務(wù)。

第五章 附則

第十九條 本辦法解釋權(quán)屬伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

第二十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二〇一二年三月九日

第二篇：禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司米東區(qū)支行 禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我行從業(yè)人員履職行為，預防參與民間借貸和非法集資事件，保護公眾切身利益，促進金融行業(yè)健康發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。按照監(jiān)管部門相關(guān)要求，特制訂本管理辦法。

第二條 非法集資與民間借款的區(qū)別。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。非法集資是指單位或者個人未經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

第三條 參與民間借貸和非法集資的危害。擾亂了國家正常經(jīng)濟金融秩序，破壞了金融市場的健康發(fā)展，干擾了國家政策的有效執(zhí)行。侵害了人民群眾的切身利益，帶來社會不穩(wěn)定，破壞和諧社會建設(shè)。非法集資的主要對象是普通群眾，尤其是下崗職工、退休工人、農(nóng)民等低收入群體，非法集資活動會給這些人帶來更大的傷害。

第二章 管理措施

第四條 創(chuàng)新舉報方式和渠道在內(nèi)部視頻系統(tǒng)上開辟

專欄，公布舉報監(jiān)督電話、郵箱網(wǎng)址，接受全民監(jiān)督。

第五條 采用多形式、多層次、多途徑的宣傳方式，充分發(fā)揮各類媒體和我行視頻宣傳系統(tǒng)的作用，引導和提高從業(yè)人員對非法集資和民間借貸的認識，提高風險識別能力，培養(yǎng)正確的投資理念。

第六條 利用各網(wǎng)點報送的大額現(xiàn)金備案表，篩選排查發(fā)生頻繁的客戶，從中發(fā)現(xiàn)員工及其近親屬參與民間借貸和非法集資行為，排查出違法犯罪問題，要重拳出擊，努力從源頭上防范非法集資等違法行為的發(fā)生。

第七條 我行紀委和各網(wǎng)點、各部室簽訂不參與民間借貸和非法集資承諾書。

第八條 通過手機短信平臺向從業(yè)人員發(fā)送遠離非法集資風險警示信息。

第九條 制定具體工作措施，召集社會人員深入網(wǎng)點或在從業(yè)人員交友圈內(nèi)開展拉網(wǎng)式暗訪調(diào)查和取證。

第十條 努力抓典型，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，絕不手軟，曝光典型案例，在全轄形成打擊非法集資和參與民間借貸行為的高壓態(tài)勢，營造良好的輿論氛圍。

第十一條 嚴格執(zhí)行經(jīng)濟聯(lián)保責任制，加強從業(yè)人員“八小時”之外的行為監(jiān)督，將從業(yè)人員參與民間借貸和非法集資納入經(jīng)濟聯(lián)保責任進行考核，形成一人違法多人擔責的防控格局。

第三章 責任追究

第十二條 各網(wǎng)點、各部門負責人是查防非法集資和民間借貸問題的第一責任人，要切實把參與民間借貸和打擊非法集資列為工作重要議程，始終保持高度警惕，避免對社會造成嚴重的負面影響。

第十三條 各網(wǎng)點從業(yè)人員之間一旦發(fā)現(xiàn)他人參與民間借貸和非法集資問題，及時上報，對在工作中玩忽職守且造成重大損失或不良影響的，依法給予知情人行政處分。

第十四條 各網(wǎng)點、各部門負責人對本部門人員要嚴管細查，對因不查、漏查、虛查、查而不報等造成不良影響和后果的，按照相關(guān)規(guī)定要引咎辭職，違反法律的，依法追究法律責任。

第四章 工作要求

第十五條 加強貸款管理。在貸款發(fā)放過程中，嚴格落 實“三法一指引”和有關(guān)授信管理制度，防止內(nèi)部員工和貸戶內(nèi)外勾結(jié)將信貸資金流入民間借貸等非法情況。

第十六條 各網(wǎng)點、各部門負責人要認真開展本部門人員參與民間借貸和非法集資等不良行為排查，支行監(jiān)察保衛(wèi)部要開展全轄各網(wǎng)點負責人的不良行為排查工作。

第十七條 嚴禁從業(yè)人員為民間借貸和非法集資者提供擔保；嚴禁為民間借貸和非法集資者提供保護；嚴禁為民間借貸和非法集資者充當融資中介；嚴禁在小額貸款公司、擔保公司、典當行業(yè)任職兼職。

第十八條 嚴禁員工與企業(yè)或個人之間非正常資金往來；嚴禁員工借用和占用客戶資金；嚴禁利用客戶銀行卡辦理存取款業(yè)務(wù)。

第五章 附則

第十九條 本辦法解釋權(quán)屬新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司米東區(qū)支行。

第二十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第三篇：淺議民間借貸與非法集資

淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問題

發(fā)布者：樂融江湖 發(fā)布時間：2010-12-15 17:05:31 點擊次數(shù)：1284 淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問題

北京理工大學法學院 閆姿含

在我國目前的投融資體系中，民間借貸作為直接融資的一種方式，在我國已廣泛存在，尤其是在個體私營經(jīng)濟相對發(fā)達的東南沿海一帶，則更為活躍。與相對發(fā)達且廣泛存在的事實相比，我國目前關(guān)于民間借貸的法律、法規(guī)以及規(guī)范性文件則相對較少。在這種情況下，如何正確界定民間借貸的內(nèi)涵和外延，如何把握民間借貸和非法集資、民間借貸和非法吸收公眾存款的區(qū)別，成為現(xiàn)實融資環(huán)境下的難點。筆者試從融資理論和民間借貸的實際出發(fā)，淺談對以上幾個方面的認識。希望能對我國目前的投融資實際提供一點借鑒。

一、民間借貸的概念

關(guān)于民間借貸的定義，我國目前所有的法律、法規(guī)和部門規(guī)章都沒有明確的規(guī)定，只有一些相關(guān)的規(guī)定，主要包括如下：

我國《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效?！?/p>

中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)第二條規(guī)定：“嚴格規(guī)范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/p>

綜上規(guī)定，我們可以看出，從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應(yīng)屬于合同行為，是借款合同的一種。它的合同主體、合同利率必須符合特殊的規(guī)定。

從經(jīng)濟學角度來分析，民間借貸又稱非正規(guī)金融，是相對于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。我們知道，投融資方式分為間接融資和直接融資兩種，前者是以銀行、信托等金融機構(gòu)信用為中介的投資借貸行為，占我國目前投融資的絕大部分，是投融資體系的主體。后者是不以金融機構(gòu)為中介的投資借貸行為，包括發(fā)行股票、債券、民間借貸等，占我國目前投融資的比例較低。在當前我國經(jīng)濟多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下，民間借貸借此現(xiàn)實生存環(huán)境逐漸活躍起來。民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展既是金融領(lǐng)域交易雙方的行為激勵，也是現(xiàn)有正規(guī)金融制度的客觀產(chǎn)物。

綜上所述，筆者認為，民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機構(gòu)法人之間，為了生活或生產(chǎn)的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。

二、民間借貸的特征

一、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構(gòu)介入的借貸、非金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬于民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借款人必須向特定的出借人借款，而企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。

二、資金來源的性質(zhì)。根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)的規(guī)定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。從融資理論上講，既然民間借貸屬于直接融資，那么借貸行為本身就只能是依賴出借人和借款人自身的信用來完成，而不應(yīng)有第三人的信用做中介，否則，就屬于間接融資了。

三、資金用途的性質(zhì)。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，而不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發(fā)，也必然要求借款人不能轉(zhuǎn)借信用。否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)，構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。

四、資金利率的規(guī)定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

三、民間借貸與非法集資的區(qū)別

要正確區(qū)分民間借貸和非法集資，首先必須搞清楚什么是非法集資行為。中國人民銀行《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[1999]41號)規(guī)定：“非法集資”是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有以下特點：1.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準，包括沒有批準權(quán)限的部門批準的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準的集資。2.承諾在一定期限內(nèi)給予出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實物形式或者其他形式。3.向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。中國人民銀行《關(guān)于進一步打擊非法集資等活動的通知》(銀發(fā)(1999)289號)規(guī)定：“非法集資”歸納起來主要有以下幾種：1.通過發(fā)行有價證券、會員卡或債務(wù)憑證等形式吸收資金。2.對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進行高息集資。3.利用民間會社形式進行非法集資。4.以簽訂商品經(jīng)銷等經(jīng)濟合同的形式進行非法集資。5.以發(fā)行或變相發(fā)行彩票的形式集資。6.利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資。7.利用果園或莊園開發(fā)的形式進行非法集資。

從上述規(guī)定可以看出，非法集資的顯著特征是未經(jīng)有關(guān)部門批準，向社會不特定對象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關(guān)部門批準。因此，問題的關(guān)鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。關(guān)于這一點，我國目前的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件均無進一步的詳細規(guī)定。結(jié)合當前民間借貸的實際，筆者認為可從以下幾方面區(qū)分特定和不特定對象。

一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產(chǎn)或生活需要，主動直接找出借人借資金，沒有任何的中介和宣揚，借款合同文本是雙方達成合意后起草，而且一般比較簡單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發(fā)小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務(wù)憑證，且內(nèi)容比較詳細。

二是看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認識的人借款，借款范圍相對比較窄。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認識與否，借款范圍非常廣。

三是看籌資的基礎(chǔ)。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎(chǔ)，有時人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒有利息的原因。而非法集資雙方之間借貸關(guān)系的形成更多的是以金錢利益為基礎(chǔ)的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

當然，以上幾點只是筆者從民間借貸和非法集資表現(xiàn)出來的表面特征，總結(jié)出的個人認識。要真正從本質(zhì)上區(qū)別開，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規(guī)，明確規(guī)定什么樣的集資行為、哪些集資行為需要批準，集資范圍到什么程度、集資金額多大就需要批準，由哪個部門批準，否則即視為非法集資。

四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區(qū)別

何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據(jù)國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（以下簡稱辦法）的規(guī)定，非法吸收公眾存款是指未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。此外，非法吸收公眾存款還是一種有可能觸犯刑法、構(gòu)成犯罪的行為。我國《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。” 最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》：“ 二

十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在一百萬元以上的；2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額五十萬元以上的?！?/p>

從辦法關(guān)于非法吸收公眾存款行為的定義來分析，我們很難看出非法吸收公眾存款和非法集資的區(qū)別，兩者都是未經(jīng)有關(guān)部門批準，都是向社會不特定對象吸收資金，都承諾到期還本付息。而刑法雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，但并沒有規(guī)定什么是非法吸收公眾存款行為，現(xiàn)實審判實踐中，法院往往借鑒甚至引用國務(wù)院辦法的規(guī)定來界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴重違反“法無明文規(guī)定不為罪”這一刑法基本原則的。而且容易導致非法吸收公眾存款罪的適用擴大化，有可能把非法集資甚至一些合法的民間借貸這兩種刑法根本就沒有規(guī)定的行為定為犯罪。因為，如前所述，僅從辦法規(guī)定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對象特定與不特定的區(qū)別，且非法吸收公眾存款是向社會不特定對象吸收資金還只是國務(wù)院的規(guī)定，是不能引用到刑法適用中去的。因此，這就迫切需要對刑法規(guī)定的非法吸收公眾存款罪進行立法解釋，由全國人大或人大常委會出臺解釋，明確界定非法吸收公眾存款行為。筆者認為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區(qū)別應(yīng)在于所吸收資金的運用目的不同。民間借貸和非法集資所吸收的資金是用于借款人自身的生活或生產(chǎn)需要，非法吸收公眾存款所吸收的資金應(yīng)是用于投資或轉(zhuǎn)貸謀利，理由如下：

一是從金融理論上分析，非法吸收公眾存款一詞中用的是“存款”而非“資金”，存款本身在金融體制中是有特定含義的，只有銀行等金融機構(gòu)吸收的社會公眾剩余資金才能稱之為存款，并非所有的資金都能叫存款。銀行本身是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，他所吸收存款的主要目的是發(fā)放貸款，賺取利差。因此，和存款相對應(yīng)的是貸款。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產(chǎn)需要，則吸收的資金不能稱之為存款，只能稱之為資金或借款等。所以，只有當籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款謀利的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

二是從我國刑法的結(jié)構(gòu)上分析，我國刑法分則第三章破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪第四節(jié)破壞金融管理秩序罪中規(guī)定了擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪和非法吸收公眾存款罪，而沒有規(guī)定非法從事金融業(yè)務(wù)罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規(guī)定為一種非法從事金融業(yè)務(wù)的行為，既然是非法從事金融業(yè)務(wù)，則其吸收資金的用途也應(yīng)與銀行等金融企業(yè)的資金用途相同或相類似。因此，只有當籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

三是從我國目前融資實際來分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資金供應(yīng)又相對有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非?；钴S的情況下，如果不從資金用途上嚴格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個標準之一，則就有可能按照犯罪進行處罰。這將會嚴重打擊我國目前民間直接融資行為的積極性，從而不利于我國融資體制多元化的發(fā)展。

第四篇：非法集資及民間借貸自查報告

非法集資及民間借貸自查報告

為認真貫徹落實總分行關(guān)于打擊非法集資和民間借貸行為的風險排查的文件精神，我現(xiàn)就個人工作和生活行為進行自查，自查情況如下：

一、思想方面：

在工作態(tài)度方面，未出現(xiàn)消極怠工，遲到早退以及不遵守勞動紀律，情緒低落，工作態(tài)度消極等情況。

未出現(xiàn)無故不參加支行例會和集體活動等無組織無紀律的行為，工作態(tài)度嚴謹，積極完成領(lǐng)導要求的各項任務(wù)。

未有利用工作之便，收受客戶好處，以權(quán)謀私，滿足客戶非正當?shù)男枨蠛屠?，堅持照章辦事，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度和行為準則的要求。

未出現(xiàn)日常工作錯誤百出，責任心不強，推諉扯皮，說話辦事浮夸等作風不實的行為。

二、工作學習方面：

未有同客戶存在過從甚密，甚至有私人經(jīng)濟往來的情況，與客 戶不存在營業(yè)場所外的經(jīng)濟關(guān)系。

與同事關(guān)系融洽，工作上，生活中，相互幫助，相互傾訴，溝通順暢，和諧友好，工作氛圍和諧有序。不存在屢次回避同事接打電話，說話躲躲閃閃，鬼鬼祟祟，小心翼翼的行為。

未有從事第二職業(yè)或者做生意、辦企業(yè)等與銀行員工身份不符的行為，未有利用工作之便幫助親戚朋友做生意的行為。沒有經(jīng)常在上班時間購買股票、期貨或參與傳銷等行為。

三、日常生活方面：

生活方式科學健康，不與社會不良分子和閑散人員接觸或有利益糾葛，社會關(guān)系簡單透明。

有正確的金錢觀，明白“君子愛財，取之有道”的道理，不購買高檔奢侈品及嚴重不符合個人身份和工資水平的生活用品，不頻繁出入高檔消費娛樂場所，不消費與正當收入不符的產(chǎn)品。未有經(jīng)常以錢物為賭注進行打牌、打麻將或參與賭球，游戲機等其他變相賭博的行為。

未有長期拖欠的貸款，借款不還，或者信用卡惡意透支，經(jīng)常找人借錢的行為。

長安銀行金橋支行

石萌

第五篇：遠離民間借貸和非法集資

遠離民間借貸和非法集資學習心得

在銀行信貸緊縮、通脹壓力不減、股市樓市財富效應(yīng)暗淡的當下，大量民間資金流向民間借貸行業(yè)有其必然性，借助民間借貸的渠道，無數(shù)求貸無門的中小企業(yè)也獲得了寶貴的資金“輸血”。但與此同時，旺盛的資金需求也催生了諸多民間高息借貸亂象，非法集資行為在一些地方沉渣泛起。而銀行作為金融資金融通的血液，在此類事件中，往往處于一個非常敏感的位置。

我行領(lǐng)導組織了全行上下對于“遠離民間借貸和非法集資”主題內(nèi)容的教育學習。會議指出，當前經(jīng)濟形勢下，銀行員工參與民間借貸和非法集資引發(fā)的重大風險事件層出不窮，案防形勢極為嚴峻。對于銀行而言，員工若卷入此類融資案件，其造成的負面影響將是不可估量的，更是難以彌補的。因此，進一步規(guī)范經(jīng)營與操作，刻不容緩。

而作為一名銀行從業(yè)人員，我們更需要對此次會議精神進行實質(zhì)性的思考和領(lǐng)悟。從自身角度出發(fā)，我們首先要認真學習銀行相關(guān)規(guī)章制度，避免出現(xiàn)“無心做錯事”的情況發(fā)生；而此類案件多發(fā)的原因主要在于相關(guān)工作人員有意識的違規(guī)操作。因此，在學習文件制度之余，我們更需要牢牢把持自己的職業(yè)操守，在日常工作中處處做到合法合規(guī)，時刻銘記，君子有所為有所不為。絕對不能為了當前的蠅頭小利，不惜犧牲集體利益。如果一味地抱著僥幸心理，利用自身職位的便利性，無視風險和法規(guī)，為非法集資和借貸提供渠道，那么所葬送的就不僅僅是自己美好前程，更是整個企業(yè)和組織的發(fā)展前景。因為，銀行所經(jīng)營的是無形的信用，而此類行為則直接透支了銀行的社會信譽，毀滅了銀行的社會形象。

因此，作為一名有良知的金融從業(yè)人員，在業(yè)務(wù)辦理中要嚴格要求自己，堅決杜絕類似案件的發(fā)生。天網(wǎng)恢恢終將疏而不漏，在工作中，我們要時刻堅守自己的道德線，堅決抵制任何直接或間接參與民間借貸和集資的不當行為。在日常營銷中，絕不利用銀行名義融資貸款或私售線下理財產(chǎn)品，做到合法合規(guī)，潔身自好。因此哪怕是君子愛財，我們也要取之有道。