第一篇：銀行信貸員財務分析培訓

銀行信貸員財務分析培訓

培訓對象：各商業(yè)銀行負責和參與信貸的人員及各企業(yè)財務人員

培訓目標：

1、了解企業(yè)的財務報告體系；

2、理解各財務報表的作用及其優(yōu)缺點；

3、熟悉財務報表間的勾稽關系；

4、掌握財務報表分析方法；

5、能通過財務報表分析企業(yè)財務狀況和未來盈利能力。

培訓方式：集中授課和案例討論相結合總課時：24課時

授課師資：資深財務分析師、資深銀行經(jīng)理

授課內(nèi)容：

一、財務報表解讀

二、償債能力分析

三、營運能力分析

四、盈利能力分析

五、基本面分析

培訓地點：

培訓計劃：

費用：800元/人月（含資料費、場地費、午餐費）

第二篇：信貸員培訓材料

信貸員培訓材料 培訓內(nèi)容

? 基礎理論

? 實務操作

? 金融法規(guī)

基礎理論

? 貸款的基本原則 ? 貸款的對象和基本條件 ? 禁止貸款對象 ? 對貸款用途的限制

? 對貸款人開展信貸業(yè)務的限制 ? 貸款種類、期限和利率 ? 貸款的擔保

貸款的基本原則

貸款的發(fā)放應當符合國家有關法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關規(guī)章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則

借款人資格

向我行申請貸款的客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關（主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為的自然人

借款條件

? 借款人具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪? ? ? ? 守信用

有按期還本付息的能力

除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)

具有人民銀行頒發(fā)的正常年檢的貸款卡 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％

? 申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例，一般不低于30%。房地產(chǎn)項目貸款按國家新的調控措施規(guī)定比例不低于35% ? 在本行申報貸款的分支機構以外的其他分支機構無貸款 ? 借款借款人的資產(chǎn)負債率符合我行的要求，一般應低于80% ? 必須在本地登記注冊，其主要經(jīng)營活動也在本地進行，在本行開立存款賬戶正常周轉達3個月以上（屬本行積極爭取的客戶可適當放寬）

? 能夠提供合法有效的還款來源和第二還款來源

? 自愿接受本行對使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督 ? 借款人如有關聯(lián)企業(yè)的，其關聯(lián)企業(yè)視同借款人，必須同時接受本行的調查與監(jiān)督，并簽訂有關條款或協(xié)議 ? 無貸款不良記錄

? 本行要求的其它條件

禁止貸款對象 ? 不具備法定貸款資格和條件的

? 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的項目 ? 建設項目未獲得國家相關部門批準的 ? 建設項目或投資未取得環(huán)保部門許可的 ? 有其他嚴重違法經(jīng)營行為的

對貸款用途的限制

? 違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股

? 違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨等方面從事投機經(jīng)營

? 除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外, 不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人, 不得用貸款從事房地產(chǎn)投機 ? 借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法 收入

對貸款人開展信貸業(yè)務的限制

? 資本充足率不得低于8% ? 貸款余額與存款余額比例不得低于75% ? 流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得超過25% ? 對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%；

? 不得向關系人發(fā)放信用貸款，對關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其它同類貸款的條件

? 不得向不具備法定貸款資格和條件的借款人發(fā)放貸款；

? 不得向違反國家外匯管理規(guī)定的借款人發(fā)放貸款 ? 不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的項目發(fā)放貸款 ? 不得向未獲得國家相關部門批準的建設項目發(fā)放貸款 ?

不得向未取得環(huán)保部門許可的建設項目或投資發(fā)放貸款 ?

不得向有其他嚴重違法經(jīng)營行為的借款人發(fā)放貸款

? 未經(jīng)中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款 ? 自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其它任何費用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費外，不得收取其它任何費用

? 不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外 ? 嚴格控制信用貸款，積極推行擔保貸款 ? 信貸資金不得用于財政支出

貸款種類

按期限分有短期貸款、中期貸款和長期貸款

? 短期貸款：是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款 ? 中期貸款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的貸款；

? 長期貸款：是指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款

按方式劃分有信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

? 信用貸款：指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款；

? 擔保貸款：系指保證貸款、抵押貸款、質押貸款

? 票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

按經(jīng)濟責任劃分貸款種類為自營貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回貸款本金和利息。

? 委托貸款：指政府部門、企業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費，不承擔貸款風險 ? 特定貸款：指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

貸款期限

? 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力和貸款人資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明； ? 自營貸款期限一般最長不得超過10年

? 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止

貸款展期

? 不能按期償還貸款的借款人應當在貸款到期日前20天，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行

? 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過三年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或展期申請未獲得批準的，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款科目核算

貸款利率

? 貸款利率的確定：貸款利率由總部按照中國人民銀行規(guī)定制訂管理辦法，并以此確定每筆借款合同的貸款利率，并在借款合同中載明；如貸款期限內(nèi)遇國家調整利率，按借款合同約定進行調整 ? 貸款利率的計收：貸款人和借款人應當按照借款合同和中國人民銀行有關計息規(guī)定，按期計收和交付利息。逾期貸按規(guī)定計收罰息，未堅持按月（季）清息的改按罰息計收復息

? 展期貸款利率：貸款的展期期限加原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收

貸款停息、減息和免息：除國務院規(guī)定外，任何單位和個人無權決定停息、減息和免息

貸款的擔保

? 保證：指按《擔保法》保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款（一般保證：當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的；連帶責任保證：當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任。）

? 抵押：指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

? 質押：指按《擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利憑證作為質物發(fā)放的貸款。

對保證人的要求

? 具備保證主體資格

? 保證人具備代償能力，我行原則上杜絕異地保證人擔保（為保全現(xiàn)有信貸資產(chǎn)，減少風險，可不受此限制），保證人的擔保額以其凈資產(chǎn)減去其已為他人擔保額后的余額合理確定，對中小型私營有限責任公司發(fā)放的應根據(jù)具體情況追加法定代表人、股東為保證人

對抵（質）押物的要求

? 權屬清晰無爭議

? 為法律、法規(guī)允許抵質（押）的財產(chǎn) ? 評估價值合理 ? 市場變現(xiàn)能力較強

? 以土地使用權和房產(chǎn)抵押的，須同時辦理抵押登記，抵押率原則上不超過50%；以機器設備等抵押的，抵押率原則上不超過30%；以存單和有價證券質押的，質押率原則上不超過80%，在確保貸款本息安全回收的情況下，抵押率可提高到存單面額的90％，但最高不得超過90%。

實務操作

? 貸款操作流程 ? 貸前調查

? 貸后檢查 ? 封閉貸款的管理

貸款操作流程

? 借款申請 ? 貸前調查 ? 貸款的審查 ? 貸款的審批 ? 簽訂借款合同 ? 風險審核 ? 貸款發(fā)放 ? 貸后檢查 ? 貸款收回

貸前調查

? 信貸人員在接到借款人申請后，應及時深入企業(yè)實地調查，收集企業(yè)相關材料，并對材料的全面性、真實性、有效性進行審核：即審核相關資料的印章、日期、簽字等要素是否齊全，核對復印件與原件是否相符，并在經(jīng)審核與原件相符的復印件上簽明“該復印件與原件一致”字樣及調查人姓名、日期，并加蓋借款申請人公章（或簽字）；對借款人是否符合本行貸款條件進行初步審核。

? 調查借款人提供的基本情況，包括企業(yè)性質、地理位臵、歷史沿革、資本構成、職工人數(shù)、主要經(jīng)營范圍、對外投資、法定代表人及其領導能力、資本信用狀況、開戶和存款情況，以及關聯(lián)企業(yè)說明等內(nèi)容是否真實

? 調查借款人真實、具體的借款用途，是否有本地貸款異地使用或借戶貸款、套取貸款的可能

? 調查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。借款人所生產(chǎn)的產(chǎn)品或所經(jīng)營的商品是否超出其營業(yè)執(zhí)照限定的經(jīng)營范圍、價格是否合理、產(chǎn)品是否有市場及市場占有率；相關合同是否合法有效；合同相對人是否確實存在、是否為借款人的長期客戶

? 調查借款人當期的財務狀況，要做到賬表核對、賬賬核對、賬單核對、帳實核對。調查借款人往期的財務狀況，要根據(jù)賬戶承接關系、調整事項和經(jīng)審計過的財務報表進行審核

? 調查借款人提供的能說明借款具體用途的有關文件和證明，如：購銷合同或協(xié)議、建設工程施工合同、加工承攬合同或協(xié)議、產(chǎn)品代理協(xié)議等是否真實、合法，判斷借款用途是否真實

? 調查借款人是否有影響其還款能力的近期重大事件

? 核保：

根據(jù)保證人提供的財務報表及說明、貸款卡資料等調查其資產(chǎn)規(guī)模與分布、開戶情況、資金周轉情況、負債和或有負債情況，測算其資產(chǎn)負債率是否超過警戒線，具體方法參照對借款人的調查與分析；了解其信譽狀況，對其擔保期間的債務壓力做出分析，判斷其是否具有擔保能力；調查保證人與借款人的關系，摸清保證人的真實擔保意愿和動機

對抵（質）押物的所有權、質押物權屬等做真實性調查。包括：真實的所有權權屬；是否有漏交的確權費用；是否存在財產(chǎn)共有人；財產(chǎn)共有人是否同意抵（質）押并出具了同意抵（質）押的證明；到有關部門調查抵（質）押物是否已抵（質）押；調查抵（質）押物是否參加過保險；現(xiàn)場查看抵（質）押物的存在狀態(tài)并做好記錄；調查抵（質）押物的評估價值是否合理，按本行規(guī)定的抵（質）押率要求是否足值，抵押率是否超過警戒線；分析抵（質）押物、質押權利的變現(xiàn)能力，本行實現(xiàn)其權利的可能性并測算實現(xiàn)其權利的費用

? 貸款風險分析

在完成對借款人調查和核保的基礎上，結合對借款人還款意愿的認定，對貸款風險做出分析預測。第一、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可能發(fā)生的不確定因素對貸款的影響程度，借款人籌資能力對貸款的依賴程度，借款人的還款意愿等，通過對企業(yè)資金歸行率審查確定本行對其資金的可控程度；第二、對擔保人擔保期間的債務壓力做出分析判斷；對抵（質）押物的變現(xiàn)能力和本行實現(xiàn)其權利的可能性及費用進行評判

? 通過上述調查及分析，提出貸與不貸、貸多貸少及期限長短等初步意見，形成書面調查報告。

貸后檢查

貸后檢查，包括對貸款直接用途的跟蹤檢查、貸款本息的收回和對影響貸款安全因素的檢查

貸后檢查包括貸后跟蹤檢查、日常檢查和定期檢查

貸后檢查后要及時形成紀錄，針對存在的問題和對貸款有影響的潛在風險因素提出解決或防范建議，問題嚴重的須形成專項報告，由主管負責人形成進一步處理意見，逐級上報審批。并逐級返回檢查崗依最終處理意見執(zhí)行

貸后跟蹤檢查

? 貸款發(fā)放后７日內(nèi)，檢查崗對貸款的直接用途和資金流向進行綜合檢查，監(jiān)控借款用途，填制貸款跟蹤檢查表并做相應說明，防止借款人通過各種方式套取貸款，改變借款用途或抽逃資金等。對未按合同規(guī)定用途使用貸款的按違約處理，提出信貸制裁措施報主管負責人；按合同規(guī)定使用貸款的，將貸款跟蹤檢查表（視同檢查報告）報主管負責人簽字后存檔。

? 根據(jù)貸款時限要求，于計息日前催收貸款利息。

日常檢查

? 企業(yè)經(jīng)營管理是否存在漏洞，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常

? 企業(yè)銷售量有無增減及原因、貨款回籠是否正常，財務狀況是否良好 ? 有無影響貸款歸還的重大不利因素出現(xiàn)、有無新的投資 ? 與銀行的往來、貸款的歸還情況、信用情況如何 ? 保證情況有無變化

定期檢查

? 定期檢查的時間間隔期

按五級分類劃分的貸款風險度確定不同的貸款監(jiān)管等級，制定貸后跟蹤檢查計劃。檢查時間間隔每季度至少一次；封閉運行和重點監(jiān)測的貸款實行全程監(jiān)控，直至貸款本息收回

? 檢查的主要內(nèi)容

1、企業(yè)主要財務指標及資本積累變化情況；

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營主體、主營業(yè)務有無變化，產(chǎn)品質量、產(chǎn)供銷及市場變化情況；

3、實際盈利能力與預測的差距及原因、資金回籠情況以及由此導致的企業(yè)支付能力變化；

4、債權債務結構、金額的變化情況，包括對外擔保、投資等；

5、企業(yè)在本行的存款情況，即企業(yè)可控資金歸行率；

6、必要的具有法律效力的文書復印件的收集。

封閉貸款的管理

? 封閉貸款的定義

封閉貸款是指借款人的產(chǎn)品有市場、項目前景被看好，通過封閉監(jiān)管能夠有效控制風險的貸款 ? 封閉貸款的意義

通過封閉管理防止借款人以各種形式抽逃和挪用貸款資金，確保資金按約定用途使用和收回，保證貸款按期償還。封閉貸款實行財務托管，拓展本行中間業(yè)務。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款管理的注意事項

1、房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款仍屬于商業(yè)性貸款，在扶植企業(yè)發(fā)展的同時，爭取本行利益最大化，貸款程序仍應遵循本行制定的《貸款管理實施細則及操作規(guī)程》。

2、調查崗的調查報告應包含詳細、可行的封閉管理措施；

3、貸款發(fā)放前，主管信貸員應搜集全申請人對外發(fā)生效力的全部印鑒、財物單據(jù)、封閉實物及合同樣本，簽訂封閉管理協(xié)議和委托財務顧問服務協(xié)議。

4、印鑒管理實行涉及業(yè)務和資金往來的企業(yè)公章、財務專用章、合同專用章、法人名章、銷售專用章等銀企共管并建立印鑒使用登記制度，在使用時需由主管信貸員、企業(yè)人員共同簽字證明，防止出現(xiàn)單方違反合同使用印鑒的情況。

5、支行（營業(yè)部）綜合崗負責印鑒的保管和出入庫登記。每一封閉貸款戶印鑒必須分別裝箱封存，由企業(yè)人員（需經(jīng)企業(yè)授權）掌握鑰匙，每次使用由綜合崗監(jiān)督，用畢繼續(xù)封存，以避免企業(yè)擔心或誣陷本行人員私自使用。

6、房地產(chǎn)項目達到辦理在建工程抵押條件時，要及時辦理在建工程抵押登記。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款封閉管理的實施

1、開發(fā)建設期

（1）貸款項目得到批準后，主管信貸員首先應與借款申請人就貸款項目實施封閉管理、后期匹配的個人住房貸款合作、分期還款計劃（在與借款人協(xié)商安排分期還款計劃時，必須以每一個具體項目資金構成情況以及預售情況為前提，經(jīng)科學、合理測算后確定安排分期還款起始時間、分期還款金額、分期還款次數(shù)）等相關事宜進行最終的商定，并簽訂相關協(xié)議。

（2）開立指定封閉存款賬戶和保證金賬戶

開發(fā)商在支行（營業(yè)部）開立項目資金封閉管理的指定存款賬戶和保證金賬戶，用于資金封閉管理和還貸資金積累。

（3）控制資金支付

主管信貸員應根據(jù)貸款用途嚴格控制貸款使用，主管信貸員必須每周出現(xiàn)場一次，檢查工程形象進度，核實資金使用情況。

（4）在貸款發(fā)放后，貸后跟蹤檢查實行時時監(jiān)控的手段。主管信貸人員負責建立并逐筆登記資金收付簡易明細賬，借款人印鑒和交由本行控制的物品應由主管信貸人員以外的經(jīng)辦支行（營業(yè)部）其他人員保管，并建立和逐筆登記印鑒使用登記簿、實物收付簡易明細賬。

2、銷售（預售）還款期

（1）歸集項目租售資金

開發(fā)項目進入預售階段，主管信貸員應加強對項目的跟蹤檢查，察看銷售現(xiàn)場，查驗實際銷售進度（含面積、套數(shù)、銷售率）與開發(fā)商提供的銷售進度報表是否相符和存入專戶的銷售收入與實際銷售收入是否相符，如有不符的，應及時采取補救措施。

（2）分期償還貸款

項目銷售（預售）收入在保證項目建設正常需要的條件下，銷售（預售）資金應優(yōu)先用于償還本行房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

在借款合同期限屆滿之前，項目銷售資金應根據(jù)還貸比率（還貸比率＝貸款金額÷項目開發(fā)成本×實現(xiàn)的銷售收入）劃入保證金賬戶，分期歸還本行貸款本息。超過還貸比率的銷售收入中借款人可使用資金（借款人可使用資金＝自籌資金÷項目開發(fā)成本×實現(xiàn)的銷售收入）其可自行支配，其余資金用于支付本開發(fā)項目計劃內(nèi)用款。如無需求，可全部用于歸還本行貸款。在借款合同期限屆滿之后，貸款行直接扣收其封閉賬戶和保證金賬戶中全部資金，實現(xiàn)的項目銷售資金全部用于償還本行貸款。

（3）房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款以個人住房貸款實施配套。

開發(fā)項目的個人住房貸款應交由本行獨家辦理（需在按揭協(xié)議中載明），經(jīng)辦支行（營業(yè)部）要及時做好樓盤按揭的上報審批工作，在達到條件后，立即跟進個人住房貸款，以封閉銷售收入

金融法規(guī)

? 貸款業(yè)務相關的主要法規(guī)

? 房地產(chǎn)貸款相關規(guī)定

貸款業(yè)務相關的主要法規(guī)

與貸款業(yè)務相關的金融法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、貸款通則、擔保法及司法解釋、民法通則、公司法、票據(jù)法等法律及人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章制度。這些法律法規(guī)中信貸人員應重點學習貸款通則、擔保法及司法解釋，在實際工作中，要把信貸的專業(yè)知識及法律知識有機結合起來。遵紀守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產(chǎn)的業(yè)務質量，有效降低信貸資產(chǎn)風險。下面主要介紹一下?lián)７?/p>

保

證

? 保證人的資格

具有代為清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或者公民，可以作為保證人。國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體、企業(yè)法人的分支機構（有法人書面授權的除外）、職能部門不得為保證人

? 保證人的條件

保證人必須符合以下兩個基本條件：

（1）保證人應具有獨立的民事行為能力，年滿18歲以上或已滿16歲以自已勞動收入為要生活來原且心智正常的社會自然人；

(2)保證人必須具有足夠的代為清償債務的能力。

? 保證方式

（1）一般保證：指當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任；

(2)連帶責任保證：是指當事人在保證合同中約定，保證人與債務人對債務承擔連帶責任。

? 保證期間

保證的期限應在保證合同中由雙方當事人約定，未約定的為在主債務合同履行期屆滿之日起6個月，一般保證的債權人未在此期間將被保證人起訴或申請仲裁，連帶責任保證未在此期間內(nèi)向保證人主張債權，則保證人可免除責任。

? 保證責任的免除

1、主合同當事人互相串通，騙取保證人提供保證的；

2、主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思下提供保證的。

抵 押

? 抵押的概念

抵押是指債務人或第三人不轉移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

? 抵押的種類

我國擔保法將抵押分為單個抵押和最高額抵押。單個抵押是指以抵押物對某一個具體的債權做出擔保。最高抵押是指抵押人與抵押權人協(xié)議，在最高債權額度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生債權作擔保。

? 可以抵押財產(chǎn)

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

3、抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

? 抵押特別規(guī)定

1、依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同進抵押。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權同時抵押。

? 不得抵押財產(chǎn)

1、土地所有權；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；（但上述能夠抵押的項目除外）

3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

4、所有權使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

抵押登記

抵押合同登記生效，辦理登記的部門如下：

1、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門，3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所地的工商行政管理部門

6、當事人以其他財產(chǎn)抵押的，登記部門為當?shù)氐墓C部門，未辦理抵押不提對抗第三人。?

? 抵押權的實現(xiàn)

債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)模梢耘c換押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所提的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。

質

押

? 動產(chǎn)質押是指債務人或第三人將其所擁有所有權或雖無所有權但依法取得了處分權的動產(chǎn)移交債權人占有，該動產(chǎn)作為債權人擔保的質押。

? 權利質押是指債務人或第三人將其所有或合法占有的權利憑證交債權人占有，以憑證上的財產(chǎn)權利作為債權擔保的質押。

? 可作質押的權利

1、匯票、支票、本票、存款單等單據(jù)；

2、倉單、提單、債券和可轉讓的股份、股票等有價證券；

3、可轉讓的商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權；

4、其他依法可質押的其他權利

? 質押與抵押的區(qū)別

1、二者的物不同。抵押的標的物是不動產(chǎn)與部分動產(chǎn)，而質押的標的物是動產(chǎn)和權利。

2、二者標的占有方式不同。抵押物由抵押人繼續(xù)占有、使用、收益，不轉移經(jīng)抵押權人占有。而在質押關系中，自合同訂立之時起須將作為質物的該動產(chǎn)或權利及其孳息轉移給質權人占有。

3、同一抵押物上可設立數(shù)個抵押權，并依法按一定順序清償債務；而質物上只允許設立一個質押權，不存在按順序清償?shù)膯栴}，即一物一質。

4、不動產(chǎn)抵押，一般要向有關管理部門辦理抵押登記；動產(chǎn)和權利質押，則一般不需辦理出質登記。

? 質押合同的生效

質押合同一般以質物的交付生效的條件，未效付質物的，合同雖經(jīng)簽訂，但不產(chǎn)生法律約束力。但權利質押中也有例外情況，須以登記生效。故質押合同生效條件有兩種，一是交付生效，一是登記生效。

? 質物交付生效

交付生又分為兩種，即單純交付生效和背書生效。以動產(chǎn)和不記名的匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單、債券和股票等有價證券作質物的，質押合同以質物的單純交付即移交給質權人占有時生效。以記名即記載權利人名稱的匯票、支票、本票、倉單、提單、債券等作質物的，質押合同的生效，須以設背書為條件。所謂背書，是指出質人在有價證券背面或其粘單上記載質押事項并簽章，交付給質權人的行為。

? 質物登記生效

以記名的存單，依法可以轉讓的股份、股票、知識產(chǎn)權作質物的質押合同的，以登記生效。

以記名存單出質，須在存款銀行辦理質押登記手續(xù)，通常說的“對保、核押”，質押合同以登記生效。

以股票出質的，應在證券登記機構辦理登記，質押合同以登記生效；

以商標權中的財產(chǎn)出質的，須在專利主管部門辦理登記；

以專利權中的財產(chǎn)出質的，須在專利主管部門辦理登記；以著作權出質的，須在版權主管部門辦理登記。

? 質權的實現(xiàn)

質押期滿、債務人履行了債務，或出質人提前清償了擔保之債，質權人應將質物返還。質權與其擔保的債權同生同滅。債務履行期屆滿，質權人未受清償?shù)?，可以與出質人協(xié)議以質物折價抵充債權或者依法拍賣、變賣質物而優(yōu)先受償。

房地產(chǎn)貸款相關規(guī)定

? 人民銀行121文件的主要內(nèi)容

1、房地產(chǎn)企業(yè)貸款的對象為具備開發(fā)資質、信用等級較高、沒有拖欠工程款的房地產(chǎn)企業(yè)。

2、貸款應重點支持符合中低收入階層購買力的住宅項目，限制高檔住宅、別墅項目的貸款。

3、對未取得土地使用權證書、建設用地規(guī)劃許可證。建設工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目，不得發(fā)放任何形式的貸款。

4、商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請的貸款，只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)已發(fā)放的非房地產(chǎn)開發(fā)貸款，各商業(yè)銀行按照只收不放的原則執(zhí)行。

5、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請銀行貸款，其自有資金（指所有者權益）應不低于開發(fā)項目總投資的30%。

6、商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款，只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)項目，嚴禁跨地區(qū)使用。

7、規(guī)范對政府土地儲備中心貸款的管理，要求要審慎地發(fā)放貸款，且明確其貸款應為抵押貸款，貸款的額度不得超過所收購土地的評估值的70%，貸款的期限不得超過2年。

8、商業(yè)銀行要嚴格防止建筑施工企業(yè)使用銀行貸款墊資房地產(chǎn)開發(fā)項目。承建房地產(chǎn)建設項目的建筑施工企業(yè)只能將獲得的流動資金貸款用于購買施工所必需的設備（如塔吊、挖土機、推土機等）。

? 5月29日，國家九部委制定的《關于調整住房供應結構穩(wěn)定住房價格的意見》關于房地產(chǎn)貸款的新規(guī)定

1、從２００６年６月１日起，個人住房按揭貸款首付款比例不得低于３０％?？紤]到中低收入群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例２０％的規(guī)定。

2、對項目資本金比例達不到３５％等貸款條件的房地產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款。對閑臵土地和空臵商品房較多的開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行要按照審慎經(jīng)營原則，從嚴控制展期貸款或任何形式的滾動授信。

3、對空臵３年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

第三篇：銀行信貸員工作總結

銀行信貸員工作總結

主要反思從事客戶經(jīng)理工作中的錯誤和教訓，以助于完善工作細節(jié)，想到哪里寫到哪里，內(nèi)容并不限于貸前調查，個人原創(chuàng)，各位同仁有不同意見或高見的請多多指教。

首先要調查借款人和擔保人的資信情況。一是內(nèi)部調查，通過信貸管理系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)調查借款人、擔保人和借款人親屬的信息、借款、擔保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統(tǒng)調查借款人和擔保人身份的真實性。二是外部調查。根據(jù)借款人、擔保人的居住地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔保人的情況做更廣泛的了解。三是實地調查。一定要到借款人的家里和實際經(jīng)營地點看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設備、實際運轉情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設備數(shù)量、賬本（資產(chǎn)負債表可能沒有，但日常經(jīng)營的流水帳務記錄應具備，沒有的話就很成問題了），生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和盈利結構要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風險（雖然都收回了，但期間很是緊張）

1、信貸管理系統(tǒng)沒上的時候，有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務員擔保，沒有向相關鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債（這一點由于調查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進了監(jiān)獄。于是只好起訴擔保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實同事的素質也不一樣，有的根本不了解信貸的風險，或者吃人家?guī)最D飯喝點酒就介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調查時有些大意，形成了很多讓自己緊張的風險因素。有個客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結果因家庭矛盾自殺了。當然由于我貸款時態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于領導們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風險。

剛從事工作的時候，學制度，吃請是嚴格禁止的。但實際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實和借款人吃飯也有一點好處：可以進一步了解借款人和擔保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多（吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完）的借款人，我是心存警惕適可而止（對于很不像話的邀請堅決拒絕）的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調查的其他因素多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存折上，全當我自己出錢了解了一個不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍？

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調查時難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。

曾經(jīng)設想過AA制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費用。所以權衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至于貸前調查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔上萬元甚至幾十萬的風險，傻子才做這種事。

非常重要的一點：在辦理貸款手續(xù)時，必須讓借款人、擔保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔保人履行責任通知書》上簽字。

貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。

貸款到期通知書一張。目的一是為應付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要件。

《貸款逾期催收通知書》填8張，逾期后兩年內(nèi)（超訴訟時效前），每個季度一張。一是應付檢查；二是減輕責任，三是作為法律要件。自己的一個教訓是貸款到期后逾期不還，借款人和擔保人拒絕在催收通知和履責通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。

這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。

借款合同、擔保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我，但我沒當回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴？

職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔保的正式公務員做擔保，否則必須由介紹人擔保，如果介紹人不能擔保，不管是誰介紹的，貸款免談。

對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻?，F(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風險，遠小于以后還不上面臨的風險。

借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔保人的住址和電話，先進行電話聯(lián)系溝通，并

進行實地調查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔保人。

借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。

每個客戶經(jīng)理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、轉載自百分網(wǎng)轉載請注明出處，謝謝！

第四篇：銀行信貸員工作總結

銀行信貸員工作總結

主要反思從事客戶經(jīng)理工作中的錯誤和教訓，以助于完善工作細節(jié)，想到哪里寫到哪里，內(nèi)容并不限于貸前調查，個人原創(chuàng)，各位同仁有不同意見或高見的請多多指教，銀行信貸員工作總結。

首先要調查借款人和擔保人的資信情況。一是內(nèi)部調查，通過信貸管理系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)調查借款人、擔保人和借款人親屬的信息、借款、擔保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統(tǒng)調查借款人和擔保人身份的真實性。二是外部調查。根據(jù)借款人、擔保人的居住地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔保人的情況做更廣泛的了解。三是實地調查。一定要到借款人的家里和實際經(jīng)營地點看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設備、實際運轉情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設備數(shù)量、賬本（資產(chǎn)負債表可能沒有，但日常經(jīng)營的流水帳務記錄應具備，沒有的話就很成問題了），生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和盈利結構要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風險（雖然都收回了，但期間很是緊張）

1、信貸管理系統(tǒng)沒上的時候，有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務員擔保，沒有向相關鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債（這一點由于調查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進了監(jiān)獄。于是只好起訴擔保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實同事的素質也不一樣，有的根本不了解信貸的風險，或者吃人家?guī)最D飯喝點酒就介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調查時有些大意，形成了很多讓自己緊張的風險因素。有個客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結果因家庭矛盾自殺了。當然由于我貸款時態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于領導們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風險。

剛從事工作的時候，學制度，吃請是嚴格禁止的。但實際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實和借款人吃飯也有一點好處：可以進一步了解借款人和擔保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多（吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完）的借款人，我是心存警惕適可而止（對于很不像話的邀請堅決拒絕）的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調查的其他因素多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存折上，全當我自己出錢了解了一個不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍？

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調查時難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。

曾經(jīng)設想過AA制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費用。所以權衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至于貸前調查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔上萬元甚至幾十萬的風險，傻子才做這種事。

非常重要的一點：在辦理貸款手續(xù)時，必須讓借款人、擔保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔保人履行責任通知書》上簽字。

貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。

貸款到期通知書一張。目的一是為應付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要件。

《貸款逾期催收通知書》填8張，逾期后兩年內(nèi)（超訴訟時效前），每個季度一張。一是應付檢查；二是減輕責任，三是作為法律要件。自己的一個教訓是貸款到期后逾期不還，借款人和擔保人拒絕在催收通知和履責通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。

這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。

借款合同、擔保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我，但我沒當回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴？

職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔保的正式公務員做擔保，否則必須由介紹人擔保，如果介紹人不能擔保，不管是誰介紹的，貸款免談，工作總結《銀行信貸員工作總結》。

對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻?，F(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風險，遠小于以后還不上面臨的風險。

借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔保人的住址和電話，先進行電話聯(lián)系溝通，并進行實地調查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔保人。

借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。

每個客戶經(jīng)理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認，我干客戶經(jīng)理期間。較為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。我假如再干客戶經(jīng)理，必須端正自己的行為，建立一個端正的圈子，離小人遠一點。

貸款管理中應該使用五級分類方式。但鑒于目前五級分類現(xiàn)狀，可以采取賬面一套五級分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實現(xiàn)動態(tài)及時管理。

貸款調查中，千萬不要收受客戶的禮物和吃飯、娛樂邀請。

客戶申請貸款時，先問他能不能找到定期存單質押擔保，畢竟這是最安全的方式。數(shù)額較大的，也可以考慮房地產(chǎn)抵押擔保，因為只有數(shù)額大，客戶才能考慮評估及其他程序，而房地產(chǎn)抵押率在房價高漲的時候，能低則低。對于房產(chǎn)抵押的，要求他出具第二套房產(chǎn)證明，并在房管局備案，貸款還清前不出售。如果這個設想不能成立，那末房地產(chǎn)抵押貸款也不用辦。

不管誰介紹的貸款，都要堅持原則，行就是行，不行就是不行。如果初次調查后認為不行，領導讓再次調查，干脆找理由推脫掉，讓他安排別人辦理。別給自己找麻煩。

信貸業(yè)務的大忌是輕率、淺顯、沒主見、沒原則和仁慈。

一定要了解借款人和擔保人的住址，并且在調查中一定要去一趟。在貸后檢查中更要注意借款人的住址變化。

傳統(tǒng)的借款人信用分析的5C及個人的理解。

1、character，品德。衡量借款人的還款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在銀行、信用社以往的借款、擔保記錄；問詢

村委成員或者村中品德較好較有威望者對借款人的評價（如品行、素質、愛好、經(jīng)營項目、資產(chǎn)等，有沒有不良嗜好）；問詢對客戶

較熟悉的人的評價；問詢客戶經(jīng)營中的上下游客戶對他的評價；同客戶交談，依靠客戶談吐、外貌等第一印象做出感性判斷。綜合以

上因素，再加上自己能想到的因素，對客戶的品德進行判斷。

2、capacity，能力。通過調查和問詢，了解借款人的經(jīng)營能力、營銷能力、管理能力等等因素，作出判斷。從實際而言，還要考察借

款人的實際社交能力，因為這涉及兩個問題：能不能找到有實力的擔保人（最好是公務員），貸款到期后能不能籌措到資金歸還（從

實際看，貸款后經(jīng)營一年，依靠經(jīng)營收入全部償還貸款本息的似乎有限，很多客戶實際上是依靠外部借款來償還到期貸款的，這是不

可否認的事實，即使是媒體大亨默多克，當年從一家小銀行貸了1000萬美元，到期后也因為流動資金緊張無力歸還而請求借新還舊或

者展期，而這家小銀行則固執(zhí)的堅持所謂“風險制度”，堅持收回，幾乎導致新聞集團破產(chǎn)清算，而當默多克通過其他途徑渡過難關

后，這家小銀行永遠的失去了新聞集團這家客戶）

3、capital，資本。評估借款人的債務、擔保情況。不光是銀行債務，最好是能了解借款人的民間債務。了解借款人的家庭情況、家

庭收入和家庭負擔。最后，要判斷出借款人有多少錢，這些錢有多少是他自己的?？梢砸蟛榭唇杩钊说你y行流水和存款狀況。

4、collateral，擔保。分析擔保人的實力、信用狀況、品德等因素。

5、conditions，環(huán)境。分析借款人的行業(yè)是否有環(huán)保、法律、發(fā)展等方面的障礙，其前景如何，競爭程度如何，總體利潤率如何，借款人的經(jīng)營在本地、本區(qū)的競爭中處于什么地位，其項目的持續(xù)性如何。這一點看起來有些虛，但確實很重要，對于化工、石灰等行業(yè)，調查時應查看有沒有相應的法律文件、環(huán)保、安檢手續(xù)。如果沒有，一旦被取締，還貸款就成問題了。

目前大部分貸款是擔保貸款，某位主任任職期間曾經(jīng)采取了一個辦法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之類的，首先要他找找擔保人，簽訂借款合同和擔保合同。但同時又和借款人訂立一份抵押合同，要求用住房等進行擔保，（住房不用做評估，只做抵押登記即可）。將擔保借款合同納入手續(xù)管理，抵押合同則自行保管，上級檢查時只給看擔保的手續(xù)。而一旦借款人和擔保人都不能歸還貸款，就以抵押合同為依據(jù)，執(zhí)行房產(chǎn)。這一措施雖然在法律和制度上不一定合規(guī)，但在實際上卻對借款人有極大的約束作用。事實也證明，這位主任任職期間，資產(chǎn)質量一直非常好。

客戶到單位申請貸款時，第一次面談，應該問訊以下問題：

1、貸款的用途是什么？

2、居住地址在哪里？有沒有自己的住房？有沒有房子的產(chǎn)權證明。家屬（配偶、子女）的姓名、職業(yè)、收入、有沒有貸款？是否支持申請人貸款？

3、以前有沒有在自己單位辦過業(yè)務？包括存款和貸款業(yè)務，尤其是存款業(yè)務。有沒有為別人擔保過貸款？

4、經(jīng)營什么項目？自己經(jīng)營還是合伙？有沒有經(jīng)營執(zhí)照？如果是特殊行業(yè)，有沒有相關證照？項目的經(jīng)營地址在哪里？項目名稱叫什么？經(jīng)營的場所是自己的還是租的？有沒有相關產(chǎn)權和租約？

5、項目是如何運營的？請客戶把流程介紹一下。上游供貨商是誰？如何結算？下游銷售對象是誰？如何結算？雇著幾個人？工資多高？如何支付？該項目經(jīng)營多長時間了？

6、客戶有那些生產(chǎn)經(jīng)營的機器設備？成新率如何？有沒有購置發(fā)票？價值如何？

7、客戶每月的生產(chǎn)量、銷售量有多少？成本如何？價格如何？利潤情況如何？（單件利潤、每月利潤、每年利潤）。

8、本地同行業(yè)的競爭者有那些？申請人的項目在其中的地位和競爭力？這個行業(yè)的前景如何？

9、這次貸款的自有資金有多少？能否提供自有資金的證明（比如存折或已購入產(chǎn)品之類的證明）？這次融資的投入預計是多少？預計多長時間收回成本？利潤率是多少？準備多長時間還清貸款？

10、借款人的其他資產(chǎn)還有什么？比如房產(chǎn)、車輛、機器設備等，這些資產(chǎn)有沒有權屬證明？能否辦理抵押？

11、借款人能否借來存單進行質押？

12、借款人能否找兩個以上的公務員擔保？姓名、工作單位、住址、電話。是否已經(jīng)聯(lián)系好？

13、借款人能否找到實力強、講信用的其他人擔保？姓名、單位、住址、電話。是否已經(jīng)聯(lián)系好？

14、客戶有哪些比較熟識的人，認為他們會對自己作出正確的評價？請他留下他們的電話。

第五篇：銀行信貸員工作總結

個人工作年終總結

伴隨著2012年尾聲的悄悄臨近，我走上業(yè)務部經(jīng)理崗位半年多了，從剛開始對業(yè)務技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨自分析授信業(yè)務，真的是受益匪淺?；仡欉@一年的工作，在公司領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業(yè)務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業(yè)務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業(yè)務素質、操作技能、優(yōu)質服務方面都有了一定的提高。現(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會總結如下：

一、人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學習，在思想、文化、業(yè)務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。面對業(yè)務部經(jīng)理這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調查掌握客戶的居間借款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于我來說，有很大難度。通過和領導溝通及自己思考總結。讓我對放款業(yè)務工作有了新的認識，也增加了自己的信心。同時，我深深感覺到只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業(yè)務知識的學習，各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。不斷充實自己。通過實踐中的經(jīng)驗積累、專業(yè)化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務和操作流程。業(yè)務工作能力、綜合分析能力、協(xié)調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

二、認真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業(yè)務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團結守紀，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強化意識，積極主動。慢慢接觸居間借款工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的客戶，在保證信貸資產(chǎn)質量的前提下，主動做好客戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予借款支持。對于以恐嚇手段申請借款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了借款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻?，F(xiàn)在拒絕申請借款面臨的風險，遠小于以后還不上面臨的風險。

3、堅持借款原則，做好借款調查。我深知：信貸資產(chǎn)的質量事關我公司經(jīng)營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆借款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察；從資產(chǎn)負債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、借款風險度的測定，直至提出放與不放的理由，每一個環(huán)節(jié)我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在放款前調查時，我做到了“三個必須”，即借款條件必須符合政策、借款證件必須是合法原件、借款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了借款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強化管理，努力清收。做好前期催收到期借款，及時協(xié)助回收部工作，確保我公司到期借款的及時收回。

三、一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開公司領導的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我公司經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。*** 二○一二年十二月二十二日篇二：銀行信貸員年終述職 個人年終總結

時間悄然走過，今年1月份我正式在信貸崗位上工作，作為北流支行的一名信貸員感觸甚多，回顧2013年的工作，在支行各位領導的關心及全體同志的幫助下，我認真學習業(yè)務知識和業(yè)務技能，積極主動的履行工作職責，較好的完成了本的工作任務，在思想覺悟、業(yè)務素質、操作技能、優(yōu)質服務等方面都有了一定的提高。現(xiàn)將本的工作總結如下：

一年來，我認真學習信貸知識，閱讀相關書籍，經(jīng)過不懈努力，逐漸掌握基本的財務知識和信貸業(yè)務技能，第一時間熟悉總行新業(yè)務的流程，由于在信貸崗位上時間不長，很多信貸知識沒有接觸到，因此每次上級行組織的相關培訓都積極參加，同時工作之余翻閱相關信貸書籍，增加自己的“知識庫”，通過上網(wǎng)查閱，及時掌握國家相關產(chǎn)業(yè)政策，降低因國家宏觀調控產(chǎn)生的信貸風險。

我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，在工作中能夠積極主動，認真遵守各項規(guī)章制度，能夠及時完成領導交給的工作任務。作為支行的信貸經(jīng)理，我深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心。我深知信貸資產(chǎn)的質量事關邢臺銀行經(jīng)營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。在貸前調查，我堅持貸款的“三查”制度和總行制定的信貸管理制度，結合貸款新規(guī)，對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察；從資產(chǎn)負債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。

在貸后檢查，我每月不定期到企業(yè)倉庫和企業(yè)抵押物處進行查看，及時了解產(chǎn)品行情，掌握原料的進價和產(chǎn)成品的銷售價格，分析企業(yè)當月盈利情況及在我支行的現(xiàn)金流入流出情況，撰寫調查報告并定期上報上級行。

回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務素質提高不快，對貸款風險把控還不成熟；二是只滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽，在管理方面經(jīng)驗尚淺。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在領導和同事的幫助下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導，當好參謀助手，與全體員工一起，團結一致，為我行經(jīng)營效益的提高，為完成2014年的各項任務目標做出自己應有的貢獻。2014年1月18日篇三：2015年銀行信貸員工作總結 xx年個人工作總結

時光荏苒，一年的時間轉瞬即逝?；厥准磳⑦^去的xx年，有領導的關心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。雖然我還是一個從事銀行工作的員工，但是經(jīng)過努力，我已經(jīng)從以前的不懂到了解，雖然剛接觸這些工作有些懵，但是我堅信，只要努力沒什么是做不好的，現(xiàn)將我一年中的工作情況作如下總結：

一、加強學習，提升自身素質

一年來，我能夠認真學習銀行方面的業(yè)務知識，不斷提高自己的理論素質和業(yè)務能力。在學習的過程中，我逐漸總結出了符合自身特點的學習方法，即比較學習。跟其他同事比，我個人欠缺的就是我需要學習的；我們薄弱的就是我需要加強的；跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。

二、開拓創(chuàng)新，尋找新的市場增長點

三、忠誠執(zhí)著，為盛京事業(yè)發(fā)展盡職盡責

銀行是我學生時代就夢寐以求的工作場所。畢業(yè)之后，我非常幸運的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀 行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學習、持續(xù)的磨練。說實話，最初的我很懵懂，但是經(jīng)過接近一年的工作和了解，我發(fā)現(xiàn)我漸漸的喜歡上了這份工作，這是我最初始料未及的，而且我也一定會繼續(xù)努力下去。

初到崗位，我學習了信貸業(yè)務，個人住房按揭貸款，剛開始接觸感覺很吃力，因為大部分的東西都不懂，但是經(jīng)過領導們和同事們的幫助，漸漸的，我摸到了一些門路，大概的業(yè)務流程和與客戶溝通，到最后的錄入系統(tǒng)與組卷，已經(jīng)有了一些了解，我相信我還會繼續(xù)提高我的個人水平，爭取早日成手。新的一年里，我為自己制定了新的目標，為了讓自己盡快成長為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個方面鍛煉自己、提升自己。

一、業(yè)務方面。不斷更新自己的銀行業(yè)知識庫，既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要及時掌握新興業(yè)務；既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業(yè)務的能力；既要學習自己職責范圍內(nèi)的專業(yè)知識，也要主動了解銀行的貸款、存款、結算，等其他領域的相關知識。

二、素質方面。養(yǎng)成強烈的責任意識和服務意識，認真對待每一位顧客。嚴格要求自己，作風正派，潔身自愛，自覺維護銀行工作人員的良好形象。

三、心理方面。不斷經(jīng)受磨練，理智面對挫折和失敗，把行程成熟、穩(wěn)健的心理狀態(tài)作為自己的成長目標。

四、我會在2015年的基礎上，我將加強與同事們的溝通、協(xié)調，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業(yè)務質量和業(yè)務數(shù)量。在業(yè)務操作中，要提高執(zhí)行力度、強度，繼續(xù)加強學習業(yè)務知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。

明年，我會不斷探索、開拓創(chuàng)新、盡職盡責、盡心盡力，自己成長的同時，為盛京事業(yè)的發(fā)展做出屬于我的一份貢獻。篇四：信貸員年終總結 2011工作總結 轉眼間從畢業(yè)進入三門峽市商業(yè)銀行將近二年了。近兩年的時間說長不長，說短也不短。時間讓我對商業(yè)銀行有了更加深入的了解，這一年來，我在工作中緊跟支行領導班子的步伐, 圍繞支行工作重點,用智慧和汗水，用行動和效果體現(xiàn)出了愛崗敬業(yè)，無私奉獻的精神。我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的客戶崗位工作。2011年，我作為一名商行員工，親身感受了商行的巨大變化，標桿服務、微貸品牌、縣域市場全覆蓋等等，這些對于我來說，都是值得回味的。

一年來，我能夠認真學習各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學習活動，不斷提高自己的理論素質和業(yè)務技能。4月份，我參加了市行組織的為期一周的標桿網(wǎng)點督導班的培訓，學成歸來后，和同事們一起分享了學習成果。特別是6月份來到了客戶部做客戶經(jīng)理后,自己養(yǎng)成了多問、多學、多練的習慣。做為客戶經(jīng)理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我對自己高標準、嚴要求，積極為客戶著想，向客戶宣傳我行的新產(chǎn)品，新業(yè)務，新政策，擴大我行的知名度。在平時有顧客對我們的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。對待業(yè)務技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百計的把自己不會的學會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務素質提高。

時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，天天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，把握新的技巧，適應四周環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務全面的客戶經(jīng)理，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標。當然，在一些細節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發(fā)揚優(yōu)點，彌補不足。今后我將努力做到以下幾點，希望領導和同志們對我進行監(jiān)督指導：

一、道德方面。做為客戶經(jīng)理在品德、責任感等方面必須要有較高的道德修養(yǎng)，強烈的事業(yè)心，作風正派，自律嚴格，潔身自愛。

三、業(yè)務方面?？蛻艚?jīng)理要有系統(tǒng)、扎實的業(yè)務知識。首先要熟悉銀行的貸款、存款、結算、中間業(yè)務知識。既要掌握主要業(yè)務知識，又要熟悉較為冷門的業(yè)務知識;既要有較高的政策理論水平，又要能具體介紹各種業(yè)務的操作流程;既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要及時掌握新興業(yè)務。

四、營銷方面?？蛻艚?jīng)理要成為市場營銷的能手。要掌握市場營銷學的基本知識，又要身體力行，積極參與實踐。

掌握推銷自我的技巧、演講技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。篇五：銀行信貸員年終工作總結 2010工作總結

尊敬的各位領導、同事，大家下午好：

緊張忙碌的2010年已經(jīng)過去，對于這過去的一年，每個人的心情都是不一樣的，有人滿意，有人遺憾，既有欣慰，也有彷徨。而對我來說，這一年是我工作生涯的一個重要轉折，也將會是我未來的一個里程碑。

進入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應到后來的從容，這個過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個過程中懂得了工作的不易以及一個員工所應肩負的責任。

自今年9月以來，我有幸來到分行公司業(yè)務部參加工作，并加入了我們營銷五團隊這個優(yōu)秀的工作團隊。剛來的那段時間，整個人都是興奮而又充滿新奇感的，能夠從事銀行的核心業(yè)務工作無疑是一種幸運。但是我也明白，作為新加入部門的實習員工，我們的主要工作還是學習。于是在最初的這段時間，指導性材料，相關文件以及過往的業(yè)務檔案就成了我最親密的“戰(zhàn)友”。在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對銀行的公司業(yè)務有了全新的認識，也理清了我后續(xù)學習的思路，并對將來的工作情況有了進一步的規(guī)劃，那就是踏踏實實，打好基礎，從一點一滴做起，不斷的積累充實自己，做一個優(yōu)秀的員工。10月初，我按照行里的安排參與了銀行業(yè)協(xié)會組織的“貸款新規(guī)知識競賽”活動。在培訓過程中主要學習了“三個辦法，一個指引”

及相關文件，再結合之前在部門里的實習工作，使我對貸款業(yè)務的相關情況有了系統(tǒng)性的認識，之前難以理解的一些操作流程也都得到了合理的解釋。雖然最后競賽取得的成績并不理想，但這對我后續(xù)的實習工作將大有裨益，加深我對于信貸工作的理解。

具備了理論知識就要走向實際操作了，近兩個月內(nèi)，在各位老員工的指導下，我逐漸熟悉了解了公司業(yè)務的相關產(chǎn)品，掌握了公司信貸業(yè)務的基本操作流程。并實際操作了公司短期貸款、銀行承兌匯票，限額申請、切分、企業(yè)資金流向監(jiān)控、貸后檔案管理等工作。并在近期撰寫了授信總量年審、新增、以及擔保變更等相關報告，同時在幾位老客戶經(jīng)理的帶領下拜訪客戶，學習營銷及客戶維護。這一切對我來說都是新鮮且充滿挑戰(zhàn)的。我知道，銀行的核心是盈利，而客戶經(jīng)理的首要工作就是營銷。豐富的業(yè)務知識和產(chǎn)品就是我們開展營銷的各種“武器”，面對各種不同行業(yè)的客戶，擁有越多越好的“武器”才能更好的迎合客戶的心理，滿足客戶的需求。而這一切都需要我長時間的虛心學習，并在不斷的實踐中積累經(jīng)驗、完善自己，盡快的成長為一名合格的客戶經(jīng)理，為中國銀行的發(fā)展進獻自己微薄的助力?，F(xiàn)如今，半年的實習期已經(jīng)過去大半，在近4個月的學習工作中，我犯過不少業(yè)務上的錯誤，但讓我非常感謝的是我們這個熱情而又團結的集體，正是各位領導、同事長期以來耐心的指導和幫助，才讓我盡量擺脫誤區(qū)、糾正錯誤，最終取得進步。在此我表示深深的感謝。雖然取得了一些成績，但我也知道，實踐的不足以及對業(yè)務的不熟練是我的致命傷，在今后的工作中我依舊不能放松，抓緊一切機會充實

拓寬自己的業(yè)務知識，積累更多成功的營銷經(jīng)驗，盡快為這個光榮的集體貢獻自己的力量。新的一年已經(jīng)開始，我們面對的競爭也將更加激烈，在這樣的時刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務素質，才能在這個充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個偉大的集體一定會取得更加輝煌的成績。