第一篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

摘要：城市商業(yè)銀行是在我國特定歷史時(shí)期產(chǎn)生的，和國有商業(yè)銀行相比，它具有規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，然而它又具有立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的先天優(yōu)勢，在新形勢下如何實(shí)現(xiàn)我國城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是擺在當(dāng)前迫切需要解決的課題。城市商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，必須走聯(lián)合、重組、并購和上市的資本運(yùn)營之路。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展；戰(zhàn)略

1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

中國的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個(gè)體工商企業(yè)“開戶難，結(jié)算難、存款難，貸款難”的現(xiàn)實(shí)問題。當(dāng)時(shí)城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機(jī)構(gòu)數(shù)量多，經(jīng)營規(guī)模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差。在這一背景下，為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監(jiān)管，從1995年開始國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為

5.1%.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個(gè)，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

大部分城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長，普遍規(guī)模較小、基礎(chǔ)比較脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴(yán)密、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒有得到充分披露和沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備造成的；另外，地方性行政干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)以及社會(huì)總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導(dǎo)致。

（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束，外資銀行在我國經(jīng)營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業(yè)銀行卻沒有一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善

多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)較高，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對較弱。部分城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和高級管理人員素質(zhì)不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質(zhì)也亟待提高。這一切都制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）個(gè)別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題突出

由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監(jiān)管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個(gè)別銀行在經(jīng)營管理思路中存在的問題，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。在城市商業(yè)銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力埋下了隱患；另外，目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議所規(guī)定的資本充足率要求。抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，又缺乏科學(xué)有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，越來越成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重大問題。

我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

2當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略定位

金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史以及機(jī)構(gòu)性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開城市經(jīng)濟(jì)這一根基；其組織形式、經(jīng)營規(guī)模等決定了它服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民的特性；員工素質(zhì)、內(nèi)部管理、經(jīng)營水平以及風(fēng)險(xiǎn)控制等與大企業(yè)、大集團(tuán)、高新技術(shù)企業(yè)不相適應(yīng)。因此，城市商業(yè)銀行的自身特性決定了立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的市場定位。首先，從我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境開看，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)是我國各種經(jīng)濟(jì)成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，非公有制經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展已是勢在必行。中小企業(yè)雖然存在機(jī)制靈活的優(yōu)勢，但是在發(fā)展中經(jīng)常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術(shù)企業(yè)，資金需求投入大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業(yè)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握國家這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，支持非公有制企業(yè)和中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。

其次，從金融行業(yè)環(huán)境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統(tǒng)天下，而且國有銀行出于規(guī)模經(jīng)營的利益考慮，主要以國有大中企業(yè)為客戶對象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業(yè)則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的。針對此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強(qiáng)調(diào)“應(yīng)健全多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)體系，加快地方性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)多種形式并存、分工合作、功能互補(bǔ)的金融體系?！边@表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨(dú)資的甚至是完全民間經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)金融機(jī)制機(jī)構(gòu)在所有制上的多元化和經(jīng)營規(guī)模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項(xiàng)改革的全面推行，將為地方性股份制商業(yè)銀行—城市商業(yè)銀行提供發(fā)展的寬松環(huán)境。

3我國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標(biāo)

黨的十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》為深化金融企業(yè)改革給出了明確的思路：“鼓勵(lì)社會(huì)資金參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造。在加強(qiáng)監(jiān)管和保持資本金充足的前提下，穩(wěn)步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)”。中國銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在全國城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上就推動(dòng)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和改革創(chuàng)新指出，城市商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，加快實(shí)施改造和重組。通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者等手段，綜合化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高公司治理水平，完善內(nèi)部控制機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組。通過聯(lián)合、并購的方式，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源整合、共同發(fā)展，從而突破單個(gè)城市的限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

因此針對當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，城市商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)可概括為以下幾個(gè)方面：提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)比率；增強(qiáng)資金實(shí)力，提高資本充足率；改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)；穩(wěn)步擴(kuò)大規(guī)模，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，不斷提高管理水平和人員素質(zhì)；提高盈利能力，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑

（1）運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置

不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個(gè)成功的經(jīng)驗(yàn)就是在200

2年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)協(xié)議》以解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過多和累計(jì)虧損嚴(yán)重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業(yè)銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內(nèi)、外利息。由于該貸款是專項(xiàng)用于剝離不良資產(chǎn)，不同于一般經(jīng)營性貸款，根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定和威海市財(cái)政的承受能力，威海市城市商業(yè)銀行按照同期同檔次法定利率計(jì)收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規(guī)定繳納的營業(yè)稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市年度財(cái)政預(yù)算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業(yè)銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產(chǎn)的做法，有效的化解了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了積極影響。

（2）以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大

從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。

城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對外關(guān)系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。該銀行按股份有限公司的要求設(shè)立，為一級法人，總行設(shè)在區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，在轄區(qū)內(nèi)各城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣，全國可組建5-8家城市聯(lián)合商業(yè)銀行，并在此基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行公會(huì)，形成全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合體。城市聯(lián)合商業(yè)銀行，仍以轄區(qū)內(nèi)各城市的中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，積極參與大企業(yè)、大項(xiàng)目的生產(chǎn)和建設(shè)。各城市的政府部門通過行使股東權(quán)力參于對城市聯(lián)合商業(yè)銀行的管理，不直接干預(yù)其經(jīng)營活動(dòng)。

在過去的一段時(shí)間中，城市商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)進(jìn)行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，徽商銀行正式宣布成立。應(yīng)該說，對絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，在未來一段時(shí)期內(nèi)，通過類似的業(yè)務(wù)合作和合并來提升自身實(shí)力，爭取發(fā)展空間，將會(huì)成為一種主流的做法。

（3）采取市場并購手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。

在城市商業(yè)銀行的重組中，股份制商業(yè)銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業(yè)銀行充足的另一股重要力量。興業(yè)銀行跨省收購佛山城市商業(yè)銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業(yè)商業(yè)銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關(guān)注。興業(yè)銀行2004年9月中旬進(jìn)入對佛山城市商業(yè)銀行的盡職調(diào)查階段。收購?fù)瓿珊?，佛山城市商業(yè)銀行所屬二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部改換興業(yè)銀行的招牌。興業(yè)銀行希望通過收購佛山城市商業(yè)銀行，進(jìn)入佛山金融市場，促進(jìn)興業(yè)銀行進(jìn)一步做大做強(qiáng)。除了看好發(fā)展前景，將佛山市商業(yè)銀行二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)盡收旗下，是興業(yè)銀行收購佛山城市商業(yè)銀行獲得的最快的回報(bào)。在這一點(diǎn)上，興業(yè)銀行的收購舉動(dòng)對股份制商業(yè)銀行將具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)。長期以來，股份制商業(yè)銀行

一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌也需要假以時(shí)日，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展速度。而通過介入城市商業(yè)銀行重組，不僅可以相對低的成本實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)展，而且可以迅速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?，這對股份制商業(yè)銀行來說不能不說是一個(gè)絕好的機(jī)遇。

（4）通過股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展

長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控股地位，它們對銀行經(jīng)營活動(dòng)的干預(yù)較多。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識到問題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。目前，國內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市的幾家股份制商業(yè)銀行均在這兩個(gè)方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴(kuò)張勢頭提供了強(qiáng)有力的資本支撐。

對于城市商業(yè)銀行來講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動(dòng)，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進(jìn)行更有效的資本運(yùn)營，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。比如，北京市商業(yè)銀行在準(zhǔn)備上市之前成功引入荷蘭國際集團(tuán)和德意志銀行兩家外國銀行作為戰(zhàn)略投資者，這無疑為其他城市商業(yè)銀行提供了寶貴的成功經(jīng)驗(yàn)，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對外資的逐步開放，城市商業(yè)銀行業(yè)這種內(nèi)外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業(yè)銀行的改革帶來深遠(yuǎn)的影響。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究》

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http://www.004km.cn 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

摘要:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識,完善組織管理,強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā),實(shí)施有效市場營銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培養(yǎng)機(jī)制,調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防范市場風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴(kuò)大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個(gè)品種,但是,其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比,我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題,主要體現(xiàn)在:

1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低

表12001年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較 單位:億元

───────────────────────────────

工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行

合計(jì)

───────────────────────────────

中間業(yè)務(wù)

26.16

9.66

52.46

32.28

120.56

收

入

營業(yè)收入

746.6

496.57

403.59

595.31 2242.07

凈

額

中間業(yè)務(wù)

凈收入占

3.1.95

15.42 5.38

比

例

───────────────────────────────

注:中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補(bǔ)全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。

2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大,創(chuàng)新能力不足

表2 我國某國有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表

────────────────────────────────────────

總計(jì)

結(jié)算類

代理類 擔(dān)保類

銀行卡類

房產(chǎn)金融

────────────────────────────────────────

收入占比(%)

24.76

14.12.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

────────────────────────────

委托貸款

咨詢

基金

其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.2

20.05

────────────────────────────

從表2中可看出,傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%,咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同,見表

3表3 大通銀行1999年非利差收入

────────────────────────────────────────

總計(jì)

投資銀行收入

交易收入

證券銷售收入

私有權(quán)益

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收入(億元)

802

21136

1938

312

31收入占比(%)100

14.6

24.16

3.89

10.36

────────────────────────────────────────

────────────────────────────────

信托托管投資管理

其他服務(wù)收入

其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)

13.7

1983

5收入占比(%)

16.29

24.72

6.42

────────────────────────────────

可見,國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實(shí)際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例:

表4 商業(yè)銀行結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單位:元

──────────────────────────────────

銀行

銀行承

托收承付

本票

單位主

服務(wù)項(xiàng)目

匯兌

匯票

兌匯票

委托收款

支票

動(dòng)查詢

──────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

按票面金

1.00

O.50

1.00

O.60

O.50

(每筆)

額的0.5%

──────────────────────────────────

────────────────────────────────

未在銀行開戶的個(gè)人

匯款和辦理銀行匯票

符合規(guī)定的匯票

服務(wù)項(xiàng)目

─────────

退匯

本票支票掛失

<5000

≥5000

────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

票面金額1%

0.5

票面金額的1%

(每筆)

────────────────────────────────

這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然,收費(fèi)只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià),或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù),其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù),對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識不夠充分,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識是行動(dòng)的先導(dǎo),提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程。實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://www.004km.cn 技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識,最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權(quán)辦理,基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù),只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字,零散地分布在對公信貸、個(gè)人信貸、國際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn),各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能,新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制,保證制度落到實(shí)處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險(xiǎn),增加經(jīng)營效益。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會(huì)愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會(huì)因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯(cuò)失良機(jī),為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報(bào),為客戶提供國內(nèi)外市場動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進(jìn)行評估,對國內(nèi)外市場動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性,大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

(四)實(shí)施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://www.004km.cn 交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實(shí)施全行營銷太平洋卡活動(dòng),僅一個(gè)月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會(huì)的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴(kuò)大市場占有率,銀行應(yīng)該采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。

1.采取差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場營銷機(jī)制,建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù);三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵(lì)機(jī)制,通過調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動(dòng)營銷人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用

關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念,它是指營銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價(jià)值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷,應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項(xiàng)政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求,也是確保客戶權(quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時(shí),不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感,與客戶建立互動(dòng)的長期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價(jià)值,贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù);避免每增加一項(xiàng)代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng),不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級,不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī));高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理,達(dá)到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問,就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://www.004km.cn 市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊(duì)伍中來。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。

(八)正確評價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

3.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

參考文獻(xiàn):

王世豪.大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù),拓展收入增長空間[J].城市銀行,2002,(3).林之詮,介長利.加快推進(jìn)我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào),2001-09-01.繞元明,徐音.銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理問題[J].金融潮,2001,(10).FinancialEnglishTestCommittee,ModelBankingPractices[M].中國金融出版社,2002.AStudyonDevelopmentandStrategiesofCommercialBanks' LIMeng-jue,ZENGXiao-ling

(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)

AbstractThoughtheChinesebankshavejustbeguntohandleintermediatebusiness,theyarerequiredtodomoreandmorebecauseofthediversificationofbanks'credit.Moreover,withChina'sentryintoWTO,more中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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第三篇：55商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識,完善組織管理,強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā),實(shí)施有效市場營銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培養(yǎng)機(jī)制,調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防范市場風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴(kuò)大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個(gè)品種,但是,其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比,我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題,主要體現(xiàn)在:

1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低

表1 2001年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較 單位:億元

───────────────────────────────

工商銀行

農(nóng)業(yè)銀行

中國銀行

建設(shè)銀行

合計(jì)

───────────────────────────────

中間業(yè)務(wù)

26.16

9.66

52.46

32.28

120.56

收

入

營業(yè)收入

746.6

496.57

403.59

595.312242.07

凈

額

中間業(yè)務(wù)

凈收入占

3.51.95

5.42 5.38

比

例

───────────────────────────────

注:中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補(bǔ)全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。

2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大,創(chuàng)新能力不足

表2 我國某國有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表

────────────────────────────────────────

總計(jì)

結(jié)算類

代理類

擔(dān)保類

銀行卡類

房產(chǎn)金融

────────────────────────────────────────

收入占比(%)

24.76

14.1

2.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

────────────────────────────

委托貸款

咨詢

基金

其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.2

20.05

────────────────────────────

從表2中可看出,傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占

比約40%,咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同,見表

3表3 大通銀行1999年非利差收入

────────────────────────────────────────

總計(jì)

投資銀行收入

交易收入

證券銷售收入

私有權(quán)益

────────────────────────────────────────

收入(億元)

802

21136

1938

312

831

收入占比(%)

14.6

24.16

3.89

10.36

────────────────────────────────────────

────────────────────────────────

信托托管投資管理

其他服務(wù)收入

其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)

13.7

1983

515

收入占比(%)

16.29

24.72

6.42

────────────────────────────────

可見,國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實(shí)際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例:

表4 商業(yè)銀行結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單位:元

──────────────────────────────────

銀行

銀行承

托收承付

本票

單位主

服務(wù)項(xiàng)目

匯兌

匯票

兌匯票

委托收款

支票

動(dòng)查詢

──────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

按票面金

1.00

O.50

1.00

O.60

O.50

(每筆)

額的0.5%

──────────────────────────────────

────────────────────────────────

未在銀行開戶的個(gè)人

匯款和辦理銀行匯票

符合規(guī)定的匯票

服務(wù)項(xiàng)目

─────────

退匯

本票支票掛失

<5000

≥5000

────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

票面金額1%

0.票面金額的1%

(每筆)

────────────────────────────────

這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然,收費(fèi)只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià),或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù),其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù),對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商

業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識不夠充分,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識是行動(dòng)的先導(dǎo),提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程。實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識,最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權(quán)辦理,基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù),只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字,零散地分布在對公信貸、個(gè)人信貸、國際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn),各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能,新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制,保證制度落到實(shí)處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險(xiǎn),增加經(jīng)營效益。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會(huì)愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會(huì)因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯(cuò)失良機(jī),為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報(bào),為客戶提供國內(nèi)外市場動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進(jìn)行評估,對國內(nèi)外市場動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保, 即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性,大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

(四)實(shí)施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實(shí)施全行營銷太平洋卡活動(dòng),僅一個(gè)月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會(huì)的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴(kuò)大市場占有率,銀行應(yīng)該采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。

1.采取差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場營銷機(jī)制,建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù);三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵(lì)機(jī)制,通過調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動(dòng)營銷人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用

關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念,它是指營銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價(jià)值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷,應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項(xiàng)政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求,也是確保客戶權(quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時(shí),不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感,與客戶建立互動(dòng)的長期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價(jià)值,贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量

為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù);避免每增加一項(xiàng)代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng),不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級,不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī));高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理,達(dá)到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問,就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊(duì)伍中來。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。

(八)正確評價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即

金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

3.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

參考文獻(xiàn):

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Intermediate Business in China

LI Meng-jue, ZENG Xiao-ling

(Department of Information Management, Hunan Business College, Changsha , 410205, China)

Abstrac

第四篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展策略1

【據(jù)新華社北京9月7日電】（記者張建平）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人7日在接受記者采訪時(shí)表示，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，按市場規(guī)則和自愿原則聯(lián)合重組，通過聯(lián)合并購，優(yōu)勢互補(bǔ)、整合資源、共同發(fā)展，突破單個(gè)城市限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展

這位負(fù)責(zé)人說，當(dāng)前及今后幾年，城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向是重組改造和聯(lián)合。要通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者等手段實(shí)施改造重組，化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高公司治理水平，完善內(nèi)控機(jī)制。在滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求并按有關(guān)規(guī)定達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營

異地開分行 盯緊中小企業(yè)

更名、引資、上市——非典時(shí)期，時(shí)任北京市長王岐山對北京銀行的指示，現(xiàn)在已成為城商行絕地突圍的絕佳路線圖。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至目前，中國城市商業(yè)銀行數(shù)目達(dá)到了136家，其中有17家更名成功。在某網(wǎng)站的“2008中國城市商業(yè)銀行十大關(guān)鍵詞”以其業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，就有，“增資擴(kuò)股”、“更名頻繁”、“跨域經(jīng)營”、“聯(lián)合重組”等幾點(diǎn)。

2008年，上海銀行、大連銀行、重慶銀行等40家以上的城商行提出了“上市”的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。同時(shí)，合作聯(lián)盟、相互參股和業(yè)務(wù)聯(lián)合也發(fā)展迅速。例如，南京銀行購入18％的日照市商業(yè)銀行股份，北京銀行則購入廊坊市商業(yè)銀行總股本的19.99％；在合作上，2008年最亮眼的莫過于山東城商行合作聯(lián)盟掛牌，山東省14家城市商業(yè)銀行在保持現(xiàn)有法人地位不變的情況下,走出了城商行區(qū)域整合的“第三條道路”。

這一切都似乎宣告了一個(gè)新時(shí)代的開始——城商行在管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控及經(jīng)營效益等方面上了一個(gè)新的臺階，為進(jìn)一步做大做強(qiáng)、實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營乃至上市奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為實(shí)現(xiàn)“立足當(dāng)?shù)?，走向全國”目?biāo)創(chuàng)造了良好條件。

“要想國際化，必先國內(nèi)化，區(qū)域化?！北本┿y行董事長閆冰竹的話道出領(lǐng)先城商行們的選擇——“定位地區(qū)，謀求全國”。

而“城商行無論如何發(fā)展，都不能忘記自己為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的初衷”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授的話則是專家對城商行的提醒。

與幾大國有商業(yè)銀行相比，服務(wù)中小企業(yè)歷來是城商行的核心業(yè)務(wù)。而據(jù)悉，有關(guān)部門正在研究通過四項(xiàng)政策來扶持城商行，以達(dá)到扶持中小企業(yè)的目的。這四項(xiàng)政策大體包括：在現(xiàn)有的貨幣政策上進(jìn)一步給予城商行以優(yōu)惠，如實(shí)行更低的法定存款準(zhǔn)備金率、進(jìn)一步擴(kuò)大城商行的存貸利差；給予城商行稅收上的優(yōu)惠，鼓勵(lì)它們向中小企業(yè)放貸；支持城商行發(fā)行次貸以擴(kuò)充資本金；適當(dāng)放開渤海經(jīng)濟(jì)圈、長三角經(jīng)濟(jì)圈、珠三角經(jīng)濟(jì)圈的城商行貸款規(guī)模。

“異地蛋糕”

“非典時(shí)期，時(shí)任北京市長王岐山給北京銀行的指示是：更名、引資、改制、上市，給北京銀行帶來一縷清風(fēng)。現(xiàn)在，這八個(gè)字已成為城商行發(fā)展的最好途徑?！?/p>

北京銀行自2007年9月19日成功登陸A股市場后，跨區(qū)域發(fā)展步伐不斷加快。2006年11月8日，北京銀行天津分行正式對外營業(yè)；2007年10月28日，上海分行成立；2008年3月28日，西安分行成立；2008年9月22日，深圳分行開業(yè)。

四家異地分行成立后積極融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，其中天津分行與上海分行均已實(shí)現(xiàn)盈利。西安分行和深圳分行資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)30多億。異地分行的良好經(jīng)營為北京銀行業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力。

同時(shí)，北京銀行于2008年9月24日與廊坊市商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成功收購廊坊市商業(yè)銀行19.99％股份，成為其第一大股東；北京銀行香港代表處也已于11 月正式掛牌設(shè)立，北京銀行國際化進(jìn)程邁出重要步伐。

第五篇：2012年城市商業(yè)銀行發(fā)展評述

2012年城市商業(yè)銀行發(fā)展評述

2012年，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）519322億元，比上年增長7.8%；物價(jià)水平總體處于低位，全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲2.5%；就業(yè)溫和擴(kuò)大，居民收入持續(xù)較快增長，在此宏觀經(jīng)濟(jì)背景支持下，2012年我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模繼續(xù)增長，經(jīng)營利潤增速放緩，資本充足率小幅下降，資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。

超千億城商行資產(chǎn)規(guī)模較快增長，盈利能力普遍增強(qiáng) 2012年，國內(nèi)資產(chǎn)超千億的城商行共29家，較2001年增加了6家；資產(chǎn)規(guī)模為78104億元，比2001年增加19684億元，整體規(guī)模增長了25.2%。其中，直轄市城商行資產(chǎn)平均增長23.2%，副省級城市城商行資產(chǎn)平均增長27.6%。通過比較可以看出，全國超千億城商行資產(chǎn)的平均增長速度明顯高于上市銀行平均增長速度，主要原因：一是城商行通過增設(shè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)能力，基礎(chǔ)客戶群穩(wěn)步積累；二是投資類資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長迅速，投資類業(yè)務(wù)占資產(chǎn)的比重不斷升高；三是雖然面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力，但是外部貸款需求未見疲軟態(tài)勢，處于高位，促進(jìn)了銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速增長。

2012年，國內(nèi)城商行盈利水平不斷提高，其中資產(chǎn)超千億城商行實(shí)現(xiàn)凈利潤812億元，比2011年增加159億元，同比增長24.5%。其中，直轄市城商行凈利潤平均增長28.7%，副省級城市城商行平均增長27.2%。

資產(chǎn)超千億城商行平均資產(chǎn)利潤率（ROA）和資本利潤率（ROE）分別為1.17%和19.99%，分別比2011年增加0.02個(gè)百分點(diǎn)和減少1.02個(gè)百分點(diǎn)。

雖然資產(chǎn)超千億城商行的盈利能力比2011有穩(wěn)步提升，但是增速同比有所下降。主要原因：一是2012年央行短期連續(xù)兩次提高存貸款基準(zhǔn)利潤，并擴(kuò)大了存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，城商行普遍采取存款利率一浮到頂?shù)拇胧?，直接增加了利息成本；二是部分城商行在分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和經(jīng)營轉(zhuǎn)型期，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用上升，成本收入比保持在高位，對盈利水平產(chǎn)生一定影響。城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，存款和貸款繼續(xù)保持較高速度增長 存款。2012年，受國家將穩(wěn)定物價(jià)總水平作為主要宏觀調(diào)控任務(wù)，國內(nèi)市場流動(dòng)性環(huán)境改善，銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管寬松促使部分轉(zhuǎn)成存款等綜合因素影響，國內(nèi)銀行存款仍然保持較快增長速度。超千億城商行存款平均同比增長19.1%，增速比2011年高1.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，副省級城市城商行存款平均增速為20.7%，增長最快的前三家城商行為南京銀行（28.4%）、大連銀行（27.4%）和青島銀行（24.6%）。

貸款。2012年，受國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素制約，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增速同比回落，實(shí)體經(jīng)濟(jì)新增信貸需求持續(xù)低迷，加之新監(jiān)管要求的漸次落實(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了對商業(yè)銀行信貸投放的約束，從貸款數(shù)據(jù)看，城商行貸款投放同比略有放緩，但仍然保持在20%以上的增長速度。其中，副省級城市城商行中，青島銀行貸款增長最快，增速達(dá)到33.3%。

城商行不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定

2012年，超千億城商行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，增加撥備計(jì)提，資產(chǎn)質(zhì)量總體狀況較好，不良貸款率指標(biāo)小幅上升，年末達(dá)到0.82%，比2011年增加0.09個(gè)百分點(diǎn)；對不良貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不斷增強(qiáng)，不良貸款撥備覆蓋率持續(xù)提高，年末達(dá)到348.09%，比2011年增加14.66個(gè)百分點(diǎn)。

城商行資本充足水平小幅下降，融資壓力較大

2012年，超千億城商行中有12家城商行資本充足率下降，其中昆侖銀行下降了5.46個(gè)百分點(diǎn)，下降最多；全國副省級城市城商行中有一半數(shù)量城商行的資本充足率下降，其中廈門銀行下降最多，比2011年下降了1.76個(gè)百分點(diǎn)。2012年，由于市場資金緊張，城商行融資壓力較大，資本凈額增加有限，使得城商行資本充足率水平進(jìn)一步降低，超千億城商行平均資本充足率由2011年的13.59%下降到13.57%。

主要城商行持續(xù)加強(qiáng)成本控制，經(jīng)營能力持續(xù)提高

近年來，為保持業(yè)務(wù)發(fā)展能力，城商行在渠道建設(shè)和信息技術(shù)上投入較大，包括增設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)、開發(fā)和升級業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增加自助設(shè)備等，隨著金融業(yè)競爭更為激烈，成本投入未來仍然會(huì)較大，而且受通貨膨脹影響，人員工資增長的壓力不斷攀升。2012年，雖然多數(shù)主要超千億城商行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)增長幅度較上年有所降低，但仍保持較高的增幅，其中北京銀行、鄭州銀行保持在30%以上的增長幅度。

加強(qiáng)集約化經(jīng)營是城商行近年來的發(fā)展趨勢之一，依靠生產(chǎn)要素效率提高來實(shí)現(xiàn)低投入高產(chǎn)出，以最大限度提高經(jīng)濟(jì)效益。2012年，北京銀行人均凈利潤在城商行中排在第一位，達(dá)到141萬元，比2011年增長13.4%，接近主要城商行人均凈利潤的兩倍。

城商行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，助推資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張

2012年，在上市通道受阻、嚴(yán)控跨省設(shè)立分行的背景下，各家城商行投入了更多資源配置投資類、同業(yè)類資產(chǎn)，在同業(yè)業(yè)務(wù)（包括存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)、拆出資金、買入返售金融資產(chǎn)）上下大工夫，很多銀行同業(yè)資產(chǎn)呈現(xiàn)暴漲態(tài)勢，遠(yuǎn)超貸款增速。業(yè)務(wù)增長較為突出的有上海銀行，同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模2012年末達(dá)到1659億元，比2011年增長117%，北京銀行增幅也超過了90%。規(guī)模相對較小的城商行中，天津銀行、寧波銀行、青島銀行同業(yè)資產(chǎn)增速也達(dá)到了70%以上，特別是寧波銀行2012年資產(chǎn)規(guī)模增長了1130億元，很大一部分來自于同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。

立足于支持小微企業(yè)，進(jìn)一步突出經(jīng)營特色

自2011年銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知及后續(xù)補(bǔ)充通知的推動(dòng)下，城商行進(jìn)一步深化小型微型企業(yè)金融服務(wù)，加大小微企業(yè)貸款投放，加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，城商行服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營特色更加突出。

發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債。在信貸緊張的情況下，銀監(jiān)會(huì)支持發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)，金融債給城商行服務(wù)小微企業(yè)帶來了新的資金來源。2012年，多家城商行積極向銀監(jiān)會(huì)遞交了發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的申請，并獲得了銀監(jiān)會(huì)的同意批復(fù)，包括北京銀行（300億元）、寧波銀行（80億元）、漢口銀行（50億元）、徽商銀行（50億元）、南京銀行（50億元）、青島銀行（50億元）、重慶銀行（30億元）等。

小企業(yè)金融服務(wù)專營中心服務(wù)功能日趨完善。為較好地滿足中小企業(yè)融資需求，2012年部分城商行在繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)中心建設(shè)的基礎(chǔ)上，豐富中心服務(wù)功能，形成完善的服務(wù)體系。寧波銀行在國內(nèi)首推中小企業(yè)金融商務(wù)社區(qū)品牌“寧行E家人”，初步實(shí)現(xiàn)在線融資、商務(wù)、社交三大功能，該社區(qū)是將社交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于商業(yè)銀行的首次創(chuàng)新。杭州銀行專門設(shè)立的“小企業(yè)金融服務(wù)專線”可為小企業(yè)貸款提供從業(yè)務(wù)咨詢到業(yè)務(wù)受理的一條龍服務(wù)。

推進(jìn)小企業(yè)專營中心向準(zhǔn)事業(yè)部制發(fā)展。2012年，部分城商行在已有小企業(yè)專營中心的基礎(chǔ)上，加大了分中心或特色分支行的建設(shè)速度，逐步形成了準(zhǔn)事業(yè)部制的管理模式。北京銀行小企業(yè)信貸工廠在杭州、上海分行成功落地。大連銀行在大連地區(qū)設(shè)立了小企業(yè)經(jīng)營一部、二部、三部和四部，其中小企業(yè)經(jīng)營三部和四部主營單戶授信500 萬元以下的小微企業(yè)業(yè)務(wù)，其中心支行和異地分行均下設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)部門，其中上海分行設(shè)立了小微企業(yè)專營支行（上海閘北支行）。

加快機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，物理網(wǎng)點(diǎn)尋求特色和差異化發(fā)展 物理網(wǎng)點(diǎn)仍是商業(yè)銀行最重要的核心戰(zhàn)略資源，盡管近些年，電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，就目前中國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r來看，電子渠道中短期內(nèi)尚無法完全取代物理網(wǎng)點(diǎn)的所有功能。近兩年，雖然監(jiān)管部門對城商行快速擴(kuò)張帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了監(jiān)管，對跨區(qū)域經(jīng)營政策適當(dāng)收緊，城商行異地?cái)U(kuò)張的步伐有所放緩，但是，部分有條件和實(shí)力的城商行加快了在已有經(jīng)營區(qū)域的物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，提高了市場占有率。

城商行支行網(wǎng)點(diǎn)密集鋪設(shè)，提高區(qū)域覆蓋面。2012年，上海銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)22家；寧波銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)27家；南京銀行常州分行獲準(zhǔn)籌建，11 家異地支行正式開業(yè)或獲準(zhǔn)開業(yè)，6 家異地支行獲批籌建；杭州銀行完成3家杭州地區(qū)支行和9家分行下設(shè)支行的籌建開業(yè)；盛京銀行沈陽分行、朝陽分行獲批籌建，新設(shè)4家支行開業(yè)運(yùn)營；大連銀行在金融資源相對匱乏的大連市郊居民區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立社區(qū)銀行，為社區(qū)居民提供延時(shí)服務(wù)。快速的網(wǎng)點(diǎn)布局使得城商行牢牢占據(jù)了已有區(qū)域市場。

城商行的專業(yè)支行和特色支行在2012年的增設(shè)也十分迅猛，科技支行、文化支行、新型的零售支行成為城商行諸多網(wǎng)點(diǎn)中的亮點(diǎn)。北京銀行南京分行設(shè)立的第一家“科技金融”特色支行——南京江寧支行，不僅配備經(jīng)驗(yàn)豐富的“科技金融”專業(yè)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理，而且針對科技型中小企業(yè)推出“智權(quán)貸”、“信用貸”、“節(jié)能貸”、“軟件貸”、“訂單貸”、“科技貸”等10余種“科技金融”特色產(chǎn)品。南京銀行根據(jù)科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重研發(fā)、高成長”的特點(diǎn)，為滿足不同行業(yè)屬性、不同成長階段的科技企業(yè)的融資需求，研發(fā)了包括“投聯(lián)貸”、“稅聯(lián)貸”、“循環(huán)貸”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”、“合同能源管理貸”、“科技精英貸”等近20個(gè)科技企業(yè)專屬產(chǎn)品。

積極應(yīng)對監(jiān)管模式變化，全面風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)一步增強(qiáng)

目前，中國銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)各家商業(yè)銀行加快新資本協(xié)議實(shí)施的步伐，并要求2016年年末前所有商業(yè)銀行都應(yīng)建立起與本行規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架和內(nèi)部資本充足率評估程序。面對越來越嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管政策，城商行也在積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，從多個(gè)層面入手提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一、垂直管理。近年來，多數(shù)城商行已經(jīng)先后搭建起了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。為了確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，很多城商行還對風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線實(shí)行統(tǒng)一的集中、垂直管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線的職能、人員、機(jī)構(gòu)和報(bào)告路線的真正獨(dú)立。杭州銀行董事會(huì)研究制定了《風(fēng)險(xiǎn)偏好陳述書（2012 年1.0 版）》，內(nèi)容涵蓋公司風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)文化陳述、不能容忍的行為和活動(dòng)等，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好關(guān)鍵指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的統(tǒng)一和對員工行為的規(guī)范。北京銀行推行“信貸六集中”管理機(jī)制，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、信用審批部、貸后管理部、資產(chǎn)管理部等業(yè)務(wù)專業(yè)部門和中小企業(yè)審批中心、個(gè)貸審批中心等專業(yè)中心承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，突出垂直管理和雙線貸后的管理理念，強(qiáng)化對所有信貸業(yè)務(wù)的集中管控。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程和管理工具的研究，推進(jìn)量化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。2012年，杭州銀行啟動(dòng)財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目、非零售內(nèi)評項(xiàng)目、操作風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)量和管理體系建設(shè)項(xiàng)目，并完成非現(xiàn)場稽核系統(tǒng)的開發(fā)，為本公司的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理提供了系統(tǒng)支撐；大連銀行已著手操作風(fēng)險(xiǎn)管理整體框架設(shè)計(jì)、組織架構(gòu)優(yōu)化、配套制度完善和三大管理工具（RCSA、KRI、LDC）模板的開發(fā)工作。

風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)一步加大。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行中技術(shù)含量、復(fù)雜程度最高的工作內(nèi)容之一，其對信息系統(tǒng)的依賴性非常強(qiáng)。城商行近年來一直在研發(fā)、上線一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等專門的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)系統(tǒng)，如內(nèi)部評級系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)分類系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)管理系統(tǒng)、授信業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、同業(yè)授信額度管理系統(tǒng)、集團(tuán)客戶授信管理系統(tǒng)、市場風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、流動(dòng)性管理系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等，以此來提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用水平。

積極布局私人銀行業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展

中國私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過四五年的發(fā)展，已取得了較大成績，業(yè)務(wù)呈跨越式發(fā)展態(tài)勢，服務(wù)理念初步形成，財(cái)富管理的商業(yè)模式日漸多元化。從發(fā)展態(tài)勢來看，目前國有銀行和較大規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行因擁有龐大的客戶基礎(chǔ)和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，處于發(fā)展中國私人銀行業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位。但是，城商行近兩年也逐步認(rèn)識到中國私人銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Γ_始積極試點(diǎn)和布局私人銀行業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化、特色化發(fā)展。

構(gòu)建私人銀行服務(wù)專屬渠道。部分較大規(guī)模的城商行在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，紛紛構(gòu)建私人銀行機(jī)構(gòu)，在總部成立私人銀行部，在重點(diǎn)分行成立私人銀行中心。2012年，北京銀行組建了私人銀行部，并成立了中關(guān)村、深圳、杭州三家私人銀行中心；上海銀行首家私人銀行與財(cái)富管理中心在上海華山路支行開業(yè)；杭州銀行私人銀行部在2012年10月正式揭牌；盛京銀行、吉林銀行和大連銀行也正式啟動(dòng)和推進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展和私人銀行試點(diǎn)。

初步搭建切合實(shí)際的私人銀行服務(wù)體系。第一，逐步形成私人銀行服務(wù)理念。北京銀行秉承“您的家業(yè)，我們的事業(yè)”的理念；杭州銀行秉持“近心、盡智”的服務(wù)理念等。第二，積極探索合適的服務(wù)方式和策略。北京銀行建立了公私聯(lián)動(dòng)、“1+1+N模式”（即“財(cái)富顧問+投資顧問+專家智囊團(tuán)的團(tuán)隊(duì)服務(wù)”）、全渠道優(yōu)先服務(wù)以及特色增值服務(wù)；杭州銀行采用“1+N”的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，通過一位貼身的私人銀行客戶經(jīng)理和多位經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行投資顧問的團(tuán)隊(duì)組合為客戶進(jìn)行投資選擇和決策；在財(cái)富管理上，通過“了解客戶——提供建議——確定需求——跟進(jìn)反饋”四步咨詢管理，提供客戶所需的綜合財(cái)富建議，并根據(jù)客戶的變化，時(shí)刻對理財(cái)策略做出相應(yīng)調(diào)整。第三，不斷擴(kuò)大私人銀行業(yè)務(wù)種類。南京銀行推出專屬理財(cái)產(chǎn)品、專屬信貸授信、專屬信用額度以及黃金定制、出國金融、稅務(wù)法律和融資上市等顧問咨詢。杭州銀行產(chǎn)品類型包含固定收益類、權(quán)益類、藝術(shù)品投資等。

城商行私人銀行客戶和業(yè)務(wù)初具規(guī)模。2012年，北京銀行私人銀行達(dá)標(biāo)與潛力客戶實(shí)現(xiàn)增長40%，高端客戶綜合貢獻(xiàn)持續(xù)提高；上海銀行私人銀行客戶總資產(chǎn)25.6億元。