第一篇：銀行從業(yè)個人理財筆記

銀行從業(yè)資格-個人理財

1.銀行理財業(yè)務(wù)按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。（國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托業(yè)務(wù)，只能是代理，不能自營）

綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活功。

綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的一個重要區(qū)別是:在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理。與理財顧問服務(wù)相比，綜合理財服務(wù)更加突出個性化服務(wù)。（理財顧問服務(wù)-師爺，綜合理財服務(wù)-掌柜）2.銀行往往根據(jù)客戶類型進行業(yè)務(wù)分類，將理財業(yè)務(wù)可分為理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)三個層次。

一般而言，理財業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。

3.生命周期理論、貨幣的時間價值理論、投資理論是個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)理論。

貨幣的時間價值，是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的價值。

貨幣之所以具有時間價值，是因為：

① 貨幣可以滿足當(dāng)前消費或用于投資而產(chǎn)生回報，貨幣占用具有機會成本；

② 通貨膨脹會致使貨幣貶值；

③ 投資有風(fēng)險，需要提供風(fēng)險補償。

年金是一組在某個特定的時段內(nèi)金額相等、方向相同、時間間隔相同的現(xiàn)金流。例如，退休后每個月固定從社保部門領(lǐng)取的養(yǎng)老金就是一種年金，退休后從保險公司領(lǐng)取的養(yǎng)老金也是一種年金，定期定額繳納的房屋貸款月供、每個月進行定期定額購買基金的月投資額款、向租房者每月固定領(lǐng)取的租金等均可視為一種年金。年金通常用PMT表示。

5.必要收益率是指投資某投資對象所要求的最低的回報率，也稱必要回報率。

投資者放棄當(dāng)前消費而投資，應(yīng)該得到相應(yīng)補償，即將來的貨幣總量的實際購買力要比當(dāng)前投入的貨幣的實際購買力有所增加，在沒有通貨膨脹的情況下，這個增量就是投資的真實收益，即貨幣的純時間價值。

投資者預(yù)期價格在投資期內(nèi)會上漲，即存在通貨膨脹，他必將要求得到對于通貨膨脹所造成的損失的補償。

投資者對投資的將來收益不能確定，他將要求對該不確定性進行補償，即投資的風(fēng)險補償。

真實收益率（貨幣的純時間價值）、通貨膨脹率和風(fēng)險補償三部分構(gòu)成了投資者的必要收

益率，它是進行一項投資可能接受的最低收益率。

6.家庭投資前的現(xiàn)金儲備包括以下幾個方面：一是家庭基本生活支出儲備金，通常占6～12個月的家庭生活費： 二是用于不時之需和意外損失的家庭意外支出儲備金，通常是家庭凈資產(chǎn)的5% ～10% ；三是家庭短期債務(wù)儲備金，主要包括用于償還信用卡透支額、短期個人借款、3～6 個月的個人消費貸款月供款等；四是家庭短期必需支出，主要是短期內(nèi)可能需要動用的買房買車款、結(jié)婚生子款、裝修款、醫(yī)療住院款、旅游款等。這些用于保障家庭基本開支的費用一般可以選擇銀行活期、七天通知存款或半年以內(nèi)定期存款方式，或者購買貨幣基金等流動性、安全性好的產(chǎn)品

7.通常，人們將權(quán)證、期權(quán)、期貨、對沖基金、垃圾債券等視為極高風(fēng)險、極高收益資產(chǎn)；將股票、股票型基金、外匯投資組合等視為高風(fēng)險、高收益資產(chǎn)； 將金銀、集合信托、債券基金等視為中風(fēng)險、中收益資產(chǎn)；將債券、貨幣基金、投資分紅險視為較低風(fēng)險、較低收益的資產(chǎn)；而將存款、國債、貨幣基金等視為低風(fēng)險、低收益的資產(chǎn)。

7~~基金分類

? 根據(jù)投資對象不同，基金可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金。

股票型基金是指60%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的基金。

債券基金是指80%以上的基金資產(chǎn)投資于債券的基金。

貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金。

? 根據(jù)基金單位是否可增加或贖回，可分為開放式基金和封閉式基金。

一般開放式基金不上市交易（特殊開放式基金LOF可上市），一般通過銀行申購和贖回，基金規(guī)模不固定；

封閉式基金有固定的存續(xù)期，期間基金規(guī)模固定，一般在證券交易場所上市交易，投資者通過二級市場買賣基金單位。

? 根據(jù)組織形態(tài)的不同，可分為公司型基金和契約型基金。

基金通過發(fā)行基金股份成立投資基金公司的形式設(shè)立，通常稱為公司型基金；

由基金管理人、基金托管人和投資人三方通過基金契約設(shè)立，通常稱為契約型基金，目前我國的證券投資基金均為契約型基金。

? 根據(jù)投資目標(biāo)的不同，基金可分為成長型基金、收入型基金和平衡型基金。

成長型基金以追求資本增值為基本目標(biāo)，主要以具有良好增值潛力的股票為投資對象。成長型基金強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益，現(xiàn)金持有量小，大部分投資到資本市場。成長型基金一般不派息，而是將股息再投資。

收入型基金以追求穩(wěn)定的經(jīng)常性收入為基本目標(biāo)，強調(diào)穩(wěn)定的、最大化的當(dāng)期收入，現(xiàn)金持有量大，投資傾向多樣化。

平衡型基金既注重資本增值又注重當(dāng)期收入。8.一般來說，如果相信市場無效，投資者將采取主動投資策略；如果相信市場有效，投資者將采取被動投資策略。

①主動投資策略。

技術(shù)分析是對股票歷史信息如股價和交易量等進行研究，希望找出其波動周期的運動規(guī)律以期形成預(yù)測模型（市場有效性假定意味著只要市場達到弱有效，技術(shù)分析將毫無可取之處）。

基本面分析是利用公司的公開信息如盈利和紅利前景、未來利率的預(yù)期及公司風(fēng)險的評估來決定適當(dāng)?shù)墓善眱r格（市場有效性假定認為，如果市場是次強有效，股價已反映了所有的公開信息，那么基本面分析將是徒勞的）

②被動投資策略。

相信市場有效的投資者采取被動投資策略，因為他們認為主動管理基本上是自費精力。該策略不是試圖戰(zhàn)勝市場，取得超額收益，而是建立一個充分分散化的證券投資組合，以期取得市場的平均收益，如常見的指數(shù)基金。

9.年化收益率

年化收益率僅是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如某銀行賣的一款理財產(chǎn)品，號稱91天的年化收益率為3.1%，那么你購買了10萬元，實際上你能收到的利息是10萬*3.1%*91/365=772.88元，絕對不是3100元。另外還要注意，一般銀行的理財產(chǎn)品不像銀行定期那樣當(dāng)天存款就當(dāng)天計息，到期就返還本金及利息。理財產(chǎn)品都有認購期，清算期等等。這期間的本金是不計算利息或只計算活期利息的，比如某款理財產(chǎn)品的認購期有5天，到期日到還本清算期之間又是5天，那么你實際的資金占用就是101天。實際的資金年化收益只有772.88*365/（101*10萬）=2.79%。絕對收益是772.88/10萬=0.7728%。

對于較長期限的理財產(chǎn)品來說，認購期，清算期這樣的時間也許可以忽略不計，而對于7天或一個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品來說，這個時間就有非常大的影響了。比如銀行的7天理財產(chǎn)品，號稱年化收益率是1.7%，但至少要占用8天資金，1.7%*7/8=1.48%，已經(jīng)跟銀行的7天通知存款差不多了，而銀行通知存款，無論是方便程度還是穩(wěn)定可靠程度，都要遠高于一般有風(fēng)險的理財產(chǎn)品的。所以看年化收益率，絕對不是看他聲稱的數(shù)字，而要看實際的收入數(shù)字。

任何一個理財產(chǎn)品或理財工具都具有收益性、風(fēng)險性與流動性的三重特征，并在三者之間尋求一個最佳的平衡。

一般而言，投資者在理財過程中會產(chǎn)生兩種支出：義務(wù)性支出和選擇性支出。義務(wù)性支出也稱為強制性支出，是收入中必須優(yōu)先滿足的支出。義務(wù)性支出包括三項：第一，日常生活基本開銷；第二，已有負債的本利償還支出；第三，已有保險的續(xù)期保費支出。

收入中除去義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出，選擇性支出也稱為任意性支出。12

如果用于投資的一項資金可以長時間持續(xù)進行投資而無須考慮短時間內(nèi)變現(xiàn)，那么這項投資可承受的風(fēng)險能力就較強。影響投資風(fēng)險的主要有以下幾點因素：

①景氣循環(huán)。金融市場的短期波動，難以預(yù)測，盈虧很難通過技術(shù)操作來控制。若投資時間長，則可跨過幾個循環(huán)周期，可選擇景氣周期高峰時賣出得利。

② 復(fù)利效應(yīng)。短期的投資即使獲利豐厚，若沒有經(jīng)過一定時期所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)，其收益還是有限的，而一旦虧損就會導(dǎo)致短期理財目標(biāo)無法實現(xiàn)，從而產(chǎn)生一定的風(fēng)險。

③ 投資期限。根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果，發(fā)現(xiàn)報酬率上下限的差異隨著投資期限的延長而越來越小，標(biāo)準差也越來越小，這說明投資時間越長，平均報酬率越穩(wěn)定。同一種投資工具的風(fēng)險，可通過延長投資時間來降低，因此投資期限越長越可選擇短期內(nèi)風(fēng)險較高的投資工具。1

3按照金融工具發(fā)行和流通特征，金融市場劃分為發(fā)行市場、二級市場、第三市場和第四市場。

金融資產(chǎn)首次出售給公眾所形成的交易市場是發(fā)行市場，又稱一級市場。

金融資產(chǎn)發(fā)行后在不同投資者之間買賣流通所形成的市場即為二級市場，又稱流通市場。它是進行股票、債券和其他有價證券買賣的市場。第三市場是指證券在交易所上市，在場外市場通過交易所會員的經(jīng)紀人公司進行交易的市場。相對于交易所交易來說，它具有限制少、成本低的優(yōu)點。

第四市場是大宗交易者利用電腦網(wǎng)絡(luò)直接進行交易的市場，中間沒有經(jīng)紀人的介入。機構(gòu)投資者在證券交易中所占的比例越來越大，他們之間的證券買賣數(shù)額大，通常避開經(jīng)紀人直接交易，以降低成本。14

按照交易標(biāo)的物的不同，金融市場劃分為貨幣市場、資本市場、金融衍生品市場、外匯市場、保險市場和黃金及其他投資品市場。

（1）貨幣市場。貨幣市場又稱短期資金市場，是指專門融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)(包括一年)的有價證券市場。貨幣市場工具包括政府發(fā)行的短期政府債券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓的大額定期存單以及貨幣市場共同基金等。這些交易工具可以隨時在市場上出售變現(xiàn)，故被稱為準貨幣。

（2）資本市場。資本市場是指提供長期(一年以上)資本融通和交易的市場，包括股票市場、中長期債券市場和證券投資基金市場。

(3)金融衍生品市場。金融衍生品市場是以金融衍生品為交易對象的市場，可劃分為期貨市場、期權(quán)市場、遠期協(xié)議市場和互換市場。

（4）外匯市場。外匯市場是指由銀行等金融機構(gòu)、自營交易商、大型跨國企業(yè)參與，通過中介機構(gòu)或電信系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，以各種可兌換貨幣為買賣對象的交易市場。外匯市場是指由銀行等金融機構(gòu)、自營交易商、大型跨國企業(yè)參與的，通過中介機構(gòu)或電信系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的，以各種貨幣為買賣對象的交易市場。

（5）保險市場。保險是對因意外災(zāi)害事故所造成的財產(chǎn)損失和人身傷害所提供的補償。保險市場以保險商品的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓為交易對象，是一種特殊形式的金融市場。（6）黃金及其他投資品市場。

15.（1）投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人。（2）保險人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

（3）被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人一般是被保險財產(chǎn)的所有者，當(dāng)發(fā)生保險事故后，享有賠償請求權(quán)；人身保險的被保險人，就是以其生命或身體為保險標(biāo)的，并以其生存、死亡、疾病或傷害為保險事故的人，也就是保險的對象，也可說是指保險事故發(fā)生時，遭受損害的人。

（4）受益人。受益人指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。被保險人有權(quán)隨時更改受益人，但應(yīng)事先通知保險人。如果被保險人未指定受益人，則被保險人的法定繼承人即為受益人。16

再保險也叫分保，是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。再保險是保險人為了減輕自身承擔(dān)的保險責(zé)任而將其不愿意承擔(dān)或超過自己承保能力以

外的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險人或保險集團承保的行為。因這種辦理保險業(yè)務(wù)的方法有再一次進行保險的性質(zhì)，故稱再保險。再保險業(yè)務(wù)是國際保險市場上通行的業(yè)務(wù)。它可以使保險人避免危險過于集中，不致因一次巨大事故的發(fā)生而無法履行支付賠款義務(wù)，對經(jīng)營保險業(yè)務(wù)起了穩(wěn)定作用。

假如，有人在a買了一個巨額的保險，a覺得萬一出了風(fēng)險自己無力獨自承擔(dān)。于是a找到b，在b為自己上了一份再保險，與b共同承擔(dān)責(zé)任。這就是再保險

銀行理財產(chǎn)品按收益或者本金是否可以保全可分為兩類:保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品(含部分保本產(chǎn)品)。

保本類理財產(chǎn)品的特點是投資者在到期日可以獲得l00%的本金，并有機會獲得更高投資回報。保本類理財產(chǎn)品雖然可以保證到期日本金沒有損失，但并不意味著完全沒有風(fēng)險。保本類理財產(chǎn)品一般不得提前支取，投資者應(yīng)確信在投資期間不使用投資本金；或允許提前支取，但需按照銀行參照產(chǎn)品市場價值提供的提前贖回價格計算返還金額。

非保本類理財產(chǎn)品的特點是銀行不保證在到期日投資者可以獲得100% 的本金。投資者有可能損失部分或者全部的本金。非保本類理財產(chǎn)品適合能承受一定風(fēng)險的投資者。

隨著銀行對保本類理財產(chǎn)品的需求細分，部分保本產(chǎn)品產(chǎn)生。部分保本產(chǎn)品保證客戶到期獲得本金的一定比例(如本金的90%)。因此嚴格意義上來說，部分保本產(chǎn)品屬于非保本產(chǎn)品的一種。較之于保本產(chǎn)品，部分保本產(chǎn)品風(fēng)險和潛在收益都相應(yīng)提高。與其他非保本產(chǎn)品相比，部分保本產(chǎn)品有明確的本金保證底線，風(fēng)險控制在一定范圍。17

銀行理財產(chǎn)品按期次性可分為兩種：期次類和滾動發(fā)行。期次類產(chǎn)品只在一段銷售時間內(nèi)銷售，比如委托期為一周或一年的產(chǎn)品，到期后利隨本消，產(chǎn)品結(jié)束；而滾動發(fā)行產(chǎn)品，比如每月滾動銷售的產(chǎn)品，是采取循環(huán)銷售的方式，這樣投資者可以進行連續(xù)投資，擁有更多的選擇機會。

根據(jù)市場一般性劃分，1個月以內(nèi)的產(chǎn)品稱為超短期理財產(chǎn)品，1個月至1年期的理財產(chǎn)品稱為短期理財產(chǎn)品，1年至2 年期的理財產(chǎn)品稱為中期理財產(chǎn)品，2 年期以上理財產(chǎn)品稱為長期理財產(chǎn)品。特殊類型基金

特殊類型基金包括基金中的基金FOF（Fund of Fund）、交易型開放式指數(shù)基金ETF（Exchange Traded Fund）、上市開放式基金LOF（ListedOpen-Ended Fund）、QDII基金和基金“一對多”專戶理財?shù)取?/p>

FOF 是-種專門投資于其他證券投資基金的基金，它并不直接投資股票或債券，其投資范圍僅限于其他基金，通過持有其他證券投資基金而間接持有股票、債券等證券資產(chǎn)。

ETF是一種跟蹤“標(biāo)的指數(shù)”變化且在交易所上市的開放式基金，投資者可以像買賣股票那樣買賣ETF，從而實現(xiàn)對指數(shù)的買賣。因此，ETF 可以理解為“股票化的指數(shù)投資產(chǎn)品”。從本質(zhì)上看，ETF 屬于開放式基金的一種特殊類型，投資者既可以向基金管理公司申購或贖回基金份額，同時又可以像封閉式基金一樣在證券市場上按市場價格買賣ETF份額。不過，ETF 的申購贖回必須以一籃子股票換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票，這是ETF有別于其他開放式基金的主要特征之一。

與ETF不同的是，LOF 的申購、贖回都是基金份額與現(xiàn)金的交易，可在代銷網(wǎng)點進行；而ETF的申購、贖回則是基金份額與一籃子股票的交易，且通過交易所進行。LOF發(fā)行結(jié)束后，投資者既可以在指定網(wǎng)點申購與贖回基金份額，也可以在交易所買賣該基金。LOF兼具封閉式基金交易方便、交易成本較低和開放式基金價格貼近凈值的優(yōu)點，為交易所交易

基金在中國現(xiàn)行法規(guī)下的變通品種，被稱為中國特色的ETF，其具有與ETF相同的特征：一方面可以在交易所交易，另一方面又是開放式基金，持有人可以根據(jù)基金凈值申購贖回。

QDII 基金是指在一國境內(nèi)設(shè)置、經(jīng)批準可以在境外證券市場進行股票、債券等有價證券投資的基金。

基金專戶理財又稱基金管理公司獨立賬戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，是基金管理公司向特定對象（主要是機構(gòu)客戶和高端個人客戶）提供的個性化財產(chǎn)管理服務(wù)。其市場動機主要是，一些大企業(yè)或特定機構(gòu)或中產(chǎn)階層擁有大量閑置資金，需要通過獨立賬戶加以專門管理。而“一對多”專戶理財通俗來說是指多個客戶把錢匯總在一個賬戶交給基金公司專業(yè)團隊打理。

20.基金交易賬戶和基金TA賬戶

基金TA（Transfer Agent過戶代理）賬戶又稱基金賬戶，是指注冊登記機構(gòu)為 投資人 建立的，用于 管理 和記錄投資人基金種類、數(shù)量變化等情況的 賬戶，不論投資人是通過哪個渠道辦理，均記錄在該賬戶下。

基金交易賬戶，是 基金銷售機構(gòu)(包括 直銷 和代銷機構(gòu))為投資人開立的，用于管理和記錄投資人在該銷售機構(gòu)交易的基金種類、數(shù)量變化情況的賬戶。

一般而言，投資者先要開立基金TA賬戶，然后在買基金時銷售機構(gòu)自動幫你開通基金交易賬戶。

基金TA賬號是與基金公司相關(guān)的，基金交易賬戶是與如銀行這樣的基金銷售機構(gòu)相關(guān)的。投資人在同一家 銀行 購買不同 公司 的基金，就會有幾個基金公司的TA賬戶，但是只有這家銀行的交易賬戶;反過來，如果投資者在不同的銀行購買同一家公司的基金，就會有幾個交易賬戶，但是TA賬戶始終只有一個。

第二篇：易哈佛銀行從業(yè)資格考試之個人理財復(fù)習(xí)筆記整理

個人理財復(fù)習(xí)筆記整理（推薦）第一章 個人理財概述

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖：私人銀行業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理財

2、商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率

3、個人理財業(yè)務(wù)在20世紀90年代繁榮的原因：良好的經(jīng)濟態(tài)勢、不斷高漲的證券價格

4、宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懙奶攸c：綜合性、復(fù)雜性、全面性

5、宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇

6、經(jīng)濟發(fā)展的5個階段：傳統(tǒng)經(jīng)濟社會、經(jīng)濟起飛前的準備階段、經(jīng)濟起飛階段、邁向經(jīng)濟成熟階段、大量消費階段（前3個階段的國家為發(fā)展中國家，后2個階段的國家為發(fā)達國家）

7、不同的人均國民收入水平，決定了消費者不同的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的消費能力

8、開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)考慮的消費者收入水平是：個人可任意支配收入

9、一個經(jīng)濟周期要經(jīng)歷的4階段：恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條

10、當(dāng)一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際順差（逆差），將會導(dǎo)致本幣匯率升值（貶值）。

11、對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要是：金融市場

12、只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實反映投資者投資于理財產(chǎn)品所獲得的實際收益率水平的差異；否則，就應(yīng)該將名義利率減去通貨膨脹率。

13、市場利率上升會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格下降，股票價格下跌，房地產(chǎn)市場走低。

14、個人理財業(yè)務(wù)為客戶提供的專業(yè)化服務(wù)有：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理

15、個人理財業(yè)務(wù)分為：理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)｛私人銀行業(yè)務(wù)、理財計劃 [保證收益理財計劃、非保證收益理財計劃（保本浮動收益理財計劃、非保本浮動收益理財計劃）]｝

16、國內(nèi)早期開展的外匯理財產(chǎn)品主要是：個人外匯結(jié)構(gòu)性存款

17、衡量消費者收入水平的指標(biāo)：國民收入、人均國民收入、個人收入、個人可支配收入、個人可任意支配收入

18、影響個人理財業(yè)務(wù)的微觀因素有：金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金在線題庫：http://www.004km.cn/

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融市場的價格機制

第二章 金融市場

金融資產(chǎn)分類：基礎(chǔ)性金融資產(chǎn)（債務(wù)性資產(chǎn)、權(quán)益性資產(chǎn)）、衍生性金融資產(chǎn)（遠期、期貨、期權(quán)、互換）

1、金融市場的特點：市場商品的特殊性、市場交易價格的一致性、市場交易活動的集中性、交易主體角色的可變性

2、利率作為貨幣資金價格的表現(xiàn)形式，在市場機制的作用下，不同市場的利率水平將趨于一致

3、金融市場的7大功能：微觀（集聚、財富、避險、交易）、宏觀（資源配置、調(diào)節(jié)、反映）

4、金融市場的流動性和產(chǎn)品的多樣性維系了市場的財富效應(yīng)。流動性是金融市場效率和生命力的體現(xiàn)。

5、金融市場為市場參與者提供的2種風(fēng)險補償方式：①保險機構(gòu)出售保單②金融市場提供套期保值、組合投資的條件和機會，達到風(fēng)險對沖、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險分散和風(fēng)險規(guī)避的目的。

6、金融市場的參與當(dāng)事人：企業(yè)、政府及政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、居民個人

7、企業(yè)是金融市場運行的基礎(chǔ)，是重要的資金供給者和需求者；在金融市場上，居民是最大的資金供給者。

8、按照交易標(biāo)的物的不同，金融市場分為：貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險市場、黃金市場

9、按金融商品交易的交割方式，金融市場可分為：現(xiàn)貨市場(現(xiàn)金交易、固定方式交易、保證金交易方式）、衍生市場

10、金融衍生品市場分為：期貨市場、期權(quán)市場、遠期協(xié)議市場、互換市場 11、2002年10月30日上海黃金交易所開業(yè)，標(biāo)志著我國黃金市場正式開始運作

12、目前現(xiàn)貨市場中的大部分交易是：固定方式交易（成交日和結(jié)算日之間有一定的間隔）

13、衍生市場代表性的金融衍生工具有：遠期、期貨、期權(quán)

12、期貨市場的基本特征：套期保值、價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險

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13、從金融市場的實踐看，適合于期貨市場交易的金融產(chǎn)品，常是價格易變化、風(fēng)險性較大的金融資產(chǎn)，如股票、外匯、黃金。但債券因價格比較穩(wěn)定，常沒必要進行期貨交易。

14、貨幣市場的功能：融通短期資金、資金運營管理、宏觀經(jīng)濟調(diào)控

15、央行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的3大手段：存款準備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務(wù)

16、同業(yè)拆借市場在央行貨幣政策實施中發(fā)揮核心作用

17、商業(yè)票據(jù)的特點：融資成本低、融資靈活、利率敏感性強、票據(jù)信用度高、票據(jù)期限短、票據(jù)面額大

18、商業(yè)票據(jù)的一級市場發(fā)行量大，二級市場交易量小

19、商業(yè)票據(jù)的主要發(fā)行方式：間接銷售。發(fā)行商業(yè)票據(jù)的目的：融通短期、季節(jié)性和臨時性資金

20、銀行承兌匯票的特點：安全性高、信用度高、靈活性好

21、比較典型、有代表性的同業(yè)拆借利率：倫敦銀行同業(yè)拆借利率、新加坡銀行同業(yè)拆借利率、香港銀行同業(yè)拆借利率，其中倫敦銀行同業(yè)拆借利率是浮動利率融資工具的發(fā)行依據(jù)。

22、回購交易分為：封閉式回購、開放式回購。在開放式回購中，逆回購方擁有買入證券完整的所有權(quán)和處置權(quán)

23、在期限相同的情況下，回購協(xié)議利率與貨幣市場利率的關(guān)系：

短期政府債券利率＜回購協(xié)議利率＜銀行承兌匯票利率＜可轉(zhuǎn)讓定期存單利率＜同業(yè)拆借利率

24、同業(yè)拆借利息=拆借金額×拆借利率×（生息天數(shù)/365）短期政府債券投資收益率=（面額—價格）/價格×（360/到期天數(shù)）國庫券價格=360×面額/（收益率×到期天數(shù)+360）

25、資本市場的交易對象：股票、債券、證券投資基金

26、在我國股權(quán)分置條件下，股票分為：國家股、法人股、公眾股、外資股

27、債券的特征：償還性、流動性、安全性、收益性

28、債券的收益來源：利息收益、資本利得、再投資收益

29、證券投資基金得特點：規(guī)模經(jīng)營、分散投資、專業(yè)化管理、服務(wù)專業(yè)化、費用低 30、證券交易遵循得原則：時間優(yōu)先、價格優(yōu)先

31、股票發(fā)行的定價方法：市盈率法、可比公司競價法、市價折扣法、貼現(xiàn)現(xiàn)金流量法

32、國債發(fā)行的方式：直接發(fā)行、代銷發(fā)行、承購包銷發(fā)行、招標(biāo)拍賣發(fā)行

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33、我國3類公司可發(fā)行公司債券：股份有限公司、有限責(zé)任公司、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)

34、債券的交易形式：現(xiàn)貨交易、期貨交易、回購交易

35、一般來說，債券價格與到期收益率成反比，債券市場價格與市場利率成反比

36、證券投資基金的3個基本當(dāng)事人：基金投資人、基金管理人、基金托管人

37、開放式基金的贖回價，不受市場供求關(guān)系的影響，主要取決于基金單位凈資產(chǎn)值

38、按交易場所劃分，金融衍生工具分為：場內(nèi)交易工具（如股指期貨）、場外交易工具（如利率互換）

按基礎(chǔ)工具的種類，金融衍生工具分為：股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具、利率衍生工具 按交易方式，金融衍生工具分為：遠期、期貨、期權(quán)、互換

39、金融衍生工具的特性：可復(fù)制性、杠桿特性 40、高杠桿比例的特點，放大了金融衍生工具的風(fēng)險

41、金融衍生工具的4類交易主體：套期保值者（風(fēng)險對沖者）、投機者、套利者、經(jīng)紀人

42、套利分為：跨市套利、跨時套利、跨品種套利

43、金融衍生品市場的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、價格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置

44、金融衍生市場的主流交易方式：套期保值

45、金融衍生品市場分為：金融遠期市場、金融期貨市場、金融期權(quán)市場、金融互換市場

46、金融遠期合約分為：遠期利率協(xié)議、遠期外匯合約、遠期股票合約

47、金融遠期合約的優(yōu)點：規(guī)避價格風(fēng)險。缺點：非標(biāo)準化合約、柜臺交易、沒有履約保證

48、遠期利率協(xié)議的作用：通過固定將來實際支付的利率而避免利率變動風(fēng)險。買方是為了規(guī)避利率上升的風(fēng)險，賣方是為了防范利率下降的風(fēng)險

49、遠期利率協(xié)議的優(yōu)點：簡便、靈活、不支付保證金，缺點：存在信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。50、“3×6，8%”的合約表示的是：于3個月后起息的3個月期協(xié)議利率為8%的合約

51、遠期利率協(xié)議中，當(dāng)市場利率上升，由賣方支付結(jié)算金給買方；當(dāng)市場利率下降，由買方支付結(jié)算金給賣方

52、期貨持倉結(jié)算稱為浮動盈余結(jié)算，期貨平倉結(jié)算稱為買賣盈虧結(jié)算

53、目前，最主要、最典型的金融期貨交易品種：利率期貨、外匯期貨、股指期貨

54、期貨交易的制度：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報告制度、強行平倉制度

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55、強行平倉的情形：①會員結(jié)算準備金余額小于零，并未能在規(guī)定時限內(nèi)補足的②持倉量超出其限倉規(guī)定的③因違規(guī)受到交易所強行平倉處罰的④根據(jù)交易所的緊急措施應(yīng)予強行平倉的

56、金融期權(quán)的4種交易策略：買進看漲期權(quán)、賣出看漲期權(quán)、買進看跌期權(quán)、賣出看跌期權(quán)

57、金融互換的類型：利率互換、貨幣互換

58、貨幣互換的作用：降低籌資成本、調(diào)整資產(chǎn)負債的幣種結(jié)構(gòu)

59、外匯包括：外國貨幣、外幣支付憑證、外幣有價證券、特別提款權(quán)、其他外幣資產(chǎn) 60、外匯市場的作用：①充當(dāng)國際金融活動的樞紐②調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供應(yīng)③不同地區(qū)間的支付結(jié)算④運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險

61、外匯市場交易方式：即期外匯交易、遠期外匯交易、掉期交易、外匯期貨交易、期權(quán)交易

第三章 理財產(chǎn)品

1、債券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前贖回收益率

2、即期收益率=年息票利息/債券市場價格

3、債券投資的風(fēng)險因素：價格風(fēng)險、再投資風(fēng)險、違約風(fēng)險、贖回風(fēng)險、提前償付風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險

4、債券價格與利率變化成反比。利率風(fēng)險和再投資風(fēng)險是此消彼長的關(guān)系

5、如果利率下降，債券的提前償付就會使投資者面臨再投資風(fēng)險

6、將債券投資作為投資組合中重要的基礎(chǔ)組合資產(chǎn)，是因為它具有以下特點：投資風(fēng)險較低、收益相對固定、流動性較好

7、影響股票價格波動的因素：公司資產(chǎn)凈值、盈利水平、派息政策、股票分割、增資減資、管理層變動

8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價、紅利收入、債券利息、存款利息收入

9、貨幣市場基金的特點：收益有限、風(fēng)險較低、流動性好

10、按產(chǎn)品設(shè)計思路和運用工具的不同，外匯理財產(chǎn)品分為：個人外匯存款類、實盤操作類、浮動收益類、結(jié)構(gòu)投資類、期權(quán)類

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11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個市場的90%

12、結(jié)構(gòu)性外匯存款的風(fēng)險主要體現(xiàn)在收益的不確定性和機會成本兩方面，即：利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資金機會成本

13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠期、期貨、期權(quán)、互換

14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用

15、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的特點：以場外交易為主、傳統(tǒng)金融工具與衍生工具相結(jié)合、靈活性強、風(fēng)險和收益范圍可以預(yù)知

16、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的種類：利率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、匯率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、信用掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品

17、保險產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險分攤損失、補償損失、融通資金

18、保險產(chǎn)品種類：社會保險、商業(yè)保險、政策保險

19、財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟性利益 20、投資型保險產(chǎn)品的最大特點：將保險的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來.21、根據(jù)信托財產(chǎn)的初始形態(tài)，信托產(chǎn)品分為：資金信托、財產(chǎn)信托、權(quán)利信托、特定目的信托

按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托

22、貸款信托方式：信用貸款信托、保證貸款信托、抵押貸款信托、賣方信貸、票據(jù)貼現(xiàn)

23、影響黃金價格的直接因素：美元走勢、通貨膨脹、石油價格、國際金融市場重大事件

24、黃金的收益和股票市場的收益不相關(guān)甚至負相關(guān)

25、黃金投資方式：條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、黃金存折

26、房地產(chǎn)的3種存在形態(tài)：土地、建筑物、房地

27、房地產(chǎn)的特點：固定性、有限性、差異性、保值增值性

28、房地產(chǎn)的投資方式：房地產(chǎn)購買、房地產(chǎn)租賃、房地產(chǎn)信托

29、房地產(chǎn)投資的特點：價值升值效應(yīng)、財務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)性相對較差、政策風(fēng)險 30、房地產(chǎn)價格的構(gòu)成要素：土地價格或使用費、房屋建筑成本、稅金、利潤

31、藝術(shù)品投資的風(fēng)險：流通性差、藝術(shù)品保管難、價格波動較大

32、在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險最高

33、基金產(chǎn)品的風(fēng)險：價格波動風(fēng)險、流動性風(fēng)險

34、各類基金的風(fēng)險特征由高到低的排序依次為：股票型、混合型、債券型、貨幣市場型

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35、金融衍生產(chǎn)品的投資風(fēng)險很高，適合偏好風(fēng)險、追求高收益的投資者

36、金融衍生產(chǎn)品的價格很大程度上取決于標(biāo)的產(chǎn)品的價格波動。金融衍生產(chǎn)品的高風(fēng)險很大程度上來自衍生產(chǎn)品的交易制度

37、造成外匯產(chǎn)品收益波動的最主要原因：匯率風(fēng)險

38、儲蓄類產(chǎn)品的收益來源于存款利息，債券的收益來源于利息收益和價差收益，股票的收益來源于股利和資本利得，基金的收益由利息、股息和資本利得構(gòu)成

39、保險產(chǎn)品的投資收益包括：投資資產(chǎn)的利息、股息收入、價值增值 40、發(fā)行公司實行股票回購政策，將大大提高股票的流動性

41、外匯市場遠期交易、套期保值機制和投機者的存在大大提高了外匯產(chǎn)品的流動性

42、人們購買保險的主要目的在于保險的保障功能，而不是投資功能

第四章 個人理財理論基礎(chǔ)

1、如果協(xié)方差為零或相關(guān)系數(shù)為零，表明兩種金融資產(chǎn)的收益之間沒有相關(guān)性

2、投資組合的方差，取決于組合中各種金融資產(chǎn)的各自的方差以及這兩種金融資產(chǎn)之間的協(xié)方差

3、一個由N種資產(chǎn)構(gòu)成的投資組合，計算其方差涉及的項目有N2個，其中方差項有N項，協(xié)方差有N（N-1）項

4、在一個投資組合中，兩種資產(chǎn)之間的協(xié)方差對整個組合收益方差的影響，大于每種金融資產(chǎn)自身的方差對組合收益方差的影響

5、在投資組合中，當(dāng)證券的種數(shù)不斷增加時，各種證券的方差最終完全消失

6、如果組合中金融資產(chǎn)的種數(shù)不斷增加，組合收益的方差就逐步下降

7、在最充分分散條件下還保存的風(fēng)險就是市場風(fēng)險

8、組合投資所獲得的預(yù)期收益率，是構(gòu)成組合的證券的預(yù)期收益率加權(quán)平均值

9、只要相關(guān)系數(shù)小于1，組合的標(biāo)準差就必然小于組合中所有證券的標(biāo)準差的加權(quán)平均

10、貝它系數(shù)是度量一種金融資產(chǎn)對于市場組合變動的反應(yīng)程度的指標(biāo)

11、如果以各種金融資產(chǎn)的市場價值占市場組合總的市場價值的比重為權(quán)數(shù)時，所有金融資產(chǎn)的貝它系數(shù)的平均值等于1

12、如果所有的金融資產(chǎn)按照其市場價值進行加權(quán)，組合的結(jié)果就是市場組合

13、一種資產(chǎn)的期望收益與其風(fēng)險（或貝它系數(shù)）之間應(yīng)該是正相關(guān)的

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14、市場的期望收益是無風(fēng)險資產(chǎn)的收益加上市場組合因承擔(dān)內(nèi)在風(fēng)險所需獲得的補償.15、隨著復(fù)利次數(shù)的增加，同一年名義利率求出的有效年利率會不斷增加，但增加的速度卻呈遞減的趨勢

16、根據(jù)財務(wù)報表反映的經(jīng)濟內(nèi)容，財務(wù)報表分為：資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表

17、所有者權(quán)分為：實收資本（股本）、資本公積、盈余公積、未分配利潤

18、按照穩(wěn)定性由高到低的順序，投入資本排在留存收益的前面

19、所有者權(quán)益是企業(yè)為抵御風(fēng)險和虧損而留存的準備，也是企業(yè)利潤分配的源泉 20、企業(yè)短期償債能力指標(biāo)有：流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率

21、流動比率=流動資產(chǎn)總額÷流動負債總額

速動比率=速動資產(chǎn)÷流動負債=（現(xiàn)金+有價證券+應(yīng)收帳款）÷流動比率

22、一般來說，流動比率越高，企業(yè)短期償債能力越強。通常該比率為2比較適宜。理想速動比率為1

23、將存貨從流動資產(chǎn)中扣除后計算的速動比率，更能反映企業(yè)的短期償債能力

24、資產(chǎn)負債率越低，表明企業(yè)長期償債能力越強，債權(quán)人的債權(quán)越有保障

25、已獲利息倍數(shù)=（凈利潤+所得稅費用+利息費用）÷利息費用

26、一般認為，已獲利息倍數(shù)接近或低于2代表了較高的償債風(fēng)險

27、衡量營運能力的指標(biāo)有：應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額÷應(yīng)收帳款平均余額 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本÷存貨平均余額 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)

28、企業(yè)的總資產(chǎn)是由債務(wù)資金和所有者投入資金構(gòu)成的

29、衡量獲利能力的指標(biāo)有：銷售毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、每股收益

30、個人貸款客戶的未來收入，是還貸資金的第一來源，客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的變現(xiàn)收入，是第二來源

31、貸款客戶的當(dāng)期現(xiàn)金流量與到期債務(wù)本息比率大于1時，貸款才是比較安全的 未來凈現(xiàn)金流量總額與債務(wù)本息合計比率大于1時，貸款的歸還才有保障 抵（質(zhì)）押資產(chǎn)價值與貸款總額比率必須大于1，并且越高，則貸款越有保障

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32、市場營銷活動的目的：實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)

33、市場營銷理論是一種以顧客的需要和欲望為導(dǎo)向的經(jīng)營哲學(xué)

34、真正按照系列細分基礎(chǔ)，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)市場的細分化 35、4Ps理論中的4個基本變數(shù)：產(chǎn)品、價格、（銷售）地點、促銷方法 4Cs理論中的4個基本變數(shù)：顧客、成本、溝通、便利 4Rs新理論的4個營銷要素：關(guān)聯(lián)、反應(yīng)、關(guān)系、回報

第五章 理財顧問服務(wù)

1、理財顧問服務(wù)的特點：顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性、長期性

2、理財顧問服務(wù)包括：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介

3、個人現(xiàn)金流量表可為制定個人理財規(guī)劃提供的幫助：有助于發(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題、有助于找到解決這些問題的方法、有助于更有效地利用財務(wù)資源

4、在預(yù)測客戶未來收入時，可將收入分為：常規(guī)性收入、臨時性收入

5、估計客戶未來支出時，需考慮兩種狀態(tài)下的支出：滿足客戶基本生活的支出、客戶期望實現(xiàn)的支出水平

6、“基本生活”，是指在保證客戶正常生活水平不變情況下，考慮了通貨膨脹后的支出數(shù)額預(yù)測，而并非僅指實現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生活水平

7、客戶的風(fēng)險特征的構(gòu)成：風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知度、實際風(fēng)險承受能力

8、理財規(guī)劃的起點：現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理

9、現(xiàn)金預(yù)算是幫助客戶達到短期財務(wù)目標(biāo)的需要

10、最低標(biāo)準的失業(yè)保障月數(shù)是3個月，最好能維持6個月的失業(yè)保障較為妥當(dāng)

11、合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于：客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價值

12、在個人理財規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的目的是：①讓客戶有足夠地資金去應(yīng)付日常生活地開支②建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件③減少不良資產(chǎn)及增加儲蓄能力

13、保險規(guī)劃的功能：風(fēng)險轉(zhuǎn)移、合理避稅

14、在制定保險規(guī)劃前應(yīng)考慮的因素：適應(yīng)性、客戶經(jīng)濟支付能力、選擇性

15、設(shè)計保險規(guī)劃時的原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、量力而行、分析客戶保險需要

16、保險規(guī)劃的步驟：確定保險標(biāo)的、選定保險產(chǎn)品、確定保險金額、明確保險期限

17、可保利益應(yīng)符合的3要求：必須是法律認可的利益、必須是客觀存在的利益、必須是可在線題庫：http://www.004km.cn/

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以衡量的利益

18、衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，要看投保人與被保險人之間是否存在合法的經(jīng)濟利益關(guān)系

19、購買財產(chǎn)保險時，一般來說，投保人會選擇足額投保

20、保險規(guī)劃的風(fēng)險包括：未充分保險的風(fēng)險、過分保險的風(fēng)險、不必要保險的風(fēng)險

21、對于應(yīng)該自己保留的風(fēng)險進行保險，是不必要的，也會增加機會成本，造成資金的浪費。

22、稅法的3個基本原則：稅收法定原則、社會政策原則、稅收效率原則

22、稅收規(guī)劃的原則：合法性、目的性、規(guī)劃性、綜合性

23、合法性是稅收規(guī)劃最基本原則，目的性是稅收規(guī)劃最根本原則，規(guī)劃性是稅收規(guī)劃最有特色的原則

24、稅收規(guī)劃與偷稅漏稅乃至避稅行為相區(qū)別的根本所在：合法性原則

25、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容分為：避稅規(guī)劃、節(jié)稅規(guī)劃、轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃

26、避稅規(guī)劃的特點：非違法性，有規(guī)則性，前期規(guī)劃性和后期的低風(fēng)險性，有利于促進稅法質(zhì)量的提高，反避稅性

節(jié)稅規(guī)劃的特點：合法性，有規(guī)則性，經(jīng)營的調(diào)整性與后期無風(fēng)險性，有利于促進稅收政策的統(tǒng)一和調(diào)控效率的提高，倡導(dǎo)性

轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃的特點：純經(jīng)濟行為，以價格為主要手段，不影響財政收入，促進企業(yè)改善管理、改進技術(shù)

27、退休規(guī)劃的最大影響因素：通貨膨脹率、工資薪金收入成長率、投資報酬率

28、投資的最大特征：用確定的現(xiàn)值犧牲，換取可能的不確定的（有風(fēng)險的）未來收益

29、高的收益率一般都是用更高的投資風(fēng)險換來的

30、投資規(guī)劃的步驟：確定客戶的投資目標(biāo)、讓客戶認識自己的風(fēng)險承受能力、確定投資計劃、實施投資計劃、監(jiān)控投資計劃

第六章 個人理財業(yè)務(wù)銷售

1、選擇目標(biāo)客戶，明確目標(biāo)市場，是從業(yè)人員開展市場營銷活動的基本出發(fā)點，是開發(fā)客戶的首要環(huán)節(jié)

2、發(fā)現(xiàn)客戶的方法：緣故法、介紹法、直接法（陌生法）

3、運用緣故法尋找客戶的特性：容易接近、較易成功、得失心重

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直接法的特點：市場無限大、無得失心、以量取質(zhì)

4、一個關(guān)系最多可以產(chǎn)生49個機會

5、客戶從從業(yè)人員手中拿去的是他的需求，而不是銀行的推銷

6、客戶與銀行合作的心理路程：引起注意、發(fā)生興趣、產(chǎn)生疑問、產(chǎn)生欲望、采取行動

7、客戶信任的3層次：認知信任、情感信任、行為信任

8、從業(yè)人員不得在未經(jīng)客戶同意的情況下，將客戶的任何私人信息泄露給他人，除非是依照恰當(dāng)?shù)姆沙绦?/p>

9、個人綜合修養(yǎng)的最基本部分：專業(yè)水準、職業(yè)素質(zhì)

10、實現(xiàn)約好的會面，最好提供2個以上的見面時間，由客戶決定

11、客戶維護的基本目的：提高客戶的滿意度和忠誠度，使客戶從最初的潛在客戶變成真正客戶再變成終身客戶，從而提高客戶對銀行的貢獻度.第七章 銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德操守

1、銀行從業(yè)人員職業(yè)道德總要求：愛崗敬業(yè)、誠實守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻社會

2、銀行職業(yè)道德的基本規(guī)范：愛崗敬業(yè)，忠于職守；遵守法規(guī)，依法辦事；廉潔奉公，不謀私利；恪盡職守，專業(yè)勝任；客觀公正，無私奉獻

3、建立銀行職業(yè)道德的途徑：建立常態(tài)機制、建立責(zé)任機制、建立激勵機制、加強領(lǐng)導(dǎo)機制建設(shè)

4、職工道德建設(shè)的“三不”問題：不主動、不經(jīng)常和不打總體戰(zhàn)

5、職業(yè)道德建設(shè)的“三明確一落實”：明確責(zé)任主體、明確責(zé)任職責(zé)、明確部門責(zé)任、落實責(zé)任追究

6、銀行職業(yè)道德與法律法規(guī)的聯(lián)系：①銀行從業(yè)法律是銀行從業(yè)道德傳播的有效手段②道德是法律的評價標(biāo)準和推動力量，是法律的有益補充③道德和法律在某些情況下會相互轉(zhuǎn)化

7、銀行從業(yè)操守與法律法規(guī)的區(qū)別：產(chǎn)生條件不同、表現(xiàn)形式不同、調(diào)整范圍不同、作用機制不同、內(nèi)容不同

8、從業(yè)基本準則：誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密與客戶隱私、公平競爭

第八章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

1、個人理財業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限在線題庫：http://www.004km.cn/

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制民事行為能力人的法定代理人

2、委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負連帶責(zé)任

3、違約責(zé)任的承擔(dān)形式：違約金責(zé)任、賠償損失、強制履行、定金責(zé)任、采取補救措施

4、商業(yè)銀行的“三性原則”：安全性、流動性、效益性

5、商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，不能投資公司債券

6、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來遵循的原則：平等、自愿、公平、誠實信用

7、商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)

8、證券法的基本原則：①公開、公平、公正②自愿、有償、誠實信用③合法④分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理 ⑤保護投資者合法權(quán)益⑥國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合

9、內(nèi)幕信息的2個構(gòu)成要件：重大性、未公開性

10、內(nèi)幕交易行為的3個形式：內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息買賣相關(guān)證券、泄露內(nèi)幕信息、內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息建議他人買賣證券

11、個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托

12、客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年

13、期貨交易所應(yīng)建立的風(fēng)險管理制度：保證金制度、當(dāng)日無負債結(jié)算制度、漲跌停板制度、持倉限額和大戶持倉報告制度、風(fēng)險管理金制度

14、投資代客境外理財產(chǎn)品的風(fēng)險有：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險

15、外部營銷推介，不得收取已經(jīng)消費者填寫的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得接觸現(xiàn)金及其他銀行 業(yè)務(wù)憑證和法律文件

16、公司破產(chǎn)的2個條件：不能清償?shù)狡趥鶆?wù)、因解散而清算，資不抵債.第九章 個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管要求

1、個人理財業(yè)務(wù)中的資金運用是定向的，而儲蓄的資金運用是非定向的

2、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險一般是客戶承擔(dān)或者是商業(yè)銀行和客戶共同承擔(dān)的（綜合理財服務(wù)）

3、商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益

4、開展個人理財業(yè)務(wù)的基本原則：審慎性原則；建立風(fēng)險管理和內(nèi)控制度，嚴格實行授權(quán)管理制度原則

5、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理

6、商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求

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7、除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄

8、個人理財業(yè)務(wù)要求建立的內(nèi)控制度：個人理財業(yè)務(wù)的分析審核與分析制度、內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核制度、資產(chǎn)分開管理制度、業(yè)務(wù)記錄制度、充分授權(quán)制度

8、人行對商業(yè)銀行的部分監(jiān)管權(quán)：建議檢查監(jiān)督權(quán)、在特定情況下的全面檢查監(jiān)督權(quán)

9、中國銀監(jiān)會對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行處置的方式：接管、重組、撤銷、依法宣告破產(chǎn)

10、接管期限最長不得超過2年。接管的目的是：對被接管的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取必要措施，以保護存款人利益，恢復(fù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營能力

11、重組的目的：對被重組的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取對銀行業(yè)體系沖擊較小的市場退出方式，以此維護市場信心和秩序，保護存款人等債權(quán)人的利益

12、對金融機構(gòu)采取風(fēng)險處置措施時，金融監(jiān)管機構(gòu)可向法院申請，中止以該金融機構(gòu)為被告或被執(zhí)行人的民事訴訟程序或執(zhí)行程序

13、即使不存在任何問題，金融監(jiān)管機構(gòu)也有權(quán)通過審慎性監(jiān)督管理談話了解金融機構(gòu)狀況

14、保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時

15、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制

16、商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡斢媱澟c本行儲蓄存款強制性搭配銷售

17、商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)

18、商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃

19、銷售每類理財計劃時，內(nèi)部調(diào)查人員都應(yīng)親自或委托適當(dāng)人員，以客戶的身份進行調(diào)查 20、客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財從業(yè)人員

21、銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)對客戶實行分層管理

22、風(fēng)險提示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準確，確保客戶能正確理解風(fēng)險提示的內(nèi)容

23、保證收益理財產(chǎn)品起點金額：人民幣5萬元以上，外幣5000美元（或等值外幣）以上

24、未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式

25、信托的受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人；個人理財業(yè)務(wù)的受益人是委托銀行理財?shù)奈腥吮救?在線題庫：http://www.004km.cn/

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第三篇：銀行從業(yè)個人理財考點總結(jié)

09銀行從業(yè)個人理財考點總結(jié)

（一）什么是外匯？

答：外匯是一種以外國貨幣表示或計值的國際間結(jié)算的支付手段，通常包括可自由兌換的外國貨幣和外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價證券，如股票、債券等。根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》，外匯是指下列以外幣表示的可以用做國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)。(1)外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；(2)外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(3)外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等；(4)特別提款權(quán)；(5)其他外幣資產(chǎn)。

什么是匯率？

答：外匯買賣的價格就是匯率，從理論上說，匯率是兩國貨幣價值的比率，是一國貨幣單位兌換男一國貨幣單位的比率，也可以說是以一種貨幣來表示另一種貨幣的買賣價格，是兩種貨幣的比價。

外匯的標(biāo)價法有哪些？

答：(1)直接標(biāo)價法。直接標(biāo)價法是以一定單位(如1或100)外國貨幣作為標(biāo)準，折算成一定數(shù)額本國貨幣，也就是以本國貨幣來表示外國貨幣的價格。在直接標(biāo)價法下，如果固定數(shù)額的外國貨幣能換取的本國貨幣數(shù)額比以前增多，說明外國貨幣幣值上升，本國貨幣幣值下降，這表示匯率上升；反之，匯率下降。

(2)間接標(biāo)價法。間接標(biāo)價法是以一定單位(如1或100)本國貨幣作為標(biāo)準，折算成一定數(shù)額外國貨幣，也就是以外國貨幣來表示本國貨幣的價格。在間接標(biāo)價法下，如果固定數(shù)額的本國貨幣能換取的外國貨幣數(shù)額比以前增多，說明本國貨幣幣值上升，外國貨幣幣值下降，這表示匯率上升；反之，表示匯率下降。目前，除了少數(shù)幾個國家如英國和澳大利亞等國尚采用間接標(biāo)價法外，大多數(shù)國家都采用直接標(biāo)價法。我國采用直接標(biāo)價法。

外匯市場的作用是什么？ 答：（1）充當(dāng)國際金融活動的樞紐。國際金融活動包括由國際貿(mào)易、國際借貸、國際投資、國際匯兌等引起貨幣收支的一系列金融活動。這些金融活動必然會涉及外匯交易，只有通過在外匯市場上買賣外匯才能使國際金融活動順利進行。同時，貨幣市場、資本市場上的交易活動經(jīng)常需要進行外匯買賣，兩者相互配合才能順利完成交易，而外匯市場上的外匯交易在很大程度上進一步帶動和促進其他金融市場的交易活動。因此，外匯市場是國際金融活動的中心。

(2)調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求。任何個人、企業(yè)、銀行、政府機構(gòu)，甚至國際金融機構(gòu)都可在外匯市場買賣外匯，調(diào)劑余缺。調(diào)劑余缺還包括這種情況，即出售某種或某些多余貨幣，換取某種或某些短缺貨幣。通過外匯市場上的外匯交易，調(diào)節(jié)外匯供求。

(3)不同地區(qū)間的支付結(jié)算。通過外匯市場辦理支付結(jié)算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險。外匯市場的存在，為外匯交易者提供了可以運用某些操作技術(shù)如買賣遠期外匯期權(quán)、掉期、套期保值等來規(guī)避或減少外匯風(fēng)險的便利，從而使外匯買賣受行市波動的不利影響降低到最小，從而達到避險保值的目的。

09銀行從業(yè)個人理財考點總結(jié)

（二）金融衍生工具有哪些？ 答：按照基礎(chǔ)工具的種類劃分，金融衍生工具可以分為股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。股權(quán)衍生工具指以股票或股票指數(shù)為基礎(chǔ)工具的金融衍生品，主要包括股票期貨、股票期權(quán)、股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)以及上述合約的混合交易合約。貨幣衍生工具指以各種貨幣作為基礎(chǔ)工具的金融衍生工具，主要包括遠期外匯合約、貨幣期貨、貨幣期權(quán)、貨幣互換以及上述合約的混合交易合約。利率衍生工具指以利率或利率的載體為基礎(chǔ)工具的金融衍生工具，主要包括遠期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)、利率互換以及上述合約的混合交易合約。按照交易場所劃分，金融衍生工具可以分為場內(nèi)交易工具和場外交易工具。前者如股票指數(shù)期貨，后者如利率互換等。按照交易方式，金融衍生工具可以分為遠期、期貨、期權(quán)和互換。

金融衍生工具的特征是什么？

答：金融衍生工具的特性表現(xiàn)在：(1)可復(fù)制性。可根據(jù)市場和客戶的需要定制出具有不同支付特征的產(chǎn)品，只要掌握了衍生工具的定價和復(fù)制技術(shù)，就可以較隨意地分解、組合，根據(jù)不同的市場參數(shù)設(shè)計不同的產(chǎn)品。(2)杠桿特征。由于允許保證金交易，交易主體在支付少量保證金后就簽訂衍生交易合約，利用少量資金就可以進行名義金額超過保證金幾十倍的金融衍生交易，產(chǎn)生“以小搏大”的杠桿效應(yīng)。同時，高杠桿比例的特點放大了金融衍生工具的風(fēng)險。

有哪些經(jīng)濟主體進行金融衍生工具的交易？

答：金融衍生工具有四類交易主體：套期保值者、投機者、套利者和經(jīng)紀人。(1)套期保值者，又稱風(fēng)險對沖者，他們參與金融衍生工具的目的是減少未來的不確定性，降低甚至消除風(fēng)險。(2)投機者。投機者的直接目的是謀取利潤，即賺取遠期價格與未來實際價格之間的差額。(3)套利者。套利者通過同時在兩個或兩個以上市場進行交易，獲得無風(fēng)險的套利收益。套利又分為跨市套利、跨時套利和跨品種套利，在不同地點市場上套作，或在即期、遠期市場上和不同品種間套作，以獲取無風(fēng)險收益。(4)經(jīng)紀人。經(jīng)紀人主要通過自身的專業(yè)知識信息、信譽和技能，以促成交易、收取傭金為目的，擔(dān)任交易商和客戶的中介。在交易所市場的交易活動中，貨幣經(jīng)紀商也經(jīng)常受客戶委托或集合客戶的資金，以自身名義參與交易。

金融衍生工具的交易方式是什么？

答：衍生金融市場的交易組織方式為交易所交易和場外交易。(1)交易所交易，即場內(nèi)交易。金融衍生工具交易所是一種有組織的市場，它是從事金融衍生工具交易的交易者，依據(jù)法律所組成的一種會員制的團體組織。交易所僅提供交易的場所與設(shè)備、制定規(guī)章制度、充當(dāng)交易的中介和仲裁人，它本身不直接參與交易，不具營利性。交易所最基本的職能是為交易提供一個安全的環(huán)境。在交易所內(nèi)，經(jīng)批準的會員，按一定的交易規(guī)章對易行為進行管理，對爭端加以解決。(2)場外交易。場外交易無固定的場所，由交易者和委托人通過電話和電腦網(wǎng)絡(luò)直接進行。近年來，由于交易規(guī)則簡單，交易清算便捷，場外市場交易的發(fā)展速度大大快于交易所交易，并成為衍生工具交易的主要場所。

金融衍生工具市場的功能是什么？

答：(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險。金融衍生品交易活動創(chuàng)造出轉(zhuǎn)移風(fēng)險的合理機制。套期保值是衍生金融市場的主流交易方式，交易主體通過衍生金融工具的交易實現(xiàn)對持有資產(chǎn)頭寸的風(fēng)險對沖，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給愿意且有能力承擔(dān)風(fēng)險的投資者，同時也將潛在的利潤轉(zhuǎn)移了出去。

(2)價格發(fā)現(xiàn)。在衍生金融工具交易中，市場主體根據(jù)市場信號和對金融資產(chǎn)的價格走勢進行預(yù)測，進行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融產(chǎn)品基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品的價格。

(3)提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投資標(biāo)的資產(chǎn)，其流動性(由于可以賣空)也比標(biāo)的資產(chǎn)相對強得多，而交易成本和流動性正是提高市場交易效率不可缺少的重要因素。所以，許多投資者以衍生品取代直接投資標(biāo)的資產(chǎn)，在金融市場開展交易活動。(4)優(yōu)化資源配置。金融衍生工具市場擴大了金融市場的廣度和深度，從而擴大了金融服務(wù)的范圍和基礎(chǔ)金融市場的資源配置作用。一方面，衍生金融產(chǎn)品以基礎(chǔ)金融資產(chǎn)為標(biāo)的物，達到了為金融資產(chǎn)避險增值的目的；另一方面，衍生金融市場是從基礎(chǔ)金融市場中派生出來的，衍生金融工具的價格，在很大程度上取決于對基礎(chǔ)金融資產(chǎn)價格的預(yù)期，有利于基礎(chǔ)金融工具市場價格的穩(wěn)定和金融工具的流動性。

第四篇：銀行從業(yè)個人理財考點總結(jié)

09銀行從業(yè)個人理財考點總結(jié)

（一）什么是外匯？

答：外匯是一種以外國貨幣表示或計值的國際間結(jié)算的支付手段，通常包括可自由兌換的外國貨幣和外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價證券，如股票、債券等。根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》，外匯是指下列以外幣表示的可以用做國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)。(1)外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；(2)外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(3)外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等；(4)特別提款權(quán)；(5)其他外幣資產(chǎn)。

什么是匯率？

答：外匯買賣的價格就是匯率，從理論上說，匯率是兩國貨幣價值的比率，是一國貨幣單位兌換男一國貨幣單位的比率，也可以說是以一種貨幣來表示另一種貨幣的買賣價格，是兩種貨幣的比價。

外匯的標(biāo)價法有哪些？

答：(1)直接標(biāo)價法。直接標(biāo)價法是以一定單位(如1或100)外國貨幣作為標(biāo)準，折算成一定數(shù)額本國貨幣，也就是以本國貨幣來表示外國貨幣的價格。在直接標(biāo)價法下，如果固定數(shù)額的外國貨幣能換取的本國貨幣數(shù)額比以前增多，說明外國貨幣幣值上升，本國貨幣幣值下降，這表示匯率上升；反之，匯率下降。

(2)間接標(biāo)價法。間接標(biāo)價法是以一定單位(如1或100)本國貨幣作為標(biāo)準，折算成一定數(shù)額外國貨幣，也就是以外國貨幣來表示本國貨幣的價格。在間接標(biāo)價法下，如果固定數(shù)額的本國貨幣能換取的外國貨幣數(shù)額比以前增多，說明本國貨幣幣值上升，外國貨幣幣值下降，這表示匯率上升；反之，表示匯率下降。目前，除了少數(shù)幾個國家如英國和澳大利亞等國尚采用間接標(biāo)價法外，大多數(shù)國家都采用直接標(biāo)價法。我國采用直接標(biāo)價法。

外匯市場的作用是什么？ 答：（1）充當(dāng)國際金融活動的樞紐。國際金融活動包括由國際貿(mào)易、國際借貸、國際投資、國際匯兌等引起貨幣收支的一系列金融活動。這些金融活動必然會涉及外匯交易，只有通過在外匯市場上買賣外匯才能使國際金融活動順利進行。同時，貨幣市場、資本市場上的交易活動經(jīng)常需要進行外匯買賣，兩者相互配合才能順利完成交易，而外匯市場上的外匯交易在很大程度上進一步帶動和促進其他金融市場的交易活動。因此，外匯市場是國際金融活動的中心。

(2)調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求。任何個人、企業(yè)、銀行、政府機構(gòu)，甚至國際金融機構(gòu)都可在外匯市場買賣外匯，調(diào)劑余缺。調(diào)劑余缺還包括這種情況，即出售某種或某些多余貨幣，換取某種或某些短缺貨幣。通過外匯市場上的外匯交易，調(diào)節(jié)外匯供求。

(3)不同地區(qū)間的支付結(jié)算。通過外匯市場辦理支付結(jié)算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險。外匯市場的存在，為外匯交易者提供了可以運用某些操作技術(shù)如買賣遠期外匯期權(quán)、掉期、套期保值等來規(guī)避或減少外匯風(fēng)險的便利，從而使外匯買賣受行市波動的不利影響降低到最小，從而達到避險保值的目的。

09銀行從業(yè)個人理財考點總結(jié)

（二）金融衍生工具有哪些？ 答：按照基礎(chǔ)工具的種類劃分，金融衍生工具可以分為股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。股權(quán)衍生工具指以股票或股票指數(shù)為基礎(chǔ)工具的金融衍生品，主要包括股票期貨、股票期權(quán)、股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)以及上述合約的混合交易合約。貨幣衍生工具指以各種貨幣作為基礎(chǔ)工具的金融衍生工具，主要包括遠期外匯合約、貨幣期貨、貨幣期權(quán)、貨幣互換以及上述合約的混合交易合約。利率衍生工具指以利率或利率的載體為基礎(chǔ)工具的金融衍生工具，主要包括遠期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)、利率互換以及上述合約的混合交易合約。按照交易場所劃分，金融衍生工具可以分為場內(nèi)交易工具和場外交易工具。前者如股票指數(shù)期貨，后者如利率互換等。按照交易方式，金融衍生工具可以分為遠期、期貨、期權(quán)和互換。

金融衍生工具的特征是什么？

答：金融衍生工具的特性表現(xiàn)在：(1)可復(fù)制性?？筛鶕?jù)市場和客戶的需要定制出具有不同支付特征的產(chǎn)品，只要掌握了衍生工具的定價和復(fù)制技術(shù)，就可以較隨意地分解、組合，根據(jù)不同的市場參數(shù)設(shè)計不同的產(chǎn)品。(2)杠桿特征。由于允許保證金交易，交易主體在支付少量保證金后就簽訂衍生交易合約，利用少量資金就可以進行名義金額超過保證金幾十倍的金融衍生交易，產(chǎn)生“以小搏大”的杠桿效應(yīng)。同時，高杠桿比例的特點放大了金融衍生工具的風(fēng)險。

有哪些經(jīng)濟主體進行金融衍生工具的交易？

答：金融衍生工具有四類交易主體：套期保值者、投機者、套利者和經(jīng)紀人。(1)套期保值者，又稱風(fēng)險對沖者，他們參與金融衍生工具的目的是減少未來的不確定性，降低甚至消除風(fēng)險。(2)投機者。投機者的直接目的是謀取利潤，即賺取遠期價格與未來實際價格之間的差額。(3)套利者。套利者通過同時在兩個或兩個以上市場進行交易，獲得無風(fēng)險的套利收益。套利又分為跨市套利、跨時套利和跨品種套利，在不同地點市場上套作，或在即期、遠期市場上和不同品種間套作，以獲取無風(fēng)險收益。(4)經(jīng)紀人。經(jīng)紀人主要通過自身的專業(yè)知識信息、信譽和技能，以促成交易、收取傭金為目的，擔(dān)任交易商和客戶的中介。在交易所市場的交易活動中，貨幣經(jīng)紀商也經(jīng)常受客戶委托或集合客戶的資金，以自身名義參與交易。

金融衍生工具的交易方式是什么？

答：衍生金融市場的交易組織方式為交易所交易和場外交易。(1)交易所交易，即場內(nèi)交易。金融衍生工具交易所是一種有組織的市場，它是從事金融衍生工具交易的交易者，依據(jù)法律所組成的一種會員制的團體組織。交易所僅提供交易的場所與設(shè)備、制定規(guī)章制度、充當(dāng)交易的中介和仲裁人，它本身不直接參與交易，不具營利性。交易所最基本的職能是為交易提供一個安全的環(huán)境。在交易所內(nèi)，經(jīng)批準的會員，按一定的交易規(guī)章對易行為進行管理，對爭端加以解決。(2)場外交易。場外交易無固定的場所，由交易者和委托人通過電話和電腦網(wǎng)絡(luò)直接進行。近年來，由于交易規(guī)則簡單，交易清算便捷，場外市場交易的發(fā)展速度大大快于交易所交易，并成為衍生工具交易的主要場所。

金融衍生工具市場的功能是什么？

答：(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險。金融衍生品交易活動創(chuàng)造出轉(zhuǎn)移風(fēng)險的合理機制。套期保值是衍生金融市場的主流交易方式，交易主體通過衍生金融工具的交易實現(xiàn)對持有資產(chǎn)頭寸的風(fēng)險對沖，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給愿意且有能力承擔(dān)風(fēng)險的投資者，同時也將潛在的利潤轉(zhuǎn)移了出去。

(2)價格發(fā)現(xiàn)。在衍生金融工具交易中，市場主體根據(jù)市場信號和對金融資產(chǎn)的價格走勢進行預(yù)測，進行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融產(chǎn)品基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品的價格。

(3)提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投資標(biāo)的資產(chǎn)，其流動性(由于可以賣空)也比標(biāo)的資產(chǎn)相對強得多，而交易成本和流動性正是提高市場交易效率不可缺少的重要因素。所以，許多投資者以衍生品取代直接投資標(biāo)的資產(chǎn)，在金融市場開展交易活動。(4)優(yōu)化資源配置。金融衍生工具市場擴大了金融市場的廣度和深度，從而擴大了金融服務(wù)的范圍和基礎(chǔ)金融市場的資源配置作用。一方面，衍生金融產(chǎn)品以基礎(chǔ)金融資產(chǎn)為標(biāo)的物，達到了為金融資產(chǎn)避險增值的目的；另一方面，衍生金融市場是從基礎(chǔ)金融市場中派生出來的，衍生金融工具的價格，在很大程度上取決于對基礎(chǔ)金融資產(chǎn)價格的預(yù)期，有利于基礎(chǔ)金融工具市場價格的穩(wěn)定和金融工具的流動性。

第五篇：銀行從業(yè)個人理財復(fù)習(xí)題1

2009年銀行從業(yè)考試個人理財考前練習(xí)題

11、下列關(guān)于等額本息還款法和等額本金還款法的表述。正確的是()。

A.按照等額本息還款法，月供金額中本金比例逐期下降

B.按照等額本金還款法，月供金額中利息比例逐期下降

C.按照等額本息還款法，月供金額逐期下降

D.按照等額本金還款法，月供金額每期相等

標(biāo)準答案：B2、某項目初始投資1000元，年利率8%，期限為1年。每季度付息一次，按復(fù)利計算則其1年后本息和為()。

A.1047.86

B.1036.0

5C.1082.43D.1080.00

標(biāo)準答案：C3、李先生投資100萬元于項目A，預(yù)期名義收益率10%，期限為5年，每季度付息一次，則該投資項目有效年利率為()

A.2.0l%

B.12.5%

C.10.38%

D.10.20%

標(biāo)準答案：C4、下列各項中，屬于個人資產(chǎn)負債表中流動資產(chǎn)的是()。

A.股票

B.房地產(chǎn)

C.保險費

D.定期存款

標(biāo)準答案：D5、下列不屬于客戶財務(wù)信息的是()。

A.投資風(fēng)險偏好

B.當(dāng)期財務(wù)安排

C.當(dāng)期收入狀況

D.財務(wù)狀況未來發(fā)展趨勢

標(biāo)準答案：A6、同樣用10萬元炒股票，對于一個僅有10萬元養(yǎng)老金的退休人員和一個有數(shù)百萬資產(chǎn)的富翁來說，其情況是截然不同的，這是因為各自有不同的()。

A.實際風(fēng)險承受能力

B.風(fēng)險偏好

C.風(fēng)險分散

D.風(fēng)險認知

標(biāo)準答案：A7、為了彌補客戶臨時性資金短缺，一般商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)人員會建議客戶開立()。

A.信用卡賬戶

B.扣款賬戶

C.定期存款賬戶

D.交易賬戶

標(biāo)準答案：A8、下列關(guān)于客戶信息收集的說法，不正確的是()。

B.在客戶填寫調(diào)查表之前，從業(yè)人員應(yīng)對有關(guān)項目加以解釋

C.如果客戶出于個人原因不愿意回答某些問題，從業(yè)人員應(yīng)該謹慎地了解客戶產(chǎn)生焦慮的原因，并向客戶解釋該信息的重要性，以及在缺乏該信息情況下可能造成的誤差

D.宏觀經(jīng)濟信息可以從政府部門或金融機構(gòu)公布的信息中獲得

標(biāo)準答案：A9、下列關(guān)于退休規(guī)劃說法正確的是()。

A.計劃開始不宜太遲

B.規(guī)劃期應(yīng)當(dāng)在五年左右

C.投資應(yīng)當(dāng)極其保守

D.對投資和風(fēng)險應(yīng)當(dāng)相當(dāng)樂觀

標(biāo)準答案：A10、面對不同客戶時，下列應(yīng)對技巧中不恰當(dāng)?shù)氖?)。

A.對沉默寡言的人，要設(shè)法誘使他盡可能地多說

B.對優(yōu)柔寡斷的人，客戶經(jīng)理要掌握主動權(quán)，充滿自信地運用公關(guān)語言，不斷地向他提出積極性的建議，多用肯定性用語

C.對慢性的人，不能急躁、焦慮或向他施加壓力，應(yīng)該努力配合他的步調(diào)，腳踏實地地去證明、引導(dǎo)

D.對疑心重的人，要讓他了解你的誠意或者讓他感到你對他所提出的疑問很重視

標(biāo)準答案：A11、下列問題中，不屬于與客戶溝通的開放性問題的是()。

A.您的未來職業(yè)發(fā)展情況如何

B.您選擇股票的標(biāo)準是什么

C.您曾經(jīng)投資于成長型股票嗎

D.您通常怎樣安排自己的富余資金

12、孔子日：“信則人任焉”，這句話與下列《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中()原則的要求相似。

A.誠實信用

B.守法合規(guī)

C.專業(yè)勝任

D.勤勉盡職

標(biāo)準答案：A13、下列做法中，違反了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中保護商業(yè)秘密與客戶隱私的原則的是()。

A.某銀行工作人員根據(jù)在為上市公司辦理貸款業(yè)務(wù)時獲得的非公開信息進行股票投資

B.某銀行工作人員由于業(yè)務(wù)繁忙，將辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的公章交給同事代其辦理

C.某銀行工作人員將其客戶A的貸款信息透露給另一名客戶

D.某銀行工作人員在辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，錯誤計算貸款利率

標(biāo)準答案：C14、根據(jù)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中“內(nèi)幕信息”原則的要求，銀行個人理財業(yè)務(wù)人員不得

()

A.與本行專家討論股票走勢

B.利用本行電腦操作股票買賣

C.利用為客戶服務(wù)獲得的未公開信息指導(dǎo)他人買賣股票

D.在本行上網(wǎng)查看股票信息

標(biāo)準答案：C15、銀行個人理財業(yè)務(wù)人員的下列做法正確的是()。

A.為朋友提供擔(dān)保

B.利用職務(wù)便利為朋友辦理優(yōu)惠貸款

C.利用客戶名義為自己買賣證券

D.將自己的賬戶與客戶賬戶合并

標(biāo)準答案：A16、下列關(guān)于合同訂立的說法，不正確的是()。

A.當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力

B.當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理

C.當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?/p>

D.當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式

標(biāo)準答案：B17、根據(jù)《證券法》，下列不屬于操縱證券市場行為的是()

A.單獨或者通過合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣證券

B.與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易

C.在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易

D.為牟取傭金收入，建議客戶進行不必要的證券買賣

標(biāo)準答案：D18、下列關(guān)于基金當(dāng)事人地位與責(zé)任的說法。不正確的是()。

A.管理人對基金財產(chǎn)具有經(jīng)營管理權(quán)

B.管理人對基金運營收益承擔(dān)投資風(fēng)險

C.托管人對基金財產(chǎn)具有保管權(quán)

D.投資人對基金運營收益享有收益權(quán)

標(biāo)準答案：B19、下列關(guān)于期貨交易保證金制度的說法，不正確的是()。

A·期貨交易所向會員、期貨公司向客戶收取的保證金不得低于國務(wù)院期貨監(jiān)督管理機構(gòu)、期貨交易所規(guī)定的標(biāo)準

B·期貨交易所向會員、期貨公司向客戶收取的保證金應(yīng)當(dāng)與自有資金分開，專戶存放

C·期貨交易所向會員收取的保證金，屬于期貨交易所所有

D.期貨公司向客戶收取的保證金，屬于客戶所有

標(biāo)準答案：C20、根據(jù)《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》，保險公司委托保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)銷售人壽保險新型產(chǎn)品的，對其業(yè)務(wù)人員，銷售前培訓(xùn)時間不得少于()小時。

A.12

B.24

C.48

D.72

標(biāo)準答案：A