第一篇：建立存款保險制度的構(gòu)想

建立存款保險制度的構(gòu)想

中國存款保險制度應(yīng)當在借鑒國外業(yè)己存在，并行之有效的存款保險制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國實際情況研究制訂，它應(yīng)該既保護存款人的利益，又能監(jiān)管銀行經(jīng)營，以確保金融機構(gòu)不濫用存款保險制度去進行過度風險經(jīng)營，把銀行的信用風險降低到最小，促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)。

（一）存款保險機構(gòu)的設(shè)立

世界各國（或地區(qū)）存款保險制度的設(shè)立，可分為三種情況：一是政府出資創(chuàng)辦并管理；二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與管理；三是由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構(gòu)，其優(yōu)點是便于財政部的領(lǐng)導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但政府獨資建立存款保險機構(gòu)會進一步加重國家財政壓力，也不利于調(diào)動各大銀行參與的積極性。如果存款保險機構(gòu)完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦，則有助于減輕國家財政負擔，但不利于提高存款保險機構(gòu)的信譽和宏觀調(diào)控能力，并且不利于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性，采用政府出資組建的形式比較好。存款保險機構(gòu)可以作為新成立的銀監(jiān)會的下屬機構(gòu)，其業(yè)務(wù)活動接受銀監(jiān)會的監(jiān)督和控制。這樣，可進一步完善銀監(jiān)會的金融監(jiān)管工具，強化其監(jiān)督能力。至于資金問題，則可以考慮通過增發(fā)特別國債來予以解決。

（二）存款保險的對象

實施存款保險制度的國家大多數(shù)是以典型的“領(lǐng)土論”為基

本原則，即保險對象的確定以其所在空間地域為原則。我們在上文也提到，大多數(shù)國家的存款保險的對象包括本國的金融機構(gòu)和外國金融機構(gòu)在本國的分支機構(gòu)。因此按照這一原則，存款保險對象應(yīng)包括本國領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機構(gòu)以及合資、外資金融機構(gòu)。區(qū)域性的商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，經(jīng)營風險十分巨大。因此，存款保險對象至少應(yīng)包括上述金融機構(gòu)。中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當成為存款保險機構(gòu)的投保人。

（三）存款保險的范圍

目前，居民儲蓄是我國商業(yè)銀行資金的主要來源。截止到2003年3月末，我國居民儲蓄存款共計102024億元，占銀行存款的52%（詳見附表，下同），1988年、1993年的兩次“擠兌”風潮已是對我國銀行業(yè)的考驗，因此，保險重點應(yīng)是居民儲蓄。其次是企業(yè)存款。我國企業(yè)存款65720億元，占金融機構(gòu)存款總額的34%。這兩部分存款占金融機構(gòu)存款總額比重高達86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國居民的金融風險意識尚不很強，在保險金額上不宜實行全額保險，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，促使儲戶對銀行的經(jīng)營進行監(jiān)督。同時，要實行實名制儲蓄，這既可以防止存款過分集中于大銀行，又可對存款人的存款來源進行合法監(jiān)督。

（四）存款保險的參與方式

現(xiàn)階段我國的存款保險制度，可以考慮采取強制與自愿相結(jié)

合的方式，要求所有除四大國有銀行業(yè)機構(gòu)參加人民幣存款保險。這是因為在中國，行業(yè)自律比較差，加之我國居民及銀行的風險意識不強，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險，這樣，存款保險制度就達不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當強制這些中小銀行參加存款保險；而作為國有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽本來就很高，建立存款保險制度，對它們來說，意義不是很大，因此對加入存款保險并不熱心，甚至有抵觸情緒；另一方面，四大國有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)本已十分艱巨。如果再強制其參加存款保險，勢必增加其經(jīng)營成本，增加其提高資本質(zhì)量的難度。這不利于金融市場的穩(wěn)定，也與我們設(shè)立存款保險的初衷相悖。因此，我國存保險制度應(yīng)采取強制與自愿相結(jié)合的保險方式，這樣也可確保所有的銀行業(yè)機構(gòu)在同一水平上競爭，有利于金融市場的健康發(fā)展。

（五）存款保險的賠償方式

關(guān)于存款保險的標的和金額，實行存款保險制度的不同國家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二是部分賠償。針對目前我國儲蓄存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與自有資金較少的現(xiàn)狀，遵循保護小額存款、促進存款增長、穩(wěn)定金融市場的原則，規(guī)定保險理賠的最高額。根據(jù)上文提到的存款保險與人均GDP的關(guān)系以及我國的實際情況，這一

最高理賠額可以暫定為10萬元。在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。超過最高點的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式，可以促使大額存款人謹慎選擇銀行，從外部督促銀行加強安全性，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

（六）保險費率的確定

關(guān)于保險費率的確定，實行存款保險制度的不同國家（或地區(qū)），沒有統(tǒng)一的標準，長期以來，西方各國均實行固定存款保險費率制度，保險金額取于存款總額，而與銀行自身的經(jīng)營與資產(chǎn)風險無關(guān)。固定存款保險費率雖然簡便易行，但是在風險控制方面存在著天然缺陷。保險費率應(yīng)當體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風險，實行差別費率，經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行在保險費率上應(yīng)該不一樣，而且，實行差別保費費率可以促進銀行加強自身業(yè)務(wù)和風險控制，提高資本充足比率，增強資產(chǎn)流動性，努力提高經(jīng)營管理水平。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險公司費率的發(fā)展方向，為此，我國在確定保險費率時，應(yīng)依銀行經(jīng)營的風險程度和存款類型的不同實行差別費率，這樣還可以減少商業(yè)銀行因參加存款保險而產(chǎn)生的道德風險。根據(jù)參加存款保險的金融機構(gòu)的風險評估來確定不同的浮動保險費率，對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率，增加其經(jīng)營成本，強化銀行的風險意識，促使銀行穩(wěn)健運營。

總之，存款保險體系的建立對于維護我國金融體系的穩(wěn)定具有極為重要的意義。它的建立將會有助于我國金融改革的進一步

深化，為實現(xiàn)黨中央建立全面小康社會的戰(zhàn)略構(gòu)想提供有力的保證。

第二篇：建立存款保險制度

建立存款保險制度范文4篇

實施風險差別費率和存款保險評級

為何采取差別費率?實施風險差別費率，對風險較高的機構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”，促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構(gòu)的風險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風險管理水平、公司治理以及評級等因素確定?？紤]到部分銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平，以真實反映實際風險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀郑灾С制涓母锱c發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。

為有效配合風險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。___年以來，人民銀行根據(jù)風險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國___多家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了風險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通，引導(dǎo)其加強整改，降低風險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

存款保險風險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至___年___月，累計征收___期保費，基金余額___億元。各類投保機構(gòu)普遍反映，實行基于風險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風險的作用。

存款保險制度范文（二）

我國存款保險制度的探索與建立

經(jīng)過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于___年___月___日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。

當前我國存款保險制度的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至___年末，___萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)___%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護覆蓋率為___%，農(nóng)村商業(yè)銀行為___%，農(nóng)村合作銀行為___%，農(nóng)村信用社為___%，村鎮(zhèn)銀行為___%，民營銀行為___%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。

第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風險易發(fā)高發(fā)期，一有“風吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險制度建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，___年___月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。

第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至___年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長___%，存款市場份額比《條例》出臺時上升___個百分點。

第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟，要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險制度實施以來，___年___月___日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的___倍調(diào)整為___倍，同年___月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。___年___月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。

存款保險制度范文（三）

賦予早期糾正功能

存款保險天然地具有內(nèi)在動力及時識別和校正風險。銀行發(fā)生風險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風險處置成本。因此，存款保險具有內(nèi)在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風險。我國在研究存款保險制度功能時，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗教訓，強調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險必要的風險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個方面。

第一，加強風險監(jiān)測核查，初步摸清投保機構(gòu)風險底數(shù)。___年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風險差別費率的基礎(chǔ)上，加強對投保機構(gòu)的風險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強與投保機構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時掌握投保機構(gòu)運行和風險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個別風險較高的投保機構(gòu)，實行名單制管理，按月進行監(jiān)測和“診斷”，進一步查清、核實資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。

第二，建立多方合作的風險處置機制。___年以來，人民銀行不斷加強與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風險的合力。例如，在存款保險風險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風險。

第三，探索開展早期糾正工作，推動風險早處置。___年底以來，對于風險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機構(gòu)，及時將相關(guān)風險情況通報有關(guān)省級人民政府，落實其對農(nóng)村信用社的管理和風險處置責任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費減免等措施化解風險。對于問題和風險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關(guān)風險情況通報監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調(diào)整更換高管人員、實施股權(quán)重組等措施化解風險。對于發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至___年___月末，已對___家投保機構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補充資本的___家、控制資產(chǎn)增長的___家、控制交易授信的___家、降低杠桿率的___家。

存款保險制度范文（四）

借助存款保險平臺，探索金融機構(gòu)市場化風險處置之路

從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風險。___年次貸危機以來，美國有___多家銀行出現(xiàn)重大風險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強化了存款保險的風險處置當局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經(jīng)驗看，當金融機構(gòu)出現(xiàn)風險時，應(yīng)首先強化股東責任，由金融機構(gòu)主要股東擔負第一道救助義務(wù)，并尋求市場化兼并收購的可能性。當股東和市場力量不足以化解風險時，存款保險應(yīng)及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產(chǎn)負債表擴張化解風險，同時要降低道德風險。

總體上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強了保障，增強了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。___年，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應(yīng)當看到，當前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機制性矛盾和風險正在水落石出，化解潛在風險隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風險機構(gòu)難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風險處置功能，下一步，我們將按照____、____的決策部署，繼續(xù)扎實做好存款保險制度實施各項工作，進一步發(fā)揮這項制度在防范、化解金融風險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機構(gòu)退出機制，促進我國金融體系的健康平穩(wěn)運行。

第三篇：淺談我國存款保險制度的建立

淺談我國存款保險制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎(chǔ)上對中國建立存款保險制度提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵字：存款保險制度

正文

一，背景

存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司。20世紀60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。《存款保險條例》或?qū)⒂诮衲陜?nèi)推出，這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。

長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構(gòu)資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊含著金融風險和財政風險。在我國深入推進經(jīng)濟體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。二，建立存款保險制度的必要性

第一,推進金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿(mào)易組織,國內(nèi)金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機構(gòu)競爭中,我國金融機構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此,建立存款保險制度,維護金融市場和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。

第二,保護存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規(guī)定從存款保險機構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機構(gòu)負有對問題銀行保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運行的穩(wěn)定性。第四,促進銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù),需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實力強,往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。

第五,防止銀行業(yè)風險擴散,需要建立存款保險制度。銀行體系運行的不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系,一旦某個機構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。

三，我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規(guī)定。其次是以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險機構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

（二）缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)

綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關(guān)法律，對參保機構(gòu)、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構(gòu)職責等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權(quán)益意義重大。然而，我國經(jīng)濟發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟金融發(fā)展過程發(fā)生很多問題，雖然事后制定、修改相關(guān)法律，但損失已發(fā)生。國際國內(nèi)經(jīng)驗教訓告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題

按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構(gòu)的監(jiān)管職能。因此，存款保險機構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構(gòu)，那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構(gòu)沒有一定的監(jiān)管權(quán)利，那么將無法通過對參保機構(gòu)的定期檢查、專項檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等，及時發(fā)現(xiàn)問題。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利，明確職責分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

（四）道德風險與信用風險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么

可能會產(chǎn)生道德風險和信用風險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩(wěn)定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉(zhuǎn)變，從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌，甚至引發(fā)信用風險。

四、關(guān)于我國建立存款保險制度的建議

目前已經(jīng)實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。已經(jīng)實行存款保險制度的國家存款保險的方式有：強制保險，如英國、日本及加拿大；自愿保險，如法國和德國；強制與自愿相結(jié)合保險，如美國。

基于我國金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國的存款保險機構(gòu)適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權(quán)責統(tǒng)一、運作有效的存款保險制度，促進形成市場化的金融風險防范和處置機制，還要從我國金融業(yè)發(fā)展實際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗,在保護存款人和防止存款保險可能引發(fā)的道德風險之間尋求平衡，采納限額保險、強制保險、差額保險費率等做法，實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。實行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實行風險差別費率,按風險等級劃分費率水平，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機構(gòu)繳納的存款保險費獲取。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風險處置等基本職責，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機制有機銜接，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。

同時必須完善存款保險法律制度以及相關(guān)金融監(jiān)管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機制和市場退出機制，針對完善金融機構(gòu)市場化退出機制，明確金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時的退出規(guī)則，包括風險補償和分擔機制，加強對存款人的保護，有效防止銀行擠兌，進一步厘清政府和市場邊界，加強市場約束，防范道德風險。通過法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風險的累積。

作為我國市場經(jīng)濟改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構(gòu)建模式設(shè)計，應(yīng)在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認真思考，多方認證，建立一個激勵與競爭機制并存的存款保險制度，實現(xiàn)保護存款人、穩(wěn)定金融的制度目標。

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第四篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內(nèi)涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。

長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補充資本金,進而保護銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當時,中國的整個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風險,國際機構(gòu)普遍認為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認為中國銀行體系的壞賬率高達百分之五十.后來央行發(fā)布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達1.4萬億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會增加其資產(chǎn)負債表,央行負債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔,還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風險防范措施,沒有自己的風險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。