第一篇：關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見

銀監(jiān)發(fā)[2009]13號《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

文件

中華人民共和國農(nóng)業(yè)部

銀監(jiān)發(fā)[2009]13號

關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見

各銀監(jiān)局（西藏除外），各省（區(qū)、市）、計(jì)劃單列市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)（農(nóng)林、農(nóng)牧）廳（委、辦、局），各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海、重慶、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，天

津農(nóng)村合作銀行：

近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社在全國各地蓬勃興起，已經(jīng)發(fā)展成為重要的農(nóng)村市場主體，對促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收發(fā)揮了重要作用。為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會、中央農(nóng)村工作會議精神以及《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的有關(guān)規(guī)定，構(gòu)建農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社的互動合作機(jī)制，支持農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展，現(xiàn)就進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)工作提出以下意見：

一、進(jìn)一步提高對做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的認(rèn)識

農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理并在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T依法登記的互助性經(jīng)濟(jì)組織。這種新型的市場主體是聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁紐帶，是提高農(nóng)戶市場談判地位的有效載體，是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要組織形式。加強(qiáng)和改進(jìn)對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展，有利于進(jìn)一步推動轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力，促進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。同時(shí)，也有利于圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貫通金融支農(nóng)鏈條，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，提高整體盈利水平和可持續(xù)發(fā)

展能力。近年來，一些地方的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)按照銀監(jiān)會統(tǒng)一部署，積極探索加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的有效途徑，受到了農(nóng)民專業(yè)合作社的廣泛歡迎，取得了積極成效。但是，由于農(nóng)民專業(yè)合作社總體發(fā)育水平不高，多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，注冊資本金較少，可抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)不多，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸服務(wù)存在許多制約因素，對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)不系統(tǒng)、不平衡、不充分的問題仍然比較突出。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門、農(nóng)業(yè)部門和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高對支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展重要性的認(rèn)識，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，發(fā)揮工作主動性和創(chuàng)造性，積極采取多方面有效措施，加強(qiáng)和改進(jìn)對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)工作。

二、把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評定范圍

各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要按照“先評級——后授信——再用信”的程序，把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入信用評定范圍。2009年上半年，要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營管理部門一道，對轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案。各省級農(nóng)村信用聯(lián)社要以產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢、經(jīng)營規(guī)模大、品牌效應(yīng)高、服務(wù)能力強(qiáng)、帶動農(nóng)戶多、規(guī)范管理好、信用記錄良等為主要內(nèi)容，探索建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評價(jià)體系，指導(dǎo)轄內(nèi)各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展信用評定工作。對于獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府獎(jiǎng)勵(lì)以及投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社，可適當(dāng)提高相應(yīng)的信用資質(zhì)評級檔次。要堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)的原則，規(guī)范開展信用評定工作，穩(wěn)步構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的授信管理模式。對信用等級較高的農(nóng)民專業(yè)合作社，應(yīng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵(lì)機(jī)制，大力培育守信光榮、失信可恥的信用觀念和誠信氛圍，推動農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展。

三、加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持力度

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要積極借助農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)系千家萬戶，成員從事同類生產(chǎn)經(jīng)營活動，彼此情況相對熟悉的優(yōu)勢，探索實(shí)施信貸管理批量化操作的有效形式，促進(jìn)農(nóng)戶貸款管理模式實(shí)現(xiàn)從“零售型”向“批發(fā)型”轉(zhuǎn)變。要加強(qiáng)調(diào)查研究，深入了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向和產(chǎn)品優(yōu)勢，全面把握當(dāng)?shù)剞r(nóng)民專業(yè)合作社的行業(yè)分布、發(fā)展水平以及其組織實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、加工、儲藏、運(yùn)輸、銷售等各環(huán)節(jié)的金融服務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)市場細(xì)分，提高支持發(fā)展的精細(xì)化水平。對處于起步階段的各類農(nóng)民專業(yè)合作社，主要采取向合作社成員及與合作社建立穩(wěn)定購銷關(guān)系的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社逐步形成扎實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)；對于發(fā)展層次較高、經(jīng)營效益較好，輻射帶動能力較強(qiáng)，信用狀況良好的各類農(nóng)民專業(yè)合作社，要予以重點(diǎn)支持，積極滿足必要的資金需求，做到扶持一個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，搞活一地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，致富一方農(nóng)民群眾。對符合相關(guān)條件的農(nóng)民專業(yè)合作社，鼓勵(lì)把對農(nóng)民專業(yè)合作社法人授信與對合作社成員單體授信結(jié)合起來，建立農(nóng)業(yè)貸款綠色通道，采取“宜戶則戶、宜社則社”的辦法，提供信貸優(yōu)惠和服務(wù)便利。將農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款機(jī)制引入農(nóng)民專業(yè)合作社信貸領(lǐng)域，積極滿足農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款需求。對資金需求量較大的，可運(yùn)用政府風(fēng)險(xiǎn)金擔(dān)保、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保等抵押擔(dān)保方式給予資金支持。對于遭受自然災(zāi)害等不可抗力原因?qū)е沦J款拖欠的農(nóng)民專業(yè)合作社，可按照商業(yè)原則適當(dāng)延長貸款期限，并根據(jù)需要適當(dāng)追加貸款投入，幫助其恢復(fù)生產(chǎn)發(fā)展。

四、創(chuàng)新適合農(nóng)民專業(yè)合作社需要的金融產(chǎn)品

在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位的前提下，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極滿足農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)以符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社為平臺，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大對農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的信用貸款發(fā)放。鼓勵(lì)進(jìn)一步探索擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款品種。鼓勵(lì)發(fā)展自助可循環(huán)流動資金貸款品種，做到一次申請，統(tǒng)一授信，周轉(zhuǎn)使用。鼓勵(lì)發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信息、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，拓展收費(fèi)類和服務(wù)類資金歸集等中間業(yè)務(wù)，向農(nóng)民專業(yè)合作社提供市場信息和金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷售和理財(cái)業(yè)務(wù)等。要加強(qiáng)與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，繼續(xù)推廣銀（社）團(tuán)貸款以及業(yè)務(wù)代理，發(fā)揮金融合力支持作用。

五、改進(jìn)對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)方式

對規(guī)模較大、競爭力和帶動力強(qiáng)的農(nóng)民專業(yè)合作社，要在確保安全前提下，積極提供代理或流動上門服務(wù)。加快綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，鼓勵(lì)在農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展比較充分的地區(qū)就近設(shè)置ATM、POS等金融服務(wù)機(jī)具，穩(wěn)步推廣貸記卡業(yè)務(wù)，探索發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，提高服務(wù)便利度。特別要圍繞提高審貸效率和解決擔(dān)保難題，創(chuàng)新服務(wù)方式。要針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售季節(jié)性強(qiáng)、貸款需求急的特點(diǎn)，適當(dāng)前移貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，簡化貸款審批流程，提高審貸效率，動態(tài)了解和掌握農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營情況。對農(nóng)民專業(yè)合作社及成員提出的貸款申請，要確保在最短時(shí)間內(nèi)完成貸款受理、調(diào)查和審查工作，確保符合條件的貸款需求在最短時(shí)間內(nèi)得到滿足。對于符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、成員戶數(shù)以及整體償債能力等，對農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員進(jìn)行綜合授信，實(shí)現(xiàn)“集中授信、隨用隨貸、柜臺辦理、余額控制”。對于農(nóng)民專業(yè)合作社以獨(dú)立法人名義申請貸款的，可由其成員提供聯(lián)保。對農(nóng)民專業(yè)合作社成員個(gè)人申請貸款的，可采取合作社內(nèi)封閉聯(lián)?；蛴珊献魃缣峁┬庞脫?dān)保方式。對于獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府獎(jiǎng)勵(lì)的農(nóng)民專業(yè)合作社，推行金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包社服務(wù)，在授信方式、支持額度、服務(wù)價(jià)格、辦理時(shí)限等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。

六、鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展信用合作

優(yōu)先選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展組建農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作，并納入銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作范圍內(nèi)統(tǒng)一推進(jìn)。在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村資金互助社，要按有關(guān)規(guī)定履行市場準(zhǔn)入審批手續(xù)，組建的農(nóng)村資金互助社要接受銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，依法合規(guī)審慎開展經(jīng)營活動，真正辦成社員自愿入股、民主管理、以服務(wù)社員為宗旨、謀求社員最大利益的合作性金融組織。允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。支持農(nóng)民專業(yè)合作社采取共同持股基金或持股會等形式，集合和保護(hù)成員投資入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股東（社員）權(quán)利。鼓勵(lì)發(fā)展具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，為成員貸款提供擔(dān)保，借以發(fā)展?jié)M足農(nóng)民專業(yè)合作社成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，借助擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等相關(guān)農(nóng)村市場主體作用，擴(kuò)大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高融資效率。

七、加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，盡快制定農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等金融服務(wù)管理辦法，明確支持重點(diǎn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要抓緊建立健全科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)的全程跟蹤與管理，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸款“三查”工作。建立對農(nóng)民專業(yè)合作社不良信用記錄懲戒機(jī)制，對于未按借款合同規(guī)定用途使用信貸資金、惡意違約不履行還款責(zé)任的，要予以曝光，停止一定期限的授信，降低信用等級，取消信貸優(yōu)惠；對于挪用貸款、弄虛作假取得貸款的，立即取消授信，采取限期收回其他資產(chǎn)保全等措施，并依法追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。積極采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和緩釋措施，支持和鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社理事長、理事、監(jiān)事及成員個(gè)人以個(gè)人財(cái)產(chǎn)，對專業(yè)合作社或成員貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。支持和鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社對貸款抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，且保險(xiǎn)單上應(yīng)注明貸款人為第一受益人，在貸款期限內(nèi)借款人不得以任何理由停保、退保。

八、強(qiáng)化對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的組織指導(dǎo)和政策激勵(lì)

各級銀行業(yè)監(jiān)管部門和各級農(nóng)村經(jīng)營管理部門要建立必要的工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通，密切業(yè)務(wù)協(xié)作，共同組織做好農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)工作。各級農(nóng)村經(jīng)營管理部門要加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社的管理，加快推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社建立健全章程和各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社財(cái)務(wù)會計(jì)工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，建立成員賬戶，實(shí)行財(cái)務(wù)公開，推動民主管理；要抓緊建立和完善農(nóng)民專業(yè)合作社信息庫，密切加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作和配合，及時(shí)提供有關(guān)信息資料，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件；要發(fā)揮熟悉農(nóng)民專業(yè)合作社的優(yōu)勢，主動配合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)工作，為其授信和用信當(dāng)好參謀，協(xié)助做好貸前調(diào)查、貸款發(fā)放和回收工作；積極鼓勵(lì)地方政府出資建立農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)成效明顯的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給予資金獎(jiǎng)勵(lì)、稅收減免等多種形式的支持政策，引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸投放的持續(xù)增加和金融服務(wù)的持續(xù)改善。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要會同農(nóng)業(yè)部門加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的后續(xù)評估，密切跟蹤有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新進(jìn)展，切實(shí)加強(qiáng)政策指導(dǎo)，支持推廣有益經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)放大創(chuàng)新成效，在更大范圍和更高層次上提高對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)水平。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。請各省（區(qū)、市）、計(jì)劃單列市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)（農(nóng)林、農(nóng)牧）廳（委、辦、局）將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各市（師）、縣（團(tuán)）農(nóng)村經(jīng)營管理部門。

二ΟΟ九年二月五日

第二篇：關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)民專業(yè)合作社(2011)

關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)民專業(yè)合作社

省級示范點(diǎn)建設(shè)的通知

各縣（市）經(jīng)管局：

為確保全面完成農(nóng)民專業(yè)合作社省級示范點(diǎn)建設(shè)各項(xiàng)工作,進(jìn)一步推動全州農(nóng)民專業(yè)合作社又好又快發(fā)展,現(xiàn)就進(jìn)一步做好農(nóng)民專業(yè)合作社省級示范點(diǎn)建設(shè)工作特作如下要求:

一、進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

各縣市必須高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，認(rèn)真貫徹落實(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社有關(guān)法律法規(guī)政策，沒有成立農(nóng)民專業(yè)合作社指導(dǎo)工作機(jī)構(gòu)的要迅速成立并充實(shí)指導(dǎo)工作人員。要制定并實(shí)施扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的具體政策和措施，確?！蛾P(guān)于印發(fā)<2012年省委、省政府為民辦實(shí)事農(nóng)民專業(yè)合作社省級示范社考核驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)>的通知》湘農(nóng)辦[2012]15號文件要求的專項(xiàng)扶持經(jīng)費(fèi)和必要的工作經(jīng)費(fèi)到位。

二、進(jìn)一步完善運(yùn)行機(jī)制

各示范社必須在生產(chǎn)、管理、銷售三個(gè)環(huán)節(jié)上抓好四個(gè)方面的制度建設(shè): 一是建立健全民主管理制度。示范社要實(shí)行民主管理，尤其是重大事項(xiàng)要由成員（代表）大會討論決定，同時(shí)要建立健全理事會、監(jiān)事會機(jī)構(gòu)，明確理事會。監(jiān)事會各成員的職責(zé),真正做到農(nóng)民參與管理，尊重農(nóng)民的意識，走自主經(jīng)營、自我發(fā)展之路。合作社召開會議必須要有完整的會議記錄。二是建立健全財(cái)務(wù)管理制度。示范合作社要有獨(dú)立的財(cái)務(wù)，要按財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部兩部頒布的農(nóng)民專業(yè)合作社財(cái)務(wù)會計(jì)制度建賬記賬，要制訂各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理制度，特別要建立利益同享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的盈余分配制度，按交易量實(shí)行返還的總額不得低于可分配盈余的60%。要建立成員帳戶，成員出資情況、公積金份額、形成財(cái)產(chǎn)的財(cái)政補(bǔ)助資金量化份額、捐贈財(cái)產(chǎn)量化份額、成員與合作社的交易量和交易額、贏余返還金額、剩余贏余返還金額均要在成員帳戶中進(jìn)行詳細(xì)登記;三是建立健全生產(chǎn)安全記錄制度。示范社要圍繞質(zhì)量安全建立健全生產(chǎn)全過程的安全記錄制度，抓好標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品質(zhì)量追蹤問責(zé)，開展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地和質(zhì)量認(rèn)證，努力提高產(chǎn)品的市場競爭力;四是建立健全合作社內(nèi)部品牌統(tǒng)一制度。要抓好合作社成員產(chǎn)品包裝的統(tǒng)一和品牌的統(tǒng)一，整合品牌，形成品牌優(yōu)勢。

三、進(jìn)一步規(guī)范辦工場所

示范社必須有專用的辦公場所，門前懸掛與工商部門登記一致的”xx農(nóng)民專業(yè)合作社”牌子（合作社門前不得懸掛其他牌子）,辦公室要標(biāo)明“xx合作社辦公室”。辦公所需的必要設(shè)施(辦公桌椅、電腦、打印機(jī)等)齊全;辦公室內(nèi)必須達(dá)到“七有”:1.有三證.合作社辦公室內(nèi)醒目的地方懸掛合作社法人營業(yè)執(zhí)照（原件）、稅務(wù)登記證（原件）、機(jī)構(gòu)代碼證（擴(kuò)大后的彩色復(fù)印件）；2.有完善的機(jī)構(gòu)圖（理事會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)健全）；3.有完整的章程；4.有規(guī)范的各項(xiàng)管理制度（財(cái)務(wù)制度、安全生產(chǎn)制度等）； 5.有清楚的合作社情況簡介；6.有合作社五年發(fā)展規(guī)劃（文字、圖表均可）；7.有成員花名冊（要載明成員姓名、家庭住址、身份證號碼、出資情況、聯(lián)系電話等）。以上各項(xiàng)等均要懸掛在辦公室墻上。

四、進(jìn)一步加大宣傳力度

示范社均要制作“2012年省委、省政府為民辦實(shí)事農(nóng)民專業(yè)合作社省級示范點(diǎn) xx農(nóng)民專業(yè)合作社 責(zé)任單位：xx縣（市）人民政府 指導(dǎo)單位：xx縣（市）經(jīng)管局”標(biāo)志牌立于顯眼位置；示范社基地也要掛相應(yīng)的宣傳牌“XX農(nóng)民專業(yè)合作社省級示范社示范基地”；合作社辦公場所要有兩條以上固定宣傳標(biāo)語。

五、進(jìn)一步擴(kuò)大示范效果

一是培訓(xùn)效果明顯。年內(nèi)培訓(xùn)人數(shù)不低于合作社成員的20%以上，培訓(xùn)資料和參訓(xùn)成員名冊要整理歸檔備查；二是提升服務(wù)明顯。示范社要認(rèn)真開展技術(shù)指導(dǎo)和產(chǎn)品銷售服務(wù)，成員生產(chǎn)的產(chǎn)品80%以上要通過合作社銷售出去；三是增收效果明顯。示范社成員的收入要明顯高于非成員，帶動其他農(nóng)戶不能低于100戶。

第三篇：淺析金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展

淺析金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展--廣東從化為例

一、引言

自2004年起，中央一號文件連續(xù)10年聚焦“三農(nóng)”問題，不斷探索有效的政策措施加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。十八大報(bào)告指出城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑。大量事實(shí)表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有利于實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與大市場的銜接，是助推城鄉(xiāng)一體化的重要力量。而農(nóng)民專業(yè)合作社作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要載體，是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要組織形式，更是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、解決“三農(nóng)”問題的重要產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。經(jīng)調(diào)查和訪談發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民專業(yè)合作社資金缺乏是嚴(yán)重制約其長遠(yuǎn)發(fā)展的重要因素。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

從化市作為廣州的后花園，北回歸線橫跨中部，其基本特征是自然環(huán)境優(yōu)越，有著得天獨(dú)厚的農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，勞動力豐富，農(nóng)副產(chǎn)品種類繁多。因此本文選擇廣州市縣域從化的農(nóng)民專業(yè)合作社為研究對象，采用調(diào)查問卷為主，實(shí)地調(diào)研為輔的方式對從化農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行摸底，同時(shí)對不同組建模式的典型合作社采用訪談的方式采集農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行機(jī)制和金融需求方而的信息。通過案例分析和實(shí)證分析，采用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的頻數(shù)分析，挖掘出金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)一步發(fā)展存在的問題，為提出有效的政策建議夯實(shí)基礎(chǔ)。本次針對從化市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放了約200份問卷，收回有效問卷143份，有效率達(dá)71.5%。

(一)從化合作社的總體概況及特點(diǎn)

1.合作社概況。截至2 014年12月，從化市在工商管理部門注冊登記并在市農(nóng)業(yè)局備案的農(nóng)民專業(yè)合作社有250家，占廣州地區(qū)合作社數(shù)量的30%，涉及水果、蔬菜、花卉、經(jīng)濟(jì)作物、水產(chǎn)、養(yǎng)殖、加工流通七大類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè);共有社員約9 000人，其中農(nóng)民占80%以上，帶動農(nóng)戶41 500戶，占從化市農(nóng)戶總數(shù)的 40%;全年總產(chǎn)值高達(dá)12 825萬元。全市合作社中，以水果為主的合作社共66家，產(chǎn)值3 485萬元，占合作社總產(chǎn)值的27%;以蔬菜為主的合作社共82家，產(chǎn)值3 006萬元，占合作社總產(chǎn)值23.4%;以養(yǎng)殖為主的合作社共19家，產(chǎn)值1 430萬元，占合作社總產(chǎn)值的11.2%;水產(chǎn)、花卉等其他占總產(chǎn)值的38.4%。

2.合作社規(guī)模。從化合作社規(guī)模在500人以上的有1家，該社農(nóng)戶數(shù)964人。100“500人之間的有21家，占比9.2%;50”100人之間的有20家，占比8.8%;合作社的規(guī)模集中在50人以下的，共186家，占比81.6%。

3.合作社標(biāo)準(zhǔn)化程度。全市共有5家合作社被選為廣東省農(nóng)民專業(yè)合作社示范單位，7家合作社被選為廣州市農(nóng)民專業(yè)合作社示范單位，23家合作社被選為市農(nóng)民專業(yè)合作社示范單位。全市農(nóng)民專業(yè)合作社中，53家有產(chǎn)品分級包裝，15家實(shí)行農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，45家有注冊商標(biāo)，4家有質(zhì)檢、冷庫設(shè)施，5家有農(nóng)產(chǎn)品加工場地，3家建立生產(chǎn)記錄與產(chǎn)品質(zhì)量安全源管理制度，11家完成“三品”認(rèn)證。

4.合作社經(jīng)營模式。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從化市農(nóng)民專業(yè)合作社以“合作社+農(nóng)民”運(yùn)作模式為主，占比約為60%。該模式是生產(chǎn)同類型農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶志愿加入聯(lián)合社形成的專業(yè)合作社。合作社日常工作以組織社員技術(shù)培訓(xùn)和拓展銷售渠道為主，部分合作社還提供設(shè)施建設(shè)、采購生產(chǎn)資料等服務(wù)，只有不到5%的合作社提供資金渠道，提供融資服務(wù)。

(二)金融需求現(xiàn)狀及特點(diǎn)

短期資金需求額度小，季節(jié)性較強(qiáng)。從化市農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求額度差異度不大，主要集中于10萬-50萬元之間，約占70%。短期資金的需求主要體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品收購和銷售環(huán)節(jié)，農(nóng)民和購貨商在結(jié)算方式和習(xí)慣上的差別經(jīng)常導(dǎo)致資金鏈斷裂的問題。一般而言，合作社通過現(xiàn)金的方式，“一手交錢一手交貨”，少數(shù)老顧客還會采取支票的方式結(jié)賬。而購貨商比如超市通常2-3個(gè)月結(jié)一次賬。若資金量小，能夠一次付清，但資金量稍大，則采取多次結(jié)賬的方式，這在一定程度上占用了大量的運(yùn)營資金，導(dǎo)致難以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

三、金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展存在的問題

(一)政策性金融和政策性補(bǔ)貼的協(xié)調(diào)度不足

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，但具有弱質(zhì)性，因而需要政府直接的財(cái)政補(bǔ)貼和政策性金融的大力支持。2013年從化市投入農(nóng)民專業(yè)合作社的各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼將近200萬元，而針對農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款不足100萬元。我國農(nóng)業(yè)的基本而較大，對于資金的需求也相對較多，如果只依靠財(cái)政性資金“輸血性”地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，不僅需要投入大量財(cái)政資金，也會降低有限財(cái)政資金的使用效率。

(二)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識缺位是制約金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的根本因素

金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的途徑有3種:直接向?qū)I(yè)合作社發(fā)放貸款;通過向?qū)I(yè)合作社成員發(fā)放貸款;通過合作社協(xié)作企業(yè)發(fā)放貸款。對銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，截至2014年6月末，從化市僅通過合作社成員發(fā)放貸款88萬元，被調(diào)查的5家銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為難以控制風(fēng)險(xiǎn)、缺乏外部擔(dān)保是制約金融支持合作社的主要原因。農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著高度的相關(guān)性，因此農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)也同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接掛鉤。

(三)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用評級工作滯后是制約金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的直接因素

農(nóng)民專業(yè)合作社不同于企業(yè)，農(nóng)民專業(yè)合作社沒有完善的財(cái)務(wù)制度和組織結(jié)構(gòu)，因此很難對其進(jìn)行信用評級，即便按照商業(yè)銀行的現(xiàn)有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估模型對合作社進(jìn)行信用評級，絕大多數(shù)合作社也達(dá)不到商業(yè)銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)。缺乏行之有效的評估模型，不能有效整合農(nóng)戶個(gè)人信用信息或農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息，導(dǎo)致金融對其信貸支持缺少信用信息支撐。

四、政策建議

(一)加強(qiáng)政府引導(dǎo)扶持和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持模式

政府引導(dǎo)合作社完善治理結(jié)構(gòu)，防范“內(nèi)部人”控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社是一種互助性的組織，成員既是合作社的所有者，也是合作社的服務(wù)對象。合作社發(fā)起人身份較復(fù)雜，有的由村干部發(fā)起成立，有的由企業(yè)發(fā)起成立，有的由能人大戶發(fā)起成立，合作社容易被發(fā)起人或資本控制。單獨(dú)依靠合作社自身規(guī)范化困難較大，可以通過政府引導(dǎo)，逐步使其治理結(jié)構(gòu)規(guī)范化。目前合作社管理人員素質(zhì)有較大的提高，以此為突破口，完善監(jiān)督機(jī)制，發(fā)揮好監(jiān)事會的作用。引導(dǎo)合作社制定財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格合作社的財(cái)務(wù)審批，正確開展會計(jì)核算，定期公開合作社的財(cái)務(wù)，保障普通成員的監(jiān)督權(quán)。

(二)健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很多不可抗因素，自然災(zāi)害無法避免，因此應(yīng)引入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的總體原則是利用財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對農(nóng)業(yè)貸款而臨的自然性風(fēng)險(xiǎn)給予補(bǔ)償，目的是使補(bǔ)償后的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益達(dá)到與其他類型貸款基本一致的水平。從風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成看，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)包括經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)和自然性風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)主要源于銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和借款主體的道德風(fēng)險(xiǎn)等，銀行機(jī)構(gòu)作為市場主體獨(dú)立承擔(dān)理所應(yīng)當(dāng)，但自然性風(fēng)險(xiǎn)主要源于農(nóng)業(yè)自身固有的弱質(zhì)屬性，由銀行承擔(dān)只能降低其投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。因此，建議財(cái)政拿出部分資金作為對農(nóng)業(yè)貸款自然性風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。這種做法實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場原則。

(三)鼓勵(lì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以土地經(jīng)營權(quán)抵押為突破口。

農(nóng)戶收入低的狀況在短期內(nèi)難以改變，農(nóng)民手中最大的“資產(chǎn)”是其房屋以及土地。拓寬傳統(tǒng)抵押物范圍，以土地經(jīng)營權(quán)抵押為突破口，使土地這種生產(chǎn)要素在市場經(jīng)濟(jì)中的功能充分發(fā)揮出去，使土地的要素價(jià)值得到充分盤活，解決農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸問題，使其成為解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑。另外，鼓勵(lì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對合作社的機(jī)器設(shè)備、訂單、存貨、應(yīng)收賬款等進(jìn)行抵質(zhì)押貸款;對一些效益好、帶動而莊發(fā)展前景好的農(nóng)民專業(yè)合作社，可開發(fā)推廣信用聯(lián)保貸款;對農(nóng)民專業(yè)合作社成員因生產(chǎn)需要的季節(jié)性資金需求，金融部門應(yīng)簡化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)提高貸款額度，實(shí)行優(yōu)惠利率。

四、對策建議

(1)推動金融資源有效配置

人民銀行應(yīng)綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。扎實(shí)開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向評估工作，加大對金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行支農(nóng)政策的考核力度，以評估考核引導(dǎo)帶動金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。適時(shí)制定“三權(quán)”抵押融資管理辦法，為“三權(quán)”融資特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押明確方向。

(2)創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)合作社專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的趨勢，積極開展金融創(chuàng)新，探索符合市場需求的新型金融產(chǎn)品，滿足差異化、多元化的金融需求。推廣農(nóng)戶小額貸款，多戶聯(lián)保貸款、農(nóng)房抵押、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保貸款和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款，積極探索涉農(nóng)專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、產(chǎn)業(yè)園、養(yǎng)殖場等質(zhì)押物貸款，將金融業(yè)務(wù)的觸角延伸至產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)、加工、流通、銷售等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在具體推進(jìn)過程中，為防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，可前期選擇少數(shù)村鎮(zhèn)、企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行貸款試點(diǎn)，后再著力推廣至農(nóng)民專業(yè)合作社。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村自助銀行的設(shè)立，大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)，積極開展中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等金融服務(wù)，滿足更高層次的金融需求。

(3)建立多方合作的融資機(jī)制

農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展僅靠金融部門單方面的支持勢單力薄，需更多的部門參與。鼓勵(lì)地方政府和民間出資設(shè)立融資性擔(dān)保公司，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)部門要通過積極爭取項(xiàng)目和投資，建立專項(xiàng)資金，重點(diǎn)扶持技術(shù)推廣、工程施工等領(lǐng)域。土地、電力、水務(wù)、稅務(wù)等部門要協(xié)調(diào)配合，對于合作社在生產(chǎn)經(jīng)營用水、用電、稅收等方面給與優(yōu)惠和支持。

(4)引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大

按照“政府引導(dǎo)、市場拉動、合作社推動、產(chǎn)業(yè)帶動、農(nóng)戶聯(lián)動”的發(fā)展思路，圍繞“一鄉(xiāng)一業(yè)”、“一村一品”的發(fā)展規(guī)劃，加大力度創(chuàng)造農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大的“土壤”空間。鼓勵(lì)、引導(dǎo)種植能人、運(yùn)銷大戶牽頭聯(lián)合從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售，形成群體優(yōu)勢，構(gòu)建產(chǎn)供銷一條龍服務(wù)體系，建立起有效的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和科學(xué)的管理運(yùn)行機(jī)制。明確合作社的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、注冊登記等相關(guān)內(nèi)容，推動其成為獨(dú)立的、穩(wěn)定的承貸主體。

(5)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展體制機(jī)制

建立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。通過稅收減免、財(cái)政貼補(bǔ)等措施，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司擴(kuò)大對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度。在商業(yè)保險(xiǎn)不愿介入的領(lǐng)域，引入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成以政策性保險(xiǎn)為導(dǎo)向、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]張建春.金融支持臨澤縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展調(diào)查

[2]劉順平.金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的調(diào)查與思考

第四篇：銀行金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)研報(bào)告

銀行金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)研報(bào)告

前言：農(nóng)村專業(yè)合作社是農(nóng)村市場化改革的產(chǎn)物。2007年7月1日《農(nóng)村專業(yè)合作社法》的正式實(shí)施，使農(nóng)民專業(yè)合作社步入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段，將成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。農(nóng)民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展，勢必引起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)載體、經(jīng)營格局和金融生態(tài)的不斷變化，也將深刻而持久的影響著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融資源整合方向和發(fā)展軌跡。因此，全面做好農(nóng)村專業(yè)合作社的金融服務(wù)工作，把握好農(nóng)民專業(yè)合作社變化與整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的相互關(guān)系，對于XX銀行與時(shí)俱進(jìn)的出臺服務(wù)“三農(nóng)”金融措施、做好新時(shí)期“三農(nóng)”服務(wù)工作，具有十分重要的意義。

一、我縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展情況

XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展起步于上世紀(jì)九十年代末，于1999年7月由XX縣供銷社積極參與率先創(chuàng)辦了重慶市早期比較規(guī)范、有規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作社——XX鎮(zhèn)XX蔬菜專業(yè)合作社，當(dāng)時(shí)僅有入社社員36戶、入股資金6萬元，由此拉開了XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社的序幕。

截止2009年5月末，XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社按《農(nóng)民專業(yè)合作社法》已在工商行政管理部門登記注冊的共有305家。按行業(yè)劃分，既包括從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的專業(yè)合作社，又發(fā)展有水產(chǎn)、農(nóng)資、藥材、花卉、桑蠶、竹木、旅游觀光等多種類型的農(nóng)民專業(yè)合作社，呈現(xiàn)出合作社發(fā)展的多樣性。其中全縣養(yǎng)殖專業(yè)合作社有194個(gè)，占合作社總數(shù)的63.6%；種植業(yè)65個(gè)，占21.3%；其他47，占15.1%；全縣合作社成員總數(shù)6.75萬個(gè)，帶動農(nóng)戶數(shù)10.12萬戶。涌現(xiàn)了像XX鎮(zhèn)XX油桃專業(yè)合作社、XX優(yōu)質(zhì)梨專業(yè)合作社、XX福成、XX、XX、XX柑橘專業(yè)合作社、XXXX蔬菜專業(yè)合作社、XX黑木耳專業(yè)合作社、XX中藥材專業(yè)合作社等一大批有特色、有規(guī)模、發(fā)展勢頭好、助農(nóng)增收增效好、發(fā)展前景好的農(nóng)民專業(yè)合作社。

二、我縣發(fā)展農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織采取的措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確部門職責(zé)

XX縣人民政府于2003年7月，批準(zhǔn)成立了“XX縣合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社”，與縣供銷合作社聯(lián)合社實(shí)行“兩塊牌子、一套班子”運(yùn)行，負(fù)責(zé)履行全縣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的“指導(dǎo)、扶持和服務(wù)職能”。2007年6月，縣政府制發(fā)了《關(guān)于貫徹農(nóng)民專業(yè)合作社法的通知》。2009年7月縣政府成立了XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社項(xiàng)目試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社試點(diǎn)工作的綜合協(xié)調(diào)、宣傳指導(dǎo)、監(jiān)督管理和調(diào)研決策。

（二）加強(qiáng)宣傳引路，營造發(fā)展環(huán)境

政府各職能部門，始終把農(nóng)民專業(yè)合作社的宣傳發(fā)動工作放在突出位臵，先后分別以大型彩幅廣告、標(biāo)語、宣傳手冊、有線電視、村民大會、專業(yè)培訓(xùn)會等多種有效形式發(fā)動宣傳，不斷營造發(fā)展大環(huán)境。2007年11月XX縣由縣供銷社與《XX報(bào)》聯(lián)合開辟每周一期、持續(xù)半年的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》宣傳專欄，收到非常好的效果，加強(qiáng)和促進(jìn)了全縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，培育特色產(chǎn)品

XX縣縣委、縣政府高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，農(nóng)辦、財(cái)政局、工商局、農(nóng)業(yè)局等職能部門積極配合，一方面，主要對前幾年建設(shè)比較規(guī)范、又具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、有較強(qiáng)輻射帶動作用的農(nóng)民專業(yè)合作社，采取積極措施從市場引導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)培育、資金幫扶等多方面進(jìn)行扶持和培植。另一方面，嚴(yán)格遵循“因地制宜”原則，圍繞縣里提出的糧油、肉食、柑橘、竹材、中藥材等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，按照組織做大、基地做強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)做優(yōu)、鏈條做長的要求，積極引導(dǎo)走“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+基地”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

三、XX縣支行金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社

(一)主要做法及取得的成效

XX銀行在總行的領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持“改制不改向、改名不改姓”，千方百計(jì)加強(qiáng)和改進(jìn)對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。根據(jù)劉董事長“二突破一推進(jìn)”指示和譚行長在“重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)”專題工作會上的講話”的重要內(nèi)容，不斷夯實(shí)和加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，并取得了較好的成績。截止2009年8月末，全縣“三農(nóng)”貸款余額118000萬元，其中發(fā)放涉及農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款余額1360萬元，受益農(nóng)戶714戶。

（1）深入調(diào)研，有針對性的制訂信貸扶持計(jì)劃 XX縣支行把支持農(nóng)民專業(yè)合作社作為服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)重點(diǎn)，及時(shí)了解我縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展情況。對各農(nóng)民專業(yè)合作社及社員開展調(diào)查，掌握農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營項(xiàng)目、入社社員、股份設(shè)臵、經(jīng)營管理和資金需求等情況，對財(cái)務(wù)制度不健全的農(nóng)民專業(yè)合作社通過自編報(bào)表和對其非財(cái)務(wù)因數(shù)進(jìn)行綜合分析判斷，為拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)打下基礎(chǔ)。各分理處有針對性的制訂了對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸資金支持的專項(xiàng)扶持計(jì)劃，研究信貸投放的重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的具體措施，做到支持對象不盲目，信貸資金有效果，使信貸投放計(jì)劃和農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合。（2）加強(qiáng)宣傳，大力推廣貸款新品種

我支行積極開展“農(nóng)村專業(yè)合作社貸款”等貸款新品種的宣傳工作。一方面，通過拉橫幅、貼告示、散發(fā)宣傳資料等方式進(jìn)行產(chǎn)品介紹和推廣。另一方面，通過信貸員對目標(biāo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品推薦，引導(dǎo)客戶選擇產(chǎn)品和增強(qiáng)客戶對產(chǎn)品的了解程度。使“農(nóng)村專業(yè)合作社貸款”等貸款品種在短時(shí)間內(nèi)被廣大客戶所熟知。

（3）在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下全面推行靈活的貸款方式 為了更好的解決農(nóng)民專業(yè)合作社及社員貸款問題，我支行采取“因地制宜、因人制宜”的貸款方式給予積極支持。一方面，對農(nóng)民專業(yè)合作社社員中的信用戶、示范戶和專業(yè)戶，按照農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬元的信用貸款限額。2007年以來，XX縣支行以農(nóng)戶小額信用貸款的方式，向我縣800多名農(nóng)民專業(yè)合作社社員累計(jì)發(fā)放貸款2600多萬元。另一方面，對生產(chǎn)資金需求量較大的農(nóng)民專業(yè)合作社及社員，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，使專業(yè)合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進(jìn)了農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的發(fā)展。如XX縣支行XX分理處以農(nóng)村專業(yè)大戶的方式，向XX“大槽土雞養(yǎng)殖專業(yè)合作社”社員XX發(fā)放貸款10萬元，支持其進(jìn)行土雞養(yǎng)殖。在他的帶動和管理下，該合作社創(chuàng)立了“大槽土雞”品牌，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，其20個(gè)社員每年獲利3-4萬元。

（4）創(chuàng)新?lián)７绞?，重點(diǎn)解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保難問題

農(nóng)民專業(yè)合作社普遍存在缺乏貸款抵押物的問題，也很難找到愿意為其貸款提供保證的擔(dān)保人。為此，XX縣支行根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)特點(diǎn)，積極推廣林權(quán)抵押、訂單質(zhì)押以及第三人提供保證擔(dān)保等方式，向農(nóng)民專業(yè)合作社和社員發(fā)放貸款，較好的解決了其貸款擔(dān)保難問題。XX縣XX蔬菜種植專業(yè)合作社于2008年5月成立，有10戶菜農(nóng)參加，主要是以蔬菜種植為主。為了改善蔬菜的品種和提高產(chǎn)量，該合作社向XX縣支行XX分理處申請借款，卻缺乏抵押物。經(jīng)過多方協(xié)商，XX分理處以第三人提供保證擔(dān)保的方式向該合作社發(fā)放貸款15萬元，解決了該合作社抵押擔(dān)保難的問題。

（5）強(qiáng)化配套服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平XX縣支行把改進(jìn)服務(wù)方式和手段、強(qiáng)化配套服務(wù)，作為為農(nóng)民專業(yè)合作社提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的切入點(diǎn)。各級分理處在確保符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的前提下，完善各級授權(quán)授信制度，優(yōu)化信貸流程，簡化貸款審批手續(xù)，對符合條件且在授信額度內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款建立了“貸款綠色通道”，提高了辦貸效率。XX縣支行還要求各分理處主任和信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)科技知識，及時(shí)了解各類農(nóng)產(chǎn)品市場變化情況，并發(fā)揚(yáng)背包下鄉(xiāng)，走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，經(jīng)常組織信貸人員深入農(nóng)民專業(yè)合作社及社員家中了解生產(chǎn)經(jīng)營情況，摸農(nóng)情，聽民意，增強(qiáng)與社員、農(nóng)民專業(yè)合作社的聯(lián)系和溝通。同時(shí)，利用信息來源渠道廣、人員聯(lián)系方法多等優(yōu)勢，積極為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信息咨詢服務(wù)、科技服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社和社員與瞬息萬變的農(nóng)產(chǎn)品大市場實(shí)現(xiàn)有機(jī)連接，增強(qiáng)發(fā)展能力。

（二）下一步工作方向 XX縣支行以新時(shí)期的“三農(nóng)”建設(shè)為契機(jī)，在總行的領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步加大金融支持力度，把支持農(nóng)民專業(yè)合作社作為服務(wù)“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)，不斷提高服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的快速、健康發(fā)展。

（1）加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社的研究和調(diào)查力度，增加同農(nóng)民專業(yè)合作社的合作，研究出對農(nóng)民專業(yè)合作社系統(tǒng)性金融服務(wù)方案和滿足農(nóng)民專業(yè)合作社融資需求的特色產(chǎn)品，增強(qiáng)我支行通過專業(yè)合作社服務(wù)廣大農(nóng)戶，服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

（2）認(rèn)真做好支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的規(guī)劃。培育和發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的重點(diǎn)，也是我支行服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑，要把信貸支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要內(nèi)容，不斷加大信貸投入，進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度。不斷探索擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社、入社社員貸款抵（質(zhì)）押物的范圍，有效解決其貸款難和擔(dān)保難的問題。

（3）在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下全面推行靈活的貸款方式。針對目前農(nóng)民專業(yè)合作社資金實(shí)力普遍不強(qiáng)的現(xiàn)狀，從實(shí)際出發(fā)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，采取“因社制宜，因戶制宜”的信貸原則，合理選擇貸款對象，采取靈活便利的貸款方式，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的資金支持力度。

四、金融服務(wù)需求的基本情況 為了更好的了解農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求，我們共向XX縣的103家農(nóng)民專業(yè)合作社下發(fā)了關(guān)于《專業(yè)合作社金融需求狀況》的調(diào)查問卷，并實(shí)地重點(diǎn)走訪了一些農(nóng)民專業(yè)合作社。

從調(diào)查的情況反映出，XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)需求主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）信貸資金有較大需求。本次調(diào)查的103個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，有各種金融需求的占100 %、其中有信貸資金需求的農(nóng)民專業(yè)合作社有97個(gè)，占調(diào)查總數(shù)的94%；

（二）信貸資金需求量較大。從總體情況看，被調(diào)查農(nóng)民專業(yè)合作社對金融需求、尤其是信貸資金需求量較大。103個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社年貸款需求量達(dá)100萬元以上的有4戶、50萬元至100萬元的有8戶、20萬元至50萬元的有25戶，10萬元至20萬元的有17戶，10萬元以內(nèi)的有43戶。即在10萬元以上的占50%以上；

（三）金融服務(wù)需求以信貸資金為主。從調(diào)查情況看，農(nóng)民專業(yè)合作社及社員金融需求主要為存取款、支付結(jié)算及信貸資金等服務(wù)，其中尤以貸款服務(wù)為最；如103個(gè)被調(diào)查農(nóng)民專業(yè)合作社企有94%的有貸款需求。

（四）信貸資金需求用途比較一致。具體表現(xiàn)在：農(nóng)民專業(yè)合作社貸款用于流動資金的30戶、占比28%，修建維護(hù)生產(chǎn)性用房、設(shè)備技術(shù)改造及其他方面的有15戶、占比15%，用于購買種植或養(yǎng)殖所需生產(chǎn)資料的有52戶，占比51%。

（五）信貸資金需求變化呈放增加趨勢。從總體上看，未來幾年，農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的貸款需求呈逐漸放增加趨勢。其中部分農(nóng)民專業(yè)合作社及社員因經(jīng)濟(jì)形勢及無法達(dá)到銀行貸款要求而持觀望態(tài)勢。

五、XX縣支行支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的思考

實(shí)踐證明，XX縣支行通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持，在增加農(nóng)民收入，促進(jìn)地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)和加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極地作用，同時(shí)遇到的問題和潛存的風(fēng)險(xiǎn)需要引起重視。

（一）我縣農(nóng)民專業(yè)合作社大多處于初級發(fā)展階段，難以成為合格的承貸主體。一是我縣專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織登記注冊不規(guī)范，《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的法律地位,為農(nóng)民合作建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了制度保障。但目前我縣很多專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織與法律規(guī)定還有相當(dāng)差距,突出問題是登記注冊不規(guī)范。我縣經(jīng)工商部門正式注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社僅為309家，還有很多未登記的專業(yè)合作組織。對于不具備法人資格,也沒有注冊資本金的專業(yè)合作組織,金融機(jī)構(gòu)無法提供信貸支持。二是，我縣農(nóng)民專業(yè)合作社總體發(fā)展不平衡，發(fā)展有規(guī)模、實(shí)力雄厚的合作社不多，大部分合作社缺乏必要的資本積累，自身規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以成為合格的信貸主體。所以從承貸主體來看，目前對農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款絕大部分是以合作社社員的名義借款。

（二）我縣農(nóng)民專業(yè)合作社仍處于粗放型發(fā)展的初級階段，由于管理制度不健全，管理水平普遍不高，管理人才缺乏，導(dǎo)致合作社經(jīng)營上極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，且合作社多數(shù)是以技術(shù)服務(wù)、信息服務(wù)、生產(chǎn)資料采購等業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)業(yè)鏈短，市場化程度較低，造成多數(shù)合作社盈利能力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，不少專業(yè)合作社甚至成為“空殼”機(jī)構(gòu)。大多數(shù)農(nóng)民社員認(rèn)為合作社是某些牽頭單位或負(fù)責(zé)人的事,對專業(yè)合作組織的管理和發(fā)展關(guān)心不夠,承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)的意識不強(qiáng)，農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織“小、弱、散”現(xiàn)象比較突出。

（三）專業(yè)合作組織發(fā)展的規(guī)范性不夠，致使合作社獲得信貸支持的難度加大。一是金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查實(shí)施難,大部分農(nóng)民專業(yè)合作組織即沒有健全的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，且財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，根本沒有真正意義上的會計(jì)賬冊，財(cái)務(wù)會計(jì)賬冊被簡化成了“流水賬”,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法對其運(yùn)行和效益情況進(jìn)行評估。二是貸款管理難度大。農(nóng)民專業(yè)合作社強(qiáng)調(diào)資本和勞動的聯(lián)合，實(shí)行“一人一票”的民主決策管理制度，并遵循“入社自愿、退社自由”的原則，致使合作社與社員在經(jīng)濟(jì)合作上存在一定程度的不穩(wěn)定性，當(dāng)合作社處于虧損邊緣等不利局面時(shí)，社員便會互相推諉合作社債務(wù)，爭先轉(zhuǎn)移資金，甚至一走了之，而合作社對其社員的約束力又極為有限，增加了合作社及社員的貸款管理難度，使貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)。如XX鎮(zhèn)XX生豬專業(yè)合作社，以社員的名義貸款5萬元用于合作社，后來因?yàn)樯鐔T間出現(xiàn)了矛盾，導(dǎo)致合作社解體，致使5萬元的債務(wù)無法落實(shí)。三是貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避難。由于專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織大多數(shù)從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn),生產(chǎn)周期長、儲存期短,還面臨自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)等諸多不確定因素,這使得金融機(jī)構(gòu)在信貸介入時(shí)非常謹(jǐn)慎。此外以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司大多不愿意涉足農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)民專業(yè)合作社這一領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)保障機(jī)制不健全,也影響了金融機(jī)構(gòu)對專業(yè)合作組織投入的積極性。

（四）貸款抵押擔(dān)保手續(xù)難以落實(shí)。目前,金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款一般都強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保手續(xù)的完備。但實(shí)際情況是,農(nóng)民專業(yè)合作組織多為松散型的互助組織, 一般無固定資產(chǎn)，辦公、營業(yè)場所多數(shù)是租借或社員自家房屋，在申請貸款時(shí)沒夠足夠的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，同時(shí)也很難找到愿意為其貸款提供擔(dān)保的單位或個(gè)人，從而增加了獲得貸款的難度。同時(shí)，由于農(nóng)村房屋“二證”不齊全比較突出，部分農(nóng)戶無法抵押獲得貸款。如竹溪鎮(zhèn)XX合作社，因?yàn)楹献魃缰黧w資格無法達(dá)到貸款行要求，想以社員名義貸款，由于社員的農(nóng)房“二證”不齊全，無法獲得大額的抵押貸款，最后只獲得了3萬元的信用貸款。

六、促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)化合作組織發(fā)展的金融支持策略

（一）建立長效機(jī)制，將農(nóng)民專業(yè)合作社做大、做強(qiáng)。因地制宜積極探索金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展新途徑、新模式、新方法，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的帶動力，促進(jìn)其廣泛吸收農(nóng)戶入股，參與專業(yè)生產(chǎn)合作社，大力提高農(nóng)戶入戶合格率和農(nóng)民組織化程度。同時(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社要加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，重點(diǎn)從規(guī)范登記注冊、規(guī)范股權(quán)設(shè)臵、規(guī)范生產(chǎn)行為和規(guī)范管理制度等方面，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的自身實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對以農(nóng)民專業(yè)合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用,提供貸款貼息和稅費(fèi)減免，由于專業(yè)合作組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理成本高于普通貸款,為保護(hù)金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性,建議由市、縣財(cái)政共同出資,對經(jīng)營業(yè)績好、對“三農(nóng)”拉動作用明顯的專業(yè)合作組織提供財(cái)政貼息。并根據(jù)對專業(yè)合作組織貸款的累放數(shù)量和期末余額,對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)予以營業(yè)稅減免和所得稅抵扣等優(yōu)惠。

（二）根據(jù)我縣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)其規(guī)模大小及規(guī)范化程度，建議采取“支持一批、合作一批、培育一批”的金融支持模式。

“支持一批”。對那些規(guī)模加大、組織化程度較高、合作社與社員之間經(jīng)濟(jì)合作緊密、還款來源有一定保障的農(nóng)民專業(yè)合作社以多種方式給予直接信貸支持，支持其發(fā)展，并起到模范帶頭作用和市場推動作用。

“合作一批”。對有一定規(guī)模、但組織化程度不高、（主要是以專業(yè)大戶為主發(fā)展而成的專業(yè)合作社）但農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以通過合作社法人擔(dān)保和社員聯(lián)保等形式，加強(qiáng)與合作社的合作，對農(nóng)民專業(yè)合作社的社員農(nóng)戶進(jìn)行信貸支持。

“培育一批”。對規(guī)模較小、組織化程度低的農(nóng)民專業(yè)合作社，可通過抵押、第三人擔(dān)保等方式直接對社員農(nóng)戶進(jìn)行信貸支持，并積極幫助引導(dǎo)合作社走向規(guī)范化，待條件成熟時(shí)，加強(qiáng)與其合作并給予信貸支持。

（三）強(qiáng)化擔(dān)保,推廣法人代表個(gè)人擔(dān)保和政府專項(xiàng)擔(dān)保貸款。由于農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行入社自愿、退社自由的原則,對普通社員的約束力有限。因此有關(guān)部門要強(qiáng)化對專業(yè)合作社法人代表(理事長)的風(fēng)險(xiǎn)約束,推廣法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保貸款,規(guī)定合作社法人代表對于合作社貸款具有連帶清償責(zé)任。同時(shí)仿效小額擔(dān)保貸款的方式由市財(cái)政和縣財(cái)政設(shè)立專業(yè)合作組織風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對專業(yè)合作組織提供貸款擔(dān)保并給予財(cái)政貼息。金融機(jī)構(gòu)按照擔(dān)?；鸬慕痤~，放大一定倍數(shù),專項(xiàng)發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款。

同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響,不確定因素多的情況,建議規(guī)定貸款金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求對專業(yè)合作組織及成員的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和貸款抵(質(zhì))押物辦理保險(xiǎn),且保險(xiǎn)單上必須注明“第一受益人為貸款金融機(jī)構(gòu)”。在貸款期限內(nèi),未經(jīng)貸款人同意,借款人不得單方面停保、退保。為減 輕借款人負(fù)擔(dān),建議將此類保險(xiǎn)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍,由財(cái)政資金提供保費(fèi)補(bǔ)貼。

（四）簡化信貸審批流程,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。針對農(nóng)民專業(yè)合作組織資金需求時(shí)間急、期限短的特點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)要適度簡化信貸審批流程,盡量縮短貸款發(fā)放周期。同時(shí)為避免借款人道德風(fēng)險(xiǎn),可根據(jù)專業(yè)合作社經(jīng)營年限、信用狀況等情況,設(shè)定單筆貸款規(guī)模上限。對于合作社及其成員不良貸款金額超過其貸款總額一定比例的,各金融機(jī)構(gòu)可停止對其新發(fā)放貸款。針對不同類型合作社，采取不同的金融服務(wù)策略和不同的貸款運(yùn)營機(jī)制，通過分期還款約束、標(biāo)準(zhǔn)化管理、客戶守信激勵(lì)、失信懲戒、靈活利率和貸款期限管理等綜合措施控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)擔(dān)保管理，采取多種擔(dān)保形式，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是客戶道德風(fēng)險(xiǎn)。工商部門還應(yīng)強(qiáng)化登記管理,對于有不良信用記錄的個(gè)人或法人,不得擔(dān)任專業(yè)合作社法定代表人，對有未償還貸款的專業(yè)合作社,除合并、分立、解散和清算之外,在申請變更其他法定登記事項(xiàng)(如法人代表、注冊資本、住所等)時(shí),也應(yīng)其提供銀行債務(wù)清償或者債務(wù)擔(dān)保情況的證明。

（五）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)擔(dān)保方式。繼續(xù)探索擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社及社員貸款抵（質(zhì)）押品范圍，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房（如圈舍、生產(chǎn)廠房等）和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等納入抵押品范圍。積極推行由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為農(nóng)民專業(yè)合作社或合作社社員提供擔(dān)保，以及大宗農(nóng)副產(chǎn)品質(zhì)押。并加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，通過積極增加財(cái)政注資和引進(jìn)多種投資主體措施，增強(qiáng)我縣擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并降低門檻，積極引導(dǎo)擔(dān)保公司為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供擔(dān)保，同時(shí)明確擔(dān)保公司的支持責(zé)任，規(guī)定擔(dān)保公司對農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的擔(dān)保應(yīng)達(dá)到一定比例。

XX銀行

二〇XX年X月X日

第五篇：XX省XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)調(diào)查報(bào)告

內(nèi)容預(yù)覽：……009年公前65天就注冊成立各類專業(yè)合作社16個(gè)，較上年增加7個(gè)增長77.8%，截止2009年3月5日全縣共計(jì)成立農(nóng)民專業(yè)合作社29個(gè)，發(fā)展各類農(nóng)民專業(yè)合作社社員341人，注冊資金總額達(dá)1，783.5萬元，XX省XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)調(diào)查報(bào)告。

2、結(jié)構(gòu)多元化。截止目前，全縣已發(fā)展各類農(nóng)民專業(yè)合作社29個(gè)，其中，種植業(yè)4個(gè)，占13.8 %，養(yǎng)殖業(yè)16個(gè)，占55 %;農(nóng)機(jī)類1個(gè)，占3.4%;經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料類5個(gè)，占17.4 %;經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品類3個(gè)，占10.4 %。

3、經(jīng)營分散型。據(jù)對種養(yǎng)業(yè)專業(yè)合作社調(diào)查情況表明，采購生生……XX省XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)情況調(diào)查報(bào)告……情況，我們進(jìn)行了全面的調(diào)查，結(jié)果表明：農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展較快，但存在盲目發(fā)展、運(yùn)行機(jī)制不完善、運(yùn)作不規(guī)范、穩(wěn)定性差、作用不突出、金融服務(wù)滿足率低下等問題。并提出了解決問題的相關(guān)意見和建議。

一、XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1、起點(diǎn)較晚，發(fā)展較快。XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社自20**年7月1日《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》頒布實(shí)施，20**年成立2個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，20**年成立各……為保護(hù)作者權(quán)益，此處省略，需要瀏覽全文請注冊或登錄……

……現(xiàn)狀，政府職能管理部門應(yīng)采取有效措施，加大力度，調(diào)查報(bào)告《XX省XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)調(diào)查報(bào)告》。一是采取集中培訓(xùn)活動，對法人代表要學(xué)習(xí)專業(yè)理論知識，系統(tǒng)了解和掌握《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，進(jìn)一步提高管理專業(yè)合作社的能力;二是抓好典型，以點(diǎn)帶面。政府職能部門要深入實(shí)際，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的類別，分別抓好各種類型的示范社，培養(yǎng)典型，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)和具體做法，現(xiàn)場參觀，一看、二學(xué)、三模仿，使之相互學(xué)習(xí)，共同提高;三是采取走出去，請進(jìn)來。虛心學(xué)習(xí)外地成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)做法，盡快提高法人代表的綜合素質(zhì)，促進(jìn)專業(yè)合作社規(guī)范運(yùn)行，從而推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社又好又快發(fā)展。