第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點與對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點與對策

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，從2007年試點工作開展以來，取得了快速的發(fā)展，今年，我國已建立村鎮(zhèn)銀行近百家。按照銀監(jiān)局的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與

貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。但從實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行的很多業(yè)務無法開展，其生存和發(fā)展存在重重困難。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點

——結算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設置金融機構聯(lián)行行號，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結的內部網(wǎng)絡，與外界相關機構和發(fā)起行沒有實現(xiàn)相應的網(wǎng)絡連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務正常開展。

——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，由于結算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風險控制難。一是服務對象風險。銀監(jiān)會強調，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風險高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構難以存活。作為農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行會碰到所有在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機構，卻沒有享受到與農(nóng)村信用社一樣的待遇，相關行政性、事業(yè)性收費項目減免和涉農(nóng)資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險、稅收減免、財政補貼、貸款利率及信用擔保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務開展缺乏相應的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

——村鎮(zhèn)銀行應加強自身建設。一是引導有實力的投資者注入資本，進一步拓展籌資渠道。二是貼近“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”，這是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。村鎮(zhèn)銀行要立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點支持農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村“龍頭企業(yè)”，在風險可控的前提下，提供符合當?shù)亍叭r(nóng)”實際需要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。三是應優(yōu)化選址，村鎮(zhèn)銀行要建在所在的縣（市）城區(qū)，以便在支農(nóng)貸款發(fā)放上實現(xiàn)中心輻射，由近及遠，由點帶面，層層覆蓋。形成“將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，將城市資金引入農(nóng)村”的新機制。村鎮(zhèn)銀行應持審慎經(jīng)營的原則，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，拓展農(nóng)村金融服務能力。四是不斷創(chuàng)新服務方式。村鎮(zhèn)銀行要加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索貸款方式，不斷拓寬業(yè)務空間，進一步提高競爭力。五是加強風險管理。與其他銀行業(yè)金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風險能力較弱，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從組建之日起就應強化制度建設，建立健全內部控制和風險管理機制。并要推進市場運作，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。六是加強人員管理，吸收優(yōu)秀的金融人才進入村鎮(zhèn)銀行。

——相關部門應努力營造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。政府、監(jiān)管部門及村鎮(zhèn)銀行自身應加大宣傳力度，讓社會各界了解村鎮(zhèn)銀行的性質、經(jīng)營原則和目的，提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度和信任度。同時，應配套相關政策,優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境。一是人民銀行應給予一定的支農(nóng)再貸款支

持，擴大這些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的資金實力，明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補充渠道，加強支付結算系統(tǒng)建設，將村鎮(zhèn)銀行納入其中。二是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務選擇上不過分追求銀行的大小。三是加快利率市場化改革，使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場變化，合理調整產(chǎn)品定價，有效提高業(yè)務競爭能力。四是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制，使村鎮(zhèn)銀行切實為“三農(nóng)”服務。五是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點與對策

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設立近幾年來，在機構數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設立經(jīng)過幾年的預熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機構實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設立，為當?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務有利于增強農(nóng)

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡??；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設置，內部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構、業(yè)務流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權責。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展旨在為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務的“同質性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當?shù)貥I(yè)務需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣?，取得當?shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當?shù)厍闆r了解不足，過分的強調業(yè)務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策探討

當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策研究

當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導致各方利益主體動力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股比例不低于20%。而在河南被調研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對控股權，部分銀行持股比例達到80%。民營資本股東的話語權太小，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業(yè)金融機構發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益，不愿發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設立。這種制度設計在一定意義上對繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進支農(nóng)機構“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標的現(xiàn)實外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”。現(xiàn)實中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路。另外，長期身處縣城或發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實看，一是結算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是網(wǎng)點少，便民服務上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網(wǎng)點，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質不一，對本銀行的發(fā)展理念認識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應農(nóng)村實際，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機構的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來，但農(nóng)村市場具有自身的特點，照抄照搬很難開辟新天地、實現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，擔心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點少，大多數(shù)只在縣城有一個點，極少數(shù)能開設一兩個支行的，服務不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，就失去了大部分存款來源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點覆蓋方面的“軟肋”也導致其自身運營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率；二是在3至5年實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應出臺促進村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強競爭力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應科技網(wǎng)絡時代便捷高效的資金周轉需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設置村鎮(zhèn)銀行等新型機構，以實現(xiàn)“增機構，廣覆蓋”的要求。要進一步鼓勵民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當改進股權設置規(guī)定，調動多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個投資設立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實際經(jīng)營角度，鼓勵大銀行到縣域設立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國的網(wǎng)絡，成熟的風險管理制度與文化，推進村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設基層網(wǎng)點，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務農(nóng)民。

（三）加強監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。要加強村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓，增進認同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發(fā)揮出來。銀行監(jiān)管部門加強對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民適當?shù)馁J款比例。要積極引導村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內控和風險管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應對風險的抵御能力。

（四）加大務實性宣傳，讓百姓主動為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應不斷地利用各種廣告和公關媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質、服務宗旨和自身特點。還要堅持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度。另外，還要以實績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來、帶動一片，以優(yōu)質服務帶來的優(yōu)質客戶獻身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務宣傳員。時間長了，就會不斷增強村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進自身的發(fā)展和服務能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎。大力推動當?shù)匦庞脩簟⑿庞么迮c信用鎮(zhèn)的評價制度。對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進行調查評級，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統(tǒng)，實現(xiàn)與其他金融機構的信息共享。政府要積極引導農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，引導農(nóng)民成立互相提供擔保的擔?；?，鼓勵農(nóng)民自由結對，相互提供擔保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構業(yè)提供擔保服務；還要積極探索實行大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)機械等動產(chǎn)的抵押、質押等多種擔保形式，從各個方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風險。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會越走越寬。

第四篇：銀行發(fā)展中間業(yè)務的難點與對策

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銀行發(fā)展中間業(yè)務的難點與對策2010-06-29 18:23:49免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)銀行發(fā)展中間業(yè)務的難點與對策銀行發(fā)展中間業(yè)務的難點與對策(2)

長期以來，中間業(yè)務因其低風險、低成本、高利潤的優(yōu)勢，成為各金融機構競爭的熱點。隨著我國市場經(jīng)濟和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟資本為核心的風險與效益約束機制，以及以利潤為最佳實現(xiàn)目標的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。

由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務成本高、風險大，促使其業(yè)務發(fā)展需要不斷尋求多種經(jīng)營方式。因此，中間業(yè)務的諸多優(yōu)勢日益受到商業(yè)銀行青睞。同時，因為全社會對金融需求日益?zhèn)€性化、多樣化和層次化，所以，中間業(yè)務的開展必將成為商業(yè)銀行當前甚至今后業(yè)務發(fā)展的重點和市場競爭的焦點。在市場經(jīng)濟條件下如何揚長避短，科學、有序地拓展中間業(yè)務，已成為新形勢下值得剖析和探討的問題。

發(fā)展中間業(yè)務的制約因素

雖然商業(yè)銀行目前開辦的各類中間業(yè)務在社會經(jīng)濟領域占據(jù)的地位日趨重要，但從銀行內外部環(huán)境分析，仍面臨諸多制約中間業(yè)務發(fā)展的不利因素。

認識問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展還處于初級階段，尤其在思想上，不少金融機構對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

收費問題商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理不規(guī)范。主要表現(xiàn)在收費管理缺乏

規(guī)范標準，導致各金融機構開辦中間業(yè)務收費標準參差不齊，影響了業(yè)務發(fā)展，破壞了公平競爭原則，導致無序競爭。而且，部分中間業(yè)務收費標準太低，形成實際成本與經(jīng)營效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

違規(guī)經(jīng)營問題目前部分銀行分支機構以無償提供中間業(yè)務為手段，進行不正當競爭。為爭奪客戶，搶占市場，不計成本，免費甚至代客戶支付費用，提供結算、代收代付等無償服務，造成中間業(yè)務實際成為少數(shù)商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營、無序競爭的新手段。

層次結構問題目前各銀行開辦的中間業(yè)務層次結構還處于較低水平，主要是結算類、管理類和少量擔保類無風險或風險小的業(yè)務。而一些高質量、高收益、高層次的中間業(yè)務開展較少，與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行比較，差距很大。特別從銀行長遠發(fā)展利益看，很難適應今后日益激烈的市場競爭需要。

技術和人才問題中間業(yè)務作為金

融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進的科學技術和信息技術支持。而目前商業(yè)銀行雖擁有計算機網(wǎng)絡，但與中間業(yè)務發(fā)展需要還有很大差距。如前臺設備投入不足，處于中間業(yè)務第一線的分理處、儲蓄所的終端和打印機數(shù)量有限，pos機、atm機配備數(shù)量不足；網(wǎng)絡、通訊設施故障多，客觀存在處理速度慢、授權等待時間長等服務不到位現(xiàn)象；應用軟件開發(fā)程序不足，設備潛力沒有充分發(fā)揮。同時，中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，需懂技術、有經(jīng)驗、善管理的復合型人才，尤其是具有執(zhí)業(yè)資格的注冊資產(chǎn)評估師、房地產(chǎn)估價師、會計師、造價工程師等中高級人才。而商業(yè)銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務等風險低、收益高、服務層次高的業(yè)務難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務深層次發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務的對策

提高認識，轉變觀念首先要扭轉政府、銀行和社會公眾對中間業(yè)務的片面

認識。商業(yè)銀行應該認識到中間業(yè)務開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會公眾的認可和支持也很重要。尤其在收取手續(xù)費問題上，要善于運用市場法則來規(guī)范金融機構行為。

其次要加強社會宣傳力度，將發(fā)展銀行中間業(yè)務作為國內商業(yè)銀行走向國際同業(yè)市場的關鍵戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮好商業(yè)銀行的導向作用。同時充足配備人力、物力和財力，為社會提供快捷和高效的金融服務。

此外，要樹立正確的科學發(fā)展觀，進一步完善中間業(yè)務定價機制。商業(yè)銀行要準確依據(jù)成本效益原則，將監(jiān)管與自律相結合，按市場調節(jié)原則進行調整。銀行開辦各類中間業(yè)務的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項業(yè)務所投入的技術成本、人力成本等，使收費業(yè)務所承擔的風險與收益相匹配。

轉換觀念，不斷創(chuàng)新堅持以經(jīng)營效益為中心，樹立效益觀念是發(fā)展中間業(yè)務的正確方向。面對我國加入世貿(mào)組織

后中間業(yè)務競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行應及時調整策略，盡快確定以發(fā)展新興業(yè)務、品牌業(yè)務和高科技含量為主，以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃，不斷推出中間業(yè)務新品種。

中間業(yè)務創(chuàng)新還需注意以下幾方面的有機結合：一是堅持引進與開發(fā)相結合，積極引進國外商業(yè)銀行已開辦的，適合我國國情的，具推廣價值和市場前景的業(yè)務品種；二是堅持與科學技術發(fā)展相適應，以科技進步為依托，充分依靠和發(fā)揮銀行電子化優(yōu)勢，重視軟件開發(fā)運用，實施服務手段創(chuàng)新，實現(xiàn)中間業(yè)務發(fā)展的自動化、網(wǎng)絡化；三是樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，積極引進商業(yè)經(jīng)營機制，通過電視報紙等媒體加強宣傳營銷活動，向社會推介金融服務項目

第五篇：銀行發(fā)展中間業(yè)務的難點與對策

長期以來，中間業(yè)務因其低風險、低成本、高利潤的優(yōu)勢，成為各金融機構競爭的熱點。隨著我國市場經(jīng)濟和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟資本為核心的風險與效益約束機制，以及以利潤為最佳實現(xiàn)目標的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。

由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務成本高、風險大，促使其業(yè)務發(fā)展需要不斷尋求多種經(jīng)營方式

。因此，中間業(yè)務的諸多優(yōu)勢日益受到商業(yè)銀行青睞。同時，因為全社會對金融需求日益?zhèn)€性化、多樣化和層次化，所以，中間業(yè)務的開展必將成為商業(yè)銀行當前甚至今后業(yè)務發(fā)展的重點和市場競爭的焦點。在市場經(jīng)濟條件下如何揚長避短，科學、有序地拓展中間業(yè)務，已成為新形勢下值得剖析和探討的問題。

發(fā)展中間業(yè)務的制約因素

雖然商業(yè)銀行目前開辦的各類中間業(yè)務在社會經(jīng)濟領域占據(jù)的地位日趨重要，但從銀行內外部環(huán)境分析，仍面臨諸多制約中間業(yè)務發(fā)展的不利因素。

認識問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展還處于初級階段，尤其在思想上，不少金融機構對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

收費問題商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理不規(guī)范。主要表現(xiàn)在收費管理缺乏規(guī)范標準，導致各金融機構開辦中間業(yè)務收費標準參差不齊，影響了業(yè)務發(fā)展，破壞了公平競爭原則，導致無序競爭。而且，部分中間業(yè)務收費標準太低，形成實際成本與經(jīng)營效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

違規(guī)經(jīng)營問題目前部分銀行分支機構以無償提供中間業(yè)務為手段，進行不正當競爭。為爭奪客戶，搶占市場，不計成本，免費甚至代客戶支付費用，提供結算、代收代付等無償服務，造成中間業(yè)務實際成為少數(shù)商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營、無序競爭的新手段。

層次結構問題目前各銀行開辦的中間業(yè)務層次結構還處于較低水平，主要是結算類、管理類和少量擔保類無風險或風險小的業(yè)務。而一些高質量、高收益、高層次的中間業(yè)務開展較少，與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行比較，差距很大。特別從銀行長遠發(fā)展利益看，很難適應今后日益激烈的市場競爭需要。

技術和人才問題中間業(yè)務作為金融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進的科學技術和信息技術支持。而目前商業(yè)銀行雖擁有計算機網(wǎng)絡，但與中間業(yè)務發(fā)展需要還有很大差距。如前臺設備投入不足，處于中間業(yè)務第一線的分理處、儲蓄所的終端和打印機數(shù)量有限，pos機、atm機配備數(shù)量不足；網(wǎng)絡、通訊設施故障多，客觀存在處理速度慢、授權等待時間長等服務不到位現(xiàn)象；應用軟件開發(fā)程序不足，設備潛力沒有充分發(fā)揮。同時，中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，需懂技術、有經(jīng)驗、善管理的復合型人才，尤其是具有執(zhí)業(yè)資格的注冊資產(chǎn)評估師、房地產(chǎn)估價師、會計師、造價工程師等中高級人才。而商業(yè)銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務等風險低、收益高、服務層次高的業(yè)務難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務深層次發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務的對策

提高認識，轉變觀念首先要扭轉政府、銀行和社會公眾對中間業(yè)務的片面認識。商業(yè)銀行應該認識到中間業(yè)務開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會公眾的認可和支持也很重要。尤其在收取手續(xù)費問題上，要善于運用市場法則來規(guī)范金融機構行為。

其次要加強社會宣傳力度，將發(fā)展銀行中間業(yè)務作為國內商業(yè)銀行走向國際同業(yè)市場的關鍵戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮好商業(yè)銀行的導向作用。同時充足配備人力、物力和財力，為社會提供快捷和高效的金融服務。

此外，要樹立正確的科學發(fā)展觀，進一步完善中間業(yè)務定價機制。商業(yè)銀行要準確依據(jù)成本效益原則，將監(jiān)管與自律相結合，按市場調節(jié)原則進行調整。銀行開辦各類中間業(yè)務的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項業(yè)務所投入的技術成本、人力成本等，使收費業(yè)務所承擔的風險與收益相匹配。

轉換觀念，不斷創(chuàng)新堅持以經(jīng)營效益為中心，樹立效益觀念是發(fā)展中間業(yè)務的正確方向。面對我國加入世貿(mào)組織后中間業(yè)務競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行應及時調整策略，盡快確定以發(fā)展新興業(yè)務、品牌業(yè)務和高科技含量為主，以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃，不斷推出中間業(yè)務新品種。

中間業(yè)務創(chuàng)新還需注意以下幾方面的有機結合：一是堅持引進與開發(fā)相結合，積極引進國外商業(yè)銀行已開辦的，適合我國國情的，具推廣價值和市場前景的業(yè)務品種；二是堅持與科學技術發(fā)展相適應，以科技進步為依托，充分依靠和發(fā)揮銀行電子化優(yōu)勢，重視軟件開發(fā)運用，實施服務手段創(chuàng)新，實現(xiàn)中間業(yè)務發(fā)展的自動化、網(wǎng)絡化；三是樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，積極引進商業(yè)經(jīng)營機制，通過電視報紙等媒體加強宣傳營銷活動，向社會推介金融服務項目