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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)

社監(jiān)管工作意見》的通知

（銀監(jiān)發(fā)?2005?59號2005年8月25日）

各銀監(jiān)局（西藏除外）：

為加強對縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社的監(jiān)管，促進其審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，銀監(jiān)會制定了《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)管工作意見》?，F(xiàn)將該意見印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。各銀監(jiān)局可以結(jié)合本地實際制定實施意見并報銀監(jiān)會備案。

二○○五年八月二十五日

縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)管工作意見

為加強對縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱統(tǒng)一法人社）的監(jiān)管，促進其審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律和行政法規(guī)，制定本意見。

一、監(jiān)管原則和目標

（一）監(jiān)管原則。按照“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念,對統(tǒng)一法人社實施審慎、持續(xù)有效監(jiān)管，促進其完善法人治理，健全內(nèi)部控制和風險管理制度，逐步建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。對統(tǒng)一法人社監(jiān)管應遵循以下原則：一是區(qū)別對待、分類管理的原則。在對統(tǒng)一法人社進行綜合評級基礎上，依據(jù)不同評級結(jié)果實施分類監(jiān)管。二是明確目標、逐步提高的原則。督促統(tǒng)一法人社對照監(jiān)管目標制定計劃，使其在經(jīng)營、管理等方面逐步達到監(jiān)管要求。三是合規(guī)監(jiān)管、風險監(jiān)管并重的原則。要以合規(guī)監(jiān)管為基礎和抓手，努力在規(guī)制上充分體現(xiàn)以風險為本的監(jiān)管理念，逐步實施以風險為本的監(jiān)管方法，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。

（二）監(jiān)管目標。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要根據(jù)當?shù)亟y(tǒng)一法人社的實際情況，督促統(tǒng)一法人社制定資本充足率和貸款撥備覆蓋率持續(xù)提高、不良貸款率持續(xù)下降的規(guī)劃。到2007年底，統(tǒng)一法人社按照《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險評價和預警指標體系（試行）》評級應不低于B級；資本充足率應不低于8%；不良貸款比例按四級分類計算不高于15%；貸款撥備覆蓋率多數(shù)應達到要求；法人治理架構(gòu)健全，治理機制穩(wěn)定有效運行；建立了制度完善、管理有效的內(nèi)部控制和風險管理制度。

二、加強市場準入監(jiān)管，提高準入質(zhì)量

（三）機構(gòu)準入。組建統(tǒng)一法人社應符合銀監(jiān)發(fā)?2003?12號文件明確的四項具體條件，并能夠滿足對統(tǒng)一法人社進行持續(xù)監(jiān)管的有關要求。組建股份有限公司形式的統(tǒng)一法人社，應符合《中華人民共和國公司法》及相關法規(guī)要求。各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要按照統(tǒng)一法人社組建標準、程序和申請材料要求，把好市場準入關，切實提高機構(gòu)準入質(zhì)量。

（四）董（理）事和高級管理人員任職資格。要加強對統(tǒng)一法人社董（理）事和高級管理人員監(jiān)管，逐步實行董（理）事長、副董（理）事長和高級管理人員任職資格考試制度，考試不合格的不能取得任職資格。統(tǒng)一法人社的董（理）事和高級管理人員、所屬信用社主任（含主持工作的副主任）任職資格實行核準制，董（理）事應有5年以上的法律、經(jīng)濟、金融、財務或其他有利于履行董（理）事職責的工作經(jīng)歷；能夠利用金融機構(gòu)的財務報表和統(tǒng)計報表判斷金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和風險狀況；了解擬任職機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)、章程以及

董（理）事會職責。董（理）事長、副董（理）事長和高級管理人員應具備大專及以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經(jīng)濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）。所屬信用社主任（含主持工作的副主任）應具有中專及以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關經(jīng)濟工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）。

三、規(guī)范股權(quán)結(jié)構(gòu)，強化股權(quán)監(jiān)管

（五）組織形式。各地組建統(tǒng)一法人社時，可因地制宜進行股份制、股份合作制和進一步完善合作制的產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。鼓勵各地選擇股份合作制和股份制的組織形式。

（六）股權(quán)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一法人社的股權(quán)結(jié)構(gòu)原則上按照銀監(jiān)發(fā)?2003?12號文件的有關要求設置，取消自然人持股總額不得少于股本總額的50%的限制，適當提高企業(yè)法人的入股比例，單個企業(yè)法人及其關聯(lián)企業(yè)持股金額合計不得超過股本總額的10%。實行股份合作制的統(tǒng)一法人社，其投資股的比例一般不得低于股本總額的30%。

（七）股權(quán)管理。要嚴格審查統(tǒng)一法人社的股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東（社員）資格。股東（社員）變更或轉(zhuǎn)讓持有股本總額或股份總額達到5%及以上的，應報銀監(jiān)局核準；變更或轉(zhuǎn)讓持有股本總額或股份總額達到1%及以上且不超過5%的，事后應報屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)備案。變更或轉(zhuǎn)讓持有股本總額或股份總額5%以下的，由其董（理）事會按照要求審核股東（社員）的資格。對隱瞞關聯(lián)關系并超過投資入股比例的，應限制股東（社員）權(quán)利并限期3個月內(nèi)轉(zhuǎn)讓其超比例部分的股權(quán)；對不符合股東（社員）資格的，取消其股東（社員）資格并限期3個月內(nèi)轉(zhuǎn)讓其股權(quán)；對同時擔任董（理）事、監(jiān)事的股東（社員），應督促股東（股東代表、社員代表）大會罷免其資格或限制其相關權(quán)利。

（八）加強對統(tǒng)一法人社股權(quán)投資和收購的監(jiān)管。嚴格審查股權(quán)投資和收購資金的來源及合法性，統(tǒng)一法人社股權(quán)投資和收購應符合現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)定。按照市場原則收購國有商業(yè)銀行撤并的機構(gòu)網(wǎng)點和其他金融機構(gòu)應報銀監(jiān)局核準；接收金融機構(gòu)的存貸款業(yè)務，事前報屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)備案。統(tǒng)一法人社跨地區(qū)收購農(nóng)村信用社或與其他農(nóng)村合作金融機構(gòu)合并，以及其他金融機構(gòu)收購統(tǒng)一法人社的事項應報銀監(jiān)會批準。

四、實施資本有效監(jiān)管，提高資本充足率

（九）建立資本約束機制。要加強對統(tǒng)一法人社資本及其充足性的監(jiān)管力度，督促統(tǒng)一法人社根據(jù)資產(chǎn)變化和業(yè)務發(fā)展規(guī)律等情況制定提高資本充足率的計劃，逐步提高資本充足率的水平，直至符合監(jiān)管要求。對資本充足率下降和在規(guī)定期限內(nèi)未達到監(jiān)管要求的統(tǒng)一法人社，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要限制統(tǒng)一法人社機構(gòu)和業(yè)務擴張，通過采取控制其風險資產(chǎn)增長、責令調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、限制現(xiàn)金紅利分配等措施，督促統(tǒng)一法人社提高資本充足率。

（十）建立資本補充機制。統(tǒng)一法人社應建立多渠道、有效的資本金補充機制。統(tǒng)一法人社既可在股東（社員）范圍內(nèi)配股增資，也可以在轄區(qū)內(nèi)定向募股；符合條件的統(tǒng)一法人社可以發(fā)行次級定期債務，增加附屬資本。有條件的地區(qū)，統(tǒng)一法人社可吸收合格的境內(nèi)外機構(gòu)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；要督促統(tǒng)一法人社按照《金融企業(yè)會計制度》和《銀行貸款損失準備計提指引》逐步開始計提減值準備和貸款損失準備，提高利潤分配中一般準備比例。在歷年虧損未彌補、準備未提足前，統(tǒng)一法人社要控制向股東（社員）分配利潤的比例，在資本充足率未達標前，應嚴格限制現(xiàn)金紅利分配。

五、完善治理結(jié)構(gòu)，提升治理質(zhì)量

（十一）制定法人治理建設規(guī)劃。指導并督促統(tǒng)一法人社根據(jù)自身的特點，制定法人治理建設規(guī)劃，從2006年起用兩年的時間初步完成統(tǒng)一法人社法人治理架構(gòu)建設，逐步建立起股東（股東代表、社員代表）大會、董（理）事會、監(jiān)事會和高級管理層協(xié)調(diào)統(tǒng)一、合理制衡的管理體制和科學有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)可派人列席股東（股東代表、社員代表）大會、董（理）事會等會議。統(tǒng)一法人社應于會后10日內(nèi)將會議決議

報屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)備案。

（十二）優(yōu)化股東（社員）質(zhì)量。要按照股權(quán)多元化、科學化原則和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況合理配置內(nèi)部職工、企業(yè)法人與其他社會自然人的入股比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。股份制和股份合作制的統(tǒng)一法人社企業(yè)法人股東的構(gòu)成，宜以分散持股的中小企業(yè)為基礎，重點引入法人治理完善、業(yè)績突出的企業(yè)法人。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的統(tǒng)一法人社一般應有1-2名持股2%以上的企業(yè)法人股東（社員），同時要避免“內(nèi)部人控制”和 “一股獨大”，防止少數(shù)股東（社員）聯(lián)合行動對統(tǒng)一法人社造成不良影響。

（十三）健全股東（股東代表、社員代表）大會治理機能。合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社股東（社員）代表人數(shù)一般不少于51人。股東（社員）代表構(gòu)成中職工、社會自然人、企業(yè)法人代表數(shù)量比例應基本反映股權(quán)設置，并保持基本平衡。股東（社員）代表在股東（社員）代表大會表決時按照本人及所代表的投票權(quán)或本人所持投票權(quán)進行表決。股份制的統(tǒng)一法人社權(quán)力機構(gòu)為股東大會，股東按照所持股份進行表決。

（十四）健全董（理）事會治理機能。統(tǒng)一法人社的董（理）事人數(shù)一般為5至19人（奇數(shù)）。董（理）事會必須負起責任并制定好總體的風險管理目標、市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略。董（理）事會要明確界定與高級管理層在授信、投資、財務和人事等方面權(quán)限，避免職責不清和越權(quán)決策。董（理）事長與主任原則上應進行分設。有條件的統(tǒng)一法人社，其董（理）事會可下設專業(yè)委員會。

（十五）健全高級管理層治理機能。高級管理層應與董（理）事會建立良好的分工協(xié)作關系，建立向董（理）事會和監(jiān)事會定期報告制度。高級管理層應當在董（理）事會授權(quán)下依法合規(guī)經(jīng)營。高級管理層應按照機構(gòu)扁平化要求和組織結(jié)構(gòu)功能進行合理分工，由不同高級管理人員分管前臺、中臺、后臺，加強相互制衡，避免前臺、中臺和后臺業(yè)務在分工上交叉。高級管理層對重要事項決策要堅持雙人控制原則。

（十六）合理設置監(jiān)事會。統(tǒng)一法人社要按照法人治理要求設置監(jiān)事會，對董（理）事會和高級管理層的履職和盡職等情況進行監(jiān)督。資產(chǎn)規(guī)模較小、尚不具備條件、實行合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社，經(jīng)銀監(jiān)局同意可暫不設監(jiān)事會，監(jiān)事會的職責由董（理）事會下設的監(jiān)督委員會承擔，具體資產(chǎn)規(guī)模和條件由各銀監(jiān)局根據(jù)當?shù)厍闆r合理設定。股份制的統(tǒng)一法人社須設立監(jiān)事會，監(jiān)事人數(shù)不得少于3人（奇數(shù)），監(jiān)事長為專職人員。

六、健全內(nèi)部控制機制，提高內(nèi)控質(zhì)量

（十七）建立內(nèi)部控制體系。統(tǒng)一法人社要參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》要求建立與其業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模及復雜程度相適應的完善的內(nèi)部控制制度。按照機構(gòu)扁平化和業(yè)務垂直化、集約化管理要求整合業(yè)務流程、管理流程和機構(gòu)資源。合理設定組織架構(gòu)以及部門、機構(gòu)職責，明確授權(quán)及分層負責辦法，建立科學的覆蓋全部業(yè)務、崗位和人員的授信、內(nèi)部審計、存貸、外匯、投資、新業(yè)務開發(fā)、財務管理、計算機、勞動用工和分配等政策、程序和操作規(guī)范。統(tǒng)一法人社應建立合規(guī)管理制度、風險管理制度和內(nèi)部審計制度，以維持內(nèi)部控制制度有效運作。

（十八）強化內(nèi)部審計和外部審計。統(tǒng)一法人社要建立獨立的內(nèi)部審計部門，并制定向董（理）事會、高級管理層和監(jiān)事會直接報告制度。審計人員應為具有會計、審計等方面專業(yè)知識的專職人員，且至少配備1名計算機審計人員。在做好日常監(jiān)測的同時，應定期對內(nèi)部控制制度進行測試和評估，檢查內(nèi)部控制貫徹落實情況，提出內(nèi)部控制制度改進意見，不斷提高內(nèi)部控制質(zhì)量。聘用會計師事務所的統(tǒng)一法人社，外部審計人員要對內(nèi)部控制制度的有效性進行測試，并對內(nèi)部審計情況進行評估，提出管理建議書。內(nèi)外部審計報告應及時報屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)備案。

（十九）開展內(nèi)部控制評審和評價。高級管理層要負責建立識別、計量、監(jiān)測和控制風險的程序、組織結(jié)構(gòu)和適當?shù)膬?nèi)部控制政策，監(jiān)督內(nèi)部控制制度充足性和有效性。董（理）

事會應定期對內(nèi)部控制體系實施評價。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》，根據(jù)統(tǒng)一法人社風險大小和重要性確定內(nèi)部控制評價的頻率和范圍。

（二十）加強成本費用支出控制。各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社按照現(xiàn)行財務管理制度，嚴格控制費用支出，重點加強對非營業(yè)性固定資產(chǎn)購置和工資等營業(yè)費用支出的管理，做到費用支出與業(yè)務發(fā)展相適應。

七、實施風險監(jiān)管，提高抗風險能力

（二十一）樹立全面風險管理觀念。統(tǒng)一法人社要樹立全面風險管理的觀念，著重 “防范信用風險、市場風險和操作風險”，要做好對信用風險、市場風險和操作風險等風險的識別、計量、監(jiān)測與控制，明確風險管理的責任部門，提出各個環(huán)節(jié)風險的控制要求，落實授信盡職情況的審查工作，全面提高風險管理能力，將經(jīng)營風險控制在能夠承受的程度之內(nèi)。

（二十二）提高資產(chǎn)質(zhì)量。從2006年開始，統(tǒng)一法人社應對貸款質(zhì)量實施五級分類，有條件的統(tǒng)一法人社可對表內(nèi)外全部信用風險資產(chǎn)實施五級分類。已經(jīng)實施貸款質(zhì)量五級分類的統(tǒng)一法人社，要嚴格五級分類的操作和認定程序，切實提高貸款分類的準確性。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應結(jié)合貸款遷徙率和貸款質(zhì)量偏離度指標加大對貸款質(zhì)量監(jiān)管力度，督促統(tǒng)一法人社制定不良貸款下降計劃并進行持續(xù)跟蹤監(jiān)管，逐步使其資產(chǎn)質(zhì)量和貸款撥備覆蓋率達到監(jiān)管要求。

（二十三）防范風險集中。統(tǒng)一法人社應建立完善的授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對貸款質(zhì)量、大額授信、集團客戶授信和行業(yè)集中度風險進行重點監(jiān)測。統(tǒng)一法人社對單一客戶、集團客戶授信比例須符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會的有關規(guī)定。新增的單一客戶和集團客戶授信比例不得超過監(jiān)管要求。對單一客戶或集團客戶授信比例超標的，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社制定壓縮計劃，限期逐步達到監(jiān)管要求。

（二十四）防范大額關聯(lián)交易和內(nèi)部關系人交易風險。督促統(tǒng)一法人社根據(jù)自身特點，參照《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關聯(lián)交易管理辦法》等制度制定大額關聯(lián)交易和內(nèi)部關系人交易的政策、程序，報屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)備案。統(tǒng)一法人社每年應定期對關聯(lián)交易、內(nèi)部關系人政策和程序進行評價，調(diào)整、改進相關政策和程序，并對關聯(lián)交易情況進行專項審計。

（二十五）加強市場風險管理。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社參照《商業(yè)銀行市場風險管理指引》逐步建立與自身業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模和復雜程度相適應的、完善的、可靠的市場風險管理體系。加強對外匯風險和利率風險管理，有條件的統(tǒng)一法人社應區(qū)分銀行賬戶和交易賬戶，確保所有交易和非交易業(yè)務中的市場風險控制在合理的風險水平。具有市場風險的統(tǒng)一法人社，應按季向?qū)俚劂y行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報送市場風險頭寸。

（二十六）有效防范和控制操作風險。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社建立操作風險管理架構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，制定防范操作性風險的戰(zhàn)略、政策和程序，實施定期輪崗、強制休假和社務公開等制度。有條件的統(tǒng)一法人社應改進管理信息系統(tǒng)，為主要系統(tǒng)準備充分的、經(jīng)過調(diào)試的業(yè)務恢復計劃，提高防范操作風險的技術能力。

八、加強市場約束，提高透明度

（二十七）規(guī)范信息披露工作。銀監(jiān)局應參照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》和《關于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報告內(nèi)容的通知》要求，指導統(tǒng)一法人社研究制定信息披露的要素、程序和方法，規(guī)范信息披露工作。

（二十八）實施信息披露計劃。要按照循序漸進、逐步擴大的原則，用三年左右的時間推動統(tǒng)一法人社信息披露工作。從2006年開始，資產(chǎn)規(guī)模超過10億人民幣的統(tǒng)一法人社應當在轄區(qū)內(nèi)向社會公眾披露上一年的年報信息，其他統(tǒng)一法人社須向全體社員披露信息。從2008年開始，資產(chǎn)規(guī)模超過10億人民幣的統(tǒng)一法人社均應聘請會計師事務所對其上一年的年度會計報表進行審計，年度會計報表由會計師事務所審計后對社會披露，其他統(tǒng)一法人社在轄區(qū)內(nèi)向社會公開披露信息。

九、明確市場定位，加強支農(nóng)服務

（二十九）改善農(nóng)村金融服務。統(tǒng)一法人社要堅持立足社區(qū)，服務“三農(nóng)”的市場定位，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求，制定適合當?shù)氐男刨J政策，以市場定價方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務方式，提高服務水平，加強并持續(xù)改善對農(nóng)民、個體工商戶、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的金融服務。統(tǒng)一法人社要根據(jù)各地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況、經(jīng)濟發(fā)展程度、市場容量和深度，提出支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款余額和新增貸款比例的計劃，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要定期對統(tǒng)一法人社的支農(nóng)情況予以考核、評價。

十、實施持續(xù)監(jiān)管，提高監(jiān)管有效性

（三十）做好董（理）事和高級管理人員持續(xù)監(jiān)管。要加強對統(tǒng)一法人社董（理）事和高級管理人員監(jiān)管，逐步實行董（理）事長、副董（理）事長和高級管理人員任職資格履職評價和問責制度。履職評價不稱職的，要責成董（理）事會及時予以罷免或解聘其職務。對有嚴重違規(guī)、違紀行為或因失職造成重大損失、嚴重影響工作的董（理）事和高級管理人員，要依據(jù)有關規(guī)定取消其任職資格。要建立約見談話制度，加強對勤勉盡責情況的監(jiān)督，增強警示和約束作用。

（三十一）建立健全有效的非現(xiàn)場監(jiān)管體系。有條件的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應配備專職非現(xiàn)場監(jiān)管人員。要改進非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，建立風險預警體系，逐步完善綜合評級辦法。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應按照《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險評價和預警指標體系（試行）》每年定期對統(tǒng)一法人社進行綜合評級，并依照綜合評級結(jié)果采取分類監(jiān)管措施。

（三十二）改進現(xiàn)場檢查方式。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應依據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管建議和綜合評級結(jié)果合理確定現(xiàn)場檢查覆蓋面、頻率和深度，做好序時性檢查和專項檢查。有條件的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應逐步對統(tǒng)一法人社進行風險評估和風險管理評級，風險管理評級結(jié)果應納入綜合評級的管理和其他單項要素評價中。

（三十三）建立定期磋商制度。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應定期與統(tǒng)一法人社的高級管理層和部門負責人舉行審慎監(jiān)管會議，全面了解統(tǒng)一法人社的經(jīng)營情況，交流風險管理看法，討論審慎關注的事項。為鞏固持續(xù)監(jiān)管制度，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在綜合評級結(jié)束后，應與統(tǒng)一法人社的董（理）事會、監(jiān)事會舉行年度會議，討論風險管理評級、綜合評級，尤其是風險管理制度的缺陷和需要特別關注的事項。對已實施外部審計的統(tǒng)一法人社，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應定期組織統(tǒng)一法人社和會計師事務所召開三方聯(lián)席會議，討論審計期間發(fā)現(xiàn)的任何事項，特別是內(nèi)部控制制度的不足、專項準備計提、審慎監(jiān)管標準執(zhí)行和遵守法律法規(guī)等情況。

第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引》的通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建

審批工作指引》的通知

（銀監(jiān)發(fā)?2005?58號 2005年8月9日）

各銀監(jiān)局(西藏除外)：

為規(guī)范縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建工作，進一步明確組建標準、程序和申請材料要求，切實把好市場準入關，提高機構(gòu)準入質(zhì)量，銀監(jiān)會制定了《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結(jié)合實際認真貫徹執(zhí)行。

二○○五年八月九日

縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引

為規(guī)范縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建工作，根據(jù)《國務院關于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（國發(fā)?2003?15號）和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)?2003?12號）精神，制定本指引。

一、組建工作及程序

（一）籌建工作程序

1.確認組建對象?？h（市、區(qū)）轄內(nèi)有兩家或兩家以上的農(nóng)村信用合作社（以下簡稱農(nóng)村信用社）且符合組縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱統(tǒng)一法人社）條件的，經(jīng)銀監(jiān)局同意后，可著手組建的各項準備工作。

2.成立籌建工作小組?；I建工作小組負責組建統(tǒng)一法人社的各項籌備工作，并作為統(tǒng)一法人社籌建和開業(yè)的申請人?；I建工作小組的組成參照銀監(jiān)發(fā)?2003?12號文件有關要求執(zhí)行，籌建工作小組可下設辦公室。

3.履行組建法律程序。農(nóng)村信用合作社縣（市）聯(lián)合社（以下簡稱縣聯(lián)社）和農(nóng)村信用社在自愿的前提下分別召開理事會、社員（代表）大會，按照規(guī)定程序?qū)徸h通過合并組建為統(tǒng)一法人社、授權(quán)籌建工作小組負責組織清產(chǎn)核資、確認凈資產(chǎn)、提出凈資產(chǎn)處置方案以及授權(quán)縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社法定代表人履行相關法律手續(xù)等決議。

4.清產(chǎn)核資。統(tǒng)一法人社清產(chǎn)核資的基準日原則上選定在清產(chǎn)核資工作開始前的上季末。國發(fā)?2003?15號文件所明確的扶持政策，在清產(chǎn)核資基準日前已到位的，應納入清產(chǎn)核資范圍?；I建工作小組要按照各省（自治區(qū)、直轄市）深化農(nóng)村信用社改革試點工作領導小組統(tǒng)一制定的清產(chǎn)核資方案組織對轄內(nèi)縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社的清產(chǎn)核資工作。清產(chǎn)核資結(jié)果和凈資產(chǎn)確認經(jīng)籌建工作小組和縣聯(lián)社雙方簽字、蓋章認可后，由籌建工作小組提出凈資產(chǎn)處置方案。有條件的地方，可聘請有審計評估資質(zhì)的中介機構(gòu)對縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社進行清產(chǎn)核資和整體資產(chǎn)評估，籌建工作小組、縣聯(lián)社、中介機構(gòu)三方按整體資產(chǎn)評估結(jié)果確認凈資產(chǎn)。

5.驗收整改。農(nóng)村信用社改革試點工作領導小組或銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應組織對清產(chǎn)核資、凈資產(chǎn)確認工作進行驗收，并出具《清產(chǎn)核資驗收意見書》?；I建工作小組針對驗收發(fā)現(xiàn)的問題予以整改，出具整改報告。農(nóng)村信用社改革試點工作領導小組或銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對整改情況進行復查，清產(chǎn)核資驗收通過后出具正式的《清產(chǎn)核資驗收報告》?；I建工作小組或中介機構(gòu)出具最終《清產(chǎn)核資報告》，籌建工作小組和縣聯(lián)社雙方或籌建工作小組、縣聯(lián)社和中介機構(gòu)三方出具《凈資產(chǎn)確認書》?；I建工作小組提出凈資產(chǎn)處置意見。

6.確定發(fā)起人。籌建工作小組應制定增資擴股方案和發(fā)起人認股說明書，合理設置股權(quán)結(jié)構(gòu)，按公正、透明和自愿的原則征集發(fā)起人。新入股的或原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社中要求增資的社員作為發(fā)起人的，可以采取委托其他發(fā)起人簽署發(fā)起人協(xié)議書。原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社中股金數(shù)量既不增加也不減少的社員作為發(fā)起人的，可以通過社員（代表）大會決議委托原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社法定代表人代理簽署發(fā)起人協(xié)議書。

7.申請籌建。在各項籌備工作完成且符合要求后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請，由銀監(jiān)分局審查同意受理后，在二十個工作日內(nèi)將初步審查意見（主要包括受理情況、申請材料完整性、組建期間各主要工作完成情況、驗收整改落實情況、是否符合規(guī)定的設立條件等）和全部申請材料上報銀監(jiān)局審批。銀監(jiān)局所在城市統(tǒng)一法人社的籌建申請由銀監(jiān)局負責受理。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起四個月內(nèi)作出批準或者不批準的書面決定。

（二）開業(yè)工作程序

1.增資驗資。銀監(jiān)局批準籌建后，籌建工作小組負責組織股金（份）認購工作，嚴禁強制退股和入股、分攤?cè)牍扇蝿?、以貸轉(zhuǎn)股、吸收存款化股金。發(fā)起人認繳全部股款后，籌建工作小組應聘請中介機構(gòu)進行驗資，出具驗資報告。驗資時應區(qū)分原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員股金轉(zhuǎn)為的股款與原社員增資和新社員（股東）投資入股的股款。

2.起草章程草案及各項規(guī)章制度?；I建工作小組要按照銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要求和統(tǒng)一法人社的實際情況起草統(tǒng)一法人社的章程草案、社員代表（股東）大會議事規(guī)則、理（董）事會議事規(guī)則、監(jiān)事會議事規(guī)則以及財務管理、人事勞資、稽核、安全保衛(wèi)等各項內(nèi)部規(guī)章制度。

3.選舉社員代表。合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社應選舉社員代表組成權(quán)力機構(gòu)，社員代表應以入股職工、社會自然人和企業(yè)法人的人數(shù)比例或入股比例為基礎分別選舉產(chǎn)生。職工、社會自然人、企業(yè)法人代表的數(shù)量比例應基本反映股權(quán)設置。選舉社員代表時，股份合作制的統(tǒng)一法人社可以自然人和企業(yè)法人資格股的最低入股股份數(shù)量作為投票權(quán)基數(shù)，按照投資股每增加一個投票權(quán)基數(shù)增加一個投票權(quán)的方法，適當提高投資股的投票權(quán)。

4.提名理（董）事、非職工監(jiān)事和高級管理人員擬任人選。統(tǒng)一法人社的理（董）事、非職工監(jiān)事和高級管理人員擬任人選由籌建工作小組在廣泛征求意見的基礎上，逐級同銀監(jiān)分局和銀監(jiān)局溝通后向創(chuàng)立大會、理（董）事會提名。五名及以上社員代表聯(lián)名或持有一定比例股份的股東可以向籌建工作小組推薦人選。

5.召開創(chuàng)立大會、社員代表（股東）大會和職工（代表）大會。召開創(chuàng)立大會暨社員代表（股東）大會審議通過籌建工作報告、章程草案，選舉理（董）事和非職工監(jiān)事。理（董）事和非職工監(jiān)事采取差額方式選舉產(chǎn)生，候選人人數(shù)須多于應選人數(shù)的百分之二十。職工監(jiān)事由職工代表大會選舉產(chǎn)生。合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社，其權(quán)力機構(gòu)為社員代表大會，社員代表按照本人及所代表的投票權(quán)或本人所持投票權(quán)進行表決。股份制的統(tǒng)一法人社，其權(quán)力機構(gòu)為股東大會，股東按照所持股份進行表決。統(tǒng)一法人社召開社員代表（股東）大會應實行律師見證制度。

6.召開理（董）事會、監(jiān)事會。召開理（董）事會、監(jiān)事會選舉和聘任理（董）事長、副理（董）事長、監(jiān)事長和高級管理人員，通過議事規(guī)則和基本管理制度等。要積極創(chuàng)造條件，采取公開方式招聘主任、副主任。

7.預先核準名稱?；I建工作小組應在申請開業(yè)前向當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請預先核準擬設統(tǒng)一法人社的名稱。

8.申請開業(yè)。各項籌建工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局審查同意受理后，在二十個工作日內(nèi)將初步審查意見和全部申請材料上報銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)局所在城市統(tǒng)一法人社的開業(yè)申請由銀監(jiān)局負責受理。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起二個月內(nèi)作出核準或者不核準的書面決定。9.領證登記。銀監(jiān)局核準開業(yè)后，籌建工作小組應在規(guī)定時間內(nèi)到銀監(jiān)局或銀監(jiān)分局領取金融許可證，并按規(guī)定到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊登記，領取《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》。

10.開業(yè)。統(tǒng)一法人社應當在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、分支機構(gòu)設立、印章、牌匾等所有工作準備就緒后開業(yè)?；I建工作小組應事先將統(tǒng)一法人社的開業(yè)日期報告屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)。

二、審核要求

（一）籌建

1.籌建申請材料完整，附件齊全；

2.組建對象符合銀監(jiān)發(fā)?2003?12號文件規(guī)定的條件；

3.縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社理事會、社員（代表）大會通過的有關決議及履行的相關法律手續(xù)合法合規(guī)；

4.清產(chǎn)核資工作合法合規(guī)；

5.清產(chǎn)核資的驗收整改得到落實；

6.聘請中介機構(gòu)進行清產(chǎn)核資的，中介機構(gòu)資質(zhì)及參與審計評估人員資格合法、有效； 7.籌建方案中關于明晰產(chǎn)權(quán)、增資擴股、完善法人治理和健全內(nèi)部控制機制的落實措施合法合規(guī)并切實可行；

8.發(fā)起人認股說明書內(nèi)容齊全、翔實，信息披露恰當；

9.發(fā)起人具備投資入股金融機構(gòu)的資格，發(fā)起人協(xié)議書內(nèi)容合法，簽訂程序合法有效。

（二）開業(yè)

1.開業(yè)申請材料完整，附件齊全;2.章程草案的內(nèi)容完備且合法合規(guī)； 3.社員（股東）符合投資入股資格； 4.股權(quán)設置、股本結(jié)構(gòu)合法合規(guī)； 5.驗資報告合法合規(guī)，附件齊全； 6.法定驗資機構(gòu)資質(zhì)合法、有效;7.“三會”審議通過的各項決議程序合法，內(nèi)容和要素齊全且合法合規(guī)；

8.法人治理、機構(gòu)設置、職責分工、主要管理制度及業(yè)務發(fā)展規(guī)劃符合監(jiān)管要求； 9.理（董）事和高級管理人員符合任職資格條件； 10.從業(yè)人員條件符合要求；

11.營業(yè)場所和安全防范設施的證明文件齊全。

三、有關要求

（一）組織形式。各地可因地制宜進行股份制、股份合作制和進一步完善合作制的產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。為促進外部社員（股東）對統(tǒng)一法人社及其理（董）事和高級管理人員監(jiān)督，提高股本的穩(wěn)定性，鼓勵各地選擇股份合作制和股份制的組織形式。

（二）機構(gòu)名稱。統(tǒng)一法人社冠名方法為：“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機構(gòu)冠名為 “××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲蓄所）”。市所轄區(qū)的統(tǒng)一法人社冠名方法為：“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機構(gòu)冠名為 “××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲蓄所）”。股份制的統(tǒng)一法人社冠名方法為“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社股份有限公司”，簡稱為“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機構(gòu)冠名為 “××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲蓄所）”。市所轄區(qū)的股份制統(tǒng)一法人社冠名方法為：“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社股份有限公司”，簡稱為“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機構(gòu)冠名為 “××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲蓄所）”。

（三）發(fā)起人的資格。原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社的社員在自愿基礎上可以作為統(tǒng)一法人社的發(fā)起人。新的自然人發(fā)起人為所在地的居民或在所在地有固定住所且居住滿3年以上的非所在地居民，并符合具有完全民事行為能力、良好社會聲譽與誠信記錄、入股資金為自有資金且來源合法真實的要求。個體工商戶、個人獨資企業(yè)應由其自然人作為發(fā)起人。新的企業(yè)法人發(fā)起人應符合在統(tǒng)一法人社所在地注冊，并連續(xù)兩年盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的30%以上、權(quán)益性投資比例（包括本次投資）不超過凈資產(chǎn)50%、按期歸還銀行貸款等投資入股金融機構(gòu)的要求。屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)法人的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限。符合入股條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟組織可以比照企業(yè)法人要求作為發(fā)起人。

（四）設立方式。統(tǒng)一法人社應采取發(fā)起方式設立。發(fā)起人認購股金（份）時應當實行平價方式（發(fā)行價格等于票面金額）。籌建工作小組制定的發(fā)起人認股說明書須在轄內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點進行公告，時間不少于七日，股金（份）認購實行公開、公平和公正的原則。

（五）原股金處理?；I建工作小組要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，制訂原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員股金確認清理方案，經(jīng)原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員（代表）大會審議通過后對股金進行確認清理。一是披露農(nóng)村信用社的風險狀況和風險化解措施，以及未來統(tǒng)一法人社發(fā)展預測和面臨的風險，實事求是做好宣傳工作；二是社員在自愿的前提下可以將量化后的股金折算為統(tǒng)一法人社的股金（份）；三是對堅持要求退股的原社員，在凈資產(chǎn)量化后允許其退股；四是對既不愿增資入股又要求維持原股金的社員，可以將其股金折算為統(tǒng)一法人社的股金（份），折算后的股金（份）達不到一個投票權(quán)標準的，不具有投票權(quán)；五是對無法確認以及死亡絕戶的老股金可以按照《中華人民共和國民法通則》規(guī)定的要求和程序公告后再進行處理，也可以將其股金折算為統(tǒng)一法人社的股金（份），待以后再進行處理。

（六）股權(quán)設置和股權(quán)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一法人社單個自然人投資（包括資格股和投資股）最高不超過股本總額的5‰，職工持股總額不得超過股本總額的25%，單個企業(yè)法人及其關聯(lián)企業(yè)持股金額合計不得超過股本總額的10%。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的統(tǒng)一法人社一般應有1-2名持股2%以上的企業(yè)法人社員（股東）。實行股份合作制的統(tǒng)一法人社投資股的比例一般不得低于股本總額30%。

（七）法人治理結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一法人社應按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立健全社員代表（股東）大會、理（董）事會、監(jiān)事會和高級管理層為主體的法人治理架構(gòu)。資產(chǎn)規(guī)模較小、尚不具備條件、實行合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社，經(jīng)銀監(jiān)局同意后可暫不設監(jiān)事會，監(jiān)事會的職責由理事會下設的監(jiān)督委員會承擔。

（八）理（董）事和高級管理人員任職資格。理（董）事和高級管理人員的任職資格按有關規(guī)定進行審核。理（董）事長、副理（董）事長和高級管理人員個案審核人員的比例一般不得超過20%。個案審核的理（董）事長、副理（董）事長和高級管理人員在任職前須經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)組織的任職資格考試。

（九）分支機構(gòu)準入。銀監(jiān)局在核準統(tǒng)一法人社開業(yè)時，原則上應一并將原農(nóng)村信用社及縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)一次性核準為統(tǒng)一法人社的分支機構(gòu)或由銀監(jiān)分局將其一次性核準為統(tǒng)一法人社的分支機構(gòu)。

（十）對已經(jīng)設立的統(tǒng)一法人社，凡不符合有關政策要求的，應在2007年底前完成機構(gòu)名稱、注冊資本、股權(quán)設置、法人治理等方面的規(guī)范工作。

（十一）在縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社清產(chǎn)核資過程中，凡是涉及相關資產(chǎn)價值的增減變動，都要嚴格按農(nóng)村信用社有關財務、會計制度規(guī)定，在查明原因、追究責任的基礎上及時進行賬務處理。原則上有關賬務調(diào)整工作應于統(tǒng)一法人社開業(yè)前或年終決算前完成。統(tǒng)一法人社開業(yè)后應按照一級法人體制要求設置和使用會計科目。

（十二）各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要有計劃、有步驟地開展統(tǒng)一法人社組建工作，切實加強對統(tǒng)一法人社組建工作的指導，按照統(tǒng)一法人社組建標準、程序和申請材料目錄，嚴把受理和審查關，確保組建質(zhì)量，不得放寬條件、降低要求。

（十三）本指引下發(fā)后，其他有關規(guī)定與本指引不一致的，以本指引為準。

（十四）各銀監(jiān)局可依據(jù)本指引結(jié)合當?shù)厍闆r制定具體的實施細則，報銀監(jiān)會備案。附件：統(tǒng)一法人社申報材料目錄

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當依法保護客戶合法權(quán)益和相關信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關信息用于本行信用卡業(yè)務以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當建立健全信用卡業(yè)務風險管理和內(nèi)部控制體系，嚴格實行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務風險。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當充分向持卡人披露相關信息，揭示業(yè)務風險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關銀行服務。

發(fā)卡業(yè)務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業(yè)務環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，并承擔發(fā)卡業(yè)務風險管理相關責任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務服務的法人機構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關資金結(jié)算的服務。

收單業(yè)務包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務等業(yè)務環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務服務或為信用卡收單業(yè)務提供結(jié)算服務，并承擔收單業(yè)務風險管理相關責任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務服務機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務服務的法人機構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學生。

第三章 業(yè)務準入

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關規(guī)定，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業(yè)務專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、相關設施和必備的信息技術資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，具有保障相關業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務的，應當具有經(jīng)國務院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務資格（或外匯業(yè)務范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎。最近3年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務的良好基礎。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務應當按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。

按照有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務，由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應當向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務之前，應當根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務與中國銀監(jiān)會及其相關派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務流程和風險控制流程設計、業(yè)務系統(tǒng)和基礎設施建設方案，并根據(jù)溝通情況，對有關業(yè)務環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務，但在申請中應當注明所申請的信用卡業(yè)務種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務的申請書；

（二）信用卡業(yè)務可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領條件、申領手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關當事人的權(quán)利、義務等；

（五）信用卡卡樣設計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務運營設施、業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)介紹；

（七）相關身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業(yè)務運行應急方案和業(yè)務連續(xù)性計劃；

（十）信用卡業(yè)務風險管理體系建設和相應的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應當由內(nèi)部專門機構(gòu)或委托其他專業(yè)機構(gòu)進行獨立的安全評估。安全評估報告應當至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業(yè)務風險管理體系建設和相關規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務環(huán)節(jié)信息資料的保護措施設置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預警異常業(yè)務行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設置、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的，應當由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。

按照有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應當由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應當向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)受理和批準。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的分支機構(gòu)，籌建和開業(yè)應當按照規(guī)定程序報其擬設地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)審批。擬設地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務申請材料之日起3個月內(nèi)，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準的信用卡業(yè)務類型，商業(yè)銀行在達到相關要求后可以按照有關規(guī)定重新申請。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務功能、增設信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)和收單業(yè)務服務機構(gòu)開辦相關業(yè)務，應當參照第二十三條的有關規(guī)定，在開辦業(yè)務之前一個月，將相關材料（一式三份）向中國銀監(jiān)會及其相關派出機構(gòu)報告。

第二十九條 已實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準開辦信用卡業(yè)務后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務。獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關信用卡業(yè)務，應當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件及其他相關材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務提供結(jié)算服務，應當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件、合作機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細信息、合作機構(gòu)相關業(yè)務情況和財務狀況、業(yè)務流程設計材料、書面合同、負責對合作機構(gòu)進行合規(guī)管理的承諾書、風險事件和違法活動的應急處理制度、其他相關材料向當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務應當參照申請開辦該業(yè)務的程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務之前，應當根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務與中國銀監(jiān)會或其相關派出機構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務的原因、風險狀況、公告內(nèi)容和渠道、應急預案等，并根據(jù)溝通情況進行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務的申請書；

（二）終止信用卡業(yè)務的風險評估報告；

（三）終止信用卡業(yè)務的公告方案；

（四）終止業(yè)務過程中重大問題的應急預案；

（五）負責終止業(yè)務的部門、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關派出機構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應當通過網(wǎng)點公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務或停止提供部分類型信用卡業(yè)務后，需要重新開辦信用卡業(yè)務或部分類型信用卡業(yè)務的，按相關規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責和操作規(guī)程，防范重大風險事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應當對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認欄應當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關信息，愿意遵守領用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則?！?/p>

第三十八條 發(fā)卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統(tǒng)培訓、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應當真實、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結(jié)息政策和業(yè)務風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關證據(jù)，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。

（三）營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應當根據(jù)總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應當從嚴審核，加強風險防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業(yè)銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務的管理制度，根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應當在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡申請?zhí)幚磉M度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務關系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。

發(fā)卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務的最高授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應當設置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務風險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務授權(quán)、分期業(yè)務授權(quán)等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實第二還款來源等風險管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務之前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應當制定信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發(fā)卡銀行應當對可疑交易采取電話核實、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關報案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應當在信用卡領用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應當根據(jù)交易類型、風險性質(zhì)和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應當提供24小時掛失服務，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應當提供信息查詢服務，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務、使用說明、章程、領用合同（協(xié)議）、收費項目和收費水平、風險提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應當提供對賬服務。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務打印的業(yè)務憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應當提供投訴處理服務，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務）特點和復雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務。

第六十四條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應當轉(zhuǎn)回其對應的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務計結(jié)息操作，遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務風險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應當對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關法規(guī)，持卡人相關權(quán)利和義務，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關業(yè)務公章，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應當至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務和違約責任；

（六）與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務外包給發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務管理

第七十二條 收單銀行應當明確收單業(yè)務的牽頭管理部門，承擔協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應急處置等的職責。

第七十三條 收單銀行應當加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應當至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證件或相關納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應當對特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風險的商戶應當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應當為特約商戶、特約商戶服務機構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務，并承擔相應的監(jiān)督管理職責，確保所服務機構(gòu)受理信用卡的業(yè)務合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應當進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務相關合同：

（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關管理制度要求具備的信息。

收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監(jiān)督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務的商戶提供服務。

第七十七條 收單銀行應當嚴格按照國家法律法規(guī)、相關行業(yè)規(guī)范和業(yè)務規(guī)則設置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負責人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應當確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應當建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應當對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應當對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應當采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應當根據(jù)特約商戶的業(yè)務性質(zhì)、業(yè)務特征、營業(yè)情況，對特約商戶設定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風險提示等情況，收單銀行應當及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務損失的風險。

第八十二條 對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關證據(jù)并提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統(tǒng)、與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十三條 收單銀行應當建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應當建立健全收單業(yè)務受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應當履行必要的核實程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關證據(jù)等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責人）姓名、商戶法定代表人（負責人）身份證件等有關信息錄入銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應當加強對收單業(yè)務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應當采用嚴格的技術手段對收單業(yè)務移動受理終端的使用進行監(jiān)控，并不定期進行回訪，確保收單業(yè)務移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應當確保對收單業(yè)務受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預授權(quán)交易預留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務機構(gòu)應當確保業(yè)務系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應當與特約商戶簽訂收單業(yè)務合同。收單業(yè)務合同至少應當明確以下事項：雙方的權(quán)利義務關系，業(yè)務流程、收單業(yè)務管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任，協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務服務機構(gòu)合作應當與特約商戶簽訂收單業(yè)務合同。收單業(yè)務合同至少應當明確以下事項：收單業(yè)務營銷主體，收單業(yè)務管理主體，各方的權(quán)利義務關系，各方的法律責任和經(jīng)濟責任，移動受理終端相關法律責任和經(jīng)濟責任，無卡交易相關法律責任和經(jīng)濟責任，協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務服務機構(gòu)。

第六章 業(yè)務風險管理

第九十一條 商業(yè)銀行應當制定明確的信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關職責。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構(gòu)等有關風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應當對信用卡風險資產(chǎn)實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關派出機構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標準，持續(xù)關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應當建立健全信用卡業(yè)務操作風險的防控制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產(chǎn)應當直接列入相應類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領、使用信用卡造成的風險資產(chǎn)，一經(jīng)確認，應當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風險資產(chǎn)應當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風險資產(chǎn)應當直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風險資產(chǎn)應當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應當對信用卡風險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進行持續(xù)監(jiān)測，相關準備金計提遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應當加強信用卡風險資產(chǎn)認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業(yè)務的呆賬認定依據(jù)、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應當建立科學合理的風險監(jiān)測指標，適時采取相應的風險控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應當根據(jù)信用卡業(yè)務發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務風險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護、審計等相關管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應當嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應風險權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應當對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對信用卡業(yè)務實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務風險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務相關行業(yè)自律組織進行指導和監(jiān)督。

在實施現(xiàn)場檢查和風險評估的過程中，相關檢查和評估人員應當遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務安全管理的有關規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務應當按照有關規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應當定期對信用卡業(yè)務發(fā)展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務評估報告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務評估報告》應當至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務評估報告》應當于下一的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

按照有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務的分支機構(gòu)（含營運中心等）應當于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關材料報送當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風險事件后24小時內(nèi)應當向中國銀監(jiān)會及其相關派出機構(gòu)報告，并隨時關注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務實施現(xiàn)場檢查時，應當按照現(xiàn)場檢查有關規(guī)定組成檢查工作組并進行相關業(yè)務培訓，應當邀請相關商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務管理和技術人員介紹其信用卡業(yè)務總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務運營系統(tǒng)和重要電子設備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務的，中國銀監(jiān)會及其相關派出機構(gòu)應當責令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務的，中國銀監(jiān)會或其相關派出機構(gòu)應當責令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反審慎經(jīng)營原則導致信用卡業(yè)務存在較大風險隱患、合作的機構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達到2次的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關新發(fā)卡業(yè)務或發(fā)展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業(yè)銀行、相關分支機構(gòu)或相關專營機構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務或收單業(yè)務；

（二）責令商業(yè)銀行、相關分支機構(gòu)或相關專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務持卡人；

（三）責令商業(yè)銀行、相關分支機構(gòu)或相關專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務特約商戶；

（四）責令停止批準增設營運中心等；

（五）責令停止開辦新業(yè)務；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關分支機構(gòu)或相關營運中心整改后，應當向中國銀監(jiān)會或其相關派出機構(gòu)提交整改情況報告。中國銀監(jiān)會或其相關派出機構(gòu)驗收確認符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反其他有關法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)相關法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務，適用本辦法的有關規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關業(yè)務且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會文件

中國銀監(jiān)會關于印發(fā)非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕86號

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司：

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（中國銀監(jiān)會2007年第13號令）已發(fā)布并正式實施?，F(xiàn)將與之配套的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求》（以下統(tǒng)稱《目錄》）編印成冊發(fā)給你們，并就有關事項通知如下：

一、《目錄》是配合《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》等規(guī)章實施的規(guī)范性文件。自發(fā)布之日起，有關各類行政許可事項申請人應按照《目錄》規(guī)定的內(nèi)容和格式要求提交申請材料。

二、銀監(jiān)會同時將《目錄》公布在網(wǎng)站相關欄目中。今后，銀監(jiān)會將根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)改革發(fā)展情況及監(jiān)管工作需要適時對《目錄》規(guī)定內(nèi)容予以調(diào)整和完善。調(diào)整和完善后的《目錄》，銀監(jiān)會將通過網(wǎng)站直接公布。

三、各銀監(jiān)局在實施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部反饋，非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部將意見匯總后向政策法規(guī)部反饋。

四、各非銀行金融機構(gòu)在向監(jiān)管部門提交行政許可事項申請材料時，應同時使用銀監(jiān)會機構(gòu)、高管系統(tǒng)客戶端程序填寫申報的行政許可事項相關內(nèi)容并報監(jiān)管部門。各銀監(jiān)局對受理、審批的非銀行金融機構(gòu)行政許可事項也應同時通過銀監(jiān)會機構(gòu)、高管準入系統(tǒng)進行處理，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的及時更新。對之前未及時或未按要求填報、處理的行政許可事項，各銀監(jiān)局應于2008年2月底前在銀監(jiān)會機構(gòu)、高管準入系統(tǒng)中進行補錄和更新。請各銀監(jiān)局將本通知及《目錄》冊子轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各非銀行金融機構(gòu)。政策法規(guī)部聯(lián)系人：王飛電話：66279647 非銀部聯(lián)系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內(nèi)部發(fā)送：辦公廳、政策法規(guī)部、非銀部(共印92份)

聯(lián)系人：王飛聯(lián)系電話：66279647校對：王飛

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳二○○七年十二月十二日印發(fā)

第五篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2007?8號

各銀監(jiān)局：

為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的試點工作，進一步明確村鎮(zhèn)銀行組建程序和申請材料要求，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，銀監(jiān)會制定了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結(jié)合各地實際認真貫徹執(zhí)行。 請將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監(jiān)會報告。

二○○七年一月二十二日

村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義

新農(nóng)村建設的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建

及審批工作指引如下：

一、組建工作要點

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點。主要發(fā)起人（銀行業(yè)金融機構(gòu)）根據(jù)銀監(jiān)局發(fā)布的需要設立機構(gòu)的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并與擬設地銀監(jiān)局溝通后，開展籌建準備工作。需要設立機構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題。

2履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責的有關決議。

3制定籌建方案?；I建工作小組應對擬設村鎮(zhèn)銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預先核準名稱?；I建工作小組應向有名稱核準管轄權(quán)的工商行政管理部門提交企業(yè)名稱預先核準申請書。 5申請籌建。在各項籌建準備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請。銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城

市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應在20個工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準或者不

批準的書面決定。

(二)申請開業(yè)的主要工作

1.驗資。發(fā)起人（出資人）認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構(gòu)進行驗資，出具驗資報告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當?shù)劂y行業(yè)

監(jiān)督管理機構(gòu)溝通。

3.起草章程草案及各項規(guī)章制度。籌建工作小組應按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求和實際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等各項管理制度。

4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機構(gòu)設置、主要管理制度等議案。

5.申請開業(yè)?；I建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料之日起2個月內(nèi)作出核準或者不予核準的書面決定。

籌建工作小組在收到核準開業(yè)的批復文件后，應在規(guī)定時間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領取金融許可證，并憑該金融許可證到工

商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準備就緒后依照有關規(guī)定開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項業(yè)務。籌建工作小組應事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報告當

地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。

（三）申請材料報送程序及格式要求

1.組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組?；I建申請書主送機關為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機關為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機關為銀監(jiān)局）。 2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應標有“關于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。申請文件一般采用雙面打印。



3.申請材料一式2份，受理機關1份，決定機關1份（受理機關與決定機關為同一單位的只需報送1份）。

二、有關事項說明

（一）主要發(fā)起人

設立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機

構(gòu)。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責須經(jīng)發(fā)起人大會（出

資人會議）審議通過。

（三）設立方式

村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定設立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設立。

（四）公司治理

村鎮(zhèn)銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行要科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業(yè)資格考試

對村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)負責人不需進行任職資格審查，相關人員應參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實施。

（六）一人有限責任公司形式的村鎮(zhèn)銀行

符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)可出資組建一人有限責任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關工作需由其有權(quán)機構(gòu)出具相關決議

及授權(quán)文件。

三、審核要點

銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實加強對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導，嚴格按照村鎮(zhèn)銀行設立標準和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進行重點審核：

（一）籌建申請材料

1．申報材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規(guī)定條件，可行性報告論證充分。

3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內(nèi)容齊全。

4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。 5．對籌建工作小組的委托授權(quán)合法有效。

6．籌建工作方案中關于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實可行。

7．業(yè)務發(fā)展規(guī)劃周密詳實，有明確的服務目標和手段，金融服務能夠覆蓋適當?shù)赜蚝腿巳?。?/p>

（二）開業(yè)申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關會議審議通過各項決議程序完備、內(nèi)容合法合規(guī)。



3．章程草案合法合規(guī)，內(nèi)容完備可行。

4．擬任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規(guī)定的條件，股本結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管規(guī)定。 6．驗資報告符合法律規(guī)定，約定的審計內(nèi)容完備，驗資機

構(gòu)資質(zhì)合法。

7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人

員配備合理。

8．有相應的從業(yè)人員（分支機構(gòu)負責人通過從業(yè)資格考試）。



9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設施合格證明材料齊備。

四、試點期間的有關要求

（一）銀監(jiān)局要按照試點工作實施方案的要求，負責組織推動試點工作并落實發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強指導，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應將試點機構(gòu)的可行性報告和籌建工作方案報銀

監(jiān)會備案。

（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強指導、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構(gòu)盡早開業(yè)。

（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強調(diào)查研究，認真總結(jié)經(jīng)驗和教訓，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應及時向銀監(jiān)會報告。

附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報材料目錄