第一篇：汽車保險定損與理賠復習資料

汽車保險定損與理賠復習資料

第一章

1．保險的基本概念

2．保險的要素

3．可保風險應具備的條件

4．保險的基本原則：幾乎覆蓋了所有題型

第二章

1．了解汽車保險種類

2．汽車保險產(chǎn)品的理論價格

3．汽車保險費率，從車費率模式，從車費率模式影響因素；

第三章

1．機動車交通事故責任強制保險：概念、責任限額及免賠率；有關機動車交通事故責任強制保險的計算；

2．車損險、三者險條款閱讀理解；記住免賠率；

3．三者險、車損險理賠計算；施救費用理賠計算——注意投保方式與之關系；

第四章

1．汽車保險合同的憑證

2．汽車保險合同生效的條件；

3．汽車保險合同的解釋原則

4．保費的計算；

第五章

1．汽車保險理賠概念

2．事故車輛定損原則、對定損核價人員的要求

3．自己去熟悉汽車定損內容；

4．車輛維修費用的組成5．賠款計算；

注意：我只是列出了本次考試的主要考試內容，但還有個別沒在這里面，要考出好成績還得認真從頭到尾看一下。另外，考試只是一種手段，考核的僅僅是一些理論知識，而本門課程屬于實踐性比較強的課，更多的是需要同學結合實際和最后一章內容，進一步將汽車構造及理論進行消化。

嚴禁帶小條作弊，否則重處！

第二篇：汽車保險定損與理賠復習資料

汽車保險定損與理賠復習資料

第一章

1．保險的基本概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能 發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或

者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限

時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為

2．保險的要素

a.保險公司所承保的必須是可保風險

b.保險的過程必須是多數(shù)人的同質風險的集合與分散

c.必須合理厘定保險的費率，即合理制定保險產(chǎn)品的價格

d必須建立保險基金

e.必須訂立保險合同

3．可保風險應具備的條件

4．保險的基本原則：幾乎覆蓋了所有題型

第二章

1．了解汽車保險種類

2．汽車保險產(chǎn)品的理論價格

3．汽車保險費率，從車費率模式，從車費率模式影響因素；

第三章

1．機動車交通事故責任強制保險：概念、責任限額及免賠率；有關機動車交通事故責任強制保險的計算；

2．車損險、三者險條款閱讀理解；記住免賠率；

3．三者險、車損險理賠計算；施救費用理賠計算——注意投保方式與之關系；

第四章

1．汽車保險合同的憑證

2．汽車保險合同生效的條件；

3．汽車保險合同的解釋原則

4．保費的計算；

第五章

1．汽車保險理賠概念

2．事故車輛定損原則、對定損核價人員的要求

3．自己去熟悉汽車定損內容；

4．車輛維修費用的組成5．賠款計算；

注意：我只是列出了本次考試的主要考試內容，但還有個別沒在這里面，要考出好成績還得認真從頭到尾看一下。另外，考試只是一種手段，考核的僅僅是一些理論知識，而本門課程屬于實踐性比較強的課，更多的是需要同學結合實際和最后一章內容，進一步將汽車構造及理論進行消化。

嚴禁帶小條作弊，否則重處！

第三篇：汽車保險定損與理賠復習題

一．是非題

1． 保險不是對所有的風險進行承保，存在收益性的投機

風險一般不能列入可保風險之列。2． 可保風險應具備的條件：

——風險是純粹風險而非投機風險 ；

——風險事故損失的發(fā)生具有意外性及可預測性 ； ——風險損失幅度在一定范圍內； ——存在大量獨立的同質風險單位；

3． 保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險

人訂立保險合同提供中介服務，并

依法收取傭金的單位。必須是依法成立的單位而非個人，并承擔其活動所產(chǎn)生的法律后果。投保人對保險經(jīng)紀人的經(jīng)紀活動并不承擔責任，經(jīng)紀人因其過錯造成的損失由自身承擔。

4．保險代理人定義為“根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人”。顯而易見，保險代理人應該是基于保險人的利益辦理保險業(yè)務，提供中介服務的。

5．保險公證人：受保險當事人，向委托人收取傭金，辦理受損標的的查勘、檢驗、簽定、估損與賠款理算并予以證明的保險中介機構。

6．近因是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因。錯誤

7．保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損，近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。8．代位原則是由補償原則派生出來的，僅適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。

9．最大誠信原則、保險利益原則、近因原則既適用于人身保險也適用于適用財產(chǎn)保險；損失補償原則僅適用于財產(chǎn)保險。

10．機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關經(jīng)濟利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險。

11．機動車第三者責任險實行有責賠付。

12．第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。

13．辦理了不計免賠特約保險后，在保險期限內，不論保險車輛發(fā)生一次或多次基本險保險事故，該附加險均承擔相應的不計免賠責任。

14．在市場經(jīng)濟條件下保險是以一種商品的形式出現(xiàn)，因此保險企業(yè)在經(jīng)營作為商品的保險過程中必須遵循市場經(jīng)濟的價值規(guī)律。

15．在發(fā)生交通事故時交強險先賠付，商業(yè)險再根據(jù)責任認定進行賠付。

16．投保人應當在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

17．下列情況下，保險人支付賠款后，本保險合同終止，保險人不退還非營業(yè)用汽車損失保險及其附加險的保險費：

（1）被保險機動車發(fā)生全部損失；

（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值；

（3）保險金額低于投保時被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額

18．經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。

19．雙方當事人的一方支付保險費予他方，他方在保險標的遭遇或發(fā)生約定事故時，或者約定的期限到達時，給予對方經(jīng)濟補償或給付保險金的協(xié)議。

20．在實踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的形式。

21.“有利于被保險人的解釋原則”是在雙方當事人因保險合同的條款表述理解不同引起糾紛時所適用的一項原則。并不是在因保險合同關系引起的其他任何糾紛中都做到有利于被保險人的處理原則。

22．按照車險合同，事故發(fā)生后，應及時向公安交管部門報案，并在48小時內向保險公司報案。因未及時報案，導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償事故損失。23．對定損核價人員的要求：（1）良好的職業(yè)道德（2）嫻熟的專業(yè)技術（3）豐富的實踐經(jīng)驗（4）靈活的處理能力 24．由于輪胎長時期的使用磨損、布簾老化、強度減弱或內部壓力太高而造成的爆裂，輪胎本身不能賠償，但引起的事故屬保險責任。不論何種原因引起的輪胎單獨破損，均不屬保險責任。二．填空題 1．風險管理的基本程序為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和風險效果評價等環(huán)節(jié)。

2．保險當事人處理保險賠償或者給付責任，法庭審理有關保險賠償或者給付的訴訟案件，在調查事件發(fā)生的起因，確定事件的責任歸屬時所遵循的原則是近因原則。

3．保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損，近因是強行啟動發(fā)動機。

4．補償原則是財產(chǎn)保險處理賠償時的一項基本原則。5．1995年6月30日《中華人民共和國保險法》正式頒布，并于10月1日起實施。

6．我國汽車保險產(chǎn)品主要包括機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)汽車保險。7．機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

8．保險商品的理論價格由純費率和附加費率兩部分構成，也稱為毛費率。

9．確定汽車保險產(chǎn)品理論價格的方法——保險精算。10．機動車損失保險按客戶種類和車輛用途劃分：家庭自用汽車損失保險條款、非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款。

11．目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關的風險因子。

12．交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。

13．交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額以及無責任財產(chǎn)損失賠償限額。14．A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失3000元），B車無責（損失600元），C車無責（損失800元），則賠付結果為：A車交強險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強險分別賠付A車：100元。

15．保險人在依據(jù)本保險合同約定計算車損險賠款的基礎上，按照下列免賠率免賠：

（一）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%；

（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；

（三）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%； 16．假設A車全責，B車無責。A車損失10000元，B車損失15000元。A車只購買交強險，B車只購買交強險和商業(yè)第三者險.試分析A車和B車分別應承擔多少損失?A車自己承擔的部分:A車損失－對方交強險賠付金額＋B車損失－本車交強險賠付金額

＝10000－100＋15000－2000＝9600＋13000＝22600元。B車:無責損失由A車承擔,無需自負.17．機動車輛保險合同的憑證及附件：1．投保單2．保險單3．保險憑證4．批單5．書面協(xié)議

18．在機動車保險合同的有效期內，如果保險合同的內容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)。

19．保險合同的解釋原則：合法解釋原則、文義解釋原則、意圖解釋原則、整體解釋原則、誠實信用解釋原則、有利于被保險人的解釋原則

20．假定某5座家庭自用汽車投保車損險，車齡為1年以下，新車購置價為10萬元（足額投保），在費率表上查得對應的基礎保險費為566元，費率為1.35%。則該車輛保險費=566+10萬元×1.35%=1916元。

21．車輛的維修費用主要有以下幾部分：工時費、材料費、外協(xié)加工費和稅費。三．解釋題 1．保險：根據(jù)《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！?/p>

2．保險金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。3．保險價值是指保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A。4．保險密度是指按全國或地區(qū)計算的人均保險費，公式即保費總收入／總人口。5．保險深度是指某地保費收入占某地國內生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位，公式即保費收入／GDP。

6．代位原則，系指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，即取得投保人或被保險人的求償權及對保險標的物的所有權。

7．機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

8．從車費率模式是以被保險車輛的風險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式。

9．機動車輛理賠是指保險人或委托理賠代理人在其承保的保險車輛發(fā)生保險事故導致?lián)p失，被保險人或委托代理人提出索賠的請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責任、確定損失程度并處理保險理賠的法律行為。四．選擇題

1．風險處理方法主要有兩大類：一類是風險控制；另一類是財務處理。

2．對風險處理方法中的財務處理方法，它包括自留或承擔和轉移兩種。

3．在保險事故發(fā)生后，被保險人享有保險金請求權（保險人、投保人）。4．代位求償與物上代位存在明顯區(qū)別：第一，代位求償權的保險標的的損失是由第三者責任引起的；第二，代位求償權取得的是追償權，而物上代位取得的是所有權。在物上代位上，保險人取得了對保險標的的所有權益和義務。5．損失分攤的條件是同樣的保險利益、同一保險標的、相同的風險、同一保險期間；保險金額的總和大于保險標的的實際價值；

6．某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了車輛保險合同。甲、乙、丙承保的金額分別為100000元、150000元、250000元，因發(fā)生車輛損失，損失20000元。如果按照比例責任制分攤原則分攤損失，則甲、乙、丙三家保險公司分別承擔的賠償責任是多少？ 甲保險人應賠付的款額為：100000/

（100000+150000+250000）×200000=40000元； 乙保險人應賠付金額為60000元； 丙保險人應賠付金額為100000元； 甲保險人應賠付款額為：100000/（100000+150000+200000）×200000≈44444元； 乙保險人應賠付款額為：150000/（100000+150000+200000）×200000≈66667元；

甲：100000元；乙100000元；丙：0元；甲保險人應賠付款額為：200000/（100000+150000+200000）×200000≈88889元；

7．機動車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛發(fā)生交通事故造成第三者人身傷亡或者財產(chǎn)損失的，保險公司也不負責賠償。當然，根據(jù)最高人民法院有關司法解釋，這種情況下被保險人也不承擔賠償責任，而應由肇事人（大多數(shù)情況下為實施盜搶的犯罪嫌疑人，也可能是犯罪嫌疑人指派的其他人員）負責賠償。

8．保險精算的主要目的之一就是要確定保險的純費率（附加費率）。9．2006年7月1日機動車交通事故責任強制保險的正式實施，它標志著我國第一個以立法形式設立的機動車強制險種開始出現(xiàn)在機動車保險領域。五．簡答題

1．風險的概念及所包含的含義

概念：風險是指人們在生產(chǎn)、生活或對某一事項做出決策的過程中，未來結果的不確定性

含義：1）風險是肯定能發(fā)生的客觀存在;

2）風險必然會造成物質損失或人身傷害，包括財產(chǎn)

損失、收入損失、責任損失和額外損失。

3）風險是一種隨機現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損

失的大小具有不確定性。2．風險的構成要素

——風險因素：引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在的或間接的原因。

——風險事故：也稱風險事件，是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故所造成的。

——損失：在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。

——風險因素、風險事故和損失三者之間的關系

風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關系，3．風險的特征

風險存在的客觀性；風險的偶然性；風險的可變性；風險存在的普遍性

4．保險的要素

1）保險公司所承保的必須是可保風險（一是純粹風險；二是必須是意外發(fā)生的；不包括必然會發(fā)生的和被保險人的故意行為（第三者的意外除外）造成的風險；三是必須要有大量保險標的均有遭受重大損失的可能性；四是風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失；五是風險必須具有現(xiàn)實的可測性）；

2、保險的過程必須是多數(shù)人的同質風險的集合與分散；

3、必須合理厘定保險的費率，即合理制定保險產(chǎn)品的價格；

4、必須建立保險基金；

5、必須訂立保險合同。

6．保險公司對機動車輛損害補償?shù)姆椒ㄖ饕心男?？請簡要回答并予以舉例。

現(xiàn)金給付（機動車保險中的第三者責任險常采用這

一補償方式）；重置，如玻璃破碎險，重新購置與保險標的相同或相似的物品，作為損害的補償；修復：將保險標的的性能恢復到未損害時的狀況。車損一般采用這一形式補償；

7．什么是代位追償？構成代位追償?shù)臈l件是什么？

代位追償又稱為權利代位，是指在財產(chǎn)保險中，由

于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，便可以在賠償金額的限度內取代被保險方而享有向第三者請求賠償?shù)臋嗬?/p>

構成代位追償?shù)臈l件

——保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由

于第三者的行為所致。

——被保險人未放棄向第三者的賠償請求權，如果

放棄了，則保險人在賠償被保險人的損失之后就無法行駛代位求償權。

——保險人取得代位求償權是在按照保險合同履行

了賠償責任之后。代位求償權以保險人支付的補償金額為限，超過該金額的賠償請求仍歸被保險人。8．機動車輛保險含義是什么？

機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關經(jīng)濟利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險（即在保險合同中當事人雙方事先不確定保險標的的實際價值，而將保險金額作為最高賠償限額的保險）。從其保障范圍看，它既屬于財產(chǎn)保險，又屬于責任保險。

含義：

一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權利義務行為；四是經(jīng)濟補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。

9．機動車輛保險基本特征是什么？

1）保險標的出險率較高；

2）業(yè)務量大，投保率高；

3）擴大保險利益；

4）被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待；

10．請簡要敘述從車費率模式定義及其費率影響因素

目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關的風險因子。

(1)根據(jù)車輛的使用性質劃分

(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分

(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。

（4）車齡或車輛的實際價格。

（5）家庭或車主擁有的車輛數(shù)。

（6）按照車輛使用的不同地區(qū)

（7）車輛的安全裝備

12．汽車保險合同生效對保險主體應具備的資格？

——主體資格

保險人資格：保險人必須是按照《中華人民共和國保險法》規(guī)定設立的保險公司或其他保險組織，且保險人從事汽車保險業(yè)務必須經(jīng)金融管理部門批準，才能開展汽車保險業(yè)務。

投保人資格：投保人在訂立汽車保險合同時，必須對保險標的具有保險利益（要有關系），必須具有完全民事行為能力和承擔交付保險費的義務。

被保險人：當汽車保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。

13．汽車保險理賠工作應遵循的基本原則

（一）樹立為保戶服務的指導思想，堅持實事求是原則

（二）重合同，守信用，依法辦事

（三）堅決貫徹“八字”理賠原則

“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經(jīng)驗，是保險理賠工作優(yōu)質服務的最基本要求。

（四）注重《交通事故責任認定書》的證據(jù)作用

六．案例分析

1）2003年1月1日，王木將其所有的豐田轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2003年4月9日，被保險人將該車出賣給張光并移轉占有。買賣合同約定：張光當日向王木支付20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補足余款。張光遲遲未辦理過戶手續(xù)，2003年4月23日保險車輛與他車相撞，損失15萬元。張光向保險公司提出索賠，保險公司以張光不是被保險人為由拒賠。王木遂以被保險人名義向法院起訴，要求保險公司承擔補償責任。請問王木向保險公司申請補償合法嗎？保險公司是否應該向王木承擔補償責任？并說明其理由。

答：車輛所有權未發(fā)生轉移，王木對車輛具有保險利益，所以保險公司向王木承擔補償責任。

2）甲運輸公司向銀行貸款100萬元，銀行要求其以公司所有的房屋提供抵押。為防不測，銀行對所抵押之房屋投保財產(chǎn)保險一年。六個月后，運輸公司將貸款悉數(shù)償還。保險期第十個月，該房屋發(fā)生火災，銀行依合同向保險公司提出索賠，保險公司能否拒賠?如果拒賠，其理由是什么? 答：銀行當然無權請求保險公司賠償。因為銀行對保險標的物的利益自收回貸款之日已經(jīng)是“零”

七．論述題

1．保險的基本原則

保險的基本原則有最大誠信原則、保險利益原則、補償原則、近因原則、權益轉讓原則和分攤原則。

2．機動車交通事故責任強制保險與商業(yè)三者險的區(qū)別：

內容都是保險車輛發(fā)生交通事故給第三者無辜受害人所帶來的人身傷亡和財產(chǎn)損失，這是他們的共同點，但也有區(qū)別：

（1）交強險實行強制性投保和強制性承保；商業(yè)三者險基于雙方自愿；

（2）交強險與商業(yè)三者險的賠償原則不同。目前實行的商業(yè)三者險實行有責賠付，交強險實施后無論被保險人是否在交通事故中負有責任均賠償。

（3）商業(yè)三者險規(guī)定有不同的責任免除事項和免賠額；交強險除了少數(shù)幾項情況免除外，幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠額。

（4）交強險實行分項責任限額制，且責任限額固定；三者險只設定綜合的責任限額，但責任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇。

（5）交強險按不盈不虧原則制定保險費率，不以盈利為目的，并實行與其他保險業(yè)務分開管理、單獨核算。而商業(yè)三者險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

3．事故車輛的定損方法

1）確定出險車輛的性質，確認是否屬于保險賠付范圍。根據(jù)有關機動車輛保險條款的解釋及事故現(xiàn)場的情況，驗明出險車輛號牌、發(fā)動機號、車架號是否與車輛行駛證及有關文件一致，驗明駕駛員身份，駕駛證準駕車型是否與所駕車形相符，如駕駛出租車是否有行業(yè)主管部門核發(fā) 的出租車準駕證，確認是否保險賠付范圍及是否騙保行為。2）對現(xiàn)場及損傷部位照相。按事故查勘照相的要求，對現(xiàn)場及車輛損傷部位拍照，必須清晰、客觀、真實地表現(xiàn)出事故的結果和車輛的損傷部位。3）對事故車輛損傷部位進行查勘，確定損傷程度。在對外部損傷部位照相的基礎上，對車輛損傷部位進行細致查勘，對損傷零件逐個進行檢查，即使很小的零件也不要漏掉，以確定損傷情況。如對車身及覆蓋件查驗時，應注意測量、檢查損傷面積、塑性變形量、凹陷深度、撕裂傷痕的大小，必要時應測量、檢查車身及車架的變形，以此確定零件是否更換或進行修理所需工時費用。對于功能件應檢驗其功能損失情況，確定其是否更換或修理方法及費用。4）對不能直接檢查到的內部損傷，應進行拆檢。如車輛發(fā)生強度較大的正面碰撞時，在撞擊力的作用下，除車身及外覆蓋件被撞損壞以外，同時會造成一些內部被包圍件的損壞。如轉向機構、暖風及空氣調節(jié)裝置等的損傷情況，就需要解體檢查。所以發(fā)生碰撞事故后，應根據(jù)實際情況確定是否需要解體檢查，以確認被包圍件的損傷情況。5）確定損傷形成的原因。零部件及總成損傷形成的原因，可以由事故引起，也可能是其他原因，不能一概而論。應正確區(qū)分：哪些是車輛本身故障所造成的損失；哪些是車輛正常使用過程中零件自然磨損、老化造成的損失；哪些是使用、維護不當造成的損失；哪些是損傷產(chǎn)生后沒有及時進行維護修理致使損傷擴大造成的損失；哪些是撞擊直接造成的損失。因此，在定損過程中，尤其是對功能件的定損中，一定要根據(jù)其損傷的特征，正確區(qū)分造成損傷的原因，準確認定賠付范圍。八．計算題 1：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責（損失600元），B車無責（損失600元），C車次責（損失300元），則A車、B車交強險對C車的賠付計算結果為： A車交強險賠付C車：300×2000/（2000＋400）＝250元 B車交強險賠付C車：300×400/（2000＋400）=50元 2．汽車保險賠款計算 2

第四篇：汽車保險與理賠復習資料

《汽車保險與理賠》復習資料

一、名詞解釋

1、風險：是指社會和自然客觀存在的（客觀方面），人們時刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機現(xiàn)象（可能性和不確定性）。

2、保險：《保險法》投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

3、保險金額：指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

4、基本險：主險；是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別（能夠獨立投保的保險險種稱為基本險）.5、附加險：不能獨立存在，只有購買基本險后才能購買的。

6、保險利益：是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

7、保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的 單位或者個人。

8、保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取 傭金的單位。

9、保險公估人：是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準，依照本規(guī)定設立，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的公司。

10、保險責任：指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的項目。

11、機動車輛保險合同：是機動車輛投保人和機動車輛保險人之間關于保險權利義務的協(xié)議。

12、機動車輛損失保險：是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費用，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。

13、機動車第三者責任險：是指被保險人在使用保險車輛的過程中以發(fā)生意外事故中應該承擔的民事賠償責任作為保險標的的險種。

14、交強險：機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

二、簡答題

1、風險要素有哪些？他們之間有怎樣的關系？ 風險三要素：風險事故、風險因素、風險損失

聯(lián)系：風險因素引起風險事故，風險事故導致?lián)p失。風險因素與風險事故可相互轉化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風險因素。

2、投保人不履行或沒有如實履行告知義務應承擔怎樣的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

(2)投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

(3)投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。(4)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

3、機動車輛保險利益的種類有哪些？

險種有交強險，第三責任險和車輛損失險。其中車輛損失險包括玻璃劃痕險、盜搶險等

4、機動車輛保險合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。

(2)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內容，如保險項目、保險責任、責任免除、附注條件等。

(3)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。(4)批單：在保險合同有效期內，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。

5、機動車輛保險合同的主要內容有哪些？（1）保險人名稱和住所；

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標的；

（4）保險責任和責任免除；（5）保險期間和保險責任開始時間；當天簽訂的合同以第2天零點為起點至1年后24點為終止。

（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。

（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機動車輛的實際價值，第三者責任險的保險金額則只能協(xié)商確定。（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

6、發(fā)生怎樣的情形，主要保險公司都規(guī)定要承擔車損險的保險責任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災、爆炸；

（3）外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；

（4）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；

（5）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。

7、通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險車輛損失，保險人不負責賠償，試舉出五種情形。（1）地震

（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、維護期間（4）利用保險車輛從事違法活動

（5）駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛

（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（7）保險車輛肇事逃匿

（8）駕駛人有下列情形之一者，免責： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

★駕駛的機動車與駕駛證載明的準駕車型不符

★實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車，實習期內駕駛機動車牽引掛車。

★持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛?！锸褂酶鞣N專用機械車、特種車的人員吳代家有關部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛人吳代家有關部門核發(fā)的有效資格證書。

★依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛機動車的其他情況下駕車?！锓潜槐ｋU人允許的駕駛人使用保險車輛?！锍碛屑s定外，發(fā)生保險事故時保險車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

（9）保險車輛的下列損失和費用保險人不負賠償責任

★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險事故，造成保險車輛其他部位損失的，保險人應予賠償。

★人工直接供油、高溫烘烤造成的損失?！锊Ａ为毱扑?、車輪單獨損壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕

★遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大的部分?！镆蛭廴荆ê派湫晕廴荆┰斐傻膿p失

★市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失 ★標準配置以外新增設備的損失 ★發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的損壞

★保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失

★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失 ★被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失

8、試指出第三者責任險的第三者含義。

第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。在責任保險中，保險公司是“第一者”，負有過失責任的被保險人是“第二者”，保險公司和被保險人之外的其他人和其他財產(chǎn)都屬于“第三者”。但機動車三者險中的“第三者”含義更加復雜。在機動車三者險中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財產(chǎn)都包括在內，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎樣的情形，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍的墊付搶救費用并有權向致害人追償。

（1）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。

10、具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用，部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付？

（1）搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的；（2）肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的；（3）機動車肇事后逃逸的。

（救助基金的來源包括以下幾個方面：了解一下）

（1）按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；

（2）對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

11、理賠的程序及提交的資料。

（1）本地出險：報案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領款或劃款（2）異地出險：代查勘

一份規(guī)范的理算報告。一是要簡述承保情況；如承保的險種、保險金額、保險有效期、特別約定等保險要素。二是要對出險的經(jīng)過、原因及相關的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認是否屬于保險責任和保險有效期內；三是要對損失確認方式、損失項目和對應的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細，以數(shù)學計算公式的方式進行損失確定；四是要對本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個完整的保險賠案必定會有大量的內部理賠單證和客戶提交的相關證明和證據(jù)等單證。對內部使用的單證，如保單抄件、查勘報告、理算報告、損失確認書、單證粘貼紙等，應使用保險系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對客戶提交的單證，應按賠案的要求進行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個賠案達到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。

第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個賠案整齊劃

一、結實美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報告、送審、結案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）

12、互碰自賠要滿足什么條件？

根據(jù)中國保險協(xié)會下發(fā)的《交強險損失互碰自賠處理辦法》，當機動車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時，同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內；

（3）由交通警察認定或當事人根據(jù)出險地關于交通事故快速處理的有關規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責任（包括同等責任、主次責任）；（4）當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

三、案例題

案例1 弟弟算不算第三者？

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費近20萬元。但當張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

本案該如何處理？（本案的關鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)，屬于責任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認定當事 人是否有騙保行為可以通過公安機關進行調查，但時間長，手 續(xù)復雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。

因此，這里的“家庭成員”應該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟上各自獨立，那么，就不應該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟上各自 獨立，因此，其弟弟應該屬于“第三者”，保險公司應該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。

案例2 車上還是車下？

李某為自己的私家車投保了第三者責任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費用，共計４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應當對此次事故付全部責任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔傷者所有 醫(yī)療費用和其他相關費用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認為，傷者應當屬于車上人員，所出的保 險事故應當屬于車上責任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責任險，所以 保險公司不承擔賠付的責任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？

分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當其在李某車上時，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時候傷者已經(jīng)下了 車，這個時候就應當是“第三者”了。所以保險公司應當按照第三者責任險的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責任險也應當負責賠償。因為乘客其實是一 個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運營車輛的乘運關系已經(jīng)結束。但必須注意的一點是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償?shù)姆秶恕?/p>

案例 3

讀懂“特別約定”

10月中旬，車友溫女士找到某保險公司的業(yè)務員，欲購買商業(yè)車險。由于是早已熟識的朋友關系，溫女士提前將保費交 給對方，對方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項，上面注明本保險車輛行駛區(qū)域為：廣西壯族自治區(qū)。

“為什么有限制行駛區(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質問對方，對方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險保費較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險。對于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內發(fā)生保 險責任事故，保險公司按條款規(guī)定核定標準賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險責任事故，保險公司按核定標準的90%賠償 損失，車主則自行承擔10%的損失。溫女士稱，她購買保險前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險條款賠償處理細則，上面注明：“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對免賠率?！睖嘏空J為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險公司會賠償90%的損失。點評：

南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域為廣西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險公司最多賠償核定損失的90%。

南寧某律師事務所曾海山律師認為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域為廣西”，與保險條款上“保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”，實際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時就得不到賠償，但后者又標明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)?。因此，不排除?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時，保險公司會拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。

案例4 及時履行“約定事項”

今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險公司投保了包括全車盜搶險在內的幾個商業(yè)險種。不久后，他到有關部 門辦理好車輛的行駛證、號牌等。投保時，保險業(yè)務員曾交待 他，上好號牌后要及時到保險公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號牌后就及時通知了對方。辦理這項批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復印件，楊先生當時因忙于出差，沒來得及把行駛 證復印件提供給對方。后來，保險業(yè)務員稱，不需要行駛證復 印件也可以在他們公司內部的網(wǎng)絡上批改。

楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險業(yè)務員，詢問對方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險公司 批改。對方答復稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險公司批改了，因為“每輛車的發(fā)動機號、車架號都是固定的”。楊先生認為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個月后他的車輛被盜，當他到保險公司理賠時，保險公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險公司有權拒賠。楊先生就此向廣西保 險行業(yè)協(xié)會投訴。

點評：投保人在拿到保單后，應認真閱讀上面的“特別約定”。有些保險公司在特別約定中強調：“車輛應自保單生效之日起15日內向公安機關交通管理部門申請核發(fā)行駛 證、號牌并通知保險人辦理批改，否則保 險人有權拒絕承擔保險賠償責任?！?因此，新車主投保時如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時到保險公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。

案例5 車損險保費也為購置稅“埋單”？

今年9月中旬，車友徐先生花5.2萬元購買了一輛汽車，辦理入戶手續(xù)時他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險時，車損險這一項的保費，被要求 以車輛實際價值加上車輛購置稅為保額進行投保。對此，他感到非常疑惑：“我的車明明就值5.2萬元，憑什么保險公司卻要求我以5.46萬元的保額進行投保？”他認為，保險公司要求車主以高于車輛實際價格的保額進行投保，是 為了獲得更多的保費。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險這一項，保險公司卻要求他以車輛的實際價 值5.2萬元為保險金額交保費?！耙簿褪钦f，如果我的車被盜搶了，只能從保險公司拿回5.2萬元的賠償?！毙煜壬J為，既然保險公司要求車損險金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險這一項，也理應包含購置稅成本。

點評：車輛投保車損險時的保險金額定價分不同的三種方式：

一是按新車購置價，即新車的車價加上購置稅的費用，因為購置稅也是算入新車價值的，因此新車在投保車損險時，保險金額都要將購置 稅成本納入其中。當然，如果新車投保車損險后，發(fā)生了不可修復的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內的保險金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復的，就可以得到5.46萬元 的賠償，而非5.2萬元。

二是現(xiàn)車價，指一年以上車輛按照一定的折損比率計算現(xiàn)在的車價，作為保險金額。三是雙方協(xié)商定價，在特殊的情況下車主可與保險公司協(xié)商車輛的保險金額。新車按新車價加上購置稅為保險金額是經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會制定、中國保監(jiān)局審批的保險條款里注明的，因此該保險公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險這一項，各個保險公司的核保政策并不一樣。

案例6 免賠范圍要知曉

案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因為事情發(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因為自己的愛車價格不低，為了能把損壞處修復得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險公司就免賠30%的損失。對此，魯先生感到很氣憤。

點評：按照有關規(guī)定，保險公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險條款的約定，發(fā)生保 險事故時，應當由第三者負責賠償，但確實無法 找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險公司可以免賠魯先生30%的損失，但定損員所說的“到4S店修車免賠30%，到指定修理廠修車全賠”的說法是沒有依據(jù)的。

另外，在不少理賠案例中，往往出現(xiàn)定損員定出的損失金額，不夠支付車主的車輛在修理廠尤其 是在4S店維修的費用的情況。保險公司對此應該進行認真審核，在確認維修工時費后，還要核對 維修企業(yè)的配件成本。

案例7 未繳足保險費如何賠償？ 某地個體運輸戶高某，于2008年12月份將一輛16 座的面包車向當?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第 三者強制險，保險金額為12萬元，應付保費2850 元，當保險單填妥向高某收費時，高某聲稱錢未 帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午 再將其余的錢繳足，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保費1000元，將保險單帶走。

但事后高某并未如約補交保險費，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不負責 賠償，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6 萬余元的損失，高某向保險公司提出索賠。保險公司該如何做？

1.保險合同成立是否以繳納保險費為前提？ 2.保險合同成立是否等于保險責任開始？ 3.繳納保險費是否是投保人的義務？

? 沒有特別約定，保險合同成立時全額繳納保險費。? 有特別約定的，支付方式按預定履行。

4.違反繳納保險費義務（未全額或者未支付）是否承擔違約責任？ 5.本案中保險人是否有過錯？

對于投保人不按約定支付保險費，保險人應采?。?書面形式的催收；催收無效的，應及時終止保險 合同。法院處理

法院按混合過錯處理，投保人有未足額支付保險費的過錯，保險人有未書面約定分期繳費的過錯。

由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔相應的保險責任，給予被保險人部分經(jīng)濟補償。啟示：保險合同為雙務合同，保險人與被保險人既享有權利又要承擔義務，權利和義務是對等的。根據(jù)民法通則中有價有償?shù)脑瓌t，高某交納了 1000元的保費，履行了一定的義務，理所當然要享有一定的保障權利，保險公司應根據(jù)高某履行 保費義務的比例承擔相應的保險賠償責任。

案例8 等南方省份遭遇強暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中?？党切^(qū)兩層地下停車場內，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預計暴雨造成的損失賠付將達到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。問題：

（1）車被水淹保險公司是否理賠？為什么？（2）如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

（3）車主如果是在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。

（4）一些車主認為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應擔負起相應責任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認為物業(yè)是否應當賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負責賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達到暴雨級別(每小時的降雨量達16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機外），保險公司都賠，一般是對車進行清洗、烘干，如果有車內電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機涉水險不是每個保險公司都開設的附加險種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費用，這都屬于車損險。即對于車內的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設備進行賠償。車內的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機內進水了，那機油就必須得更換，機油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費用。

問題3解答：如果想給發(fā)動機上保險須購買發(fā)動機附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投?！鞍l(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當然依據(jù)的不是車損險。此外，物 業(yè)公司應當盡到的主要是通知義務，因未盡到 通知義務所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中 給我們的啟示主要有二：一是當大面積面臨保 險賠償時，保險公司的賠付機制問題；二是城 市的應急機制，包括排水等自然災害應急機制 的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

四、計算題 保險理賠

A車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險、不計免賠險，B車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認定A車負事故主要責任（70%），B車負事故次要責任（30%)。現(xiàn)雙方當事人向保險公司報案，你應如何處理該事故？保險賠付金額是多少？

1、計算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責任比例×（1-事故免賠率）

2、計算過程

★A車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 ★B車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元 交強險計算方式

最終保費＝基礎保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

如：6座以下的私家車主一年內未發(fā)生有責任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險保費計算

車損險保險費=基礎保險費+保險金額*費率

例：一投保家庭自用車損險的保險車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價確定保險金額，要求計算 保費。

車損險保險費=基礎保險費+保險金額*費率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元

五、論述題

1、試論述我國汽車保險業(yè)務存在的主要問題有哪些？

2、試論述汽車保險業(yè)務對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

答：汽車保險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要構成部分，其對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進和保障作用（1）促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求

從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為中國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風險的擔心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。

（2）促進了汽車安全性能的提高 在汽車保險業(yè)務中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設計新技術，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。

（3）有助于形成汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構成 ；有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)與安置。

第五篇：《汽車保險與理賠》復習資料

汽車保險與理賠

主

編：王

兵

焦祥杰 副主編：袁澤俊 劉興紅 汪鎮(zhèn)剛

湖北汽車工業(yè)學院出版社

HUBEI UNIVERSITY OF AUTOMOTIVE TECHNOLOGY PRESS

《汽車保險與理賠》復習資料(終結版)T1053-3 WANGBING

一、名詞解釋

1、風險：是指社會和自然客觀存在的（客觀方面），人們時刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機現(xiàn)象（可能性和不確定性）。（課件）

2、風險管理：是行為主體通過對風險的識別、評估分析、采取最佳的風險政策，以達到安全保障的目的。

3、保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

4.汽車保險：是以汽車本身及其第三者責任為保險標的的一種財產(chǎn)保險。

5、保險利益：投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益

6、保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。

7、保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。（書本）

8、保險公估人：經(jīng)中國保監(jiān)會批準，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的公司。

9、機動車輛保險合同：機動車輛投保人與保險人之間關于保險關于權利義務的協(xié)議

10、機動車輛損失保險：機動車輛損失保險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費用，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。

11、機動車第三者責任險：指以被保險人在使用保險車輛的過程中發(fā)生意外事故中應該承擔的民事賠償責任作為保險標的的險種。（課件）

12、交強險：是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

13.核賠：指保險人當保險標的發(fā)生保險事故，并收到被保險人或受益人提出索賠請求后，對其提供的證明、資料、進行審核、調查及相關處理，做出給予賠付或拒絕賠付的行為。

14：不定值保險合同：指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。

15非營運個人車輛：是指從事非營業(yè)性運輸?shù)能囕v，即服務的時候不收取費用。16.絕對免賠率：指保險人對每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。根據(jù)《機動車保險條款》第20條規(guī)定，在保險責任范圍內，保險車輛駕駛人在事故中所負責任以外的因素所確定的，公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。

二、簡答題

1、風險要素有哪些？他們之間有怎樣的關系？ 風險三要素：風險事故、風險因素、風險損失

聯(lián)系：風險因素引起風險事故，風險事故導致?lián)p失。風險因素與風險事故可相互轉化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風險因素。

2．汽車面臨哪些風險:？ 一．財產(chǎn)損失風險：

1、機動車輛本身的損壞、滅失

2、其他財產(chǎn)損壞、滅失，包括車上財產(chǎn)（如車裝的貨物，其特點是不永久固定于車上）和車下財產(chǎn)（不在車上的財產(chǎn)）。

二、人員傷亡風險：

1、駕駛員傷亡

2、車上其他人員傷亡

3、車下人員傷亡

3、機動車輛保險合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。（2）暫保單：是保險人出具正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。

(3)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內容，如保險項目、保險責任、責任免除、附注條件等。

(4)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。

(5)批單：在保險合同有效期內，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。（6）書面協(xié)議：保險人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內容及彼此的權利義務關系以書面協(xié)議形式確定下來。

4、機動車輛保險合同的主要內容有哪些？（1）保險人名稱和住所；

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標的；

（4）保險責任和責任免除；

（5）保險期間和保險責任開始時間；當天簽訂的合同以第2天零點為起點至1年后24點為終止。

（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。

（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機動車輛的實際價值，第三者責任險的保險金額則只能協(xié)商確定。

（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

5、《保險法》規(guī)定保險人在那些情況下可解除保險合同？(1)投保人未履行如實告知義務;(2)被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保;(3)投保方故意制造保險事故;(4)投保方未履行對保險標的的安全責任;(5)保險標的的危險程度增加;(6)被保險人年齡不實并超過年齡限制;(7)人身保險合同中止后未能復效等。

6．汽車保險欺詐的主要表現(xiàn)形式有哪些?

1、一次出險，多次索賠

2、夸大損失，高額索賠

3、無中生有，謊報出險

4、先出事故，后買保險

5、編造理由，冒名索賠

6、故意造案，騙取賠款

7．現(xiàn)場勘查的主要內容有哪些？(1)查明真實的出險時間和地點(2)查明真實的出現(xiàn)原因和經(jīng)過

(3)查明被保險的機動車輛在事故中的責任(4)查明被保險車輛的使用性質

(5)查明被保險人對保險車輛有無保險利益

（6）查勘出險司機（當事人）與被保險人的關系（7）查明出險車輛的現(xiàn)場情況及受損部位

（8）特殊事故現(xiàn)場勘查（水災事故，火災事故）

8．汽車保險理賠的流程包括哪些？（1）受理案件

（2）現(xiàn)場勘查

（3）責任審核

（4）定損核損

（5）保險賠款的計算

（6）核賠

（7）支付賠款

9、具有怎樣的情形，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍的墊付搶救費用并有權向致害人追償。

（1）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

10、常見拒賠的情況有哪些

（1）收費停車場中丟車、剮蹭不賠（2）未年檢的車出險不賠（3）駕駛人未年審不賠（4）自車撞了自家人不賠（5）未上牌照的車不賠（6）報案不及時的不賠

11、互碰自賠要滿足什么條件？

（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內；

（3）由交通警察認定或當事人根據(jù)出險地關于交通事故快速處理的有關規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責任（包括同等責任、主次責任）；

（4）當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

12．在車損險中，保險車輛的保險金額可以按怎樣的方式確定？

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定

（三）在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定

三、計算題

甲車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險20萬元，乙車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險30萬元。兩車相撞，甲車承擔70%責任，車損5000元，乙車承擔30%責任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責任免賠率為15%、次要責任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險條款？

解：甲、乙兩車的賠款理算分別為： 交強險賠償：

作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強險中財產(chǎn)損失限額的2000元，所以保險公司應賠償甲車2000元。

作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強險中財產(chǎn)損失限額的2000元，所以保險公司應賠償甲車2000元。

商業(yè)車險：

甲車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×(1-免賠率)

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元

甲車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×(1-免賠率)

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元

乙車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×(1-免賠率)

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元

乙車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×(1-免賠率)

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=885元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4667.5元（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元

保險理賠計算

A車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險、不計免賠險，B車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認定A車負事故主要責任（70%），B車負事故次要責任（30%)?，F(xiàn)雙方當事人向保險公司報案，你應如何處理該事故？保險賠付金額是多少？

1、計算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責任比例×（1-事故免賠率）

2、計算過程 A車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 B車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元

交強險計算方式

最終保費＝基礎保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

如：6座以下的私家車主一年內未發(fā)生有責任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險保費計算

車損險保險費=基礎保險費+保險金額*費率

例：一投保家庭自用車損險的保險車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價確定保險金額，要求計算 保費。

車損險保險費=基礎保險費+保險金額*費率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元 王秀麗老師課件上的案例分析：

案例1：近日廣東等南方省份遭遇強暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中?？党切^(qū)兩層地下停車場內，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預計暴雨造成的損失賠付將達到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。

問題1：車被水淹保險公司是否理賠？為什么？ 問題2：如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

問題3：車主如果是在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。問題4：一些車主認為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應擔負起相應責任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認為物業(yè)是否應當賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負責賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達到暴雨級別(每小時的降雨量達16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機外），保險公司都賠，一般是對車進行清洗、烘干，如果有車內電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機涉水險不是每個保險公司都開設的附加險種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費用，這都屬于車損險。即對于車內的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設備進行賠償。車內的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機內進水了，那機油就必須得更換，機油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費用。

問題3解答：如果想給發(fā)動機上保險須購買發(fā)動機附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投?！鞍l(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。

即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當然依據(jù)的不是車損險。此外，物業(yè)公司應當盡到的主要是通知義務，因未盡到通知義務所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中給我們的啟示主要有二：一是當大面積面臨保險賠償時，保險公司的賠付機制問題；二是城市的應急機制，包括排水等自然災害應急機制的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

案例2：某車主(被保險人)報案敘說車輛在行駛途中發(fā)生事故導致車輛無法行進，要求理賠工作人員查勘現(xiàn)場并且要求索賠。經(jīng)查勘，車輛是由于傳動軸一端的螺栓發(fā)生損壞導致傳動軸的脫落使車輛無法行駛。請問保險公司是否賠償？

解答：本車的故障是機械故障，是車主由于自已的疏忽大意不注重保養(yǎng)所致，按照大多數(shù)保險公司的做法，“自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨損壞”保險人不負責賠償。因此拒絕賠款也在情理之中。這也符合汽車保險誠信原則的保證要求：被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)。

例3：李某是某小學班車的駕駛員，在一下雨天因路滑導致車撞上護欄，車上多名小學生受到不同程度的損傷，學校因此支付了大量的醫(yī)療費。事后學校有關部門想起校車投保過第三者責任險，因此向保險公司提出索賠。

? 解答：車上人員（車上的多名小學生）不屬于第三者，故不應按照第三者責任險理賠。如果投保人購買了第三者責任險的附加險——車上人員責任險，則由保險公司按此附加險理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。投保人、被保險人、保險人以外，車上人員均不構成第三者。

? 例4：2004年4月某車主(被保險人)報案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過搶救，車輛的前部仍然澆殷了40%，索賠程序開始后保險公司對損壞項目進行核對理賠。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認為其車內的一臺SONY高級音響設備應該由保險公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。后經(jīng)過核實桑塔納普通型出廠時所安裝的音響設備為凱歌牌，而車主的音響設備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來SONY高級音響就成為了新增加的附屬設備，同時又未能夠對這套音響進行投保。你認為這套影響是否應當理賠，從中得到什么啟示。

? 解析：應當不予理賠。車損險不包括新增設備的理賠。故，理賠人員應當根據(jù)汽車專業(yè)相關知識，查明事故車輛自燃的原因，并對損壞程度作出準確判斷、估算出賠償金額。在車損險保險條款的責任免除中“車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失”是不予以理賠的。

? 例5：某車主將自己的一輛尚未年檢的進口汽車投保于某保險公司，保險公司對汽車的《機動車行使證》進行審核后出具了該車保險價值和保險金額均為85萬元的《機動車輛保險單》?！稒C動車輛保險單》生效后兩個月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導致投保車輛報廢，保險公司對該車作出推定全損的認定。案發(fā)后，車主及時向保險公司報了案，但保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險公司賠償車輛損失。

? 解析：本案車主雖然對車沒有年檢，但是保險公司對汽車的《機動車行使證》進行審核，并同意投保，出具了保單。這說明保險公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。一旦，保險公司放棄了這一權利，就不得反悔。因此，保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實際上，棄權和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費，保險人應當催收而未催收；保險人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無條件接受的；保險人或其代理人對投保單和保險單上的條款作了錯誤解釋，使投保人和被保險人信以為真；保險人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報申請被保險人接受，故意隱瞞被保險人的風險事實，或者填寫歪曲的事實等。當發(fā)生以上情況，被保險人要求理賠時，保險人不得以上述理由拒絕賠償。

? 例6：2008年6月，劉小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份車損險和第三者責任險的不計免賠險。她認為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以大大降低開車的風險。但就在前不久，劉小姐外出辦事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當時她沒太在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率（這意味著她要自行承擔15%的維修費）。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？情你就此問題做出解答。

? 解答：“不計免賠險”，正式名稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5％-20％的賠償責任再轉由保險公司承擔。不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務的。不計免賠險只對第三者責任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責任所應承擔的免賠率轉嫁給保險公司。但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、車身劃痕險等附加險與無過失責任險的免賠率轉嫁給保險公司。

? 案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生將汽車轉讓給劉先生，上午剛辦好過戶手續(xù)，一小時后，劉先生駕車與一輛貨車相撞。于是宋先生、劉先生先后向保險公司索賠。保險公司稱，該車已經(jīng)轉讓卻沒有通知保險公司，因此保險公司有權拒賠宋先生。另外，劉先生也沒有資格要求索賠。

? 解答：新保險法頒布前的情形：財產(chǎn)保險合同的保險利益原則是以相關主體是否與保險標的有法律上的利益關系為標準。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實際持有人，但卻不是保險合同的被保險人，因此他無權獲得保險賠償。同時，宋先生雖然為保險合同中所顯示的“被保險人”，但其在車輛出險時已經(jīng)將車輛過戶給劉先生，保險標的已經(jīng)與其沒有法律上的利益關系，他對于保險標的也沒有保險利益。因此，劉先生和宋先生在車輛出險時都不是保險合同的被保險人，無權要求保險人理賠。? 新保險法頒布后的情形：新《保險法》第49條規(guī)定：保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的（保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。），因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

? 類似的案例還有例8：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車,一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險,則由酒店負責辦理。2007年6月29日,酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險,賠償金額為5萬元,保險期為一年。2007年8月,酒店領導決定將該車由公司轉到李某名下,并辦理了車輛過戶手續(xù),但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來,卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調查,確認該車被盜。李某向保險公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機動車商業(yè)保險條款規(guī)定了被保險機動車轉讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù),保險人不負賠償責任。? 解析:對于財產(chǎn)保險（含汽車保險）而言,存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間,如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉讓,轉讓后發(fā)生保險事故,保險公司是否理賠？以前保險標的發(fā)生轉讓也需要到保險公司進行報備,但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題,對保險公司和投保人都是一種保護。

? 例9：2009年2月16日晚，方某駕駛一輛小型越野客車，在十堰市東岳路將騎自行車的李某掛倒致傷。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。經(jīng)事故調處大隊認定，方某負事故的全部責任。李某遺留10級傷殘，入院治療費用花去1.6萬余元。該車掛靠單位某運輸公司為該車在某保險公司投保交強險，時間為2009年1月至2010年1月。李某向方某、運輸公司及保險公司索賠4萬余元，因協(xié)商不能達成一致，導致訴訟。方某辯稱，當時不知道車輛撞傷了原告，也不存在逃逸，要求保險公司依法予以賠償。運輸公司認為，自己的車輛投有交強險，應由保險公司賠償。而保險公司則辯稱，該交通事故駕駛員肇事逃逸，按照保險合同約定，不在保險范圍賠償之內，該公司拒絕賠償李某損失。針對以上情況談談你的意見。

? 解析：交強險的初衷在于對受害人的損失的彌補。本案中，車輛造成他人受傷的事實不因肇事司機的逃逸而改變。雖然《交強險條例》規(guī)定在肇事司機逃逸的情況下由交通事故社會救助基金承擔墊付責任，但是，根據(jù)保護交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形應當特指肇事車輛逃逸無法查知的情形。因為，如果肇事車輛無法查知，就無法確定交強險的承保人，在此情形下，無法確定承擔責任的保險公司。但在能夠查知承保人的情況下，承擔責任的主體已經(jīng)明確，就應當由承保人對受害者進行賠償。保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司機逃逸規(guī)定為保險人的免責事由?！督粡婋U條例》也未明確規(guī)定保險公司在此種情況下可以免責。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬余元損失，由保險公司在保險合同約定的交強險范圍內予以賠償，不足部分由方某予以賠償。

? 例10： 2006年9月，車主白女士在某商場地下車庫停車，一輛車因行駛路線錯誤，進行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險杠受損。雙方報案后，逆行倒車方被交警認定為全責。在修車時，保險公司要求白女士也要賠償對方400元。白女士大為惱火，當場同保險公司的人理論，定損員說，交強險就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險高三倍的保險費用，不但沒有保護好守法者，反而賠償給違法者。

? 目前“兩車互撞無責也要賠錢”發(fā)生了變化。無責可不用賠錢。賠付流程為：先由全責方車主代為墊付無責方維修費用，全責方車主再向自己投保的保險公司索賠。這樣理賠流程和手續(xù)相對復雜些，無責方拿到賠付款也會遲些。此外，部分無責方還可能碰到全責方車主不主動配合的情況。如果全責方耍賴，無責方只得起訴全責方，但為了幾百元修車費就打官司，會覺得麻煩。隨著交強險互碰自賠的實行，在此情形下個別無責方可能就會自認有責，然后直接找自己的投保公司理賠，這樣更方便些。但此舉也會留下一些“后遺癥”?？蛻艚粡婋U出險次數(shù)越多，會影響到第二年交強險的優(yōu)惠幅度以及商業(yè)三者險的優(yōu)惠幅度。雖然交強險只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險最低可打七折。

四．論述題

1.車損險和商業(yè)第三者責任險分別對交通事故賠付的比例和事故責任免賠率是怎樣規(guī)定的？為什么會這樣規(guī)定？

(1)車損險的規(guī)定：負全部責任的，事故責任比例為100%，責任的免賠率為15%。

負主要責任的，事故責任比例為70%，責任的免賠率為10%；

負同等責任的，事故責任比例為50%，責任的免賠率為8%； 負次要責任的，事故責任比例為30%，責任的免賠率為5%；

（2）第三者責任險規(guī)定：負全部責任的，事故責任比例100%,免賠率為20%，負主要責任的，事故責任比例70%,免賠率為15%

負同等責任的，事故責任比例50%,免賠率為10%

負次要責任的，事故責任比例30%,免賠率為5%

采用免賠額或免賠率的原因

1）可以降低保險人的賠款責任和經(jīng)營成本

2）可促使被保險人加強安全管理，強調對小額風險的控制；

3）由于貨物品質的特性，符合商業(yè)交易規(guī)律；

4）通過確定免賠額的大小，可以使得被保險人調整保險費的支出

2.什么是附加險？試舉5個附加險的例子，并指出其為哪一個主險，其保險責任，免責事由分別是怎樣規(guī)定的？

(1)附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。但也有部分公司的險種既可以作為附加險購買，也可以作為主險單獨投保。例如，車上人員責任險和機動車盜搶險即可以作為主險，也可以作為附加險。

（2）附加險的種類：玻璃單獨破碎險, 主險為車損險

自燃損失險，主險為車損險

車身劃痕損失險，主險為車損險

車輛停駛損失險，主險為車損險

車上貨物責任險，主險為機動車第三者責任險

（4）玻璃單獨破碎險保險責任：保險車輛風窗玻璃或車窗玻璃的單獨破碎

責任免除：被保險人或駕駛人的故意行為，燈具，車鏡，以及安

裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破損

自燃損失險保險責任：汽車本身的故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本

車損失以及合理的施救費用

責任免除：自燃造成的電路，線路，供油系統(tǒng)，供氣系統(tǒng)的損失

以及所載貨物自身的損失

車身劃痕損失險保險責任：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失

責任免除：被保險人及其家人，駕駛人及其家人故意行為造成的損失 車輛停駛損失險保險責任：車輛損失保險的責任事故致使車輛停駛

責任免除：當事人未及時修理以及返修造成的損失

車上貨物責任險保險責任：意外事故造成的所載貨物直接損失

責任免除：車上人員攜帶的私人物品；哄搶、自然損耗、本身短

缺，短少、死亡、腐爛、變質造成的損失；違法、違章載運或因包裝不善造成的損失。