第一篇：大數(shù)據(jù)助推銀行業(yè)監(jiān)管

“大數(shù)據(jù)”助銀行業(yè)監(jiān)管

——現(xiàn)場檢查系統(tǒng)在湖北的實踐

基于數(shù)據(jù)大集中的監(jiān)管手段——現(xiàn)場檢查系統(tǒng)（EAST系統(tǒng)）應運而生?，F(xiàn)在，運用EAST系統(tǒng)進行建模分析，從系統(tǒng)中直接篩選符合條件的信息，實時跟蹤數(shù)據(jù)異動，僅用一分鐘就能迅速篩查出過去需要好幾天才能查出來的貸款挪作保證金等違規(guī)情況，現(xiàn)場檢查質效得到大幅提升。

這一系統(tǒng)已經在提升監(jiān)管水平與效率等方面發(fā)揮了重要作用。從實踐來看，湖北銀監(jiān)局組織了專業(yè)團隊，認真做好制定實施規(guī)劃、夯實數(shù)據(jù)基礎、強化科技支撐等先期工作，順利成為省局版EAST系統(tǒng)首批試點單位之一。由于EAST系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)具有大規(guī)模、細顆粒、標準化、自動化等特點，易于進行海量數(shù)據(jù)的篩選、關聯(lián)、比對等操作，正好與信用卡的業(yè)務特點以及所秉承的“大數(shù)法則”風控基礎相契合。

在對轄內某銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)場檢查中，湖北銀監(jiān)局以風險管理、收費管理、質量管理等常見違規(guī)問題為切入點，利用EAST系統(tǒng)分析功能建立了一系列模型，提取了不少違規(guī)疑點信息，實現(xiàn)“精確打擊”。

信用卡疑似套現(xiàn)在交易數(shù)據(jù)上常有一些異常表現(xiàn)，如每筆交易金額較大、先還后借且交易間隔時間短、為得到最長免息期交易一般發(fā)生在還款日附近等等。根據(jù)這些疑點信息，湖北銀監(jiān)局建立了相關模型，篩選出近千筆存在套現(xiàn)傾向的交易，督促該銀行做好風險排查和防范工作。通過EAST系統(tǒng)建立模型還篩選出惡意透支的可疑名單，下一步將通過現(xiàn)場檢查核實催收情況綜合判斷。信用卡業(yè)務作為EAST系統(tǒng)運用的“標靶”，為下一步這一系統(tǒng)延伸到對銀行信貸業(yè)務、表外業(yè)務及外部風險的現(xiàn)場檢查打下了扎實基礎。

從實踐中來看，通過EAST系統(tǒng)的數(shù)據(jù)直接對接，一方面可以有效克服以往銀行機構手工數(shù)據(jù)錄入的選擇性規(guī)避和操作失誤，確保了數(shù)據(jù)的真實性和一致性；另一方面可以依托系統(tǒng)數(shù)據(jù)的前期跟蹤、監(jiān)測和分析，準確定位疑點，有效聚焦風險，大幅縮小檢查范圍，提升檢查針對性，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管的高效聯(lián)動。EAST系統(tǒng)還能夠充分及時地對數(shù)據(jù)信息進行處理，為監(jiān)管人員及時

捕捉、監(jiān)測、分析銀行風險創(chuàng)造了有利條件，提升了對風險的識別、預判、預警能力，從而將各類風險隱患更好地消滅在萌芽階段，提高銀行業(yè)整體風險防控水平。

為更有效地推廣EAST系統(tǒng)的運用，上下間的協(xié)調聯(lián)動非常重要。應努力將EAST系統(tǒng)打造成一個開放式平臺。同時，還應建立跨部門的聯(lián)動工作機制。由于EAST系統(tǒng)科技含量高、技術難度大，推廣工作中應注重集成監(jiān)管人力資源，發(fā)揮各部門專業(yè)優(yōu)勢，建立溝通聯(lián)絡機制，加強科技與業(yè)務部門的融合，提高試點工作效果。EAST系統(tǒng)可以為現(xiàn)場檢查提供線索，為非現(xiàn)場監(jiān)管提供情況驗證，同時也為市場準入提供參考意見；現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管可以運用EAST系統(tǒng)將問題查深查透，這樣才能將EAST系統(tǒng)用活用足，將其效用發(fā)揮到極致。（作者單位：湖北銀監(jiān)局）

鏈接

EAST系統(tǒng)是銀監(jiān)會自2008年起推出的現(xiàn)場檢查系統(tǒng)。這一系統(tǒng)顛覆了過去用抽查代替普查，用點上的問題推測面上的問題的監(jiān)管模式，構造了先進的現(xiàn)場檢查系統(tǒng)平臺和靈活的系統(tǒng)架構，實現(xiàn)了對銀行業(yè)金融機構海量數(shù)據(jù)的有效挖掘和深度分析，不僅大大提高了現(xiàn)場檢查效率，而且為“精確打擊”提供了技術上的支持，是我國銀行業(yè)監(jiān)管技術的重要突破。

第二篇：銀行業(yè)數(shù)據(jù)革命

銀行業(yè)數(shù)據(jù)革命

濃縮觀點

在客戶個性化時代，如何將銀行戰(zhàn)略與客戶利益正向整合？數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將決定新一代銀行的未來。

DNB銀行是挪威最大的銀行，擁有220萬客戶，占挪威人口數(shù)量近1/2。這樣一家實力雄厚的金融機構也被緊迫的危機拷打著。2007年開始，DNB銀行的市場份額逐漸下降，甚至在2007和2008兩年一落千丈。2013年上半年，DNB銀行已經關掉了35個網點。強有力的新生對手正在蠶食著市場，互聯(lián)網公司和新型交易公司涉足金融服務，傳統(tǒng)信用卡公司推出移動支付解決方案，甚至連挪威最大的電信運營商Telenor也在巴基斯坦買下一家銀行，沖擊金融業(yè)。

感受到變化來臨的，還有中國工商銀行。這家全球最大的銀行在2012年12月底，ATM機數(shù)量約為6.57萬臺，日均交易305筆/臺，銀行網點日均業(yè)務量1.797億筆。數(shù)字說明工商銀行的業(yè)務正在向離柜發(fā)展，因為全行ATM機的全年交易量已經超過了銀行網點交易量。此外，其電話銀行、手機銀行和自助銀行等電子銀行的業(yè)務量約占全部業(yè)務量的75%。這些電子渠道積累了龐大的數(shù)據(jù)，工商銀行能用它們做些什么？

未來的銀行會是怎樣的？在電商和互聯(lián)網企業(yè)等外部力量的不斷沖擊下，銀行的實體邊界已經被打破，電子渠道的發(fā)展成為趨勢，通過電子渠道銀行積累的數(shù)據(jù)成指數(shù)級增長，這些數(shù)據(jù)為個性化客戶服務提供了基礎。

中國的大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)量已經達到100TB以上級別，并且非結構化數(shù)據(jù)量在迅速增長。數(shù)據(jù)增長成指數(shù)級，非結構化數(shù)據(jù)處理能力對企業(yè)IT架構和數(shù)據(jù)分析能力提出挑戰(zhàn)。在此基礎之上，將客戶利益正向整合，成為傳統(tǒng)銀行轉型的利器。

銀行不僅是“銀行”

在DNB銀行受到競爭沖擊的同時，光大銀行這類中國股份制銀行也遇到了相似的市場危機?！般y行脫媒”現(xiàn)象越發(fā)明顯，資金越來越多地繞開商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。一方面，消費者對銀行的客戶體驗要求在不斷提升；另一方面，傳統(tǒng)銀行更要迎接來自互聯(lián)網金融的沖擊。

“因為互聯(lián)網的發(fā)展是對整個信息流轉速度和豐富程度的大力提高，由此一來，銀行通過消除信息不對稱而持續(xù)經營的方式將受到沖擊?！惫獯筱y行信息技術部副總經理李瑤一語中的。

2012年是互聯(lián)網金融興起的一年，阿里巴巴等傳統(tǒng)電商開始涉足互聯(lián)網金融。資料顯示截至2012年底，其累計服務小微企業(yè)已經超過20萬家。同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，壞賬率低于很多企業(yè)。

在傳統(tǒng)銀行面對壞賬，絞盡腦汁甄別客戶信用的時候，電商企業(yè)憑借物流、資金流、信息流整合的平臺戰(zhàn)略，通過對包括注冊信息、網上消費紀錄、不良記錄、信用等級等客戶數(shù)據(jù)分析，能夠準確判斷客戶資質，占領小微企業(yè)的巨大市場。

原招商銀行行長馬蔚華認為，2012年以來，銀行“脫媒”現(xiàn)象越來越嚴重，由于資本市場發(fā)展帶來的直接融資的大幅增長，去年銀行業(yè)存款只增長了11%，比前年低了8個百分點，貸款也低了3.4個百分點。這種情況說明銀行里的錢流到了體系之外證券、債券、民間借貸等渠道。

面對互聯(lián)網金融，傳統(tǒng)銀行如何轉型？5月23日，招商銀行首次通過和電商平臺的合作，招商銀行“敦煌網生意一卡通”聯(lián)名卡正式發(fā)行。這張卡是為從事外貿電商的敦煌網商戶度身定制的金融服務卡。作為敦煌網的注冊商戶，持卡人可以根據(jù)敦煌網的交易記錄，獲得額度最高為150萬元的貸款。敦煌網注冊的企業(yè)級用戶，擁有營業(yè)執(zhí)照即可申請；個人用戶近6個月內有6筆以上交易的也能申請。

招行與敦煌網的合作意味著當銀行業(yè)務與互聯(lián)網電商數(shù)據(jù)打通后，小微貸款等業(yè)務將更加順暢并降低風險。招商銀行和敦煌網雙方還表示，基于數(shù)據(jù)的整合，未來將會在聯(lián)名卡上裝載各類供應鏈金融產品。

此外，4月24日，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構共同組建“亞洲金融合作聯(lián)盟”區(qū)域性金融合作組織。聯(lián)盟的成立將打通柜臺，疏通渠道，建立信息共享平臺，使投資和決策更有準確性；通過合作的力量更好地化解經營風險、更好地實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

同樣的例子還發(fā)生在2012年11月，東航宣布與招商銀行、中國聯(lián)通簽署異業(yè)聯(lián)盟合作協(xié)議，三家企業(yè)將在渠道合作、營銷資源整合、客服共享等方面展開合作。截至2012年10月末，招行“一卡通”累計發(fā)卡量超過6400萬張、信用卡發(fā)卡量超過4300萬張；聯(lián)通各類用戶總數(shù)超過3.8億戶；東航旅客運輸量已列全球前5位，達到6744.07萬人次。高端客戶聯(lián)動拓展、數(shù)據(jù)的整合挖掘已經深入傳統(tǒng)銀行戰(zhàn)略調整之中。

傳統(tǒng)銀行的圍墻正在打破，一場圍繞數(shù)據(jù)的銀行業(yè)變革已經發(fā)生。

正在發(fā)生的變革 銀行業(yè)一直是變化最為緩慢的行業(yè)之一。這個一度以封閉和保守著稱的行業(yè)，在20世紀開始擁抱信息化浪潮時，并沒有放下“高傲”——銀行的信息系統(tǒng)的核心仍然是業(yè)務，一切的信息流都是以固有的業(yè)務流程為中心展開，客戶只能適應銀行的這些業(yè)務流程。

互聯(lián)網金融時代，強迫銀行放下“高傲”，拋棄以“業(yè)務為中心”的舊思路，轉向以“客戶為中心”的互聯(lián)網時代的新思維。如何以客戶為中心？或許得從了解客戶開始。而那些沉睡在數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)，無疑是幫助銀行了解客戶的金鑰匙。

“安全、價值、服務和便捷”是傳統(tǒng)銀行獲得客戶的信任和忠誠的4個必要條件。在傳統(tǒng)網點業(yè)務處理量下降、同行競爭激烈乃至互聯(lián)網金融的沖擊下，數(shù)據(jù)戰(zhàn)略成為DNB、光大和工商等銀行面對客戶個性化需求的一致選擇。

DNB銀行大力拓展了電子渠道方面的建設。銀行的業(yè)務模式改善需要協(xié)調銀行內部合作和數(shù)據(jù)共享，對客戶的洞察則依賴于數(shù)據(jù)的分析。DNB銀行從數(shù)據(jù)出發(fā)，基于電子渠道采集的海量數(shù)據(jù)，了解客戶情況，整合舊有數(shù)據(jù)，引入諸如Teradata等在大數(shù)據(jù)分析領域頗有建樹的合作伙伴。另外，DNB成立團隊，負責社交媒體的客戶響應，在FaceBook等網站上實現(xiàn)對客戶95%的響應度。DNB銀行CRM戰(zhàn)略和創(chuàng)新負責人Rune Foyn告訴《商業(yè)價值》：“銀行業(yè)老舊的系統(tǒng)會為發(fā)展帶來阻力，但是銀行本身又擁有很多的客戶信息，利用好客戶信息，便可在競爭當中取得較好的定位?！?/p>

真正想保證收入的增長，要依賴客戶關系建設。通過用數(shù)據(jù)分析的工具，例如預測建模等，將在很大程度上能夠減少客戶的不滿意，并實現(xiàn)對銀行銷售活動全天候的追蹤。DNB銀行的CRM創(chuàng)造的收入使其所歸屬的市場營銷部門轉變?yōu)橛行摹NB銀行還有很多挑戰(zhàn)。目前，來自呼叫中心的數(shù)據(jù)分析還處于對話類型、交流步驟分析的階段，并未啟動語音分析。Rune說：“現(xiàn)在，結構性數(shù)據(jù)的分析已經能夠帶來很多價值，要先以結構性的數(shù)據(jù)為分析基礎，積累分析人員，逐步部署真正意義上的大數(shù)據(jù)?！痹谝话愎?，掌控投資大權的經理人都在50歲左右，但他們對于數(shù)據(jù)的潛力尚未十分了解，如何讓他們體會到數(shù)據(jù)治理的價值是DNB銀行實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的一個掣肘。

銀行與客戶溝通的方式到底發(fā)生了怎樣的變化？通過社交網絡，客戶非常愿意把銀行推薦給他的朋友，銀行必須通過社交媒體和消費者交流。Rune說：“在DNB，95%與客戶之間的互動都是通過移動、互聯(lián)網、電子郵件等電子渠道完成?！边@意味著只有為數(shù)不多5%的客戶會到銀行的柜臺辦理業(yè)務。

DNB銀行還以青少年客戶群體為核心，進行數(shù)據(jù)挖掘。DNB發(fā)現(xiàn)“沒有特別設計的產品、未在社交媒體上推廣、無近期投資”等幾項因素制約著青年客戶群體對DNB的認可度。DNB以活動為基礎的調查、社交分析、銷售流程等方面進行了多維度數(shù)據(jù)庫分析。除此之外，還將分析觸角探觸到保險、儲蓄、投資、退休、貸款及財產、日常銀行等多個模塊。

與挪威DNB銀行一樣，捷克銀行也在面臨傳統(tǒng)銀行轉型的問題。而身在歐元區(qū)，使捷克銀行的轉型更加有地區(qū)特點。它需要應對區(qū)域性的高度競爭、主權危機和新規(guī)頻出的局面。BI成為這家銀行面對外部環(huán)境和客戶的有力武器。BI系統(tǒng)使捷克銀行在數(shù)據(jù)倉庫上細化和集成數(shù)據(jù)。對客戶、客戶的家人或客戶的企業(yè)集成和協(xié)調；與客戶和客戶的家庭建立長期的關系；實現(xiàn)保險和私人銀行，汽車租賃、養(yǎng)老租賃等之間的交叉銷售。降低了高級金融與風險管理，降低風險成本和資本需求。從不同角度出發(fā)，捷克銀行認為：從不同的角度分析，每一個客戶都是自然人，是家庭成員，更是員工和企業(yè)主。

光大銀行最近在以客戶為中心進行戰(zhàn)略調整，提出了以客戶為中心的“大零售”業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。大零售涵蓋資產管理、小微金融、信用卡、傳統(tǒng)零售、電子銀行業(yè)務。在這基礎上，勾畫全方位客戶視圖，整合總分行的渠道資源以及傳統(tǒng)渠道和電子渠道的資源：搭建數(shù)據(jù)倉庫，整合儲蓄、個人消費和信貸業(yè)務；整合信用卡、電子銀行等渠道；從營銷服務績效出發(fā)，整合流程。

2006年，光大銀行開始與Teradata合作建立數(shù)據(jù)倉庫，經歷了大大小小幾次升級，數(shù)據(jù)內容不斷豐富?，F(xiàn)在，在對外客戶管理、風險管理、財務管理等方面已建了三十幾個風險提示。有數(shù)據(jù)顯示，搭建Teradata數(shù)據(jù)架構，提供及時的數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)遷移等功能，可以直接改善銀行的營銷活動，甚至能實現(xiàn)164%的年投資回報率，這在馬來西亞Maybank銀行已經發(fā)生。Teradata天睿大中華區(qū)首席執(zhí)行官辛兒倫（Anron Hsin）表示：“通過數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)安全隱私、元數(shù)據(jù)管理、主數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)建模等一系列整合數(shù)據(jù)管理實踐，銀行能夠進一步完善數(shù)據(jù)治理流程并提升數(shù)據(jù)分析能力，提升業(yè)務洞察力?！?/p>

以信用卡分析為例，在實際應用中，光大銀行對信用卡、賬戶、客戶和交易進行分析，為市場部門的策略制定提供支撐。未來，光大數(shù)據(jù)分析的重點是放在更全面地洞察客戶基本信息和屬性，進行跨流程和跨渠道的精準營銷；進行大流程大渠道的優(yōu)化和整合，提升業(yè)務運行效率。通過服務的優(yōu)化，持續(xù)提升客戶體驗。

在工商銀行信息科技部副總經理張穎看來：“基于數(shù)據(jù)分析的個性化客戶戰(zhàn)略，通過對客戶年齡段、分布、交易偏好的渠道測算，分析出哪些年齡段的人更傾向于不同的渠道，銀行的客戶經理能夠針對性地幫助客戶開通手機銀行，開通網上銀行，享受銀行便捷服務，為客戶提供便利?！?/p>

但對于工商銀行而言，當把長期積累的客戶交易進行一筆筆分析和挖掘時，就可以評測出客戶的“星級”和客戶的風險償還能力。通過數(shù)據(jù)倉庫的分析和查詢，還可以實現(xiàn)客戶的精準營銷。工商銀行判讀出哪些客戶的存款即將到期后，可以立即上門服務，提供理財產品建議，延續(xù)客戶的忠誠度。

工商銀行在上海設有兩個數(shù)據(jù)中心，北京一個數(shù)據(jù)中心，構成“兩地三中心”的模式為銀行和客戶服務。通過數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)倉庫的搭建，把面向全球客戶的數(shù)據(jù)集中在一個數(shù)據(jù)中心，通過相應手段分析每一個客戶在其銀行端、跨行乃至與商戶的交易中的消費情況。這些交易數(shù)據(jù)不斷積累，實現(xiàn)對客戶特征的分析，從而為客戶量身定造營銷方案。對于商戶和公司客戶，也可以知曉其在產業(yè)鏈上下游企業(yè)運作的情況，基于數(shù)據(jù)倉庫實現(xiàn)風險監(jiān)控，完善貸款業(yè)務。

國泰君安董事長萬建華在新書《金融e時代》中認為，銀行未來發(fā)展的一條路徑就是基于互聯(lián)網技術的標準化、大眾化、規(guī)?；臉I(yè)務。在這條金融業(yè)的基礎路徑里，互聯(lián)網公司和傳統(tǒng)金融企業(yè)各有優(yōu)勢，前者有創(chuàng)新活力，后者有資源優(yōu)勢。另一條路徑：高凈值客戶階層的個性化、定制化、管家式的財富管理。傳統(tǒng)銀行客戶資源搶奪進入白熱化。

大數(shù)據(jù)分析能夠實現(xiàn)“以客戶為中心”理念，對客戶消費行為模式進行分析，提高客戶轉化率?！八接秀y行”在某種程度上是個性化金融服務的萌芽——高收入階層人群擁有較為成熟的事業(yè)，對資產傳承和處理、子女教育、稅務規(guī)劃等方面有很多金融需求。

浦發(fā)銀行的一位內部人士告訴記者，在大數(shù)據(jù)的概念下，盡管銀行客戶的個性化服務概念被炒得很熱，客戶分層已經實現(xiàn)，但基于數(shù)據(jù)的個性化服務尚未達到。而對于一般股份制商業(yè)銀行來說，大客戶很重要。富有人群最為突出，所以富有人群的私人銀行服務將是他們的業(yè)務重點。據(jù)了解，截至2012年，中國的私人銀行管理著約3萬億元的資產。

第三篇：銀行業(yè)監(jiān)管政策法規(guī)(2013)

目 錄

一、綜合監(jiān)管

關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見 關于印發(fā)《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規(guī)定》的通知關于加強國家現(xiàn)代農業(yè)示范區(qū)農業(yè)改革與建設試點工作的指導意見

關于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知 關于加快推進重點行業(yè)企業(yè)兼并重組的指導意見 關于防范比特幣風險的通知

關于商業(yè)銀行知識產權質押貸款業(yè)務的指導意見 關于加大信貸支持力度促進家禽業(yè)恢復發(fā)展的通知 關于清理規(guī)范非融資性擔保公司的通知 中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法 消費金融公司試點管理辦法

銀行業(yè)金融機枸董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法 關于深化小微企業(yè)金融服務的意見 關于銀行業(yè)服務實體經濟的指導意見

關于加強2013年地方政府融資平臺貸款風險監(jiān)管的指導意見 關于印發(fā)商業(yè)銀行公司治理指引的通知 關于加強銀行保理融資業(yè)務管理的通知

關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見 關于印發(fā)銀行業(yè)消費者權益保護工作指引的通知

關于商業(yè)銀行發(fā)行“三農”專項金融債有關事項的通知

關于中國（上海）自由貿易試驗區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關問題的通知 關于加強商業(yè)銀行股權質押管理的通知

關于地方資產管理公司開展金融企業(yè)不良資產批量收購處置業(yè)務資質認可條件等有關問題的通知

關于綠色信貸工作的意見

關于2013年銀行業(yè)案件防控工作的意見 關于2013年非現(xiàn)場監(jiān)管工作的意見

關于印發(fā)2013年銀行業(yè)消費者權益保護工作要點的通知 關于銀行業(yè)金融機構進一步做好績效考評工作的意見 關于持續(xù)深入推進支農服務“三大工程”的通知 關于防范外部風險傳染的通知

關于改進農民工金融服務工作的通知 關于執(zhí)行動態(tài)口令密碼有關標準的通知 關于加強銀行業(yè)基層營業(yè)機構管理的通知

關于印發(fā)銀行業(yè)金融機構案件問責工作管理暫行辦法的通知 關于印發(fā)銀行業(yè)金融機構案防工作辦法的通知 關于加強銀行業(yè)網絡輿情工作的意見

關于印發(fā)銀行業(yè)信訪問題處置聯(lián)席會議制度的通知

關于不法分子冒用銀行業(yè)金融機構名義開立賬戶風險提示的通知 關于融資性擔保公司消費貸款擔保有關風險的提示函

關于客戶信息安全有關風險提示的通知 關于加強重要信息系統(tǒng)安全運行保障的通知

關于謹防利用十人網銀演示系統(tǒng)功能缺陷進行詐騙風險提示的通知

五、監(jiān)管行為

關于印發(fā)信訪工作規(guī)定的通知

關于2013年市場準入監(jiān)管工作的實施意見

關于印發(fā)消費者投訴處理規(guī)程和消費者權益保護工作聯(lián)席會議制度的通知 關于提升壓力測試工作水平的意見

關于2013年商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)管工作的意見 關于農村商業(yè)銀行差異化監(jiān)管的意見 關于銀行業(yè)案防稽查工作協(xié)調配合的意見

關于切實做好“打傳銷反欺詐促和諧”執(zhí)法行動的通知

關于建立銀監(jiān)局直接受理銀行業(yè)消費者投訴信息報送制度的通知 關于印發(fā)銀行業(yè)安全生產督查工作實施方案的通知 關于加強銀監(jiān)局版EAS工系統(tǒng)應用推廣工作的通知

關于加強城商行災備建設過程中相關風險防控的緊急通知 關于改進非銀行金融機構市場準人工作的通知 關于印發(fā)安徽銀行業(yè)消費者投訴處理規(guī)程的通知 關于印發(fā)信訪工作實施辦法的通知

關于2013年非現(xiàn)場監(jiān)管工作的實施意見

關于認真學習貫徹《中國銀監(jiān)會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》的通知 關于印發(fā)安徽省農村商業(yè)銀行差異化監(jiān)管實施細則（試行）的通知

同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風險補償基金，支持小微企業(yè)信息整合，加快推進中小企業(yè)信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監(jiān)管，對非融資性擔保公司進行清理規(guī)范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勱、風險補償?shù)榷喾N方式引導融資性擔保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規(guī)范收費行為，嚴格執(zhí)行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優(yōu)惠政策等規(guī)定，切實降低企業(yè)融資成本。（發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等按職責分工負責）

四、加大對“三農”領域的信貸支持力度

優(yōu)化“三農”金融服務，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用，發(fā)揮直接融資優(yōu)勢，推動加快農業(yè)現(xiàn)代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立服務網點，創(chuàng)新服務方式，努力實現(xiàn)農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發(fā)符合農業(yè)農村新型經營主體和農產品批發(fā)商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年“三農”貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發(fā)行“三農”專項金融債。鼓勵銀行業(yè)金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營杈和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業(yè)銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域“三農金融事業(yè)部”試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區(qū)創(chuàng)新農村金融產品和服務。（財政部、國土資源部、農業(yè)部、商務部、人民銀行、林業(yè)局、法制辦、銀監(jiān)會等按職責分工負責）

五、進一步發(fā)展消費金融促進消費升級

加快完善銀行卡消費服務功能，優(yōu)化刷卡消費環(huán)境，擴大城鄉(xiāng)居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。根據(jù)城鎮(zhèn)化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務部、銀監(jiān)會等參加）

六、支持企業(yè)“走出去”

鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機構大力支持企業(yè)“走出去”。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強銀行間外江市場凈額清算等基礎設施建設。創(chuàng)新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委托貸款平臺和商業(yè)銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發(fā)展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等參加）

七、加快發(fā)展多層次資本市場

進一步優(yōu)化主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場的制度安排，完善發(fā)行、定價、并購重組等方面的各項制度，適當放寬創(chuàng)業(yè)板對創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財務準入標準。將中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)試點擴大至全國。規(guī)范非上市公眾公司管理。穩(wěn)步擴大公司（企業(yè)）債、中期票據(jù)和中小企業(yè)私募債券發(fā)行，促進債券市場互聯(lián)互通。規(guī)范發(fā)展各類機構投資者，探索發(fā)展并購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創(chuàng)新．促進創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資發(fā)展。加快完善期貨市場建設，穩(wěn)步推進期貨市場品種創(chuàng)新，進一步發(fā)揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。（證監(jiān)會牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

量中擴大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準備金動態(tài)調整機制的引導作用，對中小金融機構繼續(xù)實施較低的存款準備金率。進一步細化“兩個不低于”的考核措施，對銀行業(yè)金融機構的小微企業(yè)貸款比例、貨款覆蓋率、服務覆蓋率和申貸獲得率等指標，定期考核，按月通報。要求各銀行業(yè)金融機構在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風險的前提下，單列小微企業(yè)信貸計劃，合理分解任務，優(yōu)化績效考核機制，并由主要負責人推動層層落實。（人民銀行、銀監(jiān)會按職責分工負責）

二、加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式

增強服務功能、轉變服務方式、創(chuàng)新服務產品，是豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式的重點內容。進一步引導金融機構增強支小助微的服務理念，動員更多營業(yè)網點參與小微企業(yè)金融服務，擴大業(yè)務范圍，加大創(chuàng)新力度，增強服務功能：牢固樹立以客戶為中心的經營理念．針對不同類型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點，不斷開發(fā)特色產品．為小微企業(yè)提供量身定做的金融產品和服務。積極鼓勵金融機構為小微企業(yè)全面提供開戶、結算、理財、誨詢等基礎性、綜合性金融服務：大力發(fā)展產業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，積極開展知識產權質押、應收賬款質押、動產質押、股權質押、訂單質押、倉單質押、保單質押等抵質押貸款業(yè)務：推動開辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務。鼓勵保險機構創(chuàng)新資金運用安排．通過投資企業(yè)股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持?？朔掷没ヂ?lián)網等新技術、新工具，不斷創(chuàng)新網絡金融服務模式。（人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會按職責分工負責）

三。著力強化對小微企業(yè)的增信服務和信息服務

加快建立“小微企業(yè)一信息和增信服務機構一商業(yè)銀行”利益共享、風險共擔新機制，是破解小微企業(yè)缺信息、缺信用導致融資難的關鍵舉措。積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺．整合注冊登記、生產經營、人才及技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評級發(fā)布制度和信息通報制度．引導銀行業(yè)金融機構注重用好人才、技術等“軟信息”，建立針對小微企業(yè)的信用評審機制。建立健全主要為小微企業(yè)服務的融資擔保體系，由地方人民政府參股和控股部分擔保公司，以省（區(qū)、市）為單位建立政府主導的再擔保公司，創(chuàng)設小微企業(yè)信貸風險補償基金。指導相關行業(yè)協(xié)會推進聯(lián)合增信，加強本行業(yè)小微企業(yè)的合作互助。充分挖掘保險工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務，穩(wěn)步擴大出口信用保險對小微企業(yè)的服務范圍。（發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等按職責分工負責）

四、積極發(fā)展小型金融機構

積極發(fā)展小型金融機構，打通民間資本進入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務機構體系，是增加小微企業(yè)金融服務有效供給、促進競爭的有效途徑。進一步豐富小微企業(yè)金融服務機構種類．支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。引導地方金融機構堅持立足當?shù)?、服務小微的市場定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網點和業(yè)務．進一步做深、做實小微企業(yè)金融服務。鼓勵大中型銀行加快小微企業(yè)專營機構建設和向下延伸服務網點，提高小微企業(yè)金融服務的批量化、規(guī)?；?、標準化水平。（銀監(jiān)會牽頭）

五、大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道

加快發(fā)展多層次資本市場，是解決小微企業(yè)直接融資比例過低、渠道過窄的必由之路。迸一步優(yōu)化中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場的制度安排，完善發(fā)行、定價、并購重組等方面的政策和措施。適當放寬創(chuàng)業(yè)板市場對創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財務準人標準，盡快啟動上市小微企業(yè)再融資。建立完善全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)（以下稱“新三板”）．加大產品創(chuàng)新力度，銀行業(yè)金融機構有關落實情況及下一步工作和建議，由銀監(jiān)會匯總后報國務院。

二o-三年八月八日

最高人民法院最高人民檢察院公安部國家安全局 司法部 國土資源部住房城鄉(xiāng)建設部交通運輸部農業(yè)部人民銀行林業(yè)局銀監(jiān)會 證監(jiān)會保監(jiān)會 民航局

關于印發(fā)《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施

有關規(guī)定》的通知

公通字[2013)30號

各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，人民檢察院，公安廳、局，國家安全廳、局，司法廳、局，國土資源廳、局，住房和城鄉(xiāng)建設廳、局，交通運輸廳、委，農業(yè)（漁業(yè)）廳、局、委，林業(yè)廳、局，銀監(jiān)局，證監(jiān)局，保監(jiān)局；中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)昝理部，省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行：國家開發(fā)銀行，各政策性銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：中國民用航空局各地區(qū)管理局：新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產建設兵團分院．新疆生產建設兵團人民檢察院、公安局、國家安全局、司法局、國土資源局、建設局、交通局、農業(yè)局、林業(yè)局：

為了保障《中華人民共和國刑事訴訟法》的正確實施，規(guī)范公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結東措施，加強法律監(jiān)督．強化公安機關與相關行政監(jiān)管、經濟管理部門以及金融機構、證券公司等單位的協(xié)作配合，公安部會同有關部門和單位共同研究制定了《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規(guī)定》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請各地公安機關和各有關部門、單位認真貫徹執(zhí)行，執(zhí)行中遇到的問題，請及時上報。

二o-三年九月一日

公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規(guī)定

第一章總則

第一條為進一步規(guī)范公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施，加強人民檢察院的法律監(jiān)督，保護公民、法人和其他組織的合法權益，保障刑事訴訟活動的順利進行，根據(jù)《中華人民共和國刑事訴訟法》及其他有關法律、法規(guī)、規(guī)章，制定本規(guī)定。

第二條根據(jù)偵查犯罪的需要，公安機關依法對涉案財物予以查封、凍結，有關部門、單位和個人應當協(xié)助和配合。

本規(guī)定所稱涉案財物，是指公安機關在辦理刑事案件過程中，依法以查封、凍結等方式固定的可用以證明犯罪嫌疑人有罪或者無罪的各種財嚴和物品，包括：

（一）犯罪所得及其孳息：

（二）用于實施犯罪行為的工具：

(三)其他可以證明犯罪行為是否發(fā)生以及犯罪情節(jié)輕重的財物。

第三條查封、凍結以及保管、處置涉案財物，必須嚴格依照法定的適用條件和程序進行。與案件無關的財物不得查封、凍結。查封、凍結涉案財物，應當為犯罪嫌疑人及其所扶養(yǎng)的家屬保留必要的生活費用和物品。

時，應當出示本人工作證件，提交查封決定書和協(xié)助查封通知書，依照有關規(guī)定辦理查封事項。

第十三條查封土地、房屋等涉案不動產的偵查人員不得少于二人，持偵查人員工作證件和相關法律文書，通知有關當事人、見證人到場，制作查封筆錄，并會同在場人員對被查封的財物查點清楚，當場開列查封清單一式三份，由偵查人員、見證人和不動產所有權人或者使用權人簽名后．一份交給不動產所有權人或者使用權人，一份交給公安機關保管人員，一份連同照片、錄像資料或者扣押的產權證照附卷備查，并且應當在不動產的顯著位置張貼公告。必要時，可以張貼制式封條。

查封清單中應當寫明涉案不動產的詳細地址、相關特征和置于該不動產上不宜移動的設施、家具和其他相關物品清單，注明已經拍照或者錄像以及是否扣押其產權證照等情況。

對于無法確定不動產相關權利人或者權利人拒絕簽名的，應當在查封筆錄中注明情況。第十四條國土資源、房地產管理等有關部門對被公安機關依法查封的土地、房屋等涉案不動產，在查封期間不予辦理變更、轉讓或者抵押權、地役權登記。

第十五條對依照有關規(guī)定可以分割的土地、房屋等涉案不動產，應當只對與案件有關的部分進行查封．并在協(xié)助查封通知書中予以明確：對依照有關規(guī)定不可分割的土地、房屋等涉案不動產，可以進行整體查封。

第十六條國土資源、房地產管理等有關部門接到協(xié)助查封通知書時，已經受理該土地、房屋等涉案不動產的轉讓登記申請．但尚未記載于不動產登記簿的，應當協(xié)助公安機關辦理查封登記．

第十七條對下列尚未進行權屬登記的房屋，公安機關可以按照本規(guī)定進行查封：

（一）涉案的房地產開發(fā)企業(yè)已經辦理商品房預售許可證但尚未出售的房屋：

（二）犯罪嫌疑人購買的已經由房地產開發(fā)企業(yè)辦理房屋權屬初始登記的房屋；

（三）犯罪嫌疑人購買的已經辦理商品房預售合同登記備案手續(xù)或著預購商品房預告登記的房屋．

第十八條查封地上建筑物的效力及于該地上建筑物占用范圍內的建設用地使用權，查封建設用地使用權的效力及于地上建筑物，但建設用地使用權與地上建筑物的所有權分屬不同權利人的除外。

地上建筑物和土地使用權的登記機構不是同一機構的，應當分別辦理查封登記。第十九條查封車輛、船舶、航空器以及大型機器、設備等特定動產的，應當制作協(xié)助查封通知書，明確涉案財物的名稱、型號、權屬、地址等事項，送交有關登記管理部門協(xié)助辦理。必要時，可以扣押有關權利證書。

執(zhí)行查封時，應當將涉案財物拍照或者錄像后封存，或者交持有人、近親屬保管，或者委托第三方保管。有關保管人應當妥善保管，不得轉移、變賣、損毀。

第二十條查封土地、房屋等涉案不動產或者車輛、船舶、航空器以及大型機器、設備等特定動產的，可以在保證偵查活動正常進行的同時，允許有關當事人繼續(xù)合理使用，并采取必要保值保管措施．

第二十一條對以公益為目的的教育、醫(yī)療、衛(wèi)生以及社會福利機構等場所、設施，保障性住房，原則上不得查封。確有必要查封的，應當經設區(qū)的市一級以上公安機關負責人批準。

第二十二條查封土地、房屋以外的其他涉案不動產的，參照本規(guī)定辦理。查封共右財產、擔保財產以及其他特殊財物的，依照相關規(guī)定辦理。

第三章凍結

第二十三條根據(jù)偵查犯罪的需要，公安機關可以依法凍結涉案的存款、匯款、證券交易結算資金、期貨保證金等資金，債券、股票、基金份額和國務院依法認定的其他證券．以

（九）住房公積金和職工集資建房賬戶資金；

（十）人民法院開立的執(zhí)行賬戶：

（十一）軍隊、武警部隊一類保密單位開設的“特種預算存款”、“特種其他存款”和連隊賬戶的存款：

（十二）金融機構質押給中國人民銀行的債券、股票、貸款：

（十三）證券登記結算機構、銀行間市場交易組織機構、銀行間市場集中清算機構、銀行間市場登記托管結算機構、經國務院批準或者同意設立的黃金交易組織機構和結算機構等依法按照業(yè)務規(guī)則收取并存放于專門清算交收賬戶內的特定股票、債券、票據(jù)、貴金屬等有價憑證、資產和資金，以及按照業(yè)務規(guī)則要求金融機構等登記托管結算參與人、清算參與人、投資者或者發(fā)行人提供的、在交收或者清算結算完成之前的保證金、清算基金、回購質押券、價差擔保物、履約擔保物等擔保物、支付機構客戶備付金：

（十四）其他法律、行政法規(guī)、司法解釋、部門規(guī)章規(guī)定不得凍結的賬戶和款項。第三十一條對金融機構賬戶、特定非金融機構賬戶和以證券登記結算機構、銀行間市場交易組織機構、銀行間市場集中清算機構、銀行間市場登記托管結算機構、經國務院批準或者同意設立的黃金交易組織機構和結算機構、支付機構等名義開立的各類專門清算交收賬戶、保證金賬戶、清算基金賬戶、客戶備付金賬戶，不得整體凍結，法律男有規(guī)定的除外。

第三十二條辦案地公安機關需要異地辦理凍結的，應當由二名以上偵查人員持辦案協(xié)作函、法律文書和工作證件前往協(xié)作地聯(lián)系辦理，協(xié)作地公安機關應當協(xié)助執(zhí)行。

在緊急情況下，可以將辦案協(xié)作函、相關法律文書和工作證件復印件通過傳真、電傳等方式發(fā)至協(xié)作地縣級以上公安機關委托執(zhí)行．或者通過信息化應用系統(tǒng)傳輸加蓋電子簽章的辦案協(xié)作函、相關法律文書和工作證件掃描件。協(xié)作地公安機關收到材料后．經審查確認，應當在傳來法律文書上加蓋本地公安機關印章，及時到有關銀行業(yè)金融機構執(zhí)行凍結，有關銀行業(yè)金融機構應當予以協(xié)助。

第三十三條根據(jù)偵查犯罪的需要，對于涉案賬戶較多，辦案地公安機關需要對其集中凍結的，可以分別按照以下程序辦理：

涉案賬戶開戶地屬同一省、自治區(qū)、直轄市的，應當由辦案地公安機關出具協(xié)助凍結財產通知書，填寫凍結申請表，經該公安機關負責人審核．逐級上報省級公安機關批準后，由辦案地公安機關指派二名以上偵查人員持工作證件，將凍結申請表、協(xié)助凍結財產通知書等法律文書送交有關銀行業(yè)金融機構的省、區(qū)、市分行。該分行應當在二十四小時以內采取凍結措施，并將有關法律文書傳至相關賬戶開戶的分支機構。

涉案賬戶開戶地分屬木同省、自治區(qū)、直轄市的，應當由辦案地公安機關出具協(xié)助凍結財產通知書，填寫凍結申請表，經該公安機關負責人審核，逐級上報公安都按照規(guī)定程序批準后，由辦案地公安機關指派二名以上偵查人員持工作證件，將凍結申請表、協(xié)助凍結財產通知書等法律文書送交有關銀行業(yè)金融機構總部。該總部應當在二十四小時以內采取凍結措施，并將有關法律文書傳至相關賬戶開戶的分支機構。

有關銀行業(yè)金融機構因技術條件等客觀原因，無法按照前款要求及時采取凍結措施的，應當向公安機關書面說明原因，并立即向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或者其派出機構報告。

第三十四條凍結市場價格波動較大或者有效期限即將屆滿的債券、股票、基金份額等財產的，在送達協(xié)助凍結財產通知書的同時，應當書面告知當事人或者其法定代理人、委托代理人有權申請出售、如期受償或者變現(xiàn)。如果當事人或者萁法定代理人、委托代理人書面申請出售或者變現(xiàn)被凍結的債券、股票、基金份額等財產，不損害國家利益、被害人利益、其他權利人，不影響訴訟正常進行的，以及凍結的匯票、本票、支票的有效期即將屆滿的，經作出凍結決定的縣級以上公安機關負責人批準，可以依法在三日以內予以出售或者變現(xiàn)，所得價款應當繼續(xù)凍結在其對應的銀行賬戶中：沒有對應的銀行賬戶的，所得價款由公安機

家機關不得以送達通知書在先為由，對抗相關辦理續(xù)封、續(xù)凍手續(xù)的效力。

第四十七條要求查封、凍結涉案財物的有關國家機關之間，因查封、凍結事項發(fā)生爭議的，應當自行協(xié)商解決。協(xié)商不成的，由其共同上級機關決定：分屬不同部門的，由其各自的上級機關協(xié)商解決。

協(xié)助執(zhí)行的部門和單位按照有關爭議機關協(xié)商一致后達成的書面意見辦理。

第四十八條需要查封、凍結的或者已被查封、凍結的涉案財物，涉及扣押或者民事訴訟中的抵押、質押或者民事執(zhí)行等特殊情況的，公安機關應當根據(jù)查封、凍結財物的權屬狀態(tài)和爭議問題，與相關國家機關協(xié)商解決。協(xié)商不成的，各自撮請上級機關協(xié)商解決。

協(xié)助執(zhí)行的部門和單位按照有關爭議機關防商一致后達成的書面意見辦理。

第六章 執(zhí)法監(jiān)督與法律責任

第四十九條公安機關應當加強對辦理刑事案件適用查封、凍結措施的執(zhí)法監(jiān)督。違法采取查封、凍結措施的，根據(jù)人民警察在辦案中各白承擔的職責，區(qū)分不同情況，分別追究案件審批人、審核人、辦案人及其他直接責任人的責任。構成犯罪的，依法追究刑事責任。

需要異地辦理查封、凍結措施的，應當嚴格執(zhí)行辦案協(xié)作的有關規(guī)定。違反辦案協(xié)作的有關規(guī)定，造成嚴重后果的，按照前款規(guī)定處理。

第五十條公安機關應當嚴格執(zhí)行有關規(guī)定．建立健全涉案財物管理制度，指定專門部門，建立專門臺賬，對涉案財物加強管理、妥善保管。任何單位和個人不得貪污、侵占、挪用、私分、調換、抵押或者違反規(guī)定使用、處置查封、凍結的涉案財物，造成查封、凍結的涉案財物損毀或者滅失的，應當承擔相應的法律責任．

第五十一條

當事人和辯護人、訴訟代理人、利害關系人對于公安機關及其偵查人員有下列行為之一的，有權向該機關申訴或者控告：

（一）對與案件無關的財物采取查封、凍結措施的；（二1明顯超出涉案范圍查封、凍結財物的：

（三）應當解除查封、凍結不解除的：

（四）貪污、侵占，挪用、私分、調換、抵押、質押以及違反規(guī)定使用、處置查封、凍結財物的。

受理申訴或者控告的公安機關應當及時進行調查核實，并在收到申訴、控告之日起三十日以內作出處理決定，書面回復申訴人、控告人。發(fā)現(xiàn)公安機關及其偵查人員有上述行為之一的，應當立即糾正。

當事人及其辯護律師、訴訟代理人、利害關系人對處理決定不服的，可以向上級公安機關或者同級人民檢察院申訴。上級公安機關發(fā)現(xiàn)下級公安機關存在前款規(guī)定的違法行為或者對申訴、控告事項不按照規(guī)定處理的，應當責令下級公安機關限期糾正，下級公安機關應當立即執(zhí)行。必要時，上級公安機關可以就申訴、控告事項直接作出處理決定。人民檢察院對申訴查證屬實的，應當通知公安機關予以糾正。

第五十二條公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施，因違反有關規(guī)定導致國家賠償?shù)模瑧敵袚鄳馁r償責任，并依照《國家賠償法》的規(guī)定向有關責任人員追償部分或者全部賠償費用，協(xié)助執(zhí)行的部門和單位不承擔賠償責任。

第五十三條 國土資源、房地產管理等有關部門根據(jù)有關國家機關的協(xié)助查封通知書作出的協(xié)助查封行為，公民、法人或者其他組織不服提起行政訴訟的，人民法院不予受理，但公民、法人或者其他組織認為協(xié)助查封行為與協(xié)助查封文書內容不一致的除外。

第五十四條根據(jù)本規(guī)定依法應當協(xié)助辦理查封、凍結措施的有關部門、單位和個人有下列行為之一的，公安機關應當向有關部門和單位通報情況，依法追究相應責任：

（一）對應當查封、凍結的涉案財物不予查封、凍結，致使涉案財物轉移的；

（二）在查封凍結前向當事人泄露信息的：

（三）突出強化農業(yè)基礎設施建設。以改善糧棉油糖等大宗農產品生產條件為核心．以優(yōu)質農產品生產基地建設為載體，大規(guī)模開展高標準農田建設，力爭到2015年高標準農田比例達到50%以上，基本實現(xiàn)土地平整肥沃、道路暢通、排灌方便、用電便捷。加快農業(yè)機械化步伐，以主攻薄弱環(huán)節(jié)機械化、推廣先進適用農業(yè)機械化技術和裝備為重點，加強農機農藝融合、機械化和信息化融合，力爭糧食作物基本實現(xiàn)全程機械化．耕種收綜合機械化水平達到80%以上。

（四）大力推進農業(yè)技術集成化應用。鼓勵試點示范區(qū)與農業(yè)科研院校以及高新技術企業(yè)開展多種形式的對接與合作，支持各類新型經營主體聘任高層次人才．以共建生產基地、承擔示范項目為載體，引進優(yōu)良品種和先進技術，開展技術集成創(chuàng)新，在增產增效的同時，示范帶動農業(yè)科技成果的大面積轉化。加強對新型經營主體的集成化技術服務，組建技木創(chuàng)新服務團隊，根據(jù)不同經營主體的需求以及不同產業(yè)的特點，制定技術集成化和農機裝備配套標準化應用方案，提供菜單式集成技術服務，努力為新型經營主體發(fā)展壯大現(xiàn)代農業(yè)提供系列化、專業(yè)化服務。

三、著力構建農業(yè)規(guī)?；洜I機制

（五）健全農業(yè)新型經營主體培育機制。鼓勵試點示范區(qū)采取以獎代補、直接補貼、貸款貼息等方式，加大對新型經營主體發(fā)展適度規(guī)模經營的扶持力度。著力提升新型主體帶頭人的素質，探索建立免費培訓制度，加強對專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社帶頭人以及農業(yè)社會化服務組織中的骨干農民的教育培訓。研究制定新型經營主體發(fā)展規(guī)模化經營所需的設施建設用地政策，探索倉儲、曬場、烘干、農機具庫棚等配套設施用地的解決途徑和方式。建立工商企業(yè)租種農民土地的準人與監(jiān)管制度，合理設置門檻，確保不損害農民權益、不改變土地農業(yè)用途、不破壞農業(yè)綜合生產能力。改善政府服務，加快推進農業(yè)管理職能轉變，減少行政審批，簡化新型經營主體附屬設施用地、工商登記、環(huán)保和節(jié)能評估、招標投標等程序、減免規(guī)費，推進一站式服務．

（六）加強農村土地承包經營權流轉服務。支持試點示范區(qū)加快推進農村土地承包經營權確權登記頒證工作，確保三年內完成。積極創(chuàng)新政府引導、市場調節(jié)、農民自愿、依法有償?shù)耐恋亓鬓D機制，制定促進適度規(guī)模經營的政策措施，調動農民開展規(guī)模經營的積極性．探索開展連片流轉的有效方式和解決地塊細碎化問題的有效途徑。加強土地流轉供需對接和流轉交易價格第三方評估服務，建立和健全縣級指導、鄉(xiāng)級為主、村為基礎的土地流轉交易平臺，實現(xiàn)農村土地承包和流轉服務信息化管理。建立健全“鄉(xiāng)村調解、縣市仲裁、司法保障”的農村土地承包經營糾紛調解仲裁體系，將仲裁工作經費納入財政預算予以保障，依法規(guī)范解決農村土地流轉糾紛。探索建立農戶承包地有償退出機制，鼓勵通過贖買、發(fā)放補貼、補助養(yǎng)老保險等方式，引導有穩(wěn)定非農就業(yè)與收入、長期在城鎮(zhèn)居住生活或基本喪失勞動能力的農民自愿退出土地承包經營權。

（七）提高農業(yè)生產的組織化程度．按照積極發(fā)展、逐步規(guī)范、強化扶持、提升素質的要求，大力發(fā)展多種形式的新型農民合作社，著力提升其引領帶動能力和市場競爭能力。創(chuàng)新財政支持農民合作社發(fā)展的政策，推動支農項目與農民合作社有效對接，如大對種糧農民合作社的支持力度。深入開展示范社建設行動，引導農民合作社健全內部治理和運行機制，推動農民合作社由數(shù)量增長向數(shù)量增長和質量提升并重轉變，由生產合作向土地合作、資本合作、資金互助、品牌共享拓展，以產品和產業(yè)為紐帶發(fā)展合作與聯(lián)合、開展兼并與重組。推廣“生產在家、服務在社”統(tǒng)分結合的合作經營模式，引導農戶將土地委托給合作社進行全程代管或部分代管，通過統(tǒng)一生產技術、統(tǒng)一投入品供應、統(tǒng)一機械作業(yè)、統(tǒng)一品牌銷售等方式進行標準化生產，提高組織化程度．

（八）加快建立新型農業(yè)社會化服務體系。支持試點示范區(qū)加快構建公益性服務與經營性服務相結合、專項服務與綜合服務相協(xié)調的新型農業(yè)社會化服務體系。加快建立適應規(guī)模

資金互助合作社為補充，以農業(yè)信用體系建設為保障的農業(yè)融資服務體系。積極引導民間資本進入農村金融服務領域，擴大農業(yè)投融資和擔保機構資本金規(guī)模，提升金融服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的能力和水平。規(guī)范發(fā)展“民辦、民管、民受益、民擔風險”的農民資金互助合作，支持和引導有條件的農民合作社穩(wěn)步開展信用合作，重點解決本社社員、奉區(qū)域農戶發(fā)展生產資金需求。強化農村金融生態(tài)建設，建立農村信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，開展信息采集，建立農村信用體系。

（十五）創(chuàng)新農業(yè)金融服務產品。加快建立符合農業(yè)發(fā)展實際、適應新型經營主體發(fā)展需求，多元化、特色化、便捷化的農業(yè)金融產品體系。試點示范區(qū)要引導金融機構大力開發(fā)“三權”（農民土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權）抵押、農機具抵押貸款，訂單、倉單、保單、應收賬款等質押貸款，根據(jù)農業(yè)生產周期合理確定貸款期限，滿足農業(yè)新型經營主體基礎設施建設、農機具及農產品加工流通設備購置、生產資料購買等融資需求。

（十六）改善農業(yè)金融服務方式。圍繞解決農業(yè)貸款貴、風險大、成本高、收益低、程序繁等問題，支持試點示范區(qū)研究制定推動農業(yè)信貸服務方式創(chuàng)新的政策意見，推進有關金融機構開展農業(yè)貸款流程再造，適當降低新型經營主體貸款門檻、簡化貸款手續(xù)、優(yōu)化貸款期限結構，為新型經營主體提供高效便利的融資服務。鼓勵劂家開發(fā)銀行等金融機構在“依法合規(guī)、自主決策、風險可控”的前提下，幫助試點示范區(qū)編制農業(yè)項目融資規(guī)劃、設計融資方案，建設農業(yè)融資服務體系，探索現(xiàn)代農業(yè)融資服務模式，加大土地治理、農業(yè)產業(yè)化經營等農業(yè)項目貨款的投放力度。中國農業(yè)發(fā)展銀行有關分支機構要積極支持發(fā)展訂單農業(yè)，配合支持土地治理、農田水利基礎設施建設，加大試點示范區(qū)糧油合同收購等政策性貸款和農產品加工流通貸款投放力度，進一步加強對糧油生產環(huán)節(jié)的信貸支持。

七、著力提高新型經營主體保險保障水平

（十七）完善農業(yè)保險支持政策。試點示范區(qū)要按照政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則，健全農業(yè)保險制度，支持發(fā)展多種形式的農業(yè)保險．建立適應規(guī)模經營發(fā)展需要的農業(yè)保險支持體系。加大農業(yè)保險費補貼力度，合理確定新型經營主體保費補貼標準．引導新型經營主體增加保費投入，鼓勵建立地方財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制，落實農業(yè)保險經營稅收優(yōu)惠政策，提升新型經營主體保險保障水平。積極增加農業(yè)保險品種，逐步將蔬菜、水果、水產品等地方特色品種和設施農業(yè)納入保險范圍，提高主導產業(yè)、主導品種參保率，擴大農業(yè)保險覆蓋面。

（十八）優(yōu)化農業(yè)保險服務。試點示范區(qū)應積極引導保險機構切實加強對新型經營主體的服務，加快完善服務網絡．提高服務效率，改善服務質量。推動增加服務網點，支持基層農業(yè)技術推廣等機構協(xié)助保險機構辦理農業(yè)保險業(yè)務，將服務網點向農業(yè)生產和農民生活第一線延伸；加強理賠管理，加快對受損農業(yè)保險標的的勘察、定損和理賠速度，確保賠款及時、足額支付給受災農戶：創(chuàng)新保險產品，開發(fā)產量保險、收入保險、農嚴品質量保險等以產量或收益為保障的保險產品，不斷滿足新型經營主體日益增長的風險保障需要。

八、著力完善試點工作保障措施

（十九）加強組織領導。試點示范區(qū)黨委或政府主要領導是農業(yè)改革與建設的第一責任人，要切實加強統(tǒng)籌協(xié)調．健全和配強試點組織領導機構，明確有關部門責任，建立目標管理和績效考核機制，扎實推進試點工作。建立省級農業(yè)、財政、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門和農業(yè)綜合開發(fā)機構牽頭的部門聯(lián)席會議制度，加強改革試點工作的指導，幫助解決試點過程中遇到的重大問題，督促試點示范區(qū)落實改革承諾。

（二十）加大投入力度。中央和省級有關農業(yè)項目資金向試點示范區(qū)傾斜，對符合國家和地方相關建設規(guī)劃和資金安排指導意見的項目要重點支持、優(yōu)先安排。有關省要按照規(guī)定標準足額安排試點示范區(qū)農業(yè)綜合開發(fā)資金和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展資金，目前已達到標準的要進

五、公證機構、銀行業(yè)金融機構要加強協(xié)作、配合，積極做好存款查詢和核實工作，切實保障存款人及其繼承人的合法權益，維護銀行存款過戶和支付秩序。

六、本通知自發(fā)布之日起施行。本通知執(zhí)行過程中遇到的問題，由司法部會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會解釋．

請各?。▍^(qū)、市）司法廳（局）和銀監(jiān)局，分別將本通知轉發(fā)至本轄區(qū)內各公證機構、各銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機構。

附件：1．《存款查詢函》格式 2．《存款查詢情況通知書》格式 3．《委托書》格式

二0一三年三月十九日

附件l

存款查詢函

()第 號

各有關銀行業(yè)金融機構：

本公證機構已經受理×××（查詢申請人姓名）（身份證件類型及號碼）的繼承公證申請，并對存款人×××（存款人姓名）（身份證件類型及號碼）的死亡事實（死亡時間：××年××月××日）及×××（查詢申請人姓名）的繼承人身份進行了審查確認。請根據(jù)×××（查詢申請人姓名）的申請，協(xié)助查詢被繼承人×××（存款人姓名）名下的個人銀行存款信息以及銀行管理、知悉的理財產品、股票、基金、信托等其他財產權益的關聯(lián)信息。

公證機構聯(lián)系人： 聯(lián)系電話： ×××公證處（公章）××年××月××日

注：

1．本函僅用于查詢被繼承人遺產信息，不作為相關財產支付或者過戶的憑據(jù)。2．如查詢申請人別于委托他人查詢的，請在本函中附注如下內容：查詢申請人×××委托×××（受托人姓名）（身份證件類型及號碼）代為查詢上述信息（見所附當事人簽署的《委托書》）。

3．本函由接受查詢的銀行業(yè)金融機構收執(zhí)留存，公證機構依照查詢需求出具相應份數(shù)。

附件2

存款查詢情況通知書

×××公證處！

×××（查詢申請人姓名）于××年××月××日提交了你處出具的《存款查詢函》((××)第x×號]?，F(xiàn)將查詢情況遁知如下：

一、存款信息

存款人姓名（戶名）：

存款人身份證件類型及其號碼： 存款基本情況

┃ 賬號，卡號 ┃ 存入時間 ┃ 截止時間 ┃ 存款余額 ┃ 幣種 ┃ 備注 ┃

二、管理、知悉的理財產品、股票、基金、信托等其他財產權益的關聯(lián)信息：（可另紙

（二）基本要求

一堅持市場化運作，發(fā)揮企業(yè)主體作用。充分發(fā)揮市場的基礎性作用，遵循經濟規(guī)律和市場準則，尊重企業(yè)意愿，南企業(yè)通過平等協(xié)商，自愿自主地開展兼并重組。

一完善政策措施，發(fā)揮政府引導作用。完善相關行業(yè)規(guī)劃和政策措施，努力營造有利于企業(yè)兼并重組的政策環(huán)境。完善企業(yè)兼并重組服務管理體系，努力消除制約企業(yè)兼并重組的體制機制障礙，規(guī)范行政行為。

一推動體制創(chuàng)新，加快轉型升級。支持企業(yè)通過兼并重組完善治理結構，增強技術優(yōu)勢，開展管理創(chuàng)新，加強品牌建設，淘汰落后產能，培育國際競爭力，推進轉型升級。

一實行分類指導，促進大中小企業(yè)協(xié)調發(fā)展。結合行業(yè)自身特點和企業(yè)實際情況實行分類指導，促進各種所有制企業(yè)公平競爭和優(yōu)勝劣汰，促進大中小企業(yè)協(xié)調發(fā)展，形成結構合理、有效競爭、規(guī)范有序的市場格局。

一加強統(tǒng)籌兼顧，維護企業(yè)、社會和諧穩(wěn)定。嚴格執(zhí)行相關法律法規(guī)和產業(yè)政策，兼顧國家、地方、企業(yè)和職工的利益，依法維護債權人、債務人和企業(yè)職工等利益主體的合法權益，促進企業(yè)、社會和諧穩(wěn)定。

二、主要目標和重點任務

通過推進企業(yè)兼并重組，提高產業(yè)集中度，促進規(guī)模化、集約化經營，提高市場競爭力，培育一批具有國際競爭力的大型企業(yè)集團，推動產業(yè)結構優(yōu)化升級：進一步推動企業(yè)轉換經營機制，加強和改善內部管理，完善公司治理結構，建立現(xiàn)代企業(yè)制度；加快圉有經濟布局和結構的戰(zhàn)略性調整，促進非公有制經濟和中小企業(yè)發(fā)展，完善以公有制為主體、多種所有制經濟共同發(fā)展的基本經濟制度。

推動重點行業(yè)企業(yè)兼并重組，要以產業(yè)政策為引導、以產業(yè)發(fā)展的重點關鍵領域為切人點，鼓勵大型骨干企業(yè)開展跨地區(qū)、跨所有制兼并重組：鼓勵企業(yè)通過兼并重組延伸產業(yè)鏈，組成戰(zhàn)略聯(lián)盟：鼓勵企業(yè)“走出去”，參與全球資源整合與經營，提升國際化經營能力，增強國際競爭力．

（一）汽車行業(yè)。到2015年，前10家整車企業(yè)產業(yè)集中度達到90%，形成3-5家具有核心競爭力的大型汽車企業(yè)集團。

推動整車企業(yè)橫向兼并重組。鼓勵汽車企業(yè)通過兼并重組方式整合要素資源，優(yōu)化產品系列，降低經營成本，提高產能利用率，大力推動自主品牌發(fā)展，培育企業(yè)核心競爭力，實現(xiàn)規(guī)?；?、集約化發(fā)展。推動零部件企業(yè)兼并重組。支持零部件骨干企業(yè)通過兼并重組擴大規(guī)模，與整車生產企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作關系，發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，實現(xiàn)專業(yè)化分工和協(xié)作化生產。

支持大型汽車企業(yè)通過兼并重組向服務領域延伸。完善汽車行業(yè)服務體系，以品牌營銷為主體，大力發(fā)展研發(fā)、采購、現(xiàn)代物流、汽車金融、信息服務和商務服務，實現(xiàn)服務業(yè)與制造業(yè)融合發(fā)展．

支持參與全球資源整合與經營。鼓勵汽車企業(yè)“走出去”，把握時機開展跨國并購，在全球范圍內優(yōu)化資源配置，發(fā)展并完善全球生產和服務網絡，提升國際化經營能力．增強國際競爭力。

（二）鋼鐵行業(yè)。到2015年，前10家鋼鐵企業(yè)集團產業(yè)集中度達到600-/0左右，形成3-5家具有核心競爭力和較強國際影響力的企業(yè)集團．6-7家具有較強區(qū)域市場競爭力的企業(yè)集團．

重點支持大型鋼鐵企業(yè)集團開展跨地區(qū)、跨所有制兼并重組。積極支持區(qū)域優(yōu)勢鋼鐵企業(yè)兼并重組。大幅減少企業(yè)數(shù)量，提高鋼鐵產業(yè)集中度。支持重組后的鋼鐵企業(yè)開展技術改造、淘汰落后產能、優(yōu)化區(qū)域布局，提高市場競爭力。

鼓勵鋼鐵企業(yè)參與國外鋼鐵企業(yè)的兼并重組。鼓勵鋼鐵企業(yè)延伸產業(yè)鏈。重點支持鋼

鼓勵研發(fā)和生產、原料藥和制劑、中藥材和中成藥企業(yè)之間的上下游整合，完善產業(yè)鏈，提高資源配置效率。鼓勵同類產品企業(yè)強強聯(lián)合、優(yōu)勢企業(yè)兼并其他企業(yè)，促進資源向優(yōu)勢企業(yè)集中，實現(xiàn)規(guī)?；⒓s化經營，提高產業(yè)集中度。培育形成一批具有國際競爭力和對行業(yè)發(fā)展有較強帶動作用的大型企業(yè)集團。

（九）農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。貫徹落實《國務院關于支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》（國發(fā)[2012]10號），支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)通過兼并重組、收購、控股等方式，組建大型企業(yè)集團。培育壯大龍頭企業(yè)，打造一批自主創(chuàng)新能力強、加工水平高、處于行業(yè)領先地位的大型龍頭企業(yè)。引導龍頭企業(yè)向優(yōu)勢產區(qū)集中，形成一批相互配套、功能互補、聯(lián)系緊密的龍頭企業(yè)集群，培育壯大區(qū)域主導產業(yè)，增強區(qū)域經濟發(fā)展實力。

三、積極引導企業(yè)穩(wěn)妥開展兼并重組

（一）科學制定方案。引導企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，按照國家產業(yè)政策要求，確定兼并重組目標企業(yè)。選擇目標企業(yè)要有利于實現(xiàn)資源的優(yōu)勢互補，有利于最大限度地發(fā)揮資源的協(xié)同效應。結合宏觀經濟狀況和行業(yè)、企業(yè)情況，做好盡職調查，認真調研、反復討論，科學剞定兼并重組方案。

（二）加強風險防控。企業(yè)要有步驟有計劃地實施兼并重組，深入研究兼并重組中可能出現(xiàn)的矛盾和問題，高度重視企業(yè)兼并重組中面臨的市場、財務、職工安置等方面的風險，以及跨國并購中的風險。加強風險管理，識別風險因素，評估風險強度，妥善制定相應的應對預案和措施，構建完善的風險管理體系。

（三）加強重組后整合。企業(yè)要高度重視重組后各種要素資源的整合，加強人員、文化、管理的融合。以兼并重組為契機，深化管理體制改革，積極開展公司制、股份制改造，進一步完善公司治理結構。結合實際，在人事、財務、采購、銷售、生產、研發(fā)等環(huán)節(jié)開展業(yè)務流程再造．優(yōu)化土地、資金、技術、人才等生產要素配置，創(chuàng)新管理模式，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、深度融合。

（四）加強組織協(xié)調。各地區(qū)要根據(jù)實際建立企業(yè)兼并重組工作協(xié)調機制，加強對企業(yè)兼并重組的組織領導，統(tǒng)籌協(xié)調本地區(qū)企業(yè)兼并重組工作。各地工業(yè)和信息化主管部門要發(fā)揮牽頭作用，加強與發(fā)展改革、財政、人力資源社會保障、同土資源、商務、人民銀行、國資、稅務、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)等部門的配合，協(xié)調解決兼并重組企業(yè)面臨的實際問題，積極推動本地區(qū)企業(yè)兼并重組。充分發(fā)揮協(xié)調機制作用，深入調查研究，努力觶決企業(yè)兼并重組中的問題，及時反映需要國家有關部門協(xié)調解決的問題。工業(yè)和信息化部將會同相關部門，積極協(xié)調解決各地反映的問題。各地區(qū)可根據(jù)實際，選擇本地區(qū)優(yōu)先支持的企業(yè)兼并重組重點行業(yè)，研究出臺具體的支持政策．

（五）落實政策措施。各地區(qū)要認真貫徹落實《國務院關于促進企業(yè)兼并重組的意見》，以及在財政、稅收、金融服務、債權債務、職工安置、土地、礦產資源配置等方面促進企業(yè)兼并重組的政策措施，支持企業(yè)開展兼并重組。各地工業(yè)和信息化、發(fā)展改革、財政、人力資源社會保障、國土資源、商務、國資、工商等部門要結合本地區(qū)實際，研究出臺促進企業(yè)兼并重組的具體措施，優(yōu)先支持兼并重組企業(yè)開展技術改造，鼓勵企業(yè)加強和創(chuàng)新管理，提升企業(yè)綜合競爭力。對通過兼并重組淘汰落后產能的企業(yè)，中央財政淘汰落后產能獎勵資金給予重點支持．加大獎勵力度。

（六）營造良好環(huán)境。堅持市場化運作，充分尊重企業(yè)意愿．充分調動企業(yè)積極性，引導和激勵企業(yè)自愿自主開展兼并重組。認真清理、修訂、廢止各種不利于企業(yè)兼并重組的政策、規(guī)定和做法，尤其要堅決取消各地自行出臺的限制外地企業(yè)對本地區(qū)企業(yè)實施兼并重組的規(guī)定。積極探索跨地區(qū)企業(yè)兼并重組地區(qū)間利益共享機制。在不違背國家有關攻策規(guī)定的前提下．地區(qū)間可根據(jù)企業(yè)資產規(guī)模和盈利能力，簽訂企業(yè)兼并重組后的財稅利益分成協(xié)議，妥善解決企業(yè)兼并重組后增加值等統(tǒng)計數(shù)據(jù)的歸屬問題，實現(xiàn)企業(yè)兼并重組成果共享。

提供比特幣登記、交易等服務的互聯(lián)網站應切實履行反洗錢義務，對用戶身份進行識別，要求用戶使用實名注冊，登記姓名、身份證號碼等信息。各金融機構、支付機構以及提供比特幣登記、交易等服務的互聯(lián)網站如發(fā)現(xiàn)與比特幣及其他虛擬商品相關的可疑交易，應當立即向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告，并配合中國人民銀行的反洗錢調查活動；對于發(fā)現(xiàn)使用比特幣進行詐騙、賭博、洗錢等犯罪活動線索的，應及時向公安機關報案。

五．加強對社會公眾貨幣知識的教育及投資風險提示

各部門和金融機構、支付機構在日常工作中應當正確使用貨幣概念，注重加強對社會公眾貨幣知識的教育，將正確認識貨幣、正確看待虛擬商品和虛擬貨幣、理性投資、合理控制投資風險、維護自身財產安全等觀念納入金融知識普及活動的內容，引導社會公眾樹立正桷的貨幣觀念和投資理念。

各金融躲管機構可以根據(jù)本通知制定相關實施細則。

請中罔人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內各地方性金融機構和支付機構。本通知執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，請及時向中國人民銀行報告．

聯(lián)系人：張念念，聯(lián)系電話：010-66194489

二o-三年十二月三日

銀監(jiān)會知識產權局工商總局版權局

關于商業(yè)銀行知識產權質押貸款業(yè)務的指導意見

銀監(jiān)_[2013]6號

各銀監(jiān)局，各省（自治區(qū)、直轄市）知識產權局、工商行政管理局、版權局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產管理公司，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯(lián)社．銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團財務公司，金融租賃公司：

為支持企業(yè)創(chuàng)新，充分利用知識產權的融資擔保價值，引導和規(guī)范商業(yè)銀行開展知識產權質押貸款業(yè)務，結合實際，現(xiàn)提出如下指導意見。

一。充分發(fā)揮知識產權質押融資的積極作用

（一）商業(yè)銀行可以接受境內個人、企業(yè)或其他組織以本人或他人合法擁有的、依法可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權做質押．按照國家法律法規(guī)和相關信貸政策發(fā)放貸款或提供其他授信。

（二）商業(yè)銀行要充分利用各級政府制定的知識產權質押貸款業(yè)務促進政策，根據(jù)知識產權質押貸款的業(yè)務特點，完善業(yè)務流程，加強風險管理，積極開展知識產權質押貸款業(yè)務。條件成熟的，可以將知識產權質押貸款作為專門的貸款產品管理。

（三）商業(yè)銀行要結合國家有關支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，建立適合中小企業(yè)知識產權質押貸款特點的風瞼評估、審批授權、盡職調查和激勵約束機制。

（四）商業(yè)銀行及相關中介機構可建立知識產權質押貸款專家咨詢制度，聽取政府相關部門或相關行業(yè)專家對知識產權質押貸款審查、評估、處置變現(xiàn)等方面的咨詢意見，提高知識產權質押貸款業(yè)務水平．

（五）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和知識產權行政管理部門要完善法規(guī)政策．建立和完善協(xié)調機制，不斷改進服務，提供指導，從各方面促進知識產權質押貸款業(yè)務的開展。

二、認真調查知識產權質押標的

（六）商業(yè)銀行要認真按照規(guī)定進行貸前盡職調查，針對知識產權的特點確定質物調查的重點，并嚴格進行貸款擔保審查。

正的原則。中介機構卅具的知識產權評估價值與市場交易價格之間有明顯差異，或商業(yè)銀行認為不合理的，商業(yè)銀行應當要求中介機構說明理由，或重新聘請中介機構進行評估。

五、完善知識產權質押合同

（二十）商業(yè)銀行要與出質人簽訂書面質押合同．明確出質知識產權的名稱、內容、保護期、權屬狀況及其證明、質押擔保范圍、質權登記安排、出質人義務、質權實現(xiàn)方式，以及質押期間知識產權轉讓、許可他人使用、被撤銷或被宣告無效時的處理等事項。

（二十一）質押合同要明確出質人維護知識產權權利完整性的義務，包括提供出質知識產權的證書等有關文件、資料，并保證所提供的信息真實、準確、完整、有效：切實維護出質知識產權有效性，未經質權人同意，不得聲明放棄已出質的知識產權：積極排除他人對出質知識產權的侵害，對于因侵害獲得的賠償金，優(yōu)先用于清償質權擔保項下的債務。

（二十二）質押合同還要明確出質人維護質權人質權有效性的義務，包括未經質權人同意，不得轉讓或許可他人使用：轉讓或者許可他人使用出質的知識產權所得價款，優(yōu)先用于清償對質權人的債務：發(fā)生影響出質知識產權權屬有效性、經濟價值等重大事件的，及時告知質權人并積極應對：專利權存在被強制實施許可可能的，及時并充分實施其專利：專利權被強制實施許可的，明確許可使用費用于提前清償債務或者予以提存。

（二十三）以專利權冉質的，商業(yè)銀行可以要求出質人承諾將將來改進專利一并質押：以注冊商標專用權出質的，商業(yè)銀行應要求出質人將在相同或者類似商品、服務上注冊的相同或近似商標一并質押：以著作權出質的，商業(yè)銀行可以要求出質人將其擁有或將來擁有的該著作權改編作品的著作權一并質押。

六、切實辦理知識產權質權登記，改進登記制度

（二十四）商業(yè)銀行發(fā)放知識產權質押貸款必須辦理質權登記，確保商業(yè)銀行為優(yōu)先受償人。商業(yè)銀行要按照知識產權登記管理要求配合出質人辦理質權登記手續(xù)，或要求出質人配合辦理質權登記手續(xù)．

（二十五）知識產權行政管理部門要完善各類知識產權的登記和查詢制度，根據(jù)實際需要進行修訂，簡化登記流程，逐步建立和完菩統(tǒng)一的電子化知識產權登記系統(tǒng)和查詢系統(tǒng)。

七、加強知識產權質押貸款貸后管理

（二十六）商業(yè)銀行要建立健全知識產權質押貸款貸后風險管理制度，確保借款人按約定的貸款用途使用貸款資金，嚴密監(jiān)控借款人的經營管理狀況，持續(xù)評估借款人的還款能力。

（二十七）在貸款存續(xù)期內，商業(yè)銀行要對工{質知識產權的權屬關系、有效性、相關維護費用繳納情況、經濟價值變化等因素進行重點監(jiān)控，持續(xù)了解出質知識產權的使用情況。必要時，可由認可的中介機構對影響質物價值的重要因素定期進行調查和通報，并出具動態(tài)評估報告。

質物的再次評估價值已不能滿足商業(yè)銀行規(guī)定的質押率的，應當要求借款人追加其他擔保或依合同約定要求提前還款．

（二十八）質押合同主體、質物等實質性內容需變更的，當事人要按照相關規(guī)定和合同約定盡快持變更協(xié)議及相關資料到質權登記部門辦理變更登記。

（二十九）貸款需要重組的，商業(yè)銀行要對質物進行重新審查，必要時重新進行評估．

（三十）貸款合同約定的還款期限屆滿，借款人到期未履行還款義務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質權的情形，商業(yè)銀行可以通過協(xié)議折價、拍賣、變賣、許可使用等方式實現(xiàn)質權，并依合同約定從所得價款中優(yōu)先受償。

八、優(yōu)化知識產權履押貸款業(yè)務政策環(huán)境

（三十一）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要鼓勵商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)原則下積極開展中

銷售特點，合理確定貸款朝限。積極爭取和落實家禽業(yè)貸款貼息政策，在商業(yè)可持續(xù)和風險可控前提下，對政府提供財政貼息支持的企業(yè)，加大流動資金貸款支持，做到授信優(yōu)先安排，資金重點保證。要盡量減輕企業(yè)利息負擔，對風險較低（包括防疫到位，投保家禽保險等）的種禽生產企業(yè)、家禽加工企業(yè)、收儲企業(yè)等，適當給予利率優(yōu)惠．

三、簡化貸款審批手續(xù)．加快生產恢復信貸資金發(fā)放

銀行業(yè)金融機構對家禽業(yè)貸款要采取優(yōu)先受理、優(yōu)先調查、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放措施，在保證貸款要素齊全條件下．盡量簡化審批手續(xù)。積極啟動家禽業(yè)貸款綠色通道，縮短貸款審批期限，使資金在最短的時間內落實到位，促進家禽業(yè)平穩(wěn)渡過困難期，加快產業(yè)恢復發(fā)展。對已審批未發(fā)放的家禽業(yè)貸款要及時發(fā)放，不得壓貸；對資金周轉困難的企業(yè)和養(yǎng)殖戶，只要抵押擔保能夠落實的，應及時增加授信：對困難企業(yè)，要研究以個案審批方式安排專項信貸支持。農村中小金融機構要結合支農服務“三大工程”實施工作，堅持貸款條件、程序等公開，強化社會監(jiān)督，對農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款做到即需即貸、隨用隨貸，支持散養(yǎng)農戶發(fā)展生產。

四、注重防控行業(yè)信貸風險．確保信貸資金安全

銀行業(yè)金融機構要統(tǒng)籌兼顧支持家禽業(yè)恢復發(fā)展和信貸風險防范要求，加強對家禽業(yè)信貸風險的調查研究，高度重視行業(yè)風險防控工作，切實保障信貸資金投放安全有效。在嚴格執(zhí)行放貸條件、持續(xù)加大信貸支持力度的同時，切實加強和改進貸款“三查”，強化行業(yè)風險監(jiān)測和流程管控，對風險的識別、計量、控制要落實具體措施，切實提高防范風險的能力和水平，保證信貸資金安全。監(jiān)管部門要加大對不艦范貸款行為的查處力度，嚴禁任何形式的以貸謀私行為。

五、加大溝通協(xié)調力度．推動信貸支持措施有效落實

各級銀行業(yè)監(jiān)管部門和農業(yè)部門要密切溝通．加強信息共享，爭取多方面政策支持，形成工作合力。各級農業(yè)部門要密切關注當前家禽生產、禽產品市場變化情況，全面掌握家禽產業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)因災受損情況、貸款需求情況，及時向當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門和涉農銀行業(yè)金融機構通報。銀行業(yè)監(jiān)管部門要對扶持家禽業(yè)貸款發(fā)放情況做好調查統(tǒng)計和監(jiān)測分析，與農業(yè)部門共同研究解決貸款投放中的實際困難，跟蹤督促做好貸款投放，確保信貸支持政策落到實處，切實幫助家禽業(yè)各類市場主體渡過難關，促進家禽業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

二o-三年六月十三日

銀監(jiān)會發(fā)改委 工業(yè)和信息化部財政部 商務部人民銀行

工商總局法制辦

關于清理規(guī)范非融資性擔保公司的通知

銀監(jiān)發(fā)[2013]48號

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府：

近期，一些地區(qū)非融資性擔保公司數(shù)量激增、業(yè)務混亂等問題日益突出，大量非融資性擔保公司不經營擔保業(yè)務，甚至從事非法吸收存款、非法集資、非法理財、高利放貸等違法違規(guī)活動，風險事件和群體性事件頻發(fā)，對有關地區(qū)經濟社會發(fā)展造成嚴重影響。為切實規(guī)范市場秩序，維護金融與社會穩(wěn)定，經國務皖同意，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、開展集中清理。2013年12月至2014年8月底，各地區(qū)要對本行政區(qū)域內的非融資性擔保公司進行一次集中清理規(guī)范，重點是以“擔?！泵x進行宣傳但不經營擔保業(yè)務的公司，防范其以“擔?！泵x誤導、欺騙公眾和非法經營金融業(yè)務。對從事非法吸收存

第一節(jié) 法人機構設立

第六條設立中資商業(yè)銀行法人機構應當符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的章程；

（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為10億元人民幣或等值可兌換貨幣，城市商業(yè)銀行法人機構注冊資本最低限額為1億元人民幣：

（三）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（四）有健全的組織機構和管理制度：

（五）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（六）建立與業(yè)務經營相適應的信息科技架構，具有支撐業(yè)務經營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施。

第七條設立中資商業(yè)銀行法人機構，還應當符合其他審慎性條件，至少包插：

（一）具有良好的公司治理結構：

（二）具有健全的風險管理體系，能有效控制各類風險；

（置）發(fā)起人股東中應當包括合格的戰(zhàn)略投資者；

（四）具有科學有效的人力資源管理制度，擁有高素質的專業(yè)人才；

（五）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（六）有助于化解現(xiàn)有金融機構風險，促進金融穩(wěn)定。

第八條設立中資商業(yè)銀行法人機構應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。

前款所稱境外金融機構包括香港、澳門和臺灣地區(qū)的金融機構。

第九條境內金融機構作為中資商業(yè)銀行法人機構的發(fā)起人，應當符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）公司治理良好，內部控制健全有效：

（三）最近3個會計連續(xù)盈利：

（四）社會聲譽良好，最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十條境外金融機構作為中資商業(yè)銀行法人機構的發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者．應當符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產原則上不少于100億美元；

（二）銀監(jiān)會認可的國際評級機構最近2年對其長期信用評級為良好；

（三）最近2個會計連續(xù)盈利；

（四）商業(yè)銀行資奉充足率應當達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于10.5%；

非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的lO%；

（五）內部控制健全有效；

（六）注冊地金融機構監(jiān)督管理制度完善：

（七）所在國（地區(qū)）經濟狀況良好：

（八）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

境外金融機構作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者入股中資商業(yè)銀行應當遵循長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務合作、競爭回避的原則。

銀監(jiān)會根據(jù)金融業(yè)風險狀況和監(jiān)管需要，可以調整境外金融機構作為發(fā)起人的條

第十八條中資商業(yè)銀行法人機構應當在收到開業(yè)核準文件并按規(guī)定領取金融許可證后，根據(jù)工商行政管理部門的規(guī)定辦理登記手續(xù)，領取營業(yè)執(zhí)照。

中資商業(yè)銀行法人機構應當自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內開業(yè)。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行未能按期開業(yè)的，應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交開業(yè)延期報告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延朝的最長期限為3個月。

中資商業(yè)銀行法人機構未在前款規(guī)定期限內開業(yè)的，開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節(jié)境內分支機構設立

第十九條中資商業(yè)銀行設立的境內分支機構包括分行、分行級專營機構、支行、分行級專營機構的分支機構等。中資商業(yè)銀行設立境內分支機構須經籌建和開業(yè)兩個階段。

第二十條中資商業(yè)銀行申請設立分行，申請人應當符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結構；

（二）風險管理和內部控制健全有效；

（三）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（四）具有撥付營運資金的能力：

（五）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標準化的數(shù)據(jù)管理體系，具備保障業(yè)務連續(xù)有效安全運行的技術與措施：

（六）監(jiān)管評級良好：

（七）最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；

（八）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十一條中資商業(yè)銀行申請設立信用卡中心、小企業(yè)信貸中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金營運中心、貴金屬業(yè)務部等分行級專營機構，申請人除應當符合第二十條有關規(guī)定外．還應當符合以下條件：

（一）專營業(yè)務經營體制改革符合該項業(yè)務的發(fā)展方向，并進行了詳細的可行性研兗論證；

（二）專營業(yè)務經營體制改革符合其總行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高整體競爭能

力；

（三）開辦專營業(yè)務2年以上，有經營專營業(yè)務的管理團隊和專業(yè)技術人員；

（四）專營業(yè)務資產質量、服務等指標達到良好水平，專營業(yè)務的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景：

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十二條中資商業(yè)銀行的分行籌建申請由其總行向擬設地銀監(jiān)局提交．銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。未跨銀監(jiān)局轄區(qū)設立的股份制商業(yè)銀行二級分行、城市商業(yè)銀行省內分行籌建申請由其總行向擬設地銀監(jiān)局提交，銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

分行級專營機構的籌建申請由其總行向銀監(jiān)會提交，由銀監(jiān)會受理、審查并決定。鑷監(jiān)會自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

第二十三條分行、分行級專營機構的籌建期為批準決定之日起6個月。未能按期籌建的，其總行應當在籌建期限屆滿前1個月內向籌建申請受理機關提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應當在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。

支行應當自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月內向開業(yè)申請受理機關提出開業(yè)延期報告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為3個月。

支行未在規(guī)定期限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定杌關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

中資商業(yè)銀行設立專營機構的分支機構，參照中資商業(yè)銀行設立相應分支機構的行政許可條件和程序實施。

第三十一條中資商業(yè)銀行收購其他銀行業(yè)金融機構設立分支機構的，應當符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求，提足準備金后具有營運資金撥付能力；

（二）收購方授權執(zhí)行收購任務的分行經營狀況良好，內部控制健全有效，合法合規(guī)經營：

（三）按照市場和自愿原則收購；

（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十二條中資商業(yè)銀行收購其他銀行業(yè)金融機構設立分支機構須經收購和開業(yè)兩個階段。收購審批和開業(yè)核準的程序同中資商業(yè)銀行設立分行或支行的籌建審批和開業(yè)核準的程序。

第三節(jié)投資設立、參股、收購境內法人金融機構

第三十三條中資商業(yè)銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構的，應當符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結構：

（二）風險管理和內部控制健全有效：

（三）具有良好的并表管理能力：

（四）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求：

（五）權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%（合并會計報表口徑）；

（六）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標準化的數(shù)據(jù)管埋體系，具備保障業(yè)務連續(xù)有效安全運行的技術與措施：

（七）最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件：

（八）最近3個會計連續(xù)盈利：

（九）監(jiān)管評級良好；

（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十四條國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構由銀監(jiān)會受理、審查并決定。銀監(jiān)會自受理之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定．

城市商業(yè)銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構由申請人所在地銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會白收到完整申請材料之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定。

第四節(jié)投資設立、參股、收購境外機構

第三十五條 中資商業(yè)銀行申請投資設立、參股、收購境外機構，申請人應當符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結構，內部控制健全有效，業(yè)務條線管理和風險管控能力與境外業(yè)務發(fā)展相適應：

（二）具有清晰的海外發(fā)展戰(zhàn)略：

還應當經過配股或募集新股份方案審批。方案審批的受理、審查和決定程序同前款規(guī)定。

第四十一條 中資商業(yè)銀行公開募集股份和上市交易股份的，應當符合國務院及中國證監(jiān)會有關的規(guī)定條件。向中國證監(jiān)會申請之前，應當向銀監(jiān)會申請并獲得批準。

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行公開募集股份和上市交易股份的，由銀監(jiān)會受理、審查并決定：城市商業(yè)銀行發(fā)行股份和上市，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定．

第四十二條國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行修改章程，由銀監(jiān)會受理、審查并決定：城市商業(yè)銀行修改章程，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

中資商業(yè)銀行變更名稱、住所、股權、注冊資本或業(yè)務范圍的，應當在決定機關作出批準決定6個月內修改章程相應條款并報告決定機關。

第四+三條中資商業(yè)銀行變更住所，應當有與業(yè)務發(fā)展相符合的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行變更住所，由銀監(jiān)會受理、審查并決定；城市商業(yè)銀行變更住所，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

第四十四條中資商業(yè)銀行因行政區(qū)劃調整等原因導致的行政區(qū)劃、街道、門牌號等發(fā)生變化而實際位置未變化的，不需進行變更住所的申請，但應當于變更后15日內報告所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，并換領金融許可證。

中資商業(yè)銀行因房屋維修、增擴建等原因臨時變更住所6個月以內的，不需進行變更住所的申請，但應當在原住所、臨時住所公告，并提前10日向所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報告。臨時住所應當符合公安、消防部門的相關要求。中資商業(yè)銀行回遷原住所，應當提前10日將公安部門對回遷住所出具的安全合格證明及有關消防證明文件等材料報所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，并予以公告。

第四十五條中資商業(yè)銀行變更組織形式，應當符合《中華人民共和國公司法》、《中華人 民共和國商業(yè)銀行法》以及其他法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行變更組織形式，由銀監(jiān)會受理、審查并決定；城市商業(yè)銀行變更組織形式，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。

第四十六條中資商業(yè)銀行分立，應當符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及其他法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分立，由銀監(jiān)會受理、審查并決定：城市商業(yè)銀行的分立由所在地銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。

存續(xù)分立的．在分立公告期限屆滿后，存續(xù)方應當按照變更事項的條件和程序通過行政許可：新設方應當按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可。

新設分立的，在分立公告期限屆滿后．新設方應當按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可：原法人機構應當按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。

第四十七條中資商業(yè)銀行合并，應當符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及其他法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。

合并一方為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的，由銀監(jiān)會受理、審查并決定；其他合并由所在地銀監(jiān)局曼理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。

吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應當按照變更事項的條件和程序通過行政許可：被吸收合并方應當按照法人機構終止的條件和程序通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機構的，應當按照分支機構開業(yè)條件和程序通過行政許可。

新設合并的．在合并公告期限屆滿后，新設方應當按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可：原法人機構應當按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。

第四十八條本節(jié)變更事項，由下級監(jiān)管機關受理、報上級監(jiān)管機關決定的，自上

第四章機構終止

第一節(jié)法人機構終止

第五十六條中資商業(yè)銀行有下列情形之一的，應當申請解散：

（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者出現(xiàn)章程規(guī)定的其他應當解散的情形：

（二）股東大會決議解散：(三)因分立、合并需要解散。

第五十七條國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行解散由銀監(jiān)會受理、審查并決定。銀監(jiān)會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

城市商業(yè)銀行解散由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第五十八條中資商業(yè)銀行因分立、合并出現(xiàn)解散情形的，與分立、合并一并進行審批。

第五十九條中資商業(yè)銀行法人機構有下列情形之一的，在向法皖申請破產前，應當向銀監(jiān)會申請并獲得批準：

（一）不能支付到期債務，自愿或應其債權人要求申請破產；

（二）因解散而清算，清算組發(fā)現(xiàn)該機構財產不足以清償債務，應當申請破產。

申請國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行破產的，由銀監(jiān)會受理、審查并決定。

銀監(jiān)會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定．

申請城市商業(yè)銀行破產的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定．

第二節(jié)分支機構終止

第六十條中資商業(yè)銀行境內外分支機構終止營業(yè)的（被依法撤銷除外）．應當提出終止營業(yè)申請。

第六十一條中資商業(yè)銀行境內分行的終止營業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查．銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

中資商業(yè)銀行境內支行及以下分支機掏的終止營業(yè)申請，由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查井決定，自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

中資商業(yè)銀行境外機構的終止營業(yè)申請，由銀監(jiān)會受理、審查并決定。銀監(jiān)會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第五章調整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種

第一節(jié)開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種

第六十二條 中資商業(yè)銀行申請開辦除結匯、售匯以外的外匯業(yè)務或增加外匯業(yè)務品種．

應當符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求：

（二）依法合規(guī)經營，內控制度健全有效，經營狀況良好；

（三）有與申報樸匯業(yè)務相應的外匯營運資金和合格的外匯業(yè)務從業(yè)人員：

（四）有符合開展外匯業(yè)務要求的營業(yè)場所和相關設施；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第六十三條國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行申請開辦除結匯、售

（四）完善的市場風險、操作風險、信用風險等風險管理框架；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第六十九條國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行申請開辦衍生產品交易業(yè)務．由銀監(jiān)會受理、審查并決定。銀監(jiān)會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

城市商業(yè)銀行申請開辦衍生產品交易業(yè)務，由所在地銀監(jiān)局受理并初步審查、銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第四節(jié)開辦信用卡業(yè)務

第七十條中資商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務分為申請發(fā)卡業(yè)務和申請收單業(yè)務。申請人應當符合下列條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構和規(guī)章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效：

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年無嚴重違法違規(guī)行 為和因內部管理問題導致的重大案件：

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員。高級管理人員中具有信用卡業(yè)務專業(yè)知識和管理經驗的人員至少1人，具備開展信用卡業(yè)務必須的技術人員和管理人員．并全面實施分級授權管理：

（四）具備與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、相關設施和必備的信息技術資源：

（五）已在境內建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，具有保障相關業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質量的技術能力：

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業(yè)務資格：

（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第七十一條中資商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除應當具備本辦法第七十條規(guī)定的條件外，還應當符合下列條件：

（一）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎，最近3年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結構穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結構良好，銀行卡業(yè)務運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好：

（二）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)洌和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全監(jiān)測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性：

（三）符合中資商業(yè)銀行業(yè)務經營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第七十二條中資商業(yè)銀行申請開辦信用卡收單業(yè)務除應當具備本辦法第七十條規(guī)定的條件外，還應當符合下列條件：

（一）具備開辦收單業(yè)務的良好業(yè)務基礎，最近3年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務機構穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結構較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好：

（二）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權系統(tǒng)等專業(yè)化

技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施：

（九）最近3年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件：

（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行申請開辦本條所述業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)會受理、審查并決定。銀監(jiān)會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

城市商業(yè)銀行申請開辦本條所述業(yè)務和品種的，由機構所在地銀監(jiān)局受理并初步審查．銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定

第六章 董事和高級管理人員任職資格許可

第一節(jié)任職資格條件

第七十八條 中資商業(yè)銀行董事長、副董事長、獨立董事、其他董事會成員以及董事會秘 書，須經任職資格許可。

中資商業(yè)銀行行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計師、總會計師、首席信息官以及同職級高級管理人員，內審部門、財務部門負責人，總行營業(yè)部總經理（主任）、副總經理（副主任）、總經理助理，分行行長、副行長、行長助理，分行級專營機構總經理、副總經理、總經理助理，分行營業(yè)部負責人，支行行長、專營機構分支機構負責人等高級管理人員，須經任職資格許可。

中資商業(yè)銀行從境內聘請的中資商業(yè)銀行境外機構董事長、副董事長、行長（總經理）、副行長（副總經理）、首席代表，須經任職資格許可。

其他雖未擔任上述職務，但實際履行本條前三款所列董事和高級管理人員職責的人員，總行及分支機構管理層中對該機構經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的人員，須經任職資格許可。

第七十九條申請中資商業(yè)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人應當符合以下基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）具有良好的守法合規(guī)記錄；

（三）具有良好的品行、聲譽：

（四）具有擔任擬任職務所需的相關知識、經驗及能力；

（五）具有良好的經濟、金融從業(yè)記錄；

（六）個人及家庭財務穩(wěn)健：

（七）具有擔任擬任職務所需的弛立性；

（八）履行對金融機構的忠實與勤勉義務。

第八十條擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第七十九條第（二）項、第（三）項、第（五）項規(guī)定的條件，不得擔任中資商業(yè)銀行董事和高級管理人員：

（一）有故意或重大過失犯罪記錄的；

（二）有違反社會公德的不良行為，造成惡劣影響的；

（三）對曾任職機構違法違規(guī)經營活動或重大損失負有個人責任或直接領導責任，情節(jié)嚴重的：

（四）擔任或曾任被接管、撤銷、宣告破產或吊銷營業(yè)執(zhí)照的機構的董事或高級管理人員的，但能夠證明本人對曾任職機構被接管、撤銷、宣告破產或吊銷營業(yè)執(zhí)照不負有個人責任的除外：

（五）因違反職業(yè)道德、操守或者工作嚴重失職，造成重大損失或惡劣影響的；

（六）指使、參與所任職機構不配合依法監(jiān)管或案件查處的；

事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）：

（二）擬任國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行董事會秘書的，應芻具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）。擬任城市商業(yè)銀行董事會秘書的，應當具備本科以上學歷，從事金融丁作4年以上，或從事相關經濟工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（三）擬任中資商業(yè)銀行境外機構董事長、副董事長，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）．且能較熟練地運用l門與所任職務相適應的外語．

第八十五條 申請中資商業(yè)銀行各類高級管理人員任職資格．擬任人應當了解擬任職務的職責，熟悉擬任職機構的管理框架、盈利模式，熟知擬任職機構的內控制度，具備與擬任職務相適應的風險管理能力。

第八十六條 申請中資商業(yè)銀行法人機構高級管理人員任職資格，擬任人除應當符合第七十九條、第八十五條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）擬任國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行行長、副行長的．應當具備本科以上學歷，從事金融工作8年以上，或從事相關經濟工作12年以上（其中從事金融工作4年以上）；

（二）擬任城市商業(yè)銀行行長、剮行長的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；

（三）擬任國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行行長助理（總經理助理）的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；擬任城市商業(yè)銀行行長助理的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關經濟工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（四）擬任中資商業(yè)銀行境外機構行長（總經理）、副行長（副總經理）、代表處首席代表的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上），且能較熟練地運用1門與所任職務相適應的外語：

（五）擬任風險總監(jiān)的，應當具備本科以上學歷，并從事信貸或風險管理相關工作6年以上：

（六）擬任合規(guī)總監(jiān)的．應當具備本科以上學歷，并從事相關經濟工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（七）擬任總審計師、內審部門負責人的，應當具備本科以上學歷，取得國家或國際認可審計專業(yè)技術高級職稱（或通過國家或同際認可的會計、審計專業(yè)技術資格考試），并從事財務、會計或審計工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（八）擬任總會計師或財務部門負責人的，應當具備本科以上學歷，取得國家或國際認可的會計專業(yè)技術高級職稱（或通過國家或國際認可的會計專業(yè)技術資格考試），并從事財務、會計或審計工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（九）擬任首席信息官的，應當具備本科以上學歷，并從事信息科技工作6年以上（其中任信息科技高級管理職務4年以上并從事金融_工作2年以上）：實際履行前述高級管理職務的人員，應當分別符合相應條件。

第八十七條申請中資商業(yè)銀行分支機構高級管理人員任職資格，擬任人除應當符合第七十九條、第八十五條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）擬任國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行一級分行（直屬分行）行長、副行長、行畏助理，總行營業(yè)部總經理（主任）、副總經理（副主任）、總經理助理，分行級專營機構總經理、副總經理的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上或從事經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）：

任職資格申請，由法人機構向擬任職機構所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交，由其受理并初審，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或直接受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定，對于法人機構董事長、行長、董事會秘書的任職資格申請，銀監(jiān)局在作出決定前，應當向銀監(jiān)會報告。

前款所述擬任人需要個案審核的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起30口內作出核準或不予核準的書面決定。

第九十六條國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行二級分行及以下機構、股份制商業(yè)銀行支行、城市商業(yè)銀行支行、分行級專營機構分支機構高級管理人員任職資格申請，由擬任人的上級任免機構向擬任職機構所在地銀監(jiān)分局提交，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

前款所述擬任人需要個案審核的，由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

本條第一款擬任職機構所在地未設銀監(jiān)分局的．由擬任人的上級任免機構向擬任職機構

所在地銀監(jiān)局提交。由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

第九十七條國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行從境內聘請的中資商業(yè)銀行境外機構董事長、副董事長、行長（總經理）、副行長（副總經理）任職資格申請，由法人機構向銀監(jiān)會提交，銀監(jiān)會受理、審查并決定。銀監(jiān)會自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定．

城市商業(yè)銀行從境內聘請的中資商業(yè)銀行境外機構董事長、副董事長、行長（總經理）、副行長（副總經理）任職資格申請，由法人機構向其所在地銀監(jiān)局提交，銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第九+八條擬任人曾任金融機構董事長或高級管理人員的，申請人在提交任職資格申請材料時，還應當提交該擬任人的離任審計報告或經濟責任審計報告。

第九十九條具有高管任職資格且未連續(xù)中斷任職1年以上的擬任人在同一法人機構內，同類性質平行調整職務或改任較低職務的，不需重新申請任職資格。在該擬任人任職前，上級任免機構應當向擬任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交離任審計報告或經濟責任審計報告及有關任職材料。異地任職的，擬任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局應當向原任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局征求監(jiān)管評價意見。

有以下情形之一的．擬任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局應當書面通知擬任人及其所在中資商業(yè)銀行重新申請任職資格：

（一）未在擬任人任職前提交離任審計報告或經濟責任審計報告及有關任職材料的；

（二）離任審計報告或經濟責任審計報告結論不實、或顯示擬任人可能存在不適合擔任新職情形的：

（三）原任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局的監(jiān)管評價意見顯示，該擬任人可能存在不符合本辦法任職資格條件情形的。

第一百條中資商業(yè)銀行董事長、行長、分行行長、分行級專營機構總經理、支行行長、專營機構分支機構負責人，中資商業(yè)銀行從境內聘清的中資商業(yè)銀行境外機構董事長、行長（總經理）、代表處首席代表任職資格未獲核準前，中資商業(yè)銀行應當指定符合相應任職資格條件的人員代為履職，并自指定之日起3日內向任職資格審核的決定機關報告。代為履職的人員不符合任職資格條件的，監(jiān)管機構可以責令中資商業(yè)銀行限期調整代為履職的人員。

第四篇：銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引

銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條（立法依據(jù)）為指導銀行業(yè)金融機構加強數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質量，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，提升經營管理能力，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條（適用范圍）本指引適用于中華人民共和國境內經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的銀行業(yè)金融機構。

本指引所稱銀行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構、政策性銀行以及國家開發(fā)銀行。

第三條（數(shù)據(jù)治理定義）數(shù)據(jù)治理是指通過建立組織架構，明確董事會、高級管理層、部門等職責要求，制定和實施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運行，并在經營管理中充分發(fā)揮價值的動態(tài)過程。

第四條（數(shù)據(jù)治理總體要求）銀行業(yè)金融機構應當將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，建立自上而下、協(xié)調一致的數(shù)據(jù)治理體系。

第五條（數(shù)據(jù)治理原則）銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理應當遵循以下基本原則：

（一）全覆蓋原則：覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期；覆蓋業(yè)務經營、風險管理和內部控制流程中的全部數(shù)據(jù)；覆蓋內部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)；覆蓋所有分支機構和附屬機構；覆蓋監(jiān)管數(shù)據(jù)。

（二）匹配性原則：數(shù)據(jù)治理應當與管理模式、業(yè)務規(guī)模、風險狀況等相適應，并根據(jù)情況變化進行調整。

（三）持續(xù)性原則：數(shù)據(jù)治理應當持續(xù)開展，建立長效機制。

（四）有效性原則：數(shù)據(jù)治理應當推動數(shù)據(jù)真實準確客觀反映銀行業(yè)金融機構實際情況，并有效應用于經營管理。

第六條（監(jiān)管數(shù)據(jù)）銀行業(yè)金融機構應當將監(jiān)管數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)治理，建立工作機制和流程，確保監(jiān)管數(shù)據(jù)報送工作有效組織開展，監(jiān)管數(shù)據(jù)質量持續(xù)提升。

法定代表人或主要負責人對監(jiān)管數(shù)據(jù)質量承擔最終責任。第七條（依法監(jiān)督）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)本指引對銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理情況實施監(jiān)管。

第二章 數(shù)據(jù)治理架構

第八條（總體要求）銀行業(yè)金融機構應當建立組織架構健全、職責邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層和相關部門的職責分工，建立多層次、相互銜接的運行機制。

第九條（董事會職責）銀行業(yè)金融機構董事會應當制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，審批與數(shù)據(jù)治理相關的重大事項，督促高級管理層提升數(shù)據(jù)治理有效性，對數(shù)據(jù)治理承擔最終責任。

第十條（監(jiān)事會職責）銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會負責對董事會和高級管理層在數(shù)據(jù)治理方面的履職盡責情況進行監(jiān)督評價。第十一條（高管層職責）銀行業(yè)金融機構高級管理層負責建立數(shù)據(jù)治理體系，制定和實施問責機制與數(shù)據(jù)質量控制機制，組織評估數(shù)據(jù)治理的有效性和執(zhí)行情況，并定期向董事會報告。

銀行業(yè)金融機構可根據(jù)實際情況設立首席數(shù)據(jù)官。首席數(shù)據(jù)官任職資格許可應符合中資商業(yè)銀行行政許可事項的相關要求。

第十二條（歸口管理部門）銀行業(yè)金融機構應當確定并授權歸口管理部門牽頭負責實施數(shù)據(jù)治理體系建設，協(xié)調落實數(shù)據(jù)管理運行機制，組織推動數(shù)據(jù)在經營管理流程中充分發(fā)揮作用，負責監(jiān)管數(shù)據(jù)相關工作，設置監(jiān)管數(shù)據(jù)相關工作專職崗位。

第十三條（業(yè)務部門）業(yè)務部門應當負責本業(yè)務領域的數(shù)據(jù)治理，管理業(yè)務條線數(shù)據(jù)源，確保準確記錄和及時維護，落實數(shù)據(jù)質量控制機制，執(zhí)行監(jiān)管數(shù)據(jù)相關工作要求。

第十四條（崗位設置）銀行業(yè)金融機構應當在數(shù)據(jù)治理歸口管理部門設立滿足工作需要的專職崗位，在其他相關業(yè)務部門設置專職或兼職崗位。

第十五條（團隊建設）銀行業(yè)金融機構應當建立一支滿足數(shù)據(jù)治理工作需要的專業(yè)隊伍，按對人員進行系統(tǒng)培訓?？茖W規(guī)劃職業(yè)成長通道，確定合理薪酬水平。

第十六條（數(shù)據(jù)文化建設）銀行業(yè)金融機構應當建立良好的數(shù)據(jù)文化，樹立數(shù)據(jù)是重要資產和數(shù)據(jù)應真實客觀的理念與準則，強化用數(shù)意識，遵循依規(guī)用數(shù)、科學用數(shù)的職業(yè)操守。

第三章 數(shù)據(jù)管理 第十七條（制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略）銀行業(yè)金融機構應當結合自身發(fā)展戰(zhàn)略、監(jiān)管要求等，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并確保有效執(zhí)行和修訂。

第十八條（數(shù)據(jù)管理制度）銀行業(yè)金融機構應當制定全面科學有效的數(shù)據(jù)管理制度，包括但不限于組織管理、部門職責、協(xié)調機制、安全保密、系統(tǒng)保障、監(jiān)督檢查和數(shù)據(jù)質量控制等方面，并根據(jù)監(jiān)管要求和管理實際，持續(xù)評價更新。

第十九條（監(jiān)管統(tǒng)計制度）銀行業(yè)金融機構應當制定與監(jiān)管數(shù)據(jù)相關的監(jiān)管統(tǒng)計管理制度和業(yè)務制度，及時發(fā)布并定期評價和更新，報銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。制度出現(xiàn)重大變化的，應當及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報告。

第二十條（數(shù)據(jù)標準）銀行業(yè)金融機構應當建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標準化規(guī)劃，遵循統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準。數(shù)據(jù)標準應當符合國家標準化政策及監(jiān)管規(guī)定。

第二十一條（信息系統(tǒng)）銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)完善信息系統(tǒng)，覆蓋各項業(yè)務和管理數(shù)據(jù)，并具有可拓展性。信息系統(tǒng)應當有完備的數(shù)據(jù)字典和維護流程。

第二十二條（監(jiān)管統(tǒng)計系統(tǒng)）銀行業(yè)金融機構應當建立適應監(jiān)管數(shù)據(jù)報送工作需要的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)流程控制的程序化，提高監(jiān)管數(shù)據(jù)加工的自動化程度。

第二十三條（數(shù)據(jù)共享）銀行業(yè)金融機構應當加強數(shù)據(jù)采集的統(tǒng)一管理，明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換流程和標準，實現(xiàn)各類數(shù)據(jù)有效共享。第二十四條（數(shù)據(jù)安全）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)安全策略與標準，依法合規(guī)采集、應用數(shù)據(jù)，依法保護客戶隱私，劃分數(shù)據(jù)安全等級，明確訪問權限，監(jiān)控訪問行為，完善數(shù)據(jù)安全技術，定期審計數(shù)據(jù)安全。

第二十五條（資料存儲）銀行業(yè)金融機構應當加強數(shù)據(jù)資料統(tǒng)一管理，建立全面嚴密的管理流程、歸檔制度，明確存檔交接、口徑梳理等要求，保證數(shù)據(jù)可比性。

第二十六條（應急預案）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)應急預案，根據(jù)業(yè)務影響分析，組織開展應急演練，完善處置流程，保證在系統(tǒng)服務異常以及危機等情景下數(shù)據(jù)的完整、準確和連續(xù)。

第二十七條（數(shù)據(jù)治理問責機制）銀行業(yè)金融機構應當建立問責機制，定期監(jiān)控數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質量控制、數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)等方面問題，依據(jù)有關規(guī)定對高級管理層和相關部門及責任人予以問責。

第二十八條（自我評估機制）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)治理自我評估機制，明確評估周期、流程、結果應用、組織保障等要素的相關要求。

評估內容應覆蓋數(shù)據(jù)治理架構、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)質量和數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)等方面，并按向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報送。

第四章 數(shù)據(jù)質量控制 第二十九條（質量控制要求）銀行業(yè)金融機構應當確立數(shù)據(jù)質量管理目標，建立控制機制，保證數(shù)據(jù)的真實性、準確性、連續(xù)性、完整性和及時性。

第三十條（業(yè)務制度—質量控制手段）銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務制度應當充分考慮數(shù)據(jù)質量管理需要，涉及指標含義清晰明確，取數(shù)規(guī)則統(tǒng)一，并根據(jù)業(yè)務變化及時更新。

第三十一條（技術工具—質量控制手段）銀行業(yè)金融機構應當加強數(shù)據(jù)源頭管理，確保將業(yè)務信息全面準確及時錄入信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)應當能自動提示異常變動及錯誤情況。

第三十二條（日常監(jiān)控）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)質量監(jiān)控體系，覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期，對數(shù)據(jù)質量持續(xù)監(jiān)測、分析、反饋和糾正。

第三十三條（檢查制度）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)質量現(xiàn)場檢查制度，定期組織實施，原則上不低于每年一次，對重大問題要按照既定的報告路徑提交，并按流程實施整改。

第三十四條（考核評價）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)質量考核評價體系，考核結果納入本機構績效考核體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)質量持續(xù)提升。

第三十五條（整改制度）銀行業(yè)金融機構應當建立數(shù)據(jù)質量整改制度，對日常監(jiān)控、檢查和考核評價過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時組織整改，并對整改情況跟蹤評價，確保整改落實到位。

第三十六條（監(jiān)管數(shù)據(jù)報送）銀行業(yè)金融機構應當按照監(jiān)管 要求報送法人和集團的相關數(shù)據(jù)，保證同一監(jiān)管指標在監(jiān)管報送與對外披露之間的一致性。如有重大差異，應當及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構解釋說明。

第三十七條（監(jiān)管數(shù)據(jù)質量管控）銀行業(yè)金融機構應當建立監(jiān)管數(shù)據(jù)質量管控制度，包括但不限于：關鍵監(jiān)管指標數(shù)據(jù)質量承諾、數(shù)據(jù)異常變動分析和報告、重大差錯通報以及問責等。

第五章 數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)

第三十八條（數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)要求）銀行業(yè)金融機構應當在風險管理、業(yè)務經營與內部控制中加強數(shù)據(jù)應用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅動，提高管理精細化程度，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

第三十九條（風險管理有效性）銀行業(yè)金融機構應當充分運用數(shù)據(jù)分析，合理制定風險管理策略、風險偏好、風險限額以及風險管理政策和程序，監(jiān)控執(zhí)行情況并適時優(yōu)化調整，提升風險管理體系的有效性。

全球系統(tǒng)重要性銀行應遵循更高的標準，對照有效風險數(shù)據(jù)加總與風險報告評估要點的相關要求，強化風險管理。

第四十條（風險監(jiān)控）銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)改善風險管理方法，有效識別、計量、評估、監(jiān)測、報告和控制各類風險。

第四十一條（數(shù)據(jù)加總能力）銀行業(yè)金融機構應當提高數(shù)據(jù)加總能力，明確數(shù)據(jù)加總范圍、方法、流程，加總結果要求，滿足在正常經營、壓力情景以及危機狀況下風險管理的數(shù)據(jù)需要。

加總內容包括但不限于交易對手、產品、地域、行業(yè)、客戶 以及其他相關的分類。加總技術應當主要采取自動化方式。

第四十二條（風險報告）銀行業(yè)金融機構應當加強數(shù)據(jù)分析應用能力，提高風險報告質量，明確風險報告數(shù)據(jù)準確性保障措施，覆蓋重要風險領域和新風險，提供風險處置的決策與建議以及未來風險發(fā)展趨勢。

第四十三條（風險定價）銀行業(yè)金融機構應當加強數(shù)據(jù)積累，優(yōu)化風險計量，持續(xù)完善風險定價模型，優(yōu)化風險定價體系。

第四十四條（重大收購、資產剝離）銀行業(yè)金融機構應當充分評估兼并收購、資產剝離等業(yè)務對自身數(shù)據(jù)治理能力的影響。有重大影響的，應當明確整改計劃和時間表，滿足銀行集團風險管理要求。

第四十五條（新產品評估）銀行業(yè)金融機構應當明確新產品新服務的數(shù)據(jù)管理相關要求，確保清晰評估成本、風險和收益，并作為準入標準。

第四十六條（客戶營銷）銀行業(yè)金融機構應當通過數(shù)據(jù)分析挖掘，準確理解客戶需求，提供精準產品服務，提升客戶服務質量和服務水平。

第四十七條（業(yè)務流程優(yōu)化）銀行業(yè)金融機構應當通過量化分析業(yè)務流程，減少管理冗余，提高經營效率，降低經營成本。

第四十八條（業(yè)務創(chuàng)新）銀行業(yè)金融機構應當充分運用大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

第四十九條（內部控制評價制度）銀行業(yè)金融機構應當按照 可量化導向，完善內部控制評價制度和內部控制評價質量控制機制，前瞻性識別內部控制流程的缺陷，評估影響程度并及時處理，持續(xù)提升內部控制的有效性。

第六章 監(jiān)督管理

第五十條（監(jiān)管方式—持續(xù)監(jiān)管）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查對銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理情況進行持續(xù)監(jiān)管。

第五十一條（監(jiān)管方式—審計）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據(jù)需要，要求銀行業(yè)金融機構通過內部審計機構或委托外部審計機構對其數(shù)據(jù)治理情況進行審計，并及時報送審計報告。

第五十二條（監(jiān)管措施）對不能滿足本指引有關要求的銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以采取相應監(jiān)管措施，包括但不限于：

（一）要求其制定整改方案，責令限期改正；

（二）與公司治理評價結果或監(jiān)管評級掛鉤；

（三）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有關措施。

第七章 附則

第五十三條（施行范圍）外國銀行分行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責監(jiān)管的其他金融機構參照執(zhí)行本指引。

第五十四條（解釋權）本指引由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責解釋。第五十五條（執(zhí)行和廢止）本指引自印發(fā)之日起施行?！躲y行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質量管理良好標準（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕63號）同時廢止。

第五篇：大數(shù)據(jù)時代下的銀行業(yè)

大數(shù)據(jù)時代下的銀行業(yè)

一、前言

2012 年3 月，奧巴馬政府宣布投資2 億美元啟動“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，并且定義為“未來的新石油”，希望增強政府收集、分析和萃取海量數(shù)據(jù)的能力。這個由世界最強國家政府推動的項目，標志著“大數(shù)據(jù)”時代的到來。

近年來,移動互聯(lián)網、物聯(lián)網等迅速發(fā)展,使得新數(shù)據(jù)源不斷出現(xiàn),全球的數(shù)據(jù)總量正呈指數(shù)增長,過去3年間產生的數(shù)據(jù)量已超過以往總和。大數(shù)據(jù)時代的到來已經成為全球共識,數(shù)據(jù)正成為與物質資產和人力資本相提并論的重要生產.隨著信息技術及互聯(lián)網的快速發(fā)展，社會正在走向全面數(shù)字化。處于大數(shù)據(jù)時代的銀行業(yè)，正面臨著一場經營方式的大變革。一方面，互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)打破了原有銀行在渠道和信息上的壁壘，給銀行帶來更多的競爭對手；另一方面，大數(shù)據(jù)將推動銀行更加科學地經營管理，從而促進銀行更健康地發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)分析

目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心、以市場為導向的激烈競爭時代，如何應用先進的計算機網絡技術跟蹤、預測銀行客戶的發(fā)展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務，提高競爭能力對銀行來說至關重要。

（一）獨特優(yōu)勢分析

對銀行獨特優(yōu)勢或其存在理由的理解有很多角度，基本的一種是將銀行看作一個信息處理的機構，它能夠獲得和處理金融市場所無法獲得的信息，并通過貸款決策向市場發(fā)送有關借款人信用的信號。

所謂市場無法獲得的信息，首先來自于借款人為獲得貸款而自愿向銀行做出的披露，其次來自于銀行家對于借款人進行的近距離的調查和判斷。這些信息又可以分為兩類，一是能夠被編排的、數(shù)碼化的或結構化的；二是只能意會的。銀行貸款決策的做出，固然有賴于對于數(shù)碼化信息進行分析的技術，但也離不開銀行家的職業(yè)直覺和判斷。

（二）機會分析

1、助推經營轉型。以小微貸款發(fā)展為例，導致小微企業(yè)貸款難的原因很多，包括缺乏足夠的抵押擔保、缺乏信用評價機制、銀行管理成本高等等。而大數(shù)據(jù)給這個難題帶來了新的解決思路，通過大數(shù)據(jù)可以建立更完善的信用評價機制、風險定價機制、貸款全流程管理機制，并降低人工成本。

2、提升精準營銷能力。通過大數(shù)據(jù)技術，信用卡客戶營銷可能基于以下的流程：首先對客戶的性別、年齡、職業(yè)、金融資產、刷卡頻度、消費地點、購物種類、營銷活動參與情況等數(shù)據(jù)進行分析，得到客戶的貢獻度、活躍度和行為偏好等客戶特征；然后根據(jù)客戶特征進行分類差異化營銷設計、舉辦營銷活動；最后根據(jù)營銷結果再進行數(shù)據(jù)分析，為下次改善提供參考。

3、提高客戶滿意度。通過分析客服中心的咨詢、投訴內容，可以及時發(fā)現(xiàn)產品或服務存在不起眼的小缺陷，而改變這些小缺陷，可能會極大地提升客戶滿意度。通過對大量交易、行為數(shù)據(jù)、社交網絡數(shù)據(jù)的分析，可以幫助銀行找準客戶需求，真正做到以客戶為中心設計開發(fā)產品。

4、創(chuàng)新品牌營銷策略。大數(shù)據(jù)時代，信息傳播的方式、渠道和速度都是前所未有的。社交網絡將會成為品牌營銷的主陣地，客戶在社交媒體上快速傳播自身體驗和感受的影響力將遠遠超過空洞的形象廣告。傳統(tǒng)上依賴信息不對稱的品牌營銷都將無所適從，與其投巨額資金到媒體做廣告，不如扎扎實實地搞好自身的產品和服務，通過客戶來幫助銀行宣傳。

三、對我行采取的策略建議

大數(shù)據(jù)時代是分析時代。大數(shù)據(jù)分析的實質就是將客戶放到更大的社會背景下加以曝光，準確定位環(huán)境中客戶所處的位置符合怎樣一種商業(yè)模式；到現(xiàn)在為止沒有任何技術能超越人（對我行來說就是客戶經理）更能對活生生的客戶加以把握分析，客戶經理是最好的社會感知裝置，同時又肩負將銀行預定的熟悉的關系模式導入到現(xiàn)實社會網絡，擴大關系。

打好數(shù)據(jù)基礎?！霸诮裉斓纳鐣?，最重要的資源，不再是勞力、資產或是土地，而是數(shù)據(jù)和知識。”我行首先要把行內業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)用好，這些數(shù)據(jù)是高價值密度的數(shù)據(jù)。除了要完整地保存這些數(shù)據(jù)外，還需要注意數(shù)據(jù)治理，保證內部數(shù)據(jù)的可用性。在此基礎上，還需要進一步打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，通過各種渠道和方式獲取行外數(shù)據(jù)。銀行可以通過合作、購買、收集等方式獲取相關的數(shù)據(jù)，包括政府公布的各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、企業(yè)客戶的ERP數(shù)據(jù)、第三方評級機構的數(shù)據(jù)，以及電商、社交網絡的數(shù)據(jù)等等，用以豐富和完善數(shù)據(jù)資源。

做好技術支撐和人才培養(yǎng)。當前采用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已難以支撐大數(shù)據(jù)的需求，需要采用開放式的并行計算架構來建設大數(shù)據(jù)平臺。而技術支撐的關鍵在于人才，既需要熟悉大數(shù)據(jù)技術的科技人才，也需要具有數(shù)據(jù)思考能力的業(yè)務人才，更需要具有綜合素質的數(shù)據(jù)科學家。

強化數(shù)據(jù)治行理念。“除了上帝，任何人都要憑數(shù)據(jù)來說話?！币獜娀揽繑?shù)據(jù)說話的理念。首先要改善現(xiàn)有的管理決策文化，真正把數(shù)據(jù)分析作為決策重要依據(jù)；其次要優(yōu)化數(shù)據(jù)分析流程，更好地把業(yè)務與技術融合在一起。

創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展。大數(shù)據(jù)應用的深入，將為銀行經營模式、業(yè)務流程的轉變提供依據(jù)。我行需要建立新型的創(chuàng)新機制，為基于大數(shù)據(jù)分析的業(yè)務創(chuàng)新提供充分的條件和保障。無論是產品服務創(chuàng)新、風險管理創(chuàng)新、客戶營銷創(chuàng)新還是運營模式創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)分析都將成為必不可少的途徑。

四、結束語

在這個不斷創(chuàng)造神奇的大數(shù)據(jù)時代，銀行無法置身度外。若干年后，我們再回看銀行的轉變，也許會發(fā)現(xiàn)改變銀行的不是某個人，某個企業(yè)，而是大數(shù)據(jù)。因此，我行有理由自信地擁抱大數(shù)據(jù)時代，具備作為信息處理機構的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)時代有無限機遇。

附：基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行客戶管理信息系統(tǒng)的構建（百度完全摘抄，供參考）

(一)顧客互動模塊?它為整個客戶管理信息系統(tǒng)提供具體的客戶信息,這些信息包括客戶的基本信息?財務會計信息?行為特征信息?信用信息等,把這些數(shù)據(jù)信息進行預處理存入數(shù)據(jù)庫后,可以為銀行的客戶工作提供有利的支持,銀行可以在此系統(tǒng)的支持下選定最為便利的渠道同客戶進行溝通,同時也可以在客戶營銷管理的進程中直接為這些渠道提供信息?

(二)公共信息模塊?公共信息模塊是存儲金融信息和金融行情的模塊,它可以為銀行提供服務和支持,能使銀行便捷地查閱各種金融信息與行情?同時,這個擁有大量信息的模塊系統(tǒng)還可以充分利用資源為客戶提供專家服務建議?標準化的流程支持和隨時更新的公用信息,使銀行和客戶都能獲得及時寶貴的信息反饋

(三)銀行產品信息模塊?銀行產品信息包括銀行為客戶所開發(fā)的各種金融傳統(tǒng)產品和衍生產品?隨著金融市場的開放與發(fā)展,金融衍生產品層出不窮,銀行這些產品的出現(xiàn)為拓展客戶服務提供了很大的平臺,有關信息包括這些產品的特征?價格?適用等?產品信息模塊可以為客戶提供有關產品信息的服務和支持并為信息庫不斷提供新的產品信息?

(四)數(shù)據(jù)存儲模塊?信息庫可以在數(shù)據(jù)上進行清理和集成,消除信息噪聲和不一致數(shù)據(jù),使多種數(shù)據(jù)組合在一起,然后將結果數(shù)據(jù)存放在分門別類的數(shù)據(jù)倉庫中,再根據(jù)使用客戶管理信息系統(tǒng)的銀行請求,數(shù)據(jù)倉庫可以負責高效地提取相關數(shù)據(jù)?同樣,存儲模塊信息也可以進行不斷的更新?

(五)數(shù)據(jù)分析模塊?數(shù)據(jù)分析模塊一方面通過定制的評價和分析模型對提取的數(shù)據(jù)進行分析和評價,然后按照銀行的業(yè)務側重點把目標客戶從中篩選出來;同時,以各種信息為基礎,分析出客戶的行為特征,這樣就可以為銀行進行個性化的差別服務提供分析依據(jù)?另一方面,為銀行指定客戶拓展策略和創(chuàng)新產品提供依據(jù)?

(六)工作管理模塊?工作管理模塊的主要任務是對分析模塊分析出來的銀行重點客戶進行管理?銀行客戶經理通過該工作平臺,針對不同的客戶,將合適的產品通過合適的渠道在適當?shù)臅r期以合理的價格銷售給不同的目標客戶,這就克服了傳統(tǒng)客戶管理上費時費力在龐大的客戶資料中難甄別出重要客戶的弊端,同時,基于數(shù)據(jù)挖掘的工作管理模塊更能高效科學地根據(jù)不同的客戶群制定出針對性很強的銷售策略?