第一篇：未來十年個人理財規(guī)劃

未來十年個人理財規(guī)劃

一．基本情況

臨近畢業(yè)，平時有生活費和助學(xué)金，自己支配金錢的生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，是時候規(guī)劃自己未來的理財了。以實現(xiàn)個人資金的合理安排,消費和使用,有效地增值和保值。

二.目前財務(wù)狀況

我目前一個月的生活費大約是1000元左右，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。

三．理財目標(biāo)

輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。希望在我的規(guī)劃下，有限的資金既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。我未來2年可能升本，盡量攢一些錢，自己還無法把握股票和債券的收益，還是得依靠父母和學(xué)校的獎學(xué)金一類；未來5年在工作崗位確立一些經(jīng)濟基礎(chǔ)，投資一些股票或基金提高自己的經(jīng)濟實力，盡量不借外債和無用開銷，好好工作，以賺錢為主；未來5-10年，結(jié)婚是大事，要搞好家庭理財，另外是贍養(yǎng)父母的開銷。

四．理財觀念

1.學(xué)會記賬和編制預(yù)算

把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些會擁有儲蓄基礎(chǔ)。由于未來5-7年以后就會面臨購房、結(jié)婚壓力，我得考慮債券類或平衡類基金，它會幫助抵御風(fēng)險，盡快累計財富。希望早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，反正總有一天我能還清貸款，在此過程中，不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來會得到很大的回報。如果我還是單身，可能暫時不需要人壽保險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險。

2．忌諱亂消費，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣

要懂得珍惜父母給的生活費。很多人追品牌講檔次，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。

3．投資謹慎，認真選擇投資項目

理財就是要投資生財是錯誤的。如今，炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源，將要初步在工作崗位打拼的我在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路，正確選擇投資項目，認真研究，爭取賺到錢。

4.認真學(xué)習(xí)金融知識，使自己的專業(yè)合理運用于理財

事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)經(jīng)濟類學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但金錢問題是人生的大事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個人都無法避諱個人理財責(zé)任。

五．理財規(guī)劃

未來十年大致分為兩個階段：年輕時期和建立家庭。

Ⅰ、年輕時期

快結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單。

Ⅱ、可能建立家庭

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就。財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，在這個年齡段，消費和支出也比較

頻繁。那么個人的理財很是重要，那么，在這個時候我得需要一份備用金，利用貨幣基金為自己的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出。要是有了孩子的話，投資的年限較長，要放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會。從長期來看，股票市場是最優(yōu)選擇，而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。

在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧父母。如果家人依賴我的收入而生活，就該購買人壽保險以防不測，當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的，保險就該是一個長期的規(guī)劃。

要細分下來就是：

1．辦銀行卡，定期存取款項。

2．制定一個每月消費計劃，消費于額外物品或者話費等另外記錄，飯費和生活用主要記錄，如有其它再作記錄。列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月末看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費行為。

3．這2-3年大學(xué)期間把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費（400元），一份用做課余活動經(jīng)費（100元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費（200元），剩下的可以適時分配或存入銀行。

4．減少外出活動的次數(shù)，減少對商品的接觸。懂得盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金有所了解，確立理財目標(biāo)。

5．在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，未來5年左右會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)。

六.結(jié)論：

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成部分，是當(dāng)

代人過上富足美滿生活必備的，正確的理財觀念不僅會對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念，掌握必需的理財知識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。

第二篇：未來五年理財規(guī)劃

我的五年內(nèi)的理財規(guī)劃

理財，從經(jīng)濟學(xué)角度看，就是對于財產(chǎn)、有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)的經(jīng)營。對個人來說，即根據(jù)自身當(dāng)前的實際經(jīng)濟狀況，設(shè)定未來想要達到的經(jīng)濟目標(biāo)，在規(guī)劃的時間范圍內(nèi)通過一定的途徑或借助一定的金融工具，達成預(yù)期目標(biāo)這樣一個過程。

個人理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

一、基本情況

剛參加工作，每月可以得到固定的工資、同時也開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子。為了改變這種狀況，要決定制定完善合理的理財計劃，使自己的理財更加合理有序。等到自己的資金狀況好轉(zhuǎn)之后，要進行更加科學(xué)、更加規(guī)范的理財規(guī)劃。

二、理財目標(biāo)

首先，作為一個女孩子，比起富有挑戰(zhàn)性的刺激，我更傾向于簡單充實的生活。其次，在自己所能掙得的工資范圍內(nèi)，每月能夠不超標(biāo)，還能有所剩余是最好的目標(biāo)。支出要合理有度，錢是自己工作掙來的，所以一定要花在需要的地方，避免不必要的消費，盡量減少大筆消費。再次，要著眼長遠，加強自我約束、培養(yǎng)成熟的消費觀，多做有回報的消費。這樣既保證了自己的生活質(zhì)量，又可提高財富資源的效率，這對之后的理財、消費都有很好的促進作用。

三、理財工具

包括現(xiàn)金、儲蓄、基金、股票、債券等，需要根據(jù)自己的理財需要和資金量的多少來合理選擇適合自己的理財工具，切忌盲目投資。

四、理財規(guī)劃

A畢業(yè)后前三年：

這個時期自己可以支配的資金并不多。除去生活必要的支出和一部分應(yīng)急的活期儲蓄，可以進行少部分的投資組合，主要意在了解市場，接觸投資的收益和風(fēng)險，為后期以后的投資做準備。在平時，可以花費一部分的錢去投資股票債券和基金。由于沒有足夠的資本，所以投入進去的錢并不會很多?？梢酝ㄟ^小筆投資來提升對投資風(fēng)險市場的了解。剛開始工作，所以自己預(yù)估盡量做到開源節(jié)流。我的規(guī)劃是這樣的：

假設(shè)我第一二年的基本工資是3000元，由于和父母住在一起，生活費方面可以節(jié)省很多，會省下很大一筆開銷，另外的分配如下：

貼補家用：1000雖然是在家住但是平常很多物件的購買還是需要自己去，不能專門做啃老族。所以這筆費用是省不下的。

服裝配飾：400由于是女生，又剛剛工作，所以不會特意去追求名牌，但是工作了畢竟和學(xué)生時期不一樣，還是會產(chǎn)生很多服裝、飾品、化妝品等方面的花費。

朋友聚會：800剛剛踏上社會，想要快速融入社會，就一定會有很多人際

關(guān)系方面的花費，這個是不可缺少的。

投資理財：800

B畢業(yè)后四到五年

這個時期在資金上可能相對之前會有很大的改善，我預(yù)估每月收入會有6000元左右。

投資理財：1500這個時候自己已經(jīng)基本了解了投資市場，知道自己該做什么不該做什么，或者有了值得信任的投資理財公司的幫助，這樣每月能夠有了一些額外的收入。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值?；鸲ㄍ?，是要高風(fēng)險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標(biāo)準等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF.定投最好選擇后端付費，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構(gòu)投資者，2 職業(yè)操盤手，3 多年的資深股民，4 學(xué)會借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢，僅僅是因為運氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學(xué)會借助別人力量的人。借助光禹理財優(yōu)秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。

每月還貸（或者儲蓄等風(fēng)險小的投資）：1500這個時候可以選擇去買一輛車來代步，也可以為今后買房做進一步打算考慮。

服裝配飾：1000 這個時期，工作職位有所提高，年齡也不斷增大，對于自身的保養(yǎng)和服裝的選擇應(yīng)該更加專業(yè)優(yōu)質(zhì)，注意保養(yǎng)自己，所以開支勢必會增加。貼補家用：1000

朋友聚會：1000

五、理財規(guī)劃結(jié)論

我覺得我自己投資的地方很少，主要是理財方面，比如如何規(guī)劃自己的日常費用，其中包括吃飯、買衣服、朋友聚會等。合理規(guī)劃好這一方面的用錢比率，是我理財?shù)闹刂兄亍傞_始可以選擇這樣平穩(wěn)的方式，等到慢慢手中的資金多了，就可以開始進行更深層次的投資理財。資金充裕的情況下，每年還應(yīng)抽出一部分的錢，來選擇旅游度假或者體育健身，來放松自己，陪伴家人，給自己一個愉悅的身心，畢竟身體是革命的本錢！如果這幾個方面打理好了，做為一個平凡的女生，安穩(wěn)的生活目標(biāo)就達到了。

總而言之，人生需要理財，理財需要規(guī)劃。學(xué)會理財，提高使用和保護個人財富資源的效率；提高財富控制力，可以避免過度的債務(wù)以及其他問題；通過規(guī)劃，有效溝通的理財決策，提升我的人際關(guān)系；通過預(yù)測未來，規(guī)劃支出和實現(xiàn)個人理財目標(biāo)，擁有完全的財務(wù)自由。理財規(guī)劃體現(xiàn)了人們的一種生活方式，一種人生態(tài)度，一種良好習(xí)慣。若能制定并完善你的理財規(guī)劃，及時不斷地填補用于盛裝“真金白銀”木桶的“短板”，那么，向?qū)崿F(xiàn)“理財人生”的成功目標(biāo)又邁進了一步。

第三篇：當(dāng)代大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀及未來規(guī)劃

大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀及未來規(guī)劃

有句話說“你不理財，財不理你”，意思就是倘若你不好好的理財，那么財富永遠都不會主動靠近你。所以說理財對一個人的一生影響十分巨大，我們可以通過個人理財實現(xiàn)財富積累、實現(xiàn)自身價值和投資目標(biāo)。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會使用錢財，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從某種意義上說，理財是伴隨人的一生的，尤其是大學(xué)生。我們大學(xué)生，畢業(yè)后馬上就要就業(yè)、買房、結(jié)婚、生子以及一系列事情等著我們處理、規(guī)劃，如果沒有科學(xué)、合理的理財，那么我們的生活肯定會受到或多或少的影響。大學(xué)期間是學(xué)習(xí)投資理財?shù)狞S金時間，也是大學(xué)生形成正確消費觀念和習(xí)慣的重要階段。

談?wù)劥髮W(xué)生理財現(xiàn)狀：收入來源單一，經(jīng)濟不獨立。

大多數(shù)大學(xué)生在收入狀況上來源渠道狹窄，經(jīng)濟不獨立。就以我們學(xué)校的學(xué)生為例，大多數(shù)大學(xué)生平時的生活費都來源于父母親，只有少部分的大學(xué)生會自己出去打工兼職掙錢，或者有獎學(xué)金的收入。然而我們大多數(shù)同學(xué)都是來自農(nóng)村，父母的收入也并不高，所以我們每月得到的生活費和零花錢也并不高，更何況我們在生活上和學(xué)習(xí)上的支出比較高，于是很多同學(xué)就成了所謂的“月光族”“負翁”，很多人是月初就把錢花光了，到了月底就四處借錢過日子。負債累累導(dǎo)致下月初有無錢可用了。還有很多人是月底把錢花光了，所以基本上每月都不會有什么余額。

2支出沒有計劃，消費沒有節(jié)制。

聽一位朋友說，她總是在沖動的購物熱情下購買了許多價格不菲又并不實用的東西，尤其作為女生，每次逛街都管不住自己，在商家打折宣傳的誘惑下大量購物，結(jié)果直接影響了自己生活費的支出，很是懊惱。由于相當(dāng)部分的大學(xué)生沒有良好的儲蓄習(xí)慣，當(dāng)月末時學(xué)生往往發(fā)現(xiàn)自己的消費已經(jīng)超出其計劃。即使每月零用錢略有結(jié)余的學(xué)生，由于事先沒有良好的規(guī)劃，往往讓該節(jié)余的資金不知不覺地溜走，更談不上“化零為整”的儲蓄習(xí)慣。

大多數(shù)大學(xué)生支出沒有計劃，消費沒有節(jié)制，理財觀念淡薄。由于很多同學(xué)是第一次離開家，離開父母在外地讀書，通常很多時候都不知道哪些該買那些不用買，自己把錢花去哪也不記得了。這些都主要是因為我們的消費心理不成熟，沒有很好的消費規(guī)劃。一方面許多人會因為面子需要，動不動、時不時地請同學(xué)下館子，對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)更換。另一方面主要是社會上一些負面的享樂主義消費觀念對傳統(tǒng)節(jié)儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費習(xí)慣也給學(xué)生造成了很大的負面影響。理財知識和實踐的缺乏

很多同學(xué)一聽到理財，就會跟投資工具如股票、債券、基金聯(lián)系在一起。但往往對于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語和具體操作存在著困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業(yè)部開戶、交易。理財活動是一項實踐操作性很強的活動，學(xué)校除了對我們財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)了個人理財課，對其他系和專業(yè)只開設(shè)了選修課，我認為這些是遠遠不夠的。

我們需要更多的實踐與操作，當(dāng)然也有很多同學(xué)在網(wǎng)上注冊模擬炒股，少數(shù)同學(xué)在證券公司開設(shè)了炒股的賬戶，進行實際操作。關(guān)于大學(xué)生理財?shù)奈磥硪?guī)劃樹立理財意識，確立正確的理財觀念

我們想要學(xué)會理財，首先我們必須要理解理財?shù)暮x，那么什么是理財呢？一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。我們必須要理解了理財?shù)囊饬x，樹立了正確的理財觀念，才能更好的學(xué)習(xí)理財，進行個人理財規(guī)劃。合理規(guī)劃支出，樹立正確的消費觀念

開源節(jié)流，合理規(guī)劃大學(xué)生一方面在平時生活中應(yīng)注意開源，可以利用課余的時間進行家教、到企業(yè)兼職打工等，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途徑，例如學(xué)生可以利用課余時間在食堂餐廳打零工，鍛煉自己的同時獲得了一些收入。但是，光是開源是不夠的，更應(yīng)注意節(jié)流。要懂得錢要花在刀刃上，學(xué)會日常記賬和每月初編制預(yù)算，遵守一定的生活消費原則，合理消費，避免過度消費。

3學(xué)習(xí)理財知識，加強理財實踐活動

在學(xué)校里是學(xué)習(xí)知識最好的時候，大學(xué)生可以通過聽老師授課，聽著名理財師的講座，非專業(yè)的可以通過選擇課程來學(xué)習(xí)各種理財知識。還有就是大學(xué)有豐富多彩的各類社團和校園理財活動，例如有模擬炒股大賽，我們都可以積極的去參加，去學(xué)習(xí)來提高我們的理財能力。

隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，個人理財變得越來越重要。對于大學(xué)生來說，面對社會的各種挑戰(zhàn)，我們必須強大自己，為自己的人生做好規(guī)劃，當(dāng)然一份優(yōu)秀的人生規(guī)劃是少不了科學(xué)合理的理財規(guī)劃通過對大學(xué)生理財現(xiàn)狀的了解，所以我們就該為自己做出科學(xué)合理的個人理財規(guī)劃。在大學(xué)這個學(xué)習(xí)理財?shù)淖罴褧r間，我們更應(yīng)該好好的學(xué)習(xí)理財，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，樹立正確的理財消費觀念，為將來走出校門，進入社會打好基礎(chǔ)。

第四篇：個人理財規(guī)劃

個 人 理 財 規(guī) 劃

理財即意味著善于使用錢財，成功的理財計劃能改善家庭或個人生活，并擁有寬裕的經(jīng)濟能力，使個人與家庭的經(jīng)濟財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位，儲備美好的明天。

一、青年階段 大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時 期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。因此，正確的理財規(guī)劃，不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉你的理財能力，為美好的生活儲備力量。

進入大二的我們，對大學(xué)生活已基本適應(yīng)。隨著對周圍環(huán)境熟悉程度的增加，我們的消費需求較之大一新生也更為多層次。要使物質(zhì)消費與精神消費雙管齊下，這樣就會對原先盲目消費提出挑戰(zhàn)。那么如何讓日常生活處于一種游刃有余的狀態(tài)，一份理性的理財規(guī)劃就顯得格外重要。1：安排生活費的一部分滿足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，自由快樂地享受多姿多彩的大學(xué)生活；

2：為自己的夢想提前規(guī)劃，用開支結(jié)余為實現(xiàn)夢想而儲蓄。

1）．樹立勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，理性消費。

2）．盡可能多的掌握理財?shù)亩喾N方式，制定一個具體的實施方案：列出哪些東西是應(yīng)該買的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的。

3）.有規(guī)律地安排每天的飲食，把自己的基本生活費控制在合理的范圍內(nèi)。

4）.平時減少外出、面對商家促銷、打折等活動一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支當(dāng)月生活費的習(xí)慣，不再使用未來的錢。

6）.發(fā)揮作為一名師范生的特長，利用課余時間做點家教、所得報酬盡數(shù)作為考證的儲備資金。

7）.養(yǎng)成儲蓄的良好習(xí)慣，每天、每月存一些，積少成多。

8）.與理財有道的朋友交流經(jīng)驗，使自己的理財規(guī)劃更完善。

9）．在做到以上幾點以后，每個月都會有節(jié)余，這樣余額就會自動流入下個月的生活費，長期堅持可以形成一個良性循環(huán)，不僅功在現(xiàn)在，也利在未來。

10）.將每年壓歲錢及節(jié)余的錢作為定期儲蓄，既有利息收入，又能抑制消費欲望。

此外要開源節(jié)流，杜絕攀比、過分追求名牌、奢侈品消費等現(xiàn)象。

參加工作到結(jié)婚前

該時期自己沒有太大的家庭負擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

將積蓄的40%用于投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；40%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

結(jié)婚到孩子出生前

因為該時期是家庭消費的高峰期。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用。

將積累資金的35%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險； 10%留作活期儲蓄；20%留作定期儲蓄。孩子出生到上大學(xué)

將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

二、中年階段

因為該時期通常負擔(dān)比較繁重，為確保子女順利完成學(xué)業(yè)。將積蓄的40%用于股票或成長型基金的投資，40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

子女參加工作到自己退休前

這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔(dān)逐漸減輕

將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。在保險需求上，偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

三、老年階段

因為該時期沒有什么負擔(dān)生活殷實富足

將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。

班級：建工09-4 姓名：郁濤

學(xué)號： 0940113135

第五篇：個人理財規(guī)劃

【1】下單的老母雞，債券定期支付

無風(fēng)險會造成通脹，是

基金這種投資方式被譽為，千里馬

GDP CPI 利率匯率 工資政策，工資政策

投資的收益和風(fēng)險肯定是成正比的，否，大體上

【2】價值投資關(guān)注點：

價值是內(nèi)在的，價值和價格不一樣，對錯

投資管理實際上包含的過程：對市場進行分析，評估，按照策略來操作執(zhí)行

測試風(fēng)險承受能力主要在于：基礎(chǔ)資產(chǎn)

穩(wěn)健投資的原則出發(fā)，一般可采取32221的組合投資策略，對錯，…投資：評價基礎(chǔ)資產(chǎn)~ 理財三步走：評價基礎(chǔ)資產(chǎn)，市場分析，策略

理財三把鑰匙：價值投資，分散投資（風(fēng)險相互抵消，財產(chǎn)配置：通脹時黃金最有用），長期投資（收益大于短期投資，A股有1400多支有周期，思捷環(huán)球。利豐。中海油）。價值投資為根本，加長期投資。

風(fēng)險偏好測試，理財目標(biāo)，理財觀

投資目標(biāo)：保值，增值

理財觀：1，設(shè)定目標(biāo)要有平衡的風(fēng)險觀念

【大眾理財

（七）：宏觀調(diào)控的兵器庫】 主要是控制市場上流入的錢的數(shù)量

調(diào)控部門：1，央行

2.財政部門（稅收，國債，國家支出，國家投資）

貨幣政策與財政政策是宏觀調(diào)控的兩大部門

央行的調(diào)控工具（貨幣政策，信貸）：增發(fā)貨幣，信貸。貨幣緊縮，回籠貨幣。以減少流動性。。目的：保障物價穩(wěn)定，充分就業(yè)，，調(diào)控過程中遵循均衡穩(wěn)定的發(fā)展 ?央行兵器庫一：

一、利率（利率體系：法定利率，市場利率）

（1）利率變動會影響資金供求

（2）理財不會脫離一定時期的利率水平

真假利率：是否反映實際的利率水平

名義利率：（通貨膨脹因素的）存錢進銀行的利率

實際利率：物價不變，貨幣購買力不變

名義利率—通貨膨脹率=實際利率

實際利率大于零：存錢

?

等于零：存取均可 ?

小于零：存錢不合算 ?

正利率

實際利率 經(jīng)濟發(fā)展好

物價水準低低于儲蓄利率，名義利率高于實際利率

? ? ? ? ?

（2）法定利率：中行規(guī)定，市場利率：市場供求關(guān)系

（3）利率的決定者：經(jīng)濟周期直接和間接影響了平均利潤水平、物價總水平和政策性因素等

平均利率具有相對穩(wěn)定性，經(jīng)濟周期（一段時間內(nèi)事穩(wěn)定的）主要決定了利率水平

（4）利率與誰共起伏 債市，股市漲跌和利率變動方向相反；一些穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，如貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、黃金、地產(chǎn)等收益率基本都是和利率變動方向相同

?央行兵器二：匯率（很少有人操作，太多人買賣了）

? ?

? ? ? ? ? ? ?（1）固定，浮動還是介于兩者之間 三種匯率制度：1.固定匯率：強制自己的貨幣和某一經(jīng)濟強國的貨幣掛鉤，比例固定，不管相互間經(jīng)濟發(fā)展水平如何。2.浮動匯率，：根據(jù)相互間的經(jīng)濟狀況和供求關(guān)系，來調(diào)整相應(yīng)匯率。3.兩者之間：有管理的浮動匯率體系

（2）影響匯率的因素

?供求關(guān)系，國家的綜合競爭力，貿(mào)易的收支，突發(fā)事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。資產(chǎn)價格高就是通脹，但加息打擊經(jīng)濟

升值：購買國外商品（便宜），抑制國內(nèi)通脹，不貶值：保持貨幣購買力，（3）匯率與國際收支平衡及宏觀經(jīng)濟 匯率降低：出口增加，企業(yè)收益增加，? ? ? ? ? 匯率上升：出口減少，企業(yè)收益減少，不一定導(dǎo)致貿(mào)易順便降低，不是必然貿(mào)易逆差減少

外匯儲備增加會導(dǎo)致國內(nèi)流動性增加 匯率政策有很強的滯后性

匯率升值有兩種表現(xiàn)（用較少的人名幣兌換）：（1）名義匯率的變化（2）通脹

人名幣升值對資本市場利好

4，利率與匯率的關(guān)系

? 利率匯率的關(guān)系

匯率影響利率：主要通過國際收支的非均衡變動引發(fā)。國際收支差額主要由兩部分組成：一，經(jīng)常項目差額。二，資本項目差額

5.央行三大法寶 ?信貸政策：一，通過控制信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)。二，采用『窗口指導(dǎo)』方式（道義勸導(dǎo)）

6.財政部的兵器庫：財政政策工具（稅收，公債，公共支出，政府投資）降低稅率：民間經(jīng)濟擴張，需求上升，產(chǎn)出增加。

? 發(fā)行國債：抑制減少民間部門的投資？或消費的排擠行為，淡化通脹 ? 財政部公共支出和投資：影響需求和供給 ? 貨幣效應(yīng)： ?

三，宏觀調(diào)控

1，給宏觀經(jīng)濟按上閘門 貨幣政策+財政政策

2.宏觀調(diào)控的部門：央行的貨幣政策和財政部的財政政策（財政支出收取）3.宏觀經(jīng)濟協(xié)調(diào)：總需求與總供給的平衡

貨幣政策工具：存款準備金率，再貼現(xiàn)率，公開市場業(yè)務(wù) 財政政策工具：征稅范圍，稅收，預(yù)算支出，公債，補貼，財政政策比貨幣政策來的更直接和迅速

? 兩種政策的組合形式：

兩松：社會總需求嚴重不足，經(jīng)濟嚴重衰退

兩緊：總需求過旺，存在嚴重通貨膨脹。價格下降 松貨緊財：總需求大體平衡，但政府與公眾間的投資比例不合理，需要降低政府支出和投資比例，增加企業(yè)投資和居民消費。

松財緊貨： 總需求大體平衡，企業(yè)投資與居民消費比重偏大，政府支出和投資比例比重偏小。

短期調(diào)整：貨政 長期調(diào)整：財政

通脹后貧富差距會進一步擴大，通脹對弱勢群體有很大沖擊

通脹首先表示在糧價上漲

預(yù)防通脹：增加收入，對有通脹特征的資產(chǎn)投資

2.通脹時代應(yīng)當(dāng)注意投資的理財品種（經(jīng)濟周期）股票，房產(chǎn)，黃金

【第三章銀行服務(wù)】

一、銀行的各類資產(chǎn)

貸款性資產(chǎn)占比最大，過去存貸利息差也是銀行最主要的利潤來源。但隨中間業(yè)務(wù)等的發(fā)展，比例會逐步降低。? 通脹隨經(jīng)濟周期伴隨而行 ?

二、銀行存款精打細算多利息

? ? ? ?

?

1、存款的秘密

存款可能越來越少（利率趕不上通脹的速度）

2、存款萬能組合

3、存款好習(xí)慣

確定你的目標(biāo)/強迫自己存定期/核查信用卡的對賬單/定期從工資賬戶中取出10.20.50元存入新開立的存款賬戶中，兩至三個月后增加每次取出額。

4、銀行轉(zhuǎn)賬

三、銀行貸款量力而行

如果每月房貸占自己收入的班分之三十，就很危險 ? 中長期貸款，是逐年甚至逐月調(diào)整利率的記息模式，貸款買房的人就要從下一開始按照新的貸款利率還貸。一般每次基準利率多采取的是上調(diào)27個基點。

? 固定利率的房貸一般高于現(xiàn)行利率，高出的部分作為貸款者規(guī)避利率的風(fēng)險的代價，當(dāng)處于加息周期是，是對我們有利的。? 處于非加息周期或者是降息周期，鎖住住房貸款利率是有利于銀行的。提前還貸需要付違約金（固定利率貸款合同）? ? 基礎(chǔ)財富

四、理財產(chǎn)品

四類：固定收益理財產(chǎn)品，最低收益理財產(chǎn)品，保本浮動收益理財產(chǎn)品，非保本。。（銀行為提高收益）

? 按幣種：人民幣或外幣理財產(chǎn)品和混合理財產(chǎn)品

? 人名幣理財：國債，市政債，金融債，大體等同于基金對待 ? 外匯理財產(chǎn)品：存款，自己炒賣外匯，買外匯產(chǎn)品 ?

外匯理財

一、外匯存款

? 收益穩(wěn)定但收益低 人名幣升值時，面臨匯率風(fēng)險，不宜存期過長分散化存款。選擇原則：匯率穩(wěn)定，存款利率較高的貨幣

圖省事的投資者 ?

二、個人雙貨幣存款業(yè)務(wù)

? 把外匯定期儲蓄存款與存款貨幣看漲期權(quán)結(jié)合在一起的組合存款業(yè)務(wù)。銀行作為買方，向客戶支付期權(quán)費，同時獲得相應(yīng)權(quán)利，可在到期日按雙方事先約定的價格把客戶原來存入的貨幣轉(zhuǎn)換成另一幣種?？蛻舻氖找鎭碜杂谄跈?quán)費，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。?

產(chǎn)品流動性：如果好，就必須有健全的交易系統(tǒng)和定價系統(tǒng)

加息：股價下調(diào)

測量宏觀經(jīng)濟三駕馬車：投資，消費，出口

轉(zhuǎn)存利息平衡分界點=一年的天數(shù)×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年息—現(xiàn)存單的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天數(shù)小于這個臨界點，可以轉(zhuǎn)存，大于不要轉(zhuǎn)存

加息后，選擇浮動利率理財產(chǎn)品，憑證式國債中的浮息債應(yīng)該是首選的國債投資品種——理財產(chǎn)品已短線為主——人名幣為首選幣種

影響債券的兩副蹺蹺板 ? 市場利率和債券價格成反比 ?