第一篇：小微金融服務：在創(chuàng)新與風控之間尋找平衡點

小微金融服務：在創(chuàng)新與風控之間尋找平衡點

? ? ? 時間:2014-03-31 16:15:56 星期一 來源:新華網(wǎng)浙江頻道 編輯:胡一敏

新華網(wǎng)浙江頻道3月31日電（朱俊丞）隨著中央不斷出臺政策要求加大對實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的扶持力度，社會各界對小微金融的服務現(xiàn)狀越發(fā)關注。但目前中國經(jīng)濟正面臨結構性調整且GDP增速放緩，小微企業(yè)的成長環(huán)境顯得愈發(fā)嚴峻了，而作為小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)的臺州也將再次成為焦點。

提到臺州，我們很容易想到構成“臺州模式”中的三家本土城商行——浙江泰隆銀行、臺州銀行以及浙江民泰銀行，以通過向中小企業(yè)提供優(yōu)質、簡便、高效的金融服務而被外界所熟知。其實，除了三家本土城商行，農(nóng)行臺州市分行也以其獨特理念及精準市場定位在臺州政府支持地方經(jīng)濟考核中連續(xù)五年奪冠，榮獲臺州市小微金融服務突出貢獻獎。

據(jù)了解，2013年，農(nóng)行臺州市分行新增小微企業(yè)345戶、授信62.69億元。其中小微企業(yè)用信32.72億元，貸款余額30.99億元。全行各項貸款不良率為0.97%，比年初下降0.71個百分點，這在2013年銀行系統(tǒng)不良率普遍上升的大環(huán)境下實屬難得。打破傳統(tǒng)思維模式提升服務效率

小微企業(yè)貸款之所以難，無非是信息不透明、缺少有效抵押物，往往在大銀行貸款很容易碰一鼻子灰。

為了打破這種局面，農(nóng)行臺州市分行擺脫了“成份論”和“規(guī)模論”的思想束縛。農(nóng)行臺州市分行行長金躍強指出，“臺州的區(qū)域經(jīng)濟特點決定了我們一定要服務好小微企業(yè)，不做大客戶現(xiàn)在沒飯吃，不做小微企業(yè)將來沒飯吃?！苯疖S強大力倡導“大銀行要做小生意”的經(jīng)營理念，明確提出了“客戶不分大小，只分優(yōu)劣”、“企業(yè)不惟成份，只看效益”、“不片面追求企業(yè)做大、而追求企業(yè)做精”。

汪先生是臺州黃巖東城街道轄區(qū)內的一位小企業(yè)經(jīng)營者，今年初，他經(jīng)營的塑料廠準備擴大生產(chǎn)規(guī)模，但購買原材料存在資金缺口，正當他發(fā)愁犯難時，農(nóng)行的工作人員來到他企業(yè)里了解金融需求后，就及時為企業(yè)發(fā)放了100多萬元流動資金貸款，解決了資金缺口，這讓汪先生很是高興。

據(jù)了解，汪先生在黃巖還有一家廠在西城街道轄區(qū)內，同樣做塑料生意，但在信貸方面兩個廠存在著區(qū)別?！百J款要用到土地證。西城那邊的廠是有土地證的，向銀行貸款比較容易；但東城這邊的廠房都是租的，沒有土地證是很難貸到款項的。”汪先生說，每當遇到資金問題就很頭疼，不過這種情況在他“遇到”農(nóng)行后就消除了。

“近年來我們不斷降低小微企業(yè)信貸準入門檻，放寬貸款擔保要求，同時進一步簡化業(yè)務操作流程，就是為了更有效率的將信貸投放到小微企業(yè)?！?農(nóng)行臺州市分行信貸部副總經(jīng)理郭秀勇介紹說。

“像農(nóng)行過來調查評估，只要符合條件，后續(xù)的手續(xù)他們都幫忙弄好了，一條龍服務，不需要自己跑來跑去的——非常省心”，汪先生這樣對筆者感嘆。試水小微企業(yè)信貸業(yè)務工廠化運作

我們知道，小微企業(yè)在創(chuàng)立初期，并沒有多少固定資產(chǎn)，再加上產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售資金回流需要一定時間，當企業(yè)要想擴大規(guī)模、增加投入時，就容易面臨融資難題。

針對這種情況，農(nóng)行臺州市分行專門制訂了小微企業(yè)信貸工廠化運作方案，通過業(yè)務營銷批量化、運作流程工廠化、產(chǎn)品設計標準化的處理小微金融業(yè)務，單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，開發(fā)小微企業(yè)系列信貸產(chǎn)品，為不同類型、不同發(fā)展時期的小微企業(yè)，提供更貼近需求的“量體裁衣”似的金融產(chǎn)品和服務。

據(jù)農(nóng)行臺州市分行行長金躍強介紹，該行在小微企業(yè)起步成長階段，推出了創(chuàng)業(yè)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人綜合授信貸款、簡式快速貸款、應收賬款質押融資業(yè)務；在小微企業(yè)擴張階段，推行小微企業(yè)授信貸款、技改貸款。而為了助推小微企業(yè)走向國際市場，該行更是全力打造出口保理融資、福費廷、內保外貸、應收賬款池融資等組合產(chǎn)品。

由于小微企業(yè)融資普遍具有“短、頻、急”的特征，“速度、額度、便利度”就成了小微企業(yè)最大的關注點。

對此，農(nóng)行臺州市分行通過推行貸款雙向承諾制，對小微企業(yè)信貸業(yè)務實行“一站式審批”、網(wǎng)上審批作業(yè)模式，存量周轉貸款當天審批辦結，有效提升了放貸速度。為提高額度，該行將單戶授信3000萬元以下小微企業(yè)客戶的用信權限和定價權限，轉授權給基層經(jīng)營行，實現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務低平臺運行。對于全額抵押的小微企業(yè)，該行通過發(fā)放信用貸款擴大融資。為了擴大覆蓋面，該行成立中小企業(yè)金融服務專營機構，在分行本級設立小企業(yè)業(yè)務部，轄屬11家支行設立小企業(yè)金融服務分中心，形成中小企業(yè)專營金融服務管理體系以提高服務便利度。同時，通過下沉對公業(yè)務，推進市場型網(wǎng)點、園區(qū)型網(wǎng)點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)型網(wǎng)點等三類專業(yè)型網(wǎng)點建設，豐富二級支行功能，以提升小微企業(yè)專業(yè)服務水平和網(wǎng)點區(qū)域覆蓋率。據(jù)悉，截止2014年2月末，農(nóng)行臺州市分行小微企業(yè)客戶數(shù)量達1140家、貸款余額115.54億元，用信比年初增加2.06億元。以“三品、三表、三流”為風控筑基

因為信息不透明，小微企業(yè)的盈利能力很難準確把握。銀行在為小微企業(yè)放貸過程中往往會碰到“如何判斷能否放貸、貸款額度定在多少、用信品種如何分配”等難題，農(nóng)行臺州分行在業(yè)界所熟知的“三品、三表”（三品：人品、產(chǎn)品、抵押品；三表：電表、水表、海關報表。）模式上還增添了“三流”。

所謂“三流”，一是看人流，通過小企業(yè)經(jīng)營管理人員、車間生產(chǎn)人員的數(shù)量與精神面貌，來了解生意的興旺程度；其次是看物流，通過原材料和成品倉庫，了解原材料采購情況和存貨進出情況，來判定購銷是否暢通；三是看現(xiàn)金流，通過現(xiàn)金流量表、銷售明細賬、銀行存款流水和存款對賬單等，看銷售貨款回籠情況和資金使用去向，了解企業(yè)資金流入流出量?！斑\用‘三品、三表、三流’的調查模式，我們對企業(yè)的發(fā)展前景、競爭力及盈利能力進行較為有效的初步評判”，郭秀勇表示，這為小企業(yè)貸款的風險控制打下了良好的基礎。在銀行業(yè)不斷加大對小微金融的投放力度，并為此進行了各種創(chuàng)新和降低門檻的同時，為何市場上關于小微企業(yè)融資難的聲音還是不絕于耳？小微企業(yè)自身是否也存在一些根源問題？

“中國的小微企業(yè)一般依附于大企業(yè)生存，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)且缺乏自主創(chuàng)新能力，產(chǎn)品制造多以復制為主，競爭能力不強；而且小微企業(yè)往往因為管理制度不健全缺少對企業(yè)主行為的約束，使得小微企業(yè)投資擴張制約較小，通常是企業(yè)主一個人說了算，缺乏擴張前期的市場調研”，郭秀勇以其近十六年的信貸業(yè)務經(jīng)驗向筆者闡釋。

“企業(yè)主的投資能力、經(jīng)營能力、管理能力沒有跟上企業(yè)的擴張速度，這很容易導致企業(yè)經(jīng)營不善，面臨各種資金風險”，郭秀勇一語中的。

也許，中國的實體經(jīng)濟、小微企業(yè)要突破要發(fā)展，只是一味的強調加大信貸投放力度是遠遠不夠的。在銀行業(yè)持續(xù)擴大輸血量的同時，另一面也需要企業(yè)主們不斷提升自身經(jīng)營素質，能夠跟得上國際國內復雜的經(jīng)濟環(huán)境變化節(jié)奏，有足夠能力應對來自各方面的經(jīng)營壓力和挑戰(zhàn)。

從長遠來看，中國的實體經(jīng)濟要真正發(fā)展壯大起來，企業(yè)主們要向國外企業(yè)學習的地方還很多，這一條路任重而道遠。

第二篇：小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟活動的重要組成部分，肩負經(jīng)濟振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機構既要和大銀行在相對不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風險，同時承受了社會對其經(jīng)營和服務的各種質疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，溫家寶總理在講話中特別強調了了“堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質要求”，明確防止金融脫離實體經(jīng)濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發(fā)展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發(fā)展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監(jiān)會等金融調控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業(yè)金融服務特點、難點，總結商業(yè)銀行從事小微金融服務的經(jīng)驗，開拓小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新渠道與完善路徑?，F(xiàn)選登發(fā)布會中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。

景學成：對小微企業(yè)提供融資的責任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經(jīng)濟體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關重要。

我最近提出了一個金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權的方式進入這些小微企業(yè)，服務生產(chǎn)，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業(yè)內部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動資金服務，為企業(yè)的技術改造服務，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業(yè)專項資金規(guī)模，安排150億元設立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業(yè)服務的銀行?？梢越梃b發(fā)達國家的經(jīng)驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。

最后，我們應該給中小企業(yè)提供一些切實可行的服務。成立中小企業(yè)金融服務聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實體經(jīng)濟發(fā)展是銀行業(yè)應盡的社會責任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責任是維護國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。

第二,理性選擇是有責任感的表現(xiàn)。實體經(jīng)濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉型的企業(yè)，應重點扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務費”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實，現(xiàn)在的中間業(yè)務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業(yè)務費的收入，趁現(xiàn)在高利差的時代，讓出中間業(yè)務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會培訓中心副主任)黃雋：大中型銀行服務中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財務上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據(jù)客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財務管理比較規(guī)范，報表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業(yè)的關系已經(jīng)遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業(yè)，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產(chǎn)為基礎的貸款、保理業(yè)務、租賃保險業(yè)務等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費服務，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續(xù)服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務小企業(yè)的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個企業(yè)的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術優(yōu)勢和后臺優(yōu)勢。

(作者系中國人民大學經(jīng)濟學院教授)鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業(yè)收費很高，銀行業(yè)應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業(yè)人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務收入的比重。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業(yè)務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。

商業(yè)銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發(fā)達市場經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——要知道發(fā)達經(jīng)濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜?！豢上胂?，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業(yè)銀行不應以“中間業(yè)務”之名擴大收費。中間業(yè)務的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務。因基本的自營存貸款業(yè)務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務，不宜再以“中間業(yè)務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業(yè)務收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達經(jīng)濟體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實現(xiàn)發(fā)達經(jīng)濟體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達經(jīng)濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業(yè)務收入比重、以費補價，也不為遲。

商業(yè)銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本?！胺沼谐杀尽钡恼f辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業(yè)務的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學習普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會在內部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應客戶，而不是讓客戶適應企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續(xù)增強中小銀行融資能力，實現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權

小微企業(yè)融資權的問題，現(xiàn)在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業(yè)抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務的，我們跟小企業(yè)門當戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務了將近十萬個客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業(yè)的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業(yè)。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟很少，基本上都是實體經(jīng)濟，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實體經(jīng)濟。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長)章張海：信用風險分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業(yè)問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務小微企業(yè)，而不是因政府說要重點支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現(xiàn)這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業(yè)的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質的金融服務，這是一個根本。

2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監(jiān)會對我們的監(jiān)管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業(yè)互保的風險也會持續(xù)加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業(yè)風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業(yè)貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現(xiàn)風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業(yè)務，但由于整體經(jīng)濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業(yè)務的拓展。但浙江經(jīng)濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題。現(xiàn)在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業(yè)務推進上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續(xù)推進這一項風險分散機制，為小企業(yè)融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟大環(huán)境、市場經(jīng)濟制度等多方面導因。從經(jīng)濟基本原理來說，還是經(jīng)濟決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業(yè)、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創(chuàng)新。

第一個是機構創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯(lián)合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。

第二個是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個產(chǎn)品進行評估，如果經(jīng)過專家評估認為這個產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應素質，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯(lián)動作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務模式，銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務領導小組辦公室還專門編發(fā)過簡報，予以推介。

最后關于小微金融機構在中國的進一步發(fā)展，我認為以下三個方面需要重點考慮。

首先應把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內適當調節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業(yè)務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經(jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務充其量是盡社會責任，沒有可持續(xù)性。所以說關鍵的問題要建立和發(fā)展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優(yōu)質的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內)，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質的服務和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務做好。

首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質客戶。分析表明有兩種業(yè)務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術、流程和管理平臺?！靶刨J工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進，才能真正適應業(yè)務的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業(yè)業(yè)務至關重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財經(jīng)大學副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務和利潤指標在當?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監(jiān)管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說的第二個看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業(yè)和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業(yè)的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關于中小銀行的風險。同樣發(fā)生問題，造成風險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社?；鹬辉试S存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關系的。三是關于小微企業(yè)對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當然，對小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動承擔了擔保代償責任,對這方面的經(jīng)驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)

第三篇：小微企業(yè)金融服務

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務工作，既是服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域實際，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務、優(yōu)化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：小微企業(yè)金融服務調研

小微企業(yè)金融服務調研

一、小微企業(yè)金融服務需求和銀行業(yè)金融機構現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務要求，規(guī)范業(yè)務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業(yè)提供貸款擔保，降低擔保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準利率，并嚴格按照銀監(jiān)局的收費標準收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關機制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調行的影子利潤，抽調人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調的工作機制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調查、信貸審查、風險監(jiān)測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關內容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領導到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關于做好小微企業(yè)金融服務的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業(yè)務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，全力打造服務三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務設施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務業(yè)務流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優(yōu)質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎上，結合自身的特長和技術特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業(yè)及時了解國內外市場變化，及時改進和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機，開展協(xié)作配套服務。開展小微企業(yè)信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務。

3、銀行應為小微企業(yè)緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創(chuàng)新融資服務產(chǎn)品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當補貼和貸款貼息，協(xié)調工商、稅務等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務檢查

小微企業(yè)金融服務工作檢查實施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務工作開展情況，制定本檢查實施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網(wǎng)點重點檢查和網(wǎng)點重點抽查的方法，計劃對***、***進行全面重點檢查，并對營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點進行重點抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點：201*年1月1日至9月30日。檢查實施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務工作專項檢查領導小組，組長：***，成員：*****，領導小組負責制定專項檢查實施方案，進行現(xiàn)場檢查和材料匯總報告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網(wǎng)點；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網(wǎng)點。

四、檢查內容。

（一）貫徹落實中國銀監(jiān)會關于201*年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標實現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標實現(xiàn)情況。

2、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結構。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負責人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風險比較情況。

3、落實小微企業(yè)貸款盡職免責制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務盡職免責辦法，并報送監(jiān)管部門備案（盡職免責辦法應對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由、免責范圍規(guī)定具體明確的操作細則）。

4、改進考核機制，激發(fā)內生動力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務的牽頭主管部門，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調機制；是否強化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務設立專門的考核指標，科學設置小微企業(yè)業(yè)務在全部業(yè)務中的考核權重；是否落實有關提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率目標2個百分點以內（含）的，不作為內部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實“七不準”情況，檢查分支機構有沒有在營業(yè)場所張貼“七不準”公示。

1．不準以貸轉存（強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款）； 2．不準存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準以貸收費（要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用，違規(guī)增加收費項目、擅自提高收費標準）；

4．不準浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）； 5．不準借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產(chǎn)品）； 6．不準一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準轉嫁成本（將經(jīng)營成本以費用形式轉嫁給客戶）。

（四）服務收費“四公開”情況，是否在網(wǎng)點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費項目公開；

2、服務質價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關要求。嚴肅認真，重點突出。檢查小組人員要嚴肅的對待本次抽查工作，嚴格按方案要求開展工作，檢查結束后，認真梳理工作底稿，匯總總結檢查情況，在3個工作日內，形成詳實的抽查工作報告。

二〇一五年十月三日