第一篇：校園騙貸案例學(xué)習(xí)心得

莫伸手，伸手必被捉

——案例警示讀書季心得體會

銀行業(yè)，風(fēng)險無處不在。通過閱讀《國有控股商業(yè)銀行違規(guī)違紀(jì)案例與分析》（下文簡稱為《違規(guī)違紀(jì)案例》），加深了我對這句話的體會。在金融業(yè)競爭日益嚴(yán)峻的今天，銀行業(yè)的外部風(fēng)險無可避免，有時甚至無法預(yù)料，但是，對于銀行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險，尤其是由銀行員工職業(yè)操守造成的風(fēng)險，一定要懲防并舉、標(biāo)本兼治，從源頭上加以治理?！哆`規(guī)違紀(jì)案例》一書的編寫，不僅向我們展示了形形色色的警示教育性案例，而且案例后的深刻點(diǎn)評，更使我們認(rèn)識到了一個個案例發(fā)人深省之所在。下面，我將具體闡述我的些許學(xué)習(xí)感悟。

第一，完善銀行業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)章制度，并予以貫徹落實(shí)。俗語道“蒼蠅不叮無縫的蛋”，任何違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生，均與銀行的內(nèi)部規(guī)章貴村子啊一定的關(guān)系，或者規(guī)章制度規(guī)定的不詳細(xì)，導(dǎo)致實(shí)際中形同虛設(shè)；或者規(guī)章制度本身存在漏洞，缺少明確的監(jiān)督檢查機(jī)制；或者規(guī)章制度本身欠缺，無法預(yù)防并控制銀行員工的違規(guī)違紀(jì)操作。本書中，眾多案件的發(fā)生，大多與違規(guī)息息相關(guān)。這就警示銀行內(nèi)部在制定規(guī)章制度時一定要環(huán)環(huán)相扣，相互牽制、相互制約，不給違法分子可乘之機(jī)；與此同時，一定要嚴(yán)格遵章守法，從操作到管理，堅決落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，并加強(qiáng)監(jiān)督檢查，切實(shí)保障所有銀行員工都能有章可循，有紀(jì)可遵，有規(guī)可依，而且有章、紀(jì)必遵。

第二，要嚴(yán)格執(zhí)行真實(shí)性核查，增強(qiáng)銀行員工辨明真?zhèn)蔚哪芰?。分析《違規(guī)違紀(jì)案例》中的重大惡性案件，大部分均存在資料虛假的

問題。無論是對公業(yè)務(wù)，還是對私業(yè)務(wù)，銀行員工一定要加強(qiáng)對客戶和業(yè)務(wù)的真實(shí)性核查，能夠?qū)嵉乜疾斓谋M量實(shí)地考察，不能實(shí)地考察的，一定要多詢問，多核實(shí)，將風(fēng)險降到最小。在這里，我認(rèn)為，員工對風(fēng)險的防控，源于其對風(fēng)險的敏感度。銀行機(jī)構(gòu)一定要多多舉辦相關(guān)的培訓(xùn)活動，使員工認(rèn)識并熟悉風(fēng)險，唯有此，才能促使員工果斷地應(yīng)對風(fēng)險，增強(qiáng)案件的應(yīng)急處置能力。

第三，加強(qiáng)員工從業(yè)行為管理，教育員工樹立正確的業(yè)績觀。閱讀《違規(guī)違紀(jì)案例》書中的案例，一個又一個員工內(nèi)外勾結(jié)的案例展現(xiàn)在我們眼前，令人觸目驚心。一部分人，尤其是機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人身在高職，為謀得個人私利，不惜違背社會公德、職業(yè)道德、個人品德，偽造各種證件、單據(jù)，非法吸收存款、非法高息融資、騙貸、挪用公款等；一部分人，尤其是臨柜柜員，或者利用手中辦理業(yè)務(wù)、接觸客戶的便利條件，與外界勾結(jié)，惡意侵占、騙取客戶的資金，或者為了追求一時業(yè)績，不顧風(fēng)險地?zé)o底線迎合顧客，違規(guī)操作，最終造成一個又一個的壞賬，極大地?fù)p害了銀行的利益。針對這些行為，銀行機(jī)構(gòu)一定要在加強(qiáng)員工職業(yè)道德的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)員工實(shí)事求是、按規(guī)律、按規(guī)矩、按規(guī)則辦事的工作態(tài)度，堅決克服其主觀隨意性，有所為有所不為，實(shí)實(shí)在在地創(chuàng)造業(yè)績。

第四，隨時隨地為客戶做好風(fēng)險提示工作。仔細(xì)審視各種案例的發(fā)生，誠然有員工違規(guī)違紀(jì)的一面，但是，客戶對風(fēng)險的無知更是令人心痛。對于銀行業(yè)務(wù)中存在的系列風(fēng)險，客戶不知曉，無可厚非。銀行無論是在為客戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，還是在回答客戶的咨詢時，抑或是在其提供的atm自助服務(wù)或電子銀行服務(wù)的過程中，一定要盡一切可能地讓客戶認(rèn)識風(fēng)險。在高科技詐騙日益猖獗且形式多樣的今天，我們的提醒對于客戶而言，尤為重要，我們的一句話，有可能就會為客戶挽回不必要的損失，與此同時，這也可能在某種程度上，降低了我們銀行業(yè)的“聲譽(yù)風(fēng)險”。

“沒有規(guī)矩不成方圓”。任何一名銀行員工都要自覺樹立自己的合規(guī)意識，自覺遵守銀行內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺執(zhí)行員工行為規(guī)范，自覺培養(yǎng)正確的政績觀。在天天與錢打交道的工作中，《違規(guī)違紀(jì)案例》教育并警示我們“莫伸手，伸手必被捉”，與其被捉，不如腳踏實(shí)地，愛崗敬業(yè)，因?yàn)槲覀儚氖碌氖且环葶y行工作，是一份關(guān)乎客戶生存利益的事業(yè)，責(zé)任之大，理應(yīng)義不容辭，別無他念。建行廣達(dá)支行軟件園分理處 夏春梅篇二：銀行警示教育案例學(xué)習(xí)心得體會

銀行警示教育案例學(xué)習(xí)心得體會

在國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展取得顯著成績的同時，基層機(jī)構(gòu)案件瀕發(fā)的問題卻始終沒有得到有效的控制。這些案件的發(fā)生，不僅給國有商業(yè)銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也給其社會形象帶來了不利影響。如何通過剖析案件成因，從源頭上防范銀行案件的發(fā)生，是各級銀行機(jī)構(gòu)都應(yīng)該思考的問題。通過對《代價》警示教育案例的學(xué)習(xí)，結(jié)合自己在銀行多年工作的體會，在案件的防范對策方面談一些粗淺的看法。

（一）端正經(jīng)營理念，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。以價值最大化為經(jīng)營目標(biāo)，是國有商業(yè)銀行在改革和發(fā)展過程中早已明確了的經(jīng)營指導(dǎo)思想。銀行各級經(jīng)營管理者在實(shí)際工作中要堅決拋棄只求規(guī)模、不講質(zhì)量。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立和完善科學(xué)的管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營思路和年度綜合經(jīng)營計劃，建立和完善以經(jīng)濟(jì)增加值為核心、權(quán)責(zé)利相結(jié)合的績效評價和考核機(jī)制。建立健全、合理、有效的內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化全行員工的風(fēng)險意識，構(gòu)筑內(nèi)部稽核、委派會計主管、業(yè)務(wù)檢查、風(fēng)險管理、審計監(jiān)督等多層次的風(fēng)險抵御防線，形成監(jiān)督合力。強(qiáng)化和落實(shí)各級分支行經(jīng)營管理責(zé)任，推行問責(zé)制，加大責(zé)任追究力度，尤其對案件頻發(fā)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要實(shí)行引咎辭職制度。

（三）以人為本，構(gòu)建和諧團(tuán)隊，加強(qiáng)員工隊伍建設(shè)。銀行機(jī)構(gòu)要把每一位員工都當(dāng)作主人和價值創(chuàng)造者，建立公正、公開、公平的

薪酬、晉升等激勵辦法，為員工搭建穩(wěn)定的、通暢的發(fā)展空間。弘揚(yáng)企業(yè)文化，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進(jìn)取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。同時，經(jīng)常對員工開展警示教育，定期進(jìn)行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

（四）強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作意識，培育合規(guī)文化。不斷強(qiáng)化經(jīng)營管理者和員工的合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作意識，做到人人主動合規(guī)，事事處處合規(guī)，逐步培育和形成良好的合規(guī)文化。警示教育對防范案件風(fēng)險具有十分重要的意義。進(jìn)行警示教育，應(yīng)該注重引導(dǎo)員工思考人生目的、人生價值、人生態(tài)度等問題，對照案例校正人生坐標(biāo)，增強(qiáng)自律意識。在教育中陳述反面典型的犯罪過程，則應(yīng)盡可能避免提及犯罪技巧和躲避檢查伎倆，以免被居心叵測之人仿效借鑒。同時，要多挖掘犯罪根源，少展現(xiàn)個性細(xì)節(jié)。盡管犯罪形形色色，種類多樣，但走上違法道路，都有其共性所在。應(yīng)該從紛繁的犯罪個案中抽象出共性的東西來教育人，在提及違紀(jì)犯罪實(shí)例時要對內(nèi)容和具體細(xì)節(jié)把關(guān)。通過對違紀(jì)犯罪現(xiàn)象的理性分析，讓員工明白一個道理：人的墮落，并非偶然，都有一個不知不覺從小變大的漸進(jìn)過程，都因循從小惡到大惡，最終走向身敗名裂的軌跡，如果不拘小惡，忽微常積，明天走上犯罪道路的可能就是你自己，從而讓員工真正得到警示讀《代價》感想讀完《代價》一書，思緒萬千，心情非常沉重，一樁樁一件件發(fā)生在我們身邊的、活生生的案例使人喘不過氣來，真是痛心疾首，既有對他們所犯罪行給國家財產(chǎn)和建行聲譽(yù)造成巨大危害的痛恨，也有對他們?nèi)狈悍芍R、追求金錢享受、斷送美好前程而惋惜。這本

書通過透視活生生的案例來敲響我們的警鐘，解讀《中國建設(shè)銀行警示教育案例》我們發(fā)現(xiàn)從福建省福州市城北支行林妮娜挪用公款案到山西太原市萬柏林支行邵進(jìn)民詐騙案,從甘肅省蘭州市鐵路支行的連環(huán)騙貸案到湖南省常德市安鄉(xiāng)支行朱衛(wèi)挪用公款案。在這些內(nèi)外勾結(jié)、相互串通且重蹈覆轍、駭人聽聞的大案、要案中，讓我們看到了銀行暴露出內(nèi)部控制和風(fēng)險管理方面還存在一些急需要解決的問題，也給我們帶來了深刻的警示。

一、必須加強(qiáng)各級的防范責(zé)任。在這些案件中，內(nèi)部人員與社會不法分子協(xié)同作案之所以得逞，一個重要的因素是作案者能違反制度，逆程序操作。一些責(zé)任不明、責(zé)任意識差、礙于情面的員工，任憑作案者依仗“業(yè)務(wù)熟、環(huán)境熟、人熟”，且占有“天時、地利、人和”等因素乘虛而入，不管不問不糾，故此隱患不斷，導(dǎo)致案件頻生。因此，如何強(qiáng)化各級的防范責(zé)任、真正杜絕各類風(fēng)險，是擺在我們面前的一個重要課題。

二、必須實(shí)施嚴(yán)密細(xì)致的防范教育，教育員工誠信做人，認(rèn)真貫徹落實(shí)各種法律、法規(guī)、政策、制度是行之有效的教育手段，也是做好防范工作的根本所在和重要前提。對此要針對員工的思想實(shí)際，有針對性地抓好員工的防范教育，要像抓經(jīng)營工作一樣教育員工增強(qiáng)防范意識。在教育中，既要進(jìn)行政治、法制、規(guī)章制度教育，又要進(jìn)行職業(yè)道德、思想品德、家庭美德教育，既要進(jìn)行防范形勢教育，又要進(jìn)行預(yù)案演練和警示教育，既要克服形式主義，又要注重教育的實(shí)效，只有這樣，才能使員工在各種條件下做到防患于未然。

三、必須強(qiáng)化嚴(yán)密的監(jiān)督制約機(jī)制。各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)既不能停留在書本上、墻壁上，也不能停止于業(yè)務(wù)考核上，應(yīng)當(dāng)貫徹到每個干部員工頭腦中去。三條防線的監(jiān)督制約必須完善，科學(xué)嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作規(guī)程必須制訂，自律監(jiān)管體系必須有效建立。因?yàn)楸O(jiān)督一動真格，作案者的犯罪事實(shí)就會暴露無遺。否則，監(jiān)督流于形式而走過場，或者是被動地走了過場，監(jiān)督者自覺不自覺地就成為影響或推遲作案者真相暴露的一種庇護(hù)傘了。所以，實(shí)施上下共管、全員齊抓、崗位制約機(jī)制，構(gòu)成“點(diǎn)、線、面”三種方式相互結(jié)合、相互補(bǔ)充的安全防范體系就顯得尤為重要。

四、面對當(dāng)前改革與發(fā)展的實(shí)際，要不斷地拓寬和暢通信息渠道，各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)經(jīng)常撲下身子，深入基層進(jìn)行調(diào)查研究，從關(guān)心愛護(hù)員工的角度出發(fā)，及時了解群情，發(fā)現(xiàn)問題，并及時溝通解決。結(jié)合作案分子作案的手法、犯罪的特點(diǎn)，制訂出臺與銀行實(shí)際相配套、相適應(yīng)的信息反饋制度，克服案件防范的盲區(qū)和誤區(qū)，從而將案件杜絕在萌芽狀態(tài)。

俗話說：覆水難收。員工應(yīng)在做每一筆業(yè)務(wù)是要控制好風(fēng)險，要以清醒的頭腦面對。一失足成古恨，不要輕易以身試法，否則監(jiān)獄的大門將為你敞開；而領(lǐng)導(dǎo)要當(dāng)好優(yōu)秀的“領(lǐng)頭羊”，要真正實(shí)現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)的管理價值。領(lǐng)導(dǎo)與員工要從各方面自我提升，科學(xué)技術(shù)不斷提高。雙管齊下，那么所謂的“代價”將會降低到最低的限度。篇三：銀行合規(guī)案例學(xué)習(xí)心得小結(jié)

廉政合規(guī)學(xué)習(xí)心得

2011年以來，由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，中央對金融體系采取了緊縮調(diào)控政策，使得銀行信貸規(guī)模受限，資金面較緊張，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)受限，民間借貸行為進(jìn)入超常活躍期。于是一些社會閑雜人員妄圖通過腐蝕拉攏銀行員工，誘其參與資金往來的擔(dān)保、保證等過程來非法集資，從中獲得巨大利益；在其資金鏈斷裂時則立即轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險給銀行，直接構(gòu)成騙貸案件。以上事件已對我國金融體系造成極其惡劣的影響！

究其原因，主要反映在以下幾個方面：

一是犯案行的防范意識不強(qiáng)，忽視管理。二是犯案的員工法紀(jì)意識淡漠，玩忽職守。三是稽核力度較弱，監(jiān)督不足。以上問題平時在該行可能只是偶發(fā)的小事情，可是經(jīng)年累月下來，就使問題越積越大，最終導(dǎo)致重大經(jīng)濟(jì)案件發(fā)生。

通過對案例的深入學(xué)習(xí)，我認(rèn)為要在銀行系統(tǒng)杜絕此類案件的發(fā)生，必須做好以下幾點(diǎn)：

首現(xiàn)要加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)。深發(fā)行現(xiàn)有的制度體系已經(jīng)非常完善，但是很多員工只是把他放在墻上，留在書里，并沒有真正融入心中，更談不上很好地予以落實(shí)。今后無論是誰，行員等級有多高，都必須樹立合規(guī)人人有責(zé)，從我做起的思想！而不是事不關(guān)己高高掛起。只有這樣才能切實(shí)加強(qiáng)合規(guī)在工作中的指導(dǎo)作用，杜絕類似事件的發(fā)生。

其次要防范機(jī)制的各種漏洞。機(jī)制漏洞是各項(xiàng)案件發(fā)生的一個重要因素。這就要求我們平時多留心，觀察，多研究，想方設(shè)法堵住機(jī)制上的漏洞，這才不會讓少數(shù)分子能夠利用漏洞，違規(guī)作案。

第三要加強(qiáng)安防軟環(huán)境的建設(shè)。就是要多關(guān)心員工的生活，要提高員工的收入，要多傾聽員工的心聲。及時對員工八小時外的心里狀態(tài)疏導(dǎo)解惑，放能將犯罪的計劃扼殺在萌芽狀態(tài)。

最后要加強(qiáng)防控意識教育。這就要我們加大學(xué)習(xí)教育力度，創(chuàng)新學(xué)習(xí)模式，豐富學(xué)習(xí)內(nèi)容，提高學(xué)習(xí)效率，真正讓合規(guī)深入深發(fā)展員工的心中。

第二篇：騙貸案例匯總

篇一：涉及銀行糾紛操作實(shí)例

（一）程序處理問題

1、債務(wù)人行為構(gòu)成集資詐騙罪，銀行方向法院起訴要求債務(wù)人還款的，不屬于人民法院受理案件的范圍，不予受理；已經(jīng)受理的，駁回起訴。

典型案例：四川中南明大置業(yè)投資有限公司、中國工商銀行股份有限公司廈門前埔支行與黃木興以及李寶華等借款合同糾紛案【案號：（2013）民四終字第22號】

2、借款合同并不必然因借款人涉嫌騙取貸款罪而無效，即便無效連帶責(zé)任保證人亦不當(dāng)然免責(zé)。銀行方為維護(hù)自身合法權(quán)益而起訴借款人和保證人，有事實(shí)和法律依據(jù)，符合起訴條件的，人民法院應(yīng)予受理。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行燈塔市支行與遼陽賓館有限責(zé)任公司、遼陽罕王湖農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司借款合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第39號】

3、借款人因刑事犯罪被判處刑罰并相關(guān)刑事判決中明確繼續(xù)追贓發(fā)還貸款銀行的，貸款銀行的損失應(yīng)先通過刑事追贓程序解決。在其未能提交證據(jù)證明刑事追贓程序已經(jīng)終結(jié)的情況下又提起民事訴訟的，應(yīng)不予受理；已經(jīng)受理的應(yīng)駁回起訴。

典型案例：中國銀行股份有限公司沈丘支行與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司沈丘縣支行合同糾紛案【案號：（2013）民申字第847號】

4、銀行方就多筆借款協(xié)議起訴同一債務(wù)人還款且要求保證人、抵押人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，要求債務(wù)人還款的訴請應(yīng)按照一案來概括認(rèn)定爭議標(biāo)的并作為法院行使管轄權(quán)的依據(jù)。

典型案例：遼寧維遠(yuǎn)塑材制造集團(tuán)有限責(zé)任公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司葫蘆島分行、郭大維管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民二終字第12號】

5、請求確認(rèn)合同無效并請求判令不負(fù)有依據(jù)該合同產(chǎn)生的一定金額的債務(wù)的糾紛，應(yīng)以合同金額及請求不負(fù)債務(wù)的金額為爭議標(biāo)的額，并以此為據(jù)確定級別管轄。

典型案例：王仁輝與中國建設(shè)銀行股份有限公司臨沂鐵路支行金融借款合同糾紛管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民一終字第127號】

6、金融借款合同中約定管轄條款為格式條款，銀行方向債務(wù)人履行了提請注意義務(wù)的，該管轄約定條款有效。典型案例：清遠(yuǎn)匯利安物業(yè)發(fā)展有限公司與內(nèi)蒙古銀行股份有限公司營業(yè)部、楊冠武借款合同糾紛管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民一終字第166號】

7、當(dāng)事人均不同意將案件交下級法院審理且不存在其他應(yīng)交下級法院審理的情況下，上級法院將案件交由下級法院審理，當(dāng)事人對此提出管轄權(quán)異議的，該異議成立。

典型案例：興山天星供電有限公司、湖北省地方水電公司、湖北丹江能源投資（集團(tuán)）有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司武漢長江支行、鄖縣電力公司金融借款合同糾紛管轄權(quán)異議案【案號：（2013）民一終字第39號】

8、原告同時提出股東資格確認(rèn)之訴和執(zhí)行異議之訴的，對股東資格確認(rèn)之訴應(yīng)不予受理。需先進(jìn)行股東資格確認(rèn)方能認(rèn)定是否為執(zhí)行異議之訴適格主體的，應(yīng)對執(zhí)行異議之訴駁回起訴。

典型案例：哈爾濱國家糧食交易中心與哈爾濱銀行股份有限公司科技支行、黑龍江糧油集團(tuán)有限公司、黑龍江省大連龍糧貿(mào)易總公司、中國華糧物流集團(tuán)北良有限公司執(zhí)行異議糾紛案【案號：（2013）民二終字第111號】

9、債務(wù)人已進(jìn)入破產(chǎn)程序但破產(chǎn)程序尚未終結(jié)，銀行方起訴要求股東承擔(dān)抽逃出資補(bǔ)充賠償責(zé)任的，或要求確認(rèn)債務(wù)人以外的主體與債務(wù)人法人人格混同承擔(dān)還款責(zé)任的，應(yīng)駁回起訴。

典型案例：煙臺銀行股份有限公司與煙臺金屬材料交易中心有限公司欠款糾紛案【案號：（2013）民提字第18號】、西寧特殊鋼集團(tuán)有限責(zé)任公司青海省國有資產(chǎn)投資管理有限公司為贛州銀行股份有限公司股東損害公司債權(quán)人利益責(zé)任糾紛案【案號：（2013）民提字第161號】

（二）實(shí)體認(rèn)定問題

10、借款人以騙取貸款罪、且銀行工作人員以非法發(fā)放貸款罪被追究刑事責(zé)任，根據(jù)刑事判決書認(rèn)定的事實(shí)可以證明雙方當(dāng)事人存在“以合法形式掩蓋非法目的”的合謀，相關(guān)借款合同應(yīng)認(rèn)定無效。在沒有證據(jù)證明抵押人對借款人騙取貸款行為知情仍為抵押行為時，抵押人無需擔(dān)責(zé)。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岫巖滿族自治縣支行與蘭翎、鞍山萬興隆巖田木業(yè)有限公司借款、抵押合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第51號】

11、在無證據(jù)證明銀行方對借款人的合同詐騙行為明知的前提下，涉案借款合同為可撤銷合同，銀行方享有撤銷權(quán)。銀行方對借款人提起訴訟的，視為其放棄行使撤銷權(quán)，借款合同有效。擔(dān)保人未提供證據(jù)證明銀行方與債務(wù)人惡意串通或者存在欺詐、脅迫的行為的，擔(dān)保合同有效。

典型案例：岳陽友協(xié)置業(yè)有限公司與交通銀行股份有限公司佛山南海支行及吳榮華，佛山市友協(xié)國際貿(mào)易有限公司、常謙進(jìn)、徐可明借款合同糾紛案【（2012）民再申字第212號】

12、公司法人出具保函依據(jù)的董事會決議和股東會決議只在該法人內(nèi)部發(fā)生法律效力，不能影響保證人基于保函對外已經(jīng)形成的法律關(guān)系。保證人主張董事會和股東會決議被法院確認(rèn)無效直接導(dǎo)致保證合同無效的，應(yīng)不予支持。典型案例：方大炭素新材料科技股份有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司陜縣支行、三門峽惠能熱電有限責(zé)任公司及遼寧方大集團(tuán)實(shí)業(yè)有限公司保證合同糾紛案【案號：（2013）民申字第624號】

13、借款人違反借款合同約定的用途，將部分貸款用于償還舊貸利息的，不構(gòu)成《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條規(guī)定的“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸且保證人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道而不承擔(dān)民事責(zé)任”的情形。保證人主張銀行方對借款監(jiān)管不利應(yīng)免除保證責(zé)任的，不予支持。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司大連甘井子支行與大連礎(chǔ)明集團(tuán)有限公司、大連冰凌花天然食品有限公司借款合同糾紛案【案號：（2012）民提字第51號】

14、銀行方依照《保證保險合作業(yè)務(wù)協(xié)議》要求保險公司承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)按借款保證合同糾紛處理，適用有關(guān)擔(dān)保的法律。

典型案例：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司葫蘆島市分公司與中國建設(shè)銀行股份有限公司葫蘆島分行保證保險合同糾紛案【案號：（2013）民申字第1565號】

15、未依法將質(zhì)押金錢放置于專門賬戶，并且對任何第三人均能顯示出設(shè)立質(zhì)押的外觀的，不符合質(zhì)押財產(chǎn)特定化的要求，債權(quán)人請求對該款項(xiàng)主張優(yōu)先受償權(quán)的，不予支持。

典型案例：中國銀行股份有限公司東營東城支行與東營市華乘榮威汽車銷售服務(wù)有限公司、張玉娥、薄非、巴松濤金融借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第2060號】

16、債務(wù)人與第三人就在建工程達(dá)成以物抵債協(xié)議的時點(diǎn)，發(fā)生在銀行方與債務(wù)人就該在建工程抵押權(quán)登記申請至領(lǐng)取權(quán)利證書期間的，銀行方主張該“以物抵債協(xié)議”侵害其抵押權(quán)的，不予支持。

典型案例：鄒城市和源房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司濟(jì)寧分行、山東省濟(jì)寧豐澤圓房地產(chǎn)開發(fā)有限公司合資、合作開發(fā)房地產(chǎn)合同糾紛再審復(fù)查與審判監(jiān)督民事判決書【案號：（2013）民提字第97號】

17、債務(wù)人收到銀行方債權(quán)已轉(zhuǎn)讓給第三人的通知后仍然選擇向銀行繼續(xù)償還的，不產(chǎn)生清償訴爭債務(wù)的法律效果。銀行方接受清償雖喪失合法債權(quán)根據(jù)，但因受讓人仍有權(quán)向債務(wù)人主張債權(quán)，故銀行方不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/p>

典型案例：青島泓海投資有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行濰坊市分行不當(dāng)?shù)美m紛案【案號：（2013）民申字第1631號】

18、銀企合作中，銀行方未按照合作協(xié)議的約定履行義務(wù)的，應(yīng)依其過錯程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；三方協(xié)議不是普通雙務(wù)合同，賣方主張先履行抗辯權(quán)的，不予支持。

典型案例：河北鋼鐵集團(tuán)榮信鋼鐵有限公司與招商銀行股份有限公司上海曹楊支行、上海灝聰實(shí)業(yè)有限公司、王慶融、沈杰、沈泓、樊秋佩金融借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第924號】

19、質(zhì)物監(jiān)管人依照質(zhì)物監(jiān)管協(xié)議所承擔(dān)的監(jiān)管責(zé)任，區(qū)別于保管人在保管合同項(xiàng)下承擔(dān)的義務(wù)。保管人未履行監(jiān)管義務(wù)而導(dǎo)致質(zhì)物滅失的，應(yīng)依照《合同法》總則第107條規(guī)定承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

典型案例：中儲發(fā)展股份有限公司大連分公司、中儲發(fā)展股份有限公司與中國民生銀行股份有限公司大連分行監(jiān)管合同糾紛案【案號：（2013）民申字第138號】

20、行為人與銀行之間是否成立儲蓄存款合同，需要結(jié)合行為人是否向銀行方發(fā)出要約以及銀行方是否作出承諾兩大因素確定。行為人違規(guī)收取高額利息的，可作為法院認(rèn)定其主觀上并非善意的參考因素之一。

典型案例：李德勇與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司重慶云陽支行儲蓄存款合同糾紛案【案號：（2013）民提字第95號】

21、存款人履行儲蓄存款合同過程中存在不當(dāng)行為，對存款被挪用存在過錯的，應(yīng)當(dāng)對其存款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；銀行向存款人支付的存款“獎勵”屬于非法攬儲的，該“獎勵”屬于不當(dāng)?shù)美?，存款人?yīng)返還。典型案例：陳增連與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司太原市學(xué)府支行、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山西省分行營業(yè)部儲蓄存款合同糾紛案【案號：（2013）民申字第377號】

22、銀行工作人員以銀行名義向第三人借款的，由于對外借款不屬于商業(yè)銀行經(jīng)營范圍故不構(gòu)成表見代表，由于第三人未盡到注意義務(wù)故也不構(gòu)成表見代理。典型案例：劉治淮與交通銀行股份有限公司蚌埠分行民間借貸糾紛案【案號：（2013）民申字第312號】

23、銀行工作人員以銀行名義向第三人借款，盡管對外借款不屬于商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，但是考慮該人員出具借條時的身份、場所以及借條內(nèi)容判斷，應(yīng)認(rèn)定為職務(wù)行為，對所在銀行產(chǎn)生法律效力。銀行提出的借條加蓋公章系偽造以及未收到匯款的抗辯，不構(gòu)成認(rèn)定職務(wù)行為的障礙。

典型案例：中信銀行股份有限公司長沙晚報大廈支行與李海波借款合同糾紛再審民事判決書【案號：（2013）民提字第21號】

24、當(dāng)事人提出銀行同意其所出資公司開戶并轉(zhuǎn)賬存在過錯為由要求銀行賠償損失的爭議，不屬于“對支付存款本金和利息請求權(quán)”的情形，應(yīng)受訴訟時效的限制。

典型案例：臺灣凱霖企業(yè)股份有限公司與中國銀行股份有限公司江陰山觀支行、江陰金潼紡織有限公司股東代表訴訟案 【案號：（2013）民申字第179號】

25、銀行方向有管轄權(quán)的法院遞交起訴狀后，受訴法院就訴爭債權(quán)與債務(wù)人協(xié)商還款調(diào)解事宜導(dǎo)致正式立案延后的，訴訟時效中斷以銀行方遞交起訴狀之日為準(zhǔn)。

典型案例：大慶開發(fā)區(qū)靖圣有限公司與龍江銀行股份有限公司大慶分行借款合同糾紛申請再審民事裁定書【案號：（2013）民申字第391號】

26、銀行方向共同債務(wù)人之一催收導(dǎo)致訴訟時效中斷的，該事由對其他共同債務(wù)人也發(fā)生訴訟時效中斷的效力。

典型案例：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司中寧縣支行與寧夏沃爾德實(shí)業(yè)有限公司、寧夏秦毅實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司金融借款合同糾紛案【案號：（2013）民二終字第55號】

27、銀行方依照生效判決向法院申請凍結(jié)并強(qiáng)制執(zhí)行顯名股東所持有的股權(quán)，隱名股東以其為實(shí)際出資人為由提出執(zhí)行異議的，不予支持。典型案例：哈爾濱國家糧食交易中心與哈爾濱銀行股份有限公司科技支行、黑龍江糧油集團(tuán)有限公司、黑龍江省大連龍糧貿(mào)易總公司、中國華糧物流集團(tuán)北良有限公司執(zhí)行異議糾紛案【案號：（2013）民二終字第111號】 篇二：上海封國梅詐騙罪判決書 上海封國梅詐騙罪判決書（2014）浦刑初字第694號

——上海市浦東新區(qū)人民法院(2014-4-2)（2014）浦刑初字第694號

/cpws/cpws_view.asp?id=200402467708 被告人封國梅。辯護(hù)人闞宇，上海市匯業(yè)律師事務(wù)所律師。

上海市浦東新區(qū)人民檢察院以滬浦檢刑訴[2014]300號起訴書指控被告人封國梅犯詐騙罪，于2014年2月11日向本院提起公訴。本院依法組成合議庭，公開開庭審理了本案。上海市浦東新區(qū)人民檢察院指派代理檢察員厲某出庭支持公訴，被告人封國梅及辯護(hù)人闞宇到庭參加訴訟?，F(xiàn)已審理終結(jié)。

上海市浦東新區(qū)人民檢察院指控，2013年1月至2013年9月間，被告人封國梅將其租賃的上海市浦東新區(qū)丁香路XXX弄XXX號XXX室房屋謊稱為其本人所有，并以口頭協(xié)議的方式，出售給被害人劉某某，先后7次通過招商銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬方式，騙取劉某某的房款共計人民幣142.90萬元(以下所涉幣種均為人民幣)。2013年3月至2013年5月間，被告人封國梅以新疆康隆農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司投資項(xiàng)目需融資為由，騙取被害人李甲投資款、項(xiàng)目管理費(fèi)共計53萬元。2013年8、9月間，被告人封國梅以“howaytech”項(xiàng)目需投資為由，騙取被害人李甲人民幣17萬元。上海市浦東新區(qū)人民檢察院當(dāng)庭出示了被害人劉某某、李甲的陳述、證人李乙、李丙、徐某、張某、肖某、曹某某、秦某、譚某某、孫某的證言、房地產(chǎn)權(quán)證、房屋租賃合同、銀行對賬單、通話記錄、短信記錄、投資協(xié)議、股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同、委托代持協(xié)議、微信內(nèi)容、刑事判決書、案發(fā)經(jīng)過等證據(jù)，以證明上述指控。公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，依照《中華人民共和國刑法》第二百六十六條之規(guī)定，被告人封國梅的行為已構(gòu)成詐騙罪。據(jù)此，提請本院依法審判。

被告人封國梅提出劉害人劉某某一節(jié)未提出要將房屋賣給劉某某，被害人李甲的一節(jié)新疆康隆公司投資項(xiàng)目與李甲簽訂過合同，且這個項(xiàng)目正在做，未欺騙李甲，被害人李甲“howaytech”項(xiàng)目一節(jié)未騙過李甲。辯護(hù)人提出封國梅詐騙劉某某購房款的指控存在疑點(diǎn)、新疆康隆項(xiàng)目、“howaytech”項(xiàng)目詐騙事實(shí)不能成立。

經(jīng)審理查明，2013年1月至2013年9月間，被告人封國梅將其租賃的上海市浦東新區(qū)丁香路XXX弄XXX號XXX室房屋謊稱為其本人所有，并以口頭協(xié)議的方式，出售給被害人劉某某，先后7次通過招商銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬方式，騙取劉某某的房款共計142.90萬元。

2013年3月至2013年5月間，被告人封國梅以新疆康隆農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司投資項(xiàng)目需融資為由，騙取被害人李甲投資款、項(xiàng)目管理費(fèi)共計53萬元。2013年8、9月間，被告人封國梅以“howaytech”項(xiàng)目需投資為由，騙取被害人李甲17萬元。

2013年10月12日，被告人封國梅被公安人員抓獲。認(rèn)定上述事實(shí)，有下列證據(jù)證實(shí)：

1、被害人劉某某的陳述證實(shí)，2012年2月，通過“世紀(jì)佳緣”

網(wǎng)站認(rèn)識了封國梅，2012年6月封國梅從丁香路1599弄搬到丁香路XXX弄XXX號XXX室。2012年11月，我在跟封國梅提出我打算在該小區(qū)里買套婚房，請封國梅幫忙留意。并租住到該小區(qū)。2012年11月至12月間封國梅叫了房產(chǎn)中介陪我看房，由于我不滿意，封國梅講將她居住的丁香路XXX弄XXX號XXX室以低于市場價的680萬賣給我。出于信任，我們之間沒有簽訂過任何的協(xié)議或者合同。我們約定先支付給她房款的四成270萬元作為首付，其余的錢通過銀行貸款的方式支付。于是，在2013年1月22日、2月7日、5月4日、8月7日、8月18日、8月21日、9月11日先后七次通過招商銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的方式，往封國梅本人的招商銀行北京分行的賬戶內(nèi)，匯入共計142.9萬元，并在轉(zhuǎn)賬時備注了系仁恒房子轉(zhuǎn)讓款。

2、被害人李甲的陳述證實(shí)，2013年3月某日，封國梅通過電話和微信向我推薦一個新疆的融資項(xiàng)目，因我在巴西，也不了解項(xiàng)目情況，但出于信任，答應(yīng)入股50萬。同年4月，在未給我合同和協(xié)議的情況下，封國梅催我匯款，5月又要我支付投資管理費(fèi)3萬元。故2013年4月23日我通過招商銀行網(wǎng)上銀行往封國梅的個人帳戶匯款50萬元，5月22日匯入3萬，我均在轉(zhuǎn)賬備注里寫明了分別是“委托宏鼎基金投資新疆康隆甘草項(xiàng)目”和“新疆投資項(xiàng)目的管理費(fèi)”。2013年8月，封國梅稱有一叫張某的朋友在做GPS相關(guān)產(chǎn)品的投資項(xiàng)目“howaytech”，9月19日封國梅給我發(fā)了這個項(xiàng)目的簡介郵件，后在電話中要我投資20萬元，9月22日她以張某催款為由催我匯款，我通過招商銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬17萬，并在備注中寫明是上海 “howaytech”項(xiàng)目投資款項(xiàng)。

3、證人李乙的證言證實(shí)，我是劉某某的女友，劉某某講已向居住在丁香路1399弄的朋友買了房子作為婚房，已經(jīng)陸續(xù)向他朋友支付房款了，但是手續(xù)還未辦好。2013年3月某晚，劉某某帶我到丁香路XXX弄XXX號XXX室，封國梅當(dāng)時住在這套房子里并稱這是她的房子，已把房子賣給劉某某了，但過戶手續(xù)有點(diǎn)問題。2013年10月12日下午2時許，我買了床準(zhǔn)備送進(jìn)丁香路XXX弄XXX號XXX室，發(fā)現(xiàn)有裝修工人在裝修，屋內(nèi)東西已經(jīng)全部搬走了，我電話聯(lián)系封國梅，封國梅說這件事情是她老公在辦，要問她老公，還約我們晚上見面談。這時一個自稱是房東的男子打電話給裝修工，電話里該男子告訴我這套房子是他的，封國梅只是曾經(jīng)租借過這套房子的房客，我們被封國梅騙了。

4、證人李丙的證言證實(shí)，我和劉某某是朋友關(guān)系，封國梅是劉某某的朋友，經(jīng)劉某某介紹認(rèn)識了封國梅。我們?nèi)嗽陂e聊時，劉某某提起他買了封國梅的丁香路1399弄仁恒河濱二期13號的房子，房價是600-700萬元人民幣，封國梅講因?yàn)橐獡Q套大房子，就把房子賣給劉某某了。據(jù)我所知封國梅一直沒有把房產(chǎn)過戶給劉某某，聽封國梅說是劉某某提供給銀行的相關(guān)證明文件有問題，所以銀行一直辦不出來貸款。

5、證人徐某的證言證實(shí)，我和劉某某是朋友關(guān)系，封國梅是劉某某的朋友，我也認(rèn)識封國梅。劉某某曾跟我提起他向封國梅買了丁香路1399弄仁恒河濱二期13號2702室的房子，我知道這套房子原

來是封國梅住的，我還聽劉某某說，那套房子賣600多萬元，劉某某為此給了封國梅人民幣200萬元左右，但是直到現(xiàn)在這套房子封國梅也沒有過戶給劉某某。后劉某某跟我說那套房子不是封國梅的，他被騙了。

6、證人張某的證言證實(shí)，我和劉某某是朋友關(guān)系，和封國梅認(rèn)識一年左右。2012年10月左右，在一小型聚會上，封國梅當(dāng)眾說，她準(zhǔn)備跟她前夫復(fù)婚，要買大一點(diǎn)的房子，把她原來住的丁香路XXX弄XXX號XXX室賣給了劉某某，劉某某已經(jīng)付了首付款。2013年8月，我在美國的朋友有一個GPS相關(guān)產(chǎn)品的融資項(xiàng)目，預(yù)期投資額是100萬元人民幣。在意向洽談階段，我曾向封國梅提及過，當(dāng)時封國梅說她打算自己投資20萬元，但項(xiàng)目內(nèi)容還未落實(shí)，故沒有與封國梅簽訂過任何合同、協(xié)議。同年10月16日下午，一個叫李甲的朋友打電話向我確認(rèn)該項(xiàng)目，還稱封國梅以我公司催款的名義，向他要了17萬的投資金。但該項(xiàng)目尚未進(jìn)入實(shí)質(zhì)性募集資金階段，我也從來沒有就這個項(xiàng)目與封國梅發(fā)生過資金往來，更不可能催促封國梅趕緊投錢。

7、證人肖某的證言證實(shí)，我經(jīng)人介紹認(rèn)識了封國梅。2012年4月左右，封國梅介紹劉某某給我認(rèn)識，之后劉某某、封國梅與大家閑聊時說起劉某某想買房子，封國梅就說把她住的仁恒河濱小區(qū)里的那套房子賣給劉某某，比市場價便宜。直到劉某某報案后，我才知道劉某某已經(jīng)支付給封國梅一筆首款了。封國梅賣給劉某某的房子就是她原來住的仁恒河濱二期的房子，她一直聲稱這套房子是她自己的。

篇三：違法放貸案例集

總計15篇，標(biāo)題分別為：《銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年 聽令行事不知是否犯罪》、《銀行放貸1.26億去向不明 一張擔(dān)保存單系偽造》、《森豪公寓虛假按揭，三銀行被騙15.6億，涉案銀行工作人員以國有企業(yè)人員失職罪領(lǐng)刑》、《北京農(nóng)商行被騙7.08億8銀行干部“放水”受賄近千萬》、《海南：兩名銀行信貸員違法發(fā)放貸款被判刑》、《以承兌匯票的形式發(fā)放貸款是構(gòu)成挪用公款罪還是構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪》、《楊文用帳外客戶資金非法發(fā)放貸款案》、《鄭杰、鐘輝犯貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪一案》、《農(nóng)行爆出重大違法經(jīng)營案 內(nèi)外勾結(jié)騙取巨額貸款》、《信貸員違法發(fā)放貸款被判刑》、《未認(rèn)真審核按揭貸款資料，終構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪》、《公司經(jīng)理貸款詐騙 信用社主任違法放貸同領(lǐng)刑》、《公司經(jīng)理貸款詐騙 信用社主任違法放貸同領(lǐng)刑》、《信貸員違規(guī)放貸暴露信貸管理漏洞》。

從案例中可以看出違法放貸主要有幾種行為方式：一是利用銀行賬外賬戶，違反國家規(guī)定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息貸出，第一篇即是此種方式；二是在金融騙子糖衣炮彈下陷落，不認(rèn)真審查資料，放松警惕，不按法定程序發(fā)放貸款，導(dǎo)致巨額款項(xiàng)成為呆賬、賴賬，金融騙子有以假存單作擔(dān)保的方式騙取貸款、也有虛構(gòu)購房合同、個人消費(fèi)等獲取虛假按揭貸款，這是違法放貸的主要方式；三是與用資人互相串通，采取吸收客戶資金不入帳的?體外循環(huán)?手段，將資金借給用資人，并由用資人當(dāng)即返給出資人高額利息差，《楊文》一篇即是此種方式；四是內(nèi)部人員與社會不法分子相互串通、勾結(jié)作案，挪用銀行資金、虛開大額定期存單、辦理假質(zhì)押貸款、違規(guī)辦理貼現(xiàn)、套取銀行信貸資金，謀取高息，《農(nóng)行》一篇就是例子；五是利用職務(wù)之便，冒用他人名義違法放貸款于己用且不償還，最后一篇對內(nèi)部人員騙貸的特點(diǎn)進(jìn)行了詳盡分析。

銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年 聽令行事不知是否犯罪 銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年

躲在村里變成游民受審時稱不知是否犯罪

原北京城市合作銀行中關(guān)村支行高管馮偉，伙同領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)發(fā)放貸款7個多億后，畏罪潛逃13年被抓獲（本報去年10月27日曾報道）。昨天記者獲悉，海淀法院一審以違法發(fā)放貸款罪判處馮偉有期徒刑14年，并處罰金18萬元。他違規(guī)放出的貸款至今仍有2.7億余元未能追回。

48歲的馮偉大學(xué)文化，案發(fā)前，他先后擔(dān)任北京城市合作銀行（現(xiàn)北京銀行）中關(guān)村支行的資金部經(jīng)理、副主任等職務(wù)，主管資金部的相關(guān)工作。據(jù)指控，1993年至1997年間，馮偉伙同行長霍海音(已判決)利用資金部所管理的銀行賬外賬戶，違反國家規(guī)定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息，先后向北京天寶樂科貿(mào)有限公司等12家單位共發(fā)放貸款7.46億余元。檢方認(rèn)為，被告人馮偉違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已經(jīng)觸犯了《刑法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以違法發(fā)放貸款罪追究其刑事責(zé)任。

法庭上馮偉為自己辯解說，正常情況下銀行的貸款都必須要通過信貸部專門辦理，便于上級銀行監(jiān)管，但是行長霍海音特意以資金部名義開了專戶，專門用于吸收高息存款及高息貸款，而貸款的審批、資金去向等，全部都由霍海音一人說了算，他只是在執(zhí)行霍海音的指令。檢察官說，這些違規(guī)發(fā)放的貸款基本談不上有貸后管理，因此這些已發(fā)放的?高利貸?中，至今仍有2.7億余元未能收回。法院審理認(rèn)為，馮偉身為金融機(jī)構(gòu)工作人員，伙同他人違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，檢方指控的罪名成立，應(yīng)予懲處。而馮偉和霍海音違法發(fā)放貸款，顯然有悖于金融機(jī)構(gòu)自身的角色，馮偉作為金融機(jī)構(gòu)的高級管理人員，具有多年的金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)，明知相關(guān)金融管理法規(guī)的規(guī)定，卻仍與霍海銀設(shè)臵賬外賬，不做貸前審查，無視放貸風(fēng)險，以高于中國人民銀行規(guī)定的利率發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，造成大量貸款無法收回的嚴(yán)重后果，已完全背離了自身所應(yīng)履行的職責(zé)，嚴(yán)重破壞了國家的金融管理秩序，應(yīng)當(dāng)受到刑事處罰，因此對他的無罪辯解不予采納。法院一審認(rèn)定馮偉的行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，判處其有期徒刑14年，并處罰金18萬元。

而該行行長霍海音，被認(rèn)定侵吞公款7000萬元，挪用公款10.5億余元，非法拆借、發(fā)放貸款造成20多億人民幣的重大損失，同時犯有貪污罪、挪用公款罪、非法出具金融票證罪、用賬外客戶資金非法發(fā)放貸款罪等，已于2004年被判處死刑。目前馮偉已提起上訴。■對話

總結(jié)教訓(xùn)：不要亂簽字

記者：十三年的生活狀態(tài)怎樣？馮偉：不想再談這個事情了。為了一個莫須有的罪名逃亡了13年。

記者：你覺得自己是否犯了罪？馮偉：我一直不知道因?yàn)槭裁醋ノ?，直?010年才知道。

記者：不知道高息放貸是違法的嗎？馮偉：當(dāng)時不知道高息放貸是違法的，那個年代很普遍，即便是違規(guī)，但是我想都是領(lǐng)導(dǎo)的問題，跟我沒關(guān)系，我只負(fù)責(zé)把手續(xù)辦好，把賬記好就行了。

記者：你逃亡期間與前妻和孩子的關(guān)系怎樣？馮偉：不談這些問題。

記者：后悔出去逃亡嗎？馮偉：這個沒法說……生活就是這樣吧。這么多年，有得有失。

記者：能總結(jié)出什么教訓(xùn)？馮偉：現(xiàn)在我總結(jié)一條教訓(xùn)，不要亂簽字，簽字就要負(fù)責(zé)任。

銀行放貸1.26億去向不明 一張擔(dān)保存單系偽造 1億巨款去向不明

許興元，案發(fā)前是一家國有商業(yè)銀行某支行分理處主任。1996年10月至1997年6月，為增加本單位的存款額并為本單位賺取1．5％左右的體外循環(huán)息差，許興元違反金融管理制度，將吸收的客戶存款1．25億元人民幣不入賬，和本單位資金1300萬元人民幣，共計1．37億元人民幣以單位名義借貸給北京中恒企業(yè)發(fā)展公司等單位使用。案發(fā)后僅追回贓款1133萬元，其余 1．26億元去向不明。

經(jīng)審查，案發(fā)地檢察院以非法拆借資金和挪用公款兩項(xiàng)罪名向法院提起公訴。后來，此案因?挪用公款數(shù)額巨大?改變管轄權(quán)，由市檢二分院審查。擔(dān)保存單系偽造 受理案件后，檢察官像往常一樣認(rèn)真審閱卷宗，起初并沒覺得該案有什么特別之處。隨著對證據(jù)材料的反復(fù)審查，案情逐漸清晰——許興元之所以敢違規(guī)將巨額資金借貸出去，是因用款人提供了一張由一家非銀行金融機(jī)構(gòu)出具的9000萬元人民幣存單做擔(dān)保。后經(jīng)鑒定，該存單系偽造。

案情似乎很簡單 但檢察官和書記員卻不約而同察覺到幾個疑點(diǎn)：用款人是誰？偽造的存單究竟是銀行內(nèi)外勾結(jié)的?杰作?，還是許興元被犯罪分子利用？ 關(guān)鍵人物浮出水面

帶著種種疑問，檢察官訊問了犯罪嫌疑人許興元。許興元供述：他確實(shí)不知道作保的存單是偽造的，只怪自己輕信了朋友，沒有審核存單的真假。許興元說出了那個所謂的?朋友?，也就是實(shí)際用款人的名字——陸峰。

檢察官憑著職業(yè)敏感馬上意識到陸峰是揭開此案謎團(tuán)的關(guān)鍵人物。只有陸峰到案，才能查清許興元供述的真假，才能查清究竟是銀行內(nèi)外勾結(jié)，還是有組織有目標(biāo)的金融詐騙犯罪團(tuán)伙與國家工作人員的玩忽職守并存？二分院決定立即向公安機(jī)關(guān)發(fā)出追捕陸峰的監(jiān)督函。挪用公款還是玩忽職守？

隨后，二分院檢察官與基層檢察院、法院和第二中級人民法院針對有關(guān)案件定性的問題組織了案件討論會。檢察官認(rèn)為：首先，許興元雖然有挪用公款的行為，但目的并非為個人使用，而是為了給單位拉存款，給單位賺息差，不具備挪用公款罪的法定要件；其次，如果陸峰到案后查實(shí)許興元確實(shí)是被騙，那么其行為就不構(gòu)成挪用公款罪，而應(yīng)根據(jù)犯罪時間適用修訂前刑法所規(guī)

第三篇：校園貸的幾個案例

校園貸案例

案例一：學(xué)生：非常后悔，再不入“坑”

隨著“白條”、“花唄”以及P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速興起，相關(guān)市場也日趨細(xì)化，其中，校園貸款、校園分期成為各大機(jī)構(gòu)爭搶的“香餑餑”。與此同時，個別大學(xué)生因此背上高額負(fù)債，甚至自殺的案例被媒體報道。那么，平臺力推校園貸的現(xiàn)狀如何？大學(xué)生借來的錢去哪兒了？如借款人無力償還，平臺又將如何催收？對此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者為您帶來深度調(diào)查，剖析校園借貸生態(tài)鏈。

“現(xiàn)在非常后悔。以后一定合理消費(fèi)，再也不想和這類網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺產(chǎn)生交集。”武漢某高校大三學(xué)生李好（化名）告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

2015年，由于提前用完了三個月的生活費(fèi)，李好在朋友的推薦下通過趣分期平臺貸款3千元?！半m然家里經(jīng)濟(jì)條件還不錯，但畢竟是因?yàn)椴缓侠硐M(fèi)產(chǎn)生了財務(wù)緊張，不好意思跟父母再要，于是打算先貸款，之后再分月還清?！崩詈帽硎?。

據(jù)李好介紹，趣分期辦理貸款的速度很快，基本上一天之后即可通過認(rèn)證。就李同學(xué)當(dāng)時提供給趣分期的個人信息，該平臺給出了7000元的額度，其中，可提現(xiàn)額度為3000元。這3000元可以直接轉(zhuǎn)入用戶綁定的支付寶賬戶。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱趣分期官方網(wǎng)站提供的信息發(fā)現(xiàn)，趣分期的貸款額度分V1、V2、V3三個等級，額度分別為3000元、7000元、9000元。其中，申請V1等級只需要線上認(rèn)證，包括填寫支付寶芝麻信用授權(quán)、學(xué)籍認(rèn)證、父母等信息；V2等級則需上門審核，即學(xué)生在網(wǎng)上申請后填寫學(xué)校及宿舍信息，趣分期的校園代理會上門對相關(guān)資料進(jìn)行審核；V3等級也是由校園代理上門審核，不過所需資料則更多，包括成績單，最近3~6個月支付寶流水情況等。

“就我所代理的學(xué)校而言，同學(xué)們貸款還是相對謹(jǐn)慎的。雖然通過趣分期貸款比銀行容易，但是大部分同學(xué)對于主動借款都持謹(jǐn)慎態(tài)度，會在簽約前對利息及還款流程認(rèn)真核實(shí)?！比し制谖錆h某高校校園代理林某告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

雖然最后順利還上了趣分期的貸款，但李同學(xué)仍覺后悔。他告訴記者，由于受家庭教育影響，向“別人”借錢一直是壓在他心里的一塊石頭，想與朋友傾訴卻又說不出口。而經(jīng)過這件事后，他決定好好反思自己生活方式上的問題，以后再不入“坑”。

實(shí)際上，在提供父母信息（主要是姓名和聯(lián)系方式）給趣分期平臺以獲取貸款額度的過程中，李好非常猶豫?！拔也⒉幌胱尭改钢牢矣昧诉@種（分期貸款）APP。最后校園代理給我的承諾是，不會打騷擾電話，只要按期還款就不會讓父母知曉?！崩钔瑢W(xué)說。

貸款學(xué)生并非都能掌握好“尺度”

武漢某高校大四學(xué)生馬彥（化名）是同學(xué)眼中的“購物達(dá)人”。他從高中起就在淘寶等購物網(wǎng)站購買物品，是支付寶的深度用戶。在分期付款流行的當(dāng)下，他也不甘落后，很早就使用京東白條、螞蟻花唄等工具。

馬彥告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，他使用分期付款功能很大程度上是把它當(dāng)做信用卡，如今使用京東白條、螞蟻花唄等付款還能在京東、淘寶上享受一定的購物優(yōu)惠，且京東白條30日之內(nèi)還款或螞蟻花唄在下月10號之前還款都是不需要利息的。

2015年，馬彥在京東打了24次“白條”，共4180元，在支付寶使用螞蟻花唄共消費(fèi)約2000元。“貸款消費(fèi)很容易讓我產(chǎn)生一種錯覺，我可以隨時購買我想要的東西，但還款時仍會吃驚自己欠款這么多?！瘪R彥說。

值得注意的是，并不是所有大學(xué)生都能很好地掌控自己的“尺度”?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者在某個大學(xué)生貸款QQ群里發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)并不打算還款，不少同學(xué)都有因逾期而被各貸款平臺通知父母或?qū)W校的經(jīng)歷?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，該QQ群內(nèi)很多同學(xué)都是因?yàn)榻?jīng)不住誘惑步入分期貸款的死循環(huán)，“拆東墻補(bǔ)西墻”的這種方式很常見，而一旦踏入逾期，貸款平臺各種催款方式不斷，給自己和家人帶來很大影響。

多數(shù)同學(xué)分期付款都是購買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品。有同學(xué)表示，自己在某平臺分期付款購買了一臺iPhone 6，目前已經(jīng)還款16期，已還近7000元，但是還差3000多未還。而令他憤怒的原因是，貸款時并沒有仔細(xì)計算過最終還款利息，如今還款額已經(jīng)遠(yuǎn)超當(dāng)時的購買價格，心理上產(chǎn)生了極度的不平衡。

實(shí)際上，對于逾期情況，貸款平臺除通過父母及學(xué)校解決外，情況嚴(yán)重的還會訴諸法律。2015年，趣分期平臺就將一名欠款、違約金、滯納金合計逾3萬元的大學(xué)生告上法庭。

“提前透支購買一些東西無可厚非，但如果這超出了自己的還款能力，甚至以犧牲生活質(zhì)量為代價，這是得不償失的?！瘪R彥稱。

案例二：借款800元，一周利息就要10%

大三學(xué)生小楊曾有過一次“難忘”的借貸經(jīng)歷。去年12月，他迷上了一款手機(jī)游戲，為了購買裝備、充游戲幣，三天內(nèi)他不知不覺就消費(fèi)了近800元。當(dāng)他取錢充飯卡時才發(fā)現(xiàn)銀行卡里只剩100元了，此時，距父母匯生活費(fèi)還有兩周時間。一向“好面子”的小楊便想起了校門口的借貸“小廣告”。

小楊說，對方要求他提供學(xué)信網(wǎng)登錄截圖及輔導(dǎo)員和家長的手機(jī)號碼，簽了一份類似借款的協(xié)議后，就借到了800元。一周后，小楊便開始接到借貸平臺的催款電話。

“借錢時沒搞明白‘一周10個點(diǎn)’是什么意思，他們還騙說還不上可分期還，我當(dāng)時快崩潰了，哪有錢還?！毙钫f，此時他才弄明白，“10個點(diǎn)”即一周利息10%，更可惡的是，第二周再不還，就會利滾利。

“那時每天都會接到催債電話，對方還威脅，一周內(nèi)再不還就打電話給輔導(dǎo)員和家長，找他們要錢。”小楊說，受不了這種驚嚇，他只好向父母老實(shí)交代，立即把錢還了。案例三：手拿蘋果 吃不起飯

這幾天，在網(wǎng)上看到的河南大學(xué)生欠債自殺的新聞讓大二學(xué)生林霖“心有戚戚焉”。這幾日，除了上課，林霖幾乎天天都把自己“關(guān)”在宿舍里，一大盒麥片，已經(jīng)被她吃得見底。這樣的生活都是拜她手里那部iPhone6s所賜。每個月只有1200元生活費(fèi)的她，吃飯成了問題。

網(wǎng)貸消費(fèi)模式在95后大學(xué)生中普及，但非理性消費(fèi)、以貸還貸等現(xiàn)象時有發(fā)生??正如林霖所說：“硬生生讓自己欠了一屁股債，以前是月光族，現(xiàn)在變成吃土一族。”“因?yàn)槊總€月都在還錢借錢，一來二去到了月底吃不起飯只能吃土啦?！绷硪晃淮蠖钣型?。

案例四：務(wù)農(nóng)父母 賣豬還債

類似的故事發(fā)生在西南某高校讀大三的秦歌身上，他每月生活費(fèi)只有800元，去年卻在網(wǎng)購上花了近1.23萬元。當(dāng)他在朋友圈里曬出支付寶賬單時，下面的評論排起了整齊的隊伍，“土豪哥”“土豪哥”“土豪哥”。

“我哪里是土豪，每月10日還得往螞蟻的窟窿里填土呢?！鼻馗杌貜?fù)。秦歌口中“螞蟻的窟窿”，指的是由螞蟻微貸依托支付寶平臺提供給消費(fèi)者的一項(xiàng)網(wǎng)購服務(wù)。

今年1月底，在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)的父母賣豬賣糧幫秦歌還了在借貸平臺欠下的債。秦歌的媽媽告訴記者：“孩子捅出來的簍子，只能我們來補(bǔ)啊?！?/p>

記者調(diào)查：校園網(wǎng)貸，挖的“坑”不少

在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，還有不少學(xué)生喜歡向網(wǎng)貸平臺借錢。據(jù)了解，目前市場上校園網(wǎng)貸產(chǎn)品大致分為三類:專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期、優(yōu)分期等，部分提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

記者留意了幾個專門針對大學(xué)生分期購物的借貸平臺，發(fā)現(xiàn)這些平臺的借貸門檻都很低，對借款人資質(zhì)審核很寬松。在某平臺上借1000元，只要注冊，然后在網(wǎng)上填寫自己的身份證、校名、銀行卡號、同學(xué)以及輔導(dǎo)員的姓名、電話即可；借款5000元以上則要求錄一段視頻，發(fā)一段念自己身份證號、家庭地址的語音，簽一份電子版合同，即可輕松搞定。

另外，“零首付、零利息”也是這些平臺的噱頭。然而，這些吹噓的“低息”卻經(jīng)不起推敲，且審核程序、條款明細(xì)等方面存在不少漏洞。一業(yè)內(nèi)人士透露，這里面貓膩很多，這些平臺都會隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等，等真正簽約借錢或產(chǎn)生了逾期后，借款人才會意識到問題的嚴(yán)重性。

記者了解到，一旦發(fā)生逾期，這類網(wǎng)貸平臺的違約金都不低，比如“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。

記者還發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)貸平臺以低分期利率吸引學(xué)生，實(shí)際上，部分平臺的分期費(fèi)率比銀行分期高許多。以趣分期平臺的“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應(yīng)的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%；“e時貸”發(fā)布的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達(dá)24%。而目前，銀行信用卡分期的月利率普遍在0.6%至0.72%之間，實(shí)際年化利率為13%至15.6%之間。

案例：某高校學(xué)生校園貸無力嘗還，最終在青島跳樓自殺

“爸，媽，兒子對不起你們，我真的撐不下去了??別給我收尸，太丟人??”在發(fā)完這段短信后，21歲的鄭興強(qiáng)（化名）從青島的一家賓館樓上跳了下去，陪伴他最后時光的只有那部白色的手機(jī)，里面存留著兩天前的電話錄音，對方是一名陌生的女人，一名催債者，來自于一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。其實(shí)，在鄭興強(qiáng)人生的最后一年里，迷上賭球的他始終活在借貸公司的“魔咒”里：輕松地借錢去賭球，無力償還以致被威逼。最終，他化身一抔骨灰，留下了數(shù)十萬元人民幣的債務(wù)。

“這錢都能贏回來，貸款也無可厚非”

鄭興強(qiáng)出生在河南南陽鄧州裴營鄉(xiāng)，自殺前是河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院14級飼料與動物營養(yǎng)專業(yè)大二學(xué)生。鄭興強(qiáng)曾以“慕尼黑之手”這個昵稱在網(wǎng)上發(fā)布迷上賭球的過程。他稱自己在2015年1月份在網(wǎng)上接觸足彩，剛開始自己能夠小贏一些，“覺得賺錢太容易了，慢慢就加大投注??”最多一次，鄭興強(qiáng)曾經(jīng)贏了7000元，但并沒有罷手，反而越陷越深，最后他在“代理”的“引導(dǎo)”下迷上了境外賭球。

他寫道：“我把贏的錢拿去消費(fèi)、購物、大吃大喝，什么都用好的。然而不會讓我一直贏，有一天我特別黑，輸光了之前贏的錢，我慌了，沒錢就沒法玩了??”“??這時候我想到了貸款，心想這錢都能贏回來的，貸款也無可厚非。套現(xiàn)花唄，然后在網(wǎng)貸平臺貸了一萬多，說實(shí)話，這是我人生中第一次搞這么多錢，雖然是貸款，心里居然一點(diǎn)恐慌都沒有，錢那時候看來就是數(shù)字，一個越來越大的數(shù)字?！?/p>

“窟窿越來越大??家里空了”

如果仔細(xì)閱讀鄭興強(qiáng)死前發(fā)布的手機(jī)短信截圖，就會了解他內(nèi)心的恐懼。其中一條短信的內(nèi)容是這樣的：“咻咻貸這錢你是不打算還了是吧?；ㄖ鴦e人的錢就這么心安理得？誠信不要了是吧？你的通訊錄我已經(jīng)拿到了。明天上午就開始聯(lián)系你周邊人，如有打擾請諒解?！?/p>

同學(xué)說，曾經(jīng)有催款人闖進(jìn)了學(xué)生宿舍，把鄭興強(qiáng)帶走后，暴打了一頓?！?0歲的放縱毀了前20年的一切，已經(jīng)退學(xué)，無家可歸，我媽再也不想看見我，我舅對我說愿滾哪兒就滾哪兒去吧，我爸說自生自滅吧?！编嵟d強(qiáng)在1月24日的網(wǎng)帖中這樣寫道。

對于兒子的話，鄭懷凱說沒有真的不管他。鄭懷凱并不知道各種名目繁多的P2P網(wǎng)貸，這個常年生活在大山里的農(nóng)民，直到現(xiàn)在都似懂非懂。老鄭第一次幫著兒子還了7萬多，這是他一輩子的積蓄；第二次還了3萬多，是從親戚朋友那借的。在多番勸阻無果后，鄭懷凱帶兒子去了舅舅家，然而，舅舅也沒能阻止鄭興強(qiáng)瘋狂賭球?！翱吡絹碓酱?，從20萬，到30萬，到最后的60萬，實(shí)在沒辦法承擔(dān)了，家里空了?！崩相嵕趩实卣f。他的20多個同學(xué)背著莫名的債務(wù)

“他終于離開這個世界了?！边@是幾名同學(xué)在聽到鄭興強(qiáng)死亡的消息以后，發(fā)出來的感慨，“其實(shí)，我們不知道應(yīng)該怎么形容我們現(xiàn)在的感受，惋惜、悲傷、感慨??最后只能說是‘復(fù)雜’，因?yàn)樗呀?jīng)自殺過好幾次了。”

同班同學(xué)張軍說，鄭興強(qiáng)是班長，每年開學(xué)，都要登記同學(xué)父母的身份證、電話號碼等基本信息。在獲得張軍許可后，鄭興強(qiáng)曾用張軍的名義，在諾諾鎊客、名校貸、優(yōu)分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺，貸款了近6萬元。初步統(tǒng)計，鄭興強(qiáng)留下的近60萬欠款，是他用28個同學(xué)的名義借的。

在鄭興強(qiáng)自殺身亡后，一家網(wǎng)貸平臺對鄭興強(qiáng)所欠的債務(wù)進(jìn)行了免除。但還有很多同學(xué)沒有解脫，“我們真的不知道怎么辦了。”同學(xué)說他們現(xiàn)在不僅為那些莫名的債務(wù)所痛苦，同時他們更會擔(dān)心在別人眼里，鄭興強(qiáng)是他們逼死的。

第四篇：校園貸套牢大學(xué)生案例

校園貸套牢大學(xué)生案例

不久前，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o力償還共計幾十萬的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個極端案例。悲劇背后，瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自2014年起，專門針對大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來。如今，校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度？借來的錢學(xué)生們會怎么花掉？千差萬別的貸款平臺審核是否有疏漏？號稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”，真如商家所說的如此無門檻“低息”？對此，北京青年報記者展開了調(diào)查。

現(xiàn)象：個別校園貸平臺申請人已超75萬，申請者三本院校和高職居多 方明（化名）是某著名工科院校的研三學(xué)生，平時比較迷電子產(chǎn)品。去年6月，他在某著名電商平臺、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上都開通了個人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來有25000元，臨近畢業(yè)，方明“血拼”了蘋果手機(jī)和一臺筆記本后，他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元，學(xué)校發(fā)的生活補(bǔ)貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業(yè)了找父母要也不合適，找點(diǎn)兼職做唄?！狈矫髯猿罢f，“再買必須要剁手！”

隨機(jī)采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個時候不知不覺地流行開來”。北青報記者搜索名校貸貸款平臺的官網(wǎng)頁面，其平臺的申請人數(shù)已超過75萬人，并滾動播報著某學(xué)校某同學(xué)已申請借款，借款額度從1000元至2萬元不等。北青報記者還留意到，滾動出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

高學(xué)歷人群、消費(fèi)娛樂的旺盛需求、信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場“大蛋糕”的理由。大三學(xué)生譚偉（化名）也是“校園網(wǎng)貸”的?？停c方明“電子產(chǎn)品達(dá)人”不同，“我找平臺貸款，主要是為創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。一般男生都借錢來買數(shù)字產(chǎn)品、女生更喜歡買化妝品和旅游。我們創(chuàng)業(yè)花的錢不是萬把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平臺都應(yīng)急用，我一次性借過1.9萬，還好，我們合伙人不太愁資金，這點(diǎn)錢小意思?！?2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。經(jīng)北青報記者梳理，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸、我來貸等；二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。

調(diào)查

對于愈發(fā)失控的校園貸款平臺是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的，北青報記者對此展開調(diào)查。

第一步：金融平臺招聘學(xué)生干部地推，拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？ “我的同學(xué)就是我的客戶?！北本┠炒髮W(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機(jī)量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候?！?/p>

王安說，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機(jī)、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。“這些收入是可以日結(jié)的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍‘刷樓’，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機(jī)之外另算的?！?/p>

第二步：不用視頻網(wǎng)簽，部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

據(jù)媒體此前報道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平臺的技術(shù)人員告訴北青報記者，“不是本人借款都能通過，這平臺審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了?！?/p>

北青報記者嘗試用另一款校園P2P平臺的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫時，除了線上填寫包括個人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程?！坝行┕緸榱死蛻簦矔鲃臃潘?。”該技術(shù)人員補(bǔ)充道，“去年市場急劇擴(kuò)張的時候，有公司一個月的放貸量就破了二三十億?！濒~龍混雜的同業(yè)競爭加劇，部分平臺為了拓展業(yè)務(wù)降低申請門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，以至于學(xué)生個人信息被冒用。

采訪過程中也有貸款平臺主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個人信息資料后，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此，也曾出現(xiàn)過平臺審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款?！凹兙€上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶負(fù)責(zé)，也是對公司負(fù)責(zé)?！币晃徊痪咝彰膹臉I(yè)人士坦承。

第三步：鼓勵大學(xué)生借款超前消費(fèi)，甚至推大學(xué)生分期購物節(jié)

那么，大學(xué)生從這些平臺借來的錢都會干什么？北青報記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP，在申請貸款時，系統(tǒng)自動顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開了部分最新申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。

因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí)，之所以其欠下60多萬巨款，是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開資料顯示，學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺都滿足，那么，平臺會不會追蹤借款之后的資金流向？北青報記者帶著疑問撥通了該平臺客服的電話，該工作人員表示，“究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個?！?/p>

隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費(fèi)，比如花在旅游，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”，21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專門開辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當(dāng)日被搶空。

內(nèi)存：曾經(jīng)火爆一時的大學(xué)生信用卡被“叫?！?/p>

“鐵打的營盤，流水的兵”，這形容校園的信貸市場再合適不過。2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場一時間火爆起來。其間，不少同學(xué)刷卡“沖動”消費(fèi)，一不小心就淪為“卡奴”，有同學(xué)甚至依靠申請助學(xué)貸款來還卡。正因大學(xué)生沒有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，成為了校園信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。

2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，其他銀行則也紛紛抬高了大學(xué)生信用卡辦理門檻。

核心：月息0.99%存貓膩 實(shí)際年利率超過20%

據(jù)媒體報道，“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺來貸款，“通過該公司借了10000元，分12期還款，因?yàn)槠脚_扣除了2000元的咨詢費(fèi)，最終拿到手的8000元，當(dāng)時客服說，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺這很不劃算！”

照方明的說法，北青報記者通過該平臺的還款計算器進(jìn)行核算，計算結(jié)果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。隨后，北青報記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財務(wù)工作的人員請教，多位財務(wù)人員表示，“每月本息為932.33元，再對照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里竟是相等的。平臺算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這宣稱的0.99%啊?！?這0.99%月息是怎么得來的，從財務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密？財務(wù)人員進(jìn)一步解釋：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說白了，這也是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業(yè)的規(guī)則了?！?針對這貸款的2000元咨詢費(fèi)，多位財務(wù)人員表示，如果逾期，2000元的咨詢費(fèi)拿不回來。一年下來，你貸8000元，最后還款達(dá)到11187元。這實(shí)際年化更超出30%?！斑@2000元，對貸款的年利率特別大，相當(dāng)于是你沒有花這2000元，卻一直在承擔(dān)著2000元的利息?！?而在知乎網(wǎng)站上，多名財經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺的利率貓膩，其通過Excel里用IRR函數(shù)都能算出來年利率超過20%，“提醒大家不要忘了咨詢費(fèi)里暗藏貓膩。”

后果：還款難的學(xué)生冒險“拆東墻補(bǔ)西墻” 不僅如此，北青報記者還發(fā)現(xiàn)，還款時一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)，而這些還款細(xì)節(jié)，在學(xué)生前期咨詢時，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，北青報記者致電某平臺咨詢業(yè)務(wù)時，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細(xì)則，你還沒貸款，我也解釋不清楚”。在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報記者，“我當(dāng)時某個月實(shí)在沒錢，逾期的第二天，催款的短信和電話就來了。對方是一個陌生催款聲音，劈頭蓋臉地來一句，我先聯(lián)系你學(xué)校老師，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來了，編了理由找家里要錢還債?！?/p>

“還款困難戶”的學(xué)生，除了找家里的“堅強(qiáng)后盾”外，受訪者中有的通過兼職打工，有的則選擇冒險“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長就對“透支”網(wǎng)貸投了反對票：“孩子打工還錢，但是萬一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’，還會耽誤學(xué)習(xí)?！边€有家長對在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺上的不良記錄是否影響今后的個人信用，也表達(dá)了疑慮。

對話：P2P借貸目前監(jiān)管主體缺失

對話人：中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士

針對目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款，尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象，北青報記者采訪了中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。

北青報：此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸，您是怎么看的？ 孟祥軼：從消費(fèi)信貸的角度來講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒有錯誤的，它是一種金融創(chuàng)新，也是服務(wù)有需要的人。但問題在于，這種普惠金融的基石是責(zé)任金融，就是說借貸，你得負(fù)責(zé)任地借貸。什么叫負(fù)責(zé)任？你所借貸的對象是有償還能力的，你不能讓他陷入過度借貸。像這種小額的普惠金融，之前孟加拉國等地，也曾出現(xiàn)了過度借貸發(fā)生跳樓的極端情況，尤其是個人征信平臺尚未建立的時候，某個人找多家平臺借款。北青報：有人質(zhì)疑這種過度借貸或?qū)е禄蛘T導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。

孟祥軼：我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快，而我們對大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對欠缺，學(xué)生不知道過度借貸的后果是什么，特別是借錢消費(fèi)，有可能是沖動消費(fèi)，尤其是當(dāng)下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加，造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。

北青報：調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳，經(jīng)財經(jīng)專業(yè)人士計算，其年利率實(shí)際超過20%，但很多消費(fèi)者對此并不知情。

孟祥軼：你提到的這種資本利息在整個行業(yè)還算比較低的。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費(fèi)用什么的，這種短期小額貸款實(shí)際年化是很高的。國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅說是告訴你“月息多少”。這一塊，我們國家的監(jiān)管是比較欠缺的。北青報：對此的監(jiān)管，目前是由哪個部門來負(fù)責(zé)？

孟祥軼：我們國家實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。像你提到的P2P，目前是由銀監(jiān)會來監(jiān)管，但此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見》，尚未正式監(jiān)管，出來的僅是意見稿，還沒正式實(shí)施，目前的監(jiān)管主體是缺失的。但借貸上，《合同法》等法律上有一些條文的規(guī)定。北青報：大學(xué)生使用P2P借貸，是否納入到央行的個人征信系統(tǒng)？ 孟祥軼：目前還暫時沒有。正規(guī)的P2P公司，其實(shí)也是不歡迎重復(fù)借貸和逾期客戶的，尤其是借新債還舊債的行為，對公司而言也是極大的金融風(fēng)險。

第五篇：堵截利用虛假銀行流水賬騙貸的案例

堵截利用虛假銀行流水賬騙貸的案例

一、案例經(jīng)過

銀行客戶經(jīng)理接到一筆個人住房貸款申請，在檢查借款人提供相關(guān)貸款資料時，發(fā)現(xiàn)借款人沒有提供銀行卡，客戶經(jīng)理對借款人解釋需要辦理銀行卡的原因后，要其去營業(yè)大廳辦理銀行卡，這時，該客戶脫口而出稱其不會使用銀行卡，這話頓時引起客戶經(jīng)理懷疑，如果不會使用銀行卡，那提供的近半年的銀行流水賬是從何而來，再者客戶經(jīng)理看到該客戶的工作證明，該客戶是某廣告公司工作人員，該公司在規(guī)模不小，工資絕對是通過銀行卡，不會發(fā)現(xiàn)金，如此需要技術(shù)的工作，也不至于沒使用過銀行卡。于是，客戶經(jīng)理把客戶銀行流水仔細(xì)觀察，發(fā)現(xiàn)被銀行公章壓在其下的借款人名字，姓氏與后兩字大小不一，有通過電腦軟件更改嫌疑，客戶經(jīng)理當(dāng)即判斷銀行流水、包括工作證明存在虛假可能，在與客戶就此事進(jìn)行核實(shí)時，客戶對此矢口否認(rèn)。于是，銀行客戶經(jīng)理提出上門核實(shí)工作情況的要求?？蛻粢姞钕仁茄鹧b推托，在客戶經(jīng)理一再堅持下，該客戶承認(rèn)自己確是提供了虛假的銀行流水和工作證明，但購房行為確屬真實(shí)行為。該客戶有意提供虛假收入證明，并一再欺騙銀行，其故意隱瞞真實(shí)工作情況的行為已經(jīng)使銀行對其誠信度產(chǎn)生質(zhì)疑。為避免更大的信貸風(fēng)險，客戶經(jīng)理做出拒貸決定。

二、案例分析

該行工作人員識別和堵截詐騙行為，是堅持我行基本理念的具體表現(xiàn)。把風(fēng)險管理和內(nèi)部控制作為實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)工程，加快形成更加規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制文化。隨著科技的不斷發(fā)展，金融詐騙的表現(xiàn)形式日益呈多元化、智能化，不僅影響了金融行業(yè)健康發(fā)展，也影響了社會經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。作為金融工作人員，要在思想意識上時刻繃緊防詐騙這根弦，時刻提高警惕，遇到可疑情況，多問多看多想。

三、案例啟示

（一）嚴(yán)格核實(shí)客戶所提供貸款資料，加強(qiáng)風(fēng)險防控。從上述案例可以看出，該借款人對于銀行審貸程序比較了解，利用一般情況下銀行工作人員一般在核對銀行流水時最關(guān)注借款人姓名、銀行章和利用一般情況下銀行只需通過電話核實(shí)收入證明的情況，抱著僥幸心里蒙敝工作人員，這違背了客戶資料真實(shí)性的原則，實(shí)屬客戶誠信問題,也間接反應(yīng)出調(diào)查人員在調(diào)查中應(yīng)從多方面注意，高度警覺，認(rèn)真負(fù)責(zé)。

（二）增強(qiáng)識別和防范犯罪行為的能力，多角度對比資料。銀行個貸客戶經(jīng)理可充分利用人行征信系統(tǒng)提供的客戶信息核實(shí)客戶身份，將客戶提供的資料兩者進(jìn)行一些簡單比較，包括客戶的工作單位、婚姻狀況、居住地址、年收入等。如發(fā)現(xiàn)疑問的地方，可以進(jìn)一步調(diào)查清楚，以減少風(fēng)險的發(fā)生。

（三）嚴(yán)格監(jiān)控每一環(huán)節(jié)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。要充分履行自己工作職責(zé)，對其存在的風(fēng)險進(jìn)行貸前認(rèn)真分析，在貸前嚴(yán)格監(jiān)控每一個環(huán)節(jié)，在貸后嚴(yán)密關(guān)注客戶的還款、逾期情況。上述案例中，客戶查實(shí)屬于無固定工作，并故意提供虛假工作證明及銀行流水，其誠信度存在很大問題，如貸款發(fā)放成功，必將成為隱患，故該行果斷拒絕了該筆貸款。