第一篇：銀行發(fā)展建議

然沒有近距離接觸新來的領(lǐng)導(dǎo),但確實感覺比原來有些變化.以下是我的一些個人見解請你們參考.1.人力資源和薪酬體系的混亂.人是最寶貴的財富,不管是高層,中層,還是底層員工.不論關(guān)系介紹還是市場招聘.對于人員的能力或潛力發(fā)揮和收入的滿意度是招聘的重點關(guān)注問題.可我們還是以流程銀行自居,但招聘和辭職流程拖沓.同職級收入差距較大,不論能力只論關(guān)系嚴重.外籍和外地優(yōu)秀人才沒有施展的舞臺.從人員進入的那時起已經(jīng)埋下禍根.同時所謂的績效考核工資制度和苛刻的限制性禁業(yè)條款(進來后才知道,條款內(nèi)容根本在簽合同時不知道),使很多優(yōu)秀人員離開后,對渤海銀行產(chǎn)生厭惡.該條款沒有保護人員的流失,反而造成市場口碑的損壞.分行招聘的困難不僅是收入的問題,更重要的是對這家銀行有沒有信心,和什么人共事!

2企業(yè)文化和經(jīng)營理念的混亂.如果流程銀行合規(guī)銀行是我行的經(jīng)營理念,那么在風險的控制和產(chǎn)品的設(shè)計中,必然會有它的特色.可今年風險的逐步抬頭,恰恰說明我行的風險和合規(guī)管理還有很多問題.另外好的經(jīng)營理念必須有好的管理體系和工具去執(zhí)行.我無意去詆毀從渣達銀行引入的事業(yè)部制,但小銀行需要有靈活應(yīng)對市場的能力在這樣的管理制度下受到很大的限制,而且是否外籍人員了解國內(nèi)復(fù)雜的市場和監(jiān)管,請領(lǐng)導(dǎo)考慮.對于工具的使用,我們能理解創(chuàng)業(yè)三年行里資源和投入的困難,但對于系統(tǒng)平臺和流程管理的建設(shè)我真的無語,還不如非金融行業(yè)的民企!效率和穩(wěn)健是經(jīng)營理念中最對立的兩面,但也是企業(yè)經(jīng)營的策略.如果我們需要大力發(fā)展的話,請考慮組織和系統(tǒng)的使用!同時一個來自280個不同單位的銀行組織,文化建設(shè)非常困難.但人心都是相同的,希望我們的銀行好起來.文化建設(shè)需要先有將,后有兵.在和其他銀行討論招商銀行的成功時很關(guān)鍵的一點是平等的溝通,客觀的溝通.這方面我行做的非常差!國有習氣和外方優(yōu)越歧視的心態(tài),造成我行奇怪的文化.自我的滿足和官階文化已經(jīng)形成,對于一個新銀行而言是致命的!

3坦率的說我行優(yōu)秀人才并不多,三年來也形成了不少“奇怪”的中層管理人員.業(yè)務(wù)能力一般,晉升卻總有安排.而外部人才的融入必然有問題.請先打掃好庭院再請佛龕吧.最后也祝曹總一路走好,每位真心付出的同事都祝你好好安息!

第二篇：銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展建議

關(guān)于個人業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

我叫XXX，2006年到中國農(nóng)業(yè)銀行XXX市西區(qū)支行參加工作，XX年X月通過AFP考試；XX年X月通過CFP考試，作為一名年輕人，我懷有對尋求新知識的渴望，有著對XXX市農(nóng)行貢獻一份自己的力量的心愿。。。所以我今天參加這次考試，希望憑借我的知識和對XXX市農(nóng)行的這片愛戴之情，去贏得這次考試。

經(jīng)過近四年西區(qū)支行營業(yè)室的學習與工作，以及AFP、CFP相關(guān)理論學習，結(jié)合XXX市農(nóng)行自身的發(fā)展特色，使我深刻的感受到個人業(yè)務(wù)對于XXX農(nóng)行的發(fā)展起著舉足輕重的作用，下面我就我行的個人業(yè)務(wù)發(fā)展談幾點看法，不足之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正：

一、創(chuàng)新機制、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、促進個人業(yè)務(wù)快速增長。

近年來，根據(jù)總、分行相關(guān)會議精神和XXX市分行領(lǐng)導(dǎo)的周密安排和部署下，我行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了突飛猛進的發(fā)展。各項業(yè)務(wù)指標均位居省分行下屬二級分行前列。然而我認為就目前的形勢來看，我行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足，距離工行、建行、中行發(fā)展還存在一定距離，其主要表現(xiàn)在一是各層面缺乏創(chuàng)新意識、辦法少，對客戶新的金融需求缺乏敏感性，營銷意識有待于進一步提高。二是少數(shù)網(wǎng)點還未裝修，理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理還未配備到位，且部分網(wǎng)點已配備到位的大堂經(jīng)理，未能對優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化分層服務(wù)。低效客戶擠占柜面資源較為嚴重，網(wǎng)點無法實現(xiàn)功能分區(qū)、服務(wù)分層，嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。針對以上問題，我認為應(yīng)從以下幾個方面進一步提高中間業(yè)務(wù)收入：

（一）優(yōu)化資源，強化宣傳。

1建議將個人業(yè)務(wù)部分為市場營銷前臺和維護管理后臺，前臺主要負責零售業(yè)務(wù)的市場營銷、客戶開發(fā)。后臺主要負責對前臺成功營銷的各項業(yè)務(wù)的受理、審查、維護。解決業(yè)務(wù)部門“前不前、后不后”，營銷職能和管理職能都不能充分發(fā)揮的問題。發(fā)揮個人業(yè)務(wù)部門對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的拉動和輻射作用。同時制定營銷一是制定產(chǎn)品宣傳方案。由個人金融部牽頭，對重點產(chǎn)品進行了梳理，充分借助報紙、戶外廣告等媒體加大宣傳力度，積極營造濃厚的營銷氛圍。二是嚴格按照總分行“統(tǒng)一時間、統(tǒng)一主題、統(tǒng)一品牌，統(tǒng)一形象，統(tǒng)一宣傳”的具體要求，借助媒體突出“幸福春天、揚帆起航”的主題，統(tǒng)一發(fā)布形象廣告，統(tǒng)一播放“春天行動”啟動宣傳片，以不間斷的集中宣傳，進一步提高了我行產(chǎn)品的知名度，提升了社會影響力。三是匹配專項費用，采購宣傳品。為確保2010年春天行動的有效開展，調(diào)動各網(wǎng)點的營銷積極性，為全轄各網(wǎng)點挑選配備部分營銷宣傳品，助推各網(wǎng)點開戶有禮等豐富多彩的專題營銷活動。

（二）突出重點，特色營銷。在不斷加快網(wǎng)點“硬轉(zhuǎn)型”的同時，要全面跟進和著重落實網(wǎng)點營銷能力的提升、服務(wù)流程的優(yōu)化、銷售資源的整合等“軟轉(zhuǎn)型”措施，進一步提高營銷能力。一是要以營業(yè)網(wǎng)點為主戰(zhàn)場，做好柜面服務(wù)和一般性的客戶維護，通過高質(zhì)量服務(wù)，提高客戶的認同感和忠實度。同時，以“開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和消息服務(wù)四項電子銀行產(chǎn)品送一個K寶等一系列優(yōu)惠措施”為杠桿，進一步吸引客戶。二是利用客戶經(jīng)理部前臺營銷團隊，大力拓展各項業(yè)務(wù)。對公務(wù)卡客戶要制定能夠挖掘客戶潛在金融需求的方案實施營銷。對代發(fā)工資客戶、二星級以上個人優(yōu)質(zhì)客戶開展貸記卡全面覆蓋營銷；同時加大網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、消息服務(wù)、轉(zhuǎn)賬電話等產(chǎn)品的聯(lián)動營銷力度。三是發(fā)揮產(chǎn)品組合效應(yīng)，拓寬中間業(yè)務(wù)渠道，提高中間業(yè)務(wù)收入水平，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)相結(jié)合，將普通產(chǎn)品與高科技產(chǎn)品相結(jié)合，重點推動卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等快速發(fā)展，拓寬增收渠道。實現(xiàn)網(wǎng)點營銷由“形似”到“神似”的轉(zhuǎn)變。進一步拓展中間業(yè)務(wù)貢獻度。

（二）創(chuàng)新培訓，強化督導(dǎo)。

一是引導(dǎo)各層面員工從自身做起，主動學習產(chǎn)品特點，掌握產(chǎn)品賣點，自覺使用個人金融產(chǎn)品，促進重點產(chǎn)品的全面營銷。二是落實責任。按照總分行要求，結(jié)合實際，進一步細化了具體目標、措施，在考核上針對不同層面人員的工作特點和業(yè)績，充分考慮可能出現(xiàn)的變數(shù)和階段性活動特點，認真分解計劃，落實責任。三是積極培養(yǎng)理財師，目前我行理財師較少，對理財知識的掌握人員相對于其他銀行較匱乏。針對這一現(xiàn)狀，建議市分行領(lǐng)導(dǎo)大力培養(yǎng)理財人員，并將其充實到合適的崗位，使其人盡其才。四是在全行繼續(xù)牢固樹立“服務(wù)就是競爭力”、“服務(wù)無小事”、“服務(wù)無止境”三種意識，切實轉(zhuǎn)變觀念，抓重點環(huán)節(jié)、抓重要細節(jié)，使網(wǎng)點文明標準化服務(wù)常態(tài)化、固態(tài)化，提升網(wǎng)點標準化服務(wù)水平，推動全行各項工作又好又快發(fā)展。

二、強化激勵機制，激發(fā)員工營銷積極性。

一是要充分利用各種營銷活動中的獎勵政策，認真理解各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品計價辦法，積極主動地開展各種業(yè)務(wù)營銷。根據(jù)營業(yè)部要求，積極開展網(wǎng)點“爭百佳”、柜員評星級活動，特別要進一步提高柜員星級評定的科學性和公平性，并將“星級”評定與崗位系數(shù)掛鉤。二是實行網(wǎng)點分類管理制，對超額完成全年計劃的網(wǎng)點要加大獎勵力度。同時在支行開展“十佳網(wǎng)點負責人”爭創(chuàng)活動，積極宣傳和表彰先進典型，對全年無發(fā)生

惡性投訴的網(wǎng)點，要實行網(wǎng)點主任獎勵機制。三是細化工資考核管理辦法，對高、低柜、前、后臺人員以及產(chǎn)品輔助營銷人員的營銷收入按比例分成，其中前臺部門與營銷類指標掛鉤考核，后臺部門與管理類指標掛鉤考核，實現(xiàn)“不同崗不同酬”的合理有效的收入分配機制。進一步細化大堂經(jīng)理考核辦法，真正發(fā)揮大堂經(jīng)理的業(yè)務(wù)分流和前臺營銷職能。四是執(zhí)行好計價工資制度，將計價工資及時、全額兌現(xiàn)到營銷員工，因客觀原因不能全額兌現(xiàn)的，發(fā)放至營銷人員所在網(wǎng)點，最大力度的保護員工營銷積極性。

三、我今后的努力方向

如果我這次有幸能調(diào)到個人業(yè)務(wù)部，我將認真學習相關(guān)業(yè)務(wù)知識，在不斷加深對理論知識學習的同時，緊密與實踐相結(jié)合，進一步提高自身業(yè)務(wù)水平。如果我不能調(diào)到個人業(yè)務(wù)部，我將會更加努力學習，積極向同事們多學習請教，彌補自身存在的不足，相信通過我堅持不懈的努力，一定會在農(nóng)行這個大舞臺上譜寫出屬于自己的篇章。

不妥之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同事們多多批評指正，謝謝大家！

第三篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2 金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構(gòu)。當?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻

[1]阮勇，村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J]，安微農(nóng)學通報，2008，14(23)

[2]蔣桂波，聞一文，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行的啟示[J]，海南金融，2007，(3)

第四篇：銀行建議

銀行建議

指點談不上，我的建議是：

1、開始的時候多問多做，不懂就問，多做筆記，一般剛?cè)胄卸紩o你安排個師傅帶你的，搞好關(guān)系~~

2、柜員就做好兩點，一是對客戶的服務(wù)；二就是業(yè)務(wù)能力，主要三點：打字、點鈔（單指或多指），打傳票（小鍵盤）；由于你是男生，我的經(jīng)驗是先天有劣勢，所以更要好好練。一般情況下，跳槽人就看你這三樣技能，因為服務(wù)是很虛的東西，很難量化的考核。

3、柜員的工作容錯率很低，單獨上柜后第一次做的業(yè)務(wù)多問問，不丟臉的，但切記別同一個問題問多次，這是老柜員最反感的。盡量別犯錯，發(fā)現(xiàn)做錯了第一時間和師傅、主管報告，柜員做錯的東西100%是不可能瞞過去的，越晚說越被動。

至于怎么跳槽的問題，同業(yè)引進的方式一般就是靠人介紹，家里人或者朋友，先和對方支行領(lǐng)導(dǎo)談，談好之后的所謂面試考試就是走個過場。你現(xiàn)在要做的是多認識點其他銀行的人，互通有無，建立起自己在銀行業(yè)內(nèi)的圈子；一般現(xiàn)在銀行的工作都是同業(yè)內(nèi)朋友間相互介紹。

兄弟，你有兩個最大的優(yōu)勢：

1、你是男的，營業(yè)部的國寶啊，一般男柜員很受領(lǐng)導(dǎo)喜歡的；

2、你在縣城工作，地方不大，同業(yè)圈子較小，你能力強點很容易在圈子里有名氣的，這樣跳槽就很容易了；方法很簡單，提高自己的技能水平（點鈔打字小鍵盤），最好在技能比賽的時候得點名次~~~

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀困境及改善建議

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀困境及改善建議

摘要：從2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強勁,但是也存在著很多問題。本文在分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今遇到的問題以及面臨的困境,并對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了政策上和村鎮(zhèn)銀行自身完善的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風險;小額信貸;免費論文

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點,2007年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。

一方面,村鎮(zhèn)銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場帶來了競爭。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當長的路要走。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業(yè)金融機構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的:

1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點,使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。

2)經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3)信用風險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4)外部環(huán)境發(fā)展不健全

中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學統(tǒng)一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農(nóng)戶信用等級評定時,僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據(jù)。

二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢

1、小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨立的企業(yè)法人”資格,屬于一級法人機構(gòu),決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢。而目前我國國有商業(yè)銀行委托代理關(guān)系鏈條非常冗長,基層機構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的代理關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發(fā)放時間從而影響資金的盈利能力。

2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》:“全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。

3、根基明晰,無不良背景

農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務(wù)和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優(yōu)勢。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

1、發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設(shè)分支機構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構(gòu),理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

2、代理接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難,致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新發(fā)布的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號)》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

3、利率問題。應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自主權(quán),有適當上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農(nóng)貸款具有周轉(zhuǎn)性強、期限短性質(zhì),適當調(diào)高利率既不會給貸款人造成很大負擔,也可以完善風險補償機制,調(diào)動放貸機構(gòu)的積極性。

4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農(nóng)貸款和保險的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔負支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營目標的同時就必然要做出取舍,相應(yīng)的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標準,而財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比,無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看,村鎮(zhèn)銀行都會面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認為,可以從如下幾點發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行。

首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應(yīng)當積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。人民銀行應(yīng)盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。另外,當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求,就應(yīng)該有資格跨區(qū)經(jīng)營,有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風險,提高了銀行本身抵御風險的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國存款保險機構(gòu)。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風險問題,激勵商業(yè)銀行主動承受更大的風險暴露。但金融風險正困擾著我國的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對穩(wěn)定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。

其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品公司,將農(nóng)產(chǎn)品公司的預(yù)購銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔保,用農(nóng)產(chǎn)品公司與農(nóng)戶簽訂的購買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應(yīng)收賬款抵押擔保,則可以讓農(nóng)戶手中現(xiàn)成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質(zhì)量,又對貸款的回收期有了一個比較準確的把握。第二,引導(dǎo)農(nóng)民的聯(lián)保貸款。一方面可以實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在聯(lián)保貸款的同時結(jié)成風險共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動,引導(dǎo)村民交流種養(yǎng)經(jīng)驗,相互合作,共同抵御風險。這樣也保證了還款質(zhì)量和還款期限的確認。第三,在實際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔保方法?，F(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標準,但是農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔保的登記查詢系統(tǒng),并且由國家制定相關(guān)法律政策,使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更靈便。

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