第一篇：個(gè)人消費(fèi)類貸款調(diào)查報(bào)告

個(gè)人消費(fèi)類貸款調(diào)查報(bào)告

銀行進(jìn)行貸款調(diào)查是要對(duì)貸款的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)財(cái)務(wù)分析掌握貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況 ,對(duì)高質(zhì)量地完成貸款調(diào)查有著舉足輕重的作用。下文是小編為大家整理的個(gè)人貸款的調(diào)查報(bào)告范文，僅供參考。

個(gè)人消費(fèi)類貸款調(diào)查報(bào)告范文：

借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

(一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過(guò)查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解。

(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權(quán)益性投資可通過(guò)查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來(lái)證實(shí)。負(fù)債可通過(guò)查詢借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。

內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人)、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：

(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購(gòu)買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過(guò)查看購(gòu)買發(fā)票、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過(guò)查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力。

(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。

(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。

在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

(一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。

(二)對(duì)投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。

(三)對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

(四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。

(五)對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。

對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。

(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人

家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。

(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。

對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

第二篇：小額貸款公司個(gè)人消費(fèi)類調(diào)查報(bào)告

附件十三：

個(gè)人消費(fèi)類調(diào)查報(bào)告

2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改執(zhí)行

客戶合作時(shí)間：

申請(qǐng)金額

貸款利率

貸款期限

客戶來(lái)源

調(diào)查人員

A 角（主調(diào)查人）：

B 角（輔調(diào)查人）：

產(chǎn)品類別

上門調(diào)查：

第一次上門：

第二次上門：

申請(qǐng)人姓名

性

別

年

齡

身份證號(hào)碼

戶籍所在地

家庭住址

住宅電話

現(xiàn)住址

房屋性質(zhì)

工作單位

手

機(jī)

配偶姓名

身份證號(hào)碼

工作單位

手

機(jī)

項(xiàng)目簡(jiǎn)要介紹：1、借款人情況簡(jiǎn)介：2、借款人及其配偶擁有主要資產(chǎn)及收入狀況：3、借款人工作（或經(jīng)營(yíng)）情況分析和借款“大帳”預(yù)測(cè)：

表格列示：

收支項(xiàng)目

數(shù)值（萬(wàn)元）

具體說(shuō)明1、家庭年收入總和（1=2+3+4）

其中：2、經(jīng)營(yíng)收入 0

3、工資收入 12 夫妻二人年工資收入 4、其他收入 2 門面房年出租收入 5、名下存款或其他形式貨幣資產(chǎn)（借款期內(nèi)可變現(xiàn)）活期存折 2 萬(wàn)；理財(cái)產(chǎn)品 3 萬(wàn)，9 個(gè)月后到期

6、家庭開支總和（人口數(shù)：5 人）（5=6+7+8+9）

7.5

夫妻 2 人、1 個(gè)女兒、男方父母 其中：7、經(jīng)營(yíng)支出 0

8、日常生活開銷（含人情往來(lái)）

3.5 每人月均 600 元，年人情往來(lái) 5000 元 9、其他或有支出（如小孩學(xué)費(fèi)、用車費(fèi)用、家庭房租等，說(shuō)明內(nèi)容）女兒學(xué)費(fèi) 5000 元/年，房租 15000 元/年 10、特殊支出（如有，說(shuō)明內(nèi)容）母親每年藥費(fèi)（自行注射胰島素）支出 11、本次消費(fèi)和歸還借款總和（11=12+13+14+15+16）

12.02

其中：12、年歸還房貸或車貸本息和（可扣除用公積金支付的部分）

2.02 根據(jù)征信報(bào)告提示，年房貸本息 2.5萬(wàn)，可用公積金支付 0.48 萬(wàn) 13、經(jīng)營(yíng)類借款年內(nèi)本息和 0

14、其他借款年內(nèi)本息和 0

15、擬新增我公司借款本息和8

計(jì)劃購(gòu)車一輛約 10 萬(wàn)元，自有資金支付 2萬(wàn)，計(jì)劃借 8 萬(wàn)，利率 1.2%/月 16、本次借款消費(fèi)項(xiàng)目用自有資金支付2、年結(jié)余（17=1--6 6--11）

--0 0.52

分析：

情況 1、年結(jié)余大于 0，說(shuō)明有較充足的還款能力。

情況 2：年結(jié)余為負(fù)數(shù)，絕度值不超過(guò)“工資收入”10%，說(shuō)明有還款能力。

√

0.52<1（12*0.1)情況 3：其他情況，還款能力較弱。

說(shuō)明 1 1 ：本表數(shù)值取現(xiàn)金收支口徑（如工資收入取到賬現(xiàn)金數(shù)額）。

說(shuō)明 2 2 ：未列明的收支項(xiàng)目可自行增行單獨(dú)列示。

補(bǔ)充說(shuō)明：4、擔(dān)保措施簡(jiǎn)介：1、借款人的職業(yè): : 2 2、借款人的收入及還款來(lái)源：3、借款人的學(xué)歷及學(xué)歷取得時(shí)間：4、通過(guò)與借款人交流，判斷 其風(fēng)險(xiǎn)偏好和素質(zhì)特征：

（1 1）

了解其是否有投資門面房或商品房，若有，什么時(shí)候投資的? ? 有幾套？

（2 2）

了解其喜愛炒股嗎? ? 業(yè)余時(shí)間是否打點(diǎn)小麻將？

（3 3）

了解其是否考慮涉及其他行業(yè)（指與原行業(yè)不相關(guān)或者相關(guān)度小的行業(yè)）或者考慮投資跨行業(yè)的生意。

（4 4）

了解其現(xiàn)在有幾筆貸款，金額多少? ? 是否近期有新增貸款的準(zhǔn)備？

（5 5）

了解其曾經(jīng)或當(dāng)前是否有對(duì)外擔(dān)保? ?）

（判斷其或有負(fù)債情況是否對(duì)其還款能力造成明顯影響）

（6 6）了解其是否喜歡較為刺激的戶外運(yùn)動(dòng)，如攀巖、賽車、潛水等？

5、借款人的年齡：

6.1 、銀行系統(tǒng)征信顯示借款人及其配偶存 量貸款余額及時(shí)間：

6.2 、不良記錄披露：7、小貸系統(tǒng)核實(shí)信息披露：

8、其他渠道獲得的評(píng)價(jià)

（共同調(diào)查人 ：

調(diào)查方式：電話（）面談（））

（1）A、調(diào)查對(duì)象一姓名與來(lái)源：

B、身份及與借款人關(guān)系: C、主要問(wèn)答內(nèi)容：

（2）A、調(diào)查對(duì)象二姓名與來(lái)源：

B、身份及與借款人關(guān)系: C、主要問(wèn)答內(nèi)容：9、貸款用途明確度：、擔(dān)保措施：

一票否決項(xiàng)、借款人 是否涉及高額民間借貸：、公安、法院、勞動(dòng)部門查詢信息：、其它特殊加減分事項(xiàng)：、存量客戶加 分項(xiàng)：

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：1 1、2、結(jié)論：

A A 角簽名：

B B 角簽名：

第三篇：2015年江西省銀行職業(yè)《個(gè)人貸款》：個(gè)人消費(fèi)類貸款考試題

2015年江西省銀行職業(yè)《個(gè)人貸款》：個(gè)人消費(fèi)類貸款考

試題

一、單項(xiàng)選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，只有1個(gè)事最符合題意）

1、下列選項(xiàng)中，量化一個(gè)完整的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)包括的內(nèi)容的是__。

A．何時(shí)開始、需要多少整筆資金流出、每年需要多少資金流出、流出多少年 B．有多少資產(chǎn)、有多少年收入、收入可持續(xù)幾年、已經(jīng)安排好的現(xiàn)金流入 C．何時(shí)開始、有多少資產(chǎn)、需要多少整筆資金流出、已經(jīng)安排好的現(xiàn)金流入 D．有多少年收入、收入可持續(xù)幾年、每年需要多少資金流出、流出多少年

2、由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)不包括__。A．金融資產(chǎn)管理公司 B．企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 C．農(nóng)村資金互助社 D．貨幣經(jīng)紀(jì)公司

3、銀行擁有的__越多，其產(chǎn)品組合寬度就越大。A．產(chǎn)品項(xiàng)目 B．產(chǎn)品線 C．產(chǎn)品層次 D．產(chǎn)品組合

4、按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款不包括__。A．基本建設(shè)貸款 B．技術(shù)改造貸款 C．科技開發(fā)貸款 D．并購(gòu)貸款

5、根據(jù)等額本金還款法，個(gè)人貸款每月還款額的計(jì)算公式是__。

A．每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金+已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率 B．每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率 C．每月還款額=(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率 D．每月還款額=(貸款本金+已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率

6、剛剛開始經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)的銀行應(yīng)當(dāng)采取__的定位選擇。A．主導(dǎo)式定位 B．追隨式定位 C．聯(lián)合式定位 D．補(bǔ)缺式定位

7、個(gè)人貸款管理需要遵循誠(chéng)信申貸原則，其含義不包括__。A．借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則 B．借款人恪守公開透明原則 C．借款人應(yīng)證明其信用記錄良好

D．借款人應(yīng)證明其貸款用途和還款來(lái)源明確合法

8、下列關(guān)于銀行營(yíng)銷機(jī)構(gòu)組織形式的說(shuō)法中，正確的有__。A．矩陣制對(duì)具有獨(dú)立信貸產(chǎn)品市場(chǎng)的部門實(shí)行分權(quán)管理 B．矩陣制的缺點(diǎn)是成員不固定，有臨時(shí)觀念

C．事業(yè)部制保證了集中統(tǒng)一指揮，能發(fā)揮營(yíng)銷專家對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用 D．直線職能制是指在直線職能制垂直形態(tài)組織系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，再增加一種橫向的領(lǐng)導(dǎo)系統(tǒng)

9、__是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。A．資本利潤(rùn)率 B．資本充足率 C．不良貸款率 D．資產(chǎn)負(fù)債率

10、在計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的方法中，《巴塞爾新資本協(xié)議》中標(biāo)準(zhǔn)法的缺點(diǎn)不包括__。A．過(guò)分依賴于外部評(píng)級(jí)

B．沒(méi)有考慮到不同資產(chǎn)間的相關(guān)性

C．對(duì)于缺乏外部評(píng)級(jí)的公司類債權(quán)統(tǒng)一給予100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，缺乏敏感性 D．與1988年《巴塞爾資本協(xié)議》相比，提高了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敏感性

11、“信息披露”中所需要披露的信息是指__。A．從業(yè)人員推薦的產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理 B．銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向 C．銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表

D．本機(jī)構(gòu)在代理銷售產(chǎn)品過(guò)程中的責(zé)任和義務(wù)

12、存款人向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是__。A．承諾 B．要約 C．要約邀請(qǐng) D．承諾書

13、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于__小時(shí)。A．20 B．10 C．24 D．12

14、黃金價(jià)格波動(dòng)屬于__。A．期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn) B．利率風(fēng)險(xiǎn) C．匯率風(fēng)險(xiǎn)

D．商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

15、下列情形中，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，但并非按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任情形的是__。

A．商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的

B．泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的 C．商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的

D．不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的

16、利率互換是兩個(gè)交易對(duì)手相互交換一組資金流量，（）。A．涉及本金的交換和利息支付的交換

B．涉及本金的交換，不涉及利息支付的交換 C．不涉及本金的交換，涉及利息支付的交換

D．不涉及本金的交換，也不涉及利息支付的交換

17、下面哪一項(xiàng)屬于短期貸款的申報(bào)材料? A：項(xiàng)目立項(xiàng)文件 B：借款用途證明文件 C：其他有關(guān)商務(wù)合同 D：項(xiàng)目配套文件 E：著作權(quán)

18、目前所使用的定性分析方法中，使用最為廣泛的系統(tǒng)是__。A．5Cs系統(tǒng) B．5Ps分析系統(tǒng)

C．駱駝(CAMELs)分析系統(tǒng) D．穆迪的RiskCalc

19、根據(jù)運(yùn)作機(jī)制，劃分的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法不包括。A：黑色預(yù)警法 B：黃色預(yù)警法 C：藍(lán)色預(yù)警法 D：紅色預(yù)警法 E：著作權(quán)

20、農(nóng)村信用社開始以“三性”為主要內(nèi)容的改革是在__年。A．1984 B．2003 C．2005 D．2006

21、銀行的附屬資本不得__銀行核心資本的__。A．高于，100% B．低于，1/3 C．低于，50% D．高于，50%

22、在10年內(nèi)為孩子教育存60000元教育金，在利率為11%的條件下，每年需存入__元。A．2500 B．4432 C．3588 D．6000

23、未經(jīng)法定機(jī)關(guān)核準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責(zé)令停止發(fā)行，退還所募資金并加算()，處以排法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。A．銀行同期貸款利息 B．銀行同期存款利息 C．銀行同期貼現(xiàn)利息 D．銀行同期拆借利息

24、以下不屬于貨幣市場(chǎng)的是__。A．同業(yè)拆借市場(chǎng) B．外匯市場(chǎng) C．回購(gòu)市場(chǎng) D．票據(jù)市場(chǎng)

25、以下因素不會(huì)影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的是。A：央行宣布上調(diào)利率0．3％ B：滬市投資收益率上漲7％ C：貸款人推進(jìn)新的貸款請(qǐng)求 D：商業(yè)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量 E：重組

二、多項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，有2個(gè)或2個(gè)以上符合題意，至少有1個(gè)錯(cuò)項(xiàng)。錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得 0.5 分）

1、在貸款受理和調(diào)查中的操作風(fēng)險(xiǎn)是__。

A．借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定 B．借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法 C．借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效 D．業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配

E．不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶的提問(wèn)方式類型有__。A．開放式的提問(wèn) B．引導(dǎo)性的提問(wèn) C．直接式的提問(wèn) D．間接式的提問(wèn) E．澄清性的提問(wèn)

3、下列關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)法，正確的是__。A．信用風(fēng)險(xiǎn)只有當(dāng)違約實(shí)際發(fā)生時(shí)可能發(fā)生 B．對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，貸款是唯一的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源 C．信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最復(fù)雜和最重要的風(fēng)險(xiǎn) D．交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)的下降不屬于信用風(fēng)險(xiǎn)

4、《巴塞爾新資本協(xié)議》對(duì)商業(yè)銀行客戶評(píng)級(jí)、評(píng)分的驗(yàn)證提出了許多要求，包括（）。

A．商業(yè)銀行必須定期進(jìn)行模型的驗(yàn)證

B．商業(yè)銀行必須建立一個(gè)健全的體系，用來(lái)檢驗(yàn)評(píng)級(jí)體系、過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估的準(zhǔn)確性和一致性

C．商業(yè)銀行必須定期比較每個(gè)信用等級(jí)的實(shí)際違約率和預(yù)期違約率 D．商業(yè)銀行必須在實(shí)際違約概率持續(xù)高于預(yù)期值的情況下下調(diào)預(yù)期值 E．商業(yè)銀行必須使用其他的量化檢驗(yàn)工具，并同相關(guān)的外部數(shù)據(jù)源比較

5、下列方法中，（）被應(yīng)用于違約概率預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的驗(yàn)證。A．CAP曲線與AR值 B．二項(xiàng)分布檢驗(yàn) C．KS檢驗(yàn)

D．卡方分布檢驗(yàn) E．正態(tài)分布檢驗(yàn)

6、__是指由擬建項(xiàng)目引起的，并與建設(shè)、生產(chǎn)、流通、耗費(fèi)有聯(lián)系的原材料、燃料、動(dòng)力運(yùn)輸和環(huán)境保護(hù)等協(xié)作配套項(xiàng)目。A．同步建設(shè) B．相關(guān)項(xiàng)目

C．外部協(xié)作配套條件 D．物力資源

7、根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，下列銀行機(jī)構(gòu)具有法人資格的是__。A．中國(guó)銀行上海分行

B．中國(guó)工商銀行股份有限公司 C．渣打銀行(中國(guó))有限公司 D．蘇格蘭皇家銀行北京代表處

8、一般情況下，借款人的還款來(lái)源包括。A：現(xiàn)金流量 B：資產(chǎn)轉(zhuǎn)換 C：資產(chǎn)銷售

D：抵押物的清償 E：重新籌資

9、下列哪些不屬于債券的構(gòu)成要件__ A．利率 B．匯率 C．發(fā)行日期 D．面額

10、中央銀行基準(zhǔn)利率由__構(gòu)成。A．再貸款利率 B．再貼現(xiàn)利率

C．存款準(zhǔn)備金利率

D．超額存款準(zhǔn)備金利率 E．法定準(zhǔn)備金利率

11、下列對(duì)于影響期權(quán)價(jià)值因素的理解，不正確的是__。

A．如果買方期權(quán)在某一時(shí)間執(zhí)行，則其收益(不考慮期權(quán)費(fèi))為標(biāo)的資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格與期權(quán)執(zhí)行價(jià)格的差額

B．隨著標(biāo)的資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升，買方期權(quán)的價(jià)值增大 C．隨著執(zhí)行價(jià)格的上升，買方期權(quán)的價(jià)值減小 D．買方期權(quán)持有者的最大損失是零

12、隨時(shí)提取所購(gòu)買黃金的權(quán)利，或按當(dāng)時(shí)的黃金價(jià)格，將賬戶里的黃金兌換成現(xiàn)金，稱為__。A．黃金存折 B．黃金基金 C．黃金金塊

D．黃金期貨期權(quán)

13、外匯交易可分為__。A．跨期外匯交易 B．近期外匯交易 C．遠(yuǎn)期外匯交易 D．即期外匯交易

14、銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格和能力，這是__準(zhǔn)則的要求。

A．誠(chéng)實(shí)信用 B．專業(yè)勝任 C．勤勉盡職 D．守法合規(guī)

15、下列關(guān)于經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的公司治理觀點(diǎn)的說(shuō)法，不正確的是__。

A．治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確保經(jīng)理對(duì)公司的戰(zhàn)略性指導(dǎo)和對(duì)管理人員的有效監(jiān)督 B．公司治理應(yīng)當(dāng)維護(hù)股東的權(quán)利，確保包括小股東和外國(guó)股東在內(nèi)的全體股東受到平等的待遇

C．如果股東權(quán)利受到損害，他們應(yīng)有機(jī)會(huì)得到有效補(bǔ)償

D．治理結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確認(rèn)利益相關(guān)者的合法權(quán)利，并且鼓勵(lì)公司和利益相關(guān)者為創(chuàng)造財(cái)富和工作機(jī)會(huì)以及為保持企業(yè)財(cái)務(wù)健全而積極地進(jìn)行合作

16、某客戶在辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行從業(yè)人員詢問(wèn)如何能在規(guī)定額度之外，將多余的美元現(xiàn)鈔匯兌成人民幣，該從業(yè)人員做法不妥的是__。A．在客戶不急用的情況下，建議客戶明年年初來(lái)結(jié)匯 B．在客戶不急用的情況下，建議客戶選擇購(gòu)買外匯投資品 C．建議客戶將多余的美元轉(zhuǎn)入其他親戚的賬戶結(jié)匯

D．因擔(dān)心違反“監(jiān)管規(guī)避”的規(guī)定，告訴客戶沒(méi)有任何方法

17、商業(yè)銀行的下列做法中，能夠起到降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)作用的有__。A．適度分散客戶種類和資金到期日 B．制訂風(fēng)險(xiǎn)集中限額

C．以零售資金作為銀行負(fù)債的主要來(lái)源 D．將貸款集中于房地產(chǎn)企業(yè)

E．以批發(fā)性質(zhì)的資金作為銀行負(fù)債的主要來(lái)源

18、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請(qǐng)，在進(jìn)行必要審查后，決定是否承兌的過(guò)程。其中，審查的內(nèi)容不包括__。A．客戶的資信情況 B．客戶的家庭情況 C．交易背景情況 D．擔(dān)保情況

19、下列商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施中，屬于風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的有（）。A．制定應(yīng)急和連續(xù)營(yíng)業(yè)方案 B．采用更為有力的內(nèi)部控制措施 C．購(gòu)買保險(xiǎn)

D．計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備 E．業(yè)務(wù)外包

20、以下有關(guān)兩全保險(xiǎn)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是_________。

A．兩全保險(xiǎn)是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的綜合，其保險(xiǎn)金額分為危險(xiǎn)保障保額和儲(chǔ)蓄保額。

B．兩全保險(xiǎn)的危險(xiǎn)保額和儲(chǔ)蓄保額都隨保險(xiǎn)的增加而增加，因此，其現(xiàn)金價(jià)值也逐漸累積。

C．兩全保險(xiǎn)的保單持有人可在保險(xiǎn)期間向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。

D．兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較全面，適應(yīng)性較廣，其年均保費(fèi)要高于終身壽險(xiǎn)。

21、以質(zhì)押方式申請(qǐng)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的，質(zhì)押權(quán)利范圍包括__等。A．定期儲(chǔ)蓄存單 B．憑證式國(guó)債 C．電子記賬 D．記賬式國(guó)債

E．個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單

22、對(duì)小企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，應(yīng)關(guān)注__等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。A．產(chǎn)品多樣化

B．可能出現(xiàn)逃債現(xiàn)象 C．自有資金匱乏 D．很少開具發(fā)票

E．經(jīng)不起原材料價(jià)格波動(dòng)

23、__是對(duì)起初投資額的一個(gè)單位化調(diào)整，即一個(gè)單位貨幣在給定投資周期的收益率。

A．絕對(duì)收益 B．相對(duì)收益

C．百分比收益率 D．對(duì)數(shù)收益率

24、按照《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，對(duì)于個(gè)人住房貸款，貸款人應(yīng)自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起__內(nèi)向借款人正式答復(fù)。A．3個(gè)工作日 B．2周 C．3周 D．1個(gè)月

25、不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”利率政策的個(gè)人住房貸款是__。A．自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 B．公積金個(gè)人住房貸款 C．個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款 D．個(gè)人住房組合貸款

第四篇：郵儲(chǔ)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)類貸款

第一章 貸款對(duì)象、條件和用途

第一條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款對(duì)象是具備穩(wěn)定收入來(lái)源和良好信用記錄的單位職工。試行期間，貸款對(duì)象僅限于具有完全民事行為能力的中國(guó)內(nèi)地居民，不包括港、澳、臺(tái)居民和外籍人士。

第二條 借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具有合法有效身份。

（二）個(gè)人信用狀況和社會(huì)記錄良好。

（三）在當(dāng)?shù)剡B續(xù)工作滿一年，具有穩(wěn)定的工資性收入來(lái)源。

（四）具備按時(shí)足額歸還貸款本息的能力。總體收入還貸比應(yīng)控制在50％以下（含），對(duì)外擔(dān)保倍數(shù)應(yīng)控制在10以內(nèi)（含）。

（五）我行信用評(píng)級(jí)不低于BB級(jí)。

（六）同一人可以同時(shí)在我行辦理不超過(guò)5個(gè)單筆授信，但不得同時(shí)辦理多個(gè)循環(huán)授信。

上述第（四）款內(nèi)，總體收入還貸比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+其他債務(wù)月均償付額）/月均稅后收入；對(duì)外擔(dān)保倍數(shù)的計(jì)算公式為：為他人貸款合同擔(dān)保金額/年均稅后收入。其中，應(yīng)針對(duì)借款申請(qǐng)人及其配偶合并計(jì)算稅后收入、其他債務(wù)和為他人貸款合同擔(dān)保金額；本次貸款為循環(huán)授信的，月還款額按照擬申請(qǐng)授信額度、額度期限、同期同檔次基準(zhǔn)利率、采取等額本息還款法計(jì)算。

第三條 嚴(yán)禁受理我行信用評(píng)級(jí)為B級(jí)或C級(jí)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁向如下人員發(fā)放個(gè)人綜合消費(fèi)貸款：本人或配偶信用報(bào)告為禁入類的客戶，我行個(gè)人貸款嚴(yán)重違約客戶，從事非法職業(yè)人員，刑事涉案人員，失業(yè)、無(wú)業(yè)人員，在校學(xué)生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過(guò)10％股份，或其個(gè)人收入的主要來(lái)源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入者，包括但不限于：我行經(jīng)營(yíng)性個(gè)人貸款客戶（含結(jié)清貸款客戶）、其他個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主或企業(yè)合伙人。

第四條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成員購(gòu)買住房，購(gòu)買車位，購(gòu)買乘用車，支付住房裝修費(fèi)用、支付高等教育學(xué)雜費(fèi)等合法消費(fèi)支出。但對(duì)于我行信用評(píng)級(jí)低于AA級(jí)的借款人，不得用作我行各類購(gòu)房貸款的首期購(gòu)房款。

（二）嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，嚴(yán)禁將貸款資金轉(zhuǎn)借給其他人使用，嚴(yán)禁用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)（含購(gòu)臵經(jīng)營(yíng)用房），嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資（包括但不限于：注冊(cè)資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），嚴(yán)禁用于國(guó)家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。

本辦法所稱的家庭成員是指借款人本人、配偶、子女、夫妻雙方的父母。

第二章 貸款額度、期限、利率和還款方式

第五條 授信額度是指單筆授信或循環(huán)授信的最高貸款金額。授信額度根據(jù)借款申請(qǐng)人的還款意愿、償還能力與擔(dān)保物價(jià)值等情況綜合確定。授信額度最低3萬(wàn)元，最高300萬(wàn)元，且不超過(guò)抵押物認(rèn)可評(píng)估價(jià)值的70%。

第六條 單筆貸款（如無(wú)特別說(shuō)明，包括循環(huán)授信下支用的單筆貸款，下同）金額不得超過(guò)消費(fèi)用途憑證所載明的交易價(jià)格，且不得超過(guò)對(duì)應(yīng)用途單筆貸款限額：

（一）購(gòu)買住房的，單筆貸款金額最高300萬(wàn)元。

（二）購(gòu)買乘用車的，單筆貸款金額最高100萬(wàn)元。

（三）支付住房裝修費(fèi)用的，單筆貸款金額最高60萬(wàn)元，且不得超過(guò)所裝修住房當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格的20%。

（四）其他合法消費(fèi)支出的，單筆貸款金額最高50萬(wàn)元。第七條 采取單筆授信方式辦理的，貸款期限與借款人年齡之和不超過(guò)65年，貸款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用權(quán)終止日期，并根據(jù)用途確定最長(zhǎng)期限：

（一）購(gòu)買住房的，單筆貸款期限最長(zhǎng)20年。

（二）購(gòu)買車位的，單筆貸款期限最長(zhǎng)10年。

（三）支付住房裝修費(fèi)用的，單筆貸款期限最長(zhǎng)10年。

（四）支付高等教育學(xué)雜費(fèi)，單筆貸款期限最長(zhǎng)9年。

（五）購(gòu)買乘用車的，單筆貸款期限最長(zhǎng)5年。

（六）其他合法消費(fèi)支出的，單筆貸款期限最長(zhǎng)3年。第八條 采取循環(huán)授信方式辦理的，貸款期限規(guī)定如下：

（一）授信期限最短1個(gè)月，最長(zhǎng)20年，授信期限與借款人年齡之和不超過(guò)65年，且授信終止日期加3年不得晚于抵押物土地使用權(quán)終止日期。

（二）循環(huán)授信生效之日起一定期限內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱“支用有效期限”），借款人可以申請(qǐng)單筆貸款。支用有效期限最短1個(gè)月、最長(zhǎng)3年，且支用有效期限終止日期不得晚于授信終止日期。

（三）授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過(guò)授信終止日期，并按照單筆授信的規(guī)定確定不同用途的最長(zhǎng)期限。

第九條 單筆貸款的貸款執(zhí)行利率。

（一）貸款以人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率，按照一定比例浮動(dòng)確定執(zhí)行利率。執(zhí)行利率根據(jù)我行信用評(píng)級(jí)確定：

1．信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。2．信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率。3．信用評(píng)級(jí)為A級(jí)的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。4．信用評(píng)級(jí)為BBB級(jí)的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.2倍。5．信用評(píng)級(jí)為BB級(jí)的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.3倍。

（二）貸款期限一年（含）以內(nèi)的，在整個(gè)貸款期間利率不隨基準(zhǔn)利率調(diào)整；貸款期限超過(guò)一年的，利率調(diào)整方式為年初調(diào)整，即貸款于發(fā)放之后每年1月1日按基準(zhǔn)利率和原有利率浮動(dòng)比例重新確定利率。

第十條 單筆貸款的罰息利率。

（一）借款人未按合同約定的期限、金額歸還貸款的，逾期的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同約定用途使用貸款的，挪用部分的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。

（三）借款人未按合同約定用途使用貸款、且發(fā)生逾期的，罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。

第十一條 單筆貸款的還款方式。單筆貸款可采取等額本息、階段性等額本息、等額本金、階段性等額本金和一次性還本付息等五種還款方式之一，其中：

（一）階段性等額本息、階段性等額本金兩種還款方式僅限于用途為購(gòu)買住房的貸款，寬限期不得超過(guò)12個(gè)月，且不得超過(guò)貸款期限的1/3。

（二）一次性還本付息僅限于一年期（含）以內(nèi)的貸款。第十二條 單筆貸款的提前還款。借款人可以提前至少30天，申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分本金或全部貸款。提前還款約束條件為：

（一）最低提前還款月數(shù)不得低于3個(gè)月。已還款總期數(shù)小于最低提前還款月數(shù)的, 不得提前歸還部分本金，但可以提前歸還全部貸款。提前歸還部分本金或全部貸款暫免于繳納違約金。

（二）提前歸還部分本金的，最低申請(qǐng)金額為1萬(wàn)元。

（三）對(duì)于采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不得提前歸還部分本金。

第十三條 單筆貸款的還款資金扣收。貸款正常本金、利息、罰息、違約金及其他費(fèi)用，由借款人通過(guò)借款合同及相關(guān)協(xié)議約定，授權(quán)我行扣收。

第三章 貸款擔(dān)保

第十四條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款必須以不超過(guò)5套、產(chǎn)權(quán)明晰、變現(xiàn)能力強(qiáng)的住房作為抵押物，我行取得抵押登記證明之后才能發(fā)放貸款。抵押房產(chǎn)應(yīng)同時(shí)符合如下基本條件：

（一）借款人及其配偶所有權(quán)總份額不低于50%（或與其他自然人共同共有），且所（共）有權(quán)人依法有權(quán)處分該房產(chǎn)。借款人之外的房產(chǎn)所（共）有人年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、且具有合法有效身份和完全民事行為能力。

（二）房產(chǎn)僅限于在當(dāng)?shù)鼐哂休^強(qiáng)保值、變現(xiàn)能力的住宅。嚴(yán)禁接受商業(yè)用房和商住兩用房作為抵押物。嚴(yán)禁接受轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)狹小、難以變現(xiàn)的房產(chǎn)作為抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工業(yè)廠房，工廠配套辦公用房及宿舍，存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)，市場(chǎng)價(jià)格低于10萬(wàn)元的房產(chǎn)，已列入城市規(guī)劃拆遷范圍內(nèi)的房產(chǎn)，開發(fā)商售后包租的房產(chǎn)（如：酒店式公寓、產(chǎn)權(quán)式商鋪）。

（三）房齡（指建成年份至今的年限，下同）不超過(guò)20年，但對(duì)于房齡超過(guò)15年的房屋，要求坐落位于當(dāng)?shù)爻鞘兄行膮^(qū)域，且經(jīng)我行信貸人員實(shí)地確認(rèn)房屋內(nèi)外不存在影響正常使用的較大缺損。

（四）房改房、經(jīng)濟(jì)適用房等政策性住房，以及劃撥、租賃等非國(guó)有出讓的土地使用權(quán)，應(yīng)符合當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上房管部門規(guī)定的公開上市和抵押登記條件、且在貸款期間不存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)。政策性住房或非國(guó)有出讓土地的房產(chǎn)在評(píng)估價(jià)值時(shí)，應(yīng)事先扣除上市交易所需支付的土地出讓金等相關(guān)費(fèi)用。

（五）辦理抵押登記時(shí)，應(yīng)以我行作為第一順序抵押權(quán)人。嚴(yán)禁以在我行或其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)立抵押的房產(chǎn)，在我行重復(fù)抵押。

第十五條 抵押物的價(jià)值評(píng)估應(yīng)由我行準(zhǔn)入的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，或者由不參與信貸決策的我行內(nèi)部人員進(jìn)行。貸款調(diào)查人員與審批人員應(yīng)本著審慎原則，對(duì)評(píng)估價(jià)值的合理性進(jìn)行判斷。對(duì)于評(píng)估價(jià)值虛高的，調(diào)查人員或?qū)徟藛T在確定認(rèn)可的評(píng)估價(jià)值時(shí)，均有權(quán)下調(diào)評(píng)估價(jià)值。

第十六條 抵押物是否投保，由貸款有權(quán)審批機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人資信狀況和抵押物情況決定。

第一章 授信申請(qǐng)受理

第一條 借款申請(qǐng)人應(yīng)向我行提交如下申請(qǐng)資料：

（一）借款人必須提供有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明、文化程度證明、職業(yè)證明、還款能力證明、個(gè)人結(jié)算賬戶，抵押房屋所有權(quán)證，以及全部所（共）有人有權(quán)處分抵押房屋的其他證明。

（二）借款人已婚的，應(yīng)提供配偶的有效身份證件。配偶可以選擇是否提供文化程度證明、職業(yè)證明和還款能力證明。

（三）抵押房屋的其他共有人應(yīng)提供有效身份證件。

（四）抵押房屋委托外部估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的，借款人應(yīng)提供我行準(zhǔn)入房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)出具的抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

（五）申請(qǐng)單筆授信時(shí)，應(yīng)提供消費(fèi)用途憑證；申請(qǐng)循環(huán)授信，但在申請(qǐng)時(shí)不支用貸款的，不需要提供消費(fèi)用途憑證。

（六）借款人交易對(duì)象用于收取貸款資金的賬戶（以下簡(jiǎn)稱“收款賬戶”）復(fù)印件。但符合如下情形之一的，經(jīng)貸款經(jīng)辦行同意，借款人可以不提供交易對(duì)象的收款賬戶：

1．借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元的。2．借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的條件和法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

（七）根據(jù)我行要求，提供家庭資產(chǎn)證明及其他資料。第二條 受理崗根據(jù)下列要點(diǎn)審核申請(qǐng)資料。對(duì)以復(fù)印件留存的，需核驗(yàn)與原件的一致性：

（一）有效身份證件。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：

1.中國(guó)內(nèi)地居民原則上應(yīng)提供《居民身份證》，第二代有效身份證件應(yīng)將正背面復(fù)印于同一頁(yè)?！毒用裆矸葑C》丟失的，應(yīng)同時(shí)提供《臨時(shí)居民身份證》和《居民戶口簿》，兩個(gè)證件登記身份證號(hào)碼不一致則以戶籍地公安部門出具的正式身份證號(hào)碼證明為準(zhǔn)。使用《臨時(shí)居民身份證》時(shí)，視同《居民身份證》，即：應(yīng)通過(guò)公安部身份證核查系統(tǒng)核實(shí)身份證，在將客戶信息錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)時(shí)，證件類型一律選擇“居民身份證”，不得選擇“戶口簿”或“臨時(shí)身份證”。

2.中國(guó)內(nèi)地軍官應(yīng)提供《軍官證》，由受理人員到部隊(duì)駐地糾察大隊(duì)核實(shí)后予以受理，未經(jīng)核實(shí)或無(wú)法核實(shí)禁止受理。受理人員應(yīng)將核實(shí)日期、核實(shí)結(jié)果注明在《軍官證》復(fù)印件上，并簽字。

3.中國(guó)內(nèi)地警察應(yīng)提供《警官證》，由受理人員到公安督查部門核實(shí)后予以受理，未經(jīng)核實(shí)或無(wú)法核實(shí)禁止受理。受理人員應(yīng)將核實(shí)日期、核實(shí)結(jié)果注明在《警官證》復(fù)印件上，并簽字。

4.港澳人士應(yīng)提供《港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行》。5.臺(tái)灣人士應(yīng)同時(shí)提供《臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證》。6.外籍人士應(yīng)提供護(hù)照或外國(guó)人居留證。

（二）居民戶口簿。僅中國(guó)內(nèi)地居民提供此項(xiàng)。獨(dú)立戶口簿應(yīng)提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件；集體戶口簿應(yīng)提供首頁(yè)復(fù)印件和本人頁(yè)、變更頁(yè)原件，銀行審核后留存復(fù)印件。

（三）婚姻狀況證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：

1.中國(guó)內(nèi)地居民應(yīng)提供：未婚的，應(yīng)提供未婚的書面聲明，但戶口簿和個(gè)人信用報(bào)告等有婚姻記錄的，必須提供戶籍地民政部門出具的未婚證明或經(jīng)公證的婚姻狀況公證書；已婚的，提供夫妻一方所持的結(jié)婚證，如結(jié)婚證丟失等原因無(wú)法提供的，可提供戶籍地民政部門出具的婚姻狀況證明或能證明夫妻關(guān)系的戶口簿；離異未再婚的，提供離婚證或經(jīng)人民法院（或民政部門）蓋章的離婚協(xié)議判決書（或調(diào)解書），同時(shí)提供離異未再婚的書面聲明；喪偶的，提供公安（或司法）機(jī)關(guān)出具的配偶死亡證明，或者能證明配偶死亡的戶口簿。

2.港澳臺(tái)人士應(yīng)提供：未婚的，應(yīng)提供未婚的書面聲明，但其他申請(qǐng)資料中有婚姻記錄的，應(yīng)提供經(jīng)公證的婚姻狀況公證書；已婚人士提供結(jié)婚登記證明，臺(tái)灣已婚人士提供臺(tái)灣身份證，應(yīng)將正背面復(fù)印于同一頁(yè)（背面為家庭成員明細(xì)）；離異未再婚的，提供法院離婚判決書、離婚調(diào)解書或經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的離婚協(xié)議書。

3.外籍人士應(yīng)提供經(jīng)公證的婚姻狀況公證書。

以上港澳臺(tái)及外籍人士的婚姻狀況公證，按本規(guī)程“公證管理”規(guī)定執(zhí)行。

（四）文化程度證明?？蛻糇允鼍邆涓叩冉逃降模瑧?yīng)提供畢業(yè)證書、學(xué)位證書或能證明文化程度的戶口簿的原件，銀行審核后留存復(fù)印件。沒(méi)有文化程度直接證明的，則按照客戶自述教育水平與高中文化兩者較低確定。

（五）職業(yè)證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：工作證，公務(wù)員證，執(zhí)業(yè)證，資格證，勞動(dòng)合同，經(jīng)營(yíng)實(shí)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照（針對(duì)自雇人士），其他職業(yè)證明文件。職業(yè)證明可以采取收入證明的形式合并提供。

（六）還款能力證明。下列證明，根據(jù)實(shí)際情況選擇其一提供： 1.收入證明，即：工作單位按照我行統(tǒng)一格式（參照個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)制度）或者同等內(nèi)容、在貸款申請(qǐng)日之前3個(gè)月內(nèi)開具的收入證明原件。

2.下列工資性收入憑證應(yīng)選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：近3個(gè)月內(nèi)某個(gè)月公積金（或社會(huì)保險(xiǎn)）繳存查詢單，近一年內(nèi)至少連續(xù)4個(gè)月的正式工資查詢單（或工資賬戶流水單），上一公積金（或社會(huì)保險(xiǎn)）賬戶對(duì)賬單，上一的個(gè)人完稅證明。上述單據(jù)應(yīng)提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件。客戶在我行貸款受理人員見證下，通過(guò)網(wǎng)銀等電子渠道查詢并打印的，視同原件，銀行留存打印件。

3.自雇人士應(yīng)提供個(gè)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)體的入股（合伙）證明，近一年內(nèi)至少連續(xù)3個(gè)月的個(gè)人（或經(jīng)營(yíng)實(shí)體）對(duì)帳單、稅單、進(jìn)銷貨單據(jù)等經(jīng)營(yíng)性收入憑證原件，銀行審核后留存復(fù)印件。

4.港澳臺(tái)、外籍的受雇人士必須同時(shí)提供收入證明和上一的個(gè)人完稅證明，并且收入證明涉及的工作單位、收入情況等相關(guān)內(nèi)容必須與個(gè)人完稅證明一致。

5.客戶有工資外收入或非主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的，可提供以下一至多項(xiàng)單據(jù)原件，銀行審核后留存復(fù)印件：工資單之外的補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金，企業(yè)分紅、租金或其他投資收益。

（七）有權(quán)處分抵押房屋的其他證明。應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況提供： 1.政策性住房、非國(guó)有出讓土地房產(chǎn)，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)主管部門要求，提供相應(yīng)的上市交易許可證明文件。

2.房屋已對(duì)外出租的，應(yīng)提供承租人簽字的房屋租賃合同復(fù)印件和《承租人承諾函》原件。

3.所（共）有人婚姻狀況為“離異”或“喪偶”的，應(yīng)提供明確房產(chǎn)全部歸屬于本人的法律文件（包括但不限于：離婚協(xié)議、放棄繼承權(quán)公證書），且房產(chǎn)全部產(chǎn)權(quán)份額已過(guò)戶至本人名下。

4.其他對(duì)產(chǎn)權(quán)糾紛做出明確界定的證明文件。

（八）抵押房屋評(píng)估報(bào)告。必須提供原件，銀行審核后留存原件。評(píng)估報(bào)告出具時(shí)間必須在3個(gè)月以內(nèi)，并附加評(píng)估時(shí)實(shí)地查看抵押房屋的圖片。房屋圖片包括但不限于：坐落地圖，樓前道路，樓牌號(hào)，樓梯或電梯，門牌號(hào)，戶內(nèi)各房間。

（九）消費(fèi)用途憑證。根據(jù)實(shí)際情況提供下列憑證之一的原件，銀行審核后留存復(fù)印件： 1.用于購(gòu)買住房（或車位、乘用車）的，應(yīng)提供能夠證明購(gòu)房真實(shí)性的資料，如：買賣合同、認(rèn)購(gòu)意向書或首付款收據(jù)。

2.用于住房裝修的，應(yīng)提供能夠證明裝修真實(shí)性的資料，如：所裝修住房所有權(quán)證明（含預(yù)購(gòu)房合同）和裝修合同；

3.用于支付高等教育學(xué)雜費(fèi)的，應(yīng)提供能夠入學(xué)的證明資料，如：就讀學(xué)校出具的錄取通知書。

4.其他用途的，須提交相應(yīng)用途的書面證明材料。

（十）外文資料。港澳臺(tái)及外籍人士提供外文申請(qǐng)資料的，外文資料應(yīng)由具有國(guó)內(nèi)正規(guī)資質(zhì)的翻譯公司翻譯成簡(jiǎn)體中文，并加蓋翻譯公司公章。外文資料與翻譯稿原件一同提供給銀行，銀行審核后留存外文資料和翻譯稿原件。

第五篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

個(gè)人貸款貸前調(diào)查報(bào)告

借款人姓名*********身份證號(hào)碼***************工作單位***************經(jīng)辦支行零售業(yè)務(wù)部

關(guān)于***申請(qǐng)信用貸款的調(diào)查報(bào)告

借款人***因購(gòu)買拖拉機(jī)需要，于201*年*月20日向我行提出了15萬(wàn)元的信用貸款申請(qǐng)，我們于201*年*月21日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。經(jīng)調(diào)查，該筆業(yè)務(wù)符合《三法一指引》的有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為15萬(wàn)元，期限1年，利率為**‰的信用貸款。

現(xiàn)將借款申請(qǐng)人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、家庭

成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：

一、借款申請(qǐng)人情況

***，曾用名***，男，漢族，今年40歲，身份證號(hào)碼是41040319*******557，戶籍所在地是**市**派出所。***2001年7月畢業(yè)于河南農(nóng)業(yè)大學(xué)土地管理專業(yè)（專升本）；現(xiàn)在許昌市***局東城區(qū)分局工作，任局長(zhǎng)，工作穩(wěn)定，月工資性收入3300元。借款人為人厚道、講究誠(chéng)信、交際面廣泛、清正廉潔，目前住址為許昌市東城區(qū)魏文路怡景花城*****。聯(lián)系電話：159********。

二、申請(qǐng)人其他家庭成員的情況

申請(qǐng)人配偶***，漢族，今年38歲，身份證號(hào)碼41100219*******047，戶籍所在地為許昌市南關(guān)派出所，中專學(xué)歷，現(xiàn)工作單位是*****，任所長(zhǎng)，工作穩(wěn)定，月工資性收入2400元。申請(qǐng)人配偶另承包87畝土地和10畝河流，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建

設(shè)，每年盈利約40萬(wàn)元。聯(lián)系電話：*****。

兒子***，今年14歲，學(xué)生。

三、借款人家庭財(cái)產(chǎn)債務(wù)及收入支出情況

（一）、借款人家庭資產(chǎn)情況：

經(jīng)調(diào)查，***家庭總資產(chǎn)253.3萬(wàn)元。明細(xì)如下：

***有兩處房產(chǎn)，價(jià)值65萬(wàn)元。一處位于許昌市魏文路怡景花城******，面積130平方米，購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià)款14.5萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)25萬(wàn)元；另一處位于公務(wù)員二期小高層*號(hào)樓*單元*樓東戶，面積165平方米，車庫(kù)36平方米，儲(chǔ)藏室20平方米，總購(gòu)入價(jià)30萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)值40萬(wàn)元。

借款人配偶于2006年承包土地87畝，河流10畝，已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)用地及河流上投資約187萬(wàn)元。土地主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為2006年12月20日至2027年12月20日。地上種植有價(jià)值20萬(wàn)元的銀杏樹，價(jià)值15萬(wàn)元的楊樹。河流中養(yǎng)的魚大約有6萬(wàn)斤，價(jià)值約36萬(wàn)元。地上蓋的房屋價(jià)值約30萬(wàn)元。院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價(jià)值約60萬(wàn)元；各類豬，價(jià)值約3萬(wàn)元。***購(gòu)買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約10萬(wàn)元。土地已經(jīng)繳納13萬(wàn)元的租金。

***夫妻雙方三金齊全，截止目前***公積金賬戶余額1.3萬(wàn)元。

（二）、借款人家庭負(fù)債情況：

***有住房公積金貸款余額約19.2萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款余額約6.3萬(wàn)元。負(fù)債總額為25.5萬(wàn)元。

借款人未向他人借款，也無(wú)其他債務(wù)。

資產(chǎn)合計(jì)253.3萬(wàn)元，負(fù)債余額25.5萬(wàn)元，家庭凈資產(chǎn)227.8萬(wàn)元。

（三）、借款人收入情況：

1、工資收入。申請(qǐng)人***月工資收入為3300元。申請(qǐng)人配偶***月工資收入2400元。

2、經(jīng)營(yíng)收入。***租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積為87畝，河流面積為10畝。種的各類樹及養(yǎng)的魚、狗、豬的年盈利情況如下：樹，總價(jià)值約35萬(wàn)元，年盈利5萬(wàn)元左右。魚，進(jìn)價(jià)均價(jià)6元左右，截止目前大概投資了3萬(wàn)斤魚苗，河流里大概存7萬(wàn)斤魚左右，年盈利15萬(wàn)元。狗，年利潤(rùn)約17萬(wàn)元。豬，年利潤(rùn)3萬(wàn)元?？偨?jīng)營(yíng)收入年凈利40萬(wàn)元左右。

綜上，借款申請(qǐng)人及配偶年收入共46.84萬(wàn)元。

（四）、借款人支出情況：

1、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約2.5萬(wàn)元。

2、借款人兒子年教育支出約1萬(wàn)元。

3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約2.2萬(wàn)元。

借款人家庭年總支出為5.7萬(wàn)元。

借款人家庭年凈收入為41.14萬(wàn)元。

四、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對(duì)外擔(dān)保情況

經(jīng)授權(quán)，我行通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)***夫婦進(jìn)行了查詢。

***有一張貸記卡和一張準(zhǔn)貸記卡，使用狀況良好。***有一筆個(gè)人住房貸款，貸款合同金額8萬(wàn)元，合同期限為240個(gè)月，目前貸款余額為6.3萬(wàn)元，月還款額536元；一筆個(gè)人住房公積金貸款，合同金額20.9萬(wàn)元，合同期限240個(gè)月，貸款余額19.2萬(wàn)元，月還款額1260元；一筆我行信用貸款，貸款金額10萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)，已經(jīng)全額歸還。***負(fù)債總額25.5萬(wàn)元，月還款總額1796元，以上兩筆貸款還款狀態(tài)較好；此外，***曾在我行六一路支行曾發(fā)生三筆貸款，目前均已歸還，還款記錄良好。

其配偶***無(wú)任何借款記錄，夫妻雙方均無(wú)對(duì)外擔(dān)保。

五、借款原因及還款來(lái)源

借款申請(qǐng)人配偶***租賃了87畝土地和10畝地的河流，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，現(xiàn)急需一輛拖拉機(jī)協(xié)助耕種。由于***已經(jīng)投入約187萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺，所以借款15萬(wàn)元用于購(gòu)買拖拉機(jī)。

借款申請(qǐng)人及配偶的年凈收入有41.14萬(wàn)元，我認(rèn)為到期有能力全額歸還貸款。

六、貸款擔(dān)保分析

我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔(dān)還本還息義務(wù)，并已出具我行認(rèn)可的保證書。

七、貸款的支付方式

經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行

通報(bào)資金使用情況。

八、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

借款人為人誠(chéng)實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，是我行的長(zhǎng)期往來(lái)客戶，一直為我行的健康發(fā)展做貢獻(xiàn)。我行已經(jīng)給予借款申請(qǐng)人額度為人民幣壹拾伍萬(wàn)元整的授信，期限為2010年05月19日至2012年05月18日，授信剩余期限為**月。

借款人所承包的土地及河流離我行較遠(yuǎn)，不方便我們了解其資金流動(dòng)狀況，我們已建議并督促借款人在我行結(jié)算，便于了解資金動(dòng)態(tài)，借款人表示同意。

借款人承包土地上養(yǎng)殖的牲畜和河流里養(yǎng)殖的魚類受環(huán)境影響較大，一旦出現(xiàn)不可控的傳染病等，就會(huì)給借款人造成巨大損失。借款人表示，他們挖了一條備用河流，如果有污染水源事件，他們將在第一時(shí)間將水流引入另外一個(gè)渠，將有魚類的河流用橡膠壩截流；同時(shí)，他們聘請(qǐng)有資質(zhì)的專家為養(yǎng)殖的牲畜定期或不定期的進(jìn)行醫(yī)療服務(wù)。

除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。

九、調(diào)查結(jié)論

綜上，我們認(rèn)為借款申請(qǐng)人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強(qiáng)的償債能力。貸款安全性、流動(dòng)性和效益

性良好。我們擬同意在我行授信額度內(nèi)給予借款申請(qǐng)人15萬(wàn)元貸款，期限1年，利率按**‰執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況，我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請(qǐng)審查人員審查。

調(diào)查人：

201*年*月21日