第一篇：公益崗申論題：農民貸款難現象

公益崗申論題：農民貸款難現象

熱點練習題

一項調查顯示，農民對貸款需求非常強烈，但農村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠低于40.5%的全國平均水平。近日有媒體報道，一些地方的農民在干事創(chuàng)業(yè)過程中面臨著融資難題：有的農民合作社申請貸款，“手續(xù)都全，但貸款遲遲下不來”;有的扶貧項目，因貸不到款，不能擴大生產規(guī)模，有訂單不敢接;有的農戶，“連跑幾十家融資公司，沒融到一分錢”??

貸款難、貸款貴、貸款繁，可說是農村經濟發(fā)展的一個“老大難”問題。請你就此談談看法。參考答案

目前我國農村地區(qū),金融服務與金融需求存在嚴重的不對稱格局。我國農村經濟的發(fā)展離不開農村金融的有效支持。聚焦“三農”、讓金融服務更好對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，及時滿足農民的融資需求，是金融行業(yè)的任務，也是我們鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的必要條件。

【開門見山直接說明當前農村金融需求和服務的不對稱，并提出觀點：做好金融服務是金融行業(yè)的任務，也是鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的條件?！?/p>

近年來，無論是頂層設計還是具體落實，我國多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。但是現實中，一些金融機構“貨幣池子”水源充沛，但就是不愿流向農民群體。究其原因，主要在于農民質押物少，農民征信記錄少，同時缺乏風險分擔和補償機制，再加上土地流轉機制不完善，價值評估體系缺失，導致金融機構信心不足、有所顧慮。也正因此，市場上面向“三農”的金融產品十分匱乏。

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【現實問題具體分析：一方面發(fā)展普惠金融成效顯著，但是農村三方面的問題導致面向農村的金融產品匱乏。】

解決農民貸款問題可以調動農村各個群體的參與創(chuàng)業(yè)致富的積極性，提高農業(yè)產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意愿，可以活躍整個農村經濟。由此可見，避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，為“三農”提供覆蓋面更廣、品質更高的普惠金融服務，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的現實意義。

【意義分析：指出當前解決農民貸款問題對三農發(fā)展的意義?！?/p>

面向農民的金融創(chuàng)新，以改革創(chuàng)新優(yōu)化流程和服務，事實上擁有廣闊的發(fā)展空間。辦法總比困難多，行動就會有力量。針對農民缺少抵押物，農村承包土地的經營權和農民住房財產權的“兩權”抵押貸款試點逐步擴大。針對農業(yè)風險大，相關保險機構可以適時推出相應險種，為農民兜底。在征信記錄方面，也可一步步為農民建立信用檔案，建立農村信用體系，對信用好的農民簡化手續(xù)、降低貸款門檻。

【對策措施。針對問題分析，分別從三方面提出解決的思路?！?/p>

金融服務，尤其是面向貧困人群的金融服務，就好像氧氣一樣。一名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民感慨：如果資金充足，能擴大生產規(guī)模，我可以帶動更多貧困戶增收，更好發(fā)揮在鄉(xiāng)村振興中的作用。想農民之所想、急農民之所急，面向“三農”提供更多實惠、便利的資金支持，讓普惠金融的陽光照亮更多農家，我們就能為脫貧攻堅提供強有力的支撐，繪就鄉(xiāng)村振興的壯麗畫卷。

【結尾運用比喻的說法并簡單舉例說明金融服務的意義，并在最后總結提升?！?/p>

部分來源：

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人民日報：讓農民遠離“資金難”煩惱 作者 王石川

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第二篇：創(chuàng)業(yè)農民貸款難主要表現（定稿）

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創(chuàng)業(yè)農民貸款難主要表現

最近，我們在對農村創(chuàng)業(yè)農民金融服務需求的調研中發(fā)現，困擾創(chuàng)業(yè)農民的貸款難問題依然突出。盡管農信聯社系統(tǒng)積極支農支小，貼近需求抓創(chuàng)新，不斷推出各種新型便民服務，解決貸款難、難貸款問題，但由于目前銀行也解決不了農村缺少抵押物的問題，農民的創(chuàng)業(yè)資金需求還是無法滿足。

創(chuàng)業(yè)農民貸款難主要表現在以下方面:

農民創(chuàng)業(yè)對資金需求額較高，目前小額貸款無法滿足。農民創(chuàng)業(yè)要講究規(guī)模效益，農業(yè)種植養(yǎng)殖、農產品加工、小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資金需求，一般在50萬元以上，而目前的小額豐收貸款、信用等級貸款等解決的資金大多在5萬元—20萬元，滿足不了創(chuàng)業(yè)需求。如葡萄種植戶，每畝僅鋼架大棚就需要2萬元，承包50畝至少需要投入100多萬元，蔬菜種植大棚投入更大。例如，浙江天臺縣的種糧大戶90后青年龐榮華種植水稻460畝，需要投入資金60多萬元。

創(chuàng)業(yè)農民缺乏有效資產抵押，銀行為防風險而難以貸款。農民貸款普遍反映抵押物缺乏，農房、農村集體土地、農業(yè)機械、小企業(yè)設備都不能抵押。例如，浙江臨?？h的橘皮加工戶尹兆友，購置加工機械700多萬元，貸款時均不得作為抵押物，由朋友擔保才貸得200萬元；浙江天臺縣的種糧大戶楊嬌陽，種植水稻1200畝，為土地廠房農業(yè)機械投入300多萬元，只獲得小額豐收貸款10萬元。

擔保手續(xù)繁瑣，農村難以順利尋找擔保人。目前農信社的小額貸款有些憑信用等級不需擔保，但從銀行業(yè)本身確保資金安全角度出發(fā)，大多數貸款都是需要擔保人的。擔保人需要有相當的固定資產或穩(wěn)定的公務員身份。農民普遍反映找擔保人難，農村哪來那么多公務員？具備擔保資格的人不一定情愿，村里的小微企業(yè)主被人求多了也不堪重負，陷入拒絕不忍、簽字有風險的兩難境地。

為破解以上難題，建議:

一、建立農權交易平臺，破解農民資產抵押難題。建議在有條件地區(qū)嘗試建立農權交易平臺，將土地流轉權、農地使用權、山林果園承包權、小型農產品加工廠經營權、農作物收獲權、農家樂經營權等進行交易，這樣可以避開所有權等敏感問題。特別是有交易就有流通，有流通就有價格，有價格就有價值，有價值就能抵押，有了交易平臺，銀行也不用擔心如何處置農權。

二、加快政策性農業(yè)保險步伐，以農民穩(wěn)定收入解決貸款風險。近幾年各地積極推廣政策性農業(yè)保險，幫助農民分散風險，增加收入，受到普遍歡迎，但目前農業(yè)保險政策還有不少制約。建議政策性農業(yè)保險不斷擴大參保品種、參保對象和保險責任范圍，改進操作方式，更加便農和惠農，通過農業(yè)保險穩(wěn)定農民收入，同時將農民的穩(wěn)定收入作為貸款的有效抵押物，緩解農民貸款難問題。

三、放寬農業(yè)貸款期限，滿足創(chuàng)業(yè)農民金融需求。建議銀監(jiān)部門穩(wěn)步推進涉農貸款約期改革，允許農信系統(tǒng)可靈活確定農業(yè)貸款期限，在加強風險防控的前項目貸款/xiangmu/

搜錢網/ 提下，合理確定創(chuàng)業(yè)農民貸款期限的長短，使農民可以放心使用貸款。

項目貸款/xiangmu/

第三篇：臺灣如何解決農民貸款難1

臺灣如何解決農民貸款難題

解決農民貸款難題，可以從五個方面借鑒臺灣同行的經驗：首先是政府要加大解決農民貸款問題的支持力度；其次是臺灣農會與會員的相對緊密型聯系；第三是加大農村信用社支農力度，盡快把涉農貸款利率降下來；第四是加快農民專業(yè)合作社改革；第五是完善貸款保證機構功能。

為了解臺灣在解決農民貸款問題方面的做法，筆者隨河南省農村金融考察團赴臺灣專程考察了臺北縣蘆洲市農會和臺灣農業(yè)信用保證基金。臺灣通過農會信用部和農信保解決農漁民貸款和擔保問題方面的做法很有特色，值得我們認真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農會信用部是農民貸款的主體

臺灣的農民貸款業(yè)務主要由設在各級農會的信用部辦理。臺灣的農會是一個很有特色的經濟組織，它既有“政府”背景，又是農民的自助組織。農會以服務農民，協助推行農業(yè)政策為主要工作任務。

我們以臺北縣蘆洲市農會為例，觀察這個機構的運作模式。

蘆洲市與臺北市緊緊相連，相當于大陸的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，下轄38個里，人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺北市很近，農業(yè)主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農會是為轄內農民提供以農業(yè)服務為主的一個帶有一定行政性質和農民自助性質的常設機構。農會的管理人員，有理事長和總干事，理事長是農會會員選舉出來的，一任4年。理事會負責農會的工作規(guī)劃和決策事宜。蘆洲市農會的現任理事長叫李有奎，大學讀的專業(yè)是醫(yī)學，而現在從事的專業(yè)是房地產，農會理事長的職務是他的社會職務，言談話語給人以忠厚、樸實、可信的印象。農會的總干事是“政府”任命的，負責農會的日常事務辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農會的現任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農會的情況，非常認真、嚴謹、熱情。

目前，蘆洲市農會有會員20710人，其中會員679人，贊助會員19981人，還有團體贊助會員50個單位。農會的工作人員共81人，其中從事農民存貸款服務的農會信用部就有55人，而其他7個部門的員工一共才26人。信用部的經營收入占農會全部收入的95%以上，可見信用部的工作和業(yè)務是農會工作的重頭戲。

信用部的業(yè)務分為注重展業(yè)、放款責任、專責催收、企業(yè)放款、指數型房貸、建筑性融資、深耕優(yōu)質客戶、開發(fā)年輕客戶群和管理性報表等。信用部的金融業(yè)務需要取得金融許可牌照，信用部的會計核算與農會的其他會計業(yè)務是分離的，以確保風險的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農會信用部的存款總額為163.2188億元新臺幣，貸款總額為114.7101億元新臺幣；已核準未發(fā)放貸款8.77億元新臺幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺幣。從他們提供的資料上得知，該農會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經營成本為1.29%，資本利潤率為5.56%，員工人均盈利117萬元新臺幣。

農會對農民的貸款，大部分是農會信用部的自營貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺灣的農業(yè)貸款大都期限長、利率低，這一點給我留下較深印象。從農會提供的一份材料上得知，2008年農會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說臺灣農業(yè)專案貸款的，我粗略統(tǒng)計了一下，在13大類20多項貸款項目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉類貸款和資本類貸款，周轉類貸款期限可達3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長的可達20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時間關系，我沒來得及了解該農會會員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數據簡單地計算了一下，按目前的貸款總額，該農會會員和贊助會員人均貸款達55萬元新臺幣。

當然，這個農會還通過農業(yè)推廣業(yè)務、供銷業(yè)務、保險業(yè)務等與會員建立了緊密的聯系，尤其是他們的農業(yè)推廣業(yè)務滲透面很廣，包括農事推廣教育，也就是我們所說的農業(yè)技術培訓；包括對農會會員的四健教育，也就是我們所說的健身活動；包括家政推廣教育，內容很廣泛，孩子的暑期活動，家庭主婦的烹飪技術提高，等等。我們在農會考察結束時，碰上一群婦女從樓上下來，打聽一下，說是當天上午為會員家屬培訓歐式繪畫。

在這種環(huán)境下，農會與會員是一種緊密型的聯系，會員對農會的信用關系應該不會出問題的，除非發(fā)生了什么意外。

農信保支持農民貸款

如果農會信用部對貸款農戶的信用行為存在疑問或者感到需要增加貸款保險系數，農會信用部可以向設在臺北市的“財團法人農業(yè)信用保證基金”即向農信保申請貸款保證。

臺灣的農業(yè)信用保證基金，名為“基金”，實際上是一個由“政府”支持，“政府”出資，為農民提供貸款保證的公司，農信保的貸款保證也增加了金融機構向農民貸款的信心。

1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農業(yè)信用保障制度實施方案》，當年9月成立“財團法人農業(yè)信用保證基金”。農信保的資本金構成有很強的“政府”背景—“政府”捐贈出資65%，簽約銀行捐贈出資占30%，各家農會漁會捐贈出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺幣。

農信保的主要任務是三方面：協助擔保能力不足的農漁民增強受信能力，獲得農漁業(yè)經營所需資金，提高農漁民收益；促使農業(yè)金融機構積極推進農漁業(yè)貸款業(yè)務，提高其農漁業(yè)融資功能；協助參加農業(yè)發(fā)展計劃的農漁民籌措配置資金，提高政府農業(yè)政策的推行效果。

農信保的決策機構是董事會，經營管理由總經理負責，監(jiān)督機構是監(jiān)察人會?？偨浝碡撠煹慕洜I部門有保證審查部、代償審查部、策略規(guī)劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺北市有一個機構，沒有分支機構。各地農會信用部需要辦理貸款保證業(yè)務，通過網上渠道在農會信用部所在地申請即可。

農信保的保證對象包括農漁民家庭和農漁企業(yè)，保證程序一般是貸款戶或貸款企業(yè)向金融機構申請貸款，金融機構審核發(fā)放貸款，農戶交納貸款保證手續(xù)費，金融機構向農信保申請貸款保證，農信保審查后簽發(fā)貸款保證證書。

農信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農業(yè)發(fā)展基金貸款、農業(yè)天然災害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農業(yè)貸款、農戶生活必需費用貸款等。

農信保的簽約金融機構包括分布全臺灣的農會信用部、農業(yè)金庫，另外還有臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業(yè)銀行等13家銀行機構。

農信保保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元新臺幣以內；如超過500萬元新臺幣，則由農信保的董事會審查核定。

農信保提供貸款保證的貸款比例，根據貸款機構的授信品質、個案貸款金額、申請人信用及經營狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續(xù)費類型分為個人戶和企業(yè)戶兩種，個人戶的手續(xù)費為每萬元貸款每年1070元；企業(yè)戶為每萬元每年50140元。農信保對利率超過5%的貸款不予保證，這也是確保農業(yè)貸款低利率的一項制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農信保對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

農信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計辦理保證案例368005件，協助農漁民融資3143.616億元新臺幣，對促進農漁業(yè)發(fā)展生產，提高農漁民收入，發(fā)揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農信保對臺灣地區(qū)25個縣市中的24個縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺南縣、屏東縣、高雄縣。

農信保的業(yè)務與發(fā)展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈資本金外，每年還提供3億元新臺幣的資金支持。農信保致力于做好融資保證中介服務的角色，一方面協助農漁民增強受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農業(yè)貸款的金融機構分擔融資風險，提高金融機構貸款的積極性，也有利于農業(yè)政策的推廣和落實，可謂牽一發(fā)而動全局，值得借鑒。

幾點思考

通過臺灣之行，借鑒同行經驗，我對解決農民貸款問題有五個方面的思考。

首先是政府要加大解決農民貸款問題的支持力度。由于農業(yè)和農民的特點，農民貸款屬于成本高、利潤低的業(yè)務，金融機構辦理農業(yè)貸款的積極性相對較低。為此，僅僅通過市場渠道解決農民貸款難問題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農業(yè)貸款機構，降低或者免征農業(yè)貸款的稅收費用，對農業(yè)貸款實行

貼息和減息，使農業(yè)農民的貸款成本降低下來。

其次是臺灣農會與會員的相對緊密型聯系值得借鑒。臺灣的農會通過對會員的技能培訓、生活幫助、經濟聯系等方面，使農會與會員緊密聯系了起來，農會對會員的家庭情況、經濟能力、信用狀況都能比較準確地把握。在這種情況下，會員向農會信用部申請貸款，信用部審查發(fā)放貸款都會心里有數，知根知底，不會出現農民害怕貸不到款，貸款部門怕農民不還款的問題。

第三是加大農村信用社支農力度，盡快把涉農貸款利率降下來。農村信用社要在有效支農方面下工夫，要盡快建立農戶經濟信用檔案，真正提高貸款質量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農貸款利率降下來。我們的涉農貸款利率高于城市貸款利率的問題是與發(fā)展農業(yè)的初衷相矛盾的，應該盡快解決。

第四是加快農民專業(yè)合作社改革。目前，大陸還沒有類似臺灣地區(qū)農會這樣的機構，但農民專業(yè)合作社可以向這方面調整轉向。農民專業(yè)合作社可以參考臺灣農會的做法，在加強與社員的緊密型聯系方面加大改革力度，幫助社員提高發(fā)展能力。政府要給以幫助和支持，使農民專業(yè)合作社能夠發(fā)揮政府部門、信用部門、農業(yè)指導部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機構功能。我們的貸款擔保機構近年成立了很多，但真正開展擔保業(yè)務的很少，并且擔保機構的信用程度和能力并沒有得到貸款銀行和貸款客戶的認可。但貸款保證是解決農民貸款難問題的一個好辦法，我們應該結合自身的情況，加強一下這方面的工作，使貸款擔保能夠在解決農民貸款難問題上真正起到作用。

第四篇：農民抵押難貸款問題突出

農民抵押難貸款問題突出

“當前農民抵押難、貸款難問題仍比較突出。農業(yè)保險成本較高，覆蓋面有待進一步拓寬?！标P于檢查農業(yè)法實施情況的報告指出。

對此，報告建議，加快農村金融改革進程，改善農村金融服務。落實法律關于貼息獎勵等規(guī)定，調整完善相關政策，加大對農業(yè)和農村的金融支持，引導金融機構增加涉農信貸投放。完善農村金融組織體系，發(fā)展競爭性農村金融市場。加強農村金融基礎設施建設，提高基層網點數量。加強農村信用體系、支付結算體系建設，創(chuàng)新農村金融產品，完善農戶信用貸款、聯保貸款制度，暢通信貸“綠色通道”。擴大政策性農業(yè)保險覆蓋范圍，完善保險、理賠方案，讓農民有效規(guī)避風險。創(chuàng)新農業(yè)經營體制，消除涉農金融業(yè)發(fā)展障礙。

本文摘自

第五篇：鄧大才：“農民增收難”現象新解（定稿）

（內部資料 僅供參考）

鄧大才：“農民增收難”現象新解

作者：鄧大才，華中師范大學中國農村問題研究中心教授。長期從事農村問題研究，如小農問題及其方法論、土地問題、糧食問題與制度經濟學等，學術成果豐碩。

農民增收難在客觀方面存在以下三個大問題。

一、農民增收的發(fā)展極限約束

農民增收的第一個約束條件：農民收入增長速度不能高于或者相當于城市居民收入的增長速度。

按照資源配置的原則，資源總是從利潤或者收入低的地方、產業(yè)流向利潤高或者收入高的地方、產業(yè)。推進工業(yè)化、城市化的目的就是為了讓農民進城、讓農民市民化。按照經濟發(fā)展規(guī)律，社會總要由農業(yè)文明邁向工業(yè)文明和城市文明。這是兩個不可逆轉的趨勢。如何才能夠讓農業(yè)文明變成工業(yè)文明，如何讓農業(yè)資源流入城市和非農產業(yè)。用計劃經濟手段平調不行，只能通過市場的作用，讓城鄉(xiāng)資源的利用效率和效益有較大的差距，非農產業(yè)和城市才具有較大的吸引力，農村資源特別是勞動力資源才會以較快的速度流向城市，才能夠順利推進工業(yè)化和城市化。所以，城鄉(xiāng)居民收入差距具有一定的必然性和必要性。

反之，如果農民收入的增長速度與城市居民收入增長速度相當，或者高于城市居民的收入增長速度（不管用什么辦法，不考慮可能性），農村剩余勞動力如何能夠被城市所吸引而轉移，如何能夠實現工業(yè)化和城市化呢？資源配置理論表明，資源總是向利潤最高的產業(yè)和區(qū)域流動。試想，在城鄉(xiāng)居民收入相當的情況下，或者按照有些專家開的“處方”，要使農民收入的增長幅度高于城市居民的收入增長幅度，以縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距和財富差距，結果是顯而易見的：農民不僅不會進城，反而進城務工經商的農民都會“回流”農村。資源的這種反向流動與經濟和社會發(fā)展規(guī)律相悖，即與農村逐步城市化，農民逐步市民化的趨勢是相沖突的。因此，農民的收入的增長幅度不能等于、更不能大于城市居民的收入增長幅度。

農民增收的第二個約束條件：農民收入增長速度不能高于農村財富的增長速度。

按照馬克思的分配理論，消費資料的增長速度要適當慢于生產資料的增長速度，即收入的增長速度要低于財富或者國內生產總值的增長速度，否則就是國民經濟的“超分配”，影響擴大再生產的順利進行。1990—2000年，第一產業(yè)的增加值年均增長速度為3.8%，而二、三產業(yè)的增加值年均增長速度分別為13.55%和9.06%，分別是第一產業(yè)的3.57倍和2.38倍。按照馬克思的分配理論，農民的收入增長速度要以第一產業(yè)增加值增長速度為極限，即不能高于第一產業(yè)的增長速度，非農產業(yè)生產者的收入增長速度要低于非農產業(yè)增加值的增長速度。從理論上講，在目前第一產業(yè)和非農產業(yè)增長速度差距如此大的情況下，沒有理由要求農民的收入增長速度相當于或者高于城市居民的收入增長速度。

反之，如果農民收入增長的速度大于農村財富增長、或者是農業(yè)增加值的增長速度，甚至大于非農產業(yè)居民的增長速度，超農業(yè)增加值增長速度、超財富增長速度的分配份額從哪里來？來源只有一個：國家財政支持或者“挖工補農”。但是財政長期維持超經濟發(fā)展水平的收入分配，顯然不現實，市場經濟條件下“挖工補農”也是違背經濟發(fā)展規(guī)律的，這不是一條雙贏戰(zhàn)略，而且我們也不能再走過去“挖農補工”的老路。所以，農民收入增長速度適當低于農村財富的增長速度，低于城市居民的收入的增長幅度有其內在的邏輯性。

二、農民增收的增長規(guī)律約束

1.從消費環(huán)節(jié)來看，農業(yè)效率增長“陷阱”的自動減效機制作用不斷增強。農民增收必須依賴于“三農”外部的城市居民和工商企業(yè)為農業(yè)所提供的市場，市場越大，農民增收的可能性就越大。但是城市居民提供的市場受凱恩斯定律和恩格爾定律雙重限制。隨著人們收入的增長，其收入用于積累的份額增大，用于消費的份額下降，即人們的邊際消費傾向呈遞減趨勢。農業(yè)是消費資料生產部門，人們的消費需求的相對縮小限制了農業(yè)效率的增長，因此，當人們的農產品消費基本滿足以后，農業(yè)自動減效機制就會發(fā)生作用，農業(yè)效率的增長自動掉入凱恩斯定律和恩格爾定律設置的“陷阱”中，盡管產量不斷增加，但是效率始終無法提高，效率無法提高，農民的收入也就難

以有根本性的提高。城市居民的恩格爾系數從1980的56.7%下降到2002年的37.7%。因此，農民增收受制于城市居民恩格爾系數。如2002年城市居民的人均可支配收入為7703元，比2001年增加835元，這835元只有314元用來購買農產品。2002年全國城鎮(zhèn)只有5.0212億人，其增加的收入可以用來購買農產品的收入為1577億元。這就是城市居民為農業(yè)提供市場、可以幫助農民增收的最大極限值。

2.從農民收入對農業(yè)產出增長的敏感性來看，統(tǒng)計資料顯示，改革以來農民收入對農業(yè)產出增長的敏感性呈下降趨勢，這就意味著農民收入來源的多元化，同時也意味著由于供求和價格機制的作用而使農業(yè)增產目標與農民增收目標表現出不一致，收入對產出的彈性持續(xù)下降，農業(yè)創(chuàng)造收入的能力減弱了。過分偏重于增長的農業(yè)發(fā)展模式已不可能使農民的收入得到較快的增長。而最近幾年以來，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農業(yè)的拉動作用趨緩，再加上城市化發(fā)展滯后，農民非農收入增長趨緩，農民收入增長幅度下降是必然的。

3.從產業(yè)互動關系來看，農業(yè)相對萎縮是社會發(fā)展的必然規(guī)律。因為隨著社會生產力的發(fā)展，特別是城市二、三產業(yè)的高速發(fā)展，勢必提高其在經濟增量和經濟存量中的比重，農業(yè)雖然也處在增長的態(tài)勢，但是增長速度不及二、三產業(yè)發(fā)展速度，所以農業(yè)在國民經濟中的比重和對經濟增長的貢獻都相對下降。

4.從工農業(yè)的比較優(yōu)勢來看，農業(yè)比較優(yōu)勢下降是不可避免的。因為在收入上升時，由于食品的需求彈性小于其他商品，使農業(yè)比較優(yōu)勢逐漸喪失，而比較優(yōu)勢的喪失將引起經濟結構的變化。當農產品與工業(yè)品相比有比較優(yōu)勢時，資源將會主要用來生產農產品，隨著時間的推移和制造業(yè)中資本密集程度的提高，工業(yè)品的比較優(yōu)勢逐漸明顯，而農產品的比較優(yōu)勢逐漸下降，從而使勞動力和資本逐漸向工業(yè)轉移，這就必然會使農業(yè)的增長速度慢于制造業(yè)的增長速度，使農業(yè)產業(yè)在國內生產總值中的比重下降。

三、農民增收的投入要素約束

1.農業(yè)人口多，剩余勞動力轉移的任務重，壓力大，時間長。過高的農業(yè)人口比重決定了農業(yè)剩余勞動力的轉移任務艱巨，不可能在短時間內予以解決，而農業(yè)剩余勞動力不能解決，“三農”問題就不能解決。威廉·阿瑟·劉易斯(W·A·Lewis)認為，由于傳統(tǒng)農業(yè)部門剩余勞動力比較多，勞動

力供給是無限的，勞動生產率很低，其邊際勞動生產率接近于零甚至是負數，農民的報酬極低。按照他的邏輯，在剩余勞動力未輸送完畢之前，農業(yè)部門的勞動生產率很難提高，農民的收入將始終處于停滯狀態(tài)。按照有關專家測算，現在我國農村大約有4億勞動力，而現在的耕地和生產力水平僅能容納1億勞動力，也就是說有3億人是農村剩余勞動力。農村人均勞動生產率要提高，必須將三億剩余勞動力全部轉移出去。世界上沒有任何一個國家，在進入工業(yè)化中期后，還有如此高的農業(yè)人口比重，有如此多的農村剩余勞動力要轉移。這也是我國“三農”問題的特殊性。

2.人均資源少，特別是人均耕地少。農業(yè)主要依賴于水資源和土地資源，但是這兩種資源的人均數量都較低。我國人均所擁有的水資源只有世界平均水平的25%。耕地資源問題則更加突出。2000年全國耕地實際保有量僅為19.24億畝，人均耕地不足1.59畝，14個省區(qū)的人均耕地不足1畝，其中有6個省區(qū)的人均耕地低于0.5畝，全國有20%（463個）的縣（市）人均耕地低于0.5畝，有30%（666個）的縣（市）人均耕地低于聯合國糧農組織確定的0.86畝的警戒線。這么少的耕地,無論種什么，都難以從根本上解決“三農”問題。按照目前的生產力水平，一個農民種植15畝地，即一家種植40—50畝地是比較正常的，如果達到這么一個生產經營規(guī)模，就可以初步獲得單體規(guī)模經濟效應。而現在農戶的經營規(guī)模只有單體經營規(guī)模的1/10。分散經營的小農業(yè)不可能獲得規(guī)模效應。不僅如此，經營規(guī)模如此小的耕地還必須承擔更多的社會責任，即保證12億人口的糧食供給問題，農民的就業(yè)生存保障功能等。據有關專家預測，要保證我國糧食供給的經濟安全，糧食種植面積不能小于16億畝。這意味著能夠機動種植其他高附加值經濟作物的耕地只有3億多畝，這就決定了大部分的耕地只能種植比較效益低的糧食。人均耕地本來就不多，而且這不多的耕地還必須以種植糧食為主。另外。要保證農民的就業(yè)和生存保障，土地必須失去作為生產要素所具有的流動性、效率性。

3.農業(yè)資本的極度缺乏，農業(yè)生產經營難以為繼。農業(yè)資本的極度缺乏主要有兩個方面的因素，一個因素是長期的非農化發(fā)展戰(zhàn)略。非農化發(fā)展戰(zhàn)略就是通過行政手段將有限的資金、資源用來加速發(fā)展工業(yè)。這一政策保證了工業(yè)發(fā)展的需要，但是農村、農業(yè)和農民卻付出巨大的代價。據統(tǒng)計，1952—1989年，國家通過工農產品價格的“剪刀差”和農業(yè)稅從農業(yè)中抽走

近1萬億元資本，而國家支農資金僅3000億元，凈流失7000億元。20世紀90年代以來，國家仍然通過各種渠道收取和轉移農業(yè)資源和農民剩余，據有關專家預測，每年大約1000億元左右。另外就是上世紀90年代以后，農業(yè)比較優(yōu)勢下降導致資本外流。由于農業(yè)失去了比較優(yōu)勢，務農的資本收益率較低，農村資本不斷向外流出。2000年農村信用社流出4639.9億元，郵政儲蓄流出3781億元，商業(yè)金融部門流出2000億元至3000億元，這三個部分合計約10420.9億元（商業(yè)銀行以2000億元計算）。流出的資金是當年農業(yè)增加值14212億元的73.32%，是當年全國金融機構農村貸款的2.13倍。也就是說，2000年農業(yè)創(chuàng)造的財富有73.32%流出了農村，農業(yè)不僅沒有得到金融部門的資金支持，而且還向外凈流出5532.01億元。資金成了農民增收的制約因素。農民增收取決于能夠留下來的資金（包括農民的自有資金）。這里有兩個極限約束，一個是取決于務農資本收益率（務農資本收益率低于社會資金平均收益率），另一個是取決于務農資本總量（從資金角度看，農民能夠增收的總額為務農資金總額與資本收益率的積）。這兩個極限值共同制約了農民收入增長水平。

4.人力資源素質約束。人力資源理論的實證研究證明，凝聚在勞動者身上的知識、技能及其所表現出來的綜合能力，對生產起重大的促進作用，是經濟增長的主要因素。而人力資源的素質主要來源于教育。世界銀行《1991年世界發(fā)展報告》指出：勞動力受教育的平均時間增加一年，GDP就會增加9％。美國經濟學家舒爾茨認為，教育投資是人力資本投資的核心，美國1929至1959年的經濟增長有29%至56%來源于教育。教育與農民增收有更直接的正向關系，農民受教育程度越高，收入也越高。但是我國農民的受教育程度卻很低，截至1998年底，全國農民受教育程度為：100個農村勞動力，文盲、半文盲為9.56%，小學文化程度為34.49%，初中文化程度為44.99%，高中文化程度為9.15%，中專和大專以上文化程度分別為1.46%和0.37%，平均受教育程度為7.4年，而發(fā)達國家則達12年以上。許多農民不僅勞動技能較低，而且市場知識缺乏，不能根據市場的變化調整農業(yè)產業(yè)結構，不能按照現代管理方式降低生產經營成本?？梢?，素質低也是制約農民增收的一個重要的客觀因素。