第一篇：中國保險業(yè)誠信缺失制度分析

中國保險業(yè)誠信缺失制度分析

誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。目前中國保險業(yè)誠信缺失體現(xiàn)于保險供給者、中介者及消費者，保險誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度。為保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化；健全保險監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。

誠信概念源于道德倫理領域，又在商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴展，成為經(jīng)濟范疇中的一個重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟學的視角，誠信作為經(jīng)濟主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。誠信是經(jīng)濟主體間在長期博弈基礎上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導致保險交易受阻，進而影響保險服務的價值和使用價值。目前，中國保險業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險合同的雙方當事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險中介人。

1．保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務的專業(yè)性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2．保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。由于目前我國從事保險代理業(yè)務的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務素質(zhì)及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。

3．保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人，故意虛構(gòu)保險標的或者未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。

中國保險業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：

1．產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟各方的關(guān)系，影響到保險公司的行為方式?！爱a(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預期和重復博弈的規(guī)則。”我國的保險公司(特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司)產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2．保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險代理人行為集合的結(jié)果，員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險代理人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。

3．國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價；而在一個不守信用的社會中，守

信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經(jīng)濟人”人性的矛盾相沖突時，“經(jīng)濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經(jīng)濟上較為嚴重的損失，使其在經(jīng)濟利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟利益基礎。可以說，不誠信就沒有信譽，就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，保險雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實來證明對方是值得信任的，就會使保險交易成本大大增加，縮小保險交易的范圍，使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險市場缺乏正常運行的基礎。顯然，誠信對中國保險業(yè)具有十分重要的意義。

1．誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽是企業(yè)的生命。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、是否守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只有在對保險公司信任的基礎上才會投保，也只會向其認為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽度，就直接影響到保險公司的生存和發(fā)展。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2．誠信是保險機構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟的條件下，特別是在入世以后，保險機構(gòu)(含保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司)之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機構(gòu)的核心競爭力之一。誠實守信的保險機構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險機構(gòu)之間的競爭，最終是信譽和品牌的競爭，而信譽和品牌是建立在保險機構(gòu)的誠信基礎上的，失去了誠信，就沒有信譽和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險機構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機構(gòu)的核心競爭力。保險機構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務等信用行為，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。

3．誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數(shù)。

4．誠信有助于增強凝聚力，促進保險業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價值的重要體現(xiàn)，保險機構(gòu)的誠信度高，該機構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽感，對企業(yè)的行為容易認同，與企業(yè)共命運的意識會增強，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機構(gòu)的信譽度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實現(xiàn)。在市場經(jīng)濟中，誠信是市場行為的基本準則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進行，在保險供給與保險需求之間實現(xiàn)良性互動及均衡，促進保險業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5．保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發(fā)生的風險，而不是已經(jīng)發(fā)生的風險，保險標的本身的風險乃至保險標的所處的環(huán)境都直接影響到風險發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險標的的風險狀況在保險人承保以后可能發(fā)生變化。保險標的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準確把握保險標的的真實狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業(yè)性、技術(shù)性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險交易活動的確定性和預期性，減少保險主體之間的摩擦，規(guī)范保險交易行為，降低保險交易成本，提高保險的經(jīng)濟效率，保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1．建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時，往

往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟的運行需要相應的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權(quán)益，促進我國保險市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關(guān)系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上?？梢姡魑漠a(chǎn)權(quán)制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2．培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟意義。在市場經(jīng)濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經(jīng)濟越發(fā)達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業(yè)或個人不可能發(fā)展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉(zhuǎn)變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會(特別是保險公司)應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎。保險機構(gòu)應將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。在保險公司的員工培訓及對保險代理人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關(guān)機構(gòu)應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值。

3．健全保險監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應加強對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體，代表政府實施監(jiān)管職責，應通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運行。

4．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)

協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險行業(yè)的自律制度。

5．完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規(guī)定的義務。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構(gòu)實行的評級標準、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結(jié)合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實現(xiàn)誠信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡，24小時不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務。在保險機構(gòu)需要調(diào)查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調(diào)查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區(qū)分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險代理人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。

總之，中國應建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范，把保險機構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為，在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現(xiàn)保險市場

第二篇：淺談中國保險業(yè)誠信缺失與建設.

淺談中國保險業(yè)誠信缺失與建設

日前,中國保險行業(yè)協(xié)會和中國保險學會正在為《保險誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)理解,此舉是為落實保監(jiān)會主席吳定富提出的“必需從維護最廣闊人民大眾基本利益和確保保險業(yè)久遠安康開展的高度,注重和增強保險誠信建立”指示肉體的詳細措施。

一、誠信對保險業(yè)的重要意義

誠信是保險業(yè)存在的根底,是保險業(yè)安康開展的前提。在保險活動中,老實守信是對保險買賣對方合法權(quán)益的維護和尊重,也是對本身合法權(quán)益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)開展。

1.誠信是保險公司生存與開展的內(nèi)在請求,是保險機構(gòu)的中心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信譽向客戶所做出的對將來可能發(fā)作的保險事故承當賠付保險金義務的承諾。因此,保險公司能否老實、守信譽,在保險消費者的購置決策中起著很大的作用,消費者只會向其以為有信譽的保險公司投保。保險公司只要誠信,才干為持續(xù)開展發(fā)明良好的外部環(huán)境,才干加強競爭實力,為更普遍地進入市場、擴展買賣發(fā)明條件。

2.誠信是保險市場生機的自信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴展化以及誠信制度的缺位,會增加保險買賣的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏自信心,障礙保險買賣向縱深開展,以至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。能夠說,保險市場疲軟的緣由在于誠信缺乏。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的自信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為,也損傷了保險公司從事保險買賣行為的自信心。

3.保險運營活動的特殊性請求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相關(guān)于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充沛的;相關(guān)于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充沛的。保險市場的信息不對稱招致買賣本錢增大,可能呈現(xiàn)道德風險并直接損傷保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只要最大限度地老實守信,才干降低保險市場的買賣本錢,保證保險業(yè)的開展。

二、我國保險市場誠信缺失狀況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國保險業(yè)快速開展的十幾年,也是問題不時暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現(xiàn)象嚴重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴? ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險供應者的誠信缺失。保險供應者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)不斷處于粗放型開展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險公司及保險條款的真實狀況,只能憑仗客觀印象及保險代理人的引見做出判別,客觀上為保險公司的失信行為發(fā)明了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中坦白、詐騙,不及時實行以至拒不實行賠付義務,違規(guī)運營,惡性競爭等都損傷了保險公司的名譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付才能缺乏,積聚風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表如今投保時和索賠時,逆選擇和道德風險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不實行照實告知義務,使保險公司難以依據(jù)投保標的的風險情況肯定能否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,成心虛擬保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、材料和其他證據(jù),假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損傷,增加了保險人理賠的本錢。有關(guān)材料顯現(xiàn),我國保險騙賠案件均勻比英美等保險興旺國度要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表如今其業(yè)務中詐騙、坦白與保險合同有關(guān)的重要狀況;障礙或誘導投保人不實行照實告知義務等。我國則較多地表現(xiàn)為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在取得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸張保險產(chǎn)品的增值功用,逃避闡明保險合同中的免責條款,以至誤導投保人,給投保人、被保險人形成經(jīng)濟損失,惹起保險消費者的普遍不滿,更招致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴重損傷保險業(yè)的名譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于一切保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在理想運營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)作。有的保險人為了爭攬業(yè)務,不惜違犯監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)則和行業(yè)自律協(xié)議,變相降 低費率、進步手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意坦白和原保險標的有關(guān)的某些風險。有的保險業(yè)務員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

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整個保險行業(yè)的開展。

三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思緒

當保險業(yè)的誠信缺失晉級為誠信危機時,就會使保險買賣本錢大大增加,減少保險買賣的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運轉(zhuǎn)的根底。因而,應該從多方面來構(gòu)建中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險監(jiān)管機制,樹立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,常常在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違犯誠信準繩,因此必需借助于制度的外在強迫力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險買賣主體停止決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其結(jié)果是肯定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體,應經(jīng)過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓舞、引導誠信行為,并與司法機關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的樹立。

2.充沛發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進保險行業(yè)內(nèi)部標準化建立,樹立良性有序的競爭市場。在一個粗放運營、惡性競爭的保險市場,產(chǎn)險公司靠高手續(xù)費、低費率爭奪市場,壽險公司夸張產(chǎn)品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因而要樹立起保險行業(yè)的自律制度,經(jīng)過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織諧和戰(zhàn)爭衡市場主體利益、進步資源配置效率,并要增強行業(yè)間的溝通與交流,完成資源共享,同時樹立反保險狡詐和調(diào)查機構(gòu),有效地打擊了保險立功,樹立良性有序的競爭市場,有效地防止誠信缺失行為。

3.注重核保核賠環(huán)節(jié),推進保險公司技術(shù)進步,構(gòu)成平面調(diào)查網(wǎng)絡。核保是對保險標的風險的前期挑選,做好核保工作對控制好道德風險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環(huán)節(jié)是保險公司防備保險狡詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)才能的強弱,直接關(guān)系到風險防備的質(zhì)量,理賠員要嚴把每一個關(guān)口,進步防狡詐、反狡詐的才能。我們應該注重核保核賠環(huán)節(jié),促進核保核賠技術(shù)進步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,構(gòu)成平面調(diào)查的網(wǎng)絡,有效地防備和減少保險狡詐所形成的風險,推進保險市場的誠信。

4.樹立社會個人信譽賬戶,完善信息披露制度,加快信譽評級制度的建立。經(jīng)過信譽評級制度的建立及信息披露,促使保

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第三篇：淺議基于中國保險代理制度的誠信缺失

淺議基于中國保險代理制度的誠信缺失

摘要：盡管中國保險業(yè)尚處于成長初期，但保險業(yè)誠信缺失帶來的弊端已經(jīng)日益顯現(xiàn)。本文從中國保險業(yè)誠信缺失的表現(xiàn)與危害分析入手，通過對中國現(xiàn)行保險代理制度的剖析，提出構(gòu)建中國保險業(yè)誠信的思路與對策。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；代理制度；誠信缺失

DiscussiononChina’sinsuranceagencysystembasedontheintegrityofmissingShanghaicommunicationsschoolHuFang

Abstract：

AlthoughtheinsuranceindustryinChinaisstillattheinitialstageofthedevelopment,buttheinsuranceindustrycausedbythedrawbacksoflackofintegrityhasbecomeincreasinglyapparent.Inthispaper,China’sinsuranceindustryfromtheperformanceofgoodfaithandlackofhazardanalysisapproach,byChina’scurrentanalysisoftheinsuranceagencysystem,theconstructionoftheinsuranceindustryinChinaandCountermeasuresoftheideaofintegrity.Keywords:Insuranceindustry；Agentsystem；Creditlack

隨著中國經(jīng)濟的快速增長與中國保險業(yè)十多年來的迅猛發(fā)展，使得國民對保險的需求日益增加。但是，隨著保險深度、投保密度的逐年上升，中國保險行業(yè)的發(fā)展卻越來越受到由于誠信缺失所帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。如何解決處在經(jīng)濟利益與道德倫理沖突與摩擦旋流中的保險誠信問題，成為擺在中國保險業(yè)面前的一道難題。

一、中國保險業(yè)誠信缺失的表現(xiàn)與危害

一方面保險行業(yè)成為一個“朝陽產(chǎn)業(yè)”，而另一方面，作為保險公司普遍采用的營銷手段——保險代理人制度，卻越來越顯現(xiàn)出一些弊端：從業(yè)人員的素質(zhì)較差、留存率較低、專業(yè)性匱乏、誠信度缺失，這些已經(jīng)成為嚴重制約保險業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，中國保險代理中的誠信問題已經(jīng)成為不容忽視、亟需解決的問題，它將影響整個保險業(yè)的形象，制約保險業(yè)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1.造假問題屢禁不止

有些保險機構(gòu)在業(yè)績壓力和利益驅(qū)使下，實行“陰陽賬本”：向上級公司和監(jiān)管機構(gòu)提供虛假數(shù)據(jù)、虛假報表、欺上瞞下、騙取政績和經(jīng)濟利益，既嚴重影響到經(jīng)營核算的準確性和監(jiān)管的有效性，也為不法分子非法謀利大開了方便之門，造成了國有資本的流失。而面對保險消費者采用的“賣單”、“鴛鴦保單”等不法手段，盡管短期內(nèi)為自己謀取了非法利益，但從長遠來看，如果不扼制這些“制假售假”的行為，最終會造成整個保險業(yè)信譽的缺失，為保險業(yè)的發(fā)展埋下嚴重隱患。

2.誤導、欺詐客戶行為相當嚴重

隨著保險產(chǎn)品越來越多，尤其是萬能、分紅、投連等人身保險和投資保障型財產(chǎn)保險新品的問世，個別保險機構(gòu)和代理人針對消費者看不懂保險專業(yè)條款，夸大產(chǎn)品功能，虛構(gòu)投

資回報率，掩蓋或回避免責條款，隱瞞投資保障型險種存在的風險，甚至采用“殺熟“的做法誘騙親朋好友投保，或者售前售后陰陽臉等等，在嚴重損害了廣大被保險人的利益、侵犯了被保險人的權(quán)利的同時，也使保險業(yè)的信譽受到嚴重的破壞。

3.大量非正式機構(gòu)亟待規(guī)范

受經(jīng)濟利益驅(qū)使，相當一部分不具備做保險兼業(yè)代理的機構(gòu)也趁著保險制度的不完善，進入到保險市場渾水摸魚，這些機構(gòu)即游離于上級公司的監(jiān)管之外，保險監(jiān)管機關(guān)也無法對其行使監(jiān)管職能，即影響了正常的市場秩序，不利于保護消費者的利益，也損害了保險業(yè)的社會形象，必須予以徹底規(guī)范、清查。

二、中國保險業(yè)誠信缺失的原因分析

保險業(yè)會有如此多的誠信缺失的表現(xiàn)，而誠信缺失的危害又是如此巨大，那么，產(chǎn)生誠信缺失的根本原因是基于中國現(xiàn)行的保險代理模式。保險代理人對保險市場的完善和發(fā)展起到了很大的作用，但是由于我國保險代理機制形成的時間較短、經(jīng)驗較少，還是存在著不少的缺陷。

（一）、專業(yè)代理人的制度缺陷

專業(yè)保險代理人，即保險代機構(gòu)，是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的保險代理公司，是唯一具有獨立法人資格的保險代理人。在實際操作中，保險人一般根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)以及代理人的業(yè)務素質(zhì)、經(jīng)營管理水平和保險人自身對代理人的管理能力要求等因素，確定專業(yè)保險代理人的業(yè)務范圍。

（二）、兼業(yè)代理人的制度缺陷

兼業(yè)代理是受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專用設備專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團體兼業(yè)代理等形式。我國目前的兼業(yè)代理人主要分布在交通運輸、銀行、公安、交通運輸?shù)认到y(tǒng)、部門。盡管兼業(yè)代理人因其所處行業(yè)的特殊性，每年產(chǎn)生了相當大比重的保費，成為各家保險公司爭奪的熱點，但也因其行政干預色彩太濃、行業(yè)特權(quán)太明顯，為保險代理工作帶來了消極、負面的影響。

（三）、個人代理人的制度缺陷

由于保險個人代理人（以下簡稱代理人）與保險公司簽訂的是業(yè)務代理合同，保險公司除了需向代理人支付保費傭金外，無需再支付任何的費用，保險公司很快就發(fā)現(xiàn)這是一個非常有效的機制：對公司來說，無需支付代理人的底薪與福利費用，節(jié)約了大量的成本；同時，由于代理人與保險公司的關(guān)系非常簡單，保險公司也只需投入少量的管理人員來管理代理人隊伍即可。而與保險公司低廉的銷售成本相對應的，是代理人積極、主動的業(yè)務熱情：因為代理人唯一的收入來源就是保費傭金，對于保險代理人而言，收入保費越高，也就意味著代理人的收入越高。

代理人制度的缺陷，直接導致了代理人隊伍的不穩(wěn)定，也造成保險業(yè)現(xiàn)在的從業(yè)人員普遍素養(yǎng)較低下，高素養(yǎng)、真正符合保險從業(yè)需要的人員不愿意加盟保險業(yè)。代理人制度的缺陷不得以完善，將嚴重制約保險業(yè)的長遠發(fā)展。

三、改革、完善現(xiàn)行代理人制度，構(gòu)建中國保險誠信的基礎

隨著時間的推移、市場的變化，代理人制度下所產(chǎn)生的各種誠信問題也不斷的暴露出來，如何通過改革現(xiàn)有的代理人制度，構(gòu)建和完善中國的保險誠信，已迫在眉睫。

1.在以法律的形式明確代理人的義務和權(quán)利。首先，保險公司對現(xiàn)有代理人隊伍進行精簡，將綜合素質(zhì)低、道德品質(zhì)差、業(yè)務能力不過關(guān)的代理人清退出保險市場；然后，對剩下的保險代理人進行分流，一部分代理人留在保險公司，簽訂勞動合同，成為公司員工，由保險公司自己進行管理，另一部分流轉(zhuǎn)到保險代理公司工作，成為代理公司的合法員工。

2.改革代理人的傭金分配制度，建立代理人長期服務的理念。

目前國內(nèi)的傭金給付并沒有一個標準，僅僅是保監(jiān)會對首期傭金的給付比例有一個最高額限制。要想徹底解決代理人服務于一家保險公司越久，服務成本越高、實際收入越低的問題，最根本的解決方法就是改革現(xiàn)行傭金分配制度，即降低首期和前幾年的傭金支付比例，提高后續(xù)傭金支付比例，延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上，應綜合考量該代理人的保單持續(xù)率、客戶滿意率等指標，根據(jù)不同的指標設立相應的獎懲制度，增加誠信度高的代理人的收入，加大代理人的違約成本。

3.要提高代理人的入行門檻，以提升整個社會對代理人的印象。

從本質(zhì)上講，保險是一門技術(shù)性很強的學科；從行業(yè)的知識特性來講，保險業(yè)是一個專業(yè)要求很高的行業(yè)；從行業(yè)的服務特性來講，保險業(yè)是一個對年齡要求很高的行業(yè)，所以，對保險從業(yè)者來說，必須在學歷、社會經(jīng)驗、年齡上有一定的要求。保險行業(yè)真正具備有能力、有專業(yè)背景、有學歷背景、有年齡優(yōu)勢的從業(yè)人員很難在市場上找到。

4.采用股權(quán)激勵方案，建立代理人主人翁意識與責任感。

我國現(xiàn)行的保險代理人制度是保險代理人與保險公司簽訂業(yè)務代理合同，保險代理人按業(yè)績提取傭金，公司不為其提供底薪，不提供福利和保障。在這種制度設計下，保險公司和代理人僅僅是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系。同時，代理人往往是以團隊形式存在，保險公司以各自的基本法來對代理人實施管理?，F(xiàn)行代理人制度下，代理人對自己團隊和客戶的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)等問題無法得到保障。股權(quán)激勵，可以讓給代理人感覺自己是保險機構(gòu)的一份子，是機構(gòu)的老板之一，因為是在為自己做事而不是在為別人打工，就會樹立起長期經(jīng)營的理念，會注重保險服務的品質(zhì)，從而減少了誠信問題的產(chǎn)生；同時，股權(quán)讓代理人產(chǎn)生了“我是企業(yè)主”的想法，對代理人隊伍的良性發(fā)展起到了促進作用。

參考文獻

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[4]張亞寧、郭效?。骸秾ξ覈ｋU誠信的思考》，《經(jīng)濟論壇》2006年24期。

第四篇：中國保險業(yè)代理人誠信問題討論.

中國保險業(yè)代理人誠信問題討論

保險代理人;誠信;成因;措施一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中 介三部分構(gòu)成?，F(xiàn)代保險業(yè)越來越離不開保險中介,而中介組織中保險代理人是其最主 要的組成部分, 保險代理人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出 發(fā),探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。代理人是根據(jù)保險人的委托,向保險 人收取代理手續(xù)費, 并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險代 理人是連接保險人與被保險人的橋梁, 常見的保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人。自 1992年美國友邦保險進入中國以來,我國保險代理人隊伍近年來發(fā)展 迅速。截至 2006年 12月底, 全國共有專業(yè)保險代理機構(gòu) 1563家, 占中介機構(gòu)的 74%;全國共有保險營銷員 155.8089萬人, 同比增加 9.0207萬人,增長 6.15%。其中,壽險 營銷員 137.5956萬人,增長 3.57%;產(chǎn)險營銷員 18.2133萬人,增長 30.74%。而目 前, 我國保險代理人存在著大量不“誠信”行為, 致使保險行業(yè)的社會認同感大大降低, 嚴重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。

一、保險代理人“誠信”缺失的成因地位不明確代理 人雖然是為保險公司工作,與公司簽訂的是代理合同,明確的是雙方的權(quán)利和義務,而 不是勞動合同。保險代理人擁有自己的客戶群,并不依附于保險公司,自己也是老板, 不算是公司的員工, 也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利,從某種程度上 講可以稱之為自由職業(yè)者。保險代理人雖然接受保險公司的培訓,但是因其不是公司正 式員工的編制,其合法權(quán)益不能完全得到保障,出現(xiàn)問題責任難以落實。但他們卻是營 銷的主力,因而,在銷售保單的時候受到的約束力不強,個人短期行為明顯,也使得保 險代理人的社會認同感在某種程度上大大降低。人員素質(zhì)低

我國對保險代理人實行就業(yè)準人制度, 即每一保險代理人員必須取得相應的資格證 書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是,保監(jiān)會曾于 2003年降低從業(yè)門檻,只要初中學歷 就可報考代理人員資格, 從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可 以進入這個行業(yè),于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都 可以去到保險公司。這樣做的后果是,保費收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到專 業(yè)的保險問題時,因為從業(yè)人員素質(zhì)有限,很難做到“最大誠信”。激勵措施不當

按照我國制度規(guī)定,保險人傭金不得超過實際保費收入的 8%,這一制度對保險代 理人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險代理人。從被保險人的利益 出發(fā),只要能賣出一筆保單,代理人就有收人,因而保險代理人流動性很強。代理人在

轉(zhuǎn)換保險公司時,沒有對續(xù)期傭金的牽掛,而一份壽險保險期限往往長達二三十年,代 理人流動頻繁, 影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)代理人故意 誘導、欺騙被保險人的現(xiàn)象,使代理人的誠信度大打折扣。對保險代理人法律的監(jiān)管體 系存在漏洞

目前,我國對保險法代理人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相 關(guān)規(guī)定。實際上,保險代理屬于商事代理,這與民事代理有明顯的區(qū)別,但是我國實行 民商合一,沒有獨立的商法典,而民法通則中沒有專門關(guān)于商事代理的規(guī)定,這顯然不 能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。《保險法》雖然幾經(jīng)修改,但仍然不能適應保險業(yè)快速發(fā) 展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t,如雖設專章規(guī)定保險代理人制度, 增加了關(guān)于對保險代理人違法行為實施制約和處罰的條文,但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī) 定,在實踐中也缺乏可操作性。對于保險代理人的法律地位,保險代理關(guān)系的建立,保 險代理的授權(quán)及其方式, 保險代理人的權(quán)利與義務,保險代理人的基本行為規(guī)范等事項 都未作具體的規(guī)定,更談不上對保險代理人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險代理 中不“誠信”問題的措施明確定位保險代理人的地位

鑒于我國對保險代理人的管理還未走上正軌, 雖然保險代理人屬于自由職業(yè)者, 但 是保險人對保險代理人的管理有其必要性, 將保險代理人定位于自由職業(yè)者有利于保證 其獨立平等性。對保險代理人可以設定代理人的福利, 并對業(yè)績優(yōu)良的代理人實行獎勵, 開展各種競賽,建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制,物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益 與公司利益結(jié)合起來。改革傭金制度,減少道德風險

對現(xiàn)有的保險代理人傭金制度進行改革, 嚴格各類保險代理人的傭金制度。適當降 低首期傭金支付率,提高續(xù)保期傭金比率,促使代理人提高后續(xù)服務,增加投保人滿意 度。對從事保險代理業(yè)務的新手和長期從事代理業(yè)務的保險營銷人員, 提取不同比例的 傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持代理人隊 伍的穩(wěn)定性,促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外,保險代理人大部分都是原失 業(yè)或未就業(yè)人員,屬于社會的弱勢群體,國家應從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份 的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調(diào)營業(yè)稅的起征點, 在很大程度上解決 了保險代理人稅負過重的問題,有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時,保險人有 必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量, 設計一個激勵合同對代理人進行獎懲,以促使代理人 選擇有利于保險人的“誠信”行為。提高代理人的整體素質(zhì)和業(yè)務水平

適當提高保險代理人準入門檻, 運用各種綜合的評價指標考核、選聘代理人, 把好 營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的代理人資格考試過于簡單化,只注重代理人 資格考試的成績, 忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此,應該改革現(xiàn)有的資格考試制度,開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一 個基本的資格考試, 獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后, 針對不同的險種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓、考試,從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級 發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外,保險代理人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視,加強師資力 量建設,探索建設代理人繼續(xù)教育網(wǎng)絡,并將繼續(xù)教育試點逐步推廣;同時,建立保險 代理人退出機制,對于未達到培訓目標,且工作態(tài)度惡劣的代理人,取消與之簽訂的合 同,另聘優(yōu)秀代理人。完善對保險代理人員的制約體系

對代理人等級評定制度建設, 監(jiān)管部門應利用現(xiàn)代化技術(shù), 盡快建立代理人的發(fā)布 和查詢系統(tǒng)。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用,行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強 協(xié)作力度,充分實現(xiàn)共享,完善行業(yè),對違規(guī)違紀人員公示,改善保險業(yè)展業(yè)過程中的 不對稱,而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應的法律責任。此外,需要建立 行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準, 對優(yōu)秀的代理人進行宣傳和表揚,從正面引導代理人樹立誠 信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語保險行業(yè)的“誠信”工作,尤其是保險代理

人的“誠 信”問題,關(guān)于到一個國家經(jīng)濟的良性發(fā)展問題。保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應 當足夠重視這一問題,規(guī)范行業(yè)標準使保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

第五篇：大學生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

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大學生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

大學生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

【摘要】

大學生今后將遍布并掌管社會的各個領域，他們的知識技能和道德素質(zhì)不僅關(guān)系到當前社會的發(fā)展狀況，更關(guān)系到我國社會主義現(xiàn)代化建設事業(yè)的興衰。所以，探討當今大學生的誠信問題，不僅對構(gòu)建和諧校園、誠信社會有重要的參考價值，同時對于正確引導大學生的誠信觀，建立誠信社會體系具有深遠的意義。

【關(guān)鍵詞】

大學生；誠信問題；誠信社會體系

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代文明的重要基礎，是公民道德教育的基本內(nèi)容。在現(xiàn)代社會中，誠信是社會主義市場經(jīng)濟的基礎行為規(guī)范，是人交往的道德準則，也是社會活動的基本原則，在社會經(jīng)濟政治活動中處于中心地位，有極其重要的意義。大學生是中華民族的希望和未來，誠信不僅對他們自身的人際交往和事業(yè)發(fā)展有直接影響，而且與整個社會的發(fā)展息息相關(guān)。大學生今后將遍布并掌管社會的各個領域，他們的知識技能和道德素質(zhì)不僅關(guān)系到當前社會的發(fā)展狀況，更關(guān)系到我國社會主義現(xiàn)代化建設事業(yè)的興衰。所以，探討當今大學生的誠信問題，不僅對構(gòu)建和諧校園、誠信社會有重要的參考價值，同時對于正確引導大學生的誠信觀，建立誠信社會體系具有深遠的意義。

1大學生誠信缺失的現(xiàn)狀

大學生在誠信方面的主流是樂觀、積極的，絕大多數(shù)學生有較高的思想道德素養(yǎng)，具備誠信這一道德品質(zhì)，有正確的人生觀和世界觀，綜合能力符合我們?nèi)瞬排囵B(yǎng)的目標，能成為一名高素質(zhì)的人才。但是我們也發(fā)現(xiàn)，個別學生存在誠信缺失的行為，比如仍有學生有考試作弊、拖欠助學貸款等行為，歸納起來，主要有以下幾個方面：

1.1思想政治誠信缺失

當代大學生是在社會主義市場經(jīng)濟制度下成長起來的一代，受到

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各種思潮的影響和沖擊，對于一些問題感到困惑和迷茫。目前，大學新生入校后遞交入黨申請書的比率一般在95%以上，而在針對對學生的入黨動機調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)部分學生的入黨動機不明確，或為了好找工作等理由，而非將加入中國共產(chǎn)黨作為自己的政治理想和抱負。這種以利益為目的入黨思想極易造成大學生為了入黨拉關(guān)系。如果對這一現(xiàn)象不盡快加以遏制，不僅造成學校風氣敗壞，更重要的是會使得學生在進入社會后把這種失信行為作為自己事業(yè)成功的捷徑，造成整個社會失信風潮的蔓延。

1.2學習方面的誠信缺失

在當代大學生中現(xiàn)在流行的詞匯為“翹課”、“掛科”、“裸考”等，個別學生由于上課不用心聽課，課后或沉迷于游戲或沉迷于小說，對所學的知識了解甚少，以至于在上交老師布置的作業(yè)時只能以抄襲應付了事，而當正式考試來臨時，更是想盡辦法，投機取巧，這也是當代大學生學習誠信缺失的真實寫照。學習誠信缺失主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

1.2.1學術(shù)造假現(xiàn)象頻發(fā)

在大學畢業(yè)之際，畢業(yè)論文成了大學生拿到畢業(yè)證的最后一道門坎。但是由于畢業(yè)論文的寫作是在大學生活的最后一個學期，而這個學期大部分學生面臨著畢業(yè)實習、就業(yè)等眾多壓力，因此對于畢業(yè)論文的寫作就顯得無能為力。在這樣的情況下，論文抄襲、論文代寫等等學術(shù)造假行為屢見不鮮，而學術(shù)抄襲的方式，主要就是先選上幾篇文章，然后再從中復制和黏貼有用的部分，換一種表達方式將抄襲的段落和句子重新寫出來，最后加上一些自己的觀點甚至還不是自己的觀點，就成功完成了一篇論文。很多畢業(yè)生的論文都是這樣完成的，雖然學校每年都對論文的重復率進行嚴格控制，甚至用測試論文重復率工具檢測，但是學生們在上交論文之前自己先花錢去購買測試工具然后不斷修改，這樣能使自己論文的重復率達到學校規(guī)定的標準之內(nèi)。這樣做在表面上這是沒有問題的，但是實質(zhì)上仍然是學術(shù)作假，嚴重影響了大學學術(shù)的嚴肅性。

1.2.2考試作弊現(xiàn)象屢禁不止

在當前的大學校園里，考試作弊已經(jīng)成為了每個班級考試時經(jīng)常

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發(fā)生的失信行為。盡管每到期末開始總是要求學生們簽考試誠信承諾書，學校加大作弊處理的力度――輕者提高申請學士學位的學分績點，重者勒令退學，但是在考試的時候，作弊現(xiàn)象仍然非常普遍。而且他們的行為表現(xiàn)形式多樣，例如帶紙條、接收短信、抄襲前后桌甚至是打手勢、交換試卷。還有同學是直接是找了代考機構(gòu)然后戴上機構(gòu)給予一種隱性的耳機，塞進耳朵，從外觀上看不到，在考試過程中就收聽考試答案，事后再通過鑷子拔出。考試作弊改變了勤奮鑄就成功的校園秩序，損害了教學者和學習者的利益，可以說是大學校園的一個頑固的毒瘤。其實這件事不僅體現(xiàn)了大學生的不誠信，更是體現(xiàn)了當下社會上一些機構(gòu)為了賺錢，無所不用其極，提前通過各種非法手段提前買到考試題目然后再通過高價出賣給大學生，謀取高額利潤。

1.3 經(jīng)濟方面的誠信缺失

近年來，隨著國家對貧困生的重視，以及相關(guān)政策的不斷推進，對高校貧困生的幫扶力度也越來越大，貧困生助學金、助學貸款等助學項目越開越多，扶持對象越來越廣泛，但是這種政策讓一部分學生有機可乘，經(jīng)濟誠信缺失的現(xiàn)象屢有發(fā)生。

1.3.1 拖欠貸款

助學貸款是國家為了幫助家庭貧困的優(yōu)秀學子繼續(xù)讀書，緩解就學壓力的一種無擔保貸款，以學生自己的身份和信譽做為擔保，然后通過銀行發(fā)放助學貸款。這是國家財政貼息的，適用于高等院校學生的政策。由于我國的個人信用系統(tǒng)并未完善，所以還款是建立在大學生的自身誠信水平基礎上的。多數(shù)大學生對助學貸款的履行還是十分嚴謹、重視的。但是有一些困難學生在入學的時候申請助學貸款，但是在就業(yè)若干年后不僅不歸還助學貸款本息，連利息也不按時歸還，這就造成了國家貼息的助學貸款出現(xiàn)眾多壞賬。

1.3.2編造理由，騙取助學金

助學金是大學里面專門針對貧困生開設的一個項目，幫困力度很大，獲得貧困生資格的大學生可以得到來自國家的經(jīng)濟補助、享受針對貧困生的專項助學金，然而由于經(jīng)濟利益的驅(qū)使，還是有經(jīng)濟條件好的同學弄虛作假獲取貧困生資格，向?qū)W校提供虛假的證明，在每年

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專業(yè)論文 的大學生困難補助評定等環(huán)節(jié)，都會發(fā)現(xiàn)一些學生不惜慌稱自己的父母離異、身染重病、殘疾等原因去騙取困難補助。在拿到困難補助之后，花錢大手大腳，損害了真正需要幫助的那部分學生的利益同時降低了自己誠信道德水準和人格，在學校校園引起了極壞的影響，也褻瀆了國家資助貧困生的初衷。

1.3.3 日常小事缺失誠信

筆者曾在校園內(nèi)將手機丟失，發(fā)現(xiàn)是被學生拾到，后來筆者花了200元錢將手機贖回。校園里這種日常小事中缺乏誠信的現(xiàn)象有很多，教師上廁所的功夫，辦公室內(nèi)的手機等貴重物品就會丟失；學生吃飯后落在食堂里的包、上課或上自習后落在教室里的包，再回去找便不見蹤影。這些都是一個社會普遍現(xiàn)象的縮小體現(xiàn)，但是卻反映出我們的大學生的誠信意識正在逐漸減少。

1.4戀愛誠信缺失

愛情是人生的重要經(jīng)歷，同時也是男女雙方一種強烈依戀、信任、責任以及無私專一的情感。隨著西方文化的不斷滲入，當代大學生的戀愛觀也有了較大的變化，當大學戀愛變得更加的自由和放松時，有個別學生的戀愛態(tài)度就發(fā)生了極大的改變，一些同學對愛情缺乏正確的態(tài)度，不夠真心，持有的態(tài)度是游戲人生。他們認為談戀愛就是玩一玩而已，缺乏誠信思想及行為，缺乏法律意識與基本道德素養(yǎng)。而且有的大學生因為對方欺騙感情而產(chǎn)生了輕生的念頭，這也給戀愛雙方及家庭、學校、社會造成了極其惡劣的影響，這些現(xiàn)象都值得我們關(guān)注與警覺。

2大學生誠信缺失原因分析

大學生誠信缺失行為產(chǎn)生的原因是復雜的，既有體制上的缺陷，也有管理上的漏洞；既有外部環(huán)境因素的影響，也有主觀認識上的偏差。

2.1造成大學生誠信缺失的外因

大學生誠信的缺失，實際上是社會、家庭、學校誠信缺失的一個縮影。導致

學生誠信缺失的原因有很多，主要有以下幾個方面：

2.1.1社會誠信危機侵燭著學生思想

大學生的誠信行為取決于他周圍的環(huán)境，而大學生的誠信行為又

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進一步影響他的社會環(huán)境。雖然大學生在校期間接受了良好的教育和正確的世界觀、價值觀的引導，但是由于當前我國經(jīng)濟快速發(fā)展，市場化的思維模式促進了生產(chǎn)力的快速發(fā)展，也帶來了諸多社會問題。各種市場經(jīng)濟的標準逐漸的開始滲透到人際交往之中，利益成了人們行為處事的一個重要目標，這就不可避免的造成了部分人的急功近利、唯利是圖。社會上一些人坑蒙拐騙、制假售假、少數(shù)干部貪污受賄腐敗等一些失信甚至是違法行為屢見不鮮，不僅擾亂了社會正常經(jīng)濟秩序，敗壞了社會風氣，造成了社會的誠信危機同時還不同程度的滲透到社會活動中去。大學生的成長環(huán)境惡化導致其無法形成正確的人生觀、價值觀和世界觀，原本純潔的思想受到極大侵燭，在一定程度上淡化了大學生的誠信觀念，使其受到了社會中的消極影響。

2.1.2教育體制的弊端

學校教育是誠信教育的主要陣地，高校誠信教育是以小學、中學誠信教育為基礎的，但我國的教育體制一直有著應試教育的深深烙印，從小學到中學，這是一個人成長尤其是形成道德品質(zhì)的黃金時期，在這一時期，道德誠信教育并沒有被擺在重要的位置，學校里普遍存在重智輕德的現(xiàn)象，誠信教育流于形式，把誠信教育當作知識傳授，教育手段單一，方式枯燥、內(nèi)容陳舊，是一種空泛的政治說教。進入大學階段，高校對大學生誠信素質(zhì)教育方面表現(xiàn)滯后，誠信機制不健全，教育、管理者忽視學生誠信的不良影響。學習成績優(yōu)秀往往成為學生評優(yōu)、評獎的最主要依據(jù)，而這些又是將來能找到滿意工作的必要條件。大學生表現(xiàn)出來的誠信缺失行為，如考試作弊，正是為了獲得他們發(fā)展、尊重與交往的需要。

2.1.3家庭教育的失當

家庭是孩子的第一所學校，父母是孩子的第一任教師。家庭對孩子的影響是潛移默化的，也是根深蒂固的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，部分家長在社會活動中存在嚴重的道德失范，如行賄受賄等。當著孩子的面所做的這些違背誠信的事，影響了孩子誠信品質(zhì)的形成。當學生從家長身上觀察到某種不誠信的行為，并且這種行為并沒有受到處罰，那學生在對這種行為的后果進行估量時會認為是一種解決問題的辦法。盡管他個人主觀認為那樣做不是誠信的表現(xiàn)。所以說家長的言

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傳身教對學生誠信道德的影響還是相當大的。

當前很多家長以孩子為家庭的中心，奉行“再苦不能苦孩子”的信條，從小嬌生慣養(yǎng)，對子女的道德教育沒有從正確的方向引導，反而偏袒縱容，影響了學生從小樹立良好的道德誠信意識。其次，由于現(xiàn)代社會就業(yè)競爭壓力大，家長望子成龍、望女成鳳心切，在日常生活中只關(guān)心孩子的學習成績，重智育輕德育，把成績作為衡量孩子成才的重要標準，忽視或根本不進行道德品質(zhì)方面的培養(yǎng)，這都導致了當今大學生誠信品質(zhì)的形成。

2.2造成大學生誠信缺失的內(nèi)因

現(xiàn)在大部分大學生誠信素質(zhì)較差的一個根本原因就是在責任意識淡薄，個人價值取向偏離。大學生當中決大多數(shù)是獨生子女，他們在優(yōu)越的家庭環(huán)境中容易形成以自我為中心，只顧自己不顧他人，過分追求個人名利而極少考慮社會責任和社會價值的觀念。這種觀念常常會誘導大學生發(fā)生偏離誠信正軌的行為。此外，現(xiàn)代市場經(jīng)濟競爭激烈，大學生的社會經(jīng)歷單一，道德心理發(fā)育還不成熟，理性思維和分析選擇的能力較差，缺乏對個人與社會、現(xiàn)實與未來、社會的光明面與黑暗面的全面理解，缺乏對誠信缺失危害性的認識。容易將親身觀察了解的一些社會消極現(xiàn)象當作社會本質(zhì)，從而使其失去誠信觀念。多數(shù)大學生認為要想在社會上立足，就得掌握一定的硬件條件，例如，四、六級英語證書，各種榮譽證書等，忽視了道德修養(yǎng)這種軟件的重要性。同時，一部分大學生在社會法律、道德允許的條件下，把追求個人利益的最大化、效率優(yōu)先和利潤最大化作為評價一切事物的重要尺度，使得價值取向功利化，責任意識淡薄，常常已犧牲道德原則為代價，產(chǎn)生誠信危機。

誠信作為當代社會人際交往和社會秩序形成的最基本內(nèi)容，在我國和諧社會構(gòu)建中具有舉足輕重的作用。而作為我國現(xiàn)代化建設者和未來接班人的當代大學生群體，是國家的希望，誠實守信是社會對大學生提出的要求，也是大學生自身發(fā)展的必備素質(zhì)。當代大學生更應當深刻認識誠信的價值，認真理解誠信缺失的危害，自覺的將誠信做為自己的行為準則，在生活、學習、求職和交友等方面，做到誠信做人、以誠為本。

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基金項目：

本文是2014遼寧經(jīng)濟社會發(fā)展立項課題：“大學額誠信問題調(diào)查研究（課題號：2014lslktshx-04）”的階段成果。

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