第一篇：民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展綜述

社區(qū)銀行資料匯總

一、社區(qū)銀行的挑戰(zhàn)與前景

小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，小微企業(yè)和個(gè)人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競(jìng)相爭(zhēng)奪的領(lǐng)域，在此背景下，“社區(qū)銀行”成為被頻繁提及的概念。

所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)類型相對(duì)傳統(tǒng)（以存貸款為主），且比較依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行或服務(wù)模式。

世界范圍來看，美國擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。概括起來，挑戰(zhàn)主要來自以下幾個(gè)方面：

第一，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，直接侵蝕了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，大銀行越來越重視小微企業(yè)和個(gè)人客戶的拓展，并以網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)的“社區(qū)化”作為主要調(diào)整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運(yùn)營(yíng)效率上具有比較優(yōu)勢(shì)，其“社區(qū)化”戰(zhàn)略對(duì)社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域形成了較大的沖擊。

第二，凈利差收窄對(duì)社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。與大銀行相比，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)，對(duì)存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對(duì)凈利差的變化更為敏感。20世紀(jì)80年代以來，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，美國銀行業(yè)的凈利差一直穩(wěn)中趨降。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢(shì)，制約了其盈利水平的提高。

第三，收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對(duì)較低，這不利于經(jīng)營(yíng)效率的提高，與大銀行的差距也日益擴(kuò)大。

第四，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。在考察期內(nèi)，美國人口向大都市區(qū)聚集的趨勢(shì)仍在繼續(xù)，且保持了較快的速度。對(duì)于機(jī)構(gòu)分布和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來說，這一變化意味著客戶以及業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的持續(xù)流失，市場(chǎng)份額也自然受到了較大沖擊。第五，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)社區(qū)銀行也形成了沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地拓展了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在距離上的不經(jīng)濟(jì)，由此給存款人提供了更多的轉(zhuǎn)換金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇。在此種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行所面對(duì)的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力顯著加大。

當(dāng)然，在經(jīng)歷眾多挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們也能看到社區(qū)銀行所具有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，特別是其所倚重的關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。

憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場(chǎng)（尤其是農(nóng)村市場(chǎng)）上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，市場(chǎng)份額遠(yuǎn)高于大型銀行。而同時(shí)，在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對(duì)較低。

總之，從美國社區(qū)銀行最新的發(fā)展趨勢(shì)，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，在未來一段時(shí)間里，隨著我國利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入的放松以及大型銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為此，銀行自身以及監(jiān)管者應(yīng)及時(shí)采取措施，積極應(yīng)對(duì)。

二、目前國內(nèi)主流社區(qū)銀行發(fā)展情況

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》

2013年12月13日下午消息 銀監(jiān)會(huì)今日下午正式對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定社區(qū)銀行和小微支行應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)。

《通知》在統(tǒng)籌研究此前中小商業(yè)銀行支行發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，對(duì)中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確。

一方面，簡(jiǎn)化行政審批流程，通過取消社區(qū)支行、小微支行單次申請(qǐng)數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開業(yè)一次審核等方式簡(jiǎn)政放權(quán)，將普惠金融政策落到實(shí)處；

另一方面，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露，將金融許可證、工作人員、營(yíng)業(yè)時(shí)間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點(diǎn)予以公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)。

社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式。按照規(guī)定，“有人”社區(qū)銀行必須持牌，“無人”則必須24小時(shí)自助，不存在中間形態(tài)。社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)，其中工作人員必須為銀行的正式員工。

（一）民生銀行“金融便利店”

“金融便利店”是社區(qū)銀行的一種演變形式，選址多位于居民社區(qū)內(nèi)或周邊地區(qū)，主要借助電子銀行、自助設(shè)備為客戶提供便利、快捷服務(wù)。民生銀行是國內(nèi)第一批開展社區(qū)銀行布局與設(shè)點(diǎn)的股份制銀行，目前已陸續(xù)在大連、武漢、深圳等多個(gè)城市啟動(dòng)“金融便利店”鋪設(shè)，每個(gè)社區(qū)支點(diǎn)面積約30平方米，配備二至三名工作人員，通過社區(qū)支行的密集布點(diǎn)，搶占金融市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取客戶下沉，為社區(qū)業(yè)主開辦小微信貸筑牢根基。

民生銀行此前已經(jīng)將社區(qū)金融與此前的小微金融業(yè)務(wù)并列為公司的兩小戰(zhàn)略，小區(qū)金融服務(wù)店目標(biāo)是要形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)悉，民生銀行計(jì)劃開設(shè)一萬家金融便利店，2013年底的目標(biāo)是3000家。

1、發(fā)展戰(zhàn)略

“強(qiáng)力聚焦兩小”如今是民生銀行重要的戰(zhàn)略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是貸款500萬以下的小企業(yè)，小商戶。第二“小”指的是“小區(qū)金融”，主要概念是與地方政府聯(lián)手打造的1.5平方公里到2平方公里的現(xiàn)代金融生活圈，以方便民眾生活。

按照民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)“小區(qū)金融”的戰(zhàn)略理念，民生銀行將來要開設(shè)上萬家金融超市，有著強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。

董文標(biāo)解釋了金融智能超市的理念?！澳弥ǖ介T口一站，自動(dòng)門就開了，里面有一個(gè)兩平方米的高清屏，前面有一個(gè)非常簡(jiǎn)單的平臺(tái)。買產(chǎn)品，買保險(xiǎn)，買機(jī)票，買報(bào)紙都可以通過平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)?！?/p>

在金融超市的基礎(chǔ)上，民生銀行還將提供大量的增值服務(wù)。比如持卡買漢堡的折扣，買牛奶的折扣，甚至出國旅游或者醫(yī)院掛號(hào)都有相應(yīng)的折扣?！按蛟?.5公里的現(xiàn)代生活圈，為老百姓提供最完美的生活服務(wù)，在這個(gè)過程中間，商業(yè)機(jī)構(gòu)考慮的是賺錢，所以有很大的合作與發(fā)展空間?！倍臉?biāo)表示。

2、規(guī)模與服務(wù)范圍：

民生銀行金融便利店一般設(shè)在鬧市區(qū)，目的是解決銀行服務(wù)的最后一公里難題。民生希望能通過大量開設(shè)這樣的便民店，直接切入社區(qū)終端，從物理上解決“最后一公里”的問題；一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。金融便民店將被分為三檔，使用面積最少30平方米，最高100平方米，分別對(duì)應(yīng)小區(qū)客戶1000戶以下、客戶數(shù)1000戶以上和優(yōu)質(zhì)小區(qū)。

按照規(guī)劃，這樣的金融便民店不能從事柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是可以發(fā)展客戶在民生銀行開電子賬戶、購買理財(cái)產(chǎn)品、申請(qǐng)貸款。目前根據(jù)民生銀行官網(wǎng)資料，小區(qū)金融提供的服務(wù)，主要包括“智家卡”、“智家貸”和“民生金”。

智家卡：為滿足廣大小區(qū)居民的金融服務(wù)需求，民生銀行推出了為小區(qū)客戶量身定制、具備存貸合一功能的磁條、芯片復(fù)合卡——“智家卡”。智家卡屬于民生銀聯(lián)借記卡，不僅具備民生銀聯(lián)借記卡的所有金融功能，更附加了豐富的便民服務(wù)和多項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠項(xiàng)目：智家卡專屬優(yōu)惠、專屬服務(wù)及便民解決方案。其中專屬優(yōu)惠包括ATM同城跨行存取款當(dāng)月前5筆免費(fèi)、異地本行存取款當(dāng)月前3筆免費(fèi)、個(gè)人網(wǎng)銀結(jié)算手續(xù)費(fèi)免費(fèi)、手機(jī)銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)免費(fèi)、柜臺(tái)渠道異地本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、IC卡工本費(fèi)用免費(fèi)；專屬服務(wù)包括智家卡專屬理財(cái)、優(yōu)先申請(qǐng)“智家貸”、免費(fèi)開通短信通知及錢生錢B理財(cái)業(yè)務(wù)；便民解決方案包括家庭生活費(fèi)用便捷支付（天然氣、物業(yè)費(fèi)、移動(dòng)、聯(lián)通、電信24小時(shí)自助繳等）、全國特約商戶專屬優(yōu)惠折扣、手機(jī)銀行服務(wù)、智家卡積分換禮。持有民生銀行小區(qū)智家卡，開啟您的“惠享生活”。智家貸：民生銀行針對(duì)市民買車、裝修、旅游、大額消費(fèi)品采購?fù)瞥鲂庞妙愊M(fèi)性貸款“智家貸”業(yè)務(wù)?！爸羌屹J”是該行面向符合條件的個(gè)人客戶發(fā)放的最高不超過50萬元、最長(zhǎng)期限不超過3年、無需抵押和擔(dān)保的消費(fèi)性微型貸款，用于個(gè)人和家庭的綜合消費(fèi)用途。凡年滿18周歲，授信期限屆滿時(shí)不超過60周歲的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)證明和貸款用途資料在民生銀行任一網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，銀行將依據(jù)客戶信用狀況、收入水平、資產(chǎn)實(shí)力等給予授信以滿足個(gè)人及家庭消費(fèi)需求，最快可以3天放款。

民生金：民生銀行面向小區(qū)金融便民店客戶，推出“民生金”智家系列實(shí)物黃金產(chǎn)品?！懊裆稹笔侵袊裆y行自行設(shè)計(jì)的，帶有“中國民生銀行”標(biāo)識(shí)、經(jīng)過上海黃金交易所或倫敦貴金屬市場(chǎng)協(xié)會(huì)認(rèn)證的黃金指定加工企業(yè)鑄造、成色為AU99.99的實(shí)物黃金產(chǎn)品?！懊裆稹敝羌蚁盗袑?shí)物黃金產(chǎn)品品種豐富、規(guī)格多樣。我行根據(jù)產(chǎn)品用途特點(diǎn)將產(chǎn)品分成 “智家·添?！焙汀爸羌摇ぜ{福” 兩大系列。

3、風(fēng)險(xiǎn)與阻礙：

《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》的277號(hào)文規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式。其中“有人”社區(qū)銀行必須持牌，“無人”則必須24小時(shí)自助，不存在中間形態(tài)。

上述規(guī)定意味著“自助+咨詢”的“有人”模式將被叫停，受影響最大的是民生銀行。目前，民生銀行已經(jīng)在全國范圍內(nèi)鋪開上千家“自助+咨詢”的“金融便民店”，未來將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。

文件還規(guī)定，社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)，其工作人員必須為銀行的正式員工。這相當(dāng)于叫停了民生銀行通過派遣制員工迅速補(bǔ)充小區(qū)金融隊(duì)伍的做法，也意味著此類網(wǎng)點(diǎn)在全國范圍內(nèi)大批量推進(jìn)已無可能性。

銀行監(jiān)管層某內(nèi)部人士表示，社區(qū)銀行面臨的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是客戶信息泄露，“有人在”就意味著，用戶的信息接入會(huì)比較隨意，出現(xiàn)泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，最容易出現(xiàn)的問題就是社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的員工過分推銷理財(cái)、保險(xiǎn)（放心保）產(chǎn)品。雖然社區(qū)銀行由銀行指派過去的員工會(huì)定期接受銀行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，但不免會(huì)有社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)外聘員工的情況，再加上銀行若分配給該網(wǎng)點(diǎn)攬儲(chǔ)任務(wù)，用戶的資金風(fēng)險(xiǎn)就更大。

民生銀行回應(yīng)稱，由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定不一致。但民生銀行表示，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)要求，規(guī)范建設(shè)流程，強(qiáng)化制度管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，確保在合規(guī)的前提下為小區(qū)居民、小微企業(yè)提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)。目前，民生銀行已在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報(bào)送職責(zé)和分工，同時(shí)分類進(jìn)行整改提升工作。

第二篇：富國銀行社區(qū)銀行發(fā)展解讀

富國銀行社區(qū)銀行發(fā)展解讀

一、富國銀行概況

1、富國銀行介紹

富國銀行，1852 年在美國西海岸創(chuàng)立，在建立后的 100 余年里，逐漸成長(zhǎng)為一家獨(dú)具特色的地方銀行，1994 年之后，由于美國取消了對(duì)商業(yè)銀行跨州經(jīng)營(yíng)的限制，加之 1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的出臺(tái)，富國銀行經(jīng)過一系列的兼并收購，在不到二十年的時(shí)間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行，并發(fā)展成為一個(gè)綜合性的金融機(jī)構(gòu)。目前，富國銀行的市值排名美國商業(yè)銀行第一位，按資產(chǎn)計(jì)，為美國第四大銀行。富國銀行在社區(qū)銀行、小微企業(yè)貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國第四大財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，管理著 1.3 萬億美元的資產(chǎn)。富國銀行推崇零售銀行的商業(yè)模式，發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，目前，每三個(gè)家庭美國中就有一家是富國銀行的客戶，其 9,112 個(gè)金融商店、12,000 多臺(tái)自主設(shè)備和 27,000 的雇員遍及美國大部分州，是美國本土最重要的銀行之一。

在迅速發(fā)展的道路上，富國銀行與美國的其他大行相比，有許多共同的地方，卻也有許多不同之處，比如他緩慢的國際化和綜合化的步伐，以網(wǎng)點(diǎn)為商店的銷售模式，對(duì)小微企業(yè)的重視就是十分重要的特點(diǎn)，而正是這些特點(diǎn)，造就了富國銀行現(xiàn)階段的成功，而富國銀行的這些做法，抑或是理念和戰(zhàn)略，也值得現(xiàn)在的中國銀行業(yè)學(xué)習(xí)。

2、富國銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

自 2001 年起，富國銀行逐漸將自身的業(yè)務(wù)劃分、調(diào)整為三個(gè)部分——社區(qū)銀行，批發(fā)銀行，財(cái)富管理、經(jīng)紀(jì)和企業(yè)年金。

社區(qū)銀行是富國銀行的核心，近年來社區(qū)銀行為富國貢獻(xiàn)了 60%左右的利潤(rùn)。社區(qū)銀行部門主要面向個(gè)人和小微企業(yè)，提供了完善的產(chǎn)品。對(duì)個(gè)人，社區(qū)銀行提供汽車貸款、教育貸款、住房抵押貸款以及信用卡等產(chǎn)品，對(duì)小微企業(yè)，富國銀行提供了包括租賃、房地產(chǎn)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、養(yǎng)老金投資等業(yè)務(wù)，甚至還進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。在社區(qū)銀行領(lǐng)域，富國銀行極大地發(fā)揮了它在零售方面的優(yōu)勢(shì)，富國的各類終端，包括金融商店、自助設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)都是社區(qū)銀行的服務(wù)機(jī)構(gòu)。批發(fā)銀行主要針對(duì)年收入在 2,000 萬美元以上的大中型企業(yè)，提供各類商業(yè)貸款和中間業(yè)務(wù)，包括傳統(tǒng)的商業(yè)貸款、抵押貸款、房地產(chǎn)貸款、信用證、貿(mào)易融資、租賃、賬戶管理、投資管理、保險(xiǎn)、投資銀行業(yè)務(wù)等。

財(cái)富管理、經(jīng)紀(jì)和企業(yè)年金提供為客戶專設(shè)的各類咨詢服務(wù)，財(cái)富管理為富人提供專設(shè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)提供資產(chǎn)交易的經(jīng)紀(jì)和投資咨詢，企業(yè)年金主要幫助雇主和個(gè)人管理養(yǎng)老金，主要是401K 計(jì)劃推動(dòng)的養(yǎng)老金，富國企業(yè)年金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額位居美國市場(chǎng)前列。

二、富國銀行社區(qū)銀行服務(wù)

1.社區(qū)銀行概述

如前所述，高凈息差為富國銀行帶來了持續(xù)高于同業(yè)的盈利能力，這與富國銀行的商業(yè)模式有著不可分割的關(guān)系。富國銀行的業(yè)務(wù)特色中，最著名的就是社區(qū)銀行。富國銀行將主要的業(yè)務(wù)劃分為社區(qū)銀行，批發(fā)銀行，財(cái)富管理、經(jīng)紀(jì)和企業(yè)年金三個(gè)部分，近年來，富國銀行的社區(qū)銀行部門的收入和利潤(rùn)都占到公司的 60%左右，是富國銀行最為核心的部門。

富國銀行將網(wǎng)點(diǎn)開到離社區(qū)居民最近的地方，極大地方便了當(dāng)?shù)氐木用瘛４送?，富國銀行還捐助許多資金，幫助各地的社區(qū)修建一些公用設(shè)施，并且組織員工為社區(qū)提供志愿服務(wù)，以此拉近與社區(qū)居民的關(guān)系，塑造良好的企業(yè)形象。2011 年，富國銀行向非盈利機(jī)構(gòu)捐助了21.4 億美元的款項(xiàng)，其中多數(shù)用在了教育改善、社區(qū)發(fā)展上，員工的志愿服務(wù)總共達(dá)到1,500 萬個(gè)小時(shí)，大約折合 3.2億美元。

借由廣布的網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的形象，富國銀行的社區(qū)銀行發(fā)展迅速，為富國銀行提供了較為低廉的存款，也給富國銀行帶來了收益很高的貸款業(yè)務(wù)，還帶來了許多中間業(yè)務(wù)和其他綜合業(yè)務(wù)。

2.低廉的資金成本

社區(qū)銀行直接面對(duì)的是居民個(gè)人和小企業(yè)，這些客戶的議價(jià)能力較低，銀行可以通過低于大企業(yè)客戶的利息獲得這些存款。另外，由于附加有便捷和服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，相比于其他對(duì)手，富國銀行也可以以更低的價(jià)格吸納居民和小企業(yè)的存款。因此，社區(qū)銀行給富國帶來了低廉的資金成本。

從現(xiàn)金存款的變化就可以看出社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)。居民存款以活期存款儲(chǔ)蓄存款和定期存款為主，其中活期存款是不付息的存款，然而為了應(yīng)對(duì)金融脫媒化，在 1970 年至 1986 年美國進(jìn)行了市場(chǎng)化的改革，銀行的普遍開始采用可轉(zhuǎn)讓存單等工具吸納存款，從而抵御脫媒化帶來的資金外流，與此同時(shí)，定期存款的比重也大幅上升，而現(xiàn)金存款的比重卻迅速降低。1980 年后，儲(chǔ)蓄賬戶存款占存款總量的比重從 16.9%上升到 1990 年的33.8%，十年提高了 17%。定期儲(chǔ)蓄所占份額市場(chǎng)份額從1971年30%提高到1982年的52%，而現(xiàn)金存款卻從1970年的近50%銳減到 15%左右。

但是富國銀行在利率市場(chǎng)化以后，積極拓展零售業(yè)務(wù)，通過 ATM機(jī)的廣泛使用和服務(wù)質(zhì)量的提升，迎來了社區(qū)銀行的蓬勃發(fā)展，維持住了較高的現(xiàn)金存款占比。

密布的網(wǎng)店、自助設(shè)備和便捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)除了能夠降低存款利率外，也可以為銀行提供充足的存款來源，從而保障了富國銀行資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張，使富國銀行免去了許多債券融資的需求，進(jìn)一步降低了富國的利息成本。從近五年同其他三家大行（摩根大通、美國銀行、花旗銀行）的歷史數(shù)據(jù)對(duì)比中可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金存款占資金來源的比重方面，富國銀行高出第二名摩根大通2 個(gè)百分點(diǎn)以上，存款余額占資金來源的比重顯著高于其他銀行。

3.小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

3.1 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

在資產(chǎn)部分，富國銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供了高額的利息收入，確保富國銀行在資金的收入上領(lǐng)先對(duì)手。

富國銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)立于1989 年底，那一年富國銀行設(shè)立小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)集團(tuán)，專門服務(wù)于小企業(yè)客戶，又設(shè)立了小企業(yè)貸款部，為年收入低于 1000 萬美元的企業(yè)提供貸款。

隨后，富國銀行發(fā)現(xiàn)，將正常商業(yè)貸款的發(fā)放流程運(yùn)用在小企業(yè)上會(huì)使審核成本過高，因此 1994年起，富國銀行推行“企業(yè)通”，為年銷售額 200 萬美元以下的客戶提供貸款，貸款上限為 10 萬美元?！捌髽I(yè)通”的業(yè)務(wù)與個(gè)人貸款（如汽車貸款、信用卡等）更類似，這一部分的業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)中甚至被記錄在個(gè)人貸款部分。

經(jīng)過十余年的發(fā)展，富國銀行現(xiàn)在已經(jīng)成為美國最大的小微企業(yè)貸款提供者。

3.2 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展方式

為了開展小微企業(yè)貸款，富國銀行首先將小微企業(yè)進(jìn)行劃分，通過對(duì)小微企業(yè)的規(guī)模、成長(zhǎng)周期等進(jìn)行評(píng)估，將小微企業(yè)細(xì)分為加工作坊、初創(chuàng)企業(yè)、家庭工廠、個(gè)體戶、無利潤(rùn)企業(yè)、服務(wù)型小微企業(yè)、一般利潤(rùn)企業(yè)、科技型企業(yè)、高速成長(zhǎng)企業(yè)和現(xiàn)金牛企業(yè)共十種，他們對(duì)于前 6 中企業(yè)，標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)貸款模式是無法盈利的。

于是，富國銀行通過“企業(yè)通”改進(jìn)了放貸模式，貸款可以通過郵件、電話進(jìn)行申請(qǐng)，施行自動(dòng)化審批，無需定期審核，也不需要財(cái)務(wù)報(bào)表，取而代之的是先進(jìn)的信用評(píng)分模型。貸款的流程十分快捷，極大地方便了客戶，因此獲得了大量的業(yè)務(wù)。

富國銀行還通過信用評(píng)分對(duì)貸出的資產(chǎn)持續(xù)進(jìn)行監(jiān)督的重估，根據(jù)企業(yè)的信用表現(xiàn)調(diào)整每家企業(yè)的利率，借此留住了許多優(yōu)質(zhì)的客戶，優(yōu)異的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，也幫助銀行減少了壞賬率，為高利率提供了保障。

3.3 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的效果

小微企業(yè)為富國銀行帶來了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，由于小微企業(yè)貸款的利息非常高，這一業(yè)務(wù)也拉高了富國銀行的凈息差。

圖2 富國銀行個(gè)人貸款占比變化

從圖 8 中，我們可以明顯的看出富國銀行在1994 年開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)后，其個(gè)人貸款余額占比迅速提升（小微企業(yè)貸款在會(huì)計(jì)處理中被計(jì)入個(gè)人貸款部分），這一部分個(gè)人貸款，創(chuàng)造了很高的利息收入。

表1 富國銀行各部分貸款的收益情況

除了小微企業(yè)貸款以外，個(gè)人貸款比如汽車貸款、信用卡貸款等，也為富國銀行貢獻(xiàn)了不菲的利潤(rùn)，個(gè)人貸款的高利率和大的貸款規(guī)模幫助富國銀行在資產(chǎn)端獲取了較高的平均利率。下表反映了富國銀行等近五年資產(chǎn)的盈利能力，比較的是利息收入與總盈利資產(chǎn)的比值。

表 5 美國四大行資產(chǎn)的利息稅收入與盈利資產(chǎn)的比值

社區(qū)銀行帶來了低的資金成本和高的資金收益，為富國銀行的高凈息差做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是社區(qū)銀行的重要性還不限于此。借助社區(qū)銀行的發(fā)展，富國銀行的交叉銷售和金融商店的營(yíng)銷模式得以成功實(shí)施。

二、富國銀行社區(qū)銀行對(duì)我國銀行發(fā)展啟示（借鑒）

毫無疑問，發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資，完善和優(yōu)化銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)功能，豐富金融服務(wù)品種，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，填補(bǔ)細(xì)分市場(chǎng)的供給缺位，及服務(wù)社區(qū)居民等都具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。針對(duì)我國的實(shí)際情況，在發(fā)展社區(qū)銀行的過程中必須注意以下幾個(gè)問題。

1、社區(qū)銀行實(shí)行股份制（但不跨區(qū)）

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的定義以及美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我國無論是通過新建、還是改造方式成立社區(qū)銀行，都應(yīng)該實(shí)行股份制，并通過完善的內(nèi)控制度建設(shè)、合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和有效的公司治理安排實(shí)現(xiàn)自我約束。但社區(qū)銀行和其他股份制商業(yè)銀行存在著定位上的本質(zhì)區(qū)別，其基本定位是向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村提供金融服務(wù)。為了保證把在本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投放在本地區(qū)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能設(shè)立跨區(qū)的社區(qū)銀行（這里，我們把社區(qū)理解為最大以縣市為單位）。當(dāng)前，隨著國有銀行商業(yè)化改造的推進(jìn)，國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，造成中國資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”。社區(qū)銀行不跨區(qū)，將本地市場(chǎng)吸收的資金運(yùn)用在本地市場(chǎng)，能夠在一定程度上緩解“虹吸現(xiàn)象”及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響。

2、發(fā)展社區(qū)銀行的同時(shí)推出社區(qū)信用社

目前，我國農(nóng)村信用社的改革戰(zhàn)略發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，其改革方向已被重新界定為社區(qū)銀行。但不可否認(rèn)，社區(qū)銀行追求的是“商業(yè)利益最大化”。我國廣大農(nóng)村地區(qū)仍然有側(cè)重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根據(jù)2006年中央“一號(hào)文件”《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》首次提出的 “引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”，借鑒美國社區(qū)信用社近年來得到強(qiáng)勁發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我國在把農(nóng)信社改革為社區(qū)銀行的同時(shí)，應(yīng)以村為單位，建立起民辦的社區(qū)信用合作社。同時(shí)，采取切實(shí)可行的措施改善民間金融發(fā)展的制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，讓具有制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、交易速度優(yōu)勢(shì)的民間借貸走上正軌。

3、構(gòu)建有效的社區(qū)銀行監(jiān)管框架

我國在構(gòu)建有效的社區(qū)銀行監(jiān)管框架時(shí)，首先應(yīng)該考慮相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，為社區(qū)銀行監(jiān)管框架建設(shè)提供必要的法律支持。相關(guān)法規(guī)必須明確規(guī)定社區(qū)銀行的設(shè)立目標(biāo)就是為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)，對(duì)社區(qū)融資比例要與稅收等有關(guān)優(yōu)惠政策掛鉤；社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策；設(shè)區(qū)銀行的信息披露政策；對(duì)社區(qū)銀行的破產(chǎn)清算辦法等方面都應(yīng)該按照市場(chǎng)化運(yùn)作的原則進(jìn)行明確的規(guī)定。其次，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的政府監(jiān)管體系，同時(shí)充分發(fā)揮自律組織和社會(huì)中介的作用。為提高監(jiān)管效率，政府監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管應(yīng)側(cè)重于對(duì)其內(nèi)控制度、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的評(píng)價(jià)，并將有關(guān)評(píng)價(jià)結(jié)果及時(shí)披露。由于社區(qū)銀行承擔(dān)了促進(jìn)社區(qū)融資、服務(wù)社區(qū)的部分政策功能，享受一些政策優(yōu)惠，還應(yīng)注重對(duì)社區(qū)銀行的合規(guī)性監(jiān)管，對(duì)社區(qū)銀行的社會(huì)服務(wù)功能進(jìn)行評(píng)級(jí)，并據(jù)此在準(zhǔn)入管理、政策優(yōu)惠方面實(shí)行區(qū)別對(duì)待10。此外，為了彌補(bǔ)政府監(jiān)管主體的局限性，我國應(yīng)致力于非政府監(jiān)管主體的建設(shè)，從而使銀行自律組織在社區(qū)銀行監(jiān)管中發(fā)揮更大的作用。為了提高政府監(jiān)管主體監(jiān)管社區(qū)銀行的有效性，還應(yīng)該充分發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及社會(huì)輿論等的監(jiān)督作用，強(qiáng)化它們參與社區(qū)銀行監(jiān)管的責(zé)任，盡其微觀層面上的風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)。

4、盡快建立存款保險(xiǎn)制度

如果沒有存款保險(xiǎn)制度，地方政府對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管也將不明確，單靠政府監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織對(duì)數(shù)量龐大的社區(qū)銀行進(jìn)行監(jiān)管，也是很難取得好的效果的。美國以及其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。如果要發(fā)展社區(qū)銀行，就必須盡快建立存款保險(xiǎn)制度。由國家和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)社區(qū)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅有利于降低國家的負(fù)擔(dān)，而且有利于對(duì)社區(qū)銀行的多頭監(jiān)管，降低社區(qū)銀行的壞賬率。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還會(huì)為沒有國家財(cái)政支持的社區(qū)銀行提供信用基礎(chǔ)，有助于保護(hù)中小存款人的利益，提高公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心，并使得它們可以在同一條起跑線上和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。

第三篇：民生銀行“社區(qū)銀行”受挫,金融監(jiān)管不怒自威

民生銀行“社區(qū)銀行”受挫，金融監(jiān)管不怒自威

最近，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了規(guī)范。文件名稱是《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，簡(jiǎn)稱277 號(hào)文。

這個(gè)文件基本上徹底把民生銀行“自助網(wǎng)點(diǎn)+外聘人員指引”的社區(qū)銀行之路堵死了。

在對(duì)友行深表同情之余，這也是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)了解一下商業(yè)銀行在金融監(jiān)管政策中到底是怎樣一個(gè)地位，免得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)殺到銀行領(lǐng)域之后還以為這里跟第三方支付、基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的監(jiān)管強(qiáng)度是一樣的。

由于這篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介紹業(yè)內(nèi)情況后的一種感覺，因此我也換個(gè)寫法，把結(jié)論放在最前面，然后為這個(gè)結(jié)論補(bǔ)充我身為銀行小職員的一些看法，看能不能讓諸位對(duì)我的結(jié)論產(chǎn)生一些認(rèn)同。至于空缺結(jié)論的結(jié)尾，正好留著給虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)上的作者見面會(huì)拉拉票。

關(guān)于這次銀監(jiān)會(huì)規(guī)范社區(qū)銀行的做法，我的結(jié)論有兩點(diǎn)：

1.從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度看，商業(yè)銀行領(lǐng)域的監(jiān)管力度遠(yuǎn)非其它金融領(lǐng)域可比，所以互聯(lián)網(wǎng)公司在拓展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)盡量離這塊監(jiān)管最嚴(yán)的領(lǐng)域遠(yuǎn)一點(diǎn)，避免過早地被束縛手腳。

2.從商業(yè)銀行的角度看，金融體系內(nèi)最強(qiáng)勢(shì)的銀行身上也戴了最多的枷鎖，因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)步步緊逼威脅到銀行業(yè)務(wù)時(shí)，反而有可能幫助商業(yè)銀行減少監(jiān)管枷鎖。

圍繞以上兩個(gè)結(jié)論咱們慢慢聊，受我所在層級(jí)的視野限制，肯定會(huì)有個(gè)人感覺和猜測(cè)在里面，僅供參考。

一、金融行業(yè)決定了相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響力。我國金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“一行三會(huì)”，即人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。人行比較特殊，涉及貨幣的領(lǐng)域其實(shí)他都可以管，尤其是反洗錢職責(zé)可以放到任何想監(jiān)管的領(lǐng)域。例如，支付寶就有反洗錢職責(zé)，所有的可疑交易都要上報(bào)人行，據(jù)說還抓住過倒賣非法物品的；還有比特幣，人行要求比特幣交易網(wǎng)站履行反洗錢職責(zé)，這些網(wǎng)站基本就沒什么暗箱操作的余地了。所以，論監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響力不能考慮肯定排老大的人行，只考慮原本就是從人行分出去的銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)就夠了。這“三會(huì)”代表了金融領(lǐng)域最重要的三個(gè)行業(yè)，基本上哪個(gè)行業(yè)強(qiáng)勢(shì)，對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就更重要。保險(xiǎn)行業(yè)由于野蠻推銷，聲譽(yù)已經(jīng)跌至谷底，行業(yè)規(guī)模和影響力也相當(dāng)有限。證監(jiān)會(huì)的權(quán)威很大程度上來自對(duì)證券市場(chǎng)的調(diào)控審批權(quán)，如果只是考慮證券公司等行業(yè)機(jī)構(gòu)，影響力同樣相當(dāng)有限。曾經(jīng)看過一個(gè)老證券人的感慨，十幾年前國泰君安證券完成合并的時(shí)候，是第一大券商，資產(chǎn)規(guī)模和同期的民生銀行差不多，都是五百億元這個(gè)量級(jí)。但是黃金十年發(fā)展下來，民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)上萬億，第一大券商只穩(wěn)穩(wěn)地發(fā)展到兩千億——再考慮一下同樣突飛猛進(jìn)的國有四大行，就很容易發(fā)現(xiàn)監(jiān)管著銀行與監(jiān)管著證券保險(xiǎn)有多么不同。

二、商業(yè)銀行是國之重器。咱們國家的銀行業(yè)還不允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此能吸收存款的商業(yè)銀行不能染指股市，能碰股市的投資銀行不能吸收存款。美國的投資銀行，實(shí)際上就是咱們國家的證券公司，股市債市的融資情況大家也都看到了，不太行，跟直接融資占優(yōu)的美國完全不能比。所以，由銀行承擔(dān)的間接融資是金融領(lǐng)域最重要的融資手段，也是人民銀行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)總量的重要手段之一。所以，商業(yè)銀行這個(gè)體系的重要性在金融行業(yè)里是最高的。因?yàn)橹匾宰匀粫?huì)管得很嚴(yán)，這留到第三點(diǎn)說，先說說因?yàn)橹匾哉麄€(gè)國家都會(huì)很下功夫去研究怎么把銀行業(yè)搞好。

我們看待銀行這個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，不能只看到銀行在黃金十年里猛掙錢，也要看到在1997年亞洲金融危機(jī)里中國銀行業(yè)已經(jīng)被認(rèn)為整體破產(chǎn)——但顯然銀行業(yè)不是一個(gè)可以放棄的行業(yè)，四大行也不是可以隨意放棄的國企。從1997年到2003年左右，短短五六年時(shí)間，中國銀行業(yè)就從技術(shù)性破產(chǎn)開始向全球最掙錢的銀行業(yè)突飛猛進(jìn)。相比之下，保險(xiǎn)和證券行業(yè)有過類似的待遇嗎？想想已經(jīng)聲譽(yù)跌至谷底的保險(xiǎn)以及從六千點(diǎn)滑落的股市吧。

三、銀行業(yè)的監(jiān)管力度遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)和基金。這個(gè)最直觀的例子是淘寶理財(cái)。請(qǐng)參考我之前在虎嗅網(wǎng)上寫的《盤點(diǎn)2013年的淘寶理財(cái)雙11》。當(dāng)銀行、基金和保險(xiǎn)同時(shí)在淘寶理財(cái)這個(gè)銷售平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，你會(huì)很容易發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)受到的限制最少，各種營(yíng)銷手段層出不窮。特別是把贈(zèng)送的集分寶直接算進(jìn)收益率和那個(gè)帶有博彩性質(zhì)的賞月不便險(xiǎn)，不是基金和銀行想不出這么高明的營(yíng)銷招數(shù)，而是這些招數(shù)只有保險(xiǎn)企業(yè)敢用。當(dāng)基金開始在淘寶理財(cái)平臺(tái)銷售時(shí)，別說贈(zèng)送集分寶當(dāng)產(chǎn)品收益了，連標(biāo)注預(yù)期收益都要遮遮掩掩。銀行系更慘，剛剛公布完7%收益的產(chǎn)品，然后就沒有然后了。回到這次社區(qū)銀行被禁，如果換到其他行業(yè)可能也就成為既成事實(shí)了，不會(huì)被這么堅(jiān)決地?cái)財(cái)唷Ｓ蟹治稣J(rèn)為銀監(jiān)會(huì)的文件沒有對(duì)民生銀行已經(jīng)完成的社區(qū)銀行作出要求，是允許它們繼續(xù)存在的意思——這完全是不明白銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管有多嚴(yán)格。每個(gè)省的銀監(jiān)局每年都會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查，不合規(guī)的地方會(huì)立即下達(dá)整改通知?，F(xiàn)在社區(qū)銀行的定義已經(jīng)明確了，是自助網(wǎng)點(diǎn)絕對(duì)不允許有人，有人在的網(wǎng)點(diǎn)必須有金融許可證。這樣一來，有人在但沒有金融許可證的自助網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)是違規(guī)的存在，整改時(shí)間絕對(duì)不可能拖過2014年。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融也是銀行業(yè)的機(jī)會(huì)。咱們綜合第二點(diǎn)和第三點(diǎn)，銀行業(yè)是整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)命脈，一方面對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，另一方面又不可能讓銀行業(yè)衰落。有人感覺互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠代替銀行，那是因?yàn)樗魂P(guān)心從網(wǎng)上買東西和轉(zhuǎn)賬付款了，沒有看到銀行業(yè)的核心職能是負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)上的間接融資。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成影響，比如余額寶之類高收益、高流動(dòng)性的產(chǎn)品會(huì)對(duì)銀行低成本資金造成威脅，讓銀行貸款資金的成本提高。但我覺得這不是壞事，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融還都是存款和支付，只有P2P涉及了信貸還自己把自己的行業(yè)搞得一團(tuán)糟，因此銀行將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)主要的信貸職能。

前面已經(jīng)看到了，銀行實(shí)際上是在戴著枷鎖跳舞，如果互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到銀行業(yè)的生存，很有可能會(huì)讓銀行身上的枷鎖減少。特別是混業(yè)經(jīng)營(yíng)這個(gè)巨大的紅利，每次只要微微放開一點(diǎn)就能讓銀行產(chǎn)生巨大的優(yōu)勢(shì)。平安系的銀行、保險(xiǎn)、證券只是集團(tuán)下的混業(yè)合作，如果允許大型銀行直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的規(guī)模優(yōu)勢(shì)會(huì)比現(xiàn)在的平安系更嚇人。想想吧，銀行系的基金公司、保險(xiǎn)公司已經(jīng)都齊備了。再想想二十多年前可以搞有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的時(shí)候，銀行間為了存款如何花樣百出最終被人行統(tǒng)統(tǒng)禁止，只要政策允許并且基層拿到授權(quán)，我不認(rèn)為銀行的營(yíng)銷能力會(huì)低于其它金融機(jī)構(gòu)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，起碼別的機(jī)構(gòu)不具備銀行網(wǎng)點(diǎn)這么廣的的O2O能力。

五、關(guān)于社區(qū)銀行。民生的社區(qū)銀行并不是一個(gè)有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是賣理財(cái)產(chǎn)品。但是理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)東西并不是全部能夠計(jì)入基層網(wǎng)點(diǎn)的存款任務(wù)，如果賣理財(cái)賣得過狠，對(duì)存款的影響非常大。想單單依靠賣理財(cái)那點(diǎn)手續(xù)費(fèi)收入，基層網(wǎng)點(diǎn)完全沒法覆蓋社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的高成本——看過一個(gè)測(cè)算說單個(gè)社區(qū)銀行一年的運(yùn)行成本在50萬元。也正是這個(gè)原因，其他銀行并沒有迅速跟進(jìn)。而且，我感覺民生銀行的社區(qū)銀行主要還是想做個(gè)人貸款。比如，在房?jī)r(jià)兩萬一平米的小區(qū)，業(yè)主自動(dòng)就能有20萬的免擔(dān)保貸款額度。想依靠繳費(fèi)之類的民生服務(wù)盈利，可能性非常小。

希望以上這些雜七雜八的分析能讓你對(duì)我開頭的兩個(gè)結(jié)論有同感。既然結(jié)論放在開頭了，結(jié)尾留著給虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)拉拉票。不知道大家對(duì)FM是什么印象，作為一個(gè)山口山玩家，這顯然就是附魔的意思呀，我AFK那會(huì)最頂級(jí)的附魔是貓鼬。為了宣傳我晉善晉美家鄉(xiāng)，虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)上我給大家?guī)Я松轿鞯谋＝〈?、紅棗和平遙牛肉，希望大家能來捧場(chǎng)。

第四篇：民生銀行

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，同時(shí)又是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)。多種經(jīng)濟(jì)成份在中國金融業(yè)的涉足和實(shí)現(xiàn)規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，使中國民生銀行有別于國有銀行和其他商業(yè)銀行，而為國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)界、金融界所關(guān)注。作為中國銀行業(yè)改革的試驗(yàn)田，民生銀行14年來銳意改革、積極進(jìn)取，業(yè)務(wù)不斷地拓展，規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，效益逐年遞增，保持了快速健康的發(fā)展勢(shì)頭，為推動(dòng)中國銀行業(yè)的改革創(chuàng)新做出了積極貢獻(xiàn)。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉(zhuǎn)換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行了58億元人民幣次級(jí)債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場(chǎng)成功私募發(fā)行次級(jí)債券的商業(yè)銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權(quán)分置改革，成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行，為中國資本市場(chǎng)股權(quán)分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中國民生銀行在香港交易所掛牌上市。站在新的歷史起點(diǎn)，中國民生銀行確定了“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的市場(chǎng)定位，積極推動(dòng)管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺(tái)的建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)二次騰飛，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者創(chuàng)造更大的價(jià)值和回報(bào)。

中國民生銀行自上市以來，按照“團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，開拓創(chuàng)新，培育人才；嚴(yán)格管理，規(guī)范行為，敬業(yè)守法；講究質(zhì)量，提高效益，健康發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方針，在改革發(fā)展與管理等方面進(jìn)行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平臺(tái)、“兩率”考核機(jī)制、“三卡”工程、獨(dú)立評(píng)審制度、八大基礎(chǔ)管理系統(tǒng)、集中處理商業(yè)模式及事業(yè)部改革等制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)、快增長(zhǎng)、高效益的戰(zhàn)略目標(biāo)，樹立了充滿生機(jī)與活力的嶄新的商業(yè)銀行形象。

截至2009年底，中國民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)14,263.92億元，存款總額11,279.38億元，貸款總額（含貼現(xiàn)）8,829.79億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)121.04億元，不良貸款率0.84%，保持國內(nèi)領(lǐng)先水平。

截至2009年12月31日，中國民生銀行在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟(jì)南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長(zhǎng)沙、長(zhǎng)春、合肥、南昌、汕頭設(shè)立了29家分行，在香港設(shè)立了1家代表處，機(jī)構(gòu)總數(shù)量達(dá)到434家。

民生銀行的高速發(fā)展在國內(nèi)受到公眾和業(yè)界的高度關(guān)注和認(rèn)同。2004年在“中國最具生命力企業(yè)”評(píng)選中，民生銀行排名第十八位，獲得了“2004年中國最具生命力百強(qiáng)企業(yè)”稱號(hào)；2005中國企業(yè)信息化500強(qiáng)中，民生銀行排名第22位；在“2005財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜”評(píng)選活動(dòng)中，民生銀行榮獲“2005最佳網(wǎng)上銀行”稱號(hào)；在“2006民營(yíng)上市公司100強(qiáng)”中位列第一名，并在市值、社會(huì)貢獻(xiàn)兩項(xiàng)分榜單中名列第一；2007年11月，民生銀行獲得2007第一財(cái)經(jīng)金融品牌價(jià)值榜十佳中資銀行稱號(hào)，同時(shí)榮獲《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》等機(jī)構(gòu)評(píng)選的“最佳貿(mào)易融資銀行獎(jiǎng)”；2007年12月，民生銀行“非凡理財(cái)”產(chǎn)品業(yè)務(wù)獲得“中國銀行業(yè)卓越創(chuàng)新獎(jiǎng)”和“中國銀行業(yè)最佳個(gè)人理財(cái)品牌”；2008年4月，民生銀行榮獲第四屆中國上市公司董事會(huì)“金圓桌獎(jiǎng)”之“最佳董事會(huì)”獎(jiǎng)；2008年7月，民生銀行榮獲“2008年中國最具生命力百強(qiáng)企業(yè)”第三名；2009年，民生銀行榮獲第五屆中國上市公司董事會(huì)“金圓桌獎(jiǎng)”之“最佳董事會(huì)”獎(jiǎng)；2009年民生銀行榮獲第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜最佳小微企業(yè)服務(wù)獎(jiǎng)；2009年5月，榮獲《亞洲銀行家》評(píng)選的“中國區(qū)貿(mào)易金融成就獎(jiǎng)”；2009年11月，民生銀行在21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上榮獲“2009年亞洲最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行”和“2009年小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”；2009年12月，民生銀行獲得“最佳服務(wù)私人銀行”、“2009年最佳零售銀行”、“2009最佳營(yíng)銷與服務(wù)團(tuán)隊(duì)”獎(jiǎng)以及“2009年最受尊敬銀行”大獎(jiǎng)；2010年，民生銀行榮獲第六屆中國上市公司董事會(huì)“金圓桌獎(jiǎng)”之“優(yōu)秀董事會(huì)”獎(jiǎng)；2010年5月，民生銀行榮膺英國《金融時(shí)報(bào)》“最佳貿(mào)易金融銀行獎(jiǎng)”。

此外，中國民生銀行在國際上也正享受著越來越高的知名度。在美國著名財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》評(píng)選的“2006中國頂尖企業(yè)十強(qiáng)榜”上，民生銀行位列第七名。2007年12月，民生銀行榮獲《福布斯》頒發(fā)的第三屆“亞太地區(qū)最大規(guī)模上市企業(yè)50強(qiáng)”獎(jiǎng)項(xiàng)。在《2008中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告》中民生銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名第6位，在公司治理和流程銀行兩個(gè)單項(xiàng)評(píng)價(jià)中位列第一。在英國《銀行家》 2009年7月公布的一級(jí)資本全球銀行1000強(qiáng)排名中，民生銀行全球排名第107位，在亞洲地區(qū)排名第20位，在內(nèi)地排名第8位。

10多年來，中國民生銀行全體員工懷揣著感恩之心，不斷回報(bào)社會(huì)。尤其是近幾年來，民生人更是加大了積極參與社會(huì)公益事業(yè)和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的工作力度，獲得了公眾和媒體的廣泛關(guān)注和高度贊譽(yù)。2005年10月，民生銀行參加了中國扶貧基金會(huì)舉辦的“扶貧中國行大型公益活動(dòng)”，同時(shí)捐助3100萬元設(shè)立“民生教育扶貧基金”，這筆捐贈(zèng)成為迄今為止民營(yíng)企業(yè)中最大的一筆公益捐贈(zèng)；2006年，民生銀行出資1450萬元，為全國貧困縣在中央電視臺(tái)免費(fèi)播放電視廣告，向全國觀眾展示其土特產(chǎn)品、自然及人文景觀。2006年，民生銀行榮獲“扶貧中國行2005貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“中國最受尊敬企業(yè)”稱號(hào)和中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任調(diào)查百家優(yōu)秀企業(yè)獎(jiǎng)；2007年3月，民生銀行榮獲2006“中華慈善獎(jiǎng)”提名獎(jiǎng)；2008年，民生銀行先后榮獲中國扶貧基金會(huì)頒發(fā)的“2007扶貧中國行特別獎(jiǎng)”、“公益企業(yè)”及“最具社會(huì)責(zé)任感企業(yè)”獎(jiǎng)。2007年10月，民生銀行通過了SAI國際組織頒布的SA8000體系認(rèn)證（即企業(yè)社會(huì)責(zé)任管理體系），成為中國金融界第一家通過該項(xiàng)認(rèn)證的商業(yè)銀行；2009年獲我國公益慈善領(lǐng)域中的最高政府獎(jiǎng)——2009“中華慈善獎(jiǎng)”。

2009年6月，民生銀行憑借樸素的責(zé)任理念、崇高的責(zé)任夢(mèng)想，特別是2008年在南方雪災(zāi)、汶川地震及其在扶貧、教育和文化藝術(shù)事業(yè)的持續(xù)公益投入，入圍“2009年胡潤(rùn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任50強(qiáng)”；2009年8月5日，民生銀行入選上證社會(huì)責(zé)任指數(shù)，2009年9月入選“2009中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任榜”，并榮獲“2009中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任特別大獎(jiǎng)”和“2009中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任優(yōu)秀案例”。

2007年2月，中國民生銀行董事會(huì)審議通過了《中國民生銀行五年發(fā)展綱要》。發(fā)展綱要的出臺(tái)是民生銀行經(jīng)過10多年快速發(fā)展后，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，第一次系統(tǒng)、全面地規(guī)劃未來3到5年的發(fā)展愿景、業(yè)務(wù)指標(biāo)和實(shí)施方式。2009年，民生銀行著力就現(xiàn)有管理體制進(jìn)行了系統(tǒng)梳理和診斷，進(jìn)一步理順了影響總分支、事業(yè)部等經(jīng)營(yíng)管理的各種生產(chǎn)關(guān)系，完成管理支持體系優(yōu)化設(shè)計(jì)，為全面的流程銀行建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。歷時(shí)四年的新核心系統(tǒng)開發(fā)也基本建成，部分項(xiàng)目已陸續(xù)上線，覆蓋全行各業(yè)務(wù)層面的銀行系統(tǒng)再造將全面展開。2010年民生銀行將以H股上市作發(fā)展的新起點(diǎn)，努力為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

“我自愿成為中國民生銀行的員工，我熱愛中國民生銀行并向它承諾：我熱情對(duì)待客戶、勤奮對(duì)待工作、友善對(duì)待同事、誠實(shí)對(duì)待業(yè)務(wù)，我決不弄虛作假、決不違規(guī)違紀(jì)，絕不背棄民生銀行” 每天早晨，中國民生銀行昆明分行門前都要舉行這樣的晨訓(xùn)。晨訓(xùn)誓詞中的“熱情對(duì)待客戶、勤奮對(duì)待工作”這句話深深刻在每一位民生銀行員工人的心頭。工作中，每一位民生人也是這樣去做的。我們將用微笑迎接每一位客戶，限時(shí)辦理每一筆業(yè)務(wù)，用真誠感動(dòng)每一位客戶； 我們要關(guān)注客戶的需求，傾聽客戶的意見，快速處理客戶的投訴，讓客戶得到民生銀行最溫馨的服務(wù)和享受到上帝般的禮遇； 我們要提供豐富的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、快捷的流程、高效的服務(wù)，讓客戶滿意是我們最大的愿望！鏗鏘有力的誓言還回蕩在耳邊，這是昆明分行各部門及支行所有同仁不斷提高自身素質(zhì)、提升服務(wù)質(zhì)量，自始至終以文明、規(guī)范的行為服務(wù)客戶的真實(shí)寫照。

中國民生銀行昆明分行成立于2005年3月23日，座落于昆明市中心繁華的商業(yè)區(qū)。在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下, 昆明分行嚴(yán)格按照“兩個(gè)規(guī)劃”的要求，緊緊圍繞發(fā)展這一主題，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化管理，勇于創(chuàng)新，在云南創(chuàng)下開業(yè)同期股份制商業(yè)銀行最好的業(yè)績(jī)，贏得了廣大客戶及當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管部門、社會(huì)各界的一致好評(píng)。

昆明分行堅(jiān)持實(shí)施“調(diào)整提升，轉(zhuǎn)換發(fā)展模式”這一發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想，規(guī)劃整合了云南五大優(yōu)勢(shì)行業(yè)和其他行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，劃分有序，目標(biāo)明確，團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷的指導(dǎo)思想深入人心，全行上 下形成了新模式、新發(fā)展的觀念。

昆明分行堅(jiān)持“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，將“人性化服務(wù)”滲透到每項(xiàng)金融產(chǎn)品中去，創(chuàng)造了獨(dú)特的服務(wù)品牌。民生銀行在云南首創(chuàng)貴賓服務(wù)體系，目前，以高爾夫貴賓通道、機(jī)場(chǎng)貴賓通道、醫(yī)療貴賓通道、貴賓專席服務(wù)等為主的貴賓平臺(tái)已形成品牌，反響強(qiáng)烈。

第五篇：民生銀行

4月下旬以來，不斷有外資調(diào)轉(zhuǎn)矛頭，重新買入中資股。港交所最新披露信息顯示，摩根大通于4月23日斥資3.3億港元增持民生銀行H股，瑞士銀行也于4月25日以9375萬港元增持民生銀行H股。A股ETF安碩A50自4月25日以來持續(xù)出現(xiàn)資金流入，截至月底累計(jì)凈流入8億港元。

點(diǎn)評(píng)：隨著海外針對(duì)中國的沽空行動(dòng)告一段落，有資金迅速向中資股匯集搏短線反彈，但能否成為趨勢(shì)仍需要觀察。