第一篇：淺談我國社區(qū)銀行的發(fā)展途徑

淺談我國社區(qū)銀行的發(fā)展途徑

內(nèi)容提要：社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義，并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路。

關(guān)鍵詞：融資 社區(qū)銀行 發(fā)展路徑 投資 資產(chǎn)評(píng)估

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強(qiáng)競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進(jìn)行探討。

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

（一）有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%.（二）促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強(qiáng)競爭意識(shí)，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對(duì)稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng)社會(huì)信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合，有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會(huì)的自治互動(dòng)，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

（三）有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素對(duì)還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個(gè)性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營，它必將會(huì)吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

（五）可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對(duì)地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析

20世紀(jì)90年代，歐洲掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)（Shared branch）、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營（Franchises）等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、代理模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，主要途徑有：

（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較完善，市場定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對(duì)市場環(huán)境變化方面也會(huì)比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時(shí)也要十分關(guān)注退出機(jī)制的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”。但是，民營銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動(dòng)機(jī)可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張，加大金融風(fēng)險(xiǎn)；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時(shí)，由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對(duì)待以提高效率，一般來講，應(yīng)該先進(jìn)行試點(diǎn)，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺(tái)州和福建省的泉州等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)作為試點(diǎn)，然后擇機(jī)推廣。一般情況下，允許達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人

組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000～5000萬元為宜。

（二）將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗(yàn)，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)其實(shí)施規(guī)范改造，鼓勵(lì)優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。另外，農(nóng)村信用社由于市場變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，促進(jìn)農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運(yùn)作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。另外，由于各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，最好是先進(jìn)行改造試點(diǎn)，不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，逐步推行改革，促進(jìn)社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準(zhǔn)，浙江省第一家完成增資擴(kuò)股、改制成為有限責(zé)任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運(yùn)營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營企業(yè)，自然人32個(gè)，過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%.（三）在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造，組建社區(qū)銀行。據(jù)郵政儲(chǔ)匯局統(tǒng)計(jì)，到2006年3月末，我國郵儲(chǔ)存款余額達(dá)到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有

3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，而且，郵政儲(chǔ)蓄65%的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90%以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現(xiàn)資金從農(nóng)村大量向城市的逆向流動(dòng)。這不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化，以服務(wù)于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的利益沖動(dòng)（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國郵政儲(chǔ)蓄銀行工作即將進(jìn)入實(shí)施階段。因此，可以適當(dāng)考慮基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行化。具體思路如下：在民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的地區(qū)，由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進(jìn)行協(xié)商，將個(gè)別條件較好的郵政縣支局作為試點(diǎn)，先由權(quán)威資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，然后，以公開、公平的方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行招標(biāo)出售，需要說明的是，管理部門必須對(duì)各招標(biāo)單位或個(gè)人（一般為民營企業(yè)法人或獨(dú)立自然人）先進(jìn)行考核、選擇，嚴(yán)格把關(guān)，“交接”之后，要進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)、監(jiān)控。

（四）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的調(diào)查推算，目前我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下

金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)的1/3.另外，根據(jù)中國人民銀行溫州中心支行的調(diào)查測算，2005年末的民間借貸資金規(guī)模為450~500億元，作為一種自發(fā)的民間資金運(yùn)作方式，溫州民間資本規(guī)模超過了3000億元，其原因主要是正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)的融資支持不足。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。所以，通過正確引導(dǎo)使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路；通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運(yùn)營起來的意義將十分深遠(yuǎn)。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，在農(nóng)信社改革和利率浮動(dòng)改革方面凸現(xiàn)了示范效應(yīng)，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點(diǎn)，具體操作方式為：先試點(diǎn)設(shè)立1家，由市政府明確一個(gè)主管部門，組織、鼓勵(lì)和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權(quán)責(zé)，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監(jiān)管部門要首先對(duì)“發(fā)起人”進(jìn)行很好的選擇，一般選擇經(jīng)營良好、實(shí)力雄厚、社會(huì)知名度高、信譽(yù)好的企業(yè)，股份應(yīng)當(dāng)較為分散以防止因一股獨(dú)大破壞“社區(qū)銀行”的運(yùn)營、管理。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：對(duì)我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考

對(duì)我國發(fā)展社區(qū)銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區(qū)建設(shè)發(fā)展很快對(duì)金融服務(wù)提出了新的要求社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活能有效地解決信貸中的信息不對(duì)稱問題可以緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高我國銀行業(yè)整體競爭力；本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵及特點(diǎn)的基礎(chǔ)上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義就其發(fā)展思路提出相關(guān)建議

關(guān)鍵詞社區(qū)銀行；虹吸現(xiàn)象；區(qū)域試點(diǎn)；存款保險(xiǎn)制度

一、社區(qū)銀行內(nèi)涵及其特征

社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小

企業(yè)和個(gè)人客戶的中小民營銀行

社區(qū)銀行的特征具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系

從業(yè)務(wù)范圍來看我國社區(qū)銀行應(yīng)是具體服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)

從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)匦☆~、分散、流動(dòng)的微型企業(yè)、中小企業(yè)面向周邊的家庭、農(nóng)戶滿足這些對(duì)象的金融服務(wù)需求

從資金運(yùn)用看大型銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用而社區(qū)銀行則主要將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展

從服務(wù)特色看它摒棄了繁雜的過程手續(xù)簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準(zhǔn)確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對(duì)社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場定位并提供差異化的金融服務(wù)

二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義和作用

我國經(jīng)濟(jì)對(duì)于資金的需求向著多層次差異化的方向發(fā)展主要體現(xiàn)在地區(qū)差異群體差異以及產(chǎn)品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區(qū)銀行業(yè)的引入無疑會(huì)為不同的地區(qū)、不同的群體提供適合他們的金融產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)發(fā)展社區(qū)銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機(jī)組成部分以改善和優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資市場化交易促進(jìn)銀行體系均衡協(xié)調(diào)發(fā)展

1．發(fā)展社區(qū)銀行將進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用這造成中國資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”即

本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)這也成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的金融方面的原因社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空

2．發(fā)展社區(qū)銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補(bǔ)充力量

改革開放以來我國中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來越占據(jù)舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業(yè)銀行信貸總額的50%左右我國中小企業(yè)尤其是小企業(yè)融資難與當(dāng)前我國缺少為中小企業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行有很大關(guān)系因此發(fā)展民營性質(zhì)的社區(qū)銀行是完善融資結(jié)構(gòu)的有效解決途徑

3．發(fā)展社區(qū)銀行能夠滿足多層次金融產(chǎn)品的需求和個(gè)性化金融服務(wù)

居民消費(fèi)水平的提高需要多層次的金融產(chǎn)品和個(gè)性化社區(qū)銀行服務(wù)改革開放以來我國GDP年均增長達(dá)到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費(fèi)信貸具有額小、量多、面

廣的特點(diǎn).根據(jù)我國消費(fèi)信貸薄弱狀況發(fā)展社區(qū)銀行將有助于進(jìn)一步釋放我國居民的消費(fèi)潛能

4．發(fā)展社區(qū)銀行有利于引入競爭機(jī)制增強(qiáng)整個(gè)銀行業(yè)的競爭力

民營企業(yè)的出現(xiàn)不僅促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長而且對(duì)國有企業(yè)也形成了壓力和挑戰(zhàn)促進(jìn)了國有企業(yè)的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進(jìn)入中國市場實(shí)際上對(duì)于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經(jīng)營規(guī)模、針對(duì)部分客戶提供個(gè)性化服務(wù)等經(jīng)營方式來看與社區(qū)銀行更為接近設(shè)立社區(qū)銀行能夠促使中國的金融機(jī)構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)使得外資銀行開拓中國市場時(shí)面臨更大的競爭壓力

三、社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵與大型金融

機(jī)構(gòu)相比社區(qū)銀行在很多方面具有顯著的經(jīng)營優(yōu)勢引入可以有效地改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

1．產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢

社區(qū)銀行都是個(gè)體和企業(yè)共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達(dá)到產(chǎn)權(quán)清晰的目的；社區(qū)銀行可以實(shí)行股份制也可以實(shí)行互助合作的組織形式社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單委托代理的環(huán)節(jié)比較少經(jīng)營管理鏈比較短經(jīng)營決策活動(dòng)透明而迅速能夠有效地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

2．營銷定位優(yōu)勢

社區(qū)銀行本來就是小企業(yè)在其發(fā)展過程中面臨著許多和其他小型企業(yè)相類似的問題能夠體諒到中小企業(yè)的融資困難和特殊需求所以能夠針對(duì)中小經(jīng)濟(jì)的特殊需求設(shè)計(jì)特殊的產(chǎn)品給予特定的支持這有助于社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間保持一種長期合作的依賴關(guān)系

3．集中經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單能夠?qū)Ｗ⒂谒谏鐓^(qū)的中小企業(yè)

和家庭能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中使用于所在社區(qū)這一特定的目標(biāo)市場通過集中經(jīng)營擴(kuò)展和加深社區(qū)銀行產(chǎn)品線的寬度和深度這樣能夠更加細(xì)致地滿足目標(biāo)客戶的各種需要集中經(jīng)營的策略能夠使社區(qū)銀行在專業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營上做到效率的提高做到業(yè)務(wù)量和經(jīng)驗(yàn)上的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”集中經(jīng)營所獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)能夠克服產(chǎn)品差異化和服務(wù)個(gè)性化所帶來的高成本獲得實(shí)行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的大型銀行難以具備的比較優(yōu)勢

4．信息優(yōu)勢

貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要來源是銀行掌握的信息和企業(yè)真實(shí)的業(yè)績信息之間的不對(duì)稱社區(qū)銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區(qū)經(jīng)濟(jì)生活中去去了解周邊每個(gè)客戶的經(jīng)營業(yè)績和信用狀況去了解當(dāng)事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費(fèi)狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規(guī)模程序化的信息收集而社區(qū)銀行在對(duì)小規(guī)模的信息收集中可以做到及時(shí)、準(zhǔn)確這是“地位卑微”的小型機(jī)構(gòu)所特有的優(yōu)勢而在對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款的時(shí)候信息的準(zhǔn)確、及時(shí)是非常重要的社區(qū)銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產(chǎn)生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優(yōu)勢

大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理人員一般具有很高的學(xué)歷水平代表著很高的身份往往在高大的現(xiàn)代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環(huán)境不容易也不樂意融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)環(huán)境中去社區(qū)銀行的管理者和員工一般是當(dāng)?shù)赝辽灵L的、從當(dāng)?shù)鼐用裰衅刚埖氖质煜ぶ車h(huán)境這些社區(qū)銀行員工能夠積極地融入到社區(qū)經(jīng)濟(jì)中去了解社區(qū)經(jīng)濟(jì)的最新動(dòng)向和社區(qū)居民和企業(yè)的信用狀況的變動(dòng)社區(qū)銀行植根當(dāng)?shù)氐牡鼐墐?yōu)勢是它最大的無形資產(chǎn)社區(qū)銀行的這些特征使得它很容易與當(dāng)?shù)氐目蛻艚㈤L期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系

四、發(fā)展我國社區(qū)銀行的對(duì)策

我國發(fā)展社區(qū)銀行時(shí)一方面要借鑒國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也要吸取以往農(nóng)村合作基金會(huì)和城市信用社的教訓(xùn)應(yīng)按照樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,從構(gòu)建和諧社會(huì)的高度出發(fā)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求有條不紊地推進(jìn)社區(qū)銀行

發(fā)展具體可考慮采取以下思路及對(duì)策

1、開展社區(qū)銀行試點(diǎn)工作

應(yīng)盡快進(jìn)行發(fā)展社區(qū)銀行地區(qū)試點(diǎn)工作同時(shí)在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下由銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委組成權(quán)威研究機(jī)構(gòu)總結(jié)理論實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)早日明確指導(dǎo)意見,力爭在“十一五”規(guī)劃期間開始逐步推開規(guī)模性試點(diǎn)工作進(jìn)行發(fā)展社區(qū)銀行試點(diǎn)工作必先制定“試點(diǎn)規(guī)則”使試點(diǎn)工作規(guī)范運(yùn)作

2、應(yīng)以“區(qū)域試點(diǎn)”作為起點(diǎn)

目前,我國發(fā)展社區(qū)銀行不宜采用以個(gè)別機(jī)構(gòu)試點(diǎn)作為起點(diǎn)因?yàn)閭€(gè)別機(jī)構(gòu)試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大,尤其是在現(xiàn)行體制下通過個(gè)別試點(diǎn)難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進(jìn)試點(diǎn)工作不利于試點(diǎn)社區(qū)銀行的生存和發(fā)展為穩(wěn)健起見,應(yīng)選擇“區(qū)域試點(diǎn)”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗(yàn)區(qū)在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)全面配套改革措施這樣才有利于推進(jìn)試點(diǎn)工作,有利于試點(diǎn)社區(qū)銀行的生存和發(fā)展

3、建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度

我國發(fā)展社區(qū)銀行必須實(shí)行社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制在實(shí)行市場準(zhǔn)入制度方面應(yīng)做到(1)依法準(zhǔn)入凡是達(dá)到法律規(guī)定的要件就應(yīng)當(dāng)允許組建社區(qū)銀行(2)資本金下限不宜高同時(shí)規(guī)定上限(3)對(duì)大額貸款等重要指標(biāo)制訂嚴(yán)格的制度保證

在實(shí)行市場退出制度方面應(yīng)做到(1)允許經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績優(yōu)良的社區(qū)銀行做大甚至升格為城市商業(yè)銀行(2)及時(shí)掌握隨時(shí)控制降低風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)管部門根據(jù)銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險(xiǎn)制度

建立強(qiáng)制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域?yàn)閱挝话丛屡度裤y行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息便于公眾了解當(dāng)?shù)厮秀y行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)狀況同時(shí)為了提高社區(qū)銀行的信譽(yù)、防范流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)必須建立存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)是指為從事存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨支付危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供支持或者給予補(bǔ)償?shù)闹贫饶康氖菫榻鹑隗w系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的支付危機(jī)而造成擠兌引發(fā)銀行恐慌和金融危機(jī)

隨著我國金融機(jī)構(gòu)不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠(yuǎn)來看少數(shù)金融機(jī)構(gòu)（包括社區(qū)銀行）因受經(jīng)營不善或外部條件的變化等因素影響出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的過去我國金融機(jī)構(gòu)是以國家信用作后盾的但在將來為了保護(hù)存款人的利益、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營管理,防止金融危機(jī)應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度發(fā)展我國社區(qū)銀行建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)立法先行對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)臵、存款保險(xiǎn)范圍、投保方案、保險(xiǎn)額度和費(fèi)率、保險(xiǎn)公司對(duì)投保銀行的管理、保險(xiǎn)資金的籌措以及對(duì)危險(xiǎn)銀行的處理等作出明確規(guī)定

參考文獻(xiàn)

1翟建宏,高明華.中小企業(yè)貸款難與社區(qū)銀行發(fā)展.金融理論與實(shí)踐2005（3).2中國人民銀行西安分行課題組.我國社區(qū)銀行的培育與發(fā)展問題究.西安金融2005（10).3錢水士,李國文.社區(qū)銀行及其在我國發(fā)展.金融理論與實(shí)踐2006(2).12

第三篇：我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析

內(nèi)容 提要：社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，在緩解中小 企業(yè) 融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展 社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)我國 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析 我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義，并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路。

關(guān)鍵詞：融資 社區(qū)銀行 發(fā)展路徑

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步，但是，從國際 金融 業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少 問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強(qiáng)競爭力成為 理論 界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進(jìn)行探討。

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

目前 學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（icba）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%。

2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強(qiáng)競爭意識(shí)，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對(duì)稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng) 社會(huì) 信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合，有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會(huì)的自治互動(dòng)，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，cr4≤40%為低集中度，40%≤cr4≤ 60%為中集中度，60%≤cr4≤80%為較高集中度，cr4&80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（cr15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元，市場集中度（cr4）為54.1%；而負(fù)債的cr15和cr4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在 農(nóng)村 和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的 歷史 和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素對(duì)還款能力的 影響，從而為客戶提供全面的個(gè)性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營，它必將會(huì)吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對(duì)地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據(jù) 中國 人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的困境和途徑

我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的困境和途徑

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵是完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的治理和服務(wù)結(jié)構(gòu)、建立完善的市場環(huán)境、技術(shù)培訓(xùn)體系、農(nóng)業(yè)保障和農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼體系，把農(nóng)業(yè)納入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中。

近年來，在歐美等發(fā)達(dá)國家，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)表現(xiàn)出了新的特征?；蚣夹g(shù)、生物技術(shù)、灌溉設(shè)施和技術(shù)廣泛應(yīng)用，科研院所和農(nóng)場日益密切聯(lián)系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供新技術(shù)、高科技裝備，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具備了技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)特征；大型聯(lián)合收割機(jī)、飛播防治病蟲害等農(nóng)業(yè)機(jī)械的廣泛運(yùn)用，提高了農(nóng)業(yè)的有機(jī)構(gòu)成，具備了資本密集型特征；大型農(nóng)場的現(xiàn)代化管理制度、完善的市場體系，使農(nóng)業(yè)具備了較合理的制度結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)已經(jīng)不是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而是具有現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)技術(shù)密集、資本密集、制度體系完善的新興產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)成為一國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要組成部分。但中國的農(nóng)業(yè)仍然采用傳統(tǒng)的耕作方式，嚴(yán)重缺乏技術(shù)、資金、制度支持，農(nóng)產(chǎn)品的科技含量低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化不大，已成為城鄉(xiāng)居民收入差距加大、構(gòu)建和諧社會(huì)的突出問題。

一、我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要困境

1．現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的管理制度缺失。建國后相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi)，我國實(shí)施重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，壓低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格以補(bǔ)貼大量的國有企業(yè)。改革開放以來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)雖然有較快發(fā)展，但長期存在的城鄉(xiāng)居民收入差距，使農(nóng)業(yè)積累受到制約，長

期停留在小農(nóng)經(jīng)營模式上。同時(shí)，政府扶持的科研項(xiàng)目、科研成果等對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持非常有限。另外，農(nóng)民的社會(huì)事務(wù)參與度低，阻礙了土地產(chǎn)權(quán)制度的建立和發(fā)展，致使農(nóng)業(yè)治理結(jié)構(gòu)落后。農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善，城鎮(zhèn)的社會(huì)保障制度、醫(yī)療保障制度、住房津貼、義務(wù)教育及各種社會(huì)福利依然將農(nóng)村人口拒之門外，致使農(nóng)民不能應(yīng)對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。

2．與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征相適應(yīng)的市場環(huán)境缺失。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必需的資源不能流入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域多余的資源和農(nóng)產(chǎn)品也不能合理流向社會(huì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)內(nèi)部土地資源、農(nóng)業(yè)技術(shù)的流動(dòng)性降低，降低了農(nóng)業(yè)的資源效率。農(nóng)村教育落后和農(nóng)民文化科技素質(zhì)低，制約著生產(chǎn)方式和觀念的更新，阻礙了農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣。人力資本投資和農(nóng)業(yè)技術(shù)交易規(guī)模小、發(fā)展緩慢，造成農(nóng)民技能單

一、粗放經(jīng)營，農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量檔次得不到提升。農(nóng)村的基礎(chǔ)教育和義務(wù)教育不足，阻礙農(nóng)民技能的提高，阻礙現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的對(duì)策

1．建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征相適應(yīng)的市場體系。與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征相適應(yīng)的市場體系，不僅包括產(chǎn)權(quán)市場、資本市場、生產(chǎn)資料市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場，還包括科技市場。比如，發(fā)展科技市場從而促進(jìn)技術(shù)的推廣，有利于增加農(nóng)業(yè)的科技投入，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和附加值。同時(shí)，也鼓勵(lì)

了科技創(chuàng)新。

2．建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)教育體系。建立適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)教育體系，要求調(diào)動(dòng)大學(xué)、科研院所等機(jī)構(gòu)的積極性。鼓勵(lì)面向農(nóng)業(yè)的各種科研機(jī)構(gòu)、高校、非政府組織、民辦教育等教育機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村教育，提供面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的多層次職業(yè)教育，多形式地解決農(nóng)村勞動(dòng)力產(chǎn)業(yè)技能的形成，提高農(nóng)產(chǎn)品的競爭力。此外，建立適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)教育體系必須以農(nóng)業(yè)科技為后盾，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展?jié)摿涂臻g。發(fā)達(dá)國家都高度重視農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，不斷提高農(nóng)業(yè)品質(zhì)和產(chǎn)量。如美、加、日、歐盟各國依靠科技進(jìn)步，在植物遺傳育種、動(dòng)物優(yōu)良品種培育、動(dòng)植物檢疫及工業(yè)原材料選育等方面投入大量經(jīng)費(fèi)，開展生物技術(shù)研究，大大推動(dòng)了現(xiàn)代畜牧業(yè)的快速發(fā)展；采用現(xiàn)代高科技培育谷物新品種，使小麥、水稻、玉米等作物畝產(chǎn)突破500公斤以上；運(yùn)用計(jì)算機(jī)、信息網(wǎng)絡(luò)、遙感技術(shù)等現(xiàn)代科技實(shí)施病蟲害防治和監(jiān)控等，大大降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

3．建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的保護(hù)和支持體系。早在多年前，發(fā)達(dá)國家普遍采取農(nóng)業(yè)保護(hù)和支持政策。美國在20世紀(jì)30年代制定了一系列農(nóng)業(yè)支持政策，主要有農(nóng)業(yè)品，最低保護(hù)價(jià)、休耕補(bǔ)貼等。2002年5月，美國參眾兩院又通過了《2002年農(nóng)業(yè)安全與農(nóng)村投資法案》，再次增加對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度。歐盟也非常注重利用共同農(nóng)業(yè)政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼和保護(hù)，1962年形成的共同農(nóng)業(yè)政策對(duì)改變歐洲農(nóng)業(yè)落后局面發(fā)揮了積極作用。所以，我國應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保護(hù)和支持體系的建設(shè)，從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。

第五篇：我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析22

我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財(cái)共有評(píng)論1條進(jìn)入理財(cái)大學(xué)

作者：王曉楓

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 兼業(yè)代理 功能型監(jiān)管

內(nèi)容提要：目前銀行保險(xiǎn)的兼業(yè)代理形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對(duì)制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應(yīng)對(duì)建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管、加強(qiáng)創(chuàng)新和激勵(lì)等。

一、引文

銀行保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險(xiǎn)各自服務(wù)范圍都得到了拓寬，彼此利用對(duì)方的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、客戶基礎(chǔ)和分銷渠道，使二者優(yōu)勢互補(bǔ)，占有更大的市場空間。然而目前我國的銀行保險(xiǎn)是在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險(xiǎn)，實(shí)踐中表現(xiàn)為：銀行作為一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)的兼業(yè)代理形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。現(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對(duì)方案淺析如下。

二、制約我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素

1、兼業(yè)代理模式使銀保合作無法深入

國內(nèi)的銀保合作主要是銀行與保險(xiǎn)公司簽訂代銷協(xié)議，保險(xiǎn)公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行通過代理保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取中間收入。這種兼業(yè)代理模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點(diǎn)的分歧：保險(xiǎn)公司要搶占銀行市場，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模；銀行要獲得更多的手續(xù)費(fèi)獲得中間收入。結(jié)果便是保險(xiǎn)公司同業(yè)之間形成手續(xù)費(fèi)用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機(jī)制和手段上沒有加強(qiáng)創(chuàng)新，僅利用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)柜面強(qiáng)制個(gè)人推銷保險(xiǎn)的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產(chǎn)品品種沒有吸引力

我國人均保險(xiǎn)覆蓋率較低，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險(xiǎn)的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品中絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，保障功能設(shè)計(jì)不足；產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，無法滿足不同地區(qū)和不同年齡客戶的差異化需求。從投資功能考慮，我國資本市場并不十分穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上拓展銀行市場支付較高手續(xù)費(fèi)，成本提升，必然影響到產(chǎn)品的盈利。

3、銷售人員專業(yè)水平參差不齊

由于保險(xiǎn)技術(shù)原理的復(fù)雜性和獨(dú)特性，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和掌握具有一定的難度，而保險(xiǎn)公司培訓(xùn)時(shí)多數(shù)避重就輕，精于營銷話術(shù)，致使銷售人員對(duì)產(chǎn)品本身缺乏辨識(shí)度，保險(xiǎn)產(chǎn)品原理及內(nèi)容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提

出的問題，多數(shù)成交保單均為保險(xiǎn)公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。

4、沒有科學(xué)有效的激勵(lì)考核制度

由于銀行在代理過程中處于優(yōu)勢，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司只能通過階段性激勵(lì)機(jī)制（手續(xù)費(fèi)收入）框定保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的目標(biāo)，但對(duì)于具體目標(biāo)計(jì)劃數(shù)的落實(shí)沒有話語權(quán)。有的銀行一方面沒有具體下達(dá)任務(wù)指標(biāo)和具體考核和激勵(lì)措施，另一方面收取的代理手續(xù)費(fèi)全部進(jìn)入銀行中間業(yè)務(wù)收入的大帳，也影響到網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的營銷激情和能動(dòng)性。

5、分業(yè)監(jiān)管弊端

銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對(duì)銀行保險(xiǎn)合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費(fèi)支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險(xiǎn)兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等等，但規(guī)定的落實(shí)情況并不理想。實(shí)踐中實(shí)行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動(dòng)”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機(jī)構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強(qiáng)監(jiān)管，無疑就出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

三、應(yīng)對(duì)建議

1、建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提供產(chǎn)品和服務(wù)

銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)建立在長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯(lián)合投入更多的人力、物力和財(cái)力，才能維護(hù)銀行保險(xiǎn)的銷售渠道，更利于建立和培養(yǎng)一支相對(duì)專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊(duì)伍，集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個(gè)的共同點(diǎn)來關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期代理協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險(xiǎn)公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動(dòng)參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲(chǔ)蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

2、加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓(xùn)

銀行應(yīng)該主動(dòng)參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險(xiǎn)公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項(xiàng)目，劃分市場，有針對(duì)性拓展銀保業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司對(duì)銀行銷售人員保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行代理專業(yè)化銷售流程、柜臺(tái)營銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；銷售人員必須具備保險(xiǎn)代理人資格，并且按時(shí)進(jìn)行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對(duì)銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財(cái)一樣清晰；對(duì)臺(tái)柜面人員培訓(xùn)積極主動(dòng)轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

3、建立健全激勵(lì)考核機(jī)制

科學(xué)的考核為業(yè)務(wù)開展提供指引導(dǎo)向，而合理的激勵(lì)機(jī)制更是調(diào)動(dòng)能動(dòng)性的助力。銀行和保險(xiǎn)公司共同商定銷售人員的考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)與銷售業(yè)績以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入按一定比例發(fā)放給到銷售員工；保險(xiǎn)公司可以將通過銀行代理銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎(jiǎng)勵(lì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)哦銀行及其員工銷售的積極性。對(duì)于員工的激勵(lì)和考核可以不僅局限于直接銷售人員，還包括進(jìn)行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對(duì)于他們參與團(tuán)隊(duì)營銷給予充分的肯定，促進(jìn)合力推動(dòng)產(chǎn)品銷售。

4、完善銀保監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度

從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。可以根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

四、結(jié)語

銀保合作市場空間的開發(fā)，需要在借鑒國外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，壯大我國金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。相信在全球金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的條件下，我國銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的有機(jī)融合只是時(shí)間問題。