第一篇：基于銀行卡支付的三種收單機(jī)構(gòu)的流程分析

基于銀行卡支付的 三種收單機(jī)構(gòu)的流程分析

一、支付總體概述

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，一個完整的支付過程主要由交易、清算和結(jié)算三個環(huán)節(jié)構(gòu)成。一個完整的支付體系中又包括了支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)、支付體系監(jiān)管。涵蓋內(nèi)容如下：

如今隨著電子金融的蓬勃發(fā)展，基于銀行卡支付的形式也已經(jīng)多種多樣。

二、銀行卡支付的行為主體

研究銀行卡支付，就得從行為主體研究，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)，銀行卡組織等。

2.1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)：向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費(fèi)用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

2.2、收單機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、帳單結(jié)算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。

2.3、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。

2.4、銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)。

2.5、第三方服務(wù)供應(yīng)商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。

2.6、特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

三、銀行卡收單定義及劃分

研究支付的整個流程，簡單通俗的說就是研究持卡人手里的錢通過什么渠道到了商家的手里？這里，我把主要把渠道的不同劃分為收單機(jī)構(gòu)的不同。

3.1銀行卡收單業(yè)務(wù)：

銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。

線下收單------為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。線上收單-------中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。

基于銀行卡支付大致流程如以下圖所示：

下圖是收單業(yè)務(wù)的利潤分配：

銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費(fèi)分配涉及三方：發(fā)卡機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)。

下圖是開放式銀行卡的定價(jià)模式：

在收單市場里，盡管持卡人并不關(guān)心自己的卡刷的是哪個機(jī)構(gòu)的機(jī)器，可是這條產(chǎn)業(yè)鏈上的銀行和收單機(jī)構(gòu)卻緊張得要命。

主要劃分為三種收單機(jī)構(gòu)來共分這個蛋糕，本文主要討論P(yáng)OS線下收單：

一、商業(yè)銀行

二、是銀聯(lián)

三、專業(yè)化的第三方收單機(jī)構(gòu)。

四、商業(yè)銀行作為收單機(jī)構(gòu)的銀行卡支付流程 4.1商業(yè)銀行的銀行卡支付流程概述

作為以盈利為目的的商業(yè)銀行，是區(qū)別于一般工商企業(yè)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。

收單商業(yè)銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。

商業(yè)銀行一般作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，同時也作為收單機(jī)構(gòu)。在線下的方面，最具代表性的就是銀行的POS收單業(yè)務(wù)。POS收單業(yè)務(wù)是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。簡單來說，商戶在銀行（收單行）開立結(jié)算賬戶，銀行為商戶安裝POS機(jī)具，持卡人在商戶進(jìn)行購物消費(fèi)時通過刷卡方式支付款項(xiàng)，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后消費(fèi)資金記入商戶賬戶。

4.2 POS機(jī)收單業(yè)務(wù)要分為直聯(lián)和間聯(lián)兩種。

“直”與“間”是相對于銀聯(lián)來說。

直聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費(fèi)等交易時，交易信息先傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行。間聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費(fèi)等交易時，交易信息先傳遞到華夏銀行總行，再傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行

間聯(lián)POS機(jī)

形象一點(diǎn)就是指從POS終端機(jī)連接到收單銀行（A）的主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡行B）在POS機(jī)上跨行消費(fèi)的時候，交易信息先發(fā)送給收單銀行A，再轉(zhuǎn)到銀聯(lián)，再發(fā)送給發(fā)卡銀行B。

收益分配：這個過程中，商行將獲得收單行全部收益。下圖是一個簡單的以間聯(lián)pos機(jī)的收單流程

（注：發(fā)卡銀行和收單銀行可以是同一家，那么就不需要通過銀聯(lián)）

五、中國銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)的支付流程分析

5.1銀聯(lián)的地位

中國銀聯(lián)是作為一個為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織，處于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位，對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用。

在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)中，銀聯(lián)扮演著重要的跨行轉(zhuǎn)接，交易清算的作用。個人認(rèn)為：銀聯(lián)與商業(yè)銀行之間存在著合作與競爭的雙重關(guān)系，銀行是銀聯(lián)的股東方，雙方在業(yè)務(wù)上有很多緊密聯(lián)系，相互依存的關(guān)系，特別在發(fā)卡市場，雙方的合作關(guān)系很明顯，發(fā)卡銀行要向銀聯(lián)支付一筆不小的費(fèi)用。而在收單業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)與銀行的競爭也是非常激烈的，并且打起了價(jià)格戰(zhàn)。銀聯(lián)在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)上也在搶一杯羹，而且具有強(qiáng)大的競爭力。下圖是直聯(lián)POS機(jī)的銀聯(lián)收單業(yè)務(wù)流程

收益分配：收單行收益的90%歸銀聯(lián)，商行僅獲得收單行收益的10%

六、專業(yè)化的第三方支付收單機(jī)構(gòu)

6.1簡要概述

現(xiàn)在，在銀行卡收單市場里，第三方收單機(jī)構(gòu)在全國范圍類極速發(fā)展。

收單牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，即通過線下布放POS，替商戶收單，第三方支付機(jī)構(gòu)一般是找一個合作的收單銀行，對于收單銀行自己的持卡人交易，收單銀行自己處理，其他銀行的交易，由合作收單銀行轉(zhuǎn)接到銀聯(lián)，由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接到其他

發(fā)卡行處理。

6.2典型的第三方收單機(jī)構(gòu)：

下圖是農(nóng)業(yè)銀行與第三方支付的合作基礎(chǔ)業(yè)務(wù)涵蓋圖

6.3第三方支付的銀行卡收單業(yè)務(wù)

通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的服務(wù)。

在第三方POS機(jī)收單的結(jié)算流程上，一般會有發(fā)卡行，收單行，銀聯(lián)，第三方收單機(jī)構(gòu)參與。（第三方收單機(jī)構(gòu)是與某家或某幾家銀行進(jìn)行了合作的。即有開戶行）

6.4一般的收單流程是（也有第三方機(jī)構(gòu)本身不參與交易清算的）

假設(shè)第三方收單機(jī)構(gòu)的開戶行是X，POS安裝商戶的開戶行是Y，交易卡的發(fā)卡行是Z，一般交易過程如下： A：

刷卡->POS數(shù)據(jù)發(fā)送到收單機(jī)構(gòu)X后臺->通過銀聯(lián)系統(tǒng)向Z查詢交易是否合法（非法卡、余額等）->Z返回扣款成功->銀聯(lián)系統(tǒng)把款項(xiàng)分拆發(fā)送（扣除手續(xù)費(fèi)的交易金額給Y，手續(xù)費(fèi)按比例分別給X、銀聯(lián)、Z）

如果持卡人的開戶行與第三方機(jī)構(gòu)的開戶行屬于同一家，就不需要通過銀聯(lián)。6.5持卡人的資金流向商戶流程：

情況1．持卡人的開戶行與第三方機(jī)構(gòu)開戶行屬于同一家

如果持卡人(A行的卡)消費(fèi)X元，第三方收單機(jī)構(gòu)會把這筆交易直接轉(zhuǎn)到A行，A從持卡人的卡上扣除X元，其中a元手續(xù)費(fèi)，把X-a塊給第三方收單機(jī)構(gòu)，第三方收單機(jī)構(gòu)再扣除b元手續(xù)費(fèi)，最后第三方收單機(jī)構(gòu)給商戶的錢為X-a-b元，這筆交易是不去銀聯(lián)的。

情況2.持卡人開戶行B與第三方機(jī)構(gòu)的開戶行A不屬于同一開戶行

如果持卡人(B行的卡)消費(fèi)X元，第三方收單機(jī)構(gòu)會把這筆交易直接轉(zhuǎn)到A行，A行看不是自己的卡，就把交易轉(zhuǎn)到銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)到B行，同時B行扣除持卡人卡里的X元，同時B行收取 m元手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)收取n元手續(xù)費(fèi)，之后銀聯(lián)在轉(zhuǎn)給A行X-m-n，A行再收取q元手續(xù)費(fèi)，A行再轉(zhuǎn)給第三方收單機(jī)構(gòu)X-m-n-p，第三方收單機(jī)構(gòu)再扣除q元手續(xù)費(fèi)，剩下X-m-n-p-q元劃到商戶賬戶上。

情況2的泳道圖如下圖所示：

總結(jié)：商業(yè)銀行，銀聯(lián)，第三方收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系既是合作也是競爭關(guān)系，銀聯(lián)在這場比賽中既充當(dāng)了裁判員角色，也充當(dāng)了運(yùn)動員角色。在這場瓜分蛋糕的競爭中，希望能夠三方能冷靜一點(diǎn)，建立和完善統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。

第二篇：銀行卡收單

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

銀行卡收單業(yè)務(wù)

目錄

簡介 概念 正文 簡介 概念 正文

簡介

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。舉例

以信用卡為例子，收單通常是指某個銀行，你刷卡買東西，簽字后走人。商家把你簽字的那張簽購單留下，然后把它交給發(fā)給它刷卡機(jī)的銀行，這個銀行就是收單行。收單行收到你當(dāng)時的簽購單后，按上面的數(shù)目給錢給商家。商家就得到商品的應(yīng)得的錢了。

收單行然后再通過銀聯(lián)平臺找發(fā)卡行要該筆錢。你就還錢給發(fā)卡行就可以了。

這中間當(dāng)然不是這么簡單，各個環(huán)節(jié)都有手續(xù)費(fèi)的，不然銀行和銀聯(lián)沒有錢賺。其實(shí)你刷卡的那一下子整個過程都通過銀聯(lián)這個共享中間環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了。概念

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。正文

信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為：

1)網(wǎng)絡(luò)收單

2)pos收單 ：參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

3)ATM收單

銀行卡收單機(jī)構(gòu)是指經(jīng)各信用卡組織授權(quán)辦理特約商店簽約事宜，并與特約商店清款時先行墊付持卡人交易賬款。

收單機(jī)構(gòu)

收單機(jī)構(gòu)

接收所有類型銀行卡事務(wù)或資金支付人

用來維持商業(yè)關(guān)系并從商戶手中接收所有類型的銀行卡交易事務(wù)。也可以用來形容現(xiàn)金支付款中的資金支付人。

收單機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、帳單結(jié)算等活動，其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(fèi)（如POS終端租用費(fèi)、月費(fèi)等）及商戶存款增加。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營收單業(yè)務(wù)。

收單業(yè)務(wù)

百科名片

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。目錄

概念

正文

POS收單業(yè)務(wù)的知識概述

概念

正文

POS收單業(yè)務(wù)的知識概述

概念

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。

正文

信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為：

1)網(wǎng)絡(luò)收單

2)pos收單 ：參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

3)ATM收單

銀行卡收單機(jī)構(gòu)是指經(jīng)各信用卡組織授權(quán)辦理特約商店簽約事宜，并與特約商店清款時先行墊付持卡人交易賬款。

POS收單業(yè)務(wù)的知識概述

一、什么是收單業(yè)務(wù)

收單業(yè)務(wù)是指簽約機(jī)構(gòu)或銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。

二、收單業(yè)務(wù)的參與方

1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)：向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費(fèi)用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

2、收單機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、帳單結(jié)算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。

3、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。

4、銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)。

5、第三方服務(wù)供應(yīng)商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。

6、特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

三、POS跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)

POS跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配涉及發(fā)卡行，提供POS機(jī)具和完成對商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱收單方)，以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián)。

POS跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益分配，采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式，即每筆商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行獲得的固定收益和銀聯(lián)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)執(zhí)行如下標(biāo)準(zhǔn)：

(一)對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%。

(二)對一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1%。

(三)在上述(二)的基礎(chǔ)上，對以下幾類特殊行業(yè)或商戶，現(xiàn)階段可通過降低發(fā)卡行收益比例和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方式予以適當(dāng)優(yōu)惠：

1.對房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類型商戶的辦法和標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行收益每筆最高不超過40元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過5元；對批發(fā)類的商戶，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類型商戶的辦法和標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行收益每筆最高不超過16元,銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過2元。（如果再高，所有收益都?xì)w收單方）

2.對航空售票、加油、超市等類型的商戶，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類型商戶減半收取，即發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.35%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.05%。

3.對公立醫(yī)院和公立學(xué)校，發(fā)卡行和銀聯(lián)暫不參與收益分配。

四、區(qū)別

銀聯(lián)商務(wù)收單與開戶行收單在手續(xù)費(fèi)收入的區(qū)別

銀聯(lián)商務(wù)收單，是由銀聯(lián)商務(wù)與客戶簽訂協(xié)議，由銀聯(lián)商務(wù)為客戶提供資金清算。目前在開戶行開戶的客戶，無論是銀聯(lián)商務(wù)發(fā)展的，還是由開戶行進(jìn)行發(fā)展，由銀聯(lián)商務(wù)布放POS機(jī)具的，收單主體都是銀聯(lián)商務(wù)，我社只獲取開戶行銀行卡70%的手續(xù)費(fèi)收入。

開戶行收單，是由開戶行與客戶簽訂協(xié)議，為客戶提供資金清算。收單主體為開戶行各分支結(jié)構(gòu)，開戶行獲取本行卡100%和其他行銀行卡20%的手續(xù)費(fèi)收入。當(dāng)然，與銀聯(lián)商務(wù)的收益不同，開戶行還有一個存款方面的收益。

五、開展收單業(yè)務(wù)的重要意義

1.POS收單業(yè)務(wù)是整個銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

在銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據(jù)，也是整個銀行卡產(chǎn)業(yè)賴以產(chǎn)生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便利，并為此支付費(fèi)用。而發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業(yè)務(wù)是整個銀行卡體系運(yùn)行必不可少的基礎(chǔ)。

2.促進(jìn)銀行卡使用，增加中間業(yè)務(wù)收入及盈利

一方面，銀行卡只有“活”起來，產(chǎn)生交易，才能帶來收益。發(fā)展收單業(yè)務(wù)，改善銀行卡受理環(huán)境，拉動消費(fèi)，能夠促進(jìn)銀行卡交易的快速增長，從而給信用社帶來產(chǎn)生收入的可能性。另一方面，收單業(yè)務(wù)通過為商戶提供資金結(jié)算服務(wù)本身也能給我社帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。再就是收入增加，可以改變目前我社的收入結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

3.通過交叉營銷和增值服務(wù)，提高持卡人滿意度和忠誠度

發(fā)展收單業(yè)務(wù)，通過與特約商戶的合作、交叉營銷，為持卡人提供優(yōu)惠或額外增值服務(wù)，是提高持卡人的滿意度和忠誠度，打造銀行卡核心競爭力的有力手段。

此外，發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)還能為進(jìn)入新的市場類型提供渠道，能為將來開戶行發(fā)展新的對公結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)做好市場準(zhǔn)備，并為個人貸款、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

第三篇：銀行卡及銀行卡收單復(fù)習(xí)資料

《銀行卡及銀行卡收單》復(fù)習(xí)資料

1、交易成功后打印在簽購單中的項(xiàng)目。

2、消費(fèi)撤銷與退貨有何區(qū)別

3、銀行卡的借/貸記帳戶與電子現(xiàn)金帳戶在消費(fèi)交易過程

4、出現(xiàn)跑單時，預(yù)授權(quán)應(yīng)如何處理

5、審卡流程

6、脫機(jī)交易

7、信用卡交易步驟

8、“銀聯(lián)”全息防偽標(biāo)志的內(nèi)容

9、“銀聯(lián)”新標(biāo)識

第四篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

(2008-11-13 19:19:00)

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雜談

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

發(fā)布時間：2008-05-11 15:12

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行為商戶進(jìn)行結(jié)算．

十大優(yōu)勢

1.安全低風(fēng)險(xiǎn)，刷卡交易無假鈔

信用卡消費(fèi)以安全、高效著稱，作為國內(nèi)第一家達(dá)到并高于國際安全防控標(biāo)準(zhǔn)的收單銀行，招商銀行的的收單系統(tǒng)對信息安全的全程加密讓你在獲得大量收益的同時，規(guī)避了用卡漏洞的風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省了大量風(fēng)險(xiǎn)成本。

2.受理內(nèi)外卡，刷卡交易無國界

據(jù)預(yù)測，到2008年中國旅游外匯收入額將高達(dá)600億美元，為了強(qiáng)占這一巨大商機(jī)，CMB收單系統(tǒng)廣泛涵蓋了各類內(nèi)卡及國際卡的交易。3.終端功能強(qiáng) 操作簡單人性化

CMB收單系統(tǒng)的POS終端能夠輕松實(shí)現(xiàn)全類別交易、可支持功能擴(kuò)展且操作便捷、設(shè)計(jì)人性化。

4.帳服雙通道 專人自助隨心選

電子帳單＋帳服專席，CMB收單系統(tǒng)為商戶提供全程貴賓話化帳務(wù)服務(wù)，定制報(bào)表會定期給商戶清晰的數(shù)據(jù)反饋，同時也可以致電400-8855-855客服中心通過人工獲取帳務(wù)信息。

5.24H×365D 服務(wù)支持全天候

秉承五星級收單服務(wù)的新概念，招商銀行服務(wù)內(nèi)涵將全面革新。一切從客戶利益出發(fā)，我們提供了365天全天24小時客戶服務(wù)。

6.資源大共享 金質(zhì)品牌同升值

招商銀行不斷龐大的用戶群、深入目標(biāo)市場的觸達(dá)媒體、豐富整合的大眾議程，異業(yè)聯(lián)動的營銷概念，招商銀行牽手各家商戶共同提升金質(zhì)品牌，共享1＋1大于2的升值空間。

7.合作家經(jīng)營 投入增值無限量

異業(yè)聯(lián)盟是招商銀行多年來對品牌把握的沉淀，我們將獨(dú)立品牌的市場成本縮小，通過異業(yè)聯(lián)盟的方式放大其收效，在品牌博弈中爭取正合，使品牌價(jià)值共同增長。

8.培訓(xùn)加維護(hù) 專業(yè)團(tuán)隊(duì)控風(fēng)險(xiǎn)

招商銀行及指定的POS專業(yè)化服務(wù)公司北京宇信易誠信息技術(shù)有限公司的專業(yè)團(tuán)隊(duì)將為商戶提供全面的培訓(xùn)及維護(hù)服務(wù)，系統(tǒng)指導(dǎo)商戶規(guī)避信用卡受理過程中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，防范偽冒犯罪的發(fā)生。

9.應(yīng)用多元化 創(chuàng)新方案全解決

根據(jù)商戶的實(shí)際需求，招商銀行將為其提供個性化的多元應(yīng)用方案，商戶結(jié)構(gòu)的日趨多樣化，使得收單實(shí)現(xiàn)模式也隨之革新豐富。

10.營銷智囊團(tuán) 顧問經(jīng)濟(jì)齊分享

招商銀行還擁有一支來自各個領(lǐng)域的專家顧問團(tuán)，為商戶時刻把握市場風(fēng)云，提供更多高價(jià)值的資訊服務(wù)。

加入招商銀行特約商戶，請準(zhǔn)備如下資料：

1.營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

2.稅務(wù)登記證復(fù)印件

3.法人代表身份證明復(fù)印件

4.銀行開戶許可證復(fù)印件

有限公司還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證

刷卡消費(fèi)對商家的優(yōu)勢體現(xiàn)在

刺激大額消費(fèi)方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。

吸引擴(kuò)大高消費(fèi)群體可提供給消費(fèi)者更多的方便和選擇，吸引包括外籍人士在內(nèi)的更多消費(fèi)群體。提升營業(yè)額根據(jù)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查，商戶受理銀行卡，將能夠獲得額外20%以上的營業(yè)額。

方便安全快捷衛(wèi)生，無假鈔風(fēng)險(xiǎn)，減少了從客戶----收銀員----商戶會計(jì)----銀行，煩瑣的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。

提高管理效率結(jié)算方便快捷，入帳快速，加快了商戶資金的使用效率。

提高競爭力幫助商戶在激烈的市場競爭中建立優(yōu)勢地位，樹立起良好的企業(yè)形象。

交通銀行

交通銀行銀聯(lián)刷卡機(jī)免費(fèi)在線申請

電話申請熱線：

王 經(jīng)理 電話：*** “您好，這里是交通銀行刷卡機(jī)申請客戶服務(wù)中心，請問有什么能幫您的？“。。。。。

可證 復(fù)印件(外地需要有交通銀行的對公帳戶,基本戶,一般戶都可以,24小時到帳,方便,快捷).二(以個體戶名義注冊《外地不可以辦理對私業(yè)務(wù)，僅限北京地區(qū)》

2.完稅證明 復(fù)印件（證明您是合法納稅人，正常納稅，可由市場統(tǒng)一出證明。）

平洋卡復(fù)印件（由法人拿自己的身份證，到交通銀行開一張卡，用于跟刷卡機(jī)進(jìn)行幫定，把刷卡機(jī)的錢，打入個人帳戶。）

5.法人人名章，或者公章

復(fù)印件都需要加蓋公章，或者法人人名章。２４小時到帳，可直接取現(xiàn)金。沒有金額限制，可以全部取完。為商戶的資金周轉(zhuǎn)提供最快捷的服務(wù)。個體戶選擇銀行卡為賬戶的需交納設(shè)備押金1200元。有對公帳戶(銀行的開戶許可證)的個體戶也不需要交納押金,跟公司一樣免費(fèi)

1、隨著金融信息電子化的發(fā)展，市民用卡意識的不斷加強(qiáng)，對持卡人來說，使用刷卡支付不僅攜帶方便，刷卡累積的積分還可以兌獎，可以增加個人情感，如果使用信用卡支付，還可先消費(fèi)后還款，而且持卡人都喜歡簽字的感覺，是時尚的代名詞。因此安裝銀聯(lián)POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）后能夠滿足市民在支付交易款項(xiàng)時，能夠更多地實(shí)現(xiàn)“輕松刷卡，輕松支付”的愿望。

2、順應(yīng)電子支付日益普及的潮流，加快收費(fèi)單位應(yīng)對市”浠的能力，提高客戶滿意度和收費(fèi)單位品牌形象，以及提升收費(fèi)單位的服務(wù)質(zhì)素和增強(qiáng)競爭力。

3、現(xiàn)金支付方式存在諸多不便：大額現(xiàn)金不便攜帶、數(shù)錢找零費(fèi)時費(fèi)力、真假鈔票難以分辨、票款結(jié)算易出差錯。因此，安裝銀聯(lián)POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）后在很大程度上降低了各大企業(yè)及商戶的現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)，減少人工收鈔、點(diǎn)鈔、找零、防范假鈔、存儲現(xiàn)金方面的工作量，并且使用刷卡支付更衛(wèi)生、更環(huán)保。

4、銀聯(lián)POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）具有“跨行聯(lián)合”的優(yōu)勢，安裝一機(jī)，多卡使用，可減少柜臺交易成本，減輕客戶排隊(duì)之苦和減小客戶現(xiàn)金被搶、盜的風(fēng)險(xiǎn)，避免服務(wù)被終止的尷尬及突破時空限制和異地收款。無論是對于用戶還是企業(yè)及商戶經(jīng)辦人員均十分方便。銀聯(lián)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)可確保企業(yè)及商戶交易款項(xiàng)能安全、快捷地抵達(dá)帳戶，從而加速資金回籠。

5、比較起其他的、委托第三方代理繳存現(xiàn)金的業(yè)務(wù)和現(xiàn)金交易（現(xiàn)金保管、現(xiàn)金押運(yùn)、委托第三方代理繳存現(xiàn)金）來說，安裝銀聯(lián)POS機(jī)的費(fèi)用要低得多。并可減小收取假鈔、支票未能兌現(xiàn)等導(dǎo)致的損失。

6、企業(yè)及商戶可向銀聯(lián)申請刷外幣卡業(yè)務(wù)。以幫助企業(yè)及商戶拓展更大的經(jīng)營空間。

POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）主要分為：有線和無線POS機(jī)，有線POS機(jī)是使用電話線傳輸數(shù)據(jù)信息；無線POS機(jī)是最新推出以使用中國移動GPRS網(wǎng)絡(luò)來傳輸數(shù)據(jù)信息，其優(yōu)點(diǎn)突出于無論何時何地（不限地域）只要有中國移動GPRS信號的地方都可以使用！適合財(cái)務(wù)外出收單，且攜帶方便！小巧美觀！（適用于各大企業(yè)財(cái)務(wù)部、超市、百貨、電器賣場、酒店、娛樂、俱樂部、物流配送、保險(xiǎn)業(yè)、出租車、車站、電子商務(wù)、培訓(xùn)輔導(dǎo)、學(xué)校、藥店、醫(yī)院、書店、酒樓、手機(jī)專賣店、服裝專賣店、加油站、票務(wù)中心、珠寶金飾、電腦電子市場、裝飾裝修、美容美發(fā)汽車銷售、、汽車維修、、、、、、）。

1.判別一下自己的營業(yè)執(zhí)照是公司呢,還是個體呢，還是公司和個體的營業(yè)執(zhí)照都有呢?? 2.如果手里的是公司的營業(yè)執(zhí)照,那就準(zhǔn)備公司的那一套手續(xù),營業(yè)執(zhí)照,稅務(wù)登記證,法人身份證,開戶許可證,組織機(jī)構(gòu)代碼證,這5個證件的復(fù)印件,并且在這五個復(fù)印件上加蓋公司的章,用筆在復(fù)印件上注明:“此復(fù)印件僅供申請刷卡機(jī)專用” 3.如果是個體的營業(yè)執(zhí)照的話,需要準(zhǔn)備的材料就有點(diǎn)不一樣了,相對于公司更簡單一點(diǎn)了,營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件,稅務(wù)登記證復(fù)印件或者完稅證明,法人身份證復(fù)印件（新版身份證需要復(fù)印正反兩面）,和交通銀行的太平洋卡的正反面復(fù)印件

4.然后等待工作人員上門簽單,我們到時候只需要在協(xié)議需要簽字蓋章的地方蓋章,簽字就可以了.如果地方比較遠(yuǎn)的話，我們安排專門的快遞人員取復(fù)印件。

5.拍攝一下店面的照片,供銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核.（1.門頭照-顯示公司招牌2.收銀臺-pos刷卡機(jī)的安放地公司所在大樓4.店面所在街道-顯示門牌號碼 5.申請人在店內(nèi)的照片6.其他隨意兩張店內(nèi)照片。發(fā)送到郵箱或者 QQ傳送）

6.這樣申請的部分就結(jié)束了,等待風(fēng)管部門審核完成以后,就會電話通知到申請人,跟您這邊預(yù)約時間安裝刷卡機(jī).“您好，這里是交通銀行刷卡機(jī)申請客戶服務(wù)中心，請問有什么能幫您的？“ 請?jiān)趨f(xié)議上簽字，蓋章，（協(xié)議的特約商戶簽署及公章處）一式三聯(lián)都要蓋

然后把協(xié)議連同復(fù)印件一起發(fā)到以下地址，我收到會給您電話聯(lián)系的。

復(fù)印件上都需要加蓋公章，公司一共需要蓋個章，個體需要蓋11個章。因?yàn)閭€體戶需要簽“個體特約商戶pos終端押金補(bǔ)充協(xié)議書”和“交通銀行北京分行特約商戶補(bǔ)充協(xié)議書”分別是一式兩份都需要加蓋公章或者法人章。

第五篇：銀行卡收單研究

1.商業(yè)銀行開展借記卡收單業(yè)務(wù)具備業(yè)務(wù)合規(guī)性

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定：本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。鑒于銀行卡既包括信用卡又包含借記卡，故商業(yè)銀行開展借記卡收單業(yè)務(wù)具有監(jiān)管依據(jù)，具備業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性。

2.網(wǎng)絡(luò)發(fā)起的線上無卡、無密交易收單

根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定:收單機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。

本辦法所稱收單機(jī)構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條規(guī)定:收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任。

對于實(shí)體特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查。

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對風(fēng)險(xiǎn)較高的交易類型制定專門的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對無卡、無密交易，以及預(yù)授權(quán)、消費(fèi)撤銷、退貨等交易類型，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。3.有關(guān)我行在“盜刷”事件中特約商戶的相關(guān)責(zé)任問題

據(jù)相關(guān)新聞報(bào)道，我行銀行卡存在在特約商戶遭遇盜刷的情形，現(xiàn)就上述情形中特約商戶的相關(guān)責(zé)任問題分作簡要分析：

（1）同時獲得銀行卡和密碼后在特約商戶刷卡消費(fèi)。

作為銀行信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的特約商戶，在受理信用卡時只需要核對該信用卡背面的簽名與正面的漢語拼音是否相符，簽購單上的簽名與信用卡背面的簽名是否相符。這種核對只是一種形式審查，只要簽購單上的簽名與信用卡背后簽名漢字相同，兩者之間在書寫和形態(tài)上不存在顯而易見的重大差異就認(rèn)為商場履行了審核義務(wù)，而不需要達(dá)到筆記一致的程度，因?yàn)楣P記鑒定的高度專業(yè)性必然要求每個商戶都設(shè)立一個專業(yè)的鑒定機(jī)構(gòu)，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的，且有違信用卡交易對便捷性的要求。當(dāng)然如果刷卡人的簽名形式上明顯不符，而工作人員沒有發(fā)現(xiàn)，則可以認(rèn)定商家存在過錯，并應(yīng)對過錯所造成損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（2）利用偽卡在特約商戶消費(fèi)。

特約商戶并非銀行卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)，對于銀行卡的真?zhèn)?，其沒有鑒別的義務(wù)，更不具備相應(yīng)的技術(shù)條件和人員，所以只要特約商戶履行了前述形式審查的義務(wù)，就不應(yīng)該讓其承擔(dān)其他它的責(zé)任。