第一篇：ＸＸ縣小額信貸工作匯報

尊敬的Ｘ副省長及各位領(lǐng)導(dǎo)：

春節(jié)剛過，您們不辭辛苦蒞臨ＸＸ檢查指導(dǎo)工作，使我們倍感關(guān)懷和深受鼓舞。在此，我代表中共ＸＸ縣委、縣人大、縣政府、縣政協(xié)和全縣68萬人民，對您們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

ＸＸ位于四川東北部、嘉陵江中游，幅員面積1332平方公里，總?cè)丝?8萬，是西漢大辭賦家司馬相如的故里。近年來，縣委、縣政府認(rèn)真貫徹省委“舉旗幟，抓班子，帶隊伍，促發(fā)展”和加快“三個轉(zhuǎn)變”的總體思路，緊緊圍繞市委、市政府提出的“建設(shè)川東北區(qū)域中心城市”和“一手抓產(chǎn)業(yè)培育促發(fā)展，一手抓解決群眾疾苦促和諧”的總體要求，立足建設(shè)“工業(yè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，特色農(nóng)業(yè)大縣，商貿(mào)旅游旺縣，民營經(jīng)濟(jì)新縣，綠色生態(tài)靚縣，財稅收入富縣”的奮斗目標(biāo)，遵循“工業(yè)立支柱，農(nóng)業(yè)興產(chǎn)業(yè)，三產(chǎn)上臺階，城市升形象，黨建出成果”的工作思路，攻堅破難，真抓實干，推動了縣域經(jīng)濟(jì)、社會的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。2005年，全縣實現(xiàn)地方生產(chǎn)總值29.54億元，地方財政一般預(yù)算收入7607萬元，農(nóng)民人均純收入2548元，三次產(chǎn)業(yè)比重由2000年的46.7：23.9：29.4調(diào)整為35.3：35.5：29.2，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了由“一三二”型向“二一三”型的歷史性轉(zhuǎn)變。

下面，我就ＸＸ縣金融概況及小額信貸開展情況作一簡要匯報。

一、ＸＸ金融概況

ＸＸ有1家中央銀行、1家銀監(jiān)辦事處、1家政策性銀行、3家國有商業(yè)銀行、1家城市商業(yè)銀行、1家農(nóng)村信用社、4家保險公司、1家證券技術(shù)服務(wù)站。銀行業(yè)對外營業(yè)網(wǎng)點102個，郵政儲蓄對外營業(yè)網(wǎng)點46個。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，我們充分發(fā)揮金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，以建設(shè)“信用ＸＸ”為載體，積極貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，大力維護(hù)金融穩(wěn)定，強(qiáng)力推動(本文權(quán)屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.004km.cn查看)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，著力提升金融服務(wù)質(zhì)量，開創(chuàng)了金融、企業(yè)、農(nóng)戶互動共贏的新局面。到2005年末，我縣金融機(jī)構(gòu)各項存款達(dá)32.47億元，增長21.53%，其中儲蓄存款27.75億元，增長17.25%；貸款總額達(dá)19.48億元，增長17.71%，其中：短期貸款總額達(dá)10.2億元，增長7.1%；中長期貸款9.28億元，增長29.7%；金融機(jī)構(gòu)不良貸款比上年下降5.28個百分點，盈利比上年增長16.5%；收息率達(dá)102.3%，比上年提高近3個百分點。

二、ＸＸ小額信貸開展情況

截止去年末，我縣單筆金額在50萬元以下的小額貸款余額達(dá)3.15億元，占全縣貸款總額的16.2%。其中：農(nóng)戶小額信用貸款1.92億元，個體工商戶小額貸款1.02億元，中小企業(yè)小額貸款0.21億元，分別占小額貸款余額的61%、32%和7%。近三年來，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款21萬余筆、金額4.5億元，年均發(fā)放7萬多筆、金額1.5億元；累計發(fā)放中小企業(yè)和個體工商戶小額貸款8045筆、金額2.78億元。小額信貸從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費領(lǐng)域，從農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)業(yè)主擴(kuò)大到了集鎮(zhèn)個體工商戶和私營企業(yè)，農(nóng)戶單戶金額一般農(nóng)戶為3萬元以內(nèi)，種、養(yǎng)殖專重大戶為10萬元以內(nèi)，個體工商戶和小型企業(yè)一般為50萬元以內(nèi)。

我們的主要作法：一是積極宣傳，廣泛發(fā)動。我縣制訂了《ＸＸ縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理試行辦法》，并組織基層信用社在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力宣傳小額信用貸款的目的和意義，得到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、有關(guān)職能部門的大力支持和廣大農(nóng)戶、民營經(jīng)濟(jì)業(yè)主、中小企業(yè)的積極擁護(hù)，營造了良好輿論氛圍。二是調(diào)查摸底，評定信用額度。在充分調(diào)查和試點的基礎(chǔ)上，成立鎮(zhèn)、村干部和部分社員、社區(qū)代表參加的資信調(diào)查評定組和信用額度匯審組，對全縣農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款能力和意愿進(jìn)行考察，逐戶評定信用等級、確定授信額度，發(fā)放“貸款證”，將核定結(jié)果逐一通知到戶，逐戶建立信用等級檔案，并實行一年一定。到2005年末，我縣已評定信用等級的農(nóng)戶達(dá)13.82萬戶，評定面93.2%，授信總額達(dá)10.92億元，戶均7900元。三是簡化貸款手續(xù)，方便貸款。農(nóng)戶憑貸款證、身份證和私人名章在核定額度內(nèi)直接在門柜貸款，根據(jù)信用等級實行“一次核定，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，隨用隨貸”。同時，對農(nóng)戶小額信用貸款實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”。商業(yè)銀行憑公務(wù)員之間的信用擔(dān)保，就可辦理貸款。到2005年末，(本文權(quán)屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.004km.cn查看)我縣農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放面達(dá)40%。四是創(chuàng)新機(jī)制，壯大小額信貸擔(dān)保實力。為支持和鼓勵小額貸款有效開展，防范信貸風(fēng)險，我縣成立了會員制的中小企業(yè)擔(dān)保公司，政府出資501萬，同時，吸納縣中小企業(yè)入股，力爭今年資本金達(dá)到800—1000萬元，極大地提高了中小企業(yè)獲得小額貸款的擔(dān)保實力。為推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，使龍頭企業(yè)、基地業(yè)主、專重大戶獲得更多的小額貸款，去年，由政府牽頭組織，新成立了ＸＸ縣生豬發(fā)展投資擔(dān)保公司，已吸收資本金400萬元，近期我們又與華西希望集團(tuán)公司商定，按2:3的比例出資300萬元組建獨立的擔(dān)保公司。五是加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，營造良好的投放環(huán)境。在鞏固A級金融安全區(qū)的基礎(chǔ)上，縣政府成立了ＸＸ縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺了《ＸＸ縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)實施意見》，采取印發(fā)金融生態(tài)環(huán)境宣傳資料、廣泛開展金融業(yè)務(wù)知識宣傳、普及誠信意識、清收到逾期貸款、打擊逃廢債行為、開展“講信用、創(chuàng)等級”、“誠信企業(yè)”授牌和公開曝光“不守信用企業(yè)”等多項措施，建立了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行為主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)主管部門為主體、社會各界共同參與的金融生態(tài)建設(shè)聯(lián)動機(jī)制，使ＸＸ縣的小額信貸投放環(huán)境得到極大改善。六是加強(qiáng)跟蹤調(diào)查，突出小額信貸重點。圍繞貸款需求和經(jīng)濟(jì)金融熱點和難點問題開展了大量的調(diào)查研究工作，找準(zhǔn)開展小額貸款存在的薄弱環(huán)節(jié)，將支持農(nóng)民建房、子女上學(xué)、改水改廁改土、種養(yǎng)殖業(yè)、勞務(wù)輸出、民營經(jīng)濟(jì)、招商引資企業(yè)短期流動資金等信貸需求列為小額貸款支持重點，較好地滿足了各方面資金需求，促進(jìn)了銀企、銀農(nóng)雙贏。

我縣小額信貸的拓展，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了明顯成效。一是節(jié)約了資源，簡化了手續(xù)，方便了貸款，較好地解決了農(nóng)民貸款難的問題和信用社難貸款的問題；二是推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；三是支持了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為培育新的支柱產(chǎn)業(yè)作出了貢獻(xiàn)；四是密切了黨群、干群關(guān)系。在小額貸款核定過程中，鄉(xiāng)村干部與農(nóng)村信用社的同志一道深入農(nóng)村，進(jìn)駐農(nóng)戶，與農(nóng)民交心談心，了解農(nóng)民的真實情況，在幫助農(nóng)民解決貸款的同時，為農(nóng)民群眾生產(chǎn)提供了大量的政策和信息咨詢，積極為農(nóng)民脫貧致富出主意想辦法。農(nóng)民感受到黨政領(lǐng)導(dǎo)和信用社干部成為了自己的“貼心人”，為構(gòu)建和諧社會和融洽黨群、干群關(guān)系發(fā)揮了橋梁紐帶作用。

盡管我縣在小額貸款方面作了一些有益的嘗試，收到了一定的成效，但與全縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求還不完全適應(yīng)。一是國有商業(yè)銀行受改革的影響和體制的制約，真正投向“三農(nóng)”的商業(yè)性貸款并不多。農(nóng)村信用社資金實力有限，其存貸比已高達(dá)86%，去年向人民銀行累計借入支農(nóng)再貸款6000萬元，其結(jié)算手段和信貸服務(wù)還不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的需要，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信貸需求越來越大，而縣域資金的外流卻十分嚴(yán)重，分流了小額貸款的資金來源。三是微小企業(yè)財務(wù)體系不健全，自有資本金少，經(jīng)營管理能力和營銷能力有待提高，往往信用等級低，符合銀行投入新貸款條件的少，限制了小額貸款的進(jìn)一步壯大。

三、請求幫助解決的幾個問題

一是核電站建設(shè)有關(guān)問題。四川核電廠建設(shè)已列入全省“十一五”規(guī)劃。項目一、二期總投資770億，投產(chǎn)后每年可創(chuàng)稅36億。首選廠址已確定為我縣三壩鄉(xiāng)。對欠發(fā)達(dá)的ＸＸ縣乃至南充市而言，這個項目既是最大的招商引資項目，也是可預(yù)期的最大的經(jīng)濟(jì)增長點。請求省上盡快組建投資業(yè)主，加大項目可研、立項等工作力度，積極爭取四川核電建設(shè)納入國家“十一五”規(guī)劃。

二是企業(yè)技改信貸投入問題。今年，我縣已確立了10戶重點工業(yè)企業(yè)的技改項目，總投資21635萬元，申請貸款7420萬元，請求省政府協(xié)調(diào)省級金融機(jī)構(gòu)加大對我縣信貸資金的傾斜力度。

第二篇：扶貧小額信貸工作匯報

扶貧小額信貸工作匯報

扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。以下是小編搜集并整理的扶貧小額信貸有關(guān)內(nèi)容，希望在閱讀之余對大家能有所幫助!扶貧小額信貸工作匯報

3月份以來，定遠(yuǎn)縣圍繞產(chǎn)業(yè)扶貧積極推進(jìn)扶貧小額信貸，充分發(fā)揮金融支持脫貧攻堅的支撐作用，有效解決了貧困戶發(fā)展資金短缺的難題，探索出一條精準(zhǔn)幫扶貧困戶的有效途徑。據(jù)統(tǒng)計，從3月8日至5月30日，全縣完成評級萬戶，占貧困戶總數(shù)的82%，其中授信8947戶，授信金額達(dá)31460萬元，對1193戶貧困戶發(fā)放了信用貸款，貸款總量萬元。

定遠(yuǎn)縣把產(chǎn)業(yè)扶貧作為精準(zhǔn)幫扶的主渠道，作為貧困戶增收脫貧的治本之策，主動作為，積極推進(jìn)，理順了政府及各部門、農(nóng)商銀行、貧困戶三者之間的關(guān)系，形成政府主導(dǎo)、部門協(xié)作、貧困戶積極參與的工作體制，切實解決好“由誰去做”的問題。該縣以滿足貧困戶發(fā)展需求、促進(jìn)貧困戶增加收入為核心，按照政府主導(dǎo)、市場運作，完善制度、規(guī)范流程，嚴(yán)格程序、防范風(fēng)險，創(chuàng)新機(jī)制、方便群眾，強(qiáng)化幫扶、提供服務(wù)的總體思路，在建立健全扶貧小額信貸制度體系的基礎(chǔ)上，制定貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目清單和補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新家庭經(jīng)營、帶動發(fā)展、入股分紅等多種貸款使用模式，建立貸款風(fēng)險防控、財政資金貼息、扶貧資金補(bǔ)助、強(qiáng)化為民服務(wù)等保障機(jī)制，創(chuàng)新評級授信用信同步推進(jìn)、簡化辦理貸款手續(xù)、落實貸前調(diào)查和貸后回訪責(zé)任等方式方法。為切實解決好“如何做”的問題，該縣強(qiáng)化手段，加大推進(jìn)力度，成立定遠(yuǎn)縣扶貧小額信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實行部門和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一把手負(fù)責(zé)制，強(qiáng)化責(zé)任落實，加大宣傳培訓(xùn)，統(tǒng)一組織各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨委、政府和所在地農(nóng)商銀行支行聯(lián)合選派專人，分組包保貧困村和貧困戶，實行“1+1”工作績效捆綁，明確工作任務(wù)和進(jìn)度。同時強(qiáng)化督查調(diào)度，實行每天短信通報、定期會議調(diào)度和約談推進(jìn)，切實加快扶貧小額信貸進(jìn)展。

定遠(yuǎn)縣扶貧小額信貸工作開展以來，推動了精準(zhǔn)幫扶措施的落實，為下一步精準(zhǔn)脫貧奠定了堅實基礎(chǔ);促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，融洽了干部關(guān)系，激發(fā)了貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧的內(nèi)生動力，推動了縣域誠信體系建設(shè)，培育了地方信用環(huán)境，逐步實現(xiàn)貸款貧困戶從“要我還款”到“我要還款”的轉(zhuǎn)變。

扶貧小額信貸工作匯報

一、扶貧小額貸款任務(wù)數(shù)額

鎮(zhèn)位于東南部，東臨XX湖，轄17個行政村，耕地面積萬畝，承包人口萬人，全鎮(zhèn)建檔立卡貧困戶2571戶，8523人。涉及到17個行政村，經(jīng)排查，有勞動能力的戶數(shù)2090戶，無勞動能力的戶數(shù)855戶，縣扶貧辦下達(dá)我鎮(zhèn)小額扶貧貸款任務(wù)為797萬元。

二、目前完成情況

目前我鎮(zhèn)共發(fā)放扶貧小額貸款48萬元，完成總?cè)蝿?wù)的%，原因是信用社正在清理不良貸款和系統(tǒng)升級延緩了貸款的發(fā)放。目前，我鎮(zhèn)已有80多戶正在申報當(dāng)中，力爭11月底前發(fā)放200萬元。

三、主要做法及存在問題

(一)主要做法

我鎮(zhèn)對小額扶貧貸款政策進(jìn)行了認(rèn)真的發(fā)動、宣傳，成立了鎮(zhèn)扶貧小額貸款發(fā)放領(lǐng)導(dǎo)小組，黨政主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓并多次召開專題會議進(jìn)行安排、部署、調(diào)度。目前符合條件的貧困農(nóng)戶都能夠了解小額扶貧貸款有關(guān)政策。全鎮(zhèn)各村村干部都能認(rèn)真承擔(dān)小額扶貧貸款政策的責(zé)任，都能積極帶領(lǐng)各村貧困戶到信用社進(jìn)行申請小額扶貧貸款。我鎮(zhèn)信用社工作人員能夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，耐心細(xì)致為貧困戶做好申請、調(diào)查及放貸工作，目前我鎮(zhèn)信用社工作人員正按照各村貧困農(nóng)戶申請名單進(jìn)行種植、養(yǎng)殖項目貸前調(diào)查，對符合貸款的農(nóng)戶實行綠色通道，爭取在最短的時間內(nèi)將扶貧小額貸款發(fā)放到貧困戶手中。

(二)存在問題

由于信用社信貸員少，實行包片負(fù)責(zé)制，又要開展其他信貸業(yè)務(wù)，小額貸款手續(xù)比較繁瑣，各村貧困戶申請農(nóng)戶較多，目前我鎮(zhèn)信用社工作人員正按照各村貧困農(nóng)戶申請名單進(jìn)行種植、養(yǎng)殖項目貸前調(diào)查，在一定程度上影響了貸款的進(jìn)度。

四、下步推進(jìn)措施

下步我鎮(zhèn)將進(jìn)一步加大扶貧小額貸款的工作力度，進(jìn)一步細(xì)化工作責(zé)任，加強(qiáng)服務(wù)措施，不折不扣地落實黨在農(nóng)村的又一重大支農(nóng)惠農(nóng)政策，對符合條件的貧困農(nóng)戶實行綠色通道，在最短的時間內(nèi)將扶貧小額貸款發(fā)放到貧困戶手中，加快全鎮(zhèn)貧困農(nóng)戶脫貧進(jìn)程。實現(xiàn)農(nóng)民脫貧增收，保持農(nóng)村穩(wěn)定。

以上匯報不妥之處，請領(lǐng)導(dǎo)批評指正。

扶貧小額信貸工作匯報

根據(jù)浙扶貧辦〔20xx〕57號文件精神，現(xiàn)將縣20xx年金融扶貧工作情況總結(jié)如下：

一、村級資金互助組織情況

1、互助組織基本情況。20xx年我縣新增英川鎮(zhèn)英川村、毛垟鄉(xiāng)毛垟村和秋爐鄉(xiāng)半山村三個省級資金互助組織。加上08-12年的梧桐鄉(xiāng)梧桐坑村、澄照鄉(xiāng)三石村、景南鄉(xiāng)忠溪村、鶴溪鎮(zhèn)三枝樹村、鄭坑鄉(xiāng)鄭坑村、沙灣鎮(zhèn)葉橋村、東坑鎮(zhèn)馬坑村、大漈鄉(xiāng)茶林村、葛山鄉(xiāng)葛山村，鶴溪街道惠明寺村和大均鄉(xiāng)伏葉村，共計成立14個省級資金互助會組織。14個村共有農(nóng)戶2833戶，其中低收入農(nóng)戶719戶;加入資金發(fā)展互助會的農(nóng)戶527戶，其中入社低收入農(nóng)戶131戶，累計收取會費萬元。

2、資金互助組織資金運行情況。我縣20xx年底前啟動的省級資金互助會共有14個，其中有xx個互助會已通過民政部門審核并正式登記注冊，3個正在向民政部門申請注冊過程中。

3、主要措施。一是完善政策。結(jié)合已經(jīng)出臺的《關(guān)于印發(fā)自治縣村級資金互助組織示范點建設(shè)指導(dǎo)意見的通知》(景政辦發(fā)48號)，明確資金互助社社員的資格和權(quán)利、義務(wù)，以及資金互助社的運行、章程和各職能部門的分工等意見。同時今年結(jié)合我縣扶貧改革試驗區(qū)創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制任務(wù)，出臺了《中共自治縣委辦公室自治縣人民政府辦

公室關(guān)于推進(jìn)扶貧改革試驗的實施意見》(景委辦〔20xx〕10號)和《關(guān)于創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制改革的實施方案》，在一定區(qū)域內(nèi)組建農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，并在此基礎(chǔ)上在全縣范圍推進(jìn)組建農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，提高資金使用效率和支持效果。二是部門協(xié)作，確?；ブ缃】蛋l(fā)展。為確保村級互助社健康發(fā)展，首先由扶貧、財政部門對各村的章程、實施意見、財務(wù)管理辦法等進(jìn)行了完善和備案。其次由各村統(tǒng)一制定了互助社操作流程圖，以方便試點村按科學(xué)流程運作，避免走彎路。再次進(jìn)行民政注冊，確立村級互助社的法人地位，確保其獨立承擔(dān)民事和法律責(zé)任。最后建立資金專帳。由鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站到信用社建立專用集體帳戶。三是狠抓培訓(xùn)，提高管理人員素質(zhì)。試點村不定期組織管理人員集中培訓(xùn)、學(xué)習(xí)、交流。主要培訓(xùn)工作方法，業(yè)務(wù)技能。同時交流經(jīng)驗，安排部署工作。通過培訓(xùn)逐步提高管理人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，為互助會的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。四是控制互助風(fēng)險，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展?；ブ鷷环矫鎳?yán)把會員入口關(guān)、嚴(yán)格限定互助金使用方向、及時掌握會員交納的互助金不同情況及信用、資產(chǎn)情況;另一方面制定了互助會辦公室內(nèi)部管理制度、資金互助運行制度、部門監(jiān)控管理制度等各項規(guī)章制度;同時實行互助金審批權(quán)限，明確各級審批權(quán)限，設(shè)定單筆互助最高限額，對受理、調(diào)查、審查、發(fā)放等各環(huán)節(jié)作了明確規(guī)定，把風(fēng)險控制在最小的范圍內(nèi)。

4、取得的主要成效。一是解決了農(nóng)村發(fā)展資金短缺難題。我縣農(nóng)民收入較低，發(fā)展生產(chǎn)的啟動資金缺乏，向金融機(jī)構(gòu)申請貸款成本偏高、手續(xù)繁雜。村級互助組織把農(nóng)戶個體零散的資金特別是閑置資金集中起來，形成了一定規(guī)模的資金量，再按照章程，在本村內(nèi)將資金發(fā)放到有需求的會員手中，使會員能夠及時獲得資金支持，有效地緩解了農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展資金緊缺的問題。二是促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。利用村級資金互助組織這一載體，有意識地引導(dǎo)農(nóng)戶做大做強(qiáng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。如鶴溪街道三枝樹村、梧桐鄉(xiāng)梧桐坑村等借資金給農(nóng)戶發(fā)展茶葉、香菇、高山蔬菜等，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就地通過發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而實現(xiàn)增收。三是促進(jìn)了農(nóng)戶自我發(fā)展。資金互助組織的成立提高了村民及低收入群眾自我管理、自我組織能力，也為生產(chǎn)發(fā)展注入了一定的資金，為農(nóng)民發(fā)展創(chuàng)業(yè)提供了有力的資金支撐，有效促進(jìn)了農(nóng)戶的自我發(fā)展。

5、存在問題。一是低收入農(nóng)戶入會率低。宣傳發(fā)動工作不深入是導(dǎo)致低收入農(nóng)戶入會率低的主要原因。各別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及試點村工作人員對互助會的開展目的、意義、原則理解和認(rèn)識不夠到位，入會宣傳發(fā)動不夠深入，特別是低收入農(nóng)戶知曉較少。二是工作人員知識不全、業(yè)務(wù)不精、運作不規(guī)范問題依然存在。由于互助會管理人員對政策法律、經(jīng)營管理、資金營運、業(yè)務(wù)操作、財務(wù)知識等業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，導(dǎo)致管理混亂，程序不到位，潛伏風(fēng)險較大。如，賬務(wù)處理不規(guī)范，做帳不及時，資金管理不嚴(yán)，業(yè)務(wù)操作缺乏約束行為，發(fā)放借款隨心所欲。三是互助組織在農(nóng)村金融改革中發(fā)揮的作用還十分有限，管理運行的體制機(jī)制還不夠成熟。四是金融部門對互助組織的認(rèn)同度還不夠到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣傳力度。深入廣泛宣傳互助會相關(guān)政策，使互助會的性質(zhì)、用途、管理、使用及運轉(zhuǎn)程序等政策規(guī)定為廣大農(nóng)民群眾所熟知。及時總結(jié)推廣互助會試點中好的經(jīng)驗做法，通過先進(jìn)典型帶動新的試點開展，采取多種形式展示成效、鼓舞士氣、展望未來、振奮人心，為開創(chuàng)試點工作新局面營造良好的環(huán)境和氛圍。二是開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)和能力。為確?；ブY金規(guī)范、安全、有序開展，通過多種形式，切實抓好互助資金組織管理人員培訓(xùn)工作。培訓(xùn)內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力、政策法律、資金營運、業(yè)務(wù)操作、財務(wù)知識等，使全縣互助資金管理能力及業(yè)務(wù)技能上一個新水平。三是創(chuàng)新機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管力度。探索建立和完善科學(xué)、簡便、易操作的資金管理新辦法，進(jìn)一步簡化借貸程序，方便群眾發(fā)展生產(chǎn)致富項目。對互助會資金運行質(zhì)量、效益、扶持發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目、內(nèi)部管理等方面進(jìn)行量化考核，完善村級風(fēng)險評估機(jī)制，定期開展審查評估。

二、扶貧小額貸款情況

1、扶貧小額貸款執(zhí)行情況。截至20xx年底，我縣共計對1970戶低收入農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額貸款萬元。農(nóng)戶借用資金主要用于茶葉、筍竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中藥材、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上面，有效幫助低收入農(nóng)戶致富增收。

2、主要措施。一是建立機(jī)制。出臺了《關(guān)于印發(fā)自治縣群眾增收致富奔小康低收入農(nóng)戶發(fā)展扶貧貸款項目實施意見(試行)》(景政辦發(fā)59號)，每年安排群眾增收致富奔小康中低收入農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目特扶資金1000萬元，對全縣家庭年人均純收入在4000元以下的低收入農(nóng)戶開展產(chǎn)業(yè)發(fā)展貼息貸款，確保有發(fā)展能力和愿望的低收入農(nóng)戶能夠得到基本的資金保障發(fā)展。二是認(rèn)真做好扶貧小額貸款備選戶的篩選工作。通過認(rèn)真細(xì)致把關(guān)、篩選，把符合貸款條件貧困戶全部提供給信用社，并對低收入農(nóng)戶每家每戶制定發(fā)展規(guī)劃，采取金融機(jī)構(gòu)貼息貸款、保險公司參保的方式，扶持低收入農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷等短平快項目，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)，增加收入。三是嚴(yán)格審查把關(guān)。為了使扶貧資金真正用到刀刃上，確保貸款“放得出、收得回、有效益”，我縣嚴(yán)格審查把關(guān)，首先是嚴(yán)格按照有關(guān)政策，控制發(fā)放范圍、對象。其次是確定放貸的對象必須是項目已經(jīng)啟動，或者在做項目前期準(zhǔn)備，在發(fā)放的額度上，充分考慮項目資金總投入，提倡小額、多戶、短期放貸。再次是充分考慮還貸能力，一般貸款資金主要用于見效快、周期短、增收明顯的項目，把貸款風(fēng)險控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓寬了農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資渠道。長期以來，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的貸款一直比較困難，扶貧小額貸款政策的出臺，開辟了籌資發(fā)展的新途徑。20xx年，我縣通過縣信用社和縣郵政儲畜銀行為全縣484戶低收入農(nóng)戶發(fā)放小額信貸資金1669萬元。二是擴(kuò)大了農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。通過發(fā)放扶貧小額貸款，促進(jìn)了全縣農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。農(nóng)戶借用資金主要用于茶葉、筍竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中藥材、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上面，有效幫助低收入農(nóng)戶致富增收。三是促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)及社會和諧。新農(nóng)村建設(shè)首先要求生產(chǎn)發(fā)展。小額扶貧貸款的發(fā)放，不僅為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供了資金保障，而且極大地調(diào)動了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到了有效調(diào)整，特色產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，直接經(jīng)濟(jì)收入比以前有了明顯增加。經(jīng)濟(jì)收入的增加為當(dāng)?shù)亻_展各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了有利條件，為新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)奠定了堅實基礎(chǔ)。

4、存在問題。一是低收入農(nóng)戶承債能力弱。低收入農(nóng)戶依賴性強(qiáng)，認(rèn)為反正是政府倡導(dǎo)扶持支持，經(jīng)營成功與失敗無關(guān)重要。甚至有部分貧困戶仍存在“能拖就拖，救濟(jì)款不用還”的錯誤思想，存在貸款到期無法按期歸還的風(fēng)險。二是扶貧貸款期限短。低收入農(nóng)戶自有資金薄弱，項目啟動主要靠貸款，且大部分扶貧貸款投向的是種植業(yè)，屬于季節(jié)性收益項目，而且發(fā)展的項目一般周期比較長，資金回籠時間慢，因此小額貸款對低收入農(nóng)戶發(fā)展項目幫助也有限。三是貧困戶分布面廣且分散，農(nóng)信社力所難及。由于貧困戶一般居住在較為偏僻的山村，路途遠(yuǎn)且交通不便，農(nóng)信社信貸人手不足，難以及時進(jìn)行貸款跟蹤管理，只能依靠村委及時反饋信息，存在信息滯后或缺失現(xiàn)象。

5、下一步工作打算。一是繼續(xù)以農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行向低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款的形式，結(jié)合林權(quán)抵押貸款和信用貸款，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展增收。二是嚴(yán)格防范和控制貸款風(fēng)險，促進(jìn)扶貧小額貸款的良性循環(huán)和健康發(fā)展。明晰扶持資金的責(zé)任邊界，抓好貸前摸底調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后反復(fù)核查三個重要環(huán)節(jié)，明確貸款對象、貸款條件、操作程序等。在嚴(yán)格規(guī)范操作行為，確保?？顚Ｓ玫耐瑫r切實加強(qiáng)對貸款扶持項目的指導(dǎo)幫助，簡化貸款手續(xù)，提高了工作效率。三是加強(qiáng)扶貧小額貸款使用情況的跟蹤監(jiān)督。做好農(nóng)戶貸款后的跟蹤服務(wù)和指導(dǎo)，促使各貸款農(nóng)戶用好貸款，及時還款，促進(jìn)貸款戶與金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動。

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！薄⒆》康盅骸€人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場風(fēng)險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當(dāng)?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進(jìn)行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第五篇：小額信貸資料

小額信貸：

1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動。2主要的服務(wù)對象：為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。4小額信貸的前世今生：

2008年5月4日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對公司的設(shè)立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止6年。

2005年中央1號文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會會同有關(guān)部門，啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點”工作，試點強(qiáng)調(diào)在全國統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標(biāo)志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)正式在我國出現(xiàn)。

在商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當(dāng)時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團(tuán)性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機(jī)關(guān)。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認(rèn)為，首先NGO小額信貸機(jī)構(gòu)沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項目制”而運作的，資金流隨著項目的結(jié)束而終止，隨著中國經(jīng)濟(jì)日漸強(qiáng)盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機(jī)構(gòu)，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問題：

（1）政府過度干預(yù)

在我國，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是實現(xiàn)贏利性目標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失，要想實現(xiàn)小額信貸的財務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱。

事實上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨立于地方政府的，而是實質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預(yù)會導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點主要存在于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸試點公司，這類機(jī)構(gòu)不允許吸收公眾存款進(jìn)行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風(fēng)險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進(jìn)而甚至影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

2.3利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價格，而資本價格本質(zhì)上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要，導(dǎo)致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因為，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務(wù)成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無法實現(xiàn)贏利性原則，很難長期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明有補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款會導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機(jī)會。

2.4 風(fēng)險防范能力亟需加強(qiáng)

小額信貸的服務(wù)對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風(fēng)險。農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險的能力，也沒有財產(chǎn)和 2 經(jīng)濟(jì)實力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風(fēng)險，由于小額信貸是無需抵押擔(dān)保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重，如果有個別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺。而相應(yīng)的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進(jìn)行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時如何進(jìn)行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對策建議

(1)強(qiáng)化市場化運作

堅持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術(shù)創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進(jìn)入金融市場的機(jī)會。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎(chǔ)模式。另一方面弱化地方政府對小額信貸機(jī)構(gòu)的過分干預(yù)，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(2)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(3)放開小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化

地方政府不再強(qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本，也就是要實現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實行差別利率。例如，對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。

(4)建立小額信貸的風(fēng)險控制機(jī)制

通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風(fēng)險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，3 擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)，同時做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞帳準(zhǔn)備金制度。

(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)

針對不同形式的農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對于一些硬性指標(biāo)，如最低注冊資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險集中度等要嚴(yán)格規(guī)定。

而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計行為準(zhǔn)則。包括對小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策、法律規(guī)范等問題進(jìn)行監(jiān)管。

政府在設(shè)計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機(jī)構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監(jiān)管框架的設(shè)計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設(shè)，或是歸于失敗。

盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(6)抓住機(jī)遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個途徑實現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務(wù)的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)制。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。

去年年底，中國銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，這對于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見為非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)早日實現(xiàn)合法化提供了契機(jī)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)在放寬市場準(zhǔn)入的機(jī)遇下，有望通過努力取得金融牌照，進(jìn)入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關(guān)新聞：

李克強(qiáng)考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”

時近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽。26日上午，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在沈陽考察期間，來這里調(diào)研一家專門服務(wù)小微企業(yè)的“小貸公司”。

小額貸款服務(wù)小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。

沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強(qiáng)進(jìn)門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶及工作人員攀談起來。負(fù)責(zé)人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個體工商戶及個人提供融資服務(wù)，從進(jìn)城農(nóng)民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。

“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強(qiáng)對正在這里辦業(yè)務(wù)的女客戶張鑫問得很仔細(xì)。張鑫大學(xué)畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因為前兩年信用良好，第三年手續(xù)更加便捷。

連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進(jìn)步。李克強(qiáng)笑著點頭，贊許地說，希望你們在創(chuàng)業(yè)當(dāng)中成功，也帶動更多的就業(yè)。

“小額貸款服務(wù)小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強(qiáng)總結(jié)小額貸款的“大意義”，他轉(zhuǎn)身問企業(yè)負(fù)責(zé)人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵下，公司負(fù)責(zé)人一口氣提了擴(kuò)大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行等三條建議。李克強(qiáng)邊聽邊對隨行的金融財稅部門負(fù)責(zé)人說，要抓緊研究，盡量支持。

員工和客戶們簇?fù)碇偫碜呦聵翘?，在公司門前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負(fù)責(zé)人，“你的三條建議我記住了”。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥。”

“你這名字好啊，國家吉祥。” “國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了?！拘侣劚尘啊?/p>

小額貸款近年在中國發(fā)展迅速。2013年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》、《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結(jié)束的十二屆全國人大二次會議上，李克強(qiáng)總理在《政府工作報告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟(jì)之樹”。國家對小額信貸政策的演變：

1.政策演變

最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標(biāo)的中國小額信貸項目，主要是在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀(jì)以來，小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到

為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。

1996年9月，中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會議，強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等非政府和半政府

小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應(yīng)該積極試點，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。會議指出，從今年始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點工作；已進(jìn)行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。

1998年10月14日，《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出：解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務(wù)。提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。

1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進(jìn)一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)

妥地推行。

中央政府在中國農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣

扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)?！?/p>

2005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)

發(fā)起的小額信貸組織。

2.法規(guī)狀況

（1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時，無須農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保，基本的運作要求是小額短期、貸戶聯(lián)

保、整貸零還。不過，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。

為緩解城市貧困，2003年1月中國人民銀行會同財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年7月中國人民銀行、財政部、國家發(fā)展和改革委員會、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》有關(guān)問題的補(bǔ)充通知，對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設(shè)計主要是把小額信貸作為實現(xiàn)政府目標(biāo)的手段，缺乏長期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標(biāo)設(shè)計。

（2）信用社。中國農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中惟一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2003年末，中國有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，作為中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。

1999年7月中國人民銀行出臺了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，并將確定個人信用等級的標(biāo)準(zhǔn)制度化。2000年1月發(fā)布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強(qiáng)制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國人民銀行于2001年12月頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)工作的通知》，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支

持力度。

（3）非政府組織小額信貸。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)提供任何類型的金融服務(wù)。中國絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機(jī)構(gòu)，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可。除了中國社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”得到了人民銀行的書面批準(zhǔn)進(jìn)行小額信貸扶貧試

驗外，其他一些非政府組織開展的業(yè)務(wù)在理論上是非法的。

面對非政府組織在小額信貸運動中發(fā)揮的實際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調(diào)，中國人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護(hù)傘”下提供小額

信貸服務(wù)。

（4）金融公司。一些國家，金融公司作為一類操作機(jī)構(gòu)，也開展小額信貸業(yè)務(wù)。中國人民銀行規(guī)定，只有在申請前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團(tuán)才有資格申請成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務(wù)。這些成立資格及金融服務(wù)對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)。

3.有關(guān)融資、利率和稅收規(guī)定

（1）融資政策。金融機(jī)構(gòu)小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機(jī)構(gòu)委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農(nóng)村信用社除可以吸收存款外，在向農(nóng)戶提供小額信貸貸款時還可能獲得中央銀行的再融資支持。

非金融機(jī)構(gòu)的資金來源中，捐贈資金是重要來源；財政資金所占比例不大；存款資金（強(qiáng)制儲蓄）所占比例很小。中國的非金融小額信貸機(jī)構(gòu)既不能向社會公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團(tuán)體法人”的小額信貸機(jī)構(gòu)提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場所和交通工具等形式的補(bǔ)貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補(bǔ)貼很不穩(wěn)定。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展。

（2）利率政策。中國過去實行嚴(yán)格的存、貸款利率管制?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》（全國人大，1995）和《人民幣利率管理條例》（中國人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準(zhǔn)利率，農(nóng)村信用社有權(quán)按照人民銀行設(shè)定的基準(zhǔn)利率，即12個月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準(zhǔn)利率的0.9 ~2.2倍之間浮動。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況與借款人協(xié)商確定。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利

率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。

不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)收取的有效貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，但是，這沒有得到國家法律的正式認(rèn)可。

（3）稅收政策。對金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農(nóng)業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營業(yè)稅、營業(yè)稅附加及所得稅（不過，對國家規(guī)定的592個貧困縣農(nóng)信社的經(jīng)營業(yè)務(wù)，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國金融機(jī)構(gòu)

開展小額信貸的運作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。

對于非政府組織小額信貸業(yè)務(wù)，政府沒有明確的稅收政策。在實際操作中，個別地方稅

務(wù)部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行征稅。

（三）組織機(jī)構(gòu)

中國實施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型：

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機(jī)構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運作的項目

有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)（與農(nóng)業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運作的項目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項目。

（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項目。例如：河北省灤平縣農(nóng)村信用社的國際援助 小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項目；從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的城市小

額信貸。

不同組織機(jī)構(gòu)實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機(jī)構(gòu)和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險控

制。

（四）項目運作方法

最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。與此同時，一些國際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法?？傮w來講，中國絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強(qiáng)調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內(nèi)），一般6~8個小組構(gòu)建一個中心，分別選出組長和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內(nèi)部的約束機(jī)制。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會議，內(nèi)容主要是檢查項目落

實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗等。

另外，目前中國的扶貧小額信貸項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國扶貧小額信貸項目有的僅強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù)，有的則僅是綜合扶貧項目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務(wù)，還提供其他與經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展

活動相關(guān)的服務(wù)。

農(nóng)村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。它實行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國外GB

模式和國內(nèi)項目基礎(chǔ)上的一種改良。

（五）目標(biāo)群體特征

中國小額信貸扶貧項目的目標(biāo)群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其目標(biāo)群體強(qiáng)調(diào)到達(dá)有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體，但不十分強(qiáng)調(diào)以婦女為主。大多數(shù)外援項目和社科院“扶貧社”項

目則非常強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的外援項目（與地方農(nóng)行合作的澳援青海項目、信用社與加拿大合作金融機(jī)構(gòu)DID合作的的灤平項目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強(qiáng)調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)

準(zhǔn)的全體農(nóng)戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。

小額信貸資料，請查收.劉行。