第一篇：河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

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河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

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河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，有效化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)和國家有關(guān)部門的規(guī)章制度，特制訂本辦法。

第二條不良貸款清收管理的對(duì)象是四級(jí)分類的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。

逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款是指《農(nóng)村信用合作社財(cái)務(wù)管理實(shí)施辦法》（國稅發(fā)[2000]101號(hào)）第四十五條第三、第四、第五款分別認(rèn)定的貸款類別。

第三條用央行票據(jù)置換的不良貸款以及其他不良資產(chǎn)清收管理參照此辦法執(zhí)行。

第四條不良貸款清收管理遵循因地制宜、分類指導(dǎo)、規(guī)范管理、有效運(yùn)作、落實(shí)責(zé)任、嚴(yán)格考核、績效掛鉤的原則。

第二章不良貸款清收管理標(biāo)準(zhǔn)

第五條不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。第六條不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣形式凈收回。清收的標(biāo)準(zhǔn)為：

（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息；

（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息；

（三）收回的抵債資產(chǎn)當(dāng)即變現(xiàn)，全部或部分沖減不良貸款本息。第七條不良貸款盤活是指通過對(duì)企業(yè)債務(wù)重組、注入資金等方式，增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性，或通過借新還舊等形式，使貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。不良貸款盤活必須同時(shí)具備以下條件：

（一）債務(wù)主體合格，社企關(guān)系正常；

（二）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，且符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，盈利能力較強(qiáng)，或較以前虧損大幅下降；

（三）企業(yè)按時(shí)支付當(dāng)期利息，落實(shí)貸款本金及原欠利息還款計(jì)劃并按期償付。如有新增貸款，企業(yè)必須按時(shí)還本付息；

（四）有足值有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保；

（五）屬于周轉(zhuǎn)性貸款；

（六）符合有關(guān)貸款操作規(guī)定和審批程序，并重新辦理了貸款手續(xù)。

對(duì)自然人、個(gè)體工商戶小額欠款不適用盤活的形式清收。

第八條不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源一部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來源。保全的標(biāo)準(zhǔn)為：

（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實(shí)了合格的承貸主體；

（二）原擔(dān)保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合格有效的擔(dān)保手續(xù)；

（三）原已失去訴訟時(shí)效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時(shí)效。

第九條以資抵債是指在清收不良貸款過程中，依法或協(xié)議取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效資產(chǎn)，用于抵償借款人貸款本金和利息的行為。以資抵債的具體程序、辦法和標(biāo)準(zhǔn)等按《河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三章不良貸款清收管理的組織形式

第十條不良貸款清收管理的組織形式包括崗位清收和責(zé)任清收。

（一）崗位清收是指農(nóng)村信用社設(shè)置專門清收不良貸款的工作崗位，配備專門的清收不良貸款工作人員，負(fù)責(zé)轄內(nèi)不良貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵貸資產(chǎn)等項(xiàng)工作。崗位清收主要采用以下兩種形式：

1、委托集中清收（以下簡稱“集中清收”）。即由縣聯(lián)社成立或指定專職機(jī)構(gòu)接受轄內(nèi)信用社委托，通過協(xié)商、或依法提起訴訟等手段，集中負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用社委托的，除信用社自行清收以外的所有不良貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵債資產(chǎn)等項(xiàng)工作的行為。

2、自行組織清收（以下簡稱“自行清收”）。即由信用社自行負(fù)責(zé)信貸質(zhì)量相對(duì)較好，清收難度不大，或不良資產(chǎn)數(shù)額不大，清收費(fèi)用較低，以及逾期貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵債資產(chǎn)等項(xiàng)工作的行為。實(shí)行一級(jí)法人的縣聯(lián)社組織的不良貸款清收屬于自行清收性質(zhì)，但應(yīng)參照集中清收的辦法管理。崗位清收的具體組織形式，由縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際自行確定。

第十一條實(shí)行委托清收的不良貸款清收管理人員主要是指縣聯(lián)社組織安排或通過內(nèi)部競聘、雙向選擇的方式在全轄范圍內(nèi)聘用的專職清收人員。

聘用后人員工資關(guān)系不變，人員考核由不良貸款清收機(jī)構(gòu)（以下簡稱“清收機(jī)構(gòu)”）負(fù)責(zé)。造成不良貸款的原責(zé)任人，應(yīng)負(fù)責(zé)任不變，并積極協(xié)助清收機(jī)構(gòu)清收其責(zé)任貸款。

第十二條 責(zé)任清收是指由形成不良貸款的責(zé)任人負(fù)責(zé)該筆不良貸款的現(xiàn)金清收、盤活、保全、接收抵債資產(chǎn)等項(xiàng)工作的行為。

第十三條 責(zé)任清收不因?qū)嵭袓徫磺迨斩獬?。?zé)任清收人員在積極承擔(dān)清收責(zé)任的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)配合崗位清收機(jī)構(gòu)和工作人員進(jìn)行不良貸款清收。

第十四條不良貸款清收管理實(shí)行理事長或主任領(lǐng)導(dǎo)下的部門分工責(zé)任制?？h級(jí)以上聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門是負(fù)責(zé)不良貸款清收管理的主要職能部門，負(fù)責(zé)對(duì)清收機(jī)構(gòu)開展不良貸款清收工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和工作調(diào)度，對(duì)清收人員的工作監(jiān)督、考核和管理。業(yè)務(wù)發(fā)展、人事、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稽核和科技等相關(guān)部門按照職能分工，分別負(fù)責(zé)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定，以及資金、財(cái)務(wù)、人員、技術(shù)等方面的支持。

第十五條清收機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是受縣聯(lián)社的指定或接受轄內(nèi)信用社的委托，清收不良貸款本息和其它不良資產(chǎn)，主要包括：

（一）負(fù)責(zé)接收雙呆貸款本息的清收和管理；

（二）負(fù)責(zé)接收已核銷呆賬貸款本息的清收與管理；

（三）負(fù)責(zé)接收專項(xiàng)票據(jù)置換貸款本息的清收與管理；

（四）負(fù)責(zé)長期投資形成的其他不良資產(chǎn)的清收。

第十六條下列不良貸款經(jīng)信用社與清收機(jī)構(gòu)協(xié)商，可不納入集中清收范圍，仍由信用社日常監(jiān)督管理：

（一）借款人、擔(dān)保人均已死亡的個(gè)人及個(gè)體工商戶貸款；

（二）借款人失蹤，對(duì)保證人進(jìn)行追索后剩余的貸款；

（三）企業(yè)破產(chǎn)，信用社參與清算后剩余的貸款；

（四）信用社已依法追索，借款人無可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的貸款；

（五）其他信用社、清收機(jī)構(gòu)雙方認(rèn)可無法清收的貸款；

（六）信用社負(fù)責(zé)自行清收的其他貸款。第十七條不良貸款清收機(jī)構(gòu)的權(quán)限：

（一）以資抵債的，由清收機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，取得委托信用社同意，然后按《河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行；

（二）通過訴訟程序清收的，由清收機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，取得委托信用社和資產(chǎn)管理部門同意，并報(bào)理事長或主任審定；

（三）盤活不良貸款，由清收機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，取得委托信用社同意，再按信貸授權(quán)和省聯(lián)社的信貸管理規(guī)定執(zhí)行；

（四）保全不良貸款，由清收機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，取得委托信用社同意后，報(bào)理事長或主任審定；

（五）無法清收的呆帳，符合核銷條件的，由清收機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，取得委托信用社同意，再按《河北省農(nóng)村信用社呆賬核銷管理暫行辦法》執(zhí)行。

第十八條建立健全清收管理監(jiān)測體系。縣聯(lián)社、信用社應(yīng)分別建立不良貸款分戶臺(tái)賬，逐戶記載不良客戶的經(jīng)營情況以及在本社的貸款情況。市聯(lián)社（辦事處）、縣聯(lián)社負(fù)責(zé)監(jiān)測轄內(nèi)不良貸款清收盤活計(jì)劃執(zhí)行情況。省聯(lián)社負(fù)責(zé)監(jiān)測全省各級(jí)社不良貸款清收盤活計(jì)劃執(zhí)行情況。第四章不良貸款集中清收管理的程序

第十九條不良貸款實(shí)行集中清收時(shí)，按照清收機(jī)構(gòu)人員配置情況，在確保清收效率的前提下，各信用社要根據(jù)縣聯(lián)社的清收安排，將本社部分或全部不良貸款本息委托移交到縣聯(lián)社清收機(jī)構(gòu)。

第二十條委托移交不良貸款必須堅(jiān)持“分清責(zé)任、摸清底數(shù)、雙向考核、動(dòng)態(tài)移交、委托清收”的原則。

（一）分清責(zé)任，就是原貸款第一責(zé)任人不變，違規(guī)違紀(jì)貸款責(zé)任不予免除；

（二）摸清底數(shù)，就是摸清借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物的狀況，不良貸款清收機(jī)構(gòu)確立管戶責(zé)任人，負(fù)管戶責(zé)任；

（三）雙向考核，就是對(duì)原貸款責(zé)任人和清收機(jī)構(gòu)責(zé)任人進(jìn)行考核；對(duì)實(shí)行委托的信用社新增不良貸款嚴(yán)格落實(shí)考核；

（四）動(dòng)態(tài)移交，就是確定一定時(shí)段的不良貸款本息為首次移交數(shù)，以后新增加不良貸款，必須嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任清收，屬政策性原因或其他不可抗力因素形成的，須經(jīng)責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)認(rèn)可后，按要求及時(shí)移交清收機(jī)構(gòu)；

（五）委托清收，就是實(shí)行貸款委托清收，貸款會(huì)計(jì)核算不變，貸款清收責(zé)任和貸后管理責(zé)任移交，但原貸款責(zé)任人應(yīng)負(fù)的責(zé)任不能免除。第二十一條不良貸款移交程序包括申請(qǐng)、審查、移交和建賬四個(gè)環(huán)節(jié)。

（一）移交申請(qǐng)

1、整理不良貸款檔案。信用社應(yīng)整理需委托清收不良貸款的所有檔案資料，將貸款催收通知單、貸后審查報(bào)告等貸后管理資料整理入檔，登記好貸款檔案封面，檔案規(guī)范后實(shí)行專人保管；

2、落實(shí)貸款責(zé)任。信用社負(fù)責(zé)逐筆落實(shí)貸款第一責(zé)任和其他管理責(zé)任。其他管理責(zé)任包括違規(guī)違紀(jì)責(zé)任，貸款手續(xù)不全責(zé)任、超訴訟時(shí)效責(zé)任、貸款檔案資料中簽字和印章不真實(shí)責(zé)任等等。對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定有爭議，信用社自身不能落實(shí)的，交聯(lián)社貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)認(rèn)定，責(zé)任認(rèn)定清楚后填制《委托清收貸款責(zé)任認(rèn)定書》；

3、登記移交表。分清貸款責(zé)任后，信用社應(yīng)按要求逐筆填列《河北省農(nóng)村信用社不良貸款委托集中清收管理移交表》（以下簡稱《移交表》）報(bào)清收機(jī)構(gòu)。

（二）資料審查

清收機(jī)構(gòu)按照集中清收管理的范圍和條件，進(jìn)行認(rèn)真審查認(rèn)定：

1、審查貸款檔案。清收機(jī)構(gòu)應(yīng)入社檢查貸款檔案是否全部歸檔，是否落實(shí)專人保管；

2、審查貸款責(zé)任。重點(diǎn)審查貸款責(zé)任落實(shí)情況，有無未落實(shí)責(zé)任的貸款，有無責(zé)任不清楚的貸款；

3、審查擬委托清收債權(quán)情況。重點(diǎn)對(duì)移交的貸款進(jìn)行逐戶核實(shí)、摸底、審查，摸清借款人、保證人及抵（質(zhì)）押物的資產(chǎn)狀況和真實(shí)性，摸清原貸款手續(xù)及資料的齊全性、合規(guī)合法性及貸款時(shí)效的真實(shí)性，明確貸款責(zé)任；

4、提出審查意見。清收機(jī)構(gòu)審查完畢后要及時(shí)在《移交表》上簽署意見，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門進(jìn)一步審查后報(bào)理事長或主任審定。

（三）委托移交

經(jīng)批準(zhǔn)移交的不良貸款，由信用社移交至縣聯(lián)社清收機(jī)構(gòu)管理。具體移交方式由縣聯(lián)社按照有利于不良貸款清收管理的原則自行確定。

（四）建賬

不良貸款移交后，縣聯(lián)社應(yīng)建立《呆滯貸款臺(tái)賬》、《呆賬貸款臺(tái)賬》、《已核銷呆賬貸款臺(tái)賬》、《拆出資金清收臺(tái)賬》、《以物抵債貸款臺(tái)賬》、《抵債物品臺(tái)賬》、《責(zé)任貸款清收臺(tái)賬》、《收回貸款本息及賬務(wù)核算臺(tái)賬》以及相關(guān)財(cái)務(wù)開支賬務(wù)等。相關(guān)臺(tái)賬由清收機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)日常管理。

第二十二條清收機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)落實(shí)貸款管戶責(zé)任，管戶責(zé)任人負(fù)責(zé)委托清收貸款的貸后管理和貸款訴訟時(shí)效的保全工作。清收機(jī)構(gòu)要負(fù)責(zé)按季監(jiān)控貸款時(shí)效的接續(xù)進(jìn)度，對(duì)次季訴訟時(shí)效到期的貸款，要給管戶責(zé)任人下發(fā)接續(xù)貸款時(shí)效催辦卡，逐筆監(jiān)督貸款時(shí)效的接續(xù)工作，管戶人員因客觀原因不能接續(xù)時(shí)效的，要在喪失時(shí)效前30日內(nèi)，向清收機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理部門書面說明原因。因管戶人員主觀原因未盡到接續(xù)職責(zé)的，清收機(jī)構(gòu)應(yīng)按相關(guān)規(guī)定給予處罰。管戶人員對(duì)管戶貸款進(jìn)行的貸后檢查報(bào)告和催收通知回執(zhí)要及時(shí)移交清收機(jī)構(gòu)內(nèi)勤人員入檔保管。

第二十三條委托移交后的不良貸款檔案以及訴訟時(shí)效保全資料、訴訟文件（起訴書、判決書等），清收機(jī)構(gòu)要逐筆建檔，由內(nèi)勤人員負(fù)責(zé)保管，并負(fù)責(zé)登記相關(guān)臺(tái)賬，保證檔案規(guī)范、存放有序。

第二十四條建立定期對(duì)賬制度。清收機(jī)構(gòu)應(yīng)按月與信用社進(jìn)行貸款數(shù)據(jù)對(duì)賬，必要時(shí)隨時(shí)對(duì)賬，保證雙方數(shù)據(jù)銜接一致。

第二十五條清收機(jī)構(gòu)收回委托清收貸款本息后，應(yīng)及時(shí)填制《已收回委托清收不良貸款清單》，三個(gè)工作日內(nèi)返還信用社入賬處理，清收機(jī)構(gòu)要同時(shí)銷賬。信用社在完成入賬手續(xù)后，在按照約定的時(shí)間定期將收貸手續(xù)費(fèi)和獎(jiǎng)勵(lì)款按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)劃至縣聯(lián)社指定的賬戶。對(duì)本息中未收回部分要及時(shí)辦理債權(quán)保全手續(xù)。

第二十六條清收機(jī)構(gòu)收到信用社上劃的收貸手續(xù)費(fèi)和獎(jiǎng)勵(lì)款以后要及時(shí)登記《收貸手續(xù)費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)款提取明細(xì)賬》，然后按照相應(yīng)的分配比例進(jìn)行分配，并登記相關(guān)賬務(wù)。

第五章 責(zé)任不良貸款的認(rèn)定與清收

第二十七條 責(zé)任不良貸款是指農(nóng)村信用社職工（含內(nèi)退和離退休人員）因違法、違規(guī)或職工承貸、擔(dān)保放貸，或因管理不到位，導(dǎo)致貸款到期后不能如期收回本息，形成逾期、呆滯或呆帳貸款，或雖未到期但借款人生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)不正常，難以完全收回本息等，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)清收責(zé)任的貸款。

第二十八條 省聯(lián)社、各辦事處（市聯(lián)社）、各縣（市）聯(lián)社應(yīng)當(dāng)建立不良貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)下一級(jí)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定，解決有爭議的責(zé)任貸款；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門根據(jù)不良貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定，提出對(duì)不良貸款責(zé)任人實(shí)行責(zé)任清收的具體方式，并根據(jù)責(zé)任清收完成情況，提出對(duì)不良貸款責(zé)任人的處理意見。

第二十九條 對(duì)信用社不良貸款的責(zé)任清收實(shí)行劃段管理。即，1996年12月31日以前發(fā)放形成的不良貸款實(shí)行崗位獎(jiǎng)勵(lì)清收；1997年1月1日以后發(fā)放形成的責(zé)任不良貸款實(shí)行落實(shí)責(zé)任清收；2004年10 月1日以后發(fā)放形成的不良貸款，發(fā)生一筆認(rèn)定一筆，責(zé)任清收一筆，實(shí)行責(zé)任追究清收。

第三十條 形成不良貸款的責(zé)任認(rèn)定

（一）憑《資信證》、《農(nóng)戶小額貸款證》等發(fā)放貸款形成不良的，因調(diào)查失誤而形成的不良貸款，調(diào)查人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；《資信證》年檢后，憑《資信證》發(fā)放形成的不良貸款，《資信證》年檢責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)年檢不實(shí)責(zé)任；憑證化整為零貸款形成不良的，調(diào)查人承擔(dān)調(diào)查失實(shí)責(zé)任。

（二）發(fā)放貸款時(shí)，因貸款人或保證人不具有貸款或保證資格等使貸款形成不良的，貸款人、保證人的調(diào)查人以及該筆貸款的審批人（未設(shè)貸款審批委員會(huì)的）是不良貸款的責(zé)任人，管戶人員有責(zé)任的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（三）發(fā)放貸款時(shí)，因抵（質(zhì)）押價(jià)值不足、抵（質(zhì)）押貸款手續(xù)和要素不全以及由于假抵押或質(zhì)物不真實(shí)造成的不良貸款，抵（質(zhì)）押物審查的經(jīng)辦人、貸款審批人（未設(shè)貸款審批委員會(huì)的）是不良貸款的責(zé)任人，管戶人員有責(zé)任的承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（四）上述貸款中有信用社職工承貸或擔(dān)保形成不良貸款的，承貸職工或擔(dān)保職工也是責(zé)任人。

（五）超權(quán)限放貸形成不良的，貸款的最后審批人是不良貸款形成的責(zé)任人。

（六）經(jīng)審貸委員會(huì)集體審批發(fā)放形成的不良貸款，審貸委員會(huì)參與決策的成員和貸款調(diào)查人為責(zé)任人，其他有關(guān)成員有責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

（七）對(duì)上述責(zé)任人的責(zé)任大小的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和劃分，視當(dāng)?shù)鼐唧w情況由各辦事處（市聯(lián)社）、縣級(jí)聯(lián)社自行確定，并報(bào)省聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部備案，但不能存在責(zé)任貸款無責(zé)任人的情況。

第三十一條 責(zé)任清收不良貸款采取在崗清收、離崗清收。

在崗清收是指不離開現(xiàn)職崗位，負(fù)責(zé)清收自己的責(zé)任不良貸款，清收期間每月只發(fā)基本工資（由人力資源部門認(rèn)定）；

離崗清收是指離開現(xiàn)職崗位，專門負(fù)責(zé)清收自己的責(zé)任不良貸款，清收期間每月只發(fā)300元生活費(fèi)。

第三十二條 符合下列條件之一的采取在崗清收：

（一）1997年1月1日以后，單筆責(zé)任不良貸款本金在200萬元以下的；

（二）1997年1月1日以后，累計(jì)責(zé)任不良貸款本金在200萬元（含）以上，500萬元（含）以內(nèi)的；

（三）1997年1月1日以后，一年內(nèi)發(fā)生三筆以上或累計(jì)發(fā)生五筆以上責(zé)任不良貸款的（不含小額農(nóng)戶貸款）。

第三十三條 符合下列條件之一的采取離崗清收：

（一）1997年1月1日以后，單筆責(zé)任不良貸款本金在200萬元以上的；

（二）1997年1月1日以后，累計(jì)責(zé)任不良貸款本金在500萬元以上的；

（三）1997年1月1日以后，一年內(nèi)發(fā)生五筆以上或累計(jì)發(fā)生十筆以上責(zé)任不良貸款的（不含小額農(nóng)戶貸款）。

第三十四條各辦事處（市級(jí)聯(lián)社）可以在第三十二條、第三十三條規(guī)定的幅度內(nèi)，具體制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信貸規(guī)模實(shí)際的責(zé)任清收數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)省聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部備案。

第三十五條調(diào)離原工作崗位，但仍在省內(nèi)信用社系統(tǒng)工作的，不因崗位調(diào)整而改變?cè)涣假J款清收責(zé)任。符合第三十二條規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的在現(xiàn)崗位在崗清收；符合第三十三條規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)離崗回原貸款發(fā)放地責(zé)任清收。

第三十六條在農(nóng)村信用社內(nèi)退和離退休的不良貸款責(zé)任人員，原則上要由原工作單位召回，比照上述規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行責(zé)任清收。具體辦法由各地自行確定，并報(bào)省聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部備案。

第三十七條符合下列條件之一的，在崗清收可以轉(zhuǎn)為正常在崗，恢復(fù)原工資標(biāo)準(zhǔn)：

（一）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，清回現(xiàn)金達(dá)到貸款本金80%以上的；

（二）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，接收抵債資產(chǎn)抵頂本金達(dá)到80%以上的；

（三）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，盤活責(zé)任不良貸款本金100%的。在規(guī)定的期限內(nèi)，未達(dá)到上款規(guī)定條件的，轉(zhuǎn)為離崗繼續(xù)清收。清收期限由各地自行確定。

第三十八條符合下列條件之一的，離崗清收可轉(zhuǎn)為在崗清收，發(fā)放基本工資（由人力資源部門確定）：

（一）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，清回現(xiàn)金達(dá)到貸款本金50%以上的；

（二）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，接收抵債資產(chǎn)抵頂本金比例達(dá)到60%以上的；

（三）在規(guī)定的清收期限內(nèi)，盤活責(zé)任不良貸款本金80%以上的。在規(guī)定的期限內(nèi)，未達(dá)到上款規(guī)定條件，給農(nóng)村信用社造成重大損失的，應(yīng)當(dāng)按照《河北省農(nóng)村信用社勞動(dòng)合同管理暫行辦法》第十九條第五款規(guī)定，解除與責(zé)任人簽訂的勞動(dòng)合同。清收期限由各地自行確定。

第三十九條 符合以下條件之一的，可免除當(dāng)事人不良貸款形成責(zé)任：

（一）審貸委員會(huì)集體審批貸款時(shí)，明確提出不同意放貸意見，且有集體審批書面記錄的；

（二）有充足理由證明因宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、自然災(zāi)害等不可抗力因素產(chǎn)生的不良貸款；

（三）1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤時(shí)，從農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)來的不良貸款；

（四）接收基金會(huì)、典當(dāng)行時(shí)轉(zhuǎn)來的不良貸款；

（五）接收城市信用社的不良貸款，且責(zé)任人未被農(nóng)村信用社接收的；

（六）責(zé)任人已經(jīng)調(diào)離河北省農(nóng)村信用社系統(tǒng)或已經(jīng)死亡的；

（七）存在其他免責(zé)情況，且經(jīng)上一級(jí)責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)認(rèn)可的。

第四十條加強(qiáng)對(duì)責(zé)任不良貸款的核查。省聯(lián)社各辦事處（市聯(lián)社）、縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部門每月都要對(duì)不良風(fēng)險(xiǎn)貸款形成責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門要落實(shí)責(zé)任清收具體措施，確保責(zé)任清收效果，并將有關(guān)情況向省聯(lián)社報(bào)告。凡存在弄虛作假或隱瞞不報(bào)等影響責(zé)任清收工作的，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門追究有關(guān)人員的相關(guān)責(zé)任。

第四十一條對(duì)不良長期投資的責(zé)任清收，比照上述規(guī)定執(zhí)行。第六章 不良貸款清收管理的主要措施

第四十二條不良貸款清收管理以信用社資產(chǎn)損失最小化為目標(biāo)，采取經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段，力求實(shí)效。

清收機(jī)構(gòu)盤活、保全、以資抵債不良貸款時(shí)，首先取得委托信用社的同意，然后履行盤活、保全、以資抵債不良貸款的有關(guān)審查程序。

第四十三條依法收貸。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)明晰，訴訟時(shí)效有效，借款人（擔(dān)保人）確有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)且通過其他辦法又難以收回的不良貸款。根據(jù)我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對(duì)不良貸款進(jìn)行催收：

（一）向人民法院申請(qǐng)支付令；

（二）向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行已公證的債權(quán)文書；

（三）向人民法院提起訴訟；

（四）行使代位權(quán)、撤銷權(quán)和抵銷權(quán)；

（五）申請(qǐng)破產(chǎn)；

（六）在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或申請(qǐng)執(zhí)行已生效的法律文書。

第四十四條保全信貸資產(chǎn)。對(duì)無效擔(dān)保貸款，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同。對(duì)已失去訴訟時(shí)效或超過保證期間的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期間。第四十五條借助社會(huì)力量清收：

（一）在逃廢懸空信用社債權(quán)嚴(yán)重，社會(huì)信用環(huán)境差的地區(qū)，借助新聞媒體，采取公告催款、公開曝光等方式間接清收；

（二）對(duì)從事社會(huì)公共事業(yè)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的不良貸款，以及因逃廢懸空信用社債權(quán)而形成的不良貸款，可借助地方政府行政力量清收；

（三）對(duì)個(gè)體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，除委托聯(lián)社專門清收機(jī)構(gòu)集中清收外，也可委托社外機(jī)構(gòu)、人員等社會(huì)力量代理清收；

（四）對(duì)清收難度大、費(fèi)用高或清收無望的不良貸款，可以單件或多件捆綁打包，通過公開拍賣轉(zhuǎn)讓債權(quán)的方式清收。

第四十六條資產(chǎn)重組?？赏七M(jìn)優(yōu)勢企業(yè)兼并困難企業(yè)，進(jìn)行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還信用社貸款的能力。

（一）參與企業(yè)兼并與收購。幫助企業(yè)尋找兼并與收購對(duì)象，向收購公司或目標(biāo)公司提供交換價(jià)格和非價(jià)格條件咨詢；幫助收購公司獲得必要的資金，為收購融資；

（二）發(fā)揮信用社的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過橋”貸款和并購后的流動(dòng)資金補(bǔ)充貸款；

（三）開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組提供財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢、方案策劃等業(yè)務(wù)； 資產(chǎn)重組時(shí)，信用社要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時(shí)，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。同時(shí)，要符合第七條規(guī)定的盤活條件。

第四十七條以資抵債。對(duì)現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。債務(wù)人無貨幣清償能力，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)時(shí)，可與債務(wù)人達(dá)成協(xié)議或經(jīng)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)裁決，形成生效法律文書，以企業(yè)的有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。具體接受管理和財(cái)務(wù)處理按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十八條呆賬核銷。無法收回的呆滯貸款，按照規(guī)定及時(shí)調(diào)整形態(tài)，符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，按照《河北省農(nóng)村信用社呆賬核銷管理暫行辦法》規(guī)定，履行規(guī)定申報(bào)審批手續(xù)后核銷。實(shí)行責(zé)任清收的具體措施由責(zé)任人自行確定。

第七章 不良貸款崗位清收管理的考核獎(jiǎng)勵(lì)

第四十九條省聯(lián)社、各辦事處（市級(jí)聯(lián)社）、縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)當(dāng)分別制定轄內(nèi)不良貸款崗位清收管理計(jì)劃。不良貸款崗位清收管理計(jì)劃是指不良貸款本息清收、盤活、保全（含以資抵債）計(jì)劃。計(jì)劃一年一定，年初下達(dá)，每季考核，年末總評(píng)。省聯(lián)社每年將對(duì)各地不良貸款崗位清收計(jì)劃的制定及執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第五十條各地對(duì)崗位清收機(jī)構(gòu)的工作人員，應(yīng)當(dāng)實(shí)行基本工資+效益工資+獎(jiǎng)勵(lì)工資。基本工資按月計(jì)發(fā)，效益工資與縣聯(lián)社核定的崗位清收任務(wù)掛鉤，按任務(wù)完成比例計(jì)發(fā)效益工資，對(duì)超額完成任務(wù)者，按第五十一條規(guī)定的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)提取，在剔除必要的費(fèi)用開支外，全部用于獎(jiǎng)勵(lì)清收人員，上不封頂，兌現(xiàn)到人。基本工資按上級(jí)人力資源部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第五十一條社內(nèi)獎(jiǎng)勵(lì)

對(duì)收回不良貸款和接收以資抵債，清收機(jī)構(gòu)可以按以下標(biāo)準(zhǔn)提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)，用于清收開支與獎(jiǎng)勵(lì)清收人員。各地可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，在以下限度內(nèi)制定具體的獎(jiǎng)勵(lì)分配辦法，并逐級(jí)報(bào)省聯(lián)社備案。

（一）清收不良貸款的費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)提取

1、清收已核銷呆賬貸款本息以及清收用央行票據(jù)置換的不良貸款本息的，除按冀國稅發(fā)[2000]145號(hào)文件規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)提取手續(xù)費(fèi)外，還可在收回金額的10%以內(nèi)提取獎(jiǎng)勵(lì)；

2、清收呆賬貸款本息（剔除貸新還舊），除按冀國稅發(fā)[2000]145號(hào)文件規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)提取手續(xù)費(fèi)外，還可在收回金額的8%以內(nèi)提取獎(jiǎng)勵(lì)；

3、清收2004年9月30日以前的呆滯貸款，最高按收回金額的5%提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)；

4、通過公開拍賣轉(zhuǎn)讓債權(quán)清收呆賬、呆滯貸款本息的，最高按收回金額的10%和8%分別提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）盤活不良貸款,原則上不提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì),如確有必要,應(yīng)當(dāng)按照盤活標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格認(rèn)定，按下述標(biāo)準(zhǔn)掌握:

1、盤活1996年12月31日以前形成的呆賬貸款本息，最高按盤活金額的1.5%提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)；

2、盤活1996年12月31日以前形成的呆滯貸款本息，最高按盤活金額的0.8%提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)；

3、盤活2004年9月30日以前形成的呆賬貸款和呆滯貸款最高按盤活金額的0.3%提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)；

4、盤活2004年10月1日以后形成的不良貸款不得提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）收回抵債資產(chǎn)的，一般不直接提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)，待抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)后，按本條第一款視同不良貸款清收進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。如變現(xiàn)金額大于抵債金額，超出部分按20%給予獎(jiǎng)勵(lì)；如不能及時(shí)處置抵債資產(chǎn)，有租賃收入的，按租賃收入的5%給予獎(jiǎng)勵(lì)，待處置后再按有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣除5%以后，提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）已辦理委托清收手續(xù)，后又由信用社自行收回不良貸款本息的，以及信用社自行負(fù)責(zé)清收、盤活的不良貸款，信用社可比照上述

（一）、（二）、（三）項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)提取費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)。

（五）崗位清收不良長期投資的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)由各地自行確定。

（六）責(zé)任清收人員清收責(zé)任不良貸款（投資），不適用本辦法規(guī)定的獎(jiǎng)勵(lì)政策。

第五十二條社外清收獎(jiǎng)勵(lì)

社外人員和機(jī)構(gòu)清收不良貸款（投資），按不良貸款（投資）清收額扣減清收費(fèi)用后比照社內(nèi)人員的標(biāo)準(zhǔn)，按一定比例逐筆獎(jiǎng)勵(lì)。具體標(biāo)準(zhǔn)由各地自行規(guī)定。

第八章 違規(guī)處罰

第五十三條各級(jí)聯(lián)社（辦事處）、信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不良貸款清收工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督檢查，有下列情形之一的，可依據(jù)《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人給予處罰，涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）清收臺(tái)賬管理不善，造成缺失，給信用社清收工作造成嚴(yán)重影響的；

（二）故意改變不良貸款形態(tài)，套取獎(jiǎng)勵(lì)的；

（三）在清收中與債務(wù)人或貸款責(zé)任人串通一氣，損害信用社利益的；

（四）收回不良貸款（投資）現(xiàn)金和抵債物資等不入賬，擅自挪用的；

（五）在盤活過程中以貸收息、倒約換據(jù)，搞虛假盤活，套取獎(jiǎng)勵(lì)的；

（六）在清收過程中越權(quán)操作，造成信用社資產(chǎn)流失的；

（七）擅自免除責(zé)任人清收不良貸款（投資）責(zé)任的；

（八）在清收不良貸款（投資）中存在其他違規(guī)違紀(jì)情節(jié)嚴(yán)重者。

第九章 附則

第五十四條本辦法由省聯(lián)社解釋和修訂，各辦事處（市聯(lián)社）應(yīng)根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省聯(lián)社資產(chǎn)管理部備案。第五十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：不良貸款清收管理暫行辦法

不良貸款清收管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，特制訂本辦法。

第二條 不良貸款清收管理的對(duì)象是指四級(jí)分類的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。

第三條 不良貸款清收管理實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。遵循因地制宜、規(guī)范管理、有效運(yùn)作，嚴(yán)格考核、績效掛鉤的原則。

第二章 不良貸款清收管理標(biāo)準(zhǔn)

第四條 不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。

第五條 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。清收的標(biāo)準(zhǔn)為：

（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。

（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。

（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。

（四）確需自用的抵債資產(chǎn)，按信用社購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息。

第六條 不良貸款盤活是指通過債務(wù)重組、注入資金等方式；增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性。盤活的標(biāo)準(zhǔn)為（必須同時(shí)符合）：

（一）債務(wù)主體合格，借貸關(guān)系因此正常。

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降。

（三）借款人按時(shí)支付當(dāng)期利息，落實(shí)貸款本金及原欠利息還款計(jì)劃并按期償付。如有新增貸款，必須按期還本付息。

（四）有足值有效的抵押、保證擔(dān)保。

（五）貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。

第七條 不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來源。保全的標(biāo)準(zhǔn)為：

（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實(shí)了合格的承貸主體。

（二）原擔(dān)保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)。

（三）已失去訴訟時(shí)效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時(shí)效。

第八條 不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于抵償貸款本金和利息。以資抵債的標(biāo)準(zhǔn)按《xxx縣農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三章 不良貸款清收管理組織實(shí)施

第九條 不良貸款清收管理采取責(zé)任清收、崗位清收和集中清收相結(jié)合，以崗位清收為主的方式進(jìn)行。責(zé)任清收是指能夠確定具體責(zé)任人，并負(fù)有終身清收責(zé)任的貸款；崗位清收是指信貸人員對(duì)包片轄區(qū)內(nèi)負(fù)有崗位清收責(zé)任的貸款；集中清收是指信用社以分社為單位或?qū)⑶迨展芾砣藛T劃分若干小組對(duì)負(fù)有清收責(zé)任的貸款。

第十條 不良貸款清收管理人員主要是指信用社的信貸人員或造成不良貸款的主觀責(zé)任人。

第十一條 清收管理權(quán)限：

（一）抵債資產(chǎn)的接收和處置權(quán)限按《xx縣農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（二）依法起訴權(quán)限由聯(lián)社按照法律事務(wù)授權(quán)范圍執(zhí)行。

（三）盤活不良貸款，按照信貸授權(quán)和信貸管理規(guī)定執(zhí)行。

（四）呆賬貸款核銷審批按國家稅務(wù)總局[2002]年第4號(hào)令規(guī)定執(zhí)行。

第十二條 在不良貸款清收管理過程中，對(duì)有弄虛作假、違規(guī)操作、造成信貸資產(chǎn)流失等行為的工作人員，按照《縣農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》給予嚴(yán)肅處理。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四章 不良貸款清收管理措施

第十三條 不良貸款清收管理以資產(chǎn)損失量最小化為目標(biāo)，采取經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段，力求實(shí)效。

第十四條 依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時(shí)效有效、借款人確有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對(duì)不良貸款進(jìn)行催收：

（一）無擔(dān)保人的借款，貸款人應(yīng)向人民法院申請(qǐng)支付令。

（二）有擔(dān)保人的主債權(quán)，貸款人應(yīng)向人民法院起訴借款人、保證人。

（三）貸款人可行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。

（四）貸款人可向人民法院依法申請(qǐng)借款人破產(chǎn)。

（五）在符合法律規(guī)定的條件下，貸款人應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或申請(qǐng)生效的法律文書（如：支付令、判決書、調(diào)解書等）。

對(duì)無效擔(dān)保貸款，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同。對(duì)已失去訴訟時(shí)效或超過保證期限的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期限。

第十五條 借助社會(huì)力量清收。

（一）對(duì)逃廢懸空信用社債權(quán)嚴(yán)重，誠信極差的企（事）業(yè)單位，可通過人民銀行、新聞媒體，采取聯(lián)合制裁、發(fā)布黑名單、公告、公開曝光等方式清收。

（二）對(duì)從事社會(huì)公共事業(yè)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)不良貸款，以及因逃廢懸空信用社債權(quán)而形成的不良貸款，可借助行政力量清收。

（三）對(duì)個(gè)體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托其他機(jī)構(gòu)、人員代理清收。

第十六條 資產(chǎn)重組?？赏七M(jìn)優(yōu)勢企業(yè)兼并困難企業(yè)，進(jìn)行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還信用社貸款的能力。

（一）參與企業(yè)兼并與收購，幫助企業(yè)尋找兼并與收購對(duì)象。

（二）發(fā)揮信用社的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過橋”貸款和并購后的流動(dòng)資金補(bǔ)充貸款。

（三）開展創(chuàng)新服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組的提供財(cái)務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)。

資產(chǎn)重組時(shí)，債權(quán)人要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時(shí)，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

第十七條 以資抵債。對(duì)現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。債務(wù)人無貨幣清償能力，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，可與債務(wù)人達(dá)成協(xié)議或經(jīng)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)裁決，形成生效法律文書，以企業(yè)有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。抵債資產(chǎn)按照《縣農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定進(jìn)行接收、管理、處置和帳務(wù)處理。

第十八條 呆賬核銷。符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，履行規(guī)定的申報(bào)審批手續(xù)后核銷。

第五章 不良貸款清收管理考核獎(jiǎng)勵(lì)

第十九條 不良貸款清收管理計(jì)劃是指不良貸款本息清收、盤活、保全（含以資抵債）計(jì)劃。

第二十條 不良貸款清收管理獎(jiǎng)勵(lì)分為社內(nèi)獎(jiǎng)勵(lì)和社外獎(jiǎng)勵(lì)兩部分。以單人清收，按標(biāo)準(zhǔn)獎(jiǎng)勵(lì)；多人清收（含社內(nèi)、社外共同清收），按標(biāo)準(zhǔn)獎(jiǎng)勵(lì)小組，再以個(gè)人清收、盤活額占該筆貸款清收、盤活額的比例計(jì)算個(gè)人應(yīng)得獎(jiǎng)勵(lì)。

第二十一條 社內(nèi)獎(jiǎng)勵(lì)：

（一）獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象：社內(nèi)不良貸款清收人員清收管理計(jì)劃內(nèi)不良貸款實(shí)行工效掛鉤，完成計(jì)劃給予單項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：

１．清收1992年底以前的貸款，最高按實(shí)收利息的30‰兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；

2．清收1993—1997的貸款，最高按實(shí)收利息的25‰兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；

3．清收1998—2000的貸款，最高按實(shí)收利息的12‰兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；

4．清收已核銷呆賬貸款本息，最高按貸款本息金額的15‰兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；

5．盤活不良貸款按1—4款標(biāo)準(zhǔn)的50%兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；

6．責(zé)任清收人員清收責(zé)任貸款，不適用本辦法獎(jiǎng)勵(lì)政策。

第二十二條 社外獎(jiǎng)勵(lì)：

（一）獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象：社外人員、機(jī)構(gòu)協(xié)助清收不良貸款，按清收額扣減清收費(fèi)用后的比例，給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）獎(jiǎng)勵(lì)渠道：在“×支出”賬戶據(jù)實(shí)列支。

（三）獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：按社內(nèi)人員清收不良貸款獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十三條 本辦法由縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。信用社可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則。未盡事宜按有關(guān)法律、法規(guī)和文件規(guī)定執(zhí)行。

第三篇：農(nóng)村信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)材料

農(nóng)村信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)材料 591萬元，完成省社全年3,600萬元的238.6；清收隱性不良貸款48,816萬元，完成省社全年任務(wù)9,200萬元的530.6；清收票據(jù)置換不良貸款1,850萬元，完成省社全年任務(wù)1,000萬元的185；抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)1,103萬元，完成省社全年任務(wù)1,000萬元的110.3。**市農(nóng)村信用社清非工作取得了如此令人矚目的成績，得益于辦事處領(lǐng)導(dǎo)的重視和地方政府的大力支持，主要做法是：

一、政府高度重視，部門密切配合。打好“清非”這一仗，政府部門領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。市辦領(lǐng)導(dǎo)多次向市政府主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)“清非”工作，從省社下達(dá)的任務(wù)到具體實(shí)施方案，都向市政府領(lǐng)導(dǎo)講得一清二楚，取得了市政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)該項(xiàng)工作的全面了解和高度重視。市政府領(lǐng)導(dǎo)在“清非”工作中，既親自掛帥，又親自出征。按照省政府第59次常務(wù)會(huì)議及全省農(nóng)村信用社不良貸款清收工作電視電話會(huì)議精神，**市政府由主管副市長親自掛帥主持召開了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作會(huì)議，由市政府副秘書長牽頭成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)了《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作實(shí)施方案》。對(duì)全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作做了全面部署，打響了全市清收不良貸款的第一場戰(zhàn)役。之后，市政府又主持召開了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會(huì)議，會(huì)上印發(fā)了《王恩卿副市長在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會(huì)議上的講話》及《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作意見》，采取了得力的清收措施，多策并舉出奇兵，收到了較好的效果。多策并舉是打好“清非”這一仗的好方法，1、組成強(qiáng)有力的清收小組，異地交叉清收。為保證清收目標(biāo)的順利完成，成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款督導(dǎo)組，組長由市政府副秘書長擔(dān)任，副組長由市政府辦公室副主任擔(dān)任，成員由市政府金融辦、市公安局、市檢查院、市司法局、市法院、市監(jiān)察局、農(nóng)村信用社等單位領(lǐng)導(dǎo)組成。各縣（市）區(qū)成立清收農(nóng)村信用社不良貸款工作小組，由政法委、公安局、檢察院、法院、監(jiān)察局和農(nóng)信社等單位，清收小組交叉到異地清收農(nóng)村信用社不良貸款。異地交叉清收就很好地解決了“人情網(wǎng)”和“裙帶關(guān)系”的不良貸款，使清收工作打開了局面，收到了很好效果。

2、明確“清非”目標(biāo)，落實(shí)清收責(zé)任。清收不良貸款是一場硬仗。打贏這場硬仗靠的是真刀真槍，要有真功夫，任務(wù)必須落到實(shí)處。市政府把各級(jí)清收任務(wù)納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街行政考核指標(biāo)體系。細(xì)化工作目標(biāo)，層層落實(shí)責(zé)任制，將清收目標(biāo)層層化解落實(shí)到鄉(xiāng)村直至每個(gè)責(zé)任人，對(duì)因工作失職，導(dǎo)致本鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有按期完成清收任務(wù)出現(xiàn)重大問題的，堅(jiān)決執(zhí)行問責(zé)制。確保在清收過程中，領(lǐng)導(dǎo)必須親征，作風(fēng)必須扎實(shí)，效果必須明顯，扎扎實(shí)實(shí)地推進(jìn)農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。

3、嚴(yán)肅紀(jì)律，獎(jiǎng)懲分明。雖然政府對(duì)清收農(nóng)村信用社不良貸款工作給予了高度重視，但基層信用社給予清收小組在精神上的鼓勵(lì)，他們除給清收小組提供食宿、報(bào)銷移動(dòng)電話費(fèi)等生活上的方便，派專車協(xié)助清收農(nóng)村信用社不良貸款外，辦事處對(duì)現(xiàn)金形式收回的不良貸款，給予清收小組工作人員按清收比例支付一定的清貸手續(xù)費(fèi)。去年，**辦事處積極落實(shí)省社清收不良貸款文件精神，實(shí)行支付收貸手續(xù)費(fèi)政策，2006年通過獎(jiǎng)勵(lì)清收不良貸款1208萬元，支付收貸手續(xù)183萬元。充分調(diào)動(dòng)了清非小組人員工作的積極性。各清收小組在工作期間，做到了嚴(yán)肅紀(jì)律，按照“清收方案”有關(guān)規(guī)定，按程序操作，依法清收，合規(guī)辦理。認(rèn)真履行職責(zé)，保質(zhì)保量地完成了各階段的清收任務(wù)。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公職人員貸款。當(dāng)前**市農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作正處于關(guān)鍵階段，清收公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款工作事關(guān)改革的成敗。截止去年末，由于全市涉及公職人員拖欠及擔(dān)保逾期貸款金額達(dá)3千余萬元，由中共**市紀(jì)律檢查委員會(huì)牽頭，與中共**市委組織部、**市監(jiān)察局、**市人事局、**市財(cái)政局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)**監(jiān)管分局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中對(duì)涉及的國家公職人員采取“三停五不”措施有關(guān)問題的通知》（鐵市紀(jì)發(fā)[2007]2號(hào)），并印發(fā)了《**市清收公職人員不良貸款執(zhí)行“三停五不”處理通知單》，對(duì)拖欠全市農(nóng)村信用社有逾期貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款逾期的各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體和金融機(jī)構(gòu)的工作人員堅(jiān)決實(shí)行“三停五不”措施，直至還清貸款、擔(dān)保貸款本息或重新辦理有效抵押手續(xù)為止?！叭Ｎ宀弧逼陂g，由貸款人（或擔(dān)保人）所在單位發(fā)放生活費(fèi)。

市政府主要領(lǐng)導(dǎo)切實(shí)把農(nóng)村信用社“清非”工作納入了議事日程，擺上了重要位置，這樣就形成了以市、縣、區(qū)及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府為核心的一條龍的垂直領(lǐng)導(dǎo)，在“清非”工作上有部署、有檢查，有監(jiān)督的一套完整的運(yùn)行機(jī)制。

二、加大獎(jiǎng)懲力度，落實(shí)清收目標(biāo)。為確保完成省社年初下達(dá)的清非計(jì)劃，**辦事處加大了清非工作的獎(jiǎng)懲力度，他們從完善

考核機(jī)制，挖掘清收潛力入手，逐級(jí)落實(shí)清收目標(biāo)，將清收指標(biāo)層層分解落實(shí)，按照省社清收不良貸款管理辦法，將清收情況與干部業(yè)績、工資報(bào)酬掛鉤，獎(jiǎng)勵(lì)提成與專職清收人員同工同酬，全轄職工每人拿出工資的60與清非指標(biāo)完成情況掛鉤。對(duì)責(zé)任貸款，實(shí)行了限期清收，在限期時(shí)間內(nèi)未收回的，只發(fā)放400元生活費(fèi)，其他收入用于賠償責(zé)任貸款，調(diào)動(dòng)了干部職工清收的積極性。對(duì)1996年前形成的不良貸款實(shí)行目標(biāo)清收，1996年后形成的不良貸款，明確第一責(zé)任人并分層次落實(shí)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任清收，嚴(yán)格執(zhí)行

責(zé)任追究，尤其是對(duì)2003年以后形成的不良貸款，進(jìn)行逐筆追查限期收回，僅昌圖聯(lián)社2006年收回責(zé)任人貸款16筆，金額9萬元。

三、采取多策并舉，堅(jiān)持依法清收。**市農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作中得益于依法清收。這不僅加大了清收力度，也保障了清收任務(wù)順利完成。他們主要是在清收中緊緊依靠當(dāng)?shù)毓珯z法的密切配合和有力支持，加強(qiáng)與司法部門溝通聯(lián)系，加大依法清收不良貸款工作力度。一年來，共起訴案件222件，全部勝訴。依法執(zhí)行案件180起，對(duì)賴賬不還或有詐騙行為惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的一些“賴債戶”、“釘子戶”，法院執(zhí)行局對(duì)拒不償還貸款的貸款戶，實(shí)行了依法拘留。西豐縣振興鎮(zhèn)興學(xué)村貸戶楊某1996年在振興信用社貸款7000元，該貸戶去年收入在20,000元左右，信用社信貸員多次上門催收，該貸戶拒不償還貸款，給信用社清非工作帶來了難度，西豐縣振興信用社在摸清貸戶詳細(xì)情況后，及時(shí)向法院提起訴訟，法院判決后，該貸戶仍然拒絕償還貸款。面對(duì)這種情況，信用社及時(shí)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。法院執(zhí)行局將該貸戶進(jìn)行了依法拘留，在強(qiáng)大的法律震懾下，該貸戶償還了信用社貸款本息12,640元。在當(dāng)?shù)匾鹆藰O大的轟動(dòng)，對(duì)那些賴債戶、釘子戶、觀望戶起到了強(qiáng)大的震懾作用。清河區(qū)聯(lián)社與政府清收小組密切配合，以宣傳為先導(dǎo)，以政策攻心為武器，以法律清收為保障，多法并舉，多策并用，采取“重拳出擊”的策略，以現(xiàn)金方式清收政府關(guān)聯(lián)類及內(nèi)部員工不良貸款196萬元，清收不良貸款工作取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。貸戶邵某在清河區(qū)第二人民醫(yī)院工作，于2000年在紅旗信用社貸款4.2萬元，清河聯(lián)社清貸辦多次對(duì)其清收，該貸戶以無力償還貸款為由，拒不還款，多次說服教育，仍然沒有效果，清貸辦依法對(duì)其進(jìn)行起訴，拍賣了該貸戶的門市房，償還了貸款本息46,342元，通過與司法部門強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合清收，全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作在法院等部門的大力支持和配合下，通過法律手段打開了清收不良貸款工作的良好開局，貸戶還款意識(shí)大大增強(qiáng)。

四、采取強(qiáng)有力措施，清收內(nèi)部員工不良貸款。打鐵先要自身硬，現(xiàn)在正處于農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的關(guān)鍵階段，清收農(nóng)村信用社不良貸款工作，事關(guān)改革的成敗。在清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中，針對(duì)全市農(nóng)村信用社員工貸款及擔(dān)保不良貸款涉及的人數(shù)多、額度大、性質(zhì)嚴(yán)懲等實(shí)際情況，辦事處領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)調(diào)要“壓里圈”，加大清收全市農(nóng)村信用社內(nèi)部員工貸款和有牽連貸款。采取“重拳出擊”的策略，加大清收內(nèi)部員工貸款工作力度。辦事處領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信用社內(nèi)部員工及員工擔(dān)保有牽連不良貸款在每個(gè)縣（市）區(qū)聯(lián)社進(jìn)行了抓典型，對(duì)隱瞞漏報(bào)，嚴(yán)重違規(guī)的信用社主任和相關(guān)人員實(shí)行了責(zé)任追究;各縣（市）區(qū)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部員工及員工擔(dān)保有牽連不良貸款情況進(jìn)行了張貼通報(bào)，公布于眾。辦事處主管紀(jì)檢監(jiān)察工作的李曉濤同志親自帶領(lǐng)紀(jì)檢監(jiān)察部門工作人員在年前深入西豐親自找欠款員工所在單位及本人進(jìn)行談話，限期歸還。對(duì)暫時(shí)無法償還員工拖欠的貸款和擔(dān)保及有牽連貸款，采取了訴訟保全，查封其財(cái)產(chǎn)，通過法律形式進(jìn)行

清收，直至還清貸款本息為止，對(duì)惡意拖欠貸款不還的或涉嫌違規(guī)行為的堅(jiān)決追究責(zé)任人和相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，并依法提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)強(qiáng)制清收。辦事處清收督導(dǎo)工作組在半年月的時(shí)間里取得了很大成績，在摸清了西豐縣聯(lián)社員工牽連貸款情況的同時(shí)，還清收回貸款本息152萬元。收到了較好效果，達(dá)到了預(yù)期目的。

五、清收不良貸款工作幾點(diǎn)體會(huì)：

（一）清非工作是農(nóng)信社長遠(yuǎn)生存發(fā)展的需要。長期以來，由于受歷史及政策因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款居高不下，不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社生存發(fā)展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果對(duì)清非工作視而不見，農(nóng)村信用社改革成果就會(huì)前功盡棄，信合人灑下的辛勤汗水就會(huì)付之東流。

（二）清非工作是深化農(nóng)村信用社改革的重要前提。農(nóng)村信用社改革專項(xiàng)票據(jù)兌付要求貸款占用形態(tài)必須真實(shí)、合規(guī)，新增不良貸款占比不得超過貸款增長比例，不良貸款、抵債資產(chǎn)及已置換到賬外的不良資產(chǎn)要得到及時(shí)有效的處置，其中已置換不良資產(chǎn)處置率不得低于80，清收化解不良資產(chǎn)工作任務(wù)十分繁重，全市專項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)累計(jì)處置與考核兌付尚有一定差距。

（三）政府支持是清非不可缺少的動(dòng)力源泉。**市農(nóng)村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市長親自抓，市長在全市經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上再一次強(qiáng)調(diào)：2007年**市經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一是“積極防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，大力清收農(nóng)村信用社不良貸款”。農(nóng)村信用社清非工作被納入2007年**市經(jīng)濟(jì)工作重要日程。

（四）辦事處領(lǐng)導(dǎo)既掛帥又出征，采取多策并舉、重拳出擊等得力措施，是完成清非工作任務(wù)的根本保障。清非工作被納入農(nóng)村信用社重要指標(biāo)考核及經(jīng)營的重要日程。辦事處領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥抓清非，加大清收內(nèi)部員工及擔(dān)保不良貸款工作力度，做到了農(nóng)村信用社不良貸款“門前清”，為做好清非工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第四篇：農(nóng)村信用社不良貸款清收措施

農(nóng)村信用社不良貸款清收措施

當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點(diǎn)，更是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點(diǎn)工作。因此，必須采取政策、法律、等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)信社經(jīng)營和發(fā)展的良好環(huán)境。我結(jié)合自身清收不良貸款的工作經(jīng)驗(yàn)，談一些粗淺的想法：

首先，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。要充分認(rèn)識(shí)到清收盤活工作的重要性，教育全體員工，克服畏難情緒，成立了以社主任為組長，會(huì)計(jì)及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶，確保信用社每位員工真正認(rèn)識(shí)到，不良貸款和應(yīng)收未收利息，嚴(yán)重影響信用社的發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。

其次，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度負(fù)責(zé)。

要實(shí)現(xiàn)不良貸款的清收，必須做到人員、制度、措施三到位，聯(lián)社成立的清收隊(duì)，就很好的

第五篇：淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收對(duì)策

信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞關(guān)系到銀行業(yè)的生存與發(fā)展，在各商業(yè)銀行競爭日異激烈的今天和農(nóng)村信用社正在逐階梯進(jìn)行商業(yè)銀行改制的過程中，信貸資產(chǎn)質(zhì)量無疑是銀行的生命底線。近年來，農(nóng)信社立足縣域、服務(wù)三農(nóng)，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，其自身也得到了較快的發(fā)展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現(xiàn)象依然困擾著農(nóng)信社的穩(wěn)健良性發(fā)展，嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的發(fā)展壯大。就不良貸款與清收問題我們來淺談一下。

明晰市場定位，把握信貸投向。

農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多、面廣、線長，其信貸投向應(yīng)充分發(fā)揮“小額、流動(dòng)、分散”的特點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象以支持“三農(nóng)”及廣大個(gè)體、私營等中小企業(yè)為主，避免與國有商業(yè)銀行比貸款大戶、比貸款規(guī)模。農(nóng)信社應(yīng)及時(shí)調(diào)整信貸投向，對(duì)產(chǎn)權(quán)不明晰和不能實(shí)施有效抵押擔(dān)保的企業(yè)貸款應(yīng)逐步實(shí)施市場退出機(jī)制，新增貸款要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，樹立“支農(nóng)促發(fā)展、支農(nóng)出效益、支農(nóng)防風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，加大對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體私營企業(yè)的信貸支持。

用人機(jī)制的突破

首先要打破傳統(tǒng)的用人制度，信貸崗位人員的配備，要選拔員工素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)、愛崗敬業(yè)、以社為家的人，同時(shí)要高度重視員工的培訓(xùn)教育，培養(yǎng)員工的合規(guī)操作意識(shí)，加強(qiáng)思想職業(yè)道德教育、案件風(fēng)險(xiǎn)防范教育，對(duì)有問題有“走向”的人員要及時(shí)采取措施加以調(diào)整，并追究其責(zé)任，強(qiáng)化員工“人”的防范意識(shí)，增強(qiáng)其責(zé)任感、使命感。

強(qiáng)化機(jī)制，增強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

農(nóng)村信用社要有一個(gè)完善的內(nèi)控制度體系，強(qiáng)化各項(xiàng)機(jī)制的落實(shí)。按照省聯(lián)社下發(fā)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為導(dǎo)向，建立四項(xiàng)機(jī)制，要把人文的合規(guī)制度，完善的內(nèi)控制度，強(qiáng)化的教育學(xué)習(xí)制度，合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，以案說法的警示制度，全面高效的稽核審計(jì)制度，來建立起一整套完善的防風(fēng)險(xiǎn)體系，要統(tǒng)一口徑，加大考核力度，使內(nèi)控制度不流于形式。創(chuàng)新機(jī)制，轉(zhuǎn)變觀念

農(nóng)村信用社要堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，對(duì)特色企業(yè)微小企業(yè)加以扶植，在傳統(tǒng)的信貸模式下要對(duì)信貸模式加以推新。在農(nóng)戶聯(lián)保，企業(yè)聯(lián)保，工職人員擔(dān)保，小額信用，存單抵押等形式下，加大推進(jìn)“組合”式擔(dān)保體制，如：合作社+農(nóng)戶模式，擔(dān)保公司+農(nóng)戶，保證+抵押+司法公證等不斷提升貸款合同的真實(shí)性、有效性、合法性，降低其風(fēng)險(xiǎn)等值，同時(shí)還要發(fā)放一些金額小、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的貸款，比如農(nóng)村婦女家庭副業(yè)貸款，助學(xué)貸款，住房抵押貸款等，并強(qiáng)化三者保險(xiǎn)制度的落實(shí)，轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。要轉(zhuǎn)變觀念，不要把貸款放出去就沒事了，要發(fā)揚(yáng)老一輩信合人背包下鄉(xiāng)的工作作風(fēng)，跟蹤調(diào)查及時(shí)了解信貸資金走向，撐握信貸人的第一手資料，一但發(fā)現(xiàn)有形成不良跡向的貸款要及時(shí)采取有效措施，以保全貸

款的良性提供有力保障，同是還要嚴(yán)格貸前客戶的評(píng)級(jí)授信制度，防患于未然。加強(qiáng)政府溝通，政府給力措施

對(duì)于公職人員擔(dān)保的貸款，招商引資的各大中小企業(yè)貸款，要與政府的職能部門合作（縣紀(jì)委，組織部，商務(wù)部等），利用行政干預(yù)督促其歸還，使信貸資產(chǎn)在正常軌道上發(fā)展。借助法律手段，起到震懾一方之功效。

信用社特點(diǎn)是點(diǎn)多面廣，而且面對(duì)的是廣大農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，所發(fā)放的信貸資金大都金額不大，期限較短，多數(shù)都具有償還能力的貸款。但有些村民存在借錢不還，相互觀望、等待、賴賬等，對(duì)于這些“釘子戶”“賴賬戶”要借助法律武器和清非大隊(duì)的力量加以依法清收，抓重點(diǎn)“起訴一戶，成功一戶，清收一戶，帶動(dòng)一片”的效果，以凈化信貸領(lǐng)域的不良風(fēng)氣。